第一篇：銀行業(yè)務(wù)差錯

工商銀行臨沂分行有效降低業(yè)務(wù)差錯發(fā)生概率

2010年9月26日 8點29分 來源：中國金融網(wǎng) 作者：梁克水 張金山

相關(guān)標(biāo)簽：銀行 工商銀行 工行臨沂分行 業(yè)務(wù) 概率

今年以來，工商銀行臨沂分行繼續(xù)加大對外匯業(yè)務(wù)的管理、輔導(dǎo)力度，重點采取三項措施，促使外匯業(yè)務(wù)發(fā)展更加穩(wěn)定，差錯明顯減少，業(yè)務(wù)質(zhì)量大幅提高。

一是認(rèn)真落實外匯業(yè)務(wù)“1+A、B”崗位模式。1即外匯業(yè)務(wù)分管營業(yè)經(jīng)理，A、B即外匯會計操作人員。外匯業(yè)務(wù)分管營業(yè)經(jīng)理負(fù)責(zé)外匯業(yè)務(wù)授權(quán)，外匯業(yè)務(wù)A、B崗負(fù)責(zé)外匯業(yè)務(wù)的日常處理，這樣就保證了支行外匯業(yè)務(wù)人員的配備，一定程度上避免了外匯會計一人請假，他人頂崗差錯頻出的情況。

二是繼續(xù)推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)人員調(diào)整審批制，未經(jīng)市行審批同意，支行不得調(diào)整外匯業(yè)務(wù)人員。由于外匯業(yè)務(wù)政策性較強，各項政策、法規(guī)更新變化較快，業(yè)務(wù)操作流程比較復(fù)雜、對外匯從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力、工作經(jīng)驗和知識積累要求較高，因此該行規(guī)定，支行應(yīng)保持外匯業(yè)務(wù)人員崗位穩(wěn)定性，保證業(yè)務(wù)辦理的連續(xù)性，外匯會計人員未經(jīng)培訓(xùn)不得上崗，未經(jīng)批準(zhǔn)不得更換。

三是大力加強日常業(yè)務(wù)輔導(dǎo)工作。市行安排專人負(fù)責(zé)外匯管理，一方面，加強與各支行外匯會計人員的聯(lián)系，積極幫助支行解決疑難問題；另一方面，加強與外匯監(jiān)管部門的溝通交流，遇到疑難業(yè)務(wù)，先請教后辦理，保證了業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性，有效降低了業(yè)務(wù)差錯發(fā)生的概率。

銀行臨柜現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯的成因與對策

——

許 黎

銀行現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)差錯，通常是指臨柜人員在辦理現(xiàn)金收付過程中發(fā)生長款和短款。雖然銀行在辦理大量的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)過程中，發(fā)生現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯屬偶然現(xiàn)象，但這種偶然現(xiàn)象的存在，有可能會演變

為損失，同時給銀行的聲譽帶來不良影響。所以，每一位銀行從業(yè)人員絕不能小視這種偶然現(xiàn)象。

那么，銀行出現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯的原因是什么？如何防范差錯的發(fā)生，以減少損失，維護(hù)銀行的良好形象呢？筆者擬通過對臨柜一些短款現(xiàn)象的分析，剖析成因，提出一些對策，與同行們共同探討。

一、發(fā)生現(xiàn)金短款的常見幾類現(xiàn)象

現(xiàn)象一：客戶A來銀行存1000元，臨柜人員收款、記賬完畢后將存折連同客戶的1000元一并交與客戶，造成短款1000元。

現(xiàn)象二：客戶B來銀行取1000元，臨柜人員剛準(zhǔn)備好款項時，被前來咨詢的其他客戶干擾，回答完客戶的咨詢后，再次清點1000元共計2000元付給取款客戶，造成短款1000元。

現(xiàn)象三：客戶C來銀行存款19000元（分成兩沓），臨柜人員誤當(dāng)20000元進(jìn)行清點、扎把、記賬，造成短款1000元。

現(xiàn)象四：客戶D來銀行存款1000元，因點鈔機故障，未對上筆業(yè)務(wù)的清點數(shù)（800元）進(jìn)行清零，點鈔機累計顯示1800元，臨柜人員按1800元計賬，造成短款800元。

上述只是比較典型的幾類短款現(xiàn)象，還有很多特殊的差錯現(xiàn)象，不一一例舉。

二、發(fā)生現(xiàn)金短款差錯的成因

分析發(fā)生現(xiàn)金差錯的現(xiàn)象，筆者認(rèn)為主要原因有以下幾方面： 1．臨柜人員業(yè)務(wù)知識與技能欠熟練。這在新入行員工中表現(xiàn)尤為明顯。當(dāng)前各家銀行為提高柜面工作效率，縮短客戶等候時間，提升服務(wù)質(zhì)量，紛紛實施綜合柜員制，即單收單付制，這與傳統(tǒng)的記賬復(fù)核制相比，對員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求更高了。與此同時，銀行為補充

新鮮血液，陸續(xù)招進(jìn)新員工，新員工一般總是安排先從事現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)。而新員工一方面有大量專業(yè)業(yè)務(wù)知識要學(xué)習(xí)，以適應(yīng)日常工作需要，另一方面因種種原因，在經(jīng)過一段時間的實習(xí)后，銀行就將他們推上工作崗位。這些從業(yè)時間不長的新員工，無論是知識儲備還是心理準(zhǔn)備均不充足，且新員工剛上崗就面對種類繁多、收付頻繁的柜面業(yè)務(wù)，易被各種業(yè)務(wù)搞得手忙腳亂，手足無措也就難以避免了，此時，現(xiàn)金差錯也就隨之而來。

