第一篇：融資擔(dān)保與非融資擔(dān)保區(qū)別

融資擔(dān)保與非融資擔(dān)保區(qū)別

融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

Bitmap Bitmap

保函(letter of Guarantee)是指銀行作為擔(dān)保人，應(yīng)商業(yè)交易一方(申請(qǐng)人)的需求，以其自身的信譽(yù)向商業(yè)交易的另一方(受益人)為擔(dān)保申請(qǐng)人的某種責(zé)任和義務(wù)的履行而作出的一種具有一定金額、期限、承擔(dān)某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償可書面付款保證。

銀行保函主要用于合同履約、國(guó)際投標(biāo)、工程承包、補(bǔ)償貿(mào)易以及境外籌資等需要。

銀行可提供的保函業(yè)務(wù)分為融資性保函和非融資性保函兩大類。

1、融資性保函包括：融資擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、透支擔(dān)保、延期付款擔(dān)保等。

2、非融資性保函包括：投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、進(jìn)口付款擔(dān)保等

融資性擔(dān)保公司與費(fèi)融資性擔(dān)保公司的區(qū)別，實(shí)際上就是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的區(qū)別。要想知道兩者的區(qū)別就要分清什么是融資和什么是擔(dān)保，所謂的融資是指企業(yè)或個(gè)人運(yùn)用各種方式向金融機(jī)構(gòu)或金融中介機(jī)構(gòu)籌集資金的一種業(yè)務(wù)活動(dòng)。而擔(dān)保則表示負(fù)責(zé),保證做到或保證不出問(wèn)題。它是一種承諾，是對(duì)擔(dān)保人和被擔(dān)保人行為的一種約束。擔(dān)保一般發(fā)生在經(jīng)濟(jì)行為中，如被擔(dān)保人到時(shí)不履行承諾，一般由擔(dān)保人代被擔(dān)保人先行履行承諾。

所以融資性擔(dān)保就是指為貨幣資金的持有者和需求者之間直接地提供擔(dān)保的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它一般包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人綜合授信貸款擔(dān)保、工程機(jī)械消費(fèi)貸款擔(dān)保等等。

與之相反的就是非融資性擔(dān)保，也就是不直接與貨幣資金有關(guān)的一種經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；顒?dòng)。它一般包括工程合同履約擔(dān)保、工程預(yù)付款擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等等。

至于申請(qǐng)條件，非融資性擔(dān)保一般不需要審批，只要符合工商局對(duì)注冊(cè)資金的要求就可以了。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)從去年起已經(jīng)由備案制轉(zhuǎn)為核準(zhǔn)制了，是需要審批的。審批的部門、條件和要求有各省自行制定，你還是找一找你自己省份的一些具體要求，雖然各省制定的審批融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)條件和要求大同小異的，但對(duì)中央下發(fā)加強(qiáng)監(jiān)管融資性擔(dān)保行業(yè)指示的理解不同，在制定各省的具體細(xì)則上就有著不同的規(guī)定，比如四川省就不允許融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金全額由銀行托管，也不能做其他業(yè)務(wù)，監(jiān)管之嚴(yán)厲還是很少見的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)儼然成了銀行的附屬機(jī)構(gòu)和替罪羊了。我所在的省份就沒有這些規(guī)定，還算是比較溫和的。給你一份我們省的具體要求和辦法，參考一下。

關(guān)于全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知

(寧發(fā)改財(cái)金字[2009]821號(hào)文)

為進(jìn)一步加快全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，優(yōu)化融資服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)全市中小企業(yè)快速成長(zhǎng)，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》(國(guó)辦發(fā)[2009]7號(hào))和江蘇省中小企業(yè)局《關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》(蘇中小服[2009]70號(hào))等有關(guān)政策文件的相關(guān)要求和規(guī)定，現(xiàn)就全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、許可范圍

除省屬單位設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)可直接向省中小企業(yè)局提出申請(qǐng)外，其它在我市行政區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立和變更融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，均屬本通知規(guī)定的許可范圍。

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu))是指依法設(shè)立，具有獨(dú)立法人資格，以經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指為自然人、法人在金融機(jī)構(gòu)的貸款融資、票據(jù)融資及債券發(fā)行、融資租賃等融資活動(dòng)提供擔(dān)保和再擔(dān)保。

二、設(shè)立

(一)條件：

1、有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程;

