第一篇：洪都農(nóng)村信用聯(lián)社信貸崗考試試題

洪都農(nóng)村信用聯(lián)社信貸崗考試試題（B卷）

一、填空題(1*20=20分)

(1).資產(chǎn)負(fù)責(zé)綜合管理的基本原理:__________、___________、___________、__________;

(2).貸款風(fēng)險(xiǎn)分類:__________、__________、___________、___________、_________;

(3).農(nóng)村信用社對(duì)客戶貸款申請(qǐng)的答復(fù)時(shí)間要求:短期_______,中長(zhǎng)期__________,國(guó)家規(guī)定出外;

(4)借款人違約的處理措施:________、__________、_________或全部信用,依法起訴等;

(5)利息是等于、、(6)抵債資產(chǎn)指借款人確實(shí)不能以現(xiàn)金方式償還信用社貸款本息的情況下,信用社通過合法途徑取得用于抵償貸款本金和利息的___________、__________或 __________的合法有效資產(chǎn);

(7)農(nóng)戶小額信用貸款的管理方式:_____________、___________、____________ _______________

(8)農(nóng)聯(lián)保貸款的基本原則:_____________、_______________、___________________;

(9)文明信用農(nóng)戶貸款指以________為主體,以__________為依據(jù),以____________為保證,在核定的授信額度內(nèi)發(fā)放不需抵押或質(zhì)押,擔(dān)保的小額生產(chǎn)和生活費(fèi)用貸款;

(10)票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過______________,從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止;

(11)商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)該遵循_______________、________________、______________、_______________的原則;

(12)金融市場(chǎng)是指以;

(13)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循__________ 不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則;

(14)支付結(jié)算的結(jié)算工具包括:___________、___________、____________及__________;

(15)貨幣政策的功能:幣值穩(wěn)定 __________、___________、___________穩(wěn)定金融防范金融危機(jī)

(16)頭寸指信用社能夠運(yùn)用的資金,包括_________與___________

(17)信用社資金調(diào)度的主要方式有_________、__________、_____________抵押融資方式;

(18)債券投資的一般原則:____________、_____________ 組合投資原則;

(19)___________是江西省轄區(qū)農(nóng)信社發(fā)行的人民幣磁條借記卡

(20)信用是指以和為基本特征的借貸行為。

二、單選題(0.5*20=10分)

(1)按貸款方式劃分，貸款分哪些種類：()

A：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款 B：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)

C：信用貸款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn) D：擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

(2)農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)中一般要求企業(yè)的流動(dòng)比率應(yīng)高于()A：100%B：50%C：150%D：200%

(3)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定農(nóng)村信用社現(xiàn)行備附金比率不得低于（）。

A、6%B、5%C、3%D、8%

(4)對(duì)最大一家客戶貸款余額不得超過(B)

A：本社資本總額的 10% B：本社資本總額的30%

C：本社資本總額的 20% D：本社資本總額的 40%

(5)流動(dòng)比率是一項(xiàng)重要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，其參考值應(yīng)為（）。

A、100% B、200% C、50% D、90%

(6)貸款人收到借款人書面申請(qǐng)后，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過()

A：一個(gè)月B： 半個(gè)月C： 十天D: 二十天

(7)信用社再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指()

A：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向其他商業(yè)銀行請(qǐng)求貼現(xiàn)

B：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向非銀行融資機(jī)構(gòu)請(qǐng)求貼現(xiàn)

C：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向中央銀行請(qǐng)求貼現(xiàn)

D：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向企業(yè)請(qǐng)求貼現(xiàn)

(8)一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為之日起()。

A 半年B 一年C 二年D 三年

(9)按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失的貸款應(yīng)歸為

()。

A 正常 B 關(guān)注 C 次級(jí) D 可疑

(10)保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的應(yīng)征得（）的同意。

A保證人 B抵押人 C質(zhì)押人 D領(lǐng)導(dǎo)

(11)公司以其所持有的上市公司依法可轉(zhuǎn)讓股票出質(zhì)向信用社貸款，并訂立書面質(zhì)押合同。

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，質(zhì)押合同生效時(shí)間為()

A、貸款合同簽訂之日B、質(zhì)押合同簽訂之日

C、權(quán)利憑證交付之日D、向登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日

(12)下列描述錯(cuò)誤的是：()

A、國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人

B、企業(yè)的職能部門不得為保證人

C、醫(yī)院可以充當(dāng)保證人

D、擔(dān)保行為必須是自愿的(13)下列關(guān)于連帶責(zé)任保證不正確的是（）。

A、當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證

B、連帶責(zé)任保證的保證程度要比一般保證高

C、在保證合同中未約定保證方式的，按連帶責(zé)任保證處理

D、債務(wù)人在主合同中規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任

(14)下列財(cái)產(chǎn)中可以充當(dāng)?shù)盅何锏氖牵?)

A、依法可以處分的國(guó)有土地使用權(quán)B、土地所有權(quán)

C、學(xué)校的教育設(shè)施D、集體土地使用權(quán)

(15)借款人的權(quán)利不包括：()

A、自主地使用貸款

B、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件

C、有權(quán)向中國(guó)人民銀行反映和舉報(bào)有關(guān)部門情況

D、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三者轉(zhuǎn)讓債務(wù)

(16)中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的()銀行。

A商業(yè)B中央C專業(yè)D 政策

(17)使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本

息的（）。

A 時(shí)間性 B 意愿性 C 可能性 D 可行性

(18)不得利用貸款從事（）。

A、房地產(chǎn)項(xiàng)目B、股本權(quán)益性投資（國(guó)家另有規(guī)定除外）

C、廠房建設(shè)、大修 D、設(shè)備更新?lián)Q代

(19)一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為之日起()。

A 半年B 一年C 二年D三年

(20)人民銀行貨幣政策目標(biāo)是保持()的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

A貨幣幣值B社會(huì)秩序C金融機(jī)構(gòu)D金融秩序

三、多選題(2*10=20分)

(1)《擔(dān)保法》規(guī)定，貸款保證的方式有()。

A、一般保證； B、終生保證； C、連帶責(zé)任保證； D、人格保證

(2)下列財(cái)產(chǎn)哪些按擔(dān)保法規(guī)定可以做為抵押物（）

A 抵押人所有的房屋和其他地上定著物

B 抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

C 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物

D抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

(3)按貸款方式劃分貸款種類包括()

A:信用貸款 B:擔(dān)保貸款 C:委托貸款 D:長(zhǎng)期貸款 E:票據(jù)貼現(xiàn)

(4)辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門提供下列文件（）

A、抵押擔(dān)保的范圍 B、主合同 C、抵押合同 D、抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書

(5)以改制為名逃廢信用社債務(wù)的類型包括（）

A 分立與破產(chǎn)型 B 承包,租賃型 C 資產(chǎn)重組型 D 拍賣型與政府背債型

(6)貸款“三查”制度是指()

A、貸前調(diào)查B、貸時(shí)審查C、貸后檢查D、貸中復(fù)查

(7)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人包括：（）。

A、商業(yè)銀行的董事B、監(jiān)事C、管理人員D、信貸業(yè)務(wù)人員

(8)貸款管理責(zé)任制包括（）制度：

A、審貸分離B、分級(jí)審批C、崗位責(zé)任制D、貸款分類管理

(9)通知存款的種類有()

A一天通知存款。B三天通知存款。

C五天通知存款。D七天通知存款。

(10)信貸制裁的手段：()

A、停止發(fā)放新貸款B、提前收回舊貸款C、處以加、罰息D、提起法律訴訟

四、判斷題(0.5*10=5分)

1.保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。（）

2.保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。（）

3.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)范圍的部分無效。（）

4.質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。（）

5.抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分由債權(quán)人處置。（）

6.具有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（）。

7.短期貸款展期累計(jì)不得超過原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的三分之一；長(zhǎng)期貸款展期累計(jì)不超過三年。（）。

8.借款人不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。()

9.對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的企業(yè)可以發(fā)放貸款。（）

10.貸款展期視同貸款發(fā)放，應(yīng)按程序報(bào)批，否則按逾期貸款處理。（）

五、名詞解釋(2*5=10分)

1.2.3.4.5.1.2.3.4.5.內(nèi)部統(tǒng)一授信 抵押貸款 中間業(yè)務(wù) 資金調(diào)度 存款準(zhǔn)備金政策 存款人有哪些情形可以在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶？ 信貸檔案的概念及遵循的原則。借款人違約的處理措施。不具有法人資格的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)作為保證人承擔(dān)保證責(zé)任的規(guī)定。何為信貸管理“三性”原則及其相互關(guān)系。

