第一篇：微信紅包進(jìn)化一年后 愁煞阿里馬云

微信紅包進(jìn)化一年后 愁煞阿里馬云

微信紅包，原本只是2013年終時(shí)，騰訊財(cái)付通開發(fā)的試水產(chǎn)品，在春節(jié)期間交出800萬用戶參與、共計(jì)4000萬紅包被領(lǐng)取的成績(jī)，以至于馬云都感慨：一夜之間，各界都認(rèn)為支付寶體系會(huì)被微信紅包全面超越。此次珍珠港偷襲計(jì)劃和執(zhí)行完美。幸好春節(jié)很快過去，后面的日子還很長(zhǎng)，但確實(shí)讓我們教訓(xùn)深刻。

但如今，又到一年春節(jié)時(shí)，阿里看上去并沒拿出像樣的反擊產(chǎn)品：支付寶的社交體系仍艱難推進(jìn)中，“干兒子”快的打車紅包被騰訊無情封殺、微博紅包依舊不知其所用.......更要命的是，微信紅包產(chǎn)品開發(fā)由WXG接手后，經(jīng)過一年進(jìn)化，不但幫助完善了微信零錢、轉(zhuǎn)賬等功能，還演化出滴滴紅包、京東紅包等玩法，用社交游戲的方式將微信支付與實(shí)體消費(fèi)對(duì)接起來。

如今的微信紅包，已經(jīng)由最初接近社交小游戲的試水產(chǎn)品，成為推廣微信支付、微信實(shí)體消費(fèi)的“大殺器”。對(duì)于這樣的大殺器，騰訊砸再多錢也要好好利用，微信紅包確實(shí)在醞釀春晚廣告投放計(jì)劃，將聯(lián)手很多大型企業(yè)進(jìn)行紅包贊助，紅包將以代金券、話費(fèi)等形式發(fā)放。

看樣子，2014年風(fēng)光無限的馬云，2015年初可能又要為微信紅包糾結(jié)一番了。企鵝君我與幾個(gè)一線從業(yè)的同學(xué)交流，大家覺得微信紅包經(jīng)過一周年進(jìn)化后，是這樣的：

1.微信特定時(shí)間點(diǎn)集中爆發(fā)，拓展三四線城市用戶和綁卡數(shù)很有效。

之所以選擇春晚進(jìn)行廣告投放，是有原因的，騰訊在觀察微信紅包一整年數(shù)據(jù)后，可以看到一個(gè)特點(diǎn)：微信紅包平時(shí)的交易額其實(shí)很有限，但在元旦、春節(jié)之類的日子短時(shí)間爆發(fā)很厲害。

這樣的特性顯然更適合用來拓展市場(chǎng)，有騰訊內(nèi)部負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)的同學(xué)就評(píng)價(jià)：微信紅包在特定時(shí)間拉動(dòng)微信綁卡數(shù)量，和拓展新用戶方面很有效。

2.到目前為止，紅包仍舊是騰訊的獨(dú)門玩法。

對(duì)于春晚投放紅包廣告的玩法，來自支付寶內(nèi)部的聲音是認(rèn)為頗具威脅，是利用“巧勁”來撬動(dòng)市場(chǎng)。而早早感覺到微信紅包壓力的阿里，也選擇了微博紅包進(jìn)行迎戰(zhàn)，并不斷放出聲音將微博紅包與微信紅包進(jìn)行比較。

顯然，至少在目前這個(gè)時(shí)間段，微信紅包仍舊是騰訊的獨(dú)門殺器。以微博的活躍度和用戶對(duì)支付產(chǎn)品認(rèn)知度，也許，阿里的同學(xué)應(yīng)該更多期待微信紅包服務(wù)器再次掛掉。

3.開放企業(yè)紅包接口后，微信正將紅包與實(shí)體消費(fèi)聯(lián)動(dòng)。

目前微信紅包分為兩類，一類是大家最喜歡搶的現(xiàn)金紅包；另一類就是企業(yè)發(fā)放的紅包，只能用于定向消費(fèi)，更像是代金券。

而相比每年春節(jié)才集中爆發(fā)一把的現(xiàn)金紅包，騰訊其實(shí)更看重“代金券”式的紅包，原因在于這個(gè)可以跟電商啊、O2O啊等實(shí)體消費(fèi)結(jié)合，而且是全年365天天有效，這也是微信一直追求的大事業(yè)。據(jù)了解，這次春晚0點(diǎn)的搖一搖就是發(fā)放企業(yè)的代金券紅包。

微信紅包正在成為連接微信支付和實(shí)體消費(fèi)的橋梁，其戰(zhàn)略意義不言而喻。對(duì)于這樣的戰(zhàn)略級(jí)產(chǎn)品，騰訊最近也是動(dòng)作頻頻，2014年最后個(gè)新政是將紅包接口向所有商家開放。

紅包接口開放這個(gè)策略影響其實(shí)不低，要知道在2014年上半年，紅包接口只是滴滴、京東等騰訊系大玩家的專用接口，更早前只有騰訊自家的應(yīng)用寶推“紅碼”時(shí)才能用。另外，在微信6.1的新版本中，微信紅包也將被加入到微信的對(duì)話菜單中。

小編叨一叨：在2014年，微信紅包由小游戲起家，卻在微信支付拓展、微信支付功能完善中起到了很重要的作用。下半年起，還開始幫助微信拓展電商和O2O，讓騰訊在打車等方面占了一定優(yōu)勢(shì)。而在向所有商家開放后，微信紅包在2015年不知道又會(huì)玩出什么花樣，看樣子，對(duì)于微信紅包，馬云老板搞不好會(huì)一年比一年糾結(jié)。

第二篇：馬云寫給阿里新員工的信

馬云寫給阿里新員工的信

8月29日消息，阿里巴巴董事局馬云于27日晚，在內(nèi)網(wǎng)發(fā)帖與新員工交流。馬云稱，民主自由不是表達(dá)，而是傾聽，初來阿里不滿三年的新員工，應(yīng)該做到“看，信，思考，行動(dòng)、分享”五個(gè)步驟。

這次通過內(nèi)網(wǎng)發(fā)帖的形式與阿里巴巴的新員工交流，是馬云在飛往杭州的班機(jī)上完成的，兩個(gè)小時(shí)的文字成章，寫滿了馬云對(duì)阿里巴巴80、90后員工的理解，及自身觀念的分享。

以下為全文：

看了最近內(nèi)網(wǎng)中各類有意思的討論，私下里也聽了很多老同事對(duì)今天新同事特別是那些80后，90后同事們的不理解和不滿。。。前段時(shí)間我們討論了感恩和敬畏之心，當(dāng)然光有那些是不夠的。我們還要有正確做事的方法，特別是做正確事的決心！對(duì)今天年輕人的浮躁和做事說話的態(tài)度，我深表理解，因?yàn)槲覀兌歼@么年輕過。我覺得今天年輕人的態(tài)度我們也有部分責(zé)任，因?yàn)槲覀冏约簺]有明確告訴他們，我們阿里做事的方法和態(tài)度。剛才上飛機(jī)前看了有個(gè)同事如詩般的帖子，倡導(dǎo)大家在內(nèi)網(wǎng)中點(diǎn)燃民主自由之火種。。啥社會(huì)黑暗什么的。。。

兄弟，別！這不是我們建立內(nèi)網(wǎng)的初衷。。我們欣賞民主的氣氛，追求建立自由開放的環(huán)境，但我們不該在這里討論民主，更不要點(diǎn)燃啥民主自由的火種！民主自由不是火，她是水！民主自由不是表達(dá)，而是傾聽！民主自由不是發(fā)泄，她是理性的完善！最大的自由束縛不是來自外部環(huán)境，而是來自內(nèi)心世界。。不明白民主自由的真正含義，歷史證明，一味追求徹底的開放民主自由其實(shí)和所謂的黑暗專制封閉帶來的災(zāi)難是一樣的悲劇結(jié)果。我們是公司，我們用自己的辦法和手段在完善我們這個(gè)社會(huì)，表達(dá)我們對(duì)這個(gè)世界的熱愛。我堅(jiān)信建設(shè)性的破壞要比破壞性的建設(shè)對(duì)我們這個(gè)社會(huì)有意義的多。今天的社會(huì)能說會(huì)道的人很多，能忽悠大家的很多，但真正完善建設(shè)的人太少，近百年來我們一直用一種推翻破壞的思想和方法在忽悠人們其實(shí)完全不同的未來理想。。因?yàn)槠茐氖亲钊菀椎?！建立任何一個(gè)社會(huì)也好，公司制度也好，需要的是千錘百煉的努力和完善。中國一直不缺批判思想，中國缺的是一批實(shí)實(shí)在在干事，做千錘百煉苦活的人。就如公司不缺戰(zhàn)略，不缺idea，不缺批判一樣，公司其實(shí)缺的是把戰(zhàn)略做出來的人，把idea變現(xiàn)的人。把批判變建設(shè)性完善行動(dòng)的人！

今天我們是最幸福的人，最幸運(yùn)的人。因?yàn)槲覀冇辛巳祟?/p>

最優(yōu)秀的完善社會(huì)的工具-----互聯(lián)網(wǎng)。有了它，我們可以通過自己的點(diǎn)滴努力去完善幫助這個(gè)社會(huì)，去力所能及的解決社會(huì)的問題。也許我們可以做的不夠多，但我們已經(jīng)比絕大部分人甚至政府做更多。。因?yàn)楫吘惯x擇的商業(yè)完善社會(huì)之路。

阿里的同學(xué)們，我們是一家公司，我們有自己的使命，我們有自己的職責(zé)。我們用自己的努力，把互聯(lián)網(wǎng)變成影響千家萬戶幸福生活的電子商務(wù)。。當(dāng)然，同學(xué)們，你們會(huì)有也可以有不同的觀點(diǎn)，但這是我們第一天建立這個(gè)公司的初衷，我們不會(huì)變。。我們只希望務(wù)實(shí)的以我們的手法創(chuàng)造社會(huì)的價(jià)值。我們?cè)谕晟坪米约汗ぷ饕院?，積極討論并參與人類大事呵呵。。

世界因?yàn)椴煌?。阿里的定位就是阿里自己?duì)自己的看法，理解和行動(dòng)，我們不完善，也不可能是正確的，但這是我們自己要的，是我們成立這公司時(shí)的想法和原則。

您可以有不同的觀點(diǎn)和意見，我們一定會(huì)認(rèn)真傾聽，但不一定會(huì)按你說的 做，也不一定會(huì)給你好臉色，哈哈，因?yàn)槲覀円彩侨?，我們也?huì)生氣，這和 民主自由沒有太大關(guān)系，是嗎？當(dāng)善意不被理解和尊重時(shí)，我們會(huì)發(fā)脾氣，會(huì)懊惱，你也會(huì)是嗎？！但相信我們罵過＂靠?。⒑髸?huì)冷靜理性下來。反正我經(jīng)常是那樣的。

很多人不同意我的看法，其實(shí)無所謂，因?yàn)槲覀儚膩砭筒皇亲非蟾嗟挠^點(diǎn)支持者，而是花時(shí)間去證明和做好完善我們的觀點(diǎn)。這是我理解的民主和自由，民主和自由就是可以有表達(dá)并且堅(jiān)持自己理想的權(quán)力。

十二年前，我就和創(chuàng)業(yè)同事們說過，我們不追求更多的同事，不尋找偉大的精英們，我們追求那些有共同理想的平凡者。我就不相信十三億人中我們找不到這樣的幾萬人！

很久沒有機(jī)會(huì)和新來的同事們交流我的看法了。這幾年來了那么多的新人，感謝大家對(duì)我們的信任，你們把一生最寶貴的時(shí)間給了阿里的理想。這種信任是極其珍貴的。但很多人來這公司其實(shí)并不了解我們，對(duì)阿里的理解大部分是從外面了解的，更有人說是因?yàn)槲叶鴣磉@公司。。我徹底暈倒！我絕對(duì)沒有那么可愛和具吸引力，我深知自己這點(diǎn)水平和能力，我一定會(huì)讓您失望，這我絕對(duì)保證。。阿里也沒有別人說的那么好，我們是一家這個(gè)時(shí)代運(yùn)氣很好的公司，我們是群平凡的不能再平凡的人，我們?cè)谝黄鹁褪窍胍黄鹱鲂┎黄椒驳氖隆．?dāng)然我們也沒有外面某些人說的那么壞。我們只是一批年輕人，在做一件前人沒有做過的事，我們?cè)谂Π熏F(xiàn)實(shí)和理想結(jié)合起來，我們?cè)谂L試，改變。。我們平均年齡只有26歲。，這是個(gè)犯錯(cuò)誤的年齡。我們一直在犯各種錯(cuò)誤，并以此當(dāng)作我們的財(cái)富在積累。。

我這幾年沒有見過和交流過的同事們，很多年以前，所有來這公司的同事我都交流過，我一定會(huì)告訴他們

1。我們永遠(yuǎn)不會(huì)承諾你發(fā)財(cái)，升官，在阿里我們一定承諾你會(huì)很倒霉，很郁悶，很委屈，很痛苦。很沮喪。。。

2。剛來公司不到一年的人，千萬別給我寫戰(zhàn)略報(bào)告，千萬別瞎提阿里發(fā)展大計(jì)。。誰提，誰離開！但你成了三年阿里人后，你講的話我一定洗耳恭聽。我們喜歡小建議小完善。。我們感恩你的每一個(gè)小小的完善行動(dòng)。

