第一篇：張渺 空殼公司騙貸的常見手段與風(fēng)控措施

空殼公司騙貸的常見手段與風(fēng)控措施！

張渺

前言

空殼公司又稱現(xiàn)成公司或皮包公司，是指已經(jīng)開設(shè)公司法人，有公司名稱但沒有實(shí)際經(jīng)營業(yè)務(wù)的公司?？諝す境闪⒌哪康挠泻芏喾N，有的是為了偷稅漏稅、有的是為了轉(zhuǎn)讓公司、有的為了包攬工程、有的為了拉人入伙、有的為了幫某些集團(tuán)洗錢等等，我們今天討論的是空殼公司如何在銀行或者小貸公司套貸。

空殼公司的常見表現(xiàn)形式：

1、公司法定代表人與實(shí)際控制人不符。

2、公司注冊(cè)資本與實(shí)際情況不符。

3、注冊(cè)登記地址與實(shí)際經(jīng)營地址不符。

4、注冊(cè)多家空殼公司。相應(yīng)風(fēng)控措施：

為了騙貸而設(shè)立的公司深知在銀行以及小貸公司貸款需要的準(zhǔn)入資格以及需要提供的各種公司材料。因此我們?cè)谏祥T考察時(shí)應(yīng)多關(guān)注以下幾點(diǎn):

1、對(duì)借款人的核查，包括借款人身份證真?zhèn)蔚蔫b別，很簡單但是容易忽略的環(huán)節(jié)(筆者就曾碰到過客戶有兩張身份證去多家小貸公司借款的情況)，以及身份證與公司法定代表人是否相符；另外著重考慮客戶的婚姻狀況，相比較而言單身的借款人家庭不太穩(wěn)定，違約成本相對(duì)較低，真的發(fā)生逾期的時(shí)候很可能連人都找不到，反之則亦然；還有就是通過客戶的征信來看客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況，如果借款人的資產(chǎn)負(fù)債率較高，房產(chǎn)也已經(jīng)抵押至最大化的，應(yīng)該謹(jǐn)慎放款。

2、企業(yè)的注冊(cè)資本，注冊(cè)資本是公司承擔(dān)民事責(zé)任的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是注冊(cè)資本有著很大的水分，現(xiàn)在很多事務(wù)所對(duì)于驗(yàn)資報(bào)告有著一條龍的打包服務(wù)，為這類公司提供虛假注資的服務(wù)，并在驗(yàn)資過后迅速撤資。我們不是工商機(jī)關(guān)人員，無法控制企業(yè)此類作假行為，因此，更要在貸前調(diào)查的時(shí)候把握好企業(yè)的經(jīng)營情況與財(cái)務(wù)情況。

3、企業(yè)辦公場所方面，一是空殼公司的營業(yè)場所往往都是短期租賃，或者有多個(gè)辦公場所，甚至有多家企業(yè)同租一間辦公室的情況。在上門考察時(shí)，應(yīng)要求企業(yè)提供租賃合同，一般來說，生產(chǎn)型企業(yè)租賃期較長，商貿(mào)型企業(yè)租期較短，如果租賃期低于一年則需要企業(yè)負(fù)責(zé)人做出合理解釋，我們?cè)诳疾鞎r(shí)還可以詢問業(yè)主或者寫字樓物業(yè)該企業(yè)租賃合同是否屬實(shí)，是否有停止辦公、來往人員復(fù)雜等其他異常情況；二是空殼公司辦公場所內(nèi)人員很少，除了老板之外只有兩三個(gè)人在辦公，旁邊的電腦數(shù)量大于工作人員數(shù)量，如果看到桌子上有很多網(wǎng)銀，考慮是空殼公司專門招聘用來倒流水做假賬的工作人員。

4、企業(yè)的生產(chǎn)和銷售方面，空殼公司沒有實(shí)際的生產(chǎn)更加沒有業(yè)務(wù)往來，但為了讓信貸機(jī)構(gòu)放貸會(huì)提供虛擬客戶、簽訂虛假的供貨銷貨合同提供虛假發(fā)貨單，這種情況在調(diào)查時(shí)應(yīng)關(guān)注企業(yè)的庫存，查看庫存的時(shí)候不可能仔細(xì)的盤點(diǎn)，但可以估計(jì)大概價(jià)值，倉庫是否臨時(shí)租賃如有問題及時(shí)向企業(yè)負(fù)責(zé)提問，筆者在看企業(yè)的購銷合同時(shí)會(huì)詢問企業(yè)的銷售人員，問一些比較具體的問題，例如訂單、產(chǎn)品的單價(jià)、銷售是否有困難、公司產(chǎn)品在市場上有何優(yōu)勢、業(yè)務(wù)提成等，問的越細(xì)致，騙貸的人員越有可能露出馬腳。還可以通過購銷合同上聯(lián)系人的電話確定是否有此企業(yè)，是否和貸款企業(yè)有真實(shí)的業(yè)務(wù)往來。

