第一篇：合肥市國正小額貸款有限公司貸后管理辦法[大全]

安徽華侖國際文化發(fā)展有限公司小額擔(dān)保

公司貸后管理辦法

（草案）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱企業(yè)是指符合《合肥市國正小額貸款有限公司信貸管理辦法》中規(guī)定的企業(yè)。

第三條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動資金貸款。

第四條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理過程。

第五條 公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員。

第六條 實行貸后管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)。

第二章 客戶細(xì)分

第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。

第八條 符合以下條件之一的作為正常類企業(yè)：

1、有一定的營業(yè)收入，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常；

2、貸款形態(tài)正常，抵（質(zhì)）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；

不符合以上條件之一的作為退出類企業(yè)。

第九條 信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì) 量出現(xiàn)風(fēng)險的正常類企業(yè)及時調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報風(fēng)險管理部、貸款審批委員會批準(zhǔn)。

第三章 專項檢查和間隔期檢查

第十條 專項檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等。

間隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。

第十一條 正常類企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3個月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個月的，至少檢查一次。

第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；

貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進(jìn)行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變原定的貸款用途時，要寫出檢查報告，提出解決措施并組織實施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或?qū)ν夤杀緳?quán)益性投資等重大風(fēng)險類投資撕，要及時匯報公司主要領(lǐng)導(dǎo)，采取措施及時清收貸款。

第十三條 正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。

正常類企業(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、企業(yè)經(jīng)營、結(jié)算是否正常；

2、資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；

3、抵（質(zhì)）押物保管和價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；

4、保證人對外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；

5、企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定；

6、企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；

7、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；

8、其他需要檢查的內(nèi)容。

對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。

對企業(yè)出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并提出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點監(jiān)管：

1、借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機(jī)；

2、借款人、擔(dān)保人財務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況；

3、借款人、擔(dān)保人涉及政治**或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無法履行職責(zé)；

4、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營場所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系；

5、借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變 化，影響對借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生；

7、拖欠職工工資；

8、依靠融資來償還我公司到期貸款；

9、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項的情況。

第十四條 退出類企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；

2、貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法；

3、抵押物的保管、價值變化及變現(xiàn)能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內(nèi)容。

第十五條 有下列情況之一的企業(yè)，應(yīng)將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關(guān)系。

1、未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

2、存在欺詐行為；

3、通過各種方式逃廢我公司或金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；

4、挪用貸款用于違規(guī)違法行為；

5、沒有履行信貸業(yè)務(wù)辦理時的承諾；

6、其它事項。

第十六條 信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時進(jìn)行特殊事項檢查：

1、公司領(lǐng)導(dǎo)批示進(jìn)行檢查的；

2、對經(jīng)媒體報道，可能存在較大問題，需進(jìn)行專項檢查的；

3、對舉報經(jīng)初步核實，確需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；

4、其它需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的事項。

第十七條 通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公司債權(quán)安全的問題，要提出明確的、針對性的措施，防范風(fēng)險。對檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對相關(guān)人員實施處罰。

對處理措施落實整改情況要進(jìn)行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。

第四章 貸后集中檢查

第十八條 貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)審批后規(guī)定的時間內(nèi)對審批業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進(jìn)行的集中檢查。

第十九條 貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場檢查為主，現(xiàn)場檢查為輔，即主要對審查審批的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料進(jìn)行核查，必要時可進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

第二十條 貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：

1、新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；

2、是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項下的信貸業(yè)務(wù)；

3、是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款；

4、是否對退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)；

5、是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；

7、其它需要檢查的情況。

第二十一條 對于檢查出下列情況之一的，風(fēng)險管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務(wù)核查通知書，要求限期上報核查情況和解決措施：

1、存在不合規(guī)操作或管理問題，在下發(fā)整改通知書或?qū)嵤┨幜P之前，要求進(jìn)行確認(rèn)和解釋；

2、存在不合規(guī)操作或信貸風(fēng)險存在但無法確認(rèn)，需要提供情況；

3、對于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實清收責(zé)任人，限期清收。

第二十二條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務(wù)部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，風(fēng)險管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》，要求其進(jìn)行整改，并限期上報整改結(jié)果。

