第一篇：貧困農(nóng)戶信貸權(quán)及其實現(xiàn)的經(jīng)濟法分析論文_貧困農(nóng)戶信貸權(quán)及其實現(xiàn)的經(jīng)濟法分析論文

關(guān)鍵詞: 貧困農(nóng)戶/信貸權(quán)/國家調(diào)節(jié)

內(nèi)容提要: 貧困農(nóng)戶信貸權(quán)是指貧困農(nóng)戶這一特殊主體為滿足基本的生存與發(fā)展需要，而依法獲得國家直接或間接的扶助性貸款，以實現(xiàn)其應有的生活品質(zhì)及參與經(jīng)濟發(fā)展機會的權(quán)利。我國現(xiàn)行法律、政策并沒有確立貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一權(quán)利形態(tài)，因而，有關(guān)貧困農(nóng)戶信貸的制度設計也沒能真正做到以貧困農(nóng)戶為中心。貧困農(nóng)戶信貸服務的公共產(chǎn)品屬性及其對國家調(diào)節(jié)職能的依賴，決定了貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的經(jīng)濟法權(quán)性質(zhì)。我國貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的實現(xiàn)需要相關(guān)國家調(diào)節(jié)措施及其經(jīng)濟法規(guī)制的完善。以往法學界對農(nóng)民貧困問題的研究多從社會保障法的視角展開，關(guān)注的焦點主要是如何解決貧困農(nóng)民的生存問題。然而，農(nóng)民的貧困問題既是一個生存問題，更是一個發(fā)展問題。本文嘗試從經(jīng)濟法的視角并具體通過貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一概念工具來分析貧困農(nóng)民的生存與發(fā)展問題，所要探討的主要是如何看待我國當前貧困農(nóng)戶信貸的制度缺失、貧困農(nóng)戶應否享有信貸權(quán)、貧困農(nóng)戶信貸權(quán)屬于什么性質(zhì)的權(quán)利、對于貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的實現(xiàn)、國家或者社會負有什么樣的義務、實現(xiàn)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)需要怎樣的國家調(diào)節(jié)、經(jīng)濟法在這方面又應該如何規(guī)制等問題。

一、我國貧困農(nóng)戶信貸權(quán)及其實施機制的缺失 我國當前有關(guān)貧困農(nóng)戶信貸的法律制度主要由兩大塊構(gòu)成。一是規(guī)范貧困農(nóng)戶與農(nóng)村金融服務機構(gòu)之間信貸契約關(guān)系的規(guī)范性文件，主要有《民法通則》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等。《民法通則》肯定了包括貧困農(nóng)戶在內(nèi)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營戶的基本經(jīng)營主體地位，這是貧困農(nóng)戶自主締結(jié)信貸契約關(guān)系的基礎；《合同法》的平等、自由原則界定了貧困農(nóng)戶與農(nóng)村金融服務機構(gòu)之間信貸契約關(guān)系的平等和自治性質(zhì)；《商業(yè)銀行法》、《擔保法》則共同明確了貧困農(nóng)戶信貸契約關(guān)系的擔保規(guī)則等。二是規(guī)范貧困農(nóng)戶、農(nóng)村金融服務機構(gòu)與中央及各級地方政府之間信貸扶助關(guān)系的規(guī)范性文件，主要有《農(nóng)業(yè)法》、多個“中央一號文件”（如2011年至2010年）、《國家八七扶貧攻堅計劃》、《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》、《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于做好當前農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的指導意見》、《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》等。這些規(guī)范性文件主要明確了中央及各級地方政府在貧困農(nóng)戶信貸法律關(guān)系中的扶助義務，包括：增加對貧困農(nóng)戶的信貸投入義務、信貸貼息義務；對貧困婦女、殘疾人等特定貧困農(nóng)戶的專項扶助貸款義務；幫助發(fā)展面向貧困農(nóng)戶的小額信貸和微型金融服務的義務等。此外，各涉農(nóng)金融服務機構(gòu)自身頒布的規(guī)范各下屬金融服務機構(gòu)網(wǎng)點開展涉及貧困農(nóng)民信貸業(yè)務的內(nèi)部規(guī)定，構(gòu)成了貧困農(nóng)戶信貸的金融內(nèi)部制度。如《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法（試行）》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）》等。它們對于貧困農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的金額、農(nóng)戶資信狀況、聯(lián)保要求、項目選擇、還款條件等均有明確的要求。應該說，上述規(guī)范性文件在將我國貧困農(nóng)戶信貸關(guān)系納入市場化的契約關(guān)系之中的同時，也在一定程度上肯定了政府對于貧困農(nóng)戶信貸的扶助義務，部分地解決了我國貧困農(nóng)戶的信貸需求問題。如在現(xiàn)行法律與政策框架下，各地的農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行，甚至一些民間貸款機構(gòu)等均進行了一些面向貧困農(nóng)戶的小額貸款實踐。并且，自20世紀80年代至今，國家的信貸扶貧政策使包括貧困婦女、殘疾人戶等在內(nèi)的一些貧困農(nóng)戶獲得了專項扶貧信貸資金的實際性支持。然而，當前我國貧困農(nóng)戶貸款難仍然是普遍存在的客觀事實，表明我國現(xiàn)行貧困農(nóng)戶信貸制度一定存在某種問題。筆者認為，從根本上講，這一問題可以表述為我國貧困農(nóng)戶信貸權(quán)及其實施機制的缺失。首先，我國相關(guān)法律、政策并沒有明確規(guī)定貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一權(quán)利形態(tài)，這是我國貧困農(nóng)戶信貸制度設計沒能真正做到以貧困農(nóng)戶為中心的根本原因。迄今為止，作為一種獨立的不可或缺的權(quán)利形態(tài)，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)在我國相關(guān)法律、政策中并未有明確的表述，無論是作為民事基本法律的《民法通則》、具有“三農(nóng)”基本法律性質(zhì)的《農(nóng)業(yè)法》，還是帶有綱領(lǐng)性文獻性質(zhì)的《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》中均未見有關(guān)于貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的表述。不僅如此，與貧困農(nóng)戶信貸利益相關(guān)的一些權(quán)利表述也不完整，如《農(nóng)業(yè)法》第83條明確規(guī)定要保障貧困農(nóng)民的生存權(quán)，但遺憾的是該法對貧困農(nóng)民的發(fā)展權(quán)沒有明確的表述，而貧困農(nóng)民的發(fā)展權(quán)

與貧困農(nóng)戶的信貸利益訴求是緊密地聯(lián)系在一起的。由于相關(guān)法律、政策沒有明確貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一權(quán)利形態(tài)，其所對應的貧困農(nóng)戶信貸利益保護也就不可能得到特別的重視，這種基礎性的貧困農(nóng)戶信貸權(quán)觀念的缺失，必然無助于貧困農(nóng)戶信貸利益保護機制的真正建立。其次，農(nóng)村金融服務的泛市場化改革，客觀上排斥貧困農(nóng)戶的信貸利益需求。20世紀80年代以來，我國農(nóng)村金融服務走的是一條泛市場化的改革之路，即不管是農(nóng)村合作金融還是農(nóng)村商業(yè)金融都以金融服務的市場化改革為目標，在追求經(jīng)營安全與效益的市場原則下，包括農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的農(nóng)村金融服務機構(gòu)同商業(yè)性金融服務機構(gòu)一樣，在開展信貸業(yè)務時普遍要求提供擔保。而擔保貸款，不管是物的擔保貸款還是人的擔保貸款，對于貧困農(nóng)戶而言都具有一種天然的排斥效應。就物的擔保貸款而言，貧困農(nóng)戶本身就無多少財產(chǎn)可供擔保，加上《擔保法》、《物權(quán)法》等對于農(nóng)戶能夠用于擔保的財產(chǎn)又作了嚴格的限制，其結(jié)果是貧困農(nóng)戶所能提供的有效擔保物嚴重不足，因而很難獲得貸款。就各地推行的小額信用聯(lián)保貸款而言，其對貧困農(nóng)戶也有一種排斥作用，這是由于聯(lián)保貸款具有同類篩選效應，即富裕農(nóng)戶多不愿意選擇貧困農(nóng)戶作為自己的聯(lián)保對象，既然難以成為聯(lián)保組織中的一員，貧困農(nóng)戶也就不大可能獲得聯(lián)保貸款。所以，農(nóng)村金融服務的市場化運作，會無情地剝奪貧困農(nóng)戶的信貸需求。這種過于寬泛的市場化改革及其內(nèi)生的擔保與借款人審查制度沒有考慮到貧困農(nóng)戶的特殊生存狀況，客觀上造成了農(nóng)村金融對貧困農(nóng)戶的排斥。再次，法律、政策上所規(guī)定的政府對于貧困農(nóng)戶的信貸支持義務因為實施機制的操作性問題，也多具有宣示的意義而沒有能夠落到實處。雖然《農(nóng)業(yè)法》、多個“中央一號文件”等法律、政策規(guī)定了多項中央及地方各級政府對貧困農(nóng)戶的信貸支持義務，但是，由于缺乏可操作性的實施機制，這些支持義務在相當程度上沒有能夠落到實處。例如，一些對于農(nóng)村貧困地區(qū)的信貸支持，因為沒有直接指向貧困農(nóng)戶而致國家的扶貧信貸利益為非貧困農(nóng)戶所擠占；又如，在國家對于貧困農(nóng)戶的信貸支持多實行市場運作、政府補貼方式的情況下，由于沒有相應的財政、稅收、產(chǎn)業(yè)政策的及時跟進，處于自主經(jīng)營主體地位的農(nóng)村金融服務機構(gòu)多不愿開展成本高、風險大的貧困農(nóng)戶信貸業(yè)務，況且，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，農(nóng)村金融服務機構(gòu)作為自主經(jīng)營的市場主體，有權(quán)拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款。這樣，由于可操作性的實施機制的缺失，國家對于貧困農(nóng)戶的各項信貸支持政策往往僅具有宣示性的意義，而沒能產(chǎn)生實際的效果。由此可見，重新認識與彰顯貧困農(nóng)戶信貸權(quán)，并在實施機制上予以具體落實，已是解決貧困農(nóng)戶信貸困難的當務之急。