今天我還是要和大家說上面這兩條。也許大家會(huì)覺得馬云很討厭，很不可愛。。呵呵，我不是來求大家喜歡的，我是告訴大家我真實(shí)想法的。你可以很討厭我，但你只要是這么做，絕對(duì)不影響我喜歡你，嘿嘿但你不按這么做，我是會(huì)很令你討厭的！

我給新來不到三年的同事們也就是非阿里人一些建議，一些在這公司里成長(zhǎng)發(fā)展的建議（記住，公司不是請(qǐng)我們發(fā)展我們的，公司花錢請(qǐng)我們是來發(fā)展我們客戶成長(zhǎng)的。我們是通過發(fā)展客戶來發(fā)展自己的。）

來公司三年內(nèi)，請(qǐng)認(rèn)真按看，信，思考，行動(dòng)和分享五個(gè)步驟。

1、看。來公司先看，少發(fā)言。觀察一切你感興趣的人和事。從看和觀察中學(xué)習(xí)了解阿里。當(dāng)然最好帶欣賞和好奇的態(tài)度去看，因?yàn)楫吘鼓闶且驗(yàn)樾蕾p和好奇來這公司的。

2、信。問自己信不信這家公司的人，使命，價(jià)值觀。信不信他的未來。假如不信，選擇離開，離開不適合自己的公司是對(duì)自己和別人最負(fù)責(zé)的態(tài)度。最討厭是留在公司拿著錢占著位，毫無建樹并天天抱怨并不相信這公司的人。信不信公司是否是真的做的和說的一樣，是否真的在努力實(shí)施公司承諾的。當(dāng)然也要判斷個(gè)別和群體。

3、思考。假如信了，留下了就仔細(xì)想想自己可以為實(shí)現(xiàn)這公司的理想和使命做些啥。思考自己留在這個(gè)公司里，團(tuán)隊(duì)和工作有我和沒有我，有啥區(qū)別？我到底該如何做好一個(gè)優(yōu)秀的員工先？我們欣賞想當(dāng)將軍的士兵，但我堅(jiān)信一個(gè)當(dāng)不好士兵的人很難成為優(yōu)秀的將軍。

4、行動(dòng)。這是最難的。懂道理的人很多，但能堅(jiān)持按道理辦事的人太少。行動(dòng)是真正說明思想的。阿里的工作是單調(diào)乏味重復(fù)的，因?yàn)槲覀儜?yīng)該把新鮮快樂刺激留給客戶們。行動(dòng)也是要有結(jié)果的。我們是為努力鼓掌，但為結(jié)果付費(fèi)的公司。

5、分享。經(jīng)過看，信，思考和行動(dòng)后，您的觀點(diǎn)才真正珍貴，必須和新來的和以前的同事分享。。今天很多同事來了沒有幾天就開始指責(zé)和批判一切。。呵呵。你覺得我們會(huì)喜歡嗎？我是肯定不喜歡的，因?yàn)槲覀儾皇钦?qǐng)你來批判，我們是請(qǐng)你來完善。當(dāng)然批判領(lǐng)導(dǎo)，批判制度和批判體制是永遠(yuǎn)站得住腳的，也是在今天社會(huì)里最能贏得喝彩掌聲的。令人遺憾的是往往絕大部分滿意者不會(huì)站出來說，而批判者往往譽(yù)滿天下，也許這也是我們經(jīng)?？吹降氖菈氖露?。有些發(fā)泄性的批判，除了讓人不高興外，其他意義不大。我們期待的是分享性批判。

好啦，飛機(jī)要著陸杭州了，在飛機(jī)上近兩個(gè)小時(shí)，一個(gè)字一個(gè)字的拼音寫，很是辛苦。但是我今天的真實(shí)話，呵呵，算是分享。無數(shù)觀點(diǎn)未必正確，包括還有無數(shù)的錯(cuò)別字，但希望大家斧正呵呵，當(dāng)然你說了也許我聽不進(jìn)去，這是我的自由哦呵呵。

馬云

2011.8.27

第三篇：馬云寫給阿里80、90后新員工的信

馬云寫給阿里80、90后新員工的信

看了最近內(nèi)網(wǎng)中各類有意思的討論，私下里也聽了很多老同事對(duì)今天新同事特別是那些80后，90后同事們的不理解和不滿。。。前段時(shí)間我們討論了感恩和敬畏之心，當(dāng)然光有那些是不夠的。我們還要有正確做事的方法，特別是做正確事的決心！對(duì)今天年輕人的浮躁和做事說話的態(tài)度，我深表理解，因?yàn)槲覀兌歼@么年輕過。我覺得今天年輕人的態(tài)度我們也有部分責(zé)任，因?yàn)槲覀冏约簺]有明確告訴他們，我們阿里做事的方法和態(tài)度。

剛才上飛機(jī)前看了有個(gè)同事如詩般的帖子，倡導(dǎo)大家在內(nèi)網(wǎng)中點(diǎn)燃民主自由之火種。。啥社會(huì)黑暗什么的。。。

兄弟，別！這不是我們建立內(nèi)網(wǎng)的初衷。。我們欣賞民主的氣氛，追求建立自由開放的環(huán)境，但我們不該在這里討論民主，更不要點(diǎn)燃啥民主自由的火種！民主自由不是火，她是水！民主自由不是表達(dá)，而是傾聽！民主自由不是發(fā)泄，她是理性的完善！最大的自由束縛不是來自外部環(huán)境，而是來自內(nèi)心世界。。不明白民主自由的真正含義，歷史證明，一味追求徹底的開放民主自由其實(shí)和所謂的黑暗專制封閉帶來的災(zāi)難是一樣的悲劇結(jié)果。我們是公司，我們用自己的辦法和手段在完善我們這個(gè)社會(huì)，表達(dá)我們對(duì)這個(gè)世界的熱愛。我堅(jiān)信建設(shè)性的破壞要比破壞性的建設(shè)對(duì)我們這個(gè)社會(huì)有意義的多。今天的社會(huì)能說會(huì)道的人很多，能忽悠大家的很多，但真正完善建設(shè)的人太少，近百年來我們一直用一種推翻破壞的思想和方法在忽悠人們其實(shí)完全不同的未來理想。。因?yàn)槠茐氖亲钊菀椎?！建立任何一個(gè)社會(huì)也好，公司制度也好，需要的是千錘百煉的努力和完善。中國一直不缺批判思想，中國缺的是一批實(shí)實(shí)在在干事，做千錘百煉苦活的人。就如公司不缺戰(zhàn)略，不缺idea，不缺批判一樣，公司其實(shí)缺的是把戰(zhàn)略做出來的人，把idea變現(xiàn)的人。把批判變建設(shè)性完善行動(dòng)的人！

今天我們是最幸福的人，最幸運(yùn)的人。因?yàn)槲覀冇辛巳祟?/p>

最優(yōu)秀的完善社會(huì)的工具-----互聯(lián)網(wǎng)。有了它，我們可以通過自己的點(diǎn)滴努力去完善幫助這個(gè)社會(huì)，去力所能及的解決社會(huì)的問題。也許我們可以做的不夠多，但我們已經(jīng)比絕大部分人甚至政府做更多。。因?yàn)楫吘惯x擇的商業(yè)完善社會(huì)之路。

阿里的同學(xué)們，我們是一家公司，我們有自己的使命，我們有自己的職責(zé)。我們用自己的努力，把互聯(lián)網(wǎng)變成影響千家萬戶幸福生活的電子商務(wù)。。當(dāng)然，同學(xué)們，你們會(huì)有也可以有不同的觀點(diǎn)，但這是我們第一天建立這個(gè)公司的初衷，我們不會(huì)變。。我們只希望務(wù)實(shí)的以我們的手法創(chuàng)造社會(huì)的價(jià)值。我們?cè)谕晟坪米约汗ぷ饕院?，積極討論并參與人類大事呵呵。。

世界因?yàn)椴煌?。阿里的定位就是阿里自己?duì)自己的看法，理解和行動(dòng)，我們不完善，也不可能是正確的，但這是我們自己要的，是我們成立這公司時(shí)的想法和原則。您可以有不同的觀點(diǎn)和意見，我們一定會(huì)認(rèn)真傾聽，但不一定會(huì)按你說的 做，也不一定會(huì)給你好臉色，哈哈，因?yàn)槲覀円彩侨?，我們也?huì)生氣，這和 民主自由沒有太大關(guān)系，是嗎？當(dāng)善意不被理解和尊重時(shí)，我們會(huì)發(fā)脾氣，會(huì)懊惱，你也會(huì)是嗎？！但相信我們罵過＂靠?。⒑髸?huì)冷靜理性下來。反正我經(jīng)常是那樣的。

很多人不同意我的看法，其實(shí)無所謂，因?yàn)槲覀儚膩砭筒皇亲非蟾嗟挠^點(diǎn)支持者，而是花時(shí)間去證明和做好完善我們的觀點(diǎn)。這是我理解的民主和自由，民主和自由就是可以有表達(dá)并且堅(jiān)持自己理想的權(quán)力。

十二年前，我就和創(chuàng)業(yè)同事們說過，我們不追求更多的同事，不尋找偉大的精英們，我們追求那些有共同理想的平凡者。我就不相信十三億人中我們找不到這樣的幾萬人！

很久沒有機(jī)會(huì)和新來的同事們交流我的看法了。這幾年來了那么多的新人，感謝大家對(duì)我們的信任，你們把一生最寶貴的時(shí)間給了阿里的理想。這種信任是極其珍貴的。但很多人來這公司其實(shí)并不了解我們，對(duì)阿里的理解大部分是從外面了解的，更有人說是因?yàn)槲叶鴣磉@公司。。我徹底暈倒！我絕對(duì)沒有那么可愛和具吸引力，我深知自己這點(diǎn)水平和能力，我一定會(huì)讓您失望，這我絕對(duì)保證。。阿里也沒有別人說的那么好，我們是一家這個(gè)時(shí)代運(yùn)氣很好的公司，我們是群平凡的不能再平凡的人，我們?cè)谝黄鹁褪窍胍黄鹱鲂┎黄椒驳氖?。?dāng)然我們也沒有外面某些人說的那么壞。我們只是一批年輕人，在做一件前人沒有做過的事，我們?cè)谂Π熏F(xiàn)實(shí)和理想結(jié)合起來，我們?cè)谂L試，改變。。我們平均年齡只有26歲。，這是個(gè)犯錯(cuò)誤的年齡。我們一直在犯各種錯(cuò)誤，并以此當(dāng)作我們的財(cái)富在積累。。

我這幾年沒有見過和交流過的同事們，很多年以前，所有來這公司的同事我都交流過，我一定會(huì)告訴他們

1、我們永遠(yuǎn)不會(huì)承諾你發(fā)財(cái)，升官，在阿里我們一定承諾你會(huì)很倒霉，很郁悶，很委屈，很痛苦。很沮喪。。。

2、剛來公司不到一年的人，千萬別給我寫戰(zhàn)略報(bào)告，千萬別瞎提阿里發(fā)展大計(jì)。。誰提，誰離開！但你成了三年阿里人后，你講的話我一定洗耳恭聽。我們喜歡小建議小完善。。我們感恩你的每一個(gè)小小的完善行動(dòng)。

今天我還是要和大家說上面這兩條。也許大家會(huì)覺得馬云很討厭，很不可愛。。呵呵，我不是來求大家喜歡的，我是告訴大家我真實(shí)想法的。你可以很討厭我，但你只要是這么做，絕對(duì)不影響我喜歡你，嘿嘿但你不按這么做，我是會(huì)很令你討厭的！

我給新來不到三年的同事們也就是非阿里人一些建議，一些在這公司里成長(zhǎng)發(fā)展的建議（記住，公司不是請(qǐng)我們發(fā)展我們的，公司花錢請(qǐng)我們是來發(fā)展我們客戶成長(zhǎng)的。我們是通過發(fā)展客戶來發(fā)展自己的。）

來公司三年內(nèi)，請(qǐng)認(rèn)真按看，信，思考，行動(dòng)和分享五個(gè)步驟。

1、看。來公司先看，少發(fā)言。觀察一切你感興趣的人和事。從看和觀察中學(xué)習(xí)了解阿里。當(dāng)然最好帶欣賞和好奇的態(tài)度去看，因?yàn)楫吘鼓闶且驗(yàn)樾蕾p和好奇來這公司的。

2、信。問自己信不信這家公司的人，使命，價(jià)值觀。信不信他的未來。假如不信，選擇離開，離開不適合自己的公司是對(duì)自己和別人最負(fù)責(zé)的態(tài)度。最討厭是留在公司拿著錢占著位，毫無建樹并天天抱怨并不相信這公司的人。信不信公司是否是真的做的和說的一樣，是否真的在努力實(shí)施公司承諾的。當(dāng)然也要判斷個(gè)別和群體。

3、思考。假如信了，留下了就仔細(xì)想想自己可以為實(shí)現(xiàn)這公司的理想和使命做些啥。思考自己留在這個(gè)公司里，團(tuán)隊(duì)和工作有我和沒有我，有啥區(qū)別？我到底該如何做好一個(gè)優(yōu)秀的員工先？我們欣賞想當(dāng)將軍的士兵，但我堅(jiān)信一個(gè)當(dāng)不好士兵的人很難成為優(yōu)秀的將軍。

