第一篇：汽車保險(xiǎn)與理賠中車險(xiǎn)理賠的重要性

汽車保險(xiǎn)與理賠中車險(xiǎn)理賠的重要性

摘要：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有禍福旦夕”，是人不能掌握自己的命運(yùn)，對(duì)自然規(guī)律的不可預(yù)見性的一種無(wú)可奈何的總結(jié)。當(dāng)人們遇到不幸的事件時(shí)，終究會(huì)造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)毀損的結(jié)果。面對(duì)生活中存在的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)是人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式，即人們可以通過進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁并取得相應(yīng)的保障。在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的許多環(huán)節(jié)中，車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問題。因?yàn)槔碣r時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營(yíng)的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量?，F(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費(fèi)率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭(zhēng)取市場(chǎng)。面對(duì)這些不良的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機(jī)的沖擊下，提高汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題。

引言：汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

一、汽車保險(xiǎn)的含義

汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，也稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車(機(jī)動(dòng)車輛)本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

二、車險(xiǎn)理賠的含義

車險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)人依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的給付賠償金的請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為和過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任的實(shí)現(xiàn)形式。做好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠工作，對(duì)于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛的經(jīng)營(yíng)與管理，提高保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)和效益，具有十分重要的意義。

三、理賠的特點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同，其理賠工作也具有顯著的特點(diǎn)。理賠工作人員必須對(duì)這些特點(diǎn)有一個(gè)清醒和系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，了解和掌握這些特點(diǎn)是做好汽車?yán)碣r工作的前提和關(guān)鍵。(一)被保險(xiǎn)人的公眾性

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主，但是，隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加，被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色

彩，加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限，他們對(duì)保險(xiǎn)、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驅(qū)動(dòng)，檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。(二)損失率高且損失幅度較小

汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題，保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予以足夠的重視。另一方面，從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大，但是，積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。(三)標(biāo)的流動(dòng)性大

由于汽車的功能特點(diǎn)，決定了其具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定，要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù)，主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。(四)受制于修理廠的程度較大

在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠，修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?，大多?shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后，均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù)，所以，在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期，甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅

僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。(五)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理中存在缺陷，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，以及汽車保險(xiǎn)條款不完善，相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞，給了不法之徒可乘之機(jī)，汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

四、汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

其次，通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高； 最后，通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反

映。

五、理賠工作的基本原則

汽車?yán)碣r工作涉及面廣，情況比較復(fù)雜。在賠償處理過程中，特別是在對(duì)汽車事故進(jìn)行查勘工作過程中，必須提出應(yīng)有的要求和堅(jiān)持一定的原則。

樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則

在整個(gè)理賠工作過程中，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能作用。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急，千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失，盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響，及時(shí)安排事故車輛修復(fù)，并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能，使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。

及時(shí)處理賠案，支付賠款，以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位(含個(gè)體運(yùn)輸戶)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。

在現(xiàn)場(chǎng)查勘，事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面，要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上，具體問題作具體分析，即嚴(yán)格按條款辦事，又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理，使各方都比較滿意。

重合同，守信用，依法辦事

保險(xiǎn)人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此，保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí)，必須加強(qiáng)法制觀念，嚴(yán)格按條款辦事，該賠的一定要賠，而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足；不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，不濫賠，同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理，拒賠

部分要講事實(shí)、重證據(jù)。

要依法辦事，堅(jiān)持重合同，誠(chéng)實(shí)信用，只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則

“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。（1）主動(dòng)：就是要求保險(xiǎn)理賠人員對(duì)出險(xiǎn)的案件，要積極、主動(dòng)的進(jìn)行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場(chǎng)，掌握出險(xiǎn)情況，進(jìn)行事故分析確定保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）迅速：就是要求保險(xiǎn)理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理，對(duì)賠案要核的準(zhǔn)，賠款計(jì)算案卷繕制快，復(fù)核、審批快，使被保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠款。

（3）準(zhǔn)確：就是要求從查勘、定損以至賠款計(jì)算，都要做到準(zhǔn)確無(wú)誤，不錯(cuò)賠、不濫賠、不惜賠。

（4）合理：就是要求在理賠工作過程中，要本著實(shí)事求是的精神，堅(jiān)持按條款辦事。在許多情況下，要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性，尤其是在對(duì)事故車輛進(jìn)行定損過程中，要合理確定事故車輛維修方案。

理賠工作的“八字”原則是辨證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對(duì)具體情況作具體分析，盲目結(jié)論，或者計(jì)算不準(zhǔn)確，草率處理，則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然，如果只追求準(zhǔn)確、合理，忽視速度，不

講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會(huì)影響，損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā)，為保戶著想，既要講速度，又要講質(zhì)量。

六、汽車保險(xiǎn)理賠的基本常識(shí)

目前,大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn),它始于19世紀(jì)末,并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。(1)報(bào)案方式:電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。(2)報(bào)案過程:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì),在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。(3)理賠周期:被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起, 3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng),或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。(4)保險(xiǎn)理賠要點(diǎn):①保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),搶救傷員,迅速報(bào)案。保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),搶救傷員和財(cái)產(chǎn),保留相關(guān)證據(jù);立即向交通主管部門或事故處理主管部門報(bào)案。48小時(shí)內(nèi)攜帶保險(xiǎn)單正本、駕駛證、行駛證、被保險(xiǎn)人的身份證到保險(xiǎn)公司正式報(bào)案。②定損修理,解決事故所有損失在修復(fù)之前,必須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損,以核定損失項(xiàng)目及金額;定損完畢后,即可修理受損車輛;與第三者及事故處理主管部門一同做好事故處理工作。③提交單證,領(lǐng)取賠款。事故處理完畢后,在10日內(nèi)將索賠單證交保險(xiǎn)公司,由保險(xiǎn)公司計(jì)算賠款;屆時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)通知領(lǐng)取賠款;領(lǐng)取賠款時(shí),要攜帶保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證或戶口本原件。④特殊

案件的報(bào)案手續(xù)。當(dāng)車輛被盜或被搶時(shí),應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知出險(xiǎn)地派出所或刑警隊(duì)并在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司,同時(shí)登報(bào)聲明。在48小時(shí)內(nèi)攜帶個(gè)人材料到保險(xiǎn)公司填寫《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知單》,勿必隨身帶的證明包括保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執(zhí)照、被保險(xiǎn)人的身份證原件、報(bào)案人的身份證原件。

七、事故車?yán)碣r的基本流程

1.出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外,還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時(shí)的基本流程:(1)出示保險(xiǎn)單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險(xiǎn)人身份證。(5)出示保險(xiǎn)單。(6)填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。(7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀,拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無(wú)貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。以上是車主和保險(xiǎn)公司理賠員必須要做的。事實(shí)勝于雄辨,車主一定要注意做好前期工作,避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。2.其次要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況,然后再向保險(xiǎn)公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠,盡量減少損失。同時(shí),車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí),關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通,避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失,應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘定損,這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。

