第一篇：以制度創(chuàng)新培育科創(chuàng)人才集聚發(fā)展的核心競爭力——以張江核心區(qū)為例

以制度創(chuàng)新培育科創(chuàng)人才集聚發(fā)展的核心競爭力——以張

江核心區(qū)為例

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張江平臺(tái)經(jīng)濟(jì)研究院，最接地氣的社會(huì)智庫，政企聯(lián)動(dòng)的直接橋梁，四新經(jīng)濟(jì)的服務(wù)平臺(tái)。文

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陳煒（張江平臺(tái)經(jīng)濟(jì)研究院院長）上海科創(chuàng)中心建設(shè)，人才是支撐創(chuàng)新發(fā)展的第一資源，人才集聚發(fā)展決定上?？苿?chuàng)中心的全球影響力和競爭力，關(guān)系到科創(chuàng)中心建設(shè)的成敗。上海是長三角乃至全國的人才高地，具有吸引各類人才的綜合優(yōu)勢。但是，與紐約、硅谷、東京筑波等相比，在高精尖人才集聚上存在差距，在體制機(jī)制上存在短板。必須以制度創(chuàng)新尋求新突破，造就集聚一批世界水平的頂尖人才和首席科學(xué)家、企業(yè)家領(lǐng)袖、高技能工程師，培養(yǎng)集聚國際影響力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。

一、科創(chuàng)中心建設(shè)增強(qiáng)了科創(chuàng)中心的人才高地功能 上海建設(shè)科創(chuàng)中心以來，牢牢把握人才集聚大舉措，深化人才發(fā)展體制機(jī)制改革，相繼出臺(tái)“人才20條”和“人才30條”，同時(shí)，聚焦自貿(mào)區(qū)和自主創(chuàng)新示范區(qū)的“雙自聯(lián)動(dòng)”改革創(chuàng)新，深入創(chuàng)建國家級(jí)人才改革試驗(yàn)區(qū)，充分利用國際國內(nèi)人才資源，激發(fā)激勵(lì)人才創(chuàng)新創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)活力，為推動(dòng)科創(chuàng)中心提供人才保障和智力支撐。以張江核心區(qū)為例，在集聚人才隊(duì)伍、優(yōu)化人才機(jī)制、配套人才生態(tài)三個(gè)方面增強(qiáng)了科創(chuàng)人才高地的優(yōu)勢。

（一）集聚培養(yǎng)各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才 目前張江核心區(qū)擁有各類人才約36萬人，平均每年新增兩萬科技人才。形成四大人才群體：一是海外高層次專家和科學(xué)家人才群體，引進(jìn)3位生命科學(xué)領(lǐng)域的諾貝爾獎(jiǎng)得主，引進(jìn)培養(yǎng)中央“千人計(jì)劃”專家116人，占全市20%，其中，依托創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)引進(jìn)培養(yǎng)的“千人計(jì)劃”創(chuàng)業(yè)人才約占全市60%。二是創(chuàng)新型企業(yè)家群體，共集聚創(chuàng)業(yè)者一萬多人，主要集中在集成電路、生物醫(yī)藥、文化創(chuàng)意等優(yōu)勢領(lǐng)域。三是研發(fā)人才群體，共有5.38萬研發(fā)創(chuàng)新人才，是長三角乃至全國研發(fā)創(chuàng)新人才最為集聚的區(qū)域。四是工程師和高技能人才，共有20多萬科技人才，其比重相當(dāng)于美國硅谷的水平，支撐了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的集群化發(fā)展。

（二）優(yōu)化人才發(fā)展機(jī)制 以落實(shí)“人才30條”為契機(jī)，積極探索與科創(chuàng)中心建設(shè)相配套的人才發(fā)展機(jī)制。一是優(yōu)化市場化的人才評(píng)價(jià)機(jī)制。從領(lǐng)軍人才評(píng)價(jià)和人才團(tuán)隊(duì)評(píng)價(jià)兩方面突破和培養(yǎng)造就。張江的人才評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)正在向用人單位為主體的市場標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)型，在評(píng)價(jià)方法上由企業(yè)家組成評(píng)委進(jìn)行打分，每年度評(píng)選產(chǎn)生一批科學(xué)家和企業(yè)家的“卓越人才”，一批研發(fā)創(chuàng)新和高技能的“優(yōu)秀人才”。二是以設(shè)立院士工作站、研究生聯(lián)合培養(yǎng)為抓手，探索社會(huì)化的人才培養(yǎng)機(jī)制。積極推進(jìn)院士工作站建設(shè)，對設(shè)立院士工作站的企業(yè)或有院士參股的企業(yè)，給予100萬元人民幣的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。促進(jìn)園區(qū)一批創(chuàng)新企業(yè)與復(fù)旦、中科院上海藥物所等50余所高校和科研院所合作，開展研究生聯(lián)合培養(yǎng)。聯(lián)合培養(yǎng)給予政策補(bǔ)貼，支持在賽場上培育“千里馬”。三是以多證聯(lián)辦為抓手，探索人才服務(wù)便利化機(jī)制。對接落實(shí)公安部支持上?？苿?chuàng)中心建設(shè)出入境政策“新十條”，加強(qiáng)“多證聯(lián)辦”試點(diǎn)，優(yōu)化、縮短海外人才“多證聯(lián)辦”試點(diǎn)的辦理流程和時(shí)間，為外籍高層次人才在申請永久居留、居留許可、人才簽證，以及外國留學(xué)生實(shí)習(xí)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等，提供政策支持和配套服務(wù)。

（三）完善人才“雙創(chuàng)”生態(tài)環(huán)境 一是為高層次人才創(chuàng)業(yè)提供載體建設(shè)。2016年，張江孵化器迅速增加至60多家，孵化面積達(dá)到40多萬平米，在孵企業(yè)兩千多家。目前，已與以色列、新加坡、俄羅斯等國成立了“中以創(chuàng)新中心”“中新創(chuàng)新中心”“中俄聯(lián)合孵化器”，推動(dòng)微軟、英特爾等國際知名創(chuàng)業(yè)服務(wù)組織落戶張江。在以色列特拉維夫、海法和美國硅谷、休斯頓，設(shè)立海外孵化基地。聯(lián)合GE、聯(lián)合利華、博世等跨國企業(yè)，打造了“跨國企業(yè)聯(lián)合孵化器”?！昂Ｍ馊瞬烹x岸創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地”率先掛牌，對離岸創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予資金獎(jiǎng)勵(lì)和政策配套。二是優(yōu)化“雙創(chuàng)”人才生活環(huán)境。讓人才安居樂業(yè)，落實(shí)人才居住、子女教育和醫(yī)療服務(wù)的生活配套。在人才公寓上，共推出人才公寓5000余套，總計(jì)約25萬平方米，滿足1萬余人的居住需求；張江科學(xué)城將大規(guī)模建設(shè)租賃房，使各類人才安居樂業(yè)。在子女入學(xué)、醫(yī)療服務(wù)等方面，也給予優(yōu)質(zhì)資源的配套。