第二十三條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在較為嚴(yán)重的問題和較大的信貸風(fēng)險，經(jīng)過貸款審批委員會責(zé)任評議并報經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)處罰通知書》，實施業(yè)務(wù)停牌、業(yè)務(wù)整頓、業(yè)務(wù)警告、通報批評等處罰。

第五章 貸后現(xiàn)場檢查

第二十四條 企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內(nèi)容：

1、企業(yè)信貸政策的落實情況。有無違背信貸政策、原則和公司有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的情況；

2、企業(yè)五級分類結(jié)果的真實情況；

3、企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況；

4、企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；

5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業(yè)務(wù)是否按規(guī)定進(jìn)行雙人調(diào)查、核保、核押；

7、信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時性和錄入數(shù)據(jù)資料的準(zhǔn)確性；

8、貸后檢查報告是否詳實，貸款風(fēng)險分類結(jié)果是否準(zhǔn)確，不良貸款的壓縮計劃完成情況；

9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書

是否合法、完備；

11、其它需要檢查的內(nèi)容。

第六章 貸款風(fēng)險預(yù)警

第二十五條 對不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng)營者個人）設(shè)臵相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警信息。

第二十六條 正常類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：

1、資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；

2、流動比率連續(xù)二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；

3、主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月下降；

4、利潤總額連續(xù)三個月下降；

5、抵押行為存在潛在風(fēng)險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；

6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；

7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象；

10、存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛；

11、受到執(zhí)法部門的處罰；

12、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十七條 退出類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：

1、發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；

2、發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；

3、保證人失去保證資格；

4、保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息；

5、抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損；

6、抵押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異。

7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十八條 企業(yè)法定代表人（經(jīng)營者個人）的風(fēng)險預(yù)警信息：

1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；

2、持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；

4、被公眾媒體披露的其它不端行為；

5、社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；

6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降；

7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十九條 對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和信貸管理部、風(fēng)險管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，形 成書面分析報告報貸款審批委員會，并針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量：

1、依法訴訟包括提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

2、依法處臵抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利；

3、追索保證人連帶責(zé)任；

4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；

5、要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物；

6、列為重點關(guān)注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；

7、停止發(fā)放新增貸款；

8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；

9、要求企業(yè)訂出詳細(xì)的還款計劃并逐步退出；

10、要求企業(yè)改善財務(wù)管理和經(jīng)營管理；

11、專人清收信貸資產(chǎn)；

12、其它有效措施。

第七章 貸后管理責(zé)任制

第三十條 信貸管理部信貸人員負(fù)有對審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理的責(zé)任。

第三十一條 信貸管理部信貸人員的貸后管理職責(zé)：

1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對分管客戶按照貸后管理的內(nèi)容和要求進(jìn)行貸后檢查，出具貸后檢查報告；

3、收集反映分管客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況、擔(dān)保狀況及對借款人構(gòu)成不利影響的信息；

4、落實有權(quán)審批人和風(fēng)險管理部門對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問題而提出的解決措施；

5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計劃；

6、整理信貸業(yè)務(wù)原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；

7、對分管客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時向有權(quán)審批人和風(fēng)險管理部門報告，采取有效措施，化解信貸風(fēng)險；

8、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十二條 信貸管理部負(fù)責(zé)人的貸后管理職責(zé)：

1、對信貸人員反映的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實施；

2、及時向?qū)徟瘑T會反映貸后管理中的重大問題；

3、對信貸風(fēng)險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行分析，提出加強(qiáng)監(jiān)管措施并組織實施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十三條 風(fēng)險管理部門的貸后管理職責(zé)：

1、對信貸人員進(jìn)行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作輔導(dǎo)；

2、對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行檢查，并直接參與重點客戶的貸后檢查；

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和信貸人員反映的問題進(jìn)行綜合分析，提出解決措施并組織實施；

4、對貸后管理過程中出現(xiàn)的重大問題及時向信貸業(yè)務(wù)審批人報告；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十四條 建立貸后管理責(zé)任評議和追究制。

對以下行為，公司將根據(jù)有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評議，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，分別給予通報批評、經(jīng)濟(jì)處罰、調(diào)離崗位、撤銷職務(wù)、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，解除責(zé)任人勞動合同：

