第一篇：農(nóng)村小額保險調(diào)研報告

青島市農(nóng)村小額保險調(diào)研報告

人身險處

農(nóng)村保險一般是指按照保險原理運營的、為農(nóng)村低收入群體提供的一種保險，具有保費少、保額低、條款簡單等特點，它為農(nóng)村低收入群體面臨的疾病、死亡、意外傷害等風(fēng)險提供了保障。隨著2008年8月中國保監(jiān)會正式啟動農(nóng)村保險試點工作以來，我國農(nóng)村人身險工作推進順利并取得了初步成效。目前青島地區(qū)共有8家人身險公司開展了農(nóng)村保險試點工作，分別為中國人壽、太保壽險、新華人壽、泰康人壽、人保壽險、華夏人壽、陽光人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)。

一、青島農(nóng)村小額保險經(jīng)營情況

目前，在青島地區(qū)試點的農(nóng)村保險主要包括農(nóng)村小額保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、小額信貸保險三種。其中失地農(nóng)民養(yǎng)老保險由市社保部門統(tǒng)一運作，各人身險公司主要開展農(nóng)村小額保險和小額信貸保險的經(jīng)營，農(nóng)村小額保險在青島的推廣起步于2009年，多家保險公司都進行了試點嘗試，但從實際操作情況看，依然存在不少問題，并沒有實現(xiàn)一定量的業(yè)務(wù)規(guī)模，全面推開難度較大。而小額信貸保險則通過農(nóng)村小額信貸平臺，借助于“保險+小額信貸”這一模式，得

到了較快發(fā)展，為繁榮當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟，規(guī)避信貸風(fēng)險發(fā)揮了較好作用。其中太平洋人壽和新華人壽農(nóng)村小額信貸保險開展情況較好，月均業(yè)務(wù)規(guī)模能夠達到100萬以上，其他公司所占份額相對較小，月均業(yè)務(wù)規(guī)模徘徊在10萬左右。

二、青島農(nóng)村小額保險推廣面臨的問題

（一）農(nóng)村小額保險面臨著更大的經(jīng)營風(fēng)險

由于我國的農(nóng)村小額保險剛剛起步，很多險種都由傳統(tǒng)的健康險、意外險通過減少保費、降低保額變化而來，由于目前的農(nóng)村保險市場缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，這就意味著保險公司將面臨著更大的風(fēng)險及不確定性。同時農(nóng)村小額保險還面臨著逆選擇和道德風(fēng)險。所謂逆選擇，是指主動參加小額保險的，往往屬于體弱多病者。道德風(fēng)險是指投保人惡意利用保險獲得不當(dāng)收益。由于目前農(nóng)村保險發(fā)展時間較短，各方面機制還很不完善，也就意味著各保險公司將面臨著更大的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）農(nóng)村小額保險展業(yè)的高成本導(dǎo)致各家公司經(jīng)營的積極性不高

自2009年起，幾大保險公司都曾嘗試在農(nóng)村開展小額保險業(yè)務(wù)，并對農(nóng)村保險市場抱有很大期望，但從目前情況看除小額信貸保險經(jīng)營狀況尚好，其他農(nóng)村小額保險均沒有形成規(guī)模，其中主要原因就是農(nóng)村保險展業(yè)成本過高。由于保險公司在農(nóng)村基層設(shè)立的網(wǎng)點較少，加上農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)

施不發(fā)達，展業(yè)、承保、理賠都要往返于縣區(qū)機構(gòu)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，經(jīng)營成本極高。

（三）產(chǎn)品的專屬性不強，不能體現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)特色目前，多數(shù)保險公司推出的農(nóng)村小額保險并不是專門設(shè)計的適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)特色的產(chǎn)品，僅僅是一般保險產(chǎn)品的翻版，比如將傳統(tǒng)保險保費和保額同時降低就作為農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，這樣就會導(dǎo)致保單針對性不強，保障性不足，產(chǎn)品的惠農(nóng)特色并不突出，同時由于保單的保障內(nèi)容、保險條款過于晦澀難懂，也影響了農(nóng)村居民對于保單的認知程度，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村小額保險對于農(nóng)村居民的吸引力不足。

