第一篇：個人向銀行貸款的技巧

個人向銀行貸款的竅門 許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資”若渴,為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金,根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是,如今市場競爭使經(jīng)營利潤率越來越低,除了非法經(jīng)營以外很難取得超常暴利。因此,廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時一定要考慮成本,以下幾種個人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門供你參考。

1.巧選銀行貸款也要“貨比三家” 按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定,各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率,比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實,到銀行貸款和去市場買東西一樣,挑挑揀揀,貨比三家才能選到物美價廉的商品。

對來說,國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些,但手續(xù)要求比較嚴格。如果你的貸款手續(xù)完備,為了節(jié)省籌資成本,可以采用個人“詢價招標”的方式,對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較,從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質(zhì)或擔保貸款。

2.合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè) 如果你有購房意向,并且手中有一筆足夠的購房款,這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè),然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。

住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種,如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%,而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%,因此,辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè),成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房,也可以用現(xiàn)房做抵辦理普通商業(yè)貸款,這種貸款不限用途,可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。

3.精打細算合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款,貸款期限越長利率越高,如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長,應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的,可以一年一貸,這樣可以節(jié)省利息支出。

另外,創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢情況,如果利率趨勢走高,應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降,在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款,等降息后再適時辦理。

4.用好政策享受政府低息待遇

創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項新業(yè)務,凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要,均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)

業(yè)貸款的期限一般為1年,最長不超過3年,按照有關規(guī)定,創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動,并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%;許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。

5.提前還貸提高資金使用效率

創(chuàng)業(yè)過程中,如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置,這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請,直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后,銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實收取利息,從而降低貸款人的利息負擔,提高資金使用效率。

第二篇：向銀行貸款

向銀行貸款，企業(yè)在編制報表時要注意什么？

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一）、向銀行貸款的企業(yè)報表編制財務指標的注意事項

向銀行貸款企業(yè)要把握好的14個財務指標：

（1）財務結(jié)構(gòu)：

1、凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）；凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率=年末貸款余額/凈資產(chǎn)*100%，凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率也稱凈資產(chǎn)負債率。

2、資產(chǎn)負債率必須小于70%，最好低于55%；資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額X100%。

（2）償債能力：

3、流動比率在150%~200%較好；流動比率=流動資產(chǎn)額/流動負債*100%。

4、速動比率在100%左右較好，對中小企業(yè)適當放寬，也應大于80%；速動比率=速動資產(chǎn)額/流動負債*100%；速動資產(chǎn)=貨幣資金+交易性金融資產(chǎn)+應收賬款+應收票據(jù)=流動資產(chǎn)—存貨—預付賬款—一年內(nèi)到期的非流動資產(chǎn)—其它流動資產(chǎn)。

5、擔保比例小于0.5為好。

6、現(xiàn)金比率大于30%。現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+現(xiàn)金等價物）/流動負債。

（3）現(xiàn)金流量：

7、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應在85~95%以上。

8、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務的現(xiàn)金支付率應在85~95%以上。

（4）經(jīng)營能力：

9、主營業(yè)務收入增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期，如果該比率低于5%，說明該產(chǎn)品將進入生命末期了。主營業(yè)務收入增長率=（本期主營業(yè)務收入-上期主營業(yè)務收入）/上期主營業(yè)務收入*100%

10、應收賬款周轉(zhuǎn)速度應大于六次。一般講企業(yè)應收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應

收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。應收賬款周轉(zhuǎn)速度（應收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)）=營業(yè)收入/平均應收賬款余額=營業(yè)收入/（應收賬款年初余額+應收賬款年末初余額）/2=營業(yè)收入*2/（應收賬款年初余額+應收賬款年末初余額）。

11、存貨周轉(zhuǎn)速度中小企業(yè)應大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強。存貨周轉(zhuǎn)速度（次數(shù)）=營業(yè)成本/平均存貨余額，其中存貨平均余額=（期初存貨+期末存貨）÷2。

（5）經(jīng)營效益：

12、營業(yè)利潤率應大于8%，當然指標值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強。營業(yè)利潤率=營業(yè)利潤/營業(yè)收入(商品銷售額)×100% =(銷售收入-銷貨成本-管理費-銷售費)/銷售收入×100%。

