第一篇：房地產(chǎn)貸款的具體分類及申請條件

房地產(chǎn)貸款的具體分類及申請條件

其實房地產(chǎn)貸款是一個非常龐大的復合型名詞而從具體分類上說，此種貸款類型下屬可以分為很多不同的分支類型，比如房地產(chǎn)企業(yè)流動資金貸款/土地開發(fā)貸款/商業(yè)用房開發(fā)貸款/住房開發(fā)貸款/在建工程抵押貸款/物業(yè)經(jīng)營性抵押貸款/不良資產(chǎn)回購貸款等。下面我們可以先了解一下這些下屬虹信貸款類型的基本的定義概念。

（一）自實踐經(jīng)驗上看最常見的是在建工程抵押貸款是房地產(chǎn)企業(yè)最喜歡申請的一種房地產(chǎn)貸款類型。此種貸款主要適用于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在開發(fā)房產(chǎn)樓盤的時候突然出現(xiàn)了資金缺口的時候，臨時申請的一種解決資金缺口的貸款類型。而此種貸款最長的實現(xiàn)可以是兩年而最高的貸款金額可以達到2億元的巨額規(guī)模。

（二）房產(chǎn)企業(yè)最長使用的第二種類型物業(yè)經(jīng)營性抵押貸款是房產(chǎn)企業(yè)在樓盤建成后期所申請的一種房地產(chǎn)貸款。當一家房產(chǎn)企業(yè)的樓盤建成后還需要進入到宣傳和營銷階段，而對企業(yè)來說往往前期耗費了大筆的資金因此房產(chǎn)企業(yè)在此時便可以通過物業(yè)經(jīng)營權的抵押方式來申請物業(yè)經(jīng)營性抵押貸款來進行后續(xù)資金的融資，而此種貸款類型最長的期限為10年而最高的期限則為2千萬元。

（三）不良資產(chǎn)回購貸款則主要適用于一些經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題的房產(chǎn)企業(yè)申請使用。當房產(chǎn)企業(yè)在建成樓盤之后由于經(jīng)營狀況不善而造成樓盤的滯銷以至于這些房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)了嚴重的資金鏈問題，而在這種情況下企業(yè)便可以申請不良資產(chǎn)回購貸款而此種類型的最長期限為10年而最高金額為2千萬元。

（四）土地開發(fā)貸款往往適用于一些大型房地產(chǎn)開發(fā)項目的企業(yè)使用，由于一些大型房產(chǎn)項目在建設的前夕往往需要購置土地和拆遷等，因

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此房產(chǎn)企業(yè)可以申請土地開發(fā)貸款來進行前期的地產(chǎn)開發(fā)準備。

申請條件：

由于房地產(chǎn)貸款最主要的是針對于房產(chǎn)企業(yè)而設計的貸款類型，因此在申請條件的設定和審查上基本具有以下幾個方面具體條件上的要求。最基礎的要求是房產(chǎn)企業(yè)要在我國工商部門進行了正規(guī)的等級注冊，而此外該企業(yè)所開發(fā)的房地產(chǎn)項目還必須經(jīng)過建筑部門的批準并且已經(jīng)獲得了規(guī)劃許可證和建設許可證等。

此外房產(chǎn)企業(yè)必須要具有一定的前期的投資而要想成功申請到房地產(chǎn)貸款，企業(yè)在前期必須要在前期投入了項目總體規(guī)劃的百分之三十的資金。

申請材料：

其實從貸款的申請條件上我們便可以比較清晰地了解申請這種房地產(chǎn)貸款的材料要求了。相關房產(chǎn)企業(yè)的具體條件無疑是第一類申請的材料而這主要包括房產(chǎn)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和法人資格證明文件等。

銀行對申請此類貸款的房產(chǎn)企業(yè)的第二大類的要求便是相關的財務報告，而在這個方面企業(yè)需要提供過去三年的營業(yè)收入的財務報告以及相關會計師事務所的審計報告。

此外鑒于這種房地產(chǎn)貸款是為了開發(fā)樓盤的需要因此此種貸款的必要條件還需要提供建設部門所提供的土地開發(fā)批準書以及房產(chǎn)開發(fā)證明書等。此外鑒于這種貸款類型一般都會是大額的貸款因此最好還需要提供相關的物資抵押的證明材料。

