第一篇：征信培訓(xùn)主要內(nèi)容

征信培訓(xùn)主要內(nèi)容

一、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)

二、兩大登記公示系統(tǒng)

三、其他

一、企業(yè)（個(gè)人）征信系統(tǒng)

?系統(tǒng)建設(shè) ?企業(yè)征信系統(tǒng) ?個(gè)人征信系統(tǒng) ?非銀行信息應(yīng)用 ?個(gè)人隱私的保護(hù)

關(guān)于征信系統(tǒng)

?企業(yè)（個(gè)人）信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也稱企業(yè)（個(gè)人）征信系統(tǒng)，是我國(guó)社會(huì)信用體系的兩大重要基礎(chǔ)設(shè)施,是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,由人民銀行組織商業(yè)銀行共同建立的全國(guó)集中統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)。它依法采集、保存、整理企業(yè)（個(gè)人）的信用信息，為企業(yè)（個(gè)人）建立信用檔案，記錄企業(yè)（個(gè)人）過去的信用行為。目前，主要為商業(yè)銀行、企業(yè)（個(gè)人）提供信用信息服務(wù)。

企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)歷程

?1997?2002?2005?2006年立項(xiàng)建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（前身）年建成地市、省市、全國(guó)三級(jí)數(shù)據(jù)庫體系 年12月在上海、天津、浙江、福建試運(yùn)行 年7月底全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

正式運(yùn)行

數(shù)據(jù)項(xiàng)從300多個(gè)擴(kuò)展到800多個(gè)

個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程

?1999?2004?2006年7月，人民銀行批準(zhǔn)個(gè)人征信在上海試點(diǎn) 年2月，正式啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)

年1月，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行

個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程

?1999年7月，人民銀行批準(zhǔn)個(gè)人征信在上海試點(diǎn)

?2004?2006年2月，正式啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)

年1月，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)非銀行信息采集 采集目的

? ? ? 全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用信息 滿足以商業(yè)銀行為主的信貸市場(chǎng)服務(wù)需求 滿足和其他政府機(jī)構(gòu)政務(wù)協(xié)同信息化共享的需求

采集范圍

? ? ? 身份認(rèn)證的信息：公安、工商、人力資源和社會(huì)保障部

非金融的負(fù)債信息：住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、電信

企業(yè)和個(gè)人履行法定義務(wù)、遵守各項(xiàng)規(guī)章的信息：

環(huán)?？偩?、質(zhì)檢總局、證監(jiān)會(huì)、稅務(wù)部門、勞動(dòng)保障部門

非銀行信息采集進(jìn)展

???身份認(rèn)證信息

實(shí)現(xiàn)公安部公民身份認(rèn)證系統(tǒng)與個(gè)人征信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查 實(shí)現(xiàn)質(zhì)檢總局組織機(jī)構(gòu)代碼系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查 非銀行信用信息 ??與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部簽署《關(guān)于個(gè)人住房公積金信用信息共享方案的通知》，現(xiàn)收錄4200多萬人公積金繳存賬戶

?與人力資源和社會(huì)保障部簽署《關(guān)于開展信息共享試點(diǎn)工作有關(guān)事宜的通知》，現(xiàn)收錄5900多萬人養(yǎng)老保保險(xiǎn)信息

?收錄環(huán)保違法、法院強(qiáng)制執(zhí)行、勞動(dòng)欠薪、欠稅、電信繳費(fèi)記錄等信息

非銀行信息采集應(yīng)用

?企業(yè)征信系統(tǒng)披露欠薪逃匿、拒不執(zhí)行整改指令或拖欠總額超過50萬元的惡意欠薪企業(yè)，欠薪企業(yè)信息披露期限為2年，到期自動(dòng)撤銷該企業(yè)欠薪行為信息的披露。企業(yè)對(duì)披露的欠薪行為信

息有異議的，可向所在地勞動(dòng)保障部門或人民銀行提出，由各地勞動(dòng)保障部門負(fù)責(zé)審核和處理，各地人民銀行根據(jù)勞動(dòng)保障部門的處理意見在征信系統(tǒng)中作相應(yīng)處理。

?將企業(yè)環(huán)保信息納入人民銀行征信系統(tǒng)是于2007年先從環(huán)境違法信息起步的，逐步擴(kuò)大至環(huán)保審批、環(huán)保認(rèn)證、清潔生產(chǎn)審計(jì)以及環(huán)保先進(jìn)獎(jiǎng)勵(lì)等其他環(huán)保信息。

?浙江轄內(nèi)人民銀行根據(jù)人民法院提供的信息，在征信系統(tǒng)中披露被執(zhí)行人信息，是履行法定協(xié)助義務(wù)，不承擔(dān)法律責(zé)任。

個(gè)人隱私保護(hù)

個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享?？墒窃谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。

個(gè)人隱私保護(hù)

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障了個(gè)人征信系統(tǒng)的規(guī)范運(yùn)行。

個(gè)人在征信活動(dòng)中享有以下權(quán)利

知情權(quán)

糾錯(cuò)權(quán)

異議權(quán)

司法救濟(jì)權(quán)

（一）個(gè)人征信系統(tǒng)

?主要內(nèi)容： ?信息征集 ?個(gè)人信用報(bào)告 ?信息查詢

?異議處理

?用戶管理

個(gè)人征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋

?個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括部分非銀行類機(jī)構(gòu)如：

?住房公積金管理中心 ?小額貸款公司

?汽車金融租賃公司

?財(cái)務(wù)公司

信息征集

?征信，主要“征”集個(gè)人的以下幾方面情況： ?基本信息

?整體負(fù)債情況 ?約定還款情況

?個(gè)人的遵紀(jì)守法情況

信息征集

?為全面反映個(gè)人信用狀況，個(gè)人征信系統(tǒng)還采集了一些能證明信用狀況的信息，包括： ?住房公積金繳存及公積金貸款信息

?欠稅、法院判決信息 ?養(yǎng)老保險(xiǎn)信息

信息征集

?為保證征信信息采集的客觀性、可行性、及時(shí)性和連續(xù)性，征信機(jī)構(gòu)一般不向本人征集信息。

?目前，個(gè)人征信系統(tǒng)不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。

?個(gè)人征信系統(tǒng)不采集個(gè)人存款信息。

信息采集

?征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。未經(jīng)信息主體本人同意采集的個(gè)人信息，征信機(jī)構(gòu)不得采集，他人也不得向征信機(jī)構(gòu)提供；但是，依照法律、行政法規(guī)公開的信息除外。

信息采集

?禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)

規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。

?征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款和納稅數(shù)額的信息以及個(gè)人所有的有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息；但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

信息采集

?個(gè)人征信系統(tǒng)要采集已還清的信貸信息。

?個(gè)人征信系統(tǒng)要采集外國(guó)人在中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)生的信貸信息。?個(gè)人征信系統(tǒng)要采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息

