第一篇：汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)論文

汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)作業(yè)

1.案件數(shù)量增多。2006、2007及2008年度我院道路交通事故損害賠償糾紛案件收案分別為315件，587件和561件，分別占同期民事案件總數(shù)的13.79%，21.35%，和20.18%。而2009年僅上半年就收案424件，同比增長(zhǎng)了41%，占民事案件的23.37%。該類案件增多的原因主要有三方面：一是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們生活水平的提高，汽車等機(jī)動(dòng)車輛日益普及，但駕駛員、行人的法制觀念和安全交通意識(shí)卻沒(méi)有得到相應(yīng)提升，對(duì)交通法規(guī)、規(guī)則漠視，對(duì)交通安全存有僥幸心理的現(xiàn)象嚴(yán)重。在09年上半年道路交通案件中，酒后駕駛和無(wú)照駕駛導(dǎo)致交通事故的案件占1/3。二是《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》及《實(shí)施條例》的出臺(tái)，相對(duì)于以往的《道路交通事故處理辦法》削弱了交警部門的調(diào)解職能。三是保險(xiǎn)公司理賠渠道不暢，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中對(duì)調(diào)解協(xié)議的認(rèn)可較低，往往要求當(dāng)事人提交交警部門或法院的結(jié)案書或判決書，也導(dǎo)致了本想?yún)f(xié)議調(diào)解的當(dāng)事人為了更好的獲得保險(xiǎn)理賠而直接向人民法院提起訴訟。

2.案件標(biāo)的額提高。2006年我院道路交通事故損害賠償糾紛案件訴訟總標(biāo)的為785.62萬(wàn)元，平均每件2.49萬(wàn)元，2007年為1490.74萬(wàn)元，平均每件2.54萬(wàn)元，2008年為3265.42萬(wàn)元，平均每件 5.82萬(wàn)元，2009上半年為2624.13萬(wàn)元，平均每件6.19萬(wàn)元。其中08年總標(biāo)的與平均標(biāo)的分別同比上升了119.13%和129.13%。案件標(biāo)的額的提高主要源于《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下稱《解釋》）的頒布，《解釋》無(wú)論從賠償義務(wù)主體方面，還是從賠償項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)方面，都加大了對(duì)侵權(quán)人的懲罰力度，大幅度提高了交通事故人身?yè)p害的賠償標(biāo)準(zhǔn)。例如，死亡賠償金由原來(lái)《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的按事故發(fā)生地平均生活費(fèi)補(bǔ)償十年修改為二十年，以及明確了死亡賠償金不是精神撫慰金，二者屬于兩項(xiàng)賠償方式，當(dāng)事人在要求死亡賠償金的同時(shí)可要求精神撫慰金。而后者主觀性很強(qiáng)

3.訴訟主體眾多，法律關(guān)系復(fù)雜，責(zé)任認(rèn)定困難。我院2009年上半年受理的424起道路交通案件糾紛中，涉及到兩個(gè)以上責(zé)任主體的占案件總數(shù)的62.59%。究其原因，是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對(duì)車輛掛靠、租賃、使用、出借等方面的管理不規(guī)范，交通事故發(fā)生后，責(zé)任主體往往牽涉到登記車主、實(shí)際車主、借用人或承租人、雇傭人、掛靠人等多方人員，保險(xiǎn)公司作為第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)和第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的承保人亦直接作為共同被告或者以第三人身份參加訴訟。

4.09年上半年調(diào)撤率低。2006年道路交通事故案件調(diào)解、撤訴率為59.87%，2007年為65.42%，2008年為60.96%，但2009年上半年僅為43.63%。雖然對(duì)該類案件普遍反應(yīng)調(diào)解難，撤訴率低，但我院本著司法為民、力促和諧的態(tài)度，在全國(guó)調(diào)解工作一盤棋的大環(huán)境中，使調(diào)撤率在06—08年度一直保持較高水平。