（四）銷售渠道過于單一，效率不高

目前農(nóng)村小額保險的銷售主要依靠農(nóng)村營銷服務(wù)部個人營銷員一單一單承保，屬于單兵作業(yè)的展業(yè)方式。這種展業(yè)方式沿襲自傳統(tǒng)城市保險的銷售模式，雖然比較成熟，但并不適應(yīng)農(nóng)村小額保險低成本的要求，農(nóng)村小額保險的低成本策略就決定了其必須采取集體展業(yè)、整體投保的銷售模式。

（五）農(nóng)村小額保險尚屬法律法規(guī)空白，相關(guān)政策支持不明確

長期以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展非常滯后，在農(nóng)村小額保險方面缺乏明確的法律界定和政策支持。雖然保監(jiān)會支持農(nóng)村小額保險的發(fā)展，但其政策力度依舊不夠，由于缺乏明確的政策支持和法律規(guī)范，目前農(nóng)村小額保險基本上屬于各公司自發(fā)的探索狀態(tài)，如果政府能在稅收優(yōu)惠、渠道創(chuàng)新等方面提供更大的支持力度，相信各家人身險公司會有更大的動力去開發(fā)農(nóng)村保險市場。

三、發(fā)展青島農(nóng)村小額保險的對策

（一）降低農(nóng)村小額保險的成本

農(nóng)村小額保險雖然有公益性的特征，但本質(zhì)上仍屬商業(yè)保險，只有降低小額保險的經(jīng)營成本才會使小額保險經(jīng)營有利可圖，實現(xiàn)農(nóng)村小額保險的可持續(xù)發(fā)展。實現(xiàn)降低成本的主要手段有：一是簡化小額保險產(chǎn)品復(fù)雜程度，降低核保要求，減少除外責(zé)任，減少承保成本。二是通過以團險方式整體承保，這樣可以減少營銷費用和傭金成本，同時通過村委會等民間組織集合收取保費，以降低歸集成本。三是鼓勵保險公司和民間組織建立合作關(guān)系，將部分職能下放至農(nóng)村基層組織，由民間組織承擔(dān)保單相應(yīng)的管理職能，簡化索賠程序，降低索賠成本。

（二）加大農(nóng)村小額保險的開發(fā)力度，推出具有農(nóng)村特色的新型小額保險產(chǎn)品

各人身險公司應(yīng)對農(nóng)村、農(nóng)民的保險保障需求進行仔細的分析研究，通過積極的市場調(diào)研開發(fā)出針對性強、適應(yīng)性高、保費低廉、保障適度的農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，包括重點開發(fā)一些具有農(nóng)村地區(qū)特色的人身保險產(chǎn)品，例如農(nóng)民工意外

傷害保險等，同時各人身險公司應(yīng)積極推進保險條款的簡易化和保單內(nèi)容的通俗化，使得廣大農(nóng)村居民看的懂、用得著、買得起農(nóng)村小額保險產(chǎn)品。

（三）加快銷售渠道和承包方式創(chuàng)新

目前，農(nóng)村小額保險的銷售渠道還比較單一，只是通過農(nóng)村營銷服務(wù)部營銷員單兵作業(yè)來拓展業(yè)務(wù)，保險公司可以與農(nóng)村信用社、村委會、郵政局等這些農(nóng)村基層部門加強溝通、建立聯(lián)系，借助這些平臺的渠道優(yōu)勢，向廣大農(nóng)民宣傳并銷售農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，提高小額保險的滲透力，同時也降低小額保險的銷售成本。保險公司還可以加強同各級政府的合作，通過保險下鄉(xiāng)等方式，在農(nóng)村低收入群體中宣傳小額保險的積極作用，培育農(nóng)村居民的保險觀念，擴大小額保險的銷售。在承包方式上，盡量采取家庭保單的方式承包，減少逆選擇風(fēng)險，降低保險銷售成本。

