第一篇：從電子銀行渠道整合看工行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)戰(zhàn)略

小編記得曾經(jīng)在朋友圈里看到一篇名為《工商銀行倆大伽結(jié)婚啦》的文章，抱著滿滿的八卦之心點(diǎn)開一看，竟是工行個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行雙渠道整合了!作為常年混跡于金融圈子的小編，迅速察覺(jué)到了工行電子銀行戰(zhàn)略布局中的一絲不尋常。于是經(jīng)過(guò)一番深度挖掘，果然有新發(fā)現(xiàn)：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的腥風(fēng)血雨，工行竟然舉棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盤平臺(tái)戰(zhàn)略的大棋！個(gè)中乾坤，且聽(tīng)小編娓娓道來(lái)。

客戶至上，破渠道溝壑，升級(jí)服務(wù)總動(dòng)員

2014年以前，工行電子銀行做渠道那是“蠻拼的”，從上個(gè)世紀(jì)末的電話銀行開始，逐步推出了網(wǎng)上銀行、短信銀行、手機(jī)銀行至微信銀行，將所有線上渠道“一網(wǎng)打盡”。經(jīng)過(guò)十幾年的迅猛發(fā)展，工商銀行擁有了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行“雙億級(jí)”的客戶群，2014年工行網(wǎng)上銀行交易量突破400萬(wàn)億，在國(guó)內(nèi)確立了產(chǎn)品功能最豐富、客戶數(shù)最多、市場(chǎng)份額最大和經(jīng)營(yíng)效益最好的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。作為電子銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的樹立者，地位不可撼動(dòng)。然而，工行也清醒地意識(shí)到，電子銀行多渠道服務(wù)固然能滿足客戶的差異化需求，但在如今追求簡(jiǎn)約、極致的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以渠道劃分客戶顯然不是踐行真正的“以客戶為中心”。于是，在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”滿天飛的2014年，宇宙行悄然拉開了渠道整合大幕。

為此，小編親身體驗(yàn)了工行電子銀行渠道整合的流程，感覺(jué)比較容易操作：登錄個(gè)人網(wǎng)銀或手機(jī)銀行時(shí)，點(diǎn)擊“我要升級(jí)服務(wù)”的提示，就可以完成個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的渠道整合，實(shí)現(xiàn)四項(xiàng)“統(tǒng)一”，即統(tǒng)一的用戶名和密碼、統(tǒng)一的注冊(cè)賬戶列表、統(tǒng)一的安全認(rèn)證工具和統(tǒng)一的電子銀行服務(wù)。而新客戶僅需一次注冊(cè)，就可享受雙渠道服務(wù)，這更無(wú)疑是便利客戶、節(jié)約柜面成本的大好事。不得不承認(rèn)，工行通過(guò)電子銀行渠道整合，確實(shí)提升了用戶體驗(yàn)，全面升級(jí)了服務(wù)。

渠道功成之時(shí)，平臺(tái)戰(zhàn)略隱現(xiàn)

然而，敏銳的小編看到，工行電子銀行渠道整合大功告成，并不是結(jié)束，而是開端，其背后隱隱透出的是工行互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)戰(zhàn)略。

何為平臺(tái)？這個(gè)被互聯(lián)網(wǎng)公司頻繁掛在嘴上的詞，其實(shí)至今也沒(méi)有確切的定義。小編這樣理解：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，平臺(tái)是資源的優(yōu)化整合，是創(chuàng)造價(jià)值的聚合體；而平臺(tái)思維的特征是開放、共享、共贏，頗有“自渡渡人，自利利他”的佛學(xué)意味；平臺(tái)要具備“渠道、產(chǎn)品、機(jī)制”三個(gè)要素，通過(guò)搭建共贏的生態(tài)圈，以透明、高效、降低成本、體驗(yàn)佳來(lái)滿足客戶，并為合作伙伴創(chuàng)造價(jià)值。因此，平臺(tái)模式是這個(gè)時(shí)代最有潛力的商業(yè)模式之一。那么，工行是否具備了推進(jìn)平臺(tái)戰(zhàn)略的要素呢？分析如下：

1、渠道。電子銀行渠道整合大功告成，工行渠道優(yōu)勢(shì)毋庸置疑，此處不贅述。

2、產(chǎn)品。再好的平臺(tái)也是因好產(chǎn)品才能留住客戶，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常給力。這一點(diǎn)工行更不成問(wèn)題，因?yàn)樽鳛樽畲蟮膰?guó)有銀行，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、商業(yè)信譽(yù)以及各方參與者價(jià)值聚合方面的優(yōu)勢(shì)是一般互聯(lián)網(wǎng)公司不能比擬的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投資、融資三大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線建設(shè)。

3、機(jī)制。如果之前對(duì)工行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)戰(zhàn)略還有少許疑問(wèn)的話，那么近幾個(gè)月來(lái)工行頻頻動(dòng)作，重拳出擊，則彰顯了其高層發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心和野心。據(jù)了解，2014年秋，工行召開了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷動(dòng)員大會(huì)，“全行上下都動(dòng)起來(lái)了”，內(nèi)部人士如是說(shuō)。

平臺(tái)，是獲客留客的平臺(tái)，是利己利他的平臺(tái)。平臺(tái)中每個(gè)產(chǎn)品越發(fā)傾向于通過(guò)一個(gè)個(gè)場(chǎng)景來(lái)滿足客戶的真實(shí)需求，平臺(tái)中的每個(gè)參與者都在資源吸聚重組中獲益。我們看到，工行暗自經(jīng)營(yíng)的這一棋局，脈絡(luò)清晰，出手果斷，平臺(tái)戰(zhàn)略隱現(xiàn)。

E-ICBC: 3大平臺(tái)、3大產(chǎn)品線、3.0時(shí)代

不知是有意還是巧合，或許恰好印證了幾何學(xué)里三角形最穩(wěn)固的理論，這三個(gè)“3”，清晰描繪了工行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的格局。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司主打“小微牌”不同，工行的平臺(tái)戰(zhàn)略是全方位的，十分符合這家國(guó)有大銀行的資源稟賦和自身定位。

3大平臺(tái)：2014年，工行先后成功推出融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)服務(wù)平臺(tái)和融e行直銷銀行，分別劍指電商、金融興趣社交和低門檻簡(jiǎn)約型金融服務(wù)。

3大產(chǎn)品線：依然是2014年，工行確立了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線。

3.0時(shí)代：據(jù)悉，2015年工行將重磅推出“電子銀行3.0”這一金融服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)充分展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)開放共享的理念，業(yè)務(wù)展現(xiàn)形式更具電商特色，無(wú)論是否工行客戶均能免登錄瀏覽產(chǎn)品信息、購(gòu)買產(chǎn)品或辦理業(yè)務(wù)，并深入融合了智能化、社區(qū)化、個(gè)性化等特點(diǎn)。

由此可見(jiàn)，3大平臺(tái)為骨骼、3大產(chǎn)品線為經(jīng)絡(luò)、電子銀行3.0為肌理，互融互利，相映成輝，E-ICBC生態(tài)圈的構(gòu)建思路完整清晰。

點(diǎn)評(píng)：善謀實(shí)干，行遠(yuǎn)乃成

對(duì)于此輪互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)上工行的表現(xiàn)，可以用“謀”與“實(shí)”二字概括。謀者，善謀行遠(yuǎn)，看似閑敲棋子的工行，其實(shí)從開篇布局到謀勢(shì)成局都有清晰的戰(zhàn)略意圖，有條不紊，氣定神閑；實(shí)者，實(shí)干乃成，工行不炒概念、不玩噱頭，穩(wěn)扎穩(wěn)打、腳踏實(shí)地的貫徹平臺(tái)戰(zhàn)略，一切交由市場(chǎng)定論。無(wú)論未來(lái)如何，市場(chǎng)都需要這種樸素實(shí)效的事業(yè)作風(fēng)，因?yàn)橹挥羞@樣，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正普惠到每一個(gè)客戶。為此，真心為工行點(diǎn)個(gè)贊。

第二篇：工行互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略考量

工行互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略考量

2013-09-01 葉冰 央行觀察

央行觀察按：這篇來(lái)自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個(gè)銀行業(yè)，但無(wú)疑透露出工行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細(xì)讀此文！文章題目編者有改動(dòng)。

“只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對(duì)客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰(shuí)都想將真正具有高附加值的、通過(guò)信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行怎么做？

來(lái)源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一提法最早出自IT行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為。在最初階段，此類機(jī)構(gòu)的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，簡(jiǎn)單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)在中國(guó)蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，其提供的金融服務(wù)便開始從簡(jiǎn)單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔(dān)憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線進(jìn)軍。