5、關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，信貸相關(guān)從業(yè)人員都知道看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表流水以及納稅申報(bào)信息的時(shí)候需要結(jié)合企業(yè)具體的生產(chǎn)銷售量以及日期來盡可能的對(duì)應(yīng)，空殼公司也知道信貸機(jī)構(gòu)會(huì)審核這些信息，大額流水與往來合同基本上都會(huì)對(duì)上，甚至?xí)撻_增值稅發(fā)票來增加銷售收入，那我們?cè)撊绾瓮ㄟ^財(cái)務(wù)信息看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況呢？一是流水方面，查看對(duì)公流水主要往來有多少客戶，一般來說，企業(yè)的上下游客戶不可能只有幾家，如果只有幾家的話可以上工商網(wǎng)站查一下這幾家公司和貸款企業(yè)是否有法人關(guān)聯(lián)或者擔(dān)保關(guān)聯(lián)等情況。此外，我們要求企業(yè)除了提供對(duì)公流水之外還要提供負(fù)責(zé)人的個(gè)人流水，在查看流水時(shí)應(yīng)關(guān)注往來款項(xiàng)是否有名為××投資公司、或者××融資租賃此類的公司，以及每月是否往同一賬戶打固定款項(xiàng)，有的話考慮是民間小貸公司的每月結(jié)息，則客戶有相關(guān)的隱性負(fù)債。還有一點(diǎn)就是空殼公司本身沒有什么資產(chǎn)，在銀行借款快要到期的時(shí)候，為了取得下一筆銀行貸款，會(huì)通過民間小貸公司拆借資金來借新還舊，所以在看客戶銀行流水的時(shí)候，關(guān)注企業(yè)借款人或者企業(yè)流水在企業(yè)歸還貸款前幾天是否有大額資金流入。二是財(cái)務(wù)報(bào)表的收入情況，我們一般會(huì)根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)給企業(yè)的非開票收入給定一個(gè)合理的范圍，結(jié)合銀行對(duì)賬單來確定各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)是否合理(財(cái)務(wù)的交叉檢驗(yàn)平臺(tái)以前的文章有詳細(xì)分析)。三是企業(yè)的納稅申報(bào)情況，現(xiàn)在的 PS技術(shù)非常厲害，即使企業(yè)提供納稅申報(bào)表和回執(zhí)單也不一定就是真實(shí)的開票收入，最好在調(diào)查時(shí)會(huì)讓企業(yè)財(cái)務(wù)登錄稅控系統(tǒng)查看企業(yè)的繳稅情況。

6、關(guān)注企業(yè)的擔(dān)保情況，空殼公司往往固定資產(chǎn)很少，在信貸機(jī)構(gòu)貸款時(shí)空殼公司很可能提供虛假擔(dān)保，表現(xiàn)形式有:一是通過代人簽字方式虛擬自然人保證人，二是夸大保證人的實(shí)力，虛增保證人的資產(chǎn)等，三是各個(gè)保證人之間互相保證，貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保證人的資產(chǎn)，四是抵押物或者存單質(zhì)押重復(fù)使用，五是抵押物存在重大瑕疵或者糾紛等。所以我們?cè)谧稣{(diào)查的時(shí)候，盡可能的核實(shí)擔(dān)保人是否存在以及擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況，在抵押之前去打產(chǎn)調(diào)，審查抵押物是否重復(fù)抵押，盡量避免第三方房產(chǎn)抵押，以免產(chǎn)生糾紛。

空殼公司為了獲取銀行融資，不惜一切手段營造虛假繁榮的景象，編造符合金融機(jī)構(gòu)要求的貸款申請(qǐng)材料，不斷的以貸還貸做大企業(yè)，一旦達(dá)到銀行所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”，各類金融機(jī)構(gòu)的融資就像滾雪球一般迅速增大。此類企業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)薄弱，資金鏈?zhǔn)执嗳?，一旦資金鏈斷裂，對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)都是一筆無法挽回的損失，無論是銀行還是小貸公司一定要把貸前的審查工作做到更加細(xì)致，不當(dāng)空殼公司的最后一把交椅！

第二篇：小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)

導(dǎo)語：我們已經(jīng)經(jīng)歷了足夠的市場磨練，我堅(jiān)信透過我們共同的奮斗，架好“支點(diǎn)”撬動(dòng)市場，打造“勢能”以便放行銷慣性，進(jìn)行整合構(gòu)成“拳頭”能量，接下來小編整理了小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)，文章希望大家喜歡！

