第一篇：信用卡如何使用（本站推薦）

信用卡如何使用

（1）刷卡時，請不要讓卡片遠(yuǎn)離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

（3）簽名前，請務(wù)必確認(rèn)簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費幣種及大小寫金 額是否正確；

（4）使用信用卡時，確認(rèn)消費必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況 時請予配合： 由于操作標(biāo)準(zhǔn)方面的原因，部分城市的 POS 機(jī)仍需輸入密碼，請您隨意輸入 6 位數(shù)字即可。若 是大額消費或購買易變現(xiàn)商品時，建議您輸入準(zhǔn)確的自動提款機(jī)私人密碼。

（5）若簽賬單因錯誤需重寫或取消該筆交易時，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給 予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛；

（6）簽賬后，請確認(rèn)特約商戶售貨員交還的信用卡，確實為您本人的信用卡；

（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

二、許多人在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物時．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用 卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用 SET 安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個實用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內(nèi)外的購物網(wǎng)站時，一定要選擇具 有知名度的商店。

第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是 IE 或 NETSCAPE 瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，在網(wǎng)頁上都會出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯 示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務(wù)必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進(jìn)行存檔及列印，這樣既可以 讓白己隨時查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時作為購物證明。

妙用信用卡 大宗消費刷卡可理財增值。家用電器或者婚慶宴席，費用動輒幾千元。刷卡消費的話，等于免費借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎。選擇最佳時機(jī)享受最長免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月結(jié)帳后的第一天消費，就能享受最長 的免息期。雙幣種信用卡外幣結(jié)算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費，回國后再到銀行用人民幣還款。理性消費還款要準(zhǔn)時。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商場刷卡消費時，若發(fā)生交易錯誤或取消交易的情況，您一定要把錯誤的交易單當(dāng)場撕毀；如果商家使用的是儲蓄 電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進(jìn)行交易或取得商家的退款說明。

二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認(rèn)交易單據(jù)是否有兩份重疊等情況出現(xiàn)。

三、不論本市用卡，或異地用卡，均應(yīng)妥善保管好交易憑條，如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該 憑交易憑條及時與發(fā)卡行聯(lián)系。

四、在收銀行卡對賬單后應(yīng)及時核對用卡情況，在收到對賬單后 15 天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心進(jìn)行查詢。

五、在境外消費時，通常銀行卡交易單據(jù)上都會有三欄金額：基本消費金額、小費及總額。根據(jù)當(dāng)?shù)亓?xí)慣，您可在“小費” 欄內(nèi)填寫您想支付的小費金額，與基本消費金額相加后的數(shù)字填入“總金額”欄內(nèi)，最后再簽字。

六、在境外刷卡時，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否之外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。

第二篇：信用卡使用

?信用卡可以直接使用網(wǎng)上銀行嗎？

您的信用卡需要在網(wǎng)銀上或者網(wǎng)點注冊開通網(wǎng)上銀行后，才可以使用。如果您是網(wǎng)銀客戶，則需要在網(wǎng)上做“賬戶追加”即可實現(xiàn)信用卡網(wǎng)銀功能。

?信用卡激活有什么作用？

您在使用信用卡前需要進(jìn)行“信用卡激活”操作，無論是主卡還是附屬卡（包括：新發(fā)卡、補發(fā)卡、換卡），只有在選擇網(wǎng)銀方式或電話方式進(jìn)行激活成功并設(shè)置查詢密碼后才能使用。

?通過網(wǎng)上銀行可以給其他人的信用卡還款？ 如果您的轉(zhuǎn)出賬戶是簽約賬戶，可以通過網(wǎng)上銀行為本人及他人信用卡進(jìn)行還款，并需要知道對方的卡號及姓名。

?通過轉(zhuǎn)賬功能能否辦理網(wǎng)上信用卡還款業(yè)務(wù)？

可以辦理。

?通過個人網(wǎng)上銀行掛失信用卡收費嗎？網(wǎng)上銀行掛失需要收取20元手續(xù)費。掛失成功后，不能解掛失，可以換卡或銷卡。

?什么是“最低還款額還款”？

最低還款額還款為您還款的底限，是您在規(guī)定的到期還款日前，按時還足最低還款額以上，不影響您信用記錄，不會有滯納金。最低還款額計算方式如下：最低應(yīng)還款額=本期利息+本期費用+本期取現(xiàn)本金+上期最低還款額未還部分+（上期消費未計入上期最低還款額且未還的余額+本期額度內(nèi)消費金額）×10%。

