第一篇：公司風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理1

風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

第一章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、風(fēng)險(xiǎn)部對業(yè)務(wù)部移交的項(xiàng)目資料進(jìn)行初審，具備可行性項(xiàng)目安排調(diào)查經(jīng)理下戶調(diào)查。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出意見，并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、法務(wù)部對項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項(xiàng)目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評審會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評審會組成：業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理、董事會指派相關(guān)人員

3、評審會召集程序：

（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時(shí)間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評審會成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；

（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第二章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、收費(fèi)、貸款放款審批。

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具。

2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前后必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報(bào)告中的評估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管原則上必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

三、收費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。

四、放款審批

每筆業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理必須填寫《放款審批表》，經(jīng)由業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、財(cái)務(wù)部及最終審批人簽字后方能辦理放款。

第三章 貸后管理

一、貸后管理的崗位設(shè)置

貸后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的貸后管理。

業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以《貸后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)貸后管理情況。

風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)貸后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對業(yè)務(wù)部的《貸后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行貸后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作

財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、貸后管理的工作內(nèi)容

放款后五天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)貸后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。

對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門貸后管理人員至少每月對客戶上門走訪一次，向風(fēng)險(xiǎn)部提交《貸后檢查表》，書面報(bào)告貸后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)貸后管理的頻率。

風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行貸后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《貸后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。

風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)貸后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。

賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部貸后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)貸后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分

項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。

1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；

2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報(bào)告；

3、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報(bào)并提請及時(shí)處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。

責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。

二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式

預(yù)警信號出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：

1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；

2、對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；

3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”。

（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”，同時(shí)各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。

第五章 資產(chǎn)保全管理

本著 “及早預(yù)警、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。

1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；

2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；

3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)保全部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。

2、對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。

3、對于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)保全部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)保全部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)保全部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

第六章 業(yè)務(wù)完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，到我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。

財(cái)務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。

第二篇：風(fēng)險(xiǎn)控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)評估完成后實(shí)施的行為，是風(fēng)險(xiǎn)管理的第二個(gè)過程，它包括對風(fēng)險(xiǎn)評估過程中建議的安全措施進(jìn)行優(yōu)先級排序、評估和實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)控制不屬于風(fēng)險(xiǎn)評估本身的工作內(nèi)容，但與之密切相關(guān)。

因?yàn)橄酗L(fēng)險(xiǎn)往往是不切實(shí)際的，甚至也是近乎不可能的，所以高級管理人員和業(yè)務(wù)職能主管有責(zé)任運(yùn)用最小成本方法來實(shí)現(xiàn)最合適的控制，將使命風(fēng)險(xiǎn)降低到一個(gè)可接受的級別，使得對單位造成的負(fù)面影響最小化。1 風(fēng)險(xiǎn)控制選項(xiàng)

風(fēng)險(xiǎn)控制是一種系統(tǒng)化方法，高級管理人員可用它來降低使命風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制可以通過下列措施實(shí)現(xiàn)：

? 風(fēng)險(xiǎn)承受：接受潛在的風(fēng)險(xiǎn)并繼續(xù)運(yùn)行信息系統(tǒng)，或?qū)崿F(xiàn)安全措施，以把風(fēng)險(xiǎn)降低到一個(gè)可接受的級別。

? 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：通過消除風(fēng)險(xiǎn)的原因和/或后果（如在識別出風(fēng)險(xiǎn)后放棄系統(tǒng)某項(xiàng)功能或關(guān)閉系統(tǒng)）來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過使用其它措施來補(bǔ)償損失，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如購買保險(xiǎn)。

在選擇風(fēng)險(xiǎn)減緩措施時(shí)應(yīng)該考慮單位的目標(biāo)和使命。要解決所有風(fēng)險(xiǎn)可能是不實(shí)際的，所以應(yīng)該對那些可能給使命帶來嚴(yán)重危害的威脅/脆弱性對進(jìn)行優(yōu)先級排序。同時(shí)，在保護(hù)單位的使命及其信息系統(tǒng)時(shí)，由于各機(jī)構(gòu)有其特定的環(huán)境和目標(biāo)，因此用來控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和實(shí)現(xiàn)措施的方法也各有不同。最好的方法是從不同的廠商安全產(chǎn)品中選擇最合適的技術(shù)，再伴以適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施和非技術(shù)類的管理措施。2 風(fēng)險(xiǎn)控制策略

高級管理人員和責(zé)任人員在了解了潛在風(fēng)險(xiǎn)和安全措施建議后，可能會問：“何時(shí)以及何種情況下我該采取行動？何時(shí)我該實(shí)現(xiàn)這些安全措施來減緩風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)我的單位及信息系統(tǒng)？”圖1所示的風(fēng)險(xiǎn)控制圖回答了這個(gè)問題。在圖中，標(biāo)有“是”的地方是應(yīng)該實(shí)現(xiàn)安全措施的合適點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施點(diǎn)

