第一篇：《汽車保險(xiǎn)與理賠》復(fù)習(xí)資料

汽車保險(xiǎn)與理賠

主

編：王

兵

焦祥杰 副主編：袁澤俊 劉興紅 汪鎮(zhèn)剛

湖北汽車工業(yè)學(xué)院出版社

HUBEI UNIVERSITY OF AUTOMOTIVE TECHNOLOGY PRESS

《汽車保險(xiǎn)與理賠》復(fù)習(xí)資料(終結(jié)版)T1053-3 WANGBING

一、名詞解釋

1、風(fēng)險(xiǎn)：是指社會(huì)和自然客觀存在的（客觀方面），人們時(shí)刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會(huì)財(cái)富損毀或危及人身安全的隨機(jī)現(xiàn)象（可能性和不確定性）。（課件）

2、風(fēng)險(xiǎn)管理：是行為主體通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估分析、采取最佳的風(fēng)險(xiǎn)政策，以達(dá)到安全保障的目的。

3、保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

4.汽車保險(xiǎn)：是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

5、保險(xiǎn)利益：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益

6、保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

7、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（書本）

8、保險(xiǎn)公估人：經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。

9、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同：機(jī)動(dòng)車輛投保人與保險(xiǎn)人之間關(guān)于保險(xiǎn)關(guān)于權(quán)利義務(wù)的協(xié)議

10、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給予賠償。

11、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)：指以被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛的過程中發(fā)生意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。（課件）

12、交強(qiáng)險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

13.核賠：指保險(xiǎn)人當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，并收到被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠請(qǐng)求后，對(duì)其提供的證明、資料、進(jìn)行審核、調(diào)查及相關(guān)處理，做出給予賠付或拒絕賠付的行為。

14：不定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。

15非營運(yùn)個(gè)人車輛：是指從事非營業(yè)性運(yùn)輸?shù)能囕v，即服務(wù)的時(shí)候不收取費(fèi)用。16.絕對(duì)免賠率：指保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》第20條規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。

二、簡答題

1、風(fēng)險(xiǎn)要素有哪些？他們之間有怎樣的關(guān)系？ 風(fēng)險(xiǎn)三要素：風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)損失

聯(lián)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險(xiǎn)事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險(xiǎn)因素。

2．汽車面臨哪些風(fēng)險(xiǎn):？ 一．財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)：

1、機(jī)動(dòng)車輛本身的損壞、滅失

2、其他財(cái)產(chǎn)損壞、滅失，包括車上財(cái)產(chǎn)（如車裝的貨物，其特點(diǎn)是不永久固定于車上）和車下財(cái)產(chǎn)（不在車上的財(cái)產(chǎn)）。

二、人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)：

1、駕駛員傷亡

2、車上其他人員傷亡

3、車下人員傷亡

3、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。（2）暫保單：是保險(xiǎn)人出具正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保。

(3)保險(xiǎn)單：投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，記載有保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(4)保險(xiǎn)憑證：也稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險(xiǎn)合同的存在。

(5)批單：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動(dòng)的情況，這時(shí)要求對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。批單加貼在原保險(xiǎn)單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險(xiǎn)合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。（6）書面協(xié)議：保險(xiǎn)人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議形式確定下來。

4、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；

（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；

（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點(diǎn)為起點(diǎn)至1年后24點(diǎn)為終止。

（6）保險(xiǎn)價(jià)值：通常在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)以當(dāng)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。體現(xiàn)為不定植保險(xiǎn)。

（7）保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)確定，保險(xiǎn)金額可以由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但不能超過機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則只能協(xié)商確定。

（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

5、《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人在那些情況下可解除保險(xiǎn)合同？(1)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù);(2)被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保;(3)投保方故意制造保險(xiǎn)事故;(4)投保方未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全責(zé)任;(5)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加;(6)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過年齡限制;(7)人身保險(xiǎn)合同中止后未能復(fù)效等。

6．汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式有哪些?

1、一次出險(xiǎn)，多次索賠

2、夸大損失，高額索賠

3、無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)

4、先出事故，后買保險(xiǎn)

5、編造理由，冒名索賠

6、故意造案，騙取賠款

7．現(xiàn)場勘查的主要內(nèi)容有哪些？(1)查明真實(shí)的出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)(2)查明真實(shí)的出現(xiàn)原因和經(jīng)過

(3)查明被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在事故中的責(zé)任(4)查明被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)

(5)查明被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛有無保險(xiǎn)利益

（6）查勘出險(xiǎn)司機(jī)（當(dāng)事人）與被保險(xiǎn)人的關(guān)系（7）查明出險(xiǎn)車輛的現(xiàn)場情況及受損部位

（8）特殊事故現(xiàn)場勘查（水災(zāi)事故，火災(zāi)事故）

8．汽車保險(xiǎn)理賠的流程包括哪些？（1）受理案件

（2）現(xiàn)場勘查

（3）責(zé)任審核

（4）定損核損

（5）保險(xiǎn)賠款的計(jì)算

（6）核賠

（7）支付賠款

9、具有怎樣的情形，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的墊付搶救費(fèi)用并有權(quán)向致害人追償。

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（3）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

10、常見拒賠的情況有哪些

（1）收費(fèi)停車場中丟車、剮蹭不賠（2）未年檢的車出險(xiǎn)不賠（3）駕駛?cè)宋茨陮彶毁r（4）自車撞了自家人不賠（5）未上牌照的車不賠（6）報(bào)案不及時(shí)的不賠

11、互碰自賠要滿足什么條件？

（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；

（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；

（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

12．在車損險(xiǎn)中，保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額可以按怎樣的方式確定？

（一）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定

（二）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定

（三）在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定

三、計(jì)算題

甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬元。兩車相撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)條款？

解：甲、乙兩車的賠款理算分別為： 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：

作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車2000元。

作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車2000元。

商業(yè)車險(xiǎn)：

甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元

甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元

乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元

乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=885元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4667.5元（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元

保險(xiǎn)理賠計(jì)算

A車投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，B車投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認(rèn)定A車負(fù)事故主要責(zé)任（70%），B車負(fù)事故次要責(zé)任（30%)?，F(xiàn)雙方當(dāng)事人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，你應(yīng)如何處理該事故？保險(xiǎn)賠付金額是多少？

