第一篇：貸后管理辦法

ＸＸＸＸＸＸ銀行貸后管理辦法

貸后管理是從貸款發(fā)放之日起至貸款本息收回之日止的貸款管理。主要內(nèi)容包括貸后檢查、貸款風(fēng)險預(yù)警、貸款本息管理、貸后管理責(zé)任制、貸后管理的獎懲措施等內(nèi)容。

一、貸后檢查

（一）貸款發(fā)放后，貸后管理部門要指派專人監(jiān)管貸款按項目建設(shè)計劃支付。在貸款發(fā)放同時，貸后管理部門、借款企業(yè)及其開戶銀行簽定帳戶監(jiān)管協(xié)議。具體負(fù)責(zé)人要及時了解貸款用途，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施，對項目貸款要實行專戶管理，?？顚Ｓ?，并對每筆支付款項記錄臺賬，把好貸款支付關(guān)。

（二）貸款間隔期檢查，貸后管理人員要深入企業(yè)進行定期檢查，正常貸款每季檢查一次，逾期貸款沒月檢查一次。

（三）檢查的內(nèi)容

1、貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪用，串用。

2、生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料，產(chǎn)品市場變化情況，經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛。

3、企業(yè)管理情況。了解企業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)，內(nèi)部控制制度。管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化。主要管理人員與平臺合作態(tài)度有無變化，償還債務(wù)的意愿有無變

化。

4、財務(wù)狀況。了解財務(wù)報表真實情況，資產(chǎn)負(fù)債和所有者權(quán)益及結(jié)構(gòu)變化情況。產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流量，及貨款收入監(jiān)管帳戶情況，在各金融機構(gòu)融資的履約情況；對外提供擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況。

5、擔(dān)保落實情況。了解保證人代償能力變化。抵（質(zhì)）押物保管和價值變化情況。

6、項目情況：項目資本金及其他資金來源，落實情況。項目進展是否順利，建設(shè)進度是否符合計劃。有無延長建設(shè)期情況及延長的原因。項目建設(shè)過程中總投資是否超支，超支原因及金額。項目累計完成工作量，項目累計財務(wù)支出數(shù)是否相符，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。項目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化。項目投產(chǎn)或項目建成后的效益情況和市場情況，項目建成的設(shè)施運轉(zhuǎn)是否正常，是否達到預(yù)期的效益指標(biāo)。

（四）檢查記錄

責(zé)任人在完成檢查后，應(yīng)填寫貸后檢查記錄。貸后檢查記錄除全面反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、內(nèi)部管理變化及擔(dān)保落實情況外還要對客戶發(fā)展前景，償還貸款能力及貸款風(fēng)險因素進行分析、預(yù)測。提出項目切實可行的意見建議。形成書面文字報告，每月向主管領(lǐng)導(dǎo)、總經(jīng)理匯報；每季向上級報檢查結(jié)果。如有重大變化及時向上級領(lǐng)導(dǎo)并及董事會報告，由董事長或董事會提出決策意見。

（五）有不良記錄企業(yè)的認(rèn)定

借款企業(yè)有下列情況之一的經(jīng)集體研究后將其列為不良記錄的企業(yè)。

1、向平臺提供虛假財務(wù)報表或情況；

2、未經(jīng)平臺同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

3、拖欠到期貸款本金或利息。

4、通過各種形式逃逸、拖欠平臺債務(wù)的，對有不良記錄的企業(yè)，向有關(guān)部門反映并停止對其辦理新的融資業(yè)務(wù)。密切關(guān)注動向盡早收回平臺的融資余額。

二 貸款的風(fēng)險預(yù)警

（一）風(fēng)險預(yù)警機制是通過貸后檢查、發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險的早期預(yù)警信號，盡早識別風(fēng)險的類別、程度原因及其發(fā)展變化趨勢。并按規(guī)定必要的程序?qū)栴}采取有針對性的處理措施，以及時防范控制和化解貸款風(fēng)險。

（二）風(fēng)險預(yù)警 1 財務(wù)狀況預(yù)警

資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)平均水平，并有大幅上升；流動比率低于行業(yè)平均水平，并有大幅下降；速動比率較平均大幅下降；流動負(fù)債增加額大于流動資產(chǎn)增加額；生產(chǎn)企業(yè)存貨資金占流動資產(chǎn)比重超過行業(yè)平均水平，并占流動資產(chǎn)比重過高；應(yīng)收帳款占流動資產(chǎn)比重過高；應(yīng)收帳款增幅超過銷售收入增幅；其他應(yīng)收款占流動資產(chǎn)比重過高；應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率比上年周期有較大下降；

存貨周轉(zhuǎn)率比上年同期有較大下降；對外資本收益性投資占凈資產(chǎn)比重過高；注冊資本減少；或有負(fù)債增加。2 經(jīng)營效益狀況預(yù)警

銷售收入和利潤較上年同期下降幅度較大；銷售利潤率低于同行業(yè)水平或比上年同期下降較多；經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量減少；存款下降幅度較大；平臺監(jiān)管的帳戶貨款歸流大幅下降。3 內(nèi)部核算情況預(yù)警

賬齡1年以上的應(yīng)收帳款占比過高或有較大幅度上升；待攤費用占流動資產(chǎn)比重較大或有較大幅度上升；無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大或有較大幅度上升；遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大或有較大幅度上升；存貨帳實不符，折舊或財務(wù)費用計提不足； 存在負(fù)債未入帳現(xiàn)象；注冊資本未按規(guī)定到位或投資人抽逃資金；對外投資有較大損失。4 擔(dān)保狀況預(yù)警

保證人經(jīng)營狀況及信用等級下降；抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押；抵（質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大；抵（質(zhì)）押變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大；抵（質(zhì)）押所有權(quán)發(fā)生爭議；抵（質(zhì)）押物實際變現(xiàn)能力降低；抵（質(zhì)）押物實際占管人管理不善；抵（質(zhì)）押物保險過期；擔(dān)保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。5 非財務(wù)因素預(yù)警

管理層和董事會成員矛盾較大；主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費場

所；內(nèi)部組織機構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多；主要財務(wù)人員頻繁更換，內(nèi)部控制制度不健全或不能有效執(zhí)行；重大項目未能達到預(yù)期目標(biāo)；對外擴張超過自身承受能力；經(jīng)常性拖欠職工工資及各種勞動保險，職工情緒對立；存在違法經(jīng)營問題；業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化；受到稅務(wù)、工商或環(huán)保等部門處罰；未按期辦理工商年檢手續(xù)；頻繁更換結(jié)算銀行；產(chǎn)生知識產(chǎn)權(quán)糾紛；公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東發(fā)生重大變化；經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響，市場供求關(guān)系變化；政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制；遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，造成財產(chǎn)損失。

與金融部門關(guān)系預(yù)警信號

被金融機構(gòu)宣布為信用不良客戶；拖欠銀行借款本息，逃廢銀行債務(wù)；不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；對平臺的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度；不能及時或拒絕向我平臺提供財務(wù)報表及其他報表資料。

三、貸款的管理

（一）建立臺帳。平臺及責(zé)任人要對管理的貸款建立臺帳，對有關(guān)內(nèi)容及發(fā)現(xiàn)的問題及時記錄、反映。

（二）貸款的收回

1、短期貸款到期一周之前、中期貸款到期前一個月之前，貸后管理責(zé)任人要向借款企業(yè)發(fā)出提示到期貸款通知書，督促借款人籌措資金歸還本息。

2、對逾期的貸款，每季度要向借款人和貸款保證人發(fā)一次催收通知書，督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執(zhí)留存。

3、對不按期歸還貸款的借款人及其保證人或用第三人財產(chǎn)抵押的，要注意中止借款合同和擔(dān)保合同的訴訟時效，保護平臺的合法權(quán)益。

（三）貸款利息的催收。

1、對貸款未到期，尚未欠息的企業(yè)，在距結(jié)息10日以前向借款人發(fā)出付息通知書，提示客戶準(zhǔn)備資金按時付息。

2、對貸款到期，逾期未還尚欠息的企業(yè)，貸款本息同時催收。

3、對經(jīng)過催收未收回的利息，要有針對性的采取各種有效方法清收。

4、對欠息企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制，在未歸還欠息前，不能對企業(yè)增加貸款。

四、貸后管理責(zé)任制

貸后管理實行分工負(fù)責(zé)制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

平臺貸后管理具體負(fù)責(zé)人對分管企業(yè)進行貸后檢查和本息催收；收集企業(yè)各種經(jīng)營管理信息、分析企業(yè)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況、登記臺帳；按照要求寫出借款企業(yè)貸后檢查分析報告，并報送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定。落實對企業(yè)的監(jiān)管措施。

平臺部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果簽字認(rèn)定；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險的具體措

施，并督促落實；年初提交本部門分管的借款企業(yè)上一年情況的檢查分析報告。報送集團有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對貸后檢查中出現(xiàn)的重要問題，隨時向集團領(lǐng)導(dǎo)報告。

集團經(jīng)理對平臺貸后管理工作的效果負(fù)責(zé)，并重點掌握平臺有問題企業(yè)的貸后管理工作，協(xié)調(diào)有關(guān)部門，有針對性的提出解決措施。負(fù)責(zé)向集團董事長或董事會反映貸后管理中的重大問題，每季主持召開一次貸款風(fēng)險狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會。

五、建立貸款檔案管理制度

（一）、資本運營部要建立統(tǒng)一的貸款檔案，由專人負(fù)責(zé)，集中保管貸款原始資料，貸款資料包括：

1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件，工商管理部門的驗資報告復(fù)印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權(quán)書、企業(yè)章程、企業(yè)財務(wù)會計報表、貸款卡年檢證明復(fù)印件，以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，市場變化趨勢信息資料。

