第一篇：住房裝修貸款

住房裝修貸款

住房裝修貸款：

住房裝修貸款是指以家庭住房裝修為目的,以借款人或第三人具有所有權(quán)或依法有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利作為抵押物或質(zhì)物,或由第三人為貸款提供保證,并承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

對(duì)象：貸款的對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的、具有完全民事行為能力的自然人。

住房裝修貸款條件:

年滿十八周歲至六十周歲,有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴型獾貞艨诘斜镜赜行Ь幼∽C件，有固定居所； 具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)；

具有與裝修企業(yè)簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購(gòu)買(mǎi)家庭裝修材料合同》、《購(gòu)買(mǎi)廚衛(wèi)設(shè)備合同》，以及家庭裝修預(yù)算書(shū)；

在貸款銀行開(kāi)有活期儲(chǔ)蓄存款帳戶；

提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；符合銀行要求的其他條件。

住房裝修貸款特點(diǎn)：

貸款用途：用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝潢材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等；

借款額度：不低于人民幣5000元（含5000元），最高貸款額不超過(guò)人民幣15萬(wàn)元（含15萬(wàn) 元）；

貸款期限：最短為半年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）；

貸款利率：按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。

住房裝修貸款

第二篇：住房裝修按揭貸款管理辦法

行股份有限公司

個(gè)人住房裝修按揭貸款管理辦法

（討論稿）

第一章 總則

第一條 為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》、和《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理暫行辦法》及省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 個(gè)人住房裝修按揭貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)裝修按揭貸款）是指四川農(nóng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行）向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。

裝修按揭貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。

第三條 裝修按揭貸款實(shí)行有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還的原則。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條 住房裝修按揭貸款對(duì)象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，在我縣范圍內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)60周歲。

第五條 凡申請(qǐng)裝修按揭貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）具備本行評(píng)定或認(rèn)可的BBB級(jí)（含）以上信用等級(jí)；

（四）能夠提供本行認(rèn)可的擔(dān)保方式；

（五）與裝修企業(yè)簽訂的《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應(yīng)商簽訂有《購(gòu)買(mǎi)家庭裝修材料合同》、《購(gòu)買(mǎi)廚衛(wèi)設(shè)備合同》，有家庭裝修預(yù)算書(shū)；

（六）在本行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；

（七）本行規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 裝修按揭貸款起點(diǎn)人民幣2萬(wàn)元（含），最高不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元（含）。其中：采用抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)抵押物價(jià)值的70％；以存單或憑證式國(guó)債質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不受最高額度的限制；采用保證方式擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)20萬(wàn)元，采用信用方式發(fā)放的，貸款額度不超過(guò)10萬(wàn)元。

第七條 貸款最短期限為半年，最長(zhǎng)期限不超過(guò)5年（含5年）。

第八條 住房裝修按揭貸款利率按照我行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。

第四章 貸款發(fā)放

第九條 借款人申請(qǐng)裝修按揭貸款應(yīng)填寫(xiě)《個(gè)人借款申請(qǐng)表》，并提供如下資料：

（一）借款人夫妻雙方有效身份證件原件和復(fù)印件；

（二）婚姻證明材料。已婚的提供結(jié)婚證、共同還款承諾或聲明；未婚的提供民政局出具的未婚證明；離婚的提供離婚證原件、復(fù)印件以及民政局出具的未再婚證明；

（三）本地常住戶口或長(zhǎng)期居住證明（戶口簿）；

（四）借款人貸款償還能力的證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對(duì)賬單等；

（五）與裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購(gòu)買(mǎi)家庭裝修材料合同》、《購(gòu)買(mǎi)廚衛(wèi)設(shè)備合同》，以及家庭裝修預(yù)算書(shū)；

（六）裝修企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和資格證書(shū)復(fù)印件；

（七）以抵押或質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的借款人，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和有關(guān)資信證明材料，包括保證人夫妻雙方身份證原件和復(fù)印件、結(jié)婚證原件及復(fù)印件、戶口簿原件及復(fù)印件、收入證明等；

（八）本行要求提供的其他資料。

第十條 本行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)收到借款人的借款申請(qǐng)和各項(xiàng)資料后，經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查限定在10個(gè)工作日內(nèi)并給予借款人答復(fù)。

