第一篇：中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕190號(hào))

發(fā)布時(shí)間 : 2012-06-25 文章來源 : 辦公廳 文章類型 : 原創(chuàng)

中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu) 實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)辦發(fā)?2012?190號(hào)

為做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利度，現(xiàn)就農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程提出以下指導(dǎo)意見。

一、工作目標(biāo)

以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策要求，強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新服務(wù)手段，提升服務(wù)水平，通過開展農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程，提高農(nóng)村金融服務(wù)的廣度、深度和密度，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利度，使廣大農(nóng)民充分享受安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，共享農(nóng)村金融改革發(fā)展成果。

二、基本原則

（一）普惠原則。堅(jiān)持固定網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與簡易便民服務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)品服務(wù)與宣傳知識(shí)同步推進(jìn)，著力提高廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，充分滿足廣大農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

（二）因地制宜原則。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，充分考慮地情、民情、行（社）情等因素，靈活采取多種方式方法有效提升服務(wù)水平。

（三）可持續(xù)原則。堅(jiān)持市場化運(yùn)作與政策扶持引導(dǎo)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)成本核算和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的科學(xué)平衡。

（四）內(nèi)控先行原則。堅(jiān)持便民服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控相結(jié)合，從完善規(guī)章制度入手，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，保證業(yè)務(wù)安全開展。

三、工作內(nèi)容

（一）完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。按照“布局合理，功能全面，疏密有度，競爭有序”的要求，統(tǒng)籌網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度，對(duì)農(nóng)村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區(qū)優(yōu)先增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于不具備設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)，在滿足基本安全要求的前提下，可設(shè)立簡易便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)放寬安全設(shè)施等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，靈活掌握營業(yè)時(shí)間或約定時(shí)間營業(yè)。

（二）豐富流動(dòng)服務(wù)方式。對(duì)地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、不具備設(shè)立固定網(wǎng)點(diǎn)條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)，在規(guī)范管理、確保安全的前提下，可由就近營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)靈活采取流動(dòng)服務(wù)車、馬背銀行、背包銀行等多種形式，開展定時(shí)定點(diǎn)或流動(dòng)服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（三）廣泛布設(shè)金融電子機(jī)具。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較差、地處偏遠(yuǎn)，但人口相對(duì)密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村和中心社區(qū)積極嘗試通過安裝ATM機(jī)、POS機(jī)方式，解決小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、查詢等方面的服務(wù)需求。

（四）加快自助服務(wù)終端推廣力度。依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)等，不斷加大金融自助服務(wù)終端安裝力度，豐富金融自助服務(wù)終端服務(wù)功能，滿足廣大農(nóng)戶小額現(xiàn)金存取、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等多種服務(wù)需求。

（五）提升銀行卡營銷和服務(wù)水平。不斷挖掘、豐富銀行卡功能，使銀行卡逐步成為農(nóng)民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的良好載體。利用遍布城鄉(xiāng)的渠道優(yōu)勢，向廣大農(nóng)民宣傳銀行卡知識(shí)，培養(yǎng)用卡習(xí)慣，發(fā)展特約商戶，改善用卡環(huán)境，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用程度。

（六）加大現(xiàn)代支付結(jié)算渠道推廣應(yīng)用。完善電子銀行系統(tǒng)功能，加大宣傳推介力度，促進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，使廣大農(nóng)民足不出戶就能夠及時(shí)、方便地辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，充分享受現(xiàn)代科技金融服務(wù)成果。

（七）加強(qiáng)銀村（社區(qū)）合作。建立與村委會(huì)、社區(qū)服務(wù)中心的信息溝通與共享機(jī)制，不斷延伸、拓寬服務(wù)范圍，在基礎(chǔ)信息收集、信用等級(jí)評(píng)定、金融業(yè)務(wù)推廣以及基本業(yè)務(wù)受理等方面積極開展合作，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織在金融服務(wù)中的橋梁作用，促進(jìn)農(nóng)村金融信息共享。

（八）豐富金融宣傳服務(wù)內(nèi)涵。高度重視對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育，結(jié)合“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”長效工作機(jī)制，通過設(shè)立宣傳點(diǎn)、流動(dòng)宣傳車、志愿服務(wù)小分隊(duì)等方式，利用平面媒體、廣播電視、手機(jī)短信等多種渠道，廣泛宣傳普及存貸款、支付結(jié)算、銀行卡、投資理財(cái)、抵制非法集資等多方面金融知識(shí)，幫助農(nóng)戶提高對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的理解和接受能力、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信用意識(shí)。開展送資金、送信息、送金融知識(shí)服務(wù)，暢通與農(nóng)民的長期溝通渠道，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險(xiǎn)防范能力，逐步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