二、以制度創(chuàng)新舉措推動(dòng)科創(chuàng)人才隊(duì)伍的國際化、市場化、高端化習(xí)總書記對上?？苿?chuàng)中心建設(shè)提出新要求，特別要求增強(qiáng)國際吸引力、創(chuàng)造力、競爭力。這就決定了上海不能滿足于做全國的人才高地，而且要做全球的人才高峰。以全球視野看上海，上海雖然有一定的城市競爭力，但在人才高峰建設(shè)上還有差距和短板。一是人才隊(duì)伍國際化不足，上海國際人才占比在全國最高，但是與紐約、倫敦等國際大都市國際化人才相比，無論是規(guī)模還是質(zhì)量上都還有較大差距。二是人才制度市場化不足，在人才評(píng)價(jià)、人才流動(dòng)、人才激勵(lì)上，都存在制度限制，開放度不夠，市場配置不足。例如，在綠卡管理上，我們與美國的EB1技術(shù)移民、印度海外公民證等移民政策開放度上差距較大，美國每年有數(shù)十萬技術(shù)移民，印度五年內(nèi)已引入100萬技術(shù)移民，而上海歷年來獲得綠卡外籍人員可能也就是幾千人。在戶籍管理上，我們對科創(chuàng)人才也沒有特殊的引進(jìn)落戶政策。三是科創(chuàng)人才高端化不足，上海在長三角乃至全國是高端人才最為集聚的區(qū)域，但是與國際先進(jìn)相比，缺少為科創(chuàng)把方向的戰(zhàn)略科技人才、整合資源的領(lǐng)軍人才和行業(yè)領(lǐng)袖的企業(yè)家人才。在硅谷，很多高科技企業(yè)都聘用國際大師級(jí)人才來指導(dǎo)把控科技創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的方向，培養(yǎng)了惠普、英特爾、FACEBOOK、蘋果、谷歌、特斯拉等一代又一代世界級(jí)領(lǐng)袖企業(yè)，而上海在高科技引擎企業(yè)和行業(yè)領(lǐng)袖人才的培育上，與硅谷、中關(guān)村、深圳、杭州都有差距。為了提升上?？苿?chuàng)中心人才隊(duì)伍的國際化、市場化、高端化，提出如下建議：

（一）推進(jìn)實(shí)施“人才高峰”項(xiàng)目支持工程 建議在“人才30條”的普適性基礎(chǔ)上，制定出臺(tái)具有國際競爭力的高峰人才特殊政策。選準(zhǔn)上海具有國際領(lǐng)先優(yōu)勢的科創(chuàng)領(lǐng)域，例如新藥研發(fā)、腦計(jì)劃、精準(zhǔn)醫(yī)療、量子通訊、高端集成電路芯片和裝備、智能制造等，政府對人才高峰項(xiàng)目在研發(fā)投入上給予重點(diǎn)支持，在成果轉(zhuǎn)化創(chuàng)業(yè)上給予資源配置的聚焦。支持人才高峰項(xiàng)目攀登世界科技創(chuàng)新高峰，并帶動(dòng)成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化，培育世界級(jí)領(lǐng)袖企業(yè)。

（二）落實(shí)外籍高層次人才的國民待遇 外籍高層次人才，包括諾貝爾獎(jiǎng)等國際大獎(jiǎng)人才、“千人計(jì)劃”人才、外籍首席科學(xué)家、外籍企業(yè)家領(lǐng)袖人才、符合申辦永久居留條件的人才等，以“綠卡 身份證”的創(chuàng)新模式，在申辦科技企業(yè)、銀行貸款、市場準(zhǔn)入、政府采購和生活待遇等方面，進(jìn)一步落實(shí)國民待遇。

（三）落實(shí)“人才高峰”團(tuán)隊(duì)的市民待遇和生活待遇 對于被認(rèn)定為人才高峰團(tuán)隊(duì)的項(xiàng)目，給予其團(tuán)隊(duì)成員市民待遇和生活待遇。一是直接落戶。建議對符合條件的團(tuán)隊(duì)成員取消本市社保和個(gè)稅的積分管理，探索一步到位給予落戶的綠色通道。二是以租賃房解決居住需求。張江科學(xué)城規(guī)劃建設(shè)高品質(zhì)租賃房國際社區(qū)，直接以低租金長周期分配給“人才高峰”團(tuán)隊(duì)，同時(shí)，為柔性引進(jìn)的海外創(chuàng)新人才提供短期租賃公寓。三是優(yōu)化“人才高峰”團(tuán)隊(duì)的醫(yī)療和教育配套服務(wù)環(huán)境。引進(jìn)國際知名醫(yī)療機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)社會(huì)資本投資高端和涉外教育醫(yī)療機(jī)構(gòu)，為人才團(tuán)隊(duì)的子女入學(xué)、醫(yī)療保障提供便捷服務(wù)，以團(tuán)購形式支持海外人才在滬就醫(yī)使用國際商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算。

第二篇：中國海創(chuàng)周：以人才為核心打造區(qū)域核心競爭力

打造國際一流環(huán)境、助推人才創(chuàng)業(yè)發(fā)展

2012中國海創(chuàng)周：以人才為核心打造區(qū)域核心競爭力 “北有大連海創(chuàng)周，南有廣州留交會(huì)?！弊鳛槿珖鴥纱笠M(jìn)海外高層次人才品牌活動(dòng)之一，6月27日至29日，2012中國“海創(chuàng)周”在大連開幕。自2000年首屆中國海外學(xué)子遼寧（大連）創(chuàng)業(yè)周舉辦至今，中國海創(chuàng)周以提高自主創(chuàng)新能力為目標(biāo)，不斷探索有利于海外學(xué)子歸國創(chuàng)業(yè)的體制創(chuàng)新和平臺(tái)建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域競爭力穩(wěn)步提升的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新型國家的建設(shè)提供了新的思路。