第十一條 經(jīng)審批同意貸款的，在確認(rèn)住房裝修工程已正式開(kāi)工后，我行應(yīng)告知貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)物或抵押物的處理方式和其他有關(guān)事項(xiàng)，并與借款人簽訂《借款合同》和《擔(dān)保合同》。

第十二條 發(fā)放住房裝修按揭貸款時(shí)，借款人須采取委托支付方式委托本行將貸款轉(zhuǎn)入裝修企業(yè)或建材經(jīng)銷(xiāo)商在本行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

第五章 貸款方式

第十三條 借款人向本行申請(qǐng)住房裝修按揭貸款方式有信用貸款、擔(dān)保貸款兩種方式。信用貸款的對(duì)象主要為國(guó)家公職人員，事業(yè)單位、國(guó)企、金融部門(mén)正式在編員工。擔(dān)保貸款可以采取抵押、質(zhì)押、保證的方式。

第十四條 采取信用方式發(fā)放的，必須嚴(yán)格審查借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況，資產(chǎn)負(fù)債率須在60%以內(nèi)；審慎測(cè)算借款人還款能力，借款人家庭月均凈收入（固定收入減去家庭最低支出）須為月均還款額（本息）的150%以上。

第十五條 借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵質(zhì)押的，按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》執(zhí)行。

第十六條 借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證的形式是連帶責(zé)任保證，保證人必須是具備完全民事行為能力的公民。公民應(yīng)當(dāng)是國(guó)家行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)和金融企業(yè)職工。

第六章 貸款償還

第十七條 借款人應(yīng)按《借款合同》約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前15天向本行提出書(shū)面申請(qǐng)，征得本行同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。已計(jì)收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。

第十八條 貸款的償還方式。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月開(kāi)始按月等額償還貸款本息。

第十九條 本行扣收貸款本息的方式有兩種，借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）本行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款計(jì)劃、還款日期，從借款人結(jié)算賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應(yīng)重新提供扣款賬戶；

（二）借款人到本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還。借人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十條 借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。本行應(yīng)在《借款合同》終止后20日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷(xiāo)手續(xù)，并將財(cái)產(chǎn)或權(quán)利等憑證退還給借款人。

第二十一條 住房裝修按揭貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時(shí)，自約定還款日次日起按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，本行按人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。

第七章 違約與糾紛

第二十二條 《借款合同》需要變更時(shí)，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。變更協(xié)議未達(dá)成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。

第二十三條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第二十四條 借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》。

第二十五條 借款人有下列行為這一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息的；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料的；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的；

（四）未經(jīng)貸款行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、重復(fù)抵押的；

（五）借款人用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔(dān)連帶責(zé)任保證，而借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；

（七）違反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。

第二十六條 借款人有第二十五條所列行為之一時(shí)，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違法行為；

（二）按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責(zé)任；

（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第二十七條

借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地法院起訴。

第二十八條 簽訂借款合同時(shí)必須在合同上加注：借款人因住房裝修質(zhì)量等與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設(shè)備質(zhì)量等與銷(xiāo)售商發(fā)生糾紛時(shí)，雙方應(yīng)自行協(xié)商解決，與貸款行無(wú)關(guān)。借款人及擔(dān)保人不得以糾紛為由拒絕履行《借款合同》以及擔(dān)保合同項(xiàng)下的義務(wù)。

第八章 附則

第二十九條 本辦法由行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第三篇：興業(yè)銀行住房裝修貸款

興業(yè)銀行住房裝修貸款

作者：金投網(wǎng)

興業(yè)銀行住房裝修貸款：

產(chǎn)品名稱(chēng)： 興業(yè)銀行住房裝修貸款

貸款銀行： 興業(yè)銀行

貸款種類(lèi)： 住房貸款

申請(qǐng)條件： 申請(qǐng)人為具有完全民事行為能力的自然人，在經(jīng)辦行所在地有常住戶口或取得合法的居住證明；收入穩(wěn)定，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好；擬裝修的個(gè)人住房（商用房）在經(jīng)辦行所在地；有裝修公司提供的裝修預(yù)算；能提供興業(yè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

貸款額度： 個(gè)人住房裝修貸款單筆額度最高不超過(guò)裝修預(yù)算總額的 70%,其中個(gè)人住房裝修貸款最高限額不超過(guò)50萬(wàn)元。