在現(xiàn)今中國(guó)市場(chǎng)，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：

平臺(tái)依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶基礎(chǔ)，通過(guò)與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，從中賺取手續(xù)費(fèi)和息差，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶、騰訊集團(tuán)旗下的財(cái)付通、盛大集團(tuán)旗下的盛付通等。

行業(yè)應(yīng)用型。面向企業(yè)用戶，通過(guò)深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。

銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過(guò)電子賬單處理平臺(tái)和銀聯(lián)POS終端為線上商戶提供賬單號(hào)收款、賬戶直沖等服務(wù)，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。

預(yù)付卡型。通過(guò)發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購(gòu)買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團(tuán)等。

2005年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風(fēng)起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務(wù)方面擁有核心優(yōu)勢(shì)。通過(guò)運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務(wù)等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新；通過(guò)打通金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進(jìn)行金融服務(wù)整合；通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務(wù)，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。

便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢(shì)種種，最終落實(shí)在用戶端只簡(jiǎn)化成兩個(gè)字：便捷?！瓣P(guān)注用戶體驗(yàn)”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念在金融支付應(yīng)用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致?！靶☆~快捷支付”使用戶擺脫了U盾等安全防護(hù)產(chǎn)品的繁瑣操作，二維碼掃描、語(yǔ)音支付等近場(chǎng)NFC應(yīng)用使“無(wú)磁無(wú)密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立了無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、純信用的小額信貸模型，從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。

越來(lái)越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點(diǎn)還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨(dú)某一家銀行或基金公司所能提供的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無(wú)疑簡(jiǎn)化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。

然而就金融這一特殊產(chǎn)品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對(duì)立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運(yùn)行和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全，強(qiáng)化客戶身份的識(shí)別，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問(wèn)題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領(lǐng)域，未來(lái)究竟是否會(huì)積累巨大風(fēng)險(xiǎn)，新興的網(wǎng)絡(luò)金融公司無(wú)法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒(méi)有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫(kù)不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。

就風(fēng)險(xiǎn)控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無(wú)懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經(jīng)驗(yàn)、對(duì)軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時(shí)也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性?！半p十一”網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)當(dāng)天，由于百萬(wàn)訂單同時(shí)涌入，支付寶一度無(wú)法正常支付。根據(jù)易觀智庫(kù)預(yù)測(cè)，2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬(wàn)億元，對(duì)于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會(huì)成為一個(gè)不得不面對(duì)的問(wèn)題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)提供了砝碼。

信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值

過(guò)去，企業(yè)通過(guò)與IT公司、銀行、物流公司三方合作來(lái)整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于IT和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢(shì)。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等，可為精準(zhǔn)營(yíng)銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步增加客戶黏性。

只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對(duì)客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰(shuí)都想將真正具有高附加值的、通過(guò)信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來(lái)藍(lán)圖中，金融業(yè)將會(huì)劃江而治：銀行的市場(chǎng)定位是金融基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)骨干和金融后臺(tái)，支付公司則是業(yè)務(wù)觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！?，商業(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務(wù)的工具。

這樣的界線無(wú)疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因?yàn)檎l(shuí)掌握了支付終端，誰(shuí)就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生一系列手續(xù)費(fèi)和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無(wú)論產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、交叉銷售都成為了無(wú)根之源。當(dāng)銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務(wù)含金量就會(huì)大打折扣。以目前美國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)Paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個(gè)環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結(jié)算業(yè)務(wù)免費(fèi)提供給客戶，前三個(gè)環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，通過(guò)獲得信息和交易細(xì)節(jié)形成收費(fèi)性服務(wù)解決方案。免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，這也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對(duì)用戶支付終端和信息的爭(zhēng)取，其信貸轉(zhuǎn)型（偏向零售和小微企業(yè)）和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型（成為提供金融解決方案的服務(wù)型企業(yè)）將會(huì)遭遇來(lái)自行業(yè)外的強(qiáng)有力的沖擊。

在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺(tái)和物流公司，后者自建電商平臺(tái)和金融服務(wù)公司。這不一定代表了通往未來(lái)的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細(xì)化才是最終趨勢(shì)，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對(duì)“信息”這一寶貴資源的爭(zhēng)奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運(yùn)營(yíng)商充分競(jìng)合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來(lái)有蛋糕可分。

移動(dòng)支付，零售銀行如何破局

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)掌握“支付通道”而對(duì)銀行產(chǎn)生威脅主要落在零售方面（個(gè)人和小微企業(yè)）。在B2B領(lǐng)域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對(duì)資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務(wù)方面，如何通過(guò)握住支付終端來(lái)黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“ABC”這個(gè)概念，即Application(應(yīng)用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過(guò)牢牢掌握“應(yīng)用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個(gè)鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來(lái)如果“應(yīng)用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行IC卡，要么選擇手機(jī)虛擬錢包，究竟要如何在這場(chǎng)非此即彼的零和競(jìng)爭(zhēng)中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“ABC”簡(jiǎn)化成為“AC”。

在上一輪線上支付終端的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行無(wú)疑失去了先機(jī)，但這并不意味著徹底失去機(jī)會(huì)。事實(shí)上，目前第三方支付已進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，趨勢(shì)之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過(guò)全業(yè)務(wù)線滿足用戶的整體支付需求；趨勢(shì)之二是從自營(yíng)電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉(zhuǎn)型。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同樣也看到了機(jī)會(huì)。所謂O2O，主要是為了滿足人們“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時(shí)間、任何地方和任何方式）的消費(fèi)需求，圍繞移動(dòng)支付解決方案展開。由于2013年將要出臺(tái)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，銀行、第三方支付、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商從去年起就蓄勢(shì)待發(fā)開始布局。

2010年，美國(guó)移動(dòng)支付公司Square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場(chǎng)支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機(jī)或平板電腦就能完成付款，無(wú)現(xiàn)金、無(wú)卡片、無(wú)收據(jù)。其后，谷歌錢包和Paypal掃碼技術(shù)出現(xiàn)，開始與移動(dòng)刷卡器Square爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。

可以說(shuō)，即使在成熟的美國(guó)市場(chǎng)，移動(dòng)支付市場(chǎng)也仍處于百家爭(zhēng)鳴的戰(zhàn)國(guó)時(shí)期。今天的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，在成長(zhǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似Square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于Paypal掃碼，它們核心價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機(jī)的時(shí)代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時(shí)代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動(dòng)支付時(shí)代，究竟哪種產(chǎn)品更受歡迎，是“移動(dòng)刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實(shí)現(xiàn)NFC近場(chǎng)支付功能的“金融IC卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機(jī)制造商”，還是跨平臺(tái)的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡(jiǎn)便易用是永恒的方向?，F(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動(dòng)支付成為主流，也許速度會(huì)更加驚人。

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)

立足客戶體驗(yàn)提升，重新審視金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個(gè)重要原因是它提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來(lái)的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財(cái)或者其他產(chǎn)品，還是給客戶提供一個(gè)唯一的使用終端。這個(gè)終端（可以是卡，手機(jī)或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購(gòu)買貴金屬還是掃描支付出租車費(fèi)。在理想狀態(tài)下，它應(yīng)該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC對(duì)磁條信用卡的替代將會(huì)持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機(jī)。在掌控支付終端和提供增值信息服務(wù)的戰(zhàn)爭(zhēng)中，銀行的“國(guó)界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競(jìng)爭(zhēng)合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭(zhēng)主導(dǎo)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制訂，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念中。

立足客戶結(jié)構(gòu)層次演進(jìn)，重新審視金融渠道建設(shè)。在線上支付時(shí)代，電子銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)兩種渠道屬于互為補(bǔ)充的并存關(guān)系。當(dāng)電子支付從線上進(jìn)入線下，可以隨時(shí)隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務(wù)需求，物理渠道因時(shí)因地制宜的個(gè)性化設(shè)計(jì)就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺(tái)風(fēng)格到后臺(tái)處理，未來(lái)銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念，做到因時(shí)因地因人制宜。

力爭(zhēng)客戶服務(wù)效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了開放合作的契機(jī)?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過(guò)精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，這種毛細(xì)血管的發(fā)達(dá)也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來(lái)銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來(lái)，零售業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和批發(fā)化運(yùn)作，可能離不開與包括第三方支付在內(nèi)其他非金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作。當(dāng)客戶越來(lái)越要求服務(wù)的個(gè)性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務(wù)需求挖掘、客戶評(píng)價(jià)反饋、產(chǎn)品回收機(jī)制方面，貼近客戶的各地分支機(jī)構(gòu)與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔(dān)更多的職責(zé)。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，個(gè)性化滿足每一名客戶的個(gè)性化需求，是商業(yè)銀行仍需細(xì)化思考的問(wèn)題。