2．臨柜人員辦理業(yè)務(wù)過程中受到干擾。無論何種崗位，人們要干好何種工作，其精神狀態(tài)是否良好，注意力是否集中是先決條件之一。銀行臨柜工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中，往往會遇到客戶咨詢業(yè)務(wù)、電話打擾、同事間要求授權(quán)、蓋章等種種突發(fā)情況，雖是無法避免，但這必然會使臨柜人員的注意力被分散，正常業(yè)務(wù)流程被打斷，而導(dǎo)致現(xiàn)金差錯隨之發(fā)生。同時，臨柜人員因精神疲勞、情緒欠佳、心情沮喪等原因，造成注意力不集中，也是產(chǎn)生差錯的原因之一。

3．臨柜人員不遵守業(yè)務(wù)操作流程。規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程是銀行業(yè)務(wù)正常開展的基本保障，這對臨柜工作來說尤為重要。如存款業(yè)務(wù)，一般程序為接款項與存折、清點、記賬、簽名、核對、交還存折。如不按流程操作，或者在辦理業(yè)務(wù)過程中隨意性，則發(fā)生差錯的幾率就大大上升了。一般來說，多數(shù)差錯都是由于違反了制度或操作流程而產(chǎn)生的，嚴(yán)格按章操作就能大大減少差錯，降低操作風(fēng)險。

三、如何防范現(xiàn)金差錯的對策

1．加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。兵家有云：“戰(zhàn)無不備、攻無不克”，意思是說不打無準(zhǔn)備之戰(zhàn)。在銀行的實際工作中，也是如此。因此，我們在新職工上崗前、新業(yè)務(wù)推廣前，務(wù)必做好相關(guān)業(yè)務(wù)

知識與技能的培訓(xùn)工作。培訓(xùn)時既要注重理論知識的學(xué)習(xí)與深化，使其了解各操作環(huán)節(jié)的要領(lǐng)與依據(jù)，更要加強實際操作的業(yè)務(wù)流程與技巧的練習(xí)，提高業(yè)務(wù)熟練程度，降低上崗后的不安全感與恐懼心理。同時，用人單位在新職工上崗前，還需安排業(yè)務(wù)素質(zhì)全面、工作責(zé)任心強的老員工，進(jìn)行一對一的崗前實習(xí)傳幫帶，通過“手把手”的傳授，起到“事半功倍”的良好效果，切忌倉促上陣，須知“欲速則不達(dá)”的古訓(xùn)。

2．強化團(tuán)隊意識，增強協(xié)作精神。俗話說：“人心齊、泰山移”。實踐也證明，銀行員工的團(tuán)結(jié)協(xié)作，對減少或避免差錯非常重要。團(tuán)隊成員中的年齡、知識、經(jīng)驗等種種因素，必定各有所長，各有短缺，因此，各成員要謙虛謹(jǐn)慎，善于學(xué)習(xí)，團(tuán)隊成員間須相互包容，互勉互勵，共同提高。對已發(fā)生的差錯須共同進(jìn)行分析，查找風(fēng)險點和難點，吸取教訓(xùn)，防止類似差錯再次發(fā)生，從而使團(tuán)隊的凝聚力、戰(zhàn)斗力不斷增強，工作效率不斷提高，差錯率降低到最低限度甚至為零。

3．注重操作細(xì)節(jié)，培養(yǎng)良好習(xí)慣。老子說：“天下難事，必做于易；天下大事，必做于細(xì)?！便y行臨柜工作收收付付看似簡單，但要真正做好，務(wù)必在“細(xì)”字上下一番功夫，也就是必須注重工作細(xì)節(jié)、程序細(xì)節(jié)和語言細(xì)節(jié)。良好的操作習(xí)慣養(yǎng)成于始，這對于新員工來說尤為重要，因為壞習(xí)慣一旦形成，要改就不那么容易了。為減少現(xiàn)金差錯，筆者認(rèn)為應(yīng)重視以下幾方面看似細(xì)節(jié)、實為重要的操作習(xí)慣的養(yǎng)成。首先，要進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，即在辦理完每一筆業(yè)務(wù)前，將打印信息與收付款實際金額（或點鈔機顯示金額）進(jìn)行核對；其次，要學(xué)會和應(yīng)用唱收唱付，這既是與客戶進(jìn)行核對，也是提醒自己再次進(jìn)行核對的過程；再次，可嘗試雙手的分工協(xié)作，如右手是專門用來收

款的，左手是專門用來付款的，這樣久而久之養(yǎng)成習(xí)慣后，就能自感到發(fā)生差錯時的異樣操作，進(jìn)而及時發(fā)現(xiàn)差錯，防止差錯的生成；最后，要盡量減輕外界的干擾，如果干擾已產(chǎn)生了，則需對本筆業(yè)務(wù)作再次全程審查，厘清思路，防止其他數(shù)據(jù)干擾本筆業(yè)務(wù)的現(xiàn)象出現(xiàn)。總之，如果銀行臨柜人員在實際操作過程中具備責(zé)任意識，善于學(xué)習(xí)，養(yǎng)成規(guī)范的業(yè)務(wù)操作習(xí)慣，勤于總結(jié)，保持良好的精神狀態(tài)，那么，臨柜現(xiàn)金業(yè)務(wù)“零差錯”將不會是一個夢。

4．健全規(guī)章制度，規(guī)范服務(wù)行為?！皼]有規(guī)矩，不成方圓”。為了防范業(yè)務(wù)差錯的發(fā)生，銀行必須強化制度管理，嚴(yán)格規(guī)范員工的業(yè)務(wù)操作行為。對已發(fā)生的差錯案例，要組織員工進(jìn)行剖析，查找原因，舉一反三，吸取教訓(xùn)。對由于違章而導(dǎo)致差錯發(fā)生的行為，要納入員工業(yè)務(wù)考核范圍，以增強員工的風(fēng)險意識、防范意識，從而增強崗位責(zé)任，從源頭上防范業(yè)務(wù)差錯的發(fā)生。

