第一篇：銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

【摘要】 銀保合作是銀行的資本和保險公司的資本相互融合下的產(chǎn)物。在經(jīng)濟全球化的背景下,混業(yè)經(jīng)營的趨勢也日漸明顯,其中銀行和保險公司的合作就是一個顯著的代表,銀保合作在我國逐漸發(fā)展起來,業(yè)務(wù)融合的趨勢越來越緊密。但是目前我國銀行和保險合作的發(fā)展程度尚未完善,還存在著許多問題。銀行和保險的合作可以增強我國保險公司和銀行的自身能力,形成一種優(yōu)勢互補、聯(lián)合發(fā)展、資源共享的良好格局,對增強我國金融業(yè)的市場競爭力和國際競爭力有著重大而深遠的意義。

【關(guān)鍵詞】 銀行保險； 發(fā)展合作； 模式研究；

Abstract In the past eight months, different Chinese life insurance companies have signed letters of intent on cooperation with four big State-owned commercial banks and some famous city banks.The field of cooperation between the two sides was extended from the bank's agent selling of insurance policy to its collecting and paying insurance premium, conducting financing business and online capital settlement, thus forming a new pattern featuring business penetration of both sides, mutual complementarity and mutual benefit.Relevant personages think that developing deep-seated cooperation between banking and insurance is in keeping with the development trend of the integration of international finance and has a far-reaching influence on the development and growth of China's finance, the improvement of the services of financial institutions and the raise of technical levels of services.It will result in the “three wins” of the banks, insurance companies and clients.keyword ：bank insurance;development cooperation;mode research;

目 錄

1、引言.........................................................3

2、銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀...........................................3

3、銀保合作發(fā)展中存在的問題.....................................3

3.1 產(chǎn)品種類單一............................................4 3.2 合作深度不足............................................4 3.3 缺乏長期利益共享機制....................................5

4、銀保合作發(fā)展的問題分析.......................................5

4.1 現(xiàn)階段處于粗放式的銀保合作..............................6 4.2 信息交流不完善..........................................6 4.3 銀行保險手續(xù)費率持續(xù)攀升及保險公司之間的手續(xù)費惡性......7

5、銀保合作發(fā)展的問題策略.......................................8

5.1 加強產(chǎn)品創(chuàng)新............................................8 5.2 促進深層次戰(zhàn)略合作......................................8 5.3 強化銀保合作聯(lián)盟,加強股權(quán)合作...........................9

6、感悟........................................................10

7、致謝........................................................10

8、參考文獻....................................................11

1、引言

在全球經(jīng)濟一體化的背景下,我國金融業(yè)和保險業(yè)嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破，銀保合作得到了較快發(fā)展。銀行保險(Banc assurance)是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下,銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。在我國加入WTO的背景下 ,銀保合作的高潮不斷掀起 ,許多銀行和保險公司紛紛簽訂了合作協(xié)議。銀保合作符合國際金融一體化的趨勢,是迎接中國金融市場開放后帶來的激烈競爭的理性選擇。

2、銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀

中國金融業(yè)的銀保合作起步較晚,還處于初級階段,發(fā)展快速。但也存在著產(chǎn)品單

一、營銷積極性不高、合作短期化等問題。當前我國正嘗試著多方面分析當前銀保合作現(xiàn)狀及存在的問題,從監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行與保險公司三個不同角度提出解決困擾銀保合作的因素、促進銀保業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、推進銀保雙方合作戰(zhàn)略升級的具體方案，解決困擾銀保合作的問題,以促進銀保業(yè)務(wù)向著長期穩(wěn)定的合作關(guān)系發(fā)展。中國銀保合作的發(fā)展應(yīng)當從現(xiàn)狀出發(fā),借鑒西方銀保合作的經(jīng)驗, 找到適合我國國情的銀保合作發(fā)展的具體戰(zhàn)略和經(jīng)營模式,從而為推動我國銀保合作發(fā)展提出建議。

3、銀保合作發(fā)展中存在的問題

我國銀行保險發(fā)展還處于較低水平,存在不少問題,尤其是銀行保險產(chǎn)品單

一、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品同質(zhì)化等問題嚴重阻礙了我國銀行保險健康、持續(xù)、穩(wěn)定的

發(fā)展。

3.1、產(chǎn)品種類單一

每一次銀保產(chǎn)品創(chuàng)新都會是銀行保險增長的一次契機,但銀保產(chǎn)品的困境反過來會制約銀行保險制度進一步的深化與發(fā)展。銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,保險公司缺乏創(chuàng)新動力;儲蓄型產(chǎn)品比重過高,新單期繳比重過低;銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品切合度低,多是替代性產(chǎn)品等問題制約著我國銀行保險的發(fā)展。在銀保合作的過程中各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。加之在實際業(yè)務(wù)中，盡管保監(jiān)會對代理銷售保險已做出必須持證上崗的要求，但銀行員工真正了解保險產(chǎn)品、讀懂保險條款的人并不多，很多銀行員工僅僅停留在銷售簡單壽險(如分紅保險、萬能保險)的水平上。但即使對這類保險，能對其具體條款進行詳細解讀的人也很少，鳳毛麟角。有時因此導(dǎo)致銷售過程中發(fā)生誤導(dǎo)，傷害客戶利益。反過來，當客戶反復(fù)投訴銀行保險銷售時，銀行對保險的銷售意愿就會大大降低。同時，由于銀行員工對保險產(chǎn)品知識的嚴重缺乏，各類保險公司僅將簡單化、標準化、制式化的保險產(chǎn)品(主要是壽險產(chǎn)品)拿到銀行銷售，形成銀行銷售的保險品種單一，導(dǎo)致銀行員工和廣大客戶對保險產(chǎn)品的諸多誤解。

3.2、合作深度不足

目前國內(nèi)的銀行保險業(yè)務(wù)仍處于銀行主導(dǎo)的簡單合作狀態(tài)，大多金融企業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務(wù)范圍、主營業(yè)務(wù)增長點、經(jīng)營方式和企業(yè)制度相對獨立，雙方缺乏深層次資源整合，在合作時難免產(chǎn)生利益沖突。例如，中小銀行為了保證資本充足率，往往對存款的需求較大，而銷售儲蓄型的兩全保險必然會對這一要求造成沖擊，結(jié)果導(dǎo)致中小銀行的保險銷售業(yè)務(wù)難以全面展開。這樣銀保雙方為了各自的利益對待合作，缺乏共同利益的最大化，合作基礎(chǔ)多為短期目標，在考核指標、合作模式、利潤分配等許多方面，都對銀保雙方的

長期合作帶來不利影響。另外，分業(yè)經(jīng)營也使得銀行專注于自己的本行業(yè)，對其它行業(yè)的知識、產(chǎn)品和服務(wù)方式知之甚少，缺乏相應(yīng)專業(yè)人才，導(dǎo)致銷售有心無力，無法提高服務(wù)質(zhì)量。

3.3、缺乏長期利益共享機制

我國銀行保險業(yè)務(wù)量總是忽上忽下,這表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟,銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。現(xiàn)階段，大部分銀保合作模式是銀行人員經(jīng)過簡單培訓(xùn)后代理銷售保險產(chǎn)品。這一模式帶來的最大困境在于，銀行與保險公司地位互相獨立，產(chǎn)品的開發(fā)、后期服務(wù)、業(yè)務(wù)辦理與產(chǎn)品銷售脫節(jié)，保險服務(wù)的中間銜接尚未理順。目前雖有不少保險公司開始嘗試銀保合作的IC模式，即保險公司的理財人員直接進駐銀行，作為銀行的理財人員銷售各類金融產(chǎn)品(如平安保險在深圳，長城保險在北京都進行了相關(guān)的嘗試)，但從現(xiàn)在的情況來看，尚未達到預(yù)期效果。為了變革現(xiàn)階段初級粗放式的銀保合作,需要我們在借鑒國外銀保合作成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,聯(lián)系我國的實際情況,找出一條適合我國銀保業(yè)進行深層次合作,建立長期利益共享機制，實現(xiàn)“強強聯(lián)合”的發(fā)展道路,以提高我國金融業(yè)的核心競爭力。

4、銀保合作發(fā)展的問題分析

我國銀保產(chǎn)業(yè)之所以還存在著產(chǎn)品種類單

一、產(chǎn)業(yè)合作深度不足以及相關(guān)機制不健全的問題，主要是由于目前我國的銀保合作現(xiàn)階段還處于粗放型的發(fā)展模式，相關(guān)產(chǎn)業(yè)信息交流不完善，以及銀行之間、保險公司之間的惡性競爭。

4.1、現(xiàn)階段處于粗放式的銀保合作

現(xiàn)階段我國銀保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還處于粗放式的銀保合作階段?！罢l占領(lǐng)銀行的銷售渠道，誰就在保險市場中占據(jù)主動。”這是目前銀保市場的法則。目前一家銀行代理銷售多家保險公司的銀保產(chǎn)品的現(xiàn)象較為普遍，“同窗競爭”的壓力對于各家保險公司而言不言自明。業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀保市場的競爭還較為初級，各家公司產(chǎn)品功能嚴重同質(zhì)化。而由于大保險公司較易與銀行合作，其“費用支出”相對較低，更加擠壓中小保險企業(yè)的生存空間。

百年人壽北京分公司總經(jīng)理姜京表示，“同窗競爭”加劇導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)盈利能力下降，這反過來會促使銀保結(jié)構(gòu)升級，險企會主動調(diào)整結(jié)構(gòu)，在期繳保障型產(chǎn)品上發(fā)力，這將有助于險企完善自己的長期戰(zhàn)略規(guī)劃。這個轉(zhuǎn)型能否成功考驗的是保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、投資、服務(wù)等方面專業(yè)能力。

某壽險公司高管表示，雖然期繳業(yè)務(wù)帶來的直接利潤不如躉交快，但是保險市場畢竟是長線為王，期繳業(yè)務(wù)給保險公司的資金利用靈活余地更大，在投資空間的運用上更為寬泛。

安慶濤認為，在較為混亂的競爭過后，銀行在銀保產(chǎn)品的推出方面，應(yīng)該會以1-2家保險公司產(chǎn)品為主，其他保險公司產(chǎn)品在保險產(chǎn)品功能上做補充，形成較為周全的保險業(yè)務(wù)覆蓋。而這個過程中，不被市場認可的一些險企，勢必要退出銀保市場。

4.2、信息交流不完善

受部分傳統(tǒng)思想和前期銀保推銷方式不對路的限制，銀保產(chǎn)品信息交流制度不完善，老百姓對銀保產(chǎn)品的接受程度不高。現(xiàn)在很多到銀行購買過保險的人，仍不知道自己購買的保險與其它保險產(chǎn)品有什么區(qū)別，作用在哪里。這樣的盲目購買和業(yè)績壓力引導(dǎo)下的銀行保險銷售必然還會造成很多問題。更為嚴重的是，以上這些問題往往相互作用：人員的保險知識匱乏，導(dǎo)致銷售后的問題層出不窮，這樣保險公司不敢也不能將產(chǎn)品線擴大；產(chǎn)品單一，導(dǎo)致惡性競爭，銷售人員的

銷售手段惡劣，服務(wù)跟不上，使得人們更加排斥保險產(chǎn)品和保險銷售；老百姓不愿接受保險產(chǎn)品，也就使得銀行在銷售保險產(chǎn)品時，整體收益上不去，還要擔心會影響銀行形象，銷售意愿和合作誠意也就很難跟上。諸多問題相互作用，往復(fù)循環(huán)，使得銀保業(yè)務(wù)舉步維艱，很難在短期內(nèi)取得大的突破。

在銀行保險的發(fā)展初期，以上這些問題的根源是行業(yè)間信息交流不完善造成的，很難一下得到解決，但無論是銀行還是保險公司都意識到了銀行保險的發(fā)展前景光明，并采取了一系列相應(yīng)的措施，中國銀保業(yè)務(wù)也在困境中不斷前行。從長遠來看，金融一體化進程已經(jīng)展開，企業(yè)年金，企業(yè)醫(yī)療保險等新產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行專業(yè)理財隊伍的不斷健全，這些主觀環(huán)境都在不斷改善。相信在不久的將來，銀行保險一定會發(fā)生翻天覆地的變化，給老百姓帶來更加全面和便捷的金融服務(wù)。

