第一篇：哪些情況會(huì)影響汽車貸款的審批

對比三種車貸方式，汽車金融公司雖然在申請車貸方面的門檻設(shè)置相對其他兩種要低，但是貸款利率也會(huì)因此較高，不過，盡管其貸款門檻有多“低”，也并非所有人都能順利通過審批，畢竟考慮到市場風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融公司也要綜合考量購車者的還貸能力。也就是說，考察有關(guān)貸款者的收入證明是是影響貸款速度最根本的一項(xiàng)，而銀行貸款方式就更不用說了，除去需要房產(chǎn)證明外，收入證明也是審批的關(guān)鍵（一般而言，申請人的收入為月供的2倍以上是比較容易審批的）。

無容置疑，貸款者的收入證明和還款能力是決定審批是否通過的重要條件，那么，構(gòu)成還款能力的因素又有哪些呢？通過貸款方式買車，銀行或者金融公司都會(huì)綜合考慮借款人的房產(chǎn)狀況、收入、職業(yè)、信用記錄，甚至是行業(yè)、學(xué)歷等多方面因素，以此來評分貸款人的貸款資質(zhì)。也就是說，除了房產(chǎn)證明外，貸款人的收入是重要考量標(biāo)準(zhǔn)。而個(gè)人需提交的證明除了身份證外，還需要準(zhǔn)備婚姻證明、有效收入證明、其他有效收入來源證明。此外，以家庭為單位申請銀行個(gè)人汽車貸款的，還需要提供配偶的身份證明。

哪些因素影響了審批速度

由于車貸業(yè)務(wù)的不斷增長，銀行汽車貸款額度也被迅速消化了，導(dǎo)致申請車貸辦理業(yè)務(wù)的進(jìn)度變慢，從去年下半年開始，汽車貸款開始出現(xiàn)緊縮，盡管銀行暫沒有做出上圖利率的情況，但是不少車主切實(shí)感覺到了“貸款難”，其最根本原因就是對貸款人的審核和貸款審批更為嚴(yán)格了，也就是說，現(xiàn)在貸款購車者的約束性明顯加大了，如果條件“不優(yōu)者”很有可能會(huì)影響審批速度。

1、無房產(chǎn)無本地戶口審批進(jìn)程受阻：大多車貸業(yè)務(wù)都要求購車者有本地戶口或者房產(chǎn)證明，而不能滿足兩者之一的條件者，即使銀行流水記錄再好，也有被拒絕的可能。

2、首付四成以下者很難獲批：目前，貸款者能借款的額度也逐漸縮小了，兩成購車的情況越來越少，即使有，也會(huì)影響貸款審核或?qū)徟俣龋缃翊蠖噘徿囌咚x擇的貸款比例已為車價(jià)的4到6成，據(jù)表示，如今首付三成車貸購車很難獲批，即使審批通過也會(huì)影響審批速度。

3、分期貸款不當(dāng)者影響審批進(jìn)度：消費(fèi)者要想貸款成功，還需要考察不同貸款期限所對應(yīng)的利率分別是多少，再根據(jù)自己的償還能力尋找平衡點(diǎn)。當(dāng)然，如果你的月收入是還款總額的2倍以上，一般都可以審批成功，但如果收入考核不達(dá)標(biāo)，就有可能影響審批速度或直接導(dǎo)致審批不成功。

4、貸款額度/還款方式與月供負(fù)擔(dān)直接掛鉤：貸款額度要分情況而定，一般來講，一個(gè)人信用或連帶責(zé)任保證擔(dān)保最高可貸20萬元；以所購車輛或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請，可貸金額為7成；第三方保證貸款申請的(銀行、保險(xiǎn)公司除外)，可貸金額為六成。而選擇還款方式時(shí)，一般有等額本息和等額本金兩種還款方法（與房貸相似），其中等額本息是表示每期還款額相同，但所支付的總利息相對較多（還款壓力相對等額本金?。?，而等額本金的每期還款額是逐漸遞減的，但所支付的總利息較等額本息少，不過由于前期還款額較大，開始時(shí)的負(fù)擔(dān)會(huì)比較重?？偨Y(jié)：汽車金融公司貸款方式門檻最低，但貸款者的收入證明和還款能力仍然是決定貸款審批的重要條件。此外，由于車貸業(yè)務(wù)的緊縮，銀行對貸款人的審核和貸款審批更為嚴(yán)格了，不過，貸款人在需要考察不同貸款期限所對應(yīng)的利率后，如果能保證月收入是還款總額的2倍以上，或是具有本地戶口和房產(chǎn)證明，一般是可以審批成功的。