二、貧困農(nóng)戶信貸權(quán)概念的提出及其意義 貧困農(nóng)戶信貸權(quán)是貧困農(nóng)戶為滿足基本的生存與發(fā)展需要而依法獲得國家直接或間接的扶助性貸款的權(quán)利。這一表述包含如下幾層涵義。其一，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的權(quán)利主體是貧困農(nóng)戶，即家庭收入不能維持或者僅夠維持全家人基本生存需要，因而處于不能維持溫飽以及缺乏自我發(fā)展能力的生存狀態(tài)的農(nóng)戶，非貧困農(nóng)戶不能成為這一特殊法律關(guān)系的主體。其二，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的義務主體主要是具有經(jīng)濟調(diào)節(jié)職能的國家，也就是說，國家負有直接或者通過運用貨幣、財稅工具等經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段間接實現(xiàn)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的義務，而合作性農(nóng)村金融服務機構(gòu)則在保持其自身可持續(xù)發(fā)展的前提下，依據(jù)合作社章程而負有開展貧困農(nóng)戶信貸業(yè)務的補充義務，至于商業(yè)性農(nóng)村金融服務機構(gòu)作為獨立的市場主體僅負有一般的信貸契約義務，并不負有對于貧困農(nóng)戶的信貸扶助義務。其三，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的功能在于滿足貧困農(nóng)戶基本的生存與發(fā)展資金需要，增進貧困農(nóng)戶的生活品質(zhì)與實現(xiàn)其參與經(jīng)濟發(fā)展的機會，從而使貧困農(nóng)民生活得更有尊嚴。貧困農(nóng)戶信貸權(quán)概念的提出符合現(xiàn)代金融社會、貧困農(nóng)民發(fā)展權(quán)以及各國貧困農(nóng)戶信貸利益保護實踐發(fā)展的時代要求。首先，現(xiàn)代社會經(jīng)濟已進入金融時代這一基本事實必然要求包括貧困農(nóng)戶在內(nèi)的每一個市場主體享有基本的信貸權(quán)利。在經(jīng)濟社會中，市場主體間的競爭在很大程度上表現(xiàn)為利用各種金融手段的機會和能力的競爭，沒有機會運用或者不會運用金融手段發(fā)展自己的市場主體在競爭中必將處于劣勢。以往的商業(yè)性金融基于安全與效益的考慮事實上剝奪了一些弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)、弱勢群體等的信貸機會。這種狀況不僅不公平，而且已經(jīng)或正在影響經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。因此，必然要求法律賦予每一個市場主體基本的信貸權(quán)利。2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉格萊珉銀行（Grameen Bank，又譯

鄉(xiāng)村銀行）總裁穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）教授認為，每個人甚至乞丐都應該有獲得金融服務機會的權(quán)利，只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)民主體的貧弱性主要是指農(nóng)民與城市居民和國外發(fā)達國家農(nóng)民相比，經(jīng)濟上貧困、社會地位弱勢。[11]所以，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的享有與實現(xiàn)，就是要保障金融社會中貧困農(nóng)民這一弱勢群體的基本信貸需要。其次，這一權(quán)利概念也是我國憲法及一些綱領(lǐng)性文件關(guān)于包括貧困農(nóng)戶在內(nèi)的弱勢群體發(fā)展權(quán)的具體表達。我國憲法第33條第3款規(guī)定“國家尊重和保障人權(quán)”，而人權(quán)的范圍又是廣泛的，不僅包括生存權(quán)、人身權(quán)和政治權(quán)利，而且包括經(jīng)濟、文化、社會等各方面的權(quán)利。顯然，我國憲法上“人權(quán)”的規(guī)定是包括貧困農(nóng)民的發(fā)展權(quán)在內(nèi)的。鄧小平多次強調(diào)經(jīng)濟發(fā)展不能忽視窮人，他說，我們的小康社會是“人民生活普遍提高的小康社會”[12]、“如果中國只有1000萬人富裕了，10億多人還是貧困的，那怎么能解決穩(wěn)定問題？我們是允許存在差別的。像過去那樣搞平均主義，也發(fā)展不了經(jīng)濟。但是，經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，必須搞共同富?！盵13]。進入新千年以后，我國有關(guān)綱領(lǐng)性文件和領(lǐng)導講話開始更多地提及包括貧困農(nóng)民在內(nèi)的弱勢群體的發(fā)展問題。黨的十六大、十七大報告提出了“全面建設小康社會的奮斗目標”，這一目標顯然是包括實現(xiàn)貧困農(nóng)民的小康生活在內(nèi)的。十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，更是明確提出要重點提高農(nóng)村貧困人口的自我發(fā)展能力。2010年“兩會”記者招待會上，溫家寶總理充滿激情地說：“要讓更多的人分享改革發(fā)展的成果”、“我們的經(jīng)濟工作和社會發(fā)展都要更多地關(guān)注窮人?！盵14]此外，在我國認可、通過的有關(guān)協(xié)調(diào)各國行動的國際人權(quán)文書中，也有關(guān)于消除貧困、促進發(fā)展的表述。如2000年9月，聯(lián)合國千年首腦會議通過的《千年發(fā)展目標》中就提到了消除貧困、促進發(fā)展等問題。再次，這一權(quán)利概念也是對一些國家實踐并經(jīng)聯(lián)合國倡導的普惠性金融理念的實質(zhì)性呼應。早在20世紀70年代，尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行貸款項目就開始了面向貧困農(nóng)民的小額貸款實踐，如今孟加拉農(nóng)村小額信貸的貸款對象中95%以上是貧困婦女，甚至有超過17647個乞丐獲得了貸款[15]。在尤努斯的影響下，面向窮人的小額貸款實踐由孟加拉蔓延至馬來西亞、菲律賓、印度、尼泊爾、越南、南非等國，甚至美國等發(fā)達國家[16]。1997年小額貸款國際高峰會議召開，會議確立的目標是使世界上最窮的一億個家庭能得到小額貸款與其他的金融服務。到2001年底，全世界有5400多萬個家庭從小額貸款中受益，其中2680萬是最窮的（即那些一天靠不到一美元生活的人）[17]。2005年，聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時廣泛使用了“普惠性金融體系”（inclusive financial system）的概念。其基本含義是：建立能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，特別是讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的客戶如農(nóng)戶、微型企業(yè)等相對貧困群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)獲得金融服務。普惠性金融體系理念是一種包容性的金融服務理念，特別強調(diào)給弱勢群體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權(quán)利，認為只有將包括窮人在內(nèi)的弱勢群體列為金融服務的對象，向包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場，每個人才能有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕[18]。尤努斯的主張以及聯(lián)合國普惠性金融理念的價值取向以窮人的信貸利益為中心，實質(zhì)性地保障了貧困農(nóng)民等弱勢群體的信貸權(quán)利。貧困農(nóng)戶信貸權(quán)概念的提出正是要引起社會各界的廣泛關(guān)注，以便建立包括實現(xiàn)貧困農(nóng)戶等窮人信貸利益在內(nèi)的更為包容的金融體系。

三、貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的經(jīng)濟法權(quán)性質(zhì) 作為一種具體的權(quán)利形態(tài)，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)在形式上具有一定的民商法權(quán)以及社會保障法上福利權(quán)的性質(zhì)，但其本質(zhì)上屬于一種介于民商法權(quán)與社會保障法權(quán)之間，需要適當運用國家調(diào)節(jié)職能才能實現(xiàn)的經(jīng)濟法權(quán)。貧困農(nóng)戶信貸關(guān)系是一種有償利益關(guān)系，并且往往通過自愿簽訂與履行合同的方式來實現(xiàn)，這種合同的主體具有平等的法律地位，因而具有一定的民商法權(quán)性質(zhì)。在孟加拉格萊珉銀行等開展以貧困農(nóng)戶為貸款對象的小額信貸服務金融機構(gòu)那里，金融機構(gòu)發(fā)放貸款并不免息，而是要收取一定利息，甚至利息還比較高，貧困農(nóng)戶貸款的目的不僅為了某種生活需要，而更多地是為了實現(xiàn)某種生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)的需要。這些都表明了貧困農(nóng)戶信貸權(quán)具有一定的民商法權(quán)性質(zhì)。然而，盡