出席開幕式大連市人民政府市長李萬才在致辭中說：“海創(chuàng)周對大連全球引進(jìn)人才，提高自主創(chuàng)新能力、增強(qiáng)區(qū)域核心競爭力發(fā)揮不可替代的作用，為遼寧乃至全國的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。”他表示，當(dāng)前大連正實(shí)施東北老工業(yè)基地振興和遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展戰(zhàn)略，加快推進(jìn)東北亞國際航運(yùn)中心、國際物流中心和金融中心及現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集聚群的建設(shè)。面對新的發(fā)展機(jī)遇，大連迫切需要數(shù)量眾多、更具創(chuàng)新力的優(yōu)秀人才，為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展提供智力資產(chǎn)。

據(jù)了解，為了使海歸及來華人員得到國際化的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，最大限度地實(shí)現(xiàn)對接，中國海創(chuàng)周積極構(gòu)筑了四大平臺(tái)——項(xiàng)目對接平臺(tái)、人才對接平臺(tái)、資本對接平臺(tái)、信息對接平臺(tái)，目前，海創(chuàng)周已經(jīng)形成了海外高層次人才的匯聚、高端崗位需求的匯聚、海歸創(chuàng)業(yè)載體的匯聚、對接合作企業(yè)的匯聚、“陽光雨露”政策的匯聚、遼寧省城市群及特色產(chǎn)業(yè)基地的匯聚的核心內(nèi)涵。

在2011年的中國海創(chuàng)周上，大連佳姆公司董事長張建軍有幸成為第二批海創(chuàng)工程入選者，其公司項(xiàng)目也被列為大連市海外學(xué)子尖端人才歸國創(chuàng)業(yè)工程一類資助項(xiàng)目。一年之后在與記者聊起項(xiàng)目的推進(jìn)情況時(shí)，張建軍仍然抑制不住感恩之情。“去年我們有幸得到海創(chuàng)周第二批海創(chuàng)工程的支持，借助政府支持，我們的企業(yè)也在過去一年邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。海創(chuàng)工程在某種程度上是政府公信力的一種支持，而這個(gè)支持力度并不僅僅只是資金的問題，可以說是全方位方方面面的支持。”他坦言，公司已經(jīng)形成了初步的銷售模式，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到快速增長期。

走訪中多位與會(huì)專家對記者表示，在貫徹落實(shí)“十二五”規(guī)劃和全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，各地政府應(yīng)重視高層次人才需求的個(gè)性化趨勢，發(fā)揮產(chǎn)學(xué)研合作優(yōu)勢，豐富引進(jìn)海外高層次人才手段，強(qiáng)化人才引進(jìn)的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向。大連以人才為核心不斷將中國海創(chuàng)周推向新的高度，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域核心競爭力穩(wěn)步提升的同時(shí)，也為創(chuàng)新型國家的建設(shè)提供了建設(shè)性思考。搭建高端創(chuàng)業(yè)平臺(tái) 實(shí)現(xiàn)人才國際化

尚德電力控股有限公司董事會(huì)主席兼CEO施正榮——世界上第一個(gè)攻克“如何將硅薄膜生長在玻璃上”難題的人，引領(lǐng)和帶動(dòng)中國光伏新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展；兵器工業(yè)集團(tuán)季華夏博士主持建成我國第一條“主動(dòng)式OLED微型顯示器生產(chǎn)線”，使中國成為全球第二家能生產(chǎn)該類產(chǎn)品的國家。

這是6月27日在2012中國海創(chuàng)周上舉辦的“千人計(jì)劃”成果展的部分展示內(nèi)容，作為

重要的國家級(jí)海歸創(chuàng)業(yè)人才引進(jìn)平臺(tái)，海創(chuàng)周積極貫徹科教興國戰(zhàn)略和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，搭建海外人才與國內(nèi)用人單位的交流平臺(tái)，以提高自主創(chuàng)新能力為目標(biāo)，帶動(dòng)我國人才體制機(jī)制創(chuàng)新。

2008年底，中央決定實(shí)施引進(jìn)海外高層次人才的“千人計(jì)劃”，即用5-10年時(shí)間，在國家重點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目、重點(diǎn)學(xué)科和重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)、以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)為主的各類園區(qū)等，有重點(diǎn)地引進(jìn)、支持一批海外高層次人才回國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

今天的人才結(jié)構(gòu)即是明天的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，12年來，海創(chuàng)周一直致力于搭建海外留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，通過人才結(jié)構(gòu)優(yōu)化推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)人才發(fā)展與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前為止，海創(chuàng)周累計(jì)吸引了來自60多個(gè)國家和地區(qū)的1.4萬余名留學(xué)人員、1200余位國外客商，與1.8萬多家企業(yè)、科研院所、大專院校等進(jìn)行了合作洽談，共簽訂4800余項(xiàng)合同；另有6800多名海外學(xué)子通過海創(chuàng)周回國就職，有3200多名海外學(xué)子通過海創(chuàng)周回國創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦企業(yè)2100多家，獲專利4700余項(xiàng)，累計(jì)創(chuàng)造產(chǎn)值5000多億元，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

千人計(jì)劃碩果累累，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)國際化

海創(chuàng)周舉辦期間，會(huì)場設(shè)置了主題為“為夢想而奮斗，與祖國共成功”千人計(jì)劃成果展，展出近年來千人計(jì)劃取得的累累碩果。2008年實(shí)施國家“千人計(jì)劃”以來，海創(chuàng)周成為貫徹“千人計(jì)劃”的一個(gè)平臺(tái)載體，大力吸引海外高層次人才回國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),創(chuàng)新類“千人計(jì)劃”專家回國后發(fā)表重要文章和專著4416篇（部），其中國際頂級(jí)刊物Nature、Science論文50篇。截至目前，“千人計(jì)劃”已引進(jìn)2263名海外高層次人才，他們歸國（來華）后，在科技創(chuàng)新、技術(shù)突破、學(xué)科建設(shè)、人才培養(yǎng)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，成為創(chuàng)新型國家建設(shè)的一支重要生力軍。

中國將以實(shí)施“外專千人計(jì)劃”和高端外國專家項(xiàng)目為契機(jī)，把引進(jìn)國外智力的重點(diǎn)放在提高質(zhì)量、增強(qiáng)效益、優(yōu)化結(jié)構(gòu)上來，重點(diǎn)引進(jìn)一批能夠帶動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)新興學(xué)科建設(shè)的領(lǐng)軍人才，依托國家重大科研項(xiàng)目和重大工程、重點(diǎn)學(xué)科和重點(diǎn)科研基地、國際學(xué)術(shù)交流合作項(xiàng)目，探索建立高端外國專家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地，并引進(jìn)一批重點(diǎn)領(lǐng)域國際化創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。