六、簡(jiǎn)答題(4*5=20分)

七、論述題(1*15=15分)

11.試述如何處理好信用社發(fā)展與支持“三農(nóng)”的關(guān)系。

第二篇：市農(nóng)村信用聯(lián)社2006年信貸工作總結(jié)

今年，我社在省聯(lián)社、銀監(jiān)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞年初制定的各項(xiàng)信貸目標(biāo)任務(wù)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求，以改革為主線，以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以優(yōu)化信貸投向、大力盤活和處置不良資產(chǎn)、認(rèn)真開展貸款五級(jí)分類為主攻方向，狠抓信貸內(nèi)控制度建設(shè)和信貸基礎(chǔ)管理，建立健全各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范信貸行為，現(xiàn)將這一年來的工作總結(jié)如下：

一、各項(xiàng)信貸指標(biāo)完成情況

(一)各項(xiàng)存款余額48561萬元，較年初增加4984萬元。

(二)各項(xiàng)貸款余額42111萬元，較年初增加4701萬元，其中新增農(nóng)業(yè)貸款2170萬元。

(三)不良貸款余額5032萬元，較年初絕對(duì)額下降184萬元，不良貸款占比較年初下降2個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款占比控制在11.94%以內(nèi)。

二、信貸工作主要措施

為使2006年的信貸工作有條不紊地開展，信貸科從實(shí)際出發(fā)，采取了一系列行之有效的辦法和措施：

(一)站在壯實(shí)力、擴(kuò)規(guī)模、保支農(nóng)的高度，狠抓資金組織工作

今年1月22日核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線正式開通，意味著農(nóng)村信用社幾年來夢(mèng)寐以求的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)了，渠道的暢通可以為我社帶來更多儲(chǔ)源。我社將籌資工作作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵(lì)促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路。一是向科學(xué)的管理機(jī)制要存款。集合各網(wǎng)點(diǎn)人力優(yōu)勢(shì)，一人牽頭，全員參與，合理確定員工任務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)存款獎(jiǎng)懲；二是強(qiáng)化人員素質(zhì)教育，提高服務(wù)質(zhì)量，全力打造精品網(wǎng)點(diǎn)；三是廣泛宣傳，擴(kuò)大開戶面和存款面。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會(huì)各界的信任和支持。；四是獎(jiǎng)優(yōu)罰差，向激勵(lì)措施要存款。

(二)以“雙贏”為目標(biāo)，立足服務(wù)“三農(nóng)”，突出工作重點(diǎn)，積極發(fā)放信貸資金，幫助農(nóng)民增收，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)宗旨，信貸向“三農(nóng)”傾斜是服務(wù)“三農(nóng)”的根本體現(xiàn)，今年我社信貸工作緊緊圍繞這一工作重心，端正經(jīng)營(yíng)方向，把經(jīng)營(yíng)定位在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，緊密聯(lián)系群眾，加大對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動(dòng)。進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款活動(dòng)，以農(nóng)戶小額信用貸款這一農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)品牌為載體，努力破解農(nóng)民貸款難的難題。為保證此項(xiàng)活動(dòng)扎實(shí)有效，我們提出了“實(shí)、細(xì)、穩(wěn)、好”四個(gè)要求，即牢固樹立農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅(jiān)定支農(nóng)方向不動(dòng)搖；要在工作中細(xì)致周到（建立農(nóng)戶檔案全面細(xì)心；評(píng)定信用等級(jí)精確細(xì)致；發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細(xì)；貸款檢查和管理周到細(xì)心；評(píng)定信用村鎮(zhèn)嚴(yán)格詳細(xì)）；要堅(jiān)持穩(wěn)健推行原則，杜絕一哄而上和消極對(duì)待；以效果好為標(biāo)準(zhǔn)，向支農(nóng)貸款要效益。通過開展上門放貸、現(xiàn)場(chǎng)放貸、柜臺(tái)集中放貸和設(shè)立集中放貸日等便民措施，使農(nóng)戶很方便的就能得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需資金，真正做到為農(nóng)服務(wù)，做農(nóng)民發(fā)家致富的好幫手。今年，我社堅(jiān)持以解決貸款難的問題為出發(fā)點(diǎn)，規(guī)范貸款程序，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，積極推行農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)，大力推廣助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員信用貸款等信貸品種，受到廣大居民的普遍歡迎與好評(píng)。至年末，我社累計(jì)投放農(nóng)戶小額信用貸款768萬元，生源地助學(xué)貸款13萬元，下崗失業(yè)人員信用貸款萬元。二是大力做好信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)。為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)中共中央《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，把省委辦公廳《關(guān)于在全省開展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的通知》的文件精神落到實(shí)處，認(rèn)真做好信用村創(chuàng)評(píng)工作。

（三）狠抓不良貸款清收，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量

1、嚴(yán)格監(jiān)控新增不良貸款，清前堵后。對(duì)于新增不良貸款的監(jiān)控工作，除在日常管理中實(shí)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)控外，每旬末，及時(shí)到信息部門進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，對(duì)不良貸款上升較多的信用社，立即了解其原因，與基層社共同商討對(duì)策，及時(shí)化解。通過這一有效手段，今年新增不良貸款額度較往年相對(duì)較少，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐步向良性循環(huán)發(fā)展。

2、采取多種有效途徑，多管齊下，清收盤活不良貸款。一是層層做好任務(wù)的分解落實(shí)，聯(lián)社要求基層信用社必須將聯(lián)社的清收盤活任務(wù)進(jìn)行有效的分解，并落實(shí)到具體信貸人員和具體盤活對(duì)象，敦促信貸人員對(duì)轄內(nèi)的不良貸款做到一企一策，一戶一策，利用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等各種手段進(jìn)行清收，并考核到人，將清收盤活業(yè)績(jī)與崗位工資掛鉤，鼓勵(lì)大家利用一切力量和辦法積極清收不良貸款；二是在盤活工作中，聯(lián)社機(jī)關(guān)與基層社積極協(xié)調(diào)配合，抓住清收盤活工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，上下聯(lián)動(dòng)，相關(guān)職能部門積極參與，共同開展清收盤活工作，（四）、積極推進(jìn)貸款五級(jí)分類，全面提升信貸管理水平。根據(jù)工作計(jì)劃，信貸工作重點(diǎn)由投放轉(zhuǎn)向管理，為真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示信貸資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，在銀監(jiān)分局的正確指導(dǎo)和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，我們?cè)谌h推廣貸款五級(jí)分類工作，此項(xiàng)工作對(duì)我們每位信貸人員來說都是一項(xiàng)全新的工作，沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，全部都要從頭開始。我們首先從研究制定實(shí)施方案、安排試點(diǎn)單位、落實(shí)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃開始，邊試點(diǎn)、邊學(xué)習(xí)、邊總結(jié)，把貸款五級(jí)分類工作和信貸基礎(chǔ)管理工作緊緊結(jié)合在一起；其次利用試點(diǎn)中積累的一些經(jīng)驗(yàn)，制定了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施方案，向全縣信用社全面推開，經(jīng)過五個(gè)多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作已全部結(jié)束現(xiàn)現(xiàn)正按省聯(lián)社要求開展分類工作的電子化建設(shè)；第三，通過五級(jí)分類我們?nèi)〉昧瞬簧俚氖斋@：一是更加科學(xué)地反映了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度，二是信貸基礎(chǔ)資料管理得到進(jìn)一步完善，規(guī)避了貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，降低了貸款損失，三是提高了信貸人員的綜合素質(zhì)，同時(shí)也了解基層信貸人員業(yè)務(wù)水平，四是貸款客戶財(cái)務(wù)逐步規(guī)范，配合程度提高。

(五)、加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，進(jìn)一步建立健全信貸內(nèi)控制度

1、對(duì)增量貸款或新發(fā)生貸款戶進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)真的審查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)負(fù)債情況，要求增貸企業(yè)必須達(dá)到產(chǎn)權(quán)明晰、無逾期貸款、無應(yīng)收未收利息、無不良信用記錄，對(duì)符合條件的貸款，要求基層社主任簽訂清收責(zé)任狀，明確貸款清收責(zé)任；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和增貸條件的貸款，堅(jiān)決予以否定，確保新增貸款投放質(zhì)量。

2、進(jìn)一步規(guī)范聯(lián)社貸款審批程序和文本模式，嚴(yán)格執(zhí)行各層次的有關(guān)授權(quán)授信制度規(guī)定要求，上報(bào)審批的貸款全部以規(guī)范的文本上報(bào)。對(duì)符合條件需上報(bào)貸審委審批的貸款，做到及時(shí)上報(bào)，審批后及時(shí)給予基層社答復(fù)。