3.最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個(gè)極端:(1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了,也就是說怕麻煩,覺得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間,寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對(duì)方車主爭(zhēng)執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間,往往是兩頭得不到賠償,苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí),最好不要私了,更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間,又增加了自己的理賠率,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。我們拿太平洋保險(xiǎn)公司舉例,太平洋公司規(guī)定:被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)3次后,保險(xiǎn)公司將從第4次事故起,每增加一次保險(xiǎn)事故,則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率,在一年內(nèi)該項(xiàng)免賠最高增加15%。由此看來(lái),那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時(shí)就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。

總而言之,車險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)“保費(fèi)和服務(wù)成正比”的定律,未來(lái)

車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在服務(wù)上,各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)服務(wù)會(huì)更細(xì)化、更完善,但這將增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。作為需要贏利和積累的經(jīng)營(yíng)實(shí)體,由于自身實(shí)力的限制,保險(xiǎn)公司要想提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以后的車險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)逐步走上“正途”。作為與車險(xiǎn)息息相關(guān)的車輛定損來(lái)說,如何做好定損工作是各大保險(xiǎn)公司贏得客戶的窗口。只有優(yōu)質(zhì)的,人性化的服務(wù)才是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

八、我國(guó)的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式?，F(xiàn)在將我國(guó)保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:

（一）接報(bào)案

以前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報(bào)案信息，無(wú)論客戶以什么樣的方式報(bào)案，其報(bào)案信息最終會(huì)匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險(xiǎn)公司還向社會(huì)公布了負(fù)責(zé)報(bào)案的電話呼叫特別號(hào)碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報(bào)案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場(chǎng)查勘力量，很快核實(shí)信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

（二）查勘定損核價(jià)

各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場(chǎng)價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場(chǎng)服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

九、我國(guó)車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

(一)查勘定損和理算相結(jié)合統(tǒng)一的管理模式。查勘、定損和理算相結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場(chǎng)比較混亂，社會(huì)信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是中國(guó)加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠經(jīng)驗(yàn)和方法不斷傳入中國(guó)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營(yíng)效率差，對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來(lái)說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險(xiǎn)理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)效率的低下。保險(xiǎn)公司的這種合并的經(jīng)營(yíng)模式的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

2.保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會(huì)的生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強(qiáng)，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開，透明。保險(xiǎn)公司自己定損就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說，意味著違背了保險(xiǎn)的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也容易產(chǎn)生一些信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。(二)現(xiàn)在有很多的保險(xiǎn)事故特別是涉及第三物損時(shí)，公安交通

管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損，這種方式雖然用得不多，但在核價(jià)中有很多不合理的地方，很多物價(jià)部門評(píng)估定損之后，保險(xiǎn)公司還要被迫重復(fù)定損，不但浪費(fèi)人力、物力，由于兩種評(píng)估結(jié)果往往會(huì)產(chǎn)生很大的差距，很多保險(xiǎn)事故涉及到物損的時(shí)候，當(dāng)時(shí)公安委托物價(jià)部門評(píng)估之后，被保險(xiǎn)人就把資料交到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照相片再定損，這樣會(huì)影響到客戶利益，和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)車主也會(huì)排斥，因?yàn)槲飪r(jià)部門收取的定損費(fèi)用完全是由車主承擔(dān)，加重了車主的負(fù)擔(dān)，因此車主也很不愿意，更重要的是這種強(qiáng)制性行為，違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)則，必然被市場(chǎng)的發(fā)展淘汰。

(三)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善。保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會(huì)監(jiān)督功能弱。針對(duì)大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過程中沒有及時(shí)給客戶正確的指引和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對(duì)理賠的意見和建議等管理不健全的制度、保險(xiǎn)理賠中的案例

案例一：中介卡殼：普通剮蹭40多天不能理賠。案例：去年10月15日，經(jīng)朋友介紹，家住順義的趙先生在某汽車代理公司為自己的愛車一汽佳寶購(gòu)買了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)、汽車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠三項(xiàng)險(xiǎn)種。

由于是朋友介紹，趙先生拿到保單后也沒仔細(xì)核對(duì)。2月中

旬，趙先生的車發(fā)生了剮蹭。經(jīng)過定損，此次事故趙先生應(yīng)該得到270元保險(xiǎn)賠償。

趙先生拿著保單、身份證復(fù)印件等十幾件材料，來(lái)到了投保的汽車代理公司?？梢恢边^了40多天，趙先生跑了四五趟，電話打了十幾個(gè)，這家中介代理公司還是沒把賠款交給趙先生。而趙先生仔細(xì)看了一下保單，感覺奇怪的是，明明他在順義投的保，保單上卻是蓋的宣武的章。再問中介代理機(jī)構(gòu)，誰(shuí)也不回答趙先生的問題。

更嚴(yán)重的是，這家中介代理機(jī)構(gòu)既不能給趙先生賠款，也不肯把保單交還趙先生。趙先生一直擔(dān)心，如果這期間車輛再出了問題，能找誰(shuí)呢?因?yàn)樗@時(shí)連惟一的憑據(jù) —— 保單都沒有了！后來(lái)，趙先生托人直接和投保的保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，直到這時(shí)他才知道這家汽車代理公司根本沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)賠。

雖然幾經(jīng)周折，趙先生終于拿回了這270元賠款，他卻下定了決心，打死也不再和這種中介代理機(jī)構(gòu)打交道，下次上車險(xiǎn)再麻煩也一定親自到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)上。

所以如果條件許可，投保時(shí)直接到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);出險(xiǎn)后，直接找保險(xiǎn)公司。雖然交給代理人或經(jīng)銷商做這些事情省時(shí)省力，但在目前的市場(chǎng)環(huán)境中，不排除有些代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人做出損害投保人利益的事情。為了以防萬(wàn)一，最好在手邊留一份保單的復(fù)印件，尤其是在把保單交給中介辦理相關(guān)理賠時(shí)。

案例二：從個(gè)人手里買保單 電話查詢只查保單號(hào) 理賠時(shí)發(fā)

現(xiàn)保單是假的。

案例：李先生遭遇理賠難的情況非常特殊，其原因是他手里拿的本來(lái)就是一份假保單。李先生去年6月買了一輛二手桑塔納轎車，不久后，這輛車的保險(xiǎn)到期了。于是，他找到一位買車時(shí)遇到的 “ 朋友 ”，因?yàn)檫@位朋友曾經(jīng)向他提到過，如果要上車險(xiǎn)可以找他，他可以以比較低的價(jià)格買到保險(xiǎn)。李先生去年8月交給這位朋友2000多元保費(fèi)，算是給車上了保險(xiǎn)。

今年1月，李先生開車時(shí)發(fā)生輕微碰撞，車體一側(cè)被撞得有些凹陷。等李先生找到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，卻被告知他持有的保單是假的，所以保險(xiǎn)公司無(wú)法給其進(jìn)行理賠。而李先生再給這位朋友打電話時(shí)，手機(jī)已經(jīng)打不通了。這種情況下，李先生只有自認(rèn)倒霉了。