正面信息

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，正面信息是指在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來說，就是按時(shí)還錢的信息。借錢的信息也算正面信息。

負(fù)面信息

?負(fù)面信息是指?jìng)€(gè)人在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，以及未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約記錄。對(duì)違約記錄，個(gè)人信用報(bào)告本身不做“不良”、“惡意”或“非惡意”的主觀評(píng)價(jià)。

關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告

1、什么是個(gè)人信用報(bào)告？

?個(gè)人信用報(bào)告是記錄個(gè)人過去信用信息的文件，包括向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借款的筆數(shù)、金額以及還款情況，信用卡的張數(shù)、授信額度、使用情況及還款情況，是 “經(jīng)濟(jì)身份證”。它可以幫助交易伙伴了解相互信用狀況，方便達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

2、個(gè)人信用報(bào)告由誰提供？

?個(gè)人信用報(bào)告主要由中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)提供。目前，人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。

關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告

4、哪些人會(huì)有自己的信用報(bào)告？

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。沒有貸款的人在個(gè)人征信系統(tǒng)中也可能有其個(gè)人信用報(bào)告。

5.到哪兒查詢自己的信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？

可以到人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時(shí)，帶上本人的有效身份證件原件及復(fù)印件就可以了。6.在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？

能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，無論在哪里，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。

關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告

7、在互聯(lián)網(wǎng)上能直接查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？

不能。為保障數(shù)據(jù)庫的安全，防止個(gè)人信息受到侵犯，數(shù)據(jù)庫沒有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，不能通過互聯(lián)網(wǎng)直接查詢個(gè)人信用報(bào)告

8、銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？

按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告

9、因一時(shí)疏忽造成不良記錄能否刪除？

因一時(shí)疏忽造成不良記錄當(dāng)然不能刪除。但商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶違約的原因進(jìn)行具體分析，區(qū)別對(duì)待。

10、個(gè)人信用報(bào)告多長(zhǎng)時(shí)間更新信息？

個(gè)人信用報(bào)告信息按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款、信用卡等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會(huì)逐步提高。

關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告

12、發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告有誤，該怎么辦？個(gè)人異議處理的流程是怎樣的？

如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中銀行信貸信息有誤，有兩種提出異議申請(qǐng)的途徑：一是在異議信息涉及機(jī)構(gòu)已明確的情況下，可直接向業(yè)務(wù)涉及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出書面異議申請(qǐng)，二是在異議信息涉及機(jī)構(gòu)不明確或涉及機(jī)構(gòu)雖明確但跨地區(qū)的情況下，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出異議申請(qǐng)。

如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中非銀行信息有誤，可以直接向信息提供機(jī)構(gòu)反映或向所在地人民銀行征信管理部門提出異議。

提出異議申請(qǐng)須攜帶您的有效身份證件及復(fù)印件，并經(jīng)本人的書面授權(quán)。關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告

13、個(gè)人信用報(bào)告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關(guān)政府部門，不是原始數(shù)據(jù)。

個(gè)人信用報(bào)告只能作為司法調(diào)查的參考，不能作為司法判決的證據(jù)。

以下說法是不正確的：個(gè)人信用報(bào)告具有法律效力，可以作為司法證據(jù) ；個(gè)人信用報(bào)告客觀記錄了個(gè)人信用信息，故可以直接用于對(duì)抗第三人。

查詢?cè)?/p>

?查詢個(gè)人信用報(bào)告的原因有 ： ?貸款審批和信用卡審批 ?擔(dān)保資格審查和貸后管理 ?特約商戶實(shí)名審查 ?異議查詢 ?本人查詢 ?司法調(diào)查

查詢記錄

?查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況，包括： ? 查詢?nèi)掌??查詢者 ?查詢?cè)?/p>

?查詢結(jié)果（不展示）

數(shù)據(jù)的修改和刪除

?如果查實(shí)信用報(bào)告中記載的信息是因商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，因未激活信用卡的年費(fèi)而產(chǎn)生的逾期記錄可以刪除。

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，信用卡注銷后，欠年費(fèi)的記錄不會(huì)隨之刪除。

個(gè)人異議處理

?在個(gè)人信息異議處理時(shí)異議處理員查詢個(gè)人信用報(bào)告，其查詢?cè)蜃詣?dòng)取“異議查詢”。

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，商業(yè)銀行可以通過異議處理子系統(tǒng)查找到需要本機(jī)構(gòu)協(xié)查的異議申請(qǐng)信息，并可在系統(tǒng)中對(duì)協(xié)查結(jié)果進(jìn)行回復(fù)。

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，待解決的異議事項(xiàng)是指異議存在且錯(cuò)誤數(shù)據(jù)尚未得到更正的異議事項(xiàng)。

個(gè)人異議處理

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，若為上級(jí)機(jī)構(gòu)用戶，可以對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)待解決的異議事項(xiàng)進(jìn)行查詢。?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，商業(yè)銀行地市級(jí)以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)有通過異議子系統(tǒng)直接給予外部協(xié)查回復(fù)的操作權(quán)限。

?在個(gè)人征信系統(tǒng)中，異議辦理期限和外部協(xié)查辦理期限指的是“工作日”，這里的“工作日”只是排除了周六、周日，而對(duì)其它假期未作處理。

個(gè)人異議處理

?在個(gè)人信息異議處理過程中，成功保存的回復(fù)信息不可以刪除和修改，在異議事項(xiàng)設(shè)定為“已解決”前，系統(tǒng)支持多次回復(fù)。

?對(duì)于每一條待協(xié)查異議事項(xiàng)，都必須要有數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的回復(fù)，征信中心最終以數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)給予的回復(fù)為準(zhǔn)。

個(gè)人異議處理

?當(dāng)信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、對(duì)外提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏，向征信機(jī)構(gòu)提出異議，并要求更正時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng) ：

?按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注 ?在收到異議之日起20個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果答復(fù)異議人

?更正經(jīng)核查確有錯(cuò)誤、遺漏的信息

?及時(shí)取消經(jīng)核查確認(rèn)不存在錯(cuò)誤的信息的異議標(biāo)注

異議標(biāo)注

?“異議標(biāo)注”是征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的說明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形有：

?經(jīng)過核查后，證實(shí)信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于各種原因無法立即進(jìn)行更正。?信息處于異議處理過程中。

個(gè)人聲明

?個(gè)人信用報(bào)告中，“個(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，但不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

特殊交易記錄和特別記錄

?特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。

?特別記錄是指商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動(dòng)還款等非負(fù)面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。

用戶管理

?金融機(jī)構(gòu)的用戶管理模式為逐級(jí)創(chuàng)建，自主管理，并遵循用戶依附于機(jī)構(gòu)原則和數(shù)量控制原則。

?用戶必須屬于一個(gè)已經(jīng)存在的機(jī)構(gòu)，用戶的權(quán)限不能超越所屬機(jī)構(gòu)的權(quán)限，用戶的級(jí)別和權(quán)限隨機(jī)構(gòu)的調(diào)整自動(dòng)調(diào)整。