（四）完善小額保險相關(guān)規(guī)范，加大政策扶持力度。農(nóng)村小額保險具有很強的公益性，總體而言，保險公司的費用成本和賠付成本都不易得到有效控制，如果沒有政策支持，農(nóng)村小額保險單憑商業(yè)化運作有很大的難度，因此政府部門應(yīng)該通過積極的介入為農(nóng)村小額保險營造一個有序、規(guī)范的發(fā)展環(huán)境，一方面政府部門應(yīng)該通過部門規(guī)章對農(nóng)村小額保險的定義、范圍、產(chǎn)品形態(tài)、銷售模式、監(jiān)管政策予以明確。另一方面政府部門應(yīng)該通過政策優(yōu)惠鼓勵農(nóng)村小額

保險的推廣發(fā)展，比如通過減免小額保險的營業(yè)稅和所得稅等稅收杠桿引導(dǎo)保險公司推廣農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，通過對農(nóng)村低收入群體的保費補貼政策鼓勵農(nóng)村居民購買農(nóng)村小額保險，對農(nóng)村兼業(yè)代理機構(gòu)的管理可以適當(dāng)放開，允許農(nóng)機具網(wǎng)點、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)村合作社等組織代理相關(guān)小額保險產(chǎn)品。農(nóng)村小額保險的發(fā)展，首先可以使農(nóng)村低收入群體獲得適度的保障以防止現(xiàn)有生活水平的惡化；其次政府可以通過小額保險補充和完善現(xiàn)有社會保障體系，提高公共管理效能；最后保險公司則可以通過這項業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在客戶，擴大市場影響，并可能帶來一定利潤。由此可以實現(xiàn)農(nóng)村低收入群體、政府、保險公司三方共贏的目標(biāo)，取得良好成效。

第二篇：小額保險會議報告

彭水縣2012年農(nóng)村小額人身保險工作專題

培訓(xùn)會議報告

2012年9月18日在中國人壽彭水支公司會議室召開了彭水縣2012年小額人身保險工作專題培訓(xùn)會，中國人壽彭水支行部門經(jīng)理陳偉主持此次會議，縣經(jīng)合局領(lǐng)導(dǎo)高明勇出席本次會議并發(fā)表講話。會議主題：

一、高明勇強調(diào)要統(tǒng)一思想，充分認識小額人身保險的意義；

農(nóng)村小額人身保險是專門針對廣大低收入農(nóng)民的消費能力、特定風(fēng)險設(shè)計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村的重要舉措。

二、要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強領(lǐng)導(dǎo)積極引導(dǎo)小額人身保險的投保環(huán)境；

利用現(xiàn)有手頭資源進行大力宣傳，例如召開村組干部動員會，制辦簡報等，保證宣傳到位，并且要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)切實重視這項工作，成立農(nóng)村小額人身保險工作辦公室。

三、要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)精心組織，保證農(nóng)民參保工作順利推進；

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)組織村組干部成員進行業(yè)務(wù)再培訓(xùn)，并制簽到冊上交經(jīng)合局和中國人壽彭水支公司。制定各村組投保計劃，監(jiān)督實施，并要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)力爭在11月底完成本次工作任務(wù)。

四、中國人壽彭水支公司領(lǐng)導(dǎo)陸續(xù)表示本次工作一定要認真執(zhí)行嚴格把關(guān)，并成立專項工作小組，希望各鄉(xiāng)鎮(zhèn)與人壽公司加大溝通交流建立網(wǎng)絡(luò)并利用現(xiàn)有條件進行宣傳。

第三篇：云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關(guān)地市的實地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境以及進行可持續(xù)發(fā)展的局限性。基于此，同時結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點的總結(jié)，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進行了分析和論證。

(一)、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點

農(nóng)業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關(guān)部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災(zāi)負擔(dān)。因此，如何促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。其二，農(nóng)業(yè)保險已達到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。其三，在促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補償，對于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，對于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數(shù)量，保險標(biāo)的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場份額小，險種同市場需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負擔(dān)，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。