通過下面的規(guī)則可以對這一戰(zhàn)略作更加清晰的說明，它對于如何采取行動來控制由于故意的人為威脅所帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供了指導(dǎo)：

? 當(dāng)存在系統(tǒng)脆弱性（缺陷或弱點(diǎn)）時(shí)：減少或修補(bǔ)系統(tǒng)脆弱性，降低脆弱性被攻擊的可能性；

? 當(dāng)系統(tǒng)脆弱性可被惡意攻擊時(shí)：運(yùn)用層次化保護(hù)、結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)、管理控制將風(fēng)險(xiǎn)最小化或防止脆弱性被利用；

? 當(dāng)攻擊者的成本小于攻擊的可能所得時(shí)：運(yùn)用保護(hù)措施，通過提高攻擊者成本來降低攻擊者的攻擊動機(jī)（例如使用系統(tǒng)控制，如限制系統(tǒng)用戶的訪問對象和行為，這些措施能夠大大降低攻擊所得）。? 當(dāng)損失巨大時(shí)：運(yùn)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)中的基本原則及結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)、技術(shù)或非技術(shù)類保護(hù)措施來限制攻擊的范圍，從而降低可能的損失。上述的風(fēng)險(xiǎn)減緩策略中除第三條外（“當(dāng)攻擊者的成本小于攻擊的可能所得時(shí)”）都可運(yùn)用來減緩由于環(huán)境威脅或人員的無意威脅（如系統(tǒng)或用戶錯(cuò)誤）所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。安全控制的實(shí)現(xiàn)方法

當(dāng)必須采取安全控制時(shí)，可適用如下規(guī)則：

解決最大的風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本來足夠地減緩風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)對其它使命能力的影響降至最小。

下列風(fēng)險(xiǎn)控制方法學(xué)描述了實(shí)現(xiàn)控制的方法： 步驟1——對行動優(yōu)先級進(jìn)行排序

基于在風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告中提出的風(fēng)險(xiǎn)級別，對風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)行動進(jìn)行優(yōu)先級排序。在分配資源時(shí)，標(biāo)有不可接受的高等級（例如被定義為“非常高”或“高”風(fēng)險(xiǎn)級的風(fēng)險(xiǎn)）的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)應(yīng)該最優(yōu)先。這些脆弱性/威脅對需要采取立即糾正行動以保護(hù)單位的利益和使命。

步驟1輸出——從高優(yōu)先級到低優(yōu)先級的行動。步驟2——評估所建議的安全選項(xiàng)

風(fēng)險(xiǎn)評估過程中建議的安全措施對于具體的單位及其信息系統(tǒng)可能不是最適合和最可行的。在這一步中，要對所建議的安全措施的可行性（如兼容性、用戶接受程度）和有效性（如保護(hù)程度和風(fēng)險(xiǎn)控制的級別）進(jìn)行分析。目的是選擇出最適當(dāng)?shù)陌踩胧?，使風(fēng)險(xiǎn)降至最低。步驟2輸出——可行安全措施的清單。步驟3——實(shí)施成本效益分析

為了幫助管理層做出決策并找出成本有效性最好的安全控制，要實(shí)施成本效益分析。

步驟3輸出——成本效益分析，描述實(shí)現(xiàn)或拒絕一個(gè)安全措施時(shí)的成本和效益。步驟4——選擇安全措施 在成本效益分析的基礎(chǔ)上，管理人員應(yīng)確定成本有效性最好的安全措施來降低單位的風(fēng)險(xiǎn)。

步驟4輸出——所選擇的安全控制。步驟五——責(zé)任分配

遴選出那些擁有合適的專長和技能，可實(shí)現(xiàn)所選安全措施的人員（內(nèi)部人員或外部合同商），并賦以相應(yīng)責(zé)任。步驟5輸出——責(zé)任人清單

步驟6——制定安全措施的實(shí)現(xiàn)計(jì)劃

在本步中將制定安全措施的實(shí)現(xiàn)計(jì)劃。這套計(jì)劃應(yīng)該至少包括下列信息：

? 風(fēng)險(xiǎn)（脆弱性/威脅對）和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)級別（風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告的輸出）? 所建議的安全措施（風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告的輸出）

? 優(yōu)先的行動（將高優(yōu)先級賦予“非常高”或“高”風(fēng)險(xiǎn)級的項(xiàng)目）? 所選擇的預(yù)期安全控制（基于可行性、有效性、機(jī)構(gòu)的收益和成本來決定）

? 實(shí)現(xiàn)預(yù)期安全控制時(shí)所需的資源 ? 負(fù)責(zé)小組和人員清單 ? 開始日期 ? 目標(biāo)完成日期 ? 維護(hù)要求