用戶管理

?征信系統(tǒng)通過“用戶最大數(shù)”對(duì)機(jī)構(gòu)下用戶規(guī)模進(jìn)行控制。金融機(jī)構(gòu)用戶的數(shù)量由主管的人民銀行分支行在征信系統(tǒng)中根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行設(shè)定。

?金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的用戶設(shè)管理員用戶和普通用戶。管理員用戶僅具有創(chuàng)建和維護(hù)用戶的功能，沒有信息查詢、異議處理等功能。信息查詢、異議處理等操作由普通用戶完成。管理員用戶和普通用戶不得相互兼職。

用戶管理

?用戶遵循專戶專用的原則，不得混用。

?金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的所有用戶及其變動(dòng)情況必須依照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定及時(shí)報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門備案。

（二）企業(yè)征信系統(tǒng)

?數(shù)據(jù)報(bào)送 ?貸款卡

?信息內(nèi)容（基本信息、信貸信息、其他信息）?用戶管理

企業(yè)征信系統(tǒng)

?企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織各商業(yè)銀行共同建立的，簡(jiǎn)稱企業(yè)征信系統(tǒng)。?企業(yè)征信系統(tǒng)的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

?企業(yè)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)模式是集中式數(shù)據(jù)庫 ?企業(yè)征信系統(tǒng)中的金融機(jī)構(gòu)代碼為11位。

網(wǎng)絡(luò)連接

?全國(guó)性商業(yè)銀行采用專用線路和人民銀行進(jìn)行連接方式接入企業(yè)征信系統(tǒng)。

?地方性商業(yè)銀行通過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的網(wǎng)間互連平臺(tái)接入人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)方式接入企業(yè)征信系統(tǒng)。

?浙江省小額貸款公司通過“ 集中組織、一口接

入”模式接入征信系統(tǒng)。

數(shù)據(jù)報(bào)送

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，MBT系統(tǒng)、報(bào)文預(yù)處理子系統(tǒng)和接口數(shù)據(jù)報(bào)送子系統(tǒng)合稱為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)報(bào)送前置系統(tǒng)。

?金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)可以采取的數(shù)據(jù)報(bào)送方式有：MBT

手工報(bào)送方式、接口方式和非接口方式。不能以直接導(dǎo)入方式。

?企業(yè)征信系統(tǒng)中的信貸數(shù)據(jù)是由金融機(jī)構(gòu)頂級(jí)機(jī)構(gòu)向征信中心報(bào)送的。

數(shù)據(jù)報(bào)送

?各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不可以直接向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

?采用非接口方式接入征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，向征信系統(tǒng)報(bào)送的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要逐項(xiàng)手工錄入。

?金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定需報(bào)送的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生、變化后，應(yīng)在第二個(gè)工作日結(jié)束前將有關(guān)要素、數(shù)據(jù)及時(shí)傳送到中國(guó)人民銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫。

數(shù)據(jù)報(bào)送

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，銀團(tuán)貸款的報(bào)送方式是參與行分別報(bào)送本行部分銀團(tuán)貸款信息。

?金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生回購(gòu)型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的報(bào)送應(yīng)是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，由受讓方金

融機(jī)構(gòu)上報(bào)。

?屬于企業(yè)征信系統(tǒng)中委托貸款報(bào)送的范圍有： ?委托人為金融機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)

?委托人為企事業(yè)單位、政府部門的委托貸款業(yè)務(wù) ?委托人為個(gè)人的委托貸款業(yè)務(wù)

數(shù)據(jù)報(bào)送

? 企業(yè)征信系統(tǒng)中，只對(duì)一筆承兌協(xié)議提供一個(gè)大的授信擔(dān)保，而此承兌協(xié)議下開立多筆承兌匯票，擔(dān)保信息應(yīng)上報(bào)每一筆承兌匯票的擔(dān)保信息，每一筆擔(dān)保信息金額為總的授信擔(dān)保金額且擔(dān)保合同號(hào)為總擔(dān)保合同號(hào)。

?在企業(yè)征信系統(tǒng)中，同一抵押合同下有多個(gè)抵押物時(shí)，應(yīng)如何上報(bào)？每個(gè)抵押物報(bào)一條記錄，以抵押序號(hào)區(qū)分，抵押合同號(hào)碼填寫相同的號(hào)碼

貸款卡

?貸款卡編碼為16位，前6位代表行政區(qū)劃，第7-14位表示順序號(hào)，后兩位即15-16位是校驗(yàn)碼，貸款卡編碼唯一；貸款卡屬地管理；貸款卡有效期為1年，有效期到期前不及時(shí)參加年審，系統(tǒng)自動(dòng)將貸款卡狀態(tài)設(shè)為暫停使用；貸款卡全國(guó)通用。貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)是中國(guó)人民銀行一個(gè)行政許可事項(xiàng)。

貸款卡

?法人企業(yè)申領(lǐng)貸款卡提供資料應(yīng)包括：

?營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人有關(guān)證件、財(cái)務(wù)報(bào)表等 ?為企業(yè)貸款提供擔(dān)保的自然人申請(qǐng)貸款卡編碼，需提交的材料應(yīng)包括： ?自然人身份證件原件和復(fù)印件

?金融機(jī)構(gòu)蓋章的與自然人發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)的證明材料 ?委托他人辦理的，需代理人身份證件原件和復(fù)印件 ?委托他人辦理的，需具有法律效力的授權(quán)委托書

信息內(nèi)容

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人明細(xì)信息查詢包括當(dāng)前綜合信息、余額信息、發(fā)生額信息、不良負(fù)債信息、公共信息等。

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人關(guān)注信息主要包括訴訟信息和大事記信息。

?企業(yè)征信系統(tǒng)中,查詢借款人明細(xì)信息時(shí)，墊款信息展示的內(nèi)容是截至查詢?nèi)掌?，商業(yè)銀行對(duì)借款人的墊款金額及余額

信息內(nèi)容

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，通過查詢借款人明細(xì)信息可查得借款人基本信息的概況信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息及關(guān)注信息。

?企業(yè)征信系統(tǒng)貸款的五級(jí)分類狀態(tài)在借據(jù)信息界面展示。

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，企業(yè)財(cái)務(wù)信息中錄入的報(bào)表類型有年報(bào)、半年報(bào)和季報(bào)。

信息內(nèi)容

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，查詢借款人明細(xì)信貸信息時(shí)，某一筆“借據(jù)詳細(xì)信息”包括貸款形式、貸款種類貸款性質(zhì)、貸款投向等。

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，查詢借款人對(duì)外擔(dān)保詳細(xì)信息時(shí)，“抵押合同信息”包括抵押合同金額、抵押合同編號(hào)、抵押合同簽訂日期。

