第一篇：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)宣傳

保險(xiǎn)基本知識(shí)

1.五險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)，醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)；一金：為住房公積金。

2.養(yǎng)老保險(xiǎn)連續(xù)交費(fèi)15年以上，持本人養(yǎng)老本、身份證和交費(fèi)明細(xì)到社保中心辦理退休手續(xù)，享受退休待遇。養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納15年，只是做為領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本條件，如員工已經(jīng)交夠了15年，但還沒(méi)達(dá)到退休的年齡，需要繼續(xù)繳納至退休。保險(xiǎn)繳費(fèi)年限和退休后養(yǎng)老金的多少直接掛鉤。（例，A員工45歲開(kāi)始繳納，繳納15年退休，領(lǐng)取退休金600元。B員工40歲開(kāi)始繳納，繳納20年退休，領(lǐng)取退休金1200元。）

3.醫(yī)療保險(xiǎn)正常交費(fèi)的，中間沒(méi)有停交、斷交費(fèi)用現(xiàn)象，持醫(yī)療本可到定點(diǎn)醫(yī)院住院看病，按規(guī)定報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，住院時(shí)出具醫(yī)療保險(xiǎn)本，結(jié)賬后到社保報(bào)銷。員工持醫(yī)療卡可到定點(diǎn)藥店購(gòu)藥，銀行每月會(huì)將個(gè)人繳納的醫(yī)療金額存入醫(yī)療卡中，用于員工平時(shí)買藥。

4.保險(xiǎn)分為退保和停交：退保需要滿足條件：達(dá)到退休年齡，更換國(guó)籍，死亡。公司在職員工在職期間保險(xiǎn)按規(guī)定給予繳納，不得停交。

5.住房公積金交費(fèi)滿6個(gè)月可低息貸款，直接到住房公積金管理中心辦理。公積金停止交費(fèi)滿一年方可支取賬戶內(nèi)金額，個(gè)人加公司繳費(fèi)。同一套房已貸款不可在貸。公積金電話2347777，地址：人民醫(yī)院西工行院內(nèi)。

6.股份公司員工進(jìn)公司滿3個(gè)月，大學(xué)生轉(zhuǎn)正滿3個(gè)月后，可自愿參保，每月25-30號(hào)，可在部們?nèi)耸聢?bào)名參加五險(xiǎn)一金。營(yíng)銷中心員工進(jìn)公司滿3個(gè)月后公司直接給予交納保險(xiǎn)。新參保員工如果有城鎮(zhèn)醫(yī)療的，必須先把城鎮(zhèn)醫(yī)療退了才能入社保，原來(lái)有交過(guò)保險(xiǎn)的，需將關(guān)系轉(zhuǎn)入公司。

7.公司保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納是滯后2個(gè)月，一般為發(fā)完當(dāng)月工資后一個(gè)月繳納，只要員工工資中有扣保險(xiǎn)費(fèi)用，都會(huì)給交保險(xiǎn)費(fèi)用。如員工當(dāng)月出勤小于等于7天，需個(gè)人承擔(dān)全額813元，出勤7天以上，個(gè)人交納254.85元。當(dāng)月工資不足的，每月1-10號(hào)，在人力資源福利專員處開(kāi)具繳費(fèi)證明，自己到財(cái)務(wù)繳納現(xiàn)金，將收據(jù)復(fù)印件交福利專員。

8.正常繳納保險(xiǎn)的員工應(yīng)該持有養(yǎng)老保險(xiǎn)本，醫(yī)療保險(xiǎn)本，工傷本及醫(yī)療卡。新參保員工保險(xiǎn)本在名單提報(bào)2個(gè)月后辦理，由部門人事員統(tǒng)一辦理，醫(yī)療卡在參保滿半年后，由銀行統(tǒng)一發(fā)放。保險(xiǎn)繳費(fèi)清單在每年的6月份統(tǒng)一下發(fā)上年度的繳費(fèi)記錄。

9.保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為市內(nèi)轉(zhuǎn)移和市外轉(zhuǎn)移兩種：