步驟6輸出——安全措施的實(shí)現(xiàn)計(jì)劃 步驟7——實(shí)現(xiàn)所選擇的安全措施 根據(jù)各自情況的不同，所實(shí)現(xiàn)的安全控制可以降低風(fēng)險(xiǎn)級但不會根除風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)安全措施后仍然存在的風(fēng)險(xiǎn)為殘余風(fēng)險(xiǎn)。步驟7輸出——?dú)堄囡L(fēng)險(xiǎn)清單

上圖顯示了所推薦的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

第三篇：風(fēng)險(xiǎn)控制流程

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

一、公司各部門風(fēng)險(xiǎn)控制

按照公司《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》要求，公司各部門應(yīng)定期對本部 門的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查和檢驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷并改進(jìn)，形成檢查、檢驗(yàn)報(bào)告，報(bào)送公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)部門 報(bào)告進(jìn)行監(jiān)督評價(jià)，在5 個(gè)工作日內(nèi)，向公司總經(jīng)理（或財(cái)務(wù)總 監(jiān)）報(bào)送監(jiān)督評價(jià)報(bào)告。

二、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

1、貸前調(diào)查

接到客戶申請后，要本著“小額、分散”或者大額低風(fēng)險(xiǎn)原則，及時(shí)地進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，在對借款人的收入情況、還款來源、擔(dān)保等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)，? 還要對借款人的信用高低進(jìn)行評估（財(cái)務(wù)分析），以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力，其內(nèi)容包括：品德、才干、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營環(huán)境，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評估還款能力，預(yù)測未來盈利趨勢，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

2、貸中審查

風(fēng)險(xiǎn)控制部接到客戶經(jīng)理調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料后，即進(jìn)行貸時(shí)法律審查，其內(nèi)容包括：(一)、借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件，看是否在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷注銷、聲明作廢等。

（二）、借款人法定代表人的真實(shí)性。要審查其身份證原件，核實(shí)法定代表人與營業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。

（三）、法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性，要審查法人及法定代表人印章是否使用合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章，法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個(gè)人借款是否有個(gè)人簽字蓋章并審查其身份證。

（四）、企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬，多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的情況，重點(diǎn)審查借款人的財(cái)產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。

（五）、借款人注冊資本是否足額到位及其真實(shí)性。要審查借款人由誰出資、所占份額、資本金是否到位，權(quán)利義務(wù) 是否明確，貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。

（六）、借款人經(jīng)營方式、范圍是否與貸款用途相符。

（七）、借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實(shí)性。審查借款人全部賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)是否一致，固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對產(chǎn)權(quán)證。

（八）、承包、租賃經(jīng)營形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營管理方式，審查其貸款償還責(zé)任是獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。

（九）、借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況。主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機(jī)構(gòu)（或其他債權(quán)人）抵押，如已設(shè)立抵押，看留下的是否足以保障貸款安全。

（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟(jì)案件的被訴人，可能嚴(yán)重影響其正常經(jīng)營活動。

通過以上審查后，提出審查意見交客戶經(jīng)理進(jìn)行核實(shí)和完善后，上報(bào)審貸會進(jìn)行審批。

3、貸后管理 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)貸后的檢查管理，主要通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的方式進(jìn)行，其主要內(nèi)容為：（1）、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等年檢材料并及時(shí)更新檔案資料；（2）、股東變動情況資料、公司章程修改資料、實(shí)收資本變動信息、對外重大投資信息及其他重要信息，（3）、客戶在他行融資信息、擔(dān)保方式、利率水平信息；（4）、財(cái)務(wù)報(bào)表要按月收集并分析器真實(shí)性；（5）、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號資料；（6）、其他認(rèn)為需要的相關(guān)的資料。

如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部門報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)控制部門經(jīng)核實(shí)后，及時(shí)向總經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)委員會報(bào)告，并積極采取相應(yīng)對策，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

貸后管理頻度。（1）、貸款發(fā)放7各工作日后，貸款尚未全部使用的，應(yīng)對未使用的貸款繼續(xù)實(shí)行跟蹤檢查。（2）、貸后日常檢查每三個(gè)月檢查一次。客戶所有業(yè)務(wù)全部屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的6個(gè)月做一次檢查；（3）、貸款到期前一個(gè)月，客戶經(jīng)理要向借款人發(fā)出還款提示通知，提醒借款人進(jìn)行還款準(zhǔn)備，如借款人因故不能按時(shí)還款，要求展期的，客戶經(jīng)理要按程序上報(bào)，如同意再進(jìn)行展期調(diào)查、報(bào)批、辦理有關(guān)展期手續(xù)；如不同意，要積極督促借款人按時(shí)還貸。（4）、客戶經(jīng)理在現(xiàn)場檢查后，出具書面貸后檢查報(bào)告，交部門負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案；（5）、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況或預(yù)警信號，客戶經(jīng)理應(yīng)撰寫專題報(bào)告，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在核實(shí)、分析的基礎(chǔ)上提出針對性的處理措施，及時(shí)向總經(jīng)理匯報(bào)并書面報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制部；（6）、風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)預(yù)警情況，按照公司《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制》及時(shí)提出針對性的處置方案進(jìn)行處置。