1、計(jì)算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責(zé)任比例×（1-事故免賠率）

2、計(jì)算過程 A車保險(xiǎn)公司： 交 強(qiáng) 險(xiǎn)=2000元

商業(yè)三者險(xiǎn)=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險(xiǎn)=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 B車保險(xiǎn)公司： 交 強(qiáng) 險(xiǎn)=2000元

商業(yè)三者險(xiǎn)=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險(xiǎn)==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元

交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算方式

最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)。

如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額*費(fèi)率

例：一投保家庭自用車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價(jià)（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，要求計(jì)算 保費(fèi)。

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額*費(fèi)率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元 王秀麗老師課件上的案例分析：

案例1：近日廣東等南方省份遭遇強(qiáng)暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中?？党切^(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺(tái)，到處斑駁破舊。車被水浸后價(jià)值大幅度縮水，價(jià)格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個(gè)停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險(xiǎn)報(bào)案超過1.3萬例，預(yù)計(jì)暴雨造成的損失賠付將達(dá)到1.39億元，其中車險(xiǎn)賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強(qiáng)降雨，豆大密集的雨點(diǎn)夾雜著電閃雷鳴從天而降。對(duì)不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。

問題1：車被水淹保險(xiǎn)公司是否理賠？為什么？ 問題2：如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

問題3：車主如果是在積水路面強(qiáng)行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)部分損失，保險(xiǎn)公司是否賠償？在什么條件下賠償。問題4：一些車主認(rèn)為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費(fèi)或停車費(fèi)，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認(rèn)為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是對(duì)暴雨的界定，未達(dá)到暴雨級(jí)別(每小時(shí)的降雨量達(dá)16毫米以上；或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上；或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，這種情況能享受車損險(xiǎn)，只要買了車損險(xiǎn)，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動(dòng)機(jī)外），保險(xiǎn)公司都賠，一般是對(duì)車進(jìn)行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會(huì)賠償。另一種情況是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這種情況下車損險(xiǎn)不賠，必須是購買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的才享受賠償，但發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)不是每個(gè)保險(xiǎn)公司都開設(shè)的附加險(xiǎn)種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費(fèi)用，這都屬于車損險(xiǎn)。即對(duì)于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費(fèi)用，不可索賠。保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)改裝新增加的設(shè)備進(jìn)行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險(xiǎn)賠付范圍。另外，如果發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)進(jìn)水了，那機(jī)油就必須得更換，機(jī)油保險(xiǎn)也不賠。另一方面，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因?yàn)樵诶碣r中既要考慮車輛的實(shí)際價(jià)值，又要扣除殘值的費(fèi)用。

問題3解答：如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)須購買發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)，亦即涉水險(xiǎn)。涉水損失險(xiǎn)屬于車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)種，車主必須先投車損險(xiǎn)，才能再投涉水損失險(xiǎn)，該保險(xiǎn)每次賠償會(huì)實(shí)行15％-20%的絕對(duì)免賠率。

有些保險(xiǎn)公司則規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)的保險(xiǎn)需要額外投?！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，如中國人保、太平洋保險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動(dòng)機(jī)損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”這類險(xiǎn)種。

即使車主所有涉水險(xiǎn)種都購買齊全，保險(xiǎn)公司也不會(huì)按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行一定賠付率的計(jì)算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會(huì)買保險(xiǎn)，車輛的部分損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險(xiǎn)。此外，物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保險(xiǎn)賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付機(jī)制問題；二是城市的應(yīng)急機(jī)制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

案例2：某車主(被保險(xiǎn)人)報(bào)案敘說車輛在行駛途中發(fā)生事故導(dǎo)致車輛無法行進(jìn)，要求理賠工作人員查勘現(xiàn)場并且要求索賠。經(jīng)查勘，車輛是由于傳動(dòng)軸一端的螺栓發(fā)生損壞導(dǎo)致傳動(dòng)軸的脫落使車輛無法行駛。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否賠償？

解答：本車的故障是機(jī)械故障，是車主由于自已的疏忽大意不注重保養(yǎng)所致，按照大多數(shù)保險(xiǎn)公司的做法，“自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。因此拒絕賠款也在情理之中。這也符合汽車保險(xiǎn)誠信原則的保證要求：被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。

例3：李某是某小學(xué)班車的駕駛員，在一下雨天因路滑導(dǎo)致車撞上護(hù)欄，車上多名小學(xué)生受到不同程度的損傷，學(xué)校因此支付了大量的醫(yī)療費(fèi)。事后學(xué)校有關(guān)部門想起校車投保過第三者責(zé)任險(xiǎn)，因此向保險(xiǎn)公司提出索賠。

? 解答：車上人員（車上的多名小學(xué)生）不屬于第三者，故不應(yīng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。如果投保人購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)——車上人員責(zé)任險(xiǎn)，則由保險(xiǎn)公司按此附加險(xiǎn)理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。

? 例4：2004年4月某車主(被保險(xiǎn)人)報(bào)案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過搶救，車輛的前部仍然澆殷了40%，索賠程序開始后保險(xiǎn)公司對(duì)損壞項(xiàng)目進(jìn)行核對(duì)理賠。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認(rèn)為其車內(nèi)的一臺(tái)SONY高級(jí)音響設(shè)備應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。后經(jīng)過核實(shí)桑塔納普通型出廠時(shí)所安裝的音響設(shè)備為凱歌牌，而車主的音響設(shè)備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來SONY高級(jí)音響就成為了新增加的附屬設(shè)備，同時(shí)又未能夠?qū)@套音響進(jìn)行投保。你認(rèn)為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。

? 解析：應(yīng)當(dāng)不予理賠。車損險(xiǎn)不包括新增設(shè)備的理賠。故，理賠人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車專業(yè)相關(guān)知識(shí)，查明事故車輛自燃的原因，并對(duì)損壞程度作出準(zhǔn)確判斷、估算出賠償金額。在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。

? 例5：某車主將自己的一輛尚未年檢的進(jìn)口汽車投保于某保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的《機(jī)動(dòng)車行使證》進(jìn)行審核后出具了該車保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為85萬元的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》生效后兩個(gè)月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報(bào)廢，保險(xiǎn)公司對(duì)該車作出推定全損的認(rèn)定。案發(fā)后，車主及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，但保險(xiǎn)公司以投保車輛在投保時(shí)未按時(shí)年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失。