4.3、銀行保險手續(xù)費率持續(xù)攀升及保險公司之間的手續(xù)費惡性

目前，銀保產(chǎn)品90%以上都是躉交分紅型保險，其結(jié)果是，各家保險公司的保險產(chǎn)品同質(zhì)性很強，無法凸現(xiàn)出保險公司的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，競爭的焦點多集中于短期目標，例如產(chǎn)品價格和手續(xù)費率等。這樣的競爭環(huán)境是相當殘酷和惡劣的。各家保險公司不是努力壓低成本，就是大打價格戰(zhàn)。由此造成很多問題有，如：

1、人員流動大，無法留住優(yōu)秀的銷售人員；

2、為了能夠完成業(yè)績，少數(shù)銷售人員不惜欺騙或隱瞞銀行和客戶；

3、銀保產(chǎn)品體現(xiàn)保險產(chǎn)品的保障功能少，而傾向于儲蓄性很強的兩全保險；這類產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性很強，很難得到銀行人員的認可；

4、保險公司把相當大的精力放在維護與銀行之間的關(guān)系上，而不是如何提高服務(wù)質(zhì)量；一旦銷售人員離開，對銀行關(guān)系往往需要重新搭建；

5、保險公司之間的競爭簡單粗暴。不是大打價格戰(zhàn)，就是互相詆毀對方的產(chǎn)品，其結(jié)果往往是兩敗俱傷。

5、銀保合作發(fā)展的問題策略

從貨幣政策和稅收政策的因素、銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展與銀行贏利模式的調(diào)整、股票和基金業(yè)的發(fā)展、銀保產(chǎn)品的易替代性及保險公司的策略調(diào)整四個方面來分析我國銀行保險的波動性源頭。從而在源頭解決我國銀保發(fā)展過程中一些具體問題，是當前銀保合作產(chǎn)業(yè)的主要目的。

5.1、加強產(chǎn)品創(chuàng)新

對任何企業(yè)來說產(chǎn)品都是生命,作為銀行保險金融要素重構(gòu)的載體——銀保產(chǎn)品更是銀行保險是否能夠成功可持續(xù)發(fā)展的重要因素,而銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新也恰是銀行保險制度變遷的起點。因此，創(chuàng)新設(shè)計人性化的銀保產(chǎn)品十分必要。例如：新華人壽“金錢柜”，該款產(chǎn)品體現(xiàn)了保障、教育、養(yǎng)老三大核心功能，是銀行網(wǎng)點保險理財產(chǎn)品中的新面孔，其將安全保值、快速見利和長期保障功能進行了巧妙的組合。銀行也可以利用自身的資源優(yōu)勢為出發(fā)點，在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時，豐富業(yè)務(wù)品種，為客戶提供更廣泛、更全面的服務(wù)，從而提高競爭力。

5.2、促進深層次戰(zhàn)略合作

銀行應(yīng)該把加強銀保業(yè)務(wù)中的信息咨詢工作作為發(fā)展自身優(yōu)勢的品牌工程。銀行與保險公司的合作，最簡單的形式是通過銀行的分銷渠道來銷售保險產(chǎn)品，而開發(fā)混合產(chǎn)品、戰(zhàn)略合作、設(shè)立合資、控股公司等則是銀保合作的更高級形式。因此，要實現(xiàn)真正意義上的銀保合作必須促進銀行與保險的深層次戰(zhàn)略合作，同時，還要涉及到體制、機制等一系列問題。因此，在現(xiàn)階段，我們國內(nèi)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，加強銀保業(yè)務(wù)中的信息咨詢工作。

首先，對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該扭轉(zhuǎn)觀念--銀行的服務(wù)對象首先是客戶，而

不僅僅是保險公司。銀行應(yīng)是在替自己的客戶挑選保險產(chǎn)品，而不是在替保險公司銷售保險產(chǎn)品。目前銀保合作中，銀行處于地位上的優(yōu)勢，但辦理業(yè)務(wù)中卻處于被動。有些銀行選擇保險公司進行合作，銷售保險公司提供的產(chǎn)品，但對保險知識和保險產(chǎn)品卻不甚了解，對于銷售的保險產(chǎn)品也不像銷售銀行自有產(chǎn)品那樣積極。其實，銀行不妨扭轉(zhuǎn)一下觀念，既然銀行和保險公司的合作最終目標是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補充、共同發(fā)展是銀行和保險公司聯(lián)手開發(fā)金融市場的需要，銀行期待和保險公司實現(xiàn)雙贏，那么，銀行在雙方的合作中應(yīng)有更主動的作為。這種主動作為首先就是轉(zhuǎn)變觀念，即意識到是在滿足自己客戶群體的保險需要，替自己的客戶挑選保險產(chǎn)品。這樣，銀行在營銷產(chǎn)品理念上就變被動銷售為主動銷售了。

其次，在前文中所提及的銀保合作動因的交匯點--銀行自身資源優(yōu)勢上，客戶眾多以及客戶對于銀行的信任，加上廣泛的網(wǎng)點，使銀行具備了保險公司所不具備的得天獨厚的市場資源，因此銀行應(yīng)充分利用自身資源優(yōu)勢，在銷售保險產(chǎn)品同時，加強銀保業(yè)務(wù)中的信息咨詢工作，收集、分析市場信息。我們知道，市場供給是由市場需求所決定的，那么，保險產(chǎn)品的銷售狀況實際是由對保險產(chǎn)品有需求的市場（客戶）來決定的。目前，保險公司在借助銀行的銷售渠道銷售保險產(chǎn)品后，似乎和保險產(chǎn)品的最終用戶之間缺少溝通的環(huán)節(jié)，而銀行也僅扮演了一個銷售的角色，對客戶真正的需求了解較少。銀行要做到了解市場，才能滿足市場需求。而對于銀行來說，加強市場信息咨詢工作比較容易實現(xiàn)。在銀保業(yè)務(wù)中，銀行掌握著大量的市場信息，不僅可以根據(jù)客戶的需求，考察保險公司、選擇保險產(chǎn)品；同時也可以將市場需求信息提供給保險公司，便于其根據(jù)需求開發(fā)新的保險產(chǎn)品。此外，這也為銀行自身開發(fā)銀保產(chǎn)品提供了必要的條件，為邁向真正意義上的銀行保險奠定基礎(chǔ)。

5.3、強化銀保合作聯(lián)盟,加強股權(quán)合作

目前我國的銀保合作產(chǎn)業(yè)制度還不完善，缺乏長期的利益共享機制，企業(yè)間可以加強股權(quán)合作，強化銀保合作聯(lián)盟。較典型的合作案是交通銀行收購中國人

壽保險（集團）公司持有的?？德?lián)人壽保險的股權(quán)，交通銀行收購中國人壽保險（集團）公司持有的有限公司５１％股權(quán)。成立于２０００年的中?？德?lián)人壽外方股東澳大利亞聯(lián)邦銀行持有４９％的股權(quán)，中方股東中國人壽持有５１％的股權(quán)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后交行將控股５１％。恒安標準人壽由英國標準人壽和天津泰達投資控股有限公司于２００３年各出資６．５億元注冊，目前英國標準人壽的持股比例已經(jīng)降至２５％以下。

中國的保險業(yè)沒有銀行業(yè)發(fā)展得那么早，規(guī)模也沒有銀行業(yè)大，銀行入股保險公司使保險公司可以借助銀行網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢擴大保險產(chǎn)品的銷售渠道，借助銀行產(chǎn)品開發(fā)的優(yōu)勢促進保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外，銀行在資產(chǎn)管理方面具有優(yōu)勢，資產(chǎn)管理方面也有合作空間。因此，總體來看銀行入股保險公司是會促進保險業(yè)發(fā)展的。

6、感悟

目前在中國保險市場壟斷程度相當高的背景下，占據(jù)不同市場份額和經(jīng)營實力的保險公司雖然可能因時因地采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略，但目前都應(yīng)當致力于改善銀保業(yè)務(wù)的盈利與現(xiàn)金流狀況。首先從調(diào)整銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，停售不盈利的產(chǎn)品開始做起，加大風(fēng)險保障功能，確實形成對存款的補充，減少銀行對儲蓄分流的抵觸。因此，保險公司應(yīng)當細分市場，以開發(fā)互補性產(chǎn)品為主，針對人們的金融需求，開發(fā)有保障的期繳型金融產(chǎn)品，同時深度開發(fā)銀行利潤渠道，利用理財專柜等其他金融渠道銷售新模式等，促成新產(chǎn)品銷售暢通。其次，應(yīng)提高自身對銀保產(chǎn)品的投資能力。保險公司可以調(diào)整分紅比例在滿足顧客分紅預(yù)期的同時，也能保留部分紅利，既可以提高銀保業(yè)務(wù)的贏利水平，也可以形成一定的儲備．緩沖因投資水平波動而導(dǎo)致的分紅水平的波動，有助于銀保雙方業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

7、致謝

首先，對于母校的栽培表示深深的謝意。在這段學(xué)習(xí)時間里，我深深體會到了母校的辦學(xué)精神和治學(xué)理念，并使我受益頗豐，為人生道路鋪滿無形財富。其

次，我要感謝老師及同學(xué)們，無論是在精神上還是現(xiàn)實中都對我提供各個方面的支持，并從他們身上汲取了可貴的經(jīng)驗和知識，讓我能夠被溫暖包圍，理解我。

最后，感謝父母對我的哺育及教導(dǎo)，辛苦了！

8、參考文獻

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第二篇：我國銀保合作模式研究

我國銀保合作模式研究

摘要： 隨著金融行業(yè)競爭加劇和金融一體化進程的推進，銀行保險作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物以及一種新的金融制度安排，已經(jīng)成為當今國際金融保險業(yè)的重要發(fā)展趨勢之一。從西方國家整體發(fā)展情況看，一體化和集團化是銀行保險的發(fā)展方向。本文就銀保合作模式在我國的基本情況進行分析，為銀保合作中產(chǎn)生的問題提出建議。

關(guān)鍵詞：銀保合作;組織模式;契約理論

一、銀行保險基本理論

(一)西方國家銀行保險的主要發(fā)展模式。銀行保險的發(fā)展模式，也可以稱為組織模式，在合作過程中雙方要規(guī)定權(quán)利義務(wù)和利益的分配方式，所以也可以稱作銀保合作模式。在一定程度上，組織模式涉及到產(chǎn)權(quán)關(guān)系的界定，可以左右銀行保險業(yè)的發(fā)展。從銀行保險的發(fā)展歷程看，依據(jù)有無資本紐帶關(guān)系及合作深度劃分，先后出現(xiàn)了四種發(fā)展模式：協(xié)議代理模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、資本合作模式和金融集團模式。其中，前兩種模式是沒有資本聯(lián)系的、相對較為淺層次的合作，后兩種模式是有資本紐帶聯(lián)系、相對較為深層次的合作。

(二)契約理論在銀行保險中的運用。銀行保險的發(fā)展是契約逐漸完全化的過程。在銀保形成和發(fā)展初期，銀行和保險公司的業(yè)務(wù)往來主要限于銷售代理，或者形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，不管哪種形式，二者都要明確權(quán)利義務(wù)，規(guī)范交易行為，從而形成契約關(guān)系，但這種契約相對比較松散，存在很大的不完全性。隨著外部環(huán)境和雙方需求的變化，銀行和保險公司之間的交易進一步深入，出現(xiàn)了合資公司甚至金融集團，形成了新的交易形式，從而形成了新的契約關(guān)系。從本質(zhì)上看，銀行保險的發(fā)展過程，就是契約關(guān)系調(diào)整的過程，每一種新模式的出現(xiàn)，都要改變合作方式，對銀保雙方的權(quán)利義務(wù)進行重新規(guī)定，同時對利益的分配方式重新規(guī)劃。契約調(diào)整的結(jié)果是，銀保模式的演變越來越向一體化方向發(fā)展，契約關(guān)系越來越緊密，最終出現(xiàn)金融集團，由一個契約替代一系列契約。

二、我國銀行保險合作模式

我國銀保合作起步較晚，由于早期我國金融行業(yè)實行嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”制度，使保險公司與銀行的合作停留在銀行代理模式之下。隨著銀保渠道逐漸拓展，銀保合作帶來的行業(yè)規(guī)模效應(yīng)引起銀行保險公司的高度關(guān)注，開始出現(xiàn)一定意義上的戰(zhàn)略聯(lián)盟。經(jīng)濟的不斷發(fā)展使銀行和保險公司都意識到深度股權(quán)合作才是集團化銀保合作的重要途徑。資產(chǎn)管理集團的出現(xiàn)更進一步的推動了銀保合作的進程。下面選取幾家具有代表性的銀保企業(yè)，闡述我國銀保合作的現(xiàn)狀和主要模式。

