第一篇：企業(yè)貸款調(diào)查

企業(yè)貸款調(diào)查

一、企業(yè)的基本情況：：

1、貸款主體資格：營(yíng)業(yè)執(zhí)照等

2、借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革：

3、地理位置（包括注冊(cè)地）：

4、資產(chǎn)構(gòu)成（包括固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的構(gòu)成，應(yīng)收賬款、存貨等的比例）：

5、組織形式（營(yíng)業(yè)執(zhí)照上有）：

6、主導(dǎo)產(chǎn)品及在行業(yè)和區(qū)域中的地位：

二、經(jīng)營(yíng)狀況（當(dāng)前）：

1、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)：

2、銷售：

3、效益：

4、發(fā)展前景預(yù)測(cè)：

三、財(cái)務(wù)狀況：

1、近期資產(chǎn)負(fù)債表：

2、資金結(jié)構(gòu)：

3、資金周轉(zhuǎn)：

4、盈利能力：

5、現(xiàn)金流量：

四、信譽(yù)狀況（主要是拖欠記錄）：

五、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)（學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德、經(jīng)營(yíng)管理能力等）：

六、擔(dān)保情況（抵押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力）：

七、貸款的潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)：

八、收集資料：

1、貸款申請(qǐng)書；

2、有效的法人登記證明正本復(fù)印件（驗(yàn)看原件）；

3、法定代表人資格認(rèn)定書、身份證復(fù)印件（授權(quán)辦理的還需授權(quán)書、授權(quán)人身份證復(fù)印件）；

4、最近三年的年度財(cái)務(wù)報(bào)告（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、及會(huì)計(jì)報(bào)表）和申請(qǐng)前一個(gè)月的財(cái)務(wù)月報(bào)表以及納稅申報(bào)表、增值稅發(fā)票；

5、按公司法設(shè)立的客戶（含保證人）

第二篇：貸款調(diào)查

XX支行關(guān)于XXX申請(qǐng)貸款（授信）的調(diào)

查報(bào)告（模版）

泗陽(yáng)農(nóng)商行總行：

XXX（申請(qǐng)人姓名）因XXX（用途）向我支行申請(qǐng)貸款XX萬(wàn)元，我支行組織客戶經(jīng)理XXX、XXX同志進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，具體情況如下：

一、借款人基本情況

XXX，男，1967年12月15日生，現(xiàn)住XXX（住所），文化程度大專，中共黨員，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（職業(yè)）。XXX（申請(qǐng)人主要職業(yè)或經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷）曾任XXX副廠長(zhǎng)、XXX副總經(jīng)理。該戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)。目前經(jīng)營(yíng)XXX，經(jīng)營(yíng)正常。

XXX主要資產(chǎn)有：

1、住房（房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

2、商鋪（房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

3、車輛（行駛證）；

4、存貨（購(gòu)貨合同、進(jìn)貨單、照片等）；

5、現(xiàn)金存款（銀行對(duì)賬單、存單等）；

6、其他固定資產(chǎn)（如機(jī)械設(shè)備、土地使用權(quán)等）。以上個(gè)人資產(chǎn)合計(jì)約XXX萬(wàn)元。

XXX個(gè)人負(fù)債為XXX萬(wàn)元（泗陽(yáng)商行貸款XXX萬(wàn)元、按揭貸款XXX萬(wàn)元），其他負(fù)債（相關(guān)證明資料），凈資產(chǎn)XXX萬(wàn)元。

二、借款人的經(jīng)營(yíng)情況及經(jīng)濟(jì)效益情況

借款人從事XX加工銷售20年，現(xiàn)雇工20人，具有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力，經(jīng)營(yíng)效益較好，該戶目前主要經(jīng)營(yíng)XXXX有限公司，產(chǎn)品市場(chǎng)非常暢銷，主要銷往XX等地。當(dāng)前正值產(chǎn)品原材料價(jià)格較低，適宜收購(gòu)，需要部分的收購(gòu)資金。目前該戶已有流動(dòng)資金XX萬(wàn)元，無(wú)法滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，尚有缺口XX萬(wàn)元。借款人每日可生產(chǎn)產(chǎn)成品XX噸，獲利XX元，年正常生產(chǎn)XX天，可獲純利潤(rùn)XX萬(wàn)元左右。

