第一篇：中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng) 杜金富 在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的講課

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng) 杜金富 在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的講課

主題是：深入探討貨幣理論，為貨幣政策操作提供理論支持

內(nèi)容摘要：

一 貨幣供應(yīng)量的定義及所指范圍

貨幣供應(yīng)量=廣義貨幣

劃分原則：

1、屬于貨幣的金融資產(chǎn)

2、貨幣持有部門不包含中央政府，存款性公司和非居民，因?yàn)檫@些部門所持有的貨幣無(wú)法對(duì)宏觀貨幣產(chǎn)生影響。

3、貨幣發(fā)行部門應(yīng)該為除去住戶以外的所有經(jīng)濟(jì)部門

實(shí)際上，有些貨幣目前還難以納入貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計(jì)范圍。這些包括：

1、地方政府的財(cái)政存款；

2、外匯存款；

3、非存款性金融機(jī)構(gòu)的存款。

二 貨幣供應(yīng)量的生成渠道

1、國(guó)外凈資產(chǎn)

外匯儲(chǔ)備與流通貨幣具有相同的職能。

Q：外匯儲(chǔ)備能否用來(lái)發(fā)展國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)？

A：還不能。外匯儲(chǔ)備并非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中盈余的貨幣，財(cái)政資金與信貸資金一定要隔斷關(guān)系，不能相提并論。

Q：國(guó)外凈資產(chǎn)能否用來(lái)買黃金？

A：不能。如果能夠買的話，依我國(guó)目前的外匯儲(chǔ)備，世界黃金價(jià)格將會(huì)上漲很多，對(duì)黃金市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生不利影響，所以購(gòu)買黃金需要謹(jǐn)慎考慮。

Q：美元貶值，對(duì)外匯儲(chǔ)備造成的損失有多大？

A：我國(guó)目前的情況，外匯儲(chǔ)備總體增加，但是未被利用，美元貶值對(duì)外匯儲(chǔ)備造成的真正損失產(chǎn)生于外匯的使用過(guò)程，所以在目前的情況下單純地計(jì)算損失并無(wú)現(xiàn)實(shí)意義。Q：國(guó)外凈資產(chǎn)對(duì)貨幣供應(yīng)量的影響有多大？

A：國(guó)外凈資產(chǎn)目前占貨幣供應(yīng)量的34%左右，對(duì)其的影響應(yīng)該納入貨幣調(diào)控范圍?，F(xiàn)今很多人預(yù)測(cè)人民幣將會(huì)升值，我們希望企業(yè)和商業(yè)銀行方面多儲(chǔ)存一些外匯，然而目前外匯的流動(dòng)方向仍然是由企業(yè)流向商業(yè)銀行，然后流向中央銀行。若仍不改變現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，外匯儲(chǔ)備仍然會(huì)繼續(xù)增加，中央銀行將會(huì)接受更多的外匯。該問(wèn)題雖然可以通過(guò)調(diào)高匯率來(lái)解決，然而調(diào)高匯率會(huì)犧牲更多的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，所以并不可行。

2、國(guó)內(nèi)信貸

信貸規(guī)模由貸款者和借款者共同決定。

Q：貨幣供應(yīng)量是外生還是內(nèi)生？

A：外生取決于國(guó)家的對(duì)外收支情況。

內(nèi)生取決于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)情況。

三 貨幣政策的調(diào)控目標(biāo)

目前世界有五十多個(gè)國(guó)家確定了通貨膨脹目標(biāo)制，而美國(guó)主要盯住國(guó)內(nèi)的失業(yè)率與就業(yè)率，我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策主要盯住經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和物價(jià)水平，然而我國(guó)的貿(mào)易順差占GDP的5%以上，這不利于我國(guó)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。明年我國(guó)將預(yù)計(jì)把國(guó)際收支平衡納入貨幣調(diào)控的指標(biāo)。

Q：對(duì)金融穩(wěn)定（系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)）的監(jiān)控能否納入貨幣政策？

A：反周期宏觀審慎管理制度旨在解決這個(gè)問(wèn)題。不同國(guó)家在不同政策目標(biāo)中找到的平衡取舍也不同。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)計(jì)在年底達(dá)到10%，登記失業(yè)率年底1000萬(wàn)左右，這些數(shù)據(jù)還是比較合理的，然而國(guó)際收支平衡方面則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不行。我國(guó)目前存在的重要問(wèn)題是：金融機(jī)構(gòu)投放市場(chǎng)的流動(dòng)性過(guò)大，貨幣供應(yīng)量甚至超出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和物價(jià)水平總和高達(dá)14個(gè)百分點(diǎn)，這點(diǎn)難以解釋。解決流動(dòng)性過(guò)大的一個(gè)方面，是考察貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)是否準(zhǔn)確，我國(guó)貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)完全來(lái)自于商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，然而股票、債券等非經(jīng)濟(jì)實(shí)體沉淀了一部分資金，還有流入國(guó)外的貨幣量，這些也都應(yīng)該考慮在內(nèi)。

四 貨幣政策如何調(diào)控

1、數(shù)量型調(diào)控

2、價(jià)格型調(diào)控：例如提高存款準(zhǔn)備率，提高利率（負(fù)利率呼聲尤為高）

中央銀行的調(diào)控一定要超前，具有“前瞻性”。等到大多數(shù)人都提出調(diào)整之時(shí)再為調(diào)整已晚，而且既要考慮眾多調(diào)節(jié)目標(biāo)，又要保持一定的超前性，這往往與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生一定的矛盾。