第三篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責(zé)。的確如此。有一個“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數(shù)額在1萬元以上，經(jīng)過2次催收，3個月不還，就可能被追究刑事責(zé)任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區(qū)縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統(tǒng)計是，在2012年檢察機(jī)關(guān)受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴(yán)厲。浙江的王春雷案被當(dāng)作一個典型案例在推廣，以警世人。他因為經(jīng)營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當(dāng)然，不說刑責(zé)，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報道過，不少銀行會把業(yè)務(wù)外包給第三方。這個第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報道，因為欠債半月，結(jié)果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生?！璠詳細(xì)]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報道過“賣房替兒還債”這樣的事情?！案鼊僖换I”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發(fā)生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項鏈。據(jù)媒體報道，犯罪動機(jī)竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續(xù)性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發(fā)卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當(dāng)然有自己理財失敗、花錢無度的責(zé)任。也有少部分人是因為不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根據(jù)報道，他是因為投資飯店失敗這個意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發(fā)卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發(fā)信用卡是個眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據(jù)央行的統(tǒng)計，截止2013年年末，2013年信用卡累計發(fā)卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個百分點。大家都濫發(fā)，一人多卡也成為主流。一個銀行辦張卡透支1萬元，有10個銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補西墻，以卡養(yǎng)卡，當(dāng)然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵者”，確實有不公平的嫌疑。更為嚴(yán)重的是，根據(jù)相關(guān)法律解釋，其實即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個手段。原文是，“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任?！北本┮恢性旱慕y(tǒng)計就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數(shù)的67%。而事實上，早有專家指出，發(fā)卡方和消費者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動不動就用公檢法來解決問題，實在有揮霍公共資源的潛在問題?！璠詳細(xì)]

告別走投無路，應(yīng)該允許“個人破產(chǎn)”，防范更大的社會性風(fēng)險

“個人破產(chǎn)”是讓欠債人不會背負(fù)巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟(jì)

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個人破產(chǎn)”。而目前中國大陸只有“企業(yè)破產(chǎn)”沒有“個人破產(chǎn)”，被稱為一半的破產(chǎn)法。破產(chǎn)聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實，它本質(zhì)是一種救濟(jì)。

一般而言，多數(shù)無力還債的“卡奴”其實是社會弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會發(fā)生很嚴(yán)重的道德風(fēng)險，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個人破產(chǎn)”，其實是一種救濟(jì)方式。美國曾經(jīng)的調(diào)查是，大部分的申請破產(chǎn)者都是無力支付醫(yī)療費的因病致貧者等弱勢群體。中國估計也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統(tǒng)計來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業(yè)的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時處于無業(yè)狀態(tài)，他們多以打零工、家庭救濟(jì)作為收入來源，只有17%的被告人具有大學(xué)以上的教育經(jīng)歷?！彼?，“個人破產(chǎn)”是對弱勢群體的道德關(guān)懷。

當(dāng)然，救濟(jì)也不止體現(xiàn)在對“弱勢群體”的關(guān)懷上。可能一說到破產(chǎn)，大家會想到香港藝人鐘鎮(zhèn)濤，他就申請過破產(chǎn)，2002年宣布破產(chǎn)，2006年解除破產(chǎn)令。并且，他在告別破產(chǎn)后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產(chǎn)就會讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至?xí)焕斫?。不過，破產(chǎn)的救濟(jì)功能，其實最本質(zhì)的是給予背負(fù)巨債的人一個“重生”的機(jī)會。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會，也有了能力為社會作出更多的貢獻(xiàn)。否則，背債還不上，對于債權(quán)人和債務(wù)人來說，都是“一潭死水、了無生機(jī)”，對于社會而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負(fù)責(zé)，也是對國家財產(chǎn)負(fù)責(zé)?！倍壳暗那闆r是，銀行并不同意這個父親的請求?！皞€人破產(chǎn)制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會讓她翻不了身?！璠詳細(xì)] “個人破產(chǎn)”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產(chǎn)生前就三思

倘若有“個人破產(chǎn)”制度存在，銀行在發(fā)信用卡之前會更加地慎重。事實上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就注意到信用卡濫發(fā)無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個人破產(chǎn)”制度的存在，不啻為在制度設(shè)計上的約束。