13、凈資產(chǎn)收益率中小企業(yè)應大于 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。凈資產(chǎn)收益率=總資產(chǎn)凈利率×權(quán)益乘數(shù)=營業(yè)凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)；其中營業(yè)凈利率=凈利潤÷營業(yè)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次）=營業(yè)收入÷平均資產(chǎn)總額；權(quán)益乘數(shù)=資產(chǎn)總額÷所有者權(quán)益總額=1÷（1-資產(chǎn)負債率）。

14、利息保障倍數(shù)應大于400%

利息保障倍數(shù)=息稅前利潤 / 利息費用=（利潤總額+財務費用）/（財務費用中的利息支出+資本化利息）

（二）銀行對財務會計報表審核的主要方法和內(nèi)容

財務會計報表審核方法包括對財務會計報表的形式審核、報表相互之間勾稽關系審核、重要會計科目審核和異常情況審核等。對于合并財務會計報表除進行上述審核外，還應該要求企業(yè)提供經(jīng)會計師事務所審計過的本部（母公司）和占合并財務會計報表比重較大的子公司財務會計報表，并進行審查。

（1）、財務會計報表的形式審核。

1、審計報告的形式審核。

①標題是否為“審計報告”；

②收件人是否正確；

③是否有注冊會計師簽字及蓋章；

④是否已注明了會計師事務所的地址；

⑤是否簽署了報告日期；

⑥是否有會計師事務所的執(zhí)業(yè)許可證；

⑦是否已核對審計報告的騎縫章無誤；

⑧是否為標準的審計報告；

⑨報告內(nèi)容是否完整齊全。

2、審計報告結(jié)論審核

① 無保留意見；

②帶強調(diào)事項段的無保留意見；

③保留意見；

④無法表示意見；

⑤否定意見。

3、會計師事務所的形式審核。

① 受過注冊會計師協(xié)會處罰；

② 受過國家證券監(jiān)督管理部門處罰；

③ 受過財政稅務審計等公安機關處罰；

④ 是否曾貸款行提供過虛假審計報告；

⑤ 有過其他不良記錄。

4、會計報表及附注的形式審核。

①報表名稱是否符合規(guī)定；

②報表編制單位是否蓋章；

③報表是否有編制人、財務負責人、公司負責人簽字及蓋章；

④資產(chǎn)負債表是否為賬戶式；

⑤利潤表是否為多步式。

5、驗資報告的形式審核。

① 標題是否為“驗資報告”；

② 收件人是否正確；

③ 是否有注冊會計師簽字；

④ 是否已注明了會計師事務所的地址；

⑤ 是否簽署了報告日期。

6、合并會計報表的形式審核。主要審查以下內(nèi)容：

① 是否為匯總會計報表；

② 了解合并報表的編制范圍，并審核其合規(guī)性；

③資產(chǎn)負債表是否有合并價差及少數(shù)股東權(quán)益科目；

④損益表是否有少數(shù)股東權(quán)益科目。

（2）、財務會計報表間勾稽關系的審核。

主要是對資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表、利潤分配表四者之間科目對應關系的審核。

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1、企業(yè)“營業(yè)執(zhí)照”中的“注冊資本”、“驗資報告”中的“實際投入資金”、“資產(chǎn)負債表”中的“實收資本”之間勾稽關系審核（除外商投資企業(yè)經(jīng)我國有關部門批準，資本金可以分期到位，“實收資本”等于“實際投入資金”并可能小于“注冊資本”外，一般情況下上述三者之間應相等，如果存在差異應向企業(yè)了解原因，并作說明）。

2、“資產(chǎn)負債表”中的“期末未分配利潤”和“利潤表”中的“凈利潤”勾稽關系通過以下公式進行審核：

期末未分配利潤=本期凈利潤+期末未分配利潤-提取的盈余公積、公益金（或提取的職工獎勵工資、儲備基金、企業(yè)發(fā)展基金或利潤歸還投資）－應付股東股利或轉(zhuǎn)作資本部分

如通過上述公式進行測算的“期末未分配利潤”數(shù)據(jù)與會計報表實際數(shù)據(jù)不符，應要求企業(yè)解釋并作出說明。

3、“現(xiàn)金流量表”中“經(jīng)營活動收到的現(xiàn)金”同“資產(chǎn)負債表 ”、“利潤表”部分科目勾稽關系通過以下公式審核：

經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=X1×主營業(yè)務收入凈額×（1+17%）+X2х主營業(yè)務收入凈額×（1+13%）+（1－X1－X2）×主營業(yè)務收入凈額+其他業(yè)務利潤+應收賬款（期初－期末）+應收票據(jù)（期初－期末）+預收賬款（期初－期末）+其他應收款（期初－期末）+營業(yè)外收入×20%－當期壞賬核銷額+收回前期核銷的壞賬