立足跨行業(yè)資本競(jìng)爭(zhēng)，重新審視上市銀行投資者關(guān)系管理。即使對(duì)于成熟的美國(guó)市場(chǎng)，O2O也是一個(gè)全新概念，可以說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和移動(dòng)支付幾乎是在同一時(shí)間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國(guó)的銀行業(yè)并沒(méi)有太多可以借鑒的對(duì)象。雖然目前，境內(nèi)外銀行業(yè)分析師還沒(méi)有來(lái)得及將目光轉(zhuǎn)移到這個(gè)問(wèn)題上，但資本市場(chǎng)的資金流向其實(shí)已聞風(fēng)而動(dòng)。市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)無(wú)疑是看好的，阿里巴巴集團(tuán)私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國(guó)開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領(lǐng)投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產(chǎn)組合中重倉(cāng)配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長(zhǎng)期回報(bào)的公司?！百Y本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競(jìng)爭(zhēng)方向的重疊同樣令人警鐘長(zhǎng)鳴，提示商業(yè)銀行在未來(lái)市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關(guān)注資本市場(chǎng)資金流向及相關(guān)投資者行為的變化。

（作者單位：中國(guó)工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關(guān)系部）互聯(lián)網(wǎng)金融

姜建清：

在18年前就有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行競(jìng)爭(zhēng)的討論，美國(guó)出現(xiàn)了第一安全銀行，當(dāng)時(shí)大家的預(yù)測(cè)是，鼠標(biāo)將會(huì)戰(zhàn)勝磚頭。

工行在2000年前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)幾乎為零。1999年有了第一個(gè)Call Center，2000年投產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年投產(chǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行，今年上半年以互聯(lián)網(wǎng)為主的業(yè)務(wù)筆數(shù)占77%，交易金額大概為200萬(wàn)億。最后的結(jié)果是，商業(yè)銀行依靠鼠標(biāo)加磚頭獲勝，但互聯(lián)網(wǎng)公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場(chǎng)討論從互聯(lián)網(wǎng)金融方面告訴銀行必須開始轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代銀行的爭(zhēng)論。

這一場(chǎng)變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎(chǔ)，向銀行的融資端和支付端進(jìn)軍，這對(duì)于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時(shí)候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎(chǔ)把三流整合起來(lái)，創(chuàng)造一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呢，銀行是一個(gè)變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來(lái)變化我們。

第三篇：平臺(tái)化戰(zhàn)略構(gòu)建新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行

平臺(tái)化戰(zhàn)略構(gòu)建新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行將是一個(gè)平臺(tái)化戰(zhàn)略構(gòu)建的服務(wù)體系。它與傳統(tǒng)網(wǎng)銀最大的區(qū)別在于其平臺(tái)體系化特性。傳統(tǒng)網(wǎng)銀只是一個(gè)或幾個(gè)特定的業(yè)務(wù)應(yīng)用，傳統(tǒng)網(wǎng)銀發(fā)布后，其功能是固定的，超出其業(yè)務(wù)邊界的功能無(wú)法在其上實(shí)現(xiàn)。而新一代網(wǎng)銀將是平臺(tái)體系化的產(chǎn)物。

新一代網(wǎng)銀的平臺(tái)體系化主要體現(xiàn)在自有的運(yùn)行機(jī)制上的自我生長(zhǎng)的能力。新一代網(wǎng)銀通過(guò)幾大平臺(tái)的構(gòu)建打造了一個(gè)完整的、可以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)單元，它有自己的運(yùn)營(yíng)規(guī)則和生長(zhǎng)機(jī)制，有完整的業(yè)務(wù)體系和管理體系架構(gòu)，并依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供實(shí)現(xiàn)和技術(shù)保證。

新網(wǎng)銀的體系構(gòu)建

新一代網(wǎng)銀相對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)銀在業(yè)務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)策略上是全新的，因此，它需要全新的網(wǎng)銀體系提供支撐。這種支撐至少需要從三個(gè)方面來(lái)提供：業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度、經(jīng)營(yíng)管理角度和技術(shù)實(shí)現(xiàn)角度。

業(yè)務(wù)體系的構(gòu)建

新一代網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)架構(gòu)發(fā)生了巨大變化，業(yè)務(wù)模式從縱向的單點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)向橫向的關(guān)系鏈價(jià)值服務(wù)。新網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)服務(wù)將體現(xiàn)出跨界、跨行和合作共贏的趨勢(shì)。

跨界是指以傳統(tǒng)網(wǎng)銀交易服務(wù)為核心價(jià)值將服務(wù)能力延伸到其他行業(yè)，如電子商務(wù)、供應(yīng)鏈、企業(yè)管理、個(gè)人財(cái)富管理等等。這些新服務(wù)并非突兀的孤立存在，而是以銀行金融服務(wù)作為連接點(diǎn)而橫向拓展出來(lái)，比如將企業(yè)運(yùn)行管理活動(dòng)與企業(yè)財(cái)務(wù)和資金管理結(jié)合起來(lái)，形成一站式解決方案。

跨行是指銀行之間的聯(lián)合互通?；ヂ?lián)網(wǎng)世界是一個(gè)互聯(lián)互通的世界，新一代網(wǎng)銀里，銀行之間不但有競(jìng)爭(zhēng)，更有合作。為了給用戶提供更好更便利的服務(wù)體驗(yàn)，銀行之間的互聯(lián)互通將是新一代網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)，它可能會(huì)存在多種方式的嘗試，但最終的目的只有一個(gè)，即將互聯(lián)網(wǎng)銀行鏈接在一起。

合作共贏是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存法則之一。新一代網(wǎng)銀要實(shí)現(xiàn)跨界、跨行的業(yè)務(wù)發(fā)展，必然需要與更多的第三方合作，合作將是新一代網(wǎng)銀的基本特征。作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，不但有銀行提供的服務(wù)，更可以看到基于這個(gè)平臺(tái)，更多的第三方以及社會(huì)化力量所貢獻(xiàn)的服務(wù)，它們一起為客戶提供個(gè)性化、可定制化的服務(wù)，一起伴隨客戶成長(zhǎng)。

新一代網(wǎng)銀也會(huì)改變傳統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的處理流程，從單點(diǎn)服務(wù)到關(guān)系鏈服務(wù)的差異決定了很多網(wǎng)銀業(yè)務(wù)功能在將來(lái)會(huì)不斷地進(jìn)行重構(gòu)。如現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品銷售將會(huì)在一個(gè)開放的社區(qū)平臺(tái)上去完成。理財(cái)產(chǎn)品將突出用戶之間的推薦，好友之間的共享，而將傳統(tǒng)的受益分析等復(fù)雜的技術(shù)型指標(biāo)放在后位，這種業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)了更為人性化的服務(wù)，也是面向關(guān)系鏈挖掘價(jià)值的典型應(yīng)用。在面向企業(yè)端，無(wú)論是供應(yīng)鏈、中小企業(yè)融資服務(wù)、企業(yè)信用評(píng)估等業(yè)務(wù)都將在一個(gè)虛擬的關(guān)系鏈環(huán)境中得到真實(shí)體現(xiàn)和重構(gòu)。這種業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)絕對(duì)不是一蹴而就的，而是需要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷演化推進(jìn)。

要實(shí)現(xiàn)上述的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，新一代網(wǎng)銀必須對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系進(jìn)行一系列改變。新一代網(wǎng)銀是依托于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的全新的銀行業(yè)務(wù)單元，它完全可以獨(dú)立承載經(jīng)營(yíng)職責(zé)，為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的職能，我們需要重新審視電子銀行在銀行業(yè)務(wù)體系中的位置，為電子銀行業(yè)務(wù)單元提供充分授權(quán)并實(shí)現(xiàn)客戶的分享，并逐步重構(gòu)整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)流程。首先要統(tǒng)一客戶信息，并提供客戶信息聚合能力，這就涉及到很多后臺(tái)系統(tǒng)的改造；其次要以客戶類型為主體來(lái)審視整個(gè)客戶服務(wù)功能，找到服務(wù)之間的聯(lián)結(jié)點(diǎn)，以服務(wù)場(chǎng)景為核心，延伸客戶服務(wù)能力，重構(gòu)一站式服務(wù)體驗(yàn)；最后就是對(duì)客戶數(shù)據(jù)的挖掘，這就不但需要銀行現(xiàn)有的資金維度的信息，更需要通過(guò)合作共建獲取更多的客戶互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為智能推薦和業(yè)務(wù)決策提供支撐。整個(gè)過(guò)程也是需要分階段規(guī)劃執(zhí)行，并在執(zhí)行過(guò)程中不斷審視其成果，勇于調(diào)整和嘗試。

管理體系的構(gòu)建

從經(jīng)營(yíng)管理角度來(lái)看，新一代網(wǎng)上銀行體系至少需要從以下幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的轉(zhuǎn)型。

