第一篇：貸款申請、評審與審批

貸款申請、評審與審批

(一)貸款申請

1．縣、區(qū)支行及其以上機構(gòu)為我行項目貸款的受理行，具備貸款基本條件的借款人在向我行申請項目貸款時應(yīng)提交以下資料：

(1)書面借款申請。

(2)項目建議書。

(3)經(jīng)有權(quán)部門審計的財務(wù)報表及生產(chǎn)經(jīng)營情況等資料。

2．受理行應(yīng)向借款人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)并對其資格和貸款項目進行初審。

3．受理行對借款人基本條件和貸款項目審查后，提出初步意見。對有貸款意向的項目，向上級行報告，并納入貸款項目儲備庫管理。

(二)貸款評審

1．對初審?fù)獾捻椖抠J款，按照總行固定資產(chǎn)貸款評估辦法及相關(guān)貸款評估實施細則進行調(diào)查、評估。

2．信貸部門對項目貸款進行審查，并提出審查意見。審查的主要內(nèi)容是：

(1)借款人是否滿足本章所述借款人應(yīng)具備的基本條件。

(2)貸款項目的可行性和必要性。工藝技術(shù)、裝備的先進性和適用性，項目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等。

(3)項目資金籌措。項目總投資及構(gòu)成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性。

(4)貸款效益與風險。貸款項目運營后的經(jīng)濟效益、償債能力、貸款項目綜合效益，貸款風險規(guī)避措施。

(5)擔保能力。保證人主體資格及償債能力，抵押物的合法有效性及可靠性。

(6)相關(guān)資料及情況。評估報告、調(diào)查報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實性，提出問題的落實情況，驗證貸款風險度。

(三)貸款審批

1．信貸審查委員會負責貸款的審議。具體程序按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2．項目貸款審批權(quán)限具體按照每年度信貸業(yè)務(wù)授權(quán)文件規(guī)定執(zhí)行。未經(jīng)授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)，任何部門和個人不得自行或超越權(quán)限審批貸款。

3．經(jīng)審批同意的貸款，可以應(yīng)借款人的要求，出具貸款承諾函。

在有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予以撤銷。如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時，我行有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

4．項目貸款一經(jīng)批準，原則上不再追加。因項目概算調(diào)整確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，并按規(guī)定程序報批。

第二篇：助學貸款申請評審報告

評審報告

為切實做好我英語1001班關(guān)于2012年生源地信用助學貸款的評審工作，我班輔導(dǎo)員高度重視，專門召開班會研究本次助學貸款的評選工作，要求成立評議小組，本著實事求是、公開、公平、公正的原則，把評審工作落到實處?，F(xiàn)就相關(guān)評審工作報告如下：

一、評審依據(jù)

根據(jù)《陜西省教育廳關(guān)于做好2012年生源地信用助學貸款工作的通知》（陜教貸[2012]3號）和《陜西省教育廳關(guān)于進一步完善生源地信用助學貸款學生資格認定工作的通知》（陜教貸[2012]2號）（以下簡稱《通知》，附件）要求，現(xiàn)就有關(guān)工作程序與辦法通知如下。并結(jié)合我班具體情況，本著公平、公開、公正的原則，嚴格按照評審程序，評選出生源地信用助學貸款獲得者。

二、評審程序

1、在輔導(dǎo)員的直接指導(dǎo)下，評審工作由班委成員在班級學生中進行了廣泛宣傳。

2、根據(jù)生源地助學貸款申請條件，學生個人首先向輔導(dǎo)員提出書面申請。

3、我班成立由班干部、普通學生代表組成的民主評議小組，根據(jù)學校、系的安排和要求，評議小組在對申請人進行全面考核的基礎(chǔ)上，嚴格按照生源地助學貸款評選條件和系下達的名額進行集體研究比較，推薦出獲得生源地助學貸款的名單。評議小組將推薦出的學生名單報輔導(dǎo)員審核，無異議后，在班內(nèi)公示三個工作日。

4、公示期滿，無異議，確定本學期符合申請生源地助學貸款條件學生的名單。

三、公示情況

全班學生對本次生源地助學貸款在評選、公示、審核、上報期間無異議。

四、評審原則

在整個評選、公示、評審過程中，我班是嚴格按照公平、公開、公正的原則執(zhí)行的，無虛假，無以權(quán)謀私等現(xiàn)象。

五、評審結(jié)果

經(jīng)過輔導(dǎo)員及民主評議小組人員評定后，確定19人符合生源地助學貸款申請條件。

第三篇：成立貸款審批委員會的申請

關(guān)于申請設(shè)立貸款審批委員會的請示

集團公司領(lǐng)導(dǎo)：

小額貸款公司開業(yè)在即，為順利開展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)避貸款風險，從審批程序上降低不良貸款發(fā)生率，特申請成立貸款審批委員會。