(一)中國工商銀行的銀保合作模式。自2008年初國務(wù)院原則性同意銀行投資入股保險公司開始，兩年來銀保聯(lián)姻進展加速。工商銀行的銀保合作模式不僅包括代理保險業(yè)務(wù)，同時也包括股權(quán)合作模式。工商銀行通過股權(quán)投資模式先后擁有中國太平3.1%股權(quán)，太平洋財險12.45%股權(quán)，同時還擁有友邦保險等國外其他一些金融保險公司的股權(quán)，截至2012年，與工商銀行合作的保險公司達52家，就國內(nèi)銀保合作來說，工商銀行算是最為典型的例子。

工商銀行是國內(nèi)最早開展銀行保險合作業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在早期我國法律實行分業(yè)監(jiān)管，大多銀保合作還只停留在初級的協(xié)議代理階段之時，工商銀行便通過工銀亞洲這個金融控股平臺與保險公司形成了股權(quán)關(guān)系，從而滲透到保險行業(yè)，走向混合經(jīng)營之路。工商銀行通過與中國保險、中保國際簽訂協(xié)議的方式，轉(zhuǎn)讓重組和股份轉(zhuǎn)讓等策略，使得工銀亞洲持有太保24.9%股份，成為太平洋保險的第三大股東。同時，工商銀行還間接持有太平人壽4.95%股份。2010年10月，工商銀行與五礦集團、法國安盛簽訂股權(quán)交易協(xié)議，正是收購60%的金盛人壽股權(quán)，金盛人壽正式更名為“工行安盛人壽保險有限公司”。

從工商銀行的銀保合作模式來看，由早期的銀行保險代理模式，戰(zhàn)略合作模式開始逐步向股權(quán)合作模式過渡。從工行安盛的成立也可以看出，目前工商銀行銀保合作模式的主要發(fā)展方向為股權(quán)合作。

(二)中國建設(shè)銀行的銀保合作模式。建設(shè)銀行代理保險業(yè)務(wù)主要受益于內(nèi)外部各種有利因素。截至2010年底，建行代理保險業(yè)務(wù)四行占比27.57%，居四大行第三位。除了銀行代理協(xié)議模式的合作，建行也開始試水股權(quán)合作模式的銀保合作模式。2011年6月中國保監(jiān)會正式批復(fù)建信人壽保險公司成立，建信人壽的成立標志著我國銀保混業(yè)經(jīng)營通過了國家的許可。

建信人壽充分利用建設(shè)銀行現(xiàn)有的遍布全國的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和技術(shù)、人才優(yōu)勢，以建設(shè)銀行為依托，開發(fā)適合建行客戶的保險產(chǎn)品，利用建設(shè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源以及服務(wù)體系，為客戶提供專項的與銀行貼近的保險產(chǎn)品。建信人壽把銀行保險產(chǎn)品作為主要經(jīng)營品種，在營銷渠道的建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面與國內(nèi)傳統(tǒng)的保險公司相比，將大大節(jié)約籌備成本，同時在經(jīng)營過程中，將節(jié)省大量人力資源成本，利用銀行的渠道資源優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢，發(fā)揮保險產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，提升建行集團的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，實現(xiàn)了雙方協(xié)同發(fā)展。

(三)中國農(nóng)業(yè)銀行的銀保合作模式。自2008年初國務(wù)院原則性同意銀行投資入股保險公司開始，之后的兩年銀保聯(lián)姻進展加速。農(nóng)行進入保險行業(yè)所選擇的收購對象為嘉禾人壽保險股份有限公司。從農(nóng)行和嘉禾人壽所簽署的并購協(xié)議看，農(nóng)行通過25.9億元認購了嘉禾人壽的51%股份，成為其控股股東。農(nóng)行與嘉禾人壽的并購是目前為止國內(nèi)最大的銀行并購保險公司案例。與其他銀行選擇的并購對象不同，農(nóng)行選擇的收購對象是中資的壽險公司，利用其更具本土化和對國內(nèi)保險市場的熟悉程度，獲取一定的競爭優(yōu)勢。

目前，銀保合作已成為商業(yè)銀行進一步發(fā)展的必然趨勢，各大行都在加緊對非銀行金融業(yè)務(wù)的投入。值得注意的是，雖然諸銀行選擇的參股目標和路徑各有不同，但基本都是大銀行+小保險的模式。相比大型保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)之復(fù)雜、資產(chǎn)評估程序之繁瑣，中小型保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)相對簡單，中小型保險公司的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模也相對較少，銀行參股進來相對比較容易。

(四)平安的銀保合作模式。平安集團是由保險業(yè)務(wù)開始慢慢發(fā)展成知名的金融控股公司的，早在2003年，平安集團就開始策劃向金融控股集團方向轉(zhuǎn)型。2004年，平安銀行的成立開創(chuàng)了銀保合作的先河。2010年，平安集團通過114.5億元自有資金對深發(fā)展銀行進行收購，促使平安集團成為一家真正的金融控股公司，也為其銀保業(yè)務(wù)作出巨大推動。

平安集團利用深發(fā)展的高質(zhì)量資產(chǎn)和渠道網(wǎng)點(300多家分支機構(gòu)以及與境外600多家公司擁有的合作關(guān)系)，真正實現(xiàn)了銀保的多渠道整合，既有簡單的銀行代理模式，也有深度的股權(quán)合作模式，從收購至今的經(jīng)營狀況來看，該合作獲得了很好的協(xié)同效應(yīng)。

三、問題與建議

從我國銀保合作的發(fā)展歷程來看，我國銀保合作的模式已經(jīng)逐漸走向成熟，從最初的協(xié)議代理模式逐步向股權(quán)合作模式過渡，可喜的是最近幾年開始出現(xiàn)高度股權(quán)合作的金融控股集團。但是，正和我國經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來的結(jié)構(gòu)不均衡一樣，銀保合作在我國也存在著多種問題：(1)銀保合作競爭激烈導(dǎo)致手續(xù)費哄抬、賄賂銀行高管的行為時有發(fā)生，某種程度上能夠?qū)е卤ｋU公司利潤下降，對保險公司的形象也造成不利影響;(2)銀保合作中的保險產(chǎn)品由保險公司設(shè)計，產(chǎn)品單一，無法滿足客戶的多元化需求;(3)監(jiān)管力度不夠使得監(jiān)管套利的現(xiàn)象時有發(fā)生。

對于銀保合作產(chǎn)生的一些問題提出幾點建議：(1)科學(xué)進行組織架構(gòu)建設(shè)，這是銀保合作能否成功的關(guān)鍵因素之一;(2)加強產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)銀行客戶需求開發(fā)多元化產(chǎn)品;(3)加強金融監(jiān)管，提升保險行業(yè)自律水平。只有解決了這些問題，我國才能進一步向銀保合作成熟模式的國家邁進。

>參考文獻：

[1]楊曉，黃儒靖，王防.我國銀保合作類業(yè)務(wù)存在的問題及創(chuàng)新發(fā)展研究――基于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益[J].軟科學(xué)，2010.11.[2]辛立秋.中國銀保合作的研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2004.[3]程運生.我國銀保合作的模式及發(fā)展策略研究[D].山東大學(xué)，2012.3、上市公司盈利能力偏低。權(quán)衡理論觀點：當公司盈利水平高時，由于公司有足夠的能力支付利息費用，又由于利息支出是在應(yīng)稅收益之前扣除，這樣公司增加債務(wù)融資將會增加稅后業(yè)績，所以公司盈利能力與公司杠桿比率正相關(guān)。然而由于云南省上市公司盈利能力差，造成其難以承受債權(quán)融資還本付息的壓力。圖1對云南省有色金屬上市公司的主要財務(wù)指標凈資產(chǎn)收益率進行分析，從圖中我們可以看出，上市公司資產(chǎn)收益率呈下降趨勢，說明企業(yè)總體盈利能力、盈利水平呈逐年遞減，如2011年馳宏鋅鍺年平均資產(chǎn)收益率4.22%，云南銅業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.8%，貴研鉑業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.05%，錫業(yè)股份年平均資產(chǎn)收益率1.47%，云鋁股份年平均資產(chǎn)收益率-0.61%，更低的ST鋅電-47.87%。(圖1)

因為國家政策的傾向，云南省上市公司改制前大部分為國有企業(yè)，企業(yè)改制上市并不能解決所有的問題，配套的公司治理結(jié)構(gòu)改革滯后，一系列相關(guān)因素造成了上市公司業(yè)績普遍較低，而且平均收益普遍下滑的現(xiàn)象;而企業(yè)的內(nèi)源融資主要來源于公司的盈余積累，因而較低甚至虧損的業(yè)績水平限制了云南省上市企業(yè)的內(nèi)部融資比例;且在外部債務(wù)融資中，也導(dǎo)致上市公司偏高的流動負債融資，由于流動負債的債務(wù)風(fēng)險較大，高比例的流動負債又約束了上市公司擴大總負債的動機和高負債率的能力。

二、優(yōu)化有色金屬企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的措施

通過對云南有色金屬資源型企業(yè)融資結(jié)構(gòu)形成的成因分析，可以看出云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司發(fā)展中的許多不足之處。怎樣從理論角度正確地解決融資結(jié)構(gòu)問題，引導(dǎo)云南上市公司進一步快速發(fā)展，成為當前面臨的重要問題。因而，本章就云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供一些措施建議。

(一)政府行為

1、完善證券法律法規(guī)，規(guī)范證券市場。全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕耍源蛟炀哂匈Y源優(yōu)勢、獨特價值和發(fā)展后勁的云南上市公司板塊為重點，以推進融資改革創(chuàng)新為動力，提升資本運作水平，加快企業(yè)上市步伐，積極拓寬融資渠道，積極構(gòu)建政府推動、企業(yè)為主、市場化運作“三位一體”良性互動機制，進―步提高云南省資源、資產(chǎn)證券化水平，加快資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實經(jīng)濟優(yōu)勢的進程，為全省經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展注入新的活力。

(1)鼓勵股權(quán)融資和弱化債權(quán)融資。就股權(quán)融資而言，近幾年出現(xiàn)的配股熱、增發(fā)熱反映出相關(guān)制度方面存在缺陷，在一定程度上導(dǎo)致了融資結(jié)構(gòu)的不合理，因此要健全完善法律法規(guī)，規(guī)范證券市場發(fā)展;根據(jù)《公司法》、《證券法》及證券監(jiān)管機構(gòu)、證券交易所的相關(guān)規(guī)定，擬定重點培育企業(yè)入庫標準并實施動態(tài)管理。通過企業(yè)申報、州(市)人民政府推薦(省屬國有企業(yè)由省國資委推薦)，按照企業(yè)條件、時間進度和上市目的，確定工作目標，“一企一議”地制定培育計劃，幫助企業(yè)進入后備資源庫加快上市步伐。

從政策來看，在制度上加強股市管理的力度，鼓勵股權(quán)融資。如明確管理層的責任、規(guī)范中介機構(gòu)的行為、降低大股東在股權(quán)融資中的影響，充分維護中小投資者的利益;堅持以利潤為中心、以股東利益最大化為原則，徹底杜絕虛假會計信息，制定一套科學(xué)合乎實際的指標體系，對企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績進行考核。在政府對公司發(fā)行股票融資的政策方面，要簡化股票發(fā)行審批程序，加快銀行體制改革，深化銀行對企業(yè)的監(jiān)督約束，改善股權(quán)融資市場環(huán)境，用上市公司融資的市場環(huán)境和機制約束上市公司融資行為。

(2)強化融資擔保體系，加強對中介機構(gòu)的監(jiān)管。各級政府要根據(jù)本地實際，通過補充資本金、鼓勵社會資本參股、合作等方式增強政府出資擔保機構(gòu)的實力，支持業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營狀況較好、支撐作用較強的民營擔保機構(gòu)做大做強。強化對融資擔保機構(gòu)的行業(yè)指導(dǎo)和監(jiān)管，提高為企業(yè)融資擔保的服務(wù)能力和水平，降低擔保門檻和費用，切實減少企業(yè)融資成本;健全金融監(jiān)管和風(fēng)險防控體系，各金融監(jiān)管部門要加強對全省金融運行情況的分析和監(jiān)測，建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，完善監(jiān)管體系，加強對各類金融機構(gòu)和上市公司的風(fēng)險防控，確保全省金融穩(wěn)定健康運行。完善對地方法人金融機構(gòu)資產(chǎn)負債變化情況監(jiān)測機制，采取切實有效措施，嚴格控制地方金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，為金融支持橋頭堡建設(shè)營造良好的社會環(huán)境;為防止因無序競爭造成上市公司披露信息的失真，騙取股票發(fā)行資格，應(yīng)加強對中介機構(gòu)的監(jiān)管。