管貧困農(nóng)戶信貸利益關(guān)系是一種有償合同利益關(guān)系，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)形式上具有一定的民商法權(quán)性質(zhì)，但本質(zhì)上不應作為民商法權(quán)來對待。孟加拉格萊珉銀行等以貧困農(nóng)戶為貸款對象的做法本身也具有非競爭性的一面。在這里，小額信貸關(guān)系的雙方主體基本上都是限定的，即僅有這些金融機構(gòu)開展小額信貸服務，并且這些小額信貸機構(gòu)基本上又僅以服務貧困農(nóng)戶為己任，不開展對非貧困農(nóng)戶的貸款業(yè)務，這就排除了非貧困農(nóng)戶對貧困農(nóng)戶信貸利益的擠占。假使沒有這一限制，任憑貧困農(nóng)戶、非貧困農(nóng)戶與商業(yè)金融機構(gòu)自由交易，在金融資源有限、金融行為存在選擇余地的情況下，由于貧困農(nóng)戶的弱勢談判地位、小額信貸的高成本、高風險[19]，以及商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性的經(jīng)營目的，貧困農(nóng)戶的信貸需求必然被商業(yè)性金融機構(gòu)所排斥或者受到非貧困農(nóng)戶信貸利益的擠占。因此，把貧困農(nóng)戶信貸權(quán)完全當成民商法權(quán)來對待，從而任由市場調(diào)節(jié)及其法律表現(xiàn)形式的民商法來規(guī)范這種權(quán)利的實現(xiàn)，是十分有害的。貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的實現(xiàn)有賴于國家在信貸資金、利率、稅收等方面提供的優(yōu)惠，在這里，國家對于貧困農(nóng)戶給予了利益的無償讓渡，因而具有一定的國家福利供給性質(zhì)，但它本質(zhì)上不應被當成社會保障權(quán)來對待。因為，社會保障權(quán)本質(zhì)上屬于生存權(quán)的范疇，受惠者多屬于社會赤貧者，它的實現(xiàn)有賴于福利主義原則的貫徹，表現(xiàn)出較強的國家義務與責任性。而貧困農(nóng)戶擁有一定的生產(chǎn)資料，并不屬于社會赤貧者，不可能完全依靠政府的無償救助滿足其對資金的需求。相反，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的主要目的在于保障權(quán)利主體基本的參與經(jīng)濟、社會發(fā)展的機會，并且，它是建立在受惠者自身也有某種主動實現(xiàn)經(jīng)濟參與愿望的基礎上的，因而，一般需要通過商業(yè)的方式來實現(xiàn)，國家的義務與責任相對較輕。如果將貧困農(nóng)戶信貸權(quán)當成純粹的社會保障性權(quán)利，無疑會大大加重國家的義務與責任，現(xiàn)代國家還沒有哪一個能做到這一點。并且，沒有還款壓力的單方受惠很容易使受惠者不思進取，從而長久徘徊在需要國家提供福利保障才能生活下去的尷尬境地，其結(jié)果反而是使其長久居于貧困之中。我國以往實行的福利主義扶貧貸款多不成功[20]也說明了這一點。本質(zhì)上，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)是一種經(jīng)濟法權(quán)，因為：首先，在現(xiàn)代社會，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)已具有一定的人權(quán)屬性，即對于貧困農(nóng)戶的生存與發(fā)展需要而言，這種權(quán)利已不可或缺，這就給國家設定了一種保障這種權(quán)利實現(xiàn)的義務與責任。其次，貧困農(nóng)戶信貸服務是一種市場不愿提供的服務品，通過初次的市場分配難以得到滿足，因而具有公共產(chǎn)品的屬性，這就需要國家通過再分配機制予以提供。再次，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)又是一種提升貧困農(nóng)戶應有的生活品質(zhì)與實現(xiàn)其參與經(jīng)濟、社會發(fā)展機會的權(quán)利，這種權(quán)利已經(jīng)超越了一般的生存保障意義，具有發(fā)展權(quán)的性質(zhì)，因而，其對國家調(diào)節(jié)作用的依賴又是有限的。由于在這種信貸利益的獲取過程中，國家調(diào)節(jié)因素及其法律表現(xiàn)形式的經(jīng)濟法規(guī)范的不可或缺性，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)也就具備了經(jīng)濟法權(quán)的基本屬性。只有把貧困農(nóng)戶信貸權(quán)看成是一種經(jīng)濟法權(quán)，才能既看到市場調(diào)節(jié)本身的缺陷不利于貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的實現(xiàn)，又能看到國家對貧困農(nóng)戶信貸市場的調(diào)節(jié)僅僅在于補充市場調(diào)節(jié)的不足，從而合理界定國家的義務與責任。一方面，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的實現(xiàn)依靠純粹的市場力量和金融機構(gòu)的社會責任是難以達到的，國家應該負起保障貧困農(nóng)戶信貸權(quán)實現(xiàn)的義務與責任。這是因為，金融市場是一個逐利市場，金融機構(gòu)的營利目的與開展貧困農(nóng)戶的金融服務的高成本之間存在沖突，由于貧困農(nóng)戶信貸的小額性以及由此而來的市場高成本、高風險的存在，金融機構(gòu)對貧困農(nóng)戶信貸自然會有一種排斥。在這里，我們不能否定金融機構(gòu)的社會責任，但是，金融機構(gòu)的營利目的與經(jīng)營機制如股份制等，造成了將金融機構(gòu)的社會責任界定在自身利益不受損失的范圍內(nèi)也并不違背市場法則。因此，不能苛求市場與金融機構(gòu)的社會責任，相反，國家應該看到貧困農(nóng)戶信貸服務品的公共產(chǎn)品屬性，從而自覺擔負起保障貧困農(nóng)戶信貸權(quán)實現(xiàn)的義務與責任[21]，換言之，國家不能放任市場行為或者借口經(jīng)濟社會發(fā)展的階段性而置貧困農(nóng)戶的信貸需求于不顧。另一方面，國家保障貧困農(nóng)戶信貸權(quán)實現(xiàn)的義務與責任也不能太重，國家的義務與責任僅在于建立某種調(diào)節(jié)機制，以彌補貧困農(nóng)戶信貸市場調(diào)節(jié)的不足。換言之，這種國家調(diào)節(jié)機制不是要取代市場調(diào)節(jié)，而僅僅是對市場調(diào)節(jié)的補充，國家的義務與責任主要在于糾正、補充、完善市場服務的不足[22]。如在市場調(diào)節(jié)不足以使貧困農(nóng)戶獲得信貸利益的情況下，國家可以通過培育農(nóng)村金融服務市場體系，運用財政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等調(diào)節(jié)機制，來引導、激勵農(nóng)

村金融服務機構(gòu)自愿向貧困農(nóng)戶提供信貸服務，或者直接投資貧困農(nóng)戶信貸市場，以負起市場所不愿承擔的責任。當然，這種國家調(diào)節(jié)一定要適度，即國家調(diào)節(jié)不能排斥市場調(diào)節(jié)，而應以市場調(diào)節(jié)為基礎。如果國家調(diào)節(jié)排斥市場調(diào)節(jié)，不僅會大大加重國家的責任，而且也會被市場本身所否定，我國以前實行福利主義性質(zhì)的小額扶貧貸款多不成功就是證明。總之，認識到貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的經(jīng)濟法權(quán)性質(zhì)有助于合理界定金融機構(gòu)與國家的責任。

四、實現(xiàn)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的國家調(diào)節(jié)及其經(jīng)濟法規(guī)制 前文已述，我國現(xiàn)行法律、政策并沒有關(guān)于貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的明確表述，而這一權(quán)利形態(tài)的明確表述正是國家對貧困農(nóng)戶信貸利益予以保護的基礎。因此，需要在相關(guān)法律、政策上明確貧困農(nóng)戶享有信貸權(quán)，并相應地規(guī)定國家為實現(xiàn)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)所應盡的義務。具體而言，可以在有關(guān)綱領(lǐng)性文件上明確貧困農(nóng)民享有發(fā)展權(quán)，在《農(nóng)業(yè)法》、“金融法”等“三農(nóng)”、“金融”基本法律中以及在有關(guān)“農(nóng)民權(quán)益保障法”或者專門意義上的“貧困農(nóng)戶信貸利益保障法”中肯定貧困農(nóng)戶的信貸權(quán)。同時，在國家義務方面，除了繼續(xù)在扶貧開發(fā)綱領(lǐng)性文件中明確國家對貧困農(nóng)民的信貸扶助義務以外，還應該在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展等國家發(fā)展綱領(lǐng)性文件中明確規(guī)定國家應調(diào)動更多的資源加快貧困農(nóng)戶的發(fā)展責任。只有在完成上述基礎性權(quán)利與義務概念的構(gòu)建與表述以后，才能有效促進貧困農(nóng)戶信貸權(quán)實現(xiàn)國家調(diào)節(jié)的經(jīng)濟法規(guī)制。這種經(jīng)濟法規(guī)制具體可以包括如下幾個方面。第一，培育貧困農(nóng)戶信貸市場與完善市場規(guī)制法，促進貧困農(nóng)戶信貸市場要素建設。對不發(fā)達的市場進行規(guī)制主要是采取積極措施組建和培育市場，因此，對不發(fā)達的貧困農(nóng)戶信貸市場進行規(guī)制主要就是制訂小額貸款市場培育方面的法律、法規(guī)，以明確國家培育市場的責任，包括培育貧困農(nóng)戶信貸市場組織、信貸品種以及信息網(wǎng)絡建設的責任等。如在市場主體建設方面，應明確國家負有加快建設專門性的面向貧困農(nóng)戶的村鎮(zhèn)小型或微型金融機構(gòu)、小額信貸保險組織，以及加強對貧困農(nóng)民培訓的責任。建立專門意義上的面向貧困農(nóng)戶的信貸服務及保險機構(gòu)，有助于防止非貧困農(nóng)戶擠占貧困農(nóng)戶的信貸利益，而對貧困農(nóng)戶經(jīng)營能力與誠信品質(zhì)的培訓則有助于提高貧困農(nóng)戶的信貸資金使用效益與還款意識。在信貸品種建設方面，應設計面向貧困農(nóng)戶的小額信貸、小額政府貼息貸款、小額保險補貼貸款品種等。當前農(nóng)戶聯(lián)保貸款實踐中對貧困農(nóng)戶信貸的排斥，表明農(nóng)戶聯(lián)保貸款并不適用于貧困農(nóng)戶，需要予以改進，而抵押擔保貸款因為涉及抵押物的選擇、評估、保管、變現(xiàn)等一系列費用，交易成本高，不應作為貧困農(nóng)戶貸款品種。在信息網(wǎng)絡建設方面，應明確國家負有加強貧困農(nóng)戶信息、貧困農(nóng)戶金融需求信息、適合貧困農(nóng)戶的市場經(jīng)營項目信息等信息網(wǎng)絡建設的責任，這有助于降低貧困農(nóng)戶信貸市場交易費用與經(jīng)營風險，從而增強貧困農(nóng)戶信貸市場的可持續(xù)發(fā)展能力。第二，完善國家投資經(jīng)營法，促進國家對貧困農(nóng)戶信貸服務領(lǐng)域的投資經(jīng)營。由于貧困農(nóng)戶信貸市場的微利性、高成本、高風險性特點，不僅商業(yè)性金融機構(gòu)多不愿意進入，而且農(nóng)村合作金融組織也對此持謹慎態(tài)度。在商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)不愿提供或較少提供針對貧困農(nóng)戶的信貸服務的情況下，國家作為公共品的供給者就應該主動承擔責任，而國家承擔責任的方式之一就是直接投資經(jīng)營面向貧困農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務[23]。為此，可通過制訂國家小額信貸投資經(jīng)營方面的法律、法規(guī)，以明確國家在該領(lǐng)域的投資經(jīng)營義務。如國家直接投資設立獨資或者控股的面向貧困農(nóng)戶的小額信貸銀行、擔保公司、保險公司等開展小額貸款、擔保與保險服務；國家對從事小額信貸的商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融服務機構(gòu)在其經(jīng)營困難特別是發(fā)生危機時，采取股權(quán)購買或提供信用擔保等國有化或信用增強措施進行保護等。第三，完善宏觀調(diào)控法，構(gòu)筑引導、激勵合作性與商業(yè)性農(nóng)村金融服務機構(gòu)開展貧困農(nóng)戶信貸服務的宏觀支持法律體系。貧困農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的高風險、高損失等需要國家運用財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)等宏觀支持政策予以彌補。貧困農(nóng)戶信貸服務供給具有二次產(chǎn)品再分配的性質(zhì)，而加大二次產(chǎn)品再分配離不開國家宏觀調(diào)控職能的適當運用；應在尊重市場調(diào)節(jié)的基礎上，完善宏觀調(diào)控法的具體要求：在計劃法方面，相關(guān)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃、預算應體現(xiàn)支持貧困農(nóng)戶信貸發(fā)展的原則，明確用于信貸扶貧的資金及其增長比例等；在財政、稅收政策方面，國家應加大用于貧困地區(qū)發(fā)展信貸扶貧基礎設置建設的財政轉(zhuǎn)移支付的力度，對貧困農(nóng)戶信貸、保險服務機構(gòu)提供財政貼息，大幅度降低或者免除開展貧困農(nóng)戶信貸、保險服務的農(nóng)村金融服務機構(gòu)的所得

