第一篇：工商銀行案例分析

中國工商銀行網(wǎng)絡銀行

一、公司簡介

中國工商銀行是目前中國最大的商業(yè)銀行，成立于1984年1月1日。2006年10月27日在上交所和香港交易所首次公開發(fā)行股票，融資高達219億美元。作為中國規(guī)模最大的商業(yè)銀行。中國工商銀行2009年2月１０日宣布，截至今年１月底，工行總資產(chǎn)已超過１０萬億元人民幣，成為國內(nèi)首家總資產(chǎn)超過１０萬億元的企業(yè)。中國工商銀行消息，截至2011年10月份，該行手機銀行(短信)客戶數(shù)較去年同期增長151%，累計已經(jīng)達到477.7萬戶。中國工商銀行自2000年2月推出網(wǎng)上銀行以來，以其系統(tǒng)的穩(wěn)定和功能的強大，受到廣大客戶的青睞。

二、公司電子銀行業(yè)務

工商銀行網(wǎng)上銀

行業(yè)務

1、個人網(wǎng)上銀行

個人網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)，為工行個人客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務的網(wǎng)上銀行渠道，品牌為“金融@家”。

個人網(wǎng)上銀行為您提供的全新網(wǎng)上銀行服務，包含了賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產(chǎn)品、代理繳費等功能服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為您提供高度安全、高度個性化的服務。

1）適用對象

凡在工行開立本地工銀財富卡、理財金賬戶、工銀靈通卡、牡丹信用卡、活期存折等賬戶且信譽良好的個人客戶，均可申請成為個人網(wǎng)上銀行注冊客戶。

2）特色優(yōu)勢

1.安全可靠：采取嚴密的標準數(shù)字證書體系，通過國家安全認證。

2.功能強大：多賬戶管理，方便您和您的家庭理財；個性化的功能和提示，體現(xiàn)您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手。

3.方便快捷：24小時網(wǎng)上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，所有交易明細盡收眼底；同城轉賬、異地匯款，資金調撥方便快捷；網(wǎng)上支付快捷便利。

4.信息豐富：可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項功能。

3）個人網(wǎng)上銀行服務

①賬戶管理：賬戶管理是指對客戶注冊到網(wǎng)上銀行的各類銀行卡和賬戶進行添加、注銷、信息

修改、信息維護等操作的管理功能組。主要包括賬戶別名維護、添加注冊卡及賬戶、下掛卡（賬戶）轉注冊卡（賬戶）、刪除注冊卡及注冊賬戶、財富卡管理、銀行戶口服務等幾大功能。

②匯款服務：工行匯款是指個人客戶通過工行個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行（短信）、手機銀行（WAP）、多媒體自助終端等電子銀行渠道向除注冊賬戶以外的其它工商銀行賬戶進行本外幣轉賬匯款的業(yè)務。

③投資理財：為客戶提供存款服務、通知存款、貸款服務、理財服務、保險服務、國債服務、柜臺記賬式債券交易、基金服務、外匯服務、證券服務、期貨服務網(wǎng)上金融超市、個人財務分析軟件等服務。

④支付繳費：為客戶提供在線支付、信用卡支付、e卡支付等多種服務。

⑤信用卡服務：信用卡服務是指工行通過個人網(wǎng)上銀行、電話銀行為您提供的牡丹信用卡的辦卡、換卡申請，透支還款，信用卡資料查詢、修改等相關服務的總稱。

⑥安全服務：為客戶提供工行網(wǎng)銀助手、u盾、工行電子密碼器等一系列服務。

三、案例分析

工行網(wǎng)上銀行賬戶頻被盜萬余元存款被轉走

任先生是某IT公司的技術人員。昨天接受記者采訪時，他說由于自己是計算機專業(yè)人員，一直都有很強的網(wǎng)絡安全防范意識，但沒想到自己的網(wǎng)上銀行賬戶會被盜。

任先生說，3月21日下午他用個人電腦登錄工商銀行網(wǎng)上銀行查收一筆轉賬。當查詢頁面打開后，他發(fā)現(xiàn)自己的10900元存款不翼而飛，賬戶顯示余額為0元。

4月10日，中國工商銀行總行就網(wǎng)上銀行用戶賬號和密碼被盜事件對網(wǎng)易財經(jīng)做出回應。工行電子銀行部相關人士稱，工行網(wǎng)上銀行的技術并不存在問題，客戶自己不慎丟失賬戶和密碼的可能性比較大。比如不慎登陸假工行網(wǎng)站，無意間透露了自己的信息。該人士同時表示，公安機關調查結果尚未公布，在此之前工行不會就網(wǎng)上銀行業(yè)務采取特別措施。

據(jù)悉，最近一個月來，北京地區(qū)使用工商銀行網(wǎng)上銀行的客戶，陸續(xù)有人發(fā)現(xiàn)自己賬戶中的存款被人轉移到陌生賬號上,被盜金額從幾百到一萬不等。在中國工商銀行官方網(wǎng)站論壇上，3月份內(nèi)，發(fā)帖稱網(wǎng)銀賬戶被盜的用戶達21人。

工行網(wǎng)上銀行方面專家表示，盜取個人網(wǎng)上銀行的賬號和密碼的是一種名為“網(wǎng)銀間諜變種jkl”的病毒，這種病毒是一種較為原始的木馬程序，而工商銀行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行數(shù)年前就已具備防木馬程序的功能，能夠有效防范這種病毒。

工行相關人士認為，目前沒有停止使用網(wǎng)上銀行業(yè)務的必要，不過不要在包括辦公室在內(nèi)的公共場合登陸網(wǎng)上銀行。同時，該人士建議使用工行客戶證書“U盾”。據(jù)了解，這是目前為止安全級別最高的個人網(wǎng)上銀行安全工具。不過，這種工具并非免費使用。目前工行有4種證書，價格在60元到76元之間，客戶必須去工行的柜臺購買“U盾”。

案例分析：

上述案例說明雖然網(wǎng)上銀行較快捷方便，可以省去很多麻煩，但是網(wǎng)絡始終還是有點不安全的，可能有些黑客或者不法分子通過網(wǎng)絡這個渠道來盜取網(wǎng)銀賬戶，從而導致客戶的金錢收到損失，如果在嚴重點的話，公司的信譽也會因此受到損失。所以我個人的建議是：

1、銀行將網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)做的更加好點，加強網(wǎng)絡安全。而客戶也要加強網(wǎng)絡安全防范意識，不要讓不法分子有機可趁。

2、保障質量前提下的規(guī)模優(yōu)先，技術領先型銀行。

3、、取得和保持市場引導者地位，電子商務方面 占有相當份額。

4、為客戶提供個性化服務：實現(xiàn)從出售產(chǎn)品向出售方案轉變，客戶不再是銀行某一產(chǎn)品和服務的接受者，而是銀行提供方案的訂購者；也不僅為客戶提供單項產(chǎn)品和服務，而是客戶的長期支持者、伙伴。

