第一篇：風險控制流程

風險控制是風險評估完成后實施的行為，是風險管理的第二個過程，它包括對風險評估過程中建議的安全措施進行優(yōu)先級排序、評估和實現(xiàn)。風險控制不屬于風險評估本身的工作內容，但與之密切相關。

因為消除所有風險往往是不切實際的，甚至也是近乎不可能的，所以高級管理人員和業(yè)務職能主管有責任運用最小成本方法來實現(xiàn)最合適的控制，將使命風險降低到一個可接受的級別，使得對單位造成的負面影響最小化。1 風險控制選項

風險控制是一種系統(tǒng)化方法，高級管理人員可用它來降低使命風險。風險控制可以通過下列措施實現(xiàn)：

? 風險承受：接受潛在的風險并繼續(xù)運行信息系統(tǒng)，或實現(xiàn)安全措施，以把風險降低到一個可接受的級別。

? 風險規(guī)避：通過消除風險的原因和/或后果（如在識別出風險后放棄系統(tǒng)某項功能或關閉系統(tǒng)）來規(guī)避風險。

? 風險轉移：通過使用其它措施來補償損失，從而轉移風險，如購買保險。

在選擇風險減緩措施時應該考慮單位的目標和使命。要解決所有風險可能是不實際的，所以應該對那些可能給使命帶來嚴重危害的威脅/脆弱性對進行優(yōu)先級排序。同時，在保護單位的使命及其信息系統(tǒng)時，由于各機構有其特定的環(huán)境和目標，因此用來控制風險的措施和實現(xiàn)措施的方法也各有不同。最好的方法是從不同的廠商安全產品中選擇最合適的技術，再伴以適當?shù)娘L險控制措施和非技術類的管理措施。2 風險控制策略

高級管理人員和責任人員在了解了潛在風險和安全措施建議后，可能會問：“何時以及何種情況下我該采取行動？何時我該實現(xiàn)這些安全措施來減緩風險，從而保護我的單位及信息系統(tǒng)？”圖1所示的風險控制圖回答了這個問題。在圖中，標有“是”的地方是應該實現(xiàn)安全措施的合適點。

風險控制措施的實施點

通過下面的規(guī)則可以對這一戰(zhàn)略作更加清晰的說明，它對于如何采取行動來控制由于故意的人為威脅所帶來的風險提供了指導：

? 當存在系統(tǒng)脆弱性（缺陷或弱點）時：減少或修補系統(tǒng)脆弱性，降低脆弱性被攻擊的可能性；

? 當系統(tǒng)脆弱性可被惡意攻擊時：運用層次化保護、結構化設計、管理控制將風險最小化或防止脆弱性被利用；

? 當攻擊者的成本小于攻擊的可能所得時：運用保護措施，通過提高攻擊者成本來降低攻擊者的攻擊動機（例如使用系統(tǒng)控制，如限制系統(tǒng)用戶的訪問對象和行為，這些措施能夠大大降低攻擊所得）。? 當損失巨大時：運用系統(tǒng)設計中的基本原則及結構化設計、技術或非技術類保護措施來限制攻擊的范圍，從而降低可能的損失。上述的風險減緩策略中除第三條外（“當攻擊者的成本小于攻擊的可能所得時”）都可運用來減緩由于環(huán)境威脅或人員的無意威脅（如系統(tǒng)或用戶錯誤）所帶來的風險。安全控制的實現(xiàn)方法

當必須采取安全控制時，可適用如下規(guī)則：

解決最大的風險，以最小的成本來足夠地減緩風險，同時使風險對其它使命能力的影響降至最小。

下列風險控制方法學描述了實現(xiàn)控制的方法： 步驟1——對行動優(yōu)先級進行排序

基于在風險評估報告中提出的風險級別，對風險控制的實現(xiàn)行動進行優(yōu)先級排序。在分配資源時，標有不可接受的高等級（例如被定義為“非常高”或“高”風險級的風險）的風險項應該最優(yōu)先。這些脆弱性/威脅對需要采取立即糾正行動以保護單位的利益和使命。