稅、營業(yè)稅等；在貨幣政策方面，中央銀行應適當降低經(jīng)營小額信貸業(yè)務的農(nóng)村金融機構(gòu)的存款準備金率、貼現(xiàn)率、存貸款利率，為經(jīng)營小額信貸的農(nóng)村金融服務機構(gòu)提供再貸款服務，發(fā)行金融債券在公開市場直接融資以建立貧困農(nóng)戶信貸扶持基金等；在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策方面，國家應鼓勵家庭農(nóng)場的發(fā)展，為貧困農(nóng)戶選擇經(jīng)營項目提供免費信息服務，降低貧困農(nóng)戶經(jīng)營的稅收成本，以保護價購買貧困農(nóng)戶經(jīng)營產(chǎn)品，以提高貧困農(nóng)戶小額信貸的使用效益與還款能力，等等。注釋: 本文所指的農(nóng)民貧困是從絕對貧困的角度而言的，即指一個農(nóng)民或農(nóng)民家庭的收入不能維持或者僅夠維持基本生存需要的那種生活狀態(tài)。參見國務院新聞辦公室：《中國的農(nóng)村扶貧開發(fā)》白皮書，2001年10月15日。參見劉翠霄：《天大的事：中國農(nóng)民社會保障制度研究》，法律出版社2006年版。這些內(nèi)部文件主要是規(guī)范各涉農(nóng)金融服務網(wǎng)點開展貧困農(nóng)戶信貸的具體做法，在實際工作中對于國家法律、政策起到重要的補充作用，因此，也可以將其作為規(guī)范性文件來理解。如茅于軾在山西臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村等開展的小額貸款實踐等。參見張轉(zhuǎn)方主編：《農(nóng)村信用建設與小額貸款》，中國金融出版社2008年版，第241頁。到2011年，中央政府累計投放的主要用于增加貧困戶收入的信貸扶貧資金達到880億元。參見前引《中國的農(nóng)村扶貧開發(fā)》白皮書。參見韓俊等：《中國農(nóng)村金融調(diào)查》，上海遠東出版社2009年版，第424頁、第435頁、第442頁、第443頁、第458頁、第469頁；梁會平：《貧困農(nóng)民“貸款難”問題應予重視》，《陜西日報》2008年11月05日。參見《商業(yè)銀行法》第7條、第93條。參見《擔保法》第37條第2款、《物權(quán)法》第184條第2款。2006年諾貝爾和平獎獲得者尤努斯教授認為，如果某個規(guī)劃將窮人與非窮人混在一起，除非一開始就設立一些保護性措施，否則，非窮人就會攫走所有那些以扶貧為名義所做努力中的實際利益。參見穆罕默德?尤努斯著：《窮人的銀行家》，吳士宏譯，生活?讀書?新知三聯(lián)書店2006年版，第36頁。、[15]、[16]、[17]參見穆罕默德?尤努斯著：《窮人的銀行家》，吳士宏譯，生活?讀書?新知三聯(lián)書店2006年版，第218頁、第227頁，第235頁，第134頁、第152頁，第229頁。[11]單飛躍、范銳敏：《農(nóng)民發(fā)展權(quán)探源——從制約農(nóng)民發(fā)展的問題引入》，《上海財經(jīng)大學學報（哲學社會科學版）》2009年第5期。[12]參見《鄧小平文選》（第3卷），第216頁。[13]參見《鄧小平年譜（1975-1997）》（下），第1312頁。[14]溫家寶：《經(jīng)濟社會發(fā)展要更多關(guān)注窮人等弱勢群體》，中國新聞網(wǎng)，2010年3月14日訪問。[18]Brigit Helms，Access for all—Build Inclusive Financial Systems，Published by CGAP，The WorldBank，2006.[19]參見岳意定：《改革和完善農(nóng)村金融服務體系》，中國財政經(jīng)濟出版社2008年版，第227頁。[20]參見杜曉山：《小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟》2006年第8期。[21]2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的不良率是7.4%，工業(yè)貸款不良率是2.29%，大企業(yè)貸款不良率是1.15%，中小企業(yè)貸款的不良率是4.5%，說明涉農(nóng)貸款的損失最大，這個損失不能光靠銀行家對于農(nóng)村的同情和憐憫來承擔，而要靠國家財稅政策和產(chǎn)業(yè)政策傾斜來彌補。摘自楊家才在2009年10月28日中國農(nóng)村金融論壇上的發(fā)言。[22]參見漆多俊：《經(jīng)濟法基礎理論》（第四版），法律出版社2008年版，第21頁。[23]美國、日本等在發(fā)展農(nóng)業(yè)金融體系的過程中，國家直接投資的成分都占有很大比重。參見熊德平：《農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展研究》，社會科學文獻出版社2009年 版，第192頁、第211頁。

第二篇：經(jīng)濟法案例分析小論文

淺談長春盜車殺嬰案

2011級經(jīng)濟學院金融數(shù)學班 盧晶 20110002000

4【摘要】現(xiàn)在的人們，無疑陷入了信仰缺失的危機，什么都不信，不信佛，不信上帝，不信因果報應，對什么都無所畏懼，做事也就毫無顧忌。試想，如果周喜軍懂得佛教中“救人一命勝造七級浮屠”的含義，那他必然對生命充滿敬畏，也許就不會對一個嬰兒下此毒手；如果他信仰自己的祖先，也定不會做出偷車殺人如此對不起先祖的惡事??諸如此類，在我們傳統(tǒng)信仰中，有些封建迷信的糟粕應該被剔除，但關(guān)乎真善美的信仰一定要發(fā)揚光大，因為有了信仰，我們才有了前進的推力，才有了自律的準繩。本文通過對長春盜車殺嬰案的分析喚醒大家的信仰，并希望諸如此類的事情不要再發(fā)生。

關(guān)鍵詞： 刑事案件盜竊故意殺人案情回顧現(xiàn)狀分析盜車殺嬰道德底線

一、刑事案件

（一）、刑事案件

1．刑事案件的概念

刑事案件是指犯罪嫌疑人或者被告人被控涉嫌侵犯了刑法所保護的社會關(guān)系，國家為了追究犯罪嫌疑人或者被告人的刑事責任而進行立案偵察、審判并給予刑事制裁（如罰金、有期徒刑、死刑、剝奪政治權(quán)利等）的案件。

2.構(gòu)成要素

作案時間要素、作案空間要素、案件相關(guān)人要素、案件相關(guān)行為要素、案件相關(guān)物要素

3．基本特點

外在表現(xiàn)為直接侵害形態(tài)、多數(shù)案件存在明顯的犯罪現(xiàn)場、案件因果聯(lián)系復雜多樣、案件形成具有階段性與突發(fā)性

(二)盜竊罪與故意殺人罪

1.盜竊罪

根據(jù)刑法第264條的規(guī)定，盜竊罪是指以非法占有為目的，秘密竊取公私財物數(shù)額較大或者多次盜竊公私財物的行為。

2.故意殺人罪

故意殺人，是指故意非法剝奪他人生命的行為。屬于侵犯公民人身民主權(quán)利罪的一

種。

二、案情回顧

以下是長春盜車殺嬰案的時間表：2013-03-04 07:20

長春西環(huán)城路與隆化路交會處，吉AMM102越野車被盜，車內(nèi)兩個月大的嬰兒隨車失蹤。

2013-03-04白天

吉林成立專案指揮部，長春市出動包括交警、巡警、特警在內(nèi)的各警種近萬名警力全城尋找，省公安廳指揮中心部署全省公安機關(guān)在全省范圍內(nèi)進行布控、查找。長春、四平等地的數(shù)千私家車主、出租車司機都加入到尋找行列。

2013-03-04晚上

吉林省公安廳向遼寧、黑龍江、內(nèi)蒙古警方發(fā)出協(xié)查通報后，立即向公安部報告。公安部明確支持，必要時將動員其他省份協(xié)助工作，力爭第一時間找到“304”案件隨車丟失嬰兒。

2013-03-05早上

經(jīng)過公安機關(guān)晝夜奮戰(zhàn)和全面摸排，多種偵查手段并用，廣泛發(fā)動群眾，3月5日早8時許，在四平地區(qū)公主嶺市永發(fā)鄉(xiāng)營城子小學附近，發(fā)現(xiàn)一輛銀灰色RAV4豐田越野車，經(jīng)確認，該車確系被盜車輛。車上未發(fā)現(xiàn)嬰兒。

2013-03-05晚上

嫌犯自首，交代嬰兒去向：已被其掐死埋于雪中。

2013-03-05 20:30

在長春市公安局綠園分局，幾十名記者仍在等待。據(jù)未獲證實的信息稱，犯罪嫌疑人將會被帶至分局。孩子的兩名親屬還不知道孩子的死訊，得知信息后痛哭起來。2013-03-05 20:

41孩子家屬還在分局樓上，兩名親友稱，他們未被允許見孩子父母。

2013-03-05 21:18

母親發(fā)病入院

孩子家屬被擔架抬出公安局。家屬稱，孩子媽媽得知消息后，突發(fā)心臟病送院。2013-5-28

長春市中級人民法院做出一審判決，判處周喜軍死刑，剝奪政治權(quán)利終身，處罰金50000元，賠償被害人家屬經(jīng)濟損失（賠償金）17098.5元。

三、長春盜車殺嬰案探析

1.被告人周喜軍因同時犯盜竊罪，按法律是需要處以罰金的，5萬罰款沒有問題。但1.7萬元的賠償金只是被害人及家屬的直接經(jīng)濟損失，并不包括死亡賠償金，即精神損害撫慰金。根據(jù)2013年1月1日生效的最高法院關(guān)于新刑訴法的司法解釋，第六章《附帶民事訴訟》中明確規(guī)定：“被害人死亡或者喪失行為能力的，其法定代理人、近親屬有權(quán)提起附帶民事訴訟。提起附帶民事訴訟或者單獨提起民事訴訟要求賠償精神損失的，人民法院不予受理?！彼劳鲑r償金屬于精神損害撫慰金，現(xiàn)在不能納入刑事附帶民事訴訟的賠償范圍。而按照現(xiàn)行法律規(guī)定，只有兩種情況才會含有這部分賠償，一是適用《道路交通安全法》的刑事案件產(chǎn)生的死亡賠償金、傷殘補助金等可以據(jù)此賠償；另一個是，被告人和被害人雙方達成和解的賠償金，不管多少，法院都會支持。“如果被告人他不愿意簽賠償調(diào)解協(xié)議，法院也沒有辦法；如果被害人家屬另行提起民事訴訟索賠精神損害賠償，也會被駁回?！?/p>