1、對未落實貸后管理責(zé)任制，造成貸款損失的；

2、對不良貸款監(jiān)管、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

3、對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不采取有效措施解決的；

4、不及時匯報發(fā)現(xiàn)的重大問題；

5、對其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。

第三十五條 對下列情況要核準(zhǔn)事實，給予獎勵：

1、清收不良貸款成績突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績突出；

4、通過貸后管理防止企業(yè)各種方式的逃廢債行為，有效維護(hù)了我公司正當(dāng)權(quán)益的；

5、嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績的。

對取得以上成績的分支機(jī)構(gòu)、部門和有關(guān)人員，要給予通報表揚(yáng)并給予一定的獎勵。對成績突出的人員，作為調(diào)高業(yè)務(wù)等級待遇、調(diào)資、職務(wù)晉升的重要依據(jù)。

第三十六條 信貸客戶交接責(zé)任的劃分

因人員調(diào)整進(jìn)行信貸客戶交接，應(yīng)由信貸負(fù)責(zé)人具體組織，對移交信貸客戶進(jìn)行貸后檢查，對檢查出的問題進(jìn)行責(zé)任評議，追究前任信貸人員的管理責(zé)任。

第八章 附則

第三十七條 本管理辦法由公司董事長辦公會審議通過并負(fù)責(zé)解釋。

第三十八條 本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：合肥小額貸款有限公司貸后管理辦法草案

合肥市國正小額貸款有限公司

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貸后管理辦法（草案）

二OO八年十二月

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合肥市國正小額貸款有限公司貸后管理辦法（草案）

第一章

總則

第一條

為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱企業(yè)是指符合《合肥市國正小額貸款有限公司信貸管理辦法》中規(guī)定的企業(yè)。

第三條

本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動資金貸款。

第四條

貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理過程。

第五條

公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員。

第六條

實行貸后管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)。

第二章

客戶細(xì)分

第七條

信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。

第八條

符合以下條件之一的作為正常類企業(yè)：

1、有一定的營業(yè)收入，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常；

2、貸款形態(tài)正常，抵（質(zhì)）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；

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不符合以上條件之一的作為退出類企業(yè)。

第九條

信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險的正常類企業(yè)及時調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報風(fēng)險管理部、貸款審批委員會批準(zhǔn)。

第三章

專項檢查和間隔期檢查

第十條

專項檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等。

間隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。

第十一條

正常類企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3個月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個月的，至少檢查一次。

第十二條

貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；

貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進(jìn)行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變原定的貸款用途時，要寫出檢查報告，提出解決措施并組織實施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或?qū)ν夤杀緳?quán)益性投資等重大風(fēng)險類投資撕，要及時匯報公司主要領(lǐng)導(dǎo)，采

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取措施及時清收貸款。

第十三條

正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。

正常類企業(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、企業(yè)經(jīng)營、結(jié)算是否正常；

2、資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；

3、抵（質(zhì)）押物保管和價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；

4、保證人對外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；

5、企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定；

6、企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；

7、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；

8、其他需要檢查的內(nèi)容。

對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。

對企業(yè)出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并提出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點監(jiān)管：

1、借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機(jī)；

2、借款人、擔(dān)保人財務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況；

3、借款人、擔(dān)保人涉及政治**或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無法履行職責(zé)；

4、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，合肥市國正小額貸款有限公司

約見困難，經(jīng)營場所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系；

5、借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化，影響對借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生；

7、拖欠職工工資；

8、依靠融資來償還我公司到期貸款；

9、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項的情況。

第十四條

退出類企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；

2、貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法；

3、抵押物的保管、價值變化及變現(xiàn)能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內(nèi)容。

第十五條

有下列情況之一的企業(yè)，應(yīng)將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關(guān)系。

1、未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

2、存在欺詐行為；

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3、通過各種方式逃廢我公司或金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；

4、挪用貸款用于違規(guī)違法行為；

5、沒有履行信貸業(yè)務(wù)辦理時的承諾；

6、其它事項。

第十六條

信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時進(jìn)行特殊事項檢查：

1、公司領(lǐng)導(dǎo)批示進(jìn)行檢查的；

2、對經(jīng)媒體報道，可能存在較大問題，需進(jìn)行專項檢查的；

3、對舉報經(jīng)初步核實，確需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；

4、其它需進(jìn)行現(xiàn)場檢查的事項。

第十七條

通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公司債權(quán)安全的問題，要提出明確的、針對性的措施，防范風(fēng)險。對檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對相關(guān)人員實施處罰。