步驟1輸出——從高優(yōu)先級到低優(yōu)先級的行動。步驟2——評估所建議的安全選項

風險評估過程中建議的安全措施對于具體的單位及其信息系統(tǒng)可能不是最適合和最可行的。在這一步中，要對所建議的安全措施的可行性（如兼容性、用戶接受程度）和有效性（如保護程度和風險控制的級別）進行分析。目的是選擇出最適當?shù)陌踩胧?，使風險降至最低。步驟2輸出——可行安全措施的清單。步驟3——實施成本效益分析

為了幫助管理層做出決策并找出成本有效性最好的安全控制，要實施成本效益分析。

步驟3輸出——成本效益分析，描述實現(xiàn)或拒絕一個安全措施時的成本和效益。步驟4——選擇安全措施 在成本效益分析的基礎上，管理人員應確定成本有效性最好的安全措施來降低單位的風險。

步驟4輸出——所選擇的安全控制。步驟五——責任分配

遴選出那些擁有合適的專長和技能，可實現(xiàn)所選安全措施的人員（內部人員或外部合同商），并賦以相應責任。步驟5輸出——責任人清單

步驟6——制定安全措施的實現(xiàn)計劃

在本步中將制定安全措施的實現(xiàn)計劃。這套計劃應該至少包括下列信息：

? 風險（脆弱性/威脅對）和相關的風險級別（風險評估報告的輸出）? 所建議的安全措施（風險評估報告的輸出）

? 優(yōu)先的行動（將高優(yōu)先級賦予“非常高”或“高”風險級的項目）? 所選擇的預期安全控制（基于可行性、有效性、機構的收益和成本來決定）

? 實現(xiàn)預期安全控制時所需的資源 ? 負責小組和人員清單 ? 開始日期 ? 目標完成日期 ? 維護要求

步驟6輸出——安全措施的實現(xiàn)計劃 步驟7——實現(xiàn)所選擇的安全措施 根據(jù)各自情況的不同，所實現(xiàn)的安全控制可以降低風險級但不會根除風險。實現(xiàn)安全措施后仍然存在的風險為殘余風險。步驟7輸出——殘余風險清單

上圖顯示了所推薦的風險控制方法。

第二篇：風險控制流程

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一、公司各部門風險控制

按照公司《風險管理制度》要求，公司各部門應定期對本部 門的風險管理工作進行自查和檢驗，及時發(fā)現(xiàn)缺陷并改進，形成檢查、檢驗報告，報送公司風險控制部門，風險控制部根據(jù)部門 報告進行監(jiān)督評價，在5 個工作日內，向公司總經(jīng)理（或財務總 監(jiān)）報送監(jiān)督評價報告。

二、貸款風險控制

1、貸前調查

接到客戶申請后，要本著“小額、分散”或者大額低風險原則，及時地進行貸前盡職調查，在對借款人的收入情況、還款來源、擔保等進行系統(tǒng)調查的同時，? 還要對借款人的信用高低進行評估（財務分析），以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時償還貸款的意愿和能力，其內容包括：品德、才干、資本、擔保品、經(jīng)營環(huán)境，根據(jù)分析的結論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調查報告。

2、貸中審查

風險控制部接到客戶經(jīng)理調查報告及相關資料后，即進行貸時法律審查，其內容包括：(一)、借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件，看是否在有效期內辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內容、名稱變更；是否已吊銷注銷、聲明作廢等。

（二）、借款人法定代表人的真實性。要審查其身份證原件，核實法定代表人與營業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關的一切文件具有法律效力。

（三）、法人及法定代表人委托授權的真實合法性，要審查法人及法定代表人印章是否使用合法；經(jīng)辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章，法人及法定代表人授權委托是否真實，授權內容、期限、事項是否清楚，授權是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符；審查有關合同、文件、授權書是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個人借款是否有個人簽字蓋章并審查其身份證。

（四）、企業(yè)產權是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬，多塊牌子”且產權不清、管理混亂的情況，重點審查借款人的財產是否產權清晰，是否存在產權界定不清的情形。

（五）、借款人注冊資本是否足額到位及其真實性。要審查借款人由誰出資、所占份額、資本金是否到位，權利義務 是否明確，貸款償還責任是由企業(yè)法人獨立承擔、合伙人連帶承擔、家庭承擔還是個人承擔。