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第二篇：房地產(chǎn)貸款申請

貸款申請

甘肅信用合作社

本公司是貴社的忠實客戶，也是貴社的重點扶持對象，長年來信用良好；經(jīng)營業(yè)績良好，從商經(jīng)驗豐厚，現(xiàn)流動資金達***萬元。

一、公司簡介：

我公司（原名甘肅銀橋房地產(chǎn)開發(fā)有限公司）成立于1997年，法人代表是孔國強，企業(yè)的性質(zhì)為有限責任。法定地址為蘭州市城關區(qū)廣場南路107號，注冊資金伍仟萬元人民幣。

公司現(xiàn)有管理人員及專業(yè)人才22名，其中高級工程師4名，中級工程師6名，財務總監(jiān)、財務統(tǒng)計、會計師、出納各1名，高級管理人員3名。

依托甘肅國寶匯豐房地產(chǎn)開發(fā)公司逐步形成了集團化。先后投資成立了以下企業(yè)：

一）蘭州銀橋物業(yè)管理有限公司，注冊資金50萬元，現(xiàn)管理約20萬平方米的物業(yè)。

二）甘肅洮河源電力有限公司，注冊資金1500萬元，開發(fā)建設了洮河青走道水電站5.2萬千瓦，總投資4.6億人民幣。

三）蘭州金生緣珠寶有限公司，注冊資金200萬元，年銷售收入約9000萬元人民幣。

四）蘭州市小西湖醫(yī)藥廣場屬06年蘭洽會招商引資的重點項目投資1.2億人民幣，年銷售收入10億人民幣。

公司以高起點，高素質(zhì)，大展宏圖，將有力成為四部一

支擁有先進管理模式優(yōu)秀的集團企業(yè)。公司自成立以畫共投資開發(fā)了土地面積約210畝，建筑面積約70萬平方米。其中投資開發(fā)的主要項目如下：

1、1998年開發(fā)了蘭州市榆中街住宅小區(qū)25000平方米。2、2000年投資建設了鄭家臺住宅小區(qū)13000平方米。3、2001年蘭州市安寧區(qū)幸福家園8000平方米。

4、2002年完成了蘭州市小西湖“銀橋家園”16000平方米。

5、2004年在西安市成立了分公司，在東二環(huán)與南二環(huán)微小總廠投資開發(fā)了87畝地，建設住宅樓34萬平方米。

6、2006年在焦作市開發(fā)了山陽區(qū)的陽光庭院，占地面積46畝，建筑面積約18萬平方米。

7、2007年至2010年經(jīng)蘭洽會招商引資，投資1億元人民幣打造了蘭州市最大規(guī)模的醫(yī)藥、中草藥、醫(yī)療器械、保健品及大型倉儲為一體的醫(yī)藥批發(fā)市場，為市場配套建設了約8000平方米的天銀賓館、配套建設的倉儲約8000平方米、功能配置齊全的營業(yè)面積約10000平方米。

8、2010年完成了蘭州市小西湖“銀橋高層綜合樓”25000平方米。

二、公司內(nèi)容:

甘肅省國寶匯豐房地產(chǎn)開發(fā)有限公司精心策劃,并全力

投資開發(fā)的“銀橋高層商住、綜合樓”位于蘭州市七里河區(qū)鹼溝沿路,該項目總占地面積約為9.01畝,總建筑面積約

21180.39平方米,計劃建一幢層高的高尚商住綜合小區(qū),容積率為3.77%,總戶數(shù)84戶,建筑密度30%,其中:住宅面積7867.71㎡,商業(yè)7071.83平方米,辦公4045.51平方米，其他6250.86㎡。經(jīng)過我公司對本項目的再次論證和研究。開發(fā)條件及依據(jù)是:

1、地理位置的優(yōu)越性：

根據(jù)七里河區(qū)鹼溝沿路,地理位置優(yōu)越，交通便利，南有濱河路，北有西津東路都是主干道，東面有西關十字商業(yè)區(qū)，西面有義烏商貿(mào)城，2、社會和地區(qū)性效益：

隨著我公司本項目開發(fā)的成熟,帶給項目區(qū)域內(nèi)的房地

產(chǎn)市場促進和健康發(fā)展的作用,形成良性的房地產(chǎn)市場體系;隨著本項目的開發(fā)建設,可以改觀區(qū)內(nèi)的城市面貌,起到房地產(chǎn)開發(fā)的帶動作用;其次,由于本項目開發(fā)經(jīng)營成本得到有力的控制,造就了本項目增值、保質(zhì)的能力,因此,帶給企業(yè)和社會的效益是非常明顯的。