為了使海歸及來華人員得到國際化的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，最大限度地實(shí)現(xiàn)對接，中國海創(chuàng)周積極構(gòu)筑了四大平臺(tái)——項(xiàng)目對接平臺(tái)、人才對接平臺(tái)、資本對接平臺(tái)、信息對接平臺(tái)，目前，海創(chuàng)周已經(jīng)形成了海外高層次人才的匯聚、高端崗位需求的匯聚、海歸創(chuàng)業(yè)載體的匯聚、對接合作企業(yè)的匯聚、“陽光雨露”政策的匯聚、遼寧省城市群及特色產(chǎn)業(yè)基地的匯聚的核心內(nèi)涵。

提高自主創(chuàng)新能力助力建設(shè)創(chuàng)新型國家

擴(kuò)大國際人才智力開放合作是當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢，中國正在成為全球優(yōu)秀人才實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)夢想的熱土，未來十年，是中國轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的關(guān)鍵期，也是海外人才回國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇期。

面對經(jīng)濟(jì)全球化和人才國際化趨勢，我國將堅(jiān)定不移地實(shí)施人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，實(shí)施更加開放的人才政策。引進(jìn)高端緊缺人才，是為了滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。未來我國將進(jìn)一步加大引才力度，完善引才政策，優(yōu)化人才服務(wù)，為海外留學(xué)人才回國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造更好的環(huán)境和條件。

自從2010年海創(chuàng)周升級(jí)為國家級(jí)平臺(tái)后，不僅受到留學(xué)人員更加廣泛的關(guān)注，眾多城市、高校、科研機(jī)構(gòu)以及國內(nèi)外創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)爭先恐后來連搶人才。據(jù)了解，清華、北大、上海交大、復(fù)旦等25所重點(diǎn)大學(xué)，中國工程物理研究院、中國航空研究院等17個(gè)國家級(jí)研究單位，以及神華集團(tuán)、中國商飛、中國航空工業(yè)集團(tuán)等大型央企都參加了本次展會(huì)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對國際人才的需要，千人計(jì)劃將擴(kuò)展成萬人目標(biāo)，將重點(diǎn)逐步設(shè)置到吸引外國專家。對引進(jìn)的外國專家，除享受“千人計(jì)劃”現(xiàn)有政策外，還將提供國民待遇、特殊照顧、事業(yè)平臺(tái)、經(jīng)費(fèi)支持等優(yōu)惠政策，提供更加便捷高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

中華民族的偉大復(fù)興關(guān)鍵在人才，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變關(guān)鍵靠自主創(chuàng)新。作為重要的國家級(jí)海歸創(chuàng)業(yè)人才引進(jìn)平臺(tái)，海創(chuàng)周積極貫徹科教興國戰(zhàn)略和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，搭建海外人才與國內(nèi)用人單位的交流平臺(tái)，以提高自主創(chuàng)新能力為目標(biāo)，帶動(dòng)了我國人才體制機(jī)制創(chuàng)新。關(guān)于“中國海創(chuàng)周”：

中國海外學(xué)子創(chuàng)業(yè)周（簡稱“海創(chuàng)周”）由中央海外高層次人才引進(jìn)工作小組指導(dǎo)，由國家科技部、教育部、人力資源和社會(huì)保障部、遼寧省人民政府聯(lián)合主辦，由大連市人民政府和遼寧省科技廳等單位共同承辦，旨在加快推進(jìn)海外留學(xué)人員特別是高層次人才回國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，滿足中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對海外高端人才的大量需求，推動(dòng)科技進(jìn)步和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全面推進(jìn)科教興國戰(zhàn)略和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略的實(shí)施。

第三篇：商業(yè)銀行核心競爭力以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競爭力分析

--以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對象，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高

目錄

第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展 3 第二章核心競爭力概述 4 1.核心競爭力的提出 4 2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析 4 3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征 6 4.商業(yè)銀行核心競爭力 7 4.1信息優(yōu)勢 7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò) 7 4.4成熟的市場拓展能力 7 第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀 8 第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 8 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭 8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員 8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠 9 4.銀行營銷觀念落后 9 5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn) 10 第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 11 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng) 11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì) 11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新 13 6.針對分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新 14 總結(jié) 14 參考文獻(xiàn) 15 第一章研究背景 1.研究背景

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸......”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來中國經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對降低。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟(jì)高增長帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的核心競爭力提高，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

第二章核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)系方面來看，核心競爭力實(shí)際上是包含在公司核心產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來，核心競爭力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場，它應(yīng)該成為公司擴(kuò)大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終產(chǎn)品和服務(wù)的顧客價(jià)值貢獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競爭對手所模仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因?yàn)樗灰谆驘o法被競爭對手所模仿?！?/p>

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對變革與激烈的外部競爭，并能優(yōu)勝于競爭對手的能力的集合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場銷售情況異常火熱。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)提供了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場份額，有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢。因此，銀行的經(jīng)營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對企業(yè)的管理體制、經(jīng)營機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。

4.商業(yè)銀行核心競爭力

4.1信息優(yōu)勢

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。

第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無法申請專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競爭時(shí)代，各個(gè)銀行為爭奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開戶費(fèi)等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對于客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡單的列示：如對保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語，未對面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說明。對一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。4.銀行營銷觀念落后

我國農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國我國農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行-小資本市場的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達(dá)克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國家的水平，說明我國直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比上萬個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，資金完全市場化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來并可能加速推進(jìn)的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競爭對于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢力，針對性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場的調(diào)研工作，針對自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹立自身的品牌效應(yīng)。2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長久的合作共贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長久的合作關(guān)系。4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升自己的競爭能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費(fèi)者對更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過銀行進(jìn)行直銷，也可以通過銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績增長模式。

在新的形勢下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作?？鐣r(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展?？偨Y(jié)

綜上所述，對于中國農(nóng)業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。參考文獻(xiàn)

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第四篇：商業(yè)銀行核心競爭力以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競爭力分析

——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對象，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高

目 錄

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展...............................................................................................................3 第二章 核心競爭力概述.................................................................................................................4

1.核心競爭力的提出...............................................................................................................4 2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析.......................................................................................................4 3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征...............................................................................................6 4.商業(yè)銀行核心競爭力...........................................................................................................7

