第一篇：銀行信貸客戶參與民間借貸識(shí)別方法參考

銀行信貸客戶參與民間借貸識(shí)別方法參考

由于銀企信息不對(duì)稱，民間借貸又具有隱蔽性，如何識(shí)別信貸客戶是否參與民間借貸確有難度，但也有其內(nèi)在規(guī)律性?，F(xiàn)初步形成“四看法”，即看賬目、看往來(lái)、看老板、看動(dòng)機(jī)，供參考。

一、看賬目，“五比對(duì)”。充分運(yùn)用背靠背詢問(wèn)、實(shí)地調(diào)查等方式，對(duì)企業(yè)資金整體情況進(jìn)行盤查，摸清會(huì)計(jì)科目實(shí)際數(shù)據(jù)，并對(duì)邏輯關(guān)系進(jìn)行分析判斷。具體應(yīng)做到“五比對(duì)”：

一是比對(duì)負(fù)債規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模。通過(guò)人行征信系統(tǒng)查詢企業(yè)既有銀行融資規(guī)模，同時(shí)查清企業(yè)是否有正常的信托、應(yīng)付款等其他負(fù)債。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，判斷企業(yè)資產(chǎn)形成所需資金量，如果該數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行負(fù)債、商業(yè)信用總額，主要股東又不具備提供超出資金的實(shí)力，則企業(yè)可能參與了民間借貸。

二是比對(duì)應(yīng)收應(yīng)付與生產(chǎn)狀況。其他應(yīng)收、應(yīng)付款科目余額較大，或者有大額進(jìn)出，與企業(yè)規(guī)模不相匹配，應(yīng)根據(jù)明細(xì)，深入了解企業(yè)是否參與民間借貸。應(yīng)收、應(yīng)付賬款科目金額較大，不符合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，應(yīng)核查企業(yè)是否將應(yīng)計(jì)列入其他應(yīng)收、應(yīng)付科目款項(xiàng)列入應(yīng)收、應(yīng)付科目，以此規(guī)避銀行對(duì)大額暫借款的調(diào)查。應(yīng)收、應(yīng)付賬款長(zhǎng)期固定不變，也可能為民間借貸資金。

三是比對(duì)資本公積與發(fā)展進(jìn)程。資本公積與企業(yè)財(cái)富積累經(jīng)歷應(yīng)保持一致。如果企業(yè)實(shí)收資本較小，而資本公積迅速增加；或者無(wú)故提高資本公積；或者大額、連續(xù)增資，與企業(yè)發(fā)展不相符，應(yīng)對(duì)資本公積的來(lái)源進(jìn)行審核，防止一些民間借貸以增資入股的形式參與其中。

四是比對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用與融資總額。根據(jù)查明的企業(yè)銀行融資總額，計(jì)算企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用。發(fā)現(xiàn)無(wú)銀行融資的企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用為負(fù)數(shù)，或者有銀行融資企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用數(shù)據(jù)遠(yuǎn)大于匡算出的數(shù)據(jù)，應(yīng)要求企業(yè)作出解釋。若企業(yè)無(wú)法提供合理說(shuō)明，則可能將支付民間借貸利息計(jì)入財(cái)務(wù)費(fèi)用，導(dǎo)致財(cái)務(wù)費(fèi)用超額增長(zhǎng)。

五是比對(duì)管理、銷售費(fèi)用與經(jīng)營(yíng)狀況。根據(jù)企業(yè)管理人員、銷售人員數(shù)量，管理、銷售模式，薪酬制度等，結(jié)合該類企業(yè)費(fèi)用的行業(yè)平均水平，匡算企業(yè)合理的管理、銷售費(fèi)用。如果企業(yè)該項(xiàng)費(fèi)用明顯高于同業(yè)，或者與企業(yè)實(shí)際情況不符，要核查是否將民間借貸成本違規(guī)計(jì)入此科目。

二、看往來(lái)，“五關(guān)注”。從企業(yè)資金流向入手，通過(guò)查閱應(yīng)收應(yīng)付明細(xì)、詢問(wèn)企業(yè)工作人員及上下游企業(yè)、查銀行賬戶、查政府和司法部門信息等手段，從交易對(duì)象特點(diǎn)、資金進(jìn)出特點(diǎn)等方面，判斷企業(yè)是否參與民間借貸。具體應(yīng)做到“五關(guān)注”：