市內(nèi)轉(zhuǎn)移手續(xù)：非同一社保中心的，需要接收單位開(kāi)一式四聯(lián)的轉(zhuǎn)移單并蓋章，蓋章后在拿回現(xiàn)單位蓋章，至社保中心辦理轉(zhuǎn)移；同一社保的，確認(rèn)原社保已停交，把養(yǎng)老本交至福利專員即可。

市外轉(zhuǎn)移手續(xù)：于原公司的解除勞動(dòng)關(guān)系證明，于新公司簽訂的勞動(dòng)合同，及身份證、戶口本到原社保辦理轉(zhuǎn)出，將轉(zhuǎn)移表和保險(xiǎn)本交新單位即可。

10.前期有交過(guò)保險(xiǎn)，后斷開(kāi)再?zèng)]有交的，如果想繼續(xù)交，需要把中間空開(kāi)的部分補(bǔ)交上才可以。

11.2011年繳費(fèi)基數(shù)為1685元，繳費(fèi)比例：養(yǎng)老公司20%，個(gè)人8%，醫(yī)療公司6%，個(gè)人2%，失業(yè)公司1.6%，個(gè)人1%，公積金公司與個(gè)人各66元，生育、工傷均由公司承擔(dān)，比例各為1%。

第二篇：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)宣傳

保險(xiǎn)基本知識(shí)

1.五險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)，醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)；一金：為住房公積金。

2.養(yǎng)老保險(xiǎn)連續(xù)交費(fèi)15年以上，持本人養(yǎng)老本、身份證和交費(fèi)明細(xì)到社保中心辦理退休手續(xù)，享受退休待遇。養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納15年，只是做為領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本條件，如員工已經(jīng)交夠了15年，但還沒(méi)達(dá)到退休的年齡，需要繼續(xù)繳納至退休。保險(xiǎn)繳費(fèi)年限和退休后養(yǎng)老金的多少直接掛鉤。（例，A員工45歲開(kāi)始繳納，繳納15年退休，領(lǐng)取退休金600元。B員工40歲開(kāi)始繳納，繳納20年退休，領(lǐng)取退休金1200元。）

3.醫(yī)療保險(xiǎn)正常交費(fèi)的，中間沒(méi)有停交、斷交費(fèi)用現(xiàn)象，持醫(yī)療本可到定點(diǎn)醫(yī)院住院看病，按規(guī)定報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，住院時(shí)出具醫(yī)療保險(xiǎn)本，結(jié)賬后到社保報(bào)銷。員工持醫(yī)療卡可到定點(diǎn)藥店購(gòu)藥，銀行每月會(huì)將個(gè)人繳納的醫(yī)療金額存入醫(yī)療卡中，用于員工平時(shí)買藥。

4.失業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)滿1年可享受3個(gè)月失業(yè)金；交費(fèi)滿2年可享受6個(gè)月失業(yè)金；1人最多可享受24個(gè)月失業(yè)待遇。離職后憑解除勞動(dòng)關(guān)系證明到社保中心辦理。

5.住房公積金交費(fèi)滿6個(gè)月可低息貸款，直接到住房公積金管理中心辦理。公積金停止交費(fèi)滿一年便可支取賬戶內(nèi)金額，個(gè)人加公司繳費(fèi)。員工直接在公積金管理中心辦理。

6.股份公司員工進(jìn)公司轉(zhuǎn)正滿3個(gè)月，大學(xué)生轉(zhuǎn)正滿3個(gè)月后，每月25-30號(hào)，可在部們?nèi)耸聢?bào)名參加五險(xiǎn)一金，如員工當(dāng)月出勤不足7天，需個(gè)人承擔(dān)全額735.97元，當(dāng)月工資不足的，每月1-10號(hào)，在人力資源福利專員處開(kāi)具繳費(fèi)證明，自己到財(cái)務(wù)繳納現(xiàn)金。

7.公司保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納是滯后2個(gè)月，一般為發(fā)完當(dāng)月工資的下個(gè)月繳納，只要員工工資中有扣保險(xiǎn)費(fèi)用，都會(huì)給交保險(xiǎn)費(fèi)用。新參保員工如果有城鎮(zhèn)醫(yī)療的，必須先把城鎮(zhèn)醫(yī)療退了才能入社保。