最高貸款期限： 5

貸款利率： 期限在一年以內(nèi)的個(gè)人住房（商用房）裝修貸款按合同利率計(jì)息，貸款期限內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計(jì)息；期限在一年期以上的個(gè)人住房（商用房）裝修貸款，利率實(shí)行一年一定，貸款期限內(nèi)遇利率調(diào)整，于次年 1月1日開(kāi)始，執(zhí)行新的利率規(guī)定。服務(wù)電話： 95561

還貸方式： 貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)的個(gè)人住房（商用房）裝修貸款，實(shí)行按月結(jié)息，到期一次還本； 也可實(shí)行按月（或按季）計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息;貸款期限在一年以上的個(gè)人住房（商用房）裝修貸款可分期償還貸款本息，其貸款償還方式分為等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認(rèn)可的方式。

第四篇：辦理住房裝修貸款流程

快易貸指出個(gè)人住房裝修貸款辦理流程：

(1)客戶經(jīng)理辦理放款手續(xù)，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人在個(gè)人結(jié)算賬戶上，客戶即可使用貸款資金；

(2)借款人到營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款；

(3)借款人申請(qǐng)辦理住房裝修貸款，須到開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)申請(qǐng)表，提交相關(guān)資料、辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)；

(4)客戶經(jīng)理調(diào)查、審核同意后，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批部門(mén)審批同意后，簽訂借款合同；

(5)貸款結(jié)清后，銀行與客戶解除債權(quán)債務(wù)關(guān)系，辦理有關(guān)手續(xù)。

第五篇：住房公積金裝修貸款操作規(guī)程

附件1 住房公積金裝修貸款操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加大住房公積金對(duì)員工改善住房條件的支持，解決員工對(duì)自住住房裝修的資金需求，根據(jù)住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條 個(gè)人住房公積金裝修貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)裝修貸款）是指以住房公積金為資金來(lái)源，向正常繳存住房公積金的員工發(fā)放的用于自住住房裝修的政策性貸款。

第三條 住房資金管理中心為裝修貸款的管理部門(mén)。第四條 裝修貸款由住房資金管理中心委托的商業(yè)銀行辦理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受委托銀行）。

第五條 裝修貸款實(shí)行貸款擔(dān)保的原則。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第六條

凡連續(xù)、足額繳存住房公積金，具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的員工及其父母、子女（以下簡(jiǎn)稱(chēng)直系親屬）在裝修自住住房時(shí)，繳存員工可申請(qǐng)裝修貸款。

第七條 申請(qǐng)裝修貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（二）正常、連續(xù)、足額繳存?zhèn)€人住房公積金6個(gè)月（含）以上；

（三）裝修房屋合法的房屋所有權(quán)證（或房屋買(mǎi)賣(mài)合同或油田購(gòu)房交易審批表或單位開(kāi)具的已購(gòu)房屋證明）；

（四）裝修合同（協(xié)議）及裝修預(yù)算；

（五）申請(qǐng)裝修貸款時(shí)不存在尚未結(jié)清的住房公積金貸款本息；

（六）同意按照受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

（七）法律、法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第八條 裝修貸款額度最高不超過(guò)20萬(wàn)元。

第九條 借款人申請(qǐng)的裝修貸款額度不能超過(guò)裝修合同費(fèi)用預(yù)算總額。

第十條 貸款期限最長(zhǎng)10年。

第十一條 借款人年齡與申請(qǐng)貸款期限之和不得超過(guò)其法定退休年齡。

第十二條 裝修貸款月償還貸款本息額不超過(guò)家庭月平均收入的50%。

第十三條 裝修貸款利率按照住房公積金貸款利率執(zhí)行【目前利率為：貸款期限五年以下（含五年）2.75%，五年以上3.25】。員工第一次辦理的住房公積金貸款已還清貸款本息，申請(qǐng)裝修貸款視為二次公積金貸款，貸款利率按規(guī)定在當(dāng)年基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮1.1倍；第三次申請(qǐng)住房公積金貸款的，則不予受理。

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章 貸款擔(dān)保

第十四條 員工申請(qǐng)裝修貸款，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下兩種：

（一）以員工個(gè)人為保證人提供擔(dān)保

由在住房資金管理中心連續(xù)、足額繳存住房公積金三年以上、五十歲以下的1名員工提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

1.擔(dān)保人須面簽擔(dān)保協(xié)議。

2.擔(dān)保人可在擔(dān)保前先提取本人公積金余額。擔(dān)保人為借款員工提供保證擔(dān)保后，在借款人未全部?jī)斶€貸款前不得提取公積金。