4.1信息優(yōu)勢....................................................................................................................7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)........................................................................................................7 4.4成熟的市場拓展能力................................................................................................7

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀...............................................................................................8 第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.........................................8

1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭...................................................................................................8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員...............................................................................................................8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠...........................................................................................9 4.銀行營銷觀念落后...............................................................................................................9 5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展...........................................................................................9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn).............................................................................10 第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.................................................11

1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng).....................................................................11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì).....................................................11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息.................................................................................................12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新.........................................................................................12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新.............................................................................13 6.針對分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新.............................................................................................14 總 結(jié)............................................................................................................................................14 參 考 文 獻(xiàn)..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸??”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來中國經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對降低。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟(jì)高增長帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地

位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的核心競爭力提高，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

第二章 核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi) 部經(jīng)過整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié) 調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技 術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn) 品或服 務(wù)的關(guān)系方面來看，核心競爭力實(shí)際上是包含在公司核心 產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知 識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集 合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來，核心競 爭力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場，它應(yīng)該成為公司擴(kuò) 大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終 產(chǎn)品和服務(wù)的顧客 價(jià)值貢 獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān) 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競 爭對手所模 仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因?yàn)樗灰谆驘o法被競爭對手所模仿?！?/p>

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對變 革與激烈的外部 競爭，并能優(yōu)勝于競爭對手的能力的集 合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國

商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)提供

了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場份額，有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢。因此，銀行的經(jīng)營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對企業(yè)的管理體制、經(jīng)營機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。

4.商業(yè)銀行核心競爭力

4.1信息優(yōu)勢

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無法申請專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競爭時(shí)代，各個(gè)銀行為爭奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開戶費(fèi)等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。

2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中 的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對于客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡單的列示：如對保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語，未對面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說明。對一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。

4.銀行營銷觀念落后

我國農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國我國農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行—小資本市場的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達(dá)克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國家的水平，說明我國直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比

上萬個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，資金完全市場化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來并可能加速推進(jìn)的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競爭對于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢力，針對性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場的調(diào)研工作，針對自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹立自身的品牌效應(yīng)。

2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長久的合作共

贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。

3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息

客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長久的合作關(guān)系。

4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升自己的競爭能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要

實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費(fèi)者對更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過銀行進(jìn)行直銷，也可以通過銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績增長模式。

在新的形勢下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作?？鐣r(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

總 結(jié)

綜上所述，對于中國農(nóng)業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 葛兆強(qiáng).我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動(dòng)因與國際經(jīng)驗(yàn)[J].金融教學(xué)與研究，2011(4)：66-69 [2] 裴富貴.淺談構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展新模式[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(7)：15-17 [3] 惠曉峰.我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的模式及創(chuàng)新[J].新金融，2012(1)：33-35 [4] 吳晶晶.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展模式探究[J].金融視線，2012(9)：19-23 [5] 李永翠.現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展模式的思考[J].金融改革，2011(6)：6-9 [6] 王愛儉.我國商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].金融講壇，2013(11)：76-79 [7] 戴萍.我國商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[J].新金融，2012(8)：54-：58 [8] 張?jiān)?努力探索穩(wěn)健而有特色的商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].農(nóng)村金融研究，2011(5)：21-23

第五篇：以創(chuàng)“星級(jí)”為契機(jī),提升醫(yī)院核心品牌競爭力

以創(chuàng)“星級(jí)”為契機(jī)提升醫(yī)院特色品牌競爭力

----上海虹橋醫(yī)院品牌建設(shè)之路

新年尹始，從上海市社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)第三屆管理學(xué)術(shù)年會(huì)會(huì)議現(xiàn)場，傳來捷報(bào)，上海虹橋醫(yī)院榮獲“上海市首批星級(jí)達(dá)標(biāo)醫(yī)院”、2項(xiàng)“上海市社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)首批特色專病建設(shè)單位”，可謂三喜臨門，好事連連。

2010年以來，上海市社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)啟動(dòng)了社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)“優(yōu)勢?？?、特色專病”評(píng)選活動(dòng)，2012年又創(chuàng)新性地開展了以“不斷加強(qiáng)行業(yè)自律，持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量，確保人民群眾健康” 為主題的創(chuàng)建星級(jí)醫(yī)院活動(dòng)，政府正著力引導(dǎo)社會(huì)資本和外資推進(jìn)本市高端醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)其在發(fā)揮專長、塑造特色上下功夫，走“品牌戰(zhàn)略，長遠(yuǎn)發(fā)展”的道路，為上海社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展指明了方向。

當(dāng)下，正如著名品牌營銷專家于斐先生指出的那樣，民營醫(yī)院一窩蜂的重點(diǎn)炒作性病、婦科等門診，甚至不惜搬來名家借助權(quán)威聲勢，作用也僅僅是階段性的，關(guān)鍵是把自身的核心競爭力丟掉了。其實(shí)，民營醫(yī)院最大的優(yōu)勢是機(jī)制活、反應(yīng)快、決策靈，那為什么不在醫(yī)療規(guī)范、醫(yī)療技術(shù)和服務(wù)態(tài)度上下大力氣呢，以人為本其實(shí)并不是空洞的說教和虛幻的標(biāo)簽，它需要我們在服務(wù)的精細(xì)化、差異化上以及推廣的人性化、多樣化上大做文章。要在技術(shù)特色上走高端化、?？苹陌l(fā)展之路。

作為有11余年發(fā)展歷史的上海虹橋醫(yī)院，走專科特色和高端技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略是醫(yī)院可持續(xù)發(fā)展的必由之路。醫(yī)院的全面品質(zhì)管理、規(guī)范診療，尤其是該院的中醫(yī)胃腸疾病和婦科炎癥及良性腫瘤的科學(xué)規(guī)范治療于2001年建院之初就開始探索，在11年來的醫(yī)療實(shí)踐過程中，雖然醫(yī)療市場競爭激烈，但醫(yī)院為其積沉了豐富的臨床經(jīng)驗(yàn)，確立了治療優(yōu)勢，贏得了社會(huì)良好的聲譽(yù)和口碑。