2、借款人提交的借款申請書（報告），抵押物評估報告、財產(chǎn)所有或使用權(quán)證書、保證人財務(wù)資料及其承諾、企業(yè)的還款計劃或還款承諾、平臺內(nèi)部的調(diào)研、審查、審批意見書，平臺與企業(yè)簽定的借款合同、借據(jù)、保證合同、低（質(zhì)）押合同，協(xié)議及其附件。

3、貸款檢查記錄、貸款檢查評估、平臺向企業(yè)發(fā)布的關(guān)于貸款本息的催收通知書；項目建議書；可行性研究報告；立項文件、批準(zhǔn)的文件；擴初設(shè)計及批復(fù)文件；項目概、預(yù)算審查報告；項目變更方案及其批復(fù)；工程竣工驗收報告；項目貸款評估報告；經(jīng)辦部門的推薦審查意見及有關(guān)會議紀(jì)要；項目跟蹤檢查情況記錄及有關(guān)報表、資料；與項目有關(guān)的重大問題調(diào)查報告、及時處理問題的意見。項目總結(jié)報告與貸后評價資料，其他有關(guān)資料。

（二）放款后，經(jīng)辦人在簽訂合同后，要在7工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，將全部資料移交檔案管理人員保管。

（三）貸款原始資料入庫時，由檔案管理人保管。檔案以借款企業(yè)為單位，按時間順序排列歸檔。

（四）貸款原始資料出庫時，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并確定歸還時間。檔案管理人員對保密、保管工作負(fù)責(zé)。不得違章借出貸款檔案或透漏檔案內(nèi)容。

（五）對已終止借貸關(guān)系的企業(yè)，貸款原始資料仍要保管5年。

六、貸后管理的獎懲措施。

（一）、對下述問題要查明原因，嚴(yán)肅處理

1、沒有落實貸后管理責(zé)任制‘

2、未按規(guī)定進行貸款檢查；

3、遺失貸款原始資料、對平臺利益造成危害；

4、隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理下級報告的問題，造成貸款風(fēng)險增大

5、因管理不善、違歸操作等原因?qū)е碌郑ㄙ|(zhì)）押物被挪用或滅失、損壞，使貸款風(fēng)險增大。

6、沒有按照規(guī)定的要求進行貸后管理。

對出現(xiàn)上述情況，對有關(guān)責(zé)任人采取批評教育、扣發(fā)獎金、調(diào)離崗位等措施。對情節(jié)嚴(yán)重給平臺造成較大損失的，給予紀(jì)律處分。

（二）、對工作出色、嚴(yán)格按照貸后管理規(guī)定的，給予嘉獎。包括通報表彰、物資獎勵，提職加薪。

第二篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險,促進信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應(yīng)遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責(zé)

第六條 公司部、個人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責(zé)是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、審批要求的落實情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（）組織授信業(yè)務(wù)本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務(wù)到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風(fēng)險預(yù)警與風(fēng)險化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風(fēng)險化解措施。

（五）風(fēng)險分類、減值準(zhǔn)備及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報告。

（）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風(fēng)險部是貸后管理的風(fēng)險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（）實時監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險情況。（）風(fēng)險分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險及授權(quán)處理風(fēng)險的責(zé)任，風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，客戶部門、風(fēng)險經(jīng)理與會計人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風(fēng)險經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知風(fēng)險經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時向經(jīng)營主責(zé)任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時應(yīng)立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥?/p>

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容。客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點。客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財務(wù)情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務(wù)指標(biāo)進行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價值進行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款?，F(xiàn)場重點檢查項目進展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預(yù)計效益和市場情況等。第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財務(wù)報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風(fēng)險經(jīng)理提供的風(fēng)險預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險預(yù)警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進展情況）、財務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風(fēng)險因素分析、結(jié)論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽。

第 條 風(fēng)險經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財務(wù)分析等方式監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險情況，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風(fēng)險。

第 條 參加人員：行長，公司部負(fù)責(zé)人，個人部負(fù)責(zé)人，所有管戶客戶經(jīng)理，風(fēng)險部經(jīng)理，風(fēng)險經(jīng)理。第 條 會議內(nèi)容：

1、審議公司部、個人部，風(fēng)險部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體報告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風(fēng)險經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風(fēng)險預(yù)警和整改意見。

4、行長總結(jié)

第 條 例會要求的落實：公司部，個人部負(fù)責(zé)人統(tǒng)一協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理在規(guī)定時間內(nèi)具體執(zhí)行。風(fēng)險部負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督執(zhí)行結(jié)果，并向行長作出情況匯報。

第三篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險,促進信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經(jīng)營行是指直接受理并經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度，承擔(dān)本級行直接管理客戶的整體營銷、維護，授信額度核定，以及整體貸后管理責(zé)任的行。

本辦法所提經(jīng)營主責(zé)任人專指對客戶核定授信額度時確定的經(jīng)營主責(zé)任人。

第二章 組織與職責(zé)

第七條 根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級行的貸后管理工作職責(zé)。

管理行負(fù)責(zé)本級行直接管理客戶貸后管理的組織實施、總體風(fēng)險控制、監(jiān)測客戶整體用信、定期風(fēng)險分析、溝通傳遞風(fēng)險信息、牽頭處理風(fēng)險事項等工作；經(jīng)營行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作。

第八條 經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人,有條件的行要積極實行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶經(jīng)理組，共同負(fù)責(zé)對客戶的貸后管理工作。

各級行要配備充足的客戶經(jīng)理進行貸后管理，每名客戶經(jīng)理管理法人客戶的數(shù)量不得超過12戶（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶除外，小企業(yè)管戶數(shù)量可適當(dāng)擴大），集團客戶按1戶計算，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量超過規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配足客戶經(jīng)理；每名客戶經(jīng)理管理個人客戶的數(shù)量由一級分行根據(jù)各地實際情況確定。

第九條 各級行要在授信執(zhí)行（信貸管理）部門設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理，負(fù)責(zé)風(fēng)險監(jiān)控工作，督促客戶部門按規(guī)定實施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L(fēng)險經(jīng)理派駐制。

第十條 經(jīng)營行客戶部門是貸后管理的具體實施部門，其主要職責(zé)是：

（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險特點和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實施前制定。

（二）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、審批要求的落實情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。

（五）風(fēng)險預(yù)警與風(fēng)險化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處建議并進行報告，實施風(fēng)險化解措施。

（六）風(fēng)險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS，進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處置部門前，下同），并組織實施。

（八）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險狀況，撰寫貸后管理報告。

（九）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經(jīng)營行信貸管理部門（或承擔(dān)信貸管理工作職責(zé)的部門）是貸后管理的風(fēng)險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（一）實時監(jiān)測。通過CMS實時監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險情況。

（二）風(fēng)險分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、上級信貸管理部門報告轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內(nèi)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促本業(yè)務(wù)條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責(zé)是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經(jīng)理組。

（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。

（三）組織相關(guān)經(jīng)營行進行資金賬戶監(jiān)管。

（四）通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。

（五）牽頭處理風(fēng)險預(yù)警信號并組織實施風(fēng)險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。

第十三條 管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門的主要職責(zé)是：

（一）通過CMS重點監(jiān)控本級行直接管理客戶和本級行審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（二）對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警。

（三）監(jiān)督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時整改。

（四）向行長和貸后管理例會報告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第十四條 其他相關(guān)部門的職責(zé)

運營管理（會計）部門負(fù)責(zé)配合信貸部門制定資金監(jiān)管辦法、流程。會計人員根據(jù)客戶經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企業(yè)賬戶資金不足的，應(yīng)及時提示客戶經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異常，向客戶經(jīng)理預(yù)警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據(jù)客戶經(jīng)理的需要提供企業(yè)賬戶資金明細賬供查閱。

風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)實施區(qū)域和行業(yè)的信用風(fēng)險限額和組合管理，組織報告有關(guān)風(fēng)險事項，指導(dǎo)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類和客戶信用等級評定工作，審核信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、減值準(zhǔn)備等事項。

資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)自營不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定，處置業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)與監(jiān)督檢查，處置項目的審查，處置計劃的制定與監(jiān)測考核，按規(guī)定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產(chǎn)。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關(guān)法律風(fēng)險的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內(nèi)控合規(guī)部門對貸后管理工作進行內(nèi)控評價和再監(jiān)督。監(jiān)察部門是貸后管理工作的再監(jiān)督部門。

第十五條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險及受權(quán)處理風(fēng)險的責(zé)任，風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，經(jīng)營行客戶部門、支付審核人與會計人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時書面通知會計人員，由會計人員協(xié)助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時向經(jīng)營主責(zé)任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理對借款人在我行賬戶資金的實時監(jiān)測。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶各一級分行可根據(jù)實際需要確定檢查頻率。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時應(yīng)立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥?/p>

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容。客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財務(wù)情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務(wù)指標(biāo)進行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況。現(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價值進行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款。現(xiàn)場重點檢查項目進展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預(yù)計效益和市場情況等。

第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報客戶管理行客戶部門，部門負(fù)責(zé)人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。

第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財務(wù)報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風(fēng)險經(jīng)理提供的風(fēng)險預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險預(yù)警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進展情況）、財務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風(fēng)險因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應(yīng)及時上報客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應(yīng)按戶撰寫整體分析報告。

第三十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進行一次現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶經(jīng)理（組）配備、資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、資產(chǎn)預(yù)分類、定期分析報告、風(fēng)險預(yù)警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應(yīng)填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風(fēng)險經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)果，提出進一步加強貸后管理工作的具體要求。

風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)隨時通過CMS貸后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。

