第一篇：股權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

鴻富公司股權(quán)質(zhì)押貸款的

風(fēng)險(xiǎn)防范措施（試行）

1、審查企業(yè)是否同時(shí)具有下列條件：

（1）企業(yè)類型為有限責(zé)任公司和股份有限公司。（2）有良好的信用記錄。

（3）具有一定的規(guī)模且生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)間較長。（4）生產(chǎn)型實(shí)體企業(yè)。

（5）公司名下有一定的有形資產(chǎn)或無形資產(chǎn)。

2、謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押物。采用流通性、保值性強(qiáng)的標(biāo)的作為擔(dān)保物，股權(quán)質(zhì)押只作為補(bǔ)充擔(dān)保。質(zhì)物的選擇應(yīng)以業(yè)績(jī)優(yōu)良，流通股本規(guī)模適度、流通性較好為原則。不應(yīng)接受下列上市公司非流通股股權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的：（1）PT、ST類上市公司；（2）前6個(gè)月流通股的股價(jià)波動(dòng)幅度超過200%的上市公司：（3）可流通股股份過度集中的上市公司；（4）被證券交易所停牌或摘牌的上市公司；（5）流通股股權(quán)被證券交易所特別處理的證券公司。

3、認(rèn)真核實(shí)股權(quán)質(zhì)押的合法性

（1）出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押的股權(quán)應(yīng)擁有完全的所有權(quán)，與股權(quán)所屬上市公司不存在任何債權(quán)債務(wù)糾紛，并且上市公司章程中沒有相關(guān)禁止股份轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押的條款。

（2）出質(zhì)人是否為股份有限公司的：發(fā)起人、董事、監(jiān)事、經(jīng)理。

（3）外資企業(yè)的股權(quán)出質(zhì)適用于法律法規(guī)對(duì)于內(nèi)資企業(yè)的規(guī)定。但是，應(yīng)該注意，外資企業(yè)股權(quán)出質(zhì)的，要經(jīng)過外經(jīng)局或外管局的批準(zhǔn)。

（4）股權(quán)出質(zhì)涉及國有資產(chǎn)，需要有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理部門或國有企業(yè)管理部門的批準(zhǔn)文件。

（5）核查股權(quán)所在公司的公司章程：a股東構(gòu)成b公司章程中對(duì)股東權(quán)利的相關(guān)規(guī)定，是否存在股權(quán)轉(zhuǎn)讓的禁止性規(guī)定。

（6）有限責(zé)任公司股東的股份出質(zhì)是否征得全體股東的過半數(shù)同意。（可參看公司法第七十二條）

（7）出質(zhì)人如果是持有上市公司5%以上（含5%）股權(quán)的股東，其進(jìn)行股權(quán)質(zhì)押，需提交上市公司董事會(huì)出具的已獲知該事項(xiàng)的確認(rèn)函。

3、認(rèn)真分析企業(yè)的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況：（1）、考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況 a、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否正常。b、核實(shí)企業(yè)的供貨合同或訂單。（2）分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

a、財(cái)務(wù)報(bào)表分析：要求企業(yè)提供近兩年的審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，核實(shí)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況;核實(shí)企業(yè)所有者權(quán)益是如何形成的;判斷企業(yè)的盈利能力、償債能力。（2）核實(shí)企業(yè)的銀行對(duì)帳單及個(gè)人銀行卡流水單，考察企

業(yè)每個(gè)月是否有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流；（3）企業(yè)貸款卡信用記錄查詢；（4）企業(yè)的納稅情況調(diào)查。