借款人分類

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人性質(zhì)包括企業(yè)法人、企業(yè)非法人、事業(yè)單位和個(gè)體工商戶。?企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人特征包括大型企業(yè)、中型企業(yè)和小型企業(yè)。

用戶權(quán)限

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的查詢權(quán)限是由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門賦予。

?企業(yè)征信系統(tǒng)中，商業(yè)銀行的用戶管理員可以將本機(jī)構(gòu)的全部或部分權(quán)限賦予所創(chuàng)建的用戶。?金融機(jī)構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)的普通查詢用戶密碼遺忘時(shí)應(yīng)向本機(jī)構(gòu)管理員用戶申請(qǐng)密碼重置。

用戶權(quán)限

?金融機(jī)構(gòu)用戶分為兩類：一類是用戶管理員，專職進(jìn)行用戶管理 ；另一類是普通用戶，進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

?用戶管理員可執(zhí)行操作有：新建用戶、修改用戶、查詢用戶、停用/啟用用戶、重置用戶密碼、機(jī)構(gòu)權(quán)限維護(hù)。

?普通用戶權(quán)限包括數(shù)據(jù)上報(bào)、在線刪除、異議處理和信息查詢等。

二、應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)于2007年10月1日開始正式運(yùn)行，人民銀行同時(shí)公布了《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》。

?融資租賃登記公示系統(tǒng)于2009年7月20日開始正式運(yùn)行，人民銀行同時(shí)公布了《融資租賃登記辦法》。

?根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第228條規(guī)定，應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)是信貸征信機(jī)構(gòu)，即人民銀行征信中心。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記。?《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第228條規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。”

?融資租賃登記由出租人與承租人約定的一方辦理。

出租人或承租人也可以委托他人代為辦理登記手續(xù)。辦理登記的出租人或承租人也稱為?°發(fā)起登記的當(dāng)事人”。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?任何單位和個(gè)人均可以在注冊(cè)為登記公示系統(tǒng)的用戶后，查詢應(yīng)收賬款質(zhì)押和融資租賃登記信息

?登記系統(tǒng)的用戶分為普通用戶和常用戶。

?登記系統(tǒng)中，機(jī)構(gòu)和個(gè)人都可以注冊(cè)的是普通用戶。普通用戶自行在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁面完成用戶注冊(cè)。普通用戶可以進(jìn)行查詢操作。

?常用戶在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁面進(jìn)行注冊(cè)、通過征信分中心身份資料真實(shí)性形式審查后完成用戶注冊(cè)。常用戶可以進(jìn)行登記和查詢操作。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記期限最長(zhǎng)不超過5年。在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權(quán)人可以申請(qǐng)展期。質(zhì)權(quán)人可以多次展期，每次展期期限不得超過5年。

?發(fā)起登記的當(dāng)事人根據(jù)權(quán)利公示需要確定登記期限。登記期限的選擇范圍是1至25年。在登記期限屆滿前90 日內(nèi)，可以申請(qǐng)展期登記。展期可以多次，但每次展期期限不得超過25年。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施

而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。包括

（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；

（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；

（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?融資租賃登記的租賃物包括機(jī)器設(shè)備等非消耗性動(dòng)產(chǎn)，但不包括為個(gè)人、家庭消費(fèi)目的使用的租賃物。

?融資租賃登記公示系統(tǒng)中，初始登記內(nèi)容包括出租人的基本信息、租賃物的描述、承租人的基本信息、登記期限等。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記前應(yīng)與出質(zhì)人簽訂協(xié)議。協(xié)議應(yīng)載明以下哪些內(nèi)容： ?

（一）質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同； ?

（二）由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記。

?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記內(nèi)容一般應(yīng)包括：出質(zhì)人基本信息、質(zhì)權(quán)人基本信息、應(yīng)收賬款的描述及登記的期限等。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?符合《中華人民共和國(guó)合同法》所規(guī)定的交易形式，租賃期限或者經(jīng)出租人同意承租人實(shí)際占有租賃物的，期限通常在1年以上（含1年）的融資租賃交易，當(dāng)事人可以在融資租賃登記系統(tǒng)進(jìn)行登記。

?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)的登記包括初始登記、展期登記、異議登記、變更登記、注銷登記。

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?物權(quán)法規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照一定規(guī)定清償，即：

?抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償

?抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償

?抵押權(quán)已登記且順序相同的，按照債權(quán)比例清償

應(yīng)收賬款質(zhì)押（融資租賃）登記公示系統(tǒng)

?融資租賃登記公示系統(tǒng)中，查詢?nèi)丝梢园礄C(jī)構(gòu)承租人的法定注冊(cè)名稱進(jìn)行查詢；也可以按個(gè)人承租人的有效身份證件號(hào)碼進(jìn)行查詢；租賃物有標(biāo)識(shí)碼的，也可以按照“租賃物唯一標(biāo)識(shí)碼”進(jìn)行查詢。

?《物權(quán)法》中的登記是應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的公示方式

指物權(quán)在變動(dòng)時(shí)必須將物權(quán)變動(dòng)的事實(shí)通過一定方式向社會(huì)公開。

三、其他

?經(jīng)國(guó)家價(jià)格主管部門批準(zhǔn)，征信查詢和登記于

2010年10月1日起實(shí)現(xiàn)服務(wù)收費(fèi)。

?征信查詢服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)=基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)*收費(fèi)調(diào)整系數(shù) ?查詢企業(yè)信用報(bào)告的基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)為

120元每份，同一“登錄用戶”30天內(nèi)對(duì)同一企業(yè)信用報(bào)告的多次查詢，按查詢1份企業(yè)信用報(bào)告收費(fèi)。

?查詢個(gè)人信用報(bào)告的基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)為

8元每份，同一“登錄用戶”1天內(nèi)對(duì)同一個(gè)人信用報(bào)告的多次查詢，按查詢1份個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)。

關(guān)于查詢服務(wù)收費(fèi)

?收費(fèi)調(diào)整系數(shù)=貢獻(xiàn)量系數(shù)*查詢量系數(shù)

?貢獻(xiàn)量系數(shù)根據(jù)上年末用戶累計(jì)向征信系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)數(shù)量占全部數(shù)據(jù)數(shù)量的比例和 “數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)量系數(shù)表”確定。

?查詢量系數(shù)根據(jù)用戶每月查詢信用報(bào)告的數(shù)量和 “數(shù)據(jù)查詢量系數(shù)表”確定。

關(guān)于登記服務(wù)收費(fèi)

?征信中心根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，提供應(yīng)收賬款質(zhì)押法定登記服務(wù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每件100元每年，變更和異議登記的服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每件40元每次。對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記情況的查詢不收費(fèi)。

第二篇：征信管理培訓(xùn)講稿

征信管理培訓(xùn)講稿

一、征信管理概要

1、何為征信？征信一詞在我國(guó)的溯源最早來自《左傳〃昭公八年》中“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。翻譯成白話，大意指君子說出的話,誠(chéng)信確鑿而有證據(jù),因此怨恨不滿都會(huì)遠(yuǎn)離他的身邊。