各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門可根據(jù)實際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進行一次全面檢查或抽查。重點檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會的召開情況。

第五章 監(jiān)測與預(yù)警

第三十六條 風(fēng)險經(jīng)理主要通過CMS監(jiān)測客戶具體風(fēng)險和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險情況。其監(jiān)測的重點主要是：

（一）監(jiān)測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業(yè)務(wù)。

（二）監(jiān)測客戶用信情況，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事實風(fēng)險、潛在風(fēng)險。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實風(fēng)險是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用;潛在風(fēng)險是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務(wù)。

（三）監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險情況。主要監(jiān)測轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。

（四）監(jiān)測國家宏觀調(diào)控重點行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。包括高污染高耗能行業(yè)和國家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）對上級行和其他渠道提供的預(yù)警客戶和業(yè)務(wù)進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

（六）其他。

風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)對所監(jiān)測的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險情況并結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策進行不定期分析，向貸后管理例會匯報。

第三十七條 風(fēng)險信號的分級管理。客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，根據(jù)風(fēng)險影響范圍、緊急程度、風(fēng)險敞口和預(yù)計損失等因素，實行分級管理，確定不同的報告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風(fēng)險信號分為紅色、橙色、黃色三個級別。

（一）紅色風(fēng)險信號是指已經(jīng)對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險敞口巨大，或預(yù)計損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險信號。

（二）橙色風(fēng)險信號是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風(fēng)險敞口較大，需立即采取措施以防止風(fēng)險進一步擴大、損失程度增加的重要風(fēng)險信號。

（三）黃色風(fēng)險信號是指有一定風(fēng)險敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險擴散的一般風(fēng)險信號。

第三十八條 風(fēng)險信號的報告路徑及處理。

風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號報經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，及時反饋給客戶部門?？蛻艚?jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號及時報告部門負(fù)責(zé)人。其中，紅色、橙色風(fēng)險信號應(yīng)填制《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》（附件6）。

客戶部門負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理報告的風(fēng)險信號，根據(jù)風(fēng)險信號的級別進行處理。對于紅色、橙色風(fēng)險信號應(yīng)以《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》形式報告經(jīng)營主責(zé)任人。對于黃色風(fēng)險信號，客戶部門負(fù)責(zé)人根據(jù)本部門的處理能力決定是否報告經(jīng)營主責(zé)任人?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人在接到風(fēng)險信號后，應(yīng)立即組織本部門或本級行采取措施進行及時處理。對于上級行管理的客戶，經(jīng)營主責(zé)任人對《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時，報告客戶管理行的客戶部門?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風(fēng)險信號后，應(yīng)及時牽頭制定風(fēng)險化解措施，指導(dǎo)上報的經(jīng)營行及其他相關(guān)經(jīng)營行防范和化解風(fēng)險。

第三十九條 風(fēng)險信號的處理措施。

對于紅色風(fēng)險信號，原則上應(yīng)該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險信號，原則上對客戶采取主動退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險信號，原則上對客戶實行風(fēng)險觀察政策，觀察期內(nèi)對該客戶加強貸后管理，密切觀察其風(fēng)險變化情況。

第四十條 實施重大風(fēng)險信號應(yīng)急處理機制。對于風(fēng)險敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日報告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報總行相關(guān)客戶部門，非總行重點直接客戶報總行授信執(zhí)行部）。同時由總行客戶部門或授信執(zhí)行部視情況確定并指導(dǎo)相關(guān)行落實風(fēng)險應(yīng)急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務(wù)部等部門及有關(guān)行組成風(fēng)險處理小組具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實風(fēng)險控制措施，盡可能控制風(fēng)險，減少損失；單戶不良貸款占比或預(yù)計不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預(yù)計損失在1億元以上或風(fēng)險敞口在10億元以上的實行一把手負(fù)責(zé)制，有關(guān)行行長可越級直接報告總行相關(guān)部門或行長，總行相關(guān)部門應(yīng)在第一時間報告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會制度

第四十一條 各級行建立貸后管理例會制度。集中會審客戶貸后管理情況，分析存在的風(fēng)險因素，制定風(fēng)險防范措施，形成會議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。

第四十二條 貸后管理例會由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險管、法律、國際業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人（分支行無相應(yīng)部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會，必要時請客戶所在的經(jīng)營行參加。

第四十三條 貸后管理例會在本級行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點會審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；

（三）出現(xiàn)明顯風(fēng)險信號、被預(yù)警和風(fēng)險提示的客戶；

（四）存在潛在風(fēng)險認(rèn)為有必要會審的客戶；

（五）集團性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業(yè)務(wù)經(jīng)營有重大影響的需要重點管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認(rèn)為有必要會審的客戶。

第四十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門需向貸后管理例會匯報風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

第四十五條 各一級分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會審范圍和工作需要隨時召開。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營行每個季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會會審的情況可作為不良貸款形成時界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。

第四十七條 貸后管理例會由授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)客戶部門的提議或按照規(guī)定的召開頻次及風(fēng)險情況提請行長召開例會。會議主持人根據(jù)客戶風(fēng)險狀況、風(fēng)險形勢和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會的審議內(nèi)容。

第四十八條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門要根據(jù)擬定的會議內(nèi)容，督促相關(guān)部門對擬會審的客戶按戶準(zhǔn)備會議材料，通知參加人員按時參加會議。

第四十九條 客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理例會上對會審的客戶按戶匯報貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號的處理情況、建議采取的風(fēng)險化解措施。風(fēng)險經(jīng)理匯報對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控情況，對風(fēng)險客戶的風(fēng)險預(yù)警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。

第五十條 參會人員對會審客戶的風(fēng)險進行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補充擔(dān)保、加強資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險防范和化解措施，形成會議決議，落實決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責(zé)任人。

第五十一條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門做好會議記錄，將會議議定的工作措施和決議寫進會議紀(jì)要，逐戶填制《貸后管理例會審議表》（附件4），由會議主持人和行長簽署意見后執(zhí)行，客戶部門要將執(zhí)行的情況及時向貸后管理例會匯報。

第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門將下級行的貸后管理例會及執(zhí)行落實情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。下級行貸后管理例會的會議紀(jì)要及時上報上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業(yè)務(wù)到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致貸款提前到期的，報經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

第五十五條 客戶主動申請?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時，客戶部門或經(jīng)營行行長應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補償金。

第五十六條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。客戶與經(jīng)營行簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營行可按《劃款授權(quán)書》的約定自動從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。除總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業(yè)競爭優(yōu)勢、預(yù)期未來項目建成后經(jīng)營效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務(wù)審批時約期不合理或項目建設(shè)期延長等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進行催收。會計部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行應(yīng)及時報告原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會同有關(guān)部門制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會審議后，由客戶部門組織實施。

第八章 潛在風(fēng)險客戶退出

第六十四條 潛在風(fēng)險客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險特征，或在可預(yù)見的范圍內(nèi)，預(yù)計客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實風(fēng)險，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風(fēng)險客戶退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險形勢、突出重點行業(yè)、強化考核激勵、堅持循序漸進的原則。

第六十六條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境、金融形勢、經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險形勢判斷，每年制定潛在風(fēng)險客戶退出計劃（貸款壓降計劃），并分解下達到下級行或相關(guān)部門具體執(zhí)行。

第六十七條 潛在風(fēng)險客戶退出計劃按照名單進行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對轄內(nèi)客戶逐戶進行潛在風(fēng)險判斷和認(rèn)定，根據(jù)貸款風(fēng)險程度和退出計劃確定當(dāng)年退出客戶名單。

第六十八條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單定期監(jiān)測和督促下級行和相關(guān)部門的退出工作，年末對退出計劃的完成情況進行考核、通報。

第六十九條 各級行客戶部門按照退出計劃和退出名單認(rèn)真組織實施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān)保條件、強制退出等措施保證退出計劃的完成。

第七十條 嚴(yán)格進行保密管理，各級行相關(guān)人員做好保密工作，嚴(yán)禁將客戶退出名單及相關(guān)情況外泄，各級行在潛在風(fēng)險退出相關(guān)的文件發(fā)送過程中要加強保密措施。

第九章 電子化手段的運用

第七十一條 各級行、各部門應(yīng)充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負(fù)擔(dān)。科技部門應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發(fā)揮CMS貸后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認(rèn)的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率。客戶管理行為上級行的，經(jīng)營行應(yīng)通過該系統(tǒng)及時將貸后管理各項工作內(nèi)容上報客戶管理行進行閱簽。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進行在線檢查來替代現(xiàn)場檢查。

第七十三條 充分發(fā)揮CMS財務(wù)分析預(yù)警軟件的作用，科學(xué)地分析信貸客戶的財務(wù)狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對性地加強貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實現(xiàn)集團客戶及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團客戶和擔(dān)保人信息不對稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和預(yù)警風(fēng)險的能力。

第七十五條 充分運用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實的財務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責(zé)任追究 第七十六條 貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理工作崗位變動時，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔(dān)貸后管理工作職責(zé)。

第七十七條 部門負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人工作崗位變動時，必須在本級行行長（或主管行長）主持和監(jiān)交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原負(fù)責(zé)人、接手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動時，應(yīng)在上一級行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手行長（或主管副行長）對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準(zhǔn)），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)認(rèn)定為不良信貸資產(chǎn)時，審計部門應(yīng)同時對不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進行責(zé)任認(rèn)定。符合規(guī)定的條件時，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進行處理。第八十條 貸后管理的責(zé)任追究與免責(zé)。應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。對于貸后管理工作確實履職盡責(zé)，經(jīng)確認(rèn)無道德風(fēng)險且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責(zé)任人的貸后管理責(zé)任。