4、股權(quán)質(zhì)押登記后，通過股權(quán)所屬地公證處予以公證。

5、加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值監(jiān)控。基于股權(quán)價(jià)值波動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，提供股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的貸款應(yīng)以短期貸款為主，質(zhì)押率應(yīng)控制在50%左右。對(duì)于中長期股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保貸款，每年應(yīng)對(duì)質(zhì)押物價(jià)值重新評(píng)估。我公司應(yīng)派人密切注意借款人和股份所在公司的動(dòng)態(tài)，對(duì)增加或減少注冊(cè)資本、資產(chǎn)重組、分立變更等影響質(zhì)押物價(jià)格的重大經(jīng)營事項(xiàng)及時(shí)作出正確判斷。涉及上市公司股權(quán)的，要跟蹤證券市場(chǎng)行情，分析質(zhì)押股票的風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值，設(shè)置警戒線，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)非上市公司的股權(quán)質(zhì)押，我公司應(yīng)當(dāng)每月對(duì)企業(yè)提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及貸款卡信息進(jìn)行檢測(cè)。監(jiān)控的重點(diǎn)在于質(zhì)押股權(quán)所在企業(yè)的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況或有負(fù)債情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)影響質(zhì)押股權(quán)實(shí)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。若質(zhì)押股權(quán)跌價(jià)巨大或出現(xiàn)直接影響我公司債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重大事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)采取有效保全措施維護(hù)我公司的合法權(quán)益。比如在股權(quán)質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定質(zhì)押股權(quán)價(jià)值在合同期內(nèi)變動(dòng)超過預(yù)定幅度時(shí)，可據(jù)實(shí)重新作價(jià)；對(duì)中長期保證貸款，應(yīng)約定質(zhì)押股權(quán)價(jià)值“一年一定”條款，明確跌價(jià)至變動(dòng)超過預(yù)定幅度時(shí)，可據(jù)實(shí)重新作價(jià)；對(duì)中長期保證貸款，還應(yīng)在質(zhì)押股權(quán)價(jià)值“一年一定”條款中約定，跌價(jià)至警戒線以下時(shí)提供其他有效擔(dān)保的具體方案。6完善合同條款，約束出質(zhì)人的經(jīng)濟(jì)行為，保障我公司的合法權(quán)益：

(1)在出質(zhì)人義務(wù)中明確，在合同有效期內(nèi)，未經(jīng)我公司書面同意，出質(zhì)人不得將質(zhì)押股權(quán)饋贈(zèng)、轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分。(2)應(yīng)該與出質(zhì)股權(quán)所在公司簽訂協(xié)議，約定：

a、在質(zhì)押期間發(fā)生對(duì)外擔(dān)保等可能影響到質(zhì)權(quán)人（我公司）權(quán)益的行為時(shí)，應(yīng)事先征得我公司的書面同意；

b、對(duì)發(fā)生承包、租賃、股份制改造等可能影響質(zhì)押權(quán)利實(shí)現(xiàn)的行為前應(yīng)書面告知我公司，并確保質(zhì)押權(quán)利不受損害； c要求質(zhì)押標(biāo)的所在企業(yè)每月向我公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表等資料及配合我公司對(duì)質(zhì)押股權(quán)進(jìn)行監(jiān)控。

【名詞解釋】：

PT是英文Particular Transfer(特別轉(zhuǎn)讓)的縮寫。依據(jù)《公司法》和《證券法》規(guī)定，上市公司出現(xiàn)連續(xù)三年虧損等情況，其股票將暫停上市。滬深交易所從1999年7月9日起，對(duì)這類暫停上市的股票實(shí)施特別轉(zhuǎn)讓服務(wù)，并在其簡(jiǎn)稱前冠以PT，稱之為PT股票。

上市公司如果連續(xù)2年虧損、虧損1年且凈資產(chǎn)跌破面值、公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)重大違法行為等情況之一,交易所對(duì)公司股票進(jìn)行特別處理,亦即ST制度。對(duì)ST公司,如果再出現(xiàn)

問題,比如下年繼續(xù)虧損從而達(dá)到《公司法》中關(guān)于連續(xù)3年虧損限制的,則進(jìn)行PT處理。PT制度是證券交易所對(duì)于暫停上市的公司股票流通所采取的特別安排,目的是為了增強(qiáng)市場(chǎng)流動(dòng)性,切實(shí)維護(hù)廣大中小投資者的利益。交易所在采取PT交易制度時(shí)又規(guī)定:從1998年1月1日起3年內(nèi)的任何1年中,如果PT公司能夠扭虧為盈,則可以向交易所提出恢復(fù)上市的申請(qǐng),經(jīng)中國證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以恢復(fù)上市。

第二篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：

1、公司信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)

本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。

4、建立審貸會(huì)審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是公司開業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報(bào)公司審貸會(huì)審批；二是公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實(shí)后報(bào)總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會(huì)研究審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。

5、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。具體根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、做好貸后檢查降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對(duì)借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進(jìn)行了解掌握，對(duì)有可疑因素的應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證信貸資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。