? 解析：本案車主雖然對(duì)車沒有年檢，但是保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的《機(jī)動(dòng)車行使證》進(jìn)行審核，并同意投保，出具了保單。這說明保險(xiǎn)公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。一旦，保險(xiǎn)公司放棄了這一權(quán)利，就不得反悔。因此，保險(xiǎn)公司以投保車輛在投保時(shí)未按時(shí)年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實(shí)際上，棄權(quán)和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)催收而未催收；保險(xiǎn)人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無條件接受的；保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)投保單和保險(xiǎn)單上的條款作了錯(cuò)誤解釋，使投保人和被保險(xiǎn)人信以為真；保險(xiǎn)人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報(bào)申請(qǐng)被保險(xiǎn)人接受，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)，或者填寫歪曲的事實(shí)等。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險(xiǎn)人要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)人不得以上述理由拒絕賠償。

? 例6：2008年6月，劉小姐為自己的愛車買保險(xiǎn)時(shí)，特意挑選了一份車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)。她認(rèn)為，所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，這樣就可以大大降低開車的風(fēng)險(xiǎn)。但就在前不久，劉小姐外出辦事時(shí)發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時(shí)她沒太在意，直到理賠時(shí)，被告知車身劃痕險(xiǎn)有15%的免賠率（這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費(fèi)）。劉小姐感到納悶：難道買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不能獲得全賠嗎？情你就此問題做出解答。

? 解答：“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％-20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無法將盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)與無過失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

? 案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生將汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午剛辦好過戶手續(xù)，一小時(shí)后，劉先生駕車與一輛貨車相撞。于是宋先生、劉先生先后向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠宋先生。另外，劉先生也沒有資格要求索賠。

? 解答：新保險(xiǎn)法頒布前的情形：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益原則是以相關(guān)主體是否與保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上的利益關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實(shí)際持有人，但卻不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，因此他無權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償。同時(shí)，宋先生雖然為保險(xiǎn)合同中所顯示的“被保險(xiǎn)人”，但其在車輛出險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)將車輛過戶給劉先生，保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)與其沒有法律上的利益關(guān)系，他對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的也沒有保險(xiǎn)利益。因此，劉先生和宋先生在車輛出險(xiǎn)時(shí)都不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，無權(quán)要求保險(xiǎn)人理賠。? 新保險(xiǎn)法頒布后的情形：新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。），因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

? 類似的案例還有例8：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車,一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險(xiǎn),則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年6月29日,酒店在華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險(xiǎn),賠償金額為5萬元,保險(xiǎn)期為一年。2007年8月,酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下,并辦理了車輛過戶手續(xù),但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來,卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查,確認(rèn)該車被盜。李某向保險(xiǎn)公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。? 解析:對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含汽車保險(xiǎn)）而言,存在較大爭議的問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是否理賠？以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備,但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題,對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。

? 例9：2009年2月16日晚，方某駕駛一輛小型越野客車，在十堰市東岳路將騎自行車的李某掛倒致傷。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。經(jīng)事故調(diào)處大隊(duì)認(rèn)定，方某負(fù)事故的全部責(zé)任。李某遺留10級(jí)傷殘，入院治療費(fèi)用花去1.6萬余元。該車掛靠單位某運(yùn)輸公司為該車在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，時(shí)間為2009年1月至2010年1月。李某向方某、運(yùn)輸公司及保險(xiǎn)公司索賠4萬余元，因協(xié)商不能達(dá)成一致，導(dǎo)致訴訟。方某辯稱，當(dāng)時(shí)不知道車輛撞傷了原告，也不存在逃逸，要求保險(xiǎn)公司依法予以賠償。運(yùn)輸公司認(rèn)為，自己的車輛投有交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。而保險(xiǎn)公司則辯稱，該交通事故駕駛員肇事逃逸，按照保險(xiǎn)合同約定，不在保險(xiǎn)范圍賠償之內(nèi)，該公司拒絕賠償李某損失。針對(duì)以上情況談?wù)勀愕囊庖姟?/p>

? 解析：交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷在于對(duì)受害人的損失的彌補(bǔ)。本案中，車輛造成他人受傷的事實(shí)不因肇事司機(jī)的逃逸而改變。雖然《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定在肇事司機(jī)逃逸的情況下由交通事故社會(huì)救助基金承擔(dān)墊付責(zé)任，但是，根據(jù)保護(hù)交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形應(yīng)當(dāng)特指肇事車輛逃逸無法查知的情形。因?yàn)?，如果肇事車輛無法查知，就無法確定交強(qiáng)險(xiǎn)的承保人，在此情形下，無法確定承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。但在能夠查知承保人的情況下，承擔(dān)責(zé)任的主體已經(jīng)明確，就應(yīng)當(dāng)由承保人對(duì)受害者進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司提供給被保險(xiǎn)人的格式條款中并沒有將肇事司機(jī)逃逸規(guī)定為保險(xiǎn)人的免責(zé)事由。《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》也未明確規(guī)定保險(xiǎn)公司在此種情況下可以免責(zé)。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬余元損失，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定的交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由方某予以賠償。

? 例10： 2006年9月，車主白女士在某商場地下車庫停車，一輛車因行駛路線錯(cuò)誤，進(jìn)行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險(xiǎn)杠受損。雙方報(bào)案后，逆行倒車方被交警認(rèn)定為全責(zé)。在修車時(shí)，保險(xiǎn)公司要求白女士也要賠償對(duì)方400元。白女士大為惱火，當(dāng)場同保險(xiǎn)公司的人理論，定損員說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險(xiǎn)高三倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，不但沒有保護(hù)好守法者，反而賠償給違法者。

? 目前“兩車互撞無責(zé)也要賠錢”發(fā)生了變化。無責(zé)可不用賠錢。賠付流程為：先由全責(zé)方車主代為墊付無責(zé)方維修費(fèi)用，全責(zé)方車主再向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。這樣理賠流程和手續(xù)相對(duì)復(fù)雜些，無責(zé)方拿到賠付款也會(huì)遲些。此外，部分無責(zé)方還可能碰到全責(zé)方車主不主動(dòng)配合的情況。如果全責(zé)方耍賴，無責(zé)方只得起訴全責(zé)方，但為了幾百元修車費(fèi)就打官司，會(huì)覺得麻煩。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的實(shí)行，在此情形下個(gè)別無責(zé)方可能就會(huì)自認(rèn)有責(zé)，然后直接找自己的投保公司理賠，這樣更方便些。但此舉也會(huì)留下一些“后遺癥”。客戶交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)越多，會(huì)影響到第二年交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度以及商業(yè)三者險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度。雖然交強(qiáng)險(xiǎn)只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險(xiǎn)最低可打七折。