據(jù)介紹，目前一些機(jī)動(dòng)車交易市場(chǎng)專門有人銷售假保單。這種人手里掌握著一些有效保單的編號(hào)，他們給投保人提供的假保單上的編號(hào)往往是這些有效保單的編號(hào)。這相當(dāng)于投保人只拿到一個(gè)編號(hào)有效的假保單，因?yàn)檫@個(gè)編號(hào)對(duì)應(yīng)的真保單的受益人、投保人都是其他人。持有假保單的投保人的資料并沒有真正在保險(xiǎn)公司記錄。若投保人到保險(xiǎn)公司核查，由于編號(hào)已輸入電腦，得到的回答是 “ 保單已生效 ”。只有在理賠時(shí)，保戶才會(huì)發(fā)覺保單投保人和受益人不是自己。

所以要提示大家千萬(wàn)不要從個(gè)人手中購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其是對(duì)在車市中認(rèn)識(shí)的一些神通廣大的 “ 朋友 ”，更要提高警惕;拿

到保單后要及時(shí)查詢保單是否生效，同時(shí)除了保單編號(hào)外，還要逐一核對(duì)投保人、受益人、投保險(xiǎn)種等細(xì)節(jié)。

案例三： “ 一條龍 ” 服務(wù)暗藏貓膩。

案例：去年10月，李小姐從一家汽車經(jīng)銷商手中購(gòu)買了一輛三廂POLO。當(dāng)李小姐咨詢?nèi)绾紊媳ｋU(xiǎn)時(shí)，車商給李小姐指定了一家保險(xiǎn)公司，并保證提供理賠、維修等 “ 一條龍 ” 服務(wù)。當(dāng)李小姐要求換其他保險(xiǎn)公司時(shí)被車商拒絕，車商表示，之所以選擇這家保險(xiǎn)公司是因?yàn)檫@家保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)非常好。結(jié)果，李小姐以比一些大保險(xiǎn)公司高出近1000元的價(jià)格給這輛車上了全險(xiǎn)。

去年11月，李小姐的車發(fā)生輕微剮蹭，于是就直接去找車商，但這一等就是20多天。車商的理由是近期這家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)特別多，所以延遲了。李小姐這時(shí)忽然發(fā)現(xiàn)自己犯了一個(gè)錯(cuò)誤，她手頭根本就沒有保單作為已經(jīng)投保的憑證，只有車商手頭寫的一個(gè)收到保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)。經(jīng)打聽，李小姐發(fā)現(xiàn)這家保險(xiǎn)公司還沒有在北京成立分公司，因此根本無(wú)法出具保單。雖然最終李小姐得到了賠付，這家公司也終于在北京掛牌，但李小姐卻嚇了一身冷汗。

目前的一些汽車經(jīng)銷商向買車人推銷指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，往往是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司違規(guī)給予其高額手續(xù)費(fèi)的緣故。因此，消費(fèi)者在投保時(shí)一定要先對(duì)要投保的保險(xiǎn)公司有一定了解，并積極和保險(xiǎn)公司聯(lián)系。另外，如果通過保險(xiǎn)公司投保，價(jià)格上往往

要比通過車商投保更便宜。以購(gòu)置價(jià)為13萬(wàn)元的私家車為例，一般會(huì)少交數(shù)百元甚至近千元。保險(xiǎn)業(yè)界人士認(rèn)為，目前有相當(dāng)多的理賠疑難問題其實(shí)是可以在投保中避免掉的，關(guān)鍵是投保人在投保時(shí)就要問清楚理賠時(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)問題。

結(jié)束語(yǔ)：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人民收入的不斷提高及汽車在家庭的普及，汽車保險(xiǎn)理賠作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的一部分,在我國(guó)有廣闊的發(fā)展空間和余地。加深對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠流程、工作原則及相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展將起到重要作用。也希望我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠持續(xù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展下去。

系部：機(jī)械工程系 班級(jí)：09汽修（2）班 姓名：丁亞強(qiáng)

第二篇：《汽車保險(xiǎn)與理賠》

吉大《汽車保險(xiǎn)與理賠》離線作業(yè)

案例一：王先生是個(gè)熱心腸，平時(shí)就愛幫助人。鄰居小張的車啟動(dòng)不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個(gè)頭，拿來(lái)拖車?yán)K，拴好，拖著小張的車向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車馬上就

到修理廠了，在拐彎的時(shí)候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車?yán)K，一下撞在拖車?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人交管部門經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)

等項(xiàng)費(fèi)用。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。沒想到，理

賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)過期了，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠償責(zé)任。

王先生糊涂了??

問題：保險(xiǎn)車輛拖帶沒有保險(xiǎn)的車輛，造成第三方人員傷亡，保險(xiǎn)公司賠嗎？

案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來(lái)了一個(gè)親密

接觸。張先生愛車的機(jī)器蓋撅起來(lái)了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進(jìn)去一大塊。追尾，后

車全責(zé)。趕緊查勘定損修車吧。

報(bào)案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進(jìn)修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要

3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還

不包括自己的生活費(fèi)，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車輛進(jìn)廠修理

期間的“份兒錢”。張先生找保險(xiǎn)公司咨詢，保險(xiǎn)公司的答復(fù)是對(duì)這種損失無(wú)法賠付。保險(xiǎn)

公司為什么不賠？如果保險(xiǎn)公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。

問題：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機(jī)在車輛修理期間的“份

兒錢”保險(xiǎn)公司是否賠償？

案例三：平時(shí)謹(jǐn)小慎微的周先生，因?yàn)橐黄鸾煌ㄊ鹿?，被推上了法庭，成為了被告。?/p>

情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)

院搶救，經(jīng)過幾個(gè)月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關(guān)部門的傷殘?jiān)u定，老人被定為三級(jí)傷

殘。

在交管部門進(jìn)行調(diào)解時(shí)，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘

疾賠償金等費(fèi)用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費(fèi)用。周先生認(rèn)為其他費(fèi)用都可以賠

償，但是精神損害賠償費(fèi)用，認(rèn)為不應(yīng)該賠償。

老者家屬在索賠未果的情況下，一紙?jiān)V狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先

生除賠償老者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等費(fèi)用之外，還要向老者賠償2000元

精神損害賠償費(fèi)用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險(xiǎn)，周先生拿著所

有的證明材料來(lái)到保險(xiǎn)公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險(xiǎn)公司只賠償除了精神損害賠償費(fèi)

用以外的費(fèi)用。

問題：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是否賠付？

案例四：趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認(rèn)為自己的新車被撞以后，市場(chǎng)價(jià)值降低了。因此找到有關(guān)部門進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車輛修復(fù)以后，價(jià)值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請(qǐng)求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無(wú)奈，只好賠付。但當(dāng)趙先生拿著有關(guān)材料向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險(xiǎn)公司是無(wú)法賠償?shù)?。為什么？?/p>