第二篇：工商銀行企業(yè)文化案例

工商銀行企業(yè)文化案例--同心動力案例庫

有研究表明，作為企業(yè)靈魂的企業(yè)文化越來越成為現(xiàn)代企業(yè)核心競爭力的重要內(nèi)容，是企業(yè)成長的關鍵?！肮び谥琳\、行以致遠”，在改革發(fā)展的實踐中，工商銀行已經(jīng)探索出了一條企業(yè)文化建設的成功之路。從工商銀行的發(fā)展歷程同樣也可以看出，之所以能成長為當今全球市值最大、盈利最多、客戶存款第一和品牌價值最高的商業(yè)銀行，很大程度也是在企業(yè)文化的凝聚、引領和激勵下，持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展的結果。

走過26個春秋，自成立初期工商銀行提出了“求實創(chuàng)新、吃苦耐勞、顧全大局、團結奮進”的企業(yè)精神，激勵全行在創(chuàng)業(yè)初期勇于進取，艱苦奮斗，迅速奠定了國內(nèi)市場的領先地位。在國家專業(yè)銀行時期，又提出了“經(jīng)營效益高、資產(chǎn)質量高、自身信譽高”的“三高”觀念，有力地推動了向商業(yè)銀行轉變的進程。在啟動現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合改革的階段，工商銀行積極倡導“效益、質量、發(fā)展、管理、創(chuàng)新”十字方針，激勵全行奮發(fā)圖強，逐步擺脫了經(jīng)營困境。在股份制改革進程中，“團結一心、顧全大局、無私奉獻、嚴謹務實、勇于創(chuàng)新”的股改精神更是激勵工商銀行廣大干部員工成功完成了股改上市這一歷史使命，掀開了建設國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)的嶄新一頁。

在傳承歷史的基礎上，按照“鞏固、深入、提高、創(chuàng)新”的企業(yè)文化建設思路，工商銀行積極主動地在培育企業(yè)精神、提煉先進理念、塑造品牌形象、提高員工素質等方面進行了深入探索，開展了有益實踐。圍繞各個階段中心工作任務和員工思想實際，工商銀行每年都推出一項形式新穎、主題鮮明的教育活動，例如近年來先后大力開展的“培育現(xiàn)代企業(yè)文化，提升核心競爭力”、“樹立現(xiàn)代金融服務理念，打造一流金融服務品牌”等一系列主題教育，有效地推動了各項業(yè)務的健康發(fā)展，增強了全行的凝聚力和戰(zhàn)斗力。針對新時期員工的思想特點，工商銀行還實施了“心靈綠色通道”工程，引導員工樹立陽光心態(tài)、培養(yǎng)健康心理，將壓力管理和情緒管理納入員工思想工作，同時不斷加強對困難員工的幫扶救助工作，營造了和諧健康的企業(yè)氛圍。

與此同時，工商銀行還十分注重發(fā)揮先進典型對企業(yè)文化建設的示范帶動作用，以文明單位創(chuàng)建活動為載體，大力培育積極向上的企業(yè)文化精神。截至目前，全行共有“全國文明單位”和“全國精神文明建設工作先進單位”95家，總行級“文明單位”和“精神文明建設工作先進單位”317家，創(chuàng)建成果名列金融系統(tǒng)之首。對于基層行在企業(yè)文化建設中形成的“旗艦文化”、“家園文化”等成果進行大力支持，為推進全行企業(yè)文化建設積累了豐富的經(jīng)驗。

股改上市后，工商銀行進入了建設國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)的新階段，新的形勢和任務目標都對企業(yè)文化建設提出了更高的要求，全面推進企業(yè)文化建設已經(jīng)成為工商銀行的迫切需要。為此，工商銀行將培育和創(chuàng)建優(yōu)秀的企業(yè)文化提上了重要議事日程，專門成立了“企業(yè)文化建設推進委員會”，調動全行各層面資源，對工商銀行的企業(yè)文化進行了全面評估和研究，并形成了系統(tǒng)的企業(yè)文化建設規(guī)劃。

今年6月，工商銀行與北京同心動力企業(yè)文化咨詢公司正式發(fā)布企業(yè)文化體系，并同時推出《中國工商銀行企業(yè)文化手冊》。此次發(fā)布的工商銀行企業(yè)文化體系主要包括使命、愿景、價值觀、基本理念和行為準則等內(nèi)容。按照這一體系的指引，在新的歷史發(fā)展階段工商銀行將踐行“提供卓越金融服務”的使命，傾力服務客戶、回報股東、成就員工、奉獻社會，秉承“工于至誠，行以致遠”的價值觀，把“經(jīng)營、管理、創(chuàng)新、發(fā)展”作為企業(yè)的行為準則，將“道德、盡職、服務、執(zhí)行、協(xié)作、學習”作為員工的行為準則，朝著建設“最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)”的愿景邁進。

作為企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓，工商銀行“工于至誠，行以致遠”的價值觀涵蓋了“誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”五方面的基本價值取向，是對工商銀行多年來企業(yè)精神、文化理念、經(jīng)營方式和價值追求的凝煉表述?！罢\”就是“忠誠、真摯、守信”，表明了對員工品行修養(yǎng)的標準，體現(xiàn)出社會對服務的要求，傳達了對社會公眾的莊嚴承諾；“遠”就是“長久、高遠、遠大”，彰顯出永不停息、創(chuàng)新超越的精神，昭示了力爭成為行業(yè)典范的自我定位。在核心價值理念的基礎上，工商銀行還提煉形成了包括“發(fā)展、效益、風險、服務、品牌、團隊、學習、人才”等八個方面的基本理念作為核心價值的外延。

工商銀行相關負責人表示，下一階段該行將全面推進富有自身特色、體現(xiàn)時代精神的企業(yè)文化建設進程，引導員工將價值理念內(nèi)化于心，付諸于行，努力形成以新理念引領新發(fā)展的良好局面。

根據(jù)這一目標和任務，工商銀行將進一步制定完善企業(yè)文化建設的管理機制，把企業(yè)文化建設滲透到日常經(jīng)營管理工作中，并充分發(fā)揮員工在企業(yè)文化建設中的主體作用，多種渠道大力促進企業(yè)文化的傳播、滲透，使全行員工形成共同的價值取向和行為規(guī)范。結合當前的工作實際，工商銀行還特別提出著力抓好全體員工“六種意識”的培育和提升。即：“客戶至上”的服務意識、“嚴謹規(guī)范”的合規(guī)意識、“銳意進取”的競爭意識、“協(xié)同高效”的團隊意識、“立新求變”的創(chuàng)新意識、“勤勉盡責”的執(zhí)行意識。

企業(yè)文化貴在傳承，重在創(chuàng)新。在企業(yè)文化建設中，工商銀行將在保持已形成共識的價值取向和行為方式的基礎上，積極適應發(fā)展環(huán)境的變化及時進行調整，并通過精心培育和廣泛借鑒吸納，為工商銀行文化不斷注入新的體現(xiàn)時代精神和發(fā)展要求的內(nèi)涵，使企業(yè)文化始終保持旺盛的生機與活力。同心動力企業(yè)管理顧問有限公司 工商銀行項目組