申請設(shè)立的貸審會組織機構(gòu)及運行方式如下：

一、貸審會組成 會長： 委員：

貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。

二、運行方式

1、貸款申請經(jīng)信貸部受理調(diào)查后，由風險部審查，審查通過后小貸公司總經(jīng)理組織召開貸審會，貸審會召開應(yīng)在審查通過后兩天內(nèi)召開。

2、貸款審批應(yīng)堅持以下原則：

（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。

（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意貸款方可能通過。

（3）集體負責原則。審批討論研究結(jié)束后，每位參與審批的成員，應(yīng)表明意見。在《客戶貸款審批表》上簽署“同意放款”并署名；在《貸審會意見表》上簽署“不同意發(fā)放”“再提交貸審會審議”意見及利用并署名，并對簽署的意 見負責。

（4）實行董事長一票決定權(quán)。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，董事長有一票否決權(quán)；對未經(jīng)貸審會審議或貸審會不同意發(fā)放的貸款，董事長有一票發(fā)放權(quán)。

3、貸審會會議記錄整理。對于100萬元以上的大額貸款，要根據(jù)貸審會研究過程和表決結(jié)果形成會議記錄，會議記錄應(yīng)包括會議召開時間、地點、參會人員、審議事項、審議過程、審議結(jié)果等。貸審會會議記錄由負責該筆貸款的信貸員記錄。貸款會議記錄要聯(lián)通有關(guān)資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

4、被貸審會兩次否決的貸款半年內(nèi)不得提交貸審會審議。

5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學化。

貸審會組織及運行情況大致如上，請集團公司審議，若有不妥之處，歡迎提出修改意見。

望批準為盼！

二〇一五年六月一日

第四篇：國家開發(fā)銀行貸款評審與信貸管理

國家開發(fā)銀行貸款評審與信貸管理

（吉林省全國重點鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作會議專題報告）

——國家開發(fā)銀行吉林省分行相紅民處長

為更好的推進重點城鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)揮開發(fā)性金融作用，加強相互了解，實現(xiàn)良好互動，把政府組織優(yōu)勢與開發(fā)銀行融資優(yōu)勢有機結(jié)合起來，加快城鎮(zhèn)化進程和帶動周圍農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，下面就重點城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，對開行貸款評審與信貸管理等主要業(yè)務(wù)和要求作簡要介紹。

一、開行貸款的特點

開發(fā)銀行貸款風險特點與商業(yè)銀行不同，開發(fā)銀行有自身的特點，主要有：

（一）開發(fā)銀行的貸款資金來源不同

開發(fā)很行的貸款來源是通過市場化發(fā)行金融債卷。向商業(yè)銀行等其它銀行的金融機構(gòu)等發(fā)放金融債卷，把短期的資金作為長期的大額的建設(shè)性的資金，進行市場化發(fā)債；

（二）開行貸款數(shù)額大、期限長

最長的25年到30年，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施一般為10年。近幾年開發(fā)銀行按照中央支持經(jīng)濟發(fā)展的精神，開始對社會發(fā)展的瓶徑領(lǐng)域進行支持和試點。開行貸款的范圍主要是屬于“兩基一支瓶頸”和“社會發(fā)展瓶頸”領(lǐng)域，風險因素及不確定性多；

商行追求利潤最大化，在追求推動國民經(jīng)濟、地區(qū)經(jīng)濟良性發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身的發(fā)展和壯大。開行不是以追逐利潤為目的，而是以支持社會發(fā)展為重任的政策性銀行，因此，開行貸款是政策性貸款。但決不是財政撥款，因為開行要到期償還發(fā)行的金融債卷，具有剛性的要求，到期必須兌付。因此，項目建設(shè)單位從借款時起，就要樹立還款的意識。這是開行貸款的特點。

二、如何提出貸款申請

對貸款法人貸款申請的基本要求：貸款法人向開發(fā)銀行申請貸款應(yīng)出具貸款申請書并提交有關(guān)材料。

（一）貸款申請書的總體要求

貸款法人提交的借款申請應(yīng)內(nèi)容真實、數(shù)據(jù)準確、重點突出。除了介紹項目的基本情況外，應(yīng)重點介紹項目市場供求狀況及發(fā)展前景、財務(wù)效益、償債能力、存在風險及防范措施等。