3、市場的競爭優(yōu)勢：

本項目所在區(qū)域內(nèi)已基本形成房地產(chǎn)市場概念,置業(yè)者的消費觀念也越來越理性化,區(qū)域性市場環(huán)境也較為成熟等等,這些為本項目開發(fā)經(jīng)營奠定了經(jīng)濟效益基礎。且本項目所處地理位置,周邊的市政、生活、教育、人文等配套設施有的已基本完善,為居民提供了良好的居住環(huán)境和生活環(huán)境。

綜上所述,本項目為合理性的開發(fā)項目,投資開發(fā)是可行的。本公司對該項目的計劃總投資約3500萬元, 所有證照齊全計劃于xx年xx月動工。我公司為了加快該期的施工進度用最短的時間將房屋推出市場,以致滿足市場需求。預計工程進入后期資金較為緊張,現(xiàn)向貴行申請項目開發(fā)貸款人民幣2000萬元,期限為三年,我公司將以售樓款償還貸款,并以土地作為抵押物。望給予審批。

特此申請!

此致

敬禮

甘肅省國寶匯豐房地產(chǎn)有限公司

2012-4-6

第三篇：房地產(chǎn)貸款申請審批表

貸款種類：

┌─┬────────┬───────────────┬───────┬────────┐

│　│　借款單位名稱　││性質(zhì)││

│借├────────┼───────────────┼───────┼────────┤

│款│　主管部門││　法定代表人　││

│人├────────┼───────────────┼───────┼────────┤

│基│　地址││　聯(lián)系電話││

│本├────────┼───┬───────┬───┼───────┼────────┤

│情│　聯(lián)系人││　開戶銀行││　存款帳號││

│況├────────┼───┼───────┼───┼───────┼────────┤

│　│　資質(zhì)等級││　信用等級││　注冊資本金　││

│　├────────┼───┼───────┼───┼───────┼────────┤

│　│　固定資產(chǎn)凈值　││　流動資產(chǎn)││　資產(chǎn)負債率　││

├─┼────────┴───┴─────┬─┴───┴───────┴────────┤

│　│申請借款項目名稱││

│　├──────────────────┼──────────────────────┤

│　│申請借款項目地址││

│　├──────────────────┼───┬───────────────┬──┤

│借│　開發(fā)面積或購建房建筑面積(平方米)││其中：住宅(平方米)││

│　├──────────────────┼───┼───────────────┼──┤

│款│　總投資或房價總金額(萬元)││其中；本年投資(萬元)││

│　├──────────────────┼───┴───────────────┴──┤

│情│　項目規(guī)劃或購建住房計劃批準文號││

│　├──────────────┬───┴──────────────────────┤

│況││1．自有資金│

│　│現(xiàn)有資金情況(萬元)│2．預收款│

│　││3．其他單位投入資金│

│　││4．其他資金來源│

│　├──────────────┼──────────────────────────┤

│　│申請貸款額度及用途││

│　├──────────────┼──────────────────────────┤

│　│還款資金及還款計劃││

├─┼──────────┬───┴─┬───────────┬────────────┤

│擔│保證人名稱││保證人資產(chǎn)額(萬元)││

│保├──────────┼─────┼───────────┼────────────┤

│情│抵押物名稱││抵押物價值(萬元)││

│況├──────────┼─────┼───────────┼────────────┤

│　│質(zhì)物名稱││質(zhì)物價值(萬元)││

├─┴───┬──────┴─────┼─────────┬─┴────────────┤

│││││

│　借款人　││保證人意││

│(公章)││見及公章││

││年　月　日 ││年　月　日 │

└─────┴────────────┴─────────┴──────────────┘

┌─┬───────────────────────────────────────┐

│　││

│　││

│　││

│　│信貸員：年月日│

│　││

│　├───────────────────────────────────────┤

│貸││

│款││

│行│信貸部門負責人審核意見：│

│審││

│批││

│意│負責人：年月日│

│見││

│　├───────────────────────────────────────┤

│　││

│　││

│　│房貸部主任或主管行長審批意見：│

│　││

│　││

│　│主任(或主管行長)：年月日│

│　││

│　││

├─┼───────────────────────────────────────┤

│　││

│限││

│上│限額以上項目上級行審批意見：│

│項││

│目││

│審│審批行(公章)：年月日│

│批││

│　││

└─┴───────────────────────────────────────┘

第四篇：公文具體分類

常用公文相關知識

一、什么是公文、文件

公文是黨政機關、人民團體、企業(yè)事業(yè)單位實施領導、履行職能、處理公務的過程中所形成的、按照規(guī)定程序辦理并在法定的范圍內(nèi)使用的、具有特定效力和規(guī)范體式的文書，是傳達貫徹黨和國家的方針政策，公布法規(guī)、規(guī)章或管理規(guī)章，施行行政措施和領導管理職能，指導、布置和商洽工作，請示和答復問題，報告、通報和交流情況等的重要手段和工具。