三、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）、保前調(diào)查立項(xiàng)

擔(dān)保公司接到客戶申保申請，經(jīng)初審確定后，根據(jù)立項(xiàng)條件和客戶提供的資料，進(jìn)行保前項(xiàng)目評審立項(xiàng)，對已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員A、B 兩名進(jìn)行初審，A負(fù)責(zé)《擔(dān)保評審報(bào)告》，B負(fù)責(zé)提交《補(bǔ)充意見》，經(jīng)審核對不符合條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；對符合條件的組織初審，進(jìn)入初審程序（初審條件參照立項(xiàng)條件）。

（二）、保前初審

1、初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭；經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上共同完成，風(fēng)險(xiǎn)管理員交《擔(dān)保評審報(bào)告》，客戶經(jīng)理提交《補(bǔ)充意見》。

2、個(gè)人擔(dān)保金額在30萬元（含）以內(nèi)，企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個(gè)人擔(dān)保金額在30--100萬元（含），企業(yè)擔(dān)保金額在50--100萬元（含）的項(xiàng)目由風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，應(yīng)建議上級主管參與 現(xiàn)場考評。初審工作從立項(xiàng)開始要在2個(gè)工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。

3、項(xiàng)目審批

項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報(bào)審批，上級在2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見；擔(dān)保金額在30萬元（含）以下的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；金額在30—300（含）萬元的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；300萬元以上或有其他重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評審委員會集體評審。

第四篇：公司風(fēng)險(xiǎn)管理控制(后勤)

公司風(fēng)險(xiǎn)管理控制

后勤（保潔、綠化、食堂）

草稿

二O一一年十二月

０

引言

近年來，中國經(jīng)濟(jì)和社會進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，企業(yè)數(shù)量大幅增加，企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)，企業(yè)呈現(xiàn)出行業(yè)競爭白熱化的特點(diǎn)，企業(yè)也面臨前所未有的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因此，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等手段，探索現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，構(gòu)建符合現(xiàn)代企業(yè)制度的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，盡力降低企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和成本，是所有企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化管理的新方向。

一、公司后勤服務(wù)范疇

（一）保潔服務(wù)

（二）食堂服務(wù)

（三）綠化服務(wù)

二、公司（后勤）主要風(fēng)險(xiǎn)定義

在實(shí)施上述活動過程中，可能對有損公司名譽(yù)、人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失和資源浪費(fèi)等不確定因素，可確定為公司風(fēng)險(xiǎn)。

二、公司主要風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）人員引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

（二）電器裝具引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

（三）商品質(zhì)量引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

三、公司風(fēng)險(xiǎn)管控方法

（一）風(fēng)險(xiǎn)保留

有序推進(jìn)公司后勤服務(wù)工作，確保公司主營業(yè)務(wù)健康發(fā)

１

展，但也不能“因噎廢食”為避免風(fēng)險(xiǎn)而犧牲公司后勤活動進(jìn)而影響公司主營業(yè)務(wù)開展，在對后勤服務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的同時(shí)，可以選擇保留風(fēng)險(xiǎn)的方式。

（二）風(fēng)險(xiǎn)回避

如果公司后勤活動不值得冒如此巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在未排除潛在風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇直接回避的途徑。

（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

鑒于公司食堂、綠化、保潔等后勤服務(wù)均委托第三方負(fù)責(zé)實(shí)施，可以采取合理合法的方法，將絕大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方企業(yè)承擔(dān)。

（四）流程反控

制定各環(huán)節(jié)的合理流程，各個(gè)流程相互制約，努力減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率，盡力減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的人身財(cái)產(chǎn)損失。

四、后勤服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的線索

后勤服務(wù)分為保潔、食堂、綠化以及辦公用品及部分。? 保潔服務(wù)

以保潔服務(wù)為線索：篩選企業(yè)→洽談簽訂→履約服務(wù)→效果評估。

風(fēng)險(xiǎn)管控

沿著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生線索，分析主要風(fēng)險(xiǎn)因素，描述出主要風(fēng)險(xiǎn)管控方法。

（一）篩選企業(yè)

２

此環(huán)節(jié)主要是在本地范圍內(nèi)收集若干可提供保潔服務(wù)的企業(yè)，屬于初期資料收集階段，基本不會直接發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故。

（二）洽談簽訂 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.當(dāng)前，全國保潔服務(wù)企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，不少企業(yè)根本不具備相應(yīng)的服務(wù)能力，上述極有可能導(dǎo)致保潔合同不能正常履約。

