第一篇：銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

【摘要】 銀保合作是銀行的資本和保險(xiǎn)公司的資本相互融合下的產(chǎn)物。在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下,混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日漸明顯,其中銀行和保險(xiǎn)公司的合作就是一個(gè)顯著的代表,銀保合作在我國(guó)逐漸發(fā)展起來(lái),業(yè)務(wù)融合的趨勢(shì)越來(lái)越緊密。但是目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)合作的發(fā)展程度尚未完善,還存在著許多問(wèn)題。銀行和保險(xiǎn)的合作可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司和銀行的自身能力,形成一種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、聯(lián)合發(fā)展、資源共享的良好格局,對(duì)增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有著重大而深遠(yuǎn)的意義。

【關(guān)鍵詞】 銀行保險(xiǎn)； 發(fā)展合作； 模式研究；

Abstract In the past eight months, different Chinese life insurance companies have signed letters of intent on cooperation with four big State-owned commercial banks and some famous city banks.The field of cooperation between the two sides was extended from the bank's agent selling of insurance policy to its collecting and paying insurance premium, conducting financing business and online capital settlement, thus forming a new pattern featuring business penetration of both sides, mutual complementarity and mutual benefit.Relevant personages think that developing deep-seated cooperation between banking and insurance is in keeping with the development trend of the integration of international finance and has a far-reaching influence on the development and growth of China's finance, the improvement of the services of financial institutions and the raise of technical levels of services.It will result in the “three wins” of the banks, insurance companies and clients.keyword ：bank insurance;development cooperation;mode research;

目 錄

1、引言.........................................................3

2、銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀...........................................3

3、銀保合作發(fā)展中存在的問(wèn)題.....................................3

3.1 產(chǎn)品種類(lèi)單一............................................4 3.2 合作深度不足............................................4 3.3 缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制....................................5

4、銀保合作發(fā)展的問(wèn)題分析.......................................5

4.1 現(xiàn)階段處于粗放式的銀保合作..............................6 4.2 信息交流不完善..........................................6 4.3 銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率持續(xù)攀升及保險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)惡性......7

5、銀保合作發(fā)展的問(wèn)題策略.......................................8

5.1 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新............................................8 5.2 促進(jìn)深層次戰(zhàn)略合作......................................8 5.3 強(qiáng)化銀保合作聯(lián)盟,加強(qiáng)股權(quán)合作...........................9

6、感悟........................................................10

7、致謝........................................................10

8、參考文獻(xiàn)....................................................11

1、引言

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下,我國(guó)金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限正逐漸被打破，銀保合作得到了較快發(fā)展。銀行保險(xiǎn)(Banc assurance)是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下,銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。在我國(guó)加入WTO的背景下 ,銀保合作的高潮不斷掀起 ,許多銀行和保險(xiǎn)公司紛紛簽訂了合作協(xié)議。銀保合作符合國(guó)際金融一體化的趨勢(shì),是迎接中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放后帶來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)的理性選擇。

2、銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)金融業(yè)的銀保合作起步較晚,還處于初級(jí)階段,發(fā)展快速。但也存在著產(chǎn)品單

一、營(yíng)銷(xiāo)積極性不高、合作短期化等問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)正嘗試著多方面分析當(dāng)前銀保合作現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題,從監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行與保險(xiǎn)公司三個(gè)不同角度提出解決困擾銀保合作的因素、促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、推進(jìn)銀保雙方合作戰(zhàn)略升級(jí)的具體方案，解決困擾銀保合作的問(wèn)題,以促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)向著長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系發(fā)展。中國(guó)銀保合作的發(fā)展應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)狀出發(fā),借鑒西方銀保合作的經(jīng)驗(yàn), 找到適合我國(guó)國(guó)情的銀保合作發(fā)展的具體戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式,從而為推動(dòng)我國(guó)銀保合作發(fā)展提出建議。

3、銀保合作發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展還處于較低水平,存在不少問(wèn)題,尤其是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單

一、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了我國(guó)銀行保險(xiǎn)健康、持續(xù)、穩(wěn)定的

發(fā)展。

3.1、產(chǎn)品種類(lèi)單一

每一次銀保產(chǎn)品創(chuàng)新都會(huì)是銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)的一次契機(jī),但銀保產(chǎn)品的困境反過(guò)來(lái)會(huì)制約銀行保險(xiǎn)制度進(jìn)一步的深化與發(fā)展。銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,保險(xiǎn)公司缺乏創(chuàng)新動(dòng)力;儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品比重過(guò)高,新單期繳比重過(guò)低;銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品切合度低,多是替代性產(chǎn)品等問(wèn)題制約著我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。在銀保合作的過(guò)程中各家壽險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需求。加之在實(shí)際業(yè)務(wù)中，盡管保監(jiān)會(huì)對(duì)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)已做出必須持證上崗的要求，但銀行員工真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品、讀懂保險(xiǎn)條款的人并不多，很多銀行員工僅僅停留在銷(xiāo)售簡(jiǎn)單壽險(xiǎn)(如分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn))的水平上。但即使對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)，能對(duì)其具體條款進(jìn)行詳細(xì)解讀的人也很少，鳳毛麟角。有時(shí)因此導(dǎo)致銷(xiāo)售過(guò)程中發(fā)生誤導(dǎo)，傷害客戶(hù)利益。反過(guò)來(lái)，當(dāng)客戶(hù)反復(fù)投訴銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售時(shí)，銀行對(duì)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售意愿就會(huì)大大降低。同時(shí)，由于銀行員工對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)的嚴(yán)重缺乏，各類(lèi)保險(xiǎn)公司僅將簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化、制式化的保險(xiǎn)產(chǎn)品(主要是壽險(xiǎn)產(chǎn)品)拿到銀行銷(xiāo)售，形成銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)品種單一，導(dǎo)致銀行員工和廣大客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的諸多誤解。

3.2、合作深度不足

目前國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于銀行主導(dǎo)的簡(jiǎn)單合作狀態(tài)，大多金融企業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式和企業(yè)制度相對(duì)獨(dú)立，雙方缺乏深層次資源整合，在合作時(shí)難免產(chǎn)生利益沖突。例如，中小銀行為了保證資本充足率，往往對(duì)存款的需求較大，而銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄型的兩全保險(xiǎn)必然會(huì)對(duì)這一要求造成沖擊，結(jié)果導(dǎo)致中小銀行的保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)難以全面展開(kāi)。這樣銀保雙方為了各自的利益對(duì)待合作，缺乏共同利益的最大化，合作基礎(chǔ)多為短期目標(biāo)，在考核指標(biāo)、合作模式、利潤(rùn)分配等許多方面，都對(duì)銀保雙方的

長(zhǎng)期合作帶來(lái)不利影響。另外，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也使得銀行專(zhuān)注于自己的本行業(yè)，對(duì)其它行業(yè)的知識(shí)、產(chǎn)品和服務(wù)方式知之甚少，缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)人才，導(dǎo)致銷(xiāo)售有心無(wú)力，無(wú)法提高服務(wù)質(zhì)量。

3.3、缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量總是忽上忽下,這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟,銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固?，F(xiàn)階段，大部分銀保合作模式是銀行人員經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單培訓(xùn)后代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一模式帶來(lái)的最大困境在于，銀行與保險(xiǎn)公司地位互相獨(dú)立，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、后期服務(wù)、業(yè)務(wù)辦理與產(chǎn)品銷(xiāo)售脫節(jié)，保險(xiǎn)服務(wù)的中間銜接尚未理順。目前雖有不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試銀保合作的IC模式，即保險(xiǎn)公司的理財(cái)人員直接進(jìn)駐銀行，作為銀行的理財(cái)人員銷(xiāo)售各類(lèi)金融產(chǎn)品(如平安保險(xiǎn)在深圳，長(zhǎng)城保險(xiǎn)在北京都進(jìn)行了相關(guān)的嘗試)，但從現(xiàn)在的情況來(lái)看，尚未達(dá)到預(yù)期效果。為了變革現(xiàn)階段初級(jí)粗放式的銀保合作,需要我們?cè)诮梃b國(guó)外銀保合作成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,聯(lián)系我國(guó)的實(shí)際情況,找出一條適合我國(guó)銀保業(yè)進(jìn)行深層次合作,建立長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的發(fā)展道路,以提高我國(guó)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4、銀保合作發(fā)展的問(wèn)題分析

我國(guó)銀保產(chǎn)業(yè)之所以還存在著產(chǎn)品種類(lèi)單

一、產(chǎn)業(yè)合作深度不足以及相關(guān)機(jī)制不健全的問(wèn)題，主要是由于目前我國(guó)的銀保合作現(xiàn)階段還處于粗放型的發(fā)展模式，相關(guān)產(chǎn)業(yè)信息交流不完善，以及銀行之間、保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

4.1、現(xiàn)階段處于粗放式的銀保合作

現(xiàn)階段我國(guó)銀保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還處于粗放式的銀保合作階段?！罢l(shuí)占領(lǐng)銀行的銷(xiāo)售渠道，誰(shuí)就在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主動(dòng)。”這是目前銀保市場(chǎng)的法則。目前一家銀行代理銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品的現(xiàn)象較為普遍，“同窗競(jìng)爭(zhēng)”的壓力對(duì)于各家保險(xiǎn)公司而言不言自明。業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀保市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還較為初級(jí)，各家公司產(chǎn)品功能?chē)?yán)重同質(zhì)化。而由于大保險(xiǎn)公司較易與銀行合作，其“費(fèi)用支出”相對(duì)較低，更加擠壓中小保險(xiǎn)企業(yè)的生存空間。

百年人壽北京分公司總經(jīng)理姜京表示，“同窗競(jìng)爭(zhēng)”加劇導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)盈利能力下降，這反過(guò)來(lái)會(huì)促使銀保結(jié)構(gòu)升級(jí)，險(xiǎn)企會(huì)主動(dòng)調(diào)整結(jié)構(gòu)，在期繳保障型產(chǎn)品上發(fā)力，這將有助于險(xiǎn)企完善自己的長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃。這個(gè)轉(zhuǎn)型能否成功考驗(yàn)的是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資、服務(wù)等方面專(zhuān)業(yè)能力。

某壽險(xiǎn)公司高管表示，雖然期繳業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接利潤(rùn)不如躉交快，但是保險(xiǎn)市場(chǎng)畢竟是長(zhǎng)線(xiàn)為王，期繳業(yè)務(wù)給保險(xiǎn)公司的資金利用靈活余地更大，在投資空間的運(yùn)用上更為寬泛。

安慶濤認(rèn)為，在較為混亂的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)后，銀行在銀保產(chǎn)品的推出方面，應(yīng)該會(huì)以1-2家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品為主，其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在保險(xiǎn)產(chǎn)品功能上做補(bǔ)充，形成較為周全的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋。而這個(gè)過(guò)程中，不被市場(chǎng)認(rèn)可的一些險(xiǎn)企，勢(shì)必要退出銀保市場(chǎng)。

4.2、信息交流不完善

受部分傳統(tǒng)思想和前期銀保推銷(xiāo)方式不對(duì)路的限制，銀保產(chǎn)品信息交流制度不完善，老百姓對(duì)銀保產(chǎn)品的接受程度不高?，F(xiàn)在很多到銀行購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人，仍不知道自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)與其它保險(xiǎn)產(chǎn)品有什么區(qū)別，作用在哪里。這樣的盲目購(gòu)買(mǎi)和業(yè)績(jī)壓力引導(dǎo)下的銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售必然還會(huì)造成很多問(wèn)題。更為嚴(yán)重的是，以上這些問(wèn)題往往相互作用：人員的保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，導(dǎo)致銷(xiāo)售后的問(wèn)題層出不窮，這樣保險(xiǎn)公司不敢也不能將產(chǎn)品線(xiàn)擴(kuò)大；產(chǎn)品單一，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，銷(xiāo)售人員的

銷(xiāo)售手段惡劣，服務(wù)跟不上，使得人們更加排斥保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)銷(xiāo)售；老百姓不愿接受保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就使得銀行在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，整體收益上不去，還要擔(dān)心會(huì)影響銀行形象，銷(xiāo)售意愿和合作誠(chéng)意也就很難跟上。諸多問(wèn)題相互作用，往復(fù)循環(huán)，使得銀保業(yè)務(wù)舉步維艱，很難在短期內(nèi)取得大的突破。

在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，以上這些問(wèn)題的根源是行業(yè)間信息交流不完善造成的，很難一下得到解決，但無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)公司都意識(shí)到了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展前景光明，并采取了一系列相應(yīng)的措施，中國(guó)銀保業(yè)務(wù)也在困境中不斷前行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化進(jìn)程已經(jīng)展開(kāi)，企業(yè)年金，企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的不斷健全，這些主觀(guān)環(huán)境都在不斷改善。相信在不久的將來(lái)，銀行保險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化，給老百姓帶來(lái)更加全面和便捷的金融服務(wù)。

4.3、銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率持續(xù)攀升及保險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)惡性

目前，銀保產(chǎn)品90%以上都是躉交分紅型保險(xiǎn)，其結(jié)果是，各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，無(wú)法凸現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)多集中于短期目標(biāo)，例如產(chǎn)品價(jià)格和手續(xù)費(fèi)率等。這樣的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是相當(dāng)殘酷和惡劣的。各家保險(xiǎn)公司不是努力壓低成本，就是大打價(jià)格戰(zhàn)。由此造成很多問(wèn)題有，如：