一、以創(chuàng)新理念、真抓實(shí)干為出發(fā)點(diǎn)，把強(qiáng)化執(zhí)行力放在管理工作的首位。

理念決定行為，行為決定結(jié)果。近年來，我院以“醫(yī)療質(zhì)量萬里行”、“三好一滿意”、“全國百姓放心示范醫(yī)院動(dòng)態(tài)管理”、“創(chuàng)建星級(jí)醫(yī)院”活動(dòng)為契機(jī)，在全面提升醫(yī)院管理水平同時(shí)探索出了“管理與技術(shù)同等重要，員工與患者都是上帝，效益、質(zhì)量和安全都是生命”的醫(yī)院管理新理念。一是針對民營醫(yī)院管理新人多、更新快等特點(diǎn)，醫(yī)院為管理團(tuán)隊(duì)、科室主任、護(hù)士長及班組長推薦并購買《海底撈你學(xué)不會(huì)》，《我在為誰工作》，組織大家認(rèn)真學(xué)習(xí)，談讀后感，大家一致認(rèn)為，醫(yī)院管理水平經(jīng)過幾代管理者的不斷努力，已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，正在逐步向業(yè)內(nèi)先進(jìn)水平靠近。但也清醒地認(rèn)識(shí)到，對照業(yè)內(nèi)先進(jìn)水平，在質(zhì)量、經(jīng)營、信息以及人力資源各方面都存在較大的差距，我們必須加強(qiáng)合作與交流，不斷吸收、借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的管理成果和科學(xué)管理理念，結(jié)合虹橋?qū)嶋H，為我所用。在管理中堅(jiān)持以經(jīng)營管理為牽引，以質(zhì)量管理為核心，以人力資源管理為根本，以信息管理為手段，不斷推進(jìn)醫(yī)院綜合管理水平。二是根據(jù)制定的工作思路，完善管理職責(zé)，明確崗位職能，不斷修訂完善了《上海虹橋醫(yī)院管理制度》，完善并明確了醫(yī)院各級(jí)管理人員、各級(jí)各類醫(yī)療技術(shù)人員的檔案、崗位職責(zé)，行政管理制度、醫(yī)療管理制度等，分工明確，目標(biāo)清晰，責(zé)任到人，大家從包括員工素質(zhì)，制度的完善與更新速度以及對于管理行為的貫徹能力等方面入手，加強(qiáng)執(zhí)行力的建設(shè)，在組織設(shè)置、人員配備及操作流程上有效的結(jié)合醫(yī)院現(xiàn)狀，將醫(yī)院整合成為一個(gè)安全、有效、可控的整體，要求各職能部門每天堅(jiān)持到一線、下臨床、解困難，實(shí)施走動(dòng)辦公，做到無障礙管理，并利用在制度上減少管理漏洞，在目標(biāo)上設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，在落實(shí)上有效監(jiān)督，在日常管理上開展考勤紀(jì)律整頓，針對上班遲到、早退以及替人打卡和竄崗現(xiàn)象，采取日巡視查崗，并及時(shí)提出整改，有效提高了管理執(zhí)行力度。三是改變管理作風(fēng)，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理。采取管理人員動(dòng)態(tài)化，持續(xù)走動(dòng)，適時(shí)監(jiān)管，面對面交流指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)用數(shù)據(jù)說話。在質(zhì)量管理中，要做到預(yù)防為主的原則，凡事要防患于未然。對質(zhì)量問題除了有定性分析外，還應(yīng)盡量定量分析，反饋到了人。

二、以人才培養(yǎng)、引進(jìn)為突破口，快速提升醫(yī)院核心競爭力

醫(yī)療市場的競爭，從根本上講是人才的競爭。人才是?？瓶沙掷m(xù)發(fā)展的保障。醫(yī)院“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的用人機(jī)制促進(jìn)了?？迫瞬抨?duì)伍的建設(shè)。一方面努力做到“四重”，重培養(yǎng)：以培養(yǎng)高層次名醫(yī)為核心，精心選拔與培養(yǎng)德藝雙馨的學(xué)科帶頭人。重使用：醫(yī)院通過在生活上給待遇、管理上給位置、事業(yè)上給平臺(tái)，讓知識(shí)分子充分施展才華。重引進(jìn)：為了加快學(xué)科人材隊(duì)伍的建設(shè)，充分利用民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活的特點(diǎn)，適時(shí)引進(jìn)合理適用人才。重繼教：醫(yī)院十分重視醫(yī)學(xué)繼續(xù)教育，鼓勵(lì)醫(yī)務(wù)人員積極參加國家級(jí)和省級(jí)繼教項(xiàng)目，促進(jìn)全員素質(zhì)的不斷提高，緊緊抓住人才這個(gè)根本，采取引進(jìn)、脫產(chǎn)培訓(xùn)，大膽使用人才，引進(jìn)高素質(zhì)人才，大大加快了專科建設(shè)步伐。另一方面堅(jiān)持實(shí)施與品牌相匹配的人才戰(zhàn)略。醫(yī)院專科品牌是從科室、醫(yī)生的技術(shù)服務(wù)特點(diǎn)發(fā)展并經(jīng)過系統(tǒng)化經(jīng)營而由社會(huì)認(rèn)知形成的。隨著新一輪醫(yī)改的不斷深入和市場化進(jìn)程的推進(jìn)，競爭對手的模仿和超越，醫(yī)療特點(diǎn)的壽命將會(huì)愈來愈短，醫(yī)院優(yōu)勢?？频钠放茻o時(shí)無刻不受到威脅，因此，多年來，醫(yī)院注重不斷的去挖掘、去更新、去經(jīng)營品牌，并著力從方面下功夫。一是借梯登高，選擇從市內(nèi)外三甲醫(yī)院專科退休副高以上專業(yè)技術(shù)職稱的專業(yè)人員作為學(xué)科帶頭人，努力提高醫(yī)院優(yōu)勢科室的品質(zhì)，同時(shí)，從全國范圍選撥如婦科、中醫(yī)胃腸專業(yè)、泌尿科初、中級(jí)專業(yè)技術(shù)人員，使其形成階梯式技術(shù)隊(duì)伍。二是強(qiáng)化育才，鼓勵(lì)老專家與初、中級(jí)技術(shù)人員結(jié)對幫助，充分發(fā)揮學(xué)科帶頭人“傳、幫、帶”的作用，悉心指導(dǎo)中青年專業(yè)人員，鼓勵(lì)他們主持開展科研項(xiàng)目，積極撰寫學(xué)術(shù)論文。近3年來，醫(yī)院專業(yè)技術(shù)骨干領(lǐng)銜撰寫的醫(yī)學(xué)論文達(dá)20余篇，同時(shí)，醫(yī)院還積極創(chuàng)造條件，支持中青年專業(yè)人員開展各類繼續(xù)教育和高一級(jí)技術(shù)職稱考試，先后有8名青年專業(yè)人員報(bào)名參加本科學(xué)歷教育，5名報(bào)名參加高一級(jí)技術(shù)職稱考試。三是用合適合理人才，通過加強(qiáng)醫(yī)院人事制度和分配制度改革，讓專科人員有英雄用武“之地，尤其是在?？茍F(tuán)隊(duì)組建上，注重合理搭配，取長補(bǔ)短，不唯文憑唯能力，充分發(fā)揮?？茍F(tuán)隊(duì)每個(gè)成員的積極性，真正做到人盡其才，尤其是薪酬體系構(gòu)建上，注重特色?？频膶?shí)際，注重人才給醫(yī)院帶來的綜合效益，充分發(fā)揮價(jià)值分配杠桿作用，從而也積累了優(yōu)勢?？瓶沙掷m(xù)發(fā)展的源動(dòng)力。