8.正常繳納保險(xiǎn)的員工應(yīng)該持有養(yǎng)老保險(xiǎn)本，醫(yī)療保險(xiǎn)本，工傷本及醫(yī)療卡。新參保員工保險(xiǎn)本在參保2個(gè)月內(nèi)辦理完，醫(yī)療卡在參保滿半年后出卡。保險(xiǎn)繳費(fèi)清單在每年的5月份統(tǒng)一下發(fā)上的繳費(fèi)記錄。

9.保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為市內(nèi)轉(zhuǎn)移和市外轉(zhuǎn)移兩種：

市內(nèi)轉(zhuǎn)移手續(xù)：接收單位開(kāi)一式四聯(lián)的轉(zhuǎn)移單并蓋章，蓋章后在拿回現(xiàn)單位蓋章，至社保中心辦理轉(zhuǎn)移。

市外轉(zhuǎn)移手續(xù)：于原公司的解除勞動(dòng)關(guān)系證明，于新公司簽訂的勞動(dòng)合同，及身份證、戶口本到原社保辦理轉(zhuǎn)出，將轉(zhuǎn)移表和保險(xiǎn)本交新單位即可。

10.前期有交過(guò)保險(xiǎn)，后斷開(kāi)再?zèng)]有交的，如果想繼續(xù)交，需要把中間空開(kāi)的部分補(bǔ)交上才可以?？梢赞D(zhuǎn)入公司時(shí)在公司交，也可以自己在外面交。

11.員工在職期間保險(xiǎn)按規(guī)定給予繳納，不得無(wú)故停交。

第三篇：車輛保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

車輛保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

一、汽車保險(xiǎn)

定義

汽車保險(xiǎn)是承擔(dān)機(jī)動(dòng)車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償

責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

釋義

機(jī)動(dòng)車是指本身具有動(dòng)力裝置（發(fā)動(dòng)機(jī)），可以單獨(dú)在公路及城市道路行駛，并完成運(yùn)載任務(wù)的車輛。

自然災(zāi)害包括有：暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)

意外事故是指行為人的行為雖然在客觀上造成了損害結(jié)果，但不是出于行為人的故意或者過(guò)失，而是出于不能抗拒或者不能預(yù)見(jiàn)的原因引起的。

舉例：

某汽車駕駛員見(jiàn)前面有幾個(gè)人在公路上慢慢行走，駕駛員預(yù)見(jiàn)到快速行駛可能膾發(fā)生

交通事故而放慢車速，當(dāng)車行駛到在路上行走的幾個(gè)人身邊時(shí)，其中一人突然沖向汽車自殺，駕駛員剎車不及造成死亡，駕駛員對(duì)死亡人的行為是無(wú)法預(yù)見(jiàn)也是可預(yù)見(jiàn)的，這就是意外事故。

備注

車輛保險(xiǎn)中車輛都是指機(jī)動(dòng)車。常被叫做汽車或車輛。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之一。機(jī)動(dòng)

車詳細(xì)種類請(qǐng)見(jiàn)：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表

影響機(jī)動(dòng)車保費(fèi)額度的情況有以下幾種情況：

? 新車購(gòu)置價(jià)

保險(xiǎn)費(fèi)是以新車購(gòu)置價(jià)、費(fèi)率等因素組建的公式核出來(lái)，若新車購(gòu)價(jià)變動(dòng)，則保費(fèi)也相應(yīng)變化。

? 車輛的使用年限

車的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是保險(xiǎn)公司確定保費(fèi)的最為根本因素。使用時(shí)間較長(zhǎng)，車的相關(guān)性能則會(huì)降低，發(fā)生出險(xiǎn)事故的概率越大。

? 車輛的座位數(shù)

車的座位數(shù)越多，則車的載重體積越大，車發(fā)生事故的撞擊力相對(duì)大，受損程度大。? 營(yíng)運(yùn)性質(zhì)