四、保障措施

（一）加強(qiáng)組織推動(dòng)。各銀監(jiān)局要明確牽頭部門，定期對(duì)實(shí)施情況進(jìn)行督導(dǎo)。省聯(lián)社要按照工作目標(biāo)要求制定總體實(shí)施規(guī)劃，確定分階段工作任務(wù)，積極推動(dòng)組織實(shí)施工作。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，明確工作任務(wù)，細(xì)化工作措施，狠抓工作落實(shí)，確保工作實(shí)效。

（二）加強(qiáng)政策扶持。各銀監(jiān)局和省聯(lián)社要積極協(xié)調(diào)地方政府，在積極落實(shí)已有扶持政策的基礎(chǔ)上，爭取在營業(yè)用房、營運(yùn)費(fèi)用、電子機(jī)具購置、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)等方面給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和支持。涉及市場準(zhǔn)入等行政許可事項(xiàng)的，監(jiān)管部門可適度放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開辟綠色通道，縮短審批時(shí)限。省聯(lián)社要在績效考核和薪酬分配政策等方面，完善向工作開展較好機(jī)構(gòu)適度傾斜的政策。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。各銀監(jiān)局和省聯(lián)社要指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立明確的規(guī)章制度、完善的操作流程和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)具體工作措施的前期論證和后續(xù)評(píng)估，指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（四）加強(qiáng)評(píng)價(jià)考核。各銀監(jiān)局和省聯(lián)社要加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)，組織加大經(jīng)驗(yàn)推廣交流力度，根據(jù)工作推進(jìn)情況，定期對(duì)行政村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、簡易便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、自助機(jī)具布設(shè)以及金融知識(shí)普及等方面情況進(jìn)行考評(píng)通報(bào)，確保金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程取得實(shí)效。

二○一二年六月十八日

第二篇：中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見

中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu) 實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕189號(hào)

為推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系，立足“三農(nóng)”需要，堅(jiān)持市場導(dǎo)向，兼顧發(fā)展差異，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，幫助廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn)，改善生活，加快實(shí)現(xiàn)富民惠農(nóng)奔小康，現(xiàn)就實(shí)施富民惠農(nóng)創(chuàng)新工程提出以下指導(dǎo)意見。

一、工作目標(biāo)

順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和農(nóng)村金融服務(wù)需求變化，圍繞富民惠農(nóng)目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、基本原則

（一）需求導(dǎo)向原則。堅(jiān)持以客戶為中心，以“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，持續(xù)提升創(chuàng)新工作的針對(duì)性。

（二）因地制宜原則。要立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，兼顧不同主體服務(wù)需求的差異性，不斷適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求新變化，積極創(chuàng)新易于為百姓理解接受、操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（三）成本合理原則。堅(jiān)持市場化原則，緊扣國家和地方出臺(tái)的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策有效開展。加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的成本核算，實(shí)行保 本微利，保證業(yè)務(wù)開展的商業(yè)可持續(xù)性。

（四）風(fēng)險(xiǎn)可控原則。妥善處理金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做到制度先行，強(qiáng)化人員培訓(xùn)，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

三、工作內(nèi)容

（一）理念創(chuàng)新。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要將富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新作為提升核心競爭力和履行社會(huì)責(zé)任的重要途徑，不斷創(chuàng)新和豐富服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的經(jīng)營理念。以專業(yè)化的經(jīng)營、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細(xì)化的管理作為農(nóng)村金融理念創(chuàng)新的基本原則。

（二）組織創(chuàng)新。按照“流程銀行”要求構(gòu)建以農(nóng)村金融服務(wù)為核心的組織架構(gòu)，建立健全跨部門、跨層級(jí)的良好信息溝通和緊密業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)制，鼓勵(lì)通過專業(yè)支行或事業(yè)部方式，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域支柱行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象、行業(yè)特點(diǎn)、需求差異，細(xì)分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，積極擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；開發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)；加快結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村金融客戶的融資特點(diǎn)創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品，開發(fā)適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具，提高農(nóng)村客戶結(jié)算效率，降低資金在途成本。

（四）擔(dān)保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新開辦多種擔(dān)保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效解決擔(dān)保難問題。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵(lì)法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、自然人保證、信用、聯(lián)保和互保等貸款擔(dān)保方式；積極鼓勵(lì)以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保；加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，探索開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種。在全面調(diào)查農(nóng)戶信用狀況等“軟信息”基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低擔(dān)保門檻和抵押貸款比重。

（五）商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的商業(yè)模式，以全面滿足“三農(nóng)”客戶需求、實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化為目標(biāo)，整合內(nèi)外部金融服務(wù)資源，探索“信貸工廠”、“金融管家”等不同形式，形成完整、高效、具有獨(dú)特核心競爭力、可持續(xù)經(jīng)營的運(yùn)行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、商戶、農(nóng)企的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、規(guī)?；臓I銷、服務(wù)和管理。