留給大家考慮的問(wèn)題：

1、中國(guó)國(guó)內(nèi)的國(guó)際收支平衡問(wèn)題：如何降低順差？我國(guó)統(tǒng)計(jì)手段還遠(yuǎn)不夠應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)中金融流動(dòng)的各種情況，由于經(jīng)濟(jì)情況復(fù)雜，所以也要靠市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)解決。那么，如何解決？

2、把反周期宏觀審慎管理納入貨幣政策：誰(shuí)來(lái)實(shí)施這項(xiàng)管理？中央銀行還是監(jiān)管部門？

3、加強(qiáng)全社會(huì)流動(dòng)性調(diào)節(jié)：間接融資在我國(guó)為主格局不變，但是直接融資工具發(fā)展很快，如何在此格局基礎(chǔ)上加強(qiáng)調(diào)節(jié)？

第二篇：杜金富行長(zhǎng)助理在加勒比開(kāi)發(fā)銀行-CaribbeanDevelopmentBank

STATEMENT BY THE TEMPORARY ALTERNATE GOVERNOR FOR

PEOPLE’S REPUBLIC OF CHINA

MS.WANG LIN

Madam Chair, Mr.President, Governors, Ladies and Gentlemen，It is a great pleasure to attend this Annual Meeting of the Caribbean Development Bank’s(CDB)Board of Governors.Please allow me to express our sincere thanks to the Government and People of Canada for their support to the Annual Meeting and their warm hospitality.Our appreciation also goes to the Management and Staff of CDB for their excellent arrangements.Madam Chair, today, the world is experiencing profound economic globalisation, technology is making rapid progress and global industrial restructuring and production factor relocation are accelerating.All the above factors provide a rare opportunity for economic development for all countries.However, at the same time, global development imbalance is outstanding, the gap between the rich and the poor is widening, poverty elimination and realisation of Millineum Development Goals are confronting severe challenges.Moreover, the recent international political and economic uncertainties, including the continuously rising price of crude oil and food and the impact of a potential US economic recession, presented new challenges to the Caribbean region in their efforts to achieve economic development, better living standards and social stability.Under these circumstances, the CDB needs to play a more active role in helping countries in this region to adjust their development policy and to strengthen their risk-prevention capacity.Besides, food security and agricultural development need to attach greater importance.The agricultural sector in the Caribbean region is vulnerable and facing challenges such as promoting product diversification, modernisation and improving competitiveness.Therefore, we hope that the CDB will strengthen its focus on agricultural development.The year 2008 is the 30th anniversary of the introduction of China’s Reform and Opening up Policy.China has explored a development path of its own.China’s economy is developing with a rapid pace;the national power is strengthened obviously;and people’s living standard has continuously improved.In 2007, the overall economic performance was good and the Growth Domestic Product growth rate was 11.4%.However, there still exist prominent problems and deep-rooted contradictions.We are going to further promote economic structural adjustment, transform economic development mode, adopt a sound fiscal policy and a tight monetary policy, and scientifically adjust the pace and stance of development in accordance with changes in the economic and financial situation at home and

abroad so as to maintain a stable and fairly rapid economic development.This is conducive not only to the Chinese economic and social development but also to the global economic and financial stability.Mradam Chair, the Chinese Government pays great attention to the friendly and cooperative relationship with the Caribbean countries.We respect the development path Caribbean countries have chosen in accordance with their domestic conditions and support the integration efforts of the Caribbean countries.We are ready to cooperate with Caribbean countries on the basis of equality and mutual benefit.Last September, on the Second China-Caribbean Economic and Trade Cooperation Forum, the Chinese Government announced detailed proposals of further cooperation with Caribbean countries.The proposals include improving market access so as to increase import from the Region;providing RMB 4 billion of preferential loan within the next three years to encourage more Chinese companies to invest in the Caribbean countries;offering 2,000 training opportunities within the next three years;sending agricultural experts to countries in need and to carry out technology cooperation in many aspects, such as crop farming and breeding, agricultural machine production, agricultural products processing, technical exchange and transfer, crop germplasm exchange, aquatic farming and fishery resource development;and encouraging Chinese tourists to travel to Caribbean countries.After the forum, the Chinese side will be in a position to implement the above said proposals.This January, a Chinese preferential loan working team visited Jamaica and other Caribbean countries.The team had discussions on issues relating to the four billion yen preferential loans with relevant government departments and received a positive response.In 2008, China is going to expand human resource cooperation with the Caribbean countries.A training programme of 505 personnel from regional counties has been programmed.Besides, China is going to encourage Chinese commercial associations and enterprises to visit Caribbean countries to look for trading and investment opportunities.According to the statistics of Chinese Custom, the trading volume in 2007 between China and the Caribbean countries grew 19.3% yearly to US$5.25 trillion, surpassing US$5 billion for the first time.In the first three months of 2008, the trading volume is US$1.21 billion, an increase of 28.3%.At the end of 2007, Chinese enterprises have signed labour contacts of US$2.57 billion in the Caribbean region, with a business turnover of US$2.07 billion and their investment in the Region reached US$20.71 billion.Madam Chair, the negotiation of the Seventh Replenishment of Special Development Fund(SDF 7)has already commenced.The Chinese Government has taken note of the progress of the SDF, especially since the SDF 6.We support the strategic goals and framework of the next replenishment cycle.China is willing to work with other contributors to formulate a reasonable replenishment plan based on consultation and will contribute to the best of our ability.Thank you.