其中，X1、X2分別為當期商品銷售中增值稅銷項稅率為17%、13%的商品的占比。因上述公式中涉及數(shù)據(jù)需要分析填列，審核中可能會出現(xiàn)一定誤差，用上述公式測算出的“經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量”數(shù)據(jù)同會計報表的“現(xiàn)金流量表”中的實際數(shù)據(jù)在20%以內(nèi)可以認定為勾稽關系相符。

4、“現(xiàn)金流量表”中的“經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量”同“資產(chǎn)負債表”、“利潤表”部分科目勾稽關系，可以通過以下公式進行審核：

經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量=凈利潤+當年計提的折舊+無形資產(chǎn)攤銷+待攤費用（期初－期末）+預提費用（期初－期末）+財務費用－投資收益+存貨（期初－期末）+應收賬款（期初－期末）+應收票據(jù)（期初－期末）+預收賬款（期初－期末）+其他應收款（期初－期末）+應付賬款（期初－期末）+應付票據(jù)（期初－期末）+應付福利費（期初－期末）+應付工資（期初－期末）+未交稅金（期初－期末）+其他應付款（期初－期末）+其他應交款（期初－期末）+預付賬款（期初－期末）－（營業(yè)外收入－營業(yè)外支出）×80%

因上述公式中涉及現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)、存貨需要分析填列，審核中可能會出現(xiàn)一定誤差，根據(jù)重要性原則，經(jīng)上述公式測算出的“經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量”數(shù)據(jù)同會計報表的“現(xiàn)金流量表”中的實際數(shù)據(jù)誤差在20%以內(nèi)可以認定為勾稽關系相符。否則，要做具體分析。

5、“現(xiàn)金流量表”附表中“經(jīng)營性應收項目的減少（減：增加）”同“資產(chǎn)負債表 ”部分科目勾稽關系可以通過以下公式審核：

經(jīng)營性應收項目的減少（減：增加）=（期初應收票據(jù)、應收賬款、其他應收款-期末應收票據(jù)、應收賬款、其他應收款）+（期末預收賬款-期初預收賬款）

第三篇：個人向銀行貸款申請書

個人向銀行貸款申請書

中國銀行**分(支)行：

本人系xx(單位)人員，現(xiàn)任xx職務，家庭平均月收入xx元，為購買xx(公司)開發(fā)的商品住房(商鋪)套，房產(chǎn)編號為xx，特向貴處申請住房(商鋪)按揭貸款xx萬元，期限xx年，并同意以所購房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項下借款保證;同意貴單位xx(行)通過人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。

本著誠實守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購的第xx套住房。本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為xx，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當期還本付息項，同時授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔一切后果。

申請人(簽字及手印)：

有效身份證號：

申請日期：

**銀行：

本公司是貴行的忠實客戶，也是貴行的重點扶持對象，長年來信用良好。多年來一直從事**加工，經(jīng)營業(yè)績良好，從商經(jīng)驗豐厚，現(xiàn)流動資金達***萬元。

經(jīng)**縣縣政府對**產(chǎn)業(yè)的多年大力扶持，和國家產(chǎn)業(yè)政策支持，并有少數(shù)民族特需用品企業(yè)的優(yōu)惠政策，使得作為**縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一的**企業(yè)，給**帶來巨大發(fā)展。

因此，要繼續(xù)抓住機遇，擴大商機，就需要擴大再生產(chǎn)。這需要強有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補充流動資金，望貴行給予批準。

由于公司經(jīng)營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發(fā)展前景可觀，為了擴大經(jīng)營規(guī)模，做大做強企業(yè)，但企業(yè)流動資金不足，現(xiàn)向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經(jīng)營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺(套)，**生產(chǎn)線*條。公司被國家民委確定為少數(shù)民族用品定點生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢骨干企業(yè)和“2321”勞務實訓基地。本公司經(jīng)營穩(wěn)健，具有先進的經(jīng)營理念和較高的管理水平。

二、企業(yè)資產(chǎn)負債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元，存貨*元，應收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。

本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產(chǎn)負債*%。

三、公司的經(jīng)營情況

本公司在發(fā)展過程中，積極調(diào)整經(jīng)營策略，注重銷售市場的開發(fā)與維護。XX年已經(jīng)實現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營，完全擺脫了盲目收購的被動經(jīng)營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產(chǎn)中嚴把質(zhì)量關，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經(jīng)營策略，目前取得了很好的市場效益和經(jīng)濟效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司201年創(chuàng)收總營業(yè)收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;XX年創(chuàng)收總營業(yè)收入達到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠信建設、技術(shù)進步、制度創(chuàng)新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進，在經(jīng)營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經(jīng)營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營已進入一個良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運營正常，管理過程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續(xù)作大做強，成為***行業(yè)領頭軍。

特此申請!

