第一篇：關(guān)于開(kāi)展小額聯(lián)保貸款情況調(diào)研的報(bào)告

****社關(guān)于開(kāi)展小額聯(lián)保貸款情況的調(diào)研報(bào)告

*******支行：

根據(jù)人行*****中心支行《關(guān)于開(kāi)展小額聯(lián)保貸款情況調(diào)研的通知》，結(jié)合*****社的小額聯(lián)保貸款運(yùn)行情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、小額聯(lián)保貸款基本情況

至*****年*****月末，*****社累計(jì)貸款筆數(shù)*****筆、累計(jì)貸款金額*****元，貸款余額*****萬(wàn)元，按貸款五級(jí)分類(lèi)的不良貸款余額*****萬(wàn)元，均為可疑類(lèi)貸款，不良率已達(dá)到*****%，貸款投向均為養(yǎng)殖業(yè)，貸款期限在一年以?xún)?nèi)，貸款利率水平為基準(zhǔn)利率上浮*****%。

二、影響小額聯(lián)保貸款質(zhì)量的原因 養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的興起，大量養(yǎng)殖戶(hù)為了解決養(yǎng)殖生蠔資金，均從*****社申請(qǐng)小額聯(lián)保貸款資金，借款戶(hù)養(yǎng)殖生蠔由于受自然災(zāi)害的影響，產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道不暢，價(jià)格波動(dòng)較大，導(dǎo)致養(yǎng)殖戶(hù)普遍經(jīng)營(yíng)虧損較嚴(yán)重，貸款大量出現(xiàn)逾期,在可疑類(lèi)貸款反映多年。多年來(lái)，*****社對(duì)小額存量貸款已采取重組、依法清收等多種措施，已有*****筆貸款已采取重組，*****筆已采取起訴清收（*****筆起訴已結(jié)案，并歸還完貸款本息），但收到的效果不理想。如案例：借款戶(hù)*****、*****、**********因養(yǎng)殖生蠔欠缺資金，于*****年*****月*****日分別貸款*****元、*****萬(wàn)元、*****萬(wàn)元、*****萬(wàn)元，到期日為*****年*****月*****日，聯(lián)保小組成員均為借款戶(hù)四人,貸款到期后，由于養(yǎng)殖生蠔受自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致養(yǎng)殖生蠔失敗，出現(xiàn)虧損，無(wú)法按2-

然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致養(yǎng)殖生蠔失敗，出現(xiàn)虧損，貸款只有*****和*****分別歸還貸款*****萬(wàn)元、*****萬(wàn)元和部分利息，其余借款戶(hù)兩人陳*****、*****貸款分文未還，利息也沒(méi)清償，至今貸款經(jīng)*****社人員多次追收，借款戶(hù)均以家庭生活困難為借口未歸還貸款本息，致使貸款在可疑類(lèi)反映多年。

四、政策建議 一是政府要牽頭營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。必須加大打擊逃廢金融債務(wù)行為的力度，幫助農(nóng)信社做好組織資金、吸收股金、落實(shí)債權(quán)、清收不良貸款等工作，使農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款和開(kāi)展創(chuàng)建信用村工作得到全面推廣。

二是建議國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行政策引導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)扶持，以促進(jìn)農(nóng)戶(hù)貸款的發(fā)放。農(nóng)戶(hù)貸款面廣量大額小，農(nóng)戶(hù)居住分散，貸戶(hù)流動(dòng)性大，管理成本較高。政府也可借鑒國(guó)家助學(xué)貸款貼息辦法，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款利息適當(dāng)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)和支持農(nóng)信社積極發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款。要利用經(jīng)濟(jì)手段支持和引導(dǎo)農(nóng)信社做好支農(nóng)工作，使其更有力的為三農(nóng)做好服務(wù)。

三是建立農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按農(nóng)信社每年發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的增長(zhǎng)額的一定比例給予資金補(bǔ)貼，以降低農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

四是創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)貸款品種，農(nóng)戶(hù)貸款品種設(shè)計(jì)應(yīng)更貼近農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況。貸款期限也要根據(jù)借款實(shí)際用途來(lái)合理制定，適當(dāng)靈活，根據(jù)-3-

