第一篇：郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)探析

郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)探析

郵儲銀行阜陽市分行審計(jì)部 耿攀 摘要：郵儲銀行得益于中國郵政金融電子稽查系統(tǒng)的成功上線及運(yùn)行，操作性風(fēng)險(xiǎn)從整體上得到了有效控制，但自從2007年郵政企業(yè)與郵儲銀行分營后，郵儲銀行處于快速轉(zhuǎn)型期，在風(fēng)險(xiǎn)管控中出現(xiàn)了新的問題。本文針對郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，從內(nèi)審部門的視角出發(fā)，以郵儲銀行G分行為樣本，兼顧?quán)]儲銀行整體操作性風(fēng)險(xiǎn)情況，具體介紹當(dāng)前郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，深入剖析操作性風(fēng)險(xiǎn)存在的根源并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：操作性風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管控 對策建議

郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來,經(jīng)過20多年的發(fā)展,經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程。2007年3月6日中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司的正式成立,標(biāo)志著郵政儲蓄銀行開始步入一個(gè)新的階段，開始了艱苦的創(chuàng)業(yè)期，歷經(jīng)四年，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，取得了驕人的成績，逐步進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的快車道，市場定位為“大眾型零售銀行”邁入“轉(zhuǎn)型期”。企業(yè)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、客戶、管理和文化都處在轉(zhuǎn)型中的郵政儲蓄銀行，其操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出與其他商業(yè)銀行不同的特點(diǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效所引起的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員因素引起的、流程因素引起的、系統(tǒng)因素引起的和外部事件引起的四類操作風(fēng)險(xiǎn)。中國郵政儲蓄銀行電子系統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行，操作性風(fēng)險(xiǎn)相對較低，外部事件引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)與其他商業(yè)銀行具有共性，本文在此不做探討，僅對人員因

素引起的、流程因素引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

一、轉(zhuǎn)型期郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）人員引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)突出。公司業(yè)務(wù)從開辦之初，人員配備不到位，B柜柜員“一臺清”辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象長期存在，在短期內(nèi)難以得到整改。代付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是操作員“一手清”，代付業(yè)務(wù)操作員單人接收代發(fā)單位提交的原始數(shù)據(jù)，紙質(zhì)原始數(shù)據(jù)交接清單無交接記錄，電子原始數(shù)據(jù)不加密，事后監(jiān)督未將代付業(yè)務(wù)納入到日常監(jiān)督審核的范圍中來，中間業(yè)務(wù)會計(jì)不根據(jù)代付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表進(jìn)行記賬核對，對于一個(gè)有2億元左右對公存款的一類支行，代付業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)之大，可想而知。

（二）流程引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)顯著。以ATM吞沒卡業(yè)務(wù)為例。制度規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)取出ATM吞卡后做“清卡”處理并與儲蓄系統(tǒng)內(nèi)“吞沒卡登記簿”進(jìn)行核對,如果系統(tǒng)未進(jìn)行自動登記，需手工在系統(tǒng)內(nèi)做”吞沒卡登記“交易，網(wǎng)點(diǎn)向事后監(jiān)督上繳吞沒卡需打印上繳清單。實(shí)際情況是從儲蓄系統(tǒng)內(nèi)查不到ATM吞卡信息，手工進(jìn)行“ATM吞卡登記”，系統(tǒng)顯示“主機(jī)拒絕，ATM編號不存在”。網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前操作是手工進(jìn)行ATM吞沒卡登記，待吞卡累計(jì)到一定數(shù)量時(shí)，填寫手工上繳清單交事后監(jiān)督，事后監(jiān)督將收到的吞卡與其他廢卡長期混放在一起；“602”機(jī)構(gòu)能進(jìn)行吞卡的系統(tǒng)操作，但營業(yè)員不能從網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入系統(tǒng)，只有后臺的業(yè)務(wù)管理員能進(jìn)入系統(tǒng)操作。

（三）高操作性風(fēng)險(xiǎn)問題居高不下。以G分行為例，營業(yè)員不見面信任交接班，不執(zhí)行日終交叉盤核制度，單人臨柜，攜帶私人現(xiàn)金

臨柜營業(yè)，當(dāng)班期間自辦業(yè)務(wù)，代用戶輸入密碼，代用戶保管存折、身份證，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不執(zhí)行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人資金安全檢查制度，不落實(shí)人員權(quán)限管理制度，綜合柜員智能令牌留存網(wǎng)點(diǎn)，儲蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)綜合柜員系統(tǒng)密碼權(quán)限公開等高操作性風(fēng)險(xiǎn)問題在銀行成立之初就已存在，歷經(jīng)近四年的努力，仍然未得到整改。2010年末，湖北一綜合柜員攜款潛逃就是操作性風(fēng)險(xiǎn)未得到有效控制的直接反應(yīng)。在G分行業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)也出現(xiàn)了營業(yè)員利用“換折”侵占客戶資金，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)章戳丟失長期不報(bào)，定期特種存單遺失試圖掩蓋等操作性風(fēng)險(xiǎn)案件。

（四）.風(fēng)險(xiǎn)因素隱蔽性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)因素即導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件，乃至資金案件發(fā)生的因素，如代付業(yè)務(wù)操作員輸入系統(tǒng)數(shù)據(jù)與單位提交原始數(shù)據(jù)不一致，則操作員工作態(tài)度不端正是風(fēng)險(xiǎn)因素，數(shù)據(jù)不一致是風(fēng)險(xiǎn)事件，資金案件。郵儲銀行操作風(fēng)險(xiǎn)因素隱蔽性很強(qiáng)，既與操作風(fēng)險(xiǎn)相對于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的固有的隱蔽性特征有關(guān)，也與轉(zhuǎn)型期郵儲銀行管理更新不及時(shí)，難以有效識別、監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)因素有關(guān)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻度高，發(fā)生幾率大。風(fēng)險(xiǎn)事件即由于風(fēng)險(xiǎn)因素的累積，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的具體事件。如營業(yè)員打錯(cuò)鍵盤輸入錯(cuò)誤數(shù)據(jù)即為風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事件大都會形成風(fēng)險(xiǎn)損失，風(fēng)險(xiǎn)損失就是錯(cuò)誤數(shù)據(jù)給銀行或客戶造成的損失金額。郵儲銀行操作風(fēng)險(xiǎn)頻度高、幾率大既與其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)覆蓋面廣有關(guān)，也與其處于轉(zhuǎn)型期在員工、內(nèi)部程序、信息、不確定因素較多有關(guān)。

（六）風(fēng)險(xiǎn)損失影響巨大。風(fēng)險(xiǎn)損失即風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生帶來的損失