其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。我們今天講的征信是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。簡(jiǎn)單的講，就是對(duì)各種信用信息的收集以及利用。

2、何為征信業(yè)？征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)者就是征信機(jī)構(gòu)，實(shí)際上就是人民銀行的各個(gè)征信中心。他既是征信信息的收集者，又是提供者。

3、何為征信管理？包括企業(yè)征信管理和個(gè)人征信管理我們通常說的個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，全稱是指人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，現(xiàn)在合并，稱為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀行的信貸系統(tǒng)向人民銀行的征信系統(tǒng)報(bào)送信貸數(shù)據(jù)。制度上，2013年3月15日正式實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相當(dāng)于征信管理的“憲法”，或者“最高法”。

征信業(yè)管理?xiàng)l例 8章63條，內(nèi)容包括總則、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息數(shù)據(jù)庫、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。

二、個(gè)人征信管理要求

1、用戶管理：《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理辦法》，普通用戶和管理員用戶，開通用戶，僅限于本人使用，不得提供給他人使 用。用戶的開立、變更、注銷等需要及時(shí)向人民銀行備案。

2、征信查詢：堅(jiān)持“先授權(quán)，后查詢”的原則，必須取得書面授權(quán)，個(gè)人客戶簽字或蓋章并提供身份證復(fù)印件，簽署明確的日期。目前個(gè)人業(yè)務(wù)中，相關(guān)文本中均含有授權(quán)條款。

3、報(bào)告使用：一方面要師出有名查詢信用報(bào)告應(yīng)以實(shí)際業(yè)務(wù)需要為基礎(chǔ)，不得在沒有發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的情況下查詢征信報(bào)告，另一方面要合法使用，獲得的征信報(bào)告只能用于合法用途，為我行信貸調(diào)查服務(wù)，不得非法提供給第三人使用，更不得以此謀利。嚴(yán)禁第三方查詢個(gè)人征信信息。

查詢用途要嚴(yán)格按照實(shí)際用途選擇查詢?cè)?，即貸前調(diào)查使用就選擇貸前調(diào)查，貸后管理時(shí)查詢就選擇貸后管理。

三、企業(yè)征信管理要求

1、用戶：開通用戶，僅限于本人使用，并向人民銀備案。

2、查詢：以前企業(yè)征信查詢無須書面授權(quán)，只要企業(yè)提供貸款卡號(hào)和密碼即可。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施后，要求必須堅(jiān)持“先授權(quán)，后查詢”的原則，必須取得書面授權(quán)，企業(yè)客戶加蓋授權(quán)人法人公章及法定代表人簽字或蓋章，簽署明確的日期（以該日期作為授權(quán)的開始日期）。我們?cè)?013年4月25日發(fā)郵件要求，對(duì)所有客戶征信查詢前，必須取得書面授權(quán)，授權(quán)書裝訂在信貸檔案中。

3、報(bào)告使用：一方面要師出有名查詢信用報(bào)告應(yīng)以實(shí)際業(yè)務(wù)需要為基礎(chǔ)，不得在沒有發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的情況下查詢征信報(bào)告，另一方面要合法使用，獲得的征信報(bào)告只能用于合法用途，為我行信貸調(diào)查服務(wù)，不得非法提供給第三人使用，更不得以此謀利。嚴(yán)禁第三方查詢個(gè)人征信信息。

查詢用途要嚴(yán)格按照實(shí)際用途選擇查詢?cè)?，即貸前調(diào)查使用就選擇貸前調(diào)查，貸后管理時(shí)查詢就選擇貸后管理。

4、貸款卡：按時(shí)年審，確保狀態(tài)正常。由于貸款卡一年一審，以12個(gè)月為一個(gè)。我行要求一是在授信調(diào)查時(shí)，必須打印客戶貸款卡狀態(tài)，二是在發(fā)放貸款時(shí)必須打印貸款卡狀態(tài)

5、數(shù)據(jù)報(bào)送：我們的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)向人民銀行征信系統(tǒng)報(bào)送信貸數(shù)據(jù)。因此，主要涉及貸款卡號(hào)的錄入和擔(dān)保合同信息的錄入是否正確。確保在我行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中錄入的貸款卡卡號(hào)與客戶名稱、組織機(jī)構(gòu)代碼一一對(duì)應(yīng)，不得出現(xiàn)差錯(cuò)，尤其不得出現(xiàn)輸入貸款卡號(hào)碼后，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫關(guān)聯(lián)的是其他客戶信息的現(xiàn)象或者將股東或法定代表人的貸款卡錄入到公司貸款卡。

關(guān)于擔(dān)保合同錄入，尤其要注意的是風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)最高額擔(dān)保合同中有個(gè)“對(duì)應(yīng)本合同的擔(dān)保金額”字段，系統(tǒng)默認(rèn)為0，需要手工輸入對(duì)應(yīng)的擔(dān)保金額，否則就不會(huì)關(guān)聯(lián)擔(dān)保信息，造成擔(dān)保人征信信息不會(huì)顯示該筆擔(dān)保信息。

四、征信違規(guī)行為

1、（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過失泄露信息；

（三）未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息；

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第40條：責(zé)令改正，對(duì)單位處以5萬元至50萬元罰款，對(duì)主管人員或直接責(zé)任人處以1萬至10萬元罰款。有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

2、錯(cuò)報(bào)或漏報(bào)征信信息：《銀行信貸登記咨詢管理辦法》第32條：給予警告并責(zé)令改正，處以一萬元以上二萬元以下罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分：

（一）錯(cuò)誤登記上報(bào)或?qū)﹀e(cuò)誤登記上報(bào)內(nèi)容未及時(shí)修改；

（二）未及時(shí)登記、上報(bào)有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息；

（三）漏登或?qū)β┑莾?nèi)容未及時(shí)補(bǔ)登并上報(bào)；

（四）未按規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)安全管理。

3、為無貸款卡或無效貸款卡客戶辦理信貸業(yè)務(wù)（低風(fēng)險(xiǎn)、貼現(xiàn)等）：《銀行信貸登記咨詢管理辦法》第33條，處以1萬元至3萬元的罰款，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

五、常見違規(guī)問題

1、用戶為及時(shí)向人民銀行備案

2、無授權(quán)查詢信用信息：一是無授權(quán)，即根本沒有取得授權(quán)。二是無效授權(quán)，如沒有提供身份證復(fù)印件、客戶簽字不一致、查詢?cè)谇?，授?quán)在后等。

3、個(gè)人征信查詢登記簿與實(shí)際查詢記錄不一致

4、錯(cuò)選查詢?cè)颍阂浴百J后管理”原因查詢，實(shí)際用于貸款審批。，以“貸后管理”原因查詢、以“信用卡審批”原因，實(shí)際用于擔(dān)保資格審查；