4、行動(dòng)。這是最難的。懂道理的人很多，但能堅(jiān)持按道理辦事的人太少。行動(dòng)是真正說明思想的。阿里的工作是單調(diào)乏味重復(fù)的，因?yàn)槲覀儜?yīng)該把新鮮快樂刺激留給客戶們。行動(dòng)也是要有結(jié)果的。我們是為努力鼓掌，但為結(jié)果付費(fèi)的公司。

5、分享。經(jīng)過看，信，思考和行動(dòng)后，您的觀點(diǎn)才真正珍貴，必須和新來的和以前的同事分享。。今天很多同事來了沒有幾天就開始指責(zé)和批判一切。。呵呵。你覺得我們會(huì)喜歡嗎？我是肯定不喜歡的，因?yàn)槲覀儾皇钦?qǐng)你來批判，我們是請(qǐng)你來完善。當(dāng)然批判領(lǐng)導(dǎo)，批判制度和批判體制是永遠(yuǎn)站得住腳的，也是在今天社會(huì)里最能贏得喝彩掌聲的。令人遺憾的是往往絕大部分滿意者不會(huì)站出來說，而批判者往往譽(yù)滿天下，也許這也是我們經(jīng)?？吹降氖菈氖露唷Ｓ行┌l(fā)泄性的批判，除了讓人不高興外，其他意義不大。我們期待的是分享性批判。

好啦，飛機(jī)要著陸杭州了，在飛機(jī)上近兩個(gè)小時(shí)，一個(gè)字一個(gè)字的拼音寫，很是辛苦。但是我今天的真實(shí)話，呵呵，算是分享。無數(shù)觀點(diǎn)未必正確，包括還有無數(shù)的錯(cuò)別字，但希望大家斧正呵呵，當(dāng)然你說了也許我聽不進(jìn)去，這是我的自由哦呵呵。

馬云

2011.8.27

第四篇：阿里馬云怎樣做銀行：小微信貸業(yè)務(wù)被看好

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阿里馬云怎樣做銀行：小微信貸業(yè)務(wù)被看好

在一年之前，很少有人能想到，中國銀行業(yè)的大佬們會(huì)為樊治銘和胡曉明這兩個(gè)缺乏實(shí)際金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人感到緊張。

在過去的半年里，樊治銘領(lǐng)導(dǎo)的阿里國內(nèi)金融事業(yè)群推出了余額寶，明確提出了跟銀行搶活期存款的目標(biāo)；而胡曉明領(lǐng)導(dǎo)的阿里創(chuàng)新金融事業(yè)群，則通過一系列資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，成功解決了自己小貸業(yè)務(wù)的資金來源。

他們的實(shí)際成績(jī)是：余額寶上線1個(gè)月就成功突破了100億元，而阿里小貸的最新數(shù)據(jù)是累計(jì)投放貸款1000億元。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行中零售業(yè)務(wù)公認(rèn)領(lǐng)先的招商銀行而言，這樣的規(guī)模大概相當(dāng)于其子公司招商基金一只貨幣基金，再加上招行小企業(yè)信貸中心。

對(duì)于銀行而言，體量還非常小。

但是招行前董事長(zhǎng)馬蔚華卻多次到阿里巴巴考察，分管零售的副行長(zhǎng)丁偉說，阿里雖然沒有申請(qǐng)銀行牌照，但是他們的布局已經(jīng)完成。另一專注小微企業(yè)的銀行——民生銀行，其行長(zhǎng)洪崎則坦率承認(rèn)，阿里金融已經(jīng)對(duì)銀行業(yè)形成了挑戰(zhàn)，尤其是支付業(yè)務(wù)方面，光棍節(jié)一天交易額可達(dá)191億，網(wǎng)絡(luò)支付近1/3來自支付寶。

阿里小微金融真正令銀行感到恐懼的地方在于，在目前所有的擁有第三方支付牌照或者金融產(chǎn)品代銷牌照的機(jī)構(gòu)中，這是唯一一家摒棄渠道概念、拋棄銀行而嘗試自己推出產(chǎn)品的公司。2008年，馬云說：“如果銀行不改變，我們改變銀行?！?/p>

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這句話，至今仍然被他的下屬們津津樂道。貸款利率20% 以年化利率而論，阿里小貸超過了幾乎所有銀行和大部分民間正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)。目前，大部分銀行對(duì)于小企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的利率一般為上浮120%至170%左右，即一般不會(huì)超過年化12%。

按照馬云的安排，胡曉明和樊治銘都向同一個(gè)女人——彭蕾匯報(bào)工作。

彭蕾負(fù)責(zé)的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，脫胎于支付寶和阿里金融事業(yè)部的整合。盡管運(yùn)作不到半年，很有可能還沒有完成注冊(cè)，但是正在成為中國金融界最引人注目的明星企業(yè)。

此前有消息稱，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)成立后，有可能尋求獨(dú)立上市。

根據(jù)阿里金融方面提供給理財(cái)周報(bào)的資料，目前阿里小微金融分為四個(gè)事業(yè)群：包括胡曉明任總裁的創(chuàng)新金融事業(yè)群、樊治銘任總裁的國內(nèi)金融事業(yè)群、彭翼捷任總裁的國際金融事業(yè)群、井賢棟任總裁的共享平臺(tái)事業(yè)群。

其中共享平臺(tái)事業(yè)群更傾向于后臺(tái)業(yè)務(wù)，為阿里的小貸、信用貸款、金融合作、商戶合作、跨境清算等業(yè)務(wù)提供支持。而創(chuàng)新、國內(nèi)、國際是前臺(tái)業(yè)務(wù)。

盡管余額寶打出了“搶奪銀行活期存款”的口號(hào)，引起一時(shí)轟動(dòng)。但阿里金融目前最被看好的業(yè)務(wù)，仍然是阿里小微信貸。

根據(jù)阿里小微提供的數(shù)據(jù)，截至2013年二季度末，阿里小微信貸累

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計(jì)投放貸款超過1000億元，戶均貸款4萬元，不良貸款率僅為0.87%。這一數(shù)字甚至令銀監(jiān)會(huì)都感到驚訝。

盡管馬云反復(fù)否認(rèn)自己將做出一家銀行，但是外界對(duì)于阿里的小微貸業(yè)務(wù)期許甚高，認(rèn)為其將來的規(guī)模和利潤很有可能超過傳統(tǒng)銀行?！八麄兊馁J款利率高出我們很多，盈利空間比我們大?！币晃唤ㄐ行∑髽I(yè)部高管表示。

關(guān)于利率，阿里金融對(duì)外最愛使用的數(shù)據(jù)是：客戶融資成本6.7%。這一數(shù)字實(shí)際來自客戶平均占款123天的簡(jiǎn)單計(jì)算。理財(cái)周報(bào)記者查閱一份2012年底阿里金融與嘉實(shí)資本合作的資金產(chǎn)品資料，其中介紹為：目前阿里小貸訂單貸款每日產(chǎn)生萬分之五的利息，年化18.25%，信用貸款每日產(chǎn)生萬分之六的利息，年化21.9%。以年化利率而論，阿里小貸超過了幾乎所有銀行和大部分民間正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)。目前，大部分銀行對(duì)于小企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的利率一般為上浮120%至170%左右，即一般不會(huì)超過年化12%。

在中國勞動(dòng)者協(xié)會(huì)近期公布的一份調(diào)查報(bào)告中，企業(yè)和個(gè)人通過銀行之外的非金融機(jī)構(gòu)平均融資利率為13.41%，小微企業(yè)的民間融資利率為14%。即便在中國民間金融風(fēng)向標(biāo)溫州，大部分時(shí)候民間金融利率也控制在18%左右。

在利率沒有任何優(yōu)勢(shì)的情況下，阿里小貸深受歡迎的原因在于其簡(jiǎn)便快捷高效。由于其掌握商戶數(shù)據(jù)，可以低成本但比較準(zhǔn)確地做出預(yù)授信，其主打的口號(hào)是，“金額小、期限短、隨借隨還”。

“小商戶的借貸需求非常高?！绷硪患乙蔡峁┕?yīng)鏈商戶貸款的支付

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機(jī)構(gòu)向理財(cái)周報(bào)記者表示：“我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有一些地方是銀行服務(wù)的空白區(qū)域，商戶根本就不了解信用卡這樣的銀行融資產(chǎn)品；另一方面，通過當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如農(nóng)村信用社借貸，雖然名義利率不高，但實(shí)際需要提供高達(dá)10%左右的回扣給信貸經(jīng)理。因此大部分商戶都認(rèn)為20%左右的利率可以接受。”

簡(jiǎn)單快捷是阿里小貸最驕傲的部分。因此，當(dāng)銀聯(lián)總裁許羅德公開表示，靈活的阿里金融如街舞，規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫鹘y(tǒng)金融如國標(biāo)后，胡曉明公開嗆聲稱：“如果小微企業(yè)按照國標(biāo)跳舞就完蛋了。” 融資成本不超過9.5% 阿里的網(wǎng)絡(luò)放貸模式，大量依托于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理，部分調(diào)查通過視頻進(jìn)行，不需要像傳統(tǒng)銀行一樣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、雇傭大量員工以及上門調(diào)查；運(yùn)營成本極低。

前述嘉實(shí)資本與阿里金融合作的資料透露，目前阿里小貸的平均加權(quán)收益為19.5%，而資金成本9.5%，因此簡(jiǎn)單超額收益為10%。從此后阿里金融通過資本證券化產(chǎn)品融資的情況來看，阿里金融目前的平均融資成本已經(jīng)得到較大幅度降低。

如其與東證資管合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，阿里小貸自己認(rèn)購了10%的次級(jí)份額，以預(yù)期收益率6%左右計(jì)算，阿里的年化資金成本不超過8%。

根據(jù)東證資管的計(jì)劃，未來三年中，將為阿里小貸發(fā)行50億元資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以為阿里提供40億元資金。

而另一家阿里的戰(zhàn)略合作伙伴是諾亞。剛剛為阿里成功發(fā)行了首只

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資產(chǎn)證券化私募產(chǎn)品的諾亞正行總裁章嘉玉也向理財(cái)周報(bào)記者確認(rèn)，將繼續(xù)推出以阿里小貸資產(chǎn)為標(biāo)的的產(chǎn)品。

“我們也有一些客戶，包括機(jī)構(gòu)客戶，對(duì)于這類收益雖然不高，但是質(zhì)量比較好的資產(chǎn)很感興趣?！闭录斡裾f。

至于外界傳言阿里給東證資管和諾亞的傭金并不高的問題，章嘉玉默認(rèn)了這一說法：“如果客戶有需求，即便可能擠壓我們的盈利空間，我們也可以提供產(chǎn)品?！?/p>

東證資管執(zhí)行總裁任莉也表示，阿里融資不成問題。東證資管的阿里小貸產(chǎn)品獲批之后，獲得了銀行理財(cái)、保險(xiǎn)資金，乃至社保資金的關(guān)注，均有濃厚投資意向。

在這樣的情況下，阿里金融如果能一直成功地將不良率控制在1%以下，數(shù)據(jù)堪稱完美。

這一數(shù)據(jù)令傳統(tǒng)銀行業(yè)界感到不可思議。

對(duì)于大部分銀行而言，小企業(yè)的不良率高于大企業(yè)是常識(shí)。以至于大部分銀行小企業(yè)部門舉步維艱。

而目前阿里小貸主要開展業(yè)務(wù)的企業(yè)集中于浙江、上海、廣東、江蘇等地的批發(fā)零售企業(yè)。大部分銀行在這一領(lǐng)域的不良率高達(dá)4%左右。

“我們現(xiàn)在不清楚他們不良的核定和管理。這么低的不良率很有可能是他們核銷政策比較松，老總簽字就可以核銷，所以他們包袱很輕?！苯ㄐ行∑髽I(yè)部一位高管在一次座談會(huì)上表示。

建行曾經(jīng)是與阿里巴巴合作最早最深的銀行，由阿里提供商戶數(shù)據(jù)，利來國際

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建行發(fā)放貸款。盡管雙方由于合資計(jì)劃破裂分道揚(yáng)鑣后，都不再提及此事，但是業(yè)界一直認(rèn)為，建行終止業(yè)務(wù)的導(dǎo)火索之一，是阿里提供的商戶貸款項(xiàng)目不良過高。

在與建行、工行合作破裂后，2010年4月，阿里在浙江成立浙江省阿里巴巴小額貸款股份有限公司；2011年，又在重慶注冊(cè)成立了一家小額貸款公司，開始進(jìn)行放貸嘗試。

通過互聯(lián)網(wǎng)放貸，阿里金融成功突破了小貸公司不得跨區(qū)放貸的限制，通過這兩家公司面對(duì)全國的商戶提供貸款。盡管此前有傳言稱，阿里考慮將第三家小貸公司設(shè)在廣州，但是阿里創(chuàng)新金融公關(guān)總監(jiān)王彤明確向理財(cái)周報(bào)記者否認(rèn)了這一消息。

阿里開展小貸的優(yōu)勢(shì)毋庸置疑：利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和流水，通過技術(shù)分析，評(píng)估客戶的還款能力和還款意愿，可以給出客戶的信用評(píng)價(jià)，然后再?zèng)Q定貸款授信。按照小貸業(yè)務(wù)普遍使用的大數(shù)原則來看，風(fēng)險(xiǎn)可控。而當(dāng)商戶還款出現(xiàn)拖欠時(shí)，阿里會(huì)有一年的賬款催收期，然后再進(jìn)行核銷。同時(shí)對(duì)違約的商戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)店鋪關(guān)停，以提高其違約成本。最令業(yè)界振奮的是，阿里的網(wǎng)絡(luò)放貸模式，大量依托于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理，部分調(diào)查通過視頻進(jìn)行，不需要像傳統(tǒng)銀行一樣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、雇傭大量員工以及上門調(diào)查；運(yùn)營成本極低。資本之困