大小，在商業(yè)銀行通常以損失金額來計(jì)量。轉(zhuǎn)型期的郵儲銀行由于各項(xiàng)改革的措施、辦法正在付諸實(shí)施，許多新的干部、人員都在適應(yīng)新崗位和創(chuàng)造價(jià)值時(shí)期，因此，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件如攜款潛逃，不僅會給郵儲銀行帶來經(jīng)濟(jì)上損失，還會極大沖擊人員任用、改革方案推進(jìn)進(jìn)程，影響十分巨大。

（七）.由風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)會多。風(fēng)險(xiǎn)事件并不一定都要帶來較大風(fēng)險(xiǎn)損失，只要對風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)洞察和識別，及時(shí)評估及嚴(yán)重性并采用有效的控制措施，就可能不發(fā)生或少發(fā)生損失。然而處在轉(zhuǎn)型期的郵儲銀行，由于風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未健全和有效發(fā)揮職能，對于風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估和控制措施還處在探索階段，因此，風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會比較多。

二、郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）流程和人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)分析

市場變換和人員到位是企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的落腳點(diǎn)和標(biāo)志，對于市場變換、人員到位，很難一次性確定一個(gè)明確的目標(biāo)，這要根據(jù)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步驟進(jìn)行隨時(shí)調(diào)整和安排，于是郵儲銀行原有的很多業(yè)務(wù)制度短期內(nèi)就完成修訂，許多郵政綜合業(yè)務(wù)管理人員被急調(diào)到郵儲銀行關(guān)鍵崗位，這對新調(diào)入的員工、新修訂的內(nèi)部程序、新上線的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性提出的挑戰(zhàn)是很明顯的。

員工風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不足。在郵儲銀行，許多優(yōu)秀員工都有著豐富的儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，但缺乏操作性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的積累，很多問題總是屢查屢犯。究其原因，片面地認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)就是經(jīng)歷;，對制度的要點(diǎn)

學(xué)習(xí)不夠，對流程的節(jié)點(diǎn)把握不準(zhǔn)，對差錯(cuò)產(chǎn)生的原因分析不透，對案件情況通報(bào)沒有進(jìn)行反思，對風(fēng)險(xiǎn)管理教育沒有感悟。

（二）內(nèi)審部門權(quán)威性不高。目前郵儲銀行將審計(jì)部作為操作性風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，但問題是郵儲銀行的審計(jì)部門并不是與其他商業(yè)銀行一樣, 直接隸屬于董事會或監(jiān)事會, 而是作為經(jīng)營管理層可以左右的一個(gè)職能部門。其缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性,因而檢查中涉及到行長決策和平級其他職能部門時(shí), 難免要考慮各方面的關(guān)系和利益, 難以完全做到客觀性和公正性, 這在很大程度上限制了審計(jì)權(quán)威性的發(fā)揮。

（三）獎(jiǎng)懲制度不完善。經(jīng)營管理層激勵(lì)不足及激勵(lì)失當(dāng)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前郵儲銀行經(jīng)營管理人員的薪酬體系類似于公務(wù)員，相對于其他商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行從業(yè)人員待遇偏低, 銀行沒有向員工提供足夠的激勵(lì)去防范風(fēng)險(xiǎn)，無主動合規(guī)的動力。另一方面, 郵儲銀行在“ 一級法人, 分級經(jīng)營”體制下, 資源配臵政策、人事任免、考核獎(jiǎng)勵(lì)集中在上級銀行, 基層行的經(jīng)營行為則主要以上級行的政策目標(biāo)為準(zhǔn)。如果上級行出臺的考核激勵(lì)政策與風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)發(fā)生沖突, 基層行為了維護(hù)自身利益就有可能隱藏?fù)p失或從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營行為。此外在各級內(nèi)部業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)隱患，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行積分、經(jīng)濟(jì)及行政處罰，由于內(nèi)審部門的獨(dú)立性及權(quán)威性不高，被處罰單位考慮到員工業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，會免于處罰，長此以往，從業(yè)人員會認(rèn)為合規(guī)與不合規(guī)一樣，從業(yè)人員將逐步喪失主動合規(guī)的意識，操作性風(fēng)險(xiǎn)增大。

（四）郵政企業(yè)改革不徹底。郵政企業(yè)與郵儲銀行分營后，雖然二類網(wǎng)點(diǎn)的法人屬郵儲銀行，但固定資產(chǎn)及人員則全部隸屬郵政局，三類網(wǎng)點(diǎn)則全部隸屬于郵政局，郵儲銀行內(nèi)審部門對二類網(wǎng)點(diǎn)和三類網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)檢查僅有建議權(quán)而無處理權(quán)，不能直接對責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分和崗位調(diào)整。

三、轉(zhuǎn)型期郵儲銀行面對操作風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

轉(zhuǎn)型期郵儲銀行相比其他商業(yè)銀行，操作性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率更高，因此，面對操作風(fēng)險(xiǎn)，郵儲銀行必須將“先開辦，再規(guī)范”、“先發(fā)展，再鞏固”的市場營銷做法徹底摒棄，必須堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先，制度先行”的原則。

（一）健全內(nèi)部控制制度。防范操作性風(fēng)險(xiǎn), 內(nèi)部控制要貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)操作的全過程, 滲透于各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和各個(gè)操作環(huán)節(jié), 涵蓋所有部門和崗位, 覆蓋所有主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。只有形成一個(gè)內(nèi)控管理有標(biāo)準(zhǔn)、部門設(shè)臵有制約、操作有制度、崗位有職責(zé)、過程有監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)有監(jiān)測、工作有評價(jià)、事后有考核的全面有效內(nèi)控制度體系, 操作風(fēng)險(xiǎn)才能夠得到很好的控制；

（二）培育全員主動合規(guī)的理念。避免操作性風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)，使風(fēng)險(xiǎn)意識真正融入全行每個(gè)部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習(xí)慣之中，讓每一位員工認(rèn)識到所在崗位存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)防范理念融化在血液里，落實(shí)在行動上，具體到操作中。

（三）推進(jìn)強(qiáng)勢審計(jì)，提高審計(jì)權(quán)威性。建立相對獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門, 擺脫行政領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù), 內(nèi)部審計(jì)部門對董事會而非行政管

理者負(fù)責(zé), 在沒有管理層的干涉下執(zhí)行委派任務(wù), 可以自由地報(bào)告審計(jì)發(fā)現(xiàn)和評價(jià)。還要大力借助外部審計(jì)手段, 遇到有特殊要求或由于其他原因無法由現(xiàn)有內(nèi)部審計(jì)人員完成的任務(wù)時(shí), 應(yīng)利用外部審計(jì)專業(yè)人員來完成該項(xiàng)目。審計(jì)部門要及時(shí)監(jiān)測、評價(jià)各分行及各業(yè)務(wù)部門、各支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況, 分析造成風(fēng)險(xiǎn)的因素, 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警, 提出控制風(fēng)險(xiǎn)的對策。改變重離任審計(jì)輕任中審計(jì)現(xiàn)象, 對領(lǐng)導(dǎo)干部實(shí)行任期內(nèi)定期審計(jì)制度, 將監(jiān)督關(guān)口前移, 發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理