第二篇：汽車貸款知識

汽車貸款相關(guān)知識

北京：

四大行車貸利率基本一致

記者在北京走訪多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，這些4S店主要推薦的貸款行是工農(nóng)中建四大行，特別是建設(shè)銀行被推薦得最多，目前建設(shè)銀行1年期、2年期和3年期車貸的總費(fèi)用率分別為4%、8%和12%。

其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農(nóng)行1年期的車貸總利息率也是5%，2年期的車貸總利息率在8%到10%之間，根據(jù)客戶資質(zhì)不同，利率有所差異，3年期的為12%。

北京一家4S店經(jīng)理表示，一年期車貸很少有人做，其實(shí)四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個(gè)銀行辦理更方便，如果時(shí)間急的話，建行的辦理速度略快一些。

北京其他銀行車貸利率普遍略高于四大行，興業(yè)銀行1年期、2年期和3年期車貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過該車貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。

另據(jù)記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計(jì)算方法，而是直接給一個(gè)年化貸款利率，交行最低位為基準(zhǔn)利率上浮20%，以目前利率計(jì)算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車貸年利率，相對較高。

上海：

部分銀行需滬牌才能辦理

由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復(fù)雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價(jià)已經(jīng)超過了10萬元。

記者從工行了解到，該行車貸必須有車牌，一年車貸總利息率為3.91%，2年車貸為7.62%，3年車貸為11.28%，對應(yīng)的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。

農(nóng)行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個(gè)人信用、資質(zhì)和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會(huì)低于貸款的基準(zhǔn)利率。

總部在上海的浦發(fā)銀行給出的車貸利率比較優(yōu)惠，對于有合作的經(jīng)銷商，給出的車貸最低利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍，2年期總利息率對應(yīng)約為7.1%，3年期對應(yīng)約10.5%。

招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關(guān)系，主要是銀行和經(jīng)銷商有合作的一些車型的車貸比較優(yōu)惠，沒有優(yōu)惠活動(dòng)的情況下，招行采用統(tǒng)一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒有什么優(yōu)勢。部分上海大眾車型有優(yōu)惠活動(dòng)，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續(xù)費(fèi)，3年期的手續(xù)費(fèi)為5.05%，該車貸政策對應(yīng)的汽車經(jīng)銷商需要補(bǔ)貼銀行不少費(fèi)用。

此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業(yè)務(wù)綁定，例如民生銀行、興業(yè)銀行等，車貸的利率要根據(jù)投資者所用的信用卡種類、個(gè)人資質(zhì)等信息來判斷，也有一些是和房貸結(jié)合，或已經(jīng)有房貸業(yè)務(wù)的客戶才做車貸。

深圳：

工行農(nóng)行各有利率優(yōu)勢

記者走訪深圳多家汽車4S店和銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，深圳目前的車貸市場，除個(gè)別汽車經(jīng)銷商與銀行有額外補(bǔ)貼協(xié)議，絕大多數(shù)市場都被工農(nóng)中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質(zhì)要求也不同。

4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時(shí)間快，資質(zhì)審核要求條件低，基本都能達(dá)到。

但記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，其他三大銀行所給的貸款利率其實(shí)略低于建行，工行目前對優(yōu)質(zhì)客戶的1年期、2年期和3年期的車貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車貸首選工行。農(nóng)業(yè)銀行的3年期車貸最優(yōu)惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產(chǎn)才能辦理，對于符合條件的個(gè)人來說，深圳3年期車貸首選農(nóng)行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優(yōu)質(zhì)客戶車貸利率分別為7.5%和10.5%。