對處理措施落實整改情況要進(jìn)行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。

第四章

貸后集中檢查

第十八條

貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)審批后規(guī)定的時間內(nèi)對審批業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進(jìn)行的集中檢查。

第十九條

貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場檢查為主，現(xiàn)場檢查

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為輔，即主要對審查審批的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料進(jìn)行核查，必要時可進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

第二十條

貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：

1、新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；

2、是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項下的信貸業(yè)務(wù)；

3、是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款；

4、是否對退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)；

5、是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；

7、其它需要檢查的情況。

第二十一條

對于檢查出下列情況之一的，風(fēng)險管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務(wù)核查通知書，要求限期上報核查情況和解決措施：

1、存在不合規(guī)操作或管理問題，在下發(fā)整改通知書或?qū)嵤┨幜P之前，要求進(jìn)行確認(rèn)和解釋；

2、存在不合規(guī)操作或信貸風(fēng)險存在但無法確認(rèn)，需要提供情況；

3、對于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實清收責(zé)任人，限期清收。

第二十二條

經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務(wù)部審批辦理的信貸業(yè)

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務(wù)存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，風(fēng)險管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》，要求其進(jìn)行整改，并限期上報整改結(jié)果。

第二十三條

經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在較為嚴(yán)重的問題和較大的信貸風(fēng)險，經(jīng)過貸款審批委員會責(zé)任評議并報經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)處罰通知書》，實施業(yè)務(wù)停牌、業(yè)務(wù)整頓、業(yè)務(wù)警告、通報批評等處罰。

第五章

貸后現(xiàn)場檢查

第二十四條

企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內(nèi)容：

1、企業(yè)信貸政策的落實情況。有無違背信貸政策、原則和公司有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的情況；

2、企業(yè)五級分類結(jié)果的真實情況；

3、企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況；

4、企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；

5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業(yè)務(wù)是否按規(guī)定進(jìn)行雙人調(diào)查、核保、核押；

7、信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時性和錄入數(shù)據(jù)資料的準(zhǔn)確性；

8、貸后檢查報告是否詳實，貸款風(fēng)險分類結(jié)果是否準(zhǔn)確，合肥市國正小額貸款有限公司

不良貸款的壓縮計劃完成情況；

9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完備；

11、其它需要檢查的內(nèi)容。

第六章

貸款風(fēng)險預(yù)警

第二十五條

對不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng)營者個人）設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警信息。

第二十六條

正常類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：

1、資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；

2、流動比率連續(xù)二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；

3、主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月下降；

4、利潤總額連續(xù)三個月下降；

5、抵押行為存在潛在風(fēng)險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；

6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；

7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象；

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10、存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛；

11、受到執(zhí)法部門的處罰；

12、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十七條

退出類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：

1、發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；

2、發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；

3、保證人失去保證資格；

4、保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息；

5、抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損；

6、抵押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異。

7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十八條

企業(yè)法定代表人（經(jīng)營者個人）的風(fēng)險預(yù)警信息：

1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；

2、持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；

4、被公眾媒體披露的其它不端行為；

5、社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；

6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降；

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7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十九條

對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和信貸管理部、風(fēng)險管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，形成書面分析報告報貸款審批委員會，并針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量：

1、依法訴訟包括提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

2、依法處置抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利；

3、追索保證人連帶責(zé)任；

4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；

5、要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物；

6、列為重點關(guān)注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；

7、停止發(fā)放新增貸款；

8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；

9、要求企業(yè)訂出詳細(xì)的還款計劃并逐步退出；

10、要求企業(yè)改善財務(wù)管理和經(jīng)營管理；

11、專人清收信貸資產(chǎn)；

12、其它有效措施。

第七章

貸后管理責(zé)任制

第三十條

信貸管理部信貸人員負(fù)有對審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理的責(zé)任。

第三十一條

信貸管理部信貸人員的貸后管理職責(zé)：

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1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對分管客戶按照貸后管理的內(nèi)容和要求進(jìn)行貸后檢查，出具貸后檢查報告；