2.擬與公司簽訂保潔服務(wù)合同的乙方企業(yè)是否具備合法的法律地位所帶來的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.保潔員工在作業(yè)過程中發(fā)生了人身財(cái)產(chǎn)安全事故后，簽約的保潔公司賠償能力有限為公司帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

4.對保潔服務(wù)合同具體條款的錯(cuò)誤研判所帶來的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

管控方法：

1.委托公司法律顧問做好對參與競標(biāo)保潔服務(wù)企業(yè)的資信程度、服務(wù)水平等情況的調(diào)查工作。

2.委托公司法律顧問查驗(yàn)擬簽約企業(yè)提交的企業(yè)相關(guān)證照的真?zhèn)?，調(diào)查保潔服務(wù)企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3.邀請公司法律顧問對合同文本進(jìn)行專業(yè)審查，明確界定雙方的責(zé)、權(quán)、利，杜絕隱性條款和不對等條款，合理規(guī)避潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

３

（三）履約服務(wù) 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.保潔員工自身人身財(cái)產(chǎn)安全。

2.保潔員工操作不當(dāng)而導(dǎo)致室內(nèi)外積水，或保潔后的地磚濕，進(jìn)而導(dǎo)致室內(nèi)外人員滑倒摔傷、扭傷及所屬財(cái)物損毀。

3.作業(yè)期間保潔員工損毀公司財(cái)物，如蹭刮樣品車輛和待修車輛，以及其他公私財(cái)物，不當(dāng)操作用電器具導(dǎo)致?lián)p毀。

4.保潔員工作業(yè)過程中操作不慎導(dǎo)致室內(nèi)外積水而導(dǎo)致樓面漏水，進(jìn)而導(dǎo)致大樓內(nèi)外用電線路或電器短路損毀。

5.保潔服務(wù)水品低下，導(dǎo)致顧客不斷投訴，影響公司形象。

管控方法：

1.進(jìn)一步健全和完善保潔工作日常檢查制度，做到檢查有記錄，違章有懲處，將一切可能的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)。

2.督促保潔服務(wù)企業(yè)加強(qiáng)對所屬員工的安全生產(chǎn)相關(guān)教育，警示所屬員工按章操作。

3.在室內(nèi)外重點(diǎn)保潔區(qū)域設(shè)立警示牌或警示帶，提醒保潔員工及過往人員注意安全。

（四）效果評估 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.保潔員工操作使用相關(guān)器具不當(dāng)，導(dǎo)致人身或財(cái)物受損。

４

2.保潔服務(wù)公司對屢屢發(fā)生的事件未予高度重視并進(jìn)行整改，如員工薪酬、保險(xiǎn)、調(diào)休等，導(dǎo)致事件進(jìn)一步升級，進(jìn)而影響公司的正常經(jīng)營活動的開展。

3.公司對保潔工作督促檢查工作出現(xiàn)紕漏，導(dǎo)致室內(nèi)外保潔標(biāo)準(zhǔn)明顯下降，進(jìn)而影響公司形象。

管控方法：

1.督促保潔公司進(jìn)一步加強(qiáng)對所屬員工的培訓(xùn)，特別是確保每名保潔員工能正確掌握對相關(guān)器具的使用方法。

2.嚴(yán)格執(zhí)行保潔工作日查制度，做到每周有評估，每月有小結(jié)，時(shí)時(shí)督促保潔企業(yè)進(jìn)行整改。

3.日檢查、周評估、月小結(jié)的結(jié)果均納入公司對保潔公司的年終考評，并與經(jīng)濟(jì)掛鉤進(jìn)行獎(jiǎng)懲。

4.督促保潔服務(wù)企業(yè)執(zhí)行好勞動者相關(guān)的法律法規(guī)及地方規(guī)章，積極處理好其內(nèi)部可能出現(xiàn)的勞動紛爭，杜絕將問題帶到公司。? 食堂服務(wù)

以食堂服務(wù)為線索：篩選企業(yè)→洽談簽訂→履約服務(wù)→服務(wù)評估。

風(fēng)險(xiǎn)管控

沿著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生線索，分析主要風(fēng)險(xiǎn)因素，描述出主要風(fēng)險(xiǎn)管控方法。

（一）篩選企業(yè)

５

此環(huán)節(jié)主要是根據(jù)公司客戶餐和員工餐的標(biāo)準(zhǔn)，在公司周邊收集若干可提供餐飲服務(wù)的企業(yè)，屬于初期資料收集階段，基本不會直接發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故。

（二）洽談簽訂 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.本地餐飲服務(wù)企業(yè)水平參差不齊，不少企業(yè)根本不具備相應(yīng)的服務(wù)能力，上述極有可能導(dǎo)致送餐合同不能正常履約。

2.擬與公司簽訂送餐服務(wù)合同的企業(yè)是否具備合法的法律地位所帶來的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.餐飲公司員工在作業(yè)過程中發(fā)生了人身財(cái)產(chǎn)安全事故后，簽約的餐飲公司賠償能力有限為公司帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