問題：車輛發(fā)生事故，修理后造成車輛價(jià)值降低的損失，保險(xiǎn)公司是否賠償？

案例五：小李在某運(yùn)輸公司工作，平時(shí)表現(xiàn)不錯(cuò)，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長(zhǎng)途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場(chǎng)。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭(zhēng)，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。小李所在單位投保了機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，單位向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司的回答卻是無(wú)法賠償。

問題：保險(xiǎn)車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

答案：

案例一：根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身?yè)p害，保險(xiǎn)公司是無(wú)法賠償?shù)摹?/p>

案例二：機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對(duì)于“份兒錢”保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，張先生是否也對(duì)此損失不負(fù)責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財(cái)產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運(yùn)損失問題的批復(fù)》(法釋[1999]5號(hào))規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運(yùn)輸或者旅客運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求賠償被損車輛修復(fù)期間的停運(yùn)損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償。”根據(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢”損失。

張先生該賠，但是這種損失保險(xiǎn)公司又不負(fù)責(zé)賠償，看來(lái)這是保險(xiǎn)保障的一個(gè)“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，以滿足客戶的需求。

案例三：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費(fèi)用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司對(duì)于精神損害賠償?shù)馁M(fèi)用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

不過，如果周先生在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險(xiǎn)公司的賠償了。

案例四：發(fā)生交通事故，受損的第三方車輛在修復(fù)以后，因市場(chǎng)價(jià)值降低造成的損失，依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失。”保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。同樣，在機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類似的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)車輛的“因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失?！?，保險(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

案例五：小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應(yīng)該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責(zé)任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個(gè)極為不明智的選擇。雖然，小李主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案自首，但是，肇事逃逸的事實(shí)已經(jīng)成立，因此根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛肇事逃逸”造成的對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司無(wú)法給予賠償。

同樣，在機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類似的規(guī)定，“保險(xiǎn)車輛肇事逃逸”，造成保險(xiǎn)車輛的自身?yè)p失，保險(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬(wàn)不要選擇逃避，應(yīng)該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門認(rèn)定事故責(zé)任。請(qǐng)司機(jī)朋友們謹(jǐn)記。

第三篇：車險(xiǎn)理賠調(diào)查報(bào)告

車險(xiǎn)假賠案的調(diào)查報(bào)告

一、調(diào)查目的：分析車險(xiǎn)假賠案涉及的險(xiǎn)種及手段

汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險(xiǎn)賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,在我們實(shí)際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)已成為當(dāng)前我國(guó)汽車保險(xiǎn)待解決的問題。

二、調(diào)查時(shí)間：2011年07月04日至2011年08月04日

三、調(diào)查對(duì)象：車險(xiǎn)期間出險(xiǎn)案件

四、調(diào)查方法：保險(xiǎn)詐騙是行為人故意實(shí)施的違法犯罪行為,此類案件大都有預(yù)謀和策劃,而對(duì)構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機(jī)關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動(dòng),保險(xiǎn)人必須配合公安機(jī)關(guān)做好以下幾項(xiàng)工作:

（一）及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng),掌握第一手資料

1、及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng):事故現(xiàn)場(chǎng)上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng),掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料,包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。

2、認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過:一方面,應(yīng)圍繞出險(xiǎn)事故,向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查,對(duì)事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合,及時(shí)了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn),爭(zhēng)取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口

要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件,重點(diǎn)從以下三個(gè)方面分析:

1、要查閱投保記錄。要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。一是采用縱火、盜車等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保,其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款;二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門投保的案件,這類案件,大多是先出險(xiǎn)后投保,或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

2、要對(duì)有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來(lái)分析。即投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來(lái)說,投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短,出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。

3、要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)巍Ｍㄟ^分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。

五、調(diào)查過程：在車險(xiǎn)調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對(duì)車輛出險(xiǎn)后進(jìn)行第一現(xiàn)場(chǎng)勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報(bào)相關(guān)負(fù)責(zé)人，后臺(tái)審核，調(diào)查人員介入，請(qǐng)求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時(shí)間。然后進(jìn)行反復(fù)工作、討論才能針對(duì)反饋的信息得出結(jié)論及應(yīng)對(duì)方法。

六、調(diào)查結(jié)果

（一）在期間抽取車險(xiǎn)案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬于“謊報(bào)事故，制造虛假案件“，占比為60.8%；

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴(kuò)大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險(xiǎn)情況，冒名頂替”，占比6.5%

（五）有4宗屬于保險(xiǎn)條款明文確定責(zé)任免除范圍，占比8.69%

七、問題及原因分析

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，涉及車險(xiǎn)騙賠案存在下列問題：

（一）社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。

（二）保險(xiǎn)公司的管理模式分析

保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循,是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開拓,輕制度管理;重?cái)?shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益,是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)傾向性問題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位:許多案件特

別是車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對(duì)于部分核定應(yīng)換的配件予以修復(fù)，以換件的價(jià)格來(lái)修復(fù)配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價(jià)格向保險(xiǎn)公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人保留原有的損失件，過段時(shí)間再行向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價(jià)，讓保險(xiǎn)公司充當(dāng)冤大頭。

八、對(duì)策建議

（一）要運(yùn)用各種形式,加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任。

（二）一直以來(lái)，假案騙案就是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險(xiǎn)公司的賠付率，增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要預(yù)防此類案件的發(fā)生，嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定：一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出問題;第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。

（三）加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險(xiǎn)公司缺乏有效的溝通，這對(duì)于三責(zé)車的定損問題就沒有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機(jī)。一些投保人在騙保被發(fā)覺后，就轉(zhuǎn)投別的保險(xiǎn)公司，新公司對(duì)其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時(shí)很可能損失已造成。

（四）加強(qiáng)理賠隊(duì)伍的建設(shè)，提高人員素質(zhì)。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立的專業(yè)理賠隊(duì)伍，從事現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損、調(diào)查工作。理賠人員對(duì)于是否

假案的判斷往往還是通過個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。因此加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)顯得尤其重要。此外也要建立獎(jiǎng)罰制度：一是針對(duì)實(shí)際情況，對(duì)勘察人員發(fā)現(xiàn)假案的獎(jiǎng)勵(lì)制度。努力提高第一現(xiàn)場(chǎng)查看率。二是對(duì)于那些參與騙賠行為的要堅(jiān)決予以處理，嚴(yán)重者予以解雇，并作出警示。