（二）云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境

1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險意識淡薄，需求有限

經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟范疇的農(nóng)業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟補償和經(jīng)濟共濟制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經(jīng)濟不發(fā)達,市場體制還不健全,農(nóng)民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險的意識還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險的需求。一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風(fēng)險的認識,整體上對農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農(nóng)業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠信宣傳力度,激活農(nóng)民保險意識,加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。

2.農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重，供給不足

農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個方面：（1）風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。（2）信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，臨時性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。（3）外部性問題。農(nóng)業(yè)保險具有雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。

由上述三個原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應(yīng)對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準(zhǔn)強制保險制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級財政補貼解決。在2007年實施的準(zhǔn)強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政

府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農(nóng)業(yè)保險的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導(dǎo)致供給不足。

3.農(nóng)業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補貼支持

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農(nóng)業(yè)保險離不開國家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進農(nóng)村社會保障（社會福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農(nóng)業(yè)保險立法的重點是政策性農(nóng)業(yè)保險，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、補貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險分散機制、經(jīng)營組織形式等，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時推進農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，會使農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農(nóng)業(yè)保險機制。

同時，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導(dǎo)致商業(yè)保險公司無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。

（三）云南省農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性

1．農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低

云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對災(zāi)害所造成的經(jīng)濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險調(diào)節(jié)和分擔(dān)機制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對農(nóng)險了解程度低所引起的。可見，農(nóng)業(yè)保險在（云南?。┺r(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農(nóng)險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性

農(nóng)險的高風(fēng)險性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴重、統(tǒng)計資料不全引起的。第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害(農(nóng)作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災(zāi)害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災(zāi)

害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴重。農(nóng)民對保險標(biāo)的風(fēng)險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設(shè)定的保費偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關(guān)統(tǒng)計資料不全。保險公司的經(jīng)營建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會對保險公司的正常經(jīng)營帶來很大的負面影響，引致經(jīng)營高風(fēng)險。

云南省農(nóng)業(yè)保險的高成本性主要表現(xiàn)為兩個方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險存在著高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經(jīng)營成本。保險公司的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。

3．農(nóng)業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險，也就無法得到相應(yīng)的保險保障；最后，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農(nóng)戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提升農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。

（四）、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析

1．農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品屬性

在經(jīng)濟學(xué)中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品[13]。⑴農(nóng)業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社

會成本。農(nóng)戶消費農(nóng)業(yè)保險的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農(nóng)業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險公司在進行防災(zāi)防損時使得一些沒有購買保險的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。

2．農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)性風(fēng)險較為嚴重，風(fēng)險難以有效分散

在保險中系統(tǒng)風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風(fēng)險。

3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對稱會導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會對農(nóng)業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險。比如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險。總之，逆選擇和道德風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)業(yè)保險供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡

農(nóng)業(yè)保險會帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險實踐看政府對農(nóng)業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。

⑴針對險種進行補貼。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營，只有那些關(guān)乎國計民生并對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟!社會發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險農(nóng)作物保險，雖然這些保險標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險保險或某些綜合風(fēng)險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營，由保險公司和農(nóng)戶來承擔(dān)費用，政府可以少補貼一些。

⑵政府補貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼范圍,制訂補貼規(guī)則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。

第四篇：2012鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社區(qū)農(nóng)村小額保險責(zé)任書

XX鎮(zhèn)小額人身保險責(zé)任書

為了滿足廣大群眾的保險保障需求，切實推進災(zāi)后重建，擴大我鎮(zhèn)的保險覆蓋面，提高人民群眾的保險意識，防范和化解災(zāi)后重建以及日常生產(chǎn)生活中的意外風(fēng)險，維護社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)縣政府縣府辦【2011】12號文件精神規(guī)定，結(jié)合本鎮(zhèn)的實際，經(jīng)鎮(zhèn)黨委、政府研究決定，制訂我鎮(zhèn)小額人身保險責(zé)任書。具體情況如下：