第三篇：工商銀行財務報表分析

中國工商銀行股份有限公司財務報表分析

一、公司概況

中國工商銀行成立于1984年，是中國最大的商業(yè)銀行。通過近年來的改革發(fā)展，工商銀行已步入質量效益和規(guī)模協(xié)調發(fā)展的軌道。2005年10月25日，中國工商銀行股份有限公司成立。股份公司由財政部、中央?yún)R金投資有限責任公司發(fā)起設立。

業(yè)務范圍：辦理人民幣存款、貸款；同業(yè)拆借業(yè)務；國內(nèi)外結算；辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)；各類匯兌業(yè)務；代理資金清算；提供信用證服務及擔保；代理銷售業(yè)務；代理發(fā)行、代理承銷、代理兌付政府債券；代收代付業(yè)務；代理證券資金清算業(yè)務（銀證轉賬）；代理保險業(yè)務；代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構貸款業(yè)務；保管箱服務；發(fā)行金融債券；買賣政府債券、金融債券；證券投資基金、企業(yè)年金托管業(yè)務；企業(yè)年金受托管理服務、年金賬戶管理服務；開放式基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務；資信調查、咨詢、見證業(yè)務；貸款承諾；企業(yè)、個人財務顧問服務；組織或參加銀團貸款；外匯存款；外匯貸款；外幣兌換；出口托收及進口代收；外匯票據(jù)承兌和貼現(xiàn)；外匯借款；外匯擔保；發(fā)行、代理發(fā)行、買賣或代理買賣股票以外的外幣有價證券；自營、代客外匯買賣；外匯金融衍生業(yè)務；銀行卡業(yè)務；電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務；辦理結匯、售匯業(yè)務；經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準的其他業(yè)務。

二、財務報表分析

（一）利潤表水平分析

圖1 利潤表水平分析

從2013年和2012年的利潤表中可以看出，2013年的營業(yè)利潤相比上一年的增長率為9.62%，凈利潤比前一年增長了10.17%，增長了242.74億元。從利潤構成上來看，工商銀行的盈利能力比前一年提高了。而2013年工商銀行凈利潤相比上一年增加了10.17%，從分析來看，主要是由于利潤總額比上一年增加了9.67%，也就是298.5億元所引起的。

營業(yè)收入5,896.37億元，增長9.8%，其中利息凈收入4,433.35億元，比上年增加255.07億元，增長6.1%，占營業(yè)收入的75.2%。利息收入7671.11億元，增加456.72億元，增長6.3%；非利息收入1,463.02億元，增長22.8%。利息支出3237.76億元，增加201.65億元，增長6.6%。

營業(yè)支出2,525.91億元，增長10.1%，其中業(yè)務及管理費1,652.80億元，增長7.8%；計提資產(chǎn)減值損失383.21億元，增長13.6%。所得稅費用755.72億元，增加55.76億元，增長8.0%。

（二）利潤表垂直分析

圖2 利潤表垂直分析

從利潤表的垂直分析表中可以看出，2013年工商銀行財務成果的構成情況：營業(yè)利潤占營業(yè)收入比重57.16%，比上的57.26%減少了0.10%；利潤總額占營業(yè)收入的比重57.41%，比2012年的57.49%減少了0.08%；凈利潤占營業(yè)利潤的比重為44.6%，比上年2012年44.45%增長了0.15%。由此可見，2013年工商銀行的利潤構成相比上一年營業(yè)利潤和利潤總額所占的比例均減少了，但幅度并不大，最終的凈利潤相比上年稍有增加。

主要影響營業(yè)收入的項目是凈利息收入和利息支出，占的比重比較大。業(yè)務及管理費用成為營業(yè)支出的主要部分，應加強成本管理與控制。

通過查詢參考中國工商銀行股份有限公司 2013 報告摘要(A 股)及財務報表附注等，重點分析利息收入、利息支出項目：

利息收入：

（1）客戶貸款及墊款利息收入

客戶貸款及墊款利息收入5,486.40億元，比上年增加287.88億元，增長5.5%，主要是由于平均余額增加10,709.69億元所致。平均收益率下降40個基點，主要是受中國人民銀行2012年6、7月兩次下調人民幣貸款基準利率影響，新發(fā)放貸款及重定價后的存量貸款執(zhí)行利率水平低于上年。

70,000.0060,000.0050,000.0040,000.0030,000.0020,000.0010,000.00-平均余額利息收入平均收益率短期貸款中長期貸款

圖3 按期限結構的貸款分類

從期限結構上看，短期貸款平均余額32,979.42億元，利息收入1,671.17億元，平均收益率5.07%；中長期貸款平均余額61,595.58億元，利息收入3,815.23億元，平均收益率6.19%。

（2）投資利息收入

投資利息收入1,485.14億元，比上年增加103.55億元，增長7.5%。其中，受平均余額增加和平均收益率提升帶動，非重組類債券投資利息收入1,427.13億元，增加124.46億元，增長9.6%。重組類債券投資利息收入58.01億元，比上年減少20.91億元，下降26.5%，是部分華融債券提前還款使得平均余額下降928.10億元所致。

（3）存放中央銀行款項的利息收入

工商銀行存放中央銀行款項主要包括法定存款準備金和超額存款準備金。存放中央銀行款項利息收入454.87億元，比上年增加37.21億元，增長8.9%，主要是客戶存款增長使得法定存款準備金規(guī)模增加所致。

（4）存放和拆放同業(yè)及其他金融機構款項的利息收入

存放和拆放同業(yè)及其他金融機構款項的利息收入244.70億元，比上年增加28.08億元，增長13.0%，主要是平均余額增加554.31億元以及平均收益率上升15個基點所致。

利息支出 ：（1）存款利息支出

存款利息支出2,737.97億元，比上年增加243.75億元，增長9.8%，占全

部利息支出的84.6%，主要是平均余額增長13,333.54億元所致。存款平均付息率與上年基本持平，主要是付息率相對較高的公司定期存款占比上升部分抵消了2012年降息政策的影響。

（2）同業(yè)及其他金融機構存放和拆入款項的利息支出

同業(yè)及其他金融機構存放和拆入款項的利息支出382.09億元，比上年減少52.52億元，下降12.1%，主要是由于平均付息率下降29個基點所致。工商銀行進一步加強流動性管理，優(yōu)化同業(yè)負債結構，有效控制資金成本。（3）已發(fā)行債務證券利息支出

已發(fā)行債務證券利息支出117.70億元，比上年增加10.42億元，增長9.7%，主要是工商銀行境外機構發(fā)行債務證券利息支出增加。

非利息收入 ：

2013年，工商銀行實現(xiàn)非利息收入1,463.02億元，比上年增加271.85億元，增長22.8%。非利息收入占營業(yè)收入的比重提升2.6個百分點至24.8%，收益結構持續(xù)改善。

（1）手續(xù)費及傭金凈收入

160,000,000,000.00140,000,000,000.00120,000,000,000.00100,000,000,000.0080,000,000,000.0060,000,000,000.0040,000,000,000.0020,000,000,000.00-2012年2013年手續(xù)費及傭金凈收入其中:手續(xù)費及傭金收入手續(xù)費及傭金支出