（六）業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。積極開展流程再造，合理配置審批權(quán)限，簡化審批手續(xù)，實(shí)行限時(shí)審批，動(dòng)態(tài)管理授信額度，建立透明高效的信貸流程。探索推行在線審批等方式，對(duì)專業(yè)化市場商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社社員等風(fēng)險(xiǎn)特征類似的客戶群體可以探索采用集中授信方式。

（七）服務(wù)渠道創(chuàng)新。拓寬授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請(qǐng)。鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)，開辦自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極探索電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務(wù)方式，逐步擴(kuò)展服務(wù)功能，延伸服務(wù)范圍。

（八）信用體系建設(shè)創(chuàng)新。完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，建立農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制。建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄農(nóng)戶貸款還款情況，加強(qiáng)各類信用信息的收集管理工作，引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，為開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。

四、保障措施

（一）組織保障。

省級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭負(fù)責(zé)，各相關(guān)業(yè)務(wù)部門參加的富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程領(lǐng)導(dǎo)小組，組織制訂金融創(chuàng)新規(guī)劃，指導(dǎo)開展相關(guān)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流，定期進(jìn)行工作總結(jié)，及時(shí)為縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新提供全方位的業(yè)務(wù)指導(dǎo)以及IT系統(tǒng)等技術(shù)支持，研發(fā)推廣區(qū)域性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由主要負(fù)責(zé)人牽頭負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新組織實(shí)施工作，制訂切實(shí)可行的實(shí)施方案，分解、細(xì)化工作任務(wù)，明確各項(xiàng)工作的牽頭與協(xié)辦部門。

（二）制度保障。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要圍繞富民惠農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新，積極引進(jìn)、吸收國內(nèi)外先進(jìn)成熟的業(yè)務(wù)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各業(yè)務(wù)條線的管理制度進(jìn)行全面梳理、總結(jié)和優(yōu)化。對(duì)于新推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，制定相應(yīng)的操作規(guī)程和內(nèi)部管理制度，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊(cè)。

（三）機(jī)制保障。一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。堅(jiān)持“內(nèi)控先行、簡便有效”原則，采取“人防+技防”方式，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。通過創(chuàng)新?lián)７绞?、銀保合作等，有效緩釋和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。二是創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制。要按照收益全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，針對(duì)不同客戶群體及其風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)行靈活的差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。對(duì)信用記錄良好的“三農(nóng)”客戶，可采取貸款利率優(yōu)惠方式進(jìn)行正向激勵(lì)。三是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī) 4 制，建立富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)制度和免責(zé)機(jī)制，充分激發(fā)員工創(chuàng)新潛能。監(jiān)管部門要從實(shí)際效果出發(fā)，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新科學(xué)評(píng)價(jià)機(jī)制，并將考核結(jié)果作為支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)的重要內(nèi)容。

（四）人才保障。積極引進(jìn)、培養(yǎng)創(chuàng)新人才，建立高效實(shí)用的營銷隊(duì)伍，在人力資源方面對(duì)金融創(chuàng)新工作予以傾斜，為構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的金融創(chuàng)新體系奠定基礎(chǔ)。省級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，集中轄內(nèi)創(chuàng)新人才資源，建立一支熟悉“三農(nóng)”和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型創(chuàng)新專家團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮省級(jí)聯(lián)社的金融創(chuàng)新平臺(tái)作用。

（五）科技保障。要建立先進(jìn)的客戶信息管理系統(tǒng)，開展數(shù)據(jù)分析與挖掘，細(xì)分客戶群體，提供差異化的金融服務(wù)。要建立健全與內(nèi)部控制相適應(yīng)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，保證新業(yè)務(wù)順利推廣，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及時(shí)到位。

二○一二年六月十八日

第三篇：金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程實(shí)施意見(終稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社

金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程實(shí)施方案

為深入貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利度，建立金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)的長效機(jī)制，促進(jìn)我省農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定。結(jié)合我省實(shí)際，制定本實(shí)施方案。

一、工作目標(biāo)

通過開展農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程，深入推動(dòng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，逐步完善金融服務(wù)功能，切實(shí)提高農(nóng)村信用社金融服務(wù)的廣度、深度和密度，使廣大農(nóng)民充分享受安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升全省農(nóng)村信用社社會(huì)影響力和同業(yè)競爭力。

二、基本原則

1、普惠原則。堅(jiān)持固定網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與簡易便民服務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)品服務(wù)與宣傳知識(shí)同步推進(jìn)，著力提高廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，充分滿足廣大農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