第八十一條 客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定進行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、資產(chǎn)預(yù)分類、催收本息、錄入CMS的；未按規(guī)定進行擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)o效、抵質(zhì)押物價值損失、合同超過訴訟時效的；未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險預(yù)警信號，或?qū)σ阎娘L(fēng)險信號未及時報告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報資料弄虛作假或隱瞞問題未及時報告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未組織客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后管理各項工作的；未組織保管好信貸檔案并及時移交造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告或未及時處理，造成風(fēng)險加大或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未組織制定和實施貸后管理方案的。

第八十三條 風(fēng)險經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的；未按規(guī)定進行風(fēng)險監(jiān)測的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告，造成風(fēng)險加大或損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險預(yù)警信號的。

第八十四條 信貸管理部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定組織風(fēng)險經(jīng)理進行風(fēng)險監(jiān)測和對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告或未及時處理，造成風(fēng)險加大或損失的；管理行未對下級行的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的。第八十五條 經(jīng)營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理（組）或風(fēng)險經(jīng)理的；未按規(guī)定召開貸后管理例會；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實信貸檔案管理的；違反規(guī)定認(rèn)定和處置不良貸款的；未組織落實批復(fù)文件中關(guān)于貸后管理要求的；未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險加大或損失的；因貸后管理不當(dāng)造成較大損失的。

第十一章 考核評價

第八十六條 各級行應(yīng)建立對貸后管理工作的考核評價機制，對貸后管理做到有罰有獎。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經(jīng)理的業(yè)績考核掛鉤，把貸后管理指標(biāo)作為業(yè)績考核的重要內(nèi)容，原則上客戶經(jīng)理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應(yīng)加大對下級行貸后管理工作的考核力度，實行綜合評價，并制定具體的激勵措施。

第八十九條 考核評價辦法要相對量化，便于操作，要依據(jù)各部門各崗位的職責(zé)分工設(shè)置考核指標(biāo)。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項規(guī)定和要求是否落實到位，也要考核結(jié)果，主要考核信貸風(fēng)險是否得到有效控制，資產(chǎn)質(zhì)量有無明顯提高。要把潛在風(fēng)險客戶退出和到期貸款現(xiàn)金收回率作為貸后管理考核的重要內(nèi)容。

第九十一條 對于貸后管理中表現(xiàn)突出的機構(gòu)、個人進行表彰和獎勵。對于及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并處理得當(dāng)降低損失的，可給予相關(guān)人員適當(dāng)獎勵。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、信貸檔案管理、不良信貸資產(chǎn)移交后的處置按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第九十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，其中個人、小企業(yè)和三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，可按照本辦法的基本要求，制定單項的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結(jié)合部門管理行業(yè)特點和當(dāng)?shù)貙嶋H情況，制定實施細則。

第九十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執(zhí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進一步加強貸后管理的若干規(guī)定(試行)》（農(nóng)銀發(fā)〔2003〕124號）同時廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規(guī)定與本辦法基本規(guī)定相沖突的，以本辦法為

第四篇：貸后管理辦法

武強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 貸后管理辦法(試行)

第一章

總 則

第一條 為進一步規(guī)范和加強武強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)濟效益，根據(jù)《河北省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款實施辦法(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社流動資產(chǎn)貸款實施辦法(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社個人貸款實施辦法(試行)》等制度辦法，結(jié)合我縣聯(lián)社實際情況，制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、賬戶監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、檔案管理、貸款收回、復(fù)測客戶信用等級及調(diào)整授信方案、總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理要堅持職責(zé)明確、監(jiān)管到位、及時預(yù)警、快速處理、積極維護、適時退出、責(zé)任追究、獎懲分明的原則。

第四條 本辦法所稱客戶，是指轄內(nèi)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)類 客戶和個人類客戶。企業(yè)類客戶包括法人和其他經(jīng)濟組織，個人類客戶包括自然人及以個人名義借款的個體工商滬、微小企業(yè)。

第五條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類為正常、關(guān)注和次級類貸款的貸 后管理按本辦法執(zhí)行。風(fēng)險分類為可疑、損失類的貸款的貸后管理，按照不良資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。

第二章 貸后管理部門及其職責(zé)

第六條 貸后管理部門按承擔(dān)職責(zé)不同，分為客戶部門(含 客戶經(jīng)理部、客戶經(jīng)理分部、基層信用社，以下簡稱客戶部門)、信貸風(fēng)險監(jiān)控部、其他部門。

第七條 客戶部門負(fù)責(zé)具體實施本部門授權(quán)范圍內(nèi)貸款客戶 的日常貸后管理工作。其具體職責(zé)為:

（一）負(fù)責(zé)聯(lián)系客戶、了解并反映客戶需求;落實金融服務(wù)方案;拓展資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。

（二）落實信貸審批內(nèi)容并發(fā)放貸款;監(jiān)測客戶賬戶資金往 來;監(jiān)控信貸資金使用用途等用信情況;監(jiān)測客戶經(jīng)營及財務(wù)狀況;進行貸后跟蹤檢查;收集客戶財務(wù)資料及其他有關(guān)資料和信息;按時發(fā)送貸款到期催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效等。(三)在貸后管理中發(fā)現(xiàn)貸前決策信息或信貸方案存在明顯缺陷的，及時報告貸款審批部門，經(jīng)有權(quán)審批人同意后，落實修 正和彌補措施，防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。

(四)定期或不定期檢查保證人的擔(dān)保能力;檢查抵、質(zhì)押物的保管狀況及市場價值變動等。

(五)整理、收集客戶有關(guān)檔案資料;按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級;進行貸款風(fēng)險預(yù)分類;將數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)。

(六)組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸后檢查和客戶服務(wù)工作，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和提出處理建議，及時采取措施化解風(fēng)險。

(七)定期向信貸風(fēng)險監(jiān)控部匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。對經(jīng)過上級機構(gòu)咨詢的貸款，要定期向上級信貸管理部門匯報貸 后管理情況。

(八)其他。

第八條 信貸風(fēng)險監(jiān)控部負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶部門貸后管理情況及 信貸風(fēng)險狀況，與客戶部門緊密合作，共同控制信貸風(fēng)險。其具 體職責(zé)為:(一)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理情況。(二)對客戶部門貸后管理情況進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)本部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)社主管主任同意，可延伸到客戶檢查，深入了解客戶風(fēng) 險狀況。

(三)定期進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分析，并及時向風(fēng)險管理委員 會報告。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時提示并督促客戶部門限期處理。

(四)負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的組織及認(rèn)定工作。(五)負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。

(六)其他。

第九條

其他相關(guān)部門職責(zé)。

(一)會計部門負(fù)責(zé)配合客戶部門做好客戶賬戶監(jiān)管、本息 扣劃、資金流向監(jiān)控工作，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時向客戶部門和聯(lián)社主任報告。

(二)稽核部門對貸后管理進行再監(jiān)督，對貸款進行定期與 不定期抽查。

第三章

貸后管理工作制度

第十條 客戶部及信用社要建立客戶經(jīng)理工作日志制度?？蛻舨块T要對每筆貸款明確管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理要按照制式《河北省農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理工作日志》(附件1)的格式和要求，如實記錄每日的工作過程、內(nèi)容、結(jié)果等。工作日志作為評價客戶經(jīng) 理工作質(zhì)量和確認(rèn)責(zé)任的重要依據(jù)，納入信貸檔案管理。每月交部門負(fù)責(zé)人審閱并簽字，每本日志用完后5日內(nèi)，交內(nèi)勤保管。對工作日志填寫不能反映實際工作情況的，部門負(fù)責(zé)人要提示糾正。

第十一條 要建立貸后管理例會制度。要定期召開 貸后管理例會，聽取客戶部門匯報客戶用信情況、貸后管理情況聽取信貸風(fēng)險監(jiān)控部匯報信貸風(fēng)險監(jiān)控情況，分析客戶管理風(fēng)險監(jiān)控工作中發(fā)現(xiàn)的問題，討論風(fēng)險防范措施，對貸后管理 工作進行階段性總結(jié)部署、安排下一階段的信貸管理工作?？蛻舨炕蛐庞蒙缫诿吭履┖?10 日內(nèi)召開貸后管理例會，客戶部門和信貸風(fēng)險監(jiān)控部的匯報報告和會議紀(jì)要要存檔保管，作為考核各部門信貸管理工作的重要依據(jù)。

第十二條 客戶部經(jīng)理和信用社主任對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作負(fù)總責(zé)。要按業(yè)務(wù)量配備客戶經(jīng)理，保證貸后管理到位，要及時組織召開貸后管理例會，全面掌握貸后管理情況和信貸風(fēng) 險狀況，及時處理貸后管理中存在的問題，及時進行風(fēng)險預(yù)警處理。

第四章 貸后檢查

第十三條 貸后檢查內(nèi)容。(一)借款人和項目發(fā)起人履約情況、經(jīng)營狀況和信用狀況。履約情況包括履行借款合同情況、履行與貸款相關(guān)交易合同情況;經(jīng)營狀況包括客戶原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn) 品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益，客戶及其關(guān)聯(lián)公司交易情況等;信用狀況包括關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)及信用等級變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營行為、是否卷入經(jīng)濟糾紛等。

(二)對借款人的現(xiàn)金流進行持續(xù)檢查。對借款合同中約定 借款人指定專門還款準(zhǔn)備金賬戶、項目收入賬戶、資金回籠賬戶 的，要密切監(jiān)控賬戶資金進出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，按照約定管理要求進行管理。