在通過東證資管和諾亞財(cái)富融資之前，阿里金融實(shí)際的資產(chǎn)和貸款余額，尚不如大部分農(nóng)商行。其小貸業(yè)務(wù)收入不可能超過兩億元。

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在這一個(gè)看似完美的產(chǎn)業(yè)鏈條中，阿里金融面臨的最大問題是，由于沒有銀行牌照，無法直接攬存；也不愿意像其他支付機(jī)構(gòu)一樣，依托于銀行獲取資金，因此其實(shí)際規(guī)模遠(yuǎn)小于外界估計(jì)和宣傳。阿里創(chuàng)新金融事業(yè)群明確向理財(cái)周報(bào)記者表示，不對(duì)外提供任何期末貸款余額數(shù)據(jù)。

根據(jù)東證資管-阿里巴巴產(chǎn)品資料透露，截至2013年4月30日，阿里小貸余額客戶數(shù)4.38萬戶，余額貸款11.48萬筆，金額17.78億元(不含已轉(zhuǎn)讓資產(chǎn))，不良率1.23%。

這一情況出現(xiàn)的原因是，阿里小貸至今只能通過重慶和廣州兩家小貸公司提供貸款，而小貸公司目前杠桿率為50%。即按照規(guī)定，小貸公司只能用注冊(cè)資本金，以及從金融機(jī)構(gòu)獲得的不超過注冊(cè)資本金50%的資金放貸。

王彤確認(rèn)，阿里金融沒有對(duì)于小貸公司的增資計(jì)劃。也就是說，阿里兩家小貸注冊(cè)資本合計(jì)16億元，其最高放貸額度為24億元。在與東證資管和諾亞財(cái)富合作之前，阿里金融從嘉實(shí)資本產(chǎn)品中獲得了7500萬元，從與山東信托合作的三期信托項(xiàng)目中獲得了5億元。而盡管支付寶推出的余額寶獲得空前成功，不少評(píng)論認(rèn)為阿里金融已經(jīng)同時(shí)布局了銀行的存款和貸款系統(tǒng)。

但實(shí)際上按照目前規(guī)定，支付寶內(nèi)沉淀的備付金不能算作其資產(chǎn)，支付寶也沒有處理的權(quán)利，而貨幣基金投資有嚴(yán)格規(guī)范，因此實(shí)際資金根本無法在阿里金融內(nèi)部流動(dòng)。

因此有理由確認(rèn)，在通過東證資管和諾亞財(cái)富融資之前，阿里金融

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實(shí)際的資產(chǎn)和貸款余額，尚不如大部分農(nóng)商行。其小貸業(yè)務(wù)收入不可能超過兩億元。

按照東證資管和諾亞的計(jì)劃，阿里小貸有可能在未來的3年內(nèi)獲得百億資金。

“無論哪一家機(jī)構(gòu)，剛推出小貸業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)偏向自己打分最高的部分優(yōu)質(zhì)客戶。”一位小貸行業(yè)人士向理財(cái)周報(bào)記者表示，“但是從經(jīng)驗(yàn)來看，如果放貸規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)大量增加，很有可能帶來不良增加。阿里和淘寶商戶實(shí)際也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)下行影響，虧損率正在增加。如果貸款余額規(guī)模增加到百億級(jí)，阿里是否還能控制住風(fēng)險(xiǎn)？” 從數(shù)據(jù)來看，阿里小貸的不良率波動(dòng)遠(yuǎn)超一般銀行，在2011年上半年，其不良率一度達(dá)到2%左右，逾期貸款比例超過2.5%。但3個(gè)月后，就迅速跌回1%以下。因?yàn)榘⒗锊粚?duì)外公布其核銷情況，因此難以判斷其實(shí)際資產(chǎn)質(zhì)量。

“我們目前不會(huì)對(duì)外發(fā)布任何關(guān)于未來的設(shè)想?！蓖跬f，“我們的未來會(huì)受到政策變化的影響?！?/p>

本文來源：理財(cái)周報(bào) 作者：滕曉萌

以下內(nèi)容為繁體版 在一年之前，很少有人能想到，中國銀行業(yè)的大佬們會(huì)為樊治銘和胡曉明這兩個(gè)缺乏實(shí)際金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人感到緊張。

在過去的半年裡，樊治銘領(lǐng)導(dǎo)的阿裡國內(nèi)金融事業(yè)群推出瞭餘額寶，明確提出瞭跟銀行搶活期存款的目標(biāo)；而胡曉明領(lǐng)導(dǎo)的阿裡創(chuàng)新金融事業(yè)群，則通過一系列資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，成功解決瞭自己小貸業(yè)務(wù)的利來國際

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資金來源。

他們的實(shí)際成績(jī)是：餘額寶上線1個(gè)月就成功突破瞭100億元，而阿裡小貸的最新數(shù)據(jù)是累計(jì)投放貸款1000億元。

對(duì)於傳統(tǒng)銀行中零售業(yè)務(wù)公認(rèn)領(lǐng)先的招商銀行而言，這樣的規(guī)模大概相當(dāng)於其子公司招商基金一隻貨幣基金，再加上招行小企業(yè)信貸中心。

對(duì)於銀行而言，體量還非常小。

但是招行前董事長(zhǎng)馬蔚華卻多次到阿裡巴巴考察，分管零售的副行長(zhǎng)丁偉說，阿裡雖然沒有申請(qǐng)銀行牌照，但是他們的佈局已經(jīng)完成。另一專註小微企業(yè)的銀行——民生銀行，其行長(zhǎng)洪崎則坦率承認(rèn)，阿裡金融已經(jīng)對(duì)銀行業(yè)形成瞭挑戰(zhàn)，尤其是支付業(yè)務(wù)方面，光棍節(jié)一天交易額可達(dá)191億，網(wǎng)絡(luò)支付近1/3來自支付寶。

阿裡小微金融真正令銀行感到恐懼的地方在於，在目前所有的擁有第三方支付牌照或者金融產(chǎn)品代銷牌照的機(jī)構(gòu)中，這是唯一一傢摒棄渠道概念、拋棄銀行而嘗試自己推出產(chǎn)品的公司。2008年，馬雲(yún)說：“如果銀行不改變，我們改變銀行?！?這句話，至今仍然被他的下屬們津津樂道。貸款利率20% 以年化利率而論，阿裡小貸超過瞭幾乎所有銀行和大部分民間正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)。目前，大部分銀行對(duì)於小企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的利率一般為上浮120%至170%左右，即一般不會(huì)超過年化12%。

按照馬雲(yún)的安排，胡曉明和樊治銘都向同一個(gè)女人——彭蕾匯報(bào)工

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作。

彭蕾負(fù)責(zé)的阿裡小微金融服務(wù)集團(tuán)，脫胎於支付寶和阿裡金融事業(yè)部的整合。盡管運(yùn)作不到半年，很有可能還沒有完成註冊(cè)，但是正在成為中國金融界最引人註目的明星企業(yè)。

此前有消息稱，阿裡小微金融服務(wù)集團(tuán)成立後，有可能尋求獨(dú)立上市。

根據(jù)阿裡金融方面提供給理財(cái)周報(bào)的資料，目前阿裡小微金融分為四個(gè)事業(yè)群：包括胡曉明任總裁的創(chuàng)新金融事業(yè)群、樊治銘任總裁的國內(nèi)金融事業(yè)群、彭翼捷任總裁的國際金融事業(yè)群、井賢棟任總裁的共享平臺(tái)事業(yè)群。

其中共享平臺(tái)事業(yè)群更傾向於後臺(tái)業(yè)務(wù)，為阿裡的小貸、信用貸款、金融合作、商戶合作、跨境清算等業(yè)務(wù)提供支持。而創(chuàng)新、國內(nèi)、國際是前臺(tái)業(yè)務(wù)。

盡管餘額寶打出瞭“搶奪銀行活期存款”的口號(hào)，引起一時(shí)轟動(dòng)。但阿裡金融目前最被看好的業(yè)務(wù)，仍然是阿裡小微信貸。

根據(jù)阿裡小微提供的數(shù)據(jù)，截至2013年二季度末，阿裡小微信貸累計(jì)投放貸款超過1000億元，戶均貸款4萬元，不良貸款率僅為0.87%。這一數(shù)字甚至令銀監(jiān)會(huì)都感到驚訝。

盡管馬雲(yún)反復(fù)否認(rèn)自己將做出一傢銀行，但是外界對(duì)於阿裡的小微貸業(yè)務(wù)期許甚高，認(rèn)為其將來的規(guī)模和利潤很有可能超過傳統(tǒng)銀行?！八麄兊馁J款利率高出我們很多，盈利空間比我們大。”一位建行小企業(yè)部高管表示。

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關(guān)於利率，阿裡金融對(duì)外最愛使用的數(shù)據(jù)是：客戶融資成本6.7%。這一數(shù)字實(shí)際來自客戶平均占款123天的簡(jiǎn)單計(jì)算。理財(cái)周報(bào)記者查閱一份2012年底阿裡金融與嘉實(shí)資本合作的資金產(chǎn)品資料，其中介紹為：目前阿裡小貸訂單貸款每日產(chǎn)生萬分之五的利息，年化18.25%，信用貸款每日產(chǎn)生萬分之六的利息，年化21.9%。以年化利率而論，阿裡小貸超過瞭幾乎所有銀行和大部分民間正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)。目前，大部分銀行對(duì)於小企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的利率一般為上浮120%至170%左右，即一般不會(huì)超過年化12%。

在中國勞動(dòng)者協(xié)會(huì)近期公佈的一份調(diào)查報(bào)告中，企業(yè)和個(gè)人通過銀行之外的非金融機(jī)構(gòu)平均融資利率為13.41%，小微企業(yè)的民間融資利率為14%。即便在中國民間金融風(fēng)向標(biāo)溫州，大部分時(shí)候民間金融利率也控制在18%左右。

在利率沒有任何優(yōu)勢(shì)的情況下，阿裡小貸深受歡迎的原因在於其簡(jiǎn)便快捷高效。由於其掌握商戶數(shù)據(jù)，可以低成本但比較準(zhǔn)確地做出預(yù)授信，其主打的口號(hào)是，“金額小、期限短、隨借隨還”。

“小商戶的借貸需求非常高?！绷硪粋硪蔡峁┕?yīng)鏈商戶貸款的支付機(jī)構(gòu)向理財(cái)周報(bào)記者表示：“我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有一些地方是銀行服務(wù)的空白區(qū)域，商戶根本就不瞭解信用卡這樣的銀行融資產(chǎn)品；另一方面，通過當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如農(nóng)村信用社借貸，雖然名義利率不高，但實(shí)際需要提供高達(dá)10%左右的回扣給信貸經(jīng)理。因此大部分商戶都認(rèn)為20%左右的利率可以接受?！?/p>

簡(jiǎn)單快捷是阿裡小貸最驕傲的部分。因此，當(dāng)銀聯(lián)總裁許羅德公開

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表示，靈活的阿裡金融如街舞，規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫鹘y(tǒng)金融如國標(biāo)後，胡曉明公開嗆聲稱：“如果小微企業(yè)按照國標(biāo)跳舞就完蛋瞭?！?融資成本不超過9.5% 阿裡的網(wǎng)絡(luò)放貸模式，大量依托於網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理，部分調(diào)查通過視頻進(jìn)行，不需要像傳統(tǒng)銀行一樣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、雇傭大量員工以及上門調(diào)查；運(yùn)營成本極低。

前述嘉實(shí)資本與阿裡金融合作的資料透露，目前阿裡小貸的平均加權(quán)收益為19.5%，而資金成本9.5%，因此簡(jiǎn)單超額收益為10%。從此後阿裡金融通過資本證券化產(chǎn)品融資的情況來看，阿裡金融目前的平均融資成本已經(jīng)得到較大幅度降低。

如其與東證資管合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，阿裡小貸自己認(rèn)購瞭10%的次級(jí)份額，以預(yù)期收益率6%左右計(jì)算，阿裡的年化資金成本不超過8%。

根據(jù)東證資管的計(jì)劃，未來三年中，將為阿裡小貸發(fā)行50億元資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以為阿裡提供40億元資金。

而另一傢阿裡的戰(zhàn)略合作夥伴是諾亞。剛剛為阿裡成功發(fā)行瞭首隻資產(chǎn)證券化私募產(chǎn)品的諾亞正行總裁章嘉玉也向理財(cái)周報(bào)記者確認(rèn)，將繼續(xù)推出以阿裡小貸資產(chǎn)為標(biāo)的的產(chǎn)品。

“我們也有一些客戶，包括機(jī)構(gòu)客戶，對(duì)於這類收益雖然不高，但是質(zhì)量比較好的資產(chǎn)很感興趣?！闭录斡裾f。

至於外界傳言阿裡給東證資管和諾亞的傭金並不高的問題，章嘉玉默認(rèn)瞭這一說法：“如果客戶有需求，即便可能擠壓我們的盈利空間，利來國際

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我們也可以提供產(chǎn)品?！?/p>

東證資管執(zhí)行總裁任莉也表示，阿裡融資不成問題。東證資管的阿裡小貸產(chǎn)品獲批之後，獲得瞭銀行理財(cái)、保險(xiǎn)資金，乃至社保資金的關(guān)註，均有濃厚投資意向。