作者單位：蕭山農(nóng)村合作銀行靖江支行

二〇一〇年十二月

綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)如何預(yù)防差錯

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出處：劉 青 日期：2008-12-08

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隨著大、小額支付系統(tǒng)、銀行卡、農(nóng)民工特色卡服務(wù)等業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，全省儲蓄通存通兌、農(nóng)信銀全國個人儲蓄賬戶通存通兌業(yè)務(wù)的陸續(xù)開通，農(nóng)信社結(jié)算渠道越來越暢通，服務(wù)手段和服務(wù)水平都得到了很大提高，但各種操作風(fēng)險也隨之而來，有些業(yè)務(wù)一旦操作錯誤，可能會耽誤客戶資金的到賬時間，也可能給單位和自己造成資金損失，甚至帶來一些負(fù)面影響，使工作變得很被動。

最近，筆者對岳塘區(qū)信用聯(lián)社自綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線以來的操作情況進(jìn)行了調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)主要有以下幾種操作差錯：

1、隔日或當(dāng)日發(fā)現(xiàn)的卡、折取款變成存款。

2、隔日發(fā)現(xiàn)無折存款時將存款賬號錄入錯誤，款項存入他人賬戶。

3、來賬既通過轉(zhuǎn)匯又通過手工轉(zhuǎn)遞憑證轉(zhuǎn)入收款社，造成資金重復(fù)入賬，到月初核對往來賬務(wù)時才發(fā)現(xiàn)。雖然這些差錯最終通過單位和個人的共同努力，沒有造成較大的資金損失，但是這些應(yīng)足以引起我們廣大臨柜人員的高度警惕?，F(xiàn)就綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作中比較容易出現(xiàn)的風(fēng)險環(huán)節(jié)提出幾點自己的粗淺見解，希望能對臨柜人員的日常操作有所幫助。

一、辦理無折（卡）存款時，操作員在將客戶填寫的憑證要素錄入系統(tǒng)后，要和復(fù)核人員一起將客戶填寫的要素與打印的明細(xì)認(rèn)真核對，在確保無誤的情況下，提交客戶簽名并提醒客戶進(jìn)行核對。

二、通存通兌業(yè)務(wù)開通后，各網(wǎng)點的無折（卡）存款、卡存取款業(yè)務(wù)日漸增多，這類業(yè)務(wù)一般都是跨省、市的業(yè)務(wù)，由于這些業(yè)務(wù)在卡上無法看到交易明細(xì)，就打破了我們在復(fù)核時只根據(jù)存折和憑證顏色就判斷操作是否正確的慣例。一旦記賬員將取款錄成存款，而憑證種類使用正確，這種情況下如果復(fù)核員不熟悉操作代碼，僅以憑證顏色作為付款的依據(jù)，那么就形成了操作風(fēng)險，因此要求記賬人員掌握熟練各類系統(tǒng)操作代碼的同時更要黃不接求復(fù)核人員掌握熟練各類業(yè)務(wù)的操作代碼，以便在復(fù)核時能夠準(zhǔn)確的判斷記賬員操作是否準(zhǔn)確，這樣也就充分發(fā)揮了復(fù)核的作用。

三、在出現(xiàn)的操作差錯中大部分是由于操作員在辦理不同類別業(yè)務(wù)時，不核對輸入的操作代碼與儲戶要求辦理業(yè)務(wù)的種類是否一致，或者辦理完后又沒有及時退出該筆業(yè)務(wù)的操作菜單，在繼續(xù)辦理下一筆業(yè)務(wù)時沒有分清業(yè)務(wù)種類仍舊在此菜單上辦理，造成存款變?nèi)】?、取款變存款等混同現(xiàn)象，因此操作員在辦理業(yè)務(wù)時應(yīng)核對操作代碼與儲戶

要求辦理業(yè)務(wù)的種類，兩者保持一致，辦理完業(yè)務(wù)后及時退出該筆業(yè)務(wù)的操作菜單。

四、辦理匯劃業(yè)務(wù)時，不要同時使用轉(zhuǎn)匯或手工轉(zhuǎn)遞憑證兩種方式匯劃款項（稅票只能用手工轉(zhuǎn)遞），以免造成重復(fù)入賬。

在各類業(yè)務(wù)的處理過程中差錯有時是難免的，但是只要我們臨柜人員加強業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，熟練掌握各類操作技巧，認(rèn)真、細(xì)致、耐心地辦理每一筆業(yè)務(wù)，就一定能有效地防范各類操作風(fēng)險。

（責(zé)任編輯：郝崢嶸）

關(guān)鍵詞：銀行 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 日常操作

第二篇：銀行業(yè)務(wù)差錯檢討

關(guān)于

XX支行遺漏上介尾箱事件的檢討及整改報告

在當(dāng)前全行內(nèi)控合規(guī)以及案件防范形勢非常嚴(yán)峻的背景下，XX支行發(fā)生了營業(yè)結(jié)束遺漏上介尾箱的嚴(yán)重差錯，給XX支行帶來了不良的影響，也給分行的內(nèi)控工作帶來了管理上的被動。作為業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)人，我誠懇的接受分行領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)厲的批評教育，深刻反省，吸取教訓(xùn)，做出深刻的檢討。