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和各部門同事的大力支持下，按照公司總體工作思路和部署，努力工作，克服人員調(diào)整頻繁給工作帶來的不便，完成了申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性考察、法律文件審核及簽署、組織項(xiàng)目論證會(huì)、拓展新業(yè)務(wù)品種、不良項(xiàng)目的處等一系列工作。現(xiàn)將一年來的主要工作總結(jié)如下：

一、切實(shí)做好申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性調(diào)查，監(jiān)督業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)。

根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程要求，風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)項(xiàng)目調(diào)查小組調(diào)查的合規(guī)性進(jìn)行檢查和監(jiān)督。一年來與擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)質(zhì)性考察100余戶，確保各項(xiàng)調(diào)查工作符合公司規(guī)定。調(diào)查中配合業(yè)務(wù)人員對(duì)每家企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、合同訂單、投資新建等方面進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)業(yè)務(wù)人員是否履行盡職調(diào)查義務(wù)實(shí)施監(jiān)督。做到發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提醒及時(shí)處理。

二、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，完成法律文件的審核與簽署工作。

法律文件的審核與簽署工作是風(fēng)險(xiǎn)控制部的一項(xiàng)重要工作，一方面是公司正式與銀行簽訂《保證合同》之前，對(duì)公司于貸款企業(yè)、反擔(dān)保企業(yè)、反擔(dān)保自然人、銀行等四方簽署法律文件內(nèi)容完整性、合規(guī)性審核工作。在工作中，我們協(xié)同擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)了幾起申保企業(yè)偽造簽字樣本的案例，并進(jìn)行了糾正和整改。另一方面是根據(jù)我們與銀行簽訂《合作協(xié)議》、《保證合同》。今年完成工行、建行合作協(xié)議的續(xù)簽工作，興業(yè)銀行為我公司綜合授信2億元人民幣，招商銀行、農(nóng)行、交行正在審核溝通過程中。

三、積極組織項(xiàng)目論證會(huì)。

根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》和《項(xiàng)目論證會(huì)議工作細(xì)則》的規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)控制部我們積極組織項(xiàng)目論證委員會(huì)。包括項(xiàng)目資料的完整性審核、項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告的合規(guī)審核、會(huì)議申請(qǐng)、會(huì)議組織、發(fā)布會(huì)議紀(jì)要等。一年來，風(fēng)險(xiǎn)控制部總共組織召開了項(xiàng)目論證會(huì)議58次，審核新增續(xù)保項(xiàng)目122個(gè)。其中會(huì)議通過新增項(xiàng)目28戶，續(xù)保項(xiàng)目50戶。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以來，面對(duì)國家貨幣政策緊縮，信貸資金緊張，企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡化，擔(dān)保公司面臨的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵。開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，謹(jǐn)慎開展擔(dān)保業(yè)務(wù)是我們公司面臨的重要問題。部門先后發(fā)布了《風(fēng)控部人員考察項(xiàng)目十條注意事項(xiàng)》、《關(guān)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、謹(jǐn)慎開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的通知》等。要求樹立全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，每個(gè)人、每個(gè)崗位都是風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，牢記蟻穴潰壩的教訓(xùn)。著重落實(shí)反擔(dān)保措施，加大追償線索的搜集，反擔(dān)保措施要避虛務(wù)實(shí)。

五、統(tǒng)計(jì)在保項(xiàng)目，做好項(xiàng)目到期前提醒。

風(fēng)險(xiǎn)控制部認(rèn)真做好項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)工作，并根據(jù)在保項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表及時(shí)的做好臨近到期項(xiàng)目提醒工作。每月月底前做好下一個(gè)月到期的項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)，形成《到期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》并送達(dá)擔(dān)保業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理手中。為業(yè)務(wù)部及時(shí)做好續(xù)保工作做好相關(guān)服務(wù)。

六、不良項(xiàng)目的代償、追償、訴訟工作。

認(rèn)真做好山東**項(xiàng)目的追償工作，做好與法院、律師事務(wù)所的溝通工作，及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況。山東***項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，風(fēng)控部堅(jiān)持信息公開，及時(shí)通報(bào)，群策群力的原則，及時(shí)通報(bào)事態(tài)進(jìn)展，不斷更新周邊信息變化，使得領(lǐng)導(dǎo)決策更加有力。

七、新業(yè)務(wù)品種的拓展及新系統(tǒng)的開發(fā)。

今年下半年以來，根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)的部署，我們部門與其他部門合作開發(fā)業(yè)務(wù)新品種和新系統(tǒng)的工作。新業(yè)務(wù)方面主要有以下兩點(diǎn)：

1、加入省再擔(dān)保集團(tuán)。截止到現(xiàn)在對(duì)再擔(dān)保現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的了解、前期準(zhǔn)備材料、到我公司考察座談已全部結(jié)束，等待對(duì)方上會(huì)通過加入該體系。