在這樣的情況下，阿裡金融如果能一直成功地將不良率控制在1%以下，數(shù)據(jù)堪稱完美。

這一數(shù)據(jù)令傳統(tǒng)銀行業(yè)界感到不可思議。

對(duì)於大部分銀行而言，小企業(yè)的不良率高於大企業(yè)是常識(shí)。以至於大部分銀行小企業(yè)部門舉步維艱。

而目前阿裡小貸主要開展業(yè)務(wù)的企業(yè)集中於浙江、上海、廣東、江蘇等地的批發(fā)零售企業(yè)。大部分銀行在這一領(lǐng)域的不良率高達(dá)4%左右。

“我們現(xiàn)在不清楚他們不良的核定和管理。這麼低的不良率很有可能是他們核銷政策比較松，老總簽字就可以核銷，所以他們包袱很輕。”建行小企業(yè)部一位高管在一次座談會(huì)上表示。

建行曾經(jīng)是與阿裡巴巴合作最早最深的銀行，由阿裡提供商戶數(shù)據(jù)，建行發(fā)放貸款。盡管雙方由於合資計(jì)劃破裂分道揚(yáng)鑣後，都不再提及此事，但是業(yè)界一直認(rèn)為，建行終止業(yè)務(wù)的導(dǎo)火索之一，是阿裡提供的商戶貸款項(xiàng)目不良過高。

在與建行、工行合作破裂後，2010年4月，阿裡在浙江成立浙江省阿裡巴巴小額貸款股份有限公司；2011年，又在重慶註冊(cè)成立瞭一傢小額貸款公司，開始進(jìn)行放貸嘗試。

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通過互聯(lián)網(wǎng)放貸，阿裡金融成功突破瞭小貸公司不得跨區(qū)放貸的限制，通過這兩傢公司面對(duì)全國的商戶提供貸款。盡管此前有傳言稱，阿裡考慮將第三傢小貸公司設(shè)在廣州，但是阿裡創(chuàng)新金融公關(guān)總監(jiān)王彤明確向理財(cái)周報(bào)記者否認(rèn)瞭這一消息。

阿裡開展小貸的優(yōu)勢(shì)毋庸置疑：利用阿裡巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和流水，通過技術(shù)分析，評(píng)估客戶的還款能力和還款意願(yuàn)，可以給出客戶的信用評(píng)價(jià)，然後再?zèng)Q定貸款授信。按照小貸業(yè)務(wù)普遍使用的大數(shù)原則來看，風(fēng)險(xiǎn)可控。而當(dāng)商戶還款出現(xiàn)拖欠時(shí)，阿裡會(huì)有一年的賬款催收期，然後再進(jìn)行核銷。同時(shí)對(duì)違約的商戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)店鋪關(guān)停，以提高其違約成本。最令業(yè)界振奮的是，阿裡的網(wǎng)絡(luò)放貸模式，大量依托於網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理，部分調(diào)查通過視頻進(jìn)行，不需要像傳統(tǒng)銀行一樣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、雇傭大量員工以及上門調(diào)查；運(yùn)營成本極低。資本之困

在通過東證資管和諾亞財(cái)富融資之前，阿裡金融實(shí)際的資產(chǎn)和貸款餘額，尚不如大部分農(nóng)商行。其小貸業(yè)務(wù)收入不可能超過兩億元。在這一個(gè)看似完美的產(chǎn)業(yè)鏈條中，阿裡金融面臨的最大問題是，由於沒有銀行牌照，無法直接攬存；也不願(yuàn)意像其他支付機(jī)構(gòu)一樣，依托於銀行獲取資金，因此其實(shí)際規(guī)模遠(yuǎn)小於外界估計(jì)和宣傳。阿裡創(chuàng)新金融事業(yè)群明確向理財(cái)周報(bào)記者表示，不對(duì)外提供任何期末貸款餘額數(shù)據(jù)。

根據(jù)東證資管-阿裡巴巴產(chǎn)品資料透露，截至2013年4月30日，阿

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裡小貸餘額客戶數(shù)4.38萬戶，餘額貸款11.48萬筆，金額17.78億元(不含已轉(zhuǎn)讓資產(chǎn))，不良率1.23%。

這一情況出現(xiàn)的原因是，阿裡小貸至今隻能通過重慶和廣州兩傢小貸公司提供貸款，而小貸公司目前杠桿率為50%。即按照規(guī)定，小貸公司隻能用註冊(cè)資本金，以及從金融機(jī)構(gòu)獲得的不超過註冊(cè)資本金50%的資金放貸。

王彤確認(rèn)，阿裡金融沒有對(duì)於小貸公司的增資計(jì)劃。也就是說，阿裡兩傢小貸註冊(cè)資本合計(jì)16億元，其最高放貸額度為24億元。在與東證資管和諾亞財(cái)富合作之前，阿裡金融從嘉實(shí)資本產(chǎn)品中獲得瞭7500萬元，從與山東信托合作的三期信托項(xiàng)目中獲得瞭5億元。而盡管支付寶推出的餘額寶獲得空前成功，不少評(píng)論認(rèn)為阿裡金融已經(jīng)同時(shí)佈局瞭銀行的存款和貸款系統(tǒng)。

但實(shí)際上按照目前規(guī)定，支付寶內(nèi)沉淀的備付金不能算作其資產(chǎn)，支付寶也沒有處理的權(quán)利，而貨幣基金投資有嚴(yán)格規(guī)范，因此實(shí)際資金根本無法在阿裡金融內(nèi)部流動(dòng)。

因此有理由確認(rèn)，在通過東證資管和諾亞財(cái)富融資之前，阿裡金融實(shí)際的資產(chǎn)和貸款餘額，尚不如大部分農(nóng)商行。其小貸業(yè)務(wù)收入不可能超過兩億元。

按照東證資管和諾亞的計(jì)劃，阿裡小貸有可能在未來的3年內(nèi)獲得百億資金。

“無論哪一傢機(jī)構(gòu)，剛推出小貸業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)偏向自己打分最高的部分優(yōu)質(zhì)客戶?！币晃恍≠J行業(yè)人士向理財(cái)周報(bào)記者表示，“但是從經(jīng)

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驗(yàn)來看，如果放貸規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)大量增加，很有可能帶來不良增加。阿裡和淘寶商戶實(shí)際也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)下行影響，虧損率正在增加。如果貸款餘額規(guī)模增加到百億級(jí)，阿裡是否還能控制住風(fēng)險(xiǎn)？” 從數(shù)據(jù)來看，阿裡小貸的不良率波動(dòng)遠(yuǎn)超一般銀行，在2011年上半年，其不良率一度達(dá)到2%左右，逾期貸款比例超過2.5%。但3個(gè)月後，就迅速跌回1%以下。因?yàn)榘⒀e不對(duì)外公佈其核銷情況，因此難以判斷其實(shí)際資產(chǎn)質(zhì)量。

“我們目前不會(huì)對(duì)外發(fā)佈任何關(guān)於未來的設(shè)想。”王彤說，“我們的未來會(huì)受到政策變化的影響。”

本文來源：理財(cái)周報(bào) 作者：滕曉萌

第五篇：馬云微信和支付寶競(jìng)爭(zhēng)是好事

馬云微信和支付寶競(jìng)爭(zhēng)是好事

馬云:微信和支付寶競(jìng)爭(zhēng)是好事

2017-04-23 19:41 新浪科技0

收藏阿里巴巴董事局主席馬云

新浪科技訊 4月23日下午消息，2017綠公司年會(huì)今日舉行，綠公司年會(huì)發(fā)起人、阿里巴巴董事局主席馬云應(yīng)邀出席并演講。他談及了實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，指出“有些實(shí)體經(jīng)濟(jì)該淘汰必須淘汰”，此外還對(duì)人工智能等問題發(fā)表了看法?！安荒芷醋蛱旌徒裉?，要拼對(duì)未來的判斷”

馬云稱，做CEO要考慮和看清兩件事：未來機(jī)會(huì)和未來災(zāi)難。多數(shù)CEO若看不到未來機(jī)會(huì)，則無法激勵(lì)員工；若看不到災(zāi)難，則不會(huì)取得成功。在他看來，任何一次麻煩和災(zāi)難，都會(huì)誕生機(jī)會(huì)。

“不能拼昨天和今天，必須拼對(duì)未來的判斷”，馬云以自身的家庭為例。他的父母均是普通人，但他卻成功了。而現(xiàn)在多數(shù)年輕人，同樣沒有有錢有勢(shì)的父母，也沒有關(guān)系雄厚的舅舅，他們要做的是對(duì)未來的判斷，或許10年后就會(huì)贏得機(jī)會(huì)。

對(duì)于未來，馬云認(rèn)為30年后整個(gè)世界的變化將超出大家的想象，社會(huì)矛盾和沖突也將加大，“一二十年前，我在中國很多地方講過兩三百次電商將帶來的沖擊，那時(shí)我是Nobady，沒人聽”，事實(shí)證明電商對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊是巨大的，“在未來30年，如果有公司不用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)，就如同在數(shù)十年前不用水電一樣可怕”。

“實(shí)體經(jīng)濟(jì)就從來沒好做過，只有中國將兩者對(duì)立” “今天不是互聯(lián)網(wǎng)沖擊了你，是落后的想法沖擊了你”，馬云說，有人稱現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好做，再看他來“實(shí)體經(jīng)濟(jì)就從來沒好做過”?？v觀全球，目前只有中國把實(shí)體與虛擬完全對(duì)立，實(shí)際上，兩者不應(yīng)該屬對(duì)立關(guān)系，兩者的完美結(jié)合才是未來。具體而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定義是生產(chǎn)制造和流通，過去30年我國在制造方面取得了巨大進(jìn)步，但在流通環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，包括庫存、擠壓和產(chǎn)能過剩等等，“原因就在于對(duì)市場(chǎng)不了解，想當(dāng)然的生產(chǎn)制造。曾經(jīng)有人說東亞病夫，那是身體虛弱，現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)病夫”，馬云認(rèn)為，如果不能創(chuàng)造未來，至少要適應(yīng)未來和適應(yīng)變化。

“微信與支付寶競(jìng)爭(zhēng)是好事，共同將二八變八二”

馬云預(yù)測(cè)，未來中國10年至20年，5個(gè)“新”將沖擊各行各業(yè)。

1，新零售。包括線上，線下，物流和數(shù)據(jù)相結(jié)合，打造新型體系，“未來所有的零售行業(yè)不是如何賣東西，而是要學(xué)會(huì)服務(wù)別人，要以人為本，以每個(gè)單一的客人為本”。2，新制造。標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；偷统杀緦⒑芸毂粋€(gè)性化，定制化，智能化取代。

馬云認(rèn)為，出現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)后，對(duì)中國制造業(yè)的打擊將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過零售行業(yè)。流水線工人在未來10年內(nèi)讓人擔(dān)憂，“現(xiàn)在80%的人使用手機(jī)并不是打電話，手機(jī)陪伴你的時(shí)間超過了父母和老婆”，可以想象，若汽車加上智能，則未來交通所起到的功能不會(huì)超過40%。

3，新金融。馬云說，他所理解的新金融是原來的“二八”變“八二”。

“二八”即服務(wù)20%的客戶賺80%的利潤。未來則是八二，服務(wù)好80%沒有被金融服務(wù)的客戶，“我對(duì)支付寶的要求就是，讓任何一個(gè)老太太的權(quán)利和銀行行長(zhǎng)的權(quán)利一樣。即使要交電費(fèi)，也不需要排很長(zhǎng)時(shí)間的隊(duì)伍，手機(jī)上按一下，都能付掉”。此外，微信支付和支付寶競(jìng)爭(zhēng)激烈，他認(rèn)為這是好事，有人參與，共同將二八變成八二，共同推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。4，新技術(shù)。此前，歐美地區(qū)和中國發(fā)達(dá)城市充分掌握了IT技術(shù)，使得企業(yè)強(qiáng)大。互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字技術(shù)將成為所有企業(yè)創(chuàng)新的能源，“大數(shù)據(jù)、人工智能不要當(dāng)概念，聽不懂沒關(guān)系，一定不要抵抗”。

5，新能源。馬云提到，第一次和第二次工業(yè)革命分別有所成就，而對(duì)于這一次革命所能成就的事物值得每個(gè)人思考。“有些實(shí)體經(jīng)濟(jì)該淘汰必須淘汰”，馬云說，未來30年，互聯(lián)網(wǎng)的職責(zé)是創(chuàng)造更多新實(shí)體，在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，對(duì)環(huán)境破壞等企業(yè)必須“咬牙切齒”的淘汰掉。

“如果我是圍棋高手，根本不會(huì)去與機(jī)器下棋” 馬云還在論壇上提到了人工智能與人類的關(guān)系。

“我要圍棋高手，我根本不可能和機(jī)器去比，人肯定沒機(jī)器聰明”，馬云強(qiáng)調(diào)，過去的二三十年，人類制造了機(jī)器，而在未來二三十年，機(jī)器將變成人。美國想讓AI取代人做的事情，他不認(rèn)同該做法，“未來機(jī)器必須要有自己的思考模式，機(jī)器取代人不算什么，機(jī)器要做人類做不到的事情，機(jī)器永遠(yuǎn)是人類伙伴，而不是對(duì)手”。

