第一篇：投資公司下屬分公司車貸管理辦法

車貸擔保業(yè)務暫行管理辦法

為進一步調(diào)動分公司（辦事處，下同）拓展車貸擔保業(yè)務的積極性，強化風險控制，確保本公司車貸擔保業(yè)務高質(zhì)量、穩(wěn)健向前發(fā)展，特制定本《暫行管理辦法》。

一、分級審批、分工負責、全面推進

為提高總、分公司工作效率，減少審批環(huán)節(jié)，全力推進車貸擔保業(yè)務，在總公司不墊款的前提條件下，總公司原則上授權(quán)分公司經(jīng)理審批貸款額度不超過50萬元（不含50萬元）的車貸業(yè)務；貸款額度超過50萬元（含50萬元）的，報總公司車貸部車貸獨立審批人審批；貸款額度超過100萬元（含100萬元）的，須報經(jīng)總公司主管風控的領(lǐng)導審批。在此基礎(chǔ)上分公司方能辦理車貸擔保業(yè)務，嚴禁違規(guī)操作。

二、建立風險金制度，切實防范擔保風險

（一）一級風險金 凡經(jīng)總公司批準開辦車貸業(yè)務的分公司，由分公司經(jīng)理個人一次性向總公司繳納風險金20000元（此為一級風險金）。風險金不計付利息（下同），以促進分公司經(jīng)理變壓力為動力，全心身投入并做好車貸擔保業(yè)務工作。

（二）二級風險金 從分公司車貸擔保業(yè)務開辦時的當月算起，按車貸實際擔保額的0.1%計算，由分公司從其提成收益中月末向總公司繳納，并按月進行調(diào)整（分公司風險金=一級風險金+二級風險金（當月車貸擔保額×0.1%）-解保額×0.1%），總公司財會指定專人負責管理。

（三）風險金的墊付原則

當分公司車貸擔?？蛻舫霈F(xiàn)逾期未還車貸而需我司墊款時，總公司將動用分公司繳納的一級、二級風險金先行墊付，并督導分公司及時向客戶催收欠款，必要時（如連續(xù)二次逾期未還車貸）各分公司將配合銀行通過法律途經(jīng)處置其資產(chǎn)，最大限度控制風險，將收回的資金按法定還款順序進行處置，全額收回我司墊付的一級、二級風險金，以增強總公司抵御風險的能力。

（四）風險金的返還 如果停辦車貸擔保業(yè)務或分公司經(jīng)理離職在全部車貸業(yè)務解保后退還風險金。

三、保證金帳戶管理

總公司將對保證金戶頭（即總公司在簽約銀行開設(shè)的專戶）實行“統(tǒng)一開設(shè)、集中管理、授權(quán)使用”的管理原則。

統(tǒng)一開設(shè)：即由總公司在分公司轄區(qū)內(nèi)的簽約銀行開立一到二個戶頭。即保證金專戶及資金結(jié)算戶。

集中管理：即保證金專戶及資金結(jié)算戶由總公司財務部落實專人管理，定期同開戶行進行對帳，以確保帳務規(guī)范，資金使用合規(guī)。

授權(quán)使用：即總、分公司的結(jié)算資金往來可通過總公司開立的資金結(jié)算戶并利用網(wǎng)銀方式實現(xiàn)資金的上下劃轉(zhuǎn)?？偣咎貙①Y金結(jié)算戶網(wǎng)銀證書（U盤）移交分公司經(jīng)理并由其落實專人保管及使用，如使用中出現(xiàn)風險或資金損失等情況，由分公司經(jīng)理全權(quán)負責。

四、強化風險管理工作

車貸擔保是我司2011年大力發(fā)展的三大主業(yè)之一，且涉及面廣、新東西多、時效性強、工作量大。因此從一開始必須在注重業(yè)務發(fā)展的同時必須強化風險控制，從而實現(xiàn)有序、健康、高質(zhì)量向前發(fā)展。

（一）拓展車貸擔保業(yè)務必須嚴格執(zhí)行總公司系列有關(guān)規(guī)章制度及本《暫行管理辦法》，同時要加強對車貸業(yè)務人員的培訓及教育，樹立正確的經(jīng)營觀和發(fā)展觀。

（二）切實把好“三關(guān)”。即保前調(diào)查、保時審查、保后監(jiān)控。不論是基礎(chǔ)資料的收集、還是撰寫盡職調(diào)查報告等環(huán)節(jié)嚴禁弄虛作假，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)總公司將對責任人進行嚴肅處理。

（三）減少內(nèi)部環(huán)節(jié)，提高工作效率。要進一步加強同承辦銀行的聯(lián)系，詳細了解其車貸按揭、信用卡分期付款等業(yè)務流程、工作程序、重點環(huán)節(jié)，加快電子文件、紙文件的傳輸速度，在規(guī)定時限內(nèi)及時抵押品送交銀行，千方百計讓客戶及承辦銀行對我司車貸擔保工作的滿意。

五、利益分配及內(nèi)部核算

（一）車貸擔保業(yè)務對分公司的提成及利益分配待業(yè)務發(fā)展起來后由總公司制訂相關(guān)的辦法加以規(guī)范，同時配套出臺相關(guān)的激勵政策。

（二）總公司為分公司開辦業(yè)務向簽約銀行存入的保證金，統(tǒng)一按月息2.5分向分公司計收，但應減除分公司月度向總公司繳納的二級風險金的部分（如：總公司向一分公司的銀行存入保證金50萬元，當月分公司向總公司交二級風險金5萬元，則實際向分公司計收利息的本金為45萬元）。

當分公司向總公司繳納的二級風險金等于大于總公司為其交的保證金時，從次日起應停止向分公司計收利息；反之，應計收利息。

（三）分公司車貸擔保業(yè)務當月一旦出現(xiàn)有下列情況：（1）兩個客戶連續(xù)兩次未按時還款；（2）有五個客戶未按時還款；總公司將分別扣分公司費用1000元。如出現(xiàn)墊款按實際墊款額的10%扣其費用。（3）其他處罰措施。

六、收費標準及保后評價

（一）車貸擔保收費可參照總公司制定的基本標準，結(jié)合當?shù)厥袌龅膶嶋H情況制定一個合理的收費標準，并報總公司備案。

（二）分公司要根據(jù)總公司有關(guān)部門的要求，加強車貸的基礎(chǔ)性工作，建立健全車貸有關(guān)的臺帳、檔案及時向總公司報送有關(guān)的報表。

（三）總公司各職能部門要加強對車貸業(yè)務的指導，適時監(jiān)控其業(yè)務動態(tài)，定期對車貸業(yè)務的基礎(chǔ)性工作進行檢查督導，發(fā)現(xiàn)問題及時向總公司領(lǐng)導匯報并促其整改。

（四）擬將車貸擔保業(yè)務的質(zhì)量高低納入分公司年度工作考評，如出現(xiàn)風險（墊款10萬元以上）取消其年度評獎。

七、本《暫行管理辦法》從2011年7月26日起實行。

第二篇：車貸捷管理辦法

xx聯(lián)社

“車貸捷”貸款管理辦法

第一章

總

則

第一條

為提高xx聯(lián)社（以下簡稱“xx聯(lián)社”）個貸市場競爭力，促進個人類貸款業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展，防范經(jīng)營風險，根據(jù)《貸款通則》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國合同法》、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《汽車貸款管理辦法》、等相關(guān)法律、法規(guī)及制度規(guī)定，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱“車貸捷”貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放用于借款人在已與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的汽車經(jīng)銷商處購買汽車的貸款，貸款僅限于購買一手車。

第三條 本辦法所指自用車是指貸款人向借款人發(fā)放貸款用于購買借款人自己使用，不以盈利為目的的汽車；商用車是指貸款人向借款人發(fā)放貸款用于購買借款人以盈利為目的的汽車。主要包括：轎車、面包車、客運車、農(nóng)用車、貨運車、自卸車等。不發(fā)放特種車（如消防車、救護車、危險貨物專用車等）汽車貸款。所購車輛應能辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。

第四條

以下所稱“貸款人”是指xx聯(lián)社；以下所稱“經(jīng)銷商”是指汽車代理商或銷售商；以下所稱“借款人”僅限于在已與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的汽車經(jīng)銷商處購買一手車的自然人。