1、人員流動(dòng)大，無(wú)法留住優(yōu)秀的銷(xiāo)售人員；

2、為了能夠完成業(yè)績(jī)，少數(shù)銷(xiāo)售人員不惜欺騙或隱瞞銀行和客戶(hù)；

3、銀保產(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能少，而傾向于儲(chǔ)蓄性很強(qiáng)的兩全保險(xiǎn)；這類(lèi)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，很難得到銀行人員的認(rèn)可；

4、保險(xiǎn)公司把相當(dāng)大的精力放在維護(hù)與銀行之間的關(guān)系上，而不是如何提高服務(wù)質(zhì)量；一旦銷(xiāo)售人員離開(kāi)，對(duì)銀行關(guān)系往往需要重新搭建；

5、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)簡(jiǎn)單粗暴。不是大打價(jià)格戰(zhàn)，就是互相詆毀對(duì)方的產(chǎn)品，其結(jié)果往往是兩敗俱傷。

5、銀保合作發(fā)展的問(wèn)題策略

從貨幣政策和稅收政策的因素、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與銀行贏(yíng)利模式的調(diào)整、股票和基金業(yè)的發(fā)展、銀保產(chǎn)品的易替代性及保險(xiǎn)公司的策略調(diào)整四個(gè)方面來(lái)分析我國(guó)銀行保險(xiǎn)的波動(dòng)性源頭。從而在源頭解決我國(guó)銀保發(fā)展過(guò)程中一些具體問(wèn)題，是當(dāng)前銀保合作產(chǎn)業(yè)的主要目的。

5.1、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

對(duì)任何企業(yè)來(lái)說(shuō)產(chǎn)品都是生命,作為銀行保險(xiǎn)金融要素重構(gòu)的載體——銀保產(chǎn)品更是銀行保險(xiǎn)是否能夠成功可持續(xù)發(fā)展的重要因素,而銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也恰是銀行保險(xiǎn)制度變遷的起點(diǎn)。因此，創(chuàng)新設(shè)計(jì)人性化的銀保產(chǎn)品十分必要。例如：新華人壽“金錢(qián)柜”，該款產(chǎn)品體現(xiàn)了保障、教育、養(yǎng)老三大核心功能，是銀行網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的新面孔，其將安全保值、快速見(jiàn)利和長(zhǎng)期保障功能進(jìn)行了巧妙的組合。銀行也可以利用自身的資源優(yōu)勢(shì)為出發(fā)點(diǎn)，在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，豐富業(yè)務(wù)品種，為客戶(hù)提供更廣泛、更全面的服務(wù)，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

5.2、促進(jìn)深層次戰(zhàn)略合作

銀行應(yīng)該把加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)中的信息咨詢(xún)工作作為發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)的品牌工程。銀行與保險(xiǎn)公司的合作，最簡(jiǎn)單的形式是通過(guò)銀行的分銷(xiāo)渠道來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而開(kāi)發(fā)混合產(chǎn)品、戰(zhàn)略合作、設(shè)立合資、控股公司等則是銀保合作的更高級(jí)形式。因此，要實(shí)現(xiàn)真正意義上的銀保合作必須促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)的深層次戰(zhàn)略合作，同時(shí)，還要涉及到體制、機(jī)制等一系列問(wèn)題。因此，在現(xiàn)階段，我們國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)中的信息咨詢(xún)工作。

首先，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該扭轉(zhuǎn)觀(guān)念--銀行的服務(wù)對(duì)象首先是客戶(hù)，而

不僅僅是保險(xiǎn)公司。銀行應(yīng)是在替自己的客戶(hù)挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是在替保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前銀保合作中，銀行處于地位上的優(yōu)勢(shì)，但辦理業(yè)務(wù)中卻處于被動(dòng)。有些銀行選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，但對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品卻不甚了解，對(duì)于銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不像銷(xiāo)售銀行自有產(chǎn)品那樣積極。其實(shí)，銀行不妨扭轉(zhuǎn)一下觀(guān)念，既然銀行和保險(xiǎn)公司的合作最終目標(biāo)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充、共同發(fā)展是銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)的需要，銀行期待和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)，那么，銀行在雙方的合作中應(yīng)有更主動(dòng)的作為。這種主動(dòng)作為首先就是轉(zhuǎn)變觀(guān)念，即意識(shí)到是在滿(mǎn)足自己客戶(hù)群體的保險(xiǎn)需要，替自己的客戶(hù)挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣，銀行在營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品理念上就變被動(dòng)銷(xiāo)售為主動(dòng)銷(xiāo)售了。

其次，在前文中所提及的銀保合作動(dòng)因的交匯點(diǎn)--銀行自身資源優(yōu)勢(shì)上，客戶(hù)眾多以及客戶(hù)對(duì)于銀行的信任，加上廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，使銀行具備了保險(xiǎn)公司所不具備的得天獨(dú)厚的市場(chǎng)資源，因此銀行應(yīng)充分利用自身資源優(yōu)勢(shì)，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)中的信息咨詢(xún)工作，收集、分析市場(chǎng)信息。我們知道，市場(chǎng)供給是由市場(chǎng)需求所決定的，那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售狀況實(shí)際是由對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求的市場(chǎng)（客戶(hù)）來(lái)決定的。目前，保險(xiǎn)公司在借助銀行的銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品后，似乎和保險(xiǎn)產(chǎn)品的最終用戶(hù)之間缺少溝通的環(huán)節(jié)，而銀行也僅扮演了一個(gè)銷(xiāo)售的角色，對(duì)客戶(hù)真正的需求了解較少。銀行要做到了解市場(chǎng)，才能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)市場(chǎng)信息咨詢(xún)工作比較容易實(shí)現(xiàn)。在銀保業(yè)務(wù)中，銀行掌握著大量的市場(chǎng)信息，不僅可以根據(jù)客戶(hù)的需求，考察保險(xiǎn)公司、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)也可以將市場(chǎng)需求信息提供給保險(xiǎn)公司，便于其根據(jù)需求開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，這也為銀行自身開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品提供了必要的條件，為邁向真正意義上的銀行保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

5.3、強(qiáng)化銀保合作聯(lián)盟,加強(qiáng)股權(quán)合作

目前我國(guó)的銀保合作產(chǎn)業(yè)制度還不完善，缺乏長(zhǎng)期的利益共享機(jī)制，企業(yè)間可以加強(qiáng)股權(quán)合作，強(qiáng)化銀保合作聯(lián)盟。較典型的合作案是交通銀行收購(gòu)中國(guó)人

壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司持有的?？德?lián)人壽保險(xiǎn)的股權(quán)，交通銀行收購(gòu)中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司持有的有限公司５１％股權(quán)。成立于２０００年的中?？德?lián)人壽外方股東澳大利亞聯(lián)邦銀行持有４９％的股權(quán)，中方股東中國(guó)人壽持有５１％的股權(quán)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后交行將控股５１％。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽由英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽和天津泰達(dá)投資控股有限公司于２００３年各出資６．５億元注冊(cè)，目前英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽的持股比例已經(jīng)降至２５％以下。

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有銀行業(yè)發(fā)展得那么早，規(guī)模也沒(méi)有銀行業(yè)大，銀行入股保險(xiǎn)公司使保險(xiǎn)公司可以借助銀行網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，借助銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外，銀行在資產(chǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì)，資產(chǎn)管理方面也有合作空間。因此，總體來(lái)看銀行入股保險(xiǎn)公司是會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的。

6、感悟

目前在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度相當(dāng)高的背景下，占據(jù)不同市場(chǎng)份額和經(jīng)營(yíng)實(shí)力的保險(xiǎn)公司雖然可能因時(shí)因地采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略，但目前都應(yīng)當(dāng)致力于改善銀保業(yè)務(wù)的盈利與現(xiàn)金流狀況。首先從調(diào)整銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，停售不盈利的產(chǎn)品開(kāi)始做起，加大風(fēng)險(xiǎn)保障功能，確實(shí)形成對(duì)存款的補(bǔ)充，減少銀行對(duì)儲(chǔ)蓄分流的抵觸。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)細(xì)分市場(chǎng)，以開(kāi)發(fā)互補(bǔ)性產(chǎn)品為主，針對(duì)人們的金融需求，開(kāi)發(fā)有保障的期繳型金融產(chǎn)品，同時(shí)深度開(kāi)發(fā)銀行利潤(rùn)渠道，利用理財(cái)專(zhuān)柜等其他金融渠道銷(xiāo)售新模式等，促成新產(chǎn)品銷(xiāo)售暢通。其次，應(yīng)提高自身對(duì)銀保產(chǎn)品的投資能力。保險(xiǎn)公司可以調(diào)整分紅比例在滿(mǎn)足顧客分紅預(yù)期的同時(shí)，也能保留部分紅利，既可以提高銀保業(yè)務(wù)的贏(yíng)利水平，也可以形成一定的儲(chǔ)備．緩沖因投資水平波動(dòng)而導(dǎo)致的分紅水平的波動(dòng)，有助于銀保雙方業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

7、致謝

首先，對(duì)于母校的栽培表示深深的謝意。在這段學(xué)習(xí)時(shí)間里，我深深體會(huì)到了母校的辦學(xué)精神和治學(xué)理念，并使我受益頗豐，為人生道路鋪滿(mǎn)無(wú)形財(cái)富。其

次，我要感謝老師及同學(xué)們，無(wú)論是在精神上還是現(xiàn)實(shí)中都對(duì)我提供各個(gè)方面的支持，并從他們身上汲取了可貴的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，讓我能夠被溫暖包圍，理解我。

最后，感謝父母對(duì)我的哺育及教導(dǎo)，辛苦了！

8、參考文獻(xiàn)

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第二篇：我國(guó)銀保合作模式研究

我國(guó)銀保合作模式研究

摘要： 隨著金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和金融一體化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行保險(xiǎn)作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物以及一種新的金融制度安排，已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)之一。從西方國(guó)家整體發(fā)展情況看，一體化和集團(tuán)化是銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向。本文就銀保合作模式在我國(guó)的基本情況進(jìn)行分析，為銀保合作中產(chǎn)生的問(wèn)題提出建議。

關(guān)鍵詞：銀保合作;組織模式;契約理論

一、銀行保險(xiǎn)基本理論

(一)西方國(guó)家銀行保險(xiǎn)的主要發(fā)展模式。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式，也可以稱(chēng)為組織模式，在合作過(guò)程中雙方要規(guī)定權(quán)利義務(wù)和利益的分配方式，所以也可以稱(chēng)作銀保合作模式。在一定程度上，組織模式涉及到產(chǎn)權(quán)關(guān)系的界定，可以左右銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程看，依據(jù)有無(wú)資本紐帶關(guān)系及合作深度劃分，先后出現(xiàn)了四種發(fā)展模式：協(xié)議代理模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、資本合作模式和金融集團(tuán)模式。其中，前兩種模式是沒(méi)有資本聯(lián)系的、相對(duì)較為淺層次的合作，后兩種模式是有資本紐帶聯(lián)系、相對(duì)較為深層次的合作。

(二)契約理論在銀行保險(xiǎn)中的運(yùn)用。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展是契約逐漸完全化的過(guò)程。在銀保形成和發(fā)展初期，銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)主要限于銷(xiāo)售代理，或者形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，不管哪種形式，二者都要明確權(quán)利義務(wù)，規(guī)范交易行為，從而形成契約關(guān)系，但這種契約相對(duì)比較松散，存在很大的不完全性。隨著外部環(huán)境和雙方需求的變化，銀行和保險(xiǎn)公司之間的交易進(jìn)一步深入，出現(xiàn)了合資公司甚至金融集團(tuán)，形成了新的交易形式，從而形成了新的契約關(guān)系。從本質(zhì)上看，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程，就是契約關(guān)系調(diào)整的過(guò)程，每一種新模式的出現(xiàn)，都要改變合作方式，對(duì)銀保雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行重新規(guī)定，同時(shí)對(duì)利益的分配方式重新規(guī)劃。契約調(diào)整的結(jié)果是，銀保模式的演變?cè)絹?lái)越向一體化方向發(fā)展，契約關(guān)系越來(lái)越緊密，最終出現(xiàn)金融集團(tuán)，由一個(gè)契約替代一系列契約。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作模式

我國(guó)銀保合作起步較晚，由于早期我國(guó)金融行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”制度，使保險(xiǎn)公司與銀行的合作停留在銀行代理模式之下。隨著銀保渠道逐漸拓展，銀保合作帶來(lái)的行業(yè)規(guī)模效應(yīng)引起銀行保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注，開(kāi)始出現(xiàn)一定意義上的戰(zhàn)略聯(lián)盟。經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使銀行和保險(xiǎn)公司都意識(shí)到深度股權(quán)合作才是集團(tuán)化銀保合作的重要途徑。資產(chǎn)管理集團(tuán)的出現(xiàn)更進(jìn)一步的推動(dòng)了銀保合作的進(jìn)程。下面選取幾家具有代表性的銀保企業(yè)，闡述我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀和主要模式。

(一)中國(guó)工商銀行的銀保合作模式。自2008年初國(guó)務(wù)院原則性同意銀行投資入股保險(xiǎn)公司開(kāi)始，兩年來(lái)銀保聯(lián)姻進(jìn)展加速。工商銀行的銀保合作模式不僅包括代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也包括股權(quán)合作模式。工商銀行通過(guò)股權(quán)投資模式先后擁有中國(guó)太平3.1%股權(quán)，太平洋財(cái)險(xiǎn)12.45%股權(quán)，同時(shí)還擁有友邦保險(xiǎn)等國(guó)外其他一些金融保險(xiǎn)公司的股權(quán)，截至2012年，與工商銀行合作的保險(xiǎn)公司達(dá)52家，就國(guó)內(nèi)銀保合作來(lái)說(shuō)，工商銀行算是最為典型的例子。