馬云預(yù)測(cè)，在未來30年，癌癥和艾滋病等均會(huì)被攻破，那時(shí)可能大家每周只需工作3天，每天工作不超過4小時(shí)，出去旅游的人數(shù)會(huì)增多，世界人口將變得非常流動(dòng)。“未來30年不屬于公司，是屬于用好互聯(lián)網(wǎng)的公司。20年后，超過50億人都會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)，你還在抵觸什么？”（韓大鵬）

以下為馬云綠公司年會(huì)演講全文：

談未來30年：變化和沖擊超出想象，但也將是巨大的機(jī)會(huì) 謝謝大家。我覺得CEO主要做兩件事，第一看未來的機(jī)會(huì)，第二看未來的災(zāi)難。絕大部分的老板，如果你不能看到未來的機(jī)會(huì)，你是沒辦法激勵(lì)你的員工，但是一個(gè)CEO另外一個(gè)職責(zé)，你要看到未來有什么災(zāi)難、什么麻煩。如果你能夠知道這個(gè)社會(huì)一定會(huì)出這樣的麻煩，并且你提前做好準(zhǔn)備，找到解決這個(gè)麻煩的方法，你就有可能會(huì)很成功。我自己覺得作為CEO，兩個(gè)職責(zé)（非常重要）：當(dāng)全體員工以及所有人都開始提心吊膽，對(duì)未來沒有信心的時(shí)候，你必須看到希望所在；當(dāng)所有的人都在暢想未來的時(shí)候，你必須看到災(zāi)難所在。而任何一次災(zāi)難、任何一個(gè)麻煩，都有可能是巨大的機(jī)會(huì)。

我自己嘮嘮叨叨不斷講一些我的觀點(diǎn)和看法，因?yàn)樵谧芏嗍悄贻p人，我們這些人應(yīng)該這么講，我家里面，我父親是一個(gè)很普通的職工，但他對(duì)于文藝的愛好，一路努力，后來做了浙江省曲藝家協(xié)會(huì)主席，別人說他是高干，我都不知道他是高干，他不就是一個(gè)戲曲愛好者嗎，我媽更是一個(gè)普通的人。像我們這些年輕人，沒有有錢有勢(shì)的父母，沒有有關(guān)系的舅舅，我們沒有昨天的積累，沒有今天的資源，我們唯一要做的事情是對(duì)未來的判斷。而未來的判斷，至少是十年以后，你認(rèn)為這個(gè)世界會(huì)有這樣的問題或者有這樣的機(jī)會(huì)，你堅(jiān)持往這個(gè)方向去走十年，也許你就會(huì)贏得機(jī)會(huì)。我們沒有辦法跟別人拼昨天，我們也許也沒有辦法跟別人拼今天，但我們必須跟人家拼未來。今天在我看來，其實(shí)我最近講得比較多一點(diǎn)，我對(duì)未來三十年，整個(gè)世界的變化會(huì)超過大家的想象。未來三十年，社會(huì)矛盾的激烈，企業(yè)的沖擊，各行各業(yè)都會(huì)碰上巨大的沖擊。所有的人，如果你感到悲哀、你感到擔(dān)心，那它永遠(yuǎn)是一個(gè)麻煩，如果你覺得這是一個(gè)機(jī)會(huì)，那么它將會(huì)是你一生難求的機(jī)會(huì)。

我不斷要重復(fù)，因?yàn)槲业呢?zé)任，我是老師出身，我從來沒有想過我會(huì)當(dāng)這么一家公司的CEO，今天我學(xué)了這么多東西，了解了這么多數(shù)據(jù)，接觸了世界這么多優(yōu)秀的人，我覺得我有一個(gè)責(zé)任，去把這些想法跟別人分享。不是說我多愿意講話，其實(shí)每次講話是很累的事情，但是我覺得這是一個(gè)擔(dān)當(dāng)、是一個(gè)責(zé)任，你必須去分享未來，去思考。談虛實(shí)之爭(zhēng)：互聯(lián)網(wǎng)不是實(shí)體不好的替罪羊

很多企業(yè)在罵我們——其實(shí)也不是很多——有一些企業(yè)說我們把他們的超市、商場(chǎng)搞掉了，但是我自己覺得，十五年以前，我在全國各地，至少兩三年內(nèi)講過兩三百次這樣的演講，提醒大家互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)對(duì)各行各業(yè)會(huì)有沖擊，但是沒有人把這個(gè)話當(dāng)回事情，那個(gè)時(shí)候我是Nobody，講話等于白講。但是今天，既然我已經(jīng)有這樣的資源，我還是要告訴大家，未來二三十年，這個(gè)世界的變化超過所有人的想象力，而且絕大部分人是很倒霉的。我首先要講的是，任何一次技術(shù)革命五十年，前二十年一定是技術(shù)公司的事情，后面三十年，一定是技術(shù)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)從過去的二十幾年，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會(huì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，未來三十年，任何一個(gè)企業(yè)，如果你不跟互聯(lián)網(wǎng)有掛鉤，你不是利用互聯(lián)網(wǎng)去發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，你就會(huì)跟一百年前或者幾十年一千缺乏電一樣可怕，甚至比沒有電更可怕。有句話叫做實(shí)體報(bào)國，我總覺得這句話那么別扭，好像上世紀(jì)二三十年代經(jīng)常講的話。實(shí)體和虛擬不應(yīng)該對(duì)立起來，沒有虛擬經(jīng)濟(jì)，也沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有兩者的結(jié)合，完美的結(jié)合，才是未來真正的經(jīng)濟(jì)。全世界，也只有中國把互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)稱之為虛擬經(jīng)濟(jì)，真正的虛擬經(jīng)濟(jì)是什么？虛擬經(jīng)濟(jì)在歐美主要定義為金融機(jī)構(gòu)，在中國是沒人敢批評(píng)金融機(jī)構(gòu)的，批評(píng)金融機(jī)構(gòu)，你就貸不到款。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真正定義有兩個(gè)重要的組成部分，第一是生產(chǎn)制造，第二是流通。生產(chǎn)制造，過去三十年，中國取得了巨大進(jìn)步，但是流通環(huán)節(jié)，我們做的相當(dāng)不行。正因?yàn)榱魍ōh(huán)節(jié)做得不行，我們今天引出大量的問題，包括庫存、包括積壓、包括產(chǎn)能過剩，因?yàn)槲覀儗?duì)市場(chǎng)根本不了解，還是按照想當(dāng)然在做。

在歐美國家，特別在美國，很多實(shí)體經(jīng)濟(jì)由于受到?jīng)_擊以后，經(jīng)常反思一個(gè)問題，我為什么就沒有抓住互聯(lián)網(wǎng)這一波，我為什么不用互聯(lián)網(wǎng)改變自己，而我們這兒似乎人人覺得批評(píng)互聯(lián)網(wǎng)，好像是很光榮的事情，覺得都是你害的。這世界上沒有人想故意害你，是你自己沒有弄好才害到你，而且也不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)都不好，是你的實(shí)體經(jīng)濟(jì)不太好，也有很好的，特斯拉不是蠻好的，蘋果難道不好嗎。

所以我并不覺得互聯(lián)網(wǎng)要擔(dān)當(dāng)起今天經(jīng)濟(jì)不好或者實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好的替罪羊。相反，所有的企業(yè)，今天已經(jīng)到了這個(gè)時(shí)候，你還在怪一個(gè)技術(shù)的時(shí)候，那只是你的倒霉。我那次在深圳互聯(lián)網(wǎng)IT領(lǐng)袖峰會(huì)上也講到一點(diǎn)，一百多年以前，中國人最恨的一句話，也是別人說我們是“東亞病夫”，那是身體上虛弱，但是到今天為止，我們要思考我們的知識(shí)結(jié)構(gòu)、文化，讓我們變成真正是“網(wǎng)絡(luò)病夫”，我們?cè)诼裨?、我們?cè)诒г梗覀儾桓淖冏约?、不學(xué)習(xí)自己，這些才是挺可怕的事情。談五新：新零售和新制造的第一波沖擊才剛剛過去 我們要改變、適應(yīng)未來，如果你不能創(chuàng)造未來，你至少要做到適應(yīng)未來，你如果不能創(chuàng)造變化，你至少要擁抱變化，或者適應(yīng)變化。我講了很多遍，我還是想嘮嘮叨叨講，未來在中國十年到十年以內(nèi)，“五個(gè)新”一定會(huì)沖擊各行各業(yè)。第一出現(xiàn)新零售，有人講新零售、舊零售，一直就是零售，他講得也對(duì)，我的觀點(diǎn)，線上、線下、物流、數(shù)據(jù)必須結(jié)合起來，打造新型的零售體系。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，像我們這樣做電商，從來沒覺得打敗超市有多光榮的事情，超市、商場(chǎng)也不要覺得打敗互聯(lián)網(wǎng)或者贏了互聯(lián)網(wǎng)是多么值得驕傲的事情。未來我們所有的零售行業(yè)，要學(xué)習(xí)的不是你怎么會(huì)賣東西，而是怎么去服務(wù)別人，學(xué)會(huì)服務(wù)，不管你是互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)也好還是線下零售也好，最重要的事情，一切不是以企業(yè)為本，不是以成本為本，不是以資源為本，而是以人為本，以每個(gè)客戶單一的個(gè)人，如何為他服務(wù)。所以零售行業(yè)啟動(dòng)第一波的沖擊，剛剛過去。

第二波的沖擊，我認(rèn)為是新制造，原來制造行業(yè)以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、低成本，這些話我們聽得最多，所有MBA教的都是這些東西，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、低成本，比勞動(dòng)力成本，這一套東西很快會(huì)全部被個(gè)性化、定制化、智能化這些給取代。以前我們希望買的東西越來越標(biāo)準(zhǔn)，今后一定是個(gè)性化，如何把個(gè)性化的東西標(biāo)準(zhǔn)化，把標(biāo)準(zhǔn)化的東西個(gè)性化。我想告訴大家，出現(xiàn)IOT、出現(xiàn)大數(shù)據(jù)以后，未來巨大的變革，對(duì)中國制造業(yè)的沖擊將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過零售行業(yè)。我現(xiàn)在先提醒大家，在廣東地區(qū)，原來我們以出口加工，以流水線為作業(yè)的很多單位，什么我的流水線、流水線機(jī)器工人，這些沖擊在十年到十五年以內(nèi)，會(huì)令人非?？植篮蛽?dān)憂。

一切的機(jī)器設(shè)備會(huì)越來越智慧化，手機(jī)本來是一個(gè)普通的電話，加入了操作系統(tǒng)、加入了移動(dòng)芯片以后，打電話只到了20%的功能，80%的手機(jī)跟打電話沒有關(guān)系，手機(jī)成為了人身體中的一部分，手機(jī)是陪伴你時(shí)間最長(zhǎng)的，因?yàn)闀r(shí)間會(huì)變得越來越移動(dòng)，陪伴你，超過你父母、超過你老婆。我們晚上醒過來，摸的不是老婆，是手機(jī)。

未來的汽車如果加入操作系統(tǒng)以后，大家想象過沒有，交通的功能最多不會(huì)超過40%，還有60%，汽車將用來干嘛，我們以后所有的電話、電燈，只要通過電的東西，都會(huì)智慧化，所以新制造的沖擊，很快就會(huì)來臨，而且這個(gè)來臨，你今天看著來，很快就會(huì)來了。如果你不去做這個(gè)準(zhǔn)備，麻煩一定是你。新金融就是老太太和董事長(zhǎng)的權(quán)利是一樣的

還有新金融，我理解的新金融，最大的變革，由原來的二八要變成八二，原來的金融機(jī)構(gòu)只要服務(wù)好20%的大客戶就行了，服務(wù)好國有企業(yè)，服務(wù)好跨國企業(yè)，服務(wù)好有錢的企業(yè)，然后賺80%的利潤，我認(rèn)為他們叫服務(wù)20%的客戶，賺80%的利潤，日子過得非常之好。但是未來的世界，一定是八二，也就是你一定要服務(wù)好80%昨天沒有被金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的東西。未來的金融必須是普惠的，未來的金融必須是每個(gè)人有公平的機(jī)會(huì)。我自己覺得如果你今天不去思考80%沒有被服務(wù)的，你不去思考金融讓每個(gè)人擁有公平的權(quán)利，你沒有辦法做的。如果你不去思考如何讓金融變成真正的普惠，你沒有這個(gè)機(jī)會(huì)。其實(shí)我自己覺得我挺為之驕傲的，支付寶大概在十二年以前，支付寶同事問我，Jack，你覺得未來支付寶到底是想象怎么掙錢，以及未來的發(fā)展是什么？

我說我沒有什么想法怎么掙錢，只有一個(gè)要求，我希望支付寶能夠讓任何一個(gè)老太太，她的權(quán)利跟工商銀行董事長(zhǎng)權(quán)利是一樣的。因?yàn)閯偤媚且惶?，我隔壁有一個(gè)鄰居老太太說晚上回家晚了，她回到家以后，斷了電，電費(fèi)忘了交了，電就全停掉了，老太太大清早起來，去銀行門口排隊(duì)，排了很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)，來把錢交掉。這些大行長(zhǎng)、大銀行家們，你們可能叫秘書去，付個(gè)錢就行了。我覺得只要手機(jī)上按一下，不管你是省長(zhǎng)、市長(zhǎng)還是行長(zhǎng)，還是老太太，按一下，都能按掉，這個(gè)就是新金融。當(dāng)然人家也這么講，現(xiàn)在人家說微信支付跟你們支付寶競(jìng)爭(zhēng)很激烈，你怎么看，我覺得多好，特別有人講，我們支付寶打了十幾年，所有的政策，我們跟銀行爭(zhēng)斗，跟央行搞下來，結(jié)果人家順?biāo)希艺f很好，只要有人參與，能夠把二八變成八二，這個(gè)社會(huì)進(jìn)步，我們都有好處。