三、以創(chuàng)新技術(shù)、新業(yè)務(wù)為抓手，快速提升醫(yī)院技術(shù)實(shí)力

醫(yī)院在對重點(diǎn)特色科室大力支持的同時(shí)，以新技術(shù)新業(yè)務(wù)開展為抓手，勇于創(chuàng)先，敢于爭優(yōu)，有力帶動(dòng)了一大批特色科室的快速發(fā)展，產(chǎn)生了很好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。優(yōu)良的技術(shù)水平是創(chuàng)?？破放?、樹專科名牌的基礎(chǔ)，醫(yī)院為病人解除病痛是醫(yī)院的根本任務(wù)，因此，精湛的醫(yī)療技術(shù)是創(chuàng)建醫(yī)院品牌的最主要因素，而一所醫(yī)院的技術(shù)特點(diǎn)也是病人和社會(huì)對醫(yī)院最關(guān)注的要素。上海虹橋醫(yī)院在創(chuàng)建之初，面臨一個(gè)最大的發(fā)展障礙就是知名度和醫(yī)療品質(zhì)的美譽(yù)度較低，吸引患者以及對患者的持續(xù)影響能力比較弱，無法同市內(nèi)已有數(shù)十年甚至上百年歷史著名的公立醫(yī)院共同發(fā)展。針對這種現(xiàn)狀，醫(yī)院緊緊瞄準(zhǔn)市場醫(yī)療需求，著眼可持續(xù)發(fā)展，對專科特色突出、發(fā)展趨勢好、具有潛力的科室，及時(shí)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。以10余年的技術(shù)積淀，顯現(xiàn)出富有生命力的專科物色和專病特色，有些技術(shù)達(dá)到在駐地及周邊地區(qū)具有一定的知名度，醫(yī)院以重點(diǎn)?？平ㄔO(shè)為主線，積極發(fā)揮中醫(yī)藥特色優(yōu)勢，著力打造中醫(yī)知名品牌，?？平ㄔO(shè)再開奇葩，如中醫(yī)胃腸專業(yè)，整個(gè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)密切合作，應(yīng)用中醫(yī)學(xué)的天人合一，急則治標(biāo)，緩則治本，同病異治，異病同治，辯證施治等理論，積極探索最佳治療路徑。建立了為了突出中醫(yī)藥特點(diǎn)優(yōu)勢，做到“院有?？?、科有專病、病有專藥”的規(guī)范化治療模式，尤其是完成中藥治療基本方案的基礎(chǔ)上，將臨床研究與生化研究逐步結(jié)合。有目的尋求合作單位對中藥基平方以及生化指標(biāo)進(jìn)行藥理分析和客觀數(shù)據(jù)分析，提高科技含量，形成了萎縮性胃炎、慢性結(jié)腸炎、疣狀胃炎等三個(gè)病種的中醫(yī)藥治療方案；婦科技術(shù)團(tuán)隊(duì)采用“前店后廠”方式，建立子宮良性腫瘤射頻消融及微創(chuàng)治療的疾病診療產(chǎn)業(yè)鏈，成為周邊地區(qū)的一種社會(huì)醫(yī)療需求。

人才隊(duì)伍和特色?？平ㄔO(shè)，有力地帶動(dòng)了醫(yī)院健康快速發(fā)展，不斷攀升醫(yī)院的綜合技術(shù)實(shí)力，大大提高醫(yī)院的核心競爭力，使醫(yī)院進(jìn)入加速發(fā)展的新階段。