2、訴訟保全業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)完成和省高院的接觸，有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)我公司訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展表示認(rèn)可，并提出由我公司作為發(fā)起人制定擔(dān)保公司業(yè)務(wù)規(guī)則，年內(nèi)配合完成國內(nèi)訴訟保全業(yè)務(wù)的進(jìn)展調(diào)研。

3、區(qū)域集合票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。風(fēng)控部及時(shí)了解到該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)政策，及時(shí)通報(bào)公司并走在了同行的前列。

信用擔(dān)保綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。我部與其他部門配合完成設(shè)備及軟件的購買、設(shè)備的安裝、系統(tǒng)的調(diào)試、操作培訓(xùn)等。

總結(jié)過去的一年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做了一些工作，但與公司領(lǐng)導(dǎo)要求以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展需要相比，我們清醒的認(rèn)識(shí)到還有較大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）風(fēng)控業(yè)務(wù)工作流于形式，甚至成為業(yè)務(wù)部的附屬部門。由于兩個(gè)部門人員緊張，業(yè)務(wù)量大，有時(shí)工作出現(xiàn)兩個(gè)部門交叉進(jìn)行，許多項(xiàng)目為了趕進(jìn)度導(dǎo)致風(fēng)控部許多審核工作無法按時(shí)有序進(jìn)行。我們認(rèn)為嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)是我們最后的風(fēng)險(xiǎn)屏障，我們每一個(gè)業(yè)務(wù)人員都應(yīng)該遵守，不應(yīng)流于形式、顛倒順序?；仡櫼酝墓ぷ鳎覀儾块T的工作人員出現(xiàn)與業(yè)務(wù)部門人員溝通少，發(fā)現(xiàn)問題礙于怕影響工作效率而沒有及時(shí)提出。嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)在短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)影響工作進(jìn)度和效率，但是這種工作習(xí)慣的養(yǎng)成正是我們工作可以大膽有序開展的前提和保證。

（二）未及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門開展保后檢查。

今年以來，受擔(dān)保業(yè)務(wù)壓力和人員變動(dòng)影響，在保項(xiàng)目的常規(guī)保后管理基本停止，風(fēng)險(xiǎn)控制部也沒有及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門做好保后檢查工作。導(dǎo)致沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，發(fā)生了不良項(xiàng)目的代償。

（三）風(fēng)控人員自身理論水平和專業(yè)知識(shí)有待進(jìn)一步提高。隨著公司業(yè)務(wù)的開展，對(duì)高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，風(fēng)險(xiǎn)控制部今年人員調(diào)整頻繁，從制約了風(fēng)控業(yè)務(wù)的全面開展。至今缺少備律師資格或有實(shí)際法律工作經(jīng)驗(yàn)的法學(xué)畢業(yè)生，來處理法律文件的審核等法律事務(wù)。現(xiàn)有人員相關(guān)知識(shí)面較窄，應(yīng)該加強(qiáng)理論知識(shí)、國家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高。

（四）制度雖有，執(zhí)行欠佳。

今年，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)實(shí)際情況相繼制定了相關(guān)的制度和表格。但是執(zhí)行力度不夠，迫使一些制度成了擺設(shè)。好的制度重在執(zhí)行,如果執(zhí)行力度不夠,再好的制度也等于零。

我們反思執(zhí)行力不夠的原因有兩方面：

1、制度本身的缺陷：制度與企業(yè)現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，缺乏執(zhí)行基礎(chǔ)；

2、執(zhí)行制度的人的問題，人對(duì)制度的重視程度不夠，缺乏執(zhí)行的動(dòng)力。

二○xx年工作初步打算

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做好日常做的基礎(chǔ)上打算重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作：

一是進(jìn)一步提高風(fēng)控人員業(yè)務(wù)理論水平和職業(yè)判斷能力。加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己，不應(yīng)該忽視學(xué)習(xí)的重要性，每周一組織部門會(huì)議，集體學(xué)習(xí)風(fēng)控準(zhǔn)則，項(xiàng)目報(bào)告，經(jīng)濟(jì)走勢等關(guān)系到業(yè)務(wù)水平，風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)容，平日要多關(guān)注一些大事、時(shí)事。

二是積極發(fā)揮工作主動(dòng)性，努力拓展新業(yè)務(wù)品種。在今年新業(yè)務(wù)拓展工作的基礎(chǔ)上，爭取在新業(yè)務(wù)品種上做出成績。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力。做好保前、保中保后檢查，并根據(jù)項(xiàng)目保后調(diào)查結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)調(diào)整，根據(jù)分級(jí)結(jié)果采取不同的保后管理方式。及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)與公司領(lǐng)導(dǎo)溝通匯報(bào)，短時(shí)間內(nèi)正確的應(yīng)對(duì)措施。