5.當(dāng)事人對(duì)賠償數(shù)額爭(zhēng)議較大。當(dāng)事人對(duì)《交通安全法》第七十六條第一款中“機(jī)動(dòng)車全責(zé)賠償”規(guī)定的爭(zhēng)議較大，雙方對(duì)此理解不一致，實(shí)際處理起來(lái)關(guān)系也較復(fù)雜。而隨著《解釋》對(duì)訴訟標(biāo)的的提高，一些受害人及其親屬對(duì)于責(zé)任的認(rèn)定、劃分認(rèn)識(shí)不足，或未考慮對(duì)方的實(shí)際履行能力，在起訴時(shí)往往提出巨額的賠償請(qǐng)求，對(duì)訴訟的期望值過(guò)高；而部分加害人在事故中也受到了財(cái)產(chǎn)或人身上的損失，有的肇事車輛是其主要財(cái)產(chǎn)，或是以車輛營(yíng)運(yùn)為唯一生活來(lái)源，因此加害人因經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力賠償?shù)那闆r也為數(shù)不少，造成訴訟雙方爭(zhēng)議較大，難以達(dá)成合意。

6．道交糾紛判決執(zhí)行難?！督忉尅纷畲笙薅鹊谋Ｗo(hù)了被害人的權(quán)益，突出體現(xiàn)了現(xiàn)代司法以人為本的價(jià)值理念，是值得肯定和褒揚(yáng)的，但它提高賠償數(shù)額的同時(shí)忽視了侵權(quán)人的賠付能力，給執(zhí)行帶來(lái)一定的難度。

汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)作業(yè)

二： 解決上述問(wèn)題的方法和建議

1.針對(duì)案件增多、增速快的問(wèn)題，應(yīng)加大宣傳力度，使人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活水平提高的同時(shí)，法制意識(shí)，道路安全意識(shí)也得到相應(yīng)提升。充分利用廣播、電視、報(bào)紙、宣傳欄等媒體形式，呼吁駕駛員安全駕駛，行人遵守交通規(guī)則。法院還應(yīng)該送法入學(xué)校、社區(qū)，加強(qiáng)道路安全法規(guī)的宣傳教育，從而從源頭上預(yù)防和減少事故的發(fā)生，使道路交通事故損害賠償案件總量得以控制甚至下降。我院道交庭現(xiàn)正積極開展“法官義務(wù)當(dāng)交通安全宣傳員”活動(dòng)，在案件審結(jié)后，主動(dòng)為當(dāng)事人講解道路安全法規(guī)知識(shí)，發(fā)放“明白紙”，發(fā)動(dòng)交通事故中的當(dāng)事人向其他駕駛員、親戚朋友宣傳，以自身教訓(xùn)做教材，相互帶動(dòng)和監(jiān)督。該活動(dòng)受到了當(dāng)事人及群眾的一致好評(píng)。

2.針對(duì)案件責(zé)任認(rèn)定復(fù)雜、賠償標(biāo)的不統(tǒng)一等審理困難情況，應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)和交流，提高審理水平。為此，筆者建議定期召開理論研討會(huì)和專業(yè)審判經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，在法院內(nèi)部各庭室之間，以及不同法院道交庭之間，交流工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)該類案件在理論研究、審判執(zhí)行工作過(guò)程中出現(xiàn)的的新特點(diǎn)、難點(diǎn)進(jìn)行探討，在眾多當(dāng)事人的責(zé)任認(rèn)定、賠償標(biāo)準(zhǔn)等疑難問(wèn)題上達(dá)成共識(shí)，在調(diào)解、審理的方法方式上相互借鑒，以共同提高審判業(yè)務(wù)水平。

3.加強(qiáng)調(diào)解工作，力促和諧。雖然該類案件當(dāng)事人相互敵對(duì)情緒強(qiáng)，訴訟標(biāo)的高，調(diào)解困難，但一旦調(diào)解成功，被執(zhí)行人履行義務(wù)的自覺(jué)性和主動(dòng)性就較強(qiáng)。調(diào)解不但能撫平當(dāng)事人的悲痛情緒，使之盡快恢復(fù)工作生產(chǎn)，也有利于緩解之后的執(zhí)行壓力，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人合法利益。應(yīng)該說(shuō)，調(diào)解是解決該類糾紛最好的辦法。因此，我院應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮法官和人民調(diào)解員的調(diào)解作用，不斷開拓創(chuàng)新，在調(diào)解工作中針對(duì)新問(wèn)題發(fā)現(xiàn)新方法，努力完善調(diào)解措施，提高了調(diào)解水平，使得道交案件調(diào)撤率一直保持較高水平。