申請公司： ***有限公司

申請日期：

第四篇：委托以個人名義向銀行貸款協(xié)議書

委托以個人名義向銀行貸款協(xié)議書

委托人（甲方）：****

受托人（乙方）：*** 身份證號：

身份證號： 聯(lián)系電話：

聯(lián)系電話：

一、委托事項

1.1、鑒于甲方因公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金的需要，甲方委托乙方以個人名義向

銀行為甲方申請貸款業(yè)務，乙方向銀行借入的流動資金全部歸甲方使用。

1.2、甲方委托乙方向

銀行申請貸款總金額為人民幣

萬元（借款合同編號：）。

1.3、甲方為該筆貸款資金的實際使用人，該筆貸款所產(chǎn)生的利息由實際資金使用人甲方按銀行時限履行支付義務。

二、雙方權(quán)利與義務

2.1、甲方必須配合乙方向銀行提供企業(yè)貸款所需的資料；甲方所提供的資料必須完善。2.2、乙方必須對甲方提供的資料有保密義務，且乙方不得用于協(xié)議之外的其他用途。2.3、甲方需將提供的企業(yè)貸款所需資料整理后遞交到銀行，貸款金額、期限、利率等最終由銀行決定。

2.4、甲乙雙方約定該筆貸款本金及利息全部由甲方直接承擔。甲方委托乙方通過乙方在*

銀行的開立的賬戶償還該筆貸款本金并按時支付利息。

三、上述條款自雙方簽字之日起生效，本協(xié)議履行過程中發(fā)生的爭議時，由雙方協(xié)商解決；雙方因協(xié)議不成，可向江西省樟樹市人民法院裁定。

四、4.1本協(xié)議的簽訂系甲、乙雙方真實的意思表示，不存在任何脅迫或欺詐的情形，本協(xié)議對雙方均具有法律約束力。

4.2 本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

委托方（甲方）：

受托方（乙方）：

簽署日期：

****年**月**日

簽署日期：

年

第五篇：委托以個人名義向銀行貸款協(xié)議書

委托以個人名義向銀行貸款

協(xié)議書

委托人（甲方）：****受托人（乙方）：*** 身份證號：身份證號：

聯(lián)系電話：聯(lián)系電話：

一、委托事項

1.1、鑒于甲方因公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金的需要，甲方委托乙方以個人名義向為甲方申請貸款業(yè)務，乙方向銀行借入的流動資金全部歸甲方使用。

1.2、甲方委托乙方向（借款合同編號：）。

1.3、甲方為該筆貸款資金的實際使用人，該筆貸款所產(chǎn)生的利息由實際資金使用人甲方按銀行時限履行支付義務。

二、雙方權(quán)利與義務

2.1、甲方必須配合乙方向銀行提供企業(yè)貸款所需的資料；甲方所提供的資料必須完善。

2.2、乙方必須對甲方提供的資料有保密義務，且乙方不得用于協(xié)議之外的其他用途。

2.3、甲方需將提供的企業(yè)貸款所需資料整理后遞交到銀行，貸款金額、期限、利率等最終由銀行決定。

2.4、甲乙雙方約定該筆貸款本金及利息全部由甲方直接承擔。甲方委托乙方通過乙方在銀行的開立的賬戶償還該筆貸款本金并按時支付利息。

三、上述條款自雙方簽字之日起生效，本協(xié)議履行過程中發(fā)生的爭議時，由雙方協(xié)商解決；雙方因協(xié)議不成，可向江西省樟樹市人民法院裁定。

四、4.1本協(xié)議的簽訂系甲、乙雙方真實的意思表示，不存在任何脅迫或欺詐的情形，本協(xié)議對雙方均具有法律約束力。

4.2本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

委托方（甲方）：受托方（乙方）：簽署日期：年月日簽署日期：年月日