第五條 “車貸捷”貸款遵循“科學管理、規(guī)范操作、責任落實、風險控制”的原則。

第六條

本辦法所稱符合條件的自然人，是指年滿18 周歲，有固定住所，具有常住戶籍，有穩(wěn)定收入來源，資信狀況良好，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

第二章 汽車經(jīng)銷商及借款人應具備條件

第七條

汽車經(jīng)銷商應具備但不限于以下條件。

（一）汽車經(jīng)銷商必須與貸款人簽訂《汽車貸款合作協(xié)議》，并能配合接受貸款人對其資質(zhì)及經(jīng)營情況的調(diào)查；

（二）汽車經(jīng)銷商必須證照齊全，經(jīng)營狀況良好，資信狀況良好，股東及其高級管理人員無重大違約行為或不良信用記錄；

（三）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明，具有健全、完善的為購車人辦理汽車貸款的管理體系和汽車登記、上牌、保險、抵押的操作流程；

（四）企業(yè)成立在一年以上，注冊資本金在500萬元（含）以上，資產(chǎn)負債率70%以下；

（五）在貸款人處開立保證金專戶，并存入比例不低于5％的保證金，為購車人借款提供保證擔保；

（六）能向貸款人提供購車正式發(fā)票，所銷售的汽車能安裝GPS定位系統(tǒng)；

（七）汽車經(jīng)銷商應在xx聯(lián)社開立基本賬戶或一般存款賬戶；

（八）貸款人關(guān)于對汽車貸款合作經(jīng)銷商的其他準入條件。

第八條

借款人應具備但不限于以下條件。

（一）借款人具有有效常住戶籍證明，有自有產(chǎn)權(quán)的住房，具備有效聯(lián)系方式。不在貸款人服務區(qū)內(nèi)居住的，由汽車經(jīng)銷商負責聯(lián)系，應提供一名當?shù)芈?lián)系人。借款人年齡加上貸款期限，男性不得超過60周歲，女性不得超過55周歲；

（二）貸款用途明確，只能用于購買一手車，已和汽車經(jīng)銷商簽訂合法有效的的汽車買賣合同、協(xié)議；

（三）貸款申請數(shù)額及申請期限合理，有不低于所購汽車成交價格的30%的首付款證明；

（四）還款意愿強，有穩(wěn)定、合法、充足的收入來源及具有按期償還貸款本息的能力；

（五）在貸款人處開立個人結(jié)算賬戶，用于貸款本息的償還；

（六）信用狀況良好，無重大不良信用記錄，無不良貸款；

（七）能提供貸款人認可的有效擔保；

（八）貸款人對借款人的其他規(guī)定。

第九條 自然人購買營運車，借款人還應具備以下條件。

（一）借款人有二年以上從事汽車營運經(jīng)驗；

（二）借款人購買車輛掛靠營運公司經(jīng)營的，所掛靠營運公司應經(jīng)營正常，具備經(jīng)營主體資格，能提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程及股東會決議等資料，營運公司資信狀況良好，無重大不良信用記錄，無重大外債，無不良貸款。

第十條 營運公司購買營運車，營運車用于營運公司統(tǒng)一經(jīng)營或承包自然人經(jīng)營的，自然人做為”車貸捷”借款人應增加但不限于以下條件。

（一）借款人必須為該公司法人代表、股東、公司管理人員或營運車承包經(jīng)營人；

（二）營運公司已簽訂運輸合同或線路營運合同。且預測財務收益足夠償還貸款本息；

（三）營運公司經(jīng)營正常，具備經(jīng)營主體資格，能提供營業(yè)執(zhí)照、近二年財務報表、公司章程或驗資報告、公章、法人代表章；

（四）營運公司資信狀況良好，無重大不良信用記錄，無重大外債，無不良貸款；能提供公司自有資產(chǎn)證明；

（五）營運公司營運車承包給自然人經(jīng)營的，承包人應具有二年以上從事汽車營運經(jīng)驗；

（六）貸款人的其他規(guī)定。

第三章 貸款擔保及限制性條件

第十一條

汽車貸款必須提供擔保，擔保方式限于車輛經(jīng)銷商連帶責任保證+抵押。

第十二條 抵押擔保。對“車貸捷”貸款的借款人所購車輛依法辦理抵押登記手續(xù)，借款人所購車輛屬于營運公司所有或掛靠營運公司的，由營運公司出具車輛抵押手續(xù)并配合辦理車輛抵押登記。

第十三條 保證擔保及其違約責任。汽車經(jīng)銷商及營運公司做為擔保人，對借款人的“車貸捷”貸款提供連帶責任保證擔保。

（一）擔保保證金。汽車經(jīng)銷商須在xx聯(lián)社開立保證金賬戶，存入一定金額的基礎(chǔ)保證金，在發(fā)放貸款時，再按放款金額存入專項保證金，具體比例為：貸款余額在1億元（含）以下，保證金比例不低于5%，貸款余額在1億元以上的，保證金比例不低于6%，保證金余額不足時，汽車經(jīng)銷商應在5個工作日內(nèi)補足。

（二）違約代償。借款人超過兩期（含兩期）未按時償還貸款或還款金額不足時，貸款人有權(quán)從汽車經(jīng)銷商保證金賬戶直接扣劃欠款，用于償還借款人所欠貸款本息（含罰息），而無須征得汽車經(jīng)銷商同意，款項扣劃后貸款人通知汽車經(jīng)銷商。

（三）保險理賠。借款人貸款所購車輛出險，汽車經(jīng)銷商應積極配合貸款人催收借款人所欠全部貸款本息（含罰息），如1個月內(nèi)借款人未能償還貸款本息（含罰息）由汽車經(jīng)銷商墊付，但墊付資金不得使用保證金，由汽車經(jīng)銷商自籌。貸款人有責任在墊付資金償還借款人所欠全部貸款本息后（含罰息），配合汽車經(jīng)銷商辦理保險理賠手續(xù)，理賠款歸汽車經(jīng)銷商所有，但辦理保險理賠過程中發(fā)生的一切費用由汽車經(jīng)銷商承擔。

（四）墊資續(xù)保。保險到期前三日，借款人未按約定續(xù)保的，汽車經(jīng)銷商應墊款為借款人辦理保險，未墊款續(xù)保的，貸款人有權(quán)在保證金賬戶中扣取保證金為借款人辦理保險。第十四條 限制性條件。經(jīng)銷商根據(jù)借款人所購汽車車 型確定是否安裝GPS定位系統(tǒng)，借款人必須在貸款人認可保險公司為所購車輛購買車輛損失險、盜搶險、第三者責任險、交強險、自燃險、司乘險、不計免賠特約險七個險種，其中商用車可不用投保盜搶險。投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保險單應在貸款人處保管，第一受益人應標明為貸款人。保險費用全部由借款人承擔。

第四章 貸款額度、利率、期限、還款方式

第十五條 貸款方式與額度的確定。

（一）采用貸款人認可的儲蓄存單質(zhì)押的，貸款額度不得超過自用車銷售價格的80%，且質(zhì)押率不高于90%。

（二）采用房產(chǎn)、其他不動產(chǎn)提供抵押擔保的，貸款額度不得超過自用車銷售價格的70%，且抵押率不高于70%。

（三）采用所購車輛抵押提供擔保的，汽車經(jīng)銷商需提供全程或階段性擔保。

汽車經(jīng)銷商提供全程保證的，需在貸款人開立保證金賬戶，原則上存入不低于自用車銷售價格5%的保證金，借款人以所購車價值全額抵押，貸款額度不得超過自用車銷售價格的70%，貸款結(jié)清前，保證金不得釋放。

汽車經(jīng)銷商提供階段性保證的，需在貸款人開立保證金賬戶，原則上存入不低于自用車銷售價格5%的保證金，借款人以所購車價值全額抵押，貸款額度不得超過自用車銷售價格的50%。

（四）采用信用或保證方式發(fā)放的，借款人或保證人信用評級須在A級以上，貸款額度不得超過自用車銷售價格的50%，且單戶貸款額度不得超過10萬元。

第十六條 貸款利率?！败囐J捷”貸款利率執(zhí)行浮動利率，具體浮動標準按照xx聯(lián)社利率定價有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人還款來源、還款能力、所購汽車市場價值變動趨勢合理確定貸款期限。貸款用于購買自用車的最長期限不超過3年，用于購買商用車的貸款期限不超過2年，第十八條 還款方式?！败囐J捷”貸款采取等額本金還款法或等額本息還款法，還款周期為一個月，借款人有提前償還貸款意愿的，可提前向貸款人提出提前還款申請，貸款人可按照合同約定決定對提前還款金額是否收取一定比例的費用。