首先是完成經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，從主運(yùn)維轉(zhuǎn)變?yōu)橹鬟\(yùn)營(yíng)。原有網(wǎng)銀管理更多的是運(yùn)維，以保證交易系統(tǒng)的穩(wěn)定性，并為客戶提供良好的交易服務(wù)體驗(yàn)，更好地實(shí)現(xiàn)渠道替代率。新一代網(wǎng)上銀行體系，構(gòu)建了一個(gè)社會(huì)化金融服務(wù)平臺(tái)，網(wǎng)銀的經(jīng)營(yíng)需要更多的運(yùn)營(yíng)內(nèi)容，如應(yīng)用分成商業(yè)模型的建立，更好的鏈接客戶營(yíng)銷推廣，強(qiáng)化應(yīng)用開發(fā)商的合作，社會(huì)化應(yīng)用推廣，線下開發(fā)商大會(huì)，管理更多的第三方合作伙伴等等。

要完成經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，需要重建考核指標(biāo)。傳統(tǒng)網(wǎng)銀大都會(huì)采用渠道替代率、網(wǎng)銀開戶數(shù)和交易活躍度等指標(biāo)來(lái)考核網(wǎng)銀業(yè)務(wù)績(jī)效。但新一代網(wǎng)銀的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)完全轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩魹橹行牡幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略，需要聚合更多社會(huì)化力量來(lái)參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的建設(shè)，相應(yīng)的考核指標(biāo)也應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，未來(lái)的考核指標(biāo)可能會(huì)改變?yōu)椋簯?yīng)用分成收入、合作開發(fā)商數(shù)量，合作企業(yè)數(shù)量，應(yīng)用質(zhì)量和應(yīng)用使用人數(shù)等指標(biāo)。只有這些指標(biāo)得到實(shí)際的考核支撐，一個(gè)社會(huì)化金融服務(wù)平臺(tái)才能形成規(guī)模效應(yīng)，才能獲得更多的社會(huì)化力量的支撐。

最后，要建立完善的信息安全管理機(jī)制和輿論監(jiān)控管理體系。新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行將運(yùn)行在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，接入更多的第三方社會(huì)化應(yīng)用，更多的用戶交互信息通過(guò)社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)快速傳播，作為經(jīng)營(yíng)管理主體的銀行，必須建立起有效的社會(huì)化應(yīng)用審核和管理機(jī)制，充分評(píng)估第三方應(yīng)用給平臺(tái)帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)和用戶隱私風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，必須建立完備的社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)媒體監(jiān)測(cè)機(jī)制。監(jiān)控社會(huì)化媒體不僅是實(shí)時(shí)為客戶提供貼身服務(wù)的前提，更是引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)危機(jī)管理和公關(guān)的必要條件。

技術(shù)體系的構(gòu)建

第三代網(wǎng)銀從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不是一個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用，而是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。這就要求新一代網(wǎng)銀在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上以提供機(jī)制和建立規(guī)則為主，以業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)為輔。未來(lái)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)將在平臺(tái)機(jī)制和應(yīng)用規(guī)則的基礎(chǔ)上自行演化并不斷創(chuàng)新。

第三代網(wǎng)銀的IT架構(gòu)上應(yīng)考慮以下三個(gè)方面的支撐：

一是現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)的服務(wù)平臺(tái)化改造。新網(wǎng)銀體系下，網(wǎng)銀交易將變成一個(gè)個(gè)獨(dú)立的服務(wù)發(fā)布在網(wǎng)銀平臺(tái)，通過(guò)應(yīng)用對(duì)服務(wù)的調(diào)用和整合形成全新的場(chǎng)景化應(yīng)用功能。在考慮現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)資產(chǎn)價(jià)值的前提下，通過(guò)服務(wù)平臺(tái)改造，可以快速完成網(wǎng)銀交易的服務(wù)化。

二是為支撐社會(huì)化眾包開發(fā)和第三方應(yīng)用整合，該平臺(tái)首先是一個(gè)客戶信息整合平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶多維屬性信息的統(tǒng)一和身份認(rèn)證，以及客戶之間關(guān)系信息的聚合。其次該平臺(tái)是一個(gè)開放平臺(tái)和應(yīng)用聚合平臺(tái)，可以對(duì)外發(fā)布API，提供給第三方開發(fā)者實(shí)現(xiàn)應(yīng)用開發(fā)，并提供完整社會(huì)化應(yīng)用上線發(fā)布和管理功能。

三是為支撐應(yīng)用推廣和金融產(chǎn)品營(yíng)銷的社會(huì)化營(yíng)銷管理平臺(tái)。該平臺(tái)首先是面向客戶提供與互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的對(duì)接功能，實(shí)現(xiàn)與社會(huì)化媒體之間的信息互通互聯(lián)，完成銀行客戶ID與社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用ID的綁定識(shí)別，為通過(guò)社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境營(yíng)銷提供支撐。其次該平臺(tái)是面向銀行內(nèi)部市場(chǎng)管理和營(yíng)銷活動(dòng)管理的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)面向互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的統(tǒng)一管理和效果分析，最終形成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)“投放監(jiān)聽(tīng)反饋分析調(diào)整”的閉環(huán)營(yíng)銷管理過(guò)程。

新一代網(wǎng)銀在技術(shù)應(yīng)用上，應(yīng)在兼顧傳統(tǒng)的企業(yè)級(jí)應(yīng)用技術(shù)體系之上，嘗試構(gòu)建全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展一直在引領(lǐng)著全球IT技術(shù)的發(fā)展，新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)將全面開放于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，面對(duì)大用戶量、不可控的并發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、超大數(shù)據(jù)集處理和分析的壓力，這就要求新一代網(wǎng)銀平臺(tái)在技術(shù)架構(gòu)上充分考慮互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的特色，有選擇地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到新一代網(wǎng)銀平臺(tái)。在新一代網(wǎng)銀平臺(tái)上，必須要能夠提供以下的互聯(lián)網(wǎng)功能支撐，為新網(wǎng)銀的穩(wěn)定發(fā)展提供技術(shù)保證。

這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包括：

全文本搜索引擎技術(shù)：對(duì)于新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，信息量將會(huì)越來(lái)越大，客戶之間的關(guān)聯(lián)信息也將越來(lái)越多，一個(gè)好用的全文本搜索引擎是必備利器。

分布式緩存技術(shù)：?jiǎn)我痪彺嫣幚砟芰σ呀?jīng)不能滿足高并發(fā)訪問(wèn)量的需求，新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更易擴(kuò)展的分布式緩存技術(shù)的支撐，目前這一技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)得到了足夠成熟的應(yīng)用。

分布式數(shù)據(jù)處理技術(shù)：包括NoSQL數(shù)據(jù)庫(kù)及分布式文件系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)信息量幾乎一年翻一倍的速度滾動(dòng)增長(zhǎng)，新一代網(wǎng)銀必須考慮未來(lái)超大數(shù)據(jù)集的存放和高效訪問(wèn)能力，同時(shí)兼顧服務(wù)器成本?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中，不斷突破所帶來(lái)的分布式數(shù)據(jù)處理技術(shù)為新網(wǎng)銀的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐并通過(guò)分布式方案采用PC服務(wù)器集群來(lái)有效降低服務(wù)器成本。

智能推薦技術(shù)：傳統(tǒng)網(wǎng)銀大都采用企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集和分析，這種方式笨重，建模要求高并且代價(jià)昂貴?；ヂ?lián)網(wǎng)采用輕量級(jí)的推薦引擎技術(shù)，利用分布式數(shù)據(jù)處理技術(shù)有效提高推薦處理效率，并不斷集成基于互聯(lián)網(wǎng)用戶關(guān)系和行為數(shù)據(jù)為核心的推薦算法，這是符合未來(lái)利用多維數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)智能推薦的需求。新網(wǎng)銀必須利用智能推薦技術(shù)，為未來(lái)網(wǎng)銀服務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷和快速發(fā)現(xiàn)需求提供技術(shù)保障。

通過(guò)這些技術(shù)合力打造出的，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)企業(yè)級(jí)的虛擬云服務(wù)平臺(tái)。當(dāng)然還有很多新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷向前發(fā)展，如異步消息處理、全新云操作系統(tǒng)、虛擬云服務(wù)技術(shù)等等，在新一代網(wǎng)銀技術(shù)體系下，也需要持續(xù)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，不斷更新網(wǎng)銀技術(shù)的應(yīng)用，以保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不斷完善與持續(xù)發(fā)展。