工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在早期我國(guó)法律實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，大多銀保合作還只停留在初級(jí)的協(xié)議代理階段之時(shí)，工商銀行便通過(guò)工銀亞洲這個(gè)金融控股平臺(tái)與保險(xiǎn)公司形成了股權(quán)關(guān)系，從而滲透到保險(xiǎn)行業(yè)，走向混合經(jīng)營(yíng)之路。工商銀行通過(guò)與中國(guó)保險(xiǎn)、中保國(guó)際簽訂協(xié)議的方式，轉(zhuǎn)讓重組和股份轉(zhuǎn)讓等策略，使得工銀亞洲持有太保24.9%股份，成為太平洋保險(xiǎn)的第三大股東。同時(shí)，工商銀行還間接持有太平人壽4.95%股份。2010年10月，工商銀行與五礦集團(tuán)、法國(guó)安盛簽訂股權(quán)交易協(xié)議，正是收購(gòu)60%的金盛人壽股權(quán)，金盛人壽正式更名為“工行安盛人壽保險(xiǎn)有限公司”。

從工商銀行的銀保合作模式來(lái)看，由早期的銀行保險(xiǎn)代理模式，戰(zhàn)略合作模式開(kāi)始逐步向股權(quán)合作模式過(guò)渡。從工行安盛的成立也可以看出，目前工商銀行銀保合作模式的主要發(fā)展方向?yàn)楣蓹?quán)合作。

(二)中國(guó)建設(shè)銀行的銀保合作模式。建設(shè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要受益于內(nèi)外部各種有利因素。截至2010年底，建行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四行占比27.57%，居四大行第三位。除了銀行代理協(xié)議模式的合作，建行也開(kāi)始試水股權(quán)合作模式的銀保合作模式。2011年6月中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)建信人壽保險(xiǎn)公司成立，建信人壽的成立標(biāo)志著我國(guó)銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)通過(guò)了國(guó)家的許可。

建信人壽充分利用建設(shè)銀行現(xiàn)有的遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，以建設(shè)銀行為依托，開(kāi)發(fā)適合建行客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用建設(shè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)資源以及服務(wù)體系，為客戶(hù)提供專(zhuān)項(xiàng)的與銀行貼近的保險(xiǎn)產(chǎn)品。建信人壽把銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品作為主要經(jīng)營(yíng)品種，在營(yíng)銷(xiāo)渠道的建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司相比，將大大節(jié)約籌備成本，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將節(jié)省大量人力資源成本，利用銀行的渠道資源優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升建行集團(tuán)的綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了雙方協(xié)同發(fā)展。

(三)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的銀保合作模式。自2008年初國(guó)務(wù)院原則性同意銀行投資入股保險(xiǎn)公司開(kāi)始，之后的兩年銀保聯(lián)姻進(jìn)展加速。農(nóng)行進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)所選擇的收購(gòu)對(duì)象為嘉禾人壽保險(xiǎn)股份有限公司。從農(nóng)行和嘉禾人壽所簽署的并購(gòu)協(xié)議看，農(nóng)行通過(guò)25.9億元認(rèn)購(gòu)了嘉禾人壽的51%股份，成為其控股股東。農(nóng)行與嘉禾人壽的并購(gòu)是目前為止國(guó)內(nèi)最大的銀行并購(gòu)保險(xiǎn)公司案例。與其他銀行選擇的并購(gòu)對(duì)象不同，農(nóng)行選擇的收購(gòu)對(duì)象是中資的壽險(xiǎn)公司，利用其更具本土化和對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的熟悉程度，獲取一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

目前，銀保合作已成為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的必然趨勢(shì)，各大行都在加緊對(duì)非銀行金融業(yè)務(wù)的投入。值得注意的是，雖然諸銀行選擇的參股目標(biāo)和路徑各有不同，但基本都是大銀行+小保險(xiǎn)的模式。相比大型保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)之復(fù)雜、資產(chǎn)評(píng)估程序之繁瑣，中小型保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，中小型保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模也相對(duì)較少，銀行參股進(jìn)來(lái)相對(duì)比較容易。

(四)平安的銀保合作模式。平安集團(tuán)是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始慢慢發(fā)展成知名的金融控股公司的，早在2003年，平安集團(tuán)就開(kāi)始策劃向金融控股集團(tuán)方向轉(zhuǎn)型。2004年，平安銀行的成立開(kāi)創(chuàng)了銀保合作的先河。2010年，平安集團(tuán)通過(guò)114.5億元自有資金對(duì)深發(fā)展銀行進(jìn)行收購(gòu)，促使平安集團(tuán)成為一家真正的金融控股公司，也為其銀保業(yè)務(wù)作出巨大推動(dòng)。

平安集團(tuán)利用深發(fā)展的高質(zhì)量資產(chǎn)和渠道網(wǎng)點(diǎn)(300多家分支機(jī)構(gòu)以及與境外600多家公司擁有的合作關(guān)系)，真正實(shí)現(xiàn)了銀保的多渠道整合，既有簡(jiǎn)單的銀行代理模式，也有深度的股權(quán)合作模式，從收購(gòu)至今的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，該合作獲得了很好的協(xié)同效應(yīng)。

三、問(wèn)題與建議

從我國(guó)銀保合作的發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)銀保合作的模式已經(jīng)逐漸走向成熟，從最初的協(xié)議代理模式逐步向股權(quán)合作模式過(guò)渡，可喜的是最近幾年開(kāi)始出現(xiàn)高度股權(quán)合作的金融控股集團(tuán)。但是，正和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來(lái)的結(jié)構(gòu)不均衡一樣，銀保合作在我國(guó)也存在著多種問(wèn)題：(1)銀保合作競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)哄抬、賄賂銀行高管的行為時(shí)有發(fā)生，某種程度上能夠?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司利潤(rùn)下降，對(duì)保險(xiǎn)公司的形象也造成不利影響;(2)銀保合作中的保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)，產(chǎn)品單一，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求;(3)監(jiān)管力度不夠使得監(jiān)管套利的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

對(duì)于銀保合作產(chǎn)生的一些問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議：(1)科學(xué)進(jìn)行組織架構(gòu)建設(shè)，這是銀保合作能否成功的關(guān)鍵因素之一;(2)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)銀行客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品;(3)加強(qiáng)金融監(jiān)管，提升保險(xiǎn)行業(yè)自律水平。只有解決了這些問(wèn)題，我國(guó)才能進(jìn)一步向銀保合作成熟模式的國(guó)家邁進(jìn)。

>參考文獻(xiàn)：

[1]楊曉，黃儒靖，王防.我國(guó)銀保合作類(lèi)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及創(chuàng)新發(fā)展研究――基于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益[J].軟科學(xué)，2010.11.[2]辛立秋.中國(guó)銀保合作的研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2004.[3]程運(yùn)生.我國(guó)銀保合作的模式及發(fā)展策略研究[D].山東大學(xué)，2012.3、上市公司盈利能力偏低。權(quán)衡理論觀(guān)點(diǎn)：當(dāng)公司盈利水平高時(shí)，由于公司有足夠的能力支付利息費(fèi)用，又由于利息支出是在應(yīng)稅收益之前扣除，這樣公司增加債務(wù)融資將會(huì)增加稅后業(yè)績(jī)，所以公司盈利能力與公司杠桿比率正相關(guān)。然而由于云南省上市公司盈利能力差，造成其難以承受債權(quán)融資還本付息的壓力。圖1對(duì)云南省有色金屬上市公司的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)凈資產(chǎn)收益率進(jìn)行分析，從圖中我們可以看出，上市公司資產(chǎn)收益率呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明企業(yè)總體盈利能力、盈利水平呈逐年遞減，如2011年馳宏鋅鍺年平均資產(chǎn)收益率4.22%，云南銅業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.8%，貴研鉑業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.05%，錫業(yè)股份年平均資產(chǎn)收益率1.47%，云鋁股份年平均資產(chǎn)收益率-0.61%，更低的ST鋅電-47.87%。(圖1)

因?yàn)閲?guó)家政策的傾向，云南省上市公司改制前大部分為國(guó)有企業(yè)，企業(yè)改制上市并不能解決所有的問(wèn)題，配套的公司治理結(jié)構(gòu)改革滯后，一系列相關(guān)因素造成了上市公司業(yè)績(jī)普遍較低，而且平均收益普遍下滑的現(xiàn)象;而企業(yè)的內(nèi)源融資主要來(lái)源于公司的盈余積累，因而較低甚至虧損的業(yè)績(jī)水平限制了云南省上市企業(yè)的內(nèi)部融資比例;且在外部債務(wù)融資中，也導(dǎo)致上市公司偏高的流動(dòng)負(fù)債融資，由于流動(dòng)負(fù)債的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，高比例的流動(dòng)負(fù)債又約束了上市公司擴(kuò)大總負(fù)債的動(dòng)機(jī)和高負(fù)債率的能力。

二、優(yōu)化有色金屬企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的措施

通過(guò)對(duì)云南有色金屬資源型企業(yè)融資結(jié)構(gòu)形成的成因分析，可以看出云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司發(fā)展中的許多不足之處。怎樣從理論角度正確地解決融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題，引導(dǎo)云南上市公司進(jìn)一步快速發(fā)展，成為當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題。因而，本章就云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供一些措施建議。

(一)政府行為

1、完善證券法律法規(guī)，規(guī)范證券市場(chǎng)。全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕?biāo)，以打造具有資源優(yōu)勢(shì)、獨(dú)特價(jià)值和發(fā)展后勁的云南上市公司板塊為重點(diǎn)，以推進(jìn)融資改革創(chuàng)新為動(dòng)力，提升資本運(yùn)作水平，加快企業(yè)上市步伐，積極拓寬融資渠道，積極構(gòu)建政府推動(dòng)、企業(yè)為主、市場(chǎng)化運(yùn)作“三位一體”良性互動(dòng)機(jī)制，進(jìn)―步提高云南省資源、資產(chǎn)證券化水平，加快資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的進(jìn)程，為全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展注入新的活力。

(1)鼓勵(lì)股權(quán)融資和弱化債權(quán)融資。就股權(quán)融資而言，近幾年出現(xiàn)的配股熱、增發(fā)熱反映出相關(guān)制度方面存在缺陷，在一定程度上導(dǎo)致了融資結(jié)構(gòu)的不合理，因此要健全完善法律法規(guī)，規(guī)范證券市場(chǎng)發(fā)展;根據(jù)《公司法》、《證券法》及證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券交易所的相關(guān)規(guī)定，擬定重點(diǎn)培育企業(yè)入庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。通過(guò)企業(yè)申報(bào)、州(市)人民政府推薦(省屬?lài)?guó)有企業(yè)由省國(guó)資委推薦)，按照企業(yè)條件、時(shí)間進(jìn)度和上市目的，確定工作目標(biāo)，“一企一議”地制定培育計(jì)劃，幫助企業(yè)進(jìn)入后備資源庫(kù)加快上市步伐。

從政策來(lái)看，在制度上加強(qiáng)股市管理的力度，鼓勵(lì)股權(quán)融資。如明確管理層的責(zé)任、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為、降低大股東在股權(quán)融資中的影響，充分維護(hù)中小投資者的利益;堅(jiān)持以利潤(rùn)為中心、以股東利益最大化為原則，徹底杜絕虛假會(huì)計(jì)信息，制定一套科學(xué)合乎實(shí)際的指標(biāo)體系，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。在政府對(duì)公司發(fā)行股票融資的政策方面，要簡(jiǎn)化股票發(fā)行審批程序，加快銀行體制改革，深化銀行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督約束，改善股權(quán)融資市場(chǎng)環(huán)境，用上市公司融資的市場(chǎng)環(huán)境和機(jī)制約束上市公司融資行為。

(2)強(qiáng)化融資擔(dān)保體系，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。各級(jí)政府要根據(jù)本地實(shí)際，通過(guò)補(bǔ)充資本金、鼓勵(lì)社會(huì)資本參股、合作等方式增強(qiáng)政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力，支持業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)狀況較好、支撐作用較強(qiáng)的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。強(qiáng)化對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)指導(dǎo)和監(jiān)管，提高為企業(yè)融資擔(dān)保的服務(wù)能力和水平，降低擔(dān)保門(mén)檻和費(fèi)用，切實(shí)減少企業(yè)融資成本;健全金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，各金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)全省金融運(yùn)行情況的分析和監(jiān)測(cè)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和上市公司的風(fēng)險(xiǎn)防控，確保全省金融穩(wěn)定健康運(yùn)行。完善對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債變化情況監(jiān)測(cè)機(jī)制，采取切實(shí)有效措施，嚴(yán)格控制地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為金融支持橋頭堡建設(shè)營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境;為防止因無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成上市公司披露信息的失真，騙取股票發(fā)行資格，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

(3)拓寬直接融資渠道。充分發(fā)揮多種融資工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的籌資功能，積極支持符合條件的云南有色金屬資源企業(yè)通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、可分離債券、權(quán)證及其他金融創(chuàng)新產(chǎn)品籌措資金;積極探索利用銀行間債券市場(chǎng)債務(wù)融資工具，發(fā)行短期融資券和中期票據(jù);探索發(fā)行中小企業(yè)集合債。利用信托機(jī)制，開(kāi)展銀信合作，進(jìn)行股權(quán)投資融資。