四、以科學(xué)、規(guī)范的流程為手段，切實(shí)提高醫(yī)院綜合效益

隨著國家醫(yī)療改革的逐步推進(jìn)和市場化深入，醫(yī)療市場和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)已隨著改革的步伐日趨完善，消費(fèi)者在這過程中參與和體驗(yàn)逐漸深入，消費(fèi)行為也就日趨理性，同時(shí)醫(yī)療市場的逐步規(guī)范，醫(yī)療行業(yè)在原有網(wǎng)絡(luò)格局和現(xiàn)有服務(wù)競爭中不得不面對微利時(shí)代的馬上到來。醫(yī)院品牌建設(shè)背后是有形的醫(yī)院和科室，它主要依賴于優(yōu)勢、高效的經(jīng)營管理。只有具備現(xiàn)代化管理者素質(zhì)，樹立新的科學(xué)管理理念，強(qiáng)化管理意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、市場意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)，正確領(lǐng)會(huì)有關(guān)衛(wèi)生體制改革的精神，才能帶領(lǐng)員工實(shí)行全員管理創(chuàng)新、開發(fā)、扶持、發(fā)展和保護(hù)醫(yī)院的品牌產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)醫(yī)院的品牌發(fā)展戰(zhàn)略。醫(yī)院在優(yōu)勢?？破放平ㄔO(shè)過程中，通過“五從五看”措施來提升管理水平。第一是從患者的角度看醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)“優(yōu)不優(yōu)”。針對窗口科室少數(shù)醫(yī)務(wù)人員文明禮儀服務(wù)存在差距的現(xiàn)象，聘請禮儀專家對全院員工連續(xù)兩天開展文明禮儀服務(wù)培訓(xùn)，同時(shí)，針對就診病人停車難問題，加強(qiáng)了門診停車場的秩序整頓，動(dòng)員醫(yī)護(hù)人員把私家車停車位騰出來，方便病人停車。同時(shí)，在全院開展了“八多”活動(dòng)。即：微笑多一點(diǎn)、問候多一點(diǎn)、尊重多一點(diǎn)、方便多一點(diǎn)、告知多一點(diǎn)、溝通多一點(diǎn)、巡查多一點(diǎn)、解難多一點(diǎn)、努力做到“來又迎聲，叫有應(yīng)聲，走有送聲”。第二是從服務(wù)的需要看醫(yī)生的技術(shù)“精不精”。醫(yī)院組織全體醫(yī)護(hù)人員開展不同形式的崗位練兵，全院業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，學(xué)術(shù)交流等活動(dòng)，每年邀請市內(nèi)三甲醫(yī)院專家到院舉辦2次學(xué)習(xí)講座，組織手術(shù)醫(yī)生對手術(shù)病人做好術(shù)前病案討論。第三是從發(fā)展的眼光看醫(yī)院醫(yī)療設(shè)備“全不全”。醫(yī)院根據(jù)群眾反映出的基礎(chǔ)設(shè)施和設(shè)備陳舊的問題，積極向公司董事會(huì)提出建議，投資近300萬元對醫(yī)院B超室、胃鏡室醫(yī)療設(shè)備重新更新和配置，投資16萬元對醫(yī)院手術(shù)室、供應(yīng)室、醫(yī)療用房進(jìn)行改造，對院內(nèi)環(huán)境重新粉刷裝修。第四是從處方和病歷書寫看醫(yī)生基礎(chǔ)知識(shí)“牢不牢”。醫(yī)院從醫(yī)務(wù)人員處方和病歷規(guī)范書寫抓起，組織人員對全院醫(yī)務(wù)人員開具的門診病歷、門診處方、住院病歷進(jìn)行抽查，找出醫(yī)院醫(yī)務(wù)人員病歷、處方書寫中存在的問題，結(jié)合市區(qū)衛(wèi)生主管部門的要求，對臨床醫(yī)務(wù)人員開展處方、病歷規(guī)范書寫培訓(xùn)，對處方、病歷書寫存在問題的少數(shù)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。要求藥劑科、醫(yī)務(wù)部嚴(yán)格把關(guān)，對當(dāng)日書寫不規(guī)范的處方，要當(dāng)日整改，確保當(dāng)日處方、門診病歷、住院病歷書寫規(guī)范率達(dá)100%。第五是從社會(huì)評(píng)價(jià)看醫(yī)院行風(fēng)“正不正”。醫(yī)院組織職能部門對醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量開展了滿意度測評(píng)，測評(píng)內(nèi)容主要有，接診服務(wù)、醫(yī)護(hù)措施、醫(yī)護(hù)技術(shù)水平、收費(fèi)人員的服務(wù)態(tài)度、醫(yī)療費(fèi)用等21個(gè)方面。同時(shí)，還針對重點(diǎn)科室，請就醫(yī)群眾挑刺，查找服務(wù)漏洞，并邀請部分人大代表，政協(xié)委員對醫(yī)院服務(wù)態(tài)度、收費(fèi)情況、藥品價(jià)格進(jìn)行檢查，設(shè)立了舉報(bào)電話，意見箱等。

五、以品牌建設(shè)、文化建設(shè)為宗旨，傾力打造現(xiàn)代民營醫(yī)院品牌形象

醫(yī)院品牌建設(shè)是一個(gè)商業(yè)化的過程，也是參與市場充分溝通、建立良好互動(dòng)關(guān)系的過程，其文化理念不同于工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)，醫(yī)院創(chuàng)建品牌的目的也不同于這些企業(yè)，醫(yī)院文化的內(nèi)涵就是以人為本，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義的醫(yī)學(xué)人道主義，全心全意為人民的健康服務(wù)。因此，醫(yī)院在拓展與品牌相匹配的文化內(nèi)涵上，把團(tuán)結(jié)、求實(shí)、創(chuàng)新、奉獻(xiàn)作為醫(yī)院文化建設(shè)的核心價(jià)值觀。努力通過先進(jìn)的醫(yī)院文化建設(shè)鑄造醫(yī)院品牌，一是從實(shí)際抓起，從點(diǎn)滴做起，廣泛開展文化活動(dòng)，定期舉辦各種體育比賽、演講比賽、時(shí)裝比賽、員工座談會(huì)、文藝演出、職工攝影作品展以及外出參觀考察等活動(dòng)。二是提高員工個(gè)人素質(zhì)，廣泛開展文明禮儀活動(dòng)，把建立和諧醫(yī)患關(guān)系和醫(yī)德醫(yī)風(fēng)教育以及建立規(guī)范醫(yī)療服務(wù)流程有機(jī)結(jié)合起來，強(qiáng)化醫(yī)務(wù)人員“醫(yī)者仁術(shù)”和“大醫(yī)精誠”的服務(wù)理念。健全醫(yī)院各崗位人員文明禮儀服務(wù)用語和行為舉止規(guī)范，促使優(yōu)質(zhì)服務(wù)的觀念形態(tài)文化潛移默化融入醫(yī)務(wù)人員的行為中，使患者在進(jìn)入醫(yī)院的同時(shí)，隨時(shí)感受到人性化的存在，時(shí)刻體會(huì)到“以愛心換真情，以質(zhì)量保滿意”的宗旨，切實(shí)做到 “醫(yī)院為社會(huì)服務(wù)、醫(yī)生替病人著想、醫(yī)療使群眾滿意”。

民營醫(yī)院今后的發(fā)展，除了強(qiáng)化自身的技術(shù)、服務(wù)外，更要制訂系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，未雨綢繆才能走得更遠(yuǎn)，如有需要借助外部力量來提升自我，也要選擇適合的、有實(shí)戰(zhàn)操作經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)合作，并且要充分認(rèn)清買方市場理智挑剔的目光背后表述的內(nèi)容是深層次精神需求滿足與實(shí)現(xiàn)，而不僅僅是以簡

單的廣告和診斷看病作為交流溝通的工具，而是探求更有差異化更獨(dú)特的視角打出屬于自己的品牌。而不要犯類似醫(yī)療保健品之類“廣告戰(zhàn)”、“促銷戰(zhàn)”、“炒作戰(zhàn)”等幼稚手法了，數(shù)量式的營銷伎倆看似龐大實(shí)則蒼白，往往有在市場上被邊緣化的危險(xiǎn)。相反，質(zhì)量式的帶有口碑效應(yīng)的營銷策略應(yīng)得到鞏固和加強(qiáng)。這個(gè)時(shí)代，不明確戰(zhàn)略、不樹立品牌是難以真正立足的。