2、因地制宜原則。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，充分考慮地情、民情、行（社）情等因素，靈活采取多種方式方法有效提升服務(wù)水平。

3、可持續(xù)原則。堅(jiān)持市場化運(yùn)作與政策扶持引導(dǎo)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)成本核算和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的科學(xué)平衡。

4、內(nèi)控先行原則。堅(jiān)持便民服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控相結(jié)合，從完善規(guī)章制度入手，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，保證業(yè)務(wù)安全。

三、工作任務(wù)

1、加快實(shí)施營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造。在原有VI基礎(chǔ)上，按照最新SI網(wǎng)點(diǎn)識(shí)別系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，全省統(tǒng)一實(shí)施營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造。年內(nèi)完成當(dāng)年新建、改建、擴(kuò)建營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)252家計(jì)劃，年底全面實(shí)現(xiàn)三年累計(jì)新建、改建、擴(kuò)建營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)864家的目標(biāo)，讓農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)形象在龍江大地“亮起來”。

2、豐富流動(dòng)服務(wù)方式。針對(duì)偏遠(yuǎn)村屯農(nóng)戶、老弱病殘、鰥寡孤獨(dú)等弱勢群體，組建成立100組背包銀行，定期開展基礎(chǔ)性金融服務(wù)。針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體和特殊化金融服務(wù)需求，增設(shè)流動(dòng)服務(wù)車35臺(tái)，定時(shí)定點(diǎn)開展汽車銀行服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。

3、廣泛布設(shè)金融機(jī)具。兼顧人、物和商流密集地區(qū)及偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，增設(shè)ATM機(jī)400臺(tái)，力爭年內(nèi)全轄ATM機(jī)達(dá)到1200臺(tái)，農(nóng)村金融市場占有率達(dá)到25%以上；力爭年內(nèi)發(fā)展POS特約商戶6200戶以上，農(nóng)村金融市場占有率達(dá)到40%以上。

4、提高農(nóng)民自助終端覆蓋面和功能。在現(xiàn)有2004臺(tái)自助終端基礎(chǔ)上，按照每家縣級(jí)聯(lián)社10臺(tái)為基數(shù)，綜合行政

村數(shù)量等因素，年內(nèi)再增設(shè)996臺(tái)，總數(shù)達(dá)到3000臺(tái)，覆蓋全省三分之一行政村（社區(qū)）。在原有存取款基本功能基礎(chǔ)上，增加個(gè)人貸款查詢、還款及他行卡受理功能，盡最大努力降低農(nóng)民成本和節(jié)約農(nóng)民時(shí)間。新增自助終端主要集中布設(shè)在各村屯的倉買、超市和食雜店，通過延長營業(yè)時(shí)間，提高使用效率；通過“延伸最后一公里”，真正便捷偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民。布放采取自助模式，不搞柜臺(tái)模式，盡可能簡化設(shè)施，降低安裝成本。

5、完善現(xiàn)代化支付結(jié)算渠道。在電子匯兌支付結(jié)算系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，年內(nèi)全省逐步開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善電子銀行功能，讓農(nóng)民坐在家里即可享受到綜合性金融服務(wù)。

6、提升銀行卡服務(wù)功能。在年初存量“鶴卡”533萬張基礎(chǔ)上，年內(nèi)再增發(fā)300萬張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到833萬張。不斷豐富、提升銀行卡服務(wù)功能，使“鶴卡”真正成為農(nóng)民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的貼身載體。

7、加強(qiáng)銀村（社區(qū)）合作共建。以開展目標(biāo)客戶評(píng)級(jí)授信為契機(jī)，全省遴選近萬名村（社區(qū)）干部共同組成評(píng)級(jí)授信小組，協(xié)助開展農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作；建立農(nóng)信社與村（社區(qū)）金融服務(wù)信息共享機(jī)制，定期開展銀村農(nóng)三方聯(lián)席商談，掌握了解轄內(nèi)各村（社區(qū)）差異化金融服務(wù)需求，“量體裁衣”制定個(gè)性化金融服務(wù)方案，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織在金

融服務(wù)中的橋梁作用，促進(jìn)銀村（社區(qū)）精誠合作、健康發(fā)展。

8、開展送金融服務(wù)知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)。利用多種媒體、采取多種手段，每年定期開展“系列金融知識(shí)宣傳”活動(dòng)。積極宣傳龍江農(nóng)信社“鶴卡”在全國8萬網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，廣泛宣傳開卡免工本費(fèi)、免收年費(fèi)、免收小額賬戶管理費(fèi)、免收全省系統(tǒng)內(nèi)通存通兌手續(xù)費(fèi)、免收全國ATM跨行交易手續(xù)費(fèi)等“五免”優(yōu)惠政策?；鶎由缑磕甓ㄆ诮M成宣傳隊(duì)，深入轄內(nèi)村屯與農(nóng)民互動(dòng)交流，以喜聞樂見形式，大力宣傳現(xiàn)代金融服務(wù)知識(shí)、金融法律政策，增強(qiáng)農(nóng)民獲取金融服務(wù)自覺性，全面提高自主維權(quán)意識(shí)。