圖4 手續(xù)費及傭金凈收入

2013年手續(xù)費及傭金凈收入1,223.26億元，比上年增加162.62億元，增長15.3%；手續(xù)費及傭金收入1,345.50億元，增長16.1%，其中銀行卡、對公理財、擔保及承諾等類業(yè)務收入實現(xiàn)較快增長。手續(xù)費及傭金支出增加24.07億元，增長24.5%，主要是信用卡發(fā)卡及收單業(yè)務、保險業(yè)務手續(xù)費及傭金支出增加。

（2）其他業(yè)務收入

其他業(yè)務收入20.69億元，增加5.21億元，增長33.7%，主要是養(yǎng)老金業(yè)務收入增長較快。

營業(yè)支出：（1）業(yè)務及管理費

圖5 業(yè)務及管理費

業(yè)務及管理費1,652.80億元，比上年增加119.44億元，增長7.8%，成本收入比下降0.53個百分點至28.03%。職工費用1,034.55億元，增長7.5%，其中職工工資及獎金增長7.8%；業(yè)務費用453.87億元，增長7.8%，在保障業(yè)務持續(xù)增長的同時，厲行節(jié)約，差旅費、會議費等支出比上年凈減少。（2）資產(chǎn)減值損失

持續(xù)加強貸款風險防控，在貸款質量保持總體穩(wěn)定的同時，堅持穩(wěn)健審慎的撥備計提政策。計提各類資產(chǎn)減值損失383.21億元，比上年增加45.76億元，增長13.6%。其中，計提貸款減值損失380.98億元，增加55.26億元，增長17.0%。（3）其他業(yè)務成本

其他業(yè)務成本115.49億元，比上年增加42.09億元，增長57.3%，主要是子公司工銀安盛人壽保險有限公司保費相關支出增加所致。

所得稅費用

所得稅費用755.72億元，比上年增加55.76億元，增長8.0%。實際稅率22.3%，實際稅率低于法定稅率主要是由于持有的中國國債利息收入按稅法規(guī)定為免稅收益。

（三）資產(chǎn)負債表水平分析和趨勢分析

20,000,000,000,00018,000,000,000,00016,000,000,000,00014,000,000,000,00010,000,000,000,0008,000,000,000,0006,000,000,000,0004,000,000,000,0002,000,000,000,0000度度度度度08年09年10年11年12年13單位：元發(fā)放貸款及墊款應收款項可供出售金融資產(chǎn)持有至到期投資長期股權投資固定資產(chǎn)在建工程遞延所得稅資產(chǎn)其他資產(chǎn)資產(chǎn)總計12,000,000,000,0002020202020時間20

圖6 比較資產(chǎn)負債表資產(chǎn)項目

2013年末，工商銀行的總資產(chǎn)總計為189177.52億元，比上年末增加13755.35億元，增長了7.8%。2013年相比上年總資產(chǎn)的增長率為11.77%，總體上2013年的總資產(chǎn)增長速度變緩。從表可以看出，2008年到2013年，工商銀行的資產(chǎn)一直呈平穩(wěn)上升的趨勢。由于銀行的性質較為特殊，高負債是十分正常的。其中，2013年發(fā)放貸款及墊款比較上年增加了1,098,1.26億元，增長幅度為12.79%，其主要投放于基礎設施行業(yè)，高信貸等級客戶，優(yōu)質小企業(yè)客戶，以及個人住房貸款等等。投資增長2383.57億元，增長5.8%；現(xiàn)金及存放中央銀行款項增加1190.64億元，增長3.8%。從結構上看，客戶貸款及墊款凈額占總資產(chǎn)的51.2%，比上年末上升2.3個百分點；買入返售款項占比1.8%，下降1.3個百分點。2013年末，各項貸款99223.74億元，比上年末增加11186.82億元，增長12.7%。

通過查詢參考中國工商銀行股份有限公司 2013 報告摘要(A 股)及財務報表附注等，分析具體項目：

資產(chǎn)的運用： 貸款

公司類貸款比上年末增加7,139.37億元，增長11.3%。票據(jù)貼現(xiàn)減少357.53億元，下降19.4%，主要是根據(jù)全行信貸投放進度，主動調整貼現(xiàn)規(guī)模以滿足資產(chǎn)負債組合管理需要。個人貸款增加4,404.98億元，增長19.3% 投資

2013年末，投資43,222.44億元，比上年末增加2,383.57億元，增長5.8%。存放和拆放同業(yè)及其他金融機構款項

存放和拆放同業(yè)及其他金融機構款項7,179.84億元，比上年末增加815.34億元，增長12.8%。主要是工商銀行為提高資金使用效率，適度開展同業(yè)業(yè)務，使得存放和拆放同業(yè)及其他金融機構款項有所增長。

買入返售款項

買入返售款項3,319.03億元，比上年末減少2,126.76億元，下降39.1%。主要是工商銀行根據(jù)流動性管理需要，通過買入返售債券業(yè)務向市場融出資金減少所致。

向中央銀行借款20,000,000,000,00018,000,000,000,00016,000,000,000,00014,000,000,000,00012,000,000,000,00010,000,000,000,0008,000,000,000,0006,000,000,000,0004,000,000,000,0002,000,000,000,0000同業(yè)及其他金融機構存放款項拆入資金交易性金融負債衍生金融負債賣出回購金融資產(chǎn)款吸收存款應付職工薪酬應交稅費應付債券遞延所得稅負債200820092010201120122013其他負債負債合計圖7 比較資產(chǎn)負債表負債項目

資產(chǎn)的來源

2013年末，總負債176,392.89億元，比上年末增加12,255.31億元，增長

7.5%。這得益于客戶基礎的拓展和鞏固，吸收客戶的存款增加了146208.25億元，這項數(shù)據(jù)也是銀行資金需求的表現(xiàn)之一。銀行只要能提供貸款，就能從中獲利，這就是銀行的特殊性表現(xiàn)。

客戶存款

客戶存款是銀行資金的主要來源。2013年末，客戶存款余額146,208.25億元，比上年末增加9,779.15億元，增長7.2%。

同業(yè)及其他金融機構存放和拆入款項

工商銀行進一步優(yōu)化同業(yè)負債結構，有效控制資金成本。同業(yè)及其他金融機構存放和拆入款項余額12,692.55億元，比上年末減少2,175.50億元，下降14.6%。

賣出回購款項

賣出回購款項2,993.04億元，比上年末增加615.40億元，增長25.9%。主要是報告期末為滿足本行流動性管理需要，向市場適度融入資金。

股東權益

2013年末，股東權益合計12784.63億元，比2012年末增加1500.04億元，增長13.3%、歸屬母公司股東的權益12741.34億元。增加1491.37億元，增長13.3%。

（四）現(xiàn)金流量表水平分析

圖8 現(xiàn)金流量表水平分析

經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流出19.47億元。其中，現(xiàn)金流入25506.23億元，比上年減少44.87億元，現(xiàn)金流出25525.70億元，增加5309.68億元，主要是同業(yè)及其他金融機構存放款項凈額、客戶存款凈額比上年減少所致。