自年初迄今XX支行的內(nèi)控工作做出了一定的成績，沒有發(fā)生較大的內(nèi)控案件和差錯，這歸功于分行領(lǐng)導(dǎo)一如既往的風(fēng)險教育和基層員工的共同努力。年近結(jié)尾，網(wǎng)點業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)壓力驟增，加之IT藍(lán)圖及相關(guān)培訓(xùn)等紛至沓來，無形之中使得業(yè)務(wù)經(jīng)理以及柜員產(chǎn)生了麻痹、松懈思想，這是導(dǎo)致此次事件主要根源。雖然當(dāng)時事件發(fā)生時我不在現(xiàn)場，但柜員暴露出的責(zé)任意識和大局意識的缺乏，相當(dāng)程度上來源于我近來對員工風(fēng)險內(nèi)控教育的放松。作為業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)人，我難辭其咎。通過分行領(lǐng)導(dǎo)的批評和指導(dǎo)，使我深刻認(rèn)識到，內(nèi)控管理是一個永不竣工的工程，內(nèi)控安全只有起點，沒有終點，怎么強調(diào)都不過分，怎么管理都不過格，怎么處理都不過火，怎么投入都不過頭；如果風(fēng)險防控意識僅僅流于形式，不扎根于員工的心里，就形成不了積極向上的風(fēng)險文化，內(nèi)控制度落實就不到位，此類事件就還有發(fā)生的可能。

事件發(fā)生后XX支行一把手、業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)人以及柜員都高度認(rèn)識，嚴(yán)肅對待，認(rèn)真進(jìn)行了反思。在XX支行事件分析例會上，我首先作出了自我檢討，并客觀分析了當(dāng)前XX部分員工（包括我自己）浮現(xiàn)的風(fēng)險意識放松和責(zé)任意識淡薄的現(xiàn)象，全面查找我們在加強內(nèi)控、案件防范工作中的薄弱環(huán)節(jié)和近期出現(xiàn)的不規(guī)范操作等問題，通過深刻反省我們在思想、工作上存在的差距和問題，大家進(jìn)一步體會到了內(nèi)控管理的緊迫性、嚴(yán)峻性和重要性，并有針對性地提出了改進(jìn)的措施。

往事不可追，來者尤可鑒。作為業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)人，我深知責(zé)任甚重，一定以此事件為鑒，時時自照，刻刻自省，日日面對，確保此類事件絕無再次發(fā)生的可能，確保此類事件絕無產(chǎn)生的機會。言出法隨，以觀后效，希望分行領(lǐng)導(dǎo)給予及時的監(jiān)督和指正。

XX支行XXXX2010.11.10

第三篇：銀行業(yè)務(wù)差錯整改1

三個問題帶來的反思

來到中行不知不覺已經(jīng)過了一年有余，自以為開始走上正軌，自己已然是一個老師傅了。然而春節(jié)期間發(fā)生的三個問題就像一盆冷水狠狠澆下，讓我徹底清醒。這三個問題說大不大，但說小也不小，首先是客戶國際卡還款卡號錯誤導(dǎo)致被退回，其次是在兌換外幣的過程中，外管局系統(tǒng)錄入錯誤，將存入外幣賬戶錄成了提取現(xiàn)鈔，最后是在客戶存入8萬元現(xiàn)金時未進(jìn)行雙人復(fù)核，沒有及時交予隔壁柜員或業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行復(fù)點。這三個問題仿佛三塊巨石，沉甸甸的壓在我的心頭，讓我不得不開始思考是什么原因?qū)е铝诉@些問題的發(fā)生。

總結(jié)下來，雖然這三筆業(yè)務(wù)是不同類型的業(yè)務(wù)，但是都暴露出了一個問題那就是粗心大意。如果在做國際卡還款的時候我能夠認(rèn)真仔細(xì)的審核客戶填單，及時發(fā)現(xiàn)客戶卡號寫錯，那么就不會出現(xiàn)還款被退回的問題；如果我在兌換外幣的時候仔細(xì)一些，就不會習(xí)慣性的將存入外幣賬戶錄成提取現(xiàn)鈔；如果我在清點完客戶存入的8萬元現(xiàn)金之后就及時的將其交予他人復(fù)點，那么也不會出現(xiàn)之后的問題。然而人生中沒有“如果??但是??”這種假設(shè)，當(dāng)一件事發(fā)生了，那么就必須承擔(dān)它帶來的后果。

之前我也曾發(fā)生過很多次這樣或那樣差錯，有的甚至非常嚴(yán)重，然而初來乍到的我卻沒有很好的總結(jié)這些問題的根源，只是在日復(fù)一日的循環(huán)中得過且過，現(xiàn)在想來著實愚蠢。如今我直面這三個問題，不斷地追問自己是什么原因?qū)е铝诉@些問題的發(fā)生，是單純的粗心大意嗎？不是！是單純的業(yè)務(wù)不熟悉嗎？也不是！那么到底為什么？！隱藏在這些問題背后的根源究竟是什么？“性格決定命運，態(tài)度決定一切”，我認(rèn)為歸根結(jié)底這些問題的根源便源于性格與心態(tài)這兩大因素。

首先我的性格比較急躁，不夠謹(jǐn)慎小心。不論對私亦或是對公，對于柜面工作的要求都是要相當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎細(xì)心，每筆業(yè)務(wù)都有不只一個風(fēng)險的控制點，要做到筆筆核對，要素完備、精準(zhǔn)無誤。然而在平時辦業(yè)務(wù)的過程中，我雖然在客戶量正常的時候能夠做到認(rèn)真仔細(xì)，但是人一多起來，就很容易遺漏一些步驟和細(xì)節(jié)，從這次的問題可以看到，由于大額現(xiàn)金未復(fù)核的差錯，蔡師傅特地去看了監(jiān)控，我在收了客戶8萬元現(xiàn)金后，自己倒是點了好幾遍，就是沒有給別人點；另外事后蔡師傅也問了我是否清楚新系統(tǒng)下外幣兌換的外管局錄入要求，我其實也是清楚的，然而就是在做業(yè)務(wù)的過程中沒有很好的完成。由此可見我在業(yè)務(wù)處理中還是沒有能夠養(yǎng)成一個合格柜員應(yīng)具備的辦理業(yè)務(wù)時核對的固定套路模式，所以在客戶一多，人忙起來的時候就比較難以兼顧。