2、注冊(cè)資本原則上不得低于5000萬(wàn)元，其中貨幣資本不低于80%，法人股占注冊(cè)資本的50%以上;

3、發(fā)起人具備相應(yīng)的投資能力;主要負(fù)責(zé)人應(yīng)具備三年以上從事金融或經(jīng)濟(jì)管理的職業(yè)經(jīng)歷，精通擔(dān)保業(yè)務(wù);有3名以上熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)人員;

4、有健全的組織結(jié)構(gòu)和管理制度，科學(xué)的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防范措施;

5、有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

6、符合國(guó)家、省、市對(duì)擔(dān)保行業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局及監(jiān)督管理的總體要求。

設(shè)立中外合資、外商獨(dú)資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按國(guó)家關(guān)于合資企業(yè)、獨(dú)資企業(yè)設(shè)立規(guī)定的程序和要求審批后，再按本通知規(guī)定提出申請(qǐng)。

(二)申請(qǐng)材料：

1、設(shè)立申請(qǐng)報(bào)告;

2、基本情況表;

3、可行性研究報(bào)告和籌建方案;

4、有法定資格的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告，貨幣驗(yàn)資額不低于注冊(cè)資本的60%;

5、法定代表人和擬任公司高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷，內(nèi)部部門設(shè)置和主要從業(yè)人員的基本情況;

6、公司章程、內(nèi)部管理制度及風(fēng)險(xiǎn)控制制度等文件;

7、出資比例最大的2位發(fā)起人近兩年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)信用情況;

8、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)證明文件;

9、《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》或相關(guān)證明;

10、其他需要提供的材料。

三、變更

(一)審批事項(xiàng)：

1、變更名稱;

2、變更注冊(cè)地或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

3、變更注冊(cè)資本;

4、變更組織形式;

5、變更法定代表人;

6、省中小企業(yè)局認(rèn)定的其他變更事項(xiàng)。

(二)增加注冊(cè)資本的條件：

1、1年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄;

2、申請(qǐng)前6個(gè)月月均在保責(zé)任余額達(dá)到注冊(cè)資本的2倍以上。

(三)申請(qǐng)材料：

1、申請(qǐng)報(bào)告;

2、基本情況表;

3、最近1年完整年度的經(jīng)營(yíng)情況和信用評(píng)級(jí)報(bào)告;

4、最近1年完整年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告;

5、變更原因及相關(guān)證明材料;

6、申請(qǐng)變更注冊(cè)資本還需提交：驗(yàn)資報(bào)告、最近2個(gè)季度擔(dān)保資金使用情況及相關(guān)證明材料(銀行對(duì)賬單等)。

四、審批程序

(一)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)向所在區(qū)縣、開發(fā)區(qū)管理部門提出申請(qǐng)，區(qū)縣、開發(fā)區(qū)管理部門于10個(gè)工作日內(nèi)初審后將初審意見及申請(qǐng)材料(一式三份)正式行文報(bào)市發(fā)改委;材料完備的，市發(fā)改委將10個(gè)工作日內(nèi)完成審核，審核通過(guò)的，將行文上報(bào)省中小企業(yè)局。

(二)經(jīng)省中小企業(yè)局審批同意后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)持批準(zhǔn)文件到工商行政管理部門辦理登記注冊(cè)手續(xù)。

五、業(yè)務(wù)規(guī)范

(一)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后3個(gè)月內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本須全額實(shí)繳。在經(jīng)營(yíng)存續(xù)期間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得抽逃挪用注冊(cè)資本。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)，不得從事存、貸款金融業(yè)務(wù)及財(cái)政信用業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)投資、境外擔(dān)保業(yè)務(wù)和外幣擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行任何形式的非法集資。

(三)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的使用和管理應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性和效益性原則。不低于實(shí)收資本70%的貨幣資金可用于存出保證金、銀行存款，以及購(gòu)買國(guó)債、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)債券及銀行理財(cái)產(chǎn)品等。收取企業(yè)的保證金應(yīng)存入銀行專戶，不得挪作他用，保證金收取額不得超過(guò)存出保證金的30%。

(四)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備;按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額l%的比例計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備;按所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30%以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。