第四篇：車險(xiǎn)理賠程序

車險(xiǎn)理賠程序

1.車險(xiǎn)理賠都是自己動(dòng)手解決的，所以不要有不切實(shí)際的想法。

2.首先要了解你買的險(xiǎn)種，這樣什么能賠，什么不能賠可以大致有個(gè)了解。這里我來(lái)結(jié)束幾個(gè)常買的險(xiǎn)種，如下：

a.交強(qiáng)險(xiǎn)--保監(jiān)會(huì)規(guī)定必買險(xiǎn)種，理賠中最先賠付，不夠的由商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充，交強(qiáng)保額為122000.00元，其中2000.00元為物損，8000.00元為人傷，剩余112000.00元為死亡，從中看出很多人單買交強(qiáng)是錯(cuò)誤的。

b.車損險(xiǎn)--車子在行駛過程中（單車或兩車或多車事故），或是停放過程中受損都給予理賠，但是一般停放中受損只能索賠到70％（無(wú)事故現(xiàn)場(chǎng)的30％免賠），所以有賠付不足的不要奇怪。

c.第三者責(zé)任險(xiǎn)--在事故中有第三方受損給予賠付，賠付金額已發(fā)票等憑證為依據(jù)，當(dāng)中被保險(xiǎn)人被劃分在第三者以外，所以如果被自己的車撞死了是賠付不到任何錢的，這是有案例的。

d.不計(jì)免賠--通俗的講就是全額賠付的意思，如果不買這個(gè)險(xiǎn)一般保險(xiǎn)公司只賠付80％，20%需自己支付，所以這個(gè)險(xiǎn)是不需要買的。

e.玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)--這個(gè)險(xiǎn)是針對(duì)小偷敲碎玻璃偷車?yán)锏臇|西，或是路上小石子打碎玻璃等車子其他未損，只有玻璃損壞時(shí)賠付玻璃的險(xiǎn)種，但是這個(gè)險(xiǎn)是沒有不計(jì)免賠的。

f.盜搶險(xiǎn)--車子被盜，被搶而受損，被盜一般有3個(gè)月的偵破期，過了3個(gè)月如果車子找不回來(lái)，保險(xiǎn)公司賠付。有不計(jì)免賠。

g.劃痕險(xiǎn)--車子停放過程中車身被人惡意用尖銳的東西刻畫受損，這個(gè)險(xiǎn)保額分2000和5000元。

h.自燃險(xiǎn)--車子由于發(fā)動(dòng)機(jī)過熱、電線過熱等車子自身原因?qū)е萝囎拥娜紵?/p>

i.車上人員責(zé)任險(xiǎn)--被保險(xiǎn)車輛上的人員出事故是沒有賠付的，但是買了這個(gè)險(xiǎn)就可以賠了，也就是醫(yī)療什么的，保額分為每人10000、20000、50000元等，看情況自己選擇。

3.車險(xiǎn)事故分單車、兩車、多車、機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車、機(jī)動(dòng)車與自然人，以下我分別介紹：a.單車事故--被保險(xiǎn)車輛幢到墻壁、護(hù)欄、花壇、大石頭等等不牽涉第三方車輛的情況，這時(shí)撥打110，請(qǐng)警察出事事故認(rèn)定書并且撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話：備案。所需材料：1.事故認(rèn)定書；2.維修發(fā)票及清單（需蓋修車廠的章）；3.行駛證復(fù)印件；4.當(dāng)時(shí)駕駛員的駕駛證復(fù)印件；5.如果該駕駛證是B照還需提供體檢證明；6.保單復(fù)印件；7.保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)通知書；8.定損員開具的定損單。

b.兩車及多車事故--兩車相撞或多車相撞，此時(shí)撥打110，請(qǐng)警察鑒定事故責(zé)任，事故責(zé)任的不同保險(xiǎn)公司的賠付比例也是不同的，所以一般分到你主要責(zé)任的話，最好要求全責(zé)，這樣保險(xiǎn)公司就會(huì)全部賠付，如果是同責(zé)的話，如果兩輛車修理費(fèi)差不多的話，可以要求自己負(fù)責(zé)自己的，這樣保險(xiǎn)公司也是全賠的。次責(zé)的話，那就要對(duì)方保險(xiǎn)公司賠付70％，自己的只賠付30％，這樣是比較麻煩的。在報(bào)警的同時(shí)撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)當(dāng)時(shí)派出定損員出現(xiàn)場(chǎng)定損。所需材料：?jiǎn)诬囀鹿手兴璧亩家饬砑樱?.對(duì)方的保單復(fù)印件；2.對(duì)方行駛證復(fù)印件；3.對(duì)方駕駛證復(fù)印件；4.如果對(duì)方駕駛證是B照還需提供體檢證明；5.對(duì)方車輛維修清單及發(fā)票（可以是復(fù)印件）。

c.機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車、機(jī)動(dòng)車與自然人事故，不管是不是你錯(cuò)，都是你全責(zé)或是主要責(zé)任，這是我國(guó)法律規(guī)定的，所以有車一族是比較吃虧的，因?yàn)槟阌斜ｋU(xiǎn)公司，對(duì)方?jīng)]有，呵呵。一般這種情況都會(huì)發(fā)生人傷，如發(fā)生人傷，不要對(duì)對(duì)方做出任何承諾，一切由保險(xiǎn)公司說了算，這時(shí)你要保持沉默。如果你對(duì)對(duì)方承諾了什么條件，而保險(xiǎn)公司定損下來(lái)不滿足，那你是要吃虧的。所以保持沉默，由保險(xiǎn)公司去應(yīng)付，一般小傷以對(duì)方病例及看病的發(fā)票，交通

費(fèi)，誤工費(fèi)等憑證為依據(jù)，所以這些是要求對(duì)方到時(shí)提供給你的噢。再加上單車事故所需材料就是你要提供的材料。

在單車、兩車、多車事故中如需要拖車來(lái)拖你的車的費(fèi)用憑證請(qǐng)保留好，這保險(xiǎn)公司是賠的。在報(bào)案時(shí)請(qǐng)你問清楚該保險(xiǎn)公司是否有委托賠付定點(diǎn)車修廠，如果有的話盡量去那里，因?yàn)槟抢镉卸〒p權(quán)力，不需要保險(xiǎn)公司特地派定損員出來(lái)定損了，還可以幫你理賠，到時(shí)你就是車子進(jìn)去，車子出來(lái)無(wú)需付錢，一切由汽修廠與保險(xiǎn)公司來(lái)解決，省了很多麻煩。如果你有自己認(rèn)定的汽修廠，那么該汽修廠應(yīng)該也可以幫你代為索賠的。

希望能給版友帶來(lái)點(diǎn)幫助

關(guān)于事故理賠程序及方法

各位車友在如果遇到事故，可以根據(jù)以下步驟作為參考：

1.單車事故：

a.本車且是單車碰到碰擦事故，應(yīng)立即在事發(fā)地?fù)艽?10報(bào)警，一般情況下小區(qū)內(nèi)需要寫好情況說明到小區(qū)所在派出所去加蓋公章。如果是公共區(qū)域，一般情況下會(huì)有交通警出具事故認(rèn)定書（紅單子）。

b.撥打所投保的保險(xiǎn)公司電話，告知發(fā)生事故時(shí)間，地點(diǎn)，駕駛?cè)?，大致情況，然后取得保險(xiǎn)公司的報(bào)案號(hào)和對(duì)方定速員的聯(lián)系方式。然后經(jīng)過聯(lián)系后，對(duì)方會(huì)過來(lái)進(jìn)行查勘定損。(現(xiàn)在絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都需要事故現(xiàn)場(chǎng)的照片，所以在發(fā)生地及時(shí)報(bào)案是最方便，并且可靠的處理方式）。