(六)加大中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，只經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需要，只有不斷創(chuàng)新，才能取得新的、更大的成績(jī)。積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)品種是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的一個(gè)必然選擇，今年我社積極吸收各類代收、代付業(yè)務(wù)。通過與政府相關(guān)部門的溝通和協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取到了糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村“純女戶”養(yǎng)老金補(bǔ)助金、以及相關(guān)企業(yè)代發(fā)工資等代付業(yè)務(wù)。方便群眾的同時(shí)也為信用社吸收了大量的低成本存款，優(yōu)化了存款結(jié)構(gòu)。

三、信貸工作中存在的主要問題

一年來各項(xiàng)工作取得了較好的進(jìn)展，但仍有許多問題不太樂觀：一是貸款形態(tài)不實(shí)的問題還嚴(yán)重；二是不良貸款占比仍然過高，已成為束縛信用社發(fā)展的巨大障礙；這些問題都需要在以后工作中認(rèn)真對(duì)待，切實(shí)加以解決。

四、明年工作打算

針對(duì)今年信貸工作中存在的問題，圍繞上述指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)，我縣農(nóng)村信用社今年下半年要重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作：

1、大力組織存款，切實(shí)發(fā)展根基

存款是立社之本，效益之源，一定要保證存款工作穩(wěn)步發(fā)展。一是從改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率入手，加大組織攬儲(chǔ)力度。二是強(qiáng)化宣傳，提高農(nóng)村信用社認(rèn)知度。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本地實(shí)際，采取群眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強(qiáng)有力的宣傳攻勢(shì)。在宣傳上不要只看眼前利益而不重視長(zhǎng)遠(yuǎn)宣傳效果，要把宣傳工作扎扎實(shí)實(shí)地抓好抓實(shí)。

2、突出支農(nóng)重點(diǎn)，搞好資金營(yíng)運(yùn)。

“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”是我社的服務(wù)宗旨和永恒主題。今年是“十一五”發(fā)展規(guī)劃的第一年，黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，這就要求各社要以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為己任，緊跟我縣優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐，千方百計(jì)的提高支農(nóng)服務(wù)水平。要樹立“大農(nóng)業(yè)”和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，從支持我縣“十一五”發(fā)展規(guī)劃的高度出發(fā)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的同步調(diào)整，促進(jìn)我縣和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

3、強(qiáng)化清收措施，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

各社要主動(dòng)采取措施，解放思想，積極探索清收盤活新思路，改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對(duì)不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，努力降低不良貸款占比。同時(shí)，各社要組建不良貸款清收領(lǐng)導(dǎo)小組，明確任務(wù)，獎(jiǎng)懲分明。對(duì)不良貸款進(jìn)行分類排隊(duì)，認(rèn)真分析，通過信貸投放和“清非”工作的雙管齊下，使“雙降”工作取得實(shí)效。

4、繼續(xù)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類的推廣

首先把貸款五級(jí)分類工作同農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展和日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)緊密結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，科學(xué)調(diào)度，克服“為分類而分類”的思想，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高工作效率，建立貸款五級(jí)分類的長(zhǎng)效機(jī)制。其次，每季度進(jìn)行一次全面的貸款五級(jí)分類，以客戶經(jīng)理為首，帶領(lǐng)區(qū)域內(nèi)信貸人員對(duì)貸款客戶共同調(diào)查、分析，使信貸人員在實(shí)際工作中不斷充實(shí)自己的業(yè)務(wù)知識(shí)水平。

回顧全年來的工作，我縣農(nóng)村信用社上半年各項(xiàng)工作無論在措施上、力度上還是發(fā)展速度上，都是近幾年來少有的，正是這種強(qiáng)勢(shì)的壓力和動(dòng)力，使我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作取得了很大成效，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展局面。然而在面對(duì)成績(jī)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到工作中還存在許多不足之處，需要我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦羞M(jìn)一步改善和提高，使我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作開展得更加合法合規(guī)。

第三篇：農(nóng)村信用社員工考試試題(信貸崗2)答案

。。。2012年員工 業(yè)務(wù)技能考評(píng)—信貸崗試題Ⅰ

（考試時(shí)間：90分鐘，滿分100分）

單位： 姓名： 考號(hào)：

一、判斷題（每題1分，共20分）

1.擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。（對(duì)）

2.個(gè)人貸款的對(duì)象包括自然人和法人。(錯(cuò))3.多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。（對(duì)）4.營(yíng)業(yè)人員要增強(qiáng)防范意識(shí)，不得接受外來人員贈(zèng)送的藥物.香煙.食品.飯菜.茶水等飲用食品。（對(duì)）5.如有犯罪分子進(jìn)入營(yíng)業(yè)室，在其逃跑時(shí)，安保人員要奮力追趕，并迅速報(bào)警。（錯(cuò)）6.各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)業(yè)外時(shí)間、守庫期間不接受任何形式的庫存現(xiàn)金檢查。（對(duì)）7.“實(shí)貸實(shí)付”原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。（對(duì)）8.對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人無須告知借款人。（錯(cuò)）

9.個(gè)人貸款不能展期。（錯(cuò)）

10.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體均可作保證人。（×）

11.貸款分控的要義是貸款審批通過不等于放款。（對(duì)）12.在風(fēng)險(xiǎn)可控、金額較小的前提下，貸款人可以發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。（錯(cuò)）13.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。（對(duì)）14.上下級(jí)之間行握手禮，應(yīng)下級(jí)先伸手。（錯(cuò)）

15.贊美服務(wù)對(duì)象時(shí)要適可而止，實(shí)事求是，恰如其分。（對(duì)）16.待人如己，出自真心，不圖回報(bào)，是形成親和效應(yīng)的重要條件。（對(duì)）

17.借款合同須以書面形式簽訂。（對(duì)）

18.短期流動(dòng)資金貸款和短期個(gè)人貸款的展期期限都不得超過原貸款期限。（√）

19.個(gè)人貸款貸款人不能將全部事項(xiàng)委托第三方完成。（√）20.辦理個(gè)人貸款時(shí)，貸款人應(yīng)要求借款人必須當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。(×)

二、單選題（每題1分，共40分）

1.“三個(gè)辦法一個(gè)指引”規(guī)定的基本貸款流程中未包括下列哪個(gè)環(huán)節(jié)（C）

A.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) B.貸款發(fā)放與支付 C.貸款限額管理 D.貸后管理

2.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外（B）

A.已口頭約定辦理的貸款 B.電子銀行渠道辦理的貸款 C.緊急情況下辦理的貸款 D.任何情況都不能除外 3.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立健全（B），有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

A.實(shí)貸實(shí)付制度 B.合同管理制度 C.貸款面簽制度 D.受托支付制度

4.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人(C)為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

A.營(yíng)業(yè)收入 B.財(cái)產(chǎn)狀況 C.現(xiàn)金收入

5．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)（D）批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

A.政府部門 B.人民銀行

C.工商行政管理部門 D.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 6.除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)采取哪種方式向借款人交易對(duì)象支付（A）

A貸款人受托支付 B 借款人自主支付 C 當(dāng)事人約定的支付方式

D 按貸款用途分別適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定 7.個(gè)人貸款借款人應(yīng)采取下列哪種方式提出申請(qǐng)？(A)A.書面 B.口頭 C.書面或口頭

8.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)（B）原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

A.可比性 B.審慎性 C.風(fēng)險(xiǎn)性 D.合理性

9.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定：貸款人應(yīng)按區(qū)域.品種.客戶群等維度建立個(gè)人貸款（D）管理制度。

A.授信 B.統(tǒng)一授信 C.風(fēng)險(xiǎn)控制 D.風(fēng)險(xiǎn)限額 10.貸款人應(yīng)建立借款人合理的（C）控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入.負(fù)債.支出.貸款用途.擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

A.支出償債比例 B.收入支出比例 C.收入償債比例 D.資產(chǎn)負(fù)債比例

11.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以（B），采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí).電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

A.間接調(diào)查為主.實(shí)地調(diào)查為輔 B.實(shí)地調(diào)查為主.間接調(diào)查為輔 C.盡職調(diào)查為主.實(shí)地調(diào)查為輔 D.實(shí)地調(diào)查為主.口頭調(diào)查為輔

12.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)（B）貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