（二）貸款申請書包括的內(nèi)容

1、建設(shè)必要性、建設(shè)規(guī)模、項目批復(fù)、各項準備工作和工期安排；

2、項目市場供求狀況及發(fā)展前景；

3、貸款法人企業(yè)性質(zhì)、注冊資本金、經(jīng)濟實力、近三年生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況。如果是集團、股份公司的，說明各自的股東構(gòu)成情況；

4、項目總投資及構(gòu)成、資金籌措方式及落實情況、項目資本金情況；

5、申請開發(fā)銀行貸款金額、可以接受的貸款期限；

6、項目預(yù)計經(jīng)濟效益、借款償還計劃；

7、項目投資使用計劃；

8、還貸資金來源、借款償還計劃；

9、貸款法人建議采用的擔保方式、擔保人或抵押（質(zhì)押）以及相關(guān)的情況；

10、項目存在的主要風險及防范措施。

（三）貸款法人應(yīng)同時提交的必備附件

1、項目有關(guān)批復(fù)文件（立項、可研批復(fù)）；

2、貸款法人營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

3、貸款法人基本開戶行出具的信資證明；

4、擔保人出具的擔保意向書；

5、擔保人營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

6、貸款法人近三年財務(wù)年終報表；

7、擔保人近三年的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表；

8、項目可行性研究報告；

9、貸款人貸款證；

10、擔保人貸款證；

11、如果是股份公司的，還要提供申請貸款的董事會決議文件； 以上是一般性的要求，可以根據(jù)項目不同的特點，按照有關(guān)的內(nèi)容分別提供，作為附件。有了貸款申請書可以分別向開行的客戶處，即向省分行客戶一處和二處提交貸款申請書，作為項目開發(fā)培育的一個文件。

三、開發(fā)銀行貸款評審與信貸管理

貸款評審是貸款決策的依據(jù)，是為信貸管理（合同簽訂、貸款發(fā)放、回收等）奠定基礎(chǔ)。貸款評審和信貸管理都必須按照貸款通則，商業(yè)銀行法、擔保法及國家有關(guān)政策進行，在中國人民銀行、銀監(jiān)會、監(jiān)事會的監(jiān)督管理下，依法開展業(yè)務(wù)工作。

信貸管理是從貸款承諾到合同執(zhí)行完畢這個過程中對信貸資產(chǎn)的管理，就是用好資金，用好每一筆貸款，能夠使貸款真正發(fā)揮作用，對地方經(jīng)濟發(fā)展能夠起到拉動作用，而不是給地方背上包袱和債務(wù)。做到防范風險，按時回收貸款本息。這是開行貸款評審的主要目的。在任何情況下，都要依法合規(guī)辦事，按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，不要上項目拍腦袋，貸款時拍胸脯，還款時拍屁股。否則求得一時便宜，失去更多。

（一）關(guān)于重點城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施貸款評審

1、貸款支持對象。《通知》公布的1887個全國重點鎮(zhèn)中，吉林省43個。重點支持的對象是經(jīng)濟實力強、有資源或特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)支撐的、經(jīng)濟發(fā)達帶動作用大的重點鎮(zhèn)建設(shè)。對吉林省經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，一定要因地制宜，集中有限的財力和物力抓好重點項目，一定要經(jīng)濟效益優(yōu)先，兼顧社會效益；

2、規(guī)劃先行。小城鎮(zhèn)過去在規(guī)劃制定上是比較落后的?，F(xiàn)在中央把小城鎮(zhèn)建設(shè)放在重要位置上，有的小城鎮(zhèn)的規(guī)劃可能還是空白。小城鎮(zhèn)總體規(guī)劃要先行，先規(guī)劃后建設(shè)，不要急功近利，搞形象工程。小城鎮(zhèn)總體規(guī)劃的編制和審批是貸款支持的前提條件，規(guī)劃須是2003年以后編制或修編的，要經(jīng)過相關(guān)部門的評審鑒定和政府批準；

3、貸款資金使用范圍。主要是市政基礎(chǔ)設(shè)施和公共基礎(chǔ)設(shè)施項目，如供水、排水、污水處理、供熱、道路、基礎(chǔ)教育、基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施等。各地要根據(jù)自己的實際情況進行梳理，重點抓住很快能見效的項目。便于開行在項目的選擇上容易通過；