第三篇：杜金富在中國(guó)人民銀行2011年重點(diǎn)建議暨重點(diǎn)提案調(diào)研座談會(huì)上的講話

很高興能夠有這樣的機(jī)會(huì)和各位代表、委員以及相關(guān)部委的同志一起，就大家共同關(guān)心的金融支農(nóng)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研、座談。昨天下午，我們參觀了壽光的燎原菜果專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品(17.00,-0.16,-0.93%)物流園和健元春公司，此前各位代表、委員在陜西調(diào)研期間重點(diǎn)考察了楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和富平縣金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的情況。剛才山東省有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)同志為我們介紹了山東省農(nóng)村金融服務(wù)的情況。

這次調(diào)研活動(dòng)，一方面實(shí)地考察了部分地區(qū)金融支農(nóng)取得的成果，另一方面也進(jìn)一步了解了基層農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求和建議，調(diào)研是成功的，達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)。在此，我代表人民銀行感謝各位代表、委員抽出寶貴時(shí)間參加本次調(diào)研活動(dòng)！感謝全國(guó)人大、全國(guó)政協(xié)的悉心指導(dǎo)，以及相關(guān)部委和山東省政府、陜西省政府的大力支持！

借此機(jī)會(huì)，我向大家簡(jiǎn)要介紹一下人民銀行辦理“兩會(huì)”建議、提案的情況，并結(jié)合此次調(diào)研，就深化農(nóng)村金融改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平談幾點(diǎn)意見(jiàn)。

一、人民銀行辦理“兩會(huì)”建議、提案工作情況

做好人大代表建議和政協(xié)提案的辦理工作，是國(guó)務(wù)院交辦的一項(xiàng)重要工作，是人民銀行作為國(guó)務(wù)院組成部門應(yīng)盡的義務(wù)。自2008年十一屆全國(guó)人大一次會(huì)議及政協(xié)全國(guó)十一屆一次會(huì)議開(kāi)幕以來(lái)，人民銀行先后承辦37件人大議案、949件代表建議和750件政協(xié)提案，承辦數(shù)量逐年增加，今年為歷年最多。人民銀行一直高度重視代表建議和政協(xié)提案的辦理工作，將建議提案辦理工作作為自覺(jué)接受人大監(jiān)督和政協(xié)民主監(jiān)督的一項(xiàng)政治任務(wù)來(lái)抓，并力求通過(guò)吸收借鑒代表、委員提出的意見(jiàn)和建議，推動(dòng)人民銀行各項(xiàng)工作的開(kāi)展。一是高度重視，不斷完善辦理工作機(jī)制。

周小川行長(zhǎng)多次指示要高度重視、認(rèn)真研究人大代表和政協(xié)委員的合理建議并以此推動(dòng)更好地履行中央銀行職責(zé)。對(duì)重點(diǎn)建議和提案辦理工作方案，周小川行長(zhǎng)親自審定。對(duì)一些綜合性強(qiáng)、涉及面廣、處理難度大的建議、提案，分管行領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)、研究處理，確保辦好每一件建議、每一件提案。人民銀行已經(jīng)形成了行領(lǐng)導(dǎo)親自抓辦、各司局分工負(fù)責(zé)、辦公廳嚴(yán)格督辦的辦理工作機(jī)制，建立了工作制度，細(xì)化了各個(gè)環(huán)節(jié)的工作流程，辦理工作規(guī)范化、制度化、科學(xué)化水平逐年提高。

二是加強(qiáng)溝通，虛心聽(tīng)取代表委員的意見(jiàn)。

人民銀行在辦理建議提案過(guò)程中重視加強(qiáng)與代表委員的溝通，要求承辦司局給代表委員正式答復(fù)前，必須先與代表委員進(jìn)行溝通，征求意見(jiàn)。有的司局主動(dòng)上門向代表委員解釋相關(guān)政策，聽(tīng)取意見(jiàn)；有的司局邀請(qǐng)代表委員參加專題座談會(huì)，共同探討有關(guān)問(wèn)題；有的司局對(duì)代表委員在溝通過(guò)程中反映的問(wèn)題，及時(shí)核查處理，并向代表委員反饋。通過(guò)溝通，促進(jìn)了相互理解和問(wèn)題的解決，達(dá)到促交流、促共識(shí)、促滿意的目的。

三是注重實(shí)效，研究落實(shí)代表委員的建議。

在按時(shí)保質(zhì)完成建議提案答復(fù)工作基礎(chǔ)上，人民銀行更加注重通過(guò)做好建議提案辦理工作，將代表委員的建議落在實(shí)處、抓出實(shí)效。近幾年，人民銀行先后將“跨境貿(mào)易結(jié)算”、“加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)”、“加大中小企業(yè)支持力度”、“支付體系建設(shè)”等方面的建議提案作為重點(diǎn)建議和重點(diǎn)提案辦理，采納了代表建議和政協(xié)提案中的許多合理建議，推動(dòng)出臺(tái)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算相關(guān)政策，進(jìn)一步完善征信體系，提出了做好中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)以及規(guī)范和促進(jìn)電子支付發(fā)展的多項(xiàng)措施。

多年來(lái)，人民銀行始終堅(jiān)持把建議提案辦理工作與全行中心工作相結(jié)合，以研究吸收代表委員建議來(lái)促進(jìn)工作水平的提高，以推進(jìn)金融改革發(fā)展的成效來(lái)回報(bào)代表委員的關(guān)心和支持。人民銀行建議提案辦理工作得到了全國(guó)人大、全國(guó)政協(xié)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定，連續(xù)榮獲九屆、十屆全國(guó)政協(xié)提案先進(jìn)承辦單位。在2011年全國(guó)政協(xié)會(huì)議的《提案工作報(bào)告》中，人民銀行作為提案承辦單位受到點(diǎn)名表?yè)P(yáng)。