3.借款人在未償還完貸款前，擔(dān)保人若有公積金提取需求，借款人可辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)，更換擔(dān)保人。

（二）以擔(dān)保公司為保證人提供擔(dān)保

抵押人（房屋所有權(quán)人）須與擔(dān)保公司簽訂房屋抵押合同，保證人有權(quán)要求抵押人以本人房屋抵押方式提供反擔(dān)保。

抵押的房屋須西安市行政區(qū)域內(nèi)住房，并有房屋所有權(quán)證，可以到西安市房地產(chǎn)抵押管理部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記。

第十五條 裝修西安地區(qū)以外的商品房、油田集資建房辦理公積金裝修貸款的，借款人應(yīng)采取以員工個(gè)人為保證人提供擔(dān)保的方式。

第五章 貸款程序

第十六條 員工申請(qǐng)裝修貸款，需填寫(xiě)住房公積金貸款申請(qǐng)審批表，所在單位開(kāi)具收入證明并加蓋單位行政公章，打印公積金對(duì)賬單，并提供下列資料：

（一）申請(qǐng)人及配偶身份證（或其他有效證件）；

（二）申請(qǐng)人婚姻證明；

（三）直系親屬關(guān)系證明及身份證（裝修的房屋為直系親屬的）；

（四）合法的房屋買(mǎi)賣(mài)合同或房屋所有權(quán)證；

(員工裝修油田集資建房的，如無(wú)房屋所有權(quán)證需提供油田住房交易申購(gòu)審批表或單位房管部門(mén)開(kāi)據(jù)的已購(gòu)房屋證明。)

（五）自合同簽訂之日起一年內(nèi)的裝修合同及裝修預(yù)算；

（六）借款人及配偶印章；

（七）借款人正常使用的銀行儲(chǔ)蓄卡；

（八）其他相關(guān)資料。

第十七條 住房資金管理中心在收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各項(xiàng)資料后，會(huì)同受委托銀行與借款人進(jìn)行面談、實(shí)地察看，符合條件的簽訂借款合同。

選擇“公積金沖還貸”方式歸還貸款本息的，還須借款人及配偶簽訂“住房公積金沖還貸委托協(xié)議”。

第十八條 以擔(dān)保公司作為保證人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行與借款人、保證人、抵押人（房屋所有權(quán)人）簽訂抵押合同，并將借款合同及有關(guān)證明材料轉(zhuǎn)交擔(dān)保公司，辦理?yè)?dān)保和房屋抵押有關(guān)手續(xù)。

抵押人因故無(wú)法簽訂合同，應(yīng)出具經(jīng)公證的委托書(shū)，委托他人辦理。

第十九條 以符合擔(dān)保條件的個(gè)人作為保證人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行與借款人、保證人，簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議，辦理個(gè)人保證擔(dān)保手續(xù)。

第二十條 借款人與受委托銀行簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議，經(jīng)審批后，在5個(gè)工作日內(nèi)完成辦理。

第二十一條 貸款手續(xù)辦理完畢后，住房資金管理中心向受委托銀行劃撥貸款資金，受委托銀行按照借款合同約定的賬戶、金額和時(shí)間發(fā)放貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)2個(gè)工作日。

第二十二條 貸款資金直接轉(zhuǎn)入借款人在受委托銀行開(kāi)設(shè) 的個(gè)人銀行賬戶。

第六章 貸款償還

第二十三條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

第二十四條 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一償還貸款本息：

（一）等額本息還款方式。即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，計(jì)算公式為：

（二）等額本金還款方式。即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為：

月還款額 ?

貸款本金 貸款期月數(shù)

還款月數(shù)貸款本金?月利率?（1?月利率）月還款額?月還款數(shù)（1?月利率）?1?? 本金-已歸還本金累計(jì)額）（月利率

第二十五條 借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期。借款人在約定的每月還款日前償還貸款本息。

第二十六條 借款人可以在貸款發(fā)放半年以后提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的，應(yīng)當(dāng)向受委托銀行提出 申請(qǐng)。

第二十七條 借款人提前全部還款的，應(yīng)在歸還當(dāng)期貸款本息的同時(shí)結(jié)清全部剩余貸款本金。

借款人提前部分還款的，按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算以后的月應(yīng)還本息額。