4、開發(fā)銀行貸款評審一般流程和決策過程

（1）項目開發(fā)。即項目建設(shè)單位和開行的客戶處進行銜接，然后由客戶處受理開發(fā)，再推薦入庫下達評審計劃；（分行客戶的一、二、三處負責受理項目、開發(fā)入庫。長春、吉林、松原、延邊州、白城由二處負責。通化、四平、白山、遼源由一處負責）；

（2）信用評審與債項評審。信用評審是對政府成立的公司或指定的貸款人信用等級和風險限額進行確定，然后進行債項目評審；

（3）外聘專家會計師、律師行業(yè)專家參與評審；

（4）評審報告合規(guī)性審查，是將評審報告提交到總行進行審查，總行首先是進行合規(guī)性審查，看報是否符合規(guī)定；

（5）貸款風險邊界判斷和獨立判斷意見；

（6）路演與審議。開發(fā)銀行貸款決策是實行公正、公開、民主的決策方式，全行專設(shè)100名路演委員，隨機抽取25名。分布在全國各地分行的25名獨立委員、審貸委員，進行貸款項目審議并提出意見，并要求評審分行進行視頻答辯，就是通過視頻會議由各位專家獨立委員提出意見，然后把委員的意見匯總以后現(xiàn)場逐一解答。答辯完后，獨立委員各自獨立投票，投票分四種：同意、有條件同意、復(fù)議、謝絕，四種結(jié)果。如果有一半以上的委員投了謝絕或復(fù)議票，就不能上貸委會評審了。這個過程其實是杜絕了一些領(lǐng)導(dǎo)項目和人情項目。這是開行自從98年以來資產(chǎn)質(zhì)量一直保持非常優(yōu)良的一個重要保障措施。

（7）貸款決策。下達貸款委員會審議會議紀要，作為信貸管理的依據(jù)。

因此，開發(fā)銀行通過科學、民主決策，使得條件具備的項目得到貸款支持，條件不具備的項目不能拿到貸款。

（二）應(yīng)注意的問題

1、要搭建好融資平臺

融資平臺就是貸款人，對于小城鎮(zhèn)融資平臺的建立有三種模式，即：以市帶鎮(zhèn)、以縣帶鎮(zhèn)、直接對鎮(zhèn)三種模式。從吉林省實際情況看，我個人傾向以市帶鎮(zhèn)，個別的以縣帶鎮(zhèn)，直接對鎮(zhèn)很難通過總行這種決策。

貸款人應(yīng)是市、縣政府出資的獨資或控股公司，借、用、還一體化，建立比較健全比較完善的管理體制和經(jīng)營機制。公益項目，政府應(yīng)賦予其合法穩(wěn)定的收費或收益權(quán)，以增加它的現(xiàn)金流量，并依法支配，向開行質(zhì)押擔保。這是對融資平臺的要求。

容易出現(xiàn)的問題是，管理結(jié)構(gòu)不健全、制度不健全、股東之間干預(yù)較多、辦事效率低、不透明等。

2、項目風險評審

在項目政策、技術(shù)及建成風險方面，重點評審是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和開發(fā)銀行的信貸政策，其技術(shù)方案、建設(shè)內(nèi)容和建設(shè)規(guī)模要合理可行，所需履行的基本建設(shè)程序要完備，項目外部建設(shè)條件要落實。尤其要注意四項審批，即規(guī)劃的審批、用地的審批、環(huán)評的審批及項目核準。

常見的項目風險問題有：

不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和開行信貸政策；建設(shè)規(guī)模不合理；選用的技術(shù)方案不成熟；外部配套條件不落實；前期工作深度不夠，設(shè)計單位資質(zhì)不夠；用地審批手續(xù)不全；搞形象工程、政績工程。

3、資金風險評審

項目建設(shè)要量力而行，不能過度透支，嚴格把握貸款額度，防止出現(xiàn)社會危機。（如：有的地區(qū)搞開發(fā)區(qū)、投資7個多億元，自籌3億元左右，根本沒有償還能力）。貸款項目資本金比例不得低于35%；并根據(jù)是否有收益進行調(diào)整。項目要打足投資，并落實可靠的資金來源，保證項目建設(shè)需要。在分析項目總投資和籌措方案的基礎(chǔ)上，對投資控制和資金落實的風險進行審查。