三、借款人的信譽(yù)以及發(fā)生業(yè)務(wù)情況

經(jīng)查詢借款人的征信記錄，該戶無(wú)不良信用記錄；該借款人在我行多年借款，在借款及擔(dān)保方面無(wú)不良記錄。該借款人在我行存款日均余額達(dá)XX萬(wàn)元；該借款人為我行的XX客戶（如VIP、金鉆、黑鉆等）。

四、保證人基本情況及擔(dān)保能力分析

1、XXX．（參照借款人基本情況）。該戶擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且收入較好。擔(dān)保有經(jīng)濟(jì)實(shí)力。擔(dān)保人在借款和擔(dān)保方面無(wú)不良記錄，擔(dān)保等級(jí)分析為較好。

…………………

五、該筆貸款的用途、還款來(lái)源及風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià) 該筆貸款的用途為XXX，借款人投資該項(xiàng)目共需XX萬(wàn)元，現(xiàn)借款人自籌資金在XX萬(wàn)元，尚缺資金在XX萬(wàn)元，還款來(lái)源第一為借款人收入和資金回籠款，第二是擔(dān)保人資產(chǎn)及收

入，該戶目前經(jīng)營(yíng)正常，擔(dān)保較好，綜合評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)較小。

六、調(diào)查結(jié)論

綜上所述，借款人所申請(qǐng)的XX萬(wàn)元貸款用于XXXX，借款人還款意愿強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)正常，擔(dān)保情況較好，經(jīng)調(diào)查分析同意貸款（授信）XXXX萬(wàn)元。（請(qǐng)總行調(diào)查、審批）。

七、調(diào)查人承諾

以上調(diào)查內(nèi)容完全屬實(shí)，調(diào)查人對(duì)調(diào)查內(nèi)容負(fù)責(zé)，如有不實(shí)之處愿意接受總行的任何處罰。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

支行行長(zhǎng)：

調(diào)查日期：年月日

第三篇：貸款盡職調(diào)查

?

1、擔(dān)保（主要介紹貸款擔(dān)保）? 收費(fèi): a、定價(jià)原則：風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)+行業(yè)利潤(rùn)定價(jià)，分享利潤(rùn)，融資成本小于資金創(chuàng)造的利潤(rùn)； b、一般標(biāo)準(zhǔn)：評(píng)審費(fèi)1-3‰（上會(huì)前收取50%、放款前收取50%）、擔(dān)保費(fèi)年2.5%-4%（與銀行簽署保證合同前收?。? 常見的反擔(dān)保措施：

a、關(guān)聯(lián)公司和實(shí)際控制人（含其配偶）提供連帶責(zé)任反擔(dān)保；

b、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度收取10-20%的履約保證金（與銀行簽署保證合同前收?。?；

?

2、委托貸款

? 特點(diǎn)： 成本相對(duì)較高、“短期”、“臨時(shí)”；

? 小塊錢：

? 抵押貸款：以房地產(chǎn)客戶為主；

客戶入圍標(biāo)準(zhǔn)

委托人股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、穩(wěn)定，股份相對(duì)集中（主要經(jīng)營(yíng)者應(yīng)處于控股地位），且應(yīng)民營(yíng)股東控股；

? 委托人和實(shí)際控制人無(wú)不良信用記錄；老板無(wú)不良嗜好，從業(yè)經(jīng)歷在5年以上，年齡在35-55歲（有接班人除外）； ? 委托人主營(yíng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間在3年以上，最近一年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入不低于2000萬(wàn)元，有穩(wěn)定的盈利能力，且無(wú)多元化經(jīng)營(yíng)（相關(guān)多元化除外）； ? 委托人真實(shí)的資金用途以流動(dòng)資金或增產(chǎn)擴(kuò)能為主；