四是做好不良項(xiàng)目的追償、訴訟工作。五是理論聯(lián)系實(shí)際，切實(shí)把公司制度和風(fēng)控部門制度切實(shí)貫徹到實(shí)際工作中去。

總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項(xiàng)決策的具體實(shí)施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)真開展工作，不斷提高加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為公司的加快發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

第三篇：P2P網(wǎng)貸常用的風(fēng)控措施

P2P網(wǎng)貸常用的風(fēng)控措施

觀看整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，不難看出，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了克服自身的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而做出了很多風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、融資機(jī)構(gòu)擔(dān)保、資產(chǎn)抵押擔(dān)保等。下面就和融和貸小編一起來看看，P2P網(wǎng)貸常用的風(fēng)控措施到底有哪些呢？

第一種，分期還款。這種風(fēng)控措施，主要是指一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要求借款人按月還本付息，這樣就使得借款人還款壓力減小，從而能在一定程度上控制投資者的資金風(fēng)險(xiǎn)。

第二種，創(chuàng)新信審體系。常見的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)于借款者的信用程度的評(píng)定，主要是要求借款人提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等信息，除此之外，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì) 將借款人的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、朋友圈、網(wǎng)絡(luò)活躍度等指標(biāo)納入信審體系，從而更加綜合評(píng)估借款人的信用程度，并以此擬定借款利率。

第三種，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)從借款者的項(xiàng)目支持資金中抽取一定比例的借款金額，其主要用于準(zhǔn)備金賬戶，為了償付逾期款項(xiàng)之用。這種風(fēng)控方式是非常簡單可行的，許多 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基本上都采用了這個(gè)方式，這對(duì)于那些專業(yè)風(fēng)控能力較低的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展是非常有利的，且可以幫助平臺(tái)吸引更多投資者的加入，也能在一 定程度上解決安全顧慮。

第四種，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供擔(dān)保，也是許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用的風(fēng)控方式。

第五種，資產(chǎn)抵押擔(dān)保。借款項(xiàng)目需由特定形式資產(chǎn)如房產(chǎn)，車輛等做估值抵押。這是一種比較傳統(tǒng)的風(fēng)控方式，這也是各種風(fēng)控措施中安全性最高的一種。

第四篇：小貸公司風(fēng)控工作經(jīng)驗(yàn)的分享

小貸公司風(fēng)控工作經(jīng)驗(yàn)的分享

1.之前公司介紹

之前在一家投資公司擔(dān)任銷售主管，公司主要從事與上海多家銀行合作的中介業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)客戶銀行房屋抵押的消費(fèi)貸款與個(gè)人經(jīng)營性貸款，還有按揭貸款，偶爾做一些小貸公司合作的無抵押信用貸款。包括平安，宜信等小貸。2.之前公司的作用

工作內(nèi)容是連接客戶與銀行和小貸公司之間的中介服務(wù)，有些同事可能會(huì)想到客戶直接找銀行好了為什么找你們中介公司，其一：現(xiàn)在是信息時(shí)代。每家銀行的貸款產(chǎn)品與貸款政策不同，客戶不可能清楚自己是不是符合每家銀行的貸款要求，中介公司是匯總了所有的信息為客戶提供便利，幫助客戶選擇貸款平臺(tái)。第二點(diǎn)：比較關(guān)鍵了，不是所有客戶都是世界500強(qiáng)企業(yè)的員工或者優(yōu)質(zhì)企業(yè)，大部分客戶停留在中小微企業(yè)，貸款條件或多或少還是不滿足銀行的貸款政策的，就需要貸款中介來包裝客戶。包裝銀行所需要的貸款材料，放款的用途。包裝的材料包括有流水、房產(chǎn)證、戶口本、結(jié)婚證離婚證、單身證明（去年10月民政局停止辦理）、收入證明（單位電話代接）、企業(yè)照片、還款憑證、結(jié)清證明、下面我簡單的介紹一下之前中介包裝的一些情況。一共有6點(diǎn) 我先申明下，上述所說的這些貸款包裝的材料我是沒有直接參與的，以前公司是由貸款部后臺(tái)人員負(fù)責(zé)的，我還沒有這么壞。大家不要誤會(huì)，我只是負(fù)責(zé)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)開發(fā)客戶。1.首先第一點(diǎn)：流水