2、優(yōu)化企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進(jìn)不同股權(quán)主體就是促進(jìn)投資主體多元化，實(shí)現(xiàn)云南有色金屬資源企業(yè)股權(quán)多元化的目的在于降低國(guó)有企業(yè)的負(fù)債水平，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整經(jīng)濟(jì)資源的戰(zhàn)略配置，提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。要提高機(jī)構(gòu)投資者在公司中的制衡作用，需提高其在控股股東的比例。機(jī)構(gòu)投資者在資金規(guī)模、專(zhuān)業(yè)技能、信息等方面具有優(yōu)勢(shì)，大力培育和發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，既有助于完善上市公司的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，也有助于規(guī)范企業(yè)投資行為，保護(hù)投資者利益，促進(jìn)中國(guó)證券市場(chǎng)走向成熟。在非國(guó)家控股企業(yè)中，減少單個(gè)自然人股份或家族股份，引進(jìn)多個(gè)投資主體有利公司擴(kuò)大融資來(lái)源、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和公司治理。對(duì)于機(jī)構(gòu)投資者的治理作用，張敏、姜付秀研究認(rèn)為機(jī)構(gòu)投資者能顯著提高非國(guó)家企業(yè)的“業(yè)績(jī)-薪酬”敏感度，起到了明顯的治理作用。只有股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，企業(yè)自身的債務(wù)治理才能發(fā)揮作用。

在當(dāng)前市場(chǎng)條件下，減持國(guó)有股可以通過(guò)以下方式：(1)進(jìn)行國(guó)有股的回購(gòu)，國(guó)有股回購(gòu)是收縮和變現(xiàn)國(guó)有股的最直接的方法，也是目前國(guó)有股在不可流通條件下的一種市場(chǎng)退出機(jī)制。股票回購(gòu)有兩種主要形式：公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)和現(xiàn)金要約回購(gòu)。公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)是上市公司一定期限內(nèi)以本公司股票當(dāng)前的市價(jià)進(jìn)行回購(gòu)，現(xiàn)金要約回購(gòu)是公司在特定時(shí)間發(fā)出的某一高出市價(jià)的價(jià)格，回購(gòu)該公司既定數(shù)量股票要約。國(guó)有股回購(gòu)利于上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)的完善，利于上市公司維護(hù)市場(chǎng)價(jià)值和實(shí)現(xiàn)股東財(cái)富最大化，同時(shí)也為非流通股問(wèn)題的解決提供了思路。云南有色金屬資源上市公司可以利用從資本市場(chǎng)上籌集資金回購(gòu)本公司國(guó)有股，國(guó)有股股東獲得現(xiàn)金放棄股份，被回購(gòu)的上市公司注銷(xiāo)該部分國(guó)有股;(2)將國(guó)有股轉(zhuǎn)為優(yōu)先股，將部分國(guó)有股轉(zhuǎn)換為具有債和股雙重性質(zhì)的優(yōu)先股，使國(guó)有股股東只有優(yōu)先獲益權(quán)而沒(méi)投票管理權(quán)。也可把國(guó)家股轉(zhuǎn)換為累積優(yōu)先股，以保證國(guó)有股最大的收益權(quán)，因國(guó)有股不能流通，不具備普通股的性質(zhì)，把它轉(zhuǎn)化成優(yōu)先股，有利于優(yōu)化公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理結(jié)構(gòu);(3)將國(guó)有股股權(quán)轉(zhuǎn)化為債權(quán)?？山粨Q債券主要是在國(guó)有母公司和控股的上市子公司之間，即由母公司發(fā)行債券，債券到期時(shí)可以轉(zhuǎn)換成其子公司的股票(國(guó)有股股票)，而非母公司本身的股票，在國(guó)有股比較集中的公司，政府可以考慮將其對(duì)企業(yè)的股權(quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)，轉(zhuǎn)換的比例視具體情況而定。

第三篇：銀保合作

我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展方向

摘要

隨著我國(guó)金融混業(yè)政策的放松,各大國(guó)有銀行已將進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)作為搭建金融集團(tuán)公司架構(gòu)的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險(xiǎn)公司,銀行的進(jìn)入必將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在新型合作機(jī)制下，銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式、經(jīng)營(yíng)理念均發(fā)生了相應(yīng)轉(zhuǎn)變，以銀行系保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為國(guó)內(nèi)銀保業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。但是,我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單

一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展無(wú)疑可以使銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)到一種“雙贏(yíng)”的目的。

關(guān)鍵詞：銀保合作、合作動(dòng)機(jī)、合作現(xiàn)狀、對(duì)策建議

一、引言

上世紀(jì)80年代以來(lái),歐洲銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互融合滲透產(chǎn)生了銀行保險(xiǎn)。銀保業(yè)務(wù)在西方發(fā)展十分迅速,銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)占到西方商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總利潤(rùn)的20―40%,而銀保渠道保費(fèi)收入則占到了保費(fèi)總收入的20―70%。20世紀(jì)90年代中期，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)公司開(kāi)始業(yè)務(wù)合作，中國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行保險(xiǎn)誕生并在進(jìn)入21世紀(jì)后迎來(lái)快速發(fā)展。2008年，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量激增，成為了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)三大主要渠道之一。2009年11月26日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》,我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的序幕正式拉開(kāi)。然而，國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)增速在2011年明顯放緩，進(jìn)入了低谷期。首先是由于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的低迷，其次銀保業(yè)自身在十幾年的快速發(fā)展中也積累了嚴(yán)重的弊病。多年的高速發(fā)展使得銀行保險(xiǎn)重量不重質(zhì)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，為搶占營(yíng)銷(xiāo)渠道陷入手續(xù)費(fèi)用惡性競(jìng)爭(zhēng)，盈利能力不強(qiáng)，銀行與保險(xiǎn)公司合作松散。同時(shí)，由于保監(jiān)會(huì)遲遲未對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)布專(zhuān)門(mén)監(jiān)管政策，國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處在不規(guī)范銷(xiāo)售、誤導(dǎo)性宣傳狀態(tài)之中。因而，為了擺脫增長(zhǎng)困境、規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)、重塑銀保形象，近來(lái)年，國(guó)內(nèi)各大銀行、保險(xiǎn)公司以及保監(jiān)會(huì)紛紛出臺(tái)新政，推行一系列變革，使得國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式出現(xiàn)了新的動(dòng)向。

二、文獻(xiàn)綜述

銀保合作是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。我國(guó)的銀保合作處于起步階段，呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢(shì)頭；但雙方合作局限于簡(jiǎn)單的兼業(yè)代理層次，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在各銀行總體業(yè)務(wù)比例較低，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入不多，還沒(méi)有體現(xiàn)出銀保合作的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前銀保合作快速發(fā)展中，問(wèn)題不斷暴露，甚至一些地方的代理業(yè)務(wù)出現(xiàn)大起大落。本文就通過(guò)分析當(dāng)前銀保合作中存在問(wèn)題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護(hù)等建議，探索加快銀保合作的發(fā)展步伐、建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系、實(shí)現(xiàn)銀保雙贏(yíng)等途徑。

三、商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)機(jī)

(一)從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司有利于促進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。銀行可以借此更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化金融服務(wù)需求、擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源、降低銀行對(duì)息差收入的依賴(lài)程度。銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)背后的巨大商業(yè)利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益,促使國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行都有意進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售范圍經(jīng)濟(jì)。銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)共享可以最大程度地挖掘和發(fā)揮銀保人員的營(yíng)銷(xiāo)潛 1

能,提高市場(chǎng)開(kāi)拓效率。同時(shí),一體化的銷(xiāo)售渠道還可以改進(jìn)銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的利用效率,提升銀行投入產(chǎn)出比。二是實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約。銀行入股保險(xiǎn)公司,可以大幅降低雙方業(yè)務(wù)合作的交易成本。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資本節(jié)約。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本較低,完全不占用銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額度。在當(dāng)前資本充足率壓力加大的形勢(shì)下,商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享。進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司的客戶(hù)資源共享,擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶(hù)范圍,還可以極大地降低銀行的客戶(hù)開(kāi)發(fā)成本。并且保險(xiǎn)公司的客戶(hù)一般比較穩(wěn)定,忠誠(chéng)度也較高。

(三)實(shí)現(xiàn)服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行豐富服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)水平的重要工具。銀保合作后,銀行可通過(guò)保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力,為客戶(hù)提供從存貸款、理財(cái)、代收代付到保險(xiǎn)等的“一站式”、全方位服務(wù)。一方面有利于銀行開(kāi)發(fā)多樣性的“產(chǎn)品套餐”,為高端客戶(hù)提供更好的財(cái)富管理服務(wù),另一方面可以節(jié)約客戶(hù)交易成本,提升客戶(hù)的金融服務(wù)體驗(yàn),實(shí)現(xiàn)服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。

(四)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效果。與投資業(yè)務(wù)相比,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期、持續(xù)的收入,而且受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響相對(duì)較小。近年來(lái),人口結(jié)構(gòu)的變化、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮以及對(duì)未來(lái)生活的保障需要,使得人們逐漸將儲(chǔ)蓄從銀行轉(zhuǎn)移到具有保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性三種功能于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè),有利于提高商業(yè)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的效果,符合未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。再者,很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行業(yè)務(wù)的延伸,開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)的難度都相對(duì)較小,因此進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)還可以提高銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的效率。

(五)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定盈利。目前保險(xiǎn)傭金已占到歐洲銀行業(yè)總利潤(rùn)的10%以上。巨大的、尚未開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)市場(chǎng)使得我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意義不僅僅是簡(jiǎn)單地賺取代理手續(xù)費(fèi)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮,進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù),將為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的交叉銷(xiāo)售、聯(lián)動(dòng)銷(xiāo)售和捆綁銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大增長(zhǎng)潛力有望為商業(yè)銀行帶來(lái)持續(xù)的利潤(rùn)空間。并且與代理銷(xiāo)售基金、券商集合理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)相比,銀保代理業(yè)務(wù)收入較為穩(wěn)定。(六)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散。通過(guò)與保險(xiǎn)公司在信貸領(lǐng)域的合作,可以增強(qiáng)銀行資金的安全系數(shù),并使保險(xiǎn)成為銀行緩釋、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的有效手段。如辦理汽車(chē)貸款時(shí)提供汽車(chē)保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn),辦理住房按揭、商鋪按揭貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn),辦理公司貸款時(shí)提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。從這個(gè)角度看,今后國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將越來(lái)越重視保險(xiǎn)在緩釋和分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的作用,并有望逐步將之納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。但商業(yè)銀行也需防止業(yè)務(wù)合作過(guò)程中自身的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外溢。

四、銀保合作現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

（一）、銀保合作的現(xiàn)狀

1996年，在國(guó)家政策支持和保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的激增的環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從 1999年開(kāi)始，中國(guó)金融業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說(shuō)光大集團(tuán)是中國(guó)目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來(lái)，中國(guó)的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶(hù)，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶(hù)資源拓展市場(chǎng)。正是由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏(yíng)”。

我國(guó)自上世紀(jì)90年代中期從國(guó)外引入銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式以來(lái)，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷(xiāo)售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33.9％，中國(guó)人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。本文就通過(guò)分析當(dāng)前銀保合作模式中存在問(wèn)題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護(hù)等建議。

（二）、銀保合作存在的主要問(wèn)題

1、認(rèn)識(shí)不到位。

銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷(xiāo)售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單代理銷(xiāo)售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、手續(xù)費(fèi)居高不下。

銀行憑借自身?yè)碛械木W(wǎng)絡(luò)、信息、客戶(hù)、信譽(yù)、形象、資源等因素占居銀保合作優(yōu)勢(shì)，銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品呈“買(mǎi)方市場(chǎng)”，手續(xù)費(fèi)高低取決于銀行。隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3.5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷(xiāo)售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品等不同要求。

3、有效需求不足，消費(fèi)觀(guān)念與習(xí)慣難以認(rèn)同。

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，中國(guó)的消費(fèi)者長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，且國(guó)民平均收入也較低，有效的保險(xiǎn)需求不足，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主動(dòng)性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)大都屬被動(dòng)型消費(fèi)，這就給習(xí)慣于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的銀行和保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)了巨大的壓力。事實(shí)上，銀行網(wǎng)點(diǎn)守株待兔式的代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，其效果也不夠理想。

4、缺乏服務(wù)意識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)水平較低。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)主要通過(guò)代理點(diǎn)及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及個(gè)人代理人開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體說(shuō)就是主要靠數(shù)以萬(wàn)計(jì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來(lái)促銷(xiāo)與直銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保合作，可以通過(guò)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，一些銀行仍沿用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門(mén)利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)推銷(xiāo)（甚至強(qiáng)行推銷(xiāo)）保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取保費(fèi)，這在一定程度上帶有強(qiáng)賣(mài)色彩?？傮w看，中國(guó)目前銀保合作后的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)也還處于低級(jí)階段。