而其他銀行車貸業(yè)務(wù)方面，據(jù)記者了解，交行、浦發(fā)、民生、興業(yè)等銀行基本不做車貸業(yè)務(wù)，招商銀行給出的車貸利率是全國統(tǒng)一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當(dāng)于不做。

深圳一家中型銀行貸款業(yè)務(wù)人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車貸市場又比較小，中型銀行打價(jià)格戰(zhàn)也明顯比不過四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車貸的業(yè)務(wù)，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業(yè)客戶。

幾種貸款買車方式的優(yōu)缺點(diǎn) 貸方式一之銀行汽車貸款

銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)一般為直客式貸款，即消費(fèi)者看中某款車型后，不通過經(jīng)銷商，直接到銀行申請汽車消費(fèi)貸款。優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低

消費(fèi)者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經(jīng)銷商的降價(jià)優(yōu)惠。缺點(diǎn)：申請門檻高 銀行的汽車消費(fèi)貸款申請門檻較高，申請難度大。個(gè)人向銀行申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時(shí)還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個(gè)人車貸業(yè)務(wù)。車貸方式二之信用卡分期貸款

信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷商購買家用汽車，經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)率低

信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異。例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續(xù)費(fèi)12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費(fèi)率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點(diǎn)：可選車型有限

每個(gè)有信用卡分期購車的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業(yè)務(wù)的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經(jīng)濟(jì)承受能力。車貸方式三之無抵押信用貸款

無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個(gè)人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔(dān)保的個(gè)人信用貸款的款項(xiàng)后，直接去汽車經(jīng)銷商貸款買車的業(yè)務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：額度高、放款快、無需抵押擔(dān)保

一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據(jù)借款人的月收入來衡量，根據(jù)個(gè)人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請材料后3個(gè)工作日內(nèi)即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經(jīng)銷商挑選心儀的汽車，同時(shí)貸款無需抵押和擔(dān)保也是其主要的優(yōu)勢。缺點(diǎn)：貸款利率較高 相比其他貸款方式，無抵押信用貸款產(chǎn)品的額度一般比較高，還款利息根據(jù)還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產(chǎn)品一般要高出30%左右的利息。但由于目前許多白領(lǐng)只差車款，不差利息的情形。因此這類貸款產(chǎn)品深受白領(lǐng)們的追捧。車貸方式四之汽車金融公司貸款

目前，汽車金融公司直接放貸也是汽車貸款中的主流形式，通用、豐田、大眾、福特都有自己的汽車金融公司，消費(fèi)者可以直接通過汽車經(jīng)銷商向汽車金融公司申請貸款。優(yōu)點(diǎn)：審批流程快

通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產(chǎn)證明和收入證明即可。貸款審批過程也比較快，最快可當(dāng)天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會(huì)根據(jù)購車人的首付比例的情況，調(diào)整利率。通常的規(guī)律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。缺點(diǎn)：可選品牌少

并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，因此如果想要的品牌沒有汽車金融公司，就無法通過其辦理貸款，并且選用汽車金融公司貸款，車價(jià)優(yōu)惠和利率優(yōu)惠不可兼得。

貸款買車4項(xiàng)注意 1 就貸款購車的注意事項(xiàng)，易貸中國提醒各位借款人要注意以下方面：

貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養(yǎng)路費(fèi)等養(yǎng)車費(fèi)用每月為1500元左右，供車與養(yǎng)車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應(yīng)具有較高的家庭收入。2 謹(jǐn)慎看待零首付、低利率等優(yōu)惠。一些汽車商和貸款中介機(jī)構(gòu)以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實(shí)，有些優(yōu)惠是“羊毛出在羊身上”，他們會(huì)以提高車價(jià)、增加手續(xù)費(fèi)來“彌補(bǔ)損失”。另外，選擇優(yōu)秀的網(wǎng)上貸款平臺(tái)可有效兼顧貸款方便、優(yōu)惠與車價(jià)之間的關(guān)系。3 莫忘按時(shí)償還貸款本息。按照銀行規(guī)定，貸款人應(yīng)提前在結(jié)算賬戶中預(yù)存分期償還的本金和利息，否則，銀行會(huì)收取一定的滯納金 4 如果資金允許可以考慮提前還貸。購車人隨著收入的增加，如果貸款期內(nèi)提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發(fā)票等購車手續(xù)，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學(xué)理財(cái)。汽車貸款費(fèi)用