營(yíng)運(yùn)車輛是以運(yùn)輸收取費(fèi)用為目的，使用的頻率相對(duì)會(huì)比非營(yíng)運(yùn)的高，車輛使用率高發(fā)生意外事故的概率也會(huì)高。

? 理賠記錄

行駛情況是指車輛在使用過(guò)程中的超速、闖紅燈、亂停車等違章記錄。事故的發(fā)生通常是由于違章行駛所致，則違章越多，保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)在高。

二、保險(xiǎn)合同術(shù)語(yǔ)

(一)保險(xiǎn)合同中關(guān)系到的幾個(gè)“人”：

1、定義：

保險(xiǎn)人：是指有權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，稱第一方。

被保險(xiǎn)人：是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍喾Q第二方。

投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人。

索賠權(quán)益人：即第一受益人

車主：車輛的所有人

2、釋義：

? 被保險(xiǎn)人一般可以理解為經(jīng)常開(kāi)被保險(xiǎn)車輛的駕駛員

? 通常被保險(xiǎn)人與投保人為同一個(gè)人

? 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不一致時(shí)會(huì)產(chǎn)生以下兩方面影響：被保險(xiǎn)人不負(fù)交保險(xiǎn)費(fèi)的義

務(wù)，該項(xiàng)義務(wù)只由投保人承擔(dān)，即誰(shuí)投保誰(shuí)交保險(xiǎn)費(fèi)；當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，可由投保人向保險(xiǎn)公司索賠；車輛全部損失時(shí)，則必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，投保人此時(shí)沒(méi)此項(xiàng)權(quán)利。?

? 如約定了索賠權(quán)益人，則保險(xiǎn)賠款將歸索賠權(quán)益人所有。在車輛保險(xiǎn)中一般很少出

現(xiàn)約定索賠權(quán)益人，主要是貸款車輛會(huì)約定某某銀行為索賠權(quán)益人。不指定默認(rèn)為被保險(xiǎn)人。?

? 車輛的所有人通常是個(gè)人和公司?

(二)保險(xiǎn)合同中關(guān)系到的幾筆“錢”：

1、定義

保費(fèi)：是指投保人根據(jù)合同約定支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用

保額：保險(xiǎn)金額的簡(jiǎn)稱。指保險(xiǎn)單上載明的車輛的實(shí)際投保的金額，也是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償義務(wù)的最高限額。

新車購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車（含車輛購(gòu)置附加費(fèi)）的當(dāng)期價(jià)格。它是投保時(shí)確定保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)。

實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)-折舊金額的價(jià)格

折舊金額＝新車購(gòu)置價(jià)×N×月折舊率

N為保險(xiǎn)車輛自初次登記時(shí)開(kāi)始至計(jì)算時(shí)已經(jīng)過(guò)的期間（以月為單位），其中不足一個(gè)月的部分不計(jì)算

不足額投保：指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額低于新車購(gòu)置價(jià)。

2、備注

保險(xiǎn)公司一般按照合同約定根據(jù)實(shí)際的損失費(fèi)用培付，一旦實(shí)際理賠費(fèi)用高于保額就按照保額來(lái)賠付，因此說(shuō)保額是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償義務(wù)的最高限額。

新車購(gòu)置價(jià)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是車主在投保時(shí)，在當(dāng)?shù)睾退能囆拖嗤萝嚨氖袌?chǎng)價(jià)格；?

因?yàn)檐囕v部分損壞時(shí)，維修和新車是一樣，比如換一個(gè)零件，肯定是換一個(gè)新的零件，所以不管使用了幾年的車輛保險(xiǎn)公司都是要先確定該車今年的新車購(gòu)置價(jià)；根據(jù)定義，同樣的車型在不同地方不同投保時(shí)間，其新車購(gòu)置價(jià)不同；即使同一車型同一地方同時(shí)投保，不同保險(xiǎn)公司因?yàn)槠鋬?nèi)部?jī)r(jià)格系統(tǒng)的不同也會(huì)不同。? 一般9座以下的非運(yùn)營(yíng)車輛月折舊率為6‰