貸戶(hù)需求可長(zhǎng)可短，不必一定要控制在一年之內(nèi)。針對(duì)聯(lián)保小組組建難的特點(diǎn)，可以嘗試自然人單戶(hù)保證貸款，關(guān)鍵對(duì)借款人的償還能力和保證人的保證能力作出明確的規(guī)定。在農(nóng)戶(hù)貸款的方式上，可拓展多種途徑，譬如由政府出資組建農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)、允許土地使用權(quán)和農(nóng)村房屋抵押，鼓勵(lì)農(nóng)村土地適當(dāng)流轉(zhuǎn)；根據(jù)實(shí)施的《物權(quán)法》，可創(chuàng)設(shè)浮動(dòng)抵押等。

*****信用社

2012年*****月*****日

第二篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款探索

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款探索

摘 要：近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶(hù)脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本人認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關(guān)鍵詞：信用社 聯(lián)保貸款 機(jī)制

長(zhǎng)期以來(lái)，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動(dòng)、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的主要問(wèn)題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問(wèn)題，1997至1999年間，中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開(kāi)展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中 低收入群體的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。

一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款

農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場(chǎng)，并贏得一般農(nóng)戶(hù)關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵。農(nóng)村市場(chǎng)主體—農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶(hù)的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村 信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款不能為其帶來(lái)任何好處的話(huà)，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，自1998年開(kāi)展首批農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款試點(diǎn)工作以來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷地實(shí)踐和探索經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實(shí)施，聯(lián)保面已由一個(gè)小小的試點(diǎn)自然村擴(kuò)展到現(xiàn)在全縣的每一個(gè)角落，貸款金額由起初的6萬(wàn)余元，增至現(xiàn)在的6834萬(wàn)余元，歷年累放達(dá)36700萬(wàn)元，受益農(nóng)戶(hù)由原來(lái)的30多戶(hù)，增至現(xiàn)在15800多戶(hù)，無(wú)一筆逾期，收回率達(dá)100%。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款，不僅促進(jìn)了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤(pán)活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟(jì)效益，聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)民遵紀(jì)守法意識(shí)的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用。其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)低于企事業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素，農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款—農(nóng)戶(hù)脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶(hù)貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會(huì)，采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“自愿申請(qǐng)，互聯(lián)互保，自選組長(zhǎng)，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進(jìn)行操作，使農(nóng)戶(hù)在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，極大地提高了農(nóng)戶(hù)獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO及黨 的十六大召開(kāi)之后，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求—中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。漾濞自治縣農(nóng)戶(hù)自1998年以來(lái)，在響應(yīng)黨和國(guó)家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開(kāi)辦了水產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶(hù)等新型農(nóng)村示范戶(hù)，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過(guò)新農(nóng)村建設(shè)和小額聯(lián)保貸款進(jìn)村入戶(hù)，大大增強(qiáng)了農(nóng)民建設(shè)家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶(hù)擺脫了貧困，也為地方治安和誠(chéng)信建設(shè)作出了貢獻(xiàn)。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了調(diào)整，農(nóng)戶(hù)也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)而發(fā)愁。

二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個(gè)百分點(diǎn)，但因漾濞縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，儲(chǔ)源少，金融機(jī)構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤(rùn)最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)且不經(jīng)營(yíng)任何種類(lèi)的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿(mǎn)足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力，緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時(shí)向省聯(lián)社調(diào)劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬(wàn)元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬(wàn)元。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶(hù)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶(hù)肯定會(huì)越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。

單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶(hù)提供中長(zhǎng)期貸款，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款資金主要來(lái)自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。

2.利率。小額聯(lián)保貸款的利率問(wèn)題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問(wèn)題。如果利率過(guò)低，小額聯(lián)保貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶(hù)又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過(guò)高，則會(huì)加重農(nóng)戶(hù)借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶(hù)的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。