第五章 貸款操作流程

第十九條

（一）先登記后放款。貸款在借款人車輛已購買、落籍并辦理完抵押登記手續(xù)后發(fā)放，抵押手續(xù)直接入庫保管。

具體流程：受理→調(diào)查→材料整理→初審（允許客戶提車）→審批（合格證、保險單、稅票、保證金存入證明）→抵押登記（車輛封籍）→簽約→抵押手續(xù)入庫（保單及大照原件）→貸款發(fā)放→歸檔→貸后管理→貸款收回。

（二）先放款后登記。貸款可在借款人取得車輛購臵發(fā)票、車輛合格證復印件及保單原件后即可發(fā)放。

具體流程：受理→調(diào)查→簽約→材料整理→初審→審批（允許客戶提車）→二次審查→貸款發(fā)放→抵押登記（車輛封籍）→抵押手續(xù)入庫（保單及大照原件）→歸檔→貸后管理→貸款收回。

第二十條 借款人有資金需求，可直接向貸款人申請“車貸捷”貸款，然后到已與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的任意一家經(jīng)銷商處辦理購車。即直客式貸款運作模式，也可以采用間客式貸款運作模式；即借款人在與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的特約經(jīng)銷商處購車；并通過特約經(jīng)銷商向貸款人申請“車貸捷”貸款。

第二十一條 受理借款人申請時，應要求借款人提供如下資料：

（一）“車貸捷”貸款申請書，采用間客式貸款模式的還需提供經(jīng)銷商推薦表；

（二）借款人及配偶或其他財產(chǎn)共有人身份證、戶口 簿、婚姻證明及貸款人所在地的戶籍證明（或有效居留證明），借款人及配偶或其他財產(chǎn)共有人出具征信查詢授權(quán)書；

（三）個人收入證明（如納稅證明、工資薪金證明、流水或其他收入證明等）；

（四）購買汽車的首付款證明或經(jīng)銷商出具的相關(guān)證 明，購車合同及協(xié)議；

（五）借款人應提供抵押車輛的車輛合格證、購車發(fā)票；

（六）經(jīng)銷商提供連帶責任保證擔保須提供擔保合同或保證人出具的承諾書；

（七）所購車輛為營運公司用于營運的，需提供已簽訂 的運輸合同或線路營運合同、營業(yè)執(zhí)照、近二年財務報表、公司章程或驗資報 告、公章、法人章，并出具公司及法人征信查詢授權(quán)書；

(八）貸款人要求借款人的其他材料。

第二十二條 貸款人受理客戶申請后，至少由2名客戶經(jīng)理共同對借款人及經(jīng)銷商提交的證件、證明文件及資料的真實性、合法性、準確性、完整性進行調(diào)查和確認。調(diào)查要點包括：

（一）合作機構(gòu)的基本情況、1、已建立合作關(guān)系的，重點調(diào)查合作機構(gòu)以前推薦的借款人在貸款人處的貸款質(zhì)量情況，新建立合作關(guān)系的，重點調(diào)查其資質(zhì)情況；

2、調(diào)查合作機構(gòu)及其高管人員的資信狀況。包括：高管人員是否相對穩(wěn)定、是否存在重大糾紛或案件、是否受到相關(guān)部門處罰、是否有影響其正常經(jīng)營的問題；

3、調(diào)查合作機構(gòu)經(jīng)營情況。包括：近期銷售情況是否穩(wěn)定、借款人所購車輛是否屬于生產(chǎn)商減產(chǎn)或停產(chǎn)產(chǎn)品、銷售價格是否合理、汽車價格是否有下降趨勢；

4、調(diào)查擔保情況。包括：承擔連帶責任的保證方對外擔保的決策程序及擔保限額是否符合公司章程規(guī)定、同意擔保的決議是否符合公司章程及《公司法》規(guī)定、是否存在超能力擔保情況、保證金是否足額存入在貸款人處開立的保證金賬戶；

5、合作方所簽協(xié)議或提供資料是否真實、有效；

6、貸款人認為應該調(diào)查的其他情況。

（二）借款人及申請貸款情況

1、通過面談了解借款人申請是否自愿，貸款用途是否真實、其財產(chǎn)共有人是否同意貸款購車，并用所購車輛為貸款提供抵押擔保，通過人民銀行個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢借款人資信狀況是否良好；

2、借款人收入來源是否穩(wěn)定、是否具備按期償還貸款本息的能力、收入還貸比是否符合規(guī)定，收入證明是否真實、合法。借款人資產(chǎn)證明是否真實、合法、有效；

3、檢驗借款人首付款的真實性；

4、借款人以所購車輛抵押的，須對車輛進行現(xiàn)場核實，審驗車輛合格證是否真實、合法。借款人資產(chǎn)證明是否真實、合法、有效有效；

5、借款人的貸款申請額度、期限、利率與還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定；

6、借款人是否提供了貸款人要求的必要的擔保；

7、車輛用于營運的，是否具備營運經(jīng)營權(quán)。運輸合同、線路營運合同、承包經(jīng)營協(xié)議等是否真實、有效（重點:營運證明是否超出有效期,核對原件與復印件的一致性）；

8、貸款人認為應該調(diào)查的其他情況。

第二十三條 材料整理?？蛻艚?jīng)理在對合作機構(gòu)及借款人的以上情況進行調(diào)查并對相關(guān)證明文件及資料進行確認后，符合貸款條件的由客戶經(jīng)理形成詳實的貸款材料上報審查、審批，調(diào)查期間拍攝的相關(guān)影像資料應一同上報。

第二十四條 貸款審查。審查審批人員應對“車貸捷”貸款的風險因素和風險程度進行分析，審查人員應重點關(guān)注調(diào)查人履職盡責情況，借款人的還款意愿、還款能力及貸款的擔保是否合法有效，審查要點包括：

（一）合作機構(gòu)

1、合作機構(gòu)是否已準入，已建立合作關(guān)系的是否已列 入退出名單或達到退出標準；

2、合作機構(gòu)所簽協(xié)議或提供資料是否符合規(guī)定；

3、保證金是否專戶管理，保證金是否按比例足額存 入；

（二）借款人

1、申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一 致，首付款是否符合規(guī)定比例；

2、借款人資信狀況是否良好，貸款用途是否真實合 理，有無虛假騙貸嫌疑；

3、借款人收入測算是否準確、合理，是否具備按期償 還貸款本息能力；

4、貸款擔保是否合法、有效；

5、車價是否符合市場價值，首付款是否符合規(guī)定比例；

6、貸款金額、利率、期限、還款方式是否符合相關(guān)規(guī) 定。

第二十五條 貸款審批。審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)，結(jié)合調(diào)查、審查意見進行獨立審批。審批未通過的及時通知借款申請人。

第二十六條 貸款簽約。貸款經(jīng)審批同意后，貸款人通知借款人提供在貸款人處開立的用于還款的銀行卡（折），并留存復印件，借款人不能親自辦理的辦理開卡的，可授權(quán)委托他人辦理。貸款人與借款人當面簽訂個人自用車貸款相關(guān)借款及擔保合同、協(xié)議等。

借款人必須夫妻雙方現(xiàn)場在相關(guān)合同等文本上簽字、按手印確認。擔保人可由其法人或授權(quán)委托人在相關(guān)合同等文本上蓋章、簽字、按手印確認。

第二十七條 抵押登記及抵押手續(xù)入庫。

（一）抵押登記。車輛抵押登記手續(xù)由客戶經(jīng)理與經(jīng)銷商共同辦理，經(jīng)辦人員對車輛抵押登記的真實性負全責。

1、“車貸捷”貸款執(zhí)行先放款后登記的，保證人應出具同意在車輛未辦理抵押登記的情況下發(fā)放貸款承擔保證責任的承諾書；借款人應出具保證在一定期限內(nèi)辦理車輛抵押登記的承諾書。保證人及借款人出具的承諾書應明確其應承擔責任及違約責任。貸款車輛抵押登記手續(xù)應在貸款發(fā)放后七個工作曰內(nèi)辦妥；