六、監(jiān)督管理

(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向區(qū)縣、開發(fā)區(qū)管理部門報(bào)送業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料。每月15日前報(bào)送上月業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，按季度報(bào)送所有銀行賬戶對(duì)賬單，每年一季度報(bào)送上年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。由市發(fā)改委匯總?cè)袚?dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)情況并報(bào)省中小企業(yè)局。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)須接受各級(jí)管理部門的監(jiān)督檢查，按要求提供真實(shí)信息。對(duì)組織機(jī)構(gòu)不健全、內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善、違規(guī)操作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)核實(shí)，取消其融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格，并向社會(huì)公示。

七、其他事項(xiàng)

(一)本通知是在國(guó)家相關(guān)辦法出臺(tái)之前，為推進(jìn)全市擔(dān)保體系建設(shè)，解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更困難，幫助中小企業(yè)融資而施行的過(guò)渡辦法。過(guò)渡期內(nèi)的審批對(duì)象為以中小企業(yè)貸款擔(dān)保為主營(yíng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

(二)本通知下發(fā)之前已設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須按通知要求進(jìn)行整改規(guī)范，整改后符合本通知要求的，可以申請(qǐng)變更;已設(shè)立的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和未正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)(申請(qǐng)前6個(gè)月)月均在保責(zé)任余額低于注冊(cè)資本的2倍)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需要審批的，按設(shè)立的有關(guān)要求辦理，并提交設(shè)立以來(lái)的資金使用情況及相關(guān)證明(銀行對(duì)賬單等)

(三)各區(qū)縣、開發(fā)區(qū)要認(rèn)真做好行政許可的審核把關(guān)和日常監(jiān)管工作。

(四)本通知由市發(fā)改委負(fù)責(zé)解釋。原寧發(fā)改財(cái)金字[2009]731號(hào)文等有關(guān)文件若存在與本通知沖突的規(guī)定，以本通知為準(zhǔn)。ksdfdsfsdfdsga

第二篇：融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司區(qū)別

融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司區(qū)別：

融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，就是與銀行合作，替借款人擔(dān)保，他們有銀行授信額度。

非融資性擔(dān)保公司目前在國(guó)內(nèi)大多主要做資金過(guò)橋及短期借貸業(yè)務(wù)，就是俗稱的高利貸。

另外有一些小型非融資擔(dān)保公司主要從事房地產(chǎn)、汽車購(gòu)買中介服務(wù)。

融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍：

(一)貸款擔(dān)保；(二)票據(jù)承兌擔(dān)保；(三)貿(mào)易融資擔(dān)保；(四)項(xiàng)目融資擔(dān)保；(五)信用證擔(dān)保；(六)其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

非融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍：

(一)訴訟保全擔(dān)保；(二)投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等其他履約擔(dān)保業(yè)務(wù)；(三)與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)；(四)以自有資金進(jìn)行投資；(五)監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

融資性擔(dān)保公司可以兼營(yíng)非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，前提是其公司經(jīng)營(yíng)范圍中有兼營(yíng)非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)容。而非融資性擔(dān)保公司不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)開始整頓擔(dān)保公司，非融資類擔(dān)保公司可能將在名稱中撤銷擔(dān)保字樣。

第三篇：融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司的區(qū)別

2010年3月8日，銀監(jiān)會(huì)、國(guó)發(fā)委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、央行、國(guó)家工商總局聯(lián)合頒發(fā)【發(fā)字文號(hào)】2010 第3號(hào)法規(guī)——《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱：暫行辦法）。該暫行辦法實(shí)施以來(lái)，擔(dān)保公司有了融資性和非融資性之說(shuō)，也開始有越來(lái)越多的人對(duì)此感到迷惑?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)上一些網(wǎng)民給予了很多解釋，幾乎都是以“業(yè)務(wù)范圍”為區(qū)分條件，這確實(shí)是不可缺少的衡量因素，但是，僅以此來(lái)區(qū)分，又缺乏完整性。融資性和非融資性擔(dān)保公司不僅業(yè)務(wù)范圍有所區(qū)分，審批制度、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理等都有所不同，下面我從多個(gè)層面與大家一起研究和分析，不準(zhǔn)確之處，真誠(chéng)的希望朋友們修訂、指正，期待與諸位一同進(jìn)步。

首先，我們要先對(duì)融資性擔(dān)保和融資性擔(dān)保公司的法定解釋進(jìn)行了解。

融資性擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。

通過(guò)法定解釋可以看出，融資性擔(dān)保公司以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主.，針對(duì)的債權(quán)人是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