（四）完善獎(jiǎng)懲制度。以市場公允價(jià)值向從業(yè)人員提供薪酬，對于在防范操作性風(fēng)險(xiǎn)中做出突出貢獻(xiàn)的，給予獎(jiǎng)勵(lì)。對于那些能自覺防范操作性風(fēng)險(xiǎn)的員工，在年度評先評優(yōu)、晉升、轉(zhuǎn)聘中給予加分，或者直接以“自覺防范操作性風(fēng)險(xiǎn)”作為申請上述榮譽(yù)的必備條件；對于那些在業(yè)務(wù)操作中存在操作性風(fēng)險(xiǎn)隱患的員工，作出經(jīng)濟(jì)及行政處罰，并堅(jiān)決執(zhí)行。

（五）推進(jìn)郵銀合作，聯(lián)手防控操作性風(fēng)險(xiǎn)。防控操作性風(fēng)險(xiǎn)，符合郵政局與郵儲銀行的長遠(yuǎn)利益，郵政局與郵儲銀行應(yīng)利用好“郵銀聯(lián)席”會議，廣泛交流，深入溝通，共同探討操作性風(fēng)險(xiǎn)防控的有利措施。

（六）充分發(fā)揮“三道防線”作用。業(yè)務(wù)部門是第一道防線，是操作風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者和管理者；風(fēng)險(xiǎn)管理、法律事務(wù)、合規(guī)管理等職能部門是第二道防線，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、評估、監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門及后臺保障部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理活動;審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察部門是第三道防

線，負(fù)責(zé)對操作風(fēng)險(xiǎn)管理、控制、監(jiān)督體系進(jìn)行再監(jiān)督和責(zé)任追究。操作風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”涉及所有部門、所有人員，“三道防線”需要分兵把守、密切協(xié)作、共同打造。只有全行聯(lián)動、全員防范，群策群力、群防群治，才能有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件的發(fā)生

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第二篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國經(jīng)營報(bào)

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲銀行的多數(shù)經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲銀行的“賣點(diǎn)”，對此郵儲銀行也對該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會公告了同意郵儲銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營網(wǎng)點(diǎn)及3萬多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢，郵儲銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟(jì)增長放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對郵儲銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對中國經(jīng)濟(jì)增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對郵儲銀行認(rèn)購情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復(fù)合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進(jìn)曾表示，郵儲銀行一直依靠內(nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

對于郵儲銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認(rèn)購新股。

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第三篇：郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略分析

郵政儲蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

主要從市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面對郵政儲蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略進(jìn)行了分析

Consider a simple transaction

假設(shè)郵儲銀行要從A銀行購買價(jià)值100萬英鎊（GBP）的現(xiàn)匯，兩個(gè)交易日后進(jìn)行結(jié)算，當(dāng)前匯率為$1.5/GBP。則郵儲銀行要在兩天內(nèi)交付150萬美元來交換100萬英鎊。這個(gè)交易可能包含的風(fēng)險(xiǎn)有：

市場風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)天的現(xiàn)貨價(jià)格可能改變。假設(shè)幾小時(shí)后匯率變?yōu)?1.4/GBP。郵儲銀行預(yù)備減少資產(chǎn)頭寸，與銀行B簽訂現(xiàn)貨銷售協(xié)議。這100萬英鎊現(xiàn)在只值140萬美元，則兩天內(nèi)發(fā)生損失10萬美元。損失是投資的市場價(jià)值變化。

信用風(fēng)險(xiǎn)：第二天銀行B破產(chǎn)了，郵儲銀行與銀行C簽訂新的交易協(xié)議。如果現(xiàn)貨匯率從$1.4/GBP下降到$1.35/GBP，則郵儲銀行與銀行B進(jìn)行現(xiàn)貨銷售的5萬美元的可能盈利就處在風(fēng)險(xiǎn)之中。損失是該筆投資的市場價(jià)值變化。操作風(fēng)險(xiǎn)：假設(shè)郵儲銀行將150萬美元電匯到一個(gè)錯(cuò)誤的銀行D。兩天后郵儲銀行的后勤辦公室拿到返還的錢，然后加上補(bǔ)償利息電匯到A銀行。損失是到期金額的利息。

郵政儲蓄銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)

? ? 市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大部分。由于我國目前銀行從事股票和商品業(yè)務(wù)有限，因此其郵政儲蓄銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

郵儲銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

? ? ? 風(fēng)險(xiǎn)分散戰(zhàn)略：例如，如將農(nóng)戶分成小組，進(jìn)行聯(lián)保。形成激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)對沖戰(zhàn)略：通過投資或購買與標(biāo)的資產(chǎn)收益波動負(fù)相關(guān)的某種資產(chǎn)或衍生產(chǎn)品，來沖銷標(biāo)的資產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略：通過合同或非合同的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一個(gè)人或單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。例如，郵儲銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)，通常會要求借款人提供第三方的信用安保作為還款保證。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償戰(zhàn)略：銀行預(yù)先在金融資產(chǎn)定價(jià)中充分考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)因素，通過價(jià)格調(diào)整來獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。?

信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是我國商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制也是中國郵政儲蓄銀行在發(fā)展過程中面臨的重要挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，郵儲銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，構(gòu)建了較為全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面探索了符合自身發(fā)展的路徑，同時(shí)也取得了較為明顯的成效。

信用風(fēng)險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)度量

? ? 1.KMV模型

KMV模型是著名的風(fēng)險(xiǎn)管理公司Kealhofer、Mcquown和Vasicek(KMV)公司研制出? ? 的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，是基于股票市場度量信用風(fēng)險(xiǎn)的違約預(yù)測模型。該模型以布萊克(Black)、斯科爾斯(Scholes)和默頓(Merton)模型為理論基礎(chǔ)，以企業(yè)資本結(jié)構(gòu)與企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值為依托，通過建立企業(yè)長期歷史違約數(shù)據(jù)庫，來計(jì)算企業(yè)的預(yù)期違約概率(EDF)，并推導(dǎo)出預(yù)期違約概率與企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值、企業(yè)資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)回報(bào)率波動性之間的關(guān)系。2.Credit Metrics模型

許多銀行已近開發(fā)出用于內(nèi)部使用的計(jì)算信用VaR的系統(tǒng)，最流行的方法就是Credit Metrics,該系統(tǒng)利用對所有交易對手信用評級變化模擬來估計(jì)信用損失的概率分布。