（三）貸款管理基本規(guī)定

第一條 貸款的基本規(guī)則：誠信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導(dǎo)工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。

第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動(dòng)性、效益性為準(zhǔn)則，以取得最佳經(jīng)營效益為目的。

1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的首要條件。（1）強(qiáng)化貸款的安全觀念；（2）采取相應(yīng)的貸款安全保障措施；（3）盡一切可能避免和挽回貸款損失；

2、流動(dòng)性原則：保證信貸資金處于正常周轉(zhuǎn)的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉(zhuǎn)。

（1）提高資金的運(yùn)用率水平；

（2）選擇好貸款對(duì)象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款；（3）避免貸款過于集中，分散貸款對(duì)象；

（4）加強(qiáng)對(duì)貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握；（5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)；

3、效益性原則：貸款發(fā)放以實(shí)現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須以利息收入抵消開支并實(shí)現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對(duì)象合理使用貸款，從而實(shí)現(xiàn)借貸的雙方效益。

（1）做出正確的貸款決策；（2）加強(qiáng)貸款使用過程的管理；（3）重視還貸資金來源的監(jiān)管；（4）保證利息收入的及時(shí)到賬。

第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對(duì)象、貸款條件、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

一、貸款的對(duì)象與貸款條件

1、貸款的對(duì)象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、自然人。

2、貸款的條件：

（1）必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊(cè)的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

（2）企事業(yè)單位必須實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算。只有實(shí)行獨(dú)立核算的經(jīng)營實(shí)體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

（3）具有一定價(jià)值、屬于自主權(quán)屬并可支配處理的財(cái)產(chǎn)用于貸款抵押；有具有擔(dān)保能力的保證人或單位對(duì)貸款進(jìn)行保證。

（4）貸款的用途符合國家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來源。

二、貸款人、借款人的權(quán)利和義務(wù)

1、貸款人的權(quán)利：

（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率；（3）了解借款人的經(jīng)營活動(dòng)和借款使用狀況；（4）催收貸款本金和利息；

（5）借款人非法使用貸款或沒有履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)要求借款人提前歸還借款；

（6）發(fā)現(xiàn)貸款有風(fēng)險(xiǎn)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施；

2、貸款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)；（4）應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況進(jìn)行保密；

3、借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；（2）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

（3）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

4、借款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)、配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。（3）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的內(nèi)容使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定及時(shí)歸還貸款本息；

（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)征得貸款人的書面同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第四條 對(duì)貸款人、借款人的限制

1、對(duì)貸款人的限制

（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定；

（2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款；

（3）不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款；（4）不得向生產(chǎn)經(jīng)營或投資未取得環(huán)境保護(hù)部門許可項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款；（5）除按國家規(guī)定計(jì)收利息外，不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。

2、對(duì)借款人的限制

（1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料；（2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動(dòng)；（3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權(quán)益性投資；（4）不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營；（5）不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

（6）不得套取貸款用于轉(zhuǎn)貸牟取非法收入；（7）不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五條 貸款方式：主要采用擔(dān)保貸款方式，即保證、抵押、質(zhì)押三種貸款方式

1、保證貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第六條 擔(dān)保方式：

（一）保證擔(dān)保：采用連帶責(zé)任保證方式。

債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)的同時(shí)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

1、保證人應(yīng)具備的條件：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。

2、國家機(jī)關(guān)不能成為擔(dān)保人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。

3、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

4、保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。(二)抵押擔(dān)保：指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移所抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

1、下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物：

（2）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（5）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

2、下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押合同的抵押物登記：財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

辦理抵押登記的部門如下：

（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（3）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

（三）質(zhì)押擔(dān)保：主要采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三者將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以變賣、拍賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

2、權(quán)利質(zhì)押： 下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（1）匯票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股權(quán)；

（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定：

1、貸款金額：?jiǎn)螒魡喂P貸款金額不超過30萬元（或公司注冊(cè)資本金的1%）

2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新執(zhí)行利率調(diào)整，并在調(diào)整后利率的基礎(chǔ)上加收超期貸款違約金20%。

3、貸款期限：控制在半年以內(nèi)。第八條 附 則 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。2 本辦法自發(fā)布之日起施行。