3、收集反映分管客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況、擔(dān)保狀況及對借款人構(gòu)成不利影響的信息；

4、落實有權(quán)審批人和風(fēng)險管理部門對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問題而提出的解決措施；

5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計劃；

6、整理信貸業(yè)務(wù)原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；

7、對分管客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時向有權(quán)審批人和風(fēng)險管理部門報告，采取有效措施，化解信貸風(fēng)險；

8、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十二條

信貸管理部負(fù)責(zé)人的貸后管理職責(zé)：

1、對信貸人員反映的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實施；

2、及時向?qū)徟瘑T會反映貸后管理中的重大問題；

3、對信貸風(fēng)險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行分析，提出加強(qiáng)監(jiān)管措施并組織實施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；

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5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十三條 風(fēng)險管理部門的貸后管理職責(zé)：

1、對信貸人員進(jìn)行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作輔導(dǎo)；

2、對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行檢查，并直接參與重點客戶的貸后檢查；

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和信貸人員反映的問題進(jìn)行綜合分析，提出解決措施并組織實施；

4、對貸后管理過程中出現(xiàn)的重大問題及時向信貸業(yè)務(wù)審批人報告；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十四條

建立貸后管理責(zé)任評議和追究制。

對以下行為，公司將根據(jù)有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評議，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，分別給予通報批評、經(jīng)濟(jì)處罰、調(diào)離崗位、撤銷職務(wù)、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，解除責(zé)任人勞動合同：

1、對未落實貸后管理責(zé)任制，造成貸款損失的；

2、對不良貸款監(jiān)管、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

3、對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不采取有效措施解決的；

4、不及時匯報發(fā)現(xiàn)的重大問題；

5、對其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。

第三十五條

對下列情況要核準(zhǔn)事實，給予獎勵：

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1、清收不良貸款成績突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績突出；

4、通過貸后管理防止企業(yè)各種方式的逃廢債行為，有效維護(hù)了我公司正當(dāng)權(quán)益的；

5、嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績的。

對取得以上成績的分支機(jī)構(gòu)、部門和有關(guān)人員，要給予通報表揚(yáng)并給予一定的獎勵。對成績突出的人員，作為調(diào)高業(yè)務(wù)等級待遇、調(diào)資、職務(wù)晉升的重要依據(jù)。

第三十六條

信貸客戶交接責(zé)任的劃分

因人員調(diào)整進(jìn)行信貸客戶交接，應(yīng)由信貸負(fù)責(zé)人具體組織，對移交信貸客戶進(jìn)行貸后檢查，對檢查出的問題進(jìn)行責(zé)任評議，追究前任信貸人員的管理責(zé)任。

第八章

附則

第三十七條

本管理辦法由公司董事長辦公會審議通過并負(fù)責(zé)解釋。

第三十八條

本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：新版小額貸款公司貸后管理辦法

小額貸款有限公司

貸后管理制度

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按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。

（三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營效益，到期償債能力等情況。

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認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進(jìn)行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進(jìn)行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

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（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。

（三）貸款審批人（小組、委員會）作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。

（四）貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出明確反對意見的免責(zé)。

（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人，書面提出明確反對意見的免責(zé)。

（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

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第四篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理 責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的

信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng) 險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé) 任移交、貸款總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時 預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)并對形 成貸款風(fēng)險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢 查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理 工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況(含評 級授信情況)、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。

第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。

第十條 對信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項檢查。

第三章 客戶維護(hù)和貸后檢查

第十一條 客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見提供宏觀政策和市場信息推

介公司金融產(chǎn)品提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶合理安排資金 促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。

第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)每季至少進(jìn)行 一次回訪。

重點客戶包括經(jīng)董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場行業(yè)信息掌握客 戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶安排資金促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。

優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主 要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求提供優(yōu)先便捷服務(wù)推介公司金融產(chǎn)品拓寬合作 領(lǐng)域等。

貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每半年至少進(jìn)行一次回訪做好客戶的咨詢服務(wù) 工作幫助客戶解決實際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結(jié) 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后貸款管理機(jī)構(gòu)對貸后管理工作情況進(jìn)行 的檢查基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案 資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營

狀況、經(jīng)營效益等情況進(jìn)行的檢查基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等)變動、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況 等情況。