第四篇：關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)辦發(fā)[2012]191號(hào))

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕191號(hào)

為有效緩解農(nóng)村融資難題，解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”客戶雙方信息不對(duì)稱問題，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和滿足度，現(xiàn)就推行陽光信貸工程提出如下意見。

一、工作目標(biāo)

通過實(shí)行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，讓客戶了解金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的全過程，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更加貼近客戶，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，切實(shí)保證信貸全過程公開、公平、公正，促進(jìn)信貸管理規(guī)范化，調(diào)動(dòng)社會(huì)參與積極性，充分滿足涉農(nóng)信貸需求，真正實(shí)現(xiàn)富民惠農(nóng)。

二、基本原則

（一）公開透明，實(shí)惠便捷。向社會(huì)公開貸款條件和承諾，確?？蛻糁闄?quán)，讓客戶放心與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)打交道，切實(shí)享受優(yōu)惠便利的信貸服務(wù)。

（二）服務(wù)優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)可控。再造信貸流程，提升貸款易得性，走群眾路線，讓社會(huì)參與監(jiān)督評(píng)價(jià)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）公平普惠，兼顧效率。堅(jiān)持廣覆蓋、普惠性的市場定位，提高貸款覆蓋面，在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任基礎(chǔ)上追求經(jīng)濟(jì)效益。

（四）因地制宜，務(wù)實(shí)創(chuàng)新。在總體原則指導(dǎo)下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際情況，對(duì)陽光信貸具體規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，鼓勵(lì)進(jìn)行多種形式的探索和實(shí)踐，重在實(shí)效。

三、主要內(nèi)容

（一）推行公示制度。全面公開貸款條件、流程、利率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限和監(jiān)督方式。

一是推進(jìn)服務(wù)透明化，讓客戶對(duì)能否貸款、能貸多少、利率多高、如何辦理、向誰投訴等心中有數(shù)。根據(jù)實(shí)際情況，在服務(wù)轄區(qū)的村部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人群聚集

地設(shè)立信貸承諾服務(wù)公示欄，向社會(huì)公開信貸業(yè)務(wù)服務(wù)承諾內(nèi)容，擴(kuò)大服務(wù)承諾知曉面。

二是在官方網(wǎng)站和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置向群眾公開貸款種類、對(duì)象、條件、程序等，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責(zé)、服務(wù)范圍等內(nèi)容上墻。

三是根據(jù)客戶意愿和商業(yè)保密需要，將客戶信用等級(jí)、授信額度等以手機(jī)短信、寄送信函等適當(dāng)?shù)男问礁嬷r(nóng)戶，確保每個(gè)客戶公開透明地接受信貸服務(wù)。

（二）開展社會(huì)評(píng)議。探索實(shí)施社會(huì)公開授信評(píng)議，解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱問題。

一是按照行政村（或自然村）組成授信評(píng)議小組，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)所有建檔農(nóng)戶開展信用評(píng)議工作。

二是通過外部咨詢村干部、向具有公信力的村民調(diào)查了解、實(shí)地走訪等多種方式，對(duì)轄區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行深入廣泛的摸底調(diào)查；在以我為主前提下，有選擇地吸收威望高、人品好、情況熟并在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ群陀绊懥Φ娜罕姶淼葏⑴c授信評(píng)議。

三是結(jié)合群眾評(píng)議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選出暫緩授信對(duì)象，實(shí)行名單式管理。

（三）實(shí)行陽光操作。將信貸業(yè)務(wù)的建檔、營銷、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行陽光化操作，保障信息的客觀性和準(zhǔn)確性。

一是在當(dāng)?shù)卣块T支持下，開展拉網(wǎng)式、廣覆蓋建檔。

二是可采取逐村連片受理申請(qǐng)方式，暢通貸款咨詢、申請(qǐng)渠道，或在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務(wù)專門窗口等，指定專人負(fù)責(zé)解疑答惑，積極推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式，切實(shí)改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況。

三是統(tǒng)一審查農(nóng)戶授信檔案的合規(guī)性和完整性，在信貸管理系統(tǒng)中鎖定經(jīng)陽光信貸授信的農(nóng)戶名單和金額，未經(jīng)批準(zhǔn)不得隨意調(diào)整農(nóng)戶授信額度。在情況熟悉、個(gè)人信用良好的前提下，適當(dāng)簡化用信手續(xù)。