5、協(xié)議分銷(xiāo)模式致使銀保產(chǎn)品同質(zhì)化。

該模式下，銀行不介入銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程，只是為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品提供銷(xiāo)售渠道并從中收取回傭，從而忽視對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品質(zhì)量的深入考察。目前，銀保產(chǎn)品功能同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出：一是代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品以投資型為主，躉交業(yè)務(wù)比重高，保障功能低，不能完全滿(mǎn)足各層次客戶(hù)的保障需求；二是超過(guò)90%的代銷(xiāo)產(chǎn)品是帶有儲(chǔ)蓄功能的分紅保險(xiǎn)，與銀行產(chǎn)品的互補(bǔ)性較差，甚至?xí)?duì)中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄構(gòu)成分流和侵蝕。

6、短期契約模式致使銷(xiāo)售人員“行為失范”。

該模式下，銀保合作協(xié)議以一年期代理協(xié)議為主，商業(yè)銀行過(guò)分追求發(fā)展速度和銷(xiāo)售業(yè) 3

績(jī)，而忽略了對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)性和穩(wěn)健性方面的考核，員工績(jī)效考核存在“激勵(lì)扭曲”，催生了不規(guī)范銷(xiāo)售行為。一是誤導(dǎo)銷(xiāo)售，模糊產(chǎn)品性質(zhì)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品混為一談、簡(jiǎn)單類(lèi)比，“存單變保單”。二是誘導(dǎo)銷(xiāo)售，夸大產(chǎn)品收益，片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率高于存款利息，并以演示性的收益率計(jì)算方法向客戶(hù)推介，忽略對(duì)中途退保需承擔(dān)損失等風(fēng)險(xiǎn)提示。

7、政策法規(guī)的約束。

中國(guó)法律明文規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。2001年1月發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。該條款內(nèi)容是：“保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)?！闭\(chéng)然，中國(guó)有關(guān)金融方面的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的法律法規(guī)，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)對(duì)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義。但是，隨著世界金融業(yè)的巨變，原來(lái)的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在的要求，這也給中國(guó)銀保合作的發(fā)展帶來(lái)了一定的制度障礙。

五、深化銀保合作的對(duì)策建議

（一）、開(kāi)展深層次合作，建立長(zhǎng)期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

中國(guó)的銀保合作現(xiàn)在還處于淺層次合作階段，鑒于中國(guó)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的法律約束，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。在此模式下，雙方關(guān)系不再建立在短期利益上，更關(guān)注為客戶(hù)提供親和便利、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。這樣才能有效地避免雙方在代理手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場(chǎng)的正常運(yùn)行秩序，達(dá)到“雙贏(yíng)”。銀行必須對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、技術(shù)水平，產(chǎn)品創(chuàng)新能力、客戶(hù)服務(wù)能力、銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)等方面進(jìn)行充分考察和篩選。否則，很難保證銀保合作的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要樹(shù)立全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，積極開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎地選擇合作伙伴，擺脫銀保合作中的被動(dòng)局面，通過(guò)合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，通過(guò)建立雙方的資本紐帶，進(jìn)行銀保資源的整合，逐步實(shí)現(xiàn)由簡(jiǎn)單的兼業(yè)代理向“長(zhǎng)期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過(guò)渡。

（二）、建立科學(xué)、有效、合理的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售體系。

銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的代理銷(xiāo)售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好代理銷(xiāo)售體系的建設(shè)。為了加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專(zhuān)管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開(kāi)展；二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行代理工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場(chǎng)、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行代性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的重要渠道，看成是一種“雙贏(yíng)”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件；三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專(zhuān)管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門(mén)做到以上三個(gè)到位，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績(jī)得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）、加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的專(zhuān)職人員培訓(xùn)及客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。

一方面，利用保險(xiǎn)公司在培訓(xùn)上的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的主管和臨柜員工。培訓(xùn)的重點(diǎn)要由業(yè)務(wù)培訓(xùn)為主轉(zhuǎn)到以灌輸營(yíng)銷(xiāo)理念為主，努力提高銀行臨柜人員的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)牙口服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)同感。銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷(xiāo)售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。另一方面，積極搞好客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)?？蛻?hù)經(jīng)理的工作對(duì)象是銀行網(wǎng)點(diǎn)主管和臨柜員工，他們的角色定位是：組織培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對(duì)分管網(wǎng)點(diǎn)的銀行員工進(jìn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)；銷(xiāo)售助理，指導(dǎo)并協(xié)助銀行臨柜人員辦理承保手續(xù)；咨詢(xún)員，對(duì)客戶(hù)和銀行員工提出的相關(guān)問(wèn)題提供咨詢(xún)和售后服務(wù)。由此可見(jiàn)，能夠勝任客戶(hù)經(jīng)理一職的必須具備較好的職業(yè)道德修養(yǎng)，具備一定的語(yǔ)言表達(dá)和溝通能力。因此，要使客戶(hù)經(jīng)理在持續(xù)不斷的業(yè)務(wù)培訓(xùn)中，不斷接受新知識(shí)、培養(yǎng)新觀(guān)念、掌握新技能，保證必要的文化和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

（四）、積極開(kāi)展銀保合作產(chǎn)品的多樣性創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新特別是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是不同金融機(jī)構(gòu)相互合作的保證。銀行和保險(xiǎn)公司有著不同的經(jīng)營(yíng)方式和運(yùn)行機(jī)制，沒(méi)有適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就無(wú)法有效發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)。銀保合作的產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適于柜臺(tái)銷(xiāo)售，又與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系。這樣不但可以對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者更具吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行代理的積極性。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目組，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶(hù)群設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。依據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出集方便性、保障性、儲(chǔ)蓄性，投資性于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)全套金融服務(wù)的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。既要有短期產(chǎn)品又要重視長(zhǎng)期產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并以新的銷(xiāo)售模式支持銀行理財(cái)功能的實(shí)現(xiàn)，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到銀行的服務(wù)產(chǎn)品系列中去。

（五）、建立銀保合作的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前發(fā)生惡性無(wú)序化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。從淺層次看主要涉及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品管理方面的不規(guī)范；而從深層次上看，則是銀行與保險(xiǎn)在合作方面的戰(zhàn)略理念與機(jī)制上的差異。這種局面的出現(xiàn)，一方面反映了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司粗放式的業(yè)務(wù)擴(kuò)張與爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的動(dòng)因，側(cè)面顯示出該業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場(chǎng)現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的不完善與不飽滿(mǎn)。目前銀保雙方只是在產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道方面進(jìn)行淺層次合作，加上銀行掌控網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)資源，保險(xiǎn)公司不能對(duì)銀行柜臺(tái)進(jìn)行控制和施加影響，銀行單方擁有的對(duì)手續(xù)費(fèi)的討價(jià)還價(jià)能力。這種交易策略非常不穩(wěn)定，導(dǎo)致的結(jié)果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該采取市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制即一家銀行只能跟一家或兩家保險(xiǎn)公司建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系。我們所說(shuō)的一對(duì)一或兩家保險(xiǎn)公司的關(guān)系，要使銀行保險(xiǎn)雙方合作站在長(zhǎng)遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度來(lái)選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上投入更多的人力、物力和財(cái)力，才能維護(hù)銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，才能建立和培養(yǎng)一支相對(duì)專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)定的銷(xiāo)售隊(duì)伍，才能集中精力開(kāi)發(fā)有利雙方合作的銷(xiāo)售體系，最終雙方能夠找出一個(gè)的共同點(diǎn)來(lái)關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一對(duì)一或兩家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入，對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)體監(jiān)管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經(jīng)營(yíng)單位在網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)發(fā)、手續(xù)費(fèi)支付、銷(xiāo)售方式、宣傳途徑等的運(yùn)作，就能掌握銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展情況和存在問(wèn)題，也能對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行準(zhǔn)確分析和判斷，為制

定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策和培育銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)提供便利。

（六）、強(qiáng)化銀保合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)相互合作，必然會(huì)以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，給銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的明確界定和行業(yè)監(jiān)管增加了難度。目前由人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度可以說(shuō)適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)交叉發(fā)展的需要，既能使各監(jiān)管部門(mén)獨(dú)立地對(duì)本行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，又能使監(jiān)管部門(mén)之間保持信息及時(shí)、充分的交流，盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。1．要建立健全各項(xiàng)法規(guī)制度，確保銀保合作有法可依，應(yīng)注重雙方制度上的相互補(bǔ)充和協(xié)調(diào)統(tǒng)一。2．要對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，提高銷(xiāo)售人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和銀行、保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。3．要建立科學(xué)的商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)考核體系。完善現(xiàn)有的考核制度，補(bǔ)充對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入的管理，確保商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入如實(shí)足額進(jìn)賬。4．要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在大力開(kāi)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度，分析代理業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作流程，切實(shí)做到對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。

結(jié)語(yǔ)

從國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,銀行與保險(xiǎn)公司的合作是從低到高的一個(gè)過(guò)程,從早期的簡(jiǎn)單分銷(xiāo)逐漸過(guò)渡到銀行保險(xiǎn)服務(wù)一體化。銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還比較短,銀行入股保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)走向更深層次發(fā)展的需要。銀行入股保險(xiǎn)公司后,可以通過(guò)內(nèi)部專(zhuān)業(yè)化分工與協(xié)作,使產(chǎn)品與服務(wù)體系高度整合,提供銀行與保險(xiǎn)的一體化金融服務(wù),可以使銀行保險(xiǎn)朝著更加有效的方向發(fā)展,實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的雙贏(yíng)。所當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)施行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管,對(duì)于銀行入股保險(xiǎn)公司這一銀行保險(xiǎn)發(fā)展的新模式,必須注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。面對(duì)銀行入股保險(xiǎn)公司的新模式做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作,這樣才能保證銀行保險(xiǎn)得到更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

題目：農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

【摘要】 農(nóng)村信用社是我國(guó)眾多金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展歷史較長(zhǎng)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積較廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織。對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展能力進(jìn)行系統(tǒng)研究的重要意義體現(xiàn)在：一是“三農(nóng)”問(wèn)題的解決迫切需要農(nóng)村信用社持續(xù)經(jīng)營(yíng)；二是農(nóng)村信用社發(fā)展能力的提高是持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基本要求；三是農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的基礎(chǔ)力量，只有注重發(fā)展能力建設(shè)，才能從根本上化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的低效運(yùn)行狀態(tài)，才能加強(qiáng)和改善服務(wù)，達(dá)到加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，增加農(nóng)民收入的目的；四是現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度的建立與完善需要農(nóng)村信用社實(shí)行綜合發(fā)展能力建設(shè)。本文主要從我國(guó)農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行淺談的研究，并且運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)來(lái)分析問(wèn)題，找到根本原因，進(jìn)而做出對(duì)農(nóng)村信用合作社發(fā)展有促進(jìn)作用的切實(shí)可行的對(duì)策。本文主要有七大結(jié)構(gòu)，主要為：一.目錄； 二.對(duì)農(nóng)村性用社的淺談。其中有農(nóng)村信用社的三大目標(biāo)（合作制目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)制目標(biāo)、“三農(nóng)”目標(biāo)）;三.淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀；四.農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路；五.管理體制及監(jiān)管模式的確立問(wèn)題；六.結(jié)束語(yǔ)；七.參考文獻(xiàn)。

關(guān)鍵字： 農(nóng)村 信用社 合作制 改革 目標(biāo)

目

農(nóng)村信用合作社的淺談.........................................1

1.1 合作制目標(biāo)..................................................1

1.2 經(jīng)營(yíng)制目標(biāo)..................................................21.3 “三農(nóng)”目標(biāo).................................................2 農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn)...........................................32.1 以資金互相合作為基礎(chǔ)........................................3

2.2 以資金為媒介實(shí)行成員間的聯(lián)合................................3

2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善機(jī)構(gòu)......................3

2.4 不以單純的贏(yíng)利為目的........................................3

2.5 以民主的方式進(jìn)行管理........................................3

2.6 以靈活的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)........................................4

淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀......................................43.1 農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀............................................4

3.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀........................................4

當(dāng)前農(nóng)村信用社改革應(yīng)予關(guān)注的問(wèn)題..............................5 4.1 進(jìn)一步明確信用社改革的目標(biāo)..................................5 4.2 管理體制及監(jiān)管模式的確立確題???????????????..5 4.3 信用社改革應(yīng)采取分策???????????????????..6 4.4 對(duì)信用社的扶持和經(jīng)營(yíng)限制應(yīng)予權(quán)衡............................6

4.5 地方政府承擔(dān)職責(zé)應(yīng)以?xún)?chǔ)蓄保險(xiǎn)體系的建立為前提................6

4.6 應(yīng)逐步擴(kuò)大貸款利率自由化改革的試驗(yàn)..........................7 4.7 信用社改革與整個(gè)農(nóng)村金融體系相配套..........................7

農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路………………………………………….7

5.1 產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)…………………………………..7

5.2 對(duì)農(nóng)村性用合作社的政策支持應(yīng)加大力度………………………………..7

5.3 實(shí)施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略……………………………………………..7 6

對(duì)農(nóng)村信用合作社的發(fā)展建議和研究對(duì)策………………………………….8

6.1 注重人員的選拔及對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制…………………………………….8 6.2 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶(hù))之間的密切關(guān)系……………………….8

6.3 加快不良貸款消化吸收…………………………………………………….9

6.4 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障………………………………….9 結(jié)束語(yǔ)