A.抵押 B.質(zhì)押 C.短期 D.長(zhǎng)期 13.“參照本辦法執(zhí)行”的含義是（C）A.可以不執(zhí)行

B.需要遵守辦法規(guī)定的各項(xiàng)要求

C.具備執(zhí)行條件的，要執(zhí)行；不具備執(zhí)行條件的，可暫不執(zhí)行 D.可依據(jù)貸款人的意愿執(zhí)行

14.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行（C），確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

A.貸前調(diào)查 貸后檢查 B.盡職調(diào)查 分級(jí)審批 C.審貸分離 授權(quán)審批 D.審貸分離 盡職調(diào)查 15.下列有關(guān)個(gè)人貸款說法不正確的是（D）

A.以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成

B.貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款 C.貸款人應(yīng)建立和完善借款人評(píng)價(jià)體系 D.1年期以上的個(gè)人貸款展期期限不能超過3年 16.流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于（C）來確定。A.借款人提出的申請(qǐng) B.借款人日常經(jīng)營(yíng)所需的營(yíng)運(yùn)資金

C.借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）

17.流動(dòng)資金貸款不得用于（A）等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn).經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

A.固定資產(chǎn).股權(quán) B.固定資產(chǎn).擴(kuò)大再生產(chǎn) C.股權(quán).擴(kuò)大再生產(chǎn) D.固定資產(chǎn)

18.《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立完善的（B），落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

A.激勵(lì)約束機(jī)制 B.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制 C.報(bào)告和糾正機(jī)制 D.貸款操作規(guī)范 19.流動(dòng)資金貸款管理的核心要求是（D）A.貸款人受托支付 B.面談面簽

C.完善貸款合同管理 D.合理確定流動(dòng)資金貸款需求量 20.貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)以（A）為核心

A.償債能力分析 B.政策變化分析 C.市場(chǎng)波動(dòng)分析 D.經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)分析

21.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)完善（B），實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

A.公司治理結(jié)構(gòu) B.內(nèi)部控制機(jī)制 C.企業(yè)文化 D.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

22.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的（A）足額到位，并需與貸款配套使用。

A.項(xiàng)目資本金 B.其他貸款 C.集資款項(xiàng) D.銀行存款

23.富民一卡通業(yè)務(wù)貸款支取時(shí)（D）需三級(jí)以上柜員授權(quán)。還款時(shí)不需要授權(quán)。

A.1萬元以上 B.5萬元以上 C.10萬元以上 D.無論金額大小 24.富民一卡通貸款業(yè)務(wù)到期時(shí)(B)A.可向授信網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)展期 B.不允許展期

C.展期不得超過6個(gè)月 D.展期時(shí)間不得超過原期限一半 25.富民一卡通貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后（A）開始計(jì)算利息。A.當(dāng)日 B.一個(gè)月 C.三個(gè)月 D.半年 26.富民一卡通客戶信息管理工作由（C）進(jìn)行。A.一級(jí)柜員 B.三級(jí)柜員 C.信貸業(yè)務(wù)人員 D.委派會(huì)計(jì) 27.持卡客戶的資信等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，由（A）負(fù)責(zé)實(shí)施，信貸客戶經(jīng)理崗據(jù)授信部門提供的客戶資信狀況額度修訂單進(jìn)行 系統(tǒng)內(nèi)維護(hù)。

A.額度授信部門

B.任意一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

C.聯(lián)社業(yè)務(wù)員部門 D.聯(lián)社電子銀行部門

28.實(shí)行貸款人受托支付方式的貸款資金原則上應(yīng)在（A）通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手

A 貸款發(fā)放當(dāng)天 B 貸款發(fā)放兩天內(nèi) C 貸款發(fā)放后1周內(nèi) D 沒有明確的時(shí)間限制

29.凡設(shè)有金庫的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，必須堅(jiān)持（A）小時(shí)守庫值班制度，嚴(yán)格執(zhí)行雙人以上（含雙人）武裝守庫制度。

A.7×24 B.7×12 C.5×24 D.7×8 30.槍支不經(jīng)常使用時(shí)，（C）至少擦一次。A.每周 B.每半月 C.每個(gè)月 D.每半年 31.（A）統(tǒng)一管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、規(guī)劃農(nóng)村信用社的安全保衛(wèi)工作。

A.自治區(qū)聯(lián)社 B.旗縣聯(lián)社 C.監(jiān)管部門 D.公安部門 32.信用社安全保衛(wèi)工作制度規(guī)定：技術(shù)防護(hù)器材購(gòu)置由自治區(qū)聯(lián)社安全保衛(wèi)部門指定并經(jīng)（A）部門核準(zhǔn)。

A.自治區(qū)公安部門 B.旗縣公安部門 C.監(jiān)管部門 D.旗縣聯(lián)社保衛(wèi)部門

33.一名金融企業(yè)員工，對(duì)金錢的看法應(yīng)是(A)。A.君子愛財(cái)，取之有道 B.有錢能使鬼推磨

C.有錢走遍天下，無錢寸步難行 D.人為財(cái)死、鳥為食亡

34.下列說法不正確的是（b）

A.銀行從業(yè)人員應(yīng)自覺抵制欺詐.非法集資及商業(yè)賄賂 B.銀行從業(yè)人員應(yīng)自覺履行反洗錢義務(wù)，但非內(nèi)勤人員除外 C.銀行從業(yè)人員應(yīng)自覺拒絕黃賭毒

D.銀行從業(yè)人員不得將內(nèi)幕消息明示或暗示的形式告知他人 35.下列說法不正確的是（C）

A.銀行從業(yè)人員投資股票應(yīng)遵守法律法規(guī)和本機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定 B.銀行從業(yè)人員不得利用內(nèi)幕信息買賣有相關(guān)關(guān)系的上市公司股票

C.銀行從業(yè)人員不得挪用公款投資股票，但可以使用個(gè)人消費(fèi)貸款投資股票

D.銀行從業(yè)人員不得使用客戶資金投資股票

36.下列不屬于服務(wù)行為規(guī)范“四個(gè)一樣”的是（A）A.存貸款一樣歡迎 B.金額大小一樣歡迎 C.新老客戶一樣親切 D.主輔幣一樣受理

37.下列不屬于服務(wù)行為規(guī)范“四個(gè)主動(dòng)”的是（B）。A.對(duì)客戶遺忘的物品主動(dòng)收存.設(shè)法歸還 B.主動(dòng)幫助年紀(jì)較大的客戶設(shè)立存款密碼 C.客戶大額現(xiàn)金支取主動(dòng)提醒注意安全 D.對(duì)破損的存折主動(dòng)粘貼或更換

38.下列不屬于服務(wù)行為規(guī)范“八個(gè)不準(zhǔn)”的是（C）。A.不準(zhǔn)擅離崗位 B.不準(zhǔn)吃零食

C.不準(zhǔn)閱讀業(yè)務(wù)書籍 D.不準(zhǔn)帶情緒上班，向客戶發(fā)泄私憤 39.上班路上，你聽到幾位乘客議論你單位的服務(wù)質(zhì)量一般時(shí)，你應(yīng)該(C)。

A.聽他們說，自己不發(fā)表意見

B.向他們了解情況，但不說自已是這個(gè)單位的人 C.承認(rèn)自己是這個(gè)單位的人，向他們征求意見 D.不與乘客交談，但向主管反映情況

40.中國(guó)古代有“人而無信，百事皆虛”的說法，其意是（C）。A.一個(gè)人要是不寫信，什么信息也溝通不了

B.如果一生中沒有朋友的來信，即便干一百件事也是徒勞無益的 C.一個(gè)人要是不講信用，就什么事也做不成 D.講話必須信誓旦旦，否則什么事也做不成 三.多項(xiàng)選擇題（每題2分，共40分）

1.按照《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的哪些情況合理約定流動(dòng)資金貸款支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)？（ABCD）

A.行業(yè)特征 B.經(jīng)營(yíng)規(guī)模 C.管理水平D.貸款業(yè)務(wù)品種。

2.信用社安全保衛(wèi)工作制度要求在營(yíng)業(yè)期間，營(yíng)業(yè)人員要熟知（ABC）

A.安全制度 B.報(bào)警電話 C.防范應(yīng)急措施 D.業(yè)務(wù)知識(shí)

3.優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范語言規(guī)范的總體要求是（ABC）A.堅(jiān)持使用文明用語 B.杜絕服務(wù)禁語 C.提倡使用普通話 D.盡可能的使用行業(yè)術(shù)語 4.以下人際交往的最佳準(zhǔn)則是（ABCDE）A.充滿自信； B.態(tài)度冷靜；

C.關(guān)心對(duì)方； D.站在別人的角度想問題； E.不要輕易地使用批評(píng)。

5.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款中，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式的情形包括(BCD)