另外一個(gè)，什么是新技術(shù)，技術(shù)在未來的三十年，所發(fā)生的變化，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過（大家想象），過去的三十年，IT技術(shù)，以PC的芯片，PC的操作系統(tǒng)，思科的路由器，這個(gè)行業(yè)發(fā)展非常迅猛，使得絕大部分的歐美國家地區(qū)，特別是中國的發(fā)達(dá)城市，大企業(yè)充分掌握了IT技術(shù)，使得企業(yè)越來越強(qiáng)大。但是未來由于互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)將成為一個(gè)最重要的技術(shù)設(shè)施，數(shù)據(jù)將成為所有企業(yè)創(chuàng)新的能源。如果這是一個(gè)基礎(chǔ)的話，未來在移動(dòng)芯片、移動(dòng)操作系統(tǒng)，各方面所誕生新的技術(shù)，將會(huì)層出不窮。所以各種各樣的人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，這些東西大家不要把它當(dāng)概念，我這兒提醒大家，你聽不懂沒關(guān)系，但是你不要去抵抗它。聽得懂，趕緊，聽不懂唯一的辦法，把你們公司的年輕人叫起來，叫他給你解釋，說我如何能夠支持你往前走，更何況這些技術(shù)不是要靠大量成本投入下去才能做到的。你只要今天相信未來，這樣去努力，一定會(huì)有機(jī)會(huì)。

最后還有新能源，第一代能源是煤，第二代能源是石油，第三代能源是數(shù)據(jù)，第一次技術(shù)革命，以煤為主的能源，造成的商業(yè)模式是工廠。第二次以石油為主的整個(gè)商業(yè)模式、技術(shù)革命誕生了公司，這次將會(huì)以什么樣的公司的商業(yè)模式，這個(gè)值得在座所有大小企業(yè)家去思考。

還有第三個(gè)，我認(rèn)為新實(shí)體經(jīng)濟(jì)將會(huì)誕生起來，未來的三十年，會(huì)有很多新型實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我剛才就講過了，實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所謂的就是制造和流通，互聯(lián)網(wǎng)的職責(zé)就是創(chuàng)造更多的新實(shí)體。現(xiàn)在大家講，我們快去救實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我覺得該淘汰的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須淘汰掉，不是所有的實(shí)體經(jīng)濟(jì)都是好的，也不是所有的虛擬經(jīng)濟(jì)都是糟糕的。我們?cè)谵D(zhuǎn)型升級(jí)過程中，對(duì)于能源消耗過大、破壞環(huán)境的落后生產(chǎn)力，必須咬牙淘汰掉，不能借這個(gè)理由，再讓我們回到昨天。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要的目的，是能夠把虛擬經(jīng)濟(jì)、把數(shù)字、把信用體系建立起來，跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)互相支撐，真正打造有希望的（新實(shí)體經(jīng)濟(jì)）。其實(shí)新金融的第一步，就是打造信用體系。

傳統(tǒng)金融，我沒有批判金融，我反正跟老金融“鬧”了很多年了，我很尊重他們，沒有過去三十年的二八理論，中國經(jīng)濟(jì)不可能發(fā)展得那么好，但是事實(shí)上我們今天中國很多銀行放貸款，依舊是靠抵押，這跟一百多年以前的當(dāng)鋪沒有區(qū)別，一百多年以前當(dāng)鋪，你把東西給他，他把錢給你，你現(xiàn)在說抵押貨給他，他把錢給你，有什么區(qū)別？沒有區(qū)別，因?yàn)檎麄€(gè)中國社會(huì)缺乏信用體系，沒有信用體系的社會(huì)。技術(shù)革命會(huì)沖擊就業(yè)，但也會(huì)創(chuàng)造新的就業(yè)

商業(yè)活動(dòng)的成本是非常之高的，所以新金融也好、新技術(shù)也好，大數(shù)據(jù)也好，這是我想講一定會(huì)誕生大批的新實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大家不要覺得實(shí)體經(jīng)濟(jì)一定會(huì)好，未來是新實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正有創(chuàng)造價(jià)值，真正可以普惠可持久發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，才有可能好。還有一個(gè)最近最熱鬧的機(jī)器人和人的關(guān)系，Artificial Intelligence（AI）現(xiàn)在最熱門了，人工智能，個(gè)人覺得隨著互聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)設(shè)施，隨著數(shù)據(jù)的大量產(chǎn)生，對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用已經(jīng)變成人是不可能（做到）。很多人說我是學(xué)數(shù)據(jù)分析的，這個(gè)人將來就沒工作做了。因?yàn)槲磥淼臄?shù)據(jù)，大到你不可能腦子去算，一定是用人工智能，所謂大數(shù)據(jù)這三個(gè)字，有兩個(gè)不同的意思，“大”是指大計(jì)算，數(shù)據(jù)是指云數(shù)據(jù)。很多企業(yè)現(xiàn)在跟我講，我們?cè)缇褪谴髷?shù)據(jù)了，我也不明白，他以為數(shù)據(jù)這個(gè)東西多就是大數(shù)據(jù)，很多政府說我們?cè)缇痛髷?shù)據(jù)了，大數(shù)據(jù)的“大”是大計(jì)算的大，是計(jì)算的意思。數(shù)據(jù)是云的意思，這是兩個(gè)不同的概念。過去的時(shí)代，特別是過去二三十年，我們把人變成了機(jī)器，在流水線上面，特別明顯，把人變成機(jī)器。未來的二三十年，我們將會(huì)把機(jī)器變成人，機(jī)器將會(huì)做很多東西，但是 Artificial Intelligence未來可能有兩個(gè)不同的方向。

美國把AI講到的是做讓機(jī)器取代人能做的事情，這個(gè)我并不一定認(rèn)同，美國的 Artificial Intelligence是幾個(gè)學(xué)者提出來的，這些學(xué)者確實(shí)頂尖聰明，他們看到了未來。但是我覺得缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也有點(diǎn)意思，特別我前段時(shí)間去美國，跟一些學(xué)者交流以后，我也昏倒，他們搞AI的里面，有很多是人的大腦醫(yī)生在里面一起研究的，把人腦和機(jī)器合在一起，這個(gè)我就不太認(rèn)為這是一條正確的路，因?yàn)槲覀內(nèi)祟悓?duì)大腦的認(rèn)識(shí)不到3%。如果我們自己對(duì)大腦都不了解，只有3%，你讓機(jī)器去學(xué)習(xí)，我覺得是有問題的。尤其是這兩年吹得比較神乎其神的事情，人跟機(jī)器下圍棋輸?shù)袅?，我要是圍棋高手，像我這樣的低手，我不可能跟機(jī)器去比，你比不過它的，你肯定比不過它的。機(jī)器跟人之間比聰明，人肯定比機(jī)器聰明，人類不要愚蠢到跟機(jī)器去比誰力氣大，你沒機(jī)會(huì)，要跟機(jī)器比誰跑得快，你沒機(jī)會(huì)，要比誰聰明，你更沒機(jī)會(huì)。機(jī)器永遠(yuǎn)記得比你牢，它不會(huì)忘掉，機(jī)器永遠(yuǎn)算得比你快，機(jī)器永遠(yuǎn)不會(huì)生氣，你下圍棋，人家搞五百多個(gè)腦子跟你下，它又沒有情緒，我們下圍棋的目的就是等人家下一步臭棋，我搞一搞，結(jié)果人家永遠(yuǎn)不下臭棋，有什么意思啊。

所以我自己覺得機(jī)器必須要做的是人類做不到的事情，機(jī)器去做，人不能做的，所以我個(gè)人覺得 Artificial Intelligence，還有一種叫Machine Intelligence，機(jī)器必須要有自己的思考模式，就像汽車是很有意思的，早期的Machine Intelligence，如果汽車按照人走路應(yīng)該這么走的，但是汽車事實(shí)上是輪子走的。所以我看法，我們一定要想辦法，機(jī)器取代人，做得比人好，不算什么，機(jī)器要做人類做不到的事情，如果這樣做，才有機(jī)會(huì)讓機(jī)器永遠(yuǎn)成為人的合作伙伴，而不是人類最大的對(duì)手。

下面一個(gè)問題，由于Machine Intelligence、Artificial Intelligence也好，未來的三十年，一個(gè)巨大的變革是職業(yè)，我們所有的就業(yè)會(huì)發(fā)生很大的變化。大家可能在網(wǎng)上看見幾個(gè)星期以前，杭州有兩個(gè)搶劫犯搶錢，晚上連搶了三個(gè)超市被抓住，結(jié)果搶到了1600塊錢，杭州怎么就沒錢了呢，人家都用手機(jī)付錢了，你沖進(jìn)超市，都沒現(xiàn)金了，現(xiàn)在還有沒有人聽說去搶出租車司機(jī)的，沒有了吧，以前出租車司機(jī)有Cash（現(xiàn)金），現(xiàn)在人家出租車司機(jī)都是用滴滴、快的，用微信也好，支付寶付費(fèi)。特別杭州西湖邊上，有一個(gè)要飯的，前面放了一個(gè)二維碼，現(xiàn)在人們出去，沒錢付了，掃一下就可以。

每次技術(shù)革命沖擊了就業(yè)，但是也創(chuàng)造了新的就業(yè)。1870年，美國50%的勞動(dòng)者是農(nóng)民，但是一百年過去了，農(nóng)民不到2%。其實(shí)任何一次就業(yè)，大家對(duì)于我們好像意見很大，你們淘寶、天貓出來這幫人出來以后，對(duì)于工業(yè)、零售沖擊很大。淘寶和天貓創(chuàng)造的直接、間接就業(yè)機(jī)會(huì)達(dá)到3300萬人，這是一個(gè)最保守的數(shù)據(jù)，請(qǐng)問你們中國有沒有發(fā)現(xiàn)超市丟掉了一千萬就業(yè)？有沒有一個(gè)商場(chǎng)說我們破產(chǎn)了，有一千萬人在中國失去了就業(yè)？沒有。相反，原來在超市里面去了快遞，原來超市里面做得不好的工人，去了哪里？去服務(wù)體系，去電商的服務(wù)機(jī)構(gòu)了，就業(yè)一定會(huì)大型的轉(zhuǎn)移。30年后，最佳CEO也許是個(gè)機(jī)器人

我想昨天大家看到的技術(shù)活，很多會(huì)被取代，我們必須去思考，甚至包括在座的CEO們，我想三十年以后，《時(shí)代》雜志封面的最佳CEO很有可能是一個(gè)機(jī)器人，它記得比你牢、算得比你快、更加理性、沒有情緒，它根本不會(huì)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手生氣。所以過去我們聚焦技術(shù)，未來要聚焦文化，而且大家也去想，剛才我問了你的問題，人啊，真得活到一百歲，未來互聯(lián)網(wǎng)以后，隨著大數(shù)據(jù)、大計(jì)算，數(shù)據(jù)能力的提升，未來三十年，我們一定能看到癌癥被攻破、艾滋病會(huì)被攻破，我們一定能看到人類活一百歲不是問題。但是同時(shí)會(huì)帶來很多的問題，其中確實(shí)沒有那么多的就業(yè)，大家問怎么活。我自己想想也是挺可怕的事情。但是有一點(diǎn)是肯定的，我們很有可能十年、二十年以后，人類每天工作四個(gè)小時(shí)不到，一個(gè)禮拜可能就工作三天。大家說不可能，我告訴你，你爺爺?shù)臓敔斠惶旃ぷ魇鶄€(gè)小時(shí)，但是到你這兒，一天工作八個(gè)小時(shí)，一個(gè)禮拜還有兩個(gè)休息天。未來人真的只要工作三四個(gè)小時(shí)，休息天就是很多。原來我們一輩子可能只去了三十個(gè)地方，今后一輩子可能去三百個(gè)地方，甚至三千個(gè)地方，這個(gè)世界變成非常的流動(dòng)，所有行業(yè)都會(huì)這樣。機(jī)器解放人類，是讓我們?nèi)プ龈袆?chuàng)造力的事 上世紀(jì)講的是制造業(yè)，未來的世紀(jì)講的是服務(wù)業(yè)，如何讓人們高興，包括我前兩天去了東北看了二人轉(zhuǎn)，我覺得挺有意思。我們中國人講這個(gè)，有些詞很難翻譯的，我有一次美國碰上一些人，這幫人搞音樂、搞電影、搞電視的，他們出來說你干嘛呢，“我是搞文化的”，你把它翻譯，跟美國人說搞文化的，美國人說你是搞博物館的還是圖書館的。其實(shí)就是搞娛樂的，他說成搞文化的，這一下得到就摸不著了。其實(shí)娛樂，真正的讓人快樂，讓人娛樂，這是多好的藝術(shù)啊。所以我自己覺得，未來的世界會(huì)變得速度非常之快，很多行業(yè)要定位清楚，到底這個(gè)世界會(huì)創(chuàng)造什么價(jià)值。