3.金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，因此農(nóng)戶(hù)的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶(hù)小額貸款金額時(shí)，非但沒(méi)能充分考慮到農(nóng)戶(hù)的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%左右的農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款實(shí)際上是投向了高收入農(nóng)戶(hù)，在對(duì)中低收入農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶(hù)可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開(kāi)辦的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款來(lái)講，投放的主要對(duì)象無(wú)疑是那些中低收入的弱勢(shì)群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的戶(hù)數(shù)和總量來(lái)看，80%以上的承貸農(nóng)戶(hù)均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶(hù)生活不斷改善，貸款戶(hù)數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢(shì)頭，并且上升趨勢(shì)明顯，從1998年開(kāi)始試點(diǎn)投放的6萬(wàn)元增加到XX年10月末的6834萬(wàn)元。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬(wàn)元來(lái)看，農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款只占貸款總額的27.64%，農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)及其重大。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制—科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶(hù)著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶(hù)的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶(hù)意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶(hù)資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶(hù)整個(gè)生產(chǎn)周期的資金需求。

構(gòu)建完善的保障制度—建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谵r(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的推廣過(guò)程中，為保證農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶(hù)投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要 求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越?zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專(zhuān)門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。實(shí)踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車(chē)的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額聯(lián)保貸款。

參考文獻(xiàn)

1.農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù) [M].XX：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，XX

2.殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范.[J].理論導(dǎo)刊，XX

3.何廣文.以金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，XX

4.閆永夫.中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國(guó)金融出版，XX

第三篇：信用社開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款調(diào)研情況報(bào)告

xx農(nóng)村信用合作聯(lián)社

開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款調(diào)研情況報(bào)告

省聯(lián)社xx辦事處：

根據(jù)人民銀行《關(guān)于對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款開(kāi)展情況進(jìn)行調(diào)研的通知》精神以及辦事處要求，我社積極組織人員對(duì)轄區(qū)內(nèi)婦女創(chuàng)業(yè)貸款情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

一、我社開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款的情況

我社開(kāi)辦婦女小額擔(dān)保貸款貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)65個(gè)，截至2012年3月末，我社婦女小額擔(dān)保貸款余額達(dá)176萬(wàn)元，己累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款30戶(hù)315萬(wàn)元。較好地解決了所轄婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的資金瓶頸問(wèn)題，完善了婦女創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助部分婦女成為創(chuàng)業(yè)致富的帶頭人。

（一）將婦女創(chuàng)業(yè)貸款與服務(wù)“三農(nóng)”、做好“民生類(lèi)貸款”工作相結(jié)合，以婦女創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)。抓住婦女“能頂半邊天”的強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望，但苦于沒(méi)有資金來(lái)源而無(wú)法實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的問(wèn)題，對(duì)資信條件較好的婦女同志，采用小額信用、抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保和法人擔(dān)保等形式進(jìn)行，信用貸款額度原則上控制在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，最高不超過(guò)5萬(wàn)元，同時(shí)，放寬貸款期限。根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、生產(chǎn)周期加銷(xiāo)售周期確定，一般為3年以?xún)?nèi)，大力支持婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，通過(guò)資金支持，促進(jìn)婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

（二）結(jié)合“征信建設(shè)、反假幣等金融知識(shí)宣傳活動(dòng)”，加

大宣傳力度。各社信貸員采取“5+2”、“白+黑”的工作方法走村串戶(hù)進(jìn)行政策講解，目前共發(fā)放宣傳資料30000余份。同時(shí)，按照人行中心支行關(guān)于開(kāi)展2011年“征信建設(shè)、反假幣的等金融知識(shí)宣傳活動(dòng)”過(guò)程中，我社開(kāi)展了廣泛宣傳活動(dòng)，利用臨柜人員辦業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)，向前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)廣泛宣傳信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和農(nóng)村金融知識(shí)。還利用逢場(chǎng)的機(jī)會(huì)，走出柜臺(tái)，向廣大客戶(hù)宣傳，講解金融知識(shí)。聯(lián)社派出宣傳小分隊(duì)選擇安居鎮(zhèn)和三家鎮(zhèn)與兩個(gè)管理組一道開(kāi)展宣傳活動(dòng)，在信用社營(yíng)業(yè)室外懸掛宣傳橫幅，搭建反假幣和婦女創(chuàng)業(yè)貸款宣傳臺(tái)，向過(guò)往的群眾和到信用社辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)散發(fā)傳單，并做細(xì)致講解。將婦女創(chuàng)業(yè)貸款的政策深入到每位客戶(hù)心中。