之前做的抵押貸款比較多，流水如果不符合銀行還貸比的話，流水包裝還是比較常見的，流水認(rèn)定的一般計(jì)算方法是計(jì)算客戶的這次銀行貸款月還款金額大于客戶每月凈收入的2倍。比如說客戶這次申請(qǐng)貸款的月還款是2萬，那客戶每月凈收入要4萬才能符合銀行要求。如果客戶不符合要求就需要包裝。主要是問客戶要一張除了4大行之外的流水，最好是當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行流水作為模板，然后做一份專業(yè)的符合銀行要求的流水。然后我看了下新新貸大綱上面簽約材料需要客戶簽約時(shí)攜帶對(duì)賬單U盾，當(dāng)面查詢客戶流水真實(shí)性，我認(rèn)為新新貸對(duì)于流水這塊的風(fēng)控要求還是做得挺好的。

因?yàn)橹白龅你y行抵押貸款不需要面簽時(shí)流水的證實(shí)，所以說流水只能憑借銀行信貸員肉眼分辨。舉個(gè)辨別真假的例子：銀行資深信貸員如果覺得流水有問題，會(huì)往客戶賬戶打1塊錢，然后讓客戶重新去拉一份截止當(dāng)天的流水，核實(shí)下有沒有1塊錢的轉(zhuǎn)賬記錄。（這個(gè)方法適合以后負(fù)責(zé)大客戶的同事，可以節(jié)約時(shí)間成本）

2.第二點(diǎn)：房產(chǎn)證

之前從事抵押行業(yè)接觸到的上海本地產(chǎn)證較多，因?yàn)榈盅嘿J款客戶需要備用房，所以會(huì)為客戶包裝個(gè)外地產(chǎn)證或者宅基地證。上海房產(chǎn)抵押信息產(chǎn)證無法查看，需要看產(chǎn)調(diào)。

我們初審只能是看圖片或者復(fù)印件，大大的增加房產(chǎn)證鑒別的難度，只能通過反欺詐仔細(xì)的交叉驗(yàn)證核實(shí)。3.第三點(diǎn)：戶口本

之前的中介公司，如果客戶貸款房產(chǎn)的戶口里有老人或小孩，是不能審批的，所以會(huì)PS修改或者重新做一本。還有之前按揭貸款做得比較多，二套房按揭做成首套貸7成的客戶也是需要改戶口本的?，F(xiàn)在大綱是不強(qiáng)求提供戶口本的，這塊的話大家了解一下就可以了。4.第四點(diǎn)：結(jié)婚證離婚證、單身證明

之前的中介公司，如果抵押客戶要包裝婚姻的有以下三種情況1.房產(chǎn)證上沒有配偶名字情況下，不想讓配偶知道客戶貸款的。2按揭房找個(gè)假配偶結(jié)婚的。3配偶征信差，且房產(chǎn)證沒有配偶名字。（因?yàn)榈盅嘿J款需要夫妻征信）5.第五點(diǎn)：征信

之前的中介公司因?yàn)榇蟛糠侄际倾y行的貸款產(chǎn)品，客戶所提供的征信報(bào)告都是只能作為參考，最終銀行審批人員都是會(huì)讓會(huì)客戶簽一份銀行版的征信查詢授權(quán)書，所以之前征信這塊不能包裝。但是，我想請(qǐng)問下領(lǐng)導(dǎo)，我們新新貸新推出的公司版征信授權(quán)書是和銀行合作的嗎，審批的時(shí)候公司自己渠道拉取征信嗎還是客戶自己拉取的征信也行？

目前我了解的公司征信系統(tǒng)是客戶可以自己拉取征信報(bào)告上交和鵬元征信查詢，新版大綱面簽不需要征信。如果公司沒有自己的征信系統(tǒng)的話很容易讓客戶（信貸員）偽造征信，導(dǎo)致公司存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。6.第六點(diǎn)：我對(duì)于申請(qǐng)表、委托書、授權(quán)書簽名的建議

之前我也和許多小貸公司業(yè)務(wù)員接觸過，許多業(yè)務(wù)員由于客戶漏簽或者業(yè)務(wù)員事后發(fā)現(xiàn)信息填錯(cuò)不愿多跑一次讓客戶重簽再或者其他原因?qū)е律暾?qǐng)表、委托書、授權(quán)書其中之一忘記簽名，業(yè)務(wù)員會(huì)自己重疊描寫客戶簽字，所以初審要看清簽字是否一致，如果字跡大小一模一樣就要注意了。會(huì)導(dǎo)致貸后管理出現(xiàn)問題。