投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流出1641.61億元。其中，現(xiàn)金流入11200.13億元，增加1525.99億元，主要是出售及兌付債券投資所產(chǎn)生的現(xiàn)金流入比上年增加所致；現(xiàn)金流出12841.74億元，增加1900.90億元，主要原因是人民幣債券投資所產(chǎn)生的現(xiàn)金支出比上年增加。

籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流出654.65億元。其中，現(xiàn)金流入453.22億元，2013年相比，變動幅度為49.87%，主要為境外機構發(fā)行債務證券；現(xiàn)金流出1107.87

億元，相比上年變動39.32%，主要是分配普通股股利所致。

（五）現(xiàn)金流量表的垂直分析

圖9 現(xiàn)金流量表垂直分析表（現(xiàn)金流入部分）

從2013年工商銀行的現(xiàn)金流入結構分析表中可以看出，經(jīng)營活動流入的現(xiàn)金占68.64%，投資活動流入的現(xiàn)金占30.14%，籌資活動流入的現(xiàn)金占1.22%。可以發(fā)現(xiàn)，工商銀行流入的現(xiàn)金主要來自于經(jīng)營活動，也有一部分來自銀行的籌資活動和投資活動。在經(jīng)營活動流入的現(xiàn)金中，來自客戶存款和同業(yè)存放款項凈增加額的現(xiàn)金流入占40.84%。工商銀行要增加現(xiàn)金收入，主要還是依靠經(jīng)營活動，特別是客戶存款和同業(yè)存放款項凈增加額，其次是投資活動中收回投資收到的現(xiàn)金，收入結構較為合理。

圖10 現(xiàn)金流量表垂直分析表（現(xiàn)金流出部分）

從2013年工商銀行的現(xiàn)金流出結構分析表中可以看出，經(jīng)營活動流出的現(xiàn)金占64.66%，投資活動流出的現(xiàn)金占32.53%，而籌資活動流出的現(xiàn)金僅占了2.81%；在經(jīng)營活動流出的現(xiàn)金中，客戶貸款及墊款凈增加額占45.43%，存放中央銀行和同業(yè)款項凈增加額占12.50%；在投資活動流出的現(xiàn)金中，投資支付的現(xiàn)金占96.54%，是引起現(xiàn)金大量流出的主要原因。

三、指標分析

（一）同行對比

經(jīng)濟下行壓力持續(xù)、利率市場化進程加速、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給銀行業(yè)績帶來不小壓力。盡管面臨著經(jīng)濟下行、利率市場化改革進程加快，五大行仍然是上市企業(yè)中的領先者。據(jù)統(tǒng)計，五大國有銀行2013年凈利潤8703.34億元，相當于每天凈賺23.84億元。

工商銀行2013年凈利潤達2629.65億元，超過中石油和中石化1967.78億元的凈利潤總和；其次是建行，該行2013年凈賺2151.22億元，同比增長11.12%。

然而，國有五大行卻面臨利潤增速下滑的尷尬。工行和建行的凈利潤增速分別為10.22%和11.12%，較2012年下降4.28個百分點和3.14個百分點。

（二）償債能力分析

（1）資產(chǎn)負債率

圖11 資產(chǎn)負債率

銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè)負債率高，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行的風險資本核心充足率為8%，也就是說，銀行的資產(chǎn)負債率在92%以下是一個正常的水平。而我國商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%。銀行業(yè)的資產(chǎn)負債率越高越說明吸儲能力強，也就能更多的發(fā)放貸款，利潤就越高。

由以上三家銀行的資產(chǎn)負債率可以看出三家銀行均在93%—94%之間，接近正常水平。其中工商銀行和建設銀行三年的資產(chǎn)負債率變化不大，最穩(wěn)定。通過比較可以看出工商銀行的資產(chǎn)負債率低于招商銀行，但高于同業(yè)的建設銀行，就是說工商銀行的償債能力好于招商銀行，次于建設銀行。

（三）營運能力分析

（1）總資產(chǎn)周轉率

圖12 總資產(chǎn)周轉率

總資產(chǎn)周轉率是考察企業(yè)資產(chǎn)運營效率的一項重要指標，體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營期間全部資產(chǎn)從投入到產(chǎn)出的流轉速度，反映了企業(yè)全部資產(chǎn)的管理質量和利用效率。

從折線圖可以看出工行的總資產(chǎn)周轉率低于同業(yè)的建設銀行和招商銀行，說明工行的資產(chǎn)的周轉速度慢于兩者，資產(chǎn)利用效率低，說明相對于建設銀行和招商銀行來說，工行可能有較多的長期貸款和不良資產(chǎn)，導致了工行的資產(chǎn)周轉速度慢與二者。整體都處于一個下滑的趨勢可能來源于近兩年的從緊的宏觀經(jīng)濟形勢。

（2）凈利息收入占營業(yè)收入比例

圖13 凈利息收入占營業(yè)收入比例

從傳統(tǒng)銀行業(yè)務來講，利息收入是銀行最主要的收入來源，同時也是銀行生存的根本。三大行2013年實現(xiàn)凈利息收入分別為4433.35億元、3895.44億元、989.13億元，占營業(yè)收入比例分別為75.19%、76.59%、74、59%。對比分析可知，工行雖然創(chuàng)利最多，但其占比要低于建行。

（四）盈利能力分析

（1）總資產(chǎn)報酬率

圖14 總資產(chǎn)報酬率

工商銀行的總資產(chǎn)報酬率比較穩(wěn)定，低于建設銀行，但總體水平又高于同業(yè)的招商銀行，在國內(nèi)外經(jīng)濟形勢依然十分復雜、市場競爭加劇、金融監(jiān)管更趨嚴格、各種挑戰(zhàn)較多的情況下，工行堅持在加快創(chuàng)新中促轉型，要在加快調整中謀

發(fā)展，經(jīng)營管理各項工作繼續(xù)保持良好的獲利能力。

（五）發(fā)展能力分析

（1）主營業(yè)務收入增長率

圖15 主營業(yè)務收入增長率

2011年開始全行業(yè)增長率下降，這源自于我國宏觀經(jīng)濟的收緊，宏觀經(jīng)濟的不景氣，導致了銀行業(yè)務收入增幅的下降。工行和建行等國有大行增長率小于招商銀行這樣的股份制商業(yè)銀行。工商銀行面對復雜多變的經(jīng)濟形勢和國際金融市場的動蕩，逐力通過調整結構、深化改革、強化管理，在加快調整中謀發(fā)展，經(jīng)營管理各項工作繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭。

（2）三大行不良貸款增長幅度

圖16 不良貸款率

截至2013年底，工行不良貸款余額達936.89億元，全年增加191.14億元，增幅達25%；建行2013年新增106.46億元不良貸款，余額達852.64億元，同比增長14.27%；招行不良貸款183.32億元，較2012年的116.94億元，增長56.76%，增幅高居三大行前列。