(三)保險(xiǎn)合同的組成：

1、定義

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人和投保人簽定的法律合同文本。

保險(xiǎn)合同主要包括有：保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批改申請(qǐng)書(shū)、批單、特別約定。

2、釋義

保險(xiǎn)條款是列明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的條文

投保單是投保人申請(qǐng)投保的一種書(shū)面憑證

保單是保險(xiǎn)公司與投保人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明

批改申請(qǐng)書(shū)是投保人申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一種書(shū)面憑證

批單是為變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容，保險(xiǎn)公司出具給被保險(xiǎn)人的補(bǔ)充性的書(shū)面證明。

3、備注：

? 保險(xiǎn)條款的內(nèi)容明確了投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間、保險(xiǎn)責(zé)任、交費(fèi)辦法、寬

限期間和合同中止、除外責(zé)任、受益人的指定和變更、索賠時(shí)效等內(nèi)容。

? 投保單通常由保險(xiǎn)公司提供，由投保人填寫(xiě)并簽字或蓋章后生效，保險(xiǎn)公司根據(jù)

投保人填寫(xiě)的投保單內(nèi)容出具保險(xiǎn)單正本。

? 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，也叫保單正本。由保險(xiǎn)公司出具，主要載明保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)

人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，它是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠的憑證

? 批改申請(qǐng)書(shū)通常由保險(xiǎn)公司提供，由投保人填寫(xiě)并簽字或蓋章后生效，保險(xiǎn)公司

根據(jù)投保人填寫(xiě)的批改申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容出具批單

? 保單內(nèi)容錯(cuò)誤時(shí)都由批單來(lái)修正添加。批單與保單具有同等的合同約束力。但唯

獨(dú)保險(xiǎn)的起止時(shí)間無(wú)法修改。

(四)其他

1、損失定義

全部損失是指由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛損失嚴(yán)重，面目全非；不能通過(guò)維修廠進(jìn)行修復(fù)。

推定全損：所花費(fèi)的維修費(fèi)已超過(guò)了實(shí)際價(jià)值，通常保險(xiǎn)公司推定為全部損失，即一次最高按照實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。

部分損失是指車輛因?yàn)樽匀粸?zāi)害或平時(shí)意外事故造成的小擦小碰?？梢酝ㄟ^(guò)維修廠換取零配件修復(fù)。

2、保險(xiǎn)期間：指投保人與保險(xiǎn)公司約定,所投保的期間，一般為一年。?

備注：

自2007年3月5日零時(shí)起到2008年3月4日二十四小時(shí)止

3、車輛使用性質(zhì)

營(yíng)運(yùn)車是指從事社會(huì)運(yùn)輸并收取運(yùn)費(fèi)的車輛，以完成商業(yè)性傳遞或交通運(yùn)輸為目的的車輛也屬于營(yíng)業(yè)車。

非營(yíng)運(yùn)車是指各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位自用的車輛或僅用于個(gè)人或家庭生活的車輛。

備注：

營(yíng)運(yùn)車都需辦理相關(guān)的運(yùn)營(yíng)證。通常的有出租車、貨車。貨車一定要問(wèn)清楚是否辦理過(guò)運(yùn)營(yíng)證。營(yíng)運(yùn)車的保費(fèi)相對(duì)比非營(yíng)運(yùn)的保費(fèi)要高。

4、免賠率

免賠率是指在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任所確定的，保險(xiǎn)人不予賠償?shù)膿p失部分與實(shí)際損失的比率。

備注：

不同保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)的免賠率有差異。

第四篇：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)之五

3.近因原則

判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而明確賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一

近因:引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因 認(rèn)定近因的基本方法:

順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因

例如，大樹(shù)遭雷擊而折斷，并壓壞了房屋，房屋中的電器因房屋的倒塌而毀壞，那么電器損失的近因是雷擊，而不是房屋的倒塌。

逆推法：從損失開(kāi)始，自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷，最初事件就是近因

如上例中，電器毀壞是由于房屋的倒塌而引起的，房屋倒塌是由于大樹(shù)的壓迫，而大樹(shù)是因?yàn)槔讚舳蹟?，在此系列事件中，因果相連，則雷擊為近因。