(3)拓寬直接融資渠道。充分發(fā)揮多種融資工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的籌資功能，積極支持符合條件的云南有色金屬資源企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、可分離債券、權(quán)證及其他金融創(chuàng)新產(chǎn)品籌措資金;積極探索利用銀行間債券市場債務(wù)融資工具，發(fā)行短期融資券和中期票據(jù);探索發(fā)行中小企業(yè)集合債。利用信托機制，開展銀信合作，進行股權(quán)投資融資。

2、優(yōu)化企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進不同股權(quán)主體就是促進投資主體多元化，實現(xiàn)云南有色金屬資源企業(yè)股權(quán)多元化的目的在于降低國有企業(yè)的負債水平，提高企業(yè)的競爭能力，規(guī)范企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整經(jīng)濟資源的戰(zhàn)略配置，提升企業(yè)的競爭能力。要提高機構(gòu)投資者在公司中的制衡作用，需提高其在控股股東的比例。機構(gòu)投資者在資金規(guī)模、專業(yè)技能、信息等方面具有優(yōu)勢，大力培育和發(fā)展機構(gòu)投資者，既有助于完善上市公司的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，也有助于規(guī)范企業(yè)投資行為，保護投資者利益，促進中國證券市場走向成熟。在非國家控股企業(yè)中，減少單個自然人股份或家族股份，引進多個投資主體有利公司擴大融資來源、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和公司治理。對于機構(gòu)投資者的治理作用，張敏、姜付秀研究認為機構(gòu)投資者能顯著提高非國家企業(yè)的“業(yè)績-薪酬”敏感度，起到了明顯的治理作用。只有股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，企業(yè)自身的債務(wù)治理才能發(fā)揮作用。

在當前市場條件下，減持國有股可以通過以下方式：(1)進行國有股的回購，國有股回購是收縮和變現(xiàn)國有股的最直接的方法，也是目前國有股在不可流通條件下的一種市場退出機制。股票回購有兩種主要形式：公開市場回購和現(xiàn)金要約回購。公開市場回購是上市公司一定期限內(nèi)以本公司股票當前的市價進行回購，現(xiàn)金要約回購是公司在特定時間發(fā)出的某一高出市價的價格，回購該公司既定數(shù)量股票要約。國有股回購利于上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)的完善，利于上市公司維護市場價值和實現(xiàn)股東財富最大化，同時也為非流通股問題的解決提供了思路。云南有色金屬資源上市公司可以利用從資本市場上籌集資金回購本公司國有股，國有股股東獲得現(xiàn)金放棄股份，被回購的上市公司注銷該部分國有股;(2)將國有股轉(zhuǎn)為優(yōu)先股，將部分國有股轉(zhuǎn)換為具有債和股雙重性質(zhì)的優(yōu)先股，使國有股股東只有優(yōu)先獲益權(quán)而沒投票管理權(quán)。也可把國家股轉(zhuǎn)換為累積優(yōu)先股，以保證國有股最大的收益權(quán)，因國有股不能流通，不具備普通股的性質(zhì)，把它轉(zhuǎn)化成優(yōu)先股，有利于優(yōu)化公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理結(jié)構(gòu);(3)將國有股股權(quán)轉(zhuǎn)化為債權(quán)?？山粨Q債券主要是在國有母公司和控股的上市子公司之間，即由母公司發(fā)行債券，債券到期時可以轉(zhuǎn)換成其子公司的股票(國有股股票)，而非母公司本身的股票，在國有股比較集中的公司，政府可以考慮將其對企業(yè)的股權(quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)，轉(zhuǎn)換的比例視具體情況而定。

第三篇：銀保合作

我國銀保合作的現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向

摘要

隨著我國金融混業(yè)政策的放松,各大國有銀行已將進入保險業(yè)作為搭建金融集團公司架構(gòu)的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險公司,銀行的進入必將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。在新型合作機制下，銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、經(jīng)營理念均發(fā)生了相應(yīng)轉(zhuǎn)變，以銀行系保險公司為主導(dǎo)的混業(yè)經(jīng)營模式成為國內(nèi)銀保業(yè)發(fā)展的大勢所趨。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單

一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。

關(guān)鍵詞：銀保合作、合作動機、合作現(xiàn)狀、對策建議

一、引言

上世紀80年代以來,歐洲銀行業(yè)和保險業(yè)相互融合滲透產(chǎn)生了銀行保險。銀保業(yè)務(wù)在西方發(fā)展十分迅速,銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費收入已經(jīng)占到西方商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總利潤的20―40%,而銀保渠道保費收入則占到了保費總收入的20―70%。20世紀90年代中期，我國銀行業(yè)和保險公司開始業(yè)務(wù)合作，中國現(xiàn)代意義上的銀行保險誕生并在進入21世紀后迎來快速發(fā)展。2008年，銀行保險業(yè)務(wù)量激增，成為了我國壽險業(yè)三大主要渠道之一。2009年11月26日,銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》,我國商業(yè)銀行進軍保險業(yè)務(wù)的序幕正式拉開。然而，國內(nèi)銀行保險增速在2011年明顯放緩，進入了低谷期。首先是由于宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的低迷，其次銀保業(yè)自身在十幾年的快速發(fā)展中也積累了嚴重的弊病。多年的高速發(fā)展使得銀行保險重量不重質(zhì)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，為搶占營銷渠道陷入手續(xù)費用惡性競爭，盈利能力不強，銀行與保險公司合作松散。同時，由于保監(jiān)會遲遲未對銀行保險發(fā)布專門監(jiān)管政策，國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)長期處在不規(guī)范銷售、誤導(dǎo)性宣傳狀態(tài)之中。因而，為了擺脫增長困境、規(guī)范行業(yè)經(jīng)營、重塑銀保形象，近來年，國內(nèi)各大銀行、保險公司以及保監(jiān)會紛紛出臺新政，推行一系列變革，使得國內(nèi)銀行保險業(yè)發(fā)展模式出現(xiàn)了新的動向。

二、文獻綜述

銀保合作是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作處于起步階段，呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭；但雙方合作局限于簡單的兼業(yè)代理層次，銀行代理的保險業(yè)務(wù)在各銀行總體業(yè)務(wù)比例較低，代理保險業(yè)務(wù)收入不多，還沒有體現(xiàn)出銀保合作的價值和優(yōu)勢。在當前銀保合作快速發(fā)展中，問題不斷暴露，甚至一些地方的代理業(yè)務(wù)出現(xiàn)大起大落。本文就通過分析當前銀保合作中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護等建議，探索加快銀保合作的發(fā)展步伐、建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系、實現(xiàn)銀保雙贏等途徑。

三、商業(yè)銀行進軍保險業(yè)的動機

(一)從國際經(jīng)驗看,商業(yè)銀行入股保險公司有利于促進銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補。銀行可以借此更好地滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求、擴大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤來源、降低銀行對息差收入的依賴程度。銀?；鞓I(yè)經(jīng)營背后的巨大商業(yè)利益和長遠戰(zhàn)略性收益,促使國內(nèi)許多商業(yè)銀行都有意進軍保險業(yè)務(wù)。

(二)實現(xiàn)銷售范圍經(jīng)濟。銷售團隊共享可以最大程度地挖掘和發(fā)揮銀保人員的營銷潛 1

能,提高市場開拓效率。同時,一體化的銷售渠道還可以改進銀行銷售網(wǎng)點的利用效率,提升銀行投入產(chǎn)出比。二是實現(xiàn)成本節(jié)約。銀行入股保險公司,可以大幅降低雙方業(yè)務(wù)合作的交易成本。三是實現(xiàn)風(fēng)險資本節(jié)約。代理保險業(yè)務(wù)成本較低,完全不占用銀行風(fēng)險資產(chǎn)額度。在當前資本充足率壓力加大的形勢下,商業(yè)銀行進軍保險業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

（三）實現(xiàn)客戶資源共享。進軍保險業(yè)務(wù)不僅有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)與保險公司的客戶資源共享,擴大商業(yè)銀行的客戶范圍,還可以極大地降低銀行的客戶開發(fā)成本。并且保險公司的客戶一般比較穩(wěn)定,忠誠度也較高。

(三)實現(xiàn)服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。發(fā)展保險業(yè)務(wù)是銀行豐富服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)水平的重要工具。銀保合作后,銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力,為客戶提供從存貸款、理財、代收代付到保險等的“一站式”、全方位服務(wù)。一方面有利于銀行開發(fā)多樣性的“產(chǎn)品套餐”,為高端客戶提供更好的財富管理服務(wù),另一方面可以節(jié)約客戶交易成本,提升客戶的金融服務(wù)體驗,實現(xiàn)服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。

(四)實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)效果。與投資業(yè)務(wù)相比,保險業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來長期、持續(xù)的收入,而且受市場風(fēng)險的影響相對較小。近年來,人口結(jié)構(gòu)的變化、經(jīng)濟的持續(xù)繁榮以及對未來生活的保障需要,使得人們逐漸將儲蓄從銀行轉(zhuǎn)移到具有保障性、儲蓄性、投資性三種功能于一體的保險產(chǎn)品上。進軍保險業(yè),有利于提高商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)的效果,符合未來的市場發(fā)展趨勢。再者,很多保險產(chǎn)品是銀行業(yè)務(wù)的延伸,開發(fā)和營銷的難度都相對較小,因此進軍保險業(yè)還可以提高銀行產(chǎn)品開發(fā)的效率。

(五)實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定盈利。目前保險傭金已占到歐洲銀行業(yè)總利潤的10%以上。巨大的、尚未開發(fā)的保險市場使得我國商業(yè)銀行進軍保險業(yè)務(wù)的意義不僅僅是簡單地賺取代理手續(xù)費。從長遠角度考慮,進軍保險業(yè)務(wù),將為商業(yè)銀行帶來更多的交叉銷售、聯(lián)動銷售和捆綁銷售機會。而國內(nèi)保險市場的巨大增長潛力有望為商業(yè)銀行帶來持續(xù)的利潤空間。并且與代理銷售基金、券商集合理財?shù)葮I(yè)務(wù)相比,銀保代理業(yè)務(wù)收入較為穩(wěn)定。(六)實現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險分散。通過與保險公司在信貸領(lǐng)域的合作,可以增強銀行資金的安全系數(shù),并使保險成為銀行緩釋、分散信貸風(fēng)險、操作風(fēng)險等的有效手段。如辦理汽車貸款時提供汽車保險和人身意外傷害險,辦理住房按揭、商鋪按揭貸款時提供房屋保險,辦理公司貸款時提供企業(yè)財產(chǎn)保險等。從這個角度看,今后國內(nèi)商業(yè)銀行將越來越重視保險在緩釋和分散經(jīng)營風(fēng)險中的作用,并有望逐步將之納入整體風(fēng)險管理戰(zhàn)略。但商業(yè)銀行也需防止業(yè)務(wù)合作過程中自身的信譽風(fēng)險外溢。

四、銀保合作現(xiàn)狀及存在的主要問題

（一）、銀保合作的現(xiàn)狀

1996年，在國家政策支持和保險市場主體的激增的環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈。一些新設(shè)立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從 1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團與加拿大永明人壽保險成立合資公司，正式進入銀保合作領(lǐng)域，可以說光大集團是中國目前為止第一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團。1999年以來，中國的銀行與保險的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33.9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。本文就通過分析當前銀保合作模式中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護等建議。

（二）、銀保合作存在的主要問題

1、認識不到位。

銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單代理銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

2、手續(xù)費居高不下。

銀行憑借自身擁有的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、信譽、形象、資源等因素占居銀保合作優(yōu)勢，銀行代理銷售保險產(chǎn)品呈“買方市場”，手續(xù)費高低取決于銀行。隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3.5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

3、有效需求不足，消費觀念與習(xí)慣難以認同。

相對于發(fā)達國家而言，中國的消費者長期受計劃經(jīng)濟的影響，保險意識比較薄弱，且國民平均收入也較低，有效的保險需求不足，個人購買保險的主動性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說，保險消費大都屬被動型消費，這就給習(xí)慣于計劃經(jīng)濟運作模式的銀行和保險公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實上，銀行網(wǎng)點守株待兔式的代銷保險產(chǎn)品的方式，其效果也不夠理想。