一、審批制度

非融資性擔(dān)保公司依據(jù)《公司法》和工商行政管理部門的行政審批條例的規(guī)定即可獲得經(jīng)營(yíng)手續(xù)和資格。

融資性擔(dān)保公司則首先要到省級(jí)政府確定的監(jiān)管部門申請(qǐng)“經(jīng)營(yíng)許可證”，憑該許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記，獲取經(jīng)營(yíng)資格。

在《暫行辦法》中規(guī)定，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保公司，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣。

這表明，融資性擔(dān)保公司比非融資性擔(dān)保公司多了一個(gè)審批門檻，而且，對(duì)融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)資質(zhì)進(jìn)行了強(qiáng)令的限制要求。

二、業(yè)務(wù)范圍

非融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍在《暫行辦法》沒有公布實(shí)施之前，由于缺少立法限制，銀行為了增加貸款效益，加之擔(dān)保公司老板與銀行官員私交甚好的情況下，擔(dān)保公司獲得不同程度的銀行授信，也開展一些融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。然而，現(xiàn)實(shí)中，受實(shí)到資本金和區(qū)域性限制等原因，能獲得銀行授信的擔(dān)保公司并不多。開展投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保等等擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)方對(duì)擔(dān)保公司的信任和認(rèn)可程度較低，而且擔(dān)保公司過(guò)多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，擔(dān)保費(fèi)收取比率偏低，于是，很多擔(dān)保公司將經(jīng)營(yíng)主業(yè)調(diào)整為民間借貸和委托貸款等業(yè)務(wù)，獲取暴利。這也是很多單位和個(gè)人開設(shè)擔(dān)保公司的興趣點(diǎn)所在。

《暫行辦法》公布實(shí)施以后，對(duì)融資擔(dān)保的資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍有了明確的說(shuō)明。融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)有：貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保以及其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。可以兼營(yíng)：訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保、以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。還可以以自有資金進(jìn)行國(guó)債和金融債券以及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品的投資。同時(shí)，也對(duì)限制業(yè)務(wù)作出了說(shuō)明：不得吸收存款，不得直接發(fā)放貸款、不得受托發(fā)放貸款、不得受托投資等。

在《暫行辦法》項(xiàng)下條款的限定下，非融資類擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍得到了縮緊。僅可以開展訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保、以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。雖然允許將自有資金進(jìn)行投資，也沒有對(duì)非融資類擔(dān)保公司的自有資金投資方向進(jìn)行限制，然而，我個(gè)人理解，放寬度不可能高于融資性擔(dān)保公司。

另外，融資性擔(dān)保公司不允許放貸和委托放貸，非融資性擔(dān)保公司一貫從事的民間借貸行為將不再法律保護(hù)之內(nèi)。當(dāng)然，很多公司會(huì)通過(guò)調(diào)整操作手法打擦邊球，繼續(xù)從事直接放貸和放貸中介業(yè)務(wù)。

盡管非融資性擔(dān)保公司不再有資格從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，在變則通的規(guī)則下，可以考慮與融資性擔(dān)保公司進(jìn)行合作，用融資性擔(dān)保公司向銀行擔(dān)保，非融資性擔(dān)保公司再向融資性擔(dān)保公司擔(dān)保，以此串保等方式合作。非融資擔(dān)保公司也可以向融資性擔(dān)保公司舉薦業(yè)務(wù)，從中分取擔(dān)保費(fèi)，等等。

三、經(jīng)營(yíng)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)控制

《暫行辦法》中要求融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔(dān)保評(píng)估制度、事后追償和處理制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。

如上這些本應(yīng)是擔(dān)保公司正常的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，無(wú)論是融資性還是非融資性擔(dān)保公司，都應(yīng)該依規(guī)則和制度開展經(jīng)營(yíng)工作，這樣才能讓公司在有序的狀態(tài)下健康發(fā)展。以《暫行辦法》的立法形式進(jìn)行說(shuō)明，可見平日里的擔(dān)保公司對(duì)工作內(nèi)容的嚴(yán)謹(jǐn)度是不夠的。