四．論述題

1.車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)分別對(duì)交通事故賠付的比例和事故責(zé)任免賠率是怎樣規(guī)定的？為什么會(huì)這樣規(guī)定？

(1)車損險(xiǎn)的規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%，責(zé)任的免賠率為15%。

負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%，責(zé)任的免賠率為10%；

負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%，責(zé)任的免賠率為8%； 負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%，責(zé)任的免賠率為5%；

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任比例100%,免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例70%,免賠率為15%

負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例50%,免賠率為10%

負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例30%,免賠率為5%

采用免賠額或免賠率的原因

1）可以降低保險(xiǎn)人的賠款責(zé)任和經(jīng)營成本

2）可促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全管理，強(qiáng)調(diào)對(duì)小額風(fēng)險(xiǎn)的控制；

3）由于貨物品質(zhì)的特性，符合商業(yè)交易規(guī)律；

4）通過確定免賠額的大小，可以使得被保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的支出

2.什么是附加險(xiǎn)？試舉5個(gè)附加險(xiǎn)的例子，并指出其為哪一個(gè)主險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任，免責(zé)事由分別是怎樣規(guī)定的？

(1)附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購買附加險(xiǎn)必須先購買主險(xiǎn)。但也有部分公司的險(xiǎn)種既可以作為附加險(xiǎn)購買，也可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保。例如，車上人員責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)即可以作為主險(xiǎn)，也可以作為附加險(xiǎn)。

（2）附加險(xiǎn)的種類：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn), 主險(xiǎn)為車損險(xiǎn)

自燃損失險(xiǎn)，主險(xiǎn)為車損險(xiǎn)

車身劃痕損失險(xiǎn)，主險(xiǎn)為車損險(xiǎn)

車輛停駛損失險(xiǎn)，主險(xiǎn)為車損險(xiǎn)

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，主險(xiǎn)為機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)

（4）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛風(fēng)窗玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎

責(zé)任免除：被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨椋瑹艟?，車鏡，以及安

裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨(dú)破損

自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：汽車本身的故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本

車損失以及合理的施救費(fèi)用

責(zé)任免除：自燃造成的電路，線路，供油系統(tǒng)，供氣系統(tǒng)的損失

以及所載貨物自身的損失

車身劃痕損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失

責(zé)任免除：被保險(xiǎn)人及其家人，駕駛?cè)思捌浼胰斯室庑袨樵斐傻膿p失 車輛停駛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：車輛損失保險(xiǎn)的責(zé)任事故致使車輛停駛

責(zé)任免除：當(dāng)事人未及時(shí)修理以及返修造成的損失

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：意外事故造成的所載貨物直接損失

責(zé)任免除：車上人員攜帶的私人物品；哄搶、自然損耗、本身短

缺，短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的損失；違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失。

第二篇：汽車保險(xiǎn)與理賠復(fù)習(xí)資料

《汽車保險(xiǎn)與理賠》復(fù)習(xí)資料

一、名詞解釋

1、風(fēng)險(xiǎn)：是指社會(huì)和自然客觀存在的（客觀方面），人們時(shí)刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會(huì)財(cái)富損毀或危及人身安全的隨機(jī)現(xiàn)象（可能性和不確定性）。

2、保險(xiǎn)：《保險(xiǎn)法》投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

3、保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

4、基本險(xiǎn)：主險(xiǎn)；是指不需附加在其他險(xiǎn)別之下的，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)別（能夠獨(dú)立投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種稱為基本險(xiǎn)）.5、附加險(xiǎn)：不能獨(dú)立存在，只有購買基本險(xiǎn)后才能購買的。

6、保險(xiǎn)利益：是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

7、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 單位或者個(gè)人。

8、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取 傭金的單位。

9、保險(xiǎn)公估人：是指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，依照本規(guī)定設(shè)立，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。

10、保險(xiǎn)責(zé)任：指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的項(xiàng)目。

11、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同：是機(jī)動(dòng)車輛投保人和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人之間關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。

12、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給予賠償。

13、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛的過程中以發(fā)生意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。

14、交強(qiáng)險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

二、簡答題

1、風(fēng)險(xiǎn)要素有哪些？他們之間有怎樣的關(guān)系？ 風(fēng)險(xiǎn)三要素：風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)損失

聯(lián)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險(xiǎn)事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險(xiǎn)因素。

2、投保人不履行或沒有如實(shí)履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)怎樣的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

(3)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。(4)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

3、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益的種類有哪些？

險(xiǎn)種有交強(qiáng)險(xiǎn)，第三責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中車輛損失險(xiǎn)包括玻璃劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等

4、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。

(2)保險(xiǎn)單：投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，記載有保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(3)保險(xiǎn)憑證：也稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險(xiǎn)合同的存在。(4)批單：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動(dòng)的情況，這時(shí)要求對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。批單加貼在原保險(xiǎn)單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險(xiǎn)合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。

5、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；

（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；

（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點(diǎn)為起點(diǎn)至1年后24點(diǎn)為終止。

（6）保險(xiǎn)價(jià)值：通常在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)以當(dāng)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。體現(xiàn)為不定植保險(xiǎn)。

（7）保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)確定，保險(xiǎn)金額可以由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但不能超過機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則只能協(xié)商確定。（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

6、發(fā)生怎樣的情形，主要保險(xiǎn)公司都規(guī)定要承擔(dān)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災(zāi)、爆炸；

（3）外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；

（4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

（5）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。

7、通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，試舉出五種情形。（1）地震

（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、維護(hù)期間（4）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)

（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛

（6）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（7）保險(xiǎn)車輛肇事逃匿

（8）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?，免?zé)： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

★駕駛的機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符

★實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車。

★持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛?！锸褂酶鞣N專用機(jī)械車、特種車的人員吳代家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藚谴矣嘘P(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

★依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車?！锓潜槐ｋU(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛?！锍碛屑s定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

（9）保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛其他部位損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償。

★人工直接供油、高溫烘烤造成的損失?！锊Ａ为?dú)破碎、車輪單獨(dú)損壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕

★遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險(xiǎn)車輛，致使損失擴(kuò)大的部分。★因污染（含放射性污染）造成的損失

★市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失 ★標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失 ★發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞

★保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失

★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失 ★被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失