2、“車貸捷”貸款執(zhí)行先登記后放款的，在貸款發(fā)放前應辦妥抵押登記手續(xù)。

（二）抵押手續(xù)入庫。車輛辦理抵押登記后，車輛所有權(quán)證書、保險單原件入抵押品庫保管，擔保品管理員對抵押手續(xù)入庫的辦理以及抵押手續(xù)保管及出庫負責。

第二十八條 貸款支付?！败囐J捷”貸款必須嚴格執(zhí)行受托支付的貸款發(fā)放方式，貸款受托支付給汽車經(jīng)銷商。借款人如不能親自辦理支付手續(xù)的，需出具《轉(zhuǎn)賬業(yè)務授權(quán)書》明確說明授權(quán)事項，貸款支付崗（綜合柜員）憑授權(quán)書方可辦理支付手續(xù)。

第六章 貸后管理

第二十九條

貸后檢查。重點檢查借款人還款來源是否充足、資信狀況是否發(fā)生變化、車輛保險是否到期；經(jīng)銷商擔保代償能力是否發(fā)生變化；與抵押登記機關(guān)核對抵（質(zhì)）押物情況，檢查是否存在“假權(quán)證、假抵押”的風險；檢查是否存在經(jīng)銷商與借款人合伙騙貸行為；建立“車貸捷”貸款檔案，對不同類別的“車貸捷”貸款風險進行定期檢查、評估，及時根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整“車貸捷”貸款的風險級別。貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式、對于能夠按期還款的客戶，可不進行專門的定期檢查，以還款記錄監(jiān)控和電話回訪的方式來代替定期檢查；

客戶經(jīng)理在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人資信狀況、借款人償還能力、保險到期脫保、合作機構(gòu)資信狀況、合作機構(gòu)經(jīng)營情況、抵押物權(quán)屬、抵押物價值出現(xiàn)問題或存在潛在風險時，應上報營銷機構(gòu)負責人及時采取保全措施或者提前收回貸款。借款人所購車輛用于其所在公司營運的，對其公司經(jīng)營情況等也要進行檢查。

第三十條 到期催收?？蛻艚?jīng)理需明確告知借款人應還款日期及還款金額?？蛻艚?jīng)理應在貸款還款日5日前，采取短信方式提醒借款人在每期還款日前存入足額資金，借款人未按分期還款約定償還到期貸款的，通過發(fā)送《逾期貸款催收通知書》方式對借款人及擔保人進行催收。

借款人違反合同約定的，根據(jù)擔保方式及形成風險原因的不同，可采取不同辦法收回貸款本息：

（一）扣收擔保人保證金用于償還貸款本息；

（二）向人民法院提起訴訟，依法拍賣抵押車輛，用拍賣所得價款償還貸款本息及實現(xiàn)債權(quán)相關(guān)費用；

（三）要求保險公司履行賠付職責，用保險賠付款償還借款人所欠貸款本息。

第三十一條 貸款展期?！败囐J捷”貸款不得辦理展期。第三十二條 貸款收回。借款人償還全部貸款本息后，辦理抵押手續(xù)出庫，將抵押手續(xù)返還借款人，同時客戶經(jīng)理配合借款人辦理車輛解除抵押手續(xù)。

第三十三條 法、規(guī)定執(zhí)行。

第三十四條 第三十五條

第七章 附 則

本辦法未盡事宜，按上級管理部門相關(guān)辦本辦法由xx聯(lián)社制定并負責解釋和修改。本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：車貸擔保管理辦法版本2

車貸擔保管理辦法

個人汽車貸款有別于其他性質(zhì)的貸款，有其自身的特點和運營規(guī)律，本人在汽車按揭行業(yè)具有10年的工作經(jīng)驗，從事業(yè)務和管理工作，對汽車貸款風險有著全面的了解，根據(jù)多年的經(jīng)驗，我提出了車貸五大控制核心，車貸業(yè)務只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風險失控，具體如下：

一、客戶資料的真實性：

公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個環(huán)節(jié)不斷確保客戶提供資料的真實性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實資料的基礎(chǔ)上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制。

二、客戶購車行為的真實性：

從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此我公司從調(diào)查、簽訂合同開始預防，再到提車，嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性。

三、還款來源的有效性：

首先第一還款是借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動及與其相關(guān)的發(fā)展與其的產(chǎn)生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的現(xiàn)實情況，是從源頭上防范信貸風險的關(guān)鍵，根據(jù)對不同行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益，合理降低風險。

我公司從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。

五、押品的真實性和安全性

保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，降低風險。

根據(jù)車貸自身運作特點，參考其他擔保公司運作，以及根據(jù)我公司實際情況，設(shè)計出了我公司的車貸運作架構(gòu)、流程、人員構(gòu)成以及崗位為職責。如下：

車貸組織架構(gòu)圖

車貸業(yè)務流程圖

車貸人員構(gòu)成圖

人員合計：金玉擔保公司車貸人員4人，汽車銷售公司18人，業(yè)務人員不含在內(nèi)

車貸人員工作職責 一、七部部門經(jīng)理工作職責

1、主持車貸工作（風控除外），對車貸運行結(jié)果和投入產(chǎn)出負責，是車貸運營的第一責任人。

2、負責搭建汽車銷售公司的組織架構(gòu)、管理團隊、業(yè)務團隊，實現(xiàn)車貸的正常、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

3、制訂汽車銷售公司相應的管理制度、規(guī)則和流程、業(yè)務目標、獎懲制度；

4、總體負責汽車銷售公司與擔保公司的協(xié)調(diào)工作；

5、負責銀行平臺的搭建和關(guān)系維護。

6、負責車貸市場的開拓和總體維護，完成公司下達的業(yè)務完成計劃任務。

7、向公司提供科學、合理的風控體系、催收政策及風控合理化建議。

8、嚴格遵守公司各項規(guī)章制度，樹立良好職業(yè)道德和職業(yè)素質(zhì)，樹立公司良好形象和口碑。

9、實現(xiàn)對新產(chǎn)品的研發(fā)，以建設(shè)創(chuàng)新型部門為目標，開發(fā)新市場。

10、完成公司下達的其他任務。

二、風控專員

1、負責完善公司貸款風險控制的指導原則，不斷檢查審批環(huán)節(jié)和審查內(nèi)容，并提出完善建議；

2、負責對貸款項目進行綜合風險評估，出具風控意見和明確風險防控措施；

3、嚴格遵守風控制度和風控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。根據(jù)車貸五大風控原則，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在請款階段，確認審批條件是否得到滿足；放款后確認反擔保措施、風險防控措施是否得到實行。

4、負責和公司合作銀行代后工作的銜接和維護；

5、客戶出現(xiàn)風險，向公司提出合理化建議或有效措施，提供并協(xié)同律師拿出法律解決方案；

6、配合公司的有關(guān)安排，在公司內(nèi)普及相關(guān)知識，增強職員的風險意識；

三、財務專員

1、建立健全財務管理的各項規(guī)章制度，檢查監(jiān)督財務紀律；

2、編制財務預算，執(zhí)行財務計劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；

3、加強經(jīng)營核算管理，分析財務計劃的執(zhí)行情況；

4、負責車貸業(yè)務的核算、報表編制和報表分析；

5、做好現(xiàn)金、銀行存款的存、取、轉(zhuǎn)、結(jié)等日常管理；

6、進行成本費用預測、計劃、控制、核算、分析和考核，督促關(guān)部門降低消耗，節(jié)約費用，提高經(jīng)濟效益；

7、及時了解財政、稅務、銀行等行業(yè)政策，主動提供有關(guān)資料，如實反映情況；

8.每天負責盤點現(xiàn)金，并登記現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，將銀行余額和現(xiàn)金余額與現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬分別核對無誤，做到日清月結(jié)；

9、根據(jù)公司墊款制度和流程，仔細審批墊款需求是否符合要求。

10、做好車貸相關(guān)人員的工資、績效的統(tǒng)計和核算工作，以及車貸的財務核算工作。

11、公司下達的其他工作。

四、汽車銷售公司

（一）、業(yè)務部部門經(jīng)理

1、貫徹執(zhí)行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務拓展計劃和業(yè)績考核目標。