（六）、借款人經(jīng)營方式、范圍是否與貸款用途相符。

（七）、借款人資產、負債的真實性。審查借款人全部賬面資產與實際資產是否一致，固定資產中房產、地產應核對產權證。

（八）、承包、租賃經(jīng)營形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營管理方式，審查其貸款償還責任是獨立承擔、合伙人連帶承擔、家庭承擔還是個人承擔。

（九）、借款人資產抵押、擔保情況。主要審查借款人資產是否已被其他金融機構（或其他債權人）抵押，如已設立抵押，看留下的是否足以保障貸款安全。

（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟案件的被訴人，可能嚴重影響其正常經(jīng)營活動。

通過以上審查后，提出審查意見交客戶經(jīng)理進行核實和完善后，上報審貸會進行審批。

3、貸后管理 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要負責貸后的檢查管理，主要通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的方式進行，其主要內容為：（1）、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記、貸款卡等年檢材料并及時更新檔案資料；（2）、股東變動情況資料、公司章程修改資料、實收資本變動信息、對外重大投資信息及其他重要信息，（3）、客戶在他行融資信息、擔保方式、利率水平信息；（4）、財務報表要按月收集并分析器真實性；（5）、風險預警信號資料；（6）、其他認為需要的相關的資料。

如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時向風險控制部門報告，風險控制部門經(jīng)核實后，及時向總經(jīng)理和風險委員會報告，并積極采取相應對策，化解貸款風險。

貸后管理頻度。（1）、貸款發(fā)放7各工作日后，貸款尚未全部使用的，應對未使用的貸款繼續(xù)實行跟蹤檢查。（2）、貸后日常檢查每三個月檢查一次?？蛻羲袠I(yè)務全部屬于低風險業(yè)務的6個月做一次檢查；（3）、貸款到期前一個月，客戶經(jīng)理要向借款人發(fā)出還款提示通知，提醒借款人進行還款準備，如借款人因故不能按時還款，要求展期的，客戶經(jīng)理要按程序上報，如同意再進行展期調查、報批、辦理有關展期手續(xù)；如不同意，要積極督促借款人按時還貸。（4）、客戶經(jīng)理在現(xiàn)場檢查后，出具書面貸后檢查報告，交部門負責人簽字后報風險部備案；（5）、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風險情況或預警信號，客戶經(jīng)理應撰寫專題報告，業(yè)務部門負責人應在核實、分析的基礎上提出針對性的處理措施，及時向總經(jīng)理匯報并書面報告風險控制部；（6）、風險控制部根據(jù)預警情況，按照公司《風險預警及應急處理機制》及時提出針對性的處置方案進行處置。

三、融資性擔保公司風險控制

（一）、保前調查立項

擔保公司接到客戶申保申請，經(jīng)初審確定后，根據(jù)立項條件和客戶提供的資料，進行保前項目評審立項，對已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險控制部，風險部經(jīng)理指定風險管理員A、B 兩名進行初審，A負責《擔保評審報告》，B負責提交《補充意見》，經(jīng)審核對不符合條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；對符合條件的組織初審，進入初審程序（初審條件參照立項條件）。

（二）、保前初審

1、初審由風險管理員負責，有關聯(lián)系、協(xié)調事宜由客戶經(jīng)理牽頭；經(jīng)進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上共同完成，風險管理員交《擔保評審報告》，客戶經(jīng)理提交《補充意見》。

2、個人擔保金額在30萬元（含）以內，企業(yè)擔保金額在50萬元（含）以內的項目，由風險員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在30--100萬元（含），企業(yè)擔保金額在50--100萬元（含）的項目由風險部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在100萬元以上的項目或風險程度難確定的項目，應建議上級主管參與 現(xiàn)場考評。初審工作從立項開始要在2個工作日內完成。風險部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。

3、項目審批

項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權限逐級上報審批，上級在2個工作日內提出審核意見；擔保金額在30萬元（含）以下的項目，由副總經(jīng)理審批；金額在30—300（含）萬元的項目，由總經(jīng)理審批；300萬元以上或有其他重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審。