8、試指出第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者含義。

第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是“第一者”，負(fù)有過失責(zé)任的被保險(xiǎn)人是“第二者”，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之外的其他人和其他財(cái)產(chǎn)都屬于“第三者”。但機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)中的“第三者”含義更加復(fù)雜。在機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險(xiǎn)人、其雇傭的司機(jī)、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財(cái)產(chǎn)都包括在內(nèi)，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎樣的情形，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的墊付搶救費(fèi)用并有權(quán)向致害人追償。

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（3）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

10、具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付？

（1）搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的；（2）肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的；（3）機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。

（救助基金的來源包括以下幾個(gè)方面：了解一下）

（1）按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；

（2）對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

11、理賠的程序及提交的資料。

（1）本地出險(xiǎn)：報(bào)案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領(lǐng)款或劃款（2）異地出險(xiǎn)：代查勘

一份規(guī)范的理算報(bào)告。一是要簡述承保情況；如承保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)有效期、特別約定等保險(xiǎn)要素。二是要對(duì)出險(xiǎn)的經(jīng)過、原因及相關(guān)的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認(rèn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)有效期內(nèi)；三是要對(duì)損失確認(rèn)方式、損失項(xiàng)目和對(duì)應(yīng)的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細(xì)，以數(shù)學(xué)計(jì)算公式的方式進(jìn)行損失確定；四是要對(duì)本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個(gè)完整的保險(xiǎn)賠案必定會(huì)有大量的內(nèi)部理賠單證和客戶提交的相關(guān)證明和證據(jù)等單證。對(duì)內(nèi)部使用的單證，如保單抄件、查勘報(bào)告、理算報(bào)告、損失確認(rèn)書、單證粘貼紙等，應(yīng)使用保險(xiǎn)系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對(duì)客戶提交的單證，應(yīng)按賠案的要求進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個(gè)賠案達(dá)到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。

第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個(gè)工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個(gè)賠案整齊劃

一、結(jié)實(shí)美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報(bào)告、送審、結(jié)案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）

12、互碰自賠要滿足什么條件？

根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)下發(fā)的《交強(qiáng)險(xiǎn)損失互碰自賠處理辦法》，當(dāng)機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時(shí)，同時(shí)滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機(jī)制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；

（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

三、案例題

案例1 弟弟算不算第三者？

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險(xiǎn) 公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。兩個(gè)月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時(shí)停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī) 療費(fèi)近20萬元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個(gè)人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個(gè)原則—— 三者險(xiǎn)不能讓肇事者獲得保險(xiǎn)賠償。也就是說，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金最終不能落到被保險(xiǎn)人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責(zé)任險(xiǎn)排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財(cái)產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認(rèn)定當(dāng)事 人是否有騙保行為可以通過公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，但時(shí)間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險(xiǎn)公司干脆就在保險(xiǎn)合同中開列出排除名單。

因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對(duì)于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對(duì)于后者，如果在財(cái)產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟(jì)上各自 獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司也就不必賠償了。

案例2 車上還是車下？

李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。不久前，李某約了幾個(gè)朋友到郊區(qū)游玩。到達(dá)目的地后，幾個(gè)朋友都下了車，李某將車開進(jìn)停車場。在李某倒車的時(shí)候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費(fèi)用，共計(jì)４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對(duì)此次事故付全部責(zé)任。李某對(duì)這個(gè)裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有 醫(yī)療費(fèi)用和其他相關(guān)費(fèi)用。李某向保險(xiǎn)公司提出理賠申 請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，傷者應(yīng)當(dāng)屬于車上人員，所出的保 險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，而不屬于第三者 責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責(zé)任險(xiǎn)，所以 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任。李某對(duì)保險(xiǎn)公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？

分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)其在李某車上時(shí)，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時(shí)候傷者已經(jīng)下了 車，這個(gè)時(shí)候就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運(yùn)營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時(shí)候把剛下車的乘客撞傷了，這時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)槌丝推鋵?shí)是一 個(gè)特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當(dāng)乘客在車上的時(shí)候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應(yīng)該屬于“第三者”的范疇了。因?yàn)?，乘客這時(shí)和運(yùn)營車輛的乘運(yùn)關(guān)系已經(jīng)結(jié)束。但必須注意的一點(diǎn)是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險(xiǎn)賠償?shù)姆秶恕?/p>

案例 3

讀懂“特別約定”

10月中旬，車友溫女士找到某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，欲購買商業(yè)車險(xiǎn)。由于是早已熟識(shí)的朋友關(guān)系，溫女士提前將保費(fèi)交 給對(duì)方，對(duì)方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細(xì)閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項(xiàng)，上面注明本保險(xiǎn)車輛行駛區(qū)域?yàn)椋簭V西壯族自治區(qū)。

“為什么有限制行駛區(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質(zhì)問對(duì)方，對(duì)方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險(xiǎn)保費(fèi)較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險(xiǎn)。對(duì)于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內(nèi)發(fā)生保 險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司按條款規(guī)定核定標(biāo)準(zhǔn)賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司按核定標(biāo)準(zhǔn)的90%賠償 損失，車主則自行承擔(dān)10%的損失。溫女士稱，她購買保險(xiǎn)前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險(xiǎn)條款賠償處理細(xì)則，上面注明：“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對(duì)免賠率。”溫女士認(rèn)為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險(xiǎn)公司會(huì)賠償90%的損失。點(diǎn)評(píng)：

南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域?yàn)閺V西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險(xiǎn)公司最多賠償核定損失的90%。

南寧某律師事務(wù)所曾海山律師認(rèn)為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域?yàn)閺V西”，與保險(xiǎn)條款上“保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對(duì)免賠率”，實(shí)際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時(shí)就得不到賠償，但后者又標(biāo)明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)?。因此，不排除?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。

案例4 及時(shí)履行“約定事項(xiàng)”

今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險(xiǎn)公司投保了包括全車盜搶險(xiǎn)在內(nèi)的幾個(gè)商業(yè)險(xiǎn)種。不久后，他到有關(guān)部 門辦理好車輛的行駛證、號(hào)牌等。投保時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員曾交待 他，上好號(hào)牌后要及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號(hào)牌后就及時(shí)通知了對(duì)方。辦理這項(xiàng)批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復(fù)印件，楊先生當(dāng)時(shí)因忙于出差，沒來得及把行駛 證復(fù)印件提供給對(duì)方。后來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員稱，不需要行駛證復(fù) 印件也可以在他們公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上批改。

楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，詢問對(duì)方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險(xiǎn)公司 批改。對(duì)方答復(fù)稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險(xiǎn)公司批改了，因?yàn)椤懊枯v車的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)都是固定的”。楊先生認(rèn)為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個(gè)月后他的車輛被盜，當(dāng)他到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。楊先生就此向廣西保 險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴。

點(diǎn)評(píng)：投保人在拿到保單后，應(yīng)認(rèn)真閱讀上面的“特別約定”。有些保險(xiǎn)公司在特別約定中強(qiáng)調(diào)：“車輛應(yīng)自保單生效之日起15日內(nèi)向公安機(jī)關(guān)交通管理部門申請(qǐng)核發(fā)行駛 證、號(hào)牌并通知保險(xiǎn)人辦理批改，否則保 險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任?！?因此，新車主投保時(shí)如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。

案例5 車損險(xiǎn)保費(fèi)也為購置稅“埋單”？

今年9月中旬，車友徐先生花5.2萬元購買了一輛汽車，辦理入戶手續(xù)時(shí)他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，車損險(xiǎn)這一項(xiàng)的保費(fèi)，被要求 以車輛實(shí)際價(jià)值加上車輛購置稅為保額進(jìn)行投保。對(duì)此，他感到非常疑惑：“我的車明明就值5.2萬元，憑什么保險(xiǎn)公司卻要求我以5.46萬元的保額進(jìn)行投保？”他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要求車主以高于車輛實(shí)際價(jià)格的保額進(jìn)行投保，是 為了獲得更多的保費(fèi)。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險(xiǎn)這一項(xiàng)，保險(xiǎn)公司卻要求他以車輛的實(shí)際價(jià) 值5.2萬元為保險(xiǎn)金額交保費(fèi)?！耙簿褪钦f，如果我的車被盜搶了，只能從保險(xiǎn)公司拿回5.2萬元的賠償?！毙煜壬J(rèn)為，既然保險(xiǎn)公司要求車損險(xiǎn)金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險(xiǎn)這一項(xiàng)，也理應(yīng)包含購置稅成本。

點(diǎn)評(píng)：車輛投保車損險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額定價(jià)分不同的三種方式：

一是按新車購置價(jià)，即新車的車價(jià)加上購置稅的費(fèi)用，因?yàn)橘徶枚愐彩撬闳胄萝噧r(jià)值的，因此新車在投保車損險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額都要將購置 稅成本納入其中。當(dāng)然，如果新車投保車損險(xiǎn)后，發(fā)生了不可修復(fù)的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內(nèi)的保險(xiǎn)金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復(fù)的，就可以得到5.46萬元 的賠償，而非5.2萬元。

二是現(xiàn)車價(jià)，指一年以上車輛按照一定的折損比率計(jì)算現(xiàn)在的車價(jià)，作為保險(xiǎn)金額。三是雙方協(xié)商定價(jià)，在特殊的情況下車主可與保險(xiǎn)公司協(xié)商車輛的保險(xiǎn)金額。新車按新車價(jià)加上購置稅為保險(xiǎn)金額是經(jīng)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定、中國保監(jiān)局審批的保險(xiǎn)條款里注明的，因此該保險(xiǎn)公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險(xiǎn)這一項(xiàng)，各個(gè)保險(xiǎn)公司的核保政策并不一樣。

案例6 免賠范圍要知曉

案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時(shí)，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個(gè)大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因?yàn)槭虑榘l(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險(xiǎn)公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因?yàn)樽约旱膼圮噧r(jià)格不低，為了能把損壞處修復(fù)得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險(xiǎn)公司就免賠30%的損失。對(duì)此，魯先生感到很氣憤。

點(diǎn)評(píng)：按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險(xiǎn)條款的約定，發(fā)生保 險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償，但確實(shí)無法 找到第三者的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以免賠魯先生30%的損失，但定損員所說的“到4S店修車免賠30%，到指定修理廠修車全賠”的說法是沒有依據(jù)的。

另外，在不少理賠案例中，往往出現(xiàn)定損員定出的損失金額，不夠支付車主的車輛在修理廠尤其 是在4S店維修的費(fèi)用的情況。保險(xiǎn)公司對(duì)此應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真審核，在確認(rèn)維修工時(shí)費(fèi)后，還要核對(duì) 維修企業(yè)的配件成本。

案例7 未繳足保險(xiǎn)費(fèi)如何賠償？ 某地個(gè)體運(yùn)輸戶高某，于2008年12月份將一輛16 座的面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)和第 三者強(qiáng)制險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為12萬元，應(yīng)付保費(fèi)2850 元，當(dāng)保險(xiǎn)單填妥向高某收費(fèi)時(shí)，高某聲稱錢未 帶夠，因急于出車，要求先將保險(xiǎn)單給他，下午 再將其余的錢繳足，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保費(fèi)1000元，將保險(xiǎn)單帶走。

但事后高某并未如約補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé) 賠償，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保險(xiǎn)車輛在行駛途中翻車，造成6 萬余元的損失，高某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司該如何做？

1.保險(xiǎn)合同成立是否以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提？ 2.保險(xiǎn)合同成立是否等于保險(xiǎn)責(zé)任開始？ 3.繳納保險(xiǎn)費(fèi)是否是投保人的義務(wù)？

? 沒有特別約定，保險(xiǎn)合同成立時(shí)全額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。? 有特別約定的，支付方式按預(yù)定履行。

4.違反繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（未全額或者未支付）是否承擔(dān)違約責(zé)任？ 5.本案中保險(xiǎn)人是否有過錯(cuò)？

對(duì)于投保人不按約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)采?。?書面形式的催收；催收無效的，應(yīng)及時(shí)終止保險(xiǎn) 合同。法院處理

法院按混合過錯(cuò)處理，投保人有未足額支付保險(xiǎn)費(fèi)的過錯(cuò)，保險(xiǎn)人有未書面約定分期繳費(fèi)的過錯(cuò)。

由保險(xiǎn)人按所收保費(fèi)占全額保費(fèi)的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，給予被保險(xiǎn)人部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。啟示：保險(xiǎn)合同為雙務(wù)合同，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人既享有權(quán)利又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的。根據(jù)民法通則中有價(jià)有償?shù)脑瓌t，高某交納了 1000元的保費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)高某履行 保費(fèi)義務(wù)的比例承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