4.對送餐服務(wù)合同個(gè)別條款錯(cuò)誤研判所帶來的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

管控方法：

1.委托公司法律顧問做好對參與競標(biāo)送餐服務(wù)企業(yè)的資信程度、服務(wù)水平等情況的調(diào)查工作。

2.委托公司法律顧問查驗(yàn)擬簽約企業(yè)提交的企業(yè)相關(guān)證照的真?zhèn)危{(diào)查餐飲服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3.邀請公司法律顧問對合同文本進(jìn)行專業(yè)審查，明確界定雙方的責(zé)、權(quán)、利，杜絕隱性條款和不對等條款，合理規(guī)

６

避潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）履約服務(wù) 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.餐飲公司所采購食材可能存在下列情況之一：過期、污染、變質(zhì)，或其他不符合國家食品安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.餐飲企業(yè)食物烹飪環(huán)境或炊具被污染。

3.餐飲企業(yè)從事食物烹飪或食物分發(fā)的員工有傳染病及其他疾病，導(dǎo)致人員交叉?zhèn)魅尽?/p>

4.食物制做完成之后運(yùn)送及分發(fā)過程中因餐飲企業(yè)員工操作不當(dāng)，飯、菜、湯等食物潑灑散落，導(dǎo)致人員滑倒、摔傷、燙傷，以及公私財(cái)物損毀。

5.公司員工所使用的就餐餐具消毒不徹底導(dǎo)致疾病傳播。

6.食堂公用餐具傳播流行性疾病。管控方法：

1.除送餐服務(wù)合同約束外，還應(yīng)當(dāng)建立健全送餐服務(wù)企業(yè)的日常檢查制度，做到檢查有記錄，違反有懲處。

2.監(jiān)督餐飲服務(wù)企業(yè)做好食材采購、烹飪環(huán)境、炊具餐具、操作規(guī)程、員工健康等環(huán)節(jié)的食品安全和環(huán)境衛(wèi)生工作，做到采購有臺帳，上崗有規(guī)程，員工有健康證。

3.敦促餐飲服務(wù)企業(yè)加強(qiáng)對所屬員工的安全生產(chǎn)相關(guān)教育和培訓(xùn)，提醒員工在送餐、分餐時(shí)嚴(yán)格按章操作。

７

4.針對食物湯水油膩，灑落地面后以導(dǎo)致人員滑倒摔傷，對食堂公共區(qū)域地面鋪設(shè)防滑墊，并在重點(diǎn)公共區(qū)域設(shè)立警示牌或警示帶，提醒過往人員注意安全。

5.進(jìn)一步加強(qiáng)餐具統(tǒng)一、規(guī)范和嚴(yán)格消毒，嚴(yán)把餐具消毒關(guān)。

6.繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行食堂公用餐具定期消毒制度，利用各種藥品、器械等工具，常抓不懈地搞好滅鼠、滅蚊、滅蠅工作。

（四）效果評估 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.餐飲服務(wù)企業(yè)員工操作使用相關(guān)器具不當(dāng)，導(dǎo)致人身或財(cái)物受損。

2.餐飲服務(wù)公司對員工薪酬等類似問題未予重視并整改，導(dǎo)致事件升級影響公司正常經(jīng)營活動。

3.督促檢查工作出現(xiàn)紕漏，導(dǎo)致送餐公司所送食物標(biāo)準(zhǔn)下降，員工反映強(qiáng)烈而影響正常工作。

管控方法：

1.督促餐飲服務(wù)公司加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，確保送餐員工熟悉具體操作流程，能正確掌握相關(guān)器具使用方法。

2.嚴(yán)格執(zhí)行送餐工作日查制度，做到每周有評估，每月有小結(jié)，時(shí)時(shí)督促送餐企業(yè)進(jìn)行整改，上述結(jié)果均納入公司對送餐企業(yè)的年終考評，并與經(jīng)濟(jì)掛鉤進(jìn)行獎(jiǎng)懲。

3.督促送餐企業(yè)執(zhí)行好勞動者相關(guān)的法律法規(guī)及地方

８

規(guī)章，積極處理好其內(nèi)部可能出現(xiàn)的勞動紛爭。? 綠化服務(wù)

以綠化服務(wù)為線索：篩選企業(yè)→洽談簽訂→履約服務(wù)→服務(wù)評估。

風(fēng)險(xiǎn)管控

沿著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生線索，分析主要風(fēng)險(xiǎn)因素，描述出主要風(fēng)險(xiǎn)管控方法。

（一）篩選企業(yè)

此環(huán)節(jié)主要是根據(jù)公司對室內(nèi)外綠化的具體要求，在成都本地收集若干可提供綠化服務(wù)的企業(yè)，屬于初期資料收集階段，基本不會直接發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故。