借款人提前還款，此前已計(jì)收的貸款利息及相關(guān)費(fèi)用不再調(diào)整。

第二十八條 以房屋所有權(quán)證辦理抵押的借款人還清貸款本息后，依據(jù)銀行出具的貸款結(jié)清證明，應(yīng)及時(shí)到房產(chǎn)抵押管理部門(mén)辦理注銷(xiāo)手續(xù)。

第七章 逾期貸款的管理與處置

第二十九條 逾期貸款的催收與處置要及時(shí)進(jìn)行，以降低貸款損失。

（一）借款人第一次未按照合同約定歸還貸款本息，受委托銀行要在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話和短信提示催收，了解違約原因，做好電話記錄，同時(shí)該筆貸款形態(tài)轉(zhuǎn)為“逾期”。

（二）借款人拖欠貸款本息1—2期的，受委托銀行要向借款人電話催收或發(fā)出書(shū)面“催收通知書(shū)”，同時(shí)抄送住房資金管理中心及保證人，視情況要求保證人協(xié)助催收。

（三）借款人累計(jì)拖欠貸款本息達(dá)3—6期的，住房資金管 理中心、受委托銀行及保證人要約見(jiàn)借款人或者上門(mén)催收，了解借款人違約原因，協(xié)商可行的還款方案，要求保證人催收或承擔(dān)聯(lián)帶保證責(zé)任。

（四）借款人累計(jì)拖欠貸款本息達(dá)6期以上，且沒(méi)有實(shí)質(zhì)性解決方案的，經(jīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估認(rèn)定為不良貸款的，要追究保證人的擔(dān)保責(zé)任，依法起訴，及時(shí)處置抵押物。

第三十條 針對(duì)借款人違約原因，采取適當(dāng)處置措施。

（一）對(duì)由于借款人疏忽、遺忘造成的不良貸款，受委托銀行通過(guò)電話、借款人單位協(xié)助等渠道通知借款人及時(shí)歸還拖欠本息。

（二）借款人失去還款能力的，受委托銀行聯(lián)系保證人，中介機(jī)構(gòu)等協(xié)助將借款人的抵押物轉(zhuǎn)賣(mài)。

（三）對(duì)借款人具有還款能力仍欠款的，屬于保證人提供保證擔(dān)保的，受委托銀行可要求保證人履行保證責(zé)任，代為償還貸款本息，住房資金管理中心協(xié)助辦理。

第八章 借款合同的變更和終止

第三十一條 借款合同需要變更的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，征得保證人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十二條 借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，借款人提 出縮短或延長(zhǎng)借款期限的，由借款人填寫(xiě)“貸款期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)”，并符合以下規(guī)定：

（一）申請(qǐng)調(diào)整期限的，不得有拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用；

（二）借款人先按原月應(yīng)還款額歸還當(dāng)期應(yīng)還本息，期限調(diào)整后新的月應(yīng)還款額自下期還款開(kāi)始執(zhí)行；

（三）新計(jì)算的月應(yīng)還款額，借款人應(yīng)具有還款能力；

（四）延長(zhǎng)期限的，原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過(guò)此類(lèi)貸款的最長(zhǎng)期限；

（五）調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，己計(jì)收的利息不再調(diào)整；

（六）對(duì)經(jīng)審批同意調(diào)整借款期限的，受委托銀行與借款人、保證人簽訂“貸款合同變更協(xié)議”，并辦理抵押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

第三十三條 月應(yīng)還款額的調(diào)整。在合同履行期間，借款人可向住房資金管理中心委托的受委托銀行申請(qǐng)調(diào)整月應(yīng)還款額。

（一）借款人提前部分還款后，如保持原貸款期限不變而申請(qǐng)相應(yīng)調(diào)整月應(yīng)還款額的，受委托銀行在辦理完提前部分還款手續(xù)后應(yīng)按貸款余額、剩余貸款期限重新計(jì)算月應(yīng)還款額，并與借款人、保證人簽訂貸款合同變更協(xié)議。

（二）借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng) 調(diào)整月應(yīng)還款額，按調(diào)整貸款期限規(guī)定辦理。

第三十四條 還款方式變更。貸款發(fā)放前，借款人可向住房資金管理中心委托的受委托銀行申請(qǐng)還款方式變更；貸款發(fā)放后，借款人在合同履行期間不可變更還款方式。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，區(qū)分以下兩種情況進(jìn)行處理：