第三篇：投資公司風險控制流程管理制度

投資公司風險控制管理制度

為保障公司和出資人的合法權益，規(guī)范公司的組織和行為，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和公司章程，結合公司實際，制定本制度。

第一章 業(yè)務受理及調查

一、受理：客戶向公司申請借款時，經(jīng)業(yè)務部與其初步接洽后，基本符合借款條件的，填寫借款申請表。并提供有關材料原件及復印件。企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。業(yè)務部必須核對原件，并對材料的真實性負責。

二、項目調查：業(yè)務部與風險部同時對企業(yè)進行考察，業(yè)務部經(jīng)理必須參加實地調查。

三、項目綜合分析：業(yè)務部根據(jù)資料審核和實地調查，對已獲取的信息進行綜合判斷、分析，得出結論，并最終形成調查報告。

第二章 審批

一、項目審批流程

每筆借款金額控制在人民幣500萬元（含）以內，其業(yè)務審批流程為：業(yè)務部申報→風險部獨立審核→董事會審議→終審人批準（開發(fā)區(qū)分管領導）。

二、董事會評審程序：

（1）、業(yè)務部必須在董事會召開前一天，將項目審批材料發(fā)至董事會成員，以便董事會成員預先閱讀了解項目情況；

（2）、董事會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向總經(jīng)理請假。若參會的董事會成員人數(shù)未達董事會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。

（3）、業(yè)務部經(jīng)理報告項目調查情況，風險部經(jīng)理報告風險評估情況；（4）、與會董事會人員質詢，風險部經(jīng)理、業(yè)務部經(jīng)理答疑；（5）、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（6）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審表》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會董事會人員同意視為項目評審通過；

（7）、終審人根據(jù)董事會意見進行項目終審，對評審通過項目，終審人執(zhí)行一票否決權；

第三章 放款

放款環(huán)節(jié)流程：借款人面簽合同文本→繳納利息→財務部經(jīng)理審核→放款→資料歸檔；

一、簽訂合同：公司對合同的簽訂實行面簽制。當事人簽字蓋章時，公司至少兩人同時在現(xiàn)場面簽；

所有合同文本及相關法律文件必須經(jīng)法律顧問審核同意。

二、收取利息：財務部按合同規(guī)定收取利息。利息原則上應在借款合同生效之日一次性收取。

三、借款發(fā)放：財務部根據(jù)終審人簽字的合同及利息繳納單，報財務部經(jīng)理審核后放款，借款人必須現(xiàn)場開具收據(jù)并簽字蓋章。

第四章 貸后管理及風險預警

一、貸后管理：

業(yè)務部、風險部要定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《貸后檢查表》的形式向總經(jīng)理書面匯報貸后管理情況。

財務部及時提供客戶的還本付息及欠款信息。

二、風險預警：

客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務部、風險部應在第一時間上報總經(jīng)理并拿出初步處理意見；

總經(jīng)理負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理工作，對重大風險預警信息及時上報董事會。

各部門應按照董事會決議及風險解決方案認真落實相關措施，同時總經(jīng)理要對整改情況進行稽核檢查。第五章 責任認定與處罰

工作人員由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交司法機關追究其刑事民事責任。

第四篇：股權投資風險控制流程是什么

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股權投資風險控制流程是什么

經(jīng)常我們在生活中看到相關理財投資廣告時就會看到投資有風險理財需謹慎的話語，投資就有風險，有些風險要靠預測規(guī)避、有些風險要靠控制規(guī)避，尤其是股權投資是長期投資，收益更高，所以風險更大，需要嚴謹?shù)墓蓹嗤顿Y風險控制流程來保護投資人的利益。