而對于消費者來說，也是約束，倘若申請破產(chǎn)，就不會發(fā)生這種父親給各大銀行寫信求別發(fā)卡的事情。當(dāng)然，在很長一段時間內(nèi)節(jié)衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財教育”，幫助杜絕大手大腳的消費習(xí)慣。在一些地方，成熟的“個人破產(chǎn)制度”還包括強制性參加由政府組織的金融理財課程教育。并且目前破產(chǎn)的主流發(fā)展方向已經(jīng)轉(zhuǎn)向積極型，不至于在破產(chǎn)期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產(chǎn)來逃避債務(wù)，但是不能因噎廢食，且破產(chǎn)也分好幾種

但是，“個人破產(chǎn)制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認(rèn)為中國不適合“個人破產(chǎn)”制度。這個弊端就是明明有能力償還債務(wù)，卻通過財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式來逃避。有時候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產(chǎn)法進(jìn)行了大修，提高了破產(chǎn)的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產(chǎn)的案例數(shù)激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴(yán)重的道德危機(jī)。尤其是在中國沒有完善的財產(chǎn)登記制度和社會信用環(huán)境下，人們更覺得該謹(jǐn)慎。

不過，話分兩頭說，一項公共政策一定是利弊權(quán)衡后的結(jié)果。而破產(chǎn)也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產(chǎn)，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財產(chǎn)都會被變賣，平均分給債權(quán)人，相應(yīng)的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機(jī)會東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產(chǎn)的話，這一種是積極破產(chǎn)，通過法定的程序，對積欠的債務(wù)做一個有規(guī)律的長期償還安排，不至于對財產(chǎn)和生活影響太大。本世紀(jì)初，韓國爆發(fā)了嚴(yán)重的信用卡債危機(jī)，2003年9月底，債務(wù)拖欠比率達(dá)到11.2％，拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人一度達(dá)全國勞動人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因為信用破產(chǎn)，沒有擔(dān)保人，也很難找到新工作來還債。結(jié)果，韓國在2002年成立了“信用恢復(fù)委員會”等機(jī)構(gòu)，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計劃，讓其每月都還一筆。這實質(zhì)就是債務(wù)重整計劃。另外，一般而言，破產(chǎn)程序的實施也會促進(jìn)雙方進(jìn)行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個令人滿意的方式。

第四篇：信用卡的使用

信用卡的風(fēng)險控制

1、風(fēng)險預(yù)警體系的建立

2、實現(xiàn)不同客戶風(fēng)險管理的差別化

3、實現(xiàn)不同地區(qū)風(fēng)險管理的差別化

信用卡的風(fēng)險之一：信用卡套現(xiàn)：危害及解決方法

一、預(yù)警指標(biāo)的選取原則

建立科學(xué)合理的預(yù)警指標(biāo)體系是實現(xiàn)信貸風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測的首要環(huán)節(jié)。預(yù)警指標(biāo)靈敏高效地反映風(fēng)險變化特征是預(yù)警系統(tǒng)運作的前提和基礎(chǔ)。一般說來，預(yù)警指標(biāo)的建立必須遵循兩個基本標(biāo)準(zhǔn)：一是指標(biāo)的有效性(Validity)，它描述的是指標(biāo)概念與所反映現(xiàn)象內(nèi)容的一致性；二是指標(biāo)的可靠性(Reliability)，它描述的是指標(biāo)值重復(fù)觀測結(jié)果的一致性。具體來講，在設(shè)置信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系時應(yīng)當(dāng)遵循以下幾個原則：

(一)預(yù)測性原則

指標(biāo)的選擇應(yīng)能反映銀行所面臨的風(fēng)險程度，具有一定的預(yù)測性和超前性，如果指標(biāo)體系不能在風(fēng)險暴露的早期發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的存在并發(fā)出預(yù)警信號，無法給銀行留出采取措施的時間，即使建立起再完美的預(yù)警模型也毫無意義。

(二)系統(tǒng)性原則

指標(biāo)的選擇既要考慮指標(biāo)體系的完整性，盡可能使指標(biāo)體系為指標(biāo)集中的最小完備集；又要考慮重點性，對反映信貸活動主要過程的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行篩選并給予更大的權(quán)重。這樣全面和重點兼顧，不同的評價指標(biāo)之間相互聯(lián)系、相互配合，又各有側(cè)重，形成一個系統(tǒng)、完整的有機(jī)整體。