2.按照中國憲法，一般盜竊，處三年以上，十年以下徒刑，數(shù)量巨大的，可處十年徒刑；故意殺人的，可處20年以上、死緩，死刑等三種刑罰。另外憲法規(guī)定：有自首情節(jié)的，可減刑或減輕處罰。本案中，被告人周喜軍屬于雙重犯罪，先盜竊，后殺人，而且對社會造成巨大影響，但周喜軍有自首情節(jié)。所以，到底是該判死刑還是死緩，亦或者20年以上有期徒刑，各方有各方的說法，有的說是該判死刑，因為，他屬于故意殺人，并且，在社會上造成惡劣的影響，而且，他的自首，是迫于警方和社會各界的壓力，才自首的，不能認定其為自首，所以，應該判死刑。根據(jù)刑法的規(guī)定，犯罪以后自動投案，如實供述自己的罪行的，是自首。對于自首的犯罪分子，可以從輕或者減輕處罰。其中，犯罪較輕的，可以免除處罰。“法條上寫的‘可以’，就是說，即使有自首情節(jié)，法院也不一定從輕或者減輕處罰，是否從輕減輕，要看其罪行。不從輕，也符合法律規(guī)定。因此，被告人周喜軍一審被判處死刑是合理的。

四、尋找措施，降低風險

1、父母和孩子

首先，父母帶孩子的時候，一定要注意，不能讓孩子一人獨處，更不能讓孩子一個人留在家里或者把孩子放在車子里。

其次，父母在帶孩子時一定多注意周圍的環(huán)境，不管是熟悉的環(huán)境還是不注意的環(huán)境，因為，你不知道誰是好人，誰是壞人，所以，帶孩子情況下，要保持多一份警惕。

然后，父母有特殊情況，不能照顧孩子的情況下，第一選擇是交給爺爺奶奶、外公外婆，不到萬不得已，不能把孩子交給直系親屬以外的人，現(xiàn)在這個社會，太復雜，人

性是你用肉眼無法辨別的。

最后，孩子就算在父母身邊也要過段時間過問一下，不能讓孩子長時間超出你的視線范圍外，長時間不在視線內(nèi)就會危險因素的存在。

2、民眾自己

民眾應該多學點法律方面的知識，一方面出了事，也知道怎么保護自己的權(quán)益不受侵犯，另一方面，也不會以訛傳訛，跟風似的，不是別人說什么就什么，要用自己的法律知識來判斷一件事的正確與否。

3、警察

我們國家警察應該多借鑒借鑒西方國家的做法，在美國有一個叫：“安珀緊急通告”，當警方發(fā)出 “安珀緊急通告”的時候，警方會把一切案件有關(guān)的材料通告民眾，民眾就知道怎么回事了，就會自動的全民參與，那樣可以縮短時間，降低不確定因素，有助于警方在可控范圍內(nèi)偵破案件，另外，在美國民眾心里，安珀緊急通告已經(jīng)是個常識！像英國、法國等西方發(fā)達國家，都有類似于這樣的“緊急通告”。

我們國家的相關(guān)部門，為何不能建立這樣的機制了。這次長春事件，雖然很短時間內(nèi)，全民自動參與尋找孩子和罪犯，也有積極的效果，但是，民眾都是在盲目的找，不知道怎么找，電話都打爆了，可就是沒有起到什么效果，這反而會阻礙辦案的進度，所以，一個好的機制存在，民眾第一時間得到正確的指示方向，就會朝正確的方向去，而不是盲目到處亂找。也就避免了小皓博這類悲劇的發(fā)生。

第三篇：貧困大學生心理特點分析及教育管理對策論文

摘要：貧困生大學生的心理特點有其獨特性，通過對貧困大學生與非貧困大學生卡特爾16PF測量結(jié)果的對比分析，歸納出貧困大學生的人格特點。根據(jù)人格理論分析了貧困生人格的成因：生活狀態(tài)落后。見識有限；缺乏安全感與歸屬感；成熟動機強烈，提出相應的教育管理對策。

關(guān)鍵詞：貧困大學生；心理特點；教育管理對策

貧困大學生是近年來為社會廣為關(guān)注的一個弱勢群體，由于家庭貧困，他們來自學習、生活和人際交往等方面的心理壓力較大，其心理疾病發(fā)生率遠遠高于普通學生。從而出現(xiàn)了因經(jīng)濟貧困導致的“心理貧困”的“雙困生”。由于心理能量不足，貧困生容易產(chǎn)生認知、情緒、意志行動等心理過程的一系列不良反應。從而導致心理健康水平下降、學習生活效率降低、社會功能受損等負性變化，嚴重影響了其學業(yè)的順利完成和人格的健康發(fā)展。近年來，國家和學校已經(jīng)建立了一整套的貧困生資助體系，在經(jīng)濟上給予了貧困生很大的幫助，但在我們工作中仍能感受到貧困生精神狀態(tài)的低落。因此針對貧困生的特點，不僅要提供必要的經(jīng)濟幫助，而且要研究貧困生的心理特點，對其進行精神扶貧，幫助貧困學生擺脫精神壓力。

一、貧困大學生的心理特點調(diào)查分析

（一）調(diào)查對象及方法

筆者從九江市四所本、?？圃盒８鱾€年級的學生中按照隨機抽樣原則抽取400名貧困生（月個人消費總額低于九江市居民最低生活標準）和40O名非貧困生，利用卡特爾16種人格測驗量表fl6PF1進行統(tǒng)一測試。發(fā)放問卷各400份，回收問卷貧困生368份和非貧困生392份，問卷有效性分別為92％和98％。數(shù)據(jù)統(tǒng)計采用W_IZ心理測驗與統(tǒng)計軟件和SPSS軟件包。

（二）調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計分析

1、貧困生與非貧困生人格因素比較貧困生與非貧困生16PF值如圖l所示

從圖l中的數(shù)據(jù)比較可以看出。貧困生在有恒性（G）、憂慮性（O）、獨立性（Q2）、自律性（Q3）四個方面分值高于非貧困生，而在聰慧性（B）、穩(wěn)定性（C）、興奮性（F）、敢為性（H）、世故性（N）、實驗性（Q1）六個方面分值貧困生低于非貧困生。通過統(tǒng)計分析。貧困生與非貧困生在聰慧性（B）和敢為性（H）兩個方面差異顯著。其顯著性小于0.05，而在興奮性（F）方面顯著性明顯，其值小于0.01。表明貧困生較樸實，做事審慎、保守，甚至有退縮傾向。

2、貧困生與非貧困生次級人格因素。比較卡特爾教授在研究人的l6種個性因素的基礎上，認為有4個次元素可以進一步診斷人格特點根據(jù)卡特爾的次級人格因素分數(shù)的計算公式。利用圖1中的相關(guān)數(shù)據(jù)計算出貧困生與非貧困生的次級人格因素從圖2中的數(shù)據(jù)比較可以看出貧困生在內(nèi)向與外向方面與非貧困生差距明顯，其顯著性差異小于0。05，表現(xiàn)在貧困生相對較內(nèi)向，在人際交往中不主動，甚至缺少自信。

二、貧困大學生心理特點的成因

社會心理學理論表明。生活在同一社會群體或相似的生活環(huán)境中的人會形成相似的人格特點筆者采用訪談法結(jié)合人格理論分析貧困大學生的成長環(huán)境及特點，歸納出影響其人格特點形成的幾點因素：

（一）生活狀態(tài)落后。見識有限

本研究貧困生群體中有3O5名來自于農(nóng)村。其中164名來自于邊遠山區(qū)。這些地區(qū)信息不暢通。消息相對比較閉塞。人們生活狀態(tài)相對比較落后。導致貧困生從小見識少，對有些新科技不了解，沒掌握：另外，這些地區(qū)的中小學教育相對落后。學生的知識面較窄所以進入大學后，貧困生在聰慧性方面與非貧困生有一定差距。同時，由于這種差距的存在。也導致了部分貧困生產(chǎn)生了一定的自卑心理。興奮狀態(tài)較低。

（二）缺乏安全感與歸屬感

本研究貧困生群體中有313名來自于多子女家庭，其中195名同學表示父母由于家庭壓力較大。沒有給他們足夠的關(guān)愛和關(guān)注。致使他們從小缺乏安全感和歸屬感，并且不自信。為了免受傷害。他們在人際交往中往往采取逃避的方式封閉自己，不能主動與人交往，偏內(nèi)向，極易產(chǎn)生自輕、自賤、自畏等自我意識的偏離，行為上也往往表現(xiàn)為退縮：還有65名同學表示習慣于用不平衡的心態(tài)面對一切，他們在交往中不能善待自己、寬容別人，叛逆的行為既傷害同學間的感情。又挫傷本人的自尊心。形成人際危機：另外。經(jīng)濟上的拮據(jù)也往往限制了貧困生參與校園文化活動的機會?？陀^上強化了他們自我封閉的性格。

（三）成就動機強烈

在訪談中有310名貧困生表示。由于從小家境貧寒。使他們更早體會了生活的艱辛。更早產(chǎn)生了為父母分憂的想法。并有強烈的通過自己的努力改變命運的動力，也就是所謂“窮人的孩子早當家”。因此，在高校里，貧困生在自立、自律、有恒性方面要好于一般同學，他們更能吃苦，更有韌勁。

三、貧困大學生心理健康教育與管理對策

（一）重視貧困生的思想教育

“扶貧先扶志”，在努力加大對貧困生經(jīng)濟扶助的同時，必須高度重視對他們進行多方面的思想教育。以便形成教育合力在充分了解掌握貧困生心理、行為特征的基礎上。要對他們的“心理貧困”問題予以特別關(guān)注如筆者在此研究其間。吸收家庭經(jīng)濟困難學生112名。參與成立本校以貧困生為主體的“自強社”?！白詮娚纭痹跒樨毨峁┙?jīng)濟資助的同時，也通過社員們的自助、助人、服務社會等模式。將他們的個人需求與崇高的社會責任感聯(lián)系起來。把當前的困難與遠大的奮斗目標聯(lián)系起來，教育他們正確看待和認識貧困。樹立戰(zhàn)勝困難的信心。勇于面對現(xiàn)實。培養(yǎng)他們積極向上、奮發(fā)進取的精神，能夠成熟的為自己定位，進一步增強自信心。

（二）加強對貧困生心理健康狀況的關(guān)注幫助學生了解和分析自我心理健康狀況，客觀、勇敢地面對現(xiàn)實，恰當、全面地接受自我，既看到自己的外在劣勢。又看到自己的內(nèi)在長處筆者對學生進校后的心理健康檔案進行篩查，并對其中有自卑感、自我封閉、自暴自棄等心理傾向的貧困生進行約談，予以特別關(guān)注，讓貧困生感覺到他們是備受關(guān)心的在學校層面通過點面結(jié)合方式，有針對性地進行教育引導，如采用專題講座、主題班會、小型討論會等形式。進行心理知識教育和典型案例教育。指導他們學會自我調(diào)適。幫助他們樹立信心，戰(zhàn)勝自我。為了使貧困生打開心扉。筆者組織貧困生開展一些以他們自身為主角的活動，如“受助者助人”、“愛心傳遞”等，資助比自己更困難的人，為社會福利院、敬老院的困難群體服務等。通過這些活動。使貧困生從內(nèi)心融入社會群體。逐步消除孤獨感。并在參加社會公益活動中奉獻才華，升華自我。