今天的工作分享完了，因?yàn)槲沂切氯?，所以今天有點(diǎn)緊張，大家見諒下，謝謝大家。

第五篇：P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)控模式

來源：004km.cn P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)管控什么才最可靠

自2007年，P2P網(wǎng)貸這一新生互聯(lián)網(wǎng)事物被引進(jìn)中國以后，由于中國市場缺乏足以支持個(gè)人信用評(píng)級(jí)需求的產(chǎn)品，因此在實(shí)際操作中，投資人更加強(qiáng)調(diào)運(yùn)營平臺(tái)對(duì)借款人資信的審查。同時(shí)，中國的投資群體相對(duì)國外而言更加保守，他們往往需要交易的對(duì)方提供關(guān)于本金和收益方面的充分保障，這種基本國情，又使得P2P網(wǎng)貸在本土化融合的過程中，不得不被貼上了具有中國特色的標(biāo)簽。但說到底，核心還是在于如何有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)之后的對(duì)沖工具的有效性。

由此，國內(nèi)主流P2P運(yùn)營企業(yè)都各自擁有一套對(duì)于投資者本息保障方面的機(jī)制。比如，陸金所為投資者提供擔(dān)保，錢多多為每一份標(biāo)的都配以充足的抵押物，雪山貸對(duì)于符合特定投資條件的用戶承諾本息安全，積木盒子引入第三方擔(dān)保公司等。

但究竟這些方式當(dāng)中，什么對(duì)投資者而言才最靠譜呢？

其實(shí)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)來講，目前無非就是三種風(fēng)險(xiǎn)管控方式，一種是擔(dān)保，無論是第三方擔(dān)保還是企業(yè)自身作出擔(dān)保；第二種是為標(biāo)的提供抵押物；第三種就是通過分散投資來達(dá)到風(fēng)控目的。假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生的情況下，那么通常應(yīng)對(duì)最為有效的就是處置貸款抵押物，這種方式也被銀行界認(rèn)為是最安全的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方法，這種方法的缺點(diǎn)在于資產(chǎn)處置需要一定的時(shí)間。而擔(dān)保的產(chǎn)生，是由于資金所有者為了提高的資金的使用效率而引進(jìn)的一種更加方便的對(duì)沖工具，即由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代為違約方先墊付本息，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，可以將債權(quán)迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金用于再投資，理論上是可行的，但，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在履行義務(wù)的時(shí)間上也有長短之分，有時(shí)也并不比處置抵押物的時(shí)間快多少。因此，最為安全的做法是將兩者結(jié)合，即既有抵押物，又有第三方擔(dān)保，而現(xiàn)在國內(nèi)銀行界普通都采用這種方法來發(fā)放貸款，實(shí)際操作中，由此造成的不良貸款比例占比非常校而作為通過分散投資來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控的目的，這種方法通常在資本市場投資領(lǐng)域較為常用，就是俗話說的“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，但這種方法的實(shí)際應(yīng)用有個(gè)前提條件，即在只產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下才適用。這是它的理論缺陷，一旦當(dāng)市場產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)了，那么不管你放了幾個(gè)籃子，最終都無法幸免。說到底，純信用的借貸方式一定比有抵押的借貸風(fēng)險(xiǎn)更大。

站在傳統(tǒng)金融的角度來分析P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)管控，那么當(dāng)前比較靠譜的還應(yīng)該是以陸金所這種由強(qiáng)大金融背景企業(yè)提供的擔(dān)保方式，以及錢多多這種特別強(qiáng)調(diào)抵押物的方式。投資者如果實(shí)在對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)制了解不充分的，還是建議到銀行來購買理財(cái)產(chǎn)品，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。目前的P2P平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)可能主要在以下幾個(gè)方面：

模式風(fēng)險(xiǎn)：很多線上P2P拿2%的平臺(tái)費(fèi)，擔(dān)保100%的本金，本身模式就不可持續(xù)，不用有僥幸心理，一定不靠譜。

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)：很多線上P2P根本沒有足夠人力開發(fā)大量優(yōu)質(zhì)，小面額的借款項(xiàng)目，許多投資人的錢都集中在少數(shù)幾個(gè)大的項(xiàng)目上，風(fēng)險(xiǎn)很大。

政策風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)站跑路的風(fēng)險(xiǎn)一定還會(huì)有。。

在模式和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)方面，各家P2P公司的情況和定位不同，所以我只能結(jié)合有利網(wǎng)的情況來說一下：

眾所周知，有利網(wǎng)的模式是：只在線上對(duì)接投資人，線下則和優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司合作，之所以選擇這個(gè)模式，也是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮：

一、目前中國的征信體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未完善，在來源：004km.cn 這種情況下，完全依靠網(wǎng)上信息來做審核不可能；二，很多人認(rèn)為P2P平臺(tái)進(jìn)入門檻很低，但事實(shí)上，不管是金融端還是互聯(lián)網(wǎng)端的要求都非常高，我們堅(jiān)持只做自己擅長的事，所以將發(fā)掘借款人和貸后管理這一塊都交給合作的小貸公司。