4.針對(duì)執(zhí)行難的問(wèn)題，應(yīng)加大執(zhí)行力度。應(yīng)對(duì)被執(zhí)行人采取說(shuō)服教育和強(qiáng)制措施相結(jié)合的方式，對(duì)判決不理解的被執(zhí)行人積極溝通、講解，指明其過(guò)錯(cuò)、責(zé)任，使其明明白白、心甘情愿的執(zhí)行；對(duì)家庭困難、確無(wú)財(cái)產(chǎn)以供執(zhí)行的情況，應(yīng)說(shuō)服受害人中止執(zhí)行，待被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)后再予以執(zhí)行，并積極和被執(zhí)行人溝通，幫其減緩壓力，盡快恢復(fù)生產(chǎn)；對(duì)無(wú)正常理由拒不理賠的被執(zhí)行人，應(yīng)依法查明其財(cái)產(chǎn)狀況，實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)被執(zhí)行人在外地，有可能逃避執(zhí)行的，應(yīng)依法合理采取財(cái)產(chǎn)保全；對(duì)長(zhǎng)期逃避執(zhí)行或轉(zhuǎn)移、隱藏財(cái)產(chǎn)構(gòu)成犯罪的被執(zhí)行人，應(yīng)依法追究其刑事責(zé)任。

三、具體案例具體分析

汽車保險(xiǎn)理賠案例之收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車、剮蹭該不該賠？很多車主認(rèn)為只要購(gòu)買了車險(xiǎn)，以后無(wú)論發(fā)生什么大事小事都有保險(xiǎn)公司做后盾，如果您抱著這個(gè)想法那就錯(cuò)了，保險(xiǎn)公司并不是保險(xiǎn)箱。例如有些車主把愛車停在停車場(chǎng)，而愛車被盜或者刮蹭該怎么辦呢？按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無(wú)論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。

對(duì)于這樣的規(guī)定，發(fā)生此類汽車保險(xiǎn)理賠案例的車主正確的處理方式是找停車場(chǎng)索賠。另外，車主一定要注意每次停車時(shí)收好停車費(fèi)收據(jù)。根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無(wú)法協(xié)商解決，只好訴諸于法律。

汽車?yán)碣r與保險(xiǎn)作業(yè)

還有個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例就是關(guān)于未年檢和未年審車輛出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不賠。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，對(duì)于未年檢和未年審的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險(xiǎn)也是白上。因此，車主一定要按時(shí)年檢和年審，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險(xiǎn)不生效，所有賠償將由您自己承擔(dān)，保險(xiǎn)白買了。

有一個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例比較有代表性，恐怕很多車主都不太知道，那就是駕車撞了自家人，保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。

四、必要常識(shí)

1、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

案例：張女士開車回家，快到自己家門口時(shí)，兒子聽到媽媽的汽車聲飛奔過(guò)來(lái)迎接，結(jié)果張女士不慎將自己兒子撞傷，花了幾萬(wàn)元治療費(fèi)。張女士想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償，于是，事發(fā)后她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果遭到拒賠。

2、超時(shí)報(bào)案無(wú)法索賠

案例：一輛皮卡車在杭州某醫(yī)院門口掉頭轉(zhuǎn)彎時(shí)，一位行人走過(guò)來(lái)，在皮卡車的反光鏡上撞了一下摔倒在地。由于當(dāng)時(shí)覺(jué)得情況并不嚴(yán)重，雙方都沒(méi)有報(bào)案，司機(jī)私自給了她300元錢，就算了結(jié)。結(jié)果，當(dāng)天晚上，被撞女子出現(xiàn)下身大出血——傷者不久前剛做了人流手術(shù)。因?yàn)椴∏閲?yán)重，進(jìn)行了子宮切除，造成巨額醫(yī)藥費(fèi)。傷者家屬找到車主索賠，車主才想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