車貸款' >汽車貸款費(fèi)用除了首付之外，還需要考慮哪些費(fèi)用，盡管目前汽車貸款方式選擇增多，但是并不意味著所有人都適合貸款買車，顯然相比較全額付款而言，選擇汽車貸款的成本費(fèi)用會(huì)更多。

汽車貸款費(fèi)用明細(xì)如下：(僅供參考)

1.購車首付費(fèi)用----(一般為車價(jià)的40%，事業(yè)單位或大公司高收入客戶可適當(dāng)放寬到30%)。

2.新車保險(xiǎn)費(fèi)用----(具體包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、自燃險(xiǎn))。

3.公證抵押費(fèi)----800元(辦理車輛的公證抵押)。

4.上牌費(fèi)----300(辦理上牌，選擇自行辦理的免收)。

5.履約保證金----30萬以下的車輛收取 3000元(按揭完成后該款項(xiàng)全額退還)。

6.資信擔(dān)保費(fèi)----杭州地區(qū)一般按照貸款額度的1%收取。(杭州 紹興 湖州 嘉興費(fèi)用有所區(qū)別)

如找擔(dān)保公司辦理汽車貸款，收取的費(fèi)用就有按揭手續(xù)費(fèi)1500、資信擔(dān)保費(fèi)4500、墊資管理費(fèi)3000、工本費(fèi)50、上門服務(wù)費(fèi)300、上[牌服務(wù)費(fèi)300?？隙ǜ鶕?jù)消費(fèi)者選擇的擔(dān)保公司不同，這些費(fèi)用的金額也會(huì)有差異。

第三篇：汽車貸款管理辦法

單元2—6汽車貸款管理辦法

2-6，l汽車貸款管理辦法概述

汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個(gè)人汽車貸 款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中 國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及 獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款 利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于推動(dòng)我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時(shí)，受我國征信體系不完善、貸 款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響，汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場變化，難以 有效發(fā)揮促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，為此，中國人民銀行 和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實(shí)施。與前者 相比有較大的變化，主要表現(xiàn)為：

一是擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

二是將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款 規(guī)定了不同的資質(zhì)條什，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。其中，對個(gè)人借款人首次明確除 中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外 國人。

三足針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng) 險(xiǎn)防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸 款期限(含展期)不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過1年：規(guī)定貸款人發(fā)放自 用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80％、70％和50％ 等等。這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況 自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投?！败囐J險(xiǎn)”，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最 低限，否則，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。

四是強(qiáng)化了對汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立 借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實(shí)行分 類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理 辦法》適應(yīng)汽車市場發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2-6．2個(gè)人汽車貸款

個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn) 非常必要?！镀囐J款管理辦法》對個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款 支付能力外，針對目前我國個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足 夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。還對申請人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規(guī)定：

1)借款人申請個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：①是中華人民共和國公民，或

在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國人；②具有有 效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；④個(gè)人信用良好；⑤能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。

2)貸款人發(fā)放個(gè)人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素：①貸款人對借款人的資信評級情 況；②貸款擔(dān)保情況；③所購汽車的性能及用途；④汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載蟪以卜內(nèi)容：借款人姓名、住址，有效身份證明及有效聯(lián)系方式；借款人的收入水平及資信狀況證明；所購汽車的購車 協(xié)議、汽車?yán)缣?、發(fā)動(dòng)機(jī)號、車架號、價(jià)格與購車用途；貸款的金額、期限、利率、還款方 式和擔(dān)保情況；貸款催收記錄；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

2-6．3經(jīng)銷商汽車貸款

經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。對汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法 資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無不 良信用記錄。同時(shí)，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過80％。這主要考慮，汽車經(jīng)銷 商是汽車銷售過程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級管理人員的個(gè)人信用對經(jīng) 銷商業(yè)務(wù)經(jīng)營具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的 業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的 安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對于間接控制個(gè)人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款 風(fēng)險(xiǎn)，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。

1)借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：①具有工商行政主管部門核 發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；②具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；③資產(chǎn)負(fù) 債率小超過80％；④具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；⑤經(jīng)銷商、經(jīng) 銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸 款人要求的其它條件。