二、近年來(lái)人民銀行推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的舉措

農(nóng)村金融服務(wù)涉及我國(guó)8億多農(nóng)民的切身利益，農(nóng)村金融體系建設(shè)一直是代表、委員關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題之一，也是人民銀行的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。早在2005年，全國(guó)人大常委會(huì)辦公廳就將代表提出的關(guān)于切實(shí)解決金融支農(nóng)問(wèn)題的建議作為重點(diǎn)建議，交由人民銀行會(huì)同相關(guān)部門進(jìn)行重點(diǎn)辦理。

近幾年，人民銀行承辦的涉及農(nóng)村金融的議案建議和提案每年均有幾十件，今年就收到了56件涉及農(nóng)村金融的建議和提案，內(nèi)容涵蓋涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、政策扶持、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面。結(jié)合工作實(shí)際，人民銀行決定將“完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)和政策扶持體系”的相關(guān)建議提案作為今年行內(nèi)重點(diǎn)辦理的建議和提案。幾年來(lái)，人民銀行積極與有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，認(rèn)真研究借鑒代表委員的意見(jiàn)和建議，大力推動(dòng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，扎實(shí)做好農(nóng)村金融工作。

一是綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的信貸投入。通過(guò)靈活運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具以及實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持政策等方式，引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。目前，農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)，部分涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低7個(gè)百分點(diǎn)。考核達(dá)標(biāo)的農(nóng)業(yè)銀行(2.63,-0.02,-0.75%)改革試點(diǎn)縣級(jí)三農(nóng)金融事業(yè)部執(zhí)行比農(nóng)業(yè)銀行低1個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。截至2011年5月末，全國(guó)支農(nóng)再貸款余額927億元，比年初增加205億元。農(nóng)村信用社改革資金支持政策已基本落實(shí)到位，對(duì)支持和推動(dòng)改革發(fā)揮了重要的正向激勵(lì)作用。截至2011年6月末，共計(jì)對(duì)2408個(gè)縣（市）農(nóng)村信用社發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)1699億元，對(duì)2385個(gè)縣（市）兌付專項(xiàng)票據(jù)1670億元，兌付進(jìn)度達(dá)到98%。對(duì)新疆等?。▍^(qū)）發(fā)放專項(xiàng)借款19億元。

二是鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款主要用于當(dāng)?shù)刭J款，加大縣域信貸資金投入。2010年9月，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》。隨后，完成了2010的考核工作，開(kāi)始實(shí)施激勵(lì)政策。自2011年4月1日至2012年3月31日，對(duì)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)和專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核達(dá)標(biāo)的縣域法人金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率和支農(nóng)再貸款等政策。

三是出臺(tái)多項(xiàng)政策支持春耕抗旱、糧食生產(chǎn)和農(nóng)田水利建設(shè)。

針對(duì)年初華北黃淮13省區(qū)市秋冬春三季持續(xù)干旱少雨的重大旱情，人民銀行下發(fā)緊急通知，密切監(jiān)測(cè)轄區(qū)抗旱救災(zāi)和春耕備耕工作動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多資金投入農(nóng)田水利和糧食生產(chǎn)。同時(shí)，人民銀行會(huì)同水利部等相關(guān)部門以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)真研究農(nóng)田水利建設(shè)信貸資金的激勵(lì)約束機(jī)制，探索發(fā)展大型水利設(shè)備設(shè)施的融資租賃業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展水利項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押貸款等多種形式融資。

四是全面推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

2008年10月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在中部六省和東北三省組織開(kāi)展了加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，以增加農(nóng)民的抵押擔(dān)保物的品種和范圍。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。目前在全國(guó)范圍內(nèi)有明顯影響的創(chuàng)新產(chǎn)品包括：集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)等。

五是改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2009年，人民銀行出臺(tái)《關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》，農(nóng)村信用社逐步建立了社內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的支付清算平臺(tái)不斷完善；農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)快速發(fā)展；POS小額取現(xiàn)服務(wù)逐步展開(kāi)。同時(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)也取得新進(jìn)展，基本建成了全國(guó)集中統(tǒng)一、覆蓋農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2011年3月末，全國(guó)共為1.33億農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了8310萬(wàn)信用農(nóng)戶，其中7258萬(wàn)農(nóng)戶獲得貸款，貸款余額1.3萬(wàn)多億元。

總體來(lái)看，在黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視和正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的共同努力，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平已有大幅提高。但是也要看到，農(nóng)村金融改革服務(wù)中仍然存在幾方面問(wèn)題有待解決，主要是農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放程度不高、政策性扶持不到位、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革仍需

深化、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差、涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范還不健全等。這些問(wèn)題影響了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的擴(kuò)展和深化，也在一定程度上影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。此次調(diào)研過(guò)程中，代表委員通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶交流，更全面地了解了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的狀況以及農(nóng)村金融參與者雙方實(shí)際的困難和愿望。

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，各位代表、委員提出了加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度、建立資金回流和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、改善農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押擔(dān)保創(chuàng)新發(fā)展等建議。這些建議都是大家深入一線開(kāi)展調(diào)查研究形成的成果，凝聚了同志們的心血和智慧，內(nèi)容很具體、分析很深入、針對(duì)性很強(qiáng)，充分體現(xiàn)了群眾的意愿，給我們很好的啟發(fā)，為下一步研究出臺(tái)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)政策提供了重要參考。