郵儲銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

?1.從企業(yè)戰(zhàn)略上防范風(fēng)險(xiǎn)

?根據(jù)大型零售商業(yè)銀行的企業(yè)戰(zhàn)略定位，郵儲銀行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遵循了“從兩端到中間、供應(yīng)鏈一線牽”的發(fā)展路徑?！皟啥恕笔侵感☆~貸款和針對大企業(yè)、大項(xiàng)目的批發(fā)類信貸業(yè)務(wù)，“中間”是指針對中型企業(yè)的公司信貸業(yè)務(wù)。

?首先，以小額貸款為主要信貸業(yè)務(wù)品種，能夠充分發(fā)揮郵儲銀行深入縣域領(lǐng)域的優(yōu)勢，避免與其他銀行的正面競爭，既能健康發(fā)展業(yè)務(wù)又能有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

?其次，以批發(fā)類業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，郵儲銀行從間接銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓做起，逐步過渡到直接銀團(tuán)貸款，最后到獨(dú)立開展公司信貸業(yè)務(wù)，有效地發(fā)揮了后發(fā)優(yōu)勢，通過學(xué)習(xí)其他成熟商業(yè)銀行的先進(jìn)理念和信貸技術(shù)，在批發(fā)市場上逐步占據(jù)了重要地位。?2.構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍

?郵儲銀行在加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，充分發(fā)揮了整體合力的作用，從上到下都高度關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。采取了走訪家庭、觀摩監(jiān)獄、晨會周會等多種措施加強(qiáng)對從業(yè)人員的道德教育，建立多渠道的舉報(bào)機(jī)制，對道德風(fēng)險(xiǎn)零容忍。通過推動信貸客戶經(jīng)理執(zhí)行“八不準(zhǔn)”工作原則，執(zhí)行陽光信貸政策、開展“合規(guī)大討論”等活動，將風(fēng)險(xiǎn)意識貫穿到所有人員的自覺行動中，有效構(gòu)建了郵儲特色的信用風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍。

?3.加強(qiáng)有效的制衡，提升內(nèi)控工作成效

?在業(yè)務(wù)流程和崗位設(shè)置上，郵儲銀行注重通過流程設(shè)計(jì)和崗位制衡，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)把控的目的。在小額信貸業(yè)務(wù)開辦初期，通過受理與調(diào)查相分離及“四眼”雙人調(diào)查的崗位設(shè)置，有效防范業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)積極推進(jìn)關(guān)鍵人員崗位輪換，通過實(shí)施審批人員派駐、審查崗與信貸員崗位輪崗等制度，強(qiáng)化崗位制約，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

?4.建立專業(yè)的組織架構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)

?郵儲銀行在總行、分行、支行層面均建立了前中后臺合理分離、有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的組織架構(gòu)體系。同時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，郵儲銀行建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由董事會及其下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、高級管理層及其下轄的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會和授信審議委員會、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部和各前臺客戶部門等組成相對完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，全行實(shí)施集中統(tǒng)一管理和分級授權(quán)。郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的日常管理主要集中在前臺和中臺部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為統(tǒng)籌全行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理部門，主要負(fù)責(zé)組織擬訂信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并檢查和監(jiān)督政策和制度的執(zhí)行情況。授信管理部負(fù)責(zé)通過信貸政策引導(dǎo)、督促各級機(jī)構(gòu)和部門有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)，貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策要求，并通過授信審查審批控制各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

?5.區(qū)分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立差異化的授權(quán)體系

?根據(jù)各個(gè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小、同業(yè)競爭情況、機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量情況等差異，郵儲銀行致力于推動更加精細(xì)化的差別授權(quán)，以同時(shí)保證業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制的需要?？蛻糍J款在建行初期由總行集中管理，隨著分行能力的逐漸加強(qiáng)，2012年總行將公司信貸的經(jīng)營權(quán)下放至一級分行，2013年在授信審批等仍在總行集中的情況下，將低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及授信項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)的審批權(quán)下放至部分分行。目前總行仍肩負(fù)著公司授信審核的重任，專業(yè)的審查審批隊(duì)伍保證了公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

?在零售信貸業(yè)務(wù)方面，郵儲銀行制定了嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)關(guān)停牌制度，凡是貸款不良率達(dá)到規(guī)定水平的分支機(jī)構(gòu)，一律關(guān)停其信貸業(yè)務(wù)。?6.建設(shè)先進(jìn)的信貸技術(shù)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)

?在公司客戶內(nèi)部評級方面，郵儲銀行充分研究巴塞爾協(xié)議關(guān)于內(nèi)部評級的理念和技術(shù)，借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建了符合郵政儲蓄銀行定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好的內(nèi)部評級體系。在客戶內(nèi)部評級模型中，根據(jù)不同的行業(yè)使用不同的評級方法和測量指標(biāo)。同時(shí)建立了打分卡制度，將客戶信用級別分十個(gè)等級，分別從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)兩方面進(jìn)行。目前，郵儲銀行公司類客戶信用等級以AA和A居多，客戶平均信用水平優(yōu)于同業(yè)。

?在個(gè)人貸款評級方面，郵儲銀行自主開發(fā)了個(gè)人貸款申請的評分卡，填補(bǔ)了因個(gè)人用戶征信數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷缺乏依據(jù)的空白，創(chuàng)建了個(gè)人信貸評分技術(shù)，作為審查審批環(huán)節(jié)的重要輔助工具。

?郵儲銀行高度重視計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)，建立了較為完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)體系，包括公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、公司信貸管理系統(tǒng)、資產(chǎn)分類系統(tǒng)、統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)等，將信用評級模型、敞口管理工具、集團(tuán)限額管理等功能集成入信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了授信業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)起、信貸業(yè)務(wù)管理、報(bào)表數(shù)據(jù)分析等綜合功能。

操作風(fēng)險(xiǎn)——分類

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將操作風(fēng)險(xiǎn)分成以下7類：

1.內(nèi)部詐騙：故意欺騙、盜用財(cái)產(chǎn)或違反規(guī)則、法律、公司政策的行為。2.外部詐騙：第三方故意欺騙、盜用財(cái)產(chǎn)或違反法律的行為。3.雇員行為以及工作場所的安全性：由個(gè)人傷害賠償金支付或差別及歧視事件引起的違反雇員、健康或安全相關(guān)法律或協(xié)議的行為。

4.客戶、產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)活動：無意或由于疏忽沒能履行對特定客戶的專業(yè)職責(zé)，或者由于產(chǎn)品的性質(zhì)或設(shè)計(jì)產(chǎn)生類似結(jié)果。