人們又常把公文稱作文件，文件可以從廣義和狹義兩個角度來理解。廣義的文件包括公務文件和私人文件，實質(zhì)上就是文書的別稱。本書不采用此說。

狹義的文件即指公文。從這個角度上來理解，文件就是公文，只不過不同場合用法不同。一是在泛指或使用集合說法時，一般用“公文”；而在具體指稱公文即專指時，一般不說“公文”而說“文件”。如“公文寫作學”、“公文培訓班”，一般不說為“文件寫作學”、“文件培訓班”；而“一份文件”、“貫徹×號文件精神”，一般也不說為“一份公文”、“貫徹×號公文精神”。二是在口頭表達時，習慣上都說文件而不說公文，如“學習文件”、“紅頭文件”、“去領文件”，其中“文件”一般不說為“公文”。

二、公文的分類

（一）按發(fā)文機關的行文方向劃分，可分為上行文、下行文、平行文三類。

1.上行文: 指向所屬上級領導機關或組織發(fā)出的公文；

2.下行文: 指向所屬被領導、指導的下級機關或組織發(fā)出的公文；

3.平行文: 指向同一組織系統(tǒng)中的同級機關、組織或非同一組織系統(tǒng)中不相隸屬的任何機關、組織制發(fā)的公文。

（二）根據(jù)公文的來源，可分為收文、發(fā)文兩類。

收文指本機關或組織收到的來自外部的公文。發(fā)文又可分為兩類：一類是指由本機關或組織制成發(fā)往外部的公文；一類是由本機關或組織制成只供內(nèi)部使用的公文，這一類也可另立一類稱為“內(nèi)部公文”。

三、公文具體種類（13種）

（一）請示

用于向上級機關請求指示、批準。

（二）報告 用于向上級機關匯報工作，反映情況，回復上級機關的詢問。

（三）意見

用于對重要問題提出見解和處理方法。

****** 以上三個文種多用于上行文

（四）通知

用于發(fā)布、傳達要求下級機關執(zhí)行和有關單位周知或者執(zhí)行的事項，批轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)發(fā)公文。

（五）通報

用于表彰先進，批評錯誤，傳達重要精神和告知重要情況。

（六）批復

用于答復下級機關請示事項。

（七）決定

用于對重要事項作出決策和部署、獎懲有關單位和人員、變更或者撤銷下級機關不適當?shù)臎Q定事項。

（八）命令（令）用于公布行政法規(guī)和規(guī)章、宣布施行重大強制性措施、批準授予和晉升銜級、嘉獎有關單位和人員。

（九）會議紀要 用于記載會議主要情況和議定事項決議 用于公布會議討論通過的重大決策事項。

（十）公告 用于向國內(nèi)外宣布重要事項或者法定事項。

（十一）通告

用于在一定范圍內(nèi)公布應當遵守或者周知的事項。

****** 以上八個文種多用于下行文

（十二）函

用于不相隸屬機關之間商洽工作，詢問和答復問題，請求批準和答復審批事項。

（十三）議案 用于各級人民政府（或者法定人數(shù)的人民代表）按照法律程序向同級人民代表大會或人民代表大會常務委員會提請審議事項。

****** 以上兩個文種多用于平行文

****** 意見 用于對重要問題提出見解和處理方法?？梢杂糜谏闲形摹⑾滦形暮推叫形?。

四、公文用紙幅面尺寸及版面要求

（一）幅面尺寸 公文用紙一般采用國際標準A4型紙（A3型紙），其成品幅面尺寸為：210 mm×297 mm。一般每面排22行，每行排28個字，并撐滿版心。特定情況可以作適當調(diào)整。