錄

農(nóng)村信用合作社淺談 1.1 合作制目標(biāo)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，社會(huì)財(cái)富明顯分化，一些弱勢(shì)群體事實(shí)上難以獲得商業(yè)金融的眷顧，如果他們能夠志愿加入合作金融組織，實(shí)現(xiàn)互助自救，就可以在一定程度上緩解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)民中的大多數(shù)無(wú)疑屬于弱勢(shì)群體，他們所需的資金融通，很難從政策金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)獲得，只能依靠民間借貸。農(nóng)村信用社本應(yīng)擔(dān)此重任，但由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的慣性作用，農(nóng)村信用社不恰當(dāng)?shù)爻洚?dāng)了“官辦銀行”的角色。在與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系之后，農(nóng)村信用社由人民銀行實(shí)施監(jiān)管和行業(yè)管理，農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位也未能得到有效體現(xiàn)，原本應(yīng)該屬于民營(yíng)銀行的農(nóng)村信用社，蛻變成了被動(dòng)執(zhí)行人民銀行各項(xiàng)政策的附屬機(jī)構(gòu)，比如它們需要負(fù)責(zé)落實(shí)收編農(nóng)村合作基金會(huì)、城市信用社，推行信用鎮(zhèn)、信用村、小額農(nóng)貸等政策。

挑戰(zhàn)合作金融存在的一個(gè)普遍觀(guān)點(diǎn)是：金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)集中并延期爆發(fā)的行業(yè)特征，不適宜由受教育程度不高、對(duì)金融業(yè)知之甚少的農(nóng)民通過(guò)一人一票的方式行使管理權(quán)力。問(wèn)題的關(guān)鍵不在農(nóng)民的素質(zhì)高低，而在農(nóng)民一人一票的選舉是否受到他人不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，比如：來(lái)自宗族的或者基層政府官員的干預(yù)。

事實(shí)上，實(shí)行合作制將使股權(quán)結(jié)構(gòu)更加分散、服務(wù)對(duì)象相對(duì)固定、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)更加清晰、民主管理更加深化，合作制的組織形式不可能構(gòu)成金融企業(yè)管理混亂的理由。改革開(kāi)放20多年來(lái)，企業(yè)制度改革的實(shí)踐表明：企業(yè)依靠所謂的“精英管制”只能維系一段時(shí)間，只有建立在私有產(chǎn)權(quán)和民主監(jiān)督基礎(chǔ)上的法人管理機(jī)制才能確保企業(yè)的存續(xù)經(jīng)營(yíng)。金融業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)集中的行業(yè)，需要特別的法規(guī)和獨(dú)立的機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)管，但這并不能說(shuō)明金融業(yè)不能沿用現(xiàn)代企業(yè)的多種組織形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企業(yè)具有股權(quán)分散、進(jìn)出自由、一人一票、主要為社員服務(wù)和不以盈利為主要目標(biāo)等特征，相對(duì)于股份制企業(yè)而言，合作制企業(yè)需要更嚴(yán)格的法律監(jiān)管。合作制企業(yè)需要通過(guò)既類(lèi)似又有別于《公司法》的專(zhuān)門(mén)立法來(lái)加以規(guī)范，特別要對(duì)下列問(wèn)題給予清晰的法律界定：合作制企業(yè)是否只限于自然人出資入股？是否應(yīng)該通過(guò)限制個(gè)人出資比例來(lái)保證其股權(quán)分散？進(jìn)出自由(如《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》第十九條)導(dǎo)致合作制企業(yè)資本流失又如何保證存續(xù)經(jīng)營(yíng)？一人一票又如何吸引人們更多地出資入股？由于合作制的經(jīng)營(yíng)宗旨，從本質(zhì)上看不是以盈利為目標(biāo)的企業(yè)組織，而是半企業(yè)、半事業(yè)，帶有一定慈善性質(zhì)的弱勢(shì)群體自救組織。因此，國(guó)家應(yīng)給予一定的政策扶持。比如，美國(guó)的信用合作社就是由獨(dú)立于銀行體系的專(zhuān)門(mén)立法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、清算體系實(shí)施監(jiān)管和服務(wù)，享受一切稅收豁免，董事及部分經(jīng)理人員由不在信用社計(jì)取報(bào)酬的志愿人士擔(dān)任。

農(nóng)村信用社的改革應(yīng)當(dāng)因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)，不搞“一刀切”。在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和國(guó)家管理體制已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。因此，把農(nóng)村信用社改革定位為“恢復(fù)”合作制，顯然脫離了現(xiàn)實(shí)情況。因地制宜的農(nóng)村信用社改革可以有兩種出路：一是將大部分農(nóng)村信用社根據(jù)自愿原則在一定的區(qū)域范圍(如：縣域)聯(lián)合改建為合作制的合作銀行；二是在農(nóng)村城市化地區(qū)，將經(jīng)營(yíng)管理達(dá)到相當(dāng)水平的農(nóng)村信用社改建為股份制的民營(yíng)銀行。

1.2經(jīng)營(yíng)制目標(biāo)

農(nóng)村信用社作為集體所有制的合作金融組織，在執(zhí)行國(guó)家各項(xiàng)方針政策、服從宏觀(guān)調(diào)控大局要求的前提下，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。農(nóng)村信用社實(shí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制的指導(dǎo)思想是：在服從國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控和嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融政策的前提下，按照所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的原則，以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，以利潤(rùn)為目標(biāo)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性，努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力增收節(jié)支，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，以切實(shí)增強(qiáng)信用社自我生存和發(fā)展的能力。

農(nóng)村信用社實(shí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制是一項(xiàng)綜合性工作。要在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)下，由縣（市）聯(lián)社統(tǒng)一組織實(shí)施，并充分發(fā)揮信用社民主管理組織的作用。信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制的各項(xiàng)指標(biāo)要分解落實(shí)到社內(nèi)各職能部門(mén)和崗位，切實(shí)做到各司其職、各負(fù)其責(zé)。作為法定代表人的信用社主任和作為共同經(jīng)營(yíng)承包人的信用社職工，其責(zé)、權(quán)、利應(yīng)有明確區(qū)分。各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的確立與考核必須堅(jiān)持實(shí)事求是、切合實(shí)際的原則，嚴(yán)禁弄虛作假；必須打破分配上的“大鍋飯”，切實(shí)將責(zé)、權(quán)、利掛起鉤來(lái)，按勞分配，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，落實(shí)各項(xiàng)考核獎(jiǎng)懲措施，真正做到經(jīng)營(yíng)成果與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，達(dá)到預(yù)定的經(jīng)營(yíng)責(zé)任制目標(biāo)。1.3 “三農(nóng)”目標(biāo)

農(nóng)村信用社的存在是以能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的。有利于農(nóng)戶(hù)增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的金融需求的滿(mǎn)足，是應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村信用社的基本功能。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，無(wú)論怎么進(jìn)行改革，都應(yīng)當(dāng)有利于實(shí)現(xiàn)上述功能。只要是有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都是信用社發(fā)展的可行方向。例如，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購(gòu)兼并等，只要能改善信用社的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都不失為一種好的形式。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進(jìn)行有益的探索。因此，改革不能在現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)與組織既定的前提下推行，首先要確定其功能，然后據(jù)此考慮來(lái)設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)與組織。構(gòu)造農(nóng)村信用社改革后的制度框架，主要和首要考慮的應(yīng)該是其功能作用，而不是其“出身”。民間借貸和合作基金會(huì)，從制度安排的角度來(lái)說(shuō)，不是正規(guī)的安排，特別是缺乏有效的約束機(jī)制和監(jiān)管保證，風(fēng)險(xiǎn)性大。但從功能角度來(lái)說(shuō)，其生命力恰恰在于替代了正規(guī)金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求農(nóng)村信用社改革的制度安排，必須首要考慮功能因素，特別是通過(guò)改革要能夠提供目前被非正規(guī)制度安排金融所替代的功能供給；另一方面，把正規(guī)安排之外的金融行為，通過(guò)引導(dǎo)和規(guī)范納入到正式制度安排中來(lái)，揚(yáng)其功而避其險(xiǎn)，這是考慮農(nóng)村信用社改革的制度安排應(yīng)當(dāng)具備的視野。農(nóng)村信用社的改革中，難免會(huì)產(chǎn)生各種矛盾和問(wèn)題，甚至在短期內(nèi)會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定，我們必須堅(jiān)持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征，并通過(guò)相應(yīng)的制度約束，保證其功能實(shí)現(xiàn)。這些制度特征和約束至少應(yīng)當(dāng)包括：(1)是立 2 足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；(2)這個(gè)組織的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶(hù)的資金，并通過(guò)金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；(3)這個(gè)組織應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，并有內(nèi)在動(dòng)力自覺(jué)并不可選擇地在“三農(nóng)”中尋求資金出路；(4)這是個(gè)能夠自動(dòng)進(jìn)化的、開(kāi)放的和動(dòng)態(tài)的制度安排，隨著各地“三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；(5)這個(gè)組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并受相應(yīng)必須的監(jiān)管約束。農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn)

2.1 以資金互相合作為基礎(chǔ)

農(nóng)村信用社產(chǎn)生和起源的基礎(chǔ)理社員的股金，股金的籌集是人們出于相互資助的動(dòng)機(jī)，用群體的資金合力，資助其成員克服經(jīng)濟(jì)困難，促進(jìn)成員及其所處社區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)步。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以?xún)?yōu)惠、靈活的方式為成員提供服務(wù)，是受群眾歡迎的金融形式。

2.2 以資金為媒介實(shí)行成員間的聯(lián)合

農(nóng)村信用社是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里中小生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者的聯(lián)合，其中成員的聯(lián)合是主體，資金的聯(lián)合是客體。在內(nèi)部管理上以人為本，實(shí)行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個(gè)人（含團(tuán)體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數(shù)量失去了特權(quán)，成員聯(lián)合的本質(zhì)則是體現(xiàn)了人的聯(lián)合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社講究互助合作，講究民主意識(shí)和集體主義，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社員要求忠實(shí)可靠、正直勤勉、恪守信用。作為信用機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)，農(nóng)村信用社還必須堅(jiān)持在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)效益。2.4不以單純的贏(yíng)利為目的

農(nóng)村信用社的首要任務(wù)是為社員服務(wù)，不是單純?yōu)橘嵢±麧?rùn)而存在。同時(shí)為了不斷地滿(mǎn)足社員日益增加的服務(wù)需求，農(nóng)村信用社還必須具有一定的盈利能力，必要的盈利是實(shí)現(xiàn)更好地為社員服務(wù)的必要前提。2.5以民主的方式進(jìn)行管理

農(nóng)村信用社按照章程和管理規(guī)定，由社員入股設(shè)立，實(shí)行民主管理，社員代表大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)關(guān)，并設(shè)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等民主管理組織，受社員代表大會(huì)的委托開(kāi)展民主管理，實(shí)行對(duì)重大事項(xiàng)按照“一人一票”制實(shí)行民主決策、民主管理，由理事會(huì)聘任主任管理日常社務(wù)，并推行社務(wù)公開(kāi)，接受社員監(jiān)督。2.6以靈活的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)

農(nóng)村信用社因其性質(zhì)的不同，一般在經(jīng)營(yíng)上享有一定的靈活性，具體的靈活性因國(guó)情域情不同而有所不同。淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

金融體制改革,明確了四大國(guó)有銀行的改革方向,即建立制度下的國(guó)有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。基于這一改革取向,各國(guó)有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),同時(shí)逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后,非但沒(méi)能填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)。更為重要的是,不論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,在利潤(rùn)最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查,1995-2004年各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國(guó)貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限,以及不良資產(chǎn)等問(wèn)題,難以滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求,資金缺口呈現(xiàn)出愈來(lái)愈大之勢(shì),“貸款難”的問(wèn)題目前在農(nóng)村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀(guān)需求量的30%以下。為此,有70%以上的農(nóng)戶(hù)是依靠民間借貸來(lái)解決資金需求的,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén),也轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。

3.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足,嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此,農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng),將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢(shì)逐漸弱化。更嚴(yán)重的是,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門(mén),一旦失去發(fā)展的源泉,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強(qiáng),不但影響和諧社會(huì)的建立,而且危及社會(huì)的長(zhǎng)治久安。長(zhǎng)期以來(lái),金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū),從農(nóng)村流向城市,從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。具體表現(xiàn)在:（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng),導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”的要求。過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。而民間金融長(zhǎng)期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長(zhǎng)期以來(lái),民間金融作為非正式金融,不能見(jiàn)光,只能在“地下”活動(dòng)。（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確。目前,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。國(guó)有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主,從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不 4 到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄,機(jī)構(gòu)設(shè)置較單一,難以起到積極的導(dǎo)向作用。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)防范和打擊高利貸、地下錢(qián)莊比較重視,但對(duì)如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并繼續(xù)延伸,一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”,問(wèn)題十分突出?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個(gè)服務(wù)于城市化的制度安排,沒(méi)有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。（3）競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來(lái)面目,無(wú)法解決困擾農(nóng)村金融市場(chǎng)的四大問(wèn)題。將民間金融排斥在外的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系,無(wú)法克服農(nóng)村金融市場(chǎng)固有的四大難題,結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是: 信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。調(diào)查表明,由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為,農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶(hù)進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶(hù)特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息,無(wú)法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本；

抵押物的問(wèn)題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶(hù)提供的抵押品(沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠(chǎng)房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等),而且雙方在估價(jià)上差距甚大,這些物品在正規(guī)金融看來(lái)價(jià)值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理。

特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)與成本問(wèn)題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),相對(duì)于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)去彌補(bǔ)(因?yàn)槭艿奖O(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