(三)成本效益原則

進(jìn)行任何一項 經(jīng)濟(jì) 活動都必須考慮成本和效益，預(yù)警指標(biāo)的選擇也不例外，能反映信貸風(fēng)險的指標(biāo)很多，有的甚至很重要，但 計算 該指標(biāo)所需要的數(shù)據(jù)無法通過財務(wù)報表或其它可靠途徑獲得，即使能夠獲得，也要耗費大量人力、物力，這就違背了成本效益原則，在指標(biāo)選取過程中應(yīng)予以舍去。

(四)開放性原則

鑒于我國當(dāng)前 金融 體制正處于改革深化階段，新的金融品種層出不窮，信貸風(fēng)險的表現(xiàn)形式更加復(fù)雜多樣，這就要求指標(biāo)體系的設(shè)置應(yīng)具有一定的開放性，要能夠隨著金融環(huán)境的變化和信貸業(yè)務(wù)的 發(fā)展 及時更新和完善。

二、預(yù)警指標(biāo)體系的構(gòu)建

信貸風(fēng)險是指由于債務(wù)人信用等級、履約能力的下降、違約或者利率、匯率等金融市場因子變化而對銀行信貸資產(chǎn)帶來負(fù)面影響，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)價值甚至銀行整體價值下降的可能性。銀行和 企業(yè) 都是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主體，遵循以上指標(biāo)選取原則，結(jié)合巴塞爾協(xié)議和我國銀行信貸風(fēng)險管理的實際情況，借鑒國內(nèi)外銀行現(xiàn)行風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理體系的實際經(jīng)驗，筆者從財務(wù)因素和非財務(wù)因素兩個方面，分為定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，建立起如圖1所示信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。

圖1 銀行信貸風(fēng)險分類預(yù)警指標(biāo)體系框架

(一)財務(wù)類指標(biāo)

1.企業(yè)償債能力指標(biāo)。在財務(wù)管理中，一般用流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、已獲利息倍數(shù)反映一個企業(yè)的償債能力，其中前兩個是反映企業(yè)的短期償債能力，后兩個則是對企業(yè)長期債務(wù)能力的衡量。這些指標(biāo)值越高，說明企業(yè)的債務(wù)償還能力越強，銀行面臨的信貸風(fēng)險越小。

2.企業(yè)營運能力指標(biāo)?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率是反映一個企業(yè)營運能力的關(guān)鍵指標(biāo)。一般說來，如果這些指標(biāo)的值越高，說明這個企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理過程中資金周轉(zhuǎn)的能力越強，貸款違約風(fēng)險相應(yīng)也就越小。

3.企業(yè)贏利能力指標(biāo)。銷售利潤率、總資產(chǎn)報酬率、權(quán)益凈利率、盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成果的衡量指標(biāo)，這些指標(biāo)數(shù)值越高，說明企業(yè)的贏利能力越高，能夠按期償還貸款的可能性也就越大。

4.信貸項目獲利指標(biāo)。本指標(biāo)體系從微觀層次，用項目內(nèi)部收益率、項目還貸能力指數(shù)、項目贏利指數(shù)(PI)、項目投資回收期等四個指標(biāo)衡量貸款所投放項目的風(fēng)險狀況，以便更進(jìn)一步的明晰信貸風(fēng)險變化趨勢。其中內(nèi)部收益率是指使項目期內(nèi)所有現(xiàn)金流出與流入的現(xiàn)值

總和相等的收益率；還貸能力比率指項目投產(chǎn)后預(yù)期的每年利潤與每年需要還本付息額的比率；項目贏利指數(shù)(PI)是初始投資以后所有預(yù)期未來現(xiàn)金流量的現(xiàn)值和初始投資的比值；投資回收期比率指投資回收期與貸款回收期的比率，是對項目存續(xù)期間貸款回收進(jìn)度的考察。

(二)非財務(wù)類指標(biāo)企業(yè)發(fā)展能力指標(biāo)。主要由企業(yè)經(jīng)營管理水平、信譽狀況、市場競爭力、發(fā)展前景等指標(biāo)構(gòu)成，其中企業(yè)經(jīng)營管理水平主要用于判定企業(yè)的真實情況，減少因所采集的財務(wù)指標(biāo)不全或企業(yè)提供虛假數(shù)據(jù)而造成的信息失真；信譽狀況主要考察企業(yè)的信用狀況，企業(yè)信用狀況的高低與信貸風(fēng)險的高低有直接的關(guān)系，市場競爭力和發(fā)展前景分別從基于現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的視角，考察企業(yè)在所處行業(yè)中的地位及該行業(yè)的生命周期、發(fā)展態(tài)勢等。