(三)對固定資產(chǎn)貸款，要跟蹤檢查項目建設(shè)和運營情況。重點檢查項目進展是否順利，建設(shè)(實施)進度是否符合原計劃 進度，有無延長情況及延長原因;項目總投資是否突破，突破原因及金額。項目累計完工量和項目累計財務(wù)支出是否匹配，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定 5 項目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化;項目投產(chǎn)或建成后的設(shè)施和設(shè)備運轉(zhuǎn)是否正常，是否達到預(yù)期效益指標(biāo);項目運營現(xiàn)金流是否正常，是否滿足還款需要。

{四)貸款擔(dān)保情況。對擔(dān)保貸款，應(yīng)對擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的擔(dān)保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸 款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，應(yīng)利用合同約定的 違約條款，采取有效措施保障貸款安全。對于保證擔(dān)保，應(yīng)在保證合同有效期間，督促保證人按照保 證合同的約定按期提交有關(guān)材料、履行各項義務(wù)，并至少每季依 據(jù)合同約定對保證人的資信狀況、償債能力等情況進行檢查。主 要檢查保證人財務(wù)狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟糾紛、訴訟，是否已歇業(yè)、解散、清算等。根據(jù)檢查情況，定期對保證人的保證代償能力進行重新評價。對于抵(質(zhì))押擔(dān)保，應(yīng)在抵(質(zhì))押合同有效期間，對抵(質(zhì))押人和抵(質(zhì))押物進行定期檢查和價值重估，并督促抵(質(zhì))押人按照合同約定履行各項義務(wù)。主要檢查抵(質(zhì))押人否涉及重大經(jīng)濟糾紛、訴訟，是否已歇業(yè)、解散、清算等，抵(質(zhì))押物權(quán)屬是否發(fā)生爭議，抵(質(zhì))押物是否發(fā)生毀損，是否被再抵(質(zhì))押等。對于抵(質(zhì))押擔(dān)保，應(yīng)建立押品價值重 制度，定期對抵(質(zhì))押品價值進行重新評定。

(五)對確實出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警的客戶要給予特別關(guān)注防范信貸風(fēng)險，必要時以增加檢查次數(shù)、凍結(jié)未使用額度、提前收回貸 款等措施防范信貸風(fēng)險。

第十四條 首次跟蹤檢查。對企業(yè)類貸款的首次跟蹤檢查要 在貸款發(fā)放后15天內(nèi)進行;對個人類貸款的首次跟蹤檢查要在貸款發(fā)放后 30 天內(nèi)進行。金額在 5 萬元(含)以下的貸款可不進行首次跟蹤檢查，但要著重監(jiān)督按合同約定用途使用貸款。首 次跟蹤檢查，重點檢查信貸審批方案、限制性條款及有關(guān)要求的 落實情況，采用借款人自主支付的客戶是否按照合同約定用途使 用信貸資金。首次檢查要形成((x x 縣(市)xx x聯(lián)社(行)關(guān)于 xxx 的貸后檢查報告(首次檢查)))(附件 2)。報告單要由檢查人員撰寫，客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后存檔。

第十五條 后續(xù)跟蹤檢查。

(一)對企業(yè)類客戶，后續(xù)檢查方式包括深入客戶現(xiàn)場檢查、與客戶電話訪談、與相關(guān)人員見面訪談和其他方式檢查四種。具體內(nèi)容參見《企業(yè)類客戶監(jiān)管渠道及工作內(nèi)容》(附件 3)。具體檢查頻率和要求，按下列標(biāo)準(zhǔn)掌握: 1.至少每季度全面檢查一次，于季末后 30日內(nèi)完成(首次跟蹤檢查后不足一個月的，可免當(dāng)季檢查)。

2.對固定資產(chǎn)貸款至少每月檢查一次，于月末后 10 日內(nèi)完成。

3.對 A級(含)以下貸款客戶及未評級客戶，可視客戶具體情況，適當(dāng)增加檢查頻率，具體由各按本地實際情況確定。4.對于辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)(質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等)的客戶，由各按本地實際情況確定相對靈活和有效防范 風(fēng)險的檢查方式和檢查頻率。

企業(yè)類貸款的后續(xù)檢查要形成(x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報告(企業(yè)類定期檢查)報告由貸后檢查人員撰寫，客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后入檔保管。

(二)對個人類客戶，后續(xù)檢查采取與催收相結(jié)合的方式進 行，在貸款到期前和逾期后進行催收管理，對發(fā)生不按期結(jié)息情況的客戶，要進行催收和日常檢查。對于采用分期還款方式的個人類客戶，不進行專門的后續(xù)定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代 替定期檢查，對于未按期還款的，實行逾期貸款檢查制度。小額信用和聯(lián)保貸款貸后檢查的特別規(guī)定:可與農(nóng)戶貸款證年檢、評級同時進行，當(dāng)年完成一次年檢或評級時可視同為 完成一次貸后檢查。生源地助學(xué)貸款貸后檢查的特別規(guī)定一年最少進行一次檢查。檢查內(nèi)容:學(xué)生學(xué)業(yè)情況、就業(yè)情況，本息的歸還情況等。個人類貸款的后續(xù)檢查要填寫((x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報告(個人類定期檢查)))(附件日，報告由貸后檢查人員撰寫，經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后入檔保管。(三)對于出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險預(yù)警信號、信用等級或風(fēng) 險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，隨時進行重點跟蹤檢查，防止風(fēng)險擴大。重點跟蹤檢查完成后，要填寫((x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報告(重點檢查)))(附件的，報告 由貸后檢查人員撰寫，客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后入檔保管。

第十六條 客戶經(jīng)理在對客戶的跟蹤檢查中，要及時搜集客 戶的財務(wù)資料和其他資料，并分析、鑒別資料的真實性，并對資料進行歸檔保管。

第十七條 貸后檢查操作中的內(nèi)部風(fēng)險控制。(一)客戶經(jīng)理必須對所管理貸款及時進行貸后跟蹤檢查連續(xù)兩期沒有按期完成貸后檢查的，在其未糾正錯誤之前，該 戶經(jīng)理不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

(二)客戶部門整體出現(xiàn)不按期完成貸后檢查情況且影響較為嚴(yán)重的，在其未糾正錯誤之前，該客戶部門整體不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

(三)整體出現(xiàn)不按期完成貸后檢查情況且影響較 為嚴(yán)重的，在其未糾正錯誤之前，該整體不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

第五章

賬戶監(jiān)控

第十八條 應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。對于合同約定設(shè)立專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，應(yīng)按合同約定密切監(jiān)控該賬戶資金流量及余額，確保到期 償還貸款本息。

第十九條 采用借款人自主支付的，應(yīng)要求借款人 定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險防范

第二十條 信貸風(fēng)險監(jiān)控部要密切關(guān)注行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)，定期發(fā)布相關(guān)信息。對客戶部門貸后管理情況進行監(jiān)督檢查，及時進行風(fēng)險提示。

第二十一條 客戶部門在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后，要即時填制《企業(yè)類客戶風(fēng)險預(yù)警信號處理表》(附件 7)或《個人類客戶風(fēng)險預(yù)警信號處理表》(附件8)并上報，根據(jù)風(fēng)險 程度、化解難度、處理進度分別由、信用社采取化解風(fēng) 險措施。風(fēng)險預(yù)警內(nèi)容參見《客戶風(fēng)險預(yù)警信號分類及認(rèn)定參照標(biāo)準(zhǔn)》(附件9)。

第二十二條 信用社客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)本社客戶的風(fēng)險預(yù)警號，要在1個工作日內(nèi)報告信用社主任。信用社主任及時提出具體處理意見和風(fēng)險化解措施，化解措施由客戶經(jīng)理具體落實。第二十三條 客戶部門發(fā)現(xiàn)本級客戶的一般預(yù)警信號，查明原因后，要在1個工作日內(nèi)報告聯(lián)社主管主任。主管主任指導(dǎo)客戶部門及時采取化解措施，組織具體落實。

第二十四條 客戶部門發(fā)現(xiàn)本級重點管理客戶、大額貸款、牽頭的社團貸款的重大預(yù)警信號，要即時上報聯(lián)社主管主任，根據(jù)聯(lián)社主管主任簽署的意見，在1個工作日內(nèi)向聯(lián)社主 任或理事長報告，并及時組織采取風(fēng)險化解措施，組織具體落 實。

第二十五條 對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶采取的風(fēng)險防范措施

(一)對于客戶出現(xiàn)的臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)不利變化或其他臨時性風(fēng)險因素等一般預(yù)警信號，列入重點觀察客戶名單，同時視情況采取要求補充抵押物、增加擔(dān)保人或停止發(fā)放新貸款 等措施。

(二)對于客戶出現(xiàn)的挪用信貸資金、擅自處理抵押物、逃 廢銀行債務(wù)等重大預(yù)警信號，要及時采取限期糾正，要求借款人 補充抵押物或增加擔(dān)保人，要采取停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟手段直至法律措施控制風(fēng)險?？蛻糁卮箫L(fēng)險預(yù)警信號消除前，不得發(fā)放新貸款。(三)貸款逾期 3個月仍不能償還的，采取如下處理措施: 1.采取質(zhì)押形式擔(dān)保的，根據(jù)合同約定，信用社(銀行)自行處理其質(zhì)押物，清償貸款，并將處理情況書面通知借款人和 出質(zhì)人。如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)押物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴。

2.采取抵押形式擔(dān)保的，根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方 式處臵其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處臵抵押物收回貸款。

3.采取保證形式擔(dān)保的，要依法追究保證人的連帶保證責(zé)任。

4.實行分期還款連續(xù)兩期或累計三期未還本付息的，立即向借款人、擔(dān)保人行使追索權(quán)。

5.借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力的，按相關(guān)法律規(guī)定處臵抵押(質(zhì))物、向擔(dān)保人行使追索權(quán)或向財產(chǎn)法定繼承人追索。