三、進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的幾點(diǎn)思路

結(jié)合代表委員提出的問(wèn)題和建議，以及調(diào)研過(guò)程中我們了解到的情況，我就下一步改善農(nóng)村金融服務(wù)提幾點(diǎn)想法：

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，逐步解決競(jìng)爭(zhēng)程度不高和金融服務(wù)空白問(wèn)題。以資本質(zhì)量為核心，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，爭(zhēng)取用5年左右時(shí)間，使絕大多數(shù)農(nóng)村信用社發(fā)展成為以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融服務(wù)的新要求、資本充足、合規(guī)穩(wěn)健的社區(qū)性現(xiàn)代金融企業(yè)；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行深化改革，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍；加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”建設(shè)，完善獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制和考核體系；結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平，督促全面開(kāi)辦各類支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，鞏固完善資金回流反哺農(nóng)村的機(jī)制和渠道；進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量重點(diǎn)向農(nóng)業(yè)地區(qū)、貧困地區(qū)、中西部地區(qū)和金融覆蓋率低地區(qū)傾斜，有序引導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)工作。切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，逐步解決金融服務(wù)空白問(wèn)題。

（二）加快建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

推動(dòng)發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，加強(qiáng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的建立，解決少數(shù)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善、包袱過(guò)重、風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化退出問(wèn)題。存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上將成為中小機(jī)構(gòu)的重要增信手段。

（三）深入推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

調(diào)動(dòng)和發(fā)揮各有關(guān)方面的積極性，引導(dǎo)、鼓勵(lì)各地方結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，深入推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索有特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，充分發(fā)揮信用信息支持“三農(nóng)”的作用。逐步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，改進(jìn)農(nóng)戶信息服務(wù)，支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳普及教

育，大力推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。

（四）繼續(xù)完善財(cái)稅、貨幣和監(jiān)管等支持政策。

不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財(cái)政稅收支持政策，建立規(guī)范的制度，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。通過(guò)對(duì)重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加信貸投放。針對(duì)不同的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化的監(jiān)管政策。增強(qiáng)貨幣、財(cái)稅和監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)性，逐步構(gòu)建起正向激勵(lì)的、長(zhǎng)期化、制度化的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)扶持政策體系。

（五）應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)的快速發(fā)展及其在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)金融服務(wù)提供了條件。可利用現(xiàn)代通訊手段在農(nóng)村地區(qū)低成本地拓展存款、匯款、貸款和保險(xiǎn)等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，有利于金融機(jī)構(gòu)在維持財(cái)務(wù)可持續(xù)原則下，不斷拓展金融服務(wù)覆蓋面。

（六）加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

擴(kuò)展直接融資所占比重，加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，也直接影響到廣大農(nóng)民的生產(chǎn)和生活。人民銀行將繼續(xù)會(huì)同有關(guān)部門，認(rèn)真做好相關(guān)工作，共同推動(dòng)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。我們也希望通過(guò)今年關(guān)于金融支農(nóng)的重點(diǎn)建議和提案的辦理，學(xué)習(xí)借鑒其他部門、地方政府在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，虛心聽(tīng)取代表委員以及專家、學(xué)者、社會(huì)各界對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)和農(nóng)村金融服務(wù)工作的真知灼見(jiàn)，不斷改進(jìn)我們的工作，和大家一起，共同努力，推動(dòng)建立低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融體系，為廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

（本文為中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)杜金富7月15日在中國(guó)人民銀行2011年重點(diǎn)建議暨重點(diǎn)提案調(diào)研座談會(huì)上的講話。）

第四篇：我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展定位--杜金富

杜金富：我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展定位

從上世紀(jì)90年代初推行貸款證制度至今，人民銀行推動(dòng)我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)已歷經(jīng)近20年時(shí)間。在此期間，從紙質(zhì)的貸款證到電子化系統(tǒng)，從各地分散建設(shè)到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，從銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)到全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)），人民銀行一直在不斷探索征信系統(tǒng)的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，努力推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。截至2011年8月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共有774家接入機(jī)構(gòu)，共收錄企業(yè)和其他組織1795.7萬(wàn)戶，其中有信貸記錄的824.6萬(wàn)戶，累計(jì)查詢量達(dá)1.96億次；接入個(gè)人征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)676家，收錄自然人7.94億人，其中有信貸記錄的2.48億人，累計(jì)查詢量達(dá)到9.73億次。根據(jù)人民銀行征信中心對(duì)21家全國(guó)性商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，僅2011年前兩個(gè)季度，商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)提供的資料，拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)1448.9億元，預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)貸款1237億元，清收不良貸款99.2億元。