一、工作方法

以村（居）兩委為單位，駐村干部和村（居）兩委干部一起宣傳發(fā)動，收繳保險費及填寫投保清單，按時完成鎮(zhèn)黨委、政府下達的參保目標(biāo)。參保人員不局限于本村的人口，但必須把村（居）委員會參保方列入?yún)⒈Ｄ繕?biāo)考核。

二、參保目標(biāo)和完成時限

各村（居）委員會的參保目標(biāo)均為全村（居）委員會總戶數(shù)的40%，要求從即日起，至2012年4月底前完成參保目標(biāo)的40%。

三、考核辦法

鎮(zhèn)政府對按時完成參保目標(biāo)的村（居）委員會和駐村（居）委員會鎮(zhèn)干部，在年終崗位考核給予相應(yīng)獎勵；對不能按時完成參保目標(biāo)的村（居）委員會和駐村（居）委員會鎮(zhèn)干部，在年終崗位考核也給予相應(yīng)的扣減。

a)對完成參保目標(biāo)40%的村（居）委員會委員會，不獎補扣，單項考核得2分，給200元工作經(jīng)費(除公司返利外)；

b)對每超完成參保目標(biāo)5%的村（居）委員會，按分值比例計分。c)對每完成參保目標(biāo)低于5%的村（居）委員會，按分值比例扣分。d)對完成目標(biāo)任務(wù)的單位，前三名分別獎現(xiàn)金1000元、800元、600元。以上責(zé)任書自即日起執(zhí)行，并將有關(guān)參保的完成情況交鎮(zhèn)考核工作小組評定。

本責(zé)任書一式兩份，鎮(zhèn)政府和村（居）委員會各一份。

考核單位：XX鎮(zhèn)人民政府 責(zé)任單位： 委員會

代表人： 代表人：

二O一二年二月十七日

第五篇：2011年農(nóng)村小額意外傷害保險責(zé)任制

二0一一年農(nóng)村小額意外傷害保險責(zé)任制

根據(jù)《資陽市人民政府辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》（資府函[2009]127號）和資陽市2011年農(nóng)村小額人身保險工作會會議精神，結(jié)合我縣實際，與各村簽訂如下目標(biāo)責(zé)任書。

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)。各村要成立專門工作機構(gòu)，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，制

定具體工作方案組織實施。各村確定一名村干部協(xié)助開展農(nóng)村小額保險工作，確保此項工作順利進行。

（二）責(zé)任目標(biāo)

積極主動搞好小額保險工作，工作納入政府目標(biāo)考核，建立考核激勵機制。

1、在“開門紅”期間（2011.1.1——2011.4.30）按以下完成情

況計獎，獎勵按最高完成標(biāo)準(zhǔn)計算，不分段計算。

（1）完成所在村農(nóng)業(yè)人口8%—10%（不含）獎勵1元/人。

（2）完成所在村農(nóng)業(yè)人口10%（含）—15%（不含）獎1.5元/

人。

（3）完成所在村農(nóng)業(yè)人口15%及以上，獎2元/人。

2、在2011年5月1日至2011年12月31日按以下完成情況計

獎，按最高標(biāo)準(zhǔn)計算，不分段計算。

其中，未完成“開門紅”目標(biāo)任務(wù)的按以下標(biāo)準(zhǔn)計獎。

（1）完成在村農(nóng)業(yè)人口10%—20%，獎0.5元/人

（2）完成在村農(nóng)業(yè)人口20%—35%，獎1.0元/人

（3）完成在村農(nóng)業(yè)人口35%及以上，獎1.5元/人

已完成“開門紅”目標(biāo)任務(wù)的按以下標(biāo)準(zhǔn)計獎

（1）完成在村農(nóng)業(yè)人口5%及以下，獎0.5元/人

（2）完成在村農(nóng)業(yè)人口5%—10%（含），獎1.0元/人

（3）完成在村農(nóng)業(yè)人口10%以上，獎1.5元/人