4、缺乏服務(wù)意識，營銷水平較低。

長期以來，中國保險企業(yè)主要通過代理點及兼業(yè)代理機構(gòu)以及個人代理人開展保險業(yè)務(wù)，具體說就是主要靠數(shù)以萬計的保險業(yè)務(wù)人員來促銷與直銷保險產(chǎn)品。銀保合作，可以通過銀行代理保險業(yè)務(wù)。但是，一些銀行仍沿用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)推銷（甚至強行推銷）保險產(chǎn)品，收取保費，這在一定程度上帶有強賣色彩?？傮w看，中國目前銀保合作后的保險營銷也還處于低級階段。

5、協(xié)議分銷模式致使銀保產(chǎn)品同質(zhì)化。

該模式下，銀行不介入銀保產(chǎn)品開發(fā)過程，只是為保險公司設(shè)計的標準產(chǎn)品提供銷售渠道并從中收取回傭，從而忽視對代銷產(chǎn)品質(zhì)量的深入考察。目前，銀保產(chǎn)品功能同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出：一是代銷保險產(chǎn)品以投資型為主，躉交業(yè)務(wù)比重高，保障功能低，不能完全滿足各層次客戶的保障需求；二是超過90%的代銷產(chǎn)品是帶有儲蓄功能的分紅保險，與銀行產(chǎn)品的互補性較差，甚至?xí)χ虚L期儲蓄構(gòu)成分流和侵蝕。

6、短期契約模式致使銷售人員“行為失范”。

該模式下，銀保合作協(xié)議以一年期代理協(xié)議為主，商業(yè)銀行過分追求發(fā)展速度和銷售業(yè) 3

績，而忽略了對業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)性和穩(wěn)健性方面的考核，員工績效考核存在“激勵扭曲”，催生了不規(guī)范銷售行為。一是誤導(dǎo)銷售，模糊產(chǎn)品性質(zhì)，將保險產(chǎn)品與儲蓄、銀行理財產(chǎn)品混為一談、簡單類比，“存單變保單”。二是誘導(dǎo)銷售，夸大產(chǎn)品收益，片面強調(diào)保險產(chǎn)品收益率高于存款利息，并以演示性的收益率計算方法向客戶推介，忽略對中途退保需承擔損失等風(fēng)險提示。

7、政策法規(guī)的約束。

中國法律明文規(guī)定，銀行、保險實行分業(yè)經(jīng)營。2001年1月發(fā)布的《保險公司管理規(guī)定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險應(yīng)實行分業(yè)經(jīng)營。該條款內(nèi)容是：“保險與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)與人身保險業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營?！闭\然，中國有關(guān)金融方面的“分業(yè)經(jīng)營”的法律法規(guī)，在相當長的時期內(nèi)對規(guī)避金融風(fēng)險、保護消費者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義。但是，隨著世界金融業(yè)的巨變，原來的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在的要求，這也給中國銀保合作的發(fā)展帶來了一定的制度障礙。

五、深化銀保合作的對策建議

（一）、開展深層次合作，建立長期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

中國的銀保合作現(xiàn)在還處于淺層次合作階段，鑒于中國目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律約束，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。在此模式下，雙方關(guān)系不再建立在短期利益上，更關(guān)注為客戶提供親和便利、專業(yè)的服務(wù)。這樣才能有效地避免雙方在代理手續(xù)費上進行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場的正常運行秩序，達到“雙贏”。銀行必須對保險公司的企業(yè)文化、技術(shù)水平，產(chǎn)品創(chuàng)新能力、客戶服務(wù)能力、銀行保險的經(jīng)驗等方面進行充分考察和篩選。否則，很難保證銀保合作的長期性和穩(wěn)定性。同時，保險公司也要樹立全新的市場經(jīng)營理念，積極開展銀行保險業(yè)務(wù)，謹慎地選擇合作伙伴，擺脫銀保合作中的被動局面，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。以市場機制為基礎(chǔ)，通過建立雙方的資本紐帶，進行銀保資源的整合，逐步實現(xiàn)由簡單的兼業(yè)代理向“長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過渡。

（二）、建立科學(xué)、有效、合理的代理保險業(yè)務(wù)銷售體系。

銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的代理銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好代理銷售體系的建設(shè)。為了加強銀行代理業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應(yīng)設(shè)立保險、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展；二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行代理工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認識與實施，要對員工進行銀行代性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把代理保險業(yè)務(wù)作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件；三是措施到位即實行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個到位，代理保險業(yè)務(wù)工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）、加強銀行保險的專職人員培訓(xùn)及客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。

一方面，利用保險公司在培訓(xùn)上的行業(yè)優(yōu)勢，重點培訓(xùn)銀行網(wǎng)點的主管和臨柜員工。培訓(xùn)的重點要由業(yè)務(wù)培訓(xùn)為主轉(zhuǎn)到以灌輸營銷理念為主，努力提高銀行臨柜人員的市場競爭意識牙口服務(wù)意識，增強他們對銀行保險的認同感。銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工代理保險業(yè)務(wù)的積極性。另一方面，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)?？蛻艚?jīng)理的工作對象是銀行網(wǎng)點主管和臨柜員工，他們的角色定位是：組織培訓(xùn)，負責對分管網(wǎng)點的銀行員工進行銀行保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)；銷售助理，指導(dǎo)并協(xié)助銀行臨柜人員辦理承保手續(xù)；咨詢員，對客戶和銀行員工提出的相關(guān)問題提供咨詢和售后服務(wù)。由此可見，能夠勝任客戶經(jīng)理一職的必須具備較好的職業(yè)道德修養(yǎng)，具備一定的語言表達和溝通能力。因此，要使客戶經(jīng)理在持續(xù)不斷的業(yè)務(wù)培訓(xùn)中，不斷接受新知識、培養(yǎng)新觀念、掌握新技能，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)。

（四）、積極開展銀保合作產(chǎn)品的多樣性創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新特別是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是不同金融機構(gòu)相互合作的保證。銀行和保險公司有著不同的經(jīng)營方式和運行機制，沒有適合銀行特點的保險產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行的優(yōu)勢。銀保合作的產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系。這樣不但可以對銀行業(yè)務(wù)消費者更具吸引力，還可以調(diào)動銀行進行代理的積極性。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，銀行和保險公司應(yīng)組成業(yè)務(wù)開發(fā)項目組，對市場進行細分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶群設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，制定相應(yīng)的營銷策略。依據(jù)當前的市場需求，設(shè)計出集方便性、保障性、儲蓄性，投資性于一體的保險產(chǎn)品，滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求，增強產(chǎn)品的核心競爭能力。既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)，并以新的銷售模式支持銀行理財功能的實現(xiàn)，讓保險產(chǎn)品融入到銀行的服務(wù)產(chǎn)品系列中去。

（五）、建立銀保合作的市場準入機制。

銀行代理保險業(yè)務(wù)目前發(fā)生惡性無序化競爭問題。從淺層次看主要涉及市場營銷與銀行保險產(chǎn)品管理方面的不規(guī)范；而從深層次上看，則是銀行與保險在合作方面的戰(zhàn)略理念與機制上的差異。這種局面的出現(xiàn)，一方面反映了國內(nèi)保險公司粗放式的業(yè)務(wù)擴張與爭奪市場份額的動因，側(cè)面顯示出該業(yè)務(wù)市場發(fā)育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現(xiàn)存競爭結(jié)構(gòu)的不完善與不飽滿。目前銀保雙方只是在產(chǎn)品銷售渠道方面進行淺層次合作，加上銀行掌控網(wǎng)點、保險資源，保險公司不能對銀行柜臺進行控制和施加影響，銀行單方擁有的對手續(xù)費的討價還價能力。這種交易策略非常不穩(wěn)定，導(dǎo)致的結(jié)果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)該采取市場準入機制即一家銀行只能跟一家或兩家保險公司建立代理保險業(yè)務(wù)關(guān)系。我們所說的一對一或兩家保險公司的關(guān)系，要使銀行保險雙方合作站在長遠、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行代理保險業(yè)務(wù)上投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，才能建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊伍，才能集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險業(yè)務(wù)。一對一或兩家保險公司的市場準入，對保險的實體監(jiān)管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經(jīng)營單位在網(wǎng)點開發(fā)、手續(xù)費支付、銷售方式、宣傳途徑等的運作，就能掌握銀行保險業(yè)務(wù)的全面發(fā)展情況和存在問題，也能對市場動態(tài)進行準確分析和判斷，為制

定銀行保險業(yè)務(wù)政策和培育銀行保險市場提供便利。

（六）、強化銀保合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

銀行與保險公司通過相互合作，必然會以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營的限制，給銀行業(yè)與保險業(yè)的明確界定和行業(yè)監(jiān)管增加了難度。目前由人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度可以說適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)交叉發(fā)展的需要，既能使各監(jiān)管部門獨立地對本行業(yè)進行監(jiān)管，又能使監(jiān)管部門之間保持信息及時、充分的交流，盡早發(fā)現(xiàn)問題。監(jiān)管當局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。1．要建立健全各項法規(guī)制度，確保銀保合作有法可依，應(yīng)注重雙方制度上的相互補充和協(xié)調(diào)統(tǒng)一。2．要對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。加強保險產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，提高銷售人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，維護消費者權(quán)益和銀行、保險公司的信譽。3．要建立科學(xué)的商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)考核體系。完善現(xiàn)有的考核制度，補充對保險代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的考核指標。加強對各項中間業(yè)務(wù)收入的管理，確保商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)收入如實足額進賬。4．要加強風(fēng)險監(jiān)測，防范經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行在大力開辦保險代理業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)建立風(fēng)險控制制度，分析代理業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險，規(guī)范操作流程，切實做到對銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)測和防范。

結(jié)語

從國外銀行保險發(fā)展的過程來看,銀行與保險公司的合作是從低到高的一個過程,從早期的簡單分銷逐漸過渡到銀行保險服務(wù)一體化。銀行保險在我國的發(fā)展時間還比較短,銀行入股保險公司是銀行保險走向更深層次發(fā)展的需要。銀行入股保險公司后,可以通過內(nèi)部專業(yè)化分工與協(xié)作,使產(chǎn)品與服務(wù)體系高度整合,提供銀行與保險的一體化金融服務(wù),可以使銀行保險朝著更加有效的方向發(fā)展,實現(xiàn)銀行與保險公司的雙贏。所當前我國金融業(yè)施行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管,對于銀行入股保險公司這一銀行保險發(fā)展的新模式,必須注意相關(guān)風(fēng)險的防范工作。面對銀行入股保險公司的新模式做好相應(yīng)的風(fēng)險防范工作,這樣才能保證銀行保險得到更好的發(fā)展。

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第四篇：農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

題目：農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

【摘要】 農(nóng)村信用社是我國眾多金融機構(gòu)中發(fā)展歷史較長、機構(gòu)網(wǎng)點較多、服務(wù)面積較廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織。對農(nóng)村信用社發(fā)展能力進行系統(tǒng)研究的重要意義體現(xiàn)在：一是“三農(nóng)”問題的解決迫切需要農(nóng)村信用社持續(xù)經(jīng)營；二是農(nóng)村信用社發(fā)展能力的提高是持續(xù)經(jīng)營的基本要求；三是農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的基礎(chǔ)力量，只有注重發(fā)展能力建設(shè)，才能從根本上化解經(jīng)營風(fēng)險，解決農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的低效運行狀態(tài)，才能加強和改善服務(wù)，達到加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，增加農(nóng)民收入的目的；四是現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度的建立與完善需要農(nóng)村信用社實行綜合發(fā)展能力建設(shè)。本文主要從我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中遇到的問題進行淺談的研究，并且運用所學(xué)的知識來分析問題，找到根本原因，進而做出對農(nóng)村信用合作社發(fā)展有促進作用的切實可行的對策。本文主要有七大結(jié)構(gòu)，主要為：一.目錄； 二.對農(nóng)村性用社的淺談。其中有農(nóng)村信用社的三大目標（合作制目標、經(jīng)營制目標、“三農(nóng)”目標）;三.淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀；四.農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路；五.管理體制及監(jiān)管模式的確立問題；六.結(jié)束語；七.參考文獻。

關(guān)鍵字： 農(nóng)村 信用社 合作制 改革 目標

目

農(nóng)村信用合作社的淺談.........................................1

1.1 合作制目標..................................................1

1.2 經(jīng)營制目標..................................................21.3 “三農(nóng)”目標.................................................2 農(nóng)村信用合作社的特點...........................................32.1 以資金互相合作為基礎(chǔ)........................................3

2.2 以資金為媒介實行成員間的聯(lián)合................................3

2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善機構(gòu)......................3

2.4 不以單純的贏利為目的........................................3

2.5 以民主的方式進行管理........................................3

2.6 以靈活的方式進行經(jīng)營........................................4

淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀......................................43.1 農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀............................................4