3、要及時(shí)采取措施以免擴(kuò)大損害

案例：陳小姐開車在03國(guó)道金華延伸段的鄉(xiāng)村小道上行駛，由于燈光比較暗，汽車底盤碰到路上的鐵墩造成發(fā)動(dòng)機(jī)底盤、變速箱底盤發(fā)生損傷。當(dāng)時(shí)，撞傷后她并沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)情況而是繼續(xù)行駛，導(dǎo)致油漏光，整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢。等發(fā)現(xiàn)情況后，她向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。但保險(xiǎn)公司最后認(rèn)定在事故發(fā)生過(guò)程中，陳小姐是以100公里左右每小時(shí)的速度行駛的，在撞到鐵墩后，她并沒(méi)有停下來(lái)采取及時(shí)措施而造成油漏光，擴(kuò)大了汽車損害，所以保險(xiǎn)公司拒賠。

4、違法駕駛無(wú)法獲得賠償

案例：張先生年前買了一輛車，他的妹妹特別高興，開著哥哥的車想試試新車，結(jié)果一個(gè)老人突然從岔路出來(lái)，張小姐情急之下踩錯(cuò)油門，把老人當(dāng)場(chǎng)軋死。張小姐馬上打電話向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，但是后來(lái)保險(xiǎn)公司不予理賠，原因是張小姐無(wú)證駕駛。

5、泊車自動(dòng)溜坡不予理賠

案例：鄭先生出去辦事，下車后將汽車停在坡道上，結(jié)果等他辦完事出來(lái)發(fā)現(xiàn)汽車車身被刮擦，立刻向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案。交警趕到后，認(rèn)為屬于汽車自動(dòng)溜坡造成，車主自己負(fù)全責(zé)。鄭先生只能將汽車開進(jìn)修理廠，重新上漆等修理花了幾百元。他把修理車的費(fèi)用向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，但保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)是拒絕賠償。

6、別忘投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)

案例：周先生每年都要為愛車購(gòu)買多種保險(xiǎn)，但對(duì)車上人員險(xiǎn)卻并未在意。今年5月，劉先生自駕去西藏路上出了事故，受傷住院。由于沒(méi)投保意外險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒賠。

10804060111

梁顯赫

第二篇：保險(xiǎn)理賠材料

保險(xiǎn)理賠材料

1、意外門診：

病歷（每次登記）發(fā)票

2、意外住院：

（1）診斷證明（蓋章）

（2）發(fā)票復(fù)印件

（3）藥費(fèi)清單

（4）出院記錄

（5）（病案首頁(yè)）外縣、外省醫(yī)院

（6）農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)算單（蓋章）3疾病住院：

（1）診斷證明（蓋章）

（2）發(fā)票復(fù)印件

（3）藥費(fèi)清單

（4）出院記錄

（5）農(nóng)合結(jié)算清單（蓋章）

4、共同材料：

（1）學(xué)生戶口簿復(fù)印件

（2）學(xué)生保險(xiǎn)單復(fù)印件

（3）家長(zhǎng)（一方）身份證正反面、戶口簿復(fù)印件

（4）家長(zhǎng)郵政儲(chǔ)蓄銀行活期存折復(fù)印件

黃泥小學(xué)

2013年9月

第三篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

《汽車保險(xiǎn)與理賠》

論我國(guó)汽車的保險(xiǎn)與理賠

系 別： 專 業(yè)： 班 級(jí)： 姓 名： 學(xué) 號(hào)： 指導(dǎo)老師：

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

目錄

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國(guó)的理賠服務(wù)模式

四、我國(guó)車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

五、參考文獻(xiàn)

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠與服務(wù)