? 公司和實(shí)際控制人有一定量的實(shí)物資產(chǎn)（廠房、設(shè)備、住房、門面、汽車等）； ? 委托人具有一定得資源優(yōu)勢(shì)或渠道優(yōu)勢(shì)（“傍大款”）。

我公司在盡職調(diào)查中一些特別要求

? 借款人及其關(guān)聯(lián)公司整體調(diào)查、評(píng)判

? 從盡可能多的渠道收集盡可能的軟消息：貸款卡、個(gè)人征信、銀行、同行、法院、稅務(wù)、工商等

? 收集個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況，擔(dān)保額度與其掛鉤

? 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以真實(shí)為原則，不要求審計(jì)報(bào)告或規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，項(xiàng)目經(jīng)理需根據(jù)盡職調(diào)查情況對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)還原

? 在真實(shí)性調(diào)查中采用各種輔助資料綜合印證為主，而非審計(jì)一樣仔細(xì)核實(shí) 與實(shí)際控制人的對(duì)話

? 老板個(gè)人經(jīng)歷、創(chuàng)業(yè)史

? 上下游渠道（應(yīng)特別關(guān)注其渠道來(lái)源和穩(wěn)定性）、結(jié)算方式

? 公司的整體情況（主要產(chǎn)品、規(guī)模、銀行負(fù)債、主要投入、資金盤子）? 公司管理、技術(shù)等 ? 融資用途、還款來(lái)源等 ? 未來(lái)發(fā)展規(guī)劃

? 老板家庭情況、個(gè)人資產(chǎn)情況、個(gè)人愛好等 ? 我公司簡(jiǎn)介、合作初步方案和必需條件等 ? 老板面相、面部表情、眼神、回答問題神態(tài)等

現(xiàn)場(chǎng)查看

? 工作氛圍 ? 員工人數(shù)、人氣、精神面貌、繁忙程度 ? 現(xiàn)場(chǎng)管理 ? 設(shè)備類型、大致數(shù)量、開工情況 ? 工藝流程、部門設(shè)置等 ? 和不同人交流，交叉驗(yàn)證

盡職調(diào)查提綱設(shè)計(jì)及方法

? 依據(jù)擔(dān)保對(duì)象提供的初始資料和信息，圍繞調(diào)研對(duì)象的行業(yè)特點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式和主要財(cái)務(wù)指標(biāo)制定。合理有效的提綱能使盡職調(diào)查有的方式、事半功倍。鋼材商貿(mào)企業(yè)

? 公司經(jīng)營(yíng)歷史、老板從業(yè)經(jīng)歷 ? 上游渠道：如是鋼廠應(yīng)收集代理協(xié)議和近期與鋼廠的結(jié)算記錄、合作時(shí)間，如是市場(chǎng)調(diào)貨，需了解主要調(diào)貨渠道 ? 下游渠道：工地、市場(chǎng)，結(jié)算方式，價(jià)差，合作時(shí)間 ? 經(jīng)營(yíng)情況：收集報(bào)表、銀行對(duì)賬單、納稅申報(bào)表、倉(cāng)庫(kù)的進(jìn)出貨記錄、保證金賬戶和應(yīng)付票據(jù)科目明細(xì) ? 資金盤子：存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、銀行融資等情況 ? 融資用途 ? 個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)情況

摩托汽配企業(yè)

? 公司經(jīng)營(yíng)歷史、老板從業(yè)經(jīng)歷 ? 主要的配套主機(jī)廠及其配套時(shí)間、配套量、結(jié)算方式 ? 上游渠道及其結(jié)算方式 ? 主要固定資產(chǎn)投入（設(shè)備、廠房、土地等）? 技術(shù)能力、主要同行 ? 收集同期水電氣能耗數(shù)據(jù) ? 融資用途 ? 經(jīng)營(yíng)情況：收集報(bào)表、銀行對(duì)賬單、納稅申報(bào)表、主機(jī)廠的付款結(jié)算記錄、對(duì)賬記錄 ? 個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)情況

房地產(chǎn)企業(yè)