（四）承諾辦理時(shí)限。對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)，同意受理的應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)的貸款類別，從受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查到貸中審查、審批、發(fā)放的每個(gè)環(huán)節(jié)均要合理確定辦

結(jié)時(shí)間，及時(shí)告知客戶，提高辦貸效率。不符合受理?xiàng)l件的要在限定的時(shí)間內(nèi)通知申請(qǐng)人，并說明原因，做好記錄備查。

（五）公開定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)公開透明、提高社會(huì)參與度的要求，公開貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

一是公開在辦理貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)嚴(yán)格遵守的各項(xiàng)規(guī)定：不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

二是公開貸款利率定價(jià)方法，對(duì)不同的行業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債率、擔(dān)保方式以及綜合貢獻(xiàn)度設(shè)置利率浮動(dòng)系數(shù)。

三是公開優(yōu)惠政策，根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、行業(yè)、償債能力等方面綜合評(píng)分，對(duì)優(yōu)秀客戶實(shí)行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等各種優(yōu)惠政策。

四是公開對(duì)特定對(duì)象減費(fèi)讓利的原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的社會(huì)責(zé)任。

（六）強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，有效監(jiān)督違規(guī)放貸、不作為行為，杜絕吃、拿、卡、要等不良行為。

一是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，建立健全投訴受理和爭議協(xié)調(diào)機(jī)制，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人群聚集地設(shè)立信貸監(jiān)督箱，公布舉報(bào)電話或網(wǎng)絡(luò)投訴渠道，對(duì)客戶投訴做到件件有回音、事事有答復(fù)。

二是選聘符合條件的群眾代表擔(dān)任陽光信貸監(jiān)督員，幫助開展輿情監(jiān)督和宣傳等工作。定期召開陽光信貸監(jiān)督員座談會(huì)，利用其密切聯(lián)系群眾的有利條件，廣泛聽取他們的意見和建議。

三是充分發(fā)揮群眾的知情作用，將信用觀念差、有不良行為的人員剔除出授信名單，在篩選優(yōu)秀信用客戶時(shí)，也要廣泛聽取群眾意見，接受群眾監(jiān)督。

四是對(duì)于經(jīng)群眾舉報(bào)查實(shí)不文明辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時(shí)服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)的，按照規(guī)定嚴(yán)肅處理、追究責(zé)任。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，精心推動(dòng)實(shí)施。?。▍^(qū)）聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定本?。▍^(qū)）推進(jìn)陽光信貸工程的方案，開展檢查監(jiān)督，建立陽光信貸工程評(píng)價(jià)機(jī)制，推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)解決出現(xiàn)的新情況和新問題，不斷促進(jìn)陽光信貸工程深入推進(jìn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要從明確自身發(fā)展戰(zhàn)略的高度，提高對(duì)陽光信貸工程重要性的認(rèn)識(shí)，明確牽頭部門，制定實(shí)施方案，明確工作思路和工作目標(biāo)，探索建立符合自身特色的陽光信貸制度和流程、績效考評(píng)體系。在總體原則指導(dǎo)下，科學(xué)規(guī)劃，重在實(shí)效，樹立標(biāo)桿和典型，在取得經(jīng)驗(yàn)和試點(diǎn)成效后逐步推廣。

（二）廣泛宣傳動(dòng)員，爭取各界支持。各相關(guān)單位要充分運(yùn)用新聞媒體及會(huì)議、標(biāo)語、橫幅、海報(bào)、傳單、卡片、宣傳冊(cè)等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動(dòng)，取得廣大客戶的理解、支持和配合，讓陽光信貸深入人心、家喻戶曉。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)向地方政府匯報(bào)工作推進(jìn)情況，尋求幫助解決工作中遇到的問題與困難。同時(shí)要注意加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政有關(guān)部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的聯(lián)動(dòng)，互通信息，共同推動(dòng)。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督指導(dǎo)，凈化經(jīng)營環(huán)境。監(jiān)管部門要開展監(jiān)督評(píng)價(jià)，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改造信貸流程，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，對(duì)于陽光信貸支農(nóng)效果明顯的機(jī)構(gòu)，要在增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)和監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面予以傾斜。對(duì)于不公開、不透明，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格依法依規(guī)問責(zé)。

二○一二年六月十八日

第五篇：銀監(jiān)發(fā)(2010)92號(hào)中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見

急件

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)文件

銀監(jiān)發(fā)（2010）92號(hào)