其次沒有擺正心態(tài)，得失心過重。參加工作快一年半了，我一直是自我學(xué)習(xí)，自我鍛煉的狀態(tài)，加之剛來新區(qū)營業(yè)部，非常想得到大家的認(rèn)同，不愿意自己辦理業(yè)務(wù)太慢，或者比別人差很多。有時當(dāng)因為這樣或那樣的原因業(yè)務(wù)處理比較慢或者處理不好的時候就比較容易著急?？吹降群虻目蛻舯容^多的時候非常想在有限的時間里能夠比較多的辦理幾筆業(yè)務(wù)，不想因為自己業(yè)務(wù)辦的慢而讓別的同事吃虧。就因為這樣有的時候速度提上去了，卻喪失了業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確度，不免出現(xiàn)一些問題。現(xiàn)在想來其實當(dāng)你業(yè)務(wù)發(fā)生差錯時，因為休假或是其他的原因，不是你自己一個人就能搞定的，這時還是會連累同事幫你殿后，這樣一來得不償失，不僅沒有幫同事減輕壓力，還給他們造成了額外的負(fù)擔(dān)，更加不提由于這些差錯而身心俱疲的業(yè)務(wù)經(jīng)理們和各位領(lǐng)導(dǎo)。

最后我覺得我始終沒有真正意義上的“成年”，作為一個成年人首先就是要擔(dān)負(fù)責(zé)任，不僅是對家人、對朋友還是對同事負(fù)責(zé)任，更是要對自己負(fù)責(zé)任、對單位負(fù)責(zé)任、對整個國家社會負(fù)責(zé)任，然而我卻缺乏這一點。從大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在，我始終沒有真正意義上的學(xué)會擔(dān)負(fù)責(zé)任。就事論事，單從這次的三筆業(yè)務(wù)差錯中看，如果我能夠在做國際卡還款時為客戶負(fù)責(zé)，那么嚴(yán)格審核單據(jù)就是必須的，而我呢？什么都沒做，只是為了完成業(yè)務(wù)而完成業(yè)務(wù)；如果在客戶存入大額現(xiàn)金的時候我能對單位負(fù)責(zé)，重視合規(guī)的重要性，那么給他人復(fù)核清點現(xiàn)金就是必須的，而不是我自己傻乎乎的點好幾遍；如果我在做外幣兌換時能夠?qū)覍ι鐣?fù)責(zé)，那么就會清晰的明白，外管局系統(tǒng)的錄入是國家外匯審核的重要一環(huán)，是反洗錢的重要一環(huán)，絕對不會輕易的就按照習(xí)慣隨便錄入系統(tǒng)?？偨Y(jié)下來，歸根結(jié)底我是對自己的不負(fù)責(zé)任，對自己不嚴(yán)格要求，放任自己做出了這么多不成熟的行為，造成了這么多問題。

亡羊補牢，未為晚矣。如今既然認(rèn)識到了問題的原因，那么接下來的就是尋求改變，在這里首先一定要戒驕戒躁，辦理業(yè)務(wù)時要仔細(xì)核對，認(rèn)真地按照步驟一步一步的辦理，保證正確率的情況下提高效率。其次不要急于求成，不要自認(rèn)為自己很多業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸熟悉，總是希望能夠加快速度，看著前輩們比自己快那么多總是希望自己也可以一樣，不要忘記他們的熟練是在日積月累中形成的，不下功夫去練習(xí)卻要求速度，更多錯誤的出現(xiàn)就不可避免。最后也是最重要的一點，學(xué)會擔(dān)負(fù)責(zé)任，嚴(yán)格要求自己，努力讓自己成熟穩(wěn)重，讓我所珍愛的一切為我感到驕傲。往事不可追，來事尤可鑒。從錯誤中自我反思，在錯誤中尋求改變，現(xiàn)在的我將以此事為鑒，時時自照，刻刻自省，日日面對，相信在未來我或許不能成為中行最優(yōu)秀的柜員，但是我一定會有所改變、有所成長，讓自己成為一名合格的職業(yè)經(jīng)理人，對單位、對社會有所用處。

第四篇：銀行業(yè)務(wù)

單位人民幣定期存款

單位人民幣定期存款是在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額一萬元，多存不限，實行利隨本清計息辦法，期限分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年6個檔次，本金一次存入，可質(zhì)押貸款，可提前支取。辦理程序

1.存入：單位在申請辦理定期存款時，應(yīng)提交工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照正本，并預(yù)留印鑒。

2.支?。簡挝恢《ㄆ诖婵顣r，持開戶證實書并加蓋預(yù)留印鑒到開戶行辦理

單位人民幣活期存款

單位辦理活期存款業(yè)務(wù)時，需在我行開立單位銀行結(jié)算賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。服務(wù)對象

中國境內(nèi)需要開立銀行結(jié)算賬戶的機關(guān)、團(tuán)體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織（統(tǒng)稱“單位”）以及個體工商戶。辦理程序

單位出具相關(guān)證明后，由單位法定代表人或單位負(fù)責(zé)人（也可授權(quán)他人）向我行領(lǐng)取、填制一式三聯(lián)《開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書》并加蓋單位公章及法人私人章，連同單位印鑒卡一起送交我行。

單位人民幣通知存款

單位人民幣通知存款是存款單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的人民幣存款。1．業(yè)務(wù)特點

1)可自由選擇通知存款品種。單位人民幣通知存款不論存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為“一天通知”和“七天通知”兩種。一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定支取金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定支取金額；