（3）三大行經(jīng)營、投資和籌資活動現(xiàn)金凈額

圖17 現(xiàn)金凈額

從上圖可以看出，僅工行的所有現(xiàn)金流凈額均為負；建行經(jīng)營活動現(xiàn)金流金額為459.29億元，而投資活動現(xiàn)金凈流出2781.82億元，位于三大行最高；招行數(shù)據(jù)比較樂觀，經(jīng)營活動和籌資活動現(xiàn)金凈額均為正，僅投資活動為凈流出2316.69億元。

四、未來展望

2014 年工行面臨的機遇包括：一是國內(nèi)經(jīng)濟總量增長空間仍然較大。二是經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變帶來優(yōu)化業(yè)務布局的新機會。三是國內(nèi)企業(yè)“走出去”和“產(chǎn)能輸出”步伐的加快以及人民幣在跨境貿(mào)易和投資中影響力的擴大為工行的跨國經(jīng)營提供了諸多機遇。四是經(jīng)濟轉型期，民生消費市場、新農(nóng)村市場、小微企業(yè)與個人金融市場等新興市場蓬勃發(fā)展，為工行開拓業(yè)務提供了新的“藍?！薄?/p>

第四篇：工商銀行

業(yè)務種類、、短信銀行提供人工和自助兩大類服務：

◆人工服務——提供我行各項業(yè)務的咨詢服務。

主要包括：

1、電子銀行業(yè)務咨詢；

2、借記卡業(yè)務咨詢；

3、投資理財業(yè)務咨詢；

4、金融信息咨詢；

5、各類優(yōu)惠活動咨詢等。

◆自助服務——提供查詢、交易、定制等服務。

1、金融信息服務。包括貴金屬價格查詢，利率查詢，匯率查詢等。

2、綜合業(yè)務服務。包括賬戶余額、明細查詢，開戶行查詢，轉賬匯款，手機號匯款，email匯款等。

3、工銀信使服務。包括余額變動提醒業(yè)務的定制及取消，開通信使等。

4、客戶設置服務。包括設置短信銀行免密查詢，綁定手機，設置短信銀行默認操作卡等。

溫馨提示：短信銀行暫未開通掛失等業(yè)務。

特色優(yōu)勢

★操作簡單、方便快捷

短信在手，一觸即發(fā)，只需將您的咨詢內(nèi)容發(fā)送至95588，即可獲得專業(yè)的解答和幫助，免去您撥打電話的不便，節(jié)省您往返柜臺的時間，讓您隨時隨地享用工商銀行7×24小時的貼身金融服務。

★功能豐富、服務專業(yè)

通過工行短信銀行不僅可隨時查詢賬戶信息，辦理轉賬匯款、定制余額變動提醒等業(yè)務，同時還可以咨詢工商銀行各類業(yè)務。為更好地開展服務，工商銀行組建了一支業(yè)務精通、服務周到、素質優(yōu)秀的客服團隊，他們將以專業(yè)的知識和誠摯的態(tài)度隨時恭候您的咨詢。

★技術先進、成本低廉

短信銀行依托工商銀行強大的科技研發(fā)技術，高度集中的電子化服務體系，隨時隨地為您提供安全高效的個性化服務，除轉賬匯款手續(xù)費、工銀信使定制費用及通訊運營商收取的短信通訊費外，短信銀行所有服務均不收取任何費用，最大限度降低您的業(yè)務咨詢和辦理成本。

操作指南

◆熱點業(yè)務功能短信發(fā)送格式

只需發(fā)送業(yè)務內(nèi)容至95588，即可輕松完成工行各類業(yè)務的咨詢和辦理，享受高效優(yōu)質服務，如需更加快速的辦理業(yè)務，您也可發(fā)送以下指定格式短信至95588。功能名稱

查詢黃金價格

金融

信息

服務 查詢白銀價格 查詢鉑金價格

查詢利率 短信發(fā)送格式 HJJG BYJG BJJG CXLL#幣種英文簡稱

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查詢牌價

查詢貸款利率

查詢優(yōu)惠活動

查詢余額

查詢明細

查詢開戶行

綜合業(yè)務

服務 轉賬匯款 手機號匯款

email匯款

查詢積分

查詢星級 CXHL#賣出幣種#買入幣種 CXPJ DKLL YHHD CXYE#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 CXMX#卡號或賬號#開始日期#結束日期#幣種#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼（日期可免輸）KHH#卡號或賬號 ZZHK#轉出卡號或賬號#轉入卡號或賬號#收款人姓名#金額 SJHHK#轉出卡號或賬號#收款人手機號#收款人姓名#金額 EMLHK#轉出卡號或賬號#收款人email#收款人姓名#金額 CXJF#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 CXXJ#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼

工銀

信使取消余額變動提QXBD#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 醒 服務

查詢開通協(xié)議

開通信使

綁定手機 CXKT KTXS#業(yè)務代碼 BDSJ#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 DZBD#卡號或賬號#服務期限（請輸入月數(shù)：1、3、6定制余額變動提或12）#自動展期周期（請輸入月數(shù)：1、3、6或醒 12）#密碼器動態(tài)密碼或短信密碼

客戶

設置設置短信銀行默SZMRK#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密服務 認操作卡 碼

設置短信銀行對

外支付權限 KTZF#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼 設置短信銀行免KTMM#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 密查詢

如需獲取全量短信發(fā)送格式，請點擊。

◆短信銀行開通方式

如果您是工銀電子密碼器客戶，申請我行電子密碼器的同時，您名下的工行卡默認開通了短信銀行，您直接發(fā)送指定格式短信至95588即可辦理轉賬匯款、賬戶信息查詢等業(yè)務。

如果您是非工銀電子密碼器客戶，為方便您使用，您可以通過以下4種渠道開通并設置短信密碼，便捷使用賬戶信息查詢、定制余額變動提醒等功能。具體開通方式如下：

1.短信銀行渠道

以查詢類業(yè)務為例，客戶可編輯“CXYE#卡號”發(fā)送到95588，根據(jù)提示撥打4001195588電話進行身份驗證，并按照短信回復模板設置“短信密碼”，設置成功后即可查詢。

2.電話銀行渠道

（1）自助開通

進入95588電話銀行，選擇“7-其他金融服務”—“8-短信銀行管理”—“1-自助開通短信銀行”后按語音提示自助注冊即可。

（2）人工座席

進入95588電話銀行后選擇人工服務，即可由人工服務代表為客戶開通短信銀行。

3.網(wǎng)上銀行渠道

柜面注冊網(wǎng)上銀行的客戶可通過網(wǎng)上銀行渠道開通短信銀行，登錄網(wǎng)上銀行后，點擊“電子銀行注冊-開通電子銀行”中的“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示開通短信銀行即可。

4.手機銀行渠道

客戶登錄到手機銀行后點擊“電子銀行注冊/管理”后，點擊“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示操作開通的業(yè)務。

溫馨提示：

1.“4001195588”是我行推出的短信銀行身份驗證專線，非工銀電子密碼器客戶首次使用賬戶余額查詢、明細查詢、余額變動提醒定制及轉賬匯款等功能時，需根據(jù)短信提示撥打該號碼進行身份驗證。