（三）開展人際交往和溝通方面的訓練

筆者針對貧困生人際關(guān)系能力不高、樂群性分值低、較自閉等心理特點，嘗試開展了一些人際交往和溝通方面的團體訓練如在“肯定性團體訓練”中。要求貧困生合理分析理想自我與現(xiàn)實自我差距。尋找消極的自我意識。然后運用自我辯質(zhì)訓練向消極的自我意識挑戰(zhàn)。最后通過角色扮演法及各種社交技巧的訓練。變通方式。實現(xiàn)認知重建一位同學在參加完“信任之旅”活動后表示。能信任別人是溫暖幸福的。被人信任是自豪的。給別人一份信任。給自己一種責任。人與人之間相處就會更融洽可見。貧困生在團體訓練中能增強與人交往的能力和技巧。并體會到了集體的溫暖和關(guān)愛。進而提高了興奮性。增強了信心。學會了與他人積極相處。提高了處理問題的能力。培養(yǎng)了積極樂觀的心態(tài)。

（四）幫助貧困生從實踐活動中增強自尊和自信

從自身實踐中增強自尊和自信。不僅在學習方面努力，而且要積極參加勤工助學活動。勤工助學的意義不只在于能從一定程度上改善經(jīng)濟條件。更重要的是使貧困生通過實際行動來克服困難。從而增強自尊和自信筆者研究其問。嘗試在學校勤工助學群體中組織開展“十佳服務標兵”、“意志堅強好青年”、“逆境中的英才”等評選活動，使貧困生認識到，真正的貧困是缺乏知識、缺乏信息和獲取信息的手段。懂得擁有知識和運用知識的能力就是財富，自身具有的如堅韌、勤奮、吃苦耐勞等品德都是自己獨有的美德：認識到在人才濟濟的大學校園里。不要盲目通過追求成績來滿足自尊的需要。學習能力的獲得、創(chuàng)造力的發(fā)展以及健康人格等都是學有所成的體現(xiàn)。

（五）營造良好的校園文化氛圍

筆者在心理咨詢實踐中。經(jīng)常遇到貧困生因為老師一句傷害性的話、一個不經(jīng)意的眼神而引發(fā)的心理問題，如“這個老師從來都不關(guān)心和過問我的學習”?！斑@個老師看不起我”等。因此筆者認為要為貧困生營造良好的校園文化氛圍。優(yōu)化校園的育人環(huán)境。引導師生以平等的心態(tài)看待貧困生，不歧視、多理解、多幫助貧困生，減輕貧困生的貧困感和自卑意識，改善班級、寢室等小群體的人際關(guān)系對于貧困生來說。小群體密切的人際互動關(guān)系對他們的心理有著重要的影響應在小群體中營造一種相互尊重、相互信任的良好的人際環(huán)境，并通過組織各種團體活動來優(yōu)化這種人際關(guān)系。這對于調(diào)適貧困生的自卑情緒、開啟他們封閉的心靈、增強其交往能力是十分有益的。發(fā)動師生扶助貧困生。形成全員助困的良好氛圍在師生中積極倡導愛心助困活動。從經(jīng)濟、學習、心理等各個方面幫助貧困生，喚起全校、全社會對貧困生的關(guān)注和支持。

第四篇：中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討 ——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討

——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

摘要：我國的農(nóng)村信用社自從2000年就開始全面試行、推廣小額信貸，至今已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程了，本文是針對富陽市農(nóng)戶小額信用貸款狀況的調(diào)查所做的調(diào)查報告，主要研究了小額信貸的市場潛力、存在的問題，并在此基礎上提出了一些改進的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 小額

信用貸款

問題 對策

一 前言

在強大的體制變革力量推動下，中國金融市場化的程度已大大提高，金融的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)取得了長足的進步。地理結(jié)構(gòu)，金融市場的發(fā)展，城市和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)，表明金融二元結(jié)構(gòu)增加的趨勢是非常突出的特點。這個問題已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，特別是“三農(nóng)”問題的一個重要制約因素。從目前的情況來看，中國的農(nóng)村金融資源的供給和需求的發(fā)展極不協(xié)調(diào)：一方面，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，使財政資源的需求擴大，另一方面，中國的經(jīng)濟系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)村金融資金供給渠道繼續(xù)退出，面向農(nóng)村的資金不斷減少，甚至農(nóng)村資金“輸血”的威脅。小額信貸作為一個貧困的扶貧活動和金融體系，為農(nóng)民獲得信貸市場提供平等機會，以促進農(nóng)村信貸市場的繁榮，減少貧困和增加農(nóng)民收入的潛力，中國的農(nóng)村金融系統(tǒng)是有用的和必要的補充。但到目前為止，中國的小額信貸發(fā)展仍然不能滿足經(jīng)濟快速發(fā)展的需求，面臨著一些亟待解決的問題，存在一定的風險。

從全國的情況來看，在1999年試點以來，在人民銀行的農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的推動和引導，信用社的數(shù)量，貸款和貸款面的數(shù)量在上升。到2010年，中國的農(nóng)村小額信用貸款超過1萬億人民幣，約8800萬用戶訪問到小額信貸，覆蓋面占約40％的所有農(nóng)戶，占有貸款需求農(nóng)戶的70％，或因此。截至2010年9月底，全國的農(nóng)村，涉農(nóng)金融機構(gòu)為120萬農(nóng)戶建立自己的信用文件，并同時信用評級8000多戶農(nóng)民獲得信貸支持達到70億，總的貸款金額超過29500億元，貸款余額達到12400億元。

目前，中國顯示的一些特點：首先，農(nóng)民的小額貸款是小額貸款采取不同的信貸和其他金融機構(gòu)無抵押擔保，并采取小額貸款，分期付款，這些都是用來為廣大的貧苦農(nóng)民。第二個是為低收入的農(nóng)民，因為他們是較富裕的農(nóng)民需要更多的資金支持。再就是整體貸款金額太小，不要借錢需要他們。本文針對富陽市小額貸款，主要是調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)問題，并提出相應的對策和建議。

（一）受訪者的年齡調(diào)查

本次調(diào)查中共有50名受訪者，年齡均在50歲以下，其中有19人年齡在25至35歲，有26人年齡在36至45歲，僅有5人年齡在46至50歲。具體情況如下：

受訪者年齡分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 齡 人數(shù)2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受訪者的職業(yè)、月收入調(diào)查

調(diào)查的50個受訪者有以下幾種職業(yè)：務農(nóng)、教師、個體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人以及飯店服務員。月收入多在1000元至2000元之間，具體情況如下：

受訪者月收入分布表 月收入額/元 人數(shù)/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析

（三）農(nóng)戶小額信用貸款市場潛力分析

根據(jù)對富陽市農(nóng)戶的小額信貸的調(diào)查情況，再結(jié)合我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟狀況下，農(nóng)戶的小額信貸還是有著十分廣闊的市場潛力的。下面就其潛力作如下的具

體分析：

首先，從資金的供給方面來看，富陽市的一些農(nóng)村信用社有著為數(shù)不少的不良資產(chǎn)，甚至有些信用社資不抵債，由此便削弱了資金的投放能力，這也是其他一些農(nóng)村地區(qū)存在的問題。而央行為了彌補信用社貸款資金在某種程度上的不足，就采取了輸血式的再貸款措施，但是資金規(guī)模仍然是不足的，并且這樣的小額信貸還是新興的金融產(chǎn)品，所以還有待進一步地向前發(fā)展。而從資金的需求方面來說，農(nóng)村信用社的小額信貸的開展，是解除農(nóng)村發(fā)展的需求型一抑制的最有力手段。這樣，農(nóng)戶從金融機構(gòu)借到資金不再遙不可及，而且，一些得益于農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶也為當?shù)氐霓r(nóng)民尋找致富之路作了引導。在這樣的示范效應下，將會有越來越多的農(nóng)戶尋求信用社小額貸款的幫助，而且隨著社會的發(fā)展，廣大農(nóng)戶對于資金的需求也會越來越多，由此可見，農(nóng)戶小額貸款將有著十分可觀的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。

第二，農(nóng)戶的小額信貸是廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶，因此將是未來許多農(nóng)戶的選擇，小額貸款將獲得更多的客戶。在對富陽市農(nóng)戶的調(diào)查過程中就可以發(fā)現(xiàn)這一點。有許多的農(nóng)戶，通過借入小額貸款來開展個人經(jīng)營業(yè)務，并且將規(guī)模越做越大，還解決了全家的就業(yè)問題。這是因為，農(nóng)村信用社的小額貸款在很大程度上改善了農(nóng)村人民的貸款環(huán)境，并且降低了交易的各種成本。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各個村委會對于本村居民的各種情況都比較了解，一些農(nóng)村信用社就與村委會進行合作，組成信用的特別評定小組，對于村里的農(nóng)戶進行全面的信用評級，并且采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的策略，這樣就使得農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)可以隨時取得需要的貸款，這對于農(nóng)戶來說是大大簡化了手續(xù)，降低了成本，而對農(nóng)村信用社來說，也是避免了由于信息不對稱而帶來的道德風險或是逆向選擇的問題。從這兩個方面來說，就大大提高了農(nóng)戶通過小額貸款方式獲得資金的可能性，因此，小額信貸是有著不小的市場潛力的，客戶的需求還是很大的。而且，從富陽市的調(diào)查實踐中還可以了解到，農(nóng)村信用社積極開展的小額信貸業(yè)務，在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制，促進了富陽市各個村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在增加農(nóng)戶的收入上起到了很大的作用，因此受到了農(nóng)戶的一致好評，未來將有著更大的發(fā)展。

再者，農(nóng)戶小額信貸也是廣大農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的現(xiàn)實選擇。從市場營銷的

角度來看，農(nóng)戶小額貸款是信用社進行貸款營銷的很好的方式。貸款是其最主要的收益來源，而農(nóng)村又是其主要市場，因此農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務的開展是農(nóng)村信用社很好的經(jīng)營選擇。而作為農(nóng)戶，大多是以家庭為作業(yè)單位，經(jīng)營的規(guī)模比較小，資金的需求額度也不大，而且通常沒有抵押物作為貸款的擔保品，所以，這種小額的、分散的貸款形式，是對于農(nóng)戶來說最適宜的方式，由此來說，小額貸款就必將有著很大的市場，其潛力也有待進一步挖掘。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款在實行中存在的問題

在對富陽市的調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)了再小額信用貸款的實行過程中存在的一些問題，而這也是在我國的其他農(nóng)村地區(qū)極有可能存在的問題，下面就做具體的分析。