新一代網(wǎng)銀平臺(tái)產(chǎn)品

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建設(shè)需要有規(guī)劃的階段性建設(shè)，這不但需要有專業(yè)的業(yè)務(wù)、技術(shù)規(guī)劃能力的團(tuán)隊(duì)，也需要專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品的支撐。北京宇信易誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（宇誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)）作為國(guó)內(nèi)一流的金融IT服務(wù)供應(yīng)商，一直在不斷地跟蹤和研究中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，并不斷推出網(wǎng)上銀行換代產(chǎn)品幫助銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。

宇誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)最新推出的“互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)產(chǎn)品”正是面向第三代網(wǎng)銀建設(shè)的創(chuàng)新系列產(chǎn)品。在深刻理解第三代網(wǎng)銀將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)理念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品系列主要提供完整配套的平臺(tái)化產(chǎn)品來(lái)幫助銀行支撐全新的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)體系。它主要包括全新的網(wǎng)銀服務(wù)平臺(tái)Life，為網(wǎng)銀服務(wù)的開放提供支撐；全新的社會(huì)化平臺(tái)Belink，為網(wǎng)銀的社會(huì)化應(yīng)用提供支撐，它包括一個(gè)面向用戶的SNS社區(qū)平臺(tái)和應(yīng)用開放平臺(tái)，以及面向眾包開發(fā)管理的應(yīng)用商店管理系統(tǒng)；全新的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷管理平臺(tái)Evertalk，在原有的銀行廣告管理、活動(dòng)管理和在線客服服務(wù)的基礎(chǔ)上，提供了面向社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)媒體的對(duì)接和營(yíng)銷推廣管理以及基于社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的實(shí)時(shí)客服服務(wù)。在三大平臺(tái)之上，該產(chǎn)品系列更是提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)匯聚和數(shù)據(jù)分析平臺(tái)DataOne，以推薦引擎為核心為網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)提供智能發(fā)現(xiàn)和推薦能力。

全新的互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)不但需要產(chǎn)品的支撐，更需要運(yùn)營(yíng)的支撐。宇誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)在強(qiáng)大產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，從運(yùn)營(yíng)出發(fā)，逐步形成了自有的互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、合作伙伴管理、應(yīng)用管理、營(yíng)銷推廣策劃等多種運(yùn)營(yíng)管理解決方案，并通過(guò)自身實(shí)踐為銀行提供參考樣本。我們相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的實(shí)踐不斷深化，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的未來(lái)將一片光明。

本文來(lái)自“中國(guó)服務(wù)外包網(wǎng)”：http://chinasourcing.mofcom.gov.cn/ 原文地址：http://chinasourcing.mofcom.gov.cn/c/2012-08-06/130136.shtml

第四篇：資訊銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)從線下走到線上

編者按：在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貸款難，又缺少資源整合能力的小微企業(yè)開業(yè)或許就會(huì)面臨倒閉，因此曾被稱為“開關(guān)廠”。如今，這一現(xiàn)狀正走在改變的路上。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，以往高大上的銀行已經(jīng)放下身段，紛紛發(fā)力小微企業(yè)貸款及各項(xiàng)服務(wù)，開始從線下向線上轉(zhuǎn)移，而國(guó)開行則嘗試打造P2P平臺(tái)。進(jìn)軍小微企業(yè)貸款，銀行也在改變。

加速布局線上貸款，網(wǎng)購(gòu)擴(kuò)至線上，發(fā)力手機(jī)銀行

銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)：從線下走到線上

■本報(bào)記者 李 冰

2013年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)地盤上風(fēng)生水起。對(duì)于銀行業(yè)而言，不管是撕破臉競(jìng)爭(zhēng)還是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，都將是一場(chǎng)不容小覷的戰(zhàn)爭(zhēng)。

與此同時(shí)，P2P平臺(tái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤中菜”?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在眾多銀行年報(bào)中發(fā)現(xiàn)，小額貸款方面增長(zhǎng)迅速的同時(shí)，銀行業(yè)的布局已經(jīng)在從線下向線上轉(zhuǎn)移。

在網(wǎng)購(gòu)搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰(zhàn)從線下擴(kuò)至線上。

多家銀行布局線上貸款

效果仍待檢驗(yàn)

今年以來(lái)，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛增長(zhǎng)，實(shí)實(shí)在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經(jīng)。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)17.76萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.17%。增速比各項(xiàng)貸款增速高5.4個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款戶數(shù)1249.7萬(wàn)戶，較上年同期增長(zhǎng)2.4%，銀行服務(wù)惠及了越來(lái)越多的小微企業(yè)。

“阿里巴巴[微博]會(huì)員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當(dāng)大的群體是實(shí)體小微企業(yè)，這部分原本銀行的潛在客戶被挖走，已經(jīng)讓銀行感受到壓力。”有分析人士認(rèn)為。

為了應(yīng)對(duì)其沖擊，銀行在貸款領(lǐng)域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業(yè)務(wù)。

2014年5月28日，北京銀行正式發(fā)布供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品“網(wǎng)速貸”，而中信銀行、光大銀行[微博]、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經(jīng)率先探索線上貸款業(yè)務(wù)。如中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)共同推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等。

中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔(dān)保，融資困難。中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)所推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，可以解決部分商戶融資難的問(wèn)題。

據(jù)記者了解，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品貸款金額最高可達(dá)50萬(wàn)元，隨借隨還，按日計(jì)息。申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，更加簡(jiǎn)單快捷，截至2013年底，該行 POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過(guò)15億元，而這一數(shù)字在今年正在持續(xù)增長(zhǎng)。

光大銀行推出e貸通助力小微企業(yè)，通過(guò)制度創(chuàng)新讓小微企業(yè)不再受限于傳統(tǒng)貸款所規(guī)定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實(shí)際使用期間所產(chǎn)生的利息費(fèi)用。

中投顧問(wèn)咨詢總監(jiān)丁偉奇接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)挪到線上辦理，這既是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的直接競(jìng)爭(zhēng)，也是為了適應(yīng)現(xiàn)代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動(dòng)應(yīng)對(duì)，管理者并不希望將線下優(yōu)勢(shì)全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段?！?/p>

他同時(shí)表示：“已經(jīng)有過(guò)半銀行將線下小額貸款業(yè)務(wù)搬到線上，與理財(cái)產(chǎn)品一起成為網(wǎng)絡(luò)銷售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價(jià)格戰(zhàn)逐漸轉(zhuǎn)向產(chǎn)異化競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間、銀行內(nèi)部在貸款銷售時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)策略發(fā)生了巨大變化。然而，八成以上的產(chǎn)品并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改變，只是營(yíng)銷噱頭有所變化而已。”

不可回避的是銀行將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，面臨著諸多問(wèn)題。

一位業(yè)內(nèi)知情人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、網(wǎng)上服務(wù)能力較差是銀行網(wǎng)上貸款面臨的核心問(wèn)題，多家銀行銷售人員已經(jīng)叫苦不迭。若要從根本上解決這一問(wèn)題，開發(fā)全新的貸款產(chǎn)品、建立電話網(wǎng)絡(luò)線下三位一體的銷售渠道是核心舉措，銀行系統(tǒng)短期內(nèi)很難做出及時(shí)應(yīng)對(duì)，只能待顧客消費(fèi)習(xí)慣徹底改變后做出調(diào)整。”

除此之外，據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴(kuò)至線上的業(yè)務(wù)不止是小額貸款一項(xiàng)。隨著網(wǎng)購(gòu)的普及，越來(lái)越多的銀行正在將線下打折大戰(zhàn)全面轉(zhuǎn)向線上。

銀行網(wǎng)購(gòu)搶客忙

從線下擴(kuò)至線上

日前，記者在使用支付寶[微博]進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、平安銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經(jīng)跟支付寶展開合作，用戶在網(wǎng)上首次使用相關(guān)銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優(yōu)惠。

而支付寶方面表示，目前其也在與農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行溝通相關(guān)計(jì)劃，另有十多家銀行扎堆為網(wǎng)購(gòu)打折。網(wǎng)購(gòu)打折屢見(jiàn)不鮮，但網(wǎng)上消費(fèi)由銀行打折買單確并不多見(jiàn)。

支付寶方面稱，早在去年年底，交行、中行、興業(yè)、中信、廣發(fā)、農(nóng)行等一批全國(guó)性銀行以及上海銀行等一批區(qū)域性銀行都針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)瞥隽丝旖葜Ц洞蛘?、立減等優(yōu)惠活動(dòng)，使用相應(yīng)銀行卡的支付寶快捷支付服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)付款，最高可以享受高達(dá)8.5折的優(yōu)惠。

分析人士認(rèn)為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優(yōu)惠活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，就是希望借助歲末網(wǎng)購(gòu)?fù)咎嵘约涸诰W(wǎng)上消費(fèi)中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)提前“占位”，提前分享電商時(shí)代的紅利。