5.對有形資產(chǎn)的破壞：自然災(zāi)害或其他事件造成的實(shí)物資產(chǎn)損失或損壞。6.業(yè)務(wù)中斷及系統(tǒng)故障：業(yè)務(wù)的意外中斷或系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤。

7.交易的執(zhí)行、交付以及過程管理：由于與交易對方的關(guān)系而產(chǎn)生的交易過程錯(cuò)誤或過程管理不善。

郵儲銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)巴塞爾委員會的風(fēng)險(xiǎn)分類及郵政金融的現(xiàn)狀，目前基層郵政金融網(wǎng)點(diǎn)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)、人員、內(nèi)外部欺詐等方面，具體表現(xiàn)在從業(yè)人員因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的資金挪用、貪污、侵占、違反業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)定，違規(guī)受理業(yè)務(wù)、違反權(quán)限管理越權(quán)辦理業(yè)務(wù)、對特殊業(yè)務(wù)的辦理不按照規(guī)定執(zhí)行，而造成客戶資金損失產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)——量化管理

1.2.3.4.估計(jì)損失頻率分布和損失程度分布

估計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)的損失（操作風(fēng)險(xiǎn)VaR）估算操作風(fēng)險(xiǎn)資本金，將其在不同業(yè)務(wù)類別間進(jìn)行合理分配

對于更多操作風(fēng)險(xiǎn)，通過買入保險(xiǎn)的方式來減少可能的損失

郵儲銀行管理操作風(fēng)險(xiǎn)的一些具體做法

一、嚴(yán)禁密碼、授權(quán)權(quán)限使用方面出現(xiàn)盜用、超權(quán)限持有他人操作密碼或口令；將個(gè)人名章，操作密碼交他人使用或使用他人個(gè)人名章、操作密碼辦理業(yè)務(wù)；違規(guī)執(zhí)行三級權(quán)限制度，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或綜合柜員轉(zhuǎn)授權(quán)頻繁、隨意進(jìn)行系統(tǒng)權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)，長期將權(quán)限授權(quán)給他人、或?qū)?quán)限轉(zhuǎn)授給同一個(gè)柜員、或受權(quán)人不具備對業(yè)務(wù)審核的資質(zhì)和能力，轉(zhuǎn)授權(quán)不登記等行為。

二、嚴(yán)禁重要物品保管、使用方面出現(xiàn)違反重空憑證領(lǐng)用、登記、交接、保管、使用、作廢和銷毀等制度；將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等重要物品交給他人保管、使用；不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現(xiàn)金、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡等重要物品的賬實(shí)相符情況等行為。

三、嚴(yán)禁柜臺業(yè)務(wù)操作方面出現(xiàn)柜員辦理本人業(yè)務(wù);在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好個(gè)人名章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、有價(jià)單證、重要空白憑證等物品情況下離柜∕崗（在營業(yè)場所內(nèi)且在本人視線范圍內(nèi)除外）；不按規(guī)定核對預(yù)留印鑒或支付密鑰辦理業(yè)務(wù)；代客戶申請、購買、簽收、保管重要空白憑證和支付設(shè)備（如網(wǎng)銀U盾或令牌、密碼信封、支付密碼器等）；代客戶保管客戶存單/折/卡、票據(jù)、印鑒卡、身份證等重要物品；代客戶簽名、設(shè)置∕重置∕輸入密碼，代客戶申請、啟用、操作電話/手機(jī)/網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人（或營業(yè)主管）干預(yù)授權(quán)工作，或?qū)駟T違規(guī)操作行為不制止、不糾正、或授意、指使、強(qiáng)令柜臺人員違規(guī)操作；柜員對明知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告等行為。

四、嚴(yán)禁辦理開戶、變更、掛失等業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)受理企業(yè)賬戶開戶、更換或掛失補(bǔ)辦印鑒、法定代表人變更時(shí)，不核對企業(yè)證明文件原件，不核查單位法定代表人、授權(quán)經(jīng)辦人身份；受理個(gè)人賬戶開戶（卡）申請或開通網(wǎng)銀時(shí)，不按規(guī)定核實(shí)申請人意愿和身份信息，開立個(gè)人賬戶時(shí)未實(shí)行綜合柜員或支行（局）長復(fù)核制；不核對開戶證明文件原件，不通過居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查個(gè)人或單位法定代表人、法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人、驗(yàn)資賬戶投資人的居民身份證的真實(shí)性等行為。

五、嚴(yán)禁銀行賬戶管理方面出現(xiàn)獲取客戶密碼，泄露、擅自修改客戶信息；利用客戶賬戶過渡本人資金；通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金;空存、空取資金等行為。

六、嚴(yán)禁業(yè)務(wù)授權(quán)方面出現(xiàn)不確認(rèn)客戶真實(shí)意愿授權(quán)；不審核憑證授權(quán)；不核實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)；超權(quán)限授權(quán)等行為。

七、嚴(yán)禁對賬方面出現(xiàn)制度規(guī)定不允許參與對賬的人員參與對賬；不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)；不按規(guī)定處理存在問題的對賬回執(zhí)；主觀或刻意規(guī)避對帳工作等行為。

八、嚴(yán)禁自助設(shè)備管理方面出現(xiàn)同一自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙和密碼由同一人管理，以及鑰匙、密碼不堅(jiān)持平行交接和密碼交接后仍延用原密碼；自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙使用完畢后，不按本行規(guī)定將鑰匙入庫（柜）保管；單人辦理自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)；清、裝鈔后不與會計(jì)賬務(wù)核對現(xiàn)金情況等行為。

九、嚴(yán)禁資金安全方面出現(xiàn)不核實(shí)押運(yùn)車輛和人員、不配戴防護(hù)設(shè)施進(jìn)行接送庫操作，未履行交接手續(xù)或手續(xù)不全;未按規(guī)定執(zhí)行雙人眼同核點(diǎn)現(xiàn)金、憑證，柜員軋賬，交接班登記等;網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)留存過夜現(xiàn)金；未按規(guī)定執(zhí)行雙人眼同、雙人入庫等制度;大額提示付款業(yè)務(wù)未按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行雙線核實(shí)查證制度等行為。

十、嚴(yán)禁重要崗位輪崗出現(xiàn)名義上崗位輪換，實(shí)際對原崗位仍控制或行使相關(guān)權(quán)限的行為。

郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不利條件 1.風(fēng)險(xiǎn)管理的同步跟進(jìn)不容易。隨著經(jīng)營有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、識別、分析、評估、處理能否同步跟上是一大難題。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理成本與效益問題不好把握。尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本高、困難大。風(fēng)險(xiǎn)管理的效益也不容易直觀體現(xiàn)出來。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。在郵儲銀行 ,一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)是大多數(shù)工作人員主要來自郵政其他業(yè)務(wù)崗位 ,受金融專業(yè)高等教育的人員比較匱乏。

郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略建議

1.逐步健全機(jī)制，合理配備人員：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，不同層級、不同地區(qū)可以有不同的設(shè)置要求。一個(gè)基本原則是風(fēng)險(xiǎn)管理能力要與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。

2.全面加強(qiáng)內(nèi)部控制：通過崗位責(zé)任制、定期輪崗制，業(yè)務(wù)稽查、內(nèi)部審計(jì)等控制手段全面加強(qiáng)內(nèi)部控制。

3.加速人才引進(jìn) ：從人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)角度來看，郵政儲蓄不應(yīng)從事那些高風(fēng)險(xiǎn)和市場交易類的業(yè)務(wù)。因此，郵儲銀行必須引進(jìn)大量具有金融知識和操作技能的人才，來充實(shí)到各級管理和重要的操作崗位，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，以積蓄發(fā)展后勁。

基于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略建議

?1.加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸政策的引導(dǎo)作用

?郵儲銀行的行業(yè)信貸政策指引應(yīng)充分反映其風(fēng)險(xiǎn)偏好及戰(zhàn)略定位，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)、消費(fèi)信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、服務(wù)業(yè)及綠色環(huán)保等領(lǐng)域；適度支持符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好且風(fēng)險(xiǎn)較低的壟斷行業(yè)及弱周期行業(yè)；擇優(yōu)支持技術(shù)和市場成熟、發(fā)展前景較好、產(chǎn)業(yè)政策支持的新興產(chǎn)業(yè)；堅(jiān)持綠色信貸政策，加強(qiáng)對“兩高一?！薄⑿袠I(yè)集中度過高及風(fēng)險(xiǎn)偏高的行業(yè)實(shí)行限額管理，加大產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的信貸壓縮與退出力度，有效防范行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。?在區(qū)域政策方面

?針對不同區(qū)域特點(diǎn)，積極引導(dǎo)各級分支機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行所在區(qū)域經(jīng)營環(huán)境和資源稟賦，確立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)。對違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律的地方政府投資、房地產(chǎn)投資、民間龐式融資、票據(jù)融資、互保融資等泡沫融資行為給授信業(yè)務(wù)帶來的區(qū)域集中性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)防范。?在客戶選擇方面

?堅(jiān)持做好零售升級、公司擴(kuò)展和同業(yè)創(chuàng)新，并在信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略上體現(xiàn)這一工作思路。一是繼續(xù)推動“小貸進(jìn)城下鄉(xiāng)”與“小企業(yè)升級”；二是在公司信貸投放上，繼續(xù)向行業(yè)大型龍頭企業(yè)及國有企業(yè)傾斜，同時(shí)積極擴(kuò)展行業(yè)景氣度高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營業(yè)績良好的民營類公司；三是在同業(yè)合作領(lǐng)域，繼續(xù)穩(wěn)固同大型銀行的合作關(guān)系，同時(shí)適當(dāng)選擇經(jīng)營狀況好、信譽(yù)度高的中小型金融機(jī)構(gòu)開展合作，以保證信用風(fēng)險(xiǎn)的充分分散。?2.完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度

?完善信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，包括各種授信產(chǎn)品制度、企業(yè)客戶評級及授信辦法、信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)五級分類管理辦法、資產(chǎn)減值管理辦法等信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策。下發(fā)個(gè)人貸款管理暫行辦法、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法、公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法、公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程和放款審核操作規(guī)程等涵蓋各業(yè)務(wù)品種的制度，編制操作手冊，做到業(yè)務(wù)的操作、辦理有章可循。

?3.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)全流程控制

?在風(fēng)險(xiǎn)識別方面，充分利用制度規(guī)范、模型構(gòu)建、指標(biāo)量化等方式，通過推動統(tǒng)一授信管理、深入分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素、強(qiáng)化財(cái)務(wù)指標(biāo)及非財(cái)務(wù)因素分析，實(shí)現(xiàn)對于信用風(fēng)險(xiǎn)的全面識別，從而將信用風(fēng)險(xiǎn)控制不斷前端化。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面

構(gòu)建行業(yè)區(qū)域、單一客戶、資產(chǎn)組合、內(nèi)部管理的四維監(jiān)測體系。構(gòu)建從支行到總行的“四級聯(lián)動”研究機(jī)制和信貸政策的情報(bào)體系，建立重點(diǎn)關(guān)注客戶監(jiān)測機(jī)制，完善資產(chǎn)組合監(jiān)測報(bào)表體系，積極開展多種形式的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查評估活動，實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)及全面監(jiān)測。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面

建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及部門聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對于重大風(fēng)險(xiǎn)信號的及時(shí)響應(yīng)；針對高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)，制定明確的退出標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制；在不良貸款管理方面，由總行資產(chǎn)保全部統(tǒng)一管理，確定實(shí)施方案，規(guī)范全行不良資產(chǎn)保全工作；在呆賬核銷方面，建立健全呆賬核銷機(jī)制，實(shí)現(xiàn)分級審批的常態(tài)機(jī)制。

第四篇：郵儲銀行演講稿

郵儲銀行演講稿

大家好，我是來至于xxx市xxx支行的xxx，今天我演講的題目是 愛我郵儲-從做好服務(wù)開始

愛因斯坦有句話說：任何在小事上不堅(jiān)持原則的人，那么在大事上也不值得信任。這里說的就是干一行，愛一行的愛崗敬業(yè)精神。關(guān)于愛崗敬業(yè)，很小的時(shí)候就看電視，聽廣播，看過很多這類報(bào)道，上學(xué)的時(shí)候課本上也很多很多這種例子。人民衛(wèi)士雷鋒，石油工人王進(jìn)喜 , 人民警察任長霞,有太多太多的例子，讓我覺得愛崗敬業(yè)很簡單，然而到了工作中才發(fā)現(xiàn)，愛崗敬業(yè)不是我想的那么簡單。

當(dāng)剛畢業(yè)的我來到三尺柜臺，每天都是刷刷刷的數(shù)錢聲音，噼里啪啦的計(jì)算機(jī)電腦鍵盤聲音，每天都是重復(fù)不變的刷卡取錢，收錢付錢。那時(shí)的我心里迷茫了：覺得干一行愛一行，還真不容易！這段時(shí)間以來，我的同事們，前輩們，不僅教會了我業(yè)務(wù)技術(shù)，服務(wù)知識。更是以身作則用事實(shí)告訴我什么是敬業(yè)。

我們工農(nóng)路平常業(yè)務(wù)量就比較忙尤其每個(gè)月20號左右，是取工資高峰期。往往會排起長隊(duì)，這個(gè)時(shí)候正是體現(xiàn)我們的服務(wù)水平的時(shí)候，我們?nèi)w人員認(rèn)真配合，加班加點(diǎn)，有時(shí)候忙的一整天都顧不上喝一口水。