第七章

調(diào)整風(fēng)險分類形態(tài)及不良貸款管理

第二十六條 客戶經(jīng)理在對客戶日常管理中發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營收入、利潤、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、其他非財務(wù)因素等發(fā)生明顯變化，足以導(dǎo)致貸款風(fēng)險分類形態(tài)變化時，及時按照有關(guān)規(guī)定撰寫風(fēng)險 預(yù)分類報告，重新進行風(fēng)險預(yù)分類，待有權(quán)人批準(zhǔn)后調(diào)整風(fēng)險分 類形態(tài)?？蛻艚?jīng)理要按有關(guān)規(guī)定及時、真實反映貸款占用形態(tài)。

第二十七條 對不良貸款的管理實行分工負(fù)責(zé)制。不良貸款 移交前，客戶部門應(yīng)會同有關(guān)部門制定不良貸款處臵方案，經(jīng)有權(quán)部門審批后由客戶部門組織實施，信貸風(fēng)險監(jiān)控部負(fù) 責(zé)督促落實。

第八章 貸款收回

第二十八條 對正常到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理填制《到期貸款催收通知書))，或采取其他有效方式，及時通知客戶，進行催收。

(一)短期貸款到期前 30、15、7 天，中長期貸款到期前90、30、15、7天，分次向借款人和擔(dān)保人發(fā)送《到期貸款催收通知書》。

(二)等額或遞減還款的個人消費貸款原則上在首次逾期5日內(nèi)，填制《到期貸款催收通知書》，及時通知客戶籌措資償還貸款。

(三)對銀行承兌匯票、保函、信用證等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，期前 10 日內(nèi)客戶賬戶資金不足以兌付的，要采取各種有效方式 及時通知客戶將足額資金存入賬戶，確保到期兌付。第二十九條 對發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致提前到期的信貸 務(wù)，客戶經(jīng)理報經(jīng)部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)社主管主任同意后，向借款人 和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，重新約定貸款到期日，辦理相關(guān)還款手續(xù)。貸款未按新約定日期收回的，按逾期催收續(xù)辦理。

第三十條 對逾期信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理及時報告部門負(fù)責(zé) 或聯(lián)社主管主任，并于逾期 7 日內(nèi)填制《逾期貸款催收通知書》《履行保證責(zé)任通知書》，分別通知借款人和擔(dān)保人，向抵、質(zhì) 貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處臵質(zhì)物通知書》，分別發(fā)送至客戶和擔(dān)保人進行催收，能取得回執(zhí)的 要取得回執(zhí)。不能取得回執(zhí)的，要保留相關(guān)證明資料，必要時要采取公證送達方式進行催收，并采取有力的清收措施直至依法訴訟。

第三十一條 嚴(yán)格貸款展期及借新還舊管理，客戶有特殊原因到期不能償還貸款時，可按規(guī)定程序和權(quán)限辦理貸款展期或借 新還舊，貸款展期按《河北省農(nóng)村信用社貸款展期管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條 對形成的不良貸款，要制定不良貸款處臵(包括重組)方案并組織實施。

第九章 復(fù)測客戶信用等級 調(diào)整授信方案 第三十三條 信用等級評定及授信后，客戶部門每半年要依!據(jù)當(dāng)期財務(wù)資料對正常經(jīng)營的法人客戶進行信用等級復(fù)測。

第三十四條 信用等級復(fù)測結(jié)果顯示需要調(diào)整客戶信用等級 或授信方案時，客戶部門提出調(diào)整意見，提交有權(quán)部門審批。

第十章 總結(jié)評價

第三十五條 中長期項目貸款收回后 15個工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風(fēng)險監(jiān)控部提交總結(jié)報告。

第三十六條 重組類貸款收回或轉(zhuǎn)為正常后 15個工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風(fēng)險監(jiān)控部提交總結(jié)報告。

第三十七條 實施信貸退出的客戶，信貸業(yè)務(wù)全部收清或最大限度清收后 15個工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風(fēng)險監(jiān)控部提交總結(jié)報告。

第三十八條 在總結(jié)評價過程中，要關(guān)注尚有信用余額的客戶償還信用的資金來源渠道，了解客戶的真實償債能力，真實客觀地撰寫報告。

第十一章

貸后管理的責(zé)任移交 第三十九條 理事長、主任工作崗位變動時，原理事長、主任必須在上級信貸、風(fēng)險管理部門主持和監(jiān)交 下，連同接任的理事長、主任對本單位信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況及其個人負(fù)主要經(jīng)營責(zé)任的信貸客戶風(fēng)險狀況進行鑒定，形成 書面交接材料，由原理事長、主任和接任理事長、主任，以及監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接任責(zé)任 人對接任后的信貸業(yè)務(wù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推卸責(zé)任。

第四十條 客戶經(jīng)理工作崗位變動時，原客戶經(jīng)理必須在部 門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接任客戶經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原管理責(zé)任人、任管理責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接任責(zé)人對接手后的信貸客戶貸后管理負(fù)責(zé)，不得推卸責(zé)任。

第四十一條 不良貸款管理責(zé)任的移交，參照資產(chǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十二章 信貸檔案管理

第四十二條

信貸檔案指農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放和貸后管理過程中形成的具有法律意義、史 料價值及查考利用價值的資料，包括但不限于合同正本、借款借 據(jù)、抵押(質(zhì))物權(quán)利憑證、借款人申報資料、貸款審批資料、貸后管理資料、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第四十三條

信貸檔案管理是指信貸檔案資料的收集、整理、立卷歸檔和保管的過程。應(yīng)建立統(tǒng)一的信貸檔案管 理庫，以客戶為單位，統(tǒng)一管理信貸資料。信貸檔案管理按《河北省農(nóng)村信用社信貸檔案管理暫行辦法》(冀信聯(lián)辦發(fā)2006，59 號)執(zhí)行。

第十三章

獎

懲

第四十四條

在貸后管理中出現(xiàn)下列情況之一的，可以給予 相關(guān)人員適當(dāng)?shù)莫剟睢?/p>

(一)管理措施得當(dāng)，降低客戶信用風(fēng)險的;(二)維護措施得當(dāng)，擴大優(yōu)良客戶業(yè)務(wù)份額，提高效益的;(三)及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，處理措施得當(dāng)，降低損失成績突出的;(四)其他應(yīng)該給予獎勵的情況。

第四十五條 信貸人員有下列行為之一的，給予經(jīng)濟處罰;情節(jié)嚴(yán)重的同時給予通報批評或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良 信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。(一)未按要求填寫和保管工作日志的;(二)未按規(guī)定進行貸后檢查的;(三)未按規(guī)定報告檢查結(jié)果的;(四)未按規(guī)定對客戶進行綜合評價的;(五)未按規(guī)定及時復(fù)測信用等級的;(六)未按規(guī)定進行資產(chǎn)風(fēng)險分類的;(七)未按規(guī)定進行賬戶監(jiān)管的;(八)弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實形態(tài)的;(九)未及時催收本金和利息的;(十)因檢查管理不到位，導(dǎo)致抵、質(zhì)押物貶值的;(十一)未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大預(yù)警信號的;(十二)未按要求實施貸后管理方案的;(十三)未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的;（十四)因維護不當(dāng)導(dǎo)致優(yōu)良客戶流失或業(yè)務(wù)份額下降的。

第四十六條 信貸人員有下列行為之一的，給予記過以上處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。(一)遺失信貸資料，對農(nóng)村信用社利益造成較大危害的;(二)隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告或未按上級指示

及時處理，造成風(fēng)險加大或損失的;(三)上報資料弄虛作假的;(四)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的;(五)未按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，導(dǎo)致?lián)o效的;(六)未按規(guī)定及時向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款、擔(dān)保合同喪失訴訟時效的;(七)擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的。第四十七條

客戶部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，給予經(jīng)濟處罰;情節(jié)嚴(yán)重的給予通報批評或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

(一)未按規(guī)定報告信貸人員檢查結(jié)果和風(fēng)險預(yù)警信號，造 成不良后果的;(二)弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實形態(tài)的;(三)未及時通報客戶重大情況造成風(fēng)險加大或損失的;(四)未落實業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警研究工作，對所轄風(fēng)險分析和防范工作指導(dǎo)不利的;(五)因維護不當(dāng)導(dǎo)致優(yōu)良客戶流失或業(yè)務(wù)份額下降的。第四十八條

客戶部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

(一)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的;(二)隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告或處理，造成風(fēng)險加大或損失的;(三)上報資料弄虛作假的。

第四十九條

部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)社主管主任有下列行為之一 的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

(一)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的;(二)違反規(guī)定處臵不良貸款的;(三)未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險加大。

(四)困貸后管理不當(dāng)造成較大損失的。第五十條 對上述責(zé)任人同時違反多項規(guī)定，需要給予罰款或紀(jì)律處分的，實行并罰。給予紀(jì)律處分的?按規(guī)定加重處罰檔次。

第五十一條 責(zé)任追究操作程序。檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)被 檢查單位有關(guān)人員存在不履行或不當(dāng)履行貸后管理職責(zé)時，如實 填寫有關(guān)檢查表，情況復(fù)雜的附文字說明，對責(zé)任事實和具體責(zé)任進行認(rèn)定，由責(zé)任人和單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，一份被查單位 留檔，另一份交本部門負(fù)責(zé)人簽署意見，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后落實。需給予經(jīng)濟處罰的，通知被查單位，把罰款存入檢查單位指定賬戶;需給予紀(jì)律處分的，交監(jiān)察部門核實后按有關(guān)程序進行。

第五十二條 被處罰人認(rèn)為對自己的處罰不當(dāng)時，可以持有關(guān)證明材料按有關(guān)規(guī)定進行復(fù)議，在復(fù)議期間不中斷處罰。