案例8 等南方省份遭遇強(qiáng)暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中?？党切^(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺(tái)，到處斑駁破舊。車被水浸后價(jià)值大幅度縮水，價(jià)格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個(gè)停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險(xiǎn)報(bào)案超過1.3萬例，預(yù)計(jì)暴雨造成的損失賠付將達(dá)到1.39億元，其中車險(xiǎn)賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強(qiáng)降雨，豆大密集的雨點(diǎn)夾雜著電閃雷鳴從天而降。對(duì)不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。問題：

（1）車被水淹保險(xiǎn)公司是否理賠？為什么？（2）如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

（3）車主如果是在積水路面強(qiáng)行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)部分損失，保險(xiǎn)公司是否賠償？在什么條件下賠償。

（4）一些車主認(rèn)為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費(fèi)或停車費(fèi)，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認(rèn)為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是對(duì)暴雨的界定，未達(dá)到暴雨級(jí)別(每小時(shí)的降雨量達(dá)16毫米以上；或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上；或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，這種情況能享受車損險(xiǎn)，只要買了車損險(xiǎn)，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動(dòng)機(jī)外），保險(xiǎn)公司都賠，一般是對(duì)車進(jìn)行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會(huì)賠償。另一種情況是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這種情況下車損險(xiǎn)不賠，必須是購買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的才享受賠償，但發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)不是每個(gè)保險(xiǎn)公司都開設(shè)的附加險(xiǎn)種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費(fèi)用，這都屬于車損險(xiǎn)。即對(duì)于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費(fèi)用，不可索賠。保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)改裝新增加的設(shè)備進(jìn)行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險(xiǎn)賠付范圍。另外，如果發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)進(jìn)水了，那機(jī)油就必須得更換，機(jī)油保險(xiǎn)也不賠。另一方面，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因?yàn)樵诶碣r中既要考慮車輛的實(shí)際價(jià)值，又要扣除殘值的費(fèi)用。

問題3解答：如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)須購買發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)，亦即涉水險(xiǎn)。涉水損失險(xiǎn)屬于車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)種，車主必須先投車損險(xiǎn)，才能再投涉水損失險(xiǎn)，該保險(xiǎn)每次賠償會(huì)實(shí)行15％-20%的絕對(duì)免賠率。

有些保險(xiǎn)公司則規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)的保險(xiǎn)需要額外投?！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，如中國人保、太平洋保險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動(dòng)機(jī)損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”這類險(xiǎn)種。即使車主所有涉水險(xiǎn)種都購買齊全，保險(xiǎn)公司也不會(huì)按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行一定賠付率的計(jì)算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會(huì)買保險(xiǎn)，車輛的部分損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險(xiǎn)。此外，物 業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到 通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中 給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保 險(xiǎn)賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付機(jī)制問題；二是城 市的應(yīng)急機(jī)制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制 的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

四、計(jì)算題 保險(xiǎn)理賠

A車投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，B車投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認(rèn)定A車負(fù)事故主要責(zé)任（70%），B車負(fù)事故次要責(zé)任（30%)?，F(xiàn)雙方當(dāng)事人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，你應(yīng)如何處理該事故？保險(xiǎn)賠付金額是多少？

1、計(jì)算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責(zé)任比例×（1-事故免賠率）

2、計(jì)算過程

★A車保險(xiǎn)公司： 交 強(qiáng) 險(xiǎn)=2000元

商業(yè)三者險(xiǎn)=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險(xiǎn)=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 ★B車保險(xiǎn)公司： 交 強(qiáng) 險(xiǎn)=2000元

商業(yè)三者險(xiǎn)=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險(xiǎn)==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元 交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算方式

最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)。

如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額*費(fèi)率

例：一投保家庭自用車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價(jià)（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，要求計(jì)算 保費(fèi)。

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額*費(fèi)率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元

五、論述題

1、試論述我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題有哪些？

2、試論述汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

答：汽車保險(xiǎn)業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要構(gòu)成部分，其對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進(jìn)和保障作用（1）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求

從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開汽車保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購買汽車的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。

（2）促進(jìn)了汽車安全性能的提高 在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。

（3）有助于形成汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成 ；有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)與安置。

第三篇：汽車保險(xiǎn)定損與理賠復(fù)習(xí)資料

汽車保險(xiǎn)定損與理賠復(fù)習(xí)資料

第一章

1．保險(xiǎn)的基本概念

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能 發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或

者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限

時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為

2．保險(xiǎn)的要素

a.保險(xiǎn)公司所承保的必須是可保風(fēng)險(xiǎn)

b.保險(xiǎn)的過程必須是多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

c.必須合理厘定保險(xiǎn)的費(fèi)率，即合理制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格

d必須建立保險(xiǎn)基金

e.必須訂立保險(xiǎn)合同

3．可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件

4．保險(xiǎn)的基本原則：幾乎覆蓋了所有題型

第二章

1．了解汽車保險(xiǎn)種類

2．汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格

3．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，從車費(fèi)率模式，從車費(fèi)率模式影響因素；

第三章

1．機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：概念、責(zé)任限額及免賠率；有關(guān)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的計(jì)算；

2．車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)條款閱讀理解；記住免賠率；

3．三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)理賠計(jì)算；施救費(fèi)用理賠計(jì)算——注意投保方式與之關(guān)系；

第四章

1．汽車保險(xiǎn)合同的憑證

2．汽車保險(xiǎn)合同生效的條件；

3．汽車保險(xiǎn)合同的解釋原則

4．保費(fèi)的計(jì)算；

第五章

1．汽車保險(xiǎn)理賠概念

2．事故車輛定損原則、對(duì)定損核價(jià)人員的要求

3．自己去熟悉汽車定損內(nèi)容；

4．車輛維修費(fèi)用的組成5．賠款計(jì)算；

注意：我只是列出了本次考試的主要考試內(nèi)容，但還有個(gè)別沒在這里面，要考出好成績還得認(rèn)真從頭到尾看一下。另外，考試只是一種手段，考核的僅僅是一些理論知識(shí)，而本門課程屬于實(shí)踐性比較強(qiáng)的課，更多的是需要同學(xué)結(jié)合實(shí)際和最后一章內(nèi)容，進(jìn)一步將汽車構(gòu)造及理論進(jìn)行消化。

嚴(yán)禁帶小條作弊，否則重處！

第四篇：汽車保險(xiǎn)定損與理賠復(fù)習(xí)資料

汽車保險(xiǎn)定損與理賠復(fù)習(xí)資料

第一章

1．保險(xiǎn)的基本概念

2．保險(xiǎn)的要素

3．可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件

4．保險(xiǎn)的基本原則：幾乎覆蓋了所有題型

第二章

1．了解汽車保險(xiǎn)種類

2．汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格

3．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，從車費(fèi)率模式，從車費(fèi)率模式影響因素；