2.互碰事故：

a.在互碰發(fā)生后，首先要在發(fā)生地畫好4輪的定位標(biāo)線（方便在責(zé)任不明確的情況下警察定責(zé)），有條件的用手機(jī)拍下各方位的圖片。

b.雙方挪動(dòng)車輛至不妨礙后續(xù)車輛通行處然后報(bào)110.c.根據(jù)責(zé)任的大小，撥打保險(xiǎn)公司電話然后確定定損地點(diǎn)，雙方一同過去做事故定損及資料登記。

（這種事故一般就是雙方去聯(lián)合定損點(diǎn)進(jìn)行定損，基本耗時(shí)半天左右，但是如果雙方在事發(fā)后責(zé)任不能明確或者始終有爭(zhēng)議，那么一般情況下，警察會(huì)扣留雙方車輛然后請(qǐng)雙方當(dāng)事人到事故所在區(qū)的事故科進(jìn)行進(jìn)一步處理）。

3.人車事故：

這個(gè)也是最麻煩的事故。

a.事發(fā)后立即停車并且下車報(bào)警，（在對(duì)方不是自主能動(dòng)的情況下不要輕易去碰對(duì)方，這樣有可能會(huì)加重對(duì)方傷情。）

輕傷： 110過來(lái)之后，根據(jù)警察要求協(xié)助他處理事故，如果對(duì)方?jīng)]有什么大礙，但是對(duì)方提出索賠要求，那么可以請(qǐng)警察給予協(xié)助以防止對(duì)方漫天要價(jià)，在賠償后，讓警察在事故單上注明已經(jīng)賠付的金額，這樣在理賠的時(shí)候就可以有保險(xiǎn)公司賠付給你。

中，重傷： 警察過來(lái)后基本會(huì)要120過來(lái)帶傷者去醫(yī)院，你的車就會(huì)給警方暫時(shí)扣留至停車場(chǎng)（所以把車內(nèi)比較重要的東西帶走）。

b.到了醫(yī)院后如果需要你墊付醫(yī)藥費(fèi)的，那么要保存好從120急救費(fèi)開始的所有單據(jù)以備理賠。如果是對(duì)方自行墊付的那么也要對(duì)方保存好所有單據(jù)。

c.根據(jù)事故情況，和處理事故的警察進(jìn)行聯(lián)系。

d.如果想要提車，則必須攜帶醫(yī)藥的病例小結(jié)或者出院小結(jié)和傷者家屬共同去事故科進(jìn)行處

理，然后攜帶警方的提車證明方可提車。

一般情況下，有人傷（亡）事故是相當(dāng)?shù)穆闊┑模跃唧w方法視情況而定，以上只是基本步驟。期間需要和保險(xiǎn)公司，事故處理警察，傷（亡）者家屬進(jìn)行協(xié)商處理，如果實(shí)在有很難處理的，那么有可能上訴法院等待判決。

以上都是基本的事故的處理流程，接下來(lái)就是修理索賠了：

修理：帶好定損單到修理廠進(jìn)行事故區(qū)域的修理，修理完畢提車時(shí)會(huì)得到發(fā)票，清單。事故后自行理賠需攜帶：保單（交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)）各一份，事發(fā)時(shí)的駕駛員駕照，行駛證，身份證，銀行卡（存折）的復(fù)印件還有維修發(fā)票和清單的原件至各保險(xiǎn)公司的指定營(yíng)業(yè)點(diǎn)提交案件索賠申請(qǐng)。（提交案件前可以打電話到保險(xiǎn)公司的理賠咨詢處得到詳細(xì)信息）

委托索賠：把以上所有證件的復(fù)印件交付修理廠（有的保險(xiǎn)公司要求代交方必須攜帶被保險(xiǎn)人的身份證原件）一并交付，由修理廠進(jìn)行代交。

以上步驟都是基本的流程實(shí)際情況可能會(huì)有變化，那么可以打電話到修理廠尋求協(xié)助。例如：有的時(shí)候在當(dāng)場(chǎng)不能完成詳細(xì)定損的可以讓定損員在事故現(xiàn)場(chǎng)或者定損中心進(jìn)行外觀的拍攝，然后實(shí)際的拆解定損可以至修理廠完成后續(xù)步驟。

110電話需在事故發(fā)生后立即報(bào)警，保險(xiǎn)公司電話需要在事故發(fā)生后的24-48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。大多單車事故必須在事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)得到保險(xiǎn)公司拍攝完現(xiàn)場(chǎng)照片后才能得到認(rèn)可。

由于保險(xiǎn)定損和理賠是比較負(fù)責(zé)和繁瑣的，所以我只能憑借記憶和平時(shí)處理的過程寫出大致的流程，實(shí)際情況只能視事情發(fā)生的實(shí)際來(lái)操作。

前段時(shí)間的一天晚上,在小區(qū)內(nèi)倒車入庫(kù)時(shí)由于視線不好,駕駛不慎,致使車子右前側(cè)被車庫(kù)門柱擦傷,從而了解了索賠修車需辦手續(xù)的全過程,現(xiàn)分?jǐn)⑷缦?

1、由于是單車事故,所以可不報(bào)警,但要向所投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案,獲得報(bào)案號(hào).2、保險(xiǎn)公司派人來(lái)定損或自己開車到保險(xiǎn)公司定點(diǎn)修理店定損,并開出蓋章的定損單.3、寫好事故經(jīng)過陳述,并由物業(yè)或居委會(huì)蓋章.(陳述需寫明,出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故原因、碰到何物、損傷部位等要素）。

4、拍出車損部位照片（委托保險(xiǎn)公司或自拍均可）。

5、復(fù)印駕駛證、行駛證、車主身份證復(fù)印件各兩份。

6、帶（1）事故經(jīng)過陳述，（2）車損照片，（3）保險(xiǎn)公司定損單或估價(jià)單復(fù)印件，（4）駕駛證、行駛證、身份證復(fù)印件，到屬地派出所開出警方證明。（1）--（4）資料警方收存。

7、帶警方證明和第6條所列資料的（3）、（4），到保險(xiǎn)公司指定修理廠（店），再填寫

（1）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書，（2）委托書，（3）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠款收據(jù)等。

8、上述資料經(jīng)負(fù)責(zé)理賠的工作人員復(fù)核齊全并準(zhǔn)確無(wú)誤后，車子就可以送修理車間，可與修理人員約定提車時(shí)間，便可以走人了，其余事情就由修理廠負(fù)責(zé)搞定了。