2、注意觀察經(jīng)濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業(yè)務發(fā)展合理化建議。

3、加強對客戶經(jīng)理的風險控制培訓、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進提車規(guī)范化，加強對按揭車輛的上戶幾押品回收，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助糾正，有效防范貸款風險。

4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)務完成業(yè)績指標。

5、配合公司各部門的協(xié)調(diào)要求。

7、完成領(lǐng)導交辦的其它工作任務。

（二）、客戶經(jīng)理

1、客戶經(jīng)理按照經(jīng)銷商管理規(guī)定，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關(guān)系。

2、完成公司、部門下達的業(yè)務發(fā)展計劃。

3、業(yè)務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔負相關(guān)損失以及司法責任。

4、業(yè)務員應根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關(guān)資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結(jié)婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業(yè)法定代表人須提供營業(yè)執(zhí)照及機構(gòu)代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔負司法責任。

5、業(yè)務員應對客戶提供的相關(guān)資料進行了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權(quán)益不受侵害。

6、業(yè)務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關(guān)費用，如：月供款、資信調(diào)查費、擔保費、評估費、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業(yè)務員所算費用僅作參考，具體收費以相關(guān)部門出具的發(fā)票為準）。

7、業(yè)務員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務流程辦理車貸分期業(yè)務。

8、為確保公司資金安全，業(yè)務人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。

9、在公司規(guī)定的時間內(nèi)，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續(xù)，及時安全交回相關(guān)資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時，及時向公司相關(guān)部門上報。

11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者負擔相關(guān)損失或司法責任。

12、參加公司會議以及公司安排的內(nèi)外培訓，積極響應公司企業(yè)文化建設(shè)，做一個合格、專業(yè)的融資擔保從業(yè)人員。

13、遵守公司各項規(guī)章制度、風險控制要求、墊款流程。

（三）、綜合部經(jīng)理

1、根據(jù)公司要求，具體組織實施公司業(yè)務管理部的各項工作任務。

2、初審每筆業(yè)務的報審資料，提出復審意見。

3、負責部門內(nèi)部的整體協(xié)調(diào)工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調(diào)、配合工作。

4、根據(jù)公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業(yè)績表），按月的將公司業(yè)務對公司領(lǐng)導進行及時、準確、完整的業(yè)績匯報。

5、負責組織實施、加強各項活動的監(jiān)管，業(yè)績考核工作等；解決日常業(yè)務活動中出現(xiàn)的問題。

6、加強部門學習，不斷充實更新專業(yè)知識，提高業(yè)務技能，工作質(zhì)量和工作效率。對新進員工進行培訓，及業(yè)務知識引導。

7、協(xié)調(diào)駐行工作的順利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。

（四）、駐行主管

1、負責合理有序的安排日常內(nèi)控工作，保證正常工作秩序。

2、重點審查每筆業(yè)務的調(diào)查報告，對其合法性和有效性提出復審意見。

3、主要負責農(nóng)行具體工作，協(xié)調(diào)農(nóng)行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

4、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總，收集放款憑證等，做到統(tǒng)籌安排，并對出現(xiàn)的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。

5、完成日常報表統(tǒng)計，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。

6、及時配合銀行做好逾期客戶名單的統(tǒng)計和確認，配合公司風控部和貸后管理部處理逾期客戶款項的存儲確認工作和押品領(lǐng)取工作。

（五）、業(yè)務內(nèi)勤

1、遵守公司風險控制要求和業(yè)務規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將被開除。

2、正確聯(lián)系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。

3、填好業(yè)務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調(diào)查時間。

4、通知聯(lián)系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。

5、根據(jù)銀行、公司風控要求聯(lián)系客戶補充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務員。

7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。

8、填好請款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同時確認是否加GPS），并告知注意事項。

10、協(xié)綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回業(yè)管部。

11、建立業(yè)務臺賬，做好業(yè)務統(tǒng)計、保存工作。

（六）、檔案專員

1、負責部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負責對每筆業(yè)務的原始檔案進行資料齊全性的復核，保證工作質(zhì)量及正常工作程序。

2、負責與銀行事務人員的溝通工作，及時反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時更改黑板進度和臺帳，記錄補資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業(yè)務經(jīng)理。

3、負責原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負責收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過審批后，及時通知客戶辦理抵押。收集以轉(zhuǎn)帳方式墊款的客戶下帳回單，打印以現(xiàn)金方式墊款的客戶的情況說明。

4、記錄每日業(yè)務部上報的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時到財務部找出該客戶業(yè)務承接單，簽字確認后將資料拿給總經(jīng)理簽字。將同意墊款的名字記錄下來，打還款明細出來，連同業(yè)務承接單一同給財務部，同時通知該客戶的業(yè)務經(jīng)理是否同意墊款。

5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時間，做好貸后公司的后續(xù)服務功能。

6、負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險種是否買齊，同時確保抵押權(quán)證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發(fā)票車價是否與臺帳上錄入金額一致。

（七）、合同專員

1、整理新資料，協(xié)助業(yè)務內(nèi)勤補充資料

2、對提出申請的客戶相關(guān)資信材料和信息進行判斷真?zhèn)?，審核其資料是否齊全

3、對客戶資料進行初步審核并整理

4、整理銀行借款合同、公司擔保合同，復印資料和完成簽字蓋章手續(xù)

5、溝通協(xié)調(diào)與銀行之間出現(xiàn)的臨時性問題

6、及時聯(lián)系客戶到公司領(lǐng)取合同，或郵寄合同給客戶

7、完成上級交辦的其他任務

（八）、貸后管理專員

1、合理安排調(diào)查，根據(jù)客戶經(jīng)理的當天路線進行合理安排，對調(diào)查人員的調(diào)查時間適當管控，及時和調(diào)查人員溝通。

2、電話核實客戶資料的真實性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產(chǎn)（商鋪）證明材料、公司（個體）資料等。

3、做好調(diào)查客戶的報表統(tǒng)計工作。

4、根據(jù)風控要求做好逾期客戶的統(tǒng)計工作。

5、根據(jù)公司要求做好電話催收工作，積極總結(jié)經(jīng)驗，通過電話準確判斷客戶當前逾期情況的真實性。

6、配合駐行經(jīng)理處理逾期客戶的相關(guān)事宜。

7、完成公司交辦的其他事宜。

（九）、上戶崗

1、負責公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。

2、負責先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發(fā)票上車價一致）。

3、做到熱情服務，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關(guān)付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關(guān)單、商檢單、保險發(fā)票、保險大單、第一受益人，并做好識別、核對工作，出現(xiàn)差異及時反饋部門經(jīng)理及業(yè)務人員。

5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務人員配合公司風控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。

6、根據(jù)公司要求及時到達提車現(xiàn)場，做好頂貸、騙貸的識別工作。

（十）、調(diào)查專員

1、及時聯(lián)系客戶，調(diào)查前確認客戶資料準備情況以及調(diào)查時間，對所報調(diào)查要求從報調(diào)查之時起計算，大成都地區(qū)24小時內(nèi)（含24小時），非大成都地區(qū)48小時內(nèi)（含48小時）完成。此時間由各業(yè)務部業(yè)務人員自行監(jiān)督。

2、調(diào)查組與銀行一起進行現(xiàn)場調(diào)查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。

3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號、室內(nèi)設(shè)施等；客戶基本資料，參見《客戶調(diào)查表》；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。

4、核實客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關(guān)系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)性質(zhì)、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產(chǎn)權(quán)辦理及抵押等；

工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務、用工性質(zhì)、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務、經(jīng)營年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出；

債務債權(quán)情況：債權(quán)、債務種類和金額；其它需要了解的情況。其他情況：對客戶的精神面貌、居住環(huán)境、職業(yè)習慣、愛好、生活細節(jié)、人際關(guān)系、性格等直觀判斷，發(fā)現(xiàn)風險點。

6、審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字

7、根據(jù)調(diào)查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；

8、出臺評估報告，指出風險點，進行風險等級評估。

9、確定風險控制要點、落實反擔保措施；

10、不得接受客戶、車商、客戶經(jīng)理或其他相關(guān)方的賄賂，不得多收調(diào)查費，不得接受客戶超過50元禮品。

（十一）、保險部部門經(jīng)理

1、根據(jù)公司發(fā)展需要，建立和完善部門制度、業(yè)績考核、崗位職責。

2、負責保險部內(nèi)外協(xié)調(diào)（主要指與合作保險公司或合作單位、公司內(nèi)各部門、部門內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)）。