中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠(chéng)品[微博]、蘇寧易購(gòu)[微博]、1號(hào)店等網(wǎng)上商城持其信用卡購(gòu)物，單筆訂購(gòu)達(dá)99元，就有機(jī)會(huì)獲取10元返現(xiàn)；另外，招商銀行的借記卡也推出類似活動(dòng)，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國(guó)銀行則推出“淘寶校園卡”的活動(dòng)；興業(yè)銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

不過(guò)記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購(gòu)刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶，并不是每次購(gòu)物都能享受優(yōu)惠；同時(shí)，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時(shí)間上存在著很大的局限性。2014年6月商務(wù)部發(fā)布了《中國(guó)電子商務(wù)報(bào)告》)。報(bào)告披露，2013年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶達(dá)3.02億人，網(wǎng)購(gòu)交易額超1.85萬(wàn)億，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重達(dá)7.8%。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售企業(yè)創(chuàng)造了900多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，2015年預(yù)計(jì)將達(dá)到3000萬(wàn)個(gè)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要在面向未來(lái)的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中占據(jù)主動(dòng)，轉(zhuǎn)向線上已是趨勢(shì)。

事實(shí)上，無(wú)論是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場(chǎng)化或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，近年來(lái)銀行一直在改造自身的業(yè)務(wù)流程和模式以適應(yīng)新的形勢(shì)。

“線上業(yè)務(wù)并沒(méi)有太多的技術(shù)含量，隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、三網(wǎng)融合的推進(jìn)，電話、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、線下各渠道的融合是大勢(shì)所趨，不過(guò)，信息安全這一關(guān)必須及早攻克，否則監(jiān)管部門會(huì)人為遏制該領(lǐng)域的發(fā)展?！?中投顧問(wèn)咨詢總監(jiān)丁偉奇表示。

本報(bào)記者查閱各家銀行在年報(bào)中公布的數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場(chǎng)蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場(chǎng)的決心溢于言表。

蠶食P2P網(wǎng)貸平臺(tái)份額

銀行小微企業(yè)貸款增速明顯

工商銀行在年報(bào)中顯示，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業(yè)貸款25.168億元；小微企業(yè)貸款18.697億元。

北京銀行在年報(bào)中披露，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1,145億元，同比上年末增加512億元，增長(zhǎng)80.72%。

華夏銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額1,640.80億元，增量高于上年同期。

建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報(bào)告期末，中小微企業(yè)貸款余額達(dá)人民幣12,479.66億元，較年初增長(zhǎng)12.15%。

民生銀行截至年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4,047.22億元，比上年末增加877.71億元；

農(nóng)業(yè)銀行截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額8,133.01億元，較上年末增加1,571.16 億元，增速23.9%，高于全行各項(xiàng)貸款增速11.6個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行年報(bào)表示，截至報(bào)告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

浦發(fā)銀行年報(bào)中顯示，中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額14,712.98億元。

興業(yè)銀行稱，小企業(yè)客戶貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長(zhǎng)67.42%。

招商銀行年報(bào)顯示，小企業(yè)貸款余額為3,000.14億元，同較年初增長(zhǎng)49.70%。

中信銀行截至報(bào)告期末，貸款余額1,171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長(zhǎng)52.98%。報(bào)告期內(nèi)新發(fā)放小企業(yè)貸款金額1,349.01億元。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著銀行網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的逐步成熟，未來(lái)銀行將逐步將線上服務(wù)再移植到手機(jī)銀行，“通過(guò)打通線下、線上、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的方式，力求搶占更多的市場(chǎng)份額”。

編者按：在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貸款難，又缺少資源整合能力的小微企業(yè)開業(yè)或許就會(huì)面臨倒閉，因此曾被稱為“開關(guān)廠”。如今，這一現(xiàn)狀正走在改變的路上。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，以往高大上的銀行已經(jīng)放下身段，紛紛發(fā)力小微企業(yè)貸款及各項(xiàng)服務(wù)，開始從線下向線上轉(zhuǎn)移，而國(guó)開行則嘗試打造P2P平臺(tái)。進(jìn)軍小微企業(yè)貸款，銀行也在改變。

加速布局線上貸款，網(wǎng)購(gòu)擴(kuò)至線上，發(fā)力手機(jī)銀行

銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)：從線下走到線上

■本報(bào)記者 李 冰

2013年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)地盤上風(fēng)生水起。對(duì)于銀行業(yè)而言，不管是撕破臉競(jìng)爭(zhēng)還是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，都將是一場(chǎng)不容小覷的戰(zhàn)爭(zhēng)。與此同時(shí)，P2P平臺(tái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤中菜”。《證券日?qǐng)?bào)》記者在眾多銀行年報(bào)中發(fā)現(xiàn)，小額貸款方面增長(zhǎng)迅速的同時(shí)，銀行業(yè)的布局已經(jīng)在從線下向線上轉(zhuǎn)移。

在網(wǎng)購(gòu)搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰(zhàn)從線下擴(kuò)至線上。

多家銀行布局線上貸款

效果仍待檢驗(yàn)

今年以來(lái)，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛增長(zhǎng)，實(shí)實(shí)在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經(jīng)。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)17.76萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.17%。增速比各項(xiàng)貸款增速高5.4個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款戶數(shù)1249.7萬(wàn)戶，較上年同期增長(zhǎng)2.4%，銀行服務(wù)惠及了越來(lái)越多的小微企業(yè)。

“阿里巴巴[微博]會(huì)員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當(dāng)大的群體是實(shí)體小微企業(yè)，這部分原本銀行的潛在客戶被挖走，已經(jīng)讓銀行感受到壓力。”有分析人士認(rèn)為。

為了應(yīng)對(duì)其沖擊，銀行在貸款領(lǐng)域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業(yè)務(wù)。

2014年5月28日，北京銀行正式發(fā)布供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品“網(wǎng)速貸”，而中信銀行、光大銀行[微博]、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經(jīng)率先探索線上貸款業(yè)務(wù)。如中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)共同推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等。

中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔(dān)保，融資困難。中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)所推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，可以解決部分商戶融資難的問(wèn)題。

據(jù)記者了解，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品貸款金額最高可達(dá)50萬(wàn)元，隨借隨還，按日計(jì)息。申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，更加簡(jiǎn)單快捷，截至2013年底，該行 POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過(guò)15億元，而這一數(shù)字在今年正在持續(xù)增長(zhǎng)。

光大銀行推出e貸通助力小微企業(yè)，通過(guò)制度創(chuàng)新讓小微企業(yè)不再受限于傳統(tǒng)貸款所規(guī)定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實(shí)際使用期間所產(chǎn)生的利息費(fèi)用。

中投顧問(wèn)咨詢總監(jiān)丁偉奇接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)挪到線上辦理，這既是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的直接競(jìng)爭(zhēng)，也是為了適應(yīng)現(xiàn)代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動(dòng)應(yīng)對(duì)，管理者并不希望將線下優(yōu)勢(shì)全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段。”

他同時(shí)表示：“已經(jīng)有過(guò)半銀行將線下小額貸款業(yè)務(wù)搬到線上，與理財(cái)產(chǎn)品一起成為網(wǎng)絡(luò)銷售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價(jià)格戰(zhàn)逐漸轉(zhuǎn)向產(chǎn)異化競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間、銀行內(nèi)部在貸款銷售時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)策略發(fā)生了巨大變化。然而，八成以上的產(chǎn)品并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改變，只是營(yíng)銷噱頭有所變化而已?！?/p>

不可回避的是銀行將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，面臨著諸多問(wèn)題。

一位業(yè)內(nèi)知情人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、網(wǎng)上服務(wù)能力較差是銀行網(wǎng)上貸款面臨的核心問(wèn)題，多家銀行銷售人員已經(jīng)叫苦不迭。若要從根本上解決這一問(wèn)題，開發(fā)全新的貸款產(chǎn)品、建立電話網(wǎng)絡(luò)線下三位一體的銷售渠道是核心舉措，銀行系統(tǒng)短期內(nèi)很難做出及時(shí)應(yīng)對(duì)，只能待顧客消費(fèi)習(xí)慣徹底改變后做出調(diào)整。”

除此之外，據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴(kuò)至線上的業(yè)務(wù)不止是小額貸款一項(xiàng)。隨著網(wǎng)購(gòu)的普及，越來(lái)越多的銀行正在將線下打折大戰(zhàn)全面轉(zhuǎn)向線上。銀行網(wǎng)購(gòu)搶客忙

從線下擴(kuò)至線上

日前，記者在使用支付寶[微博]進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、平安銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經(jīng)跟支付寶展開合作，用戶在網(wǎng)上首次使用相關(guān)銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優(yōu)惠。

而支付寶方面表示，目前其也在與農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行溝通相關(guān)計(jì)劃，另有十多家銀行扎堆為網(wǎng)購(gòu)打折。