2)貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷商信貸檔案 應(yīng)載明以下內(nèi)容：經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；各類營業(yè)證照復(fù)印件；經(jīng)銷商購 買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號)；所購汽車及零部件的型 號、價(jià)格及用途；貸款擔(dān)保狀況；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

2-6．4機(jī)構(gòu)汽車貸款

機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織(以下簡稱機(jī)構(gòu)借款 人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

對機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息 的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的 機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人 帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

借款人申請機(jī)構(gòu)汽車貸款，除貸款人應(yīng)為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信 貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測外，借款人必須同時(shí)符合以下條件：①具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核 發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件：②具有 合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；③能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；④ 無重大違約行為或信用不良記錄；⑤貸款人要求的其它條件。

2-6．5汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的 業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多。為此，銀監(jiān)會(huì)做出如下規(guī)

定：

1)貸款的限額。貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80％； 發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70％：發(fā)放二手車貸款的金額不得 超過借款人所購汽車價(jià)格的50％。其中汽車價(jià)格，對于新車來說是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不 含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對于二手車來說是指汽車 實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評估價(jià)格的較低者。

2)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其 職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根 據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資 信級別。

3)貸款擔(dān)保的方式。貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有 效擔(dān)保。貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前 審查和貸后跟蹤催收工作。

4)貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取 重新評價(jià)貸款審批制度等措施。

5)加強(qiáng)貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴(yán) 禁由經(jīng)銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時(shí)，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項(xiàng)，不準(zhǔn)由經(jīng)銷商代替，避免合同將來產(chǎn)生訴訟爭議。

6)加強(qiáng)對經(jīng)銷商擔(dān)保能力審核。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查經(jīng)銷商即擔(dān)保人誠信狀 況、擔(dān)保能力，嚴(yán)禁經(jīng)銷商超能力擔(dān)保，防范擔(dān)保人在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)起訴時(shí)下落不明，致 使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)權(quán)益不能得到有效保護(hù)。對經(jīng)銷商的授信要嚴(yán)格按照公司業(yè)務(wù)程序辦理，不得將其歸入零售業(yè)務(wù)進(jìn)行操作與管理。

7)加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對借款人提交申請資料的審核，重點(diǎn)審核 借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和識別業(yè) 務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度，實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個(gè)人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查 借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進(jìn)行見客談話，實(shí)地調(diào)查借款人 真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。

8)嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審批程序，認(rèn)真審核貸款資料 的真實(shí)性、可靠性，尤其是對借款人和經(jīng)銷商誠信、還款能力等事項(xiàng)要進(jìn)行嚴(yán)格和獨(dú)立的審 查。在貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時(shí)督促借款人和擔(dān)保人履約還款，必 要時(shí)依法及時(shí)提起訴訟或申請仲裁。

9)規(guī)范賬戶管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開立，避免經(jīng)銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。

10)實(shí)施嚴(yán)格問責(zé)制。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決查處汽車貸款業(yè)務(wù)中的違法 違規(guī)行為，對“假車貸”較多、存在嚴(yán)重違規(guī)問題的分支機(jī)構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。對授信工 作不盡職等違規(guī)行為實(shí)施嚴(yán)格問責(zé)，涉嫌犯罪的，及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)處理。