3、制定部門任務完成計劃。

4、指導部門員工工作，跟蹤任務完成進度情況，督促員工完成工作計劃，及時進行效果評估。

5、對本部門員工進行業(yè)績考核，并及時匯報，作出處理意見。

6、實時處理部門其他事務。

（十二）、保險助理

1、及時對公司各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。（涵蓋該月公司續(xù)?？蛻魯?shù)、保單回來情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計）

2、收集、整理公司按揭客戶保險資料。

3、核對客戶承保資料，建立保險部臺賬。

4、協(xié)助部門經(jīng)理下達部門任務計劃，任務分配等等。

5、督促和協(xié)調(diào)車貸部客戶經(jīng)理或合作車商保單及時回收。

6、協(xié)助部門經(jīng)理內(nèi)外協(xié)調(diào)或本部門其它事務。

第四篇：車貸流程

車貸辦理流程

一、客戶來源，分為兩個部分。即線上申請貸款客戶和線下開發(fā)客戶。

二、了解客戶需求，客戶經(jīng)理需了解客戶實際借款情況（借款金額、借款期限、借款用途與還款來源）。

三、客戶初步篩選，應符合以下幾個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主；

2、持有有效的身份證明文件；

3、申請人擁有穩(wěn)定職業(yè)及還款來源，擁有該抵押車輛的所有權(quán)；

4、申請人在本地長期居住或工作；

5、抵押車輛產(chǎn)權(quán)清晰，能辦理抵押過戶手續(xù)。

四、客戶初步材料收集：身份證、婚姻材料、戶口本、機動車登記證、行駛證，征信報告和近半年銀行流水；

五、預約客戶上門，與客戶就貸款細節(jié)（所需材料、費用等）進行面談，通過面談，進一步了解客戶實際借款情況。

六、車輛評估，工作人員帶領(lǐng)客戶在專業(yè)評估人員的意見下，對將要抵押的車輛進行評估，評估人員出具評估報告并加蓋公章，同時，出具車輛回購函，若該筆貸款出現(xiàn)不良，評估公司將按回購函所標價格第一時間進行回購，處理車輛。(評估費200-300元)

七、客戶資料認證，其中必要材料為身份證、近半年銀行流水、征信報告、婚姻材料、工作證明/收入證明、機動車行駛證、機動車登記

證書；其他材料包括：機動車保險合同、購車原始發(fā)票、車輛主副鑰匙、其它財力證明。信貸部完成資料收集后，由客服部門進入業(yè)務系統(tǒng)錄入上傳客戶資料，進入風控流程。

八、風控部進入初審，審核時應注意三個方向；

1、借款人過往的信用記錄，了解借款人的還款意識；

2、借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是還款來源和家庭生活的穩(wěn)定性；

3、借款人未來的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負債的承受能力。

另需特別注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見。

九、盡職調(diào)查，結(jié)合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由信貸部與風控部進行實地考察，按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場照片。并將考察資料和調(diào)查結(jié)果進行審核，風控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

十、審貸，根據(jù)兩次審批的情況，結(jié)合相關(guān)資料，風控部內(nèi)部就能不能放貸，批準多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結(jié)果，交由審貸會進行討論。審貸會批復過后，終審完成。

十一、客戶核實、由客服部通知客戶審核批準的結(jié)果并且核實客戶現(xiàn)在是否需要貸款；

十二、預約簽約，風控部門則進行對應出借人信息匹配，并由信貸部通知客戶簽約時間。

十三、簽訂合同，信貸部、風控部與客服部核查客戶資料后，與客戶簽訂抵押合同、借款合同及車輛外觀登記表。

十四、辦理抵押，與客戶簽訂合同后，將進入抵押手續(xù)辦理環(huán)節(jié)，辦理完抵押手續(xù)后，由公司指定人員將抵押車輛開至指定車庫。（辦理車輛抵押需70-80元，停車費一般為300-500元/月）

十五、發(fā)布標的，抵押手續(xù)辦完后，即可將客戶標的發(fā)布至發(fā)現(xiàn)地網(wǎng)站，吸引投資客戶投資。

十六、放款確認，標的滿標后，由財務部門確認放款，并簽署放款意見。

十七、貸后管理，放款后，由信貸部，風控部與客服部共同合作，進入貸后管理過程。

十八、逾期處理，若客戶逾期30天以內(nèi)，我司將通過網(wǎng)站站內(nèi)信、短信提醒及電話提醒通知客戶還款，并處以逾期本金*0.5%/天的罰息處理；若逾期30天以上，我司將根據(jù)評估公司承諾的車輛回購函價格，將車輛過戶給評估公司，處置車輛。

十九、貸款結(jié)束，待客戶按期還完全部本息，則該筆借款業(yè)務結(jié)束。

第五篇：車貸調(diào)查報告

關(guān)于xxx申請21萬元個人房產(chǎn)抵押貸款的調(diào)查報

告

申報單位：池州九華農(nóng)商行個私部 調(diào) 查 人：a角хх b角хх 調(diào)查日期：хх年хх月хх日

目錄

一、借款申請人基本情況 ??????????????

二、申請人經(jīng)營情況????????????????

三、申請貸款的用途及合理、合規(guī)性分析???????

四、擔保分析???????????????????

五、還款能力分析?????????????????

六、風險與收益??????????????????

七、調(diào)查結(jié)論???????????????????

借款申請人xxx于××年××月××日向我行申請個人經(jīng)營貸款21萬元，客戶經(jīng)理××與××按照相關(guān)規(guī)定對xxx的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調(diào)查。

一、借款申請人家庭基本情況

（一）申請人及配偶基本情況。xxx，女，漢族，31歲，已婚，身份證號***644，戶籍地址池州市貴池區(qū)木閘鄉(xiāng)惠民村橋河組11號，現(xiàn)租住在翠微苑小區(qū)。聯(lián)系電話***、***。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個人獨資企業(yè)，企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧，經(jīng)營場所位于池州市貴池區(qū)興佳小區(qū)13號樓101-104號門面，經(jīng)營范圍互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務。企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊號34***91，網(wǎng)絡(luò)文化經(jīng)營許可證號池文網(wǎng)字0701040#，持有市公安局核發(fā)的安全審核意見書，編號1065號。申請人丈夫xxx，現(xiàn)年34歲，身份證號***619，系市公安局駕駛員。經(jīng)社會調(diào)查和查看個人征信系統(tǒng)，xxx夫婦信譽狀況良好，無不良嗜好。

（二）家庭資產(chǎn)負債情況。目前申請人家庭資產(chǎn)約75萬元，主要有：網(wǎng)吧電腦設(shè)備以及服務器等。其中電腦服務器三臺價值約15萬元，蓄電池和電腦終端95臺約20萬元，網(wǎng)吧經(jīng)營許可證價值約20萬元，另持有市場價值約20萬元的股票。xxx在我行木閘分理處有農(nóng)戶貸款9萬元，未到期。

二、借款申請人經(jīng)營情況

申請人經(jīng)營網(wǎng)吧已有五年，有一定的從業(yè)經(jīng)驗，所經(jīng)營的市頂星網(wǎng)吧位于市興佳小區(qū)13號樓101-104門面，經(jīng)營場地租賃，面積182㎡，擁有可供上網(wǎng)計算機91臺，地處鬧市區(qū)，人口密度高，人流量大，日

三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

申請人此次申請借款主要用于購置、更新網(wǎng)吧電腦設(shè)備，為擴大網(wǎng)吧規(guī)模，提高網(wǎng)吧服務質(zhì)量，申請人于2009年7月20日與供貨方簽訂電腦設(shè)備訂貨合同，合同金額317390元，申請人已預付100000元。因資金不足，向我部申請抵押貸款21萬元，期限3年，按月結(jié)息，分年還本。還款計劃為：第一年歸還7萬元，第二年歸還7萬元，第三年歸還7萬元。

四、擔保分析。

申請人本次以其親戚吳建國名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權(quán)證編號池字第0949565b號，權(quán)利人為吳建國，位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園c區(qū)4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結(jié)構(gòu)，國有出讓土地，房屋設(shè)計用途為商業(yè)。該抵押物2009年購買，發(fā)票價值329789元，與現(xiàn)行市場價值基本相符，按貸款21萬元計算，抵押率63.68%。經(jīng)實地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實物狀態(tài)良好，變現(xiàn)力較強，有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。