A.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，金額為六十萬元人民幣

B.借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的

C.借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的 D.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的

6.《個(gè)貸辦法》所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（AC）等用途的本外幣貸款。

A.個(gè)人消費(fèi) B.投資理財(cái) C.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) D.資金周轉(zhuǎn)

7.案件治理“一案四問責(zé)”的內(nèi)容包括：（ABDE）A.問案件的當(dāng)事人之責(zé) B.問不嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)人員之責(zé) C.問內(nèi)部審計(jì)部門之責(zé)

D.問與作案人交往較多的知情人之責(zé) E.問案發(fā)單位兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人之責(zé) 8.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)（ABCD）

A.熱心公益 B.風(fēng)險(xiǎn)愛心 C.公私分明 D.勤儉節(jié)約 9.銀行從業(yè)人員應(yīng)自覺抵制（ABCD）等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。A.低價(jià)傾銷 B.內(nèi)幕交易 C.貶低同業(yè) D.虛假宣傳 10.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款審查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的（ABCD）和風(fēng)險(xiǎn)程度等。

A.償還能力 B.誠(chéng)信狀況 C.擔(dān)保情況 D.抵（質(zhì)）押比率

11.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》涉及辦理抵押物登記有什么要求？（AC）

A.按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。B.按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人可以不參與 C.貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí) D.貸款人委托第三方辦理的，可不對(duì)抵押物登記情況進(jìn)行核實(shí) 12.根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人的貸款審批流程和權(quán)限應(yīng)當(dāng)遵循什么原則？（AC）

A.審貸分離 B.誠(chéng)信申貸 C.分級(jí)審批 D.貸放分控

13.下列哪類情形可不按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的規(guī)定執(zhí)行（ABD）

A.個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 B.貿(mào)易融資業(yè)務(wù) C.信用卡透支 D.國(guó)家助學(xué)貸款 E.農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款

14.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)通過以下哪幾種方式，核查貸款支付是否符合約定用途。(ABC)

A.賬戶分析 B.憑證查驗(yàn) C.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 D.電話查驗(yàn)

15.流動(dòng)資金貸款不得用于哪些用途？（ABC）

A.土地收購(gòu).整理和儲(chǔ)備 B.投資水電站建設(shè)項(xiàng)目 C.企業(yè)增資 D.購(gòu)買原材料 16.流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備什么條件？（ABD）A.借款用途明確.合法

B.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 C.符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定 D.借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力

17.可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有(ABCDE)。A.匯票、支票、本票 B.債券 C.倉(cāng)單、提單 D.存款單 E.應(yīng)收賬款

18.下列不可以作為保證人的有（BCD）A.具有代為清償能力的公民 B.國(guó)家機(jī)關(guān) C.醫(yī)院 D.企業(yè)的分支機(jī)構(gòu) 19.下列可以作為抵押物的財(cái)產(chǎn)（BCD）。A.土地所有權(quán)

B.抵押人所有的房屋和其他地上定著物

C.抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具

D.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山的土地使用權(quán)。20.辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門提供下列文件（BCD）A.抵押擔(dān)保的范圍 B.主合同

C.抵押合同 D.抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書

第四篇：村官考試——農(nóng)村信貸

縣域涉農(nóng)銀行信貸“脫節(jié)”現(xiàn)象

為抑制經(jīng)濟(jì)過熱和通貨膨脹，中央政府近兩年對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施了貸款規(guī)模管理，這種貨幣調(diào)控手段雖有效遏制了信貸規(guī)模擴(kuò)張、抑制了通貨膨脹、確保了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)；但最近在對(duì)縣域涉農(nóng)銀行貸款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)銀行信貸投放因受僵硬、缺乏彈性的貸款規(guī)模制約，信貸投放陷于被動(dòng)，既影響了對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投放，也嚴(yán)重制約了涉農(nóng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展。據(jù)調(diào)查，央行對(duì)縣域涉農(nóng)銀行信貸規(guī)模管理存在“四個(gè)脫節(jié)”：

按月均勻分配貸款規(guī)模指標(biāo)，與縣域農(nóng)村信貸季節(jié)性需求脫節(jié)。目前，由人行省會(huì)中心支行和市級(jí)中心支行實(shí)施對(duì)全省銀行貸款進(jìn)行規(guī)模管理，并將貸款規(guī)模分配到各縣涉農(nóng)銀行；并以2007底各縣涉農(nóng)銀行貸款基數(shù)為參照，對(duì)各縣涉農(nóng)銀行實(shí)行按月分配貸款指標(biāo)。由于涉農(nóng)銀行如農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”信貸投放具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)貸款大都集中在上半年，尤其集中在一季度。這種嚴(yán)重脫離農(nóng)業(yè)信貸需求實(shí)際的貸款規(guī)模控制，使涉農(nóng)銀行貸款手腳被縛，普遍感到貸款吃緊，對(duì)此叫苦不迭。

當(dāng)月貸款規(guī)模指標(biāo)分配時(shí)間滯后，與縣域涉農(nóng)銀行信貸審批程序脫節(jié)。省級(jí)央行在分配各基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模時(shí)，前瞻性和及時(shí)性不夠，當(dāng)月貸款規(guī)模指標(biāo)一般要到月中才能下達(dá)，這與當(dāng)前基層涉農(nóng)銀行信貸管理系統(tǒng)的貸款審批流程脫節(jié)；涉農(nóng)銀行每筆貸款從項(xiàng)目考查、貸款審批和貸款發(fā)放都需要時(shí)間流程；而貸款規(guī)模指標(biāo)下達(dá)的滯后性導(dǎo)致基層涉農(nóng)銀行貸款缺乏足夠的時(shí)間尋找客戶資源，造成貸款不能按時(shí)發(fā)放；而且不能用完的貸款規(guī)模指標(biāo)又不能結(jié)轉(zhuǎn)，基層涉農(nóng)銀行普遍為此糾結(jié)，深感貸款被動(dòng)和無奈。

各縣之間貸款規(guī)模不能相互調(diào)劑，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體資金需求脫節(jié)。央行貸款規(guī)模指標(biāo)直接分配到后，并規(guī)定各縣之間貸款規(guī)模不能相互調(diào)劑，與經(jīng)濟(jì)區(qū)域總體資金需求明顯脫節(jié)。在一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間，各縣資金需求與供給存在差異，這種規(guī)?？刂票厝辉斐梢恍┛h有貸款規(guī)模而無資金、或有資金而無貸款規(guī)模的矛盾?？梢姡?dāng)前這種縣與縣之間相互分割的貸款規(guī)?？己宿k法過于死板，缺乏合理性與靈活性，遏制了各縣涉農(nóng)銀行對(duì)“三農(nóng)”信貸資金的有效供給，嚴(yán)重制約了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

貸款指標(biāo)當(dāng)月用不完作廢，與涉農(nóng)銀行全年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方案脫節(jié)。央行對(duì)各縣涉農(nóng)銀行貸款規(guī)?！鞍丛路峙?、當(dāng)月用完、不能跨月”的考核辦法，嚴(yán)重制約了縣級(jí)涉農(nóng)銀行對(duì)貸款的掌控能力。通常涉農(nóng)銀行都有信貸計(jì)劃，上級(jí)行也有貸款本息收回考核任務(wù)；而央行貸款規(guī)?？己舜騺y了信貸營(yíng)銷計(jì)劃，與全年經(jīng)營(yíng)方案發(fā)生矛盾，導(dǎo)致了“有規(guī)模無項(xiàng)目，有項(xiàng)目無規(guī)?！钡膶擂尉置妗＜又孓r(nóng)銀行本身存貸比普遍偏低，再受規(guī)模制約，有資金不能放貸的矛盾更加突出，涉農(nóng)銀行整體經(jīng)營(yíng)受到影響。

可見，提高央行貸款規(guī)模管理政策彈性，進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣調(diào)控政策的科學(xué)性和靈活性，確保基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模與貸款投放匹配，是央行和相關(guān)部門亟需解決的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)在四方面配套完善：

其一，按確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模與實(shí)際信貸需求掛鉤。即央行對(duì)基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模按下達(dá)，使基層涉農(nóng)銀行在信貸投放過程中能保持較強(qiáng)主動(dòng)權(quán)和靈活性，確保貸款規(guī)模、貸款項(xiàng)目與貸款資金配套，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模管理季節(jié)性與性的有機(jī)結(jié)合。