2.企業(yè)外部環(huán)境指標(biāo)。外部因素是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要成因，本指標(biāo)體系通過選取宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境綜合指標(biāo)、法律 環(huán)境綜合指標(biāo)和金融市場環(huán)境綜合指標(biāo)來反映銀行面臨外部環(huán)境的變化情況。其中宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境綜合指標(biāo)包括總體經(jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、政治 風(fēng)險、行業(yè)或地區(qū)影響和不可抗力等方面。法律環(huán)境綜合指標(biāo)主要是指國家對企業(yè)、所在行業(yè)及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營活動的法律法規(guī)政策指標(biāo)。金融市場環(huán)境綜合指標(biāo)主要包括金融市場的發(fā)展?fàn)顩r、企業(yè)籌集資金的便捷程度等方面。

3.銀行內(nèi)部控制能力。內(nèi)部控制是指銀行從制度安排上來控制風(fēng)險，針對風(fēng)險采取防范、控制方法和措施的總和。根據(jù)巴塞爾協(xié)議關(guān)于內(nèi)部控制的文件精神，本指標(biāo)體系用環(huán)境控制能力、風(fēng)險評估與規(guī)避實施能力、信息溝通與交流能力、稽核審計的有效性等四個指標(biāo)反映銀行的內(nèi)控能力高低。

三、關(guān)于指標(biāo)選取的幾點說明

(一)突出了對定性指標(biāo)的分析

由于財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)便于收集和理解，也具有較強說服力的緣故，傳統(tǒng)方法都比較注重對 企業(yè) 的財務(wù)指標(biāo)的評價，而對非財務(wù)因素的評價工作開展得較少，到目前為止還沒有統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)。但由于在現(xiàn)實生活中各種不同的因素總是交織在一起，而生成信貸風(fēng)險的機(jī)理與原因又是錯綜復(fù)雜的，盡管在未來的一段時間內(nèi)非財務(wù)因素不會成為影響貸款管理的主流因素，但它有可能隨著時間的推移和情況的變化演變?yōu)橹髁饕蛩?，如一些重大事件的出現(xiàn)就可能會影響到信貸資金的安全，這僅依靠財務(wù)指標(biāo)是不能夠完整的反映問題的。缺少了非財務(wù)分析這方面的內(nèi)容，對信貸企業(yè)的判別將是不完整的，可能對銀行造成十分重大的損失。因此，在設(shè)計預(yù)警指標(biāo)體系時，筆者選取了一些相對重要的非財務(wù)指標(biāo)，利用模糊判斷法將

其定量化，同時并加大定性指標(biāo)在指標(biāo)體系中的權(quán)重，與各類財務(wù)分析型指標(biāo)一起，構(gòu)建出一個比較完整的信貸風(fēng)險分析體系。

(二)注重了企業(yè)外部環(huán)境指標(biāo)的分析

外部因素對企業(yè)生存和 發(fā)展 的影響不容忽視，是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要因素。外部經(jīng)營環(huán)境的改變往往會出現(xiàn)一些征兆，因此，應(yīng)該加強對外部經(jīng)營環(huán)境的分析，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境變化有預(yù)兆，銀行和企業(yè)都應(yīng)該采取相應(yīng)的措施，避免信貸損失。本指標(biāo)體系選取的預(yù)警環(huán)境指標(biāo)包括 法律 環(huán)境綜合指標(biāo)、金融 市場環(huán)境綜合指標(biāo)、宏觀 經(jīng)濟(jì) 環(huán)境綜合指標(biāo)。其中法律環(huán)境綜合指標(biāo)采納的是反映與企業(yè)及其所在行業(yè)和相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營活動相關(guān)的法律法規(guī)及調(diào)整變動情況的指標(biāo)，其量值設(shè)定由專家負(fù)責(zé)；金融市場環(huán)境綜合指標(biāo)主要取決于對市場風(fēng)險情況的把握，市場風(fēng)險一般來自兩個方面：市場供需實際情況與預(yù)測值發(fā)生偏離以及企業(yè)競爭力和產(chǎn)品市場競爭力發(fā)生重大變化。該指標(biāo)的合成與賦值也由專家負(fù)責(zé)。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境綜合指標(biāo)包括政府干預(yù)、經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、政治 風(fēng)險、行業(yè)或地區(qū)影響和不可抗力等方面。