網(wǎng)購(gòu)打折屢見(jiàn)不鮮，但網(wǎng)上消費(fèi)由銀行打折買單確并不多見(jiàn)。

支付寶方面稱，早在去年年底，交行、中行、興業(yè)、中信、廣發(fā)、農(nóng)行等一批全國(guó)性銀行以及上海銀行等一批區(qū)域性銀行都針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)瞥隽丝旖葜Ц洞蛘邸⒘p等優(yōu)惠活動(dòng)，使用相應(yīng)銀行卡的支付寶快捷支付服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)付款，最高可以享受高達(dá)8.5折的優(yōu)惠。

分析人士認(rèn)為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優(yōu)惠活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，就是希望借助歲末網(wǎng)購(gòu)?fù)咎嵘约涸诰W(wǎng)上消費(fèi)中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)提前“占位”，提前分享電商時(shí)代的紅利。

中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠(chéng)品[微博]、蘇寧易購(gòu)[微博]、1號(hào)店等網(wǎng)上商城持其信用卡購(gòu)物，單筆訂購(gòu)達(dá)99元，就有機(jī)會(huì)獲取10元返現(xiàn)；另外，招商銀行的借記卡也推出類似活動(dòng)，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國(guó)銀行則推出“淘寶校園卡”的活動(dòng)；興業(yè)銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

不過(guò)記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購(gòu)刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶，并不是每次購(gòu)物都能享受優(yōu)惠；同時(shí)，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時(shí)間上存在著很大的局限性。

2014年6月商務(wù)部發(fā)布了《中國(guó)電子商務(wù)報(bào)告》)。報(bào)告披露，2013年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶達(dá)3.02億人，網(wǎng)購(gòu)交易額超1.85萬(wàn)億，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重達(dá)7.8%。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售企業(yè)創(chuàng)造了900多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，2015年預(yù)計(jì)將達(dá)到3000萬(wàn)個(gè)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要在面向未來(lái)的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中占據(jù)主動(dòng)，轉(zhuǎn)向線上已是趨勢(shì)。

事實(shí)上，無(wú)論是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場(chǎng)化或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，近年來(lái)銀行一直在改造自身的業(yè)務(wù)流程和模式以適應(yīng)新的形勢(shì)。

“線上業(yè)務(wù)并沒(méi)有太多的技術(shù)含量，隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、三網(wǎng)融合的推進(jìn)，電話、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、線下各渠道的融合是大勢(shì)所趨，不過(guò)，信息安全這一關(guān)必須及早攻克，否則監(jiān)管部門會(huì)人為遏制該領(lǐng)域的發(fā)展?！?中投顧問(wèn)咨詢總監(jiān)丁偉奇表示。

本報(bào)記者查閱各家銀行在年報(bào)中公布的數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場(chǎng)蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場(chǎng)的決心溢于言表。

蠶食P2P網(wǎng)貸平臺(tái)份額

銀行小微企業(yè)貸款增速明顯

工商銀行在年報(bào)中顯示，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業(yè)貸款25.168億元；小微企業(yè)貸款18.697億元。

北京銀行在年報(bào)中披露，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1,145億元，同比上年末增加512億元，增長(zhǎng)80.72%。

華夏銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額1,640.80億元，增量高于上年同期。

建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報(bào)告期末，中小微企業(yè)貸款余額達(dá)人民幣12,479.66億元，較年初增長(zhǎng)12.15%。

民生銀行截至年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4,047.22億元，比上年末增加877.71億元；

農(nóng)業(yè)銀行截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額8,133.01億元，較上年末增加1,571.16 億元，增速23.9%，高于全行各項(xiàng)貸款增速11.6個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行年報(bào)表示，截至報(bào)告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

浦發(fā)銀行年報(bào)中顯示，中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額14,712.98億元。

興業(yè)銀行稱，小企業(yè)客戶貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長(zhǎng)67.42%。

招商銀行年報(bào)顯示，小企業(yè)貸款余額為3,000.14億元，同較年初增長(zhǎng)49.70%。

中信銀行截至報(bào)告期末，貸款余額1,171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長(zhǎng)52.98%。報(bào)告期內(nèi)新發(fā)放小企業(yè)貸款金額1,349.01億元。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著銀行網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的逐步成熟，未來(lái)銀行將逐步將線上服務(wù)再移植到手機(jī)銀行，“通過(guò)打通線下、線上、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的方式，力求搶占更多的市場(chǎng)份額”。

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第五篇：從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

導(dǎo)讀

“第十屆中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理教授以《從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展》為題做主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營(yíng)銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物”。

由中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)舉辦的“第十屆中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國(guó)金融認(rèn)證中心在年會(huì)上發(fā)布了《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、中央網(wǎng)信辦、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院等單位部門領(lǐng)導(dǎo)蒞臨年會(huì)并發(fā)表致辭，近兩百位商業(yè)銀行電子銀行的負(fù)責(zé)人出席論壇。參會(huì)嘉賓就移動(dòng)金融、電子銀行等話題進(jìn)行深入交流探討。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理教授以《從三種經(jīng)營(yíng)模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展》為題做主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營(yíng)銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物”。

以下是發(fā)言實(shí)錄：

大家下午好！首先請(qǐng)?jiān)试S我代表清華大學(xué)五道口金融學(xué)院與大家的分享，我介紹一下我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及啟發(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行有時(shí)候叫直營(yíng)銀行，有的叫直銷銀行，是指這些銀行不通過(guò)傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，而是通過(guò)電話、信件和ATM，后來(lái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來(lái)提供銀行服務(wù)。它的發(fā)展是銀行利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展直接導(dǎo)致的產(chǎn)物，最早出現(xiàn)在上世紀(jì)80年代后期在歐美國(guó)家，后來(lái)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展應(yīng)用優(yōu)勢(shì)慢慢集中在美國(guó)，后來(lái)它的數(shù)量和發(fā)展趨勢(shì)在美國(guó)也都表現(xiàn)得特別突出。我們?cè)诳疾爝@些互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)要要有基本的框架和定義。認(rèn)定一家互聯(lián)網(wǎng)銀行認(rèn)為它幾乎沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要是通過(guò)電話、信件和ATM通過(guò)銀行服務(wù)；二是擁有獨(dú)立的法人資格；三是美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司提供存款保險(xiǎn)，這樣我們?cè)贔TIC根據(jù)這樣的標(biāo)準(zhǔn)找到了16家滿足這些條件的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)讓我們觀察互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況，我們有一些很有意思的統(tǒng)計(jì)。

大概它的總資產(chǎn)貸款和存款規(guī)模目前這16家互聯(lián)網(wǎng)銀行在整個(gè)美國(guó)銀行業(yè)大概占到3%—4%之間的規(guī)模，但成長(zhǎng)比較快，這就給我們大致的估計(jì)，到目前為止美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行總體規(guī)模還是非常小的比例，目前沒(méi)有構(gòu)成對(duì)傳統(tǒng)銀行的威脅，但它的成長(zhǎng)速度是非常快的。這里有三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行我們認(rèn)為它的經(jīng)營(yíng)比較有特點(diǎn)，也給我們帶來(lái)了所謂三種模式。2002年前十名互聯(lián)網(wǎng)總資產(chǎn)排名情況，排在第一位是Ally bank，總資產(chǎn)947.96億美元，相當(dāng)于中國(guó)地方性商業(yè)銀行的規(guī)模，其他的有嘉興銀行，互聯(lián)網(wǎng)券商所辦的互聯(lián)網(wǎng)銀行；Ally bank沒(méi)有ATM費(fèi)用，帳戶費(fèi)用以及其他的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，Ally bank的前身是美國(guó)通用汽車金融公司，汽車經(jīng)營(yíng)公司是為汽車經(jīng)銷商和購(gòu)車人提供金融服務(wù)的公司，后來(lái)它大舉進(jìn)入美國(guó)房地產(chǎn)按揭市場(chǎng)，一下成為美國(guó)房地產(chǎn)金融前十公司之一，后來(lái)由于美國(guó)汽車業(yè)發(fā)生了困難，把股份賣給了一家PE，和通用汽車慢慢分離開來(lái)。2007年大幅度介入金融次貸的公司都遇到了空前的困難，通用汽車金融公司也是一樣，這時(shí)候美國(guó)就出售救助了美國(guó)通用汽車金融公司，因?yàn)樗?lián)系著1、2萬(wàn)家金融經(jīng)銷商，如果它出問(wèn)題會(huì)對(duì)美國(guó)汽車業(yè)造成沖擊。因此，包括美國(guó)為它注了資，為了和原來(lái)的經(jīng)營(yíng)脫離開來(lái)，改名為Ally bank，成為一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