3.2 農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀........................................4

當前農(nóng)村信用社改革應(yīng)予關(guān)注的問題..............................5 4.1 進一步明確信用社改革的目標..................................5 4.2 管理體制及監(jiān)管模式的確立確題???????????????..5 4.3 信用社改革應(yīng)采取分策???????????????????..6 4.4 對信用社的扶持和經(jīng)營限制應(yīng)予權(quán)衡............................6

4.5 地方政府承擔職責應(yīng)以儲蓄保險體系的建立為前提................6

4.6 應(yīng)逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗..........................7 4.7 信用社改革與整個農(nóng)村金融體系相配套..........................7

農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路………………………………………….7

5.1 產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)…………………………………..7

5.2 對農(nóng)村性用合作社的政策支持應(yīng)加大力度………………………………..7

5.3 實施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略……………………………………………..7 6

對農(nóng)村信用合作社的發(fā)展建議和研究對策………………………………….8

6.1 注重人員的選拔及對員工的激勵機制…………………………………….8 6.2 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶)之間的密切關(guān)系……………………….8

6.3 加快不良貸款消化吸收…………………………………………………….9

6.4 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障………………………………….9 結(jié)束語

錄

農(nóng)村信用合作社淺談 1.1 合作制目標

隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，社會財富明顯分化，一些弱勢群體事實上難以獲得商業(yè)金融的眷顧，如果他們能夠志愿加入合作金融組織，實現(xiàn)互助自救，就可以在一定程度上緩解社會矛盾，維護社會穩(wěn)定。農(nóng)民中的大多數(shù)無疑屬于弱勢群體，他們所需的資金融通，很難從政策金融機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)和資本市場獲得，只能依靠民間借貸。農(nóng)村信用社本應(yīng)擔此重任，但由于計劃經(jīng)濟體制的慣性作用，農(nóng)村信用社不恰當?shù)爻洚斄恕肮俎k銀行”的角色。在與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系之后，農(nóng)村信用社由人民銀行實施監(jiān)管和行業(yè)管理，農(nóng)村信用社的獨立法人地位也未能得到有效體現(xiàn)，原本應(yīng)該屬于民營銀行的農(nóng)村信用社，蛻變成了被動執(zhí)行人民銀行各項政策的附屬機構(gòu)，比如它們需要負責落實收編農(nóng)村合作基金會、城市信用社，推行信用鎮(zhèn)、信用村、小額農(nóng)貸等政策。

挑戰(zhàn)合作金融存在的一個普遍觀點是：金融業(yè)具有風(fēng)險集中并延期爆發(fā)的行業(yè)特征，不適宜由受教育程度不高、對金融業(yè)知之甚少的農(nóng)民通過一人一票的方式行使管理權(quán)力。問題的關(guān)鍵不在農(nóng)民的素質(zhì)高低，而在農(nóng)民一人一票的選舉是否受到他人不恰當?shù)母深A(yù)，比如：來自宗族的或者基層政府官員的干預(yù)。

事實上，實行合作制將使股權(quán)結(jié)構(gòu)更加分散、服務(wù)對象相對固定、經(jīng)營目標更加清晰、民主管理更加深化，合作制的組織形式不可能構(gòu)成金融企業(yè)管理混亂的理由。改革開放20多年來，企業(yè)制度改革的實踐表明：企業(yè)依靠所謂的“精英管制”只能維系一段時間，只有建立在私有產(chǎn)權(quán)和民主監(jiān)督基礎(chǔ)上的法人管理機制才能確保企業(yè)的存續(xù)經(jīng)營。金融業(yè)作為風(fēng)險集中的行業(yè)，需要特別的法規(guī)和獨立的機關(guān)進行監(jiān)管，但這并不能說明金融業(yè)不能沿用現(xiàn)代企業(yè)的多種組織形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企業(yè)具有股權(quán)分散、進出自由、一人一票、主要為社員服務(wù)和不以盈利為主要目標等特征，相對于股份制企業(yè)而言，合作制企業(yè)需要更嚴格的法律監(jiān)管。合作制企業(yè)需要通過既類似又有別于《公司法》的專門立法來加以規(guī)范，特別要對下列問題給予清晰的法律界定：合作制企業(yè)是否只限于自然人出資入股？是否應(yīng)該通過限制個人出資比例來保證其股權(quán)分散？進出自由(如《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》第十九條)導(dǎo)致合作制企業(yè)資本流失又如何保證存續(xù)經(jīng)營？一人一票又如何吸引人們更多地出資入股？由于合作制的經(jīng)營宗旨，從本質(zhì)上看不是以盈利為目標的企業(yè)組織，而是半企業(yè)、半事業(yè)，帶有一定慈善性質(zhì)的弱勢群體自救組織。因此，國家應(yīng)給予一定的政策扶持。比如，美國的信用合作社就是由獨立于銀行體系的專門立法、監(jiān)管機構(gòu)、保險機構(gòu)、清算體系實施監(jiān)管和服務(wù)，享受一切稅收豁免，董事及部分經(jīng)理人員由不在信用社計取報酬的志愿人士擔任。

農(nóng)村信用社的改革應(yīng)當因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。在發(fā)展市場經(jīng)濟的今天，經(jīng)濟基礎(chǔ)和國家管理體制已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。因此，把農(nóng)村信用社改革定位為“恢復(fù)”合作制，顯然脫離了現(xiàn)實情況。因地制宜的農(nóng)村信用社改革可以有兩種出路：一是將大部分農(nóng)村信用社根據(jù)自愿原則在一定的區(qū)域范圍(如：縣域)聯(lián)合改建為合作制的合作銀行；二是在農(nóng)村城市化地區(qū)，將經(jīng)營管理達到相當水平的農(nóng)村信用社改建為股份制的民營銀行。

1.2經(jīng)營制目標

農(nóng)村信用社作為集體所有制的合作金融組織，在執(zhí)行國家各項方針政策、服從宏觀調(diào)控大局要求的前提下，實行獨立核算、自負盈虧。農(nóng)村信用社實行經(jīng)營目標責任制的指導(dǎo)思想是：在服從國家宏觀調(diào)控和嚴格執(zhí)行國家金融政策的前提下，按照所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的原則，以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以利潤為目標，充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性，努力開拓業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，大力增收節(jié)支，不斷提高經(jīng)營效益，以切實增強信用社自我生存和發(fā)展的能力。

農(nóng)村信用社實行經(jīng)營目標責任制是一項綜合性工作。要在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)下，由縣（市）聯(lián)社統(tǒng)一組織實施，并充分發(fā)揮信用社民主管理組織的作用。信用社經(jīng)營目標責任制的各項指標要分解落實到社內(nèi)各職能部門和崗位，切實做到各司其職、各負其責。作為法定代表人的信用社主任和作為共同經(jīng)營承包人的信用社職工，其責、權(quán)、利應(yīng)有明確區(qū)分。各項經(jīng)營指標的確立與考核必須堅持實事求是、切合實際的原則，嚴禁弄虛作假；必須打破分配上的“大鍋飯”，切實將責、權(quán)、利掛起鉤來，按勞分配，獎優(yōu)罰劣，落實各項考核獎懲措施，真正做到經(jīng)營成果與經(jīng)濟利益掛鉤，達到預(yù)定的經(jīng)營責任制目標。1.3 “三農(nóng)”目標

農(nóng)村信用社的存在是以能否促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為前提的。有利于農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長的金融需求的滿足，是應(yīng)當賦予農(nóng)村信用社的基本功能。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，無論怎么進行改革，都應(yīng)當有利于實現(xiàn)上述功能。只要是有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都是信用社發(fā)展的可行方向。例如，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購兼并等，只要能改善信用社的經(jīng)營績效，能促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，都不失為一種好的形式。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進行有益的探索。因此，改革不能在現(xiàn)有的機構(gòu)與組織既定的前提下推行，首先要確定其功能，然后據(jù)此考慮來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機構(gòu)與組織。構(gòu)造農(nóng)村信用社改革后的制度框架，主要和首要考慮的應(yīng)該是其功能作用，而不是其“出身”。民間借貸和合作基金會，從制度安排的角度來說，不是正規(guī)的安排，特別是缺乏有效的約束機制和監(jiān)管保證，風(fēng)險性大。但從功能角度來說，其生命力恰恰在于替代了正規(guī)金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求農(nóng)村信用社改革的制度安排，必須首要考慮功能因素，特別是通過改革要能夠提供目前被非正規(guī)制度安排金融所替代的功能供給；另一方面，把正規(guī)安排之外的金融行為，通過引導(dǎo)和規(guī)范納入到正式制度安排中來，揚其功而避其險，這是考慮農(nóng)村信用社改革的制度安排應(yīng)當具備的視野。農(nóng)村信用社的改革中，難免會產(chǎn)生各種矛盾和問題，甚至在短期內(nèi)會影響經(jīng)濟的發(fā)展與穩(wěn)定，我們必須堅持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征，并通過相應(yīng)的制度約束，保證其功能實現(xiàn)。這些制度特征和約束至少應(yīng)當包括：(1)是立 2 足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；(2)這個組織的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進行配置；(3)這個組織應(yīng)當使農(nóng)民貸款盡可能地方便，并有內(nèi)在動力自覺并不可選擇地在“三農(nóng)”中尋求資金出路；(4)這是個能夠自動進化的、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著各地“三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；(5)這個組織體系應(yīng)當具備自我風(fēng)險控制能力，并受相應(yīng)必須的監(jiān)管約束。農(nóng)村信用合作社的特點

2.1 以資金互相合作為基礎(chǔ)

農(nóng)村信用社產(chǎn)生和起源的基礎(chǔ)理社員的股金，股金的籌集是人們出于相互資助的動機，用群體的資金合力，資助其成員克服經(jīng)濟困難，促進成員及其所處社區(qū)的經(jīng)濟和社會進步。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以優(yōu)惠、靈活的方式為成員提供服務(wù)，是受群眾歡迎的金融形式。

2.2 以資金為媒介實行成員間的聯(lián)合

農(nóng)村信用社是市場經(jīng)濟里中小生產(chǎn)者和經(jīng)營者的聯(lián)合，其中成員的聯(lián)合是主體，資金的聯(lián)合是客體。在內(nèi)部管理上以人為本，實行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個人（含團體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數(shù)量失去了特權(quán)，成員聯(lián)合的本質(zhì)則是體現(xiàn)了人的聯(lián)合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善機構(gòu)

農(nóng)村信用社講究互助合作，講究民主意識和集體主義，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社員要求忠實可靠、正直勤勉、恪守信用。作為信用機構(gòu)和金融企業(yè)，農(nóng)村信用社還必須堅持在服務(wù)中實現(xiàn)效益。2.4不以單純的贏利為目的

農(nóng)村信用社的首要任務(wù)是為社員服務(wù)，不是單純?yōu)橘嵢±麧櫠嬖?。同時為了不斷地滿足社員日益增加的服務(wù)需求，農(nóng)村信用社還必須具有一定的盈利能力，必要的盈利是實現(xiàn)更好地為社員服務(wù)的必要前提。2.5以民主的方式進行管理

農(nóng)村信用社按照章程和管理規(guī)定，由社員入股設(shè)立，實行民主管理，社員代表大會是最高權(quán)力機關(guān)，并設(shè)理事會、監(jiān)事會等民主管理組織，受社員代表大會的委托開展民主管理，實行對重大事項按照“一人一票”制實行民主決策、民主管理，由理事會聘任主任管理日常社務(wù)，并推行社務(wù)公開，接受社員監(jiān)督。2.6以靈活的方式進行經(jīng)營

農(nóng)村信用社因其性質(zhì)的不同，一般在經(jīng)營上享有一定的靈活性，具體的靈活性因國情域情不同而有所不同。淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

金融體制改革,明確了四大國有銀行的改革方向,即建立制度下的國有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營目標。基于這一改革取向,各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略,不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點,同時逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后,非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務(wù)上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是,不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目,直接導(dǎo)致了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查,1995-2004年各家金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實力和服務(wù)水平所限,以及不良資產(chǎn)等問題,難以滿足農(nóng)村資金需求,資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢,“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此,有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門,也轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。