5、給無效貸款卡的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)。

6、錯(cuò)報(bào)信貸業(yè)務(wù)信息：一是貸款卡號(hào)錄入錯(cuò)誤，如將企業(yè)貸款卡號(hào)錄入了法定代表人貸款卡號(hào)，導(dǎo)致企業(yè)貸款均記錄在法定代表人名下。二是漏報(bào)擔(dān)保信息，如客戶貸款對(duì)應(yīng)的擔(dān)保合同尚在有效期內(nèi)，但風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)向人行征信系統(tǒng)錯(cuò)誤地報(bào)送為擔(dān)保合同失效信息。系客戶經(jīng)理在我行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中錄入貸款和與擔(dān)保合同時(shí)，“對(duì)應(yīng)本合同的擔(dān)保金額”字段沒有輸入擔(dān)保金額，而是系統(tǒng)默認(rèn)為0。進(jìn)而造成擔(dān)保方的擔(dān)保信息沒有在其征信報(bào)告中體現(xiàn)。

六、征信管理自查方法

人民銀行23人的檢查團(tuán)隊(duì)將于15日至30日在我行開展檢查，其中 包括征信檢查（檢查期間為1月1日至4月30日），請(qǐng)各位回去督促客戶經(jīng)理，各掃門前雪，對(duì)以下三項(xiàng)進(jìn)行自查：

1、查客戶貸款卡狀態(tài)是否正常

2、查授信客戶的征信查詢是否取得客戶書面授權(quán)。我們?cè)鲈?013年4月25日下發(fā)郵件，要求各經(jīng)營(yíng)單位務(wù)必在2013年5月10日前完成對(duì)本行2013年3月15日（含）后新增客戶的授權(quán)書補(bǔ)簽工作，5月底之前完成其他尚未結(jié)清貸款客戶的授權(quán)書補(bǔ)簽工作。從4月25日起，所有授信客戶均需簽署授權(quán)書授權(quán)我行查詢企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（兩份，一份作為在授信申請(qǐng)階段應(yīng)作為授信申請(qǐng)資料留存，另一份作為合同附件留存）。審查人員在授信審查時(shí)，信用運(yùn)營(yíng)中心在放款審查時(shí)需核實(shí)授權(quán)書。

3、擔(dān)保信息自查，即檢查擔(dān)保合同是否關(guān)聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)擔(dān)保額度信息查詢方法：

放貸管理——登記合同——最高額擔(dān)保合同管理——點(diǎn)擊要查看的擔(dān)保合同——點(diǎn)擊“使用詳情”——查看該筆擔(dān)保合同的主合同——查看主合同“對(duì)應(yīng)本合同擔(dān)保金額”。

以上就是我向大家介紹的內(nèi)容。其實(shí)征信管理并不復(fù)雜，只要我們重視，還是可以做好的。上面這些內(nèi)容，最重要的有三，一是無論是企業(yè)還是個(gè)人信用報(bào)告查詢，必須取得有效書面授權(quán)。二是及時(shí)提醒客戶貸款卡年審，避免為無效貸款卡客戶辦理業(yè)務(wù)。三是擔(dān)保信息報(bào)送。

謝謝大家。

第三篇：征信證明

征信證明

一、借款申請(qǐng)人債務(wù)情況：

經(jīng)查實(shí)，借款申請(qǐng)人：，性別：，身份證編號(hào)：，□有、□無 不良記錄，共有不良貸款萬元；至年月日，□有、□無 銀行貸款或其他債務(wù)，金額萬元，銀行貸款或其他債務(wù)具體情況詳述：。

二、家庭其他主要成員債務(wù)情況（有2人及以上的請(qǐng)各社復(fù)制增加）：

1、姓名，□有、□無 不良記錄，共有不良貸款萬元；至年月日，□有、□無 銀行貸款或其他債務(wù)，金額萬元，銀行貸款或其他債務(wù)具體情況詳述：。

2、.......三、該家庭所有成員總體債務(wù)情況：

該家庭所有成員至年月 銀行貸款或其他債務(wù)，金額合計(jì)：萬元，□有、□無 不良記錄，共有不良貸款金額萬元。

注：在“ □ ”內(nèi)劃“√”，若選擇“有”，請(qǐng)?zhí)顚懢唧w金額，選擇“無”，填“0”。

特此證明

經(jīng)辦人：

電話：

信用社（蓋章）年日

第四篇：征信口號(hào)

1、珍愛信用記錄 積累信譽(yù)財(cái)富

2、擁有誠(chéng)信記錄 銀行助你成功

3、良好的信用記錄是無形的信譽(yù)財(cái)富

4、信用創(chuàng)造財(cái)富 守信成就明天

5、信用重于財(cái)富 誠(chéng)信從小抓起。

6、珍愛信用記錄 享受幸福人生

7、守信走遍天下 無信寸步難行。

8、今日的信用 就是明日的財(cái)富

9、參與征信建設(shè) 共鑄和諧社會(huì)

10、守信一生 幸福一生

11、信用創(chuàng)造財(cái)富 守信成就事業(yè)

12、貸款助學(xué) 信用助業(yè)

13、人無信不立 業(yè)無信不興 國(guó)無信不強(qiáng) 社會(huì)無信不穩(wěn)定

14、企業(yè)要生存 信譽(yù)是根本

15、信用信息出錯(cuò)不要慌 異議處理把忙幫

16、信用信息來自商業(yè)銀行 人民銀行收集匯總

17、欠款沒有善惡分 按時(shí)還款記在心

18、逾期貸款及時(shí)還 信用修復(fù)不怕晚

19、個(gè)人信息全國(guó)已聯(lián)網(wǎng) 異地逾期對(duì)貸款有影響

20、自身信息變更 請(qǐng)及時(shí)通知相關(guān)金融機(jī)構(gòu)

第五篇：征信業(yè)務(wù)流程

一、受理委托

征信工作是從企業(yè)客戶提出商務(wù)需求開始的。企業(yè)客戶的具體商務(wù)需求可能各不相同，但無外乎兩個(gè)方面：一是融資需求，如向商業(yè)銀行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)，或是向租賃公司申請(qǐng)融資租賃，或是向社會(huì)發(fā)行債券；二是交易需求，如商品交易中的賒銷預(yù)付，工程項(xiàng)目中的招、投標(biāo)。無論融資需求或是交易需求都涉及到一個(gè)核心問題即企業(yè)客戶(征信對(duì)象)的信用狀況或資信狀況。