(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查客戶履 行借款合同、經(jīng)營效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對經(jīng)董事會會同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責(zé)任人對所管轄貸款必須堅持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進(jìn)行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風(fēng)險預(yù)警及處置

第十八條 貸后風(fēng)險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)

營環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM(jìn)而影響貸款本息的按期收回及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警提示。

客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán) 境因素包括客戶信譽(yù)程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害 等情況。

第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸 后風(fēng)險預(yù)警信號提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。

第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后應(yīng)積 極制定應(yīng)對措施并督促貸款管理責(zé)任人落實。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化 時在向公司報告的同時應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)

境因素變化或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后應(yīng)及時提醒客戶采取措施并與客戶協(xié) 商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保;對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時采取要求限期糾正、補(bǔ)充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請其中法人客 戶應(yīng)提出書面申請。

第二十四條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

及時調(diào)整貸款形態(tài)進(jìn)行帳務(wù)處理并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進(jìn)行核對以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

第二十七條 貸款管理責(zé)任人對貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對貸

款余額5萬元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時要約見客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。

第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。

以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時處置。

不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 對當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報告詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等;對不良貸款絕對額當(dāng)季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應(yīng)在季后10日前向公司報告詳細(xì) 說明原因、責(zé)任落實情況及處置措施等。

第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當(dāng)季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報并按照稽核管理制度進(jìn)行處罰。

第三十一條 信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書面報告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定

第三十二條 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定。董

事長擔(dān)任組長董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負(fù)責(zé)人為 小組成員。

第三十四條 貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組主要對經(jīng)信貸管理委員會審批通過后進(jìn) 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任 認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。

對貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小 組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報董事會進(jìn) 行認(rèn)定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進(jìn)行責(zé)任認(rèn) 定。

第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風(fēng)險或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

(一)貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報告結(jié)論 承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

(二)貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān) 審查責(zé)任。

(三)貸款審批人(小組、委員會)作為信貸業(yè)務(wù)決策者應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和 貸款審查報告的基礎(chǔ)上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔(dān)審批責(zé)任。(四)貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項信貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定 之外的貸款由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。

第三十九條 免責(zé)事項。

(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風(fēng)險或損

失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時采取了積極補(bǔ)救措施仍無可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。

(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風(fēng)險或損失的貸款審查(批)人免責(zé)。

(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對意見但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風(fēng)險或損失的貸款調(diào)(審)查人免責(zé)。

(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強(qiáng)行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致

使貸款風(fēng)險形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責(zé)。

(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人書面提出明確反對意 見的免責(zé)。

(六)貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移 交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的應(yīng)進(jìn)行貸款 管理責(zé)任的移交。

(一)實行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負(fù)責(zé)人 主持并監(jiān)交。

(二)單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。

(四)公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的由公司稽核部門負(fù)責(zé) 人主持并監(jiān)交。

第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé) 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評價

第四十三條 總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā) 放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十四條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施進(jìn)行貸款總結(jié)評價后將 結(jié)果董事長。

貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個月內(nèi)進(jìn)行貸款 總結(jié)評價并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保 管。

貸款形成不良的公司應(yīng)對該戶貸款進(jìn)行貸款總結(jié)評價通過分析信貸風(fēng)險 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。

第五篇：小額貸款有限公司自查報告

富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司

業(yè)務(wù)經(jīng)營情況自查報告

富源縣財政局：

根據(jù)《曲靖市財政局關(guān)于開展全市小額貸款公司現(xiàn)場檢查的通知》（曲財外[2010]30號），依據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法（試行）》（云政辦發(fā)[2008]195號）、《云南省小額貸款公司監(jiān)管工作指引（試行）》（云金辦[2010]33號）以及其他相關(guān)文件規(guī)定，富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司管理層高度重視，召開專題會議，研討自檢自查工作方案，布臵工作內(nèi)容。各部門統(tǒng)一思想，相互協(xié)調(diào)配合，認(rèn)真落實文件精神，及時開展自檢自查工作，于2010年5月1日至5月16日為期半月，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進(jìn)行了自檢自查，現(xiàn)將情況匯報如下：