（三）合理確定操作流程，簡(jiǎn)化辦手續(xù)。制定了《xx聯(lián)社婦女創(chuàng)業(yè)貸款》實(shí)施細(xì)則，下發(fā)各社執(zhí)行，并結(jié)合實(shí)際制定計(jì)劃，明確任務(wù)，責(zé)任到人。對(duì)團(tuán)市委提供的符合條件的婦女同志，要求信貸員及時(shí)調(diào)查，逐戶(hù)評(píng)定信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)，逐戶(hù)確定信用貸款額度。她們需要用款時(shí)，由借款本人填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》，對(duì)在核定額度內(nèi)憑本人“兩證一章”，填制《借據(jù)》，支取現(xiàn)金，對(duì)超過(guò)核定額度的借款人按規(guī)定提供抵押物，根據(jù)抵押物情況增加授信額度。為了簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，開(kāi)通信貸服務(wù)“綠色通道”，向社會(huì)鄭重承諾：申請(qǐng)金額在2萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款，當(dāng)時(shí)答復(fù)，即時(shí)辦結(jié)；金額在2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款，在3天內(nèi)辦結(jié)；金額在30萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款，在4天內(nèi)答復(fù)，答復(fù)后

3天內(nèi)辦結(jié)；金額在30萬(wàn)元以上的貸款，在10天內(nèi)答復(fù)，答復(fù)后3天內(nèi)辦結(jié)。

二、婦女小額擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

一是受到傳統(tǒng)觀念以及婦女總體知識(shí)水平的影響，婦女創(chuàng)業(yè)意識(shí)不高，絕大部分女人希望從事一份穩(wěn)定的工作，創(chuàng)業(yè)積極性不強(qiáng)；二是轄區(qū)內(nèi)婦女絕大部分處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，信息相對(duì)閉塞，對(duì)于國(guó)家相關(guān)部門(mén)給予婦女小額擔(dān)保貸款方面的相關(guān)扶持政策不是很了解，造成了信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象；三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款的重視程度還不夠，出于盈利目的，發(fā)放小額擔(dān)保貸款會(huì)增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人力成本以及管理成本，機(jī)構(gòu)更愿意發(fā)放大額貸款以獲得更豐厚的利潤(rùn)。

三、應(yīng)對(duì)的措施

一是要通過(guò)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等方式加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)婦女的創(chuàng)業(yè)知識(shí)、金融知識(shí)的教育，推動(dòng)?jì)D女就業(yè)創(chuàng)業(yè)，正確引導(dǎo)、教育婦女轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念；二是加大宣傳力度，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)，在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)婦女創(chuàng)業(yè)貸款窗口，進(jìn)一步做好服務(wù)宣傳工作，讓轄內(nèi)婦女了解國(guó)家的相關(guān)扶持政策，消除貸款后顧之憂(yōu)；三是大膽探索應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單等權(quán)利質(zhì)押方式，大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、宅基地、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)使用權(quán)等抵押擔(dān)保方式，通過(guò)各類(lèi)有效擔(dān)保方式，既形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，又適度放大信貸額度，充分滿(mǎn)足婦女小額擔(dān)保貸款的有效信貸需求。

特此報(bào)告。

二0一二年四月二十六日

第四篇：婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告

**區(qū)實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告

為全面了解**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專(zhuān)題調(diào)研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車(chē)溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產(chǎn)購(gòu)物中心進(jìn)行了實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、基本情況