就征信要求和征信對(duì)象的關(guān)系而言，征信對(duì)象可能處于主動(dòng)狀況也可能處于被動(dòng)狀況：前者的情況是，企業(yè)在向社會(huì)發(fā)行債券或向某工程項(xiàng)目投標(biāo)之前主動(dòng)向第三方征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)對(duì)自己的征信，以求得一個(gè)信用評(píng)級(jí)；后者的情況是，企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)信貸、業(yè)務(wù)或向供貨商申請(qǐng)賒銷額度時(shí)，需要被動(dòng)地接受銀行或供貨商對(duì)自己的征信。因此，信用學(xué)院受理征信業(yè)務(wù)的或者是社會(huì)上的征信機(jī)構(gòu)如資信評(píng)估公司或征信所，或者是融資方內(nèi)部的征信部門如銀行的信貸部或風(fēng)險(xiǎn)管理群。

二、簡(jiǎn)單面談

企業(yè)客戶來洽談商務(wù)需求的可能是業(yè)務(wù)部門的人員也可能是財(cái)務(wù)部門的人員，征信機(jī)構(gòu)或征信部門需要安排有關(guān)征信人員來接待并進(jìn)行簡(jiǎn)單的面談。面談的內(nèi)容可以包括以下方面：

1、商務(wù)需求的內(nèi)容，企業(yè)客戶的商務(wù)需求是融資需求還是交易需求，在融資需求方面是銀行信貸還是企業(yè)債券，在信貸需求方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求，在貸款需求方面是短期流動(dòng)資金貸款需求還是長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款需求。

2、企業(yè)基本情況，這包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、主要股東、行業(yè)歸屬、主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、員工人數(shù)、主要客戶、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。

3、企業(yè)融資情況，這包括企業(yè)在銀行有無借款情況，在租賃公司有無融資租賃情況，在社會(huì)上有無發(fā)行債券情況，在供貨商有無應(yīng)付賬款情況等。

三、查閱資料

信用學(xué)院通過與企業(yè)有關(guān)人員簡(jiǎn)單面談后，對(duì)企業(yè)的基本情況有了一個(gè)大致的輪廓，這時(shí)征信人員需要查閱有關(guān)資料，以便核對(duì)有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，明確調(diào)查重點(diǎn)。

1、應(yīng)查閱政府部門的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如統(tǒng)計(jì)年鑒、行業(yè)指引、區(qū)域規(guī)劃等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)信息，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、行業(yè)重點(diǎn)等。

2、應(yīng)查閱民間及行業(yè)信息服務(wù)部門的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如行業(yè)信息、業(yè)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)分析等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，如市場(chǎng)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)狀況、客戶分布、技術(shù)水平、發(fā)展前景等。

3、應(yīng)查閱同類企業(yè)的以往征信報(bào)告，作為征信機(jī)構(gòu)或征信部門以往對(duì)各行業(yè)的企業(yè)都有過征信業(yè)務(wù)，在遇到同類企業(yè)征信時(shí)可以從內(nèi)部將以往征信報(bào)告調(diào)出來查閱，以便對(duì)同類企業(yè)的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)情況進(jìn)行比較分析。

4、應(yīng)查閱企業(yè)客戶的以往交易記錄，如銀行信貸部門應(yīng)查看企業(yè)客戶在本行以往有無信貸業(yè)務(wù)，如果有，其還本付息情況如何；如果沒有，信用學(xué)院再看企業(yè)客戶在本行以往有無結(jié)算業(yè)務(wù)，如果有，其結(jié)算情況如何。

四、擬寫提綱

在簡(jiǎn)單面談和初步查閱資料后，為提高實(shí)地調(diào)查工作的效率，需要擬寫調(diào)查提綱。提綱內(nèi)容大致如下：

1、需要客戶填寫哪些資料，如授信申請(qǐng)書；

2、需要客戶提供哪些資料，所需資料列明清單并注明哪些是原件哪些是復(fù)印件；

3、需要核對(duì)和查閱客戶哪些資料，如《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營(yíng)許可證》、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿、房地產(chǎn)證等；

4、需要會(huì)見客戶哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級(jí)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等；

5、需要參觀客戶哪些地點(diǎn)或部門，有些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能發(fā)生在幾處地點(diǎn)，如管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉(cāng)庫等各處不同的地點(diǎn)。

調(diào)查提綱盡量考慮得充分些，以免實(shí)地調(diào)查時(shí)遺漏，事后再去補(bǔ)訪或再電話詢問或再索要資料，容易給對(duì)方造成困擾，可能影響彼此間往來關(guān)系。此外，調(diào)查提綱最好不要提供給客戶，因詳盡的調(diào)查提綱對(duì)于征信人員來講便于有步驟有重點(diǎn)地調(diào)查，但對(duì)于客戶來講則可能產(chǎn)生過于繁難和不信任感，以至于產(chǎn)生負(fù)面作用。信用學(xué)院較好的處理方式是，需要客戶提供的資料最好事先網(wǎng)郵或傳真給客戶，以便其提前準(zhǔn)備，至于需要核對(duì)和查閱的資料以及需要調(diào)查的重點(diǎn)做到心中有數(shù)就行，不必對(duì)外宣傳。待實(shí)地調(diào)查中詢問聊天時(shí)不經(jīng)意提出核對(duì)和查閱有關(guān)資料，客戶不致警覺也往往容易配合。

五、約定時(shí)間

實(shí)地調(diào)查前必須約定時(shí)間。一方面需要告知客戶擬去走訪的征信人員情況；另一方面需要了解客戶出面接待的有關(guān)人員情況，至少客戶的總經(jīng)理和財(cái)務(wù)主管必須出面，這有利于保證實(shí)地調(diào)查的順利進(jìn)行，也有利于觀察主要經(jīng)理人員的可信度。實(shí)地調(diào)查的時(shí)間應(yīng)當(dāng)約定在正常的工作日，以便觀察了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)于客戶的管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉(cāng)庫等不在同一地點(diǎn)的情況，需要參觀哪些部門最好事先商定，以便在時(shí)間上作出恰當(dāng)安排?；疽笫牵涸撛儐柕娜四軉柕剑撊サ牡胤侥苋サ?，該看的情況能看到，該要的資料能要到。

六、實(shí)地調(diào)研

實(shí)地調(diào)研是獲得客戶第一手資料的主要方法，其目的主要有這樣幾方面：一是查看和落實(shí)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上的住所地，二是走訪和證實(shí)客戶主要經(jīng)理人員，三是觀察客戶的經(jīng)營(yíng)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，四是感受客戶的經(jīng)營(yíng)氛圍，五是核對(duì)和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料，六是索要有關(guān)授信資料。實(shí)地調(diào)查除了落實(shí)客戶的有關(guān)情況外，對(duì)于征信人員來講，第一感覺很重要，這包括對(duì)經(jīng)理人員的感覺，對(duì)一般員工的感覺，對(duì)經(jīng)營(yíng)設(shè)施的感覺，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的感覺，以及對(duì)經(jīng)營(yíng)氛圍的感覺等。因而實(shí)地調(diào)查的信息量是非常豐富的，也是非常鮮活的，是從客戶二手資料中無法得到的，所謂百聞不如一見。