中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指

導(dǎo)意見

各銀監(jiān)局，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行：

2003年以來，銀監(jiān)會(huì)按照《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作方案》（國發(fā)〔2003〕15號(hào)）的要求，大力組織推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，取得了積極成效。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和制度安排還存在一些突出問題，股權(quán)類型復(fù)雜，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，流轉(zhuǎn)機(jī)制不建全，嚴(yán)重制約了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制等工作的深入推進(jìn)。按照?qǐng)F(tuán)中央關(guān)于加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，為加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造工作，制定本意見。

一、科學(xué)把握股權(quán)改造的目標(biāo)和原則

（一）總體目標(biāo)：全面取消資格股，加快推進(jìn)股份制改造；穩(wěn)步提升法人股比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；有效規(guī)范股權(quán)管理，健全流轉(zhuǎn)機(jī)制，用三到五年時(shí)間將農(nóng)村信用社總體改造為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)，為建立現(xiàn)代金融制度奠定良好基礎(chǔ)。

（二）基本原則

1、股份制主導(dǎo)。按照股份制方向，全面改造股權(quán)關(guān)系，明確資本屬性，強(qiáng)化股權(quán)約束。

2、市場運(yùn)作化。按照誠信、自愿、公平、公開要求實(shí)施股權(quán)轉(zhuǎn)換，建全市場化的股權(quán)定價(jià)和流轉(zhuǎn)機(jī)制，促進(jìn)股權(quán)有序合理流轉(zhuǎn)。

3、實(shí)施分類指導(dǎo)。結(jié)合不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的實(shí)際，采取分階段、差別化的工作措施，確保股權(quán)改造工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。

4、維護(hù)中小股東權(quán)益。在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的前提下，完善中小股東利益保護(hù)制度，充分發(fā)揮中小股東的監(jiān)督制約作用。

二、認(rèn)真做好資格股改造工作

（一）資格股改造總體安排

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定股權(quán)改造工作方案，加快推進(jìn)資格股改造工作，在2015年底前取消資格股。今后不再組建農(nóng)村合作銀行，符合農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應(yīng)直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；暫不符合條件的，要盡快將資格股轉(zhuǎn)換為投資股，并改制組建股份制的農(nóng)村信用社。

（二）資格股改造工作方式

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增資擴(kuò)股時(shí)，不得再新擴(kuò)資格股?，F(xiàn)有資格股應(yīng)采取以下方式改造為投資股：股東自愿轉(zhuǎn)換股份的，可將執(zhí)有的資格股全部轉(zhuǎn)換為投資股；股東同意轉(zhuǎn)讓股份的，可在資格股轉(zhuǎn)讓時(shí)轉(zhuǎn)換為投資股；股東不愿轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)讓資格股的，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)宣傳，闡釋政策，引導(dǎo)其加快轉(zhuǎn)換。

（三）資格股改造促進(jìn)機(jī)制

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)專人或機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推進(jìn)股權(quán)改造工作，建全股權(quán)轉(zhuǎn)換規(guī)章制度，實(shí)行有利于投資股的制度安排。全額持有投資股的股東在享受本機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)享有優(yōu)于資格股的股東權(quán)利；股東所持投資股的每一股份享有一個(gè)表決權(quán)，所持全部資格股只享有一個(gè)表決權(quán)；投資股的分紅比例應(yīng)高于資格股的分紅比例。

（四）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本指導(dǎo)意見明確的要求，在充分征求股東意見的基礎(chǔ)上制定股權(quán)轉(zhuǎn)換方案，經(jīng)律師事務(wù)所出具法律意見書后，至少應(yīng)經(jīng)參加股東（代表）大會(huì)股東所持表決權(quán)的二分之一以上通過，并采取適當(dāng)方式公告。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)轉(zhuǎn)換方案應(yīng)呈報(bào)屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)受理、審查并決定，報(bào)上級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案；以組建農(nóng)村商業(yè)銀行和股份制農(nóng)村信用聯(lián)社方式實(shí)施股權(quán)轉(zhuǎn)換的，按照現(xiàn)行審批權(quán)限實(shí)施行政許可；農(nóng)村合作銀行改制為農(nóng)村商業(yè)銀行具體事項(xiàng)由銀監(jiān)會(huì)授權(quán)屬地銀監(jiān)局審批。

三、著力打造科學(xué)規(guī)范的股權(quán)結(jié)構(gòu)

（一）股權(quán)優(yōu)化總體要求

在保護(hù)中小股東合法權(quán)益的前提下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，逐步形成以法人股東為主，具有一定數(shù)量主業(yè)突出、治理良好、利益獨(dú)立的主要股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)。2015年底以前，地（市）及地區(qū)機(jī)構(gòu)法人股平均比例應(yīng)高于50%，縣域機(jī)構(gòu)平均比例應(yīng)高于35%，單家機(jī)構(gòu)一般應(yīng)有3至5家持股比例5%以上的股東。要全面推行建立股權(quán)委托代理制度，防止大股東和內(nèi)部人控制。