4.損失補(bǔ)償原則

保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失獲得額外收益

1）含義

①補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償

②補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值和施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)等

2）限制條件

①以實(shí)際損失為限

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限，全部損失全部賠償，部分損失部分賠償。

例如：一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)市場(chǎng)價(jià)為2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償2萬(wàn)元

②以保險(xiǎn)金額為限

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額

賠償金額只應(yīng)低于或等于保險(xiǎn)金額而不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額

即使發(fā)生通貨膨脹，仍以保險(xiǎn)金額為限

例如：某房屋投保時(shí)，按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人的賠償金額應(yīng)為20萬(wàn)元，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。③以保險(xiǎn)利益為限

保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件和最高限額，被保險(xiǎn)人所得的賠償以其對(duì)受損標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為最高限額

例如：王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一艘運(yùn)輸船，投保時(shí)船的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年，投保3個(gè)月后，王某將該船40%的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月船只全損，保險(xiǎn)人只賠給王某600萬(wàn)元的損失

例如：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款100萬(wàn)元，銀行將廠房投保，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠金額只能是100萬(wàn)元，若貸款已經(jīng)收回，則以銀行名義投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠

第五篇：分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)匯總

分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)匯總

2011-08-26 14:37:48 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)

[導(dǎo)讀]：分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

1.什么是分紅險(xiǎn)？

答：分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

2.分紅險(xiǎn)紅利來(lái)源有哪些？

答：分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

（1）死差益。是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

（2）利差益。是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

（3）費(fèi)差益。是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。

紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買減額交清保險(xiǎn)。

3.分紅險(xiǎn)有哪些分類？

答：分紅保險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。

投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。

保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有確定額度。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃

4.分紅險(xiǎn)好嗎？分紅險(xiǎn)的分紅怎么樣？

答：分紅險(xiǎn)一般是在保障的基礎(chǔ)上給客戶公司每年可分配盈余70%，作為以后長(zhǎng)期保障的一份增值，可以部分抵御通脹問(wèn)題。

分紅每家公司都有不同，根據(jù)每家公司的投資規(guī)模，投資平臺(tái)，投資渠道的不同，每年產(chǎn)品的分紅也會(huì)不同，同時(shí)，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費(fèi)的多少和產(chǎn)品選擇的不同。

相對(duì)來(lái)講，保障類分紅產(chǎn)品分紅會(huì)少一些，而理財(cái)類分紅會(huì)多一些，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同的結(jié)果?！驹敿?xì)】

5.分紅險(xiǎn)收益如何？

不知道分紅型保險(xiǎn)利率是否會(huì)隨著銀行利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整，分紅型保險(xiǎn)收益一般情況下是否能高于定期存款利率？

答：分紅型保險(xiǎn)的分紅不是隨著銀行利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整，而是隨著市場(chǎng)的通貨膨脹而水漲船高的，分紅型保險(xiǎn)的利益是不確定的，但它的收益一般情況下肯定高于銀行定期存款的收益。

分紅型保險(xiǎn)，除了固定（或每年或兩年或三年）的生存返還的收益還有每年的紅利，且紅利是隨著經(jīng)營(yíng)收益的狀況來(lái)分配的，按照國(guó)際慣例，公司和客戶是3/7開(kāi)的，也就是說(shuō)，紅利的分配70%歸客戶（因?yàn)榭蛻羰琴Y金的投資者），30%歸公司（因?yàn)楣臼羌夹g(shù)的操作者更有國(guó)家項(xiàng)目的政策面）?！驹敿?xì)】

6.關(guān)于分紅險(xiǎn)預(yù)定利率。

分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率是2.5%嗎？計(jì)算基數(shù)是按照所交的保費(fèi)還是按照現(xiàn)金價(jià)值？