2)最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

2．服務(wù)對象

為在我行開立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊、社會團(tuán)體和個體經(jīng)濟戶等單位。3．辦理程序

1)開戶：開戶時單位須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本及其復(fù)印件等，并預(yù)留印鑒；

2)通知：存款人填寫“通知存款取款通知書”，并加蓋預(yù)留印鑒，提前通知開戶行約定支取通知存款；

3)支?。捍婵顔挝辉谡＜s定期限內(nèi)到開戶行支取單位通知存款時，應(yīng)出具單位通知存款證實書和通知存款取款通知書受理證明聯(lián)。

單位人民幣協(xié)定存款

單位人民幣協(xié)定存款是指單位與我行商定，在協(xié)議期限內(nèi)，規(guī)定協(xié)定存款的結(jié)算賬戶最低留存額（不低于人民幣50萬元），按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)利率計付利息的人民幣存款。1．服務(wù)對象

已在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的法人及其他組織。2．辦理手續(xù)

辦理協(xié)定存款應(yīng)由存款單位的法定代表人或授權(quán)代理人與我行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定合同期限，到期時任何一方?jīng)]有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款是指獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。用途：

適用于客戶的大額本外幣中長期或短期的融資需求，包括項目融資，企業(yè)并購、資產(chǎn)重組、進(jìn)出口貿(mào)易、發(fā)行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結(jié)構(gòu)性融資需求等。適用對象： 1.系統(tǒng)客戶作為融資主體或主要發(fā)起人； 2.有較大影響的公司作為主要股東參與；

3.負(fù)債性融資總額在人民幣2億元以上的大型項目融資需求。

辦理程序：

1.銀團(tuán)貸款的申請人依據(jù)項目的情況向銀行提出貸款申請；

2.借款人和代理行就貸款基本條件達(dá)成一致意見后，借款人出具籌資委托書，銀團(tuán)貸款進(jìn)入實質(zhì)性階段； 3.代理行牽頭籌組銀團(tuán)貸款；

4.各參與行參加銀團(tuán)貸款的有關(guān)各方簽約；

5.代理行按照銀團(tuán)貸款約定的條件，組織貸款的發(fā)放和回收。

提供資料： 借款人：

1.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書(副本及影印件)和年檢證明。2.經(jīng)確認(rèn)的公司注冊資本驗資報告。3.項目可行性研究報告。

4.項目批準(zhǔn)證書（合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。

6.預(yù)計資金來源及使用情況、預(yù)計的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項目建設(shè)進(jìn)度、現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃。

7.法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

8.董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等（可于放款時提供）。

9.董事會同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。10.授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）。

11.其他銀行認(rèn)為必要的資料。

項目貸款

項目貸款指本行發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目的本外幣貸款。包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、市政建設(shè)配套貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他類項目貸款。用途：

用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目。期限：

1.中期項目貸款的期限為一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.長期項目貸款的期限為五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原則上不參加期限在十年以上的項目貸款。

利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調(diào)整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和本行的貸款投向； 2.項目具有國家規(guī)定比例的資本金；

3.需要政府有關(guān)部門審批的項目，須持有批準(zhǔn)文件；

提供資料：

1.經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的項目建議書、立項批準(zhǔn)文件及經(jīng)專家論證通過的項目可行性研究報告；

2.項目前期準(zhǔn)備工作完成情況的報告；

3.資本金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)和經(jīng)營所需流動資金的籌措方案及資金來源落實的證明文件，并附出資方承諾出資的文書；

4.借款人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、法定代表人資格證書等； 5.借款人原則上需提交經(jīng)會計(審計)事務(wù)所審計的前三年會計財務(wù)報表、申請借款前一個月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表；

6.擔(dān)保方式及相應(yīng)承諾書。

中長期流動資金貸款

中長期流動資金貸款指為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求(包括周轉(zhuǎn)性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發(fā)放的一年至三年（含）的中期貸款。用途：

限用于借款人流動資金需要。期限：

一年至三年（含）利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調(diào)整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并經(jīng)即期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務(wù)管理制度； 3.資本金到位并經(jīng)會計師事務(wù)所驗資；

4.持有人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審?fù)ㄟ^的《貸款卡》； 5.經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍。

提供資料：

1.申請人和擔(dān)保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構(gòu)代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》；

2.法定代表人的身份證明或其授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明原件及復(fù)印件；

3.三財務(wù)會計報表及申請借款前一期的月度財務(wù)報表；

4.抵（質(zhì)）押物清單、產(chǎn)權(quán)證明(原件)和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押或保證人愿意提供保證的有關(guān)證明文件；

5.董事會同意借款或擔(dān)保的決議(非公司制企業(yè)可免交)； 6.《借款申請書》；

7.必要的交易合同或協(xié)議。

短期流動資金貸款

短期流動資金貸款是指為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求(包括周轉(zhuǎn)性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發(fā)放的一年（含）以內(nèi)的貸款。用途：

限用于借款企業(yè)流動資金需要。利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調(diào)整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并經(jīng)當(dāng)期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務(wù)管理制度； 3.資本金到位并經(jīng)會計師事務(wù)所驗資；

4.持有人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審?fù)ㄟ^的《貸款卡》； 5.經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍。提供資料：

1.申請人和擔(dān)保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構(gòu)代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明原件及復(fù)印件；

3.三財務(wù)會計報表及申請借款前一期的月度財務(wù)報表；

4.抵（質(zhì)）押物清單、產(chǎn)權(quán)證明(原件)和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押或保證人愿意提供保證的有關(guān)證明文件；

5.董事會同意借款或擔(dān)保的決議(非公司制企業(yè)可免交)； 6.《借款申請書》； 7.必要的交易合同或協(xié)議

單位定期存單質(zhì)押貸款

單位定期存單質(zhì)押貸款是指借款人以我行未到期的單位定期存單作質(zhì)押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。每筆貸款不超過質(zhì)押存單金額的90%，且期限最長不得超過定期存單的到期日。額度：