所里也積極出臺應(yīng)對措施：針對取工資人群多為中老年人的的特點(diǎn)我們積極配備老花鏡。方便客戶看的清楚。大堂經(jīng)理保安在旁邊幫忙規(guī)范憑條書寫，簽字，做客戶業(yè)務(wù)咨詢解釋工 疏導(dǎo)vip臺客戶辦理業(yè)務(wù)。支局長和客戶經(jīng)理一閑下來就在大堂幫忙。而我們前臺柜員則用微笑和快速準(zhǔn)確的服務(wù)來化解客戶等待的怨氣。立爭做到我們所保證的，快速。準(zhǔn)確，用心服務(wù)，讓客戶滿意。敬業(yè)，就是從細(xì)節(jié)招手，應(yīng)用于服務(wù)。

在平常服務(wù)中，對一些老客戶大客戶，實(shí)行個(gè)性化，服務(wù)，比如我們規(guī)定取款5萬元需要提前預(yù)約。而對一些大客戶來說，急用時(shí)五萬元真是不夠用，有時(shí)候又忘記預(yù)約。我們對老客戶，都留給他們所里電話，如果需要用錢提醒其需提前一天打電話預(yù)約：另外針對一部分優(yōu)質(zhì)客戶的取錢周期，提前打電話詢問，勁量在規(guī)章制度范圍內(nèi)滿足他們的需求。每次都不忘提醒他們大額取錢需預(yù)約?，F(xiàn)在，我們的大部分穩(wěn)定大客戶，都養(yǎng)成的取錢打電話預(yù)約的習(xí)慣。為此，我們還受到了顧客的好評就是再苦再累，當(dāng)看到客戶滿意的微笑時(shí)是我們最高興的時(shí)候，當(dāng)聽到客戶的贊美的聲音時(shí)，那就別提多驕傲了！

有一次，一位阿姨怒氣沖沖的跑來對著我嚷嚷，你們辦事效率真差，這都能打錯(cuò)。弄得我一頭霧水，原來，這位阿姨5天前往**給親戚匯了1000元錢，按址匯款，但是5天過去了，對方還沒有收到匯款單，于是她往**打電話查詢，對方局告訴她我們把郵編打錯(cuò)了，原來應(yīng)寄到50團(tuán)的單子寄到53團(tuán)了。向地相距百余里。我先安撫客戶的情緒，然后先查詢匯票，查存根。結(jié)果顯示:匯票信息與客戶填寫信息一致。沒有任何錯(cuò)誤，經(jīng)查詢是對方局分揀出現(xiàn)了問題。這時(shí)我們的綜合柜員焦紅聞聲過來，了解情況后，她讓我繼續(xù)辦理其他客戶業(yè)務(wù)，自己出去跟這位阿姨解釋。由于客戶比較生氣，聽不進(jìn)去解釋，說話還比較難聽，但是焦紅姐一直面帶微笑，一口一個(gè)阿姨用了快一個(gè)小時(shí)時(shí)間，終于讓客戶明白了情況，平息了怒火，之后三天為了這個(gè)事情焦紅姐一直打電話，又是催**方面，又是安撫那位阿姨情緒。最后，由于**方面遲遲沒有結(jié)果。那位阿姨把錢申請退匯了，但是阿姨臨走時(shí)對焦紅姐說了一句話：謝謝你，你這個(gè)朋友我交定了！對，朋友，我們很多客戶由于經(jīng)常來辦業(yè)務(wù)，和我們都成了朋友。存錢的時(shí)候問候一聲，最近不見你來了？走的時(shí)候說一聲，走好，再見在規(guī)定范圍內(nèi)使顧客滿意?？蛻舻男β曉跔I業(yè)廳里一直回蕩，它就是對我們工作的認(rèn)可和贊美。就是我們最大的安慰

我們客戶經(jīng)理姚玲玲和閆小會出去跑業(yè)務(wù)，大熱天臉上都曬得脫了一層皮，但是商易通跑了一遍又一遍，回來就和大家討論客戶情況，客戶潛力，從來不說苦、累、天熱的問題； 我們大堂經(jīng)理師偉麗出去拿憑條，拿一些辦公用品，天熱的不得了，只要需要，隨時(shí)出馬。從來不說二話。

像這樣例子每天都會在不同的崗位上上演，有很多，多到在這有限的時(shí)間里我和大家說不完。當(dāng)然我們也有倦怠的時(shí)候，有時(shí)候上班累的一句話也不想說；有時(shí)候遇到比較固執(zhí)的客戶，有時(shí)候遇到脾氣不好的客戶。有時(shí)候遇到有時(shí)候帳錯(cuò)了，每當(dāng)這個(gè)時(shí)候，我們的支行長趙靜就像一個(gè)方向標(biāo)一樣，給我們以方向和鼓勵(lì)。鞭策和動力。讓我們在想偷懶的時(shí)候，想放棄的時(shí)候，犯錯(cuò)誤的時(shí)候，總是在她的幾句話后整理好心情，繼續(xù)前進(jìn)。

就像那一句話：知恥而后勇

說到這句話，有個(gè)故事就不得不說。有個(gè)姓段的菜市場客戶經(jīng)常來所里存零錢，有一次存了4萬多塊的零錢，讓我數(shù)了一上午，他走后，我開始整零錢，盤帳，一盤，竟少了200元，怎么想怎么不對，上午在他之前一共辦理沒幾筆業(yè)務(wù)，并且盤過賬。忽然想到他的零錢中有一把800的，而我把他當(dāng)作1000的來加了。趕快去找客戶。這位客戶經(jīng)常去存零錢，還挺不錯(cuò)一個(gè)人。第二天就把200元給了我。于是我就算是認(rèn)下了一門小親戚，我就叫他段叔叔。從此以后段叔叔更是常來存錢，把其他銀行的錢也取出來存到我們這里。這個(gè)月還幫他加辦了高端華商聯(lián)盟，叔叔往外匯錢再也沒有手續(xù)費(fèi)了，高興的不得了。

發(fā)生的一件件事，重重地觸動著我的心，我豁然明白愛因斯坦的那句話和 愛行如家、愛崗敬業(yè)的真正內(nèi)涵。愛行愛崗這不是一句空洞的語言，而是實(shí)實(shí)在在的奉獻(xiàn)。而是把自己的工作當(dāng)作一種精神享受的人生體驗(yàn)。經(jīng)過一年的工作，我已經(jīng)深深喜歡上了我的工作，喜歡上了我的同事們，我們就像是一個(gè)大家庭，互相幫助，互相支持。共同進(jìn)步，攜手做好每一項(xiàng)工作。我和同事們下定決心