1.資金外流現(xiàn)象比較嚴重

盡管在富陽市服務于個體工商戶和農(nóng)戶的金融機構(gòu)比較的多，但是真正向農(nóng)戶放貸的只有農(nóng)村信用合作社，可是，吸收存款最多的卻恰恰不是這些信用社。所以，信用社不僅僅要向那些農(nóng)戶和個體工商戶發(fā)放貸款，同時，發(fā)放的貸款卻無法通過吸收存款來彌補。而那些大量吸收存款的其他金融機構(gòu)，比如說郵政儲蓄和農(nóng)行等等，卻將收到的存款不斷地用于城市，這就使得富陽市農(nóng)村地區(qū)的資金存在短缺的問題。在這種情況下，金融系統(tǒng)就沒有充分將富裕的資金用于廣大的農(nóng)村建設當中去，導致了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。在我國的其他地區(qū)，甚至還存在“存的進去，帶不出來”的狀況。2.潛在的優(yōu)質(zhì)貸款項目未被充分挖掘和利用

從對富陽市農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查情況來看，小額農(nóng)戶貸款存在一定程度的貸款艱難的問題，原因如下：農(nóng)村市場的經(jīng)營風險比較的大，收益卻不夠高，因此新業(yè)務的開展通常比較困難。而從另一個方面來說，信用社是有著“支農(nóng)”的特殊任務的，而且與當?shù)氐拇逭兄o密的聯(lián)系，因此根本沒有辦法按照市場規(guī)則來進行經(jīng)營。所以，挖掘那些優(yōu)質(zhì)的客戶就顯得尤為重要，但是，從目前來看，這一點還做的很不夠。

3.小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金期限不匹配

受到農(nóng)村信用社的自身利益的驅(qū)動，以及支農(nóng)再貸款期限所帶來的限制，富陽市的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所發(fā)放的小額信貸的期限通常被控制在一年以下，可是這與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期并不相適應，這將影響到貸款的農(nóng)戶到期以后的還款能

力，那么，這在一定程度上將影響農(nóng)戶貸款的積極性。4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高、信用環(huán)境差、貸款風險大

富陽市的小額貸款主要是用于小型的農(nóng)村經(jīng)濟項目，與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動息息相關(guān)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險很高，小額貸款的回收也就面臨著很大的風險。首先，農(nóng)戶的經(jīng)營一般都比較分散，基礎的設施也不是很健全，對環(huán)境的適應性比較的差，而且自然災害也時有發(fā)生，這些小額的信貸所支持的農(nóng)村經(jīng)濟項目遭受風險的概率也是十分大的，由此加大了小額貸款的風險。但是，農(nóng)戶小額信貸主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，其會存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的高風險也是很正常的。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期通常比較長，達到一年以上，但是農(nóng)戶小額信貸的期限卻常常是半年到一年，這種回收期限上的矛盾也影響了貸款的順利回收。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自發(fā)性，農(nóng)戶對于市場信息的了解通常不是很充分，受市場的波動影響很大。同時，農(nóng)村信用社是以農(nóng)戶為單位，建立各個農(nóng)戶的貸款檔案，在對農(nóng)戶的信用評級過程中，對于農(nóng)戶的收入、還款能力的核查常常是停留在表面，監(jiān)督力度也差，這也就影響了貸款的償還率。5.內(nèi)部管理不到位

富陽市的農(nóng)村信用社的小額的貸款的模式比較的單一，基層的工作人員的教育程度普遍不高而且人員的的分布也存在不均勻的狀況。盡管實施了工資與績效考核的機制，貸款責任制等相關(guān)制度，員工也有每年的培訓，但是這些對于偏遠的基層信貸員往往是不現(xiàn)實的。而且還存在著人員效率低下、機構(gòu)冗雜的狀況，降低了小額信貸的服務水平和宣傳力度。另外，在富陽地區(qū)，這些小額的信貸業(yè)務還比較依賴核心領(lǐng)導，制約了信貸人員發(fā)揮其因地制宜的作用，使得小額信貸的科學性、有效性大打折扣。

（三）對策與建議

針對這些問題，我們就必須尋找一些可行的解決策略，以此來推動農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。具體的對策和建議如下： 1.改善小額信貸環(huán)境

應該來說，小額信貸的成功開展是離不開政府的努力和支持的。農(nóng)村信用社應該要多多爭取小額信貸這方面的減免稅政策，以及貼息貸款、央行再貸款等這些資金上的扶助。與此同時，農(nóng)村信用社還要與當?shù)氐恼芮信浜?，互相溝通合作，爭取黨政干部和村領(lǐng)導的協(xié)助和支持。在農(nóng)戶的信用評級、清收盤活不良

貸款等方面挖潛增效，盡量營造比較良好的小額信貸環(huán)境。2.加快農(nóng)信社電子化建設步伐，提升金融管理能力

由于農(nóng)村信用社大多建立在農(nóng)村，一直以來的單元制組織形式和業(yè)務經(jīng)營模式，金融的電子化建設和國有銀行以及股份制銀行相比有十分大的差距。農(nóng)戶的貸款周轉(zhuǎn)快、筆數(shù)少、金額小，而且農(nóng)村的交通不發(fā)達，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的手工操作，不僅工作量大而且效率低下，很難與農(nóng)村的信貸投放和金融服務的要求相匹配。因此，加快農(nóng)村信用社的電子化建設就顯得十分必要。網(wǎng)絡技術(shù)、通訊技術(shù)、計算機技術(shù)的發(fā)展，能為農(nóng)村信用社的電子化建設提供很大的幫助，可以通過信用社以及信用站的網(wǎng)絡系統(tǒng)實施小額貸款的發(fā)放和日常管理工作，解決工作人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶的信息檔案，將農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運行，運用電子化的手段，擴大并存信用體系的建設范圍。3.建立風險保障機制，合理分散風險

由于受到多種風險的影響，風險的分散將直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，應該加快發(fā)展農(nóng)村的保險事業(yè)，健全政策性的農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)的再保險和巨災風險分散機制，一次來分散小額信用貸款存在的各種風險。同時，為了分散和規(guī)避風險，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔。同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。加強貸后管理，防范信用風險。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺帳，嚴格實行包放、包收、包管理、包服務、包效益的“五包”責任制。4.加強小額信貸的管理和監(jiān)督

為進一步防止農(nóng)戶的“道德風險”，農(nóng)信社要加強對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督，不能因為筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，要經(jīng)常深人農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風險。

五 調(diào)查情況的總結(jié)分析

通過這次調(diào)查，我們可以了解到，農(nóng)戶的小額信用貸款經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得了一定的成效，為廣大的農(nóng)戶帶來了一定的金融服務上的便利，使得一部分農(nóng)戶通過小額信貸的幫助發(fā)家致富。并且，也有越來越多的人即將加入到這

個行列。對農(nóng)村資金的供求分析可以知道，農(nóng)戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應該針對這些問題采取積極的措施與對策，比如說加強小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風險保障機制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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第五篇：中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討

——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

摘要：我國的農(nóng)村信用社自從2000年就開始全面試行、推廣小額信貸，至今已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程了，本文是針對富陽市農(nóng)戶小額信用貸款狀況的調(diào)查所做的調(diào)查報告，主要研究了小額信貸的市場潛力、存在的問題，并在此基礎上提出了一些改進的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 小額

信用貸款

問題 對策

一 前言

在經(jīng)濟體制變革的強力推動下,我國金融市場化的程度有了很大提高,金融發(fā)展與創(chuàng)新取得了長足進步。但就金融市場發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看,城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)并且呈加劇之勢,金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。這一問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是三農(nóng)問題的重要因素。從當前來看,我國農(nóng)村金融資源供求發(fā)展極不協(xié)調(diào):一方面,農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對金融資源的需求不斷擴大;另一方面,我國經(jīng)濟體制內(nèi)正規(guī)金融的資金供給渠道不斷從農(nóng)村退出,農(nóng)村面臨著資金不斷減少甚至農(nóng)村資金被“抽血”的威脅。而小額信貸作為一種扶貧活動和金融制度的結(jié)合,可以為農(nóng)民進入信貸市場提供平等的機會,具有促進農(nóng)村信貸市場繁榮、緩解貧困和增加農(nóng)民收入的潛力,是我國農(nóng)村金融體系有益且必要的補充。但到目前為止，我國的小額信貸的發(fā)展仍然無法滿足社會經(jīng)濟快速發(fā)展的需要，面臨著一些亟待解決的問題，存在著一些風險。

從全國范圍內(nèi)的情況來看，自從1999年試點以來，在人民銀行的推動和引導下，農(nóng)戶的小額信貸取得了一定的發(fā)展，信用社的數(shù)量、貸款的數(shù)量以及貸款面等等都在不斷攀升。到2010年，我國的農(nóng)村小額信用貸款就超過了10000億元，而取得小額信貸的用戶約為8800萬戶，覆蓋面占到了所有農(nóng)戶的40%左右，占有貸款的需要的農(nóng)戶的70%左右。截至2010年9月底，在全國的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)的金融機構(gòu)為1.2億的農(nóng)戶建立了各自的信用檔案，并且還對其中的8000多戶進行了信用評級，得到信貸支持的農(nóng)戶達到了7000多萬戶，總的貸款額超

過了2,95萬億元，貸款的余額也達到了1.24萬億元。

目前，我國的農(nóng)戶小額貸款主要呈現(xiàn)出這樣的一些特點：首先就是小額信貸采取與其他金融機構(gòu)不同的信貸方式，不需要抵押擔保，而且采取的是小額貸款、分期還款，這些都是用于廣大的貧困農(nóng)戶。其次就是主要面向低收入農(nóng)戶，因為他們比較富裕的農(nóng)戶更加需要資金的支持。再就是貸款額度總體偏小，雖然做到了借的到、用得上、還得起，但是若考慮大額的生產(chǎn)性需要的話，又有些偏低了。本文主要就是針對富陽市的農(nóng)戶小額信貸狀況進行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并且提出對策與建議。

二 富陽市地區(qū)農(nóng)戶調(diào)查情況

（一）受訪者的年齡調(diào)查

本次調(diào)查中共有50名受訪者，年齡均在50歲以下，其中有19人年齡在25至35歲，有26人年齡在36至45歲，僅有5人年齡在46至50歲。具體情況如下：

受訪者年齡分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 齡 人數(shù)2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受訪者的職業(yè)、月收入調(diào)查

調(diào)查的50個受訪者有以下幾種職業(yè)：務農(nóng)、教師、個體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人以及飯店服務員。月收入多在1000元至2000元之間，具體情況如下：

受訪者月收入分布表

月收入額/元 人數(shù)/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析

（一）農(nóng)戶小額信用貸款市場潛力分析

根據(jù)對富陽市農(nóng)戶的小額信貸的調(diào)查情況，再結(jié)合我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟狀況下，農(nóng)戶的小額信貸還是有著十分廣闊的市場潛力的。下面就其潛力作如下的具體分析：