每筆貸款不超過質(zhì)押存單金額的90% 期限：

最長不得超過定期存單的到期日 利率：

按照中國人民銀行同期同檔的貸款利率執(zhí)行和調(diào)整 提供資料：

1.申請人和擔(dān)保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構(gòu)代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明原件及復(fù)印件；

3.三財務(wù)會計報表及申請借款前一期的月度財務(wù)報表；

4.抵（質(zhì)）押物清單、產(chǎn)權(quán)證明(原件)和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押或保證人愿意提供保證的有關(guān)證明文件； 5.借款申請書； 6.開戶證實書；

7.存款人委托貸款行向存款行申請開具單位定期存單的委托書； 8.存款人在存款行的預(yù)留印鑒；

9.開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)提供第三人同意申請人使用其開戶證實書的書面文件。

“1+N”供應(yīng)鏈融資

“1+N”供應(yīng)鏈融資是我行專門為工業(yè)制造型企業(yè)提供的一種金融業(yè)務(wù),是銀行、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互協(xié)作，解決核心企業(yè)的下游企業(yè)因傳統(tǒng)擔(dān)保不足而產(chǎn)生的融資瓶頸問題，為供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)提供融資服務(wù)?！埃薄笔呛诵钠髽I(yè)，“Ｎ”指圍繞核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上的其他中小企業(yè)。優(yōu)勢和特點：

1.無需任何有形物體抵押，利用供給方與需求方的業(yè)務(wù)性質(zhì)作為授信基礎(chǔ)，手續(xù)簡便、審批迅速、放款及時；

2.支用靈活：在授信有效期內(nèi)，貸款額度可循環(huán)使用； 3.還款方式可以按月、按季、到期還多種方式。適用對象：

“1+N”供應(yīng)鏈融資的適用對象是N個下游企業(yè)是依存該核心企業(yè)發(fā)展的本地中小企業(yè)。核心企業(yè)的對象為我市的重點骨干企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)中的核心地位，資金實力雄厚，年銷售達(dá)到5億以上，信用等級A級以上。申請條件：

1.公司成立在1年以上； 2.征信記錄良好； 3.有穩(wěn)定的經(jīng)營收入；

4.對“1+N”供應(yīng)鏈的中小企業(yè)的貸款用途，只能用于支付核心企業(yè)的貨款； 5.核心企業(yè)為鏈條上的N個下游企業(yè)提供融資擔(dān)保。

股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款是借款人以自有或第三人合法持有的股權(quán)作擔(dān)保，向我行申請的各類融資業(yè)務(wù)。“股權(quán)”指在本市登記注冊的有限責(zé)任公司、股東人數(shù)在200人以下的非上市股份有限公司的股權(quán)。優(yōu)勢和特點：

1.股權(quán)質(zhì)押貸款以短期貸款為主，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，期限最長不超過一年；

2.貸款最高額度可達(dá)出質(zhì)股權(quán)評估價值的50%； 3.企業(yè)貸款成本低、時間快。適用對象：

股權(quán)質(zhì)押貸款適用對象為從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)和個體工商戶。申請條件：

1.出質(zhì)人必須擁有相對控股權(quán)，或為質(zhì)押股權(quán)所在公司的主要股東； 2.在約定的時限內(nèi)及時到工商行政管理部門辦理股權(quán)出質(zhì)登記；

3.申請質(zhì)押的股權(quán)在此次質(zhì)押之前必須是未設(shè)立質(zhì)押或有效質(zhì)押已解除，即借款人對所質(zhì)押的股權(quán)必須擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)； 4.質(zhì)押股權(quán)所在公司必須具備以下基本條件：

1)注冊實收資本500萬元（含）以上，資產(chǎn)總額2000萬元（含）以上，年銷售收入3000萬元（含）以上；

2)經(jīng)營年限三年（含）以上，經(jīng)營狀況正常穩(wěn)定，上年凈資產(chǎn)收益率8%以上；

3)資產(chǎn)負(fù)債率工業(yè)企業(yè)在60%以內(nèi)，商貿(mào)流通企業(yè)在70%以內(nèi)。

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是借款人以其自身所有的應(yīng)收賬款的收款權(quán)利作為質(zhì)押擔(dān)保，由我行向其發(fā)放貸款的一種授信業(yè)務(wù)。優(yōu)勢和特點：

1.無需額外的擔(dān)保，以實現(xiàn)的銷售獲得融資；

2.提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續(xù)生產(chǎn)創(chuàng)造條件； 3.應(yīng)收賬款折扣率最高可達(dá)合格應(yīng)收賬款金額的60%；

4.期限靈活，單筆貸款期限為按合同履約付款期限，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款期限最長可達(dá)12個月。

適用對象：

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款適用對象為具有一定自有資金，并進(jìn)行獨立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。申請條件：

1.借款人以本行賬戶為主對外結(jié)算經(jīng)營，資金結(jié)算量較大，與本行原則上不短于六個月；

2.合同交易背景真實，合同標(biāo)的明確，履行期限確定，交易雙方交易歷史原則上不低于一年；

3.質(zhì)押的應(yīng)收賬款在合同約定的期限以內(nèi)，賬齡不超過六個月；

4.付款人有按約如期付款的能力，能出具應(yīng)收賬款證實書，并承諾付款期限不超過一年。

微貸通

微貸通業(yè)務(wù)是我行根據(jù)借款人的誠信度以及經(jīng)營狀況、貢獻(xiàn)度，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)。優(yōu)勢和特點：