在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制這一塊，所有合作的小額貸款機(jī)構(gòu)與有利網(wǎng)對(duì)每個(gè)借款項(xiàng)目經(jīng)過五重嚴(yán)格審核。

1）小額貸款機(jī)構(gòu)針對(duì)每筆借款，進(jìn)行線下實(shí)地考察，對(duì)借款人信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證以及真實(shí)性驗(yàn)證（舉例：看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，問同業(yè)、附近居民借款人的企業(yè)生產(chǎn)、出貨情況，問工人開工率，沒有財(cái)務(wù)報(bào)表的看進(jìn)貨單據(jù)、倉單、出貨單據(jù)，看水表、電表、煤氣。

2）審核材料，有包括借款人銀行流水、征信報(bào)告、財(cái)產(chǎn)證明、房產(chǎn)證明、工作證明等15種必備材料的審核。

3）借款人及聯(lián)系人背景的詳盡調(diào)查。借款人需要提供3個(gè)聯(lián)系人，均由小貸公司和借款人電話核實(shí)。（對(duì)借款人的聯(lián)系人性質(zhì)也有要求，例如：是小微業(yè)主則聯(lián)系人須包括家人、公司出納，以防止家人不知道拿去 賭博等情況；如果是工薪族就需要家人和單位同事，用同事關(guān)系提高潛在違約成本）。

4）借款人還款能力評(píng)估。通過上述三項(xiàng)審核（尤其是第1和第2項(xiàng)）還原借款人真實(shí)的月凈現(xiàn)金流，然后通過（1）總貸款金額 / 月凈現(xiàn)金流，和（2）月凈現(xiàn)金流 / 每月還款金額來確定借款人的還款能力評(píng)估。

5）通過上述4重審核后，該借款人人被推薦到有利網(wǎng)。有利網(wǎng)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)根據(jù)自身的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行二次審核，再次確認(rèn)其身份、聯(lián)系人、還款能力（有利網(wǎng)的信審員會(huì)對(duì)每個(gè)借款者及聯(lián)系人進(jìn)行電話回訪）；根據(jù)客戶的身份信息檢索反欺詐數(shù)據(jù)庫及法院被執(zhí)行人記錄，并使用與世界最大的信用評(píng)分機(jī)構(gòu)美國FICO（費(fèi)埃哲）聯(lián)合開發(fā)的信用評(píng)分卡及決策引擎對(duì)借款人進(jìn)行FICO評(píng)分，考核借款人4大類14項(xiàng)的信用信息（包括個(gè)人信息、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息、工作信息）保證每筆借款項(xiàng)目都是信用等級(jí)為A的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

我們保證所有在有利網(wǎng)的項(xiàng)目是真實(shí)存在的，而且是“先有真實(shí)借款項(xiàng)目，再有網(wǎng)站額度更新”這個(gè)原則。

在政策風(fēng)險(xiǎn)這一塊，我認(rèn)為是有一定影響的，但是我們覺得，這個(gè)行業(yè)需要一定的政策監(jiān)管，必須要有監(jiān)管的介入才能夠?qū)ν顿Y人進(jìn)行更好的保護(hù)，在這一塊，監(jiān)管需要明確的是：

1、明確監(jiān)管主體以及法律邊界，告訴從業(yè)者什么樣行為屬于金融創(chuàng)新，什么樣的行為是監(jiān)管所允許的。

2、盡快設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，現(xiàn)在很多風(fēng)險(xiǎn)的存在，其實(shí)跟行業(yè)門檻比較低有密切關(guān)系?，F(xiàn)在注冊(cè)資本金不受限制，不需要按照規(guī)定有相關(guān)從業(yè)人員的資質(zhì)要求。但是，我也有一個(gè)希望，就是監(jiān)管不要設(shè)置過多設(shè)置創(chuàng)新的障礙，我們認(rèn)為這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在采用底線監(jiān)管比頂部監(jiān)管更好。

在道德風(fēng)險(xiǎn)這一塊，我覺得道德風(fēng)險(xiǎn)極難控制，技術(shù)手段無法偵測，只能通過規(guī)范流程、外部監(jiān)察來限制可能的道德風(fēng)險(xiǎn)。我們目前與我們的往來銀行徽商銀行設(shè)立了監(jiān)管機(jī)制，這套機(jī)制是仿照信托和證券公司的標(biāo)準(zhǔn)來制訂的，比如我們確保投資人的資金帳戶和有利網(wǎng)的自有帳戶完全隔離，所有的轉(zhuǎn)賬匯款都必須由徽商銀行落地核對(duì)，我們須向徽商銀行提供借款人的申請(qǐng)表，銀行地址，身份證及投資人在網(wǎng)上投資的截圖，確保公司內(nèi)部的人不能轉(zhuǎn)移投資人的資產(chǎn)等。