七、資信查證

經(jīng)過實(shí)地調(diào)查后，征信人員從客戶那里該問的問了，該去的去了，該看的看了，該要的要了，下一步就是圍繞從客戶那里得到的資料、掌握的情況和發(fā)現(xiàn)的問題從外圍進(jìn)行資信查證。資信查證的目的就是進(jìn)一步證實(shí)包括證偽從客戶那里得到和反映出來的各種信息。資信查證通常有以下渠道和方法可資利用。

1、查詢客戶的往來廠商。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不可能孤立地進(jìn)行，通常存在著產(chǎn)業(yè)鏈。上下游企業(yè)是相對(duì)來說的，你的上游企業(yè)，在人家看來你是其下游企業(yè)；而你的下游企業(yè)，在人家看來，你是其上游企業(yè)，也就是說，每個(gè)企業(yè)都有上家和下家?？蛻艨赡芸浯笃錁I(yè)務(wù)交易量信息，如編造財(cái)務(wù)報(bào)表、編造交易合同，但并不能控制其往來廠商的信息。征信人員如果能接觸到客戶的往來廠商，從其了解客戶的往來情況，如合同金額、結(jié)算金額、賒賬金額、付款方式、運(yùn)輸方式等，從而大體判斷出客戶所提供信息的可信度。

2、查詢客戶的同業(yè)。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以歸屬于某個(gè)特定的行業(yè)。出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，同業(yè)之間是大致了解的，如對(duì)方的行業(yè)地位、市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、設(shè)備性能、技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量、購(gòu)銷渠道、往來客戶等。如果客戶有什么問題，同業(yè)或多或少也會(huì)知道一些。信用學(xué)院征信人員通常對(duì)一些主要行業(yè)都有過征信業(yè)務(wù)，每個(gè)行業(yè)可能都有些較熟悉的客戶，通過其打聽和了解征信對(duì)象的情況，可以得到不少有價(jià)值的信息。

3、查詢客戶的近鄰。如同住家一樣，每個(gè)企業(yè)也都有近鄰，或者同在一個(gè)寫字樓辦公，或者同在一個(gè)商務(wù)鋪面經(jīng)營(yíng)，或者同在一個(gè)工業(yè)園區(qū)生產(chǎn)。客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間來來往往是什么人，進(jìn)進(jìn)出出是什么貨，閑忙情況如何，只要是相處較長(zhǎng)一段時(shí)間的近鄰能大體說出一個(gè)感覺。征信人員對(duì)客戶的一些情況如有疑慮，不如側(cè)面問問鄰近廠商或鄰近住戶或物業(yè)管理員或園區(qū)保安等，或許會(huì)有所收獲。

4、查詢政府部門。政府職能部門從事社會(huì)公共管理，對(duì)社會(huì)企事業(yè)單位和個(gè)人具有服務(wù)、監(jiān)督、懲罰等職能，政府部門掌握和提供的信息具有權(quán)威性和公信力。因此，對(duì)客戶的資信查證應(yīng)當(dāng)充分利用政府部門的信息，具體來講有以下方面：

(1)查詢工商管理部門，可以獲得客戶的注冊(cè)資料、年檢資料等；

(2)查詢稅務(wù)部門，可以獲得客戶的納稅記錄等；

(3)查詢統(tǒng)計(jì)部門或行業(yè)主管部門，可以獲得客戶所在行業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)等；

(4)查詢房產(chǎn)管理部門，可以獲得客戶的房產(chǎn)所有權(quán)、房產(chǎn)抵押登記等信息；

(5)查詢車輛管理部門，可以獲得客戶的車輛所有權(quán)、車輛抵押登記等信息；

(6)查詢對(duì)外經(jīng)濟(jì)管理部門，可以獲得客戶的進(jìn)出口企業(yè)資格、年審情況等；

(7)查詢質(zhì)量技術(shù)管理部門，可以獲得客戶的生產(chǎn)許可證、安全認(rèn)證及產(chǎn)品質(zhì)量情況等；

(8)查詢金融監(jiān)管部門，可以獲得客戶貸款卡上的貸款總額、信用記錄等；

(9)查詢海關(guān)，可以獲得客戶的進(jìn)出口業(yè)務(wù)記錄、出口退稅記錄等；

(10)查詢法院，可以獲得客戶的刑事案件、民事糾紛等訴訟記錄。

5、查詢商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事存款、貸款、結(jié)算等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不可能不與商業(yè)銀行打交道，不可能不在商業(yè)銀行留下往來記錄，其資金往來、融資活動(dòng)不可能完全游離于商業(yè)銀行體系。因此，信用學(xué)院通過查詢商業(yè)銀行，可以了解客戶的開戶情況、結(jié)算情況、信貸情況等，從而可以大體判斷客戶的現(xiàn)金流量、授信規(guī)模及信用狀況等。

6、查詢大眾傳媒。大眾傳媒是人們了解社會(huì)新聞的主要信息來源。傳統(tǒng)的大眾傳媒主要有報(bào)紙、雜志、廣播、電視等。征信人員平時(shí)應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成關(guān)注傳媒關(guān)注新聞的習(xí)慣，隨時(shí)留意有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融及行業(yè)方面的信息，對(duì)于有關(guān)企業(yè)的報(bào)道也要留心。以往的瀏覽記憶可以有助于迅速查找和檢索當(dāng)時(shí)的有關(guān)傳媒報(bào)道，從而查證與征信對(duì)象有關(guān)的情況。

7、查詢互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)全球性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是借助于現(xiàn)代通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全球信息傳遞的一種快捷、有效、方便的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)意義上的物理空間轉(zhuǎn)變成電子空間，把人們帶人了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)巨大的信息庫，它連接著成千上萬個(gè)上網(wǎng)的資料庫，信用學(xué)院提供的信息包括：大學(xué)圖書館的圖書、文摘、論文；各種報(bào)刊、雜志；政府機(jī)構(gòu)的信息、政策；電視臺(tái)的新聞，媒體報(bào)道；各公司的廣告，網(wǎng)上宣傳和服務(wù)；各種電子出版物；娛樂、游戲、論壇、生活信息服務(wù)等。征信人員應(yīng)當(dāng)熟練地掌握上網(wǎng)技術(shù)，善于利用互聯(lián)網(wǎng)的信息檢索服務(wù)、信息瀏覽服務(wù)(www)、信息傳輸服務(wù)(E —mail)，搜集有關(guān)征信對(duì)象的信息，例如了解某個(gè)上市公司的情況，只要點(diǎn)擊有關(guān)證券網(wǎng)站或財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，該公司披露的有關(guān)資料、該公司的即時(shí)行情，以及對(duì)該公司的各種評(píng)價(jià)都可以看到并可立即下載。

八、征信報(bào)告

根據(jù)以下信息填寫征信報(bào)告

（一）是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；

（二）是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；

（三）是其他信息，如個(gè)人公積金、養(yǎng)老金信息等