（二）字體和字號 公文首頁必須顯示正文。一般用3號仿宋體字，特定情況可以作適當調(diào)整。

（三）文中層次序號

文中結(jié)構層次序數(shù)依次可以用“

一、”“

（一）”“1.”“（1）”標注；一般第一層用黑體字、第二層用楷體字、第三層和第四層用仿宋體字標注。

五、文件裝訂要求

（一）制版印刷要求 雙面印刷；頁碼套正，兩面誤差不超過2 mm。公文用紙訂口（左白邊）為28mm±1mm，版心尺寸為156 mm×225 mm。

（二）裝訂要求 公文應當左側(cè)裝訂，不掉頁，兩頁頁碼之間誤差不超過4 mm，無毛茬或缺損。

騎馬訂或平訂的公文應當：

1.訂位為兩釘外訂眼距版面上下邊緣各70 mm處，允許誤差±4mm；

2.無壞釘、漏釘、重釘，釘腳平伏牢固； 3.騎馬訂釘鋸均訂在折縫線上，平訂釘鋸與書脊間的距離為3mm-5mm。

六、附件說明

文件如有附件，在正文下空一行左空二字編排“附件”二字，后標全角冒號和附件名稱。如有多個附件，使用阿拉伯數(shù)字標注附件順序號（如“附件：1.×××××”）；附件名稱后不加標點符號。附件名稱較長需回行時，應當與上一行附件名稱的首字對齊。

第五篇：銀行關注及貸款分類

一、銀行貸款5原則

1、道德（借款人的還款意愿，借助其他調(diào)查予以判斷）

2、能力（借款人的項目盈利，即第一還款來源可靠性）

3、資本（借款人自身投入的資金，反映其實力、意愿、和風險大?。?/p>

4、押品（第二還款來源）

5、環(huán)境（國家政策環(huán)境，行業(yè)發(fā)展趨勢，自身行業(yè)排名…）

二、銀行貸款5級分類

正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類

具體標準如下：

企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類標準

農(nóng)村合作金融機構在充分分析借款人及時足額歸還貸款本息的可能性的基礎上，參照下列基本標準初步劃分企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類檔次后，嚴格依據(jù)核心定義確定分類結(jié)果。

1．下列情況劃入正常類：

（1）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握。

（2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實質(zhì)性影響。

正常類參考特征：

a.借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，主要經(jīng)營指標合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。

b.貸款未到期。

c.本筆貸款能按期支付利息

2．有下列情況之一的一般劃入關注類：

（1）借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（2）借款人或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；

（3）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調(diào)增過大）；

（4）借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；

（5）借款人或擔保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；

（6）借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

（7）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；

（8）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款；（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為次級類；

（10）宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

（11）借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠遠大于實現(xiàn)貸款本息得價值和實現(xiàn)債權得費用，對最終收回貸款有充足的把握。

（12）借新還舊貸款，企業(yè)運轉(zhuǎn)正常且能按約還本復息的。

（13）借款人償還貸款能力較差，但擔保人戴維償還能力較強

（14）貸款的抵押物、質(zhì)押物價值下降，或農(nóng)村合作金融機構對抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務墊款30天（含）以內(nèi)。

關注類參考特征：

a.宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、市場、技術、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理或財務狀況發(fā)生變化，對借款人正常經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問題。

b.借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對銀行債務可能產(chǎn)生的不利影響。

c.借款人還款意愿差，不與銀行積極合作

d.借款人完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，但貸款擔保合法、有效、足值，銀行完全有能力通過追償擔保足額收回貸款本息。

e.擔保有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還。

f.貸款逾期（含展期后）不超過90天（含）。

g.本筆貸款欠息不超過90天（含）。

資料之一：關注類貸款，其他銀行還列舉如下特征：

借款還款意愿；貸款抵押物、質(zhì)押物價格下降，或銀行對抵（質(zhì)）押物失去控制；貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問；銀行未能對貸款實施有效的監(jiān)督或檔案丟失。

3．有下列情況之一的一般劃入次級類：

（1）借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量為負數(shù)；

（2）借款人不能償還其他債權人債務；

（3）借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；

（4）借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；

（5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構成實質(zhì)損害，妨礙債務的及時足額清償；

（6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔保為一般或者較差的；

（7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；

（8）可還本付息的重組貸款；

（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構成實質(zhì)性影響；

（10）借款人在其他金融機構貸款被劃為可疑類；

（11）違反國家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務墊款31天至90天（含）。

次級類參考特征：

a.借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。

b.借款人正常營業(yè)收入和所提供的擔保都無法保證銀行足額收回貸款本息。

c.因借款人財務狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調(diào)整。

d.貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e.本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。