由此可見，由于技術(shù)的發(fā)展，教育必須改革、必須發(fā)展，傳統(tǒng)的教育體系。今天早上我跟五個(gè)大使在討論未來問題的時(shí)候，其實(shí)我說告訴大家一個(gè)壞消息，未來三十年，世界變化非?？欤視?huì)非常的痛苦，第一次技術(shù)革命產(chǎn)生的結(jié)果是第一次世界大戰(zhàn)，第二次技術(shù)革命，產(chǎn)生的結(jié)果是第二次世界大戰(zhàn)，第一次技術(shù)革命釋放了體能，第二次技術(shù)革命釋放了距離感，火車、飛機(jī)出來，整個(gè)世界距離發(fā)生變化，這次是釋放了腦力。所以未來三十年，這個(gè)世界的痛苦，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比快樂多多了，因?yàn)楹芏鄦栴}我們沒碰到過，人類沒有碰到過這些問題。我們現(xiàn)在看看覺得很高興，但是一百多年的第二次技術(shù)革命，兩百多年的工業(yè)革命，那時(shí)候的人類是很痛苦的，只是你不知道而已。所以我覺得教育必須進(jìn)行改革，我們從知識(shí)要開始教文化，讓孩子們要有創(chuàng)造力、創(chuàng)新力、創(chuàng)意力，更加保持好奇心。

再一個(gè)，對(duì)于企業(yè)家來講，我希望企業(yè)家記住，原來我們叫Entrepreneur，以后叫Netrepreneur（音），全部都在互聯(lián)網(wǎng)上，未來的三十年，世界不屬于互聯(lián)網(wǎng)公司，是屬于用好互聯(lián)網(wǎng)的那些公司。所以給大家一個(gè)最后的介紹，我知道我的時(shí)間已經(jīng)快到了，給大家最后的介紹，想清楚今天80后上互聯(lián)網(wǎng)的人，今天世界上是17億人，再過十年，90后、2000后、2010后，也就是再過二十年，這個(gè)世界有五十到六十億人全是互聯(lián)網(wǎng)的，你去想一想看，你今天的抵觸有什么用。所以希望大家第一高度關(guān)注未來三十年，第二關(guān)注三十人以下的企業(yè)，第三關(guān)注三十歲左右的年輕人，因?yàn)橹挥羞@樣，我們才能夠?qū)ξ磥碛邢Ｍ?、有期待、有?zhǔn)備謝謝大家。提問環(huán)節(jié)

主持人：馬云又給我們精彩的描述了未來，當(dāng)年馬云講互聯(lián)網(wǎng)未來的時(shí)候，后來全國的男女老少都去擁抱互聯(lián)網(wǎng)，那么今天馬云又給我們講了以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、新能源的新未來，我想一定會(huì)引無數(shù)英雄競(jìng)折腰，馬云講完了，我們下面要開放一些提問環(huán)節(jié)。我們下面的觀眾提問，我們舉手，誰有問題？

“我的好習(xí)慣就是：思考未來和相信年輕人”

觀眾：我想問一個(gè)問題，作為一個(gè)成功的人，是擁有一些好習(xí)慣的人，在現(xiàn)場(chǎng)請(qǐng)馬老師分享一下你的好習(xí)慣？ 馬云：我有什么好習(xí)慣，我沒發(fā)現(xiàn)我有什么好習(xí)慣，我不知道我有什么好習(xí)慣，但是我自己覺得有一件事情，我對(duì)于公司里的年輕人，我特別喜歡。因?yàn)槲抑牢覀冞@些人都會(huì)老，都會(huì)愚蠢，都會(huì)生病，都會(huì)跟不上。只有聽聽他們，多跟他們交流、跟他們吵吵鬧鬧，這很好。第二我花很多時(shí)間去想未來，我這個(gè)腦袋比較小，屬于里面的內(nèi)存很少，我清理格式很快，昨天的事情我忘得很快，但是我對(duì)于未來會(huì)發(fā)生什么，我好像特別有興趣，這可能是我的好習(xí)慣，其它也沒什么，我沒什么好習(xí)慣。“我一直都是教書的狀態(tài)”

觀眾：太激動(dòng)了，您之前的各種作品，從海博到黃頁，到您的阿里，您關(guān)注的焦點(diǎn)全部都是人，剛才您也提到了，您對(duì)于教育的一些關(guān)注，幾年之前，您也曾說過，您將會(huì)回學(xué)校當(dāng)老師，雖然您遲遲沒有行動(dòng)，但是我相信您絕對(duì)不是說說而已，為什么呢，因?yàn)槲矣X得教書是您的熱忱所在。我的問題，您有沒有能夠成名的高校，讓您回去教書，這個(gè)問題如果您說沒有，我一點(diǎn)不覺得奇怪。

馬云：就是我有沒有回到學(xué)校里去教書，有沒有這么一個(gè)大學(xué)。我其實(shí)覺得在我看來，我是皮很厚，我認(rèn)為這是我在教書的一個(gè)狀態(tài)（鼓掌），我其實(shí)每個(gè)禮拜、每?jī)蓚€(gè)禮拜，我皮也挺厚的，只要我有時(shí)間、有精力，我是到處去講，我并不覺得講錯(cuò)（會(huì)怎么樣），這是我的思考。然后我自己也辦了湖畔大學(xué)、阿里巴巴商學(xué)院，現(xiàn)在我在做一個(gè)小學(xué)、幼兒園、中學(xué)、初中的一個(gè)學(xué)校。我們天天呼吁沒有用，還得按照自己的方法干一干、試一試，干好以后，也許我又有機(jī)會(huì)吹個(gè)牛了，我們是怎么干的，讓大家去學(xué)。融不到資很正常，追求合作首先要證明自己

觀眾：馬先生，您在開始創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，很多人不相信你，現(xiàn)在你成功了，我們想在創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，問一些問題，如果想跟您合作，是什么態(tài)度？

馬云：你說想跟我合作，我心里什么態(tài)度？

觀眾：開始你和別人合作的時(shí)候，你可能遭到別人不理解，現(xiàn)在我想找你，跟你合作，遭到你拒絕的時(shí)候，我又該怎么樣想呢？

馬云：我沒有聽清楚，意思就是說我剛開始的時(shí)候創(chuàng)業(yè)，沒有人跟我合作，沒有人相信我。現(xiàn)在我已經(jīng)這個(gè)樣子了，你想跟我合作，我比較難合作，是吧？沒有人相信你，不一定是壞事情，這個(gè)世界上，很多人說我融不到資，融不到資很正常，融到資是很不正常的，憑什么人家給你錢，別人不跟你合作很正常，別你跟你合作是不正常的，憑什么人家一定要跟你合作。你要證明，你有合作的可能性，你要用行動(dòng)和結(jié)果去證明。其實(shí)我們?cè)诠纠锩嬉惨粯?，你要Earn The Right Speak，你要想說話，你把自己的權(quán)利，你把自己的活先干好。所以你今天要跟阿里巴巴集團(tuán)合作，有很多渠道，上網(wǎng)開店去，你要直奔主題，奔到我這兒來合作，確實(shí)有點(diǎn)難，因?yàn)槲颐刻熘挥?4小時(shí)，我見的人很多，我有我認(rèn)為重要的事情，你認(rèn)為你有重要的事情。直到你做到足夠大，前面一排的時(shí)候，我一定坐下來跟你談，因?yàn)槟阕C明你是可以的了。我也是實(shí)事求是講，其實(shí)全世界我想見各種各樣的人，但是時(shí)間、精力有關(guān)，說實(shí)在一點(diǎn)，反對(duì)我的人，今天我坐在這兒，反對(duì)我的人、恨我們的人，覺得我講話不靠譜的人很多，我覺得這都很正常，干嘛叫人家認(rèn)為你靠譜，為什么人家一定要認(rèn)為你是對(duì)的，沒有必要。這個(gè)世界五彩斑斕，就是每個(gè)人有不同的觀點(diǎn)，我是覺得人家討厭我也挺好的，事實(shí)上也是這么一回事情。

主持人：因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問題，我們?cè)谶@個(gè)會(huì)之前，也征求了《今日頭條》、《大河報(bào)》、微博等提出的一些問題，我們從網(wǎng)絡(luò)里面找到一個(gè)問題給馬云。如果你現(xiàn)在還是那個(gè)一無所有的創(chuàng)業(yè)者，并且處在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)很發(fā)達(dá)的時(shí)代創(chuàng)業(yè)，你還會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)嗎？

如果重新創(chuàng)業(yè)，一定沖到線下

馬云：我會(huì)不會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)去創(chuàng)業(yè)，未必，但是我創(chuàng)業(yè)一定是跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)系，這是肯定的。第一，我自己這么覺得，我還是一無所有的人，不管你怎么看，覺得你很有錢，我也沒時(shí)間花錢，我也不覺得錢對(duì)我今天有多重要，當(dāng)年的錢對(duì)我很重要，今天錢對(duì)我不重要。事實(shí)上花錢是一門大學(xué)問，我們絕大部分的人，特別是像我們這樣的人，我們都不知道該怎么花錢，這個(gè)錢不是花在自己身上，這個(gè)錢是花在未來、花在孩子、花在社會(huì)、花在年輕人身上，這是很大的學(xué)問。我們這些企業(yè)家只會(huì)想辦法積累，但是我們沒有辦法××。

創(chuàng)業(yè)如果真的讓我重新開始，今天也許我未必會(huì)沖進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)去干互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)聰明的人太多了。今天進(jìn)入傳統(tǒng)的實(shí)體，其實(shí)機(jī)會(huì)最好，既便宜、成本又低，而且只要把它們跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，就有可能成功。今天我如果重新來過，我一定沖到線下去了，我不會(huì)到線上來，以前是大家不相信網(wǎng)絡(luò)，我沖進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在大家都覺得網(wǎng)絡(luò)很重要，我覺得線下味道跟好，那邊你可以一馬平川，真的是這樣。這世界永遠(yuǎn)不缺機(jī)會(huì)，大家千萬不要覺得今天網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)是很發(fā)達(dá)了，那是缺乏想象力。未來的三五十年，網(wǎng)絡(luò)對(duì)社會(huì)、對(duì)每個(gè)人帶來的機(jī)會(huì)，而且這種機(jī)會(huì)是想象力出來的，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入想象力經(jīng)濟(jì)，我也希望大家千萬不要覺得這個(gè)活都被馬云、馬化騰這幫家伙搶掉了。我們當(dāng)年都想過，都被比爾蓋茨搶掉了，被巴菲特?fù)尩袅?，搶得光嗎？搶不光的，誰知道我們這些公司明年會(huì)如何、后年會(huì)如何。每天走的路不一樣，每個(gè)人想明白這幾個(gè)問題，你有什么、你要什么、你放棄什么。我的累是我并不知道我可以爬山爬到七千米高空，我在山腳下的時(shí)候，我向往山頂上的風(fēng)景，這個(gè)肯定很漂亮，越往上爬，發(fā)現(xiàn)哪兒有機(jī)會(huì)看風(fēng)景，你一步走錯(cuò)，尸體都找不到了，你在那邊空氣的稀薄、人的孤獨(dú)，所犯的一個(gè)小小的錯(cuò)誤、一個(gè)小小的石頭可以把你砸死。所以這時(shí)候，你選擇的路只能是這樣，所以每個(gè)人想清楚，你到底有什么、要什么、放棄什么。只有這樣，未來的企業(yè)，有一定是可以看到的，在座所有做企業(yè)的人，上世紀(jì)以企業(yè)大為牛逼，本世紀(jì)是以企業(yè)好而牛逼。兒子不在于有多少、不在于長(zhǎng)得多高大，而是好兒子比什么都重要，有兩個(gè)倒霉兒子夠你喝了，企業(yè)就是這么回事情。

我希望大家每個(gè)人把它活好，兩個(gè)故事，我最后結(jié)束就講兩個(gè)故事，時(shí)間沒了。一個(gè)故事，是我有一年到日本去，有一個(gè)日本的小店，門口掛了一個(gè)小牌子，它說紀(jì)念本店145周年，我覺得這個(gè)破店，145周年，我跑進(jìn)去一看，一對(duì)老夫妻在做糕點(diǎn)，他說我們這家這個(gè)店，已經(jīng)做了145年，做得很舒服，他說日本天皇的親戚也到我們家來買糕點(diǎn)，我想了各種各樣的辦法做糕點(diǎn)，而且做得很舒服，我孩子也很出息，我們兩夫妻也做得很好，讓你感覺無比羨慕，他們講這些店的時(shí)候，充滿著快樂?，F(xiàn)在我們的大企業(yè)有這種快樂嗎？沒有。

還有一個(gè)故事，星巴克的老板有一次到英國倫敦出差，在倫敦最繁華最昂貴的街區(qū)閑逛，他突然發(fā)現(xiàn)零次櫛比的非常豪華的街區(qū)中有一個(gè)其貌不揚(yáng)的小小奶酪店，而且只有一個(gè)年紀(jì)很大的營業(yè)員。他進(jìn)去后問道：“你辛辛苦苦賣這么多奶酪，掙的錢能交得起租金嗎？”老人說：“年輕人你出去看一看，在這條街上，你能看到的豪華的店鋪都是我家的，都是我自己的地產(chǎn)。我們家就是做奶酪的，這么多年就是做奶酪。做完奶酪掙了點(diǎn)錢，就投資地產(chǎn)。我們祖祖輩輩都做奶酪，我們祖祖輩輩都投資地產(chǎn)。我的父親做奶酪，我的兒子仍然跟我做奶酪。如果你能夠堅(jiān)持這么去做，做自己開心的、樂趣的事情，有一天你也會(huì)擁有一些東西?！焙?，謝謝大家。

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