用郵儲員工特有的滿腔熱情、無限真誠，在執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度的前提下，做好服務(wù)工作，讓每一位顧客高興而來，滿意而去。

第五篇：郵儲銀行發(fā)展

淺談郵儲銀行發(fā)展

宋立影

銀行要想在當(dāng)前競爭日益激烈的環(huán)境下生存發(fā)展，必須開展自己的特色業(yè)務(wù)和服務(wù)，單純靠政府扶植是不可能有好的發(fā)展的。郵政儲蓄銀行把市場定位于社區(qū)銀行且服務(wù)于農(nóng)村，這就是他的特色，只要做的好，發(fā)展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學(xué)發(fā)展觀是強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人為本，樹立和落實(shí)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀。在當(dāng)前深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的活動中，我們必須面對困難，更新觀念，用科學(xué)發(fā)展觀的市場觀念和方法解決郵儲銀行存在的困難和問題，深化對郵儲銀行發(fā)展的認(rèn)識，明確思路，找準(zhǔn)抓手，在新的挑戰(zhàn)面前實(shí)現(xiàn)郵儲銀行又好又快發(fā)展。那么，如何用科學(xué)發(fā)展觀解決郵儲銀行面臨的困難，促進(jìn)郵儲銀行良性發(fā)展呢？這不單純是一個(gè)思想認(rèn)識的問題，也是一個(gè)方法問題，面對當(dāng)前發(fā)展形勢和任務(wù)的要求，我們必須以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實(shí)實(shí)抓好五個(gè)方面工作：

1、以轉(zhuǎn)變員工觀念為主導(dǎo)，落實(shí)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，做到“五個(gè)深入、五個(gè)樹立”，積極營造郵儲銀行又好又快發(fā)展的氛圍。我們要針對當(dāng)前面臨的形勢，加強(qiáng)引入現(xiàn)代企業(yè)價(jià)值觀念和經(jīng)營觀念，努力擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，以推進(jìn)觀念和理念、運(yùn)作機(jī)制和模式、經(jīng)營增長方式三個(gè)轉(zhuǎn)變?yōu)槠鯔C(jī)，圍繞建立“安全銀行、發(fā)展銀行、和諧銀行”的目標(biāo)。在今后工作中，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識、突出重點(diǎn)、取得成效。一是深入學(xué)習(xí)理解科學(xué)發(fā)展觀，推動工作，指導(dǎo)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)

科學(xué)發(fā)展。二是深入分析當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，牢固樹立把握機(jī)遇、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的意識。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創(chuàng)一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學(xué)發(fā)展體制機(jī)制性障礙，牢固樹立與時(shí)俱進(jìn)、改革創(chuàng)新的思想。五是深入探索和把握規(guī)律，牢固樹立科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)管理的方式方法。

2.以重點(diǎn)業(yè)務(wù)為目標(biāo)，大力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是加大郵儲負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，通過大力發(fā)展郵儲代發(fā)工資、發(fā)放綠卡、安裝商易通等項(xiàng)目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發(fā)展以小額貸款為主要產(chǎn)品的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，集中人力、物力、財(cái)力，加強(qiáng)市場的深度開發(fā)，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極做好保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)葼I銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

3、以三支隊(duì)伍建設(shè)為基礎(chǔ)，建設(shè)郵儲銀行發(fā)展的強(qiáng)基工程。為加強(qiáng)郵儲銀行業(yè)務(wù)全面推進(jìn)，努力做好管理團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理隊(duì)伍和員工隊(duì)伍三支隊(duì)伍的建設(shè)，努力向“一流隊(duì)伍、一流管理、一流業(yè)績”標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)。一是做好團(tuán)隊(duì)的教育培訓(xùn)工作，制定全年培訓(xùn)計(jì)劃，對培訓(xùn)計(jì)劃進(jìn)行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發(fā)展觀念和從業(yè)能力觀念。二是通過競爭上崗、充實(shí)管理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理隊(duì)伍。三是通過制定風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)積分考核辦法、員工培訓(xùn)積分考核辦法、個(gè)人經(jīng)營業(yè)績積分獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動員工合規(guī)經(jīng)營，加快發(fā)展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險(xiǎn)之星、理財(cái)之星等活動，大力弘揚(yáng)先進(jìn)、樹立典型，營造“人人爭先、個(gè)個(gè)創(chuàng)優(yōu)”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發(fā)展的環(huán)境。

4、以制度建設(shè)為保障，夯實(shí)基礎(chǔ)管理工作。一是深入調(diào)查研究，制定科學(xué)的績效管理辦法，鼓勵(lì)員工加強(qiáng)發(fā)展、調(diào)動員工發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。二是制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，抓好增收節(jié)支，全力抓好財(cái)務(wù)收支預(yù)算工作；規(guī)范財(cái)務(wù)行為，嚴(yán)格控制各項(xiàng)非生產(chǎn)成本支出，把有限的資金用于增加生產(chǎn)能力、改善生產(chǎn)環(huán)境、發(fā)展經(jīng)營、提高員工福利等方面，切實(shí)抓好支行全成本核算工作，切實(shí)加強(qiáng)資金管理，抓好資金運(yùn)用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務(wù)管理，進(jìn)一步完善服務(wù)管理制度規(guī)范，用制度規(guī)范員工服務(wù)行為，提升銀行窗口服務(wù)的形象。四是抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全。從員工合規(guī)行為抓起，加強(qiáng)銀行合規(guī)文化建設(shè)，提高員工執(zhí)行內(nèi)控制度的自覺性。通過不斷強(qiáng)化各級負(fù)責(zé)人的履職檢查、事后監(jiān)督的非現(xiàn)場檢查與稽查人員的審計(jì)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督檢查防控體系建設(shè)。通過對重點(diǎn)崗位監(jiān)督、電子稽查監(jiān)督、從業(yè)人員行為監(jiān)督、重點(diǎn)部位監(jiān)督，筑牢安全防線。

5、以服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)為己任，在促進(jìn)當(dāng)?shù)厝嗣裰赂弧⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)郵儲銀行長遠(yuǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。在中央政策的指引下，當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲，郵儲銀行要充分利用郵儲網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，正確做好市場定位，與其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營。針對總行提出的郵儲銀行產(chǎn)品特點(diǎn)，要把“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”和中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對象。要通過開展定期調(diào)查等工作，為

小商戶、小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難的問題。要通過優(yōu)化內(nèi)部放款流程、提高信貸服務(wù)能力水平，改變服務(wù)方式等，提高銀行服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力，承擔(dān)好服務(wù)科學(xué)發(fā)展觀的社會責(zé)任。