(三)將“信貸項目獲利指標(biāo)”列為財務(wù)因素的一個層次

考慮到企業(yè)借款所投項目的收益是企業(yè)歸還貸款的保證，在從宏觀層面考察整個企業(yè)的財務(wù)狀況后，筆者又從微觀層次，從具體的貸款所投項目的收益能力進(jìn)行分析，以更進(jìn)一步地明晰信貸風(fēng)險變化情況。該層次指標(biāo)包括財務(wù)內(nèi)部收益率(IRR)、現(xiàn)值指數(shù)、還貸能力比率和投資回收期比率。內(nèi)部收益率是評價項目可行性的重要指標(biāo)；現(xiàn)值指數(shù)用于評價項目的盈利能力；還貸能力比率指項目投產(chǎn)后預(yù)期的每年利潤與每年需要還本付息額的比率，反映了銀行貸款本息安全收回的保障程度，是項目貸款管理的關(guān)鍵指標(biāo)；投資回收期比率指投資回收期與貸款回收期的比率，是對項目存續(xù)期間貸款回收進(jìn)度加以考量。

(四)增加了“已獲利息倍數(shù)”指標(biāo)

注意到當(dāng)前絕大多數(shù)企業(yè)借款都是借新還舊的現(xiàn)狀，這其中既有因企業(yè)無力還本，銀行不得己而為之的因素；也有銀行出于只為賺取存貸利差，在企業(yè)付息能力有保障時主動做出的因素?！耙勋@利息倍數(shù)”(企業(yè)息稅前利潤與企業(yè)利息費用之比)是用來衡量企業(yè)償還借款利息能力的指標(biāo)，對銀行來講己獲利息倍數(shù)越高，說明企業(yè)的盈利償還借款利息的能力越強；反之則說明企業(yè)對及時足額支付利息的保障倍數(shù)越低，企業(yè)無力償還債務(wù)的可能性越大。從長遠(yuǎn)來看，己獲利息倍數(shù)必須要大于1，否則企業(yè)很難通過舉債方式籌措資金。因此，將“己獲利息倍數(shù)”指標(biāo)列入指標(biāo)體系考察企業(yè)的付息能力是非常合理的。

參考 文獻(xiàn) ：

張慧毅，徐榮貞.談?wù)勅嗣駧艆R率風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系的構(gòu)建[J].經(jīng)濟(jì)問題，2007(3)：97-98.鄭四華.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007(12)：137-139.劉善慶，葉小華.基于AHP的特色產(chǎn)業(yè)集群競爭力分析——以贛、粵、閩陶瓷特色產(chǎn)業(yè)集群為例[J].中國 軟 科學(xué)，2005(8)：141-146.邱光婷.農(nóng)村 信用社金融風(fēng)險的成因與防范對策[J].金融經(jīng)濟(jì).2007(22)：168-169.周開國.當(dāng)代信貸風(fēng)險度量模型及評價[J].南方金融，2005(7)：25-27.按是否具有信用透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡。其中，信用卡具有信用透支功能，借記卡不具有信用透支功能。

信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指

持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。（完）

第五篇：信用卡使用技巧

信用卡使用的經(jīng)典教程

一、申卡方式

1.銀行網(wǎng)點

2.各大超市門口，人流密集區(qū)信用卡推銷攤位

3.網(wǎng)上申請

4.直接找信用卡客戶經(jīng)理

以上各種方式都可以申請信用卡，特別是網(wǎng)上申請，方便快捷，但是由于網(wǎng)上申請審核比較嚴(yán)格，所以有很多朋友抱怨網(wǎng)上申請被拒，如果你網(wǎng)上申請不通過，可以換另外一種方式申請，一般有社保，有穩(wěn)定工作，能提供收入證明及各種財產(chǎn)證明，核卡的機(jī)會就越大，核卡的額度也越高。

二、用卡小技巧

1.關(guān)注兩個日期：帳單日和還款日

一般還款日在帳單日后20天或25天，在帳單日后一天刷卡，免息期最長，在帳單日前一天刷卡，免息期最短。

2.注意保護(hù)信用卡卡面信息

信用卡卡面最關(guān)鍵的三個信息：卡號，有效期，CVV碼(即信用卡背面簽名欄后三位數(shù)字)這三個關(guān)鍵信息影響到你用卡安全，特別是CVV碼，它和密碼一樣重要，建議用涂改液或貼紙把CVV碼遮擋住，有人更絕，直接用刀片把CVV碼刮掉，把那三個數(shù)字牢記于心。