目前，企業(yè)和個(gè)人兩大征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中發(fā)揮著重要作用。它們不僅促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、管理方式和業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變，而且在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸市場(chǎng)效率、推動(dòng)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展和改善社會(huì)信用環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。兩大系統(tǒng)提供的信用報(bào)告，正逐漸成為以信貸交易信息為核心，全面反映企業(yè)和個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷深化，我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展的定位也越來(lái)越清晰，主要體現(xiàn)在以下方面：征信系統(tǒng)是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用；金融機(jī)構(gòu)依托這一信息共享平臺(tái)，本著互惠原則，進(jìn)行信息共享；征信系統(tǒng)由專業(yè)機(jī)構(gòu)即征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和管理，對(duì)外提供征信服務(wù)；征信系統(tǒng)在對(duì)外提供征信服務(wù)中堅(jiān)持保本原則，不以營(yíng)利為目的；在征信系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)。征信系統(tǒng)是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融體系一直是間接融資占主導(dǎo)地位，銀行體系的穩(wěn)定對(duì)金融體系的穩(wěn)定有著重要影響。而銀行體系的穩(wěn)定在很大程度上由信貸資產(chǎn)的質(zhì)量所決定。為了解決信貸投放中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，人民銀行將企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)作為我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)建設(shè)，建立了全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)信用信息在全國(guó)范圍內(nèi)的共享。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，建成一個(gè)全國(guó)性的征信系統(tǒng)，如果不是由國(guó)家建設(shè)，往往需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能完成，對(duì)于像我國(guó)這樣幅員遼闊、人口眾多的國(guó)家更是如此。征信系統(tǒng)由國(guó)家建設(shè)，可以充分發(fā)揮集中力量辦大事的優(yōu)點(diǎn)，使之更具公信力，有利于充分調(diào)動(dòng)各方資源，迅速實(shí)現(xiàn)信息的全國(guó)大集中。我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)，從2004年開(kāi)始建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，2006年就建成并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。征信系統(tǒng)由國(guó)家建設(shè)，可以在最大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)構(gòu)的覆蓋和對(duì)信息主體的覆蓋。目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)基本上覆蓋了國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人，基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，連接了所有商業(yè)銀行、政策性銀行、合作金融機(jī)構(gòu)，接入了包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等在內(nèi)的多家其他金融機(jī)構(gòu)，一些小額貸款公司也正在陸續(xù)接入。此外，融資性擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司的接入工作正在積極推進(jìn)中。征信系統(tǒng)由國(guó)家建設(shè)，可以更好地得到各個(gè)部門的大力支持。目前，人民銀行已經(jīng)與

公安部、人力資源與社會(huì)保障部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、質(zhì)檢總局、銀監(jiān)會(huì)等部門實(shí)現(xiàn)了部分信用信息的互聯(lián)互通。下一步，人民銀行將繼續(xù)與其他部門如教育部、工業(yè)和信息化部、民政部、司法部、財(cái)政部、國(guó)土資源部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商總局、最高人民法院等加強(qiáng)合作，共同努力，依托征信系統(tǒng)，建成全面記錄企業(yè)和個(gè)人在銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯以及其他領(lǐng)域信用信息的交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息在更大范圍內(nèi)的共享，更好地服務(wù)于全社會(huì)。

征信系統(tǒng)是金融機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)

征信具有很強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征，區(qū)域覆蓋范圍越廣、接入信息源越多、使用范圍越大，則征信活動(dòng)的效率越高、功能越強(qiáng)、成本越低，越具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，社會(huì)福利也越大。我國(guó)將征信系統(tǒng)作為一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)建設(shè)，推動(dòng)從事信用交易活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)全部參與到這一體系的建設(shè)中來(lái)，也是充分考慮到了征信業(yè)這一特點(diǎn)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是信用經(jīng)濟(jì)，在沒(méi)有全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)之前，由于信息不對(duì)稱，多頭貸款、過(guò)度負(fù)債、逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象比較普遍，商業(yè)銀行不良貸款率較高，金融體系的穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響。另外，由于缺乏征信系統(tǒng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供金融服務(wù)方面也存在很大障礙。因此，建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，有利于促進(jìn)金融體系穩(wěn)定和幫助更多的社會(huì)群體分享正規(guī)的金融服務(wù)。

為了最大程度地發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的功能，征信系統(tǒng)建設(shè)的參與機(jī)構(gòu)越廣泛、覆蓋信息主體越全面，其經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益就越明顯。因此，任何從事信用交易活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)都不應(yīng)游離于這一設(shè)施之外，而應(yīng)積極參與到這一設(shè)施的建設(shè)中來(lái)。金融機(jī)構(gòu)參與征信系統(tǒng)建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)，就是將自身?yè)碛械目蛻粜畔?、信貸交易信息和其他與信用相關(guān)的信息，納入全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行共享，只有這樣，征信系統(tǒng)作為我國(guó)一項(xiàng)重要金融設(shè)施的作用才能得到最大程度的發(fā)揮，征信系統(tǒng)“立足金融、服務(wù)社會(huì)”的目標(biāo)才能最終實(shí)現(xiàn)。

征信系統(tǒng)的管理需要專業(yè)機(jī)構(gòu)

征信業(yè)是一個(gè)進(jìn)入門檻高、專業(yè)化強(qiáng)的行業(yè)，對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行管理需要具備經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、IT技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理等多種技能，需要具有靈活的機(jī)制和高水平的服務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)的要求。

首先，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是由征信系統(tǒng)的重要作用所決定的。隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，征信系統(tǒng)的規(guī)模和影響將進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，在線實(shí)時(shí)查詢征信系統(tǒng)已經(jīng)嵌入絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，成為商業(yè)銀行信用管理中不可或缺的工具。這意味著，一旦征信系統(tǒng)運(yùn)行出現(xiàn)故障或服務(wù)效率低下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也將停滯或受到影響。如果處理不當(dāng)，將會(huì)影響我國(guó)信貸市場(chǎng)穩(wěn)定。