第三章

1．機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：概念、責(zé)任限額及免賠率；有關(guān)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的計(jì)算；

2．車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)條款閱讀理解；記住免賠率；

3．三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)理賠計(jì)算；施救費(fèi)用理賠計(jì)算——注意投保方式與之關(guān)系；

第四章

1．汽車保險(xiǎn)合同的憑證

2．汽車保險(xiǎn)合同生效的條件；

3．汽車保險(xiǎn)合同的解釋原則

4．保費(fèi)的計(jì)算；

第五章

1．汽車保險(xiǎn)理賠概念

2．事故車輛定損原則、對(duì)定損核價(jià)人員的要求

3．自己去熟悉汽車定損內(nèi)容；

4．車輛維修費(fèi)用的組成5．賠款計(jì)算；

注意：我只是列出了本次考試的主要考試內(nèi)容，但還有個(gè)別沒在這里面，要考出好成績還得認(rèn)真從頭到尾看一下。另外，考試只是一種手段，考核的僅僅是一些理論知識(shí)，而本門課程屬于實(shí)踐性比較強(qiáng)的課，更多的是需要同學(xué)結(jié)合實(shí)際和最后一章內(nèi)容，進(jìn)一步將汽車構(gòu)造及理論進(jìn)行消化。

嚴(yán)禁帶小條作弊，否則重處！

第五篇：《汽車保險(xiǎn)與理賠》

吉大《汽車保險(xiǎn)與理賠》離線作業(yè)

案例一：王先生是個(gè)熱心腸，平時(shí)就愛幫助人。鄰居小張的車啟動(dòng)不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個(gè)頭，拿來拖車?yán)K，拴好，拖著小張的車向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車馬上就

到修理廠了，在拐彎的時(shí)候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車?yán)K，一下撞在拖車?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)

等項(xiàng)費(fèi)用。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。沒想到，理

賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)過期了，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)賠償責(zé)任。

王先生糊涂了??

問題：保險(xiǎn)車輛拖帶沒有保險(xiǎn)的車輛，造成第三方人員傷亡，保險(xiǎn)公司賠嗎？

案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個(gè)親密

接觸。張先生愛車的機(jī)器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進(jìn)去一大塊。追尾，后

車全責(zé)。趕緊查勘定損修車吧。

報(bào)案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進(jìn)修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要

3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還

不包括自己的生活費(fèi)，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車輛進(jìn)廠修理

期間的“份兒錢”。張先生找保險(xiǎn)公司咨詢，保險(xiǎn)公司的答復(fù)是對(duì)這種損失無法賠付。保險(xiǎn)

公司為什么不賠？如果保險(xiǎn)公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。

問題：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機(jī)在車輛修理期間的“份

兒錢”保險(xiǎn)公司是否賠償？

案例三：平時(shí)謹(jǐn)小慎微的周先生，因?yàn)橐黄鸾煌ㄊ鹿剩煌粕狭朔ㄍ?，成為了被告。?/p>

情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)

院搶救，經(jīng)過幾個(gè)月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關(guān)部門的傷殘?jiān)u定，老人被定為三級(jí)傷

殘。

在交管部門進(jìn)行調(diào)解時(shí)，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘

疾賠償金等費(fèi)用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費(fèi)用。周先生認(rèn)為其他費(fèi)用都可以賠

償，但是精神損害賠償費(fèi)用，認(rèn)為不應(yīng)該賠償。

老者家屬在索賠未果的情況下，一紙?jiān)V狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先

生除賠償老者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等費(fèi)用之外，還要向老者賠償2000元

精神損害賠償費(fèi)用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險(xiǎn)，周先生拿著所

有的證明材料來到保險(xiǎn)公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險(xiǎn)公司只賠償除了精神損害賠償費(fèi)

用以外的費(fèi)用。

問題：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是否賠付？

案例四：趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認(rèn)為自己的新車被撞以后，市場價(jià)值降低了。因此找到有關(guān)部門進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車輛修復(fù)以后，價(jià)值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請(qǐng)求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當(dāng)趙先生拿著有關(guān)材料向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險(xiǎn)公司是無法賠償?shù)摹槭裁?？?/p>

問題：車輛發(fā)生事故，修理后造成車輛價(jià)值降低的損失，保險(xiǎn)公司是否賠償？

案例五：小李在某運(yùn)輸公司工作，平時(shí)表現(xiàn)不錯(cuò)，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。小李所在單位投保了機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，單位向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司的回答卻是無法賠償。

問題：保險(xiǎn)車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

答案：

案例一：根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶?！痹斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險(xiǎn)公司是無法賠償?shù)摹?/p>

案例二：機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對(duì)于“份兒錢”保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，張先生是否也對(duì)此損失不負(fù)責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財(cái)產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運(yùn)損失問題的批復(fù)》(法釋[1999]5號(hào))規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運(yùn)輸或者旅客運(yùn)輸經(jīng)營活動(dòng)，要求賠償被損車輛修復(fù)期間的停運(yùn)損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償。”根據(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢”損失。

張先生該賠，但是這種損失保險(xiǎn)公司又不負(fù)責(zé)賠償，看來這是保險(xiǎn)保障的一個(gè)“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，以滿足客戶的需求。

案例三：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費(fèi)用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司對(duì)于精神損害賠償?shù)馁M(fèi)用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

不過，如果周先生在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險(xiǎn)公司的賠償了。

案例四：發(fā)生交通事故，受損的第三方車輛在修復(fù)以后，因市場價(jià)值降低造成的損失，依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失。”保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。同樣，在機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類似的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)車輛的“因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失?！保ｋU(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

案例五：小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應(yīng)該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責(zé)任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個(gè)極為不明智的選擇。雖然，小李主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案自首，但是，肇事逃逸的事實(shí)已經(jīng)成立，因此根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛肇事逃逸”造成的對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司無法給予賠償。

同樣，在機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類似的規(guī)定，“保險(xiǎn)車輛肇事逃逸”，造成保險(xiǎn)車輛的自身損失，保險(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬不要選擇逃避，應(yīng)該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門認(rèn)定事故責(zé)任。請(qǐng)司機(jī)朋友們謹(jǐn)記。