內(nèi)容摘要：在社會(huì)的發(fā)展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對(duì)生活水平有了進(jìn)一步的提高，所以為了有更好的生活質(zhì)量、更方便的交通，越來(lái)越多的人購(gòu)買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，對(duì)人身造成生理上的損失和經(jīng)濟(jì)上的巨大損失，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，累計(jì)車險(xiǎn)人傷案件量占車險(xiǎn)總案件量約11.78%，累計(jì)車險(xiǎn)人傷賠款占車險(xiǎn)案件總賠款約27.58%。數(shù)據(jù)表明，人傷案件相對(duì)其它案件而言具有數(shù)量少,但案件均賠付金額高的特點(diǎn)，但人傷案件在車險(xiǎn)理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)重要的環(huán)節(jié)，因此保險(xiǎn)成了人們所關(guān)注的理賠服務(wù)，車險(xiǎn)理賠也成為了保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn) 車險(xiǎn)理賠 理賠服務(wù)

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

保險(xiǎn)是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和制度，是以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對(duì)同等風(fēng)險(xiǎn)取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對(duì)約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷亡）進(jìn)行補(bǔ)償（或給付）的合同行為。

保險(xiǎn)的定義：

1、保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對(duì)約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用保障經(jīng)濟(jì)生活安定。

2、保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

3、保險(xiǎn)的分?jǐn)偨?，即保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計(jì)算出來(lái)的，即保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

4、保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

保險(xiǎn)的作用：

1、有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會(huì)的穩(wěn)定

3、有利于增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損的意識(shí)，減少損害損失 保險(xiǎn)的特性：

1、互助性。通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；

2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力；

3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障行為；

4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；

5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題的過(guò)程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過(guò)理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過(guò)汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

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其次，通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺(jué)，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問(wèn)題就容易暴漏，只有通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過(guò)汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

三、我國(guó)的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式?，F(xiàn)在將我國(guó)保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價(jià)

各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

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應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場(chǎng)價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，并組織專門的從事過(guò)汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

（二）保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場(chǎng)服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

四、我國(guó)車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式

查勘、定損和理算結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場(chǎng)比較混亂，社會(huì)信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是中國(guó)加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、保險(xiǎn)公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營(yíng)效率差，對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，大量的物力和人力處理繁瑣的保險(xiǎn)理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)效率的地下。保險(xiǎn)公司這種合并的經(jīng)營(yíng)模式的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

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2、保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會(huì)的生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強(qiáng)，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判”，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，意味著違背了保險(xiǎn)的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也容易產(chǎn)生一些信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。

（二）保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒(méi)有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問(wèn)題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會(huì)監(jiān)督功能弱。針對(duì)大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過(guò)程中沒(méi)有及時(shí)給客戶正確的指導(dǎo)和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對(duì)理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻(xiàn)：

[1]周延禮.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出書社，2002 [3] 李景芝.趙長(zhǎng)利.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京：國(guó)防工業(yè)出版社，2007

第四篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文

我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠

內(nèi)容摘要：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運(yùn)，對(duì)自然規(guī)律的不可預(yù)見性的一種無(wú)可奈何的總結(jié)。當(dāng)人們遇到不幸的事件時(shí)，終究會(huì)造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)毀損的結(jié)果。面對(duì)生活中存在的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)是人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式，即人們可以通過(guò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁并取得相應(yīng)的保障。在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的許多環(huán)節(jié)中，車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題。因?yàn)槔碣r時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營(yíng)的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量?，F(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費(fèi)率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭(zhēng)取市場(chǎng)。面對(duì)這些不良的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機(jī)的沖擊下，提高汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要問(wèn)題。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn)汽車?yán)碣r理賠服務(wù)

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

保險(xiǎn)是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和制度，是以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對(duì)同等風(fēng)險(xiǎn)取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對(duì)約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷亡）進(jìn)行補(bǔ)償（或給付）的合同行為。

保險(xiǎn)的定義：

1、保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損

失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完

全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而

產(chǎn)生的，對(duì)約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨

幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用市保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。

2、保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。

3、保險(xiǎn)的分?jǐn)偨?，即保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計(jì)算出來(lái)的，即保

險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使

少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

4、保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與

義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則

有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

保險(xiǎn)的作用：

1、有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會(huì)的穩(wěn)定

3、有利于增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損的意識(shí)，減少損害損失

4、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

保險(xiǎn)的特性：

1、互助性。通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)