其次，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是由服務(wù)對(duì)象的性質(zhì)所決定的。征信系統(tǒng)主要是為信貸市場(chǎng)提供服務(wù)的，因此，系統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)必須與信貸市場(chǎng)的要求相匹配，具備高效率、低成本和安全性。為達(dá)到以上要求，作為征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理機(jī)構(gòu)，人民銀行征信中心在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)上必須能夠迅速適應(yīng)信貸市場(chǎng)的運(yùn)行節(jié)奏和業(yè)務(wù)發(fā)展步伐；必須具備相對(duì)靈活的用人機(jī)制來(lái)吸引人才，維護(hù)機(jī)構(gòu)活力，保證服務(wù)效率；必須具備高效、快速的財(cái)務(wù)決策機(jī)制，從而更好地進(jìn)行資產(chǎn)管理、系統(tǒng)設(shè)備采購(gòu)維修和信息化項(xiàng)目建設(shè)。

再次，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是技術(shù)創(chuàng)新的需要。隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)不斷提升，領(lǐng)先的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具被逐步引入我國(guó)信貸市場(chǎng)。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證方面，征信系統(tǒng)的全樣本數(shù)據(jù)發(fā)揮著不可替代的作用。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，基于征信系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的多樣化工具也將成為信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效工具?？梢哉f(shuō)，信貸市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新離不開(kāi)征信系統(tǒng)的支持。

征信服務(wù)不能以營(yíng)利為目的人民銀行從上世紀(jì)90年代初開(kāi)始推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)，一直得到了政府部門、金融機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的大力支持，才取得了今天的成績(jī)。我們要充分利用這一金融基礎(chǔ)設(shè)施，使之在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)、改善社會(huì)信用環(huán)境中發(fā)揮重要的基礎(chǔ)性作用，實(shí)現(xiàn)最大的社會(huì)效益。

征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)主要來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的使用者也主要是金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)為征信系統(tǒng)建設(shè)作出了巨大的貢獻(xiàn)，它們理所當(dāng)然地應(yīng)當(dāng)分享征信系統(tǒng)建設(shè)所取得的成果。因此，征信專業(yè)機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)管理中，不能以營(yíng)利為目的。從業(yè)務(wù)角度講，不以營(yíng)利為目的，可以減少金融機(jī)構(gòu)的成本，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中更廣泛地使用征信系統(tǒng)，從而更充分地發(fā)揮征信系統(tǒng)的社會(huì)作用。這也體現(xiàn)了以國(guó)家為主體、以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)信貸市場(chǎng)發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定為目的的建設(shè)初衷。

當(dāng)然，征信系統(tǒng)不以營(yíng)利為目的并不意味著免費(fèi)使用。征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理會(huì)產(chǎn)生大量的成本，如基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)、IT建設(shè)和維護(hù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人力成本支出、辦公成本支出、風(fēng)險(xiǎn)基金等，必須要有一定的營(yíng)業(yè)收入，才可以保障征信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。本著誰(shuí)受益誰(shuí)負(fù)擔(dān)的原則，征信系統(tǒng)建設(shè)所需費(fèi)用主要由使用者來(lái)承擔(dān)——實(shí)際上，國(guó)家也一直在投入資金支持征信系統(tǒng)建設(shè)。作為國(guó)家建立的征信系統(tǒng)，在提供征信服務(wù)時(shí)不會(huì)收取超過(guò)成本的費(fèi)用，收取費(fèi)用的目標(biāo)是把征信系統(tǒng)建設(shè)好，讓大家用得放心、用得方便，降低銀行信貸交易成本，促進(jìn)信貸市場(chǎng)繁榮，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

需要切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益

征信業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，相關(guān)的當(dāng)事方包括數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)、征信系統(tǒng)使用者、征信機(jī)構(gòu)和信息主體，產(chǎn)品是信息主體的信用信息及在此基礎(chǔ)上形成的其他產(chǎn)品，會(huì)涉及個(gè)人隱私和企業(yè)的一些敏感信息，因此，對(duì)于信息主體權(quán)益的保護(hù)就顯得非常重要。

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)之間存在著矛盾，信息共享得越充分，信息主體需要對(duì)自身權(quán)益放棄得越多。每個(gè)國(guó)家在對(duì)征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范時(shí)，都要考慮兩者之間的平衡，努力實(shí)現(xiàn)既能促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能有效保護(hù)信息主體權(quán)益。因此，在要求信息主體讓渡了一定的隱私權(quán)或敏感信息之后，許多國(guó)家的法律會(huì)賦予信息主體一定的權(quán)利，比如知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、救濟(jì)權(quán)等。

首先，要更充分地保護(hù)信息主體的知情權(quán)，這是信息主體行使其他權(quán)利的基礎(chǔ)。在征信系統(tǒng)對(duì)外提供服務(wù)時(shí)，一定要建立嚴(yán)格的機(jī)制，讓信息主體知悉自身信用信息被采集和處理的具體情況，包括信息的來(lái)源、內(nèi)容、處理部門的名稱、處理目的和信息所涉及的接受者等；要使信息主體有權(quán)要求查閱自身信用信息的真實(shí)情況和信用信息的使用情況，了解自身的信用報(bào)告、信用評(píng)價(jià)情況及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，掌握自身的信用等級(jí)。

其次，要采取切實(shí)措施，確保信息主體的異議權(quán)、更正權(quán)。如果信息主體認(rèn)為自身的信用信息不全面、不正確、不及時(shí)，有權(quán)要求更正自身的信息，對(duì)遺漏或新發(fā)生的信息進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)已經(jīng)過(guò)時(shí)的信息進(jìn)行及時(shí)更新。確保信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)，對(duì)于征信系統(tǒng)的發(fā)展具有非常重要的意義，對(duì)于提高征信系統(tǒng)信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性也有著很大的幫助。