(一)**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況2009年，全國(guó)婦聯(lián)等四部委實(shí)施的婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目為解決婦女發(fā)展資金短缺、融資渠道單一等問(wèn)題提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，這一民心工程不僅為想創(chuàng)業(yè)的婦女提供了資金支持，而且為已創(chuàng)業(yè)的婦女增添了發(fā)展后勁。項(xiàng)目自2010年實(shí)施以來(lái)，我區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)熱情不斷高漲，前來(lái)各級(jí)婦聯(lián)咨詢(xún)的婦女絡(luò)繹不絕。截至目前，我區(qū)共爭(zhēng)取貼息資金1193萬(wàn)元，注入擔(dān)保基金349萬(wàn)元，為412名婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款4001萬(wàn)元，分別占貸款總?cè)藬?shù)和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)8056名婦女就業(yè)，貸款回收率達(dá)100%，如下圖所示：

單位：筆，萬(wàn)元

發(fā)放時(shí)間 發(fā)放筆數(shù) 發(fā)放總額 其中：婦女

筆數(shù) 金額 占貸款總額% 占貸款總?cè)藬?shù)%

2010年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%

2011年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%

2012年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%

2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%

合 計(jì) 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%

(二)**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款認(rèn)定審批程序

第一步：貸款婦女持貸款申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)《**區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見(jiàn)。

第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請(qǐng)后，經(jīng)辦人員對(duì)貸款婦女資格和項(xiàng)目進(jìn)行審核及實(shí)地考察，并簽署意見(jiàn)。

第三步：具有小額擔(dān)保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處(擔(dān)保中心)審批意見(jiàn)后，辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)、簽署意見(jiàn)、發(fā)放貸款。

第四步：將貸款申請(qǐng)人資料報(bào)區(qū)財(cái)政局出具貼息意見(jiàn)后，報(bào)區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核備案。

(三)婦女小額擔(dān)保貸款給婦女帶來(lái)的新變化

1、婦女創(chuàng)業(yè)的積極性顯著增強(qiáng)。婦女小額擔(dān)保貸款幫助婦女增強(qiáng)了創(chuàng)業(yè)信心，提供了創(chuàng)業(yè)舞臺(tái)。特別是湘人社發(fā)[2013]12號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整完善促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》明確規(guī)定：從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的創(chuàng)業(yè)婦女申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款不需要工商部門(mén)注冊(cè)登記。婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的最高額度為8萬(wàn)元(男性個(gè)體工商戶(hù)最高貸款額度為5萬(wàn)元)，對(duì)符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可將人均最高貸款額提高至10萬(wàn)元，最高不超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。這項(xiàng)政策的出臺(tái)，進(jìn)一步提高了婦女增收致富、參與社會(huì)管理的積極性和主動(dòng)性。

2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)顯著增強(qiáng)。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個(gè)一萬(wàn)畝工程”(萬(wàn)畝楠竹萬(wàn)畝茶，萬(wàn)畝葡萄萬(wàn)畝蝦，萬(wàn)畝蔬菜萬(wàn)畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展思路，有針對(duì)性地開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款工作，帶動(dòng)了農(nóng)村高效產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強(qiáng)。婦聯(lián)組織抓準(zhǔn)服務(wù)婦女民生，深層次參與社會(huì)管理和公共服務(wù)的突破點(diǎn)，實(shí)實(shí)在在為需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實(shí)事，進(jìn)一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會(huì)地位。

二、主要做法

自我區(qū)實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款以來(lái)，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關(guān)部門(mén)認(rèn)真貫徹落實(shí)促進(jìn)婦女就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，把實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目作為一項(xiàng)扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來(lái)抓，取得了明顯成效。

(一)多部門(mén)合作，政策保障到位

區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔(dān)保貸款工作，建立了“政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會(huì)化、開(kāi)放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)體系，有效地發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。

一是完善工作機(jī)構(gòu)。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進(jìn)一步充實(shí)了“小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”和“擔(dān)保中心”兩項(xiàng)機(jī)構(gòu)的力量。各職能部門(mén)也加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)分工，及時(shí)解決推進(jìn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，有效推動(dòng)了工作的開(kāi)展。