資料之二：次級貸款，其它銀行還舉例如下特征：

借款人凈現(xiàn)金流量為負值，支付出現(xiàn)困難，借款人不能償還其他金融機構的債務，借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務的清償，預計貸款損失在30％以下，貸款本金逾期91天至180天（含）

4．有下列情況之一的一般劃入可疑類：

（1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；

（2）借款人實際已資不抵債；

（3）借款人進入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；

（5）借款人改制后，難以落實農(nóng)村合作金融機構債務或雖落實債務，但不能正常還本付息；

（6）經(jīng)過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；

（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類；

（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務墊款91天以上。

可疑類參考特征：

a.因借款人財務狀況惡化或無力還款，經(jīng)銀行對借款合同還款條款作出調(diào)整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。

b.借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔保，貸款也肯定會造成較大損失。

c.因資金短缺、經(jīng)營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。d.借款人的資產(chǎn)負債率超過100%，且當年繼續(xù)虧損。

e.銀行已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。

f.貸款逾期（含展期后）180天以上。

g.本筆貸款欠息180天以上。

資料之三：可疑類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有：

預計貸款損失率在30％—90％之間；貸款本金逾期人（含展期后）180以上。

5．有下列情況之一的一般劃入損失類：

（1）借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，貸款機構依法對借款人及其擔保人進行追償后，未能收回的貸款；（2）借款人已完全停止經(jīng)營活動且復工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，貸款機構依法對其財產(chǎn)進行清償，并對其擔保人進行追償后未能收回的貸款；

（3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，貸款機構依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；

（4）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的貸款；或者保險賠償清償后，確實無力償還的部分貸款，貸款機構依法對其財產(chǎn)進行清償或?qū)Ｈ诉M行追償后，未能收回的貸款；

（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產(chǎn)不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，貸款機構依法追償后無法收回的貸款；

（6）借款人及其擔保人不能償還到期債務，貸款機構訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，貸款機構仍無法收回的貸款；

（7）由于上述（1）至（6）項原因，借款人不能償還到期債務，貸款機構對依法取得的抵債資產(chǎn)，按評估確認的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款；

（8）開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，凡開證申請人和保證人由于上述（1）至（6）項原因，無法償還墊款，貸款機構經(jīng)追償后仍無法收回的墊款；

（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領而發(fā)生的應由貸款機構承擔的凈損失；

（10）助學貸款逾期后，貸款機構在確定的有效追索期內(nèi)，并依法處置助學貸款抵押物（質(zhì)押物）向向擔保人追索連帶責任后，仍無法收回的貸款；

（11）貸款機構發(fā)生的除貸款本金和應收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應收款。

（12）已經(jīng)超過訴訟時效的貸款。

（13）符合《財政部關于印發(fā)<金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法>的通知》（財金[2005]50號）規(guī)定的被認定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)；

（14）借款人無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%。

損失類參考特征：

a.借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關閉、解散，并終止法人資格，銀行經(jīng)對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的貸款。

b.借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者已保險補償后，確實無能力償還部分或全部貸款，銀行經(jīng)對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后未能收回的貸款。

c.借款人雖未依法宣告破產(chǎn)、關閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動，被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，銀行經(jīng)對借款人和擔保人進行清償后，未能收回的貸款。

d.借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無其他貸款承擔者，銀行經(jīng)追償后確實無法收回的貸款。e.由于借款人和擔保人不能償還到期貸款，銀行訴諸法律經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人后擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，銀行仍然無法收回的貸款。

f.由于上述a至e項原因，借款人不能償還到期貸款，銀行對依法取得的抵貸資產(chǎn)，按評估確認的市場公允價值入賬后，扣除抵貸資產(chǎn)接受費用，小于貸款辦席的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款。

g.開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，開證申請人和保證人授予上述a至f項原因，無法償還墊款，銀行經(jīng)追償仍無法收回的墊款。

h.經(jīng)國務院專案批準核銷的貸款。

資料之四：損失類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有：

經(jīng)國稅部門未能核銷的貸款；預計貸款損失在90％以上。

說明：

1．正常、關注、次級、可疑類貸款的基本分類標準是各類貸款的風險表現(xiàn)基本特征形式，采用的是列舉法，不可能窮盡。它們只是貸款分類的重要參考因素。

2．分類中，關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款的損失程度，并結(jié)合擔保分析后進行初分結(jié)果調(diào)整，依據(jù)核心定義，確定分類結(jié)果。