在人員配置和管理人員要求方面，《暫行辦法》提出了法定的要求：跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資性擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)設(shè)二名以上的獨(dú)立董事，應(yīng)當(dāng)設(shè)首席合規(guī)官和首席風(fēng)險(xiǎn)官。首席合規(guī)官、首席風(fēng)險(xiǎn)官應(yīng)當(dāng)由取得律師或注冊(cè)會(huì)計(jì)師等相關(guān)資格，并具有融資性擔(dān)?；蚪鹑趶臉I(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任。此外，銀監(jiān)會(huì)于2010年9月27日頒布了《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格管理暫行辦法》，量化了融資性擔(dān)保公司的監(jiān)、管人員用人標(biāo)準(zhǔn)。非融資性擔(dān)保公司一直以來(lái)缺少直屬監(jiān)管部門的監(jiān)管，在用人和公司運(yùn)營(yíng)與治理結(jié)構(gòu)方面，都是股東會(huì)引導(dǎo)，董事會(huì)決策，規(guī)模小一些的公司，甚至是老板一人決策，這必然會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理漏洞。由此可見，國(guó)家對(duì)融資性擔(dān)保公司以人為本，依法治企的決心和態(tài)度。

此外，國(guó)家對(duì)融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保額度、投資額度、責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金、擔(dān)保限制等等都提出了量化的要求。

要求融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30％。

融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。

融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20％的其他投資。

融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10％的，實(shí)行差額提取。差額提取辦法和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金的使用管理辦法由監(jiān)管部門另行制定。

監(jiān)管部門可以根據(jù)融資性擔(dān)保公司責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)狀況和審慎監(jiān)管的需要，提出調(diào)高擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金比例的要求。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保責(zé)任實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，準(zhǔn)確計(jì)量擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)這些可以看出，國(guó)家對(duì)融資性擔(dān)保公司的規(guī)范、可控經(jīng)營(yíng)不僅提出了指引，也提出了法定要求，這不僅利于融資性擔(dān)保公司的健康發(fā)展，也便于監(jiān)管部門對(duì)該類公司的有效監(jiān)管。

相比之下，非融資性擔(dān)保公司像缺了爹媽的孩子，雖然同樣享受公民權(quán)利，卻缺少爹媽的監(jiān)管與指導(dǎo)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，只要你不觸犯法律，隨便你折騰。這看似給非融資性擔(dān)保公司擴(kuò)大了操作空間，實(shí)際是在縮緊了非融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍的情況下，加重了非融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)的忙亂性，間接的加快了非融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)死亡速度。我個(gè)人覺得，如果非融資性擔(dān)保公司希望可以長(zhǎng)久而健康的存活下去，應(yīng)該積極參考融資性擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)控措施，加以自用。

四、監(jiān)督管理

通過(guò)《暫行辦法》處處可見監(jiān)管部門的身影。監(jiān)管部門是由地方政府指定，經(jīng)省級(jí)政府批準(zhǔn)確認(rèn)的管理職能部門，負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)的融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按季度向監(jiān)管部門報(bào)告資本金的運(yùn)用情況，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告等文件和資料。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告股東大會(huì)或股東會(huì)、董事會(huì)等會(huì)議的重要決議。

融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的擔(dān)保代償或投資損失，以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉及嚴(yán)重違法、違規(guī)等重大事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并向監(jiān)管部門報(bào)告。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告及時(shí)報(bào)送監(jiān)管部門。

《暫行辦法》不僅對(duì)融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)提出了諸多量化要求與限制，對(duì)監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的要求。

監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔(dān)保公司出示檢查通知書和相關(guān)證件。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)于每年年末全面分析評(píng)估本轄區(qū)融資性擔(dān)保業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管情況，并于每年2月底前向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報(bào)告本轄區(qū)上一融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況和監(jiān)督情況。

任何行業(yè)都存在競(jìng)爭(zhēng)，立法的逐步完善正是為了競(jìng)爭(zhēng)更加有序，經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范，擔(dān)保行業(yè)也不例外。目前，在全國(guó)范圍內(nèi)，非融資性擔(dān)保公司還占擔(dān)保業(yè)的主流，但是，將融資擔(dān)保這部分利益很大的經(jīng)濟(jì)蛋糕劃給融資性擔(dān)保公司，一定會(huì)驅(qū)動(dòng)非融資性擔(dān)保公司向融資性擔(dān)保公司過(guò)渡，融資性擔(dān)保公司將成為擔(dān)保業(yè)主流，已成必然趨勢(shì)。