（四）貸款責(zé)任追究制度

第一章

總 則

第一條 為了維護(hù)寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴(yán)肅信貸管理紀(jì)律，規(guī)范信貸行為，促進(jìn)信貸政策的貫徹落實(shí)，特制定本制度。

第二條 本制度所稱貸款責(zé)任分為貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任兩種。第三條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題的，對(duì)相關(guān)違規(guī)違紀(jì)人員追究的責(zé)任。

第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指除完全因違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對(duì)有關(guān)審批、決策與管理人員追究的責(zé)任。

第二章 責(zé)任人認(rèn)定

第五條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人分為完全責(zé)任人、主要責(zé)任人、次要責(zé)任人。

第六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責(zé)任人；

2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責(zé)任人；

3、因工作管理不善、把關(guān)不嚴(yán)，間接形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員為次要責(zé)任人。第七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、公司貸款審批委員會(huì)對(duì)已審批通過的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，承擔(dān)管理、審批責(zé)任，審批委員會(huì)各成員、信貸管理部門相關(guān)人員為責(zé)任人。

2、信貸員對(duì)權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，承擔(dān)管理、發(fā)放責(zé)任，為貸款直接風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人。第三章 責(zé)任追究范圍

第八條 認(rèn)定貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人后，應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人落實(shí)責(zé)任，進(jìn)行追究。

第九條 違規(guī)違紀(jì)貸款的責(zé)任追究：

一、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其完全責(zé)任：

1、未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)放的貸款；

2、發(fā)放頂名、冒名貸款；

3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸；

4、編造假名發(fā)放的貸款；

5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的貸款；

6、濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款；

7、擅自、獨(dú)斷發(fā)放的違章貸款；

8、抵（質(zhì)）押物不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款；

10、發(fā)放虛假有價(jià)單證的質(zhì)押貸款；

二、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其主要責(zé)任：

1、超權(quán)放款、發(fā)放互相擔(dān)保貸款或以貸收息；

2、調(diào)查、考察、審查不細(xì)或提供與事實(shí)不符的虛假調(diào)查、審查報(bào)告，誤導(dǎo)貸款審批部門決策審批的貸款；

3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時(shí)效而形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款；

4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；

5、抵押品無故變更、撤走形成不良或損失的貸款；

6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時(shí)清收，造成貸款損失的貸款。

三、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)，追究其次要責(zé)任：

1、貸款審查人員沒有審查出借款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問題、違背信貸政策的貸款項(xiàng)目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

2、負(fù)責(zé)檢查工作的負(fù)責(zé)人和檢查人員檢查不細(xì)不實(shí)，存在明顯違規(guī)問題而未查出，隱瞞、虛報(bào)檢查事實(shí)的；

3、對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失而未采取有效措施予以及時(shí)解決的。第十條 風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任追究：公司貸款審批委員會(huì)在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，并確定貸款主審批人及第一責(zé)任人：

1、貸款審批委員會(huì)主任為貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的主審批人及第一責(zé)任人；

2、經(jīng)貸款審批委員會(huì)授權(quán)的授權(quán)人為貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的主審批人及第一責(zé)任人。第十一條 領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究：公司領(lǐng)導(dǎo)由于管理不善、貸款管理制度落實(shí)不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)完全責(zé)任。

第十二條 除完全責(zé)任性貸款外，對(duì)于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀(jì)操作形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失，又存在管理因素形成的風(fēng)險(xiǎn)或損失，先追究違規(guī)違紀(jì)責(zé)任，再視情況追究貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十三條 對(duì)于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責(zé)任性貸款風(fēng)險(xiǎn)，不予追究責(zé)任。

第十四條 在對(duì)貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究的同時(shí)，應(yīng)給予處罰。

第十五條 貸款責(zé)任的追究與處罰實(shí)行終身制。

第十六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任、責(zé)任人由公司認(rèn)定、追究，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進(jìn)行認(rèn)定和賠償。

第三篇：存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

**信用社

關(guān)于對(duì)存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查的自查報(bào)告 聯(lián)社信貸部：

根據(jù)聯(lián)社下發(fā)的《關(guān)于對(duì)存單質(zhì)押貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》的要求，我社及時(shí)組織人員進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的檢查，現(xiàn)將檢查結(jié)果匯報(bào)如下：