五、還款能力分析。

該筆借款的主要還款來源是申請人經(jīng)營的網(wǎng)吧營業(yè)收入，該網(wǎng)吧地處鬧市區(qū)，人口密度高，人流量大，日均24小時上網(wǎng)人數(shù)約130人次，日均營業(yè)收入在2000元左右，月營業(yè)額60000元左右，月凈利潤在12000元左右,年收入約14.5萬元。按照制定的分年還款計劃,未來三年需還本付息的資金分別為8.5萬元、8萬元、7.5萬元，因此在貸款存續(xù)期間申請人經(jīng)營凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現(xiàn)能力較強，第二還款來源有保障。

六、風險和收益。

(一)風險分析和防范措施。

1、行業(yè)分析。雖然目前由于網(wǎng)吧數(shù)量相對固定，經(jīng)營收

入比較穩(wěn)定，但隨著家庭和辦公電腦的普及和茶樓、浴池等休閑場所都逐漸配備電腦，經(jīng)營收入下降成為必然，因此從長遠看該行業(yè)有成長性較差。

2、經(jīng)營風險。文化主管部門對該行業(yè)監(jiān)管力度較大，如有違規(guī)經(jīng)營行為處罰措施嚴厲，此外還有安全管理的風險，如果出現(xiàn)火災和其它突發(fā)事件，將直接關(guān)系到其能否持續(xù)經(jīng)營。

3、防范措施。一是對信貸資金的支付嚴格管理，防止改變貸款用途；二是放款前辦妥我行為第一順序抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)；三是對抵押物承租人履行抵押告知手續(xù)，并要求其在告知書上簽字；四是要求借款人的經(jīng)營收入必須全部歸集到其在我行開立的賬戶；五是加強貸后管理，定期檢查其在我行賬戶資金流量，發(fā)現(xiàn)異常要立即查明原因。定篇二：車貸風控調(diào)查報告寫作指引

調(diào)查項目說明

一、概述

二、申請人的基本情況說明 1.2.三、家庭情況說明

1.2.現(xiàn)申請人一家?guī)卓谌耍ê改傅龋┏Ｗ〉刂?，已居住年限?.4.如申請人還有其他家庭成員的則簡述其他家庭成員的基本情況。

四、收入能力說明

存折顯示其月收入約 元。

申請人之前從事

某行業(yè)，從業(yè)經(jīng)驗多久。

3、該單位哪年哪月至哪年哪月的納稅額是多少，經(jīng)營收入多少。

五、財產(chǎn)情況說明

申請人提供以下 處房產(chǎn)，其中一套商業(yè)鋪面，兩套住宅房： 1.商業(yè)鋪面面積平方米，位于（參見產(chǎn)權(quán)證復印件），現(xiàn)作為 2.一套住宅房為申請人。面積平方米，位于。裝

修，未辦理房產(chǎn)證（參見校方開具的房產(chǎn)權(quán)說明）。該房為申請人的現(xiàn)住房。3.另一套住宅房面積平方米，位于，地 4.一套住宅房面積平方米，位于（參見）。裝修，周邊環(huán)境。該房現(xiàn)作為。

六、購車必要性說明 申請人購車用于，現(xiàn)有無車輛使用，有購車必要性。

七、擔保人的擔保能力說明 2.擔保人收入能力情況說明。（同申請人）3.擔保人的財產(chǎn)情況說明。（同申請人）

4、其他。

八、調(diào)查結(jié)論

綜上所述，（分別從家庭和社會關(guān)系，收入能力，財產(chǎn)負債，還款意愿，夠車必要性等

方面說明，擔保人的擔保能力說明。）

九、調(diào)查人員

xxxxxx有限公司獨立調(diào)查員

編號：

xxxxxx有限公司獨立調(diào)查員

編號：

十、調(diào)查作業(yè)日期

年 月 日－ 年 月 日篇三：工行車貸調(diào)查報告模版

調(diào) 查 報 告

借款人鐘慧琳申請牡丹卡汽車分期付款，金額39萬元，期限 36 月，采用按月還款方式，擔保方式為： 本車抵押+成都眾意汽車銷售有限公司保證擔保。

一、信用記錄： 經(jīng)查詢?nèi)嗣胥y行個人客戶信用報告，無逾期記錄。（如有逾期，直接寫上貸款金額，逾期期數(shù)）

二、借款人基本情況： 姓名：鐘慧琳，身份證號碼：***944，年齡28歲，借款人配偶姓名：吳浩，身份證號碼：5***208433，年齡29歲。

三、第一還款來源：借款人與他人共同經(jīng)營自貢市緣海機械有限公司，借款

人為該單位股東及總經(jīng)理，注冊資金10.5萬元，借款人占股40%，并提供了營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼及章程；配偶任職于四川順天投資資訊有限公司，為該單位業(yè)務經(jīng)理。

四、月收入：鐘慧琳個人月收入20000元，吳浩個人月收入10000元。借款人家庭年收入36萬元。

五、存量資產(chǎn)：借款人夫妻雙方擁有自有房產(chǎn)一套，位于自貢市貢井區(qū)筱溪街

青杠林社區(qū)31組榮新貢院4棟2單元7樓27號，面積126.63平方米，價值50萬元。（如無房產(chǎn)，就寫借款人無個人自有房產(chǎn)）

六、家庭負債：借款人有個人農(nóng)戶貸款一筆，金額2萬元，該筆貸款為到期一次性連本付息，借款人已提供工商銀行流水，卡號為：***9896，截止2013.9.4日，余額為2萬余元，足以覆蓋該筆農(nóng)戶貸款。（此處描寫貸款需把年限、金額、月還款寫清楚。如為一次性貸款，需客戶提供流水覆蓋，在調(diào)報中寫上客戶卡號，xx行，余額，不需要打印流水。）

七、收入還貸比： 40.74%

八、還款意愿： 良好

九、貸款用途: 購車

綜上所述，同意發(fā)放該牡丹卡分期付款。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

年 月 日篇四：車貸調(diào)查報告模板 調(diào)查報告

一、借款人家庭基本情況：

借款人: xxx 性別：x 年齡：x歲 民族：x族 婚姻狀況：xx 學歷：xx 身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxx 電話：xxxxxxxxxxx 借款人現(xiàn)居住xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx,建筑面積xxx平方米。

二、貸款基本情況： 201x年xx月借款人欲購買xxxxx汽車銷售有限公司銷售的“xxxxxxx” 轎車一輛，由于自有資金不足向我行申請汽車專向分期人民幣xxx000.00元整。

三、借款人家庭經(jīng)營收入情況及還款能力評價：

貸款人家庭收入情況分析

經(jīng)我行信貸員與借款人進行了貸前面談及貸前調(diào)查，了解到借款人基本情況。借款人收入證明為xxxxxxxx有限公司提供，該公司地址為：xxxxxxxxxxxxx。該公司主要經(jīng)營范圍：xxxxxxx,xxxxxxxx,xxxxxxxxx,xxxxxxxx,xxxxxxxx。該公司注冊資金x00萬元整，借款人擔任該公司xxxxx，主要負責該公司的xxxx工作。并且借款人向我行提供了以下單位簽訂的購銷合同：

（1）借款人提供了與xx個人簽訂的《購銷合同》，主要為該客戶提供xxx。該合同總金額為xxxxxxx.00元整，利潤

大約為xx%，除去各項費用，該合同利潤大約為：xxxxxx.00元整。

（2）借款人提供了與xx個人簽訂的《購銷合同》，主要為該客戶提供xxx。該合同總金額為xxxxxxx.00元整，利潤大約為xx%，除去各項費用，該合同利潤大約為：xxxxxx.00元整。

（3）借款人提供了與xx個人簽訂的《購銷合同》，主要為該客戶提供xxx。該合同總金額為xxxxxxx.00元整，利潤大約為xx%，除去各項費用，該合同利潤大約為：xxxxxx.00元整。

借款人已提供了該公司的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、驗資報告、購銷合同、房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料。借款人稅后月均收入為xx000.00元整。（現(xiàn)將借款人提供的銀行流水統(tǒng)計其貸方發(fā)生額），如下表：