第十四章 附 則

第五十三條 本辦法由武強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。此前的制度、辦法與本辦法有抵觸的，一律按本辦法執(zhí)行。

第五篇：貸后管理辦法

四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法

2007-08-03 11:08:38 作者： 來源：本站 瀏覽次數(shù)：2178 文字大小：【大】【中】【小】

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸

業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。

第三條 農(nóng)村信用社貸后管理，堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎懲分明的原則。第四條 本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第二章 貸后管理職責(zé)

第五條 客戶部門職責(zé)

（一）建立信貸業(yè)務(wù)貸后管理臺賬（附件1），維護信貸管理系

統(tǒng)，登錄人民銀行征信系統(tǒng)；

（二）組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸后檢查和客戶服務(wù)工作；及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和處

置；

（三）按時發(fā)送貸款催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟

時效；

（四）按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風(fēng)險初分工作。

第六條 信貸管理部門職責(zé)

（一）通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展

情況；

（二）對客戶部門貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況；

（三）定期對客戶所屬行業(yè)進行風(fēng)險分析，并向客戶部門發(fā)布；組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；

（四）對客戶部門報告的風(fēng)險預(yù)警信號進行識別，提出化解和處置意見或提交風(fēng)險管理委員會決策；

（五）定期向分管主任、風(fēng)險管理委員會匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量

及風(fēng)險狀況；

（六）負(fù)責(zé)管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；

（七）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的組織及認(rèn)定工作；

（八）負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。

第三章 貸后檢查

第七條 個人貸款的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查

１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況。須將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》（附件2）。２．個人消費貸款（含個人住房、商用房貸款，下同）、農(nóng)戶小額信用貸款可不進行首次跟蹤檢查。

（二）日常檢查

１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正常；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況，個人是否有違法行為等。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查

表》（附件3）。２．個人消費貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負(fù)債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的客戶按照下列規(guī)定執(zhí)行：

①按月分期還款的貸款逾期1期，或按季還款逾期30天（含）以內(nèi)的，貸后管理人員應(yīng)在貸款逾期后5個工作日內(nèi)，通過電話或手機短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規(guī)定通知擔(dān)保人或保險人。

②按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天（含）的，貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實還款計劃。將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。

③按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進行現(xiàn)場調(diào)查，填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》，并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴大。３．農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應(yīng)每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進行逐戶檢查。檢查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》（附件4），同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。

第八條 公司類客戶的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進行首次跟蹤檢查（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實情況。首次跟蹤檢查按筆進行，應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息

及時登錄信貸管理系統(tǒng)。

（二）日常檢查

１．日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務(wù)的日常檢查原則上按季進行，以下情況必須提高或適當(dāng)降低檢查頻率：（1）次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應(yīng)根據(jù)實際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國債質(zhì)押等低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，未出現(xiàn)實質(zhì)性改變貸款低風(fēng)險狀況的風(fēng)險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期等）前，可不進行日常跟蹤檢查；

（4）出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。

２．日常檢查的內(nèi)容

（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行

為等。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等。

（3）財務(wù)狀況。客戶財務(wù)報表真實情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財產(chǎn)保險情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。（5）固定資產(chǎn)建設(shè)項目、房地產(chǎn)開發(fā)項目進展情況。項目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項目進度是否按項目計劃進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務(wù)支出是否相當(dāng)；費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項目采用的主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)，效益和市場情況如何；房地產(chǎn)項目預(yù)售情況及預(yù)銷售款使

用情況等。

（6）對停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。借款合同及相關(guān)附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)；抵（質(zhì)）押物的保管、價值的變化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。

３．日常檢查要求。日常檢查應(yīng)按戶（項目）進行，應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基本資料、當(dāng)期財務(wù)報表資料和公開信息資料，復(fù)測客戶和擔(dān)保人信用等級。屬固定資產(chǎn)貸款項目的應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表》（附件5），其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表》（附件6）。檢

查信息應(yīng)及時登錄信貸管理系統(tǒng)。

第九條 貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補救性措施。

第四章 風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警

第十條 按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施暫行辦法》及時對信貸資產(chǎn)進行風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量

和潛在風(fēng)險。

第十一條 信貸管理部門應(yīng)當(dāng)及時掌握所轄地區(qū)信貸業(yè)務(wù)營運情況，按季撰寫風(fēng)險分析報告并提出監(jiān)管措施。第十二條 建立信貸退出機制。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。第十三條 建立風(fēng)險預(yù)警機制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。

（一）風(fēng)險預(yù)警信號的主要內(nèi)容（附件7）。

（二）風(fēng)險預(yù)警信號反饋與處理

１．貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時填制《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》（附件8），并報告客戶部門負(fù)責(zé)人。２．客戶部門應(yīng)采取限期糾正、要求補充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險。３．若預(yù)警信號仍未消除或預(yù)計預(yù)警信號不能解除的，客戶部門要及時將《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》報信貸管理部門或風(fēng)險管理委員會（重大風(fēng)險事項，還應(yīng)及時向上級行業(yè)管理部門報告），信貸管理部門或風(fēng)險管理委員會應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：

（1）與相關(guān)部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；

（2）依法處置擔(dān)保物；（3）追索保證人連帶擔(dān)保責(zé)任；

（4）依法提起訴訟；（5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。

第五章 本息回收

第十四條 正?；厥?/p>

（一）到期信貸業(yè)務(wù)的通知。貸后管理人員應(yīng)在短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前，填制《貸款到期通知書》（附件9）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個人貸款除外），或采取其他有效方式及時通知客戶。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資

金的按期回收。

（二）信貸業(yè)務(wù)到期時，客戶部門應(yīng)通知會計部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。歸還后，客戶部門應(yīng)將有關(guān)還款憑證及時歸入

客戶信貸檔案。

（三）本息收回后，貸后管理人員應(yīng)及時進行臺賬登記，同時將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦

理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。

第十五條 提前歸還?？蛻籼崆皟斶€貸款本金時，客戶部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計算違約金。合同沒有約定提前還款條款的，應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提交《提前歸還借款申請書》（附件10）(法人客戶20天、個人客戶10天)，經(jīng)借貸雙

方協(xié)商后確定。

第十六條 到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)

（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》（附件11）或墊款催收通知書，要求客

戶、擔(dān)保人立即還款。

（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個人客戶至少每半年向借款人及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達、申請支付令、訴訟等方式

及時中斷訴訟時效。

（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會計部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收逾期利息。

第十七條 利息催收。公司類客戶在距結(jié)息日5天前，貸后管理人員要向借款人發(fā)出《提示付息通知書》（附件12）；個人客戶在結(jié)息日前可通過電話、手機短信等便捷方式提示客戶準(zhǔn)備資金按時付息。對貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時進行。

第六章 貸款展期

第十八條 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。

第十九條 展期條件

（一）公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行了年檢；個人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；

（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務(wù)

或惡意欠息等不良信用記錄；

（四）公司類客戶信用等級在A級(含)以上（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）;

（五）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔(dān)保；

（六）貸款風(fēng)險分類應(yīng)為正?；蜿P(guān)注；

（七）沒有違反借款合同約定條款的行為；

（八）農(nóng)村信用社要求的其它條件。

第二十條 借款人申請辦理展期，應(yīng)在貸款到期15日前提出書面申請（附件13），并提交不能按期歸還貸款的相關(guān)證明文件、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。第二十一條 借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放程序和權(quán)限辦理。經(jīng)批準(zhǔn)同意展期的，在原期限到期前應(yīng)與借款人/擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議》(附件14)。

第二十二條 辦理擔(dān)保貸款展期時，須按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)。第二十三條 展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。第二十四條 展期后的貸款按新增貸款進行管理，展期貸款的風(fēng)

險分類最高只能列為關(guān)注類。

第七章 借新還舊

第二十五條 借新還舊必須遵循以下原則

（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作

關(guān)系。

（二）符合信貸授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按程序?qū)徟l(fā)放和管理。

第二十六條 借新還舊的類型及條件

（一）營銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關(guān)系，有效保持和擴大高端優(yōu)質(zhì)市場份額而進行的借新還舊。必須同時符合以下條件： １．借款人在農(nóng)村信用社信用評級AA級以上（含）且在評級有

效期內(nèi)；

２．借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息； ３．借款人行業(yè)地位突出，在當(dāng)?shù)貙儆诟骷医鹑跈C構(gòu)爭相營銷的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦農(nóng)村信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；

４．最近一期貸款風(fēng)險分類為正常；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。

（二）經(jīng)營性占用的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，但出于提高資金使用效率的目的，一時不能籌集足夠資金用于歸還到期貸款，農(nóng)村信用社為了維持與客戶之間的合作關(guān)系而進行的借新還舊。必須

同時符合以下條件：

１．原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的鋪底性流動資金或周轉(zhuǎn)性流動資金，難以一時抽出或一旦抽出將嚴(yán)重影響其經(jīng)營業(yè)績或獲利能力，進而影響農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還； ２．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評

級有效期內(nèi)；

３．借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關(guān)系較好；

４．最近一期貸款風(fēng)險分類為正?；蜿P(guān)注；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。

（三）貸款期限不匹配的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，由于原貸款期限或分期還款計劃與客戶實際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對此進行的借新還

舊。必須同時符合以下條件：

１．借新還舊后，貸款期限或分期還款計劃調(diào)整到與客戶實際產(chǎn)

生現(xiàn)金流量的周期相符；

２．借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動配合農(nóng)村信用社

提出按時、足額的還款計劃；

３．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評級有

效期內(nèi)；

４．原則上只能辦理1次；

５．貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。

（四）壓縮退出的借新還舊。借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，很難一次性歸還到期貸款，農(nóng)村信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時滿足以下條件：