（二）洽談簽訂 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.本地綠化服務(wù)企業(yè)水平參差不齊，不少企業(yè)根本不具備相應(yīng)的服務(wù)能力，上述極有可能導(dǎo)致綠化合同不能正常履約。

2.擬與公司簽訂綠化服務(wù)合同的企業(yè)是否具備合法的法律地位所帶來的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.綠化公司員工在作業(yè)過程中發(fā)生了人身財(cái)產(chǎn)安全事故后，簽約的綠化公司賠償能力有限為公司帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

4.對綠化服務(wù)合同具體條款的錯(cuò)誤研判所帶來的潛在９

法律風(fēng)險(xiǎn)。

管控方法：

1.委托公司法律顧問做好對參與競標(biāo)綠化服務(wù)企業(yè)的資信程度、服務(wù)水平等情況的調(diào)查工作。

2.委托公司法律顧問查驗(yàn)擬簽約企業(yè)提交的企業(yè)相關(guān)證照的真?zhèn)?，調(diào)查綠化服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3.邀請公司法律顧問對合同文本進(jìn)行專業(yè)審查，明確界定雙方的責(zé)、權(quán)、利，杜絕隱性條款和不對等條款，合理規(guī)避潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）履約服務(wù) 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.綠化企業(yè)未按照合同約定，在指定區(qū)域內(nèi)栽種公司指定花卉苗木，植物外觀形象不佳，嚴(yán)重影響了公司外在形象。

2.綠化員工操作綠化機(jī)械時(shí)發(fā)生安全生產(chǎn)事故，導(dǎo)致人員或財(cái)產(chǎn)受損。

3.進(jìn)行病蟲害防治時(shí)，未按照合同要求及綠化規(guī)范要求操作，導(dǎo)致室內(nèi)外，特別是室內(nèi)空氣污染指數(shù)嚴(yán)重超標(biāo)。

4.對植物噴灑水過量而四溢，地面濕滑或積水，導(dǎo)致過往人員滑倒摔傷，或損毀財(cái)物。

管控方法：

1.除綠化合同約束外，還應(yīng)當(dāng)建立健全綠化服務(wù)企業(yè)的日常檢查制度，做到檢查有記錄，違反有懲處。

１０

2.敦促綠化企業(yè)加強(qiáng)對所屬員工的安全相關(guān)教育和培訓(xùn)，提醒員工在更換、養(yǎng)護(hù)植物時(shí)須嚴(yán)格按章操作。

3.督促綠化企業(yè)在噴灑藥物或更換室內(nèi)外植物之前，應(yīng)書面告知準(zhǔn)確時(shí)間，以及評估更換后可能對辦公環(huán)境的影響。

4.針對地面積水可能導(dǎo)致人員滑倒摔傷，在綠化養(yǎng)護(hù)濕滑地面區(qū)域鋪設(shè)防滑墊，并在重點(diǎn)綠化區(qū)域設(shè)立警示牌或拉上警示帶，警示過往人員。

（四）效果評估 主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1.餐飲服務(wù)公司對員工薪酬等類似問題未予重視并整改，導(dǎo)致事件升級影響公司正常經(jīng)營活動。

2.督促檢查工作出現(xiàn)紕漏，導(dǎo)致綠化植物養(yǎng)護(hù)標(biāo)準(zhǔn)下降明顯。

管控方法：

1.督促綠化企業(yè)依據(jù)勞動相關(guān)法律法規(guī)及地方規(guī)章，積極妥善地處理好內(nèi)部可能出現(xiàn)的勞資糾紛。

2.嚴(yán)格執(zhí)行綠化工作檢查制度，做到每周有檢查，每月有評估，督促綠化企業(yè)及時(shí)整改，上述結(jié)果均納入公司對綠化企業(yè)年終考評，并與經(jīng)濟(jì)掛鉤進(jìn)行獎(jiǎng)懲。結(jié)束語

企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)管理能有效地預(yù)防、規(guī)避和控制企業(yè)運(yùn)營

１１

風(fēng)險(xiǎn)，但企業(yè)管理層對風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度才是最終效果如何的關(guān)鍵所在。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制流程只是落在紙上的規(guī)范性條款，僅僅是有了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的理論和依據(jù)，而真正有效減少企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率則有賴于企業(yè)管理層乃至于企業(yè)的每名員工對既定流程的認(rèn)真執(zhí)行，整套風(fēng)險(xiǎn)控制流程和理論的實(shí)際踐行者則是公司的每一個(gè)人。雖然企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作還處于探索階段，但開展風(fēng)險(xiǎn)管理的效果還是顯而易見的，特別是在大陸企業(yè)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識的情況下，強(qiáng)調(diào)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

１２

第五篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請受理與項(xiàng)目立項(xiàng)

（二）調(diào)查，包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析

（三）審批，包括項(xiàng)目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰 業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；