一是關(guān)注關(guān)聯(lián)關(guān)系。一些參與民間借貸的企業(yè)往往通過(guò)設(shè)立關(guān)聯(lián)企業(yè)特別是異地關(guān)聯(lián)企業(yè)，掩蓋民間借貸。除了通過(guò)工商部門查詢關(guān)聯(lián)信息、查看合并報(bào)表，還可通過(guò)其他方式判斷。如企業(yè)法定代表人對(duì)企業(yè)重大事項(xiàng)不甚了解，則可能存在另外的實(shí)際控制人；同業(yè)資金往來(lái)頻繁，又不存在上下游關(guān)系，往往是實(shí)際控制人為規(guī)避監(jiān)管而設(shè)立的關(guān)聯(lián)企業(yè)；同班人馬、多塊牌子或多個(gè)企業(yè)集中辦公，存在隱性關(guān)聯(lián)的可能性也極大。此外，很多企業(yè)參與民間借貸是通過(guò)企業(yè)主個(gè)人賬戶，如果企業(yè)股東借款較多，或者企業(yè)與其股東之間資金往來(lái)頻繁，也應(yīng)引起高度關(guān)注。

二是關(guān)注交易對(duì)手情況。一般情況下，企業(yè)的交易對(duì)手應(yīng)為與其所在行業(yè)有上下游關(guān)系的企業(yè)。如果交易對(duì)手中存在小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司、咨詢公司等主體，或者在銀行賬戶中含有“證券、基金、期貨、房地產(chǎn)、地產(chǎn)、房產(chǎn)、房屋、土地、置業(yè)、投資、擔(dān)保”的借方交易，企業(yè)可能參與了民間借貸。同時(shí)，如果交易對(duì)手既非企業(yè)的關(guān)聯(lián)公司，又非上下游企業(yè)，或者交易對(duì)象為多個(gè)自然人，應(yīng)核實(shí)其是否與這些主體存在民間借貸關(guān)系。

三是關(guān)注規(guī)律性資金進(jìn)出。企業(yè)銀行賬戶存在整筆劃款，但并非劃轉(zhuǎn)給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款；或者銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款續(xù)借后向原劃入賬戶劃轉(zhuǎn)等量資金，則可能存在民間借貸行為。以企業(yè)名義民間借款的，一般會(huì)按月、按季支付利息。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶對(duì)外有規(guī)律地劃款支付，如在特定日期向特定對(duì)象支付等量小額資金，往往是企業(yè)在為民間借貸付息。

四是關(guān)注異常交易行為。一些企業(yè)為了規(guī)避銀行調(diào)查，可能將民間借貸偽裝成貿(mào)易關(guān)系。一方面，偽造商業(yè)合同及其他交易資料，制造銷售假象進(jìn)而進(jìn)行資金往來(lái)。另一方面，盡管企業(yè)實(shí)施了交易行為，但不符合商業(yè)性，也應(yīng)特別注意是否在掩蓋民間借貸行為。如企業(yè)從其他企業(yè)購(gòu)入商品再轉(zhuǎn)手出賣，中間幾乎沒(méi)有獲得利差；再如企業(yè)長(zhǎng)期拖欠供貨商貨款，但貨款價(jià)格明顯高于市場(chǎng)價(jià)格等。還有企業(yè)既有銀行貸款，又通過(guò)委托貸款、委托理財(cái)?shù)刃问浇璩鲑Y金，實(shí)際是參與民間借貸。

五是關(guān)注涉訴和抵押信息。通過(guò)浙江法院法律文書檢索中心、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢和法院開庭公告查詢系統(tǒng)等網(wǎng)站，可查詢企業(yè)涉及民間借貸訴訟及被執(zhí)行信息。企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的抵押物如果有曾抵押給投資公司等融資中介機(jī)構(gòu)的記錄，或者二次抵押給個(gè)人的記錄，信貸客戶可能也參與了民間借貸。同時(shí)，若為第三方抵押，應(yīng)特別注意信貸客戶與提供抵押物的第三方之間是否存在民間借貸關(guān)系。

三、看老板，“五了解”。這里的“老板”主要指企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)實(shí)際控制人等。企業(yè)是否參與民間借貸與企業(yè)主有很大關(guān)系。對(duì)企業(yè)主調(diào)查主要從詢問(wèn)有關(guān)關(guān)系人等渠道獲得，具體應(yīng)做到“五了解”：

一是了解企業(yè)主投資理念。在與企業(yè)主談話過(guò)程中有意識(shí)地詢問(wèn)其對(duì)于投資等的看法，觀察其態(tài)度和認(rèn)識(shí)。向同業(yè)特別是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手詢問(wèn)其對(duì)企業(yè)主投資傾向的看法。如果企業(yè)主行事激進(jìn)，投機(jī)心理較重，熱衷于參與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，則可能將企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金挪用于投機(jī)行為。

二是了解企業(yè)主從業(yè)經(jīng)歷。調(diào)查企業(yè)主財(cái)富積累過(guò)程，看其與目前對(duì)企業(yè)的投入情況和企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況是否相稱，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期貨等投機(jī)行為。了解企業(yè)主是否曾經(jīng)有在投資咨詢公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)任職的經(jīng)歷，是否在這些機(jī)構(gòu)有股權(quán)投資。