股權投資風險控制流程

一、獲得項目流

1.尋找項目貫穿于PE 運行的每一天

2.機會只給有準備的人

3.項目很多，但好項目少

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 4.不同的投資人掌握的項目資源也不相同

5.要擴展與各公司高層的聯(lián)系和社會人際網(wǎng)絡以增加項目來源

6.各類專業(yè)服務機構，如投資銀行、會計師事務所、律師事務所也會提供有價值的信息

7.多參加行業(yè)性會議或接觸行業(yè)協(xié)會也會增加項目來源

二、初步聯(lián)系

1.直接與目標企業(yè)高層聯(lián)系，表達投資興趣

2.但往往是通過中間人介紹

三、初步評估

1.大量的項目會在初步評估環(huán)節(jié)中被否決

2.否決一個項目要比認可一個項目容易得多

3.在此環(huán)節(jié)，要考慮目標公司的行業(yè)、團隊、競爭、財務

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 狀況，形成初步意見，以便與公司管理層進行初步商談

4.在此環(huán)節(jié)，也需要與目標企業(yè)的客戶、供貨商、甚至競

爭對手進行溝通

5.盡量多參考關于目標公司的研究報告

6.從而發(fā)現(xiàn)目標企業(yè)的行業(yè)趨勢、業(yè)務增長點、項目主要 亮點

三、盡職調查

1.進行盡職調查的前提是該項目在初步評估階段得到了肯定意見

2.認真檢查和分析公司的歷史業(yè)績

3.仔細對照公司的預算和實際經(jīng)營效果

4.聘請會計師事務所來驗證公司的財務數(shù)據(jù)，檢查公司的管理信息系統(tǒng)，開展審計工作

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 5.決定該投資項目成敗的關鍵因素是項目的管理團隊

6.因此，投資者需要與公司的管理團隊進行多次會談以了解他們的經(jīng)驗、運營理念和發(fā)展計劃

7.也可以考慮從外部獲得管理團隊的相關信息，甚至可以雇傭私家偵探

五、設計投資方案

設計投資方案：估值定價、資本結構、融資安排、董事會席位、否決權、其他公司治理問題、如何獲得收益、如何退出

六、撰寫投資備忘錄

1.在完成評估和設計方案之后，可將前期的工作成果總結為投資備忘錄

2.描述目標企業(yè)主要業(yè)務、管理和財務業(yè)績、交易的結構、退出策略、預期回報和投資風險、敏感性分析

3.這份材料主要用于向PE 內部的投資決策機構進行匯報

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 4.如果決策機構認可了該項目，則可以向目標企業(yè)發(fā)出投資意向書，并準備就具體細節(jié)再次展開談判

七、談判投資協(xié)議條款

1.談判內容：投資意向書中提出的估值、投資額度、控制權、交易結構

2.談判是一項艱苦而細致的工作

3.既要維護自身利益又要有所取舍，比如在估值上讓步

七、最終批準和完成交易

1.談判的最終結果會提交給PE 的內部決策機構，如果獲得批準，則進入交易完成階段

2.還有一些工作要做，例如目標企業(yè)股東的批準，有關政府部門的批準

九、交易后管理

1.交易完成之日，項目的投入過程宣告結束

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2.但是還有更富挑戰(zhàn)性的交易后管理

3.PE 機構為了獲得高額回報，還要介入被投資企業(yè)的有關經(jīng)營和決策

4.雖然大部分的日常管理工作仍由原管理團隊進行管理

只要是投資就會有風險，所以如果你想更好的投資就一定要學會如何規(guī)避風險，或者說把風險降到最低，這樣才能保證投資的效益性，通過閱讀以上股權投資風險控制流程，相信大家對風險控制有一定得了解，在控制風險時我們一定要依照相關法律，這樣才能跟好保護我們的合法權益。

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第五篇：擔保公司風險控制流程管理制度

江蘇寶鼎投資擔保有限公司

風險控制流程管理制度

本管理制度按擔保業(yè)務程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請受理與項目立項

（二）調查，包括項目初審和項目綜合分析

（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度

（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰 業(yè)務完結

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。企業(yè)應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應詳細說明；

8、主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；

9、反擔保人物企業(yè)的有關資料；

10、其他有關資料（如生產經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權部門頒發(fā)的生產、經(jīng)營許可證明等）。

B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個人資產清單；

7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人

參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人

參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

1、抵/質押物清單；

2、抵/質押物權利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；

4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證（并經(jīng)政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；

5、其他有關材料。

企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。

業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業(yè)務主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。

第二章 調查

調查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業(yè)實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。