3.多刷卡，勤刷卡，才能免年費，按時還款，信用記錄良好，方可提額

一般信用卡刷滿六次就能免年費。

所以一定要把年費刷出來，另外多刷卡，勤刷卡，還能提高信用卡額度，同時，按時還款，保持良好的信用紀(jì)錄，這也是提升信用額度的一種方式。另外再介紹一個提額方法，那就是多做幾次信用卡分期，讓銀行賺你的錢，才能更快提額，此方法有成本，慎用。

4.還款方式多樣化，選擇適合你的方式

在這個信息化的時代，還款方式多樣化，不必要一定要跑銀行網(wǎng)點或是柜員機(jī)轉(zhuǎn)帳即可還款。信用卡還款方式有支付寶還款，借記卡綁定自動還款，拉卡拉還款，銀聯(lián)在線還款，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳還款，財付通還款等。因此，選擇適合你的方式，用最快捷最方便的方式還款!

5.如資金周轉(zhuǎn)不靈，或是因事延誤還款，可致電客服申請延期還款

就是如果你的資金暫時周轉(zhuǎn)不過來，或是因事延誤了還款，那么不要著急，立即致電銀行客服，申請延期一至三天還款。一般銀行客服都會幫你延期!

6.資金緊張怎么辦?申請更改帳單日，延長免息期

申請更改帳單日要注意計算好帳單日時間，享受最長的免息期，以緩解資金緊張的壓力，但是，這個技能不是每個月都可以使用的，據(jù)說，有的銀行半年才能申請更改一次，有的銀行一年才能申請更改一次，有的銀行一生才能更改一次!

7.和一切不合理的收費說不

凡是信用卡有不合理收費者，一律可致電客服，和客服討價還價，申請取消不合理收費，如客服不同意，可堅持投訴到底，一般可以致勝。

8.慎用信用卡分期

信用卡分期利息非常高，而且還要收取分期手續(xù)費，慎用，不要讓銀行賺到自己的一毛錢!當(dāng)然，特殊情況無法按期償還信用卡欠款者除外，想盡快提升信用卡額度者除外。

9.注意防范各種信用卡消費陷阱

要提醒時刻注意防范各種信用卡消費陷阱，比如，交行提供的好享貸額度，廣發(fā)提供的財智金，這些類似的都是小額信用貸款，利息極高，如遇信用卡專員推銷，一律拒絕，還有借信用卡賣保險者，一律拒絕!

10.信用卡不能用于取現(xiàn)

信用卡不能用于取現(xiàn)，除非你要救急，非常非常急，否則不贊成信用卡取現(xiàn)，那個手續(xù)費和利息傷不起!切記，信用卡是用來消費的，不是用于取現(xiàn)的!

11.不要存錢進(jìn)信用卡

存錢進(jìn)入信用卡的叫溢繳款，存錢進(jìn)去取錢難，一般的信用卡提取溢繳款需要交納手續(xù)費，所以，如無必要，不要存錢進(jìn)信用卡!

12.信用卡設(shè)不設(shè)密碼?見仁見智

有人說，不設(shè)密碼感覺在裸奔，那么，信用卡設(shè)不設(shè)密碼呢?仁者見仁，智者見智吧。一般來說，信用卡不設(shè)密碼更安全，但是，關(guān)鍵是要看銀行有沒有給你提供失卡保障?

按照中國人的消費習(xí)慣，還是使用簽名和密碼相結(jié)合的刷卡方式吧，平時日常生活中注意養(yǎng)成良好的刷卡習(xí)慣，保護(hù)好自己的信用卡信息，一旦發(fā)現(xiàn)遺失，及時掛失處理，避免更大損失。

13.巧妙利用信用卡官方微信進(jìn)行消費提醒

現(xiàn)在某些信用卡只要關(guān)注信用卡官方微信號，且綁定信用卡帳號之后，就可以即時進(jìn)行消費提醒，比如招行，廣發(fā)，消費提醒免費，不花一分錢。

交行，民生信用卡官方微信就次之，這兩家銀行不能即時進(jìn)行消費提醒，但是它們的官方微信可以用來查詢信用卡額度，信用卡帳單，總之感覺還是非常方便。