以平安為例，預(yù)定利率部分的錢，是跟分紅一起分到我的銀行帳上，還是不發(fā)給我，等到期滿含在里面一起返還我？

答：保監(jiān)會(huì)在“關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）”中，要求分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率不得超過(guò)2.5%，此處所講的預(yù)定利率是指在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)對(duì)未來(lái)資金設(shè)定的投資收益利率。

制定一款產(chǎn)品時(shí)，主要考慮：預(yù)定利率、死亡率以及相關(guān)的管理費(fèi)用。當(dāng)一款產(chǎn)品制定出來(lái)后，其收益及保障中本身就已蘊(yùn)含預(yù)定利率的收益，保險(xiǎn)公司不會(huì)單獨(dú)給予“預(yù)定利率的錢”。

分紅產(chǎn)生的主要原因就是：實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將盈余不低于70%的部分返還給投保人，形成我們的紅利。

7.分紅險(xiǎn)紅利查詢

分紅險(xiǎn)的紅利如何保證？如果保險(xiǎn)公司賠錢，紅利金有可能是負(fù)數(shù)嗎？另外，分紅保險(xiǎn)紅利派發(fā)日期各家保險(xiǎn)公司是如何確定的，保險(xiǎn)會(huì)有沒(méi)有相關(guān)規(guī)定？

答：首先要明確，紅利是不確定的，不能做為固定收入，它是由保險(xiǎn)公司營(yíng)利的百分之七十拿出來(lái)分紅的，這就是說(shuō)有營(yíng)利就有分紅，保險(xiǎn)公司虧損與客戶無(wú)關(guān)，最多就是說(shuō)不分，不會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

保險(xiǎn)公司會(huì)把每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的70%分給所有的客戶。派發(fā)時(shí)間是在每年6月份以后，如果你買的是分紅型保險(xiǎn)，上半年投保的會(huì)在6月份以后收到保險(xiǎn)公司寄給你的紅利分配清單，下半年投保的會(huì)在對(duì)應(yīng)投保日后收到紅利分配清單。這些都符合保監(jiān)委的規(guī)定。

8.儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)和定期存款的區(qū)別。我想存錢但銀行的人員推薦我買分紅保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的收益有保障嗎？

答：定期存款：一次性存儲(chǔ)，按目前的利息結(jié)算，到期領(lǐng)取本金及利息，提前支取則損失定期存款的利息，只能按活期利率來(lái)結(jié)算。定期存款的收益是確定的；

分紅險(xiǎn)（銀行代售保險(xiǎn)）：一次性存（分幾年存），收益不確定（分紅是不確定的，視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況決定），到期領(lǐng)取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內(nèi)身故則可以退回本金及一些補(bǔ)償金，保障不會(huì)很高。

由于銀行的利率是固定的，就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，cpi的指數(shù)在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會(huì)出現(xiàn)貶值的狀態(tài)，而且，現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)i投資的時(shí)代，靠銀行存款很難達(dá)到預(yù)期的效果。而商業(yè)分紅保險(xiǎn)，首先它有固定的收益，然后結(jié)合分紅，復(fù)利計(jì)息，它可以有效的抵制通貨膨脹?！驹敿?xì)】

9.分紅保險(xiǎn)是否有風(fēng)險(xiǎn)？會(huì)不會(huì)保險(xiǎn)公司沒(méi)有賺到錢，連我的本金都不退回來(lái)？答：分紅險(xiǎn)兩部分收益：1.固定收益，這是按合同領(lǐng)取的。2.浮動(dòng)分紅，保險(xiǎn)公司至少拿70%利潤(rùn)分紅，理論上是可以為零的，但實(shí)際上每個(gè)公司都有的，比較低的水平就是3%。放心保監(jiān)委會(huì)密切關(guān)注每個(gè)公司的分紅利率，一旦很低就會(huì)有措施的。

分紅險(xiǎn)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，保額固定，到期有固定收益，只有分紅是不固定的，這個(gè)是根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)情況決定?！驹敿?xì)】

10.想了解一下返還型分紅保險(xiǎn)，準(zhǔn)備給兒子買份保險(xiǎn)。

答：分紅返還型保險(xiǎn)每家公司都是有的，一般在固定返還的基礎(chǔ)上，提供分紅功能，雙重收益以保證客戶的利益，個(gè)別產(chǎn)品還有高額的身價(jià)保障，是種很不錯(cuò)的保險(xiǎn)形式。