初審結束后，經(jīng)過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔保意向書。

調查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；

二、實地調查：

1、風險部確定一名風險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業(yè)務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；

2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；

3、實地調查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產銷售情況；貿易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調查報告：

調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統(tǒng)一設計的《項目調查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；

c）產品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調查結論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務部門審核→業(yè)務部經(jīng)理審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→綜合管理部（法務）審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權執(zhí)行否決權；

3、綜合管理部（法務）對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；

（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經(jīng)理報告項目調查情況，風險經(jīng)理報告風險調查評估情況；（5）、與會評審會人員質詢，項目經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執(zhí)行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經(jīng)理→財務部審批→風險部審批→綜合管理部（法務）→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、綜合管理部（法務）統(tǒng)一擬定業(yè)務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經(jīng)理告知綜合管理部（法務）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經(jīng)理按照綜合管理部（法務）的要 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

求提供相應的書面材料做參考，綜合管理部（法務）依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負責該項目的風險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經(jīng)理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經(jīng)綜合管理部（法務）審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務）進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風險部共同跟進辦理。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；

4、如最終經(jīng)風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

7、反擔保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產證的商品房抵押的，應到房管局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產證的房地產、褐本房屋所有權證的房地產等）、土地、農村集體土地、宅基地等房地產，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔保金額200萬以上的業(yè)務，紅本房產證房產或變現(xiàn)性強的抵/質押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務，不規(guī)定必須有紅本房產證房產作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機器設備抵押，必須是產權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發(fā)票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應按有關規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產權明晰，設備成新率在70%以上，營運用途的使 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

用期在三年以內，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權委托公證；

（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續(xù)外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關監(jiān)管設備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產不得以抵押方式作為反擔保措施。

B、質押

（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；

（2）應收賬款質押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權轉讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；

（3）股權質押。股權質押企業(yè)必須是國際、國內或當?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內的龍頭企業(yè)或可預見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權質押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質押權益；

（4）上市公司股票質押，應到股票托管機構辦理股權質押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質押人權益；

（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質押作為反擔保措施：（1）質押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；

（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質押期間內完好保存；（4）質押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危?/p>

（5）質押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保

（1）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)；

（2）反擔保企業(yè)的財務狀況、償債能力（如主營業(yè)務收入、凈利潤、凈資產、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應優(yōu)于擔保申請人；

（3）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；

（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：

公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。

國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a，可擔保 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

金額為人民幣30——50萬。

一、擔保收費

擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設置

保后管理工作實行業(yè)務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。

業(yè)務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。

風險部：負責保后管理制度建設，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風險分類，對業(yè)務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調其他部門員工進行保后調查。負責安排財務一同對不良業(yè)務的清收催收工作

財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。

綜合管理部（法務）主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內容 放款后十天內，業(yè)務部門必須將完整的業(yè)務資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產管理工作的順利進行。

業(yè)務發(fā)生的當月業(yè)務部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風險。

對于正常類客戶，業(yè)務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關注類和風險類客戶，視業(yè)務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。

風險部監(jiān)督業(yè)務部門定期進行保后管理，依據(jù)業(yè)務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調其他部門員工進行協(xié)助調查。

風險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務臺賬。

賬務部應及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。

發(fā)生代償后，業(yè)務移交資產部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產處置程序。

三、保后管理的客戶風險分類制度

公司對擔保業(yè)務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

原則。

（一）銀行貸款擔保業(yè)務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關注類：

出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預計到期內能夠足額歸還借款。

3、風險類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。

2、關注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內（一期為一個月）； 申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內支付了延期利息和擔保費用的客戶；

3、風險類：

（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實施：

項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。

對于風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交給綜合管理部（法務），由綜合管理部（法務）決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，綜合管理部（法務）應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，綜合管理部（法務）提供法務方面的支持與援助。財務部應全面及時介入，了解業(yè)務情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。綜合管理部（法務）應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務主辦業(yè)務暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 風險預警

保后風險預警管理的目標是促進本公司業(yè)務審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現(xiàn)全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。

一、風險預警責任劃分

項目經(jīng)理為第一責任人、業(yè)務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經(jīng)理為第四責任人。