受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；

2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事

人均有約束力；

3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障行為；

4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；

5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題的過(guò)程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體

現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過(guò)理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過(guò)汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

其次，通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺(jué)，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問(wèn)題就容易暴漏，只有通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過(guò)汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

三、我國(guó)的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式?，F(xiàn)在將我國(guó)保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:

（一）接報(bào)案

以前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報(bào)案信息，無(wú)論客戶以什么樣的方式報(bào)案，其報(bào)案信息最終會(huì)匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險(xiǎn)公司還向社會(huì)公布了負(fù)責(zé)報(bào)案的電話呼叫特別號(hào)碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報(bào)案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場(chǎng)查勘力量，很快核實(shí)信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

（二）查勘定損核價(jià)

各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場(chǎng)價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，并組織專門的從事過(guò)汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場(chǎng)服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

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[3]百度文庫(kù)http://wenku.baidu.com/

第五篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文doc

我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式

摘要：面對(duì)生活中存在的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，使人們尋找對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施。但是，對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的，于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的許多環(huán)節(jié)中，車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題。因?yàn)槔碣r時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營(yíng)的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量?，F(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費(fèi)率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭(zhēng)取市場(chǎng)。面對(duì)這些不良的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機(jī)的沖擊下，提高汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要問(wèn)題。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)的定義：

保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人支付一個(gè)固定金額（保費(fèi)）給保險(xiǎn)人，前者獲得保證：在指定時(shí)期內(nèi)，后者對(duì)特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。

保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。保險(xiǎn)的作用：

1、有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會(huì)的穩(wěn)定

3、有利于增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損的意識(shí)，減少損害損失

4、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

保險(xiǎn)的特性：

1、互助性。通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)

少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)

2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為

3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)

4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、汽車事故理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程：接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式。現(xiàn)在將我國(guó)保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下：

1、業(yè)務(wù)流程

(1)報(bào)案

以前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報(bào)案信息，無(wú)論客戶以什么樣的方式報(bào)案，其報(bào)案信息最終會(huì)匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險(xiǎn)公司還向社會(huì)公布了負(fù)責(zé)報(bào)案的電話呼叫特別號(hào)碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報(bào)案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場(chǎng)查勘力量，很快核實(shí)信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

(2)查勘定損

檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成)；要求客戶提供有關(guān)單證；指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

(3)簽收審核索賠單證

營(yíng)業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來(lái)的賠案索賠單證，對(duì)手續(xù)不完備的向客戶說(shuō)明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人；將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。

(4)理算復(fù)核

核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來(lái)的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

(5)審批

產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批；超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)。

(6)賠付結(jié)案

核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款；財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。

2.、保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場(chǎng)服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

三、目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析

查勘、定損和理算結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場(chǎng)比較混亂，社會(huì)信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是中國(guó)加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠經(jīng)驗(yàn)和方法不斷傳入中國(guó)，被保險(xiǎn)人的意識(shí)也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。

明顯帶有特定歷史時(shí)期的烙印。隨著國(guó)際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳入國(guó)內(nèi)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出

來(lái)。

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。

保險(xiǎn)公司從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，造成效率低下。

龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)效率的地下，經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過(guò)來(lái)、估損定不過(guò)來(lái)、材料交不過(guò)來(lái)的不正常現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司這種合并的經(jīng)營(yíng)模式的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。

汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會(huì)的生產(chǎn)項(xiàng)目，理賠涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。

保險(xiǎn)公司自己定損，既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”，定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，易產(chǎn)生糾紛。

(3)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒(méi)有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問(wèn)題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會(huì)監(jiān)督功能弱。針對(duì)大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)給客戶正確的指導(dǎo)和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對(duì)理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

2、物價(jià)評(píng)估。即公安交通管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國(guó)際上通行的做法。

(1)可以減少理賠糾紛。

由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化，同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。

由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開支和增加的固定經(jīng)營(yíng)成本。

總結(jié)

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。

從我國(guó)情況來(lái)看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f(shuō)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。

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