一、公司基本情況

（一）公司機(jī)構(gòu)設(shè)臵及人員構(gòu)成

富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司經(jīng)云金辦[2009]149號文件批準(zhǔn)，并依法辦齊各種證照，于2009年5月31日開業(yè)成立。注冊資本金為壹億壹仟萬元，經(jīng)營地址：富源縣鳴鳳路凱悅酒店一樓1-3號。公司高級管理人員設(shè)有：法定代表人（董事長）：郭東；總經(jīng)理：田斌昌。

自董事長、總經(jīng)理下設(shè)臵8個管理職能部門，分別是：綜合部、人力資源部、財會部、信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、安全保衛(wèi)部、審計監(jiān)察部，審貸委員會。有工作人員11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年齡44歲，最小年齡21歲，平均年齡29歲；學(xué)歷上：有本科6人，?？?人,高中3人。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

公司貸款業(yè)務(wù)，以圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要投向，以信用、保證和抵押為主要方式，以利率合理、額小面廣、風(fēng)險分散為原則，以依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)目標(biāo)為經(jīng)營理念，面向全縣廣大農(nóng)戶，個體工商戶，個體經(jīng)濟(jì)戶，中小企業(yè)發(fā)放貸款。

公司2009年累計發(fā)放各項貸款12899萬元，其中：涉農(nóng)貸款累放金額11104萬元，占累放總額的86.08%；實現(xiàn)營業(yè)收入454.86萬元，銀行存款利息收入6.88萬元，業(yè)務(wù)及管理費用支出212.27萬元，營業(yè)稅金及附加支出24.79萬元，其他業(yè)務(wù)支出113.49萬元，實現(xiàn)營業(yè)利潤111.19萬元，減去營業(yè)外支出2萬元，實現(xiàn)利潤總額109.19萬元，繳納所得稅27.30萬元，凈利潤81.89萬元，實現(xiàn)了既定效益目標(biāo)。

2010年，是國家十一五規(guī)劃的最后一年，也是全面貫徹落實中央十七屆四中全會精神及2010年中央1號文件精神的重要一年。在全球金融危機(jī)影響逐步緩解的國際經(jīng)濟(jì)背景下，在中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作會議精神的指引下，公司堅定不移地堅持以立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”為原則，以嚴(yán)控風(fēng)險為前提，繼續(xù)面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款。截至2010年5月16日，公司累計發(fā)放貸款189筆，共計14057萬元，貸款余額為11255萬元，其中：涉農(nóng)貸款124筆，共計9210萬元，占各項貸款余額的81.83%。

二、自檢、自查具體內(nèi)容

公司各部門依據(jù)公司賦予的職能，對自檢自查工作進(jìn)行了細(xì)致分工，任務(wù)明確，責(zé)任到人，嚴(yán)格認(rèn)真開展自檢自查。

（一）勞動人事管理

公司開業(yè)后，通過多渠道擇優(yōu)錄取新員工進(jìn)入。根據(jù)國家《勞動法》相關(guān)規(guī)定，與員工簽訂了勞動合同，辦理了各種保險，相應(yīng)制定了各種人事管理制度，通過自查，我公司人力資源部擬定了：《人事管理制度》、《職工薪酬福利制度》、《員工離職細(xì)則》、《員工培訓(xùn)制度》、《員工禮儀守則》、《員工手冊》、《員工行為管理條例》等制度，規(guī)范了員工行為，解決了員工的后顧之憂，培養(yǎng)了員工愛崗敬業(yè)精神，增強(qiáng)了員工與企業(yè)榮辱與共的歸屬感和認(rèn)同感。

（二）信貸營業(yè)管理

通過對營業(yè)以來的每一筆貸款進(jìn)行自查，未有單筆貸款超過200萬元，單戶貸款超過注冊資本金5%的情況出現(xiàn)，無一筆違規(guī)跨區(qū)域貸款，利率執(zhí)行上下浮動全部在人民銀行基準(zhǔn)利率0.9—4倍區(qū)間內(nèi)，無隱瞞收支、截留利潤現(xiàn)象。公司施行按季結(jié)息方式，計息差錯均能夠及時退補(bǔ)。經(jīng)自查所有貸款均屬合規(guī)、正常。具體管理及運作方式概括為以下三方面：