1、項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務主辦應在第一時間上報風險部；

2、業(yè)務部門負責人：項目經(jīng)理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務部、風險部：負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風險預警信息做出批示。責任人及各部門應按照風險部下發(fā)的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。

二、風險預警處置方式

預警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關部門了解情況：

1、尋找風險信息源；

2、對風險預警信息進行分析和判斷；

3、采取必要的應急保護措施，防范業(yè)務風險蔓延。

（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發(fā)“風險預警提示”表格見附件一。

（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。

（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產部、綜合管理部（法務）提出風險處置意見，報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務。

風險部根據(jù)業(yè)務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務部實施：

1、加強對客戶財務狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務管理；

3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；

4、加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保；

6、進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關的貸款資料；

7、列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；

10、加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；

12、與政府部門或其他有關部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產還債；

15、其他有助于風險控制的措施。

三、風險預警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián)系方式。

風險審核員應于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細，江蘇寶鼎投資擔保有限公司

做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。在催款期間項目經(jīng)理應該積極配合綜合管理人員催收款。

風險審核員如在規(guī)定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯(lián)系方式。項目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內。在綜合管理人員移交至項目經(jīng)理時，綜合管理人員應通知風險部。

如項目經(jīng)理在七個工作日內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應把工作移交至資產部，資產管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項目經(jīng)理應交接手上所有業(yè)務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理回業(yè)務部門繼續(xù)工作，剩下催款任務由資產部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至綜合管理部（法務）。該階段由公司總經(jīng)理負責。

（二）一次性還款 對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項目經(jīng)理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結合企業(yè)生產經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應和財務（資產管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調債權人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項目經(jīng)理應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經(jīng)理和財務（資產管理）人員應在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經(jīng)營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交資產部代償（具體制度見下文）。江蘇寶鼎投資擔保有限公司

四、風險預警違規(guī)處罰

對出現(xiàn)的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業(yè)務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具體責任人。

以上措施均由風險部及公司總經(jīng)理負責協(xié)調，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。

第七章 代償流程管理

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權如期實現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風險類客戶的認定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；

2、借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項目失??；

5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；

9、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產權糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風險類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；

2、風險部根據(jù)業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務部總經(jīng)理及公司業(yè)務副總；

3、風險部召集財務部、綜合管理部（法務）提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風險部向合作銀行發(fā)出預警通報；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關法律手續(xù)。

三、代償債權的追償

1、代償后，綜合管理部（法務）應決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產進行初步了解后，資產部應擬定資產清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送綜合管理部（法務）。江蘇寶鼎投資擔保有限公司

2、對于需要提起訴訟的，綜合管理部（法務）應準備相應的證據(jù)材料以及客戶的資產情況，配合律師進行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產部負責全面催收。在催收過程中，資產部認為需要提起訴訟的，應告知綜合管理部（法務）提起訴訟，綜合管理部（法務）依據(jù)資產部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進行處理的過程中，綜合管理部（法務）應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項目結束

1、最終清償?shù)模椖拷Y束。

2、進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。

五、代償損失責任認定與處罰措施

（一）代償損失責任認定

發(fā)生代償以后，公司財務部、綜合管理部（法務）協(xié)調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經(jīng)濟和法律責任。

代償責任劃分為前期調查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。

前期調查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務部門總監(jiān)。承擔業(yè)務前期盡職調查是否真實，業(yè)務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責任。

中期審查的主責任人為風險部總監(jiān)和綜合管理部（法務）總監(jiān)。承擔業(yè)務中期調查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。具體經(jīng)辦的風險經(jīng)理和法律審核員承擔連帶次要責任。

后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業(yè)務副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。

（二）代償損失責任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。

第八章 業(yè)務完結

客戶還清貸款本息，結清所有欠款、費用等債權債務關系，分別到銀行和我公司辦理完相關手續(xù)，退還權利憑證，注銷抵/質押登記，退還質物后，業(yè)務完結。

客戶到我公司辦理業(yè)務結清手續(xù)時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業(yè)務結清單》上簽字證明貸款本息費用全部結清，方能確認業(yè)務完結，風險部等其他部門方能辦理退還權利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。江蘇寶鼎投資擔保有限公司