后續(xù)小論：目前，國(guó)內(nèi)的擔(dān)保公司，實(shí)際上沒幾個(gè)將經(jīng)營(yíng)重心放在為其他貸款企業(yè)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的，因?yàn)殂y行授信不容易拿到，拿到了給別人擔(dān)保，不如自己另設(shè)個(gè)公司，找個(gè)項(xiàng)目去申請(qǐng)貸款，再用擔(dān)保公司擔(dān)保，這等于用銀行的錢為自己做了項(xiàng)目投資。也有很多人找個(gè)項(xiàng)目申請(qǐng)貸款，目的是套出貸款再拿去放高利貸。怎么還會(huì)給別人擔(dān)保賺那點(diǎn)擔(dān)保費(fèi)呢。目前國(guó)內(nèi)的擔(dān)保公司主要忙三件事，1、想辦法獲得銀行授信然后從銀行套錢；

2、私下募集資金放貸或作放貸的平臺(tái)；

3、加大力度做中介，什么資金業(yè)務(wù)都折騰，賺錢放在第一位。這就是現(xiàn)狀。也許，在未來(lái)的一段周期過(guò)后，擔(dān)保公司能真正的回到軌道上來(lái)，為本國(guó)經(jīng)濟(jì)履行擔(dān)保的行業(yè)職責(zé)。這一天，有多遠(yuǎn)，不知道。。。

第四篇：擔(dān)保融資

擔(dān)保融資

一、擔(dān)保融資概念

根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會(huì)資金交易平臺(tái)，對(duì)社會(huì)投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。

二、擔(dān)保融資優(yōu)勢(shì)

合法規(guī)范手續(xù)簡(jiǎn)捷辦理快速

三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹

1、中小企業(yè)貸款

受理?xiàng)l件：在河南省登記注冊(cè)的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬(wàn)—500萬(wàn)元

借款期限：一年以內(nèi)

借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金

提供材料：

?營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼

?授信申請(qǐng)和貸款申請(qǐng)（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來(lái)源、還款方式）

?銀行開戶許可證（復(fù)印件一份）

?公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶主及本人）。

?前三及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。

?近半年期的銀行對(duì)賬單（單位賬戶及個(gè)人銀行卡明細(xì)）

?公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營(yíng)狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷售等）及風(fēng)險(xiǎn)分析（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況

?法定代表人、實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管簡(jiǎn)歷及聯(lián)系方式

?公司前三年上、下游客戶及相關(guān)合同

?公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件

?主要財(cái)務(wù)科目明細(xì)，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析

?特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明、資質(zhì)證書

?擔(dān)保單位需提供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件 ?反擔(dān)保措施

以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

評(píng)審費(fèi)：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個(gè)工作日

2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款

申請(qǐng)條件：18—60周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人

申請(qǐng)額度：5萬(wàn)元以上

貸款期限：1—12個(gè)月

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來(lái)源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請(qǐng)→資信調(diào)查→預(yù)交費(fèi)用→評(píng)估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發(fā)放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過(guò)戶前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個(gè)工作日

貸款流程：貸款咨詢→借款人提交資料→銀行受理、調(diào)查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款

4、車輛抵（質(zhì)）押貸款

車輛要求：購(gòu)車五年以內(nèi)鄭州市非營(yíng)運(yùn)車輛

貸款期限：一年以內(nèi)

貸款成數(shù)：車輛評(píng)估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車證、購(gòu)車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機(jī)動(dòng)車登記證、行車證、保險(xiǎn)、保單<三責(zé)、盜搶、車損、自燃>、購(gòu)置附加稅、購(gòu)車發(fā)票、排污費(fèi)發(fā)票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個(gè)工作日

1）身份證明

借款申請(qǐng)人身份證明的主要作用是確定借款申請(qǐng)人的身份，證明借款申請(qǐng)人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國(guó)公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請(qǐng)人因遺失或其他原因無(wú)法提供上述任何一種身份證時(shí)，只要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶籍證明

戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實(shí)借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門出具的戶籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過(guò)對(duì)抵押人（借款申請(qǐng)人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財(cái)產(chǎn)和明確家庭還款能力。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無(wú)法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調(diào)查

1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話查詢、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見面，通過(guò)與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行調(diào)查

1、對(duì)借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。

對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。

2、對(duì)戶口及居所的調(diào)查。審查《貸款申請(qǐng)表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來(lái)源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無(wú)銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來(lái)源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評(píng)估報(bào)告書是否為原件，是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實(shí)其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。

4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。經(jīng)辦人須核實(shí)借款申請(qǐng)人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

2、調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。經(jīng)辦人可通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍。

2、調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。

3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實(shí)存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價(jià)格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。

八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項(xiàng)