1、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的建立及落實情況。為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，公司制定了《信貸管理基本制度》。信貸人員進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)，并要求信貸員嚴(yán)格遵照執(zhí)行。同時結(jié)合自身實際，對貸款的“調(diào)查、審批、發(fā)放、收回”等一系列環(huán)節(jié)做了詳細(xì)具體的規(guī)定。

公司貸款期限有三個月、半年、一年、兩年、三年五種，貸款目前實行“正常、逾期、呆滯、呆賬”的四級分類進(jìn)行形態(tài)管理，以后將推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”的五級分類進(jìn)行貸款管理，以便有利于科學(xué)、規(guī)范、合理分析貸款風(fēng)險和反映貸款占用形態(tài)。旨在從制度和源頭上保證貸款管理的科學(xué)化、規(guī)范化。

2、貸款審批情況。根據(jù)有關(guān)信貸內(nèi)控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權(quán)限進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定。凡上報審貸委審批的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進(jìn)行調(diào)查，對貸款人的信譽(yù)進(jìn)行評定。經(jīng)調(diào)查有風(fēng)險的貸款，堅決拒絕審批，貸款手續(xù)不全的責(zé)令補(bǔ)全后再行審批，嚴(yán)禁人情貸款和超權(quán)貸款的出現(xiàn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3、大額貸款發(fā)放及管理情況。貸款投放堅定向農(nóng)民，個體工商戶，縣域中小企業(yè)等“三農(nóng)”傾斜。貸款主管信貸員必須對每一筆貸款，進(jìn)行調(diào)查研究，風(fēng)險性評估。如果發(fā)現(xiàn)問題，必須及時上報，避免因信息不對稱，致使不良貸款的發(fā)生。

（三）財務(wù)管理、執(zhí)行情況

依據(jù)《金融企業(yè)財務(wù)制度》、《金融企業(yè)會計出納制度》、《云南省企業(yè)財務(wù)會計實施細(xì)則》等相關(guān)制度規(guī)定，財務(wù)堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進(jìn)行了認(rèn)真核對，做到賬賬、賬表、賬實，賬據(jù)、賬款、內(nèi)外賬務(wù)完全相符。財務(wù)收支堅持實事求是、真實準(zhǔn)確、增收節(jié)支、量入為出的原則，實行總經(jīng)理一支筆審批的管理制度，嚴(yán)格控制費用標(biāo)準(zhǔn)，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。通過自查，無違規(guī)或超標(biāo)列支各種費用情況發(fā)生。

（四）“三防一?！惫ぷ?/p>

為把安全保衛(wèi)工作落到實處，確保安全經(jīng)營無事故，公司執(zhí)行防查并舉、重在預(yù)防、標(biāo)本兼治的工作方針，堅持人防、物防并舉，不惜投入6萬余元安裝了影像監(jiān)控系統(tǒng)，確保人員、資金、財產(chǎn)安全。此外，還強(qiáng)化了員工安全防范意識，完善了安全防范體系，堅持領(lǐng)導(dǎo)職能建章立制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷增強(qiáng)防范措施和防范能力，保證經(jīng)營安全有序。經(jīng)自查，未發(fā)現(xiàn)重大安全隱患存在，營業(yè)場所及各種安全防衛(wèi)設(shè)備、措施均能夠保障公司業(yè)務(wù)正常、安全經(jīng)營。

雖然經(jīng)過公司全體員工為期半月的自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但是，基于公司絕大部分員工畢均應(yīng)屆畢業(yè)生的事實，實踐工作經(jīng)驗缺乏，政治素養(yǎng)欠缺，思想意識不夠嚴(yán)謹(jǐn)，特別是對一些政策、法律、法規(guī)、制度上的理解，可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務(wù)操作上的失誤，各種超想象中出現(xiàn)的問題，有待各級領(lǐng)導(dǎo)提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中，一定會不斷完善，加以改正。

總之，富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司在云南省金融辦、市縣財政局的領(lǐng)導(dǎo)下，得到了相關(guān)單位部門領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)，于不斷探索和完善中走過了一年的歷程。相信在各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷下，富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司將有足夠的信心和動力，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，積極開拓進(jìn)取，以“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)目標(biāo)”為經(jīng)營理念，努力為富源縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)！

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二0一0年五月十七日