（二）強(qiáng)化增資擴(kuò)股管理

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股時(shí)，要以法人股東為主，積極引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，重點(diǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)傾斜。除經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)外，不得再增擴(kuò)新的自然人股東。要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適當(dāng)提高股東最低入股起點(diǎn)，新增單一自然人股東持股比例不得低于增資擴(kuò)股后資本總額的5‰，新增單一法人股東不得低于1%。

（三）積極引導(dǎo)股權(quán)有序流轉(zhuǎn)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立正向的股權(quán)流轉(zhuǎn)方向，促進(jìn)股權(quán)適度向法人集中，重點(diǎn)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)法人股收購自然人股權(quán)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供股權(quán)轉(zhuǎn)讓意向信息服務(wù)，公布與股權(quán)相關(guān)的財(cái)務(wù)信息，制作統(tǒng)一書面股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議格式文本；要對(duì)股權(quán)轉(zhuǎn)讓行為中的股權(quán)受讓方資格、股權(quán)轉(zhuǎn)讓后股權(quán)結(jié)構(gòu)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)和協(xié)議的合法性進(jìn)行審查；要按規(guī)定將大額股權(quán)轉(zhuǎn)讓報(bào)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。

（四）規(guī)范股東持股行為

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》有關(guān)要求，逐步將職工合計(jì)持股比例降至股本總額的20%以下。農(nóng)村商業(yè)銀行在公開發(fā)行新股后，單個(gè)職工持股比例不得超過1‰或50萬股（兩者按照孰低原則確定），職工合計(jì)持股比例應(yīng)降至股本總額的10%以下。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)，資源充足，長期承諾”的原則，強(qiáng)化股東資質(zhì)審查，確保股東入股動(dòng)機(jī)合理、治理有效和具備持續(xù)的資本補(bǔ)充能力，堅(jiān)決防止關(guān)聯(lián)股東控制。

四、切實(shí)推進(jìn)股權(quán)改造工作開展

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立推進(jìn)股權(quán)改造領(lǐng)導(dǎo)小組，督促省聯(lián)社和各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確職責(zé)分工，做好工作部署。在具體工作開展中，各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政策指導(dǎo)，省聯(lián)社和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要各負(fù)其責(zé)，要密切配合，合力推進(jìn)各項(xiàng)工作開展。

（二）分類實(shí)施改造

各銀監(jiān)局要結(jié)合轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況和產(chǎn)權(quán)改革現(xiàn)狀，制定轄內(nèi)機(jī)構(gòu)整體股權(quán)改造工作規(guī)劃，報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。對(duì)資本充足率在0以上的機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取有效措施，按期完成資格股轉(zhuǎn)換工作；對(duì)資不抵債機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極創(chuàng)造條件，大力推進(jìn)資格股轉(zhuǎn)換；對(duì)確實(shí)有困難的機(jī)構(gòu)，應(yīng)借助兼并重組等方式實(shí)施股權(quán)改造，并可給予一到兩年的寬限期。對(duì)地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，法人股比例難以達(dá)到規(guī)定要求的機(jī)構(gòu)，可酌情降低法人股最低持股比例要求。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督考核

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按季向?qū)俚劂y行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告股權(quán)改造進(jìn)展情況。各銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立按季考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)工作進(jìn)展、質(zhì)量和效果進(jìn)行綜合評(píng)估，并將考核結(jié)果與監(jiān)管評(píng)級(jí)、高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)，以及市場準(zhǔn)入相掛鉤。對(duì)拖延或阻礙股權(quán)改造的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要約見省聯(lián)社和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管談話，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，督促加大股權(quán)改造工作力度。各銀監(jiān)局考核評(píng)估報(bào)告應(yīng)下季初上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。

（四）平穩(wěn)推進(jìn)工作

各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要做好公開宣傳，正確引導(dǎo)

論，努力營造良好的改革

圍。要正確處理好改革和穩(wěn)定的關(guān)系，積極完善配套辦法，加強(qiáng)工作指導(dǎo)，協(xié)調(diào)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東，幫助解決工作中存在的困難和問題。要嚴(yán)格依法合規(guī)操作，注重工作方式方法，注意維護(hù)股東合法權(quán)益，防止機(jī)構(gòu)簡單翻牌和股權(quán)強(qiáng)制轉(zhuǎn)換。要對(duì)資不抵債機(jī)構(gòu)，分機(jī)構(gòu)制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，堅(jiān)決避免出現(xiàn)集中退股現(xiàn)象和引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。

二○一○年十一月二十三日