1）客戶溝通

1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過(guò)程出現(xiàn)錯(cuò)誤。

2、接電話或與人交談時(shí)避免這樣的回答?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。

2）有關(guān)合同文本的填寫

1、合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。對(duì)單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

2、合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對(duì)有多個(gè)空白欄如“其他約定事項(xiàng)”等，對(duì)不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認(rèn)真核實(shí)有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問(wèn)題表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。

第五篇：融資擔(dān)保與借貸的區(qū)別

融資擔(dān)保與借貸的區(qū)別

企業(yè)融資難，催生了大批從事借貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司；而銀行貸款額度收緊，也催生了大批融資性擔(dān)保公司的存在，銀行與民間借貸市場(chǎng)共同繁榮，在一定程度上也是融資性擔(dān)保公司和借貸擔(dān)保公司的繁榮，他們的存在解決了大量企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，同為擔(dān)保公司，其實(shí)二者有著天壤之別。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和拆借業(yè)務(wù)不僅在借款時(shí)間長(zhǎng)短，風(fēng)險(xiǎn)低高、收益高低、法律允許范疇有顯著區(qū)別外，還可以從一下方面比較：

第一，業(yè)務(wù)范圍不同。前者是為企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保，包括流動(dòng)資金貸款和授信貸款；后者是為企業(yè)或個(gè)人直接提供資金，既有個(gè)人按揭貸款、個(gè)人信用貸款，也有企業(yè)項(xiàng)目資金借款，資金過(guò)橋拆借，借款的主體是擔(dān)保公司。

第二，所涉及的法律關(guān)系、合同主體不同。前者是銀行與企業(yè)的借款關(guān)系（借款合同），擔(dān)保公司與企業(yè)的委托擔(dān)保與被委托擔(dān)保的關(guān)系（委托擔(dān)保合同）和反擔(dān)保關(guān)系（反擔(dān)保合同），擔(dān)保公司與銀行的保證關(guān)系（保證合同）。后者是擔(dān)保公司與企業(yè)（個(gè)人）借款主體與貸款主體關(guān)系，主合同是借款合同，從合同是擔(dān)保保證合同、抵押擔(dān)保合同。

第三，業(yè)務(wù)來(lái)源不同。前者有自己開拓的，同時(shí)有很大部分是銀行推介的有貸款需求的企業(yè)；后者基本都是得自己開拓業(yè)務(wù)。

第四，風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)不同。前者主要考察貸款企業(yè)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況，包括企業(yè)的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況、資金流量等，重點(diǎn)在于企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表的分析；后者主要考察企業(yè)的用款項(xiàng)目的可行性，項(xiàng)目背景，短期還款能力，直接監(jiān)控企業(yè)的用款流向，重點(diǎn)在控制回款風(fēng)險(xiǎn)。

第五，反擔(dān)保與擔(dān)保措施的靈活性。前者融資性擔(dān)保，畢竟企業(yè)獲得銀行貸款，起碼在成立時(shí)間、資信能力、擔(dān)保措施進(jìn)入了門檻條件，所以擔(dān)保公司提出的反擔(dān)保措施都比較簡(jiǎn)單，類型也比較單一，一般是企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人連帶責(zé)任保證或保證金，最多機(jī)器設(shè)備抵押登記則可；而后者資金拆借的對(duì)象，往往是達(dá)不到銀行貸款條件，能提供的擔(dān)保措施相對(duì)薄弱，所以轉(zhuǎn)向民間借貸，所以能提供給擔(dān)保公司的擔(dān)保措施往往存在很多瑕疵，需要擔(dān)保公司對(duì)這些擔(dān)保措施進(jìn)行靈活組合，以降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)全委公證、股權(quán)質(zhì)押、承兌匯票賬戶監(jiān)管、長(zhǎng)期租賃權(quán)等等創(chuàng)設(shè)性的擔(dān)保措施無(wú)所不用。

第六，對(duì)貸款的監(jiān)控重點(diǎn)不同。融資性擔(dān)保公司既注重貸前調(diào)查，更注意貸后不定期檢查，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)貸款一般都是1年至2年，周期比較長(zhǎng)，很注意對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期跟蹤，貸后檢查的成本較高；而拆借業(yè)務(wù)，更注重貸前的盡職調(diào)查，因?yàn)榻杩钇谙薅驾^短利息較高，一般放款后企業(yè)會(huì)盡量提早還回本金，不會(huì)專門進(jìn)行貸后跟蹤，所以貸后檢查成本較低。