首先，從資金的供給方面來看，富陽市的一些農(nóng)村信用社有著為數(shù)不少的不良資產(chǎn)，甚至有些信用社資不抵債，由此便削弱了資金的投放能力，這也是其他一些農(nóng)村地區(qū)存在的問題。而央行為了彌補信用社貸款資金在某種程度上的不足，就采取了輸血式的再貸款措施，但是資金規(guī)模仍然是不足的，并且這樣的小額信貸還是新興的金融產(chǎn)品，所以還有待進一步地向前發(fā)展。而從資金的需求方面來說，農(nóng)村信用社的小額信貸的開展，是解除農(nóng)村發(fā)展的需求型一抑制的最有力手段。這樣，農(nóng)戶從金融機構(gòu)借到資金不再遙不可及，而且，一些得益于農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶也為當?shù)氐霓r(nóng)民尋找致富之路作了引導。在這樣的示范效應下，將會有越來越多的農(nóng)戶尋求信用社小額貸款的幫助，而且隨著社會的發(fā)展，廣大農(nóng)戶對于資金的需求也會越來越多，由此可見，農(nóng)戶小額貸款將有著十分可觀的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。

第二，農(nóng)戶的小額信貸是廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶，因此將是未來許多農(nóng)戶的選擇，小額貸款將獲得更多的客戶。在對富陽市農(nóng)戶的調(diào)查過程中就可以發(fā)現(xiàn)這一點。有許多的農(nóng)戶，通過借入小額貸款來開展個人經(jīng)營業(yè)務，并且將規(guī)模越做越大，還解決了全家的就業(yè)問題。這是因為，農(nóng)村信用社的小額貸款在很大程度上改善了農(nóng)村人民的貸款環(huán)境，并且降低了交易的各種成本。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各個村委會對于本村居民的各種情況都比較了解，一些農(nóng)村信用社就與村委會進行合作，組成信用的特別評定小組，對于村里的農(nóng)戶進行全面的信用評級，并且采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的策略，這樣就使得農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)可以隨時取得需要的貸款，這對于農(nóng)戶來說是大大簡化了手續(xù)，降低了成本，而對農(nóng)村信用社來說，也是避免了由于信息不對稱而帶來的道德風險或是逆向選擇的問題。從這兩個方面來說，就大大提高了農(nóng)戶通過小額貸款方式獲得資金的可能性，因此，小額信貸是有著不小的市場潛力的，客戶的需求還是很大的。而且，從富陽市的調(diào)查實踐中還可以了解到，農(nóng)村信用社積極開展的小額信貸業(yè)務，在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制，促進了富陽

市各個村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在增加農(nóng)戶的收入上起到了很大的作用，因此受到了農(nóng)戶的一致好評，未來將有著更大的發(fā)展。

再者，農(nóng)戶小額信貸也是廣大農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的現(xiàn)實選擇。從市場營銷的角度來看，農(nóng)戶小額貸款是信用社進行貸款營銷的很好的方式。貸款是其最主要的收益來源，而農(nóng)村又是其主要市場，因此農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務的開展是農(nóng)村信用社很好的經(jīng)營選擇。而作為農(nóng)戶，大多是以家庭為作業(yè)單位，經(jīng)營的規(guī)模比較小，資金的需求額度也不大，而且通常沒有抵押物作為貸款的擔保品，所以，這種小額的、分散的貸款形式，是對于農(nóng)戶來說最適宜的方式，由此來說，小額貸款就必將有著很大的市場，其潛力也有待進一步挖掘。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款在實行中存在的問題

在對富陽市的調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)了再小額信用貸款的實行過程中存在的一些問題，而這也是在我國的其他農(nóng)村地區(qū)極有可能存在的問題，下面就做具體的分析。

1.資金外流現(xiàn)象比較嚴重

盡管在富陽市服務于個體工商戶和農(nóng)戶的金融機構(gòu)比較的多，但是真正向農(nóng)戶放貸的只有農(nóng)村信用合作社，可是，吸收存款最多的卻恰恰不是這些信用社。所以，信用社不僅僅要向那些農(nóng)戶和個體工商戶發(fā)放貸款，同時，發(fā)放的貸款卻無法通過吸收存款來彌補。而那些大量吸收存款的其他金融機構(gòu)，比如說郵政儲蓄和農(nóng)行等等，卻將收到的存款不斷地用于城市，這就使得富陽市農(nóng)村地區(qū)的資金存在短缺的問題。在這種情況下，金融系統(tǒng)就沒有充分將富裕的資金用于廣大的農(nóng)村建設當中去，導致了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。在我國的其他地區(qū)，甚至還存在“存的進去，帶不出來”的狀況。2.潛在的優(yōu)質(zhì)貸款項目未被充分挖掘和利用

從對富陽市農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查情況來看，小額農(nóng)戶貸款存在一定程度的貸款艱難的問題，原因如下：農(nóng)村市場的經(jīng)營風險比較的大，收益卻不夠高，因此新業(yè)務的開展通常比較困難。而從另一個方面來說，信用社是有著“支農(nóng)”的特殊任務的，而且與當?shù)氐拇逭兄o密的聯(lián)系，因此根本沒有辦法按照市場規(guī)則來進行經(jīng)營。所以，挖掘那些優(yōu)質(zhì)的客戶就顯得尤為重要，但是，從目前來看，這一點還做的很不夠。

3.小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金期限不匹配

受到農(nóng)村信用社的自身利益的驅(qū)動，以及支農(nóng)再貸款期限所帶來的限制，富陽市的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所發(fā)放的小額信貸的期限通常被控制在一年以下，可是這與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期并不相適應，這將影響到貸款的農(nóng)戶到期以后的還款能力，那么，這在一定程度上將影響農(nóng)戶貸款的積極性。4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高、信用環(huán)境差、貸款風險大

富陽市的小額貸款主要是用于小型的農(nóng)村經(jīng)濟項目，與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動息息相關(guān)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險很高，小額貸款的回收也就面臨著很大的風險。首先，農(nóng)戶的經(jīng)營一般都比較分散，基礎的設施也不是很健全，對環(huán)境的適應性比較的差，而且自然災害也時有發(fā)生，這些小額的信貸所支持的農(nóng)村經(jīng)濟項目遭受風險的概率也是十分大的，由此加大了小額貸款的風險。但是，農(nóng)戶小額信貸主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，其會存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的高風險也是很正常的。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期通常比較長，達到一年以上，但是農(nóng)戶小額信貸的期限卻常常是半年到一年，這種回收期限上的矛盾也影響了貸款的順利回收。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自發(fā)性，農(nóng)戶對于市場信息的了解通常不是很充分，受市場的波動影響很大。同時，農(nóng)村信用社是以農(nóng)戶為單位，建立各個農(nóng)戶的貸款檔案，在對農(nóng)戶的信用評級過程中，對于農(nóng)戶的收入、還款能力的核查常常是停留在表面，監(jiān)督力度也差，這也就影響了貸款的償還率。5.內(nèi)部管理不到位

富陽市的農(nóng)村信用社的小額的貸款的模式比較的單一，基層的工作人員的教育程度普遍不高而且人員的的分布也存在不均勻的狀況。盡管實施了工資與績效考核的機制，貸款責任制等相關(guān)制度，員工也有每年的培訓，但是這些對于偏遠的基層信貸員往往是不現(xiàn)實的。而且還存在著人員效率低下、機構(gòu)冗雜的狀況，降低了小額信貸的服務水平和宣傳力度。另外，在富陽地區(qū)，這些小額的信貸業(yè)務還比較依賴核心領(lǐng)導，制約了信貸人員發(fā)揮其因地制宜的作用，使得小額信貸的科學性、有效性大打折扣。

（三）對策與建議

針對這些問題，我們就必須尋找一些可行的解決策略，以此來推動農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。具體的對策和建議如下： 1.改善小額信貸環(huán)境

應該來說，小額信貸的成功開展是離不開政府的努力和支持的。農(nóng)村信用社

應該要多多爭取小額信貸這方面的減免稅政策，以及貼息貸款、央行再貸款等這些資金上的扶助。與此同時，農(nóng)村信用社還要與當?shù)氐恼芮信浜?，互相溝通合作，爭取黨政干部和村領(lǐng)導的協(xié)助和支持。在農(nóng)戶的信用評級、清收盤活不良貸款等方面挖潛增效，盡量營造比較良好的小額信貸環(huán)境。2.加快農(nóng)信社電子化建設步伐，提升金融管理能力

由于農(nóng)村信用社大多建立在農(nóng)村，一直以來的單元制組織形式和業(yè)務經(jīng)營模式，金融的電子化建設和國有銀行以及股份制銀行相比有十分大的差距。農(nóng)戶的貸款周轉(zhuǎn)快、筆數(shù)少、金額小，而且農(nóng)村的交通不發(fā)達，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的手工操作，不僅工作量大而且效率低下，很難與農(nóng)村的信貸投放和金融服務的要求相匹配。因此，加快農(nóng)村信用社的電子化建設就顯得十分必要。網(wǎng)絡技術(shù)、通訊技術(shù)、計算機技術(shù)的發(fā)展，能為農(nóng)村信用社的電子化建設提供很大的幫助，可以通過信用社以及信用站的網(wǎng)絡系統(tǒng)實施小額貸款的發(fā)放和日常管理工作，解決工作人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶的信息檔案，將農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運行，運用電子化的手段，擴大并存信用體系的建設范圍。3.建立風險保障機制，合理分散風險

由于受到多種風險的影響，風險的分散將直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，應該加快發(fā)展農(nóng)村的保險事業(yè)，健全政策性的農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)的再保險和巨災風險分散機制，一次來分散小額信用貸款存在的各種風險。同時，為了分散和規(guī)避風險，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔。同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。加強貸后管理，防范信用風險。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺帳，嚴格實行包放、包收、包管理、包服務、包效益的“五包”責任制。4.加強小額信貸的管理和監(jiān)督

為進一步防止農(nóng)戶的“道德風險”，農(nóng)信社要加強對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督，不能因為筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，要經(jīng)常深人農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風險。

五 調(diào)查情況的總結(jié)分析

通過這次調(diào)查，我們可以了解到，農(nóng)戶的小額信用貸款經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得了一定的成效，為廣大的農(nóng)戶帶來了一定的金融服務上的便利，使得一部分農(nóng)戶通過小額信貸的幫助發(fā)家致富。并且，也有越來越多的人即將加入到這個行列。對農(nóng)村資金的供求分析可以知道，農(nóng)戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應該針對這些問題采取積極的措施與對策，比如說加強小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風險保障機制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。

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