3.2 農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足,嚴重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此,農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟實力不強,將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴重的是,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門,一旦失去發(fā)展的源泉,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大增強,不但影響和諧社會的建立,而且危及社會的長治久安。長期以來,金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū),從農(nóng)村流向城市,從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。具體表現(xiàn)在:（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化?？h以下金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動,導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。而民間金融長期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來,民間金融作為非正式金融,不能見光,只能在“地下”活動。（2）農(nóng)村金融機構(gòu)功能定位不明確。目前,縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機構(gòu)主要以吸收存款為主,從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不 4 到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)范圍相對較窄,機構(gòu)設(shè)置較單一,難以起到積極的導(dǎo)向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔保難,分散風(fēng)險的機制不健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,但對如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機構(gòu)撤并繼續(xù)延伸,一些偏遠貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”,問題十分突出?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個服務(wù)于城市化的制度安排,沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。（3）競爭性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來面目,無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系,無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題,結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是: 信息不對稱問題。調(diào)查表明,由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為,農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小,正規(guī)金融機構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息,無法承擔信息采集的時間和成本；

抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等),而且雙方在估價上差距甚大,這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

特質(zhì)性風(fēng)險與成本問題。正規(guī)金融機構(gòu)很難了解與應(yīng)對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類風(fēng)險、社會風(fēng)險和市場風(fēng)險,相對于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風(fēng)險溢價去彌補(因為受到監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規(guī)金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外,無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場的固有特性,間接助長了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法,對社會有益)的發(fā)展,隱藏著巨大的金融風(fēng)險,尤其當民間金融與地下經(jīng)濟和不恰當?shù)男姓深A(yù)緊密結(jié)合時,情況尤其危險,隨時都可能向黑色金融(不合理也不合法,對社會有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國家稅收大量流失,宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說,是對整個國家金融安全和經(jīng)濟安全的嚴峻挑戰(zhàn)。當前農(nóng)村信用社改革應(yīng)予關(guān)注的問題

4.1 進一步明確信用社改革的目標

根據(jù)各個地區(qū)的實際情況，逐步滿足多樣化的農(nóng)村金融需求是信用社改革 的根本目標，而暫時解決信用社的經(jīng)營困難，處理目前的累計虧損和不良資產(chǎn) 只應(yīng)是階段性目標。由于地區(qū)的差異，強調(diào)統(tǒng)一的管理模式或必須是什么樣的 所有制形式，顯然不是一種符合實際的改革思路

4.2 管理體制及監(jiān)管模式的確立問題和信用社的監(jiān)管體制如何設(shè)置，是改革中的一大難題

建立全國統(tǒng)一的聯(lián)社 管理體制是一種集聚風(fēng)險的制度設(shè)計。繼續(xù)保持 3.8 萬家產(chǎn)權(quán)獨立的信用社由 中央銀行監(jiān)管并負責業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)也不現(xiàn)實。既然設(shè)立全國聯(lián)社體制存在障礙，中央銀行集中擔負監(jiān)管和業(yè)務(wù)管理又面 臨各種實際困難，那么地方政府承擔信

用社經(jīng)營管理和部分監(jiān)管責任顯然就成 了信用社改革的題中之義。如何建立地方金融管理 及監(jiān)管體系，確立中央與地 方即統(tǒng)一又分散、各負其責的金融監(jiān)管體系，又不僅僅只是信用社改革所能夠 解決的問題，這將涉及整個銀行業(yè)監(jiān)管體系的改革及銀行業(yè)自身如何重組的問 題。比如國有商業(yè)銀行是否拆分和如何拆分、中小型銀行的發(fā)展、現(xiàn)有地方商 業(yè)銀行的管理和監(jiān)管問題、儲蓄保險制度的建立等等。“地方金融”已經(jīng)成為我們經(jīng)濟生活中不可回避的現(xiàn)實問題，因此適時地 提出地方金融管理與監(jiān)管體系建設(shè)問題已經(jīng)成為當前金融改革的一項重要內(nèi) 容。地方政府不僅對轄區(qū)內(nèi)的金融體系的安全和穩(wěn)定“守土有責”，建立地方 金融管理和監(jiān)管體系也體現(xiàn)了實事求是和因地制宜的改革方針。因此，信用社 的地方管理問題并不是簡單的下放管理和監(jiān)管權(quán)限的問題，而是涉及到整個銀 行業(yè)的改革戰(zhàn)略和制度創(chuàng)新的問題。

4.3 信用社改革應(yīng)采取分散決策

近來，不少改革建議都提出了要求地方政府承擔管理信用社責任的問題。但是如果信用社改革始終采取中央制定統(tǒng)一方案，地方政府負責實施的模式，顯然不符合權(quán)利與義務(wù)對等的原則。分散風(fēng)險應(yīng)該與分散決策相結(jié)合，只是分 散風(fēng)險而不分散決策，難以真正達到風(fēng)險分散的目的。

4.4 對信用社的扶持和經(jīng)營限制應(yīng)予權(quán)衡

政府對于未來信用社的經(jīng)營是否要給予政策扶持，各個方面的意見分歧較 大。一些同志認為市場經(jīng)濟條件下，所有的金融機構(gòu)應(yīng)該處于同等的競爭地位，政府不應(yīng)予以扶持。我們同意信用社在機制改革完善之后應(yīng)該具備可持續(xù)發(fā)展 的能力。但是，信用社在目前的經(jīng)營活動中還受到各種限制。比如監(jiān)管的時候 完全依照商業(yè)銀行的法規(guī)進行管理，但在業(yè)務(wù)開展方面卻又無法享有一般商業(yè) 銀行的待遇。像金融工具應(yīng)用的限制、只能給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的經(jīng)營范圍的 限制等。一些行政事業(yè)機構(gòu)下發(fā)文件明確規(guī)定不允許其基層機構(gòu)將資金存于信 用社，也不允許委托信用社進行代管、代收、代付等業(yè)務(wù)。此外，信用社地處 鄉(xiāng)村地區(qū)，經(jīng)營活動具有金額小、活動半徑大、經(jīng)營成本高的特點，而信用社 的資金來源中個人儲蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其資金成本也高于其 他的商業(yè)銀行。地方政府要負擔起信用社未來的管理和監(jiān)管責任，一個基本的前提是：過 去的不良資產(chǎn)和累積虧損如何解決。中央政府必須對當前信用社近4000 億元的 累積虧損和呆壞帳提出有效的解決辦法，地方政府才具備改革信用社、建立新 的管理和監(jiān)管體系的基礎(chǔ)?，F(xiàn)有的改革方案中對此已經(jīng)提出了一些解決的辦法，比如通過中央財政逐年補貼、給予稅收優(yōu)惠、中央銀行給予再貸款等等手段都 應(yīng)是值得考慮的。在實施過程中還應(yīng)依據(jù)各省市自治區(qū)的實際情況分步實施，可以采取對不同的改革模式、不同的經(jīng)濟發(fā)展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的經(jīng)營特點，未來政府是否對信用 社給予政策扶持還取決于其產(chǎn)權(quán)制度如何重構(gòu)、如何定性、管理體制如何設(shè)置 等問題。但是，需要明確的是：如果不對信用社經(jīng)營進行補貼，那么在監(jiān)管和經(jīng)營管理方面就應(yīng)取消其已經(jīng)設(shè)定的各種限制，并應(yīng)根據(jù)其特殊的經(jīng)營環(huán)境給 予更為靈活的利率決定條件及儲蓄動員的空間。如果鑒于部分地區(qū)信用社的實 際狀況而必須對其經(jīng)營活動進行一定限制，那么政府就應(yīng)該給予相應(yīng)的政策扶持，否則，這些限制會成為一些信用社的借口，使其不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提 供優(yōu)質(zhì)、有效的服務(wù)。否則將會影響信用社動員資源為“三農(nóng)”服務(wù)的積極性，使其在競爭中失去可持續(xù)發(fā)展的條件。

4.5 地方政府承擔職責應(yīng)以儲蓄保險體系的建立為前提 與地方金融管理體系建設(shè)相配合的一條重要措施是： 應(yīng)盡快建立多層次存款保險制度和金融風(fēng)險防范基金，以降低和分散中央銀行(其實是中央財政)所擔負的銀行機構(gòu)的全部風(fēng)險。

4.6應(yīng)逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗

在改革試驗過程中應(yīng)允許并鼓勵國有商業(yè)銀行參與貸款利率自由化的試驗，只要國有商業(yè) 銀行愿意參與到對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款之中，也允許其利率依據(jù)資 金供求狀況浮動。4.7信用社改革與整個農(nóng)村金融體系相配套

就目前農(nóng)村發(fā)展的金融需求來看，僅僅是信用社還難以獨立支撐。滿足農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化的金融需求，需要多樣化的服務(wù)供給組織。因此，認為只 要解決了農(nóng)村信用社的問題，農(nóng)村金融問題就可以迎刃而解是一種過于簡單的 政策思路。況且，信用社問題的徹底解決還將受到整個銀行業(yè)和監(jiān)管體系改革 的影響。

農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路

5.1 權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首節(jié)

只要農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，則無論采取何種組織形式，其法人治理 結(jié)構(gòu)扭曲的現(xiàn)狀都難以得到真正改變，經(jīng)營困難的局面就不可能有根本性的扭轉(zhuǎn)。因 此，產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)。要改革產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)明晰，必須做到：（1）理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。對農(nóng)村信用社長期遺留下來的每股幾元、幾十 元的股金進行妥善核算量化，并按照法人運作的標準重新明確并落實出資者的權(quán)利和 義務(wù)。（2）完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，確保出資者的所有權(quán)得到明確，股東權(quán)利得到全面保證，防止經(jīng)營者 濫用權(quán)力，并使所有者和經(jīng)營者的責、權(quán)、利相一致，通過改革，使農(nóng)村信用社真正 成為自主經(jīng)營、自負盈虧的法人實體。

5.2 加大對農(nóng)村信用社的政策支持力度

農(nóng)村信用社目前沉重的歷史包袱大多是由國家政策制度安排、地方政府干預(yù)以及 信用社自身經(jīng)營管理不善等多方面因素共同造成的，但在解決這個問題的時候也應(yīng)因 地制宜，要對農(nóng)村信用社的歷史包袱進行認真鑒定，然后根據(jù)具體情況采取中央和地 方財政按比例補償?shù)恼?。其次，實行?yōu)惠的稅收政策，對農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款 應(yīng)免征營業(yè)稅，對貧困地區(qū)的農(nóng)信社免征所得稅，從而降低其經(jīng)營風(fēng)險，提高競爭能 力。第三，適當降低農(nóng)村信用社法定存款準備金率。適當降低農(nóng)村信用社法定存款準 備金率、擴大其貸款規(guī)模也是農(nóng)村信用社增加收入的一個來源。但是應(yīng)當注意到，準 備金的減少意味著風(fēng)險的增大，所以在降低農(nóng)村信用社法定存款準備金率時一定要掌 握適度的標準。第四，加大再貸款支農(nóng)力度。人民銀行的支農(nóng)再貸款，要適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品 生產(chǎn)周期，允許跨使用。當農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時，允許延期歸還，從實質(zhì)上體現(xiàn) 中央銀行對農(nóng)信社的扶持。第五，引入競爭機制，打破農(nóng)村金融的壟斷局面，開展多 種形式的互助組織。允許農(nóng)信社跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營，擴大競爭面，并允許不同區(qū)域的農(nóng)信社 跨區(qū)域兼并收購，實現(xiàn)優(yōu)化組合。5.3 積極實施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略

由于多種原因，農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)和電子化程度都較低，是影響農(nóng)信社發(fā)展 壯大的一個重要

因素。因此農(nóng)信社應(yīng)以人為本，大力實施素質(zhì)教育和人才工程，加強 信用社員工的現(xiàn)代金融知識和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將各種優(yōu)秀人才吸收到農(nóng)信社隊伍中 來，提高農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)，增強農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動力。同時，積極 采取有效措施，加快農(nóng)信社結(jié)算和聯(lián)行業(yè)務(wù)的電子化進程，增強競爭能力。

6針對鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存在問題的對策與建議

6.1 制定人員培訓(xùn)計劃，提高職工隊伍素質(zhì)，同時建立有效的激勵機制

（1）人員選拔與培訓(xùn)

人作為提供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。與國有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊伍從總體上缺乏專業(yè)理論知識，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求，提高自身的競爭力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過硬的職工隊伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來說，筆者認為鎮(zhèn)農(nóng)村信用社應(yīng)該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃藴收锌?、選調(diào)、聘用人員，嚴把進人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學(xué)歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)改變由主管部門任命制為聘任制，競爭上崗，強化約束機制。三是加強目前信用社在職人員的培訓(xùn)。首先要進行政治思想教育和文化知識補習(xí)，增強他們的主人翁意識；其次要采取在職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等多種形式，加強業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批既懂宏觀調(diào)控，又懂微觀經(jīng)濟分析，既懂經(jīng)濟管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（2）多樣化的激勵機制