2、目前短信銀行面向所有移動、聯(lián)通及電信手機用戶，小靈通用戶暫時無法使用。

3、目前短信銀行轉賬匯款功能僅支持工行內(nèi)轉賬匯款業(yè)務。

如果您遇到任何業(yè)務問題，歡迎隨時發(fā)送短信至95588，我們將竭誠為您提供快捷、專業(yè)、優(yōu)質的服務，您的滿意是我們不懈的追求！

第五篇：工商銀行

個人家居消費貸款

1.貸款金額高：貸款最高金額可達200萬元。

2.貸款期限長：貸款最長期限可達10年。

3.擔保形式多樣：可采取抵押、質押、保證擔保、信用，以及復合擔?；虿糠直ＷC等多種方式。

4.具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷,并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款自助發(fā)放。貸款方式為抵押或質押的，借款人可以辦理最高額擔保項下的個人家居消費貸款，并可循環(huán)使用。1.具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18（含）-65（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。

3.在我行零售內(nèi)部評級系統(tǒng)中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關規(guī)定。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構貸款無不良記錄。

5.有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔保，或具備個人信用貸款條件。

7.有明確、合法、合規(guī)的貸款用途。

8.在我行開立個人結算賬戶。

1.《中國工商銀行個人家居消費貸款申請表》。

2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復印件。

3.個人還款能力證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、租金收入證明、在我行或他行近6個月內(nèi)金融資產(chǎn)證明等。

4.貸款用途證明資料。包括住房裝修合同、商品購銷合同、消費定金收據(jù)及其他用途證明。

5.采用抵押擔保的，要提供抵押權屬證明。

6.采用質押擔保的，應提供符合我行個人質押貸款規(guī)定的有效質物證明。

7.采用信用或自然人保證擔保的，應提供符合我行規(guī)定的借款人或保證人相關資料。

8.采用復合擔保和部分擔保的，應按照不同貸款方式的要求一并提供相關資料。

9.貸款經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料

個人助業(yè)貸

1.擔保方式靈活：以信用或保證擔保方式發(fā)放，無需抵質押，靈活方便。擔保方式可采用自然人擔保、經(jīng)營商戶聯(lián)保、商友俱樂部成員聯(lián)?；蛞话惴ㄈ藫５刃问?；

2.貸款金額：單戶貸款金額最高50萬元； 3.短期資金周轉：貸款期限一般為6個月以內(nèi)，最長不超過1年。

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-65周歲（含）之間；

2.具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；

3.在工行獲得D級（含）以上信用評價等級；

4.具有合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照,或持有營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照或其他合法、有效經(jīng)營資質證明，及經(jīng)營場所的產(chǎn)權證明或承包、租賃證明資料

5.具有按時足額償還貸款本息的能力；

6.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人在工商銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

7.采用保證擔保的，能提供工商銀行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；

8.借款人在工行開立個人結算賬戶；

1.借款人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（或有效營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等）及經(jīng)營場所產(chǎn)權證明或承包、租賃證明資料；

3.反映借款人或其經(jīng)營實體經(jīng)營狀況及還款能力的證明資料；

4.貸款采用保證方式的，須按照工行相關規(guī)定提供資料；

5.工商銀行要求提供的其他文件或資料

個人信用貸款

貸款起點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。

具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。

3.具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。

5.在工商銀行零售內(nèi)部評級系統(tǒng)中取得B級（含）以上風險等級。

6.工商銀行存量客戶，客戶星級應在4星級（含）以上。

7.在工商銀行開立個人結算賬戶。

8.銀行規(guī)定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一：

（1）工商銀行優(yōu)質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業(yè)技術職稱人員。其中，對優(yōu)質法人或機構為工商銀行代發(fā)工資客戶的，須為在上述單位工作年限三年（含）以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校（含）以上人員。

（2）工商銀行私人銀行、財富管理、牡丹白金卡或理財金賬戶客戶。為理財金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財金賬戶卡1年（含）以上，且近1年內(nèi)本人名下在工商銀行的金融資產(chǎn)價值季度日均余額在20萬元（含）以上。

（3）在工商銀行非質押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續(xù)2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結清貸款）。

（4）本人家庭擁有凈資產(chǎn)（不動產(chǎn)和金融資產(chǎn)）達300萬元（含）以上，或近6個月持續(xù)擁有且日均金融資產(chǎn)在50萬元（含）以上。

（5）不低于工商銀行私人銀行、財富管理或牡丹白金卡準入標準的他行優(yōu)質個人客戶。

（6）個人稅前年收入20萬元（含）以上。

1.本人及配偶的有效身份證件、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證或未婚聲明等）。

2.本人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）。

3.本人收入證明及職業(yè)證明。

4.貸款用途證明或聲明，并承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

5.符合申請條件（1）的，還須提供就職單位有效職務證明或國家相關部門頒發(fā)的專業(yè)技術級別證書。借款人僅為工商銀行代發(fā)工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動合同。

6.符合申請條件（2）至（5）的，還須提供本人擁有的各類賬戶、金融資產(chǎn)憑證以及房產(chǎn)所有權證明等。

7.符合申請條件（6）的，還須提供地方稅務部門出具的最近一年個人所得稅完稅憑證。

8.銀行要求提供的其他資料

個人質押貸款

貸款額度單筆最高2500萬元。其中，網(wǎng)上銀行個人質押貸款單戶貸款最高100萬元；

貸款期限長：最長可達3年；

具備循環(huán)貸款功能：一次質押，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

☆ 申請條件

1.具有相應民事行為能力的自然人；

2.借款人貸款用途符合國家法律法規(guī)及有關政策規(guī)定，承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

3.提供銀行認可的有效質物作擔保；

4.在工商銀行開立個人結算賬戶；

1.持有為工商銀行網(wǎng)上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、工銀靈通卡，且上述賬戶卡下掛符合規(guī)定的無折（單、憑證）類質物；

2.擁有工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶證書。

☆ 申請資料

1.申請人本人的有效身份證件，以第三人質物質押的，還需提供第三人有效身份證件；

2.有效質物證明；

3.貸款用途證明或聲明；

個人自建住房貸款

☆ 申請條件

1.所建造的房屋設計合理，能夠進行上市交易，變現(xiàn)能力強，且能夠設定抵押；

2.建房土地必須通過有償出讓方式取得,且借款人是國有土地使用權人；

3.所建房屋取得有關部門立項批文，手續(xù)合法、完整、真實、有效；

4.借款人（報建人）取得《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》和《建筑工程施工許可證》等建設文件；

5.借款人已全部繳清土地款項，取得土地款項繳交憑證；

6.具有自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃；

7.所建房屋不存在產(chǎn)權糾紛。

1.自建住房的立項批文、設計方案和“四證”復印件；

2.自建住房用地已繳清全部土地款的憑證；

3.自建住房已投入的建設資金款項憑證；

4.自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃；

5.抵押物權屬證明及共有產(chǎn)權人同意抵押的書面文件

6.貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告；

7.對于政府同意由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)統(tǒng)一出售土地用作自建住房開發(fā)的，需提供有關部門的建設同意批文。