其二，按新增存款比例確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)存款與貸款直接掛鉤。即按基層涉農(nóng)銀行當(dāng)年新增存款規(guī)模確定貸款投放規(guī)模，以存定貸，實(shí)現(xiàn)存款與貸款掛鉤，激勵(lì)基層涉農(nóng)銀行抓存款的積極性，確保存貸款工作良性互動(dòng)，增強(qiáng)貸款規(guī)模管理的綜合調(diào)控勢(shì)力。其三，以存貸比確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)存貸比與貸款規(guī)模掛鉤。即以基層涉農(nóng)銀行存貸比核定新增貸款規(guī)模，存貸比高的少分配貸款規(guī)模，存貸比低的多分配貸款規(guī)模，消除不按存貸比實(shí)際“一刀切”核定貸款規(guī)模作法，增強(qiáng)貸款規(guī)模管理的效性和針對(duì)性。

其四，以經(jīng)濟(jì)區(qū)域確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)縣與縣之間貸款規(guī)?；フ{(diào)。即央行站在區(qū)域經(jīng)濟(jì)角度把握新增貸款規(guī)模，將貸款規(guī)模分配到縣的同時(shí)，允許各縣進(jìn)行規(guī)模調(diào)劑，取消貸款規(guī)模管理“一刀切”的做法，確保各縣之間貸款規(guī)模有效調(diào)節(jié)，促進(jìn)區(qū)域整體貸款規(guī)模供給與需求的平衡。（文：莫開偉）

農(nóng)村資金“非農(nóng)化”如何破題？

當(dāng)前，大量農(nóng)村勞動(dòng)力外流導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)“空心化”，也引發(fā)了農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，加劇了農(nóng)村資金供需矛盾：一方面農(nóng)村生產(chǎn)資金短缺和農(nóng)民貸款難矛盾突出；另一方面大量農(nóng)村資金“逃離”農(nóng)村，通過銀行、民間高利貸、非法集資、賭博、六合彩等途徑流入非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村軀體“貧血”和發(fā)展萎縮。因此，解決農(nóng)村資金短缺矛盾，要消除“等、靠、要”思想，把著力點(diǎn)放在農(nóng)村本身，想辦法留住農(nóng)村資金，才是解決問題的根本出路。筆者認(rèn)為留住農(nóng)村資金應(yīng)通過轉(zhuǎn)變“四種方式”、開鑿“四條通道”等措施來實(shí)現(xiàn)：

轉(zhuǎn)變社會(huì)支農(nóng)方式，開鑿資金流入通道，使農(nóng)村成為資金的“蓄水池”。即轉(zhuǎn)變政府傳統(tǒng)支農(nóng)方式，從單一扶貧救濟(jì)、撒胡椒面的方式向資金與項(xiàng)目并重方式轉(zhuǎn)變，大力提供和扶持有市場(chǎng)潛力和規(guī)模效益的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)業(yè)投入的收益率，激活農(nóng)民投資動(dòng)力；轉(zhuǎn)變政府推動(dòng)方式，從實(shí)行單一惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼到政府與民間共同投資推動(dòng)方式轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)民間資本用各種不同方式參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開發(fā)和投資創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)民用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等入股經(jīng)營(yíng)，或直接用資金投入，讓農(nóng)民資金用在當(dāng)?shù)?，緩解農(nóng)村資金短缺矛盾。

轉(zhuǎn)變金融改革方式，開鑿資金蓄積通道，使農(nóng)村成為資金的“吸水器”。一是轉(zhuǎn)變?cè)薪鹑诟母铩皳Q湯不換藥”方式，無論把小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，還是設(shè)立農(nóng)村資金互助社或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等，都應(yīng)堅(jiān)守“四道底線”：即真正把農(nóng)民利益放在高于一切位置；真正保證“三農(nóng)”信貸資金需求；真正保證農(nóng)村資金不“逃農(nóng)”，真正以縮小城鄉(xiāng)差距為己任。二是轉(zhuǎn)變?cè)行刨J改革思維方式，在縣下農(nóng)村設(shè)立政策性銀行直接吸納農(nóng)民資金，為農(nóng)民發(fā)放貸款；并規(guī)定縣域銀行吸收農(nóng)村資金的一定比例通過補(bǔ)償方式轉(zhuǎn)入政策性銀行，直接用于“三農(nóng)”信貸投放，使農(nóng)村成為吸收資金的“天堂”。

轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)信貸方式，開鑿資金供給通道，使農(nóng)村成為資金的“增值器”。即各級(jí)政府制定相應(yīng)政策激勵(lì)涉農(nóng)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)擔(dān)保抵押信貸方式，大膽探索適合“三農(nóng)”季節(jié)性、臨時(shí)性、及時(shí)性、層次性等不同需求的信貸投放模式，簡(jiǎn)化程序，降低費(fèi)用，優(yōu)惠利率，拓寬農(nóng)民信貸需求供給渠道。同時(shí)，各級(jí)政府部門引導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)合作，打破單

一、分散的生產(chǎn)格局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化經(jīng)營(yíng)；同時(shí)建立長(zhǎng)效農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)投資效益，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)成為財(cái)富增值的重要途徑，使農(nóng)村成為農(nóng)民投資置業(yè)的樂園。轉(zhuǎn)變政策催化方式，開鑿資金激勵(lì)通道，使農(nóng)村成為資金的“孵化機(jī)”。即轉(zhuǎn)變中央政府對(duì)“三農(nóng)”補(bǔ)貼方式，從直接資金補(bǔ)貼到資金與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障方式并重轉(zhuǎn)變，把“三農(nóng)”補(bǔ)貼的一定比例直接用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投保，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，把農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失降到最低程度，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)利益。同時(shí)，轉(zhuǎn)變各級(jí)政府原有農(nóng)業(yè)信貸保障方式，各級(jí)財(cái)政相應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，消除涉農(nóng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和后顧之憂，提高信貸投放積極性，增強(qiáng)農(nóng)村資金“造血”功能，使農(nóng)村成為取之不盡的資金源泉。

轉(zhuǎn)變農(nóng)民理財(cái)觀念，開鑿資金投資通道，使農(nóng)村成為資金的“藏金洞”。各級(jí)政府部門重視農(nóng)民理財(cái)觀念的引導(dǎo)，采取多種方式對(duì)農(nóng)民加大投資理財(cái)知識(shí)普及力度，增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)四個(gè)自愿：一是自愿從高利誘惑中解脫出來，杜絕將資金投入非法集資、買碼等冒險(xiǎn)領(lǐng)域；二是志愿加入農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，將富余資金進(jìn)行余缺調(diào)劑；三是自愿進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及服務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)投入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)；四是志愿加入農(nóng)業(yè)專業(yè)公司，以資金參股，藏資于農(nóng)，并分享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益。如此，則能真正留住農(nóng)村資金，也才能有效緩解農(nóng)村資金供需矛盾。（文：莫開偉）

農(nóng)民對(duì)農(nóng)村資金有五個(gè)心愿

最近，筆者就農(nóng)村資金供需情況進(jìn)行了專題調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村資金存在三對(duì)突出矛盾：即農(nóng)民貸款難與銀行找不到適合貸款戶（企業(yè)）、農(nóng)村資金貧乏與農(nóng)村資金不斷“離農(nóng)”、農(nóng)村資金使用效益不斷下降與農(nóng)村資金投入需求不斷增大等矛盾。對(duì)此，廣大農(nóng)民希望農(nóng)村資金能留在農(nóng)村并懷抱五個(gè)心愿：

一愿涉農(nóng)銀行資金投向“三農(nóng)”，不能成為農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。當(dāng)前，縣域農(nóng)村靠農(nóng)村信用社承擔(dān)90%以上小額農(nóng)業(yè)信貸，其他銀行因貸款門檻高，在農(nóng)村難找到貸款戶（企業(yè)），大量農(nóng)村資金被抽調(diào)投放到大中城市企業(yè)，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，加劇了農(nóng)村資金缺口，成了擴(kuò)大農(nóng)村與城市差距的推手。因此，農(nóng)民希望縣域銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?cè)行刨J管理方式，確立支農(nóng)信貸觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信心，把吸收的農(nóng)村資金用在農(nóng)村，有效破解農(nóng)民貸款難題，當(dāng)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后盾。

二愿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目能增產(chǎn)增效，不能成為農(nóng)村資金“漏斗”。農(nóng)村原有傳統(tǒng)、分散、單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式難以適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也讓農(nóng)民飽受了資金損失之痛。因此，農(nóng)民希望政府各部門在資金支持的同時(shí)，向廣大農(nóng)村地區(qū)推介適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要、具有規(guī)模效益的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)公司，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營(yíng)，根治自發(fā)性、盲目性、分散性生產(chǎn)帶來抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的“痼疾”；使農(nóng)民能夠增產(chǎn)增收，并帶來農(nóng)村資金增值效應(yīng)，徹底扭轉(zhuǎn)“投入多產(chǎn)出少”的尷尬局面。