單車事故雖然小，修理也簡(jiǎn)單，自己無(wú)須承擔(dān)任何費(fèi)用，但是辦手續(xù)很麻煩。如果程序不清楚，得一趟一趟的跑，既勞神又費(fèi)時(shí)讓人很是郁悶。若是與其他車發(fā)生碰撞，那手續(xù)就更復(fù)雜了。所以在這兒提醒各位車友，平時(shí)開車還是慢一點(diǎn)好，心急火燎，毛毛糙糙是開車大忌，技術(shù)再好也要謹(jǐn)慎駕駛，盡量避免事故包括小的擦碰發(fā)生，這樣才能感受到駕車的樂趣、奔馳的快感。

第五篇：車險(xiǎn)理賠知識(shí)

車險(xiǎn)理賠知識(shí)

車險(xiǎn)理賠

（一）：?jiǎn)畏绞鹿实奶幚砑八髻r程序

（單方事故:指不涉及人員傷（亡）或第三者財(cái)物損失的單方交通事故 舉例：碰撞外界物體，自身車輛損壞，但外界物體無(wú)損壞或者無(wú)需賠償）事故處理及保險(xiǎn)索賠程序:

單方肇事是最為常見的一類事故，因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償，僅僅造成被保險(xiǎn)車輛損壞，事故責(zé)任為被保險(xiǎn)車輛負(fù)全部責(zé)任，所以事故處理非常簡(jiǎn)單

一、報(bào)案

事故發(fā)生后，保留事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案

二、現(xiàn)場(chǎng)處理

1、損失較小(一萬(wàn)元以下)，保險(xiǎn)公司派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘，并出具《查勘報(bào)告》

2、損失較大(一萬(wàn)元以上)，如查勘員認(rèn)為需要報(bào)交警處理，會(huì)向交警部門報(bào)案，由交警部門到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證，并出具《事故認(rèn)定書》

三、定損修理

1、車主將車輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司，定損

2、修理廠修車

3、車主提車

四、提交單證進(jìn)行索賠

理賠：收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)

五、損失理算

保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

六、賠付

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。車險(xiǎn)理賠

（二）：雙方事故的處理及索賠程序（1）

雙方事故：

A：多方肇事（無(wú)人傷亡，）-事故處理及索賠程序

多方肇事：指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財(cái)物損失、事故責(zé)任明確的雙、多方交通事故

舉例1：車輛追尾，后車負(fù)全部責(zé)任，對(duì)方或兩方車輛均損壞

舉例2：碰撞防護(hù)欄，車輛負(fù)全部責(zé)任，護(hù)欄損壞也需賠償

事故處理及保險(xiǎn)索賠程序

一、報(bào)案

1、事故發(fā)生后，保留事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案 ；

2、如第三方損失為道路設(shè)施或者第三方損失為車輛，需向交警部門報(bào)案；

二、現(xiàn)場(chǎng)處理-

1、保險(xiǎn)公司人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，并出具《查勘報(bào)告》

2、交警部門到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，并現(xiàn)場(chǎng)出具《事故認(rèn)定書》

提醒：一般情況下，如果在向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)公司要求向交警報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)公司人員無(wú)需到現(xiàn)場(chǎng)處理！

三、第三者修理

1、如果第三者非機(jī)動(dòng)車，則最好要求保險(xiǎn)公司人員在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)處理時(shí)，直接達(dá)

成三方（第三者、保險(xiǎn)公司、車主）公認(rèn)的一個(gè)核損價(jià)格，如果當(dāng)場(chǎng)不能核定損失，則在進(jìn)行第三者損失核定的時(shí)候或者過程中，要求保險(xiǎn)公司給出核損價(jià)格 提醒：如果不經(jīng)過保險(xiǎn)公司允許，自行答應(yīng)第三者有關(guān)索賠金額的承諾，這種承諾保險(xiǎn)公司是有權(quán)推翻重來(lái)的，如果重新核定的價(jià)格與第三者的要求有差距，則這個(gè)差距會(huì)由車主自行承擔(dān)

2、如果第三者是機(jī)動(dòng)車，則要分以下兩種情況：

第一、如果第三者同意與車主一同前往車主選定的修理廠進(jìn)行修理，則當(dāng)場(chǎng)不必支付第三者任何現(xiàn)金！

第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠進(jìn)行修理，也就是說第三者將與車主去不同的修理廠進(jìn)行車輛修理時(shí)，則第三者可能要求車主在事故現(xiàn)場(chǎng)先支付一部分修理費(fèi)用，或稱押金或定金，（因?yàn)閾?dān)心事后找不到車主或者事后車主不認(rèn)賬），切記：

一、現(xiàn)場(chǎng)掏錢，一定要立收據(jù)；

二、支付一半的修理費(fèi)用比較適當(dāng)（因?yàn)橐灿锌赡馨l(fā)生事后第三者不認(rèn)賬的情況）

提醒1：第三者車輛修理完畢后，車主必須先將修理費(fèi)交付給第三者或者第三者選擇的修理廠，然后拿到第三者的修理發(fā)票及維修明細(xì)才能進(jìn)行保險(xiǎn)索賠的，如果事后第三者不提供相關(guān)資料或者找不到第三者時(shí)，第三者的維修費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不能賠付的提醒2：雖然上文提到在現(xiàn)場(chǎng)掏錢時(shí)，要第三者立收據(jù)，雖說這種收據(jù)是不能作為賠償依據(jù)的，但是這種收據(jù)至少可以避免第三者事后不認(rèn)賬的情況。因?yàn)榈谌咝蘩硗戤吅?，車主必須先將修理費(fèi)交付給第三者或者第三者選擇的修理廠，如果沒有這個(gè)收據(jù)，第三者萬(wàn)一不認(rèn)賬的情況下，車主到底應(yīng)該在第三者車輛修理完畢后，支付多少錢呢？

四、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司，定損；

2、修理廠修車；

3、車主提車。

五、提交單證進(jìn)行索賠

理賠：收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)

六、損失理算

保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

七、賠付:

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。車險(xiǎn)理賠

（三）：多方事故的處理及索賠程序（2）

多方肇事（有人傷亡）-事故處理及索賠程序

多方肇事（有人傷亡）：指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。

舉例1：碰撞行人，行人受傷

該類事故因?yàn)樯婕暗饺藛T傷亡，所以處理起來(lái)比較復(fù)雜

一、報(bào)案

事故發(fā)生后，事故各方車輛應(yīng)停在原地，保留好事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向保險(xiǎn)公司和交警部門報(bào)案；

提醒：如有人員傷亡，應(yīng)立即送往醫(yī)院，除非事發(fā)地段比較荒涼或者無(wú)車經(jīng)過，盡量不挪動(dòng)事故車。因?yàn)槿绻檬鹿受噷咚屯t(yī)院，將造成事故責(zé)任無(wú)法認(rèn)定。

二、現(xiàn)場(chǎng)處理

交警部門到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證，并暫扣事故車輛、當(dāng)事司機(jī)《駕駛證》和事故車輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險(xiǎn)公司查勘人員無(wú)需再到現(xiàn)場(chǎng)查勘。