常見的資金風險問題有：

資金來源不合法，如亂收費、未經(jīng)批準的境外資金等；資金來源僅有書面承諾，無實際出資渠道和能力（不符合公司法規(guī)定，出資應(yīng)小于凈資產(chǎn)的50%）；以擬申請的國債等未落實的資金作為資金來源，也無補充出資渠道和能力；地方政府財力有限，信用不高，承諾無法兌現(xiàn)，占用、挪用，出現(xiàn)拖欠工程款、農(nóng)民工資，引發(fā)社會不穩(wěn)定。

4、市場風險

在對產(chǎn)品市場狀況進行調(diào)查、分析和對市場前景進行預(yù)測的基礎(chǔ)上，分析評價市場風險，提高價格控制力和促銷能力，掌控成本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品的周期性、替代性、研發(fā)能力。如供水、供熱、引水、道路等都要進行市場分析。搞道路建設(shè)的，一定要把道路兩邊開發(fā)權(quán)益拿到手，儲備還貸能力，避開風險。如：有個統(tǒng)計，全國建了不少污水處理，但是很多建完以后就停運，因為無那么多污水可處理、選擇設(shè)備都不合理，就沒有避開風險。

要注意了解國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策和國內(nèi)外同類產(chǎn)品的供銷情況，分析產(chǎn)品的市場供求狀況和競爭能力。加強對“量”和“價”的變動趨勢分析，重點是把握市場發(fā)展的趨勢。市場風險主要問題是市場供給和需求情況不清及供需不足。

5、財務(wù)風險評審

（1）第一還款來源是直接收益和其他經(jīng)營收入；第二還款來源是市、縣預(yù)算內(nèi)外可用于城建的資金。因為吉林省吃飯財政比較普遍，所以第一還款來源十分重要，如果第一還款來源不足，在項目通過上難度較大；

（2）重點是分析可用于償還貸款的現(xiàn)金流量；（3）分析不可預(yù)見因素可能給現(xiàn)金流量帶來的正負偏差；

（4）測算財務(wù)內(nèi)部收益率、投資回收期、償債覆蓋率；

（5）償債覆蓋率不得低于150%。

常見的財務(wù)風險問題有：

償債能力不足，客戶的信用能力難以支撐債項的財務(wù)風險；補貼資金來源不落實；項目收費、價格、稅收等相關(guān)政策不明確；財務(wù)效益和償債能力計算錯誤。

6、信用結(jié)構(gòu)評審

（1）政府信用。應(yīng)充分發(fā)揮各級政府的組織協(xié)調(diào)能力和管理能力，將政府的組織優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為信用優(yōu)勢，給予貸款平臺，政府補賠。對政府補貼，要經(jīng)同級人大批準列入預(yù)算；

（2）主要手段。由地方政府負責統(tǒng)籌償還貸款；

（3）企業(yè)信用。貸款人必須保證擔保、抵押和質(zhì)押、政府補貼受益權(quán)質(zhì)押、在開行建立償還資金專戶；

（4）市場信用。貸款人建立可覆蓋風險的償還機制，如發(fā)行債券、上市、搭橋貸款等；

（5）重點分析客戶的發(fā)債和上市前景、還款資金來源的補償能力、貸款損失的可能性，以及資本市場運作覆蓋風險的效果；

（6）貸款期限和利率：原則上不超過十年，寬限期不超過三年。

貸款評審是如何通過評審程序，既防范風險，又提高了項目成功度，把錢真正用在刀刃上，這樣才能做到雙贏，而不是單贏，單方面受益。尤其是城市建設(shè)等政府公益性工程，能夠改善百姓的生活條件，促進城鎮(zhèn)化建設(shè)，保障銀行資產(chǎn)的優(yōu)良，使資金良性循環(huán)，這是大家希望看到的。反之，對開發(fā)銀行來講，只有“王佐斷臂”，不得不撤出。象很多商業(yè)銀行一樣，最后把這個地區(qū)的分支機構(gòu)都撤銷了。對發(fā)展十分不利。項目失敗了，信用能力和意愿就會出現(xiàn)問題，財政兜底也是一句空話。上項目只有好的愿望是不夠的，經(jīng)濟發(fā)展有規(guī)律，不按規(guī)律辦事，就會失敗，就會背上包袱。好的項目，前期工作做的充分，不怕別人評審，經(jīng)得起考驗。在此，請各位給予充分的理解和配合、支持。