第四篇：《汽車貸款》試題

《汽車貸款》試題

（一）選擇（單選）

1、貸款人向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，稱為（）

A、個(gè)人汽車貸款；B、經(jīng)銷商汽車貸款；

C、機(jī)構(gòu)汽車貸款

2、貸款人發(fā)放自用車貸款的首付款不得低于所購汽車價(jià)格（）

A、20%；B、30%；C、50%

3、貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過所購汽車價(jià)格（）

A、80%；B、70%；C、50%

4、貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款，稱為（）

A、個(gè)人汽車貸款；B、經(jīng)銷商汽車貸款；

C、機(jī)構(gòu)汽車貸款

5、貸款人發(fā)放商用車貸款的首付款不得低于所購汽車價(jià)格（）

A、20%；B、30%；C、50%

6、貸款人發(fā)放商用車貸款的金額不得超過所購汽車價(jià)格（）

A、80%；B、70%；C、50%

7、貸款人發(fā)放二手車貸款的首付款不得低于所購汽車價(jià)格（）

A、20%；B、30%；C、50%

8、貸款人發(fā)放二手車貸款的金額不得超過所購汽車價(jià)格（）

A、80%；B、70%；C、50%

9、借款人通過汽車貸款所購買的，不以營利為目的的汽車，稱為（）

A、自用車；B、商用車；C、二手車

10、借款人通過汽車貸款購買的，以營利為目的的汽車，稱為（）

A、自用車；B、商用車；C、二手車

11、新車價(jià)格是汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的（）

A、較高者；B、較低者

12、二手車價(jià)格是汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評估價(jià)格的（）

A、較高者；B、較低者

13、借款人收入還貸比應(yīng)當(dāng)控制在（）

A、30%以內(nèi)；B、50%以內(nèi)；C、70%以內(nèi)

14、申請經(jīng)銷商汽車貸款的借款人，其資產(chǎn)負(fù)債率不得超過（）

A、60%；B、70%；C、80%

15、借款人選擇等額本息還款法，其利息計(jì)算方式是（）

A、單利；B、復(fù)利

16、借款人選擇等額本金還款法，其利息計(jì)算方式是（）

A、單利；B、復(fù)利

17、個(gè)人汽車貸款期限（含展期）不超過（）

A、5年；B、3年

18、二手車貸款期限（含展期）不超過（）

A、3年；B、1年

19、經(jīng)銷商汽車貸款期限不超過（）

A、5年；B、3年；C、1年

20、貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件確定貸款金額的依據(jù)是（）

A、平均銷售；B、平均存貨

21、遇到法定利率調(diào)整，汽車貸款期限在1年以內(nèi)的，其利率應(yīng)當(dāng)（）

A、調(diào)整；B、不調(diào)整

22、遇到法定利率調(diào)整，汽車貸款期限在1年以上的，其利率應(yīng)當(dāng)在（）

A、當(dāng)年調(diào)整；B、下一年第1期調(diào)整

23、取得汽車貸款的借款人未按合同規(guī)定用途使用貸款（）

A、構(gòu)成違約；B、并不違約

24、取得汽車貸款的借款人未按合同約定按時(shí)足額償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用（）

A、構(gòu)成違約；B、并不違約

25、借款人在合同中一旦選定了還款方式，在貸款期限內(nèi)（）

A、不得變更；B、可以變更

（二）判斷

1、商業(yè)銀行對“零首付”的借款人可以發(fā)放個(gè)人汽車貸款。（）

2、申請個(gè)人汽車貸款，借款人應(yīng)向商業(yè)銀行提交購車的正式發(fā)票。（）

3、汽車貸款中的新車價(jià)格，是汽車實(shí)際成交價(jià)格（含各類附加稅、費(fèi)及保險(xiǎn)等）。（）

4、汽車貸款中的二手車價(jià)格是貸款人評估的價(jià)格。（）

5、個(gè)人汽車貸款申請經(jīng)商業(yè)銀行核準(zhǔn)后，貸款人應(yīng)向特約經(jīng)銷商出具《同意向借款人發(fā)放貸款的書面通知》。（）

6、貸款人、借款人、保證人簽訂《借款合同》后，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)放貸款。（）

7、付清車款后，借款人如以所購汽車作抵押的，特約經(jīng)銷商應(yīng)將購車發(fā)票、各種交費(fèi)憑證、保險(xiǎn)單交貸款人占管。（）

8、目前我國辦理汽車貸款的主要機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行和汽車金融服務(wù)公司。（）

9、辦理汽車貸款，借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則。（）

10、借款人收入還貸比=月均貨幣收入÷月還本付息額×100%。（）

11、借款人資產(chǎn)負(fù)債率=資產(chǎn)÷負(fù)債×100%。（）

12、采用等額本息還款法比等額本金還款法計(jì)算的利息要少。（）

13、采用等額本金還款法比等額本息還款法計(jì)算的利息要多。（）

14、借款人申請個(gè)人汽車貸款應(yīng)當(dāng)是我國公民，或在我國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺(tái)居民及外國人。（）