三、責(zé)任認(rèn)定

交警部門根據(jù)事故情況作出責(zé)任判斷，并向當(dāng)事各方送達(dá)《責(zé)任認(rèn)定書》；如當(dāng)事各方對(duì)事故責(zé)任認(rèn)定不服，應(yīng)在收到《責(zé)任認(rèn)定書》十五日內(nèi)向交警部門提出復(fù)議或者向人民法院提出訴訟

四、傷者治療

1、傷情診斷

醫(yī)生對(duì)傷者進(jìn)行檢查，出具《病歷》和《診斷證明》，并作出是否住院治療的決定。

2、住院治療

醫(yī)生對(duì)傷者進(jìn)行治療。

3、出院手續(xù)

主治醫(yī)生認(rèn)為傷者無(wú)需再住院治療的，傷者應(yīng)辦理出院手續(xù)開具《出院證明》，注明出院后的注意事項(xiàng)，休養(yǎng)時(shí)間，護(hù)理時(shí)間及護(hù)理人數(shù)。

主治醫(yī)生認(rèn)為傷者無(wú)需再住院治療的，傷者拒不辦理出院手續(xù)，賠償義務(wù)人應(yīng)通知交警部門，從主治醫(yī)生證明傷者可以出院之日起的費(fèi)用賠償義務(wù)人可以不負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠償。

如傷者出院之后需繼續(xù)治療的，醫(yī)生出具《繼續(xù)治療費(fèi)用預(yù)估證明》，合理的費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以賠付。

4、傷殘?jiān)u定

傷者治療結(jié)束后，可以到相關(guān)的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行傷殘?jiān)u定，如達(dá)到傷殘等級(jí)，應(yīng)取得《傷殘等級(jí)證明》

5、醫(yī)療擔(dān)保和預(yù)付費(fèi)用

當(dāng)肇事各方無(wú)法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)預(yù)付醫(yī)療費(fèi)用，憑醫(yī)生出具的《醫(yī)療費(fèi)用預(yù)估證明》和已交費(fèi)用清單可以獲得不超過所需費(fèi)用50％的預(yù)付款。

6、醫(yī)療核損

保險(xiǎn)公司在傷者治療期間，會(huì)派醫(yī)療核損人員到醫(yī)院及交警大隊(duì)了解傷者的受傷情況和治療情況，對(duì)治療費(fèi)用進(jìn)行預(yù)估和監(jiān)督。

五、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司，及時(shí)定損；

2、修理廠修車；

3、車主提車。

六、賠償調(diào)解

1、傷者治療結(jié)束后，事故各方可到交警大隊(duì)申請(qǐng)辦理賠償調(diào)解手續(xù)，也可到法院提起訴訟。法院及交警大隊(duì)都會(huì)根據(jù)事故各方提供的證明材料依據(jù)相關(guān)賠償標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)條款進(jìn)行賠償調(diào)解，當(dāng)事各方不服的可以向上級(jí)人民法院提起訴訟。/

2、涉及到保險(xiǎn)賠償?shù)氖鹿剩蚍ㄔ禾崞鹪V訟時(shí)，可提請(qǐng)保險(xiǎn)公司作為第二被告或第三人（廈門島內(nèi)法院只允許保險(xiǎn)公司作第三人、島外可以作被告）。

七、提交單證進(jìn)行索賠

付清相關(guān)費(fèi)用，收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)

八、損失理算

保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

九、賠付-

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。車險(xiǎn)理賠

（四）：停放被撞事故的處理及索賠程序

停放被撞-事故處理及索賠程序

停放被撞：指車輛在停放過程中無(wú)人照料的情況下被不明物體碰撞造成車輛受損的事故。

舉例：車輛在停車場(chǎng)停放中被第三方車輛碰撞損壞，但第三方車輛無(wú)法找到。注意：該類案件保險(xiǎn)公司只承擔(dān)70%的賠償責(zé)任！

事故處理及保險(xiǎn)索賠程序

一、報(bào)案

事故發(fā)生后，保留事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

二、現(xiàn)場(chǎng)處理

保險(xiǎn)公司人員抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，并出具《查勘報(bào)告》，同時(shí)根據(jù)查勘員要求到派出所或者交警部門開具《事故證明》，無(wú)法出具事故證明保險(xiǎn)公司不予以受理賠付。

三、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司，定損；

2、修理廠修車；

3、車主提車。

四、提交單證進(jìn)行索賠

理賠：收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)

五、損失理算

保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額

六、賠付

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。車險(xiǎn)理賠

（五）：整車被盜事故的處理及索賠程序

整車被盜搶-事故處理及索賠程序

整車被盜搶：指整部車輛被盜、被搶

事故處理及保險(xiǎn)索賠程序

該類事故因?yàn)樯婕暗浇痪箨?duì)立案以及必要的偵破時(shí)間，所以處理起來(lái)周期比較長(zhǎng)。

一、報(bào)案1、24小時(shí)內(nèi)帶齊身份證、駕駛證、行駛證原件向案發(fā)地派出所報(bào)案，并取得加蓋派出所公章的報(bào)案回執(zhí)及被盜（搶）車輛報(bào)案表。

2、48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司電話報(bào)案。

二、刊登《尋車啟事》

一周內(nèi)帶齊報(bào)案回執(zhí)、被盜（搶）車輛報(bào)案表到市一級(jí)報(bào)紙上刊登《尋車啟事》，并保存好全幅報(bào)紙。

三、開具《被盜（搶）車輛偵破結(jié)果證明書》

如果三個(gè)月后（有些公司規(guī)定2個(gè)月）車輛仍未找到，帶齊報(bào)案回執(zhí)、被盜

（搶）機(jī)動(dòng)車輛報(bào)案表到派出所和區(qū)公安分局刑警大隊(duì)辦理未偵破證明手續(xù)，并由上述兩個(gè)部門在《被盜（搶）車輛偵破結(jié)果證明書》上蓋章確認(rèn)未破獲。

四、車輛銷戶

1、到保險(xiǎn)公司復(fù)印兩份《被盜(搶)車輛立案表》并蓋章；

2、辦理車輛銷戶手續(xù)

帶齊被盜（搶）車輛偵破結(jié)果證明書、報(bào)案回執(zhí)、被盜（搶）機(jī)動(dòng)車輛報(bào)案表、被盜（搶）機(jī)動(dòng)車輛立案表（一份交車管所留存）、行駛證填寫《機(jī)動(dòng)車輛停駛登記申請(qǐng)表》，在公安報(bào)上刊登《銷戶聲明》，取得《銷戶證明》

五、提交單證進(jìn)行索賠

收集索賠資料交保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)。

六、損失理算

保險(xiǎn)公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

七、賠付

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員會(huì)根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。值得提醒你的一點(diǎn)是.你購(gòu)買車險(xiǎn)最好是找個(gè)險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)員購(gòu)買.在有問題時(shí).可以直接找他咨詢.這樣你可以減少很多不必要的損失.