三愿各項(xiàng)惠農(nóng)資金及時(shí)到位，不能成為農(nóng)村資金“硬傷”。國(guó)家惠農(nóng)政策給“三農(nóng)”各項(xiàng)補(bǔ)貼，成了農(nóng)村生產(chǎn)資金的重要來源；但一些地區(qū)在執(zhí)行政策上把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致惠農(nóng)資金發(fā)生“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象，不僅影響惠農(nóng)資金的社會(huì)作用，也影響了農(nóng)民生產(chǎn)投入的積極性，使部分農(nóng)民將資金投向高利貸、非法集資、買六合彩、賭博等冒險(xiǎn)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金“貧血化”。對(duì)此，農(nóng)民希望各級(jí)政府加大惠農(nóng)資金監(jiān)督力度，確保惠農(nóng)政策的公平性、公正性和正義性，讓惠農(nóng)資金成為調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)投入的“引信”，激發(fā)農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，消除農(nóng)村資金短缺“硬傷”。

四愿農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格能跟上物價(jià)漲幅，不能成為農(nóng)村資金的“老虎機(jī)”。農(nóng)產(chǎn)品總體價(jià)格長(zhǎng)期低于物價(jià)指數(shù)，讓農(nóng)民蒙受了物價(jià)上漲損失，在很大程度上挫傷了農(nóng)民生產(chǎn)積極性。同時(shí)，工業(yè)品價(jià)格如農(nóng)藥、化肥、薄膜等主要農(nóng)資價(jià)格漲幅太快，使農(nóng)業(yè)利潤(rùn)低微甚至虧損。因此，農(nóng)民希望政府建立農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)態(tài)反饋機(jī)制，及時(shí)、適時(shí)調(diào)整價(jià)格，與社會(huì)物價(jià)總水平保持一致，并推行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)保護(hù)價(jià)，杜絕通貨膨脹“吞噬”農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，消除“谷賤、菜賤傷農(nóng)”怪圈，讓農(nóng)業(yè)真正成為吸引投資并能發(fā)財(cái)致富的產(chǎn)業(yè)，形成農(nóng)民自愿投資農(nóng)業(yè)的社會(huì)氛圍。五愿農(nóng)村金融改革切中要害，不能成為農(nóng)村資金的“雪上霜”。中央政府推行溫州金融改革綜合試點(diǎn)，將有部分小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行，民間借貸有望納入法制化、公開化軌道，農(nóng)民設(shè)立農(nóng)村資金互助社和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社也將受到鼓勵(lì)。這些金融改革對(duì)改善農(nóng)村資金供給將起到積極作用。因此，農(nóng)民希望這項(xiàng)金融改革不能“穿新鞋走舊路”，一切從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，一切從有效解決農(nóng)民借款難問題入手，做到“四個(gè)真正”：即真正把“三農(nóng)”利益放在高于一切位置；真正保證“三農(nóng)”信貸資金需求；真正保證農(nóng)村資金不“離農(nóng)”，真正有效縮小農(nóng)村與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。（文：莫開偉）

開偉看財(cái)經(jīng)：如何破解農(nóng)民貸款難？

2月6日《人民日?qǐng)?bào)》刊發(fā)記者楊寧撰寫的“他們?yōu)楹尾辉附o農(nóng)民貸款？”一文，對(duì)湖北省農(nóng)村金融服務(wù)情況進(jìn)行了深度調(diào)查，并對(duì)農(nóng)村資金流向、制約農(nóng)民貸款難的瓶頸、涉農(nóng)銀行支農(nóng)信貸存在的問題等方面進(jìn)行了解剖。農(nóng)民貸款難現(xiàn)象并非湖北省個(gè)案，在全國(guó)具有普遍性?？梢?，解決農(nóng)民貸款難問題已成當(dāng)務(wù)之急，具有深刻的社會(huì)現(xiàn)實(shí)意義，直接關(guān)系到黨和

政府各項(xiàng)惠農(nóng)政策貫徹實(shí)施及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。那么，如何破解農(nóng)民貸款難題，筆者認(rèn)為應(yīng)轉(zhuǎn)變“四種觀念”，創(chuàng)新“四種機(jī)制”，疏通“四條渠道”：

轉(zhuǎn)變農(nóng)民信用觀念，創(chuàng)新信用激勵(lì)機(jī)制，疏通誠(chéng)信渠道。解鈴還需系鈴人，解決農(nóng)民貸款難的根本點(diǎn)在于激勵(lì)農(nóng)民提高信用觀念，徹底改變拖貸賴賬等不講信用行為，消除銀行后顧之憂。同時(shí)，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府和村委會(huì)當(dāng)好信用中介人，直接為農(nóng)民與銀行牽線搭橋；結(jié)合創(chuàng)建信用鄉(xiāng)村等活動(dòng)，構(gòu)建農(nóng)民信用激勵(lì)機(jī)制，建立、完善農(nóng)民信用檔案信息平臺(tái)；縣財(cái)政設(shè)立信用專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)按時(shí)歸還貸款的農(nóng)民實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)施貸款與各種惠農(nóng)補(bǔ)貼直接掛鉤的辦法，對(duì)信用觀念差、賴賬不還的貸款戶扣減或停發(fā)惠農(nóng)補(bǔ)貼，并實(shí)行罰款、停止貸款、登記不良信用等懲罰方式，用制度手段增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念，疏通好農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信渠道，為順利貸款筑牢信用屏障。

轉(zhuǎn)變農(nóng)民生產(chǎn)觀念，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)激勵(lì)機(jī)制，疏通發(fā)展渠道。農(nóng)民貸款難的瓶頸在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而破除瓶頸靠轉(zhuǎn)變農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀念，在鼓勵(lì)生產(chǎn)聯(lián)合、發(fā)展專業(yè)生產(chǎn)合作社等生產(chǎn)形式基礎(chǔ)上，探索出更加靈活的生產(chǎn)組織形式，提高農(nóng)民整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為此，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府應(yīng)有所作為：一是構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)種養(yǎng)殖專業(yè)能手?jǐn)U大農(nóng)村承包規(guī)模，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)的農(nóng)民進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮好示范激勵(lì)效應(yīng)。二是搭建農(nóng)業(yè)信息平臺(tái)，充當(dāng)好市場(chǎng)引路人，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民生產(chǎn)與市場(chǎng)對(duì)接，為農(nóng)民提供準(zhǔn)確、及時(shí)的生產(chǎn)商情，提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)確性；鼓勵(lì)發(fā)展優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，提高農(nóng)民收入，疏通好農(nóng)業(yè)發(fā)展渠道，為順利貸款筑牢生產(chǎn)屏障。

轉(zhuǎn)變銀行信貸觀念，創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制，疏通信貸渠道。改變農(nóng)民貸款難，關(guān)鍵在涉農(nóng)銀行確立社會(huì)大局意識(shí)，轉(zhuǎn)變信貸支農(nóng)無所作為觀念，樹立戰(zhàn)勝困難的信心，大膽創(chuàng)新信貸管理模式：一是小額農(nóng)業(yè)信貸上有新突破，建立鄉(xiāng)、村聯(lián)合審貸委員會(huì)，提高鄉(xiāng)村干部貸款審批上的話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)貸款全程公開透明，減少盲目性；同時(shí)把貸款收回率與鄉(xiāng)、村負(fù)責(zé)人經(jīng)濟(jì)利益與政績(jī)考核掛鉤，增強(qiáng)鄉(xiāng)村干部貸款審查責(zé)任感。二是實(shí)行貸款差別管理模式，按農(nóng)戶信用等級(jí)授信，在授信額度內(nèi)經(jīng)審貸委員會(huì)同意，簡(jiǎn)化手續(xù)，隨時(shí)貸款；實(shí)行利率激勵(lì)政策，對(duì)按期歸還貸款的農(nóng)民實(shí)行優(yōu)惠利率、定期提高貸款額度，對(duì)信用差的農(nóng)戶實(shí)行浮動(dòng)利率，削減直至取消貸款額度。三是對(duì)特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)公司進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高農(nóng)業(yè)信貸規(guī)?；б?，疏通農(nóng)民信貸渠道，為順利貸款筑牢產(chǎn)業(yè)屏障。