三是了解企業(yè)主人際關(guān)系。向有關(guān)群體詢問(wèn)，核實(shí)企業(yè)主親屬及交往的人際圈中是否有人從事民間借貸。在交談中，如果企業(yè)主對(duì)民間借貸市場(chǎng)利率、渠道、手續(xù)等情況非常熟悉，或者經(jīng)常接到資金中介電話，話語(yǔ)中頻繁出現(xiàn)“金額、期限、價(jià)格”等字眼；或?qū)τ趤?lái)電內(nèi)容比較敏感，刻意回避銀行信貸調(diào)查人員，則可能與民間借貸市場(chǎng)關(guān)系密切。

四是了解企業(yè)主生活習(xí)慣。企業(yè)主有吸毒、賭博等不良嗜好，如經(jīng)常往返澳門等地，或其信用卡經(jīng)常在境外大額支付等，應(yīng)予以警惕。企業(yè)主經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所，頻繁換車，購(gòu)買奢侈品等，但消費(fèi)水平顯然超出其收入水平，要分析其資金來(lái)源是否與民間借貸有關(guān)。

五是了解企業(yè)主異常動(dòng)向。密切關(guān)注企業(yè)主個(gè)人及其資金動(dòng)向，一旦發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)采取措施。如企業(yè)主及其親屬賬戶中大額資金進(jìn)出頻繁，媒體或社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)主有負(fù)面報(bào)道，企業(yè)主與其他主體產(chǎn)生民事糾紛，通過(guò)離婚、移民等轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、失蹤潛逃等。

四、看動(dòng)機(jī)，“五分析”。企業(yè)參與民間借貸，往往因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資過(guò)度，導(dǎo)致資金鏈緊張。要緊緊抓住企業(yè)對(duì)民間借貸需求的動(dòng)機(jī)、原因，深入調(diào)查，多方詢問(wèn)，判斷企業(yè)資金狀況，做到“五分析”： 一是分析企業(yè)行業(yè)前景。如果企業(yè)從事屬于“兩高一?！钡嚷浜筇蕴a(chǎn)能的限制類行業(yè)；或者行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)率較低且有走下坡路的趨勢(shì)；或者行業(yè)資金回收周期長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流偏弱，需要大量外部融資支持；這些情況下，往往受制于行業(yè)整體情況，并首當(dāng)其沖受到宏觀調(diào)控政策影響，出現(xiàn)資金鏈緊張而參與到民間借貸中。

二是分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)、納稅表等信息，摸清企業(yè)原材料成本、人力成本、產(chǎn)品庫(kù)存、銷售款回籠等情況，計(jì)算企業(yè)現(xiàn)金流是否能支撐其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，能否滿足銀行貸款還本付息要求。查核企業(yè)近年來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，如銷售額、利潤(rùn)等出現(xiàn)大起大落，現(xiàn)金流不穩(wěn)定，則參與民間借貸的可能性也增加。

三是分析企業(yè)投資狀況。要關(guān)注偏離主業(yè)跨行業(yè)投資，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)下降的企業(yè)；特別要關(guān)注對(duì)外投資超過(guò)凈資產(chǎn)50%的企業(yè)，一旦虧損將嚴(yán)重影響資金周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。還有些企業(yè)在某些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)最熱時(shí)期進(jìn)入，投資金額也較大，在后續(xù)資金的來(lái)源上應(yīng)予以持續(xù)關(guān)注。此外，企業(yè)投資收益變化較大、長(zhǎng)期投資一直無(wú)相應(yīng)投資收益的，也應(yīng)引起注意。

四是分析企業(yè)資金變動(dòng)。涉及民間借貸的企業(yè)一般資金不寬裕，銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶留存資金很少。如果企業(yè)在所有融資銀行中的總存貸比小于10%，說(shuō)明其資金面較為緊張，客觀上存在參與民間借貸的可能。如果企業(yè)賬戶上雖有一定存款，但不斷減少或者出現(xiàn)異常變化，也要予以關(guān)注核查。同時(shí)，企業(yè)存在短貸長(zhǎng)用、應(yīng)收賬款回款不理想等情況，往往也伴隨資金緊張。五是分析企業(yè)異常情況。在走訪企業(yè)過(guò)程中，如經(jīng)常有人出入要賬，可能為民間借貸債權(quán)人，也反映企業(yè)資金緊張。一些企業(yè)參與民間借貸還不上款，被民間借貸的債權(quán)人監(jiān)視，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)辦理業(yè)務(wù)時(shí)有人跟隨，也應(yīng)引起高度注意。此外，有的企業(yè)在申請(qǐng)授信時(shí)有比較明確的時(shí)間要求，如表示“最好在某日期前能審批或放款”，可能需要貸款用于歸還民間借貸，而放款當(dāng)天，也往往會(huì)在營(yíng)業(yè)結(jié)束前將資金轉(zhuǎn)出。

第二篇：禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司米東區(qū)支行 禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我行從業(yè)人員履職行為，預(yù)