再次，要為信息主體提供救濟(jì)的渠道，確保信息主體的救濟(jì)權(quán)得到切實(shí)保障。當(dāng)信息主體認(rèn)為自身的合法權(quán)益受到征信系統(tǒng)、信息提供機(jī)構(gòu)或信息使用機(jī)構(gòu)的侵犯時(shí)，要有暢通的渠道向執(zhí)法主體或向法院提起訴訟并請(qǐng)求賠償損失。只有這一權(quán)利得到切實(shí)保障，才能對(duì)信息主體權(quán)益起到真正的保護(hù)作用，從法律層面增加對(duì)征信系統(tǒng)、信息提供機(jī)構(gòu)和信息使用機(jī)構(gòu)的約束力，確保其依法從事征信活動(dòng)，合法使用信用信息。

因此，在信息主體權(quán)益保護(hù)方面，作為建設(shè)、運(yùn)行和管理征信系統(tǒng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，更要嚴(yán)格地執(zhí)行信息主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度，未來(lái)在征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理中，要根據(jù)法律環(huán)境的變化，及時(shí)梳理信息采集、保存、加工、使用等的業(yè)務(wù)流程，確保合法合規(guī)，切實(shí)保障信息主體的權(quán)益。例如，針對(duì)信息主體是否有授權(quán)問(wèn)題，需要制定并執(zhí)行嚴(yán)格的檢查制度；針對(duì)信息主體負(fù)面信息保存期限問(wèn)題，需要根據(jù)法律的規(guī)定及時(shí)進(jìn)行調(diào)整等。

總之，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，只有我們堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，深刻認(rèn)識(shí)征信業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，在工作中不斷汲取好的經(jīng)驗(yàn)，才能全面推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展?！鲋袊?guó)人民銀行副行長(zhǎng) 杜金富

第五篇：杜金富六方面推進(jìn)信用體系建設(shè) 信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成

杜金富:六方面推進(jìn)信用體系建設(shè) 信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成2011年09月02日

人民網(wǎng)北京9月2日電（記者 夏曉倫）今天上午，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富做客人民網(wǎng)，介紹了推進(jìn)中小企業(yè)和社會(huì)信用體系建設(shè)的情況。杜金富表示，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)、地方信用建設(shè)取得明顯進(jìn)展、信用服務(wù)市場(chǎng)已初步形成。

第一，建立了社會(huì)信用體系協(xié)調(diào)機(jī)制，明確了部門的職責(zé)分工。

2007年4月份，國(guó)務(wù)院成立了社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議，初步明確了各部門的職責(zé)分工。2008年11月，國(guó)務(wù)院調(diào)整社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議的職責(zé)，央行牽頭社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議。多數(shù)省、自治區(qū)、直轄市也成立了社會(huì)信用體系的聯(lián)席會(huì)議或者領(lǐng)導(dǎo)小組，全國(guó)自上而下形成了社會(huì)信用體系建設(shè)的協(xié)調(diào)機(jī)制。

第二，頒布了相關(guān)的信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了行業(yè)和地方的信用建設(shè)，部分部門實(shí)現(xiàn)了行業(yè)的信息互聯(lián)互通。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)頒布的多部法律法規(guī)都明確在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)活動(dòng)中誠(chéng)實(shí)守信的原則。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院及各業(yè)務(wù)主管部門、各地方政府也相繼頒布了一些專門對(duì)信用的法律和法規(guī)，涉及到信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通和資本市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)還頒布了部分國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為促進(jìn)信用行業(yè)的建設(shè)起到了法律支持和技術(shù)規(guī)范。

第三，建成了全國(guó)的統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行信貸決策和防范風(fēng)險(xiǎn)提供了支持。

2006年，我國(guó)建成了全國(guó)的統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。它涵蓋了所有的從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，這既為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸提供支持，同時(shí)也有利于金融機(jī)構(gòu)防范信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，部分行業(yè)實(shí)現(xiàn)了信用信息的互聯(lián)互通。

國(guó)務(wù)院各主管部門充分利用本系統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建成了信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)行業(yè)完善了信用信息的記錄，有些部門還向社會(huì)提供信用信息服務(wù)，部分行業(yè)實(shí)現(xiàn)了信息的互聯(lián)互通。例如，公安部、人力資源保障部、環(huán)境部、住房建設(shè)部、銀監(jiān)會(huì)與人民銀行實(shí)現(xiàn)了部分的信用信息互聯(lián)互通。

第五，地方信用建設(shè)取得明顯進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。許多省、市、自治區(qū)按照《政府信息公開(kāi)條例》的規(guī)定，加大了對(duì)信用信息的公布和交換，一些地方在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)證、公務(wù)員錄取和其他社會(huì)服務(wù)方面，加大了對(duì)社會(huì)信用服務(wù)的需求。一些地方政府加大推動(dòng)建立地方政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，搭建信用信息平臺(tái)。相當(dāng)部分的省、市、自治區(qū)根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，建立了中小企業(yè)信用檔案和農(nóng)戶信用檔案，并搭建了信用信息平臺(tái)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第六，我國(guó)的信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品的需求日益增加。

目前，我國(guó)基本形成了以資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸市場(chǎng)評(píng)級(jí)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和個(gè)人征信、債券市場(chǎng)評(píng)估、貸款企業(yè)評(píng)估、擔(dān)保企業(yè)評(píng)估的多元化信用服務(wù)市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于信用產(chǎn)品的需求日益增加。