（一）借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行原借款合同的，受委托銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)公正的繼承協(xié)議、文件與其簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議，并辦理抵押登記或貸款擔(dān)保手續(xù)等，原抵押房產(chǎn)應(yīng)繼續(xù)用于抵押。

（二）借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人不同意繼續(xù)履行原借款合同的，受委托銀行在該債權(quán)未獲清償前，有權(quán)依法請(qǐng)求人民法院將抵押財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)、變賣(mài)以清償借款人的債務(wù)或要求保證人提前履行保證責(zé)任。

第三十六條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止。貸款銀行為借款人出具“結(jié)清證明”。

第九章 貸款信息管理和檔案管理

第三十八條 建立貸款臺(tái)賬，臺(tái)賬應(yīng)包含借款人基本信息、貸款信息（包括合同金額、期限和放款日期等）、權(quán)證信息等信息，貸款臺(tái)賬可以采取電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬的形式。第三十九條 貸款出現(xiàn)逾期，應(yīng)及時(shí)在不良貸款臺(tái)賬中登記借款人首次出現(xiàn)逾期的時(shí)間、拖欠期數(shù)、拖欠本金額、拖欠利息額、不良余額、不良原因、催收措施、催收記錄以及催收結(jié)果。對(duì)通過(guò)追究保證人的擔(dān)保責(zé)任，處分抵押物收回不良貸款的，要在不良貸款明細(xì)臺(tái)賬中分別記錄收回的具體金額及損失金額。

第四十條 貸款在申請(qǐng)、審查、發(fā)放和收回等過(guò)程中形成的文件和材料要及時(shí)歸檔，住房資金管理中心和受委托銀行要保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

第四十一條 貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關(guān)資料

1.借款人身份證件（居民身份證或其他有效證件）； 2.借款人收入證明； 3.借款人婚姻證明；

4.直系親屬關(guān)系證明；

5.合法的房屋買(mǎi)賣(mài)合同或房屋所有權(quán)證及相關(guān)資料； 6.抵押登記備案證明或房屋他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)； 7.貸款審批表； 8.借款合同； 9.抵押合同； 10.擔(dān)保合同。

（二）貸后管理相關(guān)資料 1.貸后檢查記錄和檢查報(bào)告； 2.逾期貸款催收通知書(shū)； 3.法律仲裁文件；

4.依法處理抵押物等形成的文件； 5.貸款核銷(xiāo)文件。

（三）其他有關(guān)文件材料。

第四十二條 貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫(xiě)檔案清單。

第四十三條 貸款經(jīng)辦人員應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)檔案卷宗進(jìn)行歸類(lèi)、編序和排列。

第四十四條 貸款檔案實(shí)行集中統(tǒng)一保管，應(yīng)指定專(zhuān)職或兼職檔案管理員具體負(fù)責(zé)貸款檔案的保管。

第四十五條 貸款檔案借閱要進(jìn)行登記，一般不得借出。貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢，檔案員要對(duì)貸款檔案進(jìn)行核查。

第四十六條 貸款檔案管理人員及查閱使用人員應(yīng)遵守保密制度。

第四十七條 貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后，貸款檔案還要保管3年。保 管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊(cè)后集中銷(xiāo)毀。對(duì)尚未終止信貸關(guān)系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊(cè)批準(zhǔn)銷(xiāo)毀的貸款 檔案，任何人不得擅自銷(xiāo)毀。

第十章 監(jiān)督管理

第四十八條 借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，有權(quán)解除借款合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)依法處分抵押物權(quán)利，要求保證人提前履行連帶保證責(zé)任：

（一）借款人向貸款人提供虛假證明材料的；

（二）借款人未按借款合同約定用途使用貸款的；

（三）抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新抵押的；

（四）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益毀損、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（五）貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款人發(fā)出催還通知書(shū)之日起30天內(nèi)，借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

（六）借款人拒絕或阻礙貸款人對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

（七）借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其他法 律糾紛，足以影響其償債能力的；

（八）借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力事件的；

（九）住房資金管理中心及受委托銀行與借款人約定的其他情況。

第四十九條 借款人未按貸款合同規(guī)定償還貸款本息，逾期部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息和復(fù)利。

第五十條 當(dāng)事人發(fā)生糾紛時(shí)，可通過(guò)協(xié)商或者調(diào)解解決，協(xié)商調(diào)解不成的，也可向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁，或向人民法院 起訴。

第十一章 附 則

第五十一條 本操作規(guī)程自2017年7月1日起試行，試行期一年。