1.手續(xù)簡便，首筆貸款三天辦妥。

2.擔(dān)保方式靈活，不需抵押，以保證為主。3.利率優(yōu)惠，定價與存款掛鉤。

適用的對象：

微貸通的適用對象為有完全民事行為能力并從事合法經(jīng)營符合微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。

微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是符合授信總額200萬元（含）以下，資產(chǎn)總額200萬元以下或年銷售總額500萬元以下的各類企業(yè)、各類從事合法經(jīng)營活動的法人組織。申請條件：

1.在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蜕a(chǎn)經(jīng)營場所； 2.具有有效的營業(yè)執(zhí)照、持有有效貸款卡 ；

3.有充足的還款來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；

4.無不良貸款記錄，經(jīng)營者品行端正，經(jīng)營合法。

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是湖州市商業(yè)銀行為推動我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展而精心設(shè)計的特色金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要面向科技型中小企業(yè)客戶，要求借款企業(yè)以合法有效的知識產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押向銀行申請貸款，貸款資金用于滿足企業(yè)的正常營運資金需求。優(yōu)勢和特點：

1.只需以知識產(chǎn)權(quán)作為貸款質(zhì)物，不需要提供其他擔(dān)保； 2.開辟綠色通道，流程也進(jìn)行了簡化，操作相對便捷； 3.政府主管部門提供貼息支持； 4.最高2000萬元貸款額； 5.最長期限可達(dá)2年。適用的對象：

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的適用對象主要是擁有自主的知識產(chǎn)權(quán)的科技型中小企業(yè)客戶。申請條件：

1.具有獨立法人資格，經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)； 2.成立時間須在1年（含）以上；

3.用于質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)限為發(fā)明專利權(quán)，實用新型專利權(quán)和商標(biāo)專用權(quán)中的一種或幾種；

4.用于質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)須合法有效，并具有較強的盈利能力和良好的發(fā)展前景；

5.質(zhì)物必須產(chǎn)權(quán)明晰，可以辦理質(zhì)押登記。

銀行保函業(yè)務(wù)

銀行保函是指銀行應(yīng)客戶的申請而開立的有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。業(yè)務(wù)特點：

一方面銀行信用作為保證，易于為客戶接受；另一方面，保函是依據(jù)商務(wù)合同開出的，但又不依附于商務(wù)合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當(dāng)受益人在保函項下合理索賠時，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業(yè)務(wù)。服務(wù)對象：

經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人等。我行可為客戶參與國際國內(nèi)商品貿(mào)易、工程承包、資金融通等不同經(jīng)濟活動的客戶提供快捷、便利、高效的保函服務(wù)。辦理程序：

1.申請人需填寫開立保函申請書并簽章；

2.提交保函的背景資料，包括合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等； 3.提供相關(guān)的保函格式并加蓋公章；

4.提供企業(yè)近期財務(wù)報表和其它有關(guān)證明文件；

5.落實我行接受的擔(dān)保，包括繳納保證金、質(zhì)押、抵押或第三者信用擔(dān)保等； 6.由我行審核申請人資信情況、履約能力、項目可行性、保函條款及擔(dān)保、質(zhì)押或抵押情況后，可對外開出保函

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指出票人簽發(fā)的，由我行承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。業(yè)務(wù)特點：

1.承兌期長（最長為 6 個月），使用它結(jié)算可以緩解付款人資金緊張的狀況； 2.銀行承兌匯票的提示付款期限自匯票到期日起 10 日； 3.流通性強，銀行承兌匯票即可背書轉(zhuǎn)讓，也可向我行申請貼現(xiàn)； 4.使用地域廣，適用于同城或異地結(jié)算；

5.金額大，我行承兌的匯票，每張票面金額最高為 1000 萬元（含）； 6.手續(xù)費低，我行按票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續(xù)費。服務(wù)對象：

資信狀況良好、具有真實的貿(mào)易背景的且在我行開立存款帳戶的法人或其他組織。辦理程序：

1.承兌申請人提交《銀行承兌匯票申請書》、購銷合同和有關(guān)財務(wù)報表； 2.我行審查同意后，與申請人簽署銀行承兌匯票承兌協(xié)議，收取保證金或與擔(dān)保人簽訂保證合同、抵（質(zhì)）押合同；

3.申請人簽發(fā)銀行承兌匯票，我行辦理承兌手續(xù)。

委托貸款業(yè)務(wù)

本產(chǎn)品是指客戶提供資金，由銀行根據(jù)客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)提示：

1.客戶的以下資金來源不能發(fā)放委托貸款：社?；?、企業(yè)年金、財政預(yù)算外資金、工會經(jīng)費、保險資金、基金會基金、住房公共維修基金等； 2.銀行可以開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業(yè)務(wù)，也可以開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業(yè)務(wù)；

3.委托貸款利率由客戶自主確定，但須符合人民銀行有關(guān)利率管理的要求。產(chǎn)品優(yōu)勢：

1.提高客戶資金的收益率；

2.客戶自主選擇貸款對象、貸款期限等，能有效降低投資風(fēng)險； 3.能降低貸款人的融資成本。

第五篇：銀行業(yè)務(wù)

通用業(yè)務(wù)：

1、信用卡申請（行長推薦，簽字）

2、個人小額信用貸款

3、企業(yè)信用貸款（含多戶聯(lián)保貸款）

4、企業(yè)抵押貸款

5、個人抵押貸款（房產(chǎn)抵押、汽車抵押）

6、銀聯(lián)特約商戶POS機申請

銀行特色業(yè)務(wù)：

興業(yè)銀行：

興業(yè)通POS（13封頂，節(jié)假日到賬）

興業(yè)通POS（26封頂，節(jié)假日到賬）

中國銀行：

企業(yè)法人貸（信用貸款）

光大銀行：

陽光消費貸

信用卡—瞬時貸

平安銀行：

平安易貸