15、借款人申請個(gè)人汽車貸款應(yīng)當(dāng)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且有完全民事行為能力。（）

16、借款人申請個(gè)人汽車貸款應(yīng)當(dāng)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。（）

17、個(gè)人汽車貸款被貸款人批準(zhǔn)后，借款人可從貸款人提取現(xiàn)款。（）

18、借款人在地址（住址）、電話發(fā)生變化時(shí)，可以不告知貸款人。（）

19、借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款應(yīng)當(dāng)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明。（）

20、借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款應(yīng)當(dāng)具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明。（）

21、貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)當(dāng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。（）

22、作為汽車貸款的第三方保證人，應(yīng)當(dāng)出具可撤銷擔(dān)保函。（）

23、借款人未按規(guī)定按時(shí)足額償付當(dāng)期貸款本息的，貸款人無權(quán)計(jì)收罰息。（）

24、借款人需要提前歸還貸款，可以不經(jīng)貸款人同意，直接要求貸款人辦理。（）

25、有關(guān)汽車借款合同的爭議，均受借款人所在地的人民法院管轄。（）

《汽車貸款》試題參考答案

（一）選擇（單選）

1、A2、A36、B7、C811、B12、B1316、A17、A1821、B22、B23

（二）判斷

1、×

2、×36、√

7、√811、×

12、×1316、√

17、×1821、√

22、×23、A4、B5、B、C9、A10、B、B14、C15、B、A19、C20、B、A24、A25、A、×

4、×

5、√、√

9、√

10、×、×

14、√

15、√、×

19、√20、√、×

24、×

25、×

第五篇：汽車貸款須知

個(gè)人汽車貸款

基本規(guī)定

1.貸款對象：年齡在十八周歲（含）至六十周歲（含），具有完全民事行為能力的自然人。

2.貸款額度：所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價(jià)格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價(jià)格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價(jià)格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%，且貸款額度不超過20萬元；

3.貸款期限：如所購車輛為自用車，貸款期限不超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過3年；

4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：申請個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。還可采取購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。

6.需要提供的申請材料：

（1）《個(gè)人貸款申請書》；

（2）個(gè)人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護(hù)照、港澳臺(tái)灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

（3）戶籍證明或長期居住證明；

（4）個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明；

（5）由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明；

（6）購車首期付款證明；

（7）以所購車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證、抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等；

（8）如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等；

（9）借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設(shè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的車輛評估報(bào)告書；車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛《機(jī)動(dòng)車輛登記證》、車輛年檢證明等。

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：通過建設(shè)銀行開辦個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，在部分大中城市，建設(shè)銀行設(shè)立的汽車金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。

2.辦理流程：

①借款人提交申請材料；

②經(jīng)辦行對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審，對借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評價(jià)；

③對通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請進(jìn)行審批；④通過審批的，通知借款人辦理合同簽訂、放款、抵押或質(zhì)押等相關(guān)手續(xù)；未通過審批的，須向借款人進(jìn)行說明；

⑤借款合同生效后方，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。采取專項(xiàng)放款方式，即根

據(jù)借款合同的約定，經(jīng)辦行直接將貸款轉(zhuǎn)入借款人購車的經(jīng)銷商賬戶。

我行產(chǎn)品的優(yōu)勢

1.與個(gè)人住房貸款的組合運(yùn)用：1）個(gè)人客戶可在規(guī)定的貸款額度內(nèi)，以所購住房作抵押，同時(shí)申請個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車貸款。2）對我行現(xiàn)有的個(gè)人住房貸款客戶，已持續(xù)還款一定時(shí)期、償還一定規(guī)模的貸款且還款情況良好的，可以優(yōu)先發(fā)放個(gè)人汽車貸款。

2.與龍卡汽車卡的組合運(yùn)用：對在我行辦理個(gè)人汽車貸款的客戶，由于其汽車消費(fèi)方面的支出較多，可以優(yōu)先向其推薦辦理龍卡汽車卡，客戶持該卡可享受到較多的汽車消費(fèi)方面的優(yōu)惠，也可作為普通信用卡使用。