針對(duì)此次檢查，我社成立了檢查領(lǐng)導(dǎo)工作小組:組長:***,成員:***。******。通過加強(qiáng)對(duì)存單質(zhì)押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí),并按照《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》和“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求進(jìn)行排查，發(fā)現(xiàn)我社有一筆貸款用錯(cuò)會(huì)計(jì)科目：2009年4月30日，向玉為閣發(fā)放貸款12萬元，用途建材流動(dòng)資金，貸款方式：抵押，錯(cuò)用125502科目（農(nóng)戶質(zhì)押貸款）經(jīng)主任授權(quán)現(xiàn)已更正，調(diào)回正確的科目。

今后，我社要組織員工加強(qiáng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化管理，注意防范化解風(fēng)險(xiǎn)，營造一個(gè)安全穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。

***信用社

2011-3-3

第四篇：農(nóng)戶重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬元，累計(jì)發(fā)放32785戶51710萬元，累計(jì)收回9321戶13936萬元，結(jié)息面只達(dá)到75.68%，欠息828萬元，目前已逾期117戶187萬元，到2011年末有1643戶2654萬元農(nóng)房重建貸款到期。

通過貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重、無固定勞動(dòng)力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。為切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動(dòng)”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報(bào)，請(qǐng)求政府加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，爭(zhēng)取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時(shí)，重點(diǎn)爭(zhēng)取各村組干部的支持，各村、組干部各負(fù)其責(zé)，做好對(duì)本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請(qǐng)，與各級(jí)黨政、村干部簽訂目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對(duì)各級(jí)黨政干部、村三職干部的責(zé)任考核，定期向各村通報(bào)期其收息還貸情況，對(duì)達(dá)不到信用社要求的村實(shí)行信貸制裁。對(duì)工作開展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級(jí)，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務(wù)協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責(zé)任機(jī)制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動(dòng)等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時(shí)還本付息，盡力防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，首先是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責(zé)任心，并做好以下三方面：一是對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯(cuò)誤觀念，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到貸款不還對(duì)自己及社會(huì)造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細(xì)算方能還清債務(wù)，如果等到貸款到期再來要求農(nóng)戶償還為時(shí)已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負(fù)擔(dān)的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強(qiáng)按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營銷及不良貸款激勵(lì)辦法》加強(qiáng)對(duì)信貸人員收息率、收息面的激勵(lì)考核，針對(duì)農(nóng)房重建貸款制訂專項(xiàng)考核機(jī)制。

三、關(guān)注問題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災(zāi)較重，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)建房,經(jīng)濟(jì)上壓力較大，確實(shí)無力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國家減免核銷的意愿仍然強(qiáng)烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問題。農(nóng)戶已經(jīng)適應(yīng)利隨本清的貸款方式，不能適應(yīng)按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來源存在季節(jié)性，其主要收入為務(wù)工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對(duì)此類貸款要實(shí)行分類管理、重點(diǎn)關(guān)注，一戶一策、針對(duì)形成原因不同制定不同的清收方法及早進(jìn)行化解，按照“按年還本、等額還息、延長期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對(duì)到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長不超過十年（與原訂期限之和不超過十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機(jī)電設(shè)備、自有房屋抵押形式業(yè)務(wù)，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實(shí)；二是創(chuàng)新?lián)C(jī)制，大力開展農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對(duì)部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實(shí)際困難，對(duì)確實(shí)無法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔(dān)?；鸬阮~償還。

要高度重視的是對(duì)農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會(huì)環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時(shí)需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等多個(gè)部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎(chǔ)上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬家春貸款”。以上對(duì)于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會(huì)責(zé)任，有效防范掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第五篇：股權(quán)質(zhì)押承諾書

承諾書

襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行：

我叫___________,身份證號(hào)碼：___________________________,聯(lián)系方式為____________，鑒于本人_________向貴行申請(qǐng)借款（大寫）______________的事宜，我愿意用_______________________的_______股金作為質(zhì)押，合計(jì)____________萬元股金用于向襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行作為股權(quán)質(zhì)押，向貴行申請(qǐng)的授信項(xiàng)下所產(chǎn)生的債務(wù)提供股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保，履約期限為____年___月___日至____年___月___日，本人承諾在股權(quán)質(zhì)押期間不會(huì)再與第三方辦理任何股權(quán)手續(xù)，如有違反愿承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

特此承諾！

承諾人簽字：

****年**月**日