１．對該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10％（含）； ２．貸款借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展

期期限部分）；

３．借款人已列為信貸退出客戶，如果采取此種借新還舊方式，預(yù)計貸款最終不會造成損失或損失較??；借款人要制定切實可行的還款計劃，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行； ４．借款人還款意愿較好，能夠按時歸還貸款利息。

（五）清收利息的借新還舊。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。必須同時符

合以下條件：

１．借款人能夠先歸還農(nóng)村信用社全部欠息； ２．借新還舊后，借款人能按時歸還新貸款本息；

３．原則上只能辦理1次；

４．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期

限部分）；

５．農(nóng)村信用社應(yīng)協(xié)商借款人制定切實可行的對剩余本息的還款計劃，并監(jiān)督借款人按期履行。

（六）保全資產(chǎn)的借新還舊。為了保全債權(quán)、恢復(fù)訴訟時效，對貸款進行保全而進行的借新還舊，包括重新簽訂借款合同或擔(dān)保合同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達成和解協(xié)議而辦理借新還舊。必須同時符合以下條件： １．原簽訂借款合同或擔(dān)保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風(fēng)險，需要及時予以彌補；或需要及時中斷、恢復(fù)訴訟時效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達成和解協(xié)議；

２．原則上只能辦理1次；

３．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限。第二十七條 辦理借新還舊，應(yīng)認(rèn)真分析貸款項目存在的現(xiàn)實和潛在風(fēng)險因素，合理確定擬借新還舊類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措

施。

第二十八條 貸款手續(xù)

(一)完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還××合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”。

(二)原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已經(jīng)采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相關(guān)

條件。

(三)如借新還舊只歸還原借款合同項下部分本金的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ?/p>

清償部分債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。

(四)資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。第二十九條 在辦理借新還舊過程中，不得將原貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴(yán)禁以貸收息，嚴(yán)禁利用借新還舊人為降低不良貸款率，以防止借款人降低還款意愿，增加貸款風(fēng)險。

第三十條 借新還舊的業(yè)務(wù)操作流程按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》和《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本

操作規(guī)程》執(zhí)行。

第八章 不良貸款管理

第三十一條 不良貸款是指按期限管理的逾期、呆滯、呆帳貸款，按五級分類的次級、可疑、損失類貸款。

第三十二條 按照“依法合規(guī)、區(qū)別對待、弱化風(fēng)險、真實反映”的原則對不良貸款進行管理。

第三十三條 按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第九章 檔案管理

第三十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括信貸業(yè)務(wù)申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后管理資料。收集、整理、建檔和管理等各環(huán)節(jié)工作按《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 責(zé)任移交

第三十五條 原貸后管理人員工作崗位變動時，必須在客戶部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，與接手的貸后管理人員對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)貸后管理情況和風(fēng)險狀況進行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監(jiān)交人簽字后存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。移交過程中發(fā)現(xiàn)原責(zé)任人存在違規(guī)行為或?qū)︼L(fēng)險狀況負(fù)有責(zé)任的，按有關(guān)規(guī)定進行處理。

第十一章 檢查與考核

第三十六條 縣級聯(lián)社信貸管理部門和稽核部門應(yīng)當(dāng)加強貸后管理的監(jiān)督檢查，每年至少組織一次全面檢查。同時還應(yīng)根據(jù)實際情況進行專題檢查或重點檢查，督促客戶部門加強貸后管理。第三十七條 貸后管理工作納入農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營管理等級考評內(nèi)容。各級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)實際情況，研究制定貸后管理的考核指標(biāo)。

第三十八條 對違反貸后管理相關(guān)規(guī)定的機構(gòu)和崗位責(zé)任人，按照《四川省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》、《四川省農(nóng)村信用社信貸工作盡職管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定處理。

第十二章 附 則

第三十九條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實際制訂實施細則。第四十條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修

改。

第四十一條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

作為特殊的金融企業(yè)——農(nóng)信社創(chuàng)造了諸多具有自身特色的文化理念、管理思想、管理制度和行為規(guī)范，這就是農(nóng)村信用社的企業(yè)文化。如何發(fā)揮企業(yè)文化這一法寶是農(nóng)信社改革與發(fā)展中值得關(guān)注和加強的課題。現(xiàn)本人結(jié)合多年來信合工作談?wù)勅绾螛?gòu)筑企業(yè)文化的合力強勢工程 提升信合品牌形象。

一、以人為本，提升隊伍素質(zhì)

一是抓教育，塑造靈魂思想道德是一個人素質(zhì)的內(nèi)核，它的形成主要靠長期的潛移默化，同時強化學(xué)習(xí)，在員工隊伍中大力倡導(dǎo)和精心培育愛崗敬業(yè)、勇于奉獻的精神，弘揚正氣、振奮斗志也是必不可少的。二是抓培育，提高技能。由于現(xiàn)代科技飛速發(fā)展，員工文化業(yè)務(wù)水平必須與時俱進，必須在金融企業(yè)中建立以人為本的教育培訓(xùn)管理體制，加大對員工知識更新和技能培訓(xùn)的力度，增強競爭力。

二、提升群體意識，增強企業(yè)活力

首先是培育敬業(yè)意識，使信用社員工對本職工作有一種執(zhí)著的追求、應(yīng)有的榮譽感、責(zé)任感，忠于職守、全心全意地履行自己的職責(zé)。其次是信譽意識。使信用社員工將誠實守信作為自己為人準(zhǔn)則，將信譽視為信用社的生命，堅持廉潔自律，杜絕“吃、拿、卡、要”等危害信用社聲譽的作風(fēng)。再次是競爭意識。在信用社內(nèi)部進一步強化競爭機制，創(chuàng)造優(yōu)勝劣汰的競爭氛圍，在利益的分配上徹底打破各種形式的“大鍋飯”、“小鍋飯”，讓員工不斷自我加壓、爭創(chuàng)一流，使自己的潛能最大程度地發(fā)揮出來。第四是團結(jié)意識。信用社應(yīng)努力塑造一個人際和諧的環(huán)境：部門之間強調(diào)協(xié)作、同事之間友愛相助、上下級之間互相理解和尊重、個人服務(wù)集體、下級服從上級，增強凝聚力，努力增強信用社的內(nèi)在活力，統(tǒng)一企業(yè)精神，構(gòu)建奮發(fā)向上、不斷進取的企業(yè)氛圍。這是信合事業(yè)成功的基礎(chǔ)。

三、致力外塑形象，提升品牌形象

一是塑造精神形象。精神形象是信用社企業(yè)精神和經(jīng)營理念的總和。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)是企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，孕育著信用社本身的文化內(nèi)涵和員工精神風(fēng)貌。一名員工就是一面窗口，“窗口”崗位人員實際工作的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以及美觀、整潔的社容社貌等方面，表示信用社和員工的精神面貌，給公眾以信任感。同時，一個信用社的服務(wù)質(zhì)量，不僅僅表現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)過程中的方便、快捷、準(zhǔn)確方面，而且還包括對客戶提供咨詢服務(wù)、上門服務(wù)、貸后服務(wù)，幫助企業(yè)搞好經(jīng)營管理，提高資金使用效益等系列化服務(wù)。二是搞好信用社形象的整體設(shè)計，要突出服務(wù)“三農(nóng)”的特色。從企業(yè)精神到形象識別系統(tǒng)、理念識別系統(tǒng)都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)“農(nóng)”字，使社會公眾與信用社進行業(yè)務(wù)交往的同時，也受到完善形象的感染和文化的熏陶。三是恪守信譽，以信譽求發(fā)展。始終把講究信譽作為信用社企業(yè)文化建設(shè)的重要一環(huán)常抓不懈，把客戶的利益看得高于一切。四是做好公關(guān)和廣告宣傳工作，提高信用社的知名度和在社會上的影響。信用社的公關(guān)工作要以社會公眾為對象，通過公關(guān)活動，加強與客戶、社會、新聞媒介的聯(lián)系，增強相互間的理解和信賴，形成有利信用社業(yè)務(wù)開展的外部環(huán)境。

四、努力營造良好的文化氛圍

通過有計劃、有組織地開展多層次、多渠道的具有思想性、知識性和趣味性的文化活動，使員工在一種精神愉悅的滿足中受到教育，在蓬勃向上、積極樂觀的情緒中，得到正確的引導(dǎo)，充分體會到工作的樂趣。

五、加強對企業(yè)文化建設(shè)的考評。

首先要成立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)考核機構(gòu)，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)信用社文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進行督導(dǎo)、檢查、和評價；同時要加大宣傳力度，通過社會輿論的力量對現(xiàn)行的農(nóng)信社企業(yè)文化進行評價。其次是要制定統(tǒng)一的《文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)規(guī)范》，內(nèi)容廣泛涵括勞動紀(jì)律、柜臺服務(wù)、信貸服務(wù)等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，做到有據(jù)可依。再次是采用靈活的考評方式，這是避免企業(yè)文化建設(shè)的考評流于形式的重要保證。結(jié)合信用社的特點，可根據(jù)不同考評內(nèi)容采取內(nèi)部人或聘請外部人督查、客戶調(diào)查問卷、座談會、個別談話、本單位總結(jié)等形式從客戶、員工層、領(lǐng)導(dǎo)層獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)并與績效考核和評比先進進行掛鉤，以此矯正企業(yè)文化建設(shè)，促進良好企業(yè)文化的形成。第四要切實與日常經(jīng)營管理工作有機結(jié)合與員工履職情況和工資福利緊密掛鉤考核，才能確保企業(yè)文化建設(shè)持之以恒、常抓不懈。