它高息攬存，認(rèn)為它對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行長(zhǎng)期發(fā)展有影響的做法就是專業(yè)放貸，主要是主要購(gòu)車人和經(jīng)銷商，它聯(lián)系著美國(guó)上萬(wàn)家、一兩萬(wàn)家汽車經(jīng)銷商，包括這些經(jīng)銷商的流動(dòng)資金貸款，客戶貸款都由它來(lái)提供，它業(yè)提供一般意義上的公司金融。于是它形成這樣的模式，高息攬存，專業(yè)放貸的經(jīng)營(yíng)模式。它的利率有多高呢？做個(gè)比較，我們給出Ally bank三個(gè)年化收益率，一是在線儲(chǔ)蓄帳戶，二是大額存單CD，三是貨幣市場(chǎng)帳戶，大概接近1%。美洲銀行和富國(guó)銀行相應(yīng)的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互聯(lián)網(wǎng)銀行在線存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互聯(lián)網(wǎng)銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行還是有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，所以，Ally bank是高息攬存專業(yè)放貸的經(jīng)營(yíng)模式。

ING Direct直營(yíng)銀行。ING是總部在歐洲的金融集團(tuán)，為了進(jìn)行全球擴(kuò)張，ING首先在加拿大建立了直營(yíng)銀行，做得非常成功，后來(lái)他就把這個(gè)直營(yíng)模式推廣到全球，在美國(guó)也做得非常成功，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行成功營(yíng)銷的模式還被寫成一本書《橙色密碼》，他們?cè)诿绹?guó)經(jīng)營(yíng)的這個(gè)模式薄利多銷，它的利差收入只有1.7%，美國(guó)銀行利差平均值是3%，它相對(duì)于美國(guó)銀行業(yè)是非常低的，主要是高息攬存，低息放貸，成本非常小，收入和壞賬損失、運(yùn)營(yíng)收入都非常低，這樣造成了利差雖然低，但毛利率和傳統(tǒng)銀行差不多。和美國(guó)業(yè)的比較，利差3%基本都被它運(yùn)營(yíng)支出和壞賬吃掉了，實(shí)際賺到的錢，手續(xù)大概非利率收入，這和美國(guó)銀行業(yè)平均值相比的情況。ING的特點(diǎn)是薄利多銷，高息攬存，低息放貸，使得他在2008年躲過(guò)金融危機(jī)，很值得借鑒。但不幸它后來(lái)總部出現(xiàn)了問(wèn)題，就把它賣給了Capital one，就改名為Capital one 360?，F(xiàn)在所以Capital one 360也開始在美國(guó)建立用戶體驗(yàn)的咖啡館，這兩張照片是我們今年夏天去考察時(shí)拍下來(lái)的，他們?cè)诔菂^(qū)很核心的區(qū)域凱勒一家咖啡館，非常大氣，層高很高，什么人都可以進(jìn)，無(wú)線上網(wǎng)、咖啡很便宜，沒(méi)有任何營(yíng)業(yè)人員，主要是自助設(shè)備，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，也是為了降低大家對(duì)于虛擬銀行的恐懼感。

還有一家銀行是BOFI，它是O2O線上線下模式，Ally Bank專業(yè)放貸時(shí)對(duì)資產(chǎn)有比較好的控制，做豐貸非常容易，ING是大銀行金融機(jī)構(gòu)的分支，所以能和原來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做一些交叉銷售，但BOFI銀行前不著村后不著店，既不是某家大銀行的分支，也沒(méi)有很長(zhǎng)時(shí)間的歷史，就是1999年成立，2005年上市，互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)它都有，它怎么獲客和營(yíng)銷呢？它的營(yíng)銷也比較有特點(diǎn)，就是O2O的模式。它的息差收入和業(yè)界平均是差不多的，我們基本做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，F(xiàn)DIC注冊(cè)的6、7000家銀行里注冊(cè)的總資產(chǎn)在10—100億美金，他們的息差收入差不多。但工資和福利由于人少低很多，辦公與設(shè)備低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心業(yè)務(wù)毛利率相對(duì)于業(yè)界的平均高出3—4倍。所以，它息差和傳統(tǒng)銀行、業(yè)界平均差不多，但由于它沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有效控制了成本，所以毛利率高很多。總資產(chǎn)收益率是1.73%，大概比業(yè)界高2倍，凈資產(chǎn)收益率將近19%，也是將近與業(yè)界平均的2%—3倍，高于96%的同行。它有個(gè)重要的指標(biāo)成本收入比94%高于同行，財(cái)務(wù)狀況非常好。

它的存款業(yè)務(wù)怎么做推銷呢？它線上線結(jié)合得非常好，它找了很多美國(guó)合作的機(jī)構(gòu)，其中包括傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，環(huán)保組織，全美郵政聯(lián)盟、全美槍支擁有者協(xié)會(huì)等等，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行相對(duì)帳戶比較簡(jiǎn)單，就這幾個(gè)帳戶和業(yè)務(wù)類型。貸款業(yè)務(wù)也做了O2O的方法，除了網(wǎng)上申請(qǐng)、呼叫中心銷售之外，通過(guò)第三方團(tuán)體Costco，是會(huì)員制的倉(cāng)儲(chǔ)賣唱，在全有5000、6000會(huì)員，同時(shí)和獨(dú)立的抵押貸款公司和經(jīng)紀(jì)人做批發(fā)業(yè)務(wù)，也做第三方獨(dú)立抵押貸款公司購(gòu)買已完成的貸款業(yè)務(wù)，就是第三方代理。除了存款方進(jìn)行的合作，在地面也進(jìn)行O2O的模式。

2005年上市兩三年以后股價(jià)沒(méi)有動(dòng)靜，2013年、2004年股價(jià)漲了接近6、7倍，這說(shuō)明美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)也剛開始，所以國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾乎和國(guó)際上同步，凈利差3.80%，總資產(chǎn)1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的銀行。所以，BOFI就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，到目前為止發(fā)展得非常好。

這三個(gè)例子對(duì)我們有什么啟發(fā)呢？有幾點(diǎn)考慮：

第一，今年銀行界發(fā)生了一件大事，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一些民營(yíng)銀行的籌建，這中間也有些單位找我們探討如何使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不排除大量民營(yíng)銀行會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)精神經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，這是非常好的，它會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)積極拓展跨區(qū)域業(yè)務(wù)。特別大的銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式來(lái)提高自己的經(jīng)營(yíng)效率，降低成本。

第二，由于相當(dāng)一批銀行越來(lái)越使用互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)手段，使得在利率市場(chǎng)化的驅(qū)使下，存款利率的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)成為首要的特點(diǎn)。所以，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，這些銀行在存款端的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)成為不可避免的趨勢(shì)。

第三，存款保險(xiǎn)條例剛剛出臺(tái)征求意見(jiàn)稿，所以，未來(lái)不斷有新的銀行出來(lái)，有銀行倒下，成為新的常態(tài)。

第四，由于大規(guī)模利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)營(yíng)銀行，會(huì)使得整個(gè)銀行業(yè)大大降低和取消各類費(fèi)用，現(xiàn)在一些區(qū)域性商業(yè)銀行已經(jīng)ATM取現(xiàn)不再收費(fèi)，其實(shí)不是不收費(fèi)，只是愿意補(bǔ)貼你的收費(fèi)，這是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的手段。信貸這一端更加專業(yè)化，這是有可能將來(lái)一批又一批新的民營(yíng)銀行或其他的民營(yíng)銀行出來(lái)以后非常重要的特點(diǎn)，就是有特色的，面向某些行業(yè)和一類資產(chǎn)的銀行會(huì)逐漸出來(lái)，比如面向高科技的銀行，面向教育的銀行未來(lái)都有可能會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。

第五，當(dāng)我們強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)精神，用互聯(lián)網(wǎng)手段經(jīng)營(yíng)銀行的時(shí)候線下業(yè)務(wù)非常重要，O2O就像BOFI一樣會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行、傳統(tǒng)銀行非常重要的運(yùn)營(yíng)手段之一。

第六，可能的混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的機(jī)會(huì)，我們觀察到這16家銀行大概有一半是互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)銀行同時(shí)經(jīng)營(yíng)的，同時(shí)看互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)銀行同時(shí)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)給用戶提供一個(gè)超級(jí)用戶，在這兒開個(gè)帳戶既能投資也能借款，這有可能是我們未來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)越走越遠(yuǎn)，最終走到混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)能給客戶提供一攬子投資負(fù)債，各種交易的超級(jí)帳戶，這也是未來(lái)非常重要的機(jī)會(huì)。

所以，我們想利用這個(gè)機(jī)會(huì)向大家分享我們觀察到的互聯(lián)網(wǎng)銀行三種經(jīng)營(yíng)模式以及它給我們帶來(lái)的啟發(fā)。