非生產(chǎn)性借貸問(wèn)題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶(hù)借款中有很大一部分是用于滿(mǎn)足日常生活之需,這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競(jìng)爭(zhēng)性金融體系將民間金融排斥在體制之外,無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的固有特性,間接助長(zhǎng)了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法,對(duì)社會(huì)有益)的發(fā)展,隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),尤其當(dāng)民間金融與地下經(jīng)濟(jì)和不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)緊密結(jié)合時(shí),情況尤其危險(xiǎn),隨時(shí)都可能向黑色金融(不合理也不合法,對(duì)社會(huì)有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國(guó)家稅收大量流失,宏觀(guān)調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說(shuō),是對(duì)整個(gè)國(guó)家金融安全和經(jīng)濟(jì)安全的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村信用社改革應(yīng)予關(guān)注的問(wèn)題

4.1 進(jìn)一步明確信用社改革的目標(biāo)

根據(jù)各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況，逐步滿(mǎn)足多樣化的農(nóng)村金融需求是信用社改革 的根本目標(biāo)，而暫時(shí)解決信用社的經(jīng)營(yíng)困難，處理目前的累計(jì)虧損和不良資產(chǎn) 只應(yīng)是階段性目標(biāo)。由于地區(qū)的差異，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一的管理模式或必須是什么樣的 所有制形式，顯然不是一種符合實(shí)際的改革思路

4.2 管理體制及監(jiān)管模式的確立問(wèn)題和信用社的監(jiān)管體制如何設(shè)置，是改革中的一大難題

建立全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)社 管理體制是一種集聚風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。繼續(xù)保持 3.8 萬(wàn)家產(chǎn)權(quán)獨(dú)立的信用社由 中央銀行監(jiān)管并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)也不現(xiàn)實(shí)。既然設(shè)立全國(guó)聯(lián)社體制存在障礙，中央銀行集中擔(dān)負(fù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)管理又面 臨各種實(shí)際困難，那么地方政府承擔(dān)信

用社經(jīng)營(yíng)管理和部分監(jiān)管責(zé)任顯然就成 了信用社改革的題中之義。如何建立地方金融管理 及監(jiān)管體系，確立中央與地 方即統(tǒng)一又分散、各負(fù)其責(zé)的金融監(jiān)管體系，又不僅僅只是信用社改革所能夠 解決的問(wèn)題，這將涉及整個(gè)銀行業(yè)監(jiān)管體系的改革及銀行業(yè)自身如何重組的問(wèn) 題。比如國(guó)有商業(yè)銀行是否拆分和如何拆分、中小型銀行的發(fā)展、現(xiàn)有地方商 業(yè)銀行的管理和監(jiān)管問(wèn)題、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)制度的建立等等?！暗胤浇鹑凇币呀?jīng)成為我們經(jīng)濟(jì)生活中不可回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，因此適時(shí)地 提出地方金融管理與監(jiān)管體系建設(shè)問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前金融改革的一項(xiàng)重要內(nèi) 容。地方政府不僅對(duì)轄區(qū)內(nèi)的金融體系的安全和穩(wěn)定“守土有責(zé)”，建立地方 金融管理和監(jiān)管體系也體現(xiàn)了實(shí)事求是和因地制宜的改革方針。因此，信用社 的地方管理問(wèn)題并不是簡(jiǎn)單的下放管理和監(jiān)管權(quán)限的問(wèn)題，而是涉及到整個(gè)銀 行業(yè)的改革戰(zhàn)略和制度創(chuàng)新的問(wèn)題。

4.3 信用社改革應(yīng)采取分散決策

近來(lái)，不少改革建議都提出了要求地方政府承擔(dān)管理信用社責(zé)任的問(wèn)題。但是如果信用社改革始終采取中央制定統(tǒng)一方案，地方政府負(fù)責(zé)實(shí)施的模式，顯然不符合權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則。分散風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該與分散決策相結(jié)合，只是分 散風(fēng)險(xiǎn)而不分散決策，難以真正達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

4.4 對(duì)信用社的扶持和經(jīng)營(yíng)限制應(yīng)予權(quán)衡

政府對(duì)于未來(lái)信用社的經(jīng)營(yíng)是否要給予政策扶持，各個(gè)方面的意見(jiàn)分歧較 大。一些同志認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處于同等的競(jìng)爭(zhēng)地位，政府不應(yīng)予以扶持。我們同意信用社在機(jī)制改革完善之后應(yīng)該具備可持續(xù)發(fā)展 的能力。但是，信用社在目前的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中還受到各種限制。比如監(jiān)管的時(shí)候 完全依照商業(yè)銀行的法規(guī)進(jìn)行管理，但在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面卻又無(wú)法享有一般商業(yè) 銀行的待遇。像金融工具應(yīng)用的限制、只能給農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的經(jīng)營(yíng)范圍的 限制等。一些行政事業(yè)機(jī)構(gòu)下發(fā)文件明確規(guī)定不允許其基層機(jī)構(gòu)將資金存于信 用社，也不允許委托信用社進(jìn)行代管、代收、代付等業(yè)務(wù)。此外，信用社地處 鄉(xiāng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有金額小、活動(dòng)半徑大、經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，而信用社 的資金來(lái)源中個(gè)人儲(chǔ)蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其資金成本也高于其 他的商業(yè)銀行。地方政府要負(fù)擔(dān)起信用社未來(lái)的管理和監(jiān)管責(zé)任，一個(gè)基本的前提是：過(guò) 去的不良資產(chǎn)和累積虧損如何解決。中央政府必須對(duì)當(dāng)前信用社近4000 億元的 累積虧損和呆壞帳提出有效的解決辦法，地方政府才具備改革信用社、建立新 的管理和監(jiān)管體系的基礎(chǔ)?，F(xiàn)有的改革方案中對(duì)此已經(jīng)提出了一些解決的辦法，比如通過(guò)中央財(cái)政逐年補(bǔ)貼、給予稅收優(yōu)惠、中央銀行給予再貸款等等手段都 應(yīng)是值得考慮的。在實(shí)施過(guò)程中還應(yīng)依據(jù)各省市自治區(qū)的實(shí)際情況分步實(shí)施，可以采取對(duì)不同的改革模式、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，未來(lái)政府是否對(duì)信用 社給予政策扶持還取決于其產(chǎn)權(quán)制度如何重構(gòu)、如何定性、管理體制如何設(shè)置 等問(wèn)題。但是，需要明確的是：如果不對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)進(jìn)行補(bǔ)貼，那么在監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)管理方面就應(yīng)取消其已經(jīng)設(shè)定的各種限制，并應(yīng)根據(jù)其特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境給 予更為靈活的利率決定條件及儲(chǔ)蓄動(dòng)員的空間。如果鑒于部分地區(qū)信用社的實(shí) 際狀況而必須對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定限制，那么政府就應(yīng)該給予相應(yīng)的政策扶持，否則，這些限制會(huì)成為一些信用社的借口，使其不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提 供優(yōu)質(zhì)、有效的服務(wù)。否則將會(huì)影響信用社動(dòng)員資源為“三農(nóng)”服務(wù)的積極性，使其在競(jìng)爭(zhēng)中失去可持續(xù)發(fā)展的條件。

4.5 地方政府承擔(dān)職責(zé)應(yīng)以?xún)?chǔ)蓄保險(xiǎn)體系的建立為前提 與地方金融管理體系建設(shè)相配合的一條重要措施是： 應(yīng)盡快建立多層次存款保險(xiǎn)制度和金融風(fēng)險(xiǎn)防范基金，以降低和分散中央銀行(其實(shí)是中央財(cái)政)所擔(dān)負(fù)的銀行機(jī)構(gòu)的全部風(fēng)險(xiǎn)。

4.6應(yīng)逐步擴(kuò)大貸款利率自由化改革的試驗(yàn)

在改革試驗(yàn)過(guò)程中應(yīng)允許并鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行參與貸款利率自由化的試驗(yàn)，只要國(guó)有商業(yè) 銀行愿意參與到對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款之中，也允許其利率依據(jù)資 金供求狀況浮動(dòng)。4.7信用社改革與整個(gè)農(nóng)村金融體系相配套

就目前農(nóng)村發(fā)展的金融需求來(lái)看，僅僅是信用社還難以獨(dú)立支撐。滿(mǎn)足農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化的金融需求，需要多樣化的服務(wù)供給組織。因此，認(rèn)為只 要解決了農(nóng)村信用社的問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題就可以迎刃而解是一種過(guò)于簡(jiǎn)單的 政策思路。況且，信用社問(wèn)題的徹底解決還將受到整個(gè)銀行業(yè)和監(jiān)管體系改革 的影響。

農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路

5.1 權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首節(jié)

只要農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問(wèn)題，則無(wú)論采取何種組織形式，其法人治理 結(jié)構(gòu)扭曲的現(xiàn)狀都難以得到真正改變，經(jīng)營(yíng)困難的局面就不可能有根本性的扭轉(zhuǎn)。因 此，產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)。要改革產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)明晰，必須做到：（1）理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。對(duì)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期遺留下來(lái)的每股幾元、幾十 元的股金進(jìn)行妥善核算量化，并按照法人運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)重新明確并落實(shí)出資者的權(quán)利和 義務(wù)。（2）完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，確保出資者的所有權(quán)得到明確，股東權(quán)利得到全面保證，防止經(jīng)營(yíng)者 濫用權(quán)力，并使所有者和經(jīng)營(yíng)者的責(zé)、權(quán)、利相一致，通過(guò)改革，使農(nóng)村信用社真正 成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體。

5.2 加大對(duì)農(nóng)村信用社的政策支持力度

農(nóng)村信用社目前沉重的歷史包袱大多是由國(guó)家政策制度安排、地方政府干預(yù)以及 信用社自身經(jīng)營(yíng)管理不善等多方面因素共同造成的，但在解決這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候也應(yīng)因 地制宜，要對(duì)農(nóng)村信用社的歷史包袱進(jìn)行認(rèn)真鑒定，然后根據(jù)具體情況采取中央和地 方財(cái)政按比例補(bǔ)償?shù)恼?。其次，?shí)行優(yōu)惠的稅收政策，對(duì)農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款 應(yīng)免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)信社免征所得稅，從而降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)能 力。第三，適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn)備金率。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn) 備金率、擴(kuò)大其貸款規(guī)模也是農(nóng)村信用社增加收入的一個(gè)來(lái)源。但是應(yīng)當(dāng)注意到，準(zhǔn) 備金的減少意味著風(fēng)險(xiǎn)的增大，所以在降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)一定要掌 握適度的標(biāo)準(zhǔn)。第四，加大再貸款支農(nóng)力度。人民銀行的支農(nóng)再貸款，要適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品 生產(chǎn)周期，允許跨使用。當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，允許延期歸還，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn) 中央銀行對(duì)農(nóng)信社的扶持。第五，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破農(nóng)村金融的壟斷局面，開(kāi)展多 種形式的互助組織。允許農(nóng)信社跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)面，并允許不同區(qū)域的農(nóng)信社 跨區(qū)域兼并收購(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。5.3 積極實(shí)施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略

由于多種原因，農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)和電子化程度都較低，是影響農(nóng)信社發(fā)展 壯大的一個(gè)重要

因素。因此農(nóng)信社應(yīng)以人為本，大力實(shí)施素質(zhì)教育和人才工程，加強(qiáng) 信用社員工的現(xiàn)代金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將各種優(yōu)秀人才吸收到農(nóng)信社隊(duì)伍中 來(lái)，提高農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。同時(shí)，積極 采取有效措施，加快農(nóng)信社結(jié)算和聯(lián)行業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

6針對(duì)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存在問(wèn)題的對(duì)策與建議

6.1 制定人員培訓(xùn)計(jì)劃，提高職工隊(duì)伍素質(zhì)，同時(shí)建立有效的激勵(lì)機(jī)制

（1）人員選拔與培訓(xùn)

人作為提供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹(shù)立。與國(guó)有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊(duì)伍從總體上缺乏專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過(guò)硬的職工隊(duì)伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為鎮(zhèn)農(nóng)村信用社應(yīng)該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃?biāo)準(zhǔn)招考、選調(diào)、聘用人員，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專(zhuān)以上學(xué)歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)改變由主管部門(mén)任命制為聘任制，競(jìng)爭(zhēng)上崗，強(qiáng)化約束機(jī)制。三是加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)。首先要進(jìn)行政治思想教育和文化知識(shí)補(bǔ)習(xí)，增強(qiáng)他們的主人翁意識(shí)；其次要采取在職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等多種形式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批既懂宏觀(guān)調(diào)控，又懂微觀(guān)經(jīng)濟(jì)分析，既懂經(jīng)濟(jì)管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（2）多樣化的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自員工，在“以人為本”的經(jīng)營(yíng)時(shí)代，只有不斷開(kāi)發(fā)出新的激勵(lì)模式，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下入手：第一，利用分配機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)員工的積極性。要使員工充分認(rèn)識(shí)到按勞分配、多勞多得，在實(shí)施過(guò)程中要深入細(xì)致，始終堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、利益相一致，做到公開(kāi)公平公正。第二，用工作自主激勵(lì)來(lái)調(diào)動(dòng)員工的積極性。讓經(jīng)營(yíng)者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來(lái)激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶(hù))之間的密切關(guān)系

（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。農(nóng)村信用社在堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中，要結(jié)合實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)管理上盡快實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營(yíng)向資金集中投放、集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)村信用社資金投向的重點(diǎn)應(yīng)為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)為主，大力支持農(nóng)村市場(chǎng)流通體制和社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點(diǎn)支持專(zhuān)業(yè)村、專(zhuān)業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)以及農(nóng)副產(chǎn)品龍

頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在確定重點(diǎn)時(shí)，要堅(jiān)持因地制宜、區(qū)別對(duì)待，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際和特點(diǎn)，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實(shí)現(xiàn)信貸投向定位的微觀(guān)化、科學(xué)化。

（2）轉(zhuǎn)變信貸方式，推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要深入調(diào)查，抓住當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，找準(zhǔn)信貸投入的最佳切入點(diǎn)，尋找貸款對(duì)象、培育和擴(kuò)展信貸投放空間。同時(shí)，要轉(zhuǎn)變信貸觀(guān)念，改變只片面強(qiáng)調(diào)保全信貸資產(chǎn)而懼貸、惜貸的現(xiàn)象。對(duì)萬(wàn)元以下小額貸款要放寬條件，簡(jiǎn)化手續(xù)，特別是對(duì)信譽(yù)好，無(wú)拖欠貸款記錄的農(nóng)戶(hù)，可采取信用貸款方式；對(duì)農(nóng)戶(hù)大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)真正用于支農(nóng)的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同方式。同時(shí)，要認(rèn)真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產(chǎn)保全方式，適當(dāng)擴(kuò)大貸款范圍。加大新增貸款投入，以增量帶動(dòng)存量。一是實(shí)行農(nóng)戶(hù)貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款最高限額的合理界定，落實(shí)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款授信，密切信用社與農(nóng)民的聯(lián)系，最終形成一批以分層次授信為主體的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。二是推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保，解決擔(dān)保難的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，開(kāi)展“信用村”建設(shè)活動(dòng)，培育良好的信用環(huán)境。三是實(shí)施小額貸款上柜工程，把儲(chǔ)蓄所升格為分社，方便農(nóng)戶(hù)借貸需要，達(dá)到貸款、存款的同步服務(wù)。四是推行客戶(hù)經(jīng)理制度，使客戶(hù)經(jīng)理成為聯(lián)接農(nóng)民與信用社的橋梁和紐帶。五是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的活動(dòng)中的地位和作用,是其他任何的金融機(jī)構(gòu)所不能代替的?，F(xiàn)在國(guó)家逐步取消了農(nóng)業(yè)稅,極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,農(nóng)村所需的資金量也在不斷上升。鑒于農(nóng)民的貸款回收率很高,我們可以結(jié)合實(shí)際,簡(jiǎn)化手續(xù),增加信貸投入,從而真正的達(dá)到支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的。

6.3 加快不良貸款消化吸收

（1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對(duì)這種貸款要采取逐步消化的方針，堅(jiān)持不懈的落實(shí)，在必要時(shí)還要爭(zhēng)取行政部門(mén)及其他部門(mén)的配合，爭(zhēng)取早日把這部分貸款收回來(lái)。

（2）積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的辦法來(lái)促進(jìn)信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應(yīng)抓住這難得的機(jī)遇，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)信用社自身的發(fā)展，以達(dá)到洋行的要求。同時(shí)加強(qiáng)自身信貸管理工作，加大貸款第一責(zé)任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實(shí)際，深入調(diào)查建立詳細(xì)信貸檔案，并采取一廠(chǎng)一策、一戶(hù)一方、區(qū)別對(duì)待、重點(diǎn)消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實(shí)現(xiàn)不良貸款置換。

（3）加大對(duì)置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專(zhuān)人把原始借據(jù)專(zhuān)門(mén)專(zhuān)夾保管，以防丟失和損壞；另外對(duì)專(zhuān)夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過(guò)下發(fā)催收通知書(shū)、起訴、抵貸等方法進(jìn)行處置，真正使置換的不良貸款沒(méi)有置于賬外。聯(lián)社對(duì)于置換的不良貸款也進(jìn)行了考核，加大清收力度，從而爭(zhēng)取使不良貸款的比例達(dá)到央行票據(jù)置換考核標(biāo)準(zhǔn)。報(bào)告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報(bào)告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，向良性發(fā)展。

6.4 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障。

加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，提高農(nóng)民的信用觀(guān)念，改變農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的負(fù)面看法，有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，將農(nóng)戶(hù)的借貸信息錄入征信

系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進(jìn)行政策的宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀(guān)念深入人心。而改變農(nóng)戶(hù)的信用觀(guān)念并非一朝一夕的事情，這需要金融部門(mén)、法律部門(mén)、政府部門(mén)的共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)在宣傳的同時(shí)，還可以通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。

總 結(jié)

近年來(lái),隨著金融制度改革的深入,我國(guó)農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為 我國(guó)農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中所積累的各種體 制內(nèi)外的問(wèn)題已經(jīng)成為制約其提高競(jìng)爭(zhēng)力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問(wèn)題主要有支農(nóng)力 度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過(guò)明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營(yíng)宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對(duì)農(nóng)村信用社體制進(jìn)行 改革,才能使其不斷提高自身實(shí)力,并在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。┊

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：水利發(fā)展研究現(xiàn)狀及對(duì)策

水利發(fā)展研究現(xiàn)狀及對(duì)策

摘要介紹了水利發(fā)展的研究現(xiàn)狀,探討了水利發(fā)展研究中存在的問(wèn)題,并提出發(fā)展對(duì)策,以為今后研究提供參考。

關(guān)鍵詞水利發(fā)展研究;現(xiàn)狀;問(wèn)題;對(duì)策

水利發(fā)展研究要圍繞水利中心工作,研究水利改革與發(fā)展中的重大戰(zhàn)略性問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題和熱點(diǎn)問(wèn)題,以高質(zhì)量的研究成果為政府和社會(huì)服務(wù),為水利改革和發(fā)展提供政策建議和咨詢(xún)意見(jiàn)。改革和完善決策機(jī)制是我國(guó)政治建設(shè)和政治體制改革的重要內(nèi)容。加強(qiáng)政策研究和決策咨詢(xún)工作,是改革和完善決策機(jī)制的重要手段。

水利發(fā)展研究是水利改革和發(fā)展的重要支撐和保證。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的新階段。水利是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施,水資源可持續(xù)利用是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略問(wèn)題,關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)存在的干旱缺水、洪澇災(zāi)害和水環(huán)境惡化三大水問(wèn)題,已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大問(wèn)題,迫切要求水利工作與時(shí)俱進(jìn),開(kāi)拓創(chuàng)新,加快改革和發(fā)展。為此,需要運(yùn)用科學(xué)的理論和方法,從國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā),針對(duì)新情況、新問(wèn)題,緊緊圍繞水利改革與發(fā)展的全局性、綜合性、戰(zhàn)略性、長(zhǎng)期性問(wèn)題,提出有針對(duì)性和可操作性的研究成果和咨詢(xún)參考意見(jiàn),為水利改革與發(fā)展提供支撐。

1水利發(fā)展研究現(xiàn)狀

水利發(fā)展戰(zhàn)略研究方面,近年來(lái),我國(guó)開(kāi)展的“中國(guó)可持續(xù)發(fā)展水資源戰(zhàn)略研究”為開(kāi)展水利發(fā)展戰(zhàn)略研究提供了示范,提出了以水資源的可持續(xù)利用支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略和政策建議,突出強(qiáng)調(diào)解決我國(guó)的水問(wèn)題,核心是提高用水效率,建設(shè)節(jié)水型社會(huì),并概括了節(jié)流優(yōu)先、治污為本、多渠道開(kāi)源的指導(dǎo)原則。水利工程管理體制改革研究取得突破,從2000年起我國(guó)重點(diǎn)研究了水利工程分級(jí)管理、水管單位分類(lèi)定性、經(jīng)費(fèi)來(lái)源渠道、工程管養(yǎng)分離、多種經(jīng)營(yíng)、綜合利用水利工程公益性資產(chǎn)界定辦法、水價(jià)形成機(jī)制和收費(fèi)管理機(jī)制以及人事制度與社會(huì)保障制度改革等問(wèn)題,提出了相關(guān)的政策建議。水法規(guī)建設(shè)研究進(jìn)展顯著,近年來(lái),圍繞著《水法》修訂及配套法規(guī)建設(shè),開(kāi)展了廣泛深入的調(diào)查和研究,出臺(tái)了一批新的水法律法規(guī),促進(jìn)了依法治水;我國(guó)水權(quán)理論研究與實(shí)踐探索逐步深入,社會(huì)各方對(duì)建立我國(guó)水權(quán)制度、建立節(jié)水型社會(huì)提出了一系列有參考價(jià)值的建議。

2水利發(fā)展研究存在的問(wèn)題

近年來(lái),水利改革與發(fā)展取得了較大的成績(jī),水利發(fā)展研究工作發(fā)揮了重要的支撐和保障作用。但是,水利發(fā)展研究在水利各項(xiàng)工作中仍然是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié),主要表現(xiàn)在以下幾方面:一是對(duì)水利發(fā)展研究的認(rèn)識(shí)還不到位?！爸亟ㄔO(shè)、輕管理”、“重科技研究、輕政策研究”等觀(guān)念還沒(méi)有得到徹底扭轉(zhuǎn),在一些地區(qū)和單位,水利政策研究和決策咨詢(xún)工作沒(méi)有得到足夠重視,特別是沒(méi)有從推進(jìn)水利決策科學(xué)化、民主化的高度認(rèn)識(shí)水利發(fā)展研究的作用,水利決策科學(xué)化、民主化的機(jī)制尚不完善。二是研究缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性和前瞻性。水利發(fā)展研究基本處于被動(dòng)研究狀態(tài),系統(tǒng)研究、超前研究不夠,總體滯后于水利發(fā)展客觀(guān)實(shí)際需要。三是研究機(jī)構(gòu)和人員短缺,力量薄弱。從水利系統(tǒng)來(lái)說(shuō),水利發(fā)展研究機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量仍然較少,部分地區(qū)研究機(jī)構(gòu)尚不健全,特別是綜合素質(zhì)高、研究能力強(qiáng)的研究人員缺乏,研究力量分散,沒(méi)有形成全行業(yè)完整的研究工作體系,研究信息網(wǎng)絡(luò)很不完整,政策研究和決策咨詢(xún)能力和水平還不能滿(mǎn)足水利改革與發(fā)展工作的要求。四是研究經(jīng)費(fèi)缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。研究成果的推廣應(yīng)用不夠,部分研究成果與實(shí)踐應(yīng)用相脫節(jié),不僅使研究成果不能發(fā)揮應(yīng)有的作用,而且影響了研究單位自身的發(fā)展。

3對(duì)策

水利發(fā)展研究必須從國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā),將水利改革與發(fā)展納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的大局中來(lái)全面考察和分析,正確處理當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)、局部與全局、水利與經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的關(guān)系,不能就水利論水利。研究應(yīng)著力體現(xiàn):堅(jiān)持為領(lǐng)導(dǎo)決策服務(wù)、堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際、堅(jiān)持研究的針對(duì)性、系統(tǒng)性和前瞻性和開(kāi)拓創(chuàng)新的思想,充分體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展水利的特點(diǎn)和本質(zhì)要求。

水利發(fā)展研究必須適應(yīng)新形勢(shì),吸取多年來(lái)水利政策研究和決策咨詢(xún)工作的成功經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí),通過(guò)組建精干有力的專(zhuān)職與兼職相結(jié)合的水利發(fā)展研究隊(duì)伍,完善水利發(fā)展研究良性發(fā)展的投入機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和管理體制,不斷推出高水平的研究成果[1]。加強(qiáng)對(duì)水利發(fā)展研究工作的組織和領(lǐng)導(dǎo),把水利發(fā)展研究工作作為政府職能轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容,切實(shí)解決發(fā)展研究中存在的突出困難和問(wèn)題,推動(dòng)水利發(fā)展研究的順利開(kāi)展[2]。

建立穩(wěn)定的水利發(fā)展研究專(zhuān)項(xiàng)資金投入機(jī)制,這是水利發(fā)展研究能夠健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。積極爭(zhēng)取擴(kuò)大水利發(fā)展研究經(jīng)費(fèi)的資金額度,探索并建立穩(wěn)定的水利發(fā)展研究經(jīng)費(fèi)來(lái)源渠道。同時(shí),研究單位也要逐步走向社會(huì)、走向市場(chǎng),積極探索水利發(fā)展研究的多渠道投入機(jī)制[3]。

水利發(fā)展研究機(jī)構(gòu)應(yīng)精簡(jiǎn)高效,明確定性為公益性(或非經(jīng)營(yíng)性)事業(yè)單位,政府在事業(yè)經(jīng)費(fèi)上予以保障。需建立起專(zhuān)門(mén)的水利發(fā)展研究機(jī)構(gòu),形成完整的水利發(fā)展研究網(wǎng)絡(luò)體系[4]。

面對(duì)水利發(fā)展的新形勢(shì)、新任務(wù),必須積極拓展水利發(fā)展研究的新領(lǐng)域。進(jìn)一步提高研究能力和水平,只有做出一流的研究成果,才能為水利改革與發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。發(fā)展研究是一項(xiàng)高智力、高強(qiáng)度的勞動(dòng),一流的成果需要一流的人才。要充分尊重發(fā)展研究人才,積極探索并建立科學(xué)的用人機(jī)制和分配機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)研究人員的積極性和創(chuàng)造性。同時(shí),需要制定全面系統(tǒng)的水利發(fā)展研究規(guī)劃,為水利政策研究和決策咨詢(xún)工作提供指導(dǎo)性的工作框架,保證水利發(fā)展研究工作科學(xué)有序地開(kāi)展。

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