二是建立保障機(jī)制。區(qū)人社局會(huì)同財(cái)政、金融、婦聯(lián)等部門(mén)聯(lián)合制定印發(fā)了《**區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》、《關(guān)于推進(jìn)和激勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見(jiàn)》、《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見(jiàn)》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔(dān)保貸款強(qiáng)勁的政策支撐體系和保障機(jī)制。

三是建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會(huì)議制度和工

第五篇：聯(lián)保貸款協(xié)議書(shū)

聯(lián)保貸款協(xié)議書(shū)

甲方：

銀行

分行

乙方：a、b、c等6家企業(yè)

為建立良好的銀企業(yè)合作關(guān)系、促進(jìn)銀企雙方的共同發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)合作，甲、乙方本著“相互支持、共同發(fā)展、誠(chéng)實(shí)信用”的宗旨，經(jīng)友好協(xié)商，達(dá)成以下協(xié)議，并承諾嚴(yán)格遵守本協(xié)議中的各項(xiàng)條款，履行各自的義務(wù)。

一、甲方把乙方列為重點(diǎn)、優(yōu)先支持的客戶(hù)，在法律、法規(guī)和金融政策允許的前提下，優(yōu)先為乙方提供全方位、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

1、貸款授信業(yè)務(wù)：甲方將根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、金融信貸政策以及信貸規(guī)定和程序，積極支持乙方的建設(shè)，給予乙方總計(jì)授信敞口9000萬(wàn)元人民幣

(每家企業(yè)1500萬(wàn)元)，用于開(kāi)立銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、信用證以及貸款。乙方根據(jù)需要在授信額度內(nèi)可分次向甲方申請(qǐng)，辦理銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的保證金比例按甲方有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2、銀行結(jié)算業(yè)務(wù)：甲方以?xún)?yōu)質(zhì)高效的服務(wù)質(zhì)量，為乙方辦理銀行承兌匯票、電匯、本票、匯兌、轉(zhuǎn)帳、托收等結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、甲方有義務(wù)為乙方的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)信息、存貸款情況等給予保密，并依法不得向其他單位或個(gè)人提供上述數(shù)據(jù)信息。

二、乙方把甲方作為辦理存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行，并在甲方開(kāi)設(shè)結(jié)算帳戶(hù)。

1、乙方要合理使用貸款，并保證甲方貸款安全。

2、本次甲方授信由****等6家企業(yè)和6家企業(yè)法定代表人共同提供連帶保證擔(dān)保。

3、每家企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，資產(chǎn)負(fù)債率控制在70%以?xún)?nèi)，若有對(duì)外擔(dān)保必須征得甲方同意。

三、保證金制度

1、乙方推薦的每家企業(yè)需提交授信額度的30%--50%資金作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，風(fēng)險(xiǎn)保證金存入在甲方開(kāi)立的風(fēng)險(xiǎn)保證金專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)中，作為風(fēng)險(xiǎn)防范的儲(chǔ)備，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保證金統(tǒng)一管理和使用。

2、如有其中任何一家企業(yè)信用出現(xiàn)問(wèn)題，不能按時(shí)還本付息或出現(xiàn)承兌墊款時(shí)，我行可無(wú)條件在風(fēng)險(xiǎn)保證金中扣款，若風(fēng)險(xiǎn)保證金余額不足，聯(lián)保企業(yè)中的任何一家或多家須承擔(dān)連帶保證責(zé)任，另外，聯(lián)保企業(yè)必須在一個(gè)月內(nèi)補(bǔ)足我行的風(fēng)險(xiǎn)保證金;

四、在建立銀企全面合作關(guān)系過(guò)程中，甲乙雙方應(yīng)積極溝通、恪守信用，努力建立起良好的銀企合作關(guān)系。

五、本協(xié)議在執(zhí)行過(guò)程中，如發(fā)生爭(zhēng)議或需要對(duì)協(xié)議中的有關(guān)條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充時(shí)，由雙方友好協(xié)商解決。

六、本協(xié)議經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效。協(xié)議一式陸份，雙方各執(zhí)壹份。

甲 方(簽字或蓋章)：

乙 方(簽字或蓋章)：

法定代表人：

法定代表人：

年 月 日 出處