農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競爭力來自員工，在“以人為本”的經(jīng)營時代，只有不斷開發(fā)出新的激勵模式，才能夠帶動農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認為應(yīng)該從以下入手：第一，利用分配機制來調(diào)動員工的積極性。要使員工充分認識到按勞分配、多勞多得，在實施過程中要深入細致，始終堅持以效益為目標，責任、風(fēng)險、利益相一致，做到公開公平公正。第二，用工作自主激勵來調(diào)動員工的積極性。讓經(jīng)營者知道自己的崗位職責和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來激勵經(jīng)營者，通過參與工作目標的制定，自主制定自己的工作計劃、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶)之間的密切關(guān)系

（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，調(diào)整經(jīng)營策略。農(nóng)村信用社在堅持“三農(nóng)”服務(wù)過程中，要結(jié)合實際，在經(jīng)營管理上盡快實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：一是從注重支持數(shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營向資金集中投放、集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)村信用社資金投向的重點應(yīng)為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營。因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為主，大力支持農(nóng)村市場流通體制和社會化服務(wù)體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場以及農(nóng)副產(chǎn)品龍

頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。在確定重點時，要堅持因地制宜、區(qū)別對待，應(yīng)根據(jù)自身實際和特點，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實現(xiàn)信貸投向定位的微觀化、科學(xué)化。

（2）轉(zhuǎn)變信貸方式，推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要深入調(diào)查，抓住當前新的經(jīng)濟增長點，找準信貸投入的最佳切入點，尋找貸款對象、培育和擴展信貸投放空間。同時，要轉(zhuǎn)變信貸觀念，改變只片面強調(diào)保全信貸資產(chǎn)而懼貸、惜貸的現(xiàn)象。對萬元以下小額貸款要放寬條件，簡化手續(xù)，特別是對信譽好，無拖欠貸款記錄的農(nóng)戶，可采取信用貸款方式；對農(nóng)戶大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)真正用于支農(nóng)的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同方式。同時，要認真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產(chǎn)保全方式，適當擴大貸款范圍。加大新增貸款投入，以增量帶動存量。一是實行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)。通過對農(nóng)戶貸款最高限額的合理界定，落實農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款授信，密切信用社與農(nóng)民的聯(lián)系，最終形成一批以分層次授信為主體的優(yōu)質(zhì)客戶群體。二是推行農(nóng)戶聯(lián)保，解決擔保難的問題。在此基礎(chǔ)上，開展“信用村”建設(shè)活動，培育良好的信用環(huán)境。三是實施小額貸款上柜工程，把儲蓄所升格為分社，方便農(nóng)戶借貸需要，達到貸款、存款的同步服務(wù)。四是推行客戶經(jīng)理制度，使客戶經(jīng)理成為聯(lián)接農(nóng)民與信用社的橋梁和紐帶。五是繼續(xù)加強對“三農(nóng)”的支持。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的活動中的地位和作用,是其他任何的金融機構(gòu)所不能代替的。現(xiàn)在國家逐步取消了農(nóng)業(yè)稅,極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,農(nóng)村所需的資金量也在不斷上升。鑒于農(nóng)民的貸款回收率很高,我們可以結(jié)合實際,簡化手續(xù),增加信貸投入,從而真正的達到支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的。

6.3 加快不良貸款消化吸收

（1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對這種貸款要采取逐步消化的方針，堅持不懈的落實，在必要時還要爭取行政部門及其他部門的配合，爭取早日把這部分貸款收回來。

（2）積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機制”的辦法來促進信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應(yīng)抓住這難得的機遇，積極創(chuàng)造條件，促進信用社自身的發(fā)展，以達到洋行的要求。同時加強自身信貸管理工作，加大貸款第一責任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實際，深入調(diào)查建立詳細信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區(qū)別對待、重點消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實現(xiàn)不良貸款置換。

（3）加大對置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過下發(fā)催收通知書、起訴、抵貸等方法進行處置，真正使置換的不良貸款沒有置于賬外。聯(lián)社對于置換的不良貸款也進行了考核，加大清收力度，從而爭取使不良貸款的比例達到央行票據(jù)置換考核標準。報告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，向良性發(fā)展。

6.4 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障。

加強農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，提高農(nóng)民的信用觀念，改變農(nóng)民對農(nóng)村信用社的負面看法，有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的進一步拓展。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信

系統(tǒng)，出臺各項規(guī)章制度，建立健全獎懲機制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進行政策的宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心。而改變農(nóng)戶的信用觀念并非一朝一夕的事情，這需要金融部門、法律部門、政府部門的共同努力來實現(xiàn)。同時在宣傳的同時，還可以通過對農(nóng)戶貸款進行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。

總 結(jié)

近年來,隨著金融制度改革的深入,我國農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為 我國農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長期發(fā)展過程中所積累的各種體 制內(nèi)外的問題已經(jīng)成為制約其提高競爭力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要有支農(nóng)力 度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對農(nóng)村信用社體制進行 改革,才能使其不斷提高自身實力,并在激烈市場競爭中求得發(fā)展。┊

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第五篇：水利發(fā)展研究現(xiàn)狀及對策

水利發(fā)展研究現(xiàn)狀及對策

摘要介紹了水利發(fā)展的研究現(xiàn)狀,探討了水利發(fā)展研究中存在的問題,并提出發(fā)展對策,以為今后研究提供參考。

關(guān)鍵詞水利發(fā)展研究;現(xiàn)狀;問題;對策

水利發(fā)展研究要圍繞水利中心工作,研究水利改革與發(fā)展中的重大戰(zhàn)略性問題、難點問題和熱點問題,以高質(zhì)量的研究成果為政府和社會服務(wù),為水利改革和發(fā)展提供政策建議和咨詢意見。改革和完善決策機制是我國政治建設(shè)和政治體制改革的重要內(nèi)容。加強政策研究和決策咨詢工作,是改革和完善決策機制的重要手段。

水利發(fā)展研究是水利改革和發(fā)展的重要支撐和保證。我國已經(jīng)進入全面建設(shè)小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的新階段。水利是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施,水資源可持續(xù)利用是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略問題,關(guān)系到我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。我國存在的干旱缺水、洪澇災(zāi)害和水環(huán)境惡化三大水問題,已經(jīng)成為制約經(jīng)濟社會發(fā)展的重大問題,迫切要求水利工作與時俱進,開拓創(chuàng)新,加快改革和發(fā)展。為此,需要運用科學(xué)的理論和方法,從國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局出發(fā),針對新情況、新問題,緊緊圍繞水利改革與發(fā)展的全局性、綜合性、戰(zhàn)略性、長期性問題,提出有針對性和可操作性的研究成果和咨詢參考意見,為水利改革與發(fā)展提供支撐。

1水利發(fā)展研究現(xiàn)狀

水利發(fā)展戰(zhàn)略研究方面,近年來,我國開展的“中國可持續(xù)發(fā)展水資源戰(zhàn)略研究”為開展水利發(fā)展戰(zhàn)略研究提供了示范,提出了以水資源的可持續(xù)利用支撐經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略和政策建議,突出強調(diào)解決我國的水問題,核心是提高用水效率,建設(shè)節(jié)水型社會,并概括了節(jié)流優(yōu)先、治污為本、多渠道開源的指導(dǎo)原則。水利工程管理體制改革研究取得突破,從2000年起我國重點研究了水利工程分級管理、水管單位分類定性、經(jīng)費來源渠道、工程管養(yǎng)分離、多種經(jīng)營、綜合利用水利工程公益性資產(chǎn)界定辦法、水價形成機制和收費管理機制以及人事制度與社會保障制度改革等問題,提出了相關(guān)的政策建議。水法規(guī)建設(shè)研究進展顯著,近年來,圍繞著《水法》修訂及配套法規(guī)建設(shè),開展了廣泛深入的調(diào)查和研究,出臺了一批新的水法律法規(guī),促進了依法治水;我國水權(quán)理論研究與實踐探索逐步深入,社會各方對建立我國水權(quán)制度、建立節(jié)水型社會提出了一系列有參考價值的建議。

2水利發(fā)展研究存在的問題

近年來,水利改革與發(fā)展取得了較大的成績,水利發(fā)展研究工作發(fā)揮了重要的支撐和保障作用。但是,水利發(fā)展研究在水利各項工作中仍然是一個薄弱環(huán)節(jié),主要表現(xiàn)在以下幾方面:一是對水利發(fā)展研究的認識還不到位?！爸亟ㄔO(shè)、輕管理”、“重科技研究、輕政策研究”等觀念還沒有得到徹底扭轉(zhuǎn),在一些地區(qū)和單位,水利政策研究和決策咨詢工作沒有得到足夠重視,特別是沒有從推進水利決策科學(xué)化、民主化的高度認識水利發(fā)展研究的作用,水利決策科學(xué)化、民主化的機制尚不完善。二是研究缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性和前瞻性。水利發(fā)展研究基本處于被動研究狀態(tài),系統(tǒng)研究、超前研究不夠,總體滯后于水利發(fā)展客觀實際需要。三是研究機構(gòu)和人員短缺,力量薄弱。從水利系統(tǒng)來說,水利發(fā)展研究機構(gòu)和人員數(shù)量仍然較少,部分地區(qū)研究機構(gòu)尚不健全,特別是綜合素質(zhì)高、研究能力強的研究人員缺乏,研究力量分散,沒有形成全行業(yè)完整的研究工作體系,研究信息網(wǎng)絡(luò)很不完整,政策研究和決策咨詢能力和水平還不能滿足水利改革與發(fā)展工作的要求。四是研究經(jīng)費缺乏穩(wěn)定的資金來源渠道。研究成果的推廣應(yīng)用不夠,部分研究成果與實踐應(yīng)用相脫節(jié),不僅使研究成果不能發(fā)揮應(yīng)有的作用,而且影響了研究單位自身的發(fā)展。

3對策

水利發(fā)展研究必須從國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局出發(fā),將水利改革與發(fā)展納入經(jīng)濟社會發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟體制改革的大局中來全面考察和分析,正確處理當前與長遠、局部與全局、水利與經(jīng)濟社會環(huán)境的關(guān)系,不能就水利論水利。研究應(yīng)著力體現(xiàn):堅持為領(lǐng)導(dǎo)決策服務(wù)、堅持理論聯(lián)系實際、堅持研究的針對性、系統(tǒng)性和前瞻性和開拓創(chuàng)新的思想,充分體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展水利的特點和本質(zhì)要求。

水利發(fā)展研究必須適應(yīng)新形勢,吸取多年來水利政策研究和決策咨詢工作的成功經(jīng)驗,進一步提高思想認識,通過組建精干有力的專職與兼職相結(jié)合的水利發(fā)展研究隊伍,完善水利發(fā)展研究良性發(fā)展的投入機制、激勵機制和管理體制,不斷推出高水平的研究成果[1]。加強對水利發(fā)展研究工作的組織和領(lǐng)導(dǎo),把水利發(fā)展研究工作作為政府職能轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容,切實解決發(fā)展研究中存在的突出困難和問題,推動水利發(fā)展研究的順利開展[2]。

建立穩(wěn)定的水利發(fā)展研究專項資金投入機制,這是水利發(fā)展研究能夠健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。積極爭取擴大水利發(fā)展研究經(jīng)費的資金額度,探索并建立穩(wěn)定的水利發(fā)展研究經(jīng)費來源渠道。同時,研究單位也要逐步走向社會、走向市場,積極探索水利發(fā)展研究的多渠道投入機制[3]。

水利發(fā)展研究機構(gòu)應(yīng)精簡高效,明確定性為公益性(或非經(jīng)營性)事業(yè)單位,政府在事業(yè)經(jīng)費上予以保障。需建立起專門的水利發(fā)展研究機構(gòu),形成完整的水利發(fā)展研究網(wǎng)絡(luò)體系[4]。

面對水利發(fā)展的新形勢、新任務(wù),必須積極拓展水利發(fā)展研究的新領(lǐng)域。進一步提高研究能力和水平,只有做出一流的研究成果,才能為水利改革與發(fā)展提供強有力的支撐。發(fā)展研究是一項高智力、高強度的勞動,一流的成果需要一流的人才。要充分尊重發(fā)展研究人才,積極探索并建立科學(xué)的用人機制和分配機制,充分調(diào)動研究人員的積極性和創(chuàng)造性。同時,需要制定全面系統(tǒng)的水利發(fā)展研究規(guī)劃,為水利政策研究和決策咨詢工作提供指導(dǎo)性的工作框架,保證水利發(fā)展研究工作科學(xué)有序地開展。

4參考文獻

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