轉(zhuǎn)變社會(huì)支農(nóng)觀念，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)機(jī)制，疏通扶持渠道。破解農(nóng)民貸款難題是項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，僅靠涉農(nóng)銀行很難奏效，需轉(zhuǎn)變?nèi)鐣?huì)支農(nóng)觀念，從撒“胡椒面”式的盲目支農(nóng)向重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，從資金救濟(jì)式支農(nóng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。一是在財(cái)政機(jī)制上創(chuàng)新，用活用好各種惠農(nóng)政策資金，把糧食直補(bǔ)、退耕還林等財(cái)政補(bǔ)貼的一定比例用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是在金融機(jī)制上創(chuàng)新，在縣及縣以下設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸銀行，將縣以下商業(yè)銀行存款全部轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)信貸銀行，由農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)放農(nóng)民小額信貸并實(shí)行最低利率，其呆賬和虧損由財(cái)政消化；建立農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全面納入政策保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是加大社會(huì)扶農(nóng)力度，鼓勵(lì)社會(huì)慈善、福利機(jī)構(gòu)與政府建立農(nóng)民困難救助基金，對(duì)遭遇天災(zāi)人禍的農(nóng)民實(shí)行救助，提高經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，疏通扶持渠道，為順利貸款筑牢社會(huì)屏障。（文：莫開偉）

第五篇：信用聯(lián)社信貸年終工作總結(jié)

信用聯(lián)社信貸年終工作總結(jié)

信用聯(lián)社信貸年終工作總結(jié)

信用聯(lián)社信貸年終工作總結(jié)，在聯(lián)社信貸科與信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，積極主動(dòng)的履行工作職責(zé)，較好的完成了本的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。

一年來，在聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，針對(duì)本人自身擔(dān)任信用社主任，主要做好信貸管理工作，具體有以下幾方面：

1、處理好“三個(gè)關(guān)系”：

責(zé)任追究與激勵(lì)政策的關(guān)系。建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對(duì)正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎(jiǎng)勵(lì)。有效改善在信貸管

理中對(duì)信貸員只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的考核辦法，調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。

信貸風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)運(yùn)用的關(guān)系。信用社貸款業(yè)務(wù)的收益來自資金成本和貸款利息的差額，因此我將處理好信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)運(yùn)用的關(guān)系作為重來抓。

貸款營(yíng)銷與嚴(yán)格管理關(guān)系。當(dāng)前在加大有效信貸投入時(shí)，嚴(yán)格控制新的不良貸款發(fā)生。把握好貸款投入，并用準(zhǔn)用好信貸增量，杜絕違規(guī)發(fā)放貸款、“壘大戶”的現(xiàn)象，堵住不良貸款發(fā)生的源頭。并認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，強(qiáng)化信貸監(jiān)督與管理，嚴(yán)格貸款審批制度和操作程序，規(guī)范信貸行為。同時(shí)，要求各位信貸人員根據(jù)“三農(nóng)”的特點(diǎn)和企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要，合理確定貸款期限，不得任意延長(zhǎng)或縮短，真實(shí)反映貸款占用形態(tài)。

2、嚴(yán)把制度執(zhí)行關(guān)。在實(shí)際工作當(dāng)中，嚴(yán)格執(zhí)行“貸前調(diào)查”和“貸后回訪”制度。每個(gè)季度我均對(duì)貸款戶的貸款運(yùn)

作情況進(jìn)行抽查回訪一次，次次都形成紀(jì)錄。通過貸后回訪，使自身對(duì)全社的貸款情況了如指掌，并適時(shí)提前收回有風(fēng)險(xiǎn)貸款。

3、結(jié)合實(shí)際情況制定出有獎(jiǎng)有罰、權(quán)責(zé)對(duì)等的管理機(jī)制。根據(jù)信用社的實(shí)際情況，在征得聯(lián)社同意的前提下，對(duì)信用社信貸人員適時(shí)推出了三包一掛的管理機(jī)制，從利息收入中拿出適當(dāng)比例作為信貸人員的收入提成，這樣一來明顯加大了對(duì)放貸、收貸、收息有功人員的獎(jiǎng)勵(lì)和表彰力度，拉大信貸人員的收入差距，提高信貸人員工作積極性。同時(shí)，明確責(zé)任貸款警戒點(diǎn)，當(dāng)信貸人員責(zé)任貸款中不良貸款超過一定數(shù)額時(shí)，堅(jiān)決從信貸崗位甚至負(fù)責(zé)人崗位上換下來，防止因個(gè)人原因?qū)е沦J款質(zhì)量的繼續(xù)惡化和不良貸款的繼續(xù)增加。

4、明確各環(huán)節(jié)、各崗位的信貸責(zé)任，防止責(zé)任懸空和不切實(shí)際的集中。每筆貸款，尤其是大額貸款，明確調(diào)查人員、二級(jí)決策機(jī)構(gòu)成員、以及貸后管理人員的責(zé)任比例，既杜絕將責(zé)任集中于調(diào)查人員一身的不切實(shí)際的做法，又防止“集體清收”的形式主義現(xiàn)象，真正使貸款責(zé)任有著落，保證各崗位、各環(huán)節(jié)人員能恪盡職守，各負(fù)其責(zé)。非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關(guān)業(yè)務(wù)技能，不宜作為貸款責(zé)任人。對(duì)內(nèi)部職工介紹、擔(dān)保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行審查，清收責(zé)任應(yīng)也由信貸崗位人員承擔(dān)。

5、對(duì)信貸人員加強(qiáng)合理的激勵(lì)和規(guī)范他們的工作過程。保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，使他們有足夠的時(shí)間熟悉各種情況，并對(duì)信貸人員要提供通暢的溝通渠道，傾聽他們的意見和建議。

6、嚴(yán)把貸款投向關(guān)：放貸不濫。要求信貸人員“必須將每一筆貸款投放準(zhǔn)確”作為信貸工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則。因此，我將經(jīng)營(yíng)方向定位為：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城

鄉(xiāng)，充當(dāng)杠桿，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一是著力推行農(nóng)戶小額信貸。二是著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

7、對(duì)信貸人員的工作過程進(jìn)行控制，重點(diǎn)在于使信貸人員的工作過程規(guī)范化、有序化，完善借款合同的各項(xiàng)要素，使之合法合規(guī)，杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。培訓(xùn)有的放矢，除通常對(duì)信貸人員進(jìn)行法律、法規(guī)宣講外，信用社更分別針對(duì)不同的情況進(jìn)行專門學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)，有效提高信貸人員的工作技能和對(duì)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)管理規(guī)定的理解與認(rèn)同，以及對(duì)信用社的忠誠(chéng)，增強(qiáng)他們的信心。分類激勵(lì)，優(yōu)勝劣汰。對(duì)信貸人員的激勵(lì)，不搞“一刀切”，而是針對(duì)實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的激勵(lì)辦法，營(yíng)造一種你追我趕的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務(wù)的，實(shí)行末位淘汰制，調(diào)離信貸崗位。

8、提高信貸人員綜合素質(zhì)，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素

質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺行動(dòng)，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。二要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識(shí)貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對(duì)信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，防范信貸管理人員的能力差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三要敦促信貸人員必須及時(shí)掌握各項(xiàng)法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)，如商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法、破產(chǎn)法以及民事訴訟法等。掌握并運(yùn)用法律武器，這是時(shí)代對(duì)信貸人員提出的迫切要求。

9、回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處：、只是滿足自身任務(wù)的完成，工作開拓不夠大膽。、業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對(duì)新的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)的還不夠、不透；、本職工作與其他同行相比還有差距，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)；

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在專業(yè)科和信用社的領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我社經(jīng)營(yíng)效益的提高，完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

在今后的工作中，我還是會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，主動(dòng)轉(zhuǎn)型，迎接挑戰(zhàn)；全面提升服務(wù)水平，幫助客戶贏利，提高客戶忠誠(chéng)度。加強(qiáng)動(dòng)腦思考能力，在工作中多想辦法、多創(chuàng)新；加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)能力；

通過自己的努力和不斷拼搏，在工作上取得了顯著的成績(jī)，得到了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及社會(huì)各界的鼓勵(lì)和認(rèn)可，但離上級(jí)的要求還相差甚遠(yuǎn)，某些方面還存在著

不足，但我會(huì)不畏艱難，會(huì)盡職盡責(zé)、一如既往的做好自己的本職工作，克服經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我們帶來的困難和壓力，知難而上，以維護(hù)國(guó)家財(cái)政大局為己任，創(chuàng)出一條符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子，努力提高信用社信譽(yù)，強(qiáng)化管理，為信用社發(fā)展和做大做強(qiáng)貢獻(xiàn)力量。