（三）關(guān)于信貸管理

主要是體現(xiàn)保證資金安全，保證資金依法合規(guī)地使用，防止挪用和占用，最終保證貸款本息的回收。這是信貸管理的要求。

幾個敏感的問題：

1、貸款承諾以后，在簽訂合同時，貸款人一定要按照向開發(fā)銀行承諾的條件落實承諾的內(nèi)容。如：及時辦理抵押登記等。

2、在資金發(fā)放上，以合同為依據(jù)，按工程量和貸款落實條件發(fā)放貸款。關(guān)鍵是支付，支付一定按照銀監(jiān)會及國家政策規(guī)定，因為開行的信貸管理政策和規(guī)定也是根據(jù)這些制定的，這是依法辦事，在資金的使用上是專款專用，決不能挪用。開發(fā)銀行貸款的管理是由幾層監(jiān)管的，第一是人民銀行，第二是銀監(jiān)會，第三是監(jiān)事會，第四是開行的稽核專員，稽核專員是逐筆稽核。所以，哪個鎮(zhèn)使用開行貸款一定要按信貸規(guī)矩辦事。

3、貸款支付。根據(jù)貸款人資金需求和項目資料，嚴格按照合同辦理以貸轉(zhuǎn)存資金支付項目建設(shè)資金手續(xù)。貸款項目資金?？顚Ｓ茫乐沽魅雵颐髁罱诡I(lǐng)域，如房地產(chǎn)、股市、鋼鐵、電解鋁、水泥等行業(yè)以及國家制止的低水平重復(fù)建設(shè)項目；資本金進戶比例要到位，建設(shè)工程要進行公開招投標，要核準實際資金撥付量與完成工程實物量相匹配，這是支付中要注意的問題。

4、信貸管理最重要的一條是，除了用好資金，保證項目按時竣工，按時投產(chǎn)以外，就是貸款本息回收。本息回收是生命線，因為還款是剛性的，如果開行沒有這么好的信用，他的金融債卷就不能得到正常的發(fā)行，就沒有進一步支持經(jīng)濟發(fā)展的能力。所以，本息回收是從開始評審到信貸管理過程中都必須考慮的事情，要發(fā)揮政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，實行掛鉤政策，依法收貸。如果有使用開行貸款的項目，要把還款放在重要的位置，這也是保證信用的標志。

（根據(jù)錄音整理，未經(jīng)本人審閱）

2005年4月2日

第五篇：住房公積金個人貸款申請審批辦法

住房公積金個人貸款申請審批管理辦法(暫行)為加強對本單位職工使用住房公積金貸款申請審批程序的管理,維護廣大職工合法權(quán)益,保障廣大職工作為住房公積金所有者的合法權(quán)益,促進廣大職工的住房條件改善,根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《市住房公積金按揭貸款（暫行）管理辦法》等法律法規(guī)制定本辦法。

第一條根據(jù)市住房公積金管理中心要求，住房公積金所有者（廣大職工）在使用住房公積金貸款購房時必須履行住房公積金貸款的前置審批程序即簽訂和完善由市住房公積金管理中心監(jiān)制的《住房公積金個人貸款申請審批書》。

第二條 《住房公積金個人貸款申請審批書》申請人原則上需具備條件：

1、申請人系本單位正式職工且已經(jīng)簽訂兩次以上固定期限勞動合同，并已繳納住房公積金一年以上；

2、申請人無犯罪記錄，未受過相關(guān)刑事處分；

3、其配偶單位書面同意并加蓋公章確認；

4、申請人選擇的本單位保證人沒有重復(fù)保證情況的，原則上本單位保證人只限為一人且本單位保證人必須是28周歲以上的正式合同制員工。

第三條《住房公積金個人貸款申請審批書》由申請借款人本人提供，公司人事部門負責對相應(yīng)條件審定簽署意

見，公司法律事務(wù)處負責復(fù)審簽署意見，報請公司法人授權(quán)的代理人負責審定。

第四條經(jīng)過公司法人授權(quán)的負責人簽字確認后，公司行政辦公室予以加蓋公章。

第五條公司人事部門負責對公司范圍內(nèi)的住房公積金申請審批書備案管理工作。

第六條為體現(xiàn)便民、惠民原則，無特殊原因《住房公積金個人貸款申請審批書》本單位審批部分需盡快及時辦理。

第七條本辦法執(zhí)行過程中,相關(guān)職能處室應(yīng)本著對企業(yè)負責、對職工負責的原則，對符合本辦法適用范圍的廣大職工要耐心講解、熱情服務(wù)，對工作中出現(xiàn)的推諉扯皮現(xiàn)象，公司一經(jīng)查實，將追究相關(guān)責任人責任。

第八條本辦法由公司負責解釋，本辦法自下發(fā)之日起試行。