分紅返還型險(xiǎn)種很多，有的側(cè)重于返還金，有的側(cè)重于保障，有的側(cè)重于老年，側(cè)重點(diǎn)不同。

分紅返還型保險(xiǎn)有1年、2年、3年一返的，是按一定的基數(shù)返還的，不同險(xiǎn)種是不同的?！驹敿?xì)】

11.保額分紅好還是保費(fèi)分紅好？?jī)煞N方式有什么區(qū)別？看到業(yè)務(wù)員給的計(jì)劃，有的是保額分紅，挺高的，想問(wèn)是不是真的能給。

答：國(guó)際上的分紅方式分為兩種，一種是，現(xiàn)金價(jià)值分紅，俗稱美式分紅，也就是保費(fèi)分紅，保險(xiǎn)公司拿到客戶的保費(fèi)后在扣除各種成本費(fèi)用后，剩下的錢拿去投資獲得的盈利，每年公司拿可分配盈余的部分按照70%分給客戶，紅利直接進(jìn)入分紅賬戶，可以每年現(xiàn)金領(lǐng)取，也可以累計(jì)生息。

第二種，保額分紅，俗稱英式分紅，同樣也拿著客戶的保費(fèi)去投資，獲得的紅利不是直接進(jìn)入紅利賬戶，而是購(gòu)買相對(duì)應(yīng)保額的保險(xiǎn)增加了保額。紅利不能現(xiàn)金領(lǐng)取，只能累積生息，到最后保單到期或者發(fā)生身故賠付時(shí)才能變現(xiàn)給客戶，而且是有的產(chǎn)品是給紅利增加保額后對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

其實(shí)兩者都差不多，都是拿著客戶的保費(fèi)去投資，只是獲得的紅利分配方式不一樣，領(lǐng)取不一樣，現(xiàn)金分紅比保額分紅靈活的多，保額分紅等于保險(xiǎn)公司又拿客戶的分紅購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)。【詳細(xì)】

12.分紅保險(xiǎn)能抵御通貨膨脹嗎？

答：目前老百姓能夠廣泛參與的金融理財(cái)或投資，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，哪一種能夠真正抵御通脹呢？除非把掙到的錢全都消費(fèi)掉，永遠(yuǎn)和當(dāng)前物價(jià)水平保持一致。

保險(xiǎn)作為一種廣義理財(cái)方式，其本質(zhì)功能是防范風(fēng)險(xiǎn)損失，是防御性最強(qiáng)的理財(cái)工具，具有不可替代性。就像200元可以保10萬(wàn)意外。一個(gè)人如果今天買了，次日零時(shí)生效后，就不幸意外掛了，那家人就可以得到10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，這種收益還是其他任何方式無(wú)法替代的，當(dāng)然誰(shuí)也不希望這樣。

之所以分紅，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是規(guī)模最大的投資機(jī)構(gòu)之一，拿客戶的錢去賺錢，拿可分配盈余的70%分配給客戶，并給客戶承諾的保障，至少可以讓客戶的保障有效抵御通脹，并沒(méi)有承諾完全抵御通脹?！驹敿?xì)】

13.有保本分紅類的保險(xiǎn)嗎？本人已57歲，如拿出10萬(wàn)元買保險(xiǎn)，要3-5年內(nèi)有收益且能保本的。

答：建議考慮銀行分紅保險(xiǎn)，時(shí)間段，可以躉交也可年交，即可保本還有分紅。如果是短期的，你可以選擇銀行險(xiǎn)，中國(guó)人壽在銀行設(shè)有銀行險(xiǎn)，你可以到銀行咨詢一下，比如中國(guó)工商銀行。還有，保險(xiǎn)注重的是保障，短期的利益是不大的，這點(diǎn)是它和投資最大的區(qū)別。

【詳細(xì)】（文：向日葵保險(xiǎn)網(wǎng) 曾燕菲撰稿）