? 公司已開發(fā)樓盤情況 ? 開發(fā)項(xiàng)目基本情況：位置、周邊規(guī)劃使用情況、土地、開發(fā)體量、分類面積、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等 ? 取得的開發(fā)手續(xù)：土地出讓合同、五證 ? 已投入情況及付款憑據(jù) ? 項(xiàng)目后續(xù)資金及其來(lái)源測(cè)算 ? 項(xiàng)目進(jìn)度及其銷售情況 ? 項(xiàng)目周邊房地產(chǎn)市場(chǎng)概況 ? 資金用途及還款來(lái)源 ? 抵押物情況

企業(yè)資信調(diào)查常見方法

? 開戶行及主要結(jié)算行情況 ?近三年貸款記錄 ? 對(duì)外擔(dān)保記錄 ? 訴訟記錄 ? 納稅記錄 ? 人民銀行黑名單記錄 ? 工商局網(wǎng)、國(guó)稅網(wǎng)、地稅網(wǎng)記錄 ? 同行、上下游渠道

盡職調(diào)查有效性幾問

? 對(duì)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)和商業(yè)模式是否有準(zhǔn)確、全面的了解？ ? 對(duì)企業(yè)貸款真實(shí)資金用途、實(shí)際需求量、還款資金和來(lái)源是否有足夠的把握？ ? 對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入和現(xiàn)金流量的核實(shí)判斷方法、過(guò)程是否有效？ ? 對(duì)企業(yè)的重大變動(dòng)事項(xiàng)及有重大影響事項(xiàng)是否進(jìn)行了核實(shí)？

第四篇：貸款調(diào)查總結(jié)

貸款調(diào)查五言詩(shī)

人而無(wú)信者，不知其可焉。申貸講誠(chéng)信，貸款防詐騙。報(bào)表要真實(shí)，材料應(yīng)齊全。依法又合規(guī)，受理才過(guò)關(guān)。調(diào)查需盡職，五查和六看。交叉來(lái)驗(yàn)證，慎字記心間。

一查互聯(lián)網(wǎng)，政策無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。限制高耗能，限制高污染。二查納稅單，銷售無(wú)隱瞞。第三水電表，正常在生產(chǎn)。四查銀行賬，還款有來(lái)源。充足現(xiàn)金流，風(fēng)險(xiǎn)能預(yù)判。第五查征信，系統(tǒng)信息全。信用記錄好，歷史零污點(diǎn)。

一是看要件，資質(zhì)是否全。二是看庫(kù)存，實(shí)物要盤點(diǎn)。三是看設(shè)備，保障能生產(chǎn)。四是看現(xiàn)場(chǎng)，管理可規(guī)范。

五是看用途，挪用有風(fēng)險(xiǎn)。

民間高利貸，避免被傳染。六是看擔(dān)保，抵質(zhì)押優(yōu)先。

關(guān)注互聯(lián)保，化解擔(dān)保圈。資金需求量，科學(xué)認(rèn)真算。過(guò)度來(lái)授信，損失難避免。權(quán)可知輕重，度可知長(zhǎng)短。

風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)量，評(píng)級(jí)要完善。

表內(nèi)外業(yè)務(wù)，大客戶集團(tuán)。統(tǒng)一來(lái)授信，風(fēng)險(xiǎn)好監(jiān)管。

行業(yè)勿集中，貸款要分散。不要把雞蛋，放進(jìn)一個(gè)籃?？蛻艏卸龋O(jiān)管要求嚴(yán)。單一和集團(tuán)，守住預(yù)警線。單一不過(guò)八，集團(tuán)是十三。貸款壘大戶，資金損失慘。

存量超比例，逐步來(lái)壓減。新增超標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任高管擔(dān)。防范頂冒名，串通搞詐騙。貸款要面談，合同要面簽。調(diào)查若失職，不良易反彈。源頭活水來(lái)，把好這一關(guān)。

第五篇：貸款調(diào)查注意事項(xiàng)

貸款調(diào)查注意事項(xiàng)

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；

4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，針對(duì)本社實(shí)際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額 ×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但

行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸款決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)