8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；

9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；

10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。

B、自然人

1、個(gè)人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人

參照擔(dān)保申請人為法人的資料；

2、自然人

參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購買）；

5、股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；

3、抵押物、質(zhì)物評估報(bào)告；

4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。

項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。?/p>

對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項(xiàng)目綜合分析：

項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

合判斷、分析、比較和評價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→綜合管理部（法務(wù)）審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、綜合管理部（法務(wù)）對項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項(xiàng)目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評審會進(jìn)行 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

審批，并做好《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評審會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時(shí)間等通知參加會議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評審會成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評審會成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→綜合管理部（法務(wù)）→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、綜合管理部（法務(wù)）統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務(wù)）出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知綜合管理部（法務(wù)）項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照綜合管理部（法務(wù)）的要 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

求提供相應(yīng)的書面材料做參考，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）審核通過后，方能進(jìn)行變動；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報(bào)告中的評估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

7、反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到房管局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。

B、質(zhì)押

（1）對易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；

（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；

（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn)可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；

（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；

（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；

（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)危?/p>

（5）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保

（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；

（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；

（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；

（4）鼓勵(lì)同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：

公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保。

國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

金額為人民幣30——50萬。

一、擔(dān)保收費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必須交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款通知書，交項(xiàng)目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設(shè)置

保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。

業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)保后管理情況。

風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作

財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶的還本付息及欠款信息。

綜合管理部（法務(wù)）主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。

業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《保后檢查表》，書面報(bào)告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。

風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。

風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。

賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。

發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。

三、保后管理的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

原則。

（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時(shí)足額還款。

2、關(guān)注類：

出現(xiàn)了按時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。

3、風(fēng)險(xiǎn)類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時(shí)支付擔(dān)保費(fèi)用的客戶為正常類客戶。

2、關(guān)注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一個(gè)月）； 申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶；

3、風(fēng)險(xiǎn)類：

（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實(shí)施：

項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對所有在?？蛻暨M(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。

對于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給綜合管理部（法務(wù)），由綜合管理部（法務(wù)）決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，綜合管理部（法務(wù)）提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分

項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。

1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；

2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號，可 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報(bào)告；

3、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報(bào)并提請及時(shí)處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。

二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式

預(yù)警信號出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：

1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；

2、對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；

3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見附件一。

（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”表格見附件二。

（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部、資產(chǎn)部、綜合管理部（法務(wù)）提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”，同時(shí)各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：

1、加強(qiáng)對客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財(cái)務(wù)管理；

3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；

4、加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；

6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；

7、列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；

10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；

12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

15、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯(lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。

風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

做到第一時(shí)間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個(gè)月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話通知客戶同時(shí)通知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時(shí)間期限：知曉逾期開始七個(gè)工作日內(nèi)。在催款期間項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。

風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項(xiàng)目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個(gè)工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項(xiàng)目經(jīng)理時(shí)，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。

如項(xiàng)目經(jīng)理在七個(gè)工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個(gè)工作日項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時(shí)應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個(gè)月 如果客戶已經(jīng)逾期一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項(xiàng)目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門匯報(bào)情況。

3、借款人逾期期限未超過三個(gè)月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至綜合管理部（法務(wù)）。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。

（二）一次性還款 對一次性還款客戶，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提醒表，對到期前三個(gè)月客戶必須及時(shí)通知項(xiàng)目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。

1、到期前三個(gè)月

到期前三個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。同時(shí)給以書面實(shí)行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個(gè)月

到期前一個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報(bào)公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時(shí)還款為止。在此期間，項(xiàng)目經(jīng)理和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時(shí)掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的移交和代償處置

對存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰

對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。

以上措施均由風(fēng)險(xiǎn)部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

第七章 代償流程管理

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；

2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項(xiàng)目失??；

5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；

9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；

2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；

3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、綜合管理部（法務(wù)）提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風(fēng)險(xiǎn)部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財(cái)務(wù)部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。

三、代償債權(quán)的追償

1、代償后，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送綜合管理部（法務(wù)）。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

2、對于需要提起訴訟的，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。

3、對于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知綜合管理部（法務(wù)）提起訴訟，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)資產(chǎn)部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進(jìn)行處理的過程中，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項(xiàng)目結(jié)束

1、最終清償?shù)?，?xiàng)目結(jié)束。

2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。

五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施

（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定

發(fā)生代償以后，公司財(cái)務(wù)部、綜合管理部（法務(wù)）協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時(shí)間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準(zhǔn)，經(jīng)過評審后，確認(rèn)對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。

代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次，每個(gè)層次實(shí)行主責(zé)任人制度。

前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。

中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)和綜合管理部（法務(wù)）總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。

后期審批的主責(zé)任人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。

（二）代償損失責(zé)任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。

第八章 業(yè)務(wù)完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。

客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時(shí)，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細(xì)清單》，財(cái)務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司