☆ 貸款額度

房屋成本價的70%。貸款期限最長30年，借款人年齡與貸款期限之和不超過70年。

個人住房公積金（組合）貸款

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）參加住房公積金并能正常繳交；

（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件；

（五）有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；

申請個人住房組合貸款，只要同時符合個人住房按揭貸款和個人住房公積金貸款的貸款條件即可。需要特別注意的是，組合貸款的貸款人（主貸人）必須是同一人。

☆ 申請貸款應提供的資料

（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、護照或其他有效居留證件）；

（二）住房公積金賬號及借款人名章；

（三）合法有效的購買、建造、翻建或大修自有住房的合同或協(xié)議及其相關資料；

（四）購買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明；

（五）使用夫妻雙方貸款額度的，須有配偶住房公積金賬號、身份證及復印件，結婚證或其他證明夫妻關系的證明；

（六）當?shù)刈》抗e金管理中心和貸款銀行要求提供的其他資料。

您在辦理組合貸款時除需提供上述資料外，還需要提供辦理住房商業(yè)性貸款的資料，請參考“一手個人住房貸款”業(yè)務。

（一）貸款申請受理。借款人提出書面貸款申請，并提交有關資料，由銀行受理后交住房公積金管理部門。

（二）貸款審批。住房公積金管理部門對貸款進行審批。

（三）簽訂借款合同。經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由工行通知您簽訂借款合同和擔保合同，并辦理抵押登記及其他必須的手續(xù)。

（四）發(fā)放貸款。您須來工行填制貸款轉存憑據(jù)，工行按借款合同約定將貸款資金一次或分次劃入您在工行開立的售房款賬戶內(nèi)。

（五）按期還款。貸款發(fā)放后，您須要按照合同約定的還款計劃和還款方式，歸還貸款本息。

（六）合同變更。合同執(zhí)行期間，借款人可向工商銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經(jīng)審核同意后，工商銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。

（七）貸款結清。工商銀行為借款人出具《貸款結清證明》，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。

個人助學貸款

一、國家助學貸款

☆ 借款條件

1.誠實守信、遵紀守法、品行端正、無違法或違紀行為；

2.學習刻苦，能夠正常完成學業(yè)；

3.家庭經(jīng)濟困難，在校期間無法支付完成學業(yè)所需基本費用，包括學費和基本生活費；

4.承諾向貸款經(jīng)辦行提供上學期間和就業(yè)以后的變動情況；

5.在中國工商銀行開立個人結算賬戶；

貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準執(zhí)行。

☆ 貸款期限

借款人須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款，其中可有1至2年的貸款寬限期，但貸款期限最長不得超過10年。

☆ 還款方式

可采用等額本金還款法和等額本息還款法兩種。資料：

1.本人學生證和居民身份證；

2.父母等直系親屬書面同意申請貸款的證明及其聯(lián)系方式和居住地址；

3.本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；

4.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門關于其家庭經(jīng)濟困難的證明；

5.入學新生還須提供入學通知書；

6.銀行規(guī)定的其他資料?！?借款人條件

在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請一般商業(yè)性助學貸款。

1.有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；

2.學生就讀學校的《錄取通知書》（或《學生證》和學籍證明）等證件；就讀學校開出的學生學習期間所需學雜費、生活費及其他有關學習的費用證明；

3.提供銀行認可的財產(chǎn)抵押或有效權利質押或具有代償能力的第三方保證或經(jīng)銀行認定符合信用貸款條件；

4.遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

5.在中國工商銀行開立個人結算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息；

6.銀行規(guī)定的其他條件。

☆ 貸款金額

商業(yè)性助學貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔保情況綜合確定，最高不超過50萬元。

（1）貸款申請審批表；

（2）本人有效身份證件及復印件；

（3）配偶的有效身份證件原件及復印件以及同意抵押的書面證明；

（4）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù)）；

（5）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發(fā)工資存折等）；

（6）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；

（7）貸款擔保證明資料；

貸款擔?？刹捎脵嗬|押擔保、抵押擔?；虻谌奖ＷC。

采用質押擔保方式的，質押物范圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發(fā)的儲蓄存單（折）、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質押止付擔保協(xié)議的本地商業(yè)銀行簽發(fā)的儲蓄存單（折）等；

采用房產(chǎn)抵押擔保的，抵押的房產(chǎn)應為借款人本人或其直系親屬名下的自由產(chǎn)權且未做其他質押的住房，并辦理全額財產(chǎn)保險；

采用第三方保證方式的，應提供保證人同意擔保的書面文件、保證人身份證件原件及復印件、有關資信證明材料等。

（8）在工行開立的個人結算賬戶憑證；

（9）銀行規(guī)定的其他資料。

2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同并辦理相關公證、抵押登記手續(xù)等。

3.銀行以轉賬方式向借款人發(fā)放貸款

個人經(jīng)營貸款

1.貸款額度高：最高可達1000萬元；

2.貸款期限長：最長可達5年；

3.擔保方式多：可采用抵押、質押、保證擔保等多種方式。面向商品交易市場內(nèi)商戶，還可以采用“商鋪承租權（經(jīng)營權）質押+保證擔?！?、經(jīng)營商戶聯(lián)保、“日均存款保障+保證擔?！?、“市場管理方抵押+保證擔保”；

4.具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

☆ 申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)； 2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或持有營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照或其他合法、有效經(jīng)營資質證明；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在工行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

6.能夠提供工行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；

7.借款人在工行開立個人結算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照原件及復印件；

3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

4.能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產(chǎn)權屬證明原件及復印件。有權處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料；

個人商用車貸款

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60（含）周歲之間；外國人及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)，并提供一名當?shù)芈?lián)系人；

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明及貸款所在城市的戶籍證明（或有效居留證明）；

3.具有良好的信用記錄和還款意愿；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.已支付所購車輛首付款；

6.借款人單戶（含配偶）在工行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）；

7.具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同以及借款人經(jīng)營運輸資格證明材料；

8.除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經(jīng)運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書；

9.能提供工行認可的貸款擔保方式；

10.在工行開立個人結算賬戶；

11.工行規(guī)定的其他條件。

貸款金額最高可達所購車輛價款的70%。

貸款期限最長可達5年。

個人貸款卡貸通 最長可達6年；

☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等；

3.貸款用途證明或聲明；

4.抵（質）押物權屬證明；抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件；

個人文化消費貸款

1.貸款金額最高可達100萬元。

2.貸款期限最長可達10年?！?申請條件 1.年齡在18（含）-65（含）周歲之間。2.有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。3.在我行零售內(nèi)部評級系統(tǒng)中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關規(guī)定。4.有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構貸款無不良記錄。5.有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力 6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔保，或具備個人信用貸款條件。7.有明確、合法、合規(guī)的貸款用途。8.在我行開立個人結算賬戶?！?申請資料 1.《中國工商銀行個人文化消費貸款申請表》。2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復印件。3.個人還款能力證明。4.貸款用途證明資料。6.采用質押擔保的，應提供符合我行個人質押貸款規(guī)定的有效質物證明。7.采用信用或自然人保證擔保的，應提供符合我行規(guī)定的借款人或保證人相關資料。8.采用復合擔保和部分擔保的，應按照不同貸款方式的要求一并提供相關資料。9.貸款經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料