（單位：元）

（單位：元）

綜合上述情況，從借款人銀行流水來看，月均進賬超過了每月收入，銀行流水完全能支撐其負債。

（一）借款人信用狀況及還款能力評價 201x年xx月經(jīng)借款人授權(quán)后，對其銀行征信記錄進行查詢，查詢結(jié)果顯示，借款人名下有x筆貸款，其中個人商用房貸款金額為xxx萬元整，還款為xxx期，每月應還xxxx元整，無逾期；個人經(jīng)營性貸款金額為xxx萬元整，還款為xxx期，每月應還xxxx元整，無逾期。

綜上，借款人家庭每月負債xxxxx元整。

我行已告知客戶，一旦獲得汽車分期貸款，將嚴格按我行要求還款。

（二）債務支出比及還款能力評價

債務支出比：xxxxx/xxxxx*100%=xx.x% 債務支出比符合我行信用卡分期要求。

四、抵押擔保情況

借款人此次所購汽車總價為xxx000.00元整，201x年 xx月xx日支付xx000.00元整給xxxxxxx汽車銷售有限公司，借款人向我行申請xxx000.00元整汽車分期付款申請。

該筆分期首付比例為30%，該比信用卡汽車分期付款申請在放款前需由xxxxxx汽車銷售有限公司對該筆分期進行全程連帶擔保責任，并在放款后將該筆貸款的押品移交我行。

五、調(diào)查評估結(jié)果

綜合上述分析，借款人經(jīng)濟收入情況較好，信用記錄良好。調(diào)查人同意分期申請人民幣xxx000.00元整，期限x年，費率xx%，手續(xù)費xxx00.00元整。審批與否 請領(lǐng)導批示篇五：公司貸款調(diào)查報告 **公司申請貸款**萬元的調(diào)查報告 **公司因經(jīng)營（或籌建**項目）**資金不足向我社申請**方式貸款**萬元，期限**年，利率執(zhí)行**?上浮**％按照《*農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款操作規(guī)程》，我社于200*年*月*日對該公司基本情況、財務狀況、經(jīng)營情況、資信情況、資金需求及還款來源、抵押擔保等情況進行了實地調(diào)查了解，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

一、借款企業(yè)基本情況

1、基本情況

該公司坐落于**,公司性質(zhì)為有限公司，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號**，組織機構(gòu)代碼證號**，國稅登記證號為**，地稅登記證號為**，貸款卡號**，基本帳戶開戶行：**，公司主要經(jīng)營項目**及經(jīng)營能力**。

該公司成立于**年，法定代表人**，注冊資本**萬元。

2、企業(yè)信用情況 **公司,在**開立基本賬戶，該公司目前在我社資金結(jié)算率**%，近兩個月日均存款余額**萬元，企業(yè)現(xiàn)有貸款余額**萬元，能夠堅持正常還本付息，配合信用社的各項信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關(guān)系融洽，經(jīng)初步測評，該企業(yè)達到**級企業(yè)標準，目前無對外擔保。

3、法定代表人情況

4、借款人組織結(jié)構(gòu)、管理水平及主要管理人員情況、信譽狀況

該公司實行董事長領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制，現(xiàn)有員工**人，其中大中專畢業(yè)生**名，中級職稱以上的中高級專業(yè)人才**名。

二、企業(yè)經(jīng)營情況

1、生產(chǎn)能力、原材料來源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件及銷售渠道

2、公司前三年及上月收入、成本、利潤情況

3、行業(yè)地位

4、市場發(fā)展前景分析

三、借款企業(yè)財務狀況

（一）資產(chǎn)負債情況

依據(jù)**會計師事務所審計結(jié)果，截止上年末公司主要財務狀況如下：

1、該公司資產(chǎn)總計**萬元，其中，流動資產(chǎn)合計**萬元，主要有：

貨幣資金**萬元；

應收賬款 **萬元，帳齡在一年以內(nèi)**萬元，占比**%，一至二年**萬元，占比**%；主要債務人有**公司等。

其他應收款** 萬元，主要有**公司**萬元、有**公司**萬元等。

存貨 **萬元，主要為產(chǎn)成品**萬元，原材料**萬元；

預付賬款 **萬元，為**；

長期投資** 萬元，為**；

固定資產(chǎn)合計**萬元，其中固定資產(chǎn)凈值** 萬元，主要包括**等；

無形資產(chǎn)**萬元，為**。

2、負債**萬元，主要包括： 短期借款 ** 萬元，全部為**貸款，貸款人為**；

應付賬款**萬元，主要**；

應付工資**萬元，主要**；

預提費用**萬元，主要是**；

應交稅金**萬元，主要是應交增值稅**萬元及應交所得稅**萬元；

長期應付款**萬元，*是**；

其他長期負債**萬元，主要是**。

3、所有者權(quán)益**萬元：其中實收資本**萬元，資本公**萬元，盈余公積**萬元，未分配利潤*8萬元。**會計師事務所審計認為，企業(yè)報表已經(jīng)按照企業(yè)會計準則和《工業(yè)企業(yè)會計制度》規(guī)定編制，在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財務狀況以及200*的經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量。

公司上月資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況（結(jié)構(gòu)同上）

（二）比率分析情況

1、資產(chǎn)負債率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，2004年為**%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風險主要由業(yè)主承擔，從而增強了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長期償債能力較強。

2、流動比率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，2004年為**%。

近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。

3、速動比率200*年為**%，200*年為**%，200*年為** %。較行業(yè)滿意值100%的要求有一定差距，表明企業(yè)的即期償債能力稍顯不足。

4、資產(chǎn)報酬率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。

5、貸款本息按期償還率前3均為**%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。

6、利息保障倍數(shù)200*年**，200*年為**，200*年為**，說明企業(yè)支付利息費用的能力很強。

7、應收賬款周轉(zhuǎn)率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，表明企業(yè)運行態(tài)勢良好，應收賬款的變現(xiàn)速度較快，管理效率較高。

（三）現(xiàn)金流量分析 2006年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。2005年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。2004年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元，投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。數(shù)額變化大的要說明原因。

截止上月末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元,主要是**。

從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營活動獲取現(xiàn)金的能力逐年增強，企業(yè)第一還款來源比較理想。

四、資金需求及還款來源分析

1、資金需求情況

2、還款來源情況分析

五、擔保情況

該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。

（一）若為保證貸款

1、保證人基本情況：企業(yè)基本概況及法定代表人情況簡介，是否具備保證人資格。

2、資信情況：企業(yè)在**開立基本賬戶，經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在**貸款**萬元，均為正常貸款，對外擔保**萬元，其中：為**公司擔保**萬元，為**公司擔保**萬元，以上各單位經(jīng)營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔保，無不良信用記錄。

。包括上及上月資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況和對外擔保情況，保證人累計對外提供保證的債務總額（包括本次擬提供保證的借款本息），不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。

3、經(jīng)營情況：簡要介紹企業(yè)銷售及市場經(jīng)營情況、前二年經(jīng)營成果（收入、支出、利潤）。

4、財務狀況：截止200*年年底，該公司資產(chǎn)**萬元，負債**萬元，所有者權(quán)益**萬元，資產(chǎn)負債率**%、流動比率**%、速動比率**%、銷售收入**萬元、應收賬款周轉(zhuǎn)率**%、資產(chǎn)報酬率**%、利息保證倍數(shù)**。

5、近三年現(xiàn)金流量情況

企業(yè)200*年末凈現(xiàn)金流量為**，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**，主要為**，籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**萬元，主要是**。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（主要是**）；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（購入****萬元）；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（原因說明）。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元，投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元（原因說明）。保證人前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額，企業(yè)具備較強的保證擔保能力。

（二）若為抵押貸款，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，經(jīng)**評估所評估，每平方米價值**元，抵押物總價值**萬元，信用社認可價值，貸款到期利息，本息合計抵押率為**%。則：上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。

六、調(diào)查結(jié)論

綜合以上調(diào)查分析認為，該公司經(jīng)營合法，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品市場前景良好，公司各項財務指標較好，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，貸款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定，信用等級被評定為**級，符合貸款條件。經(jīng)我社貸款審批小組集體研究決定，同意辦理**貸款***萬元，期限**年，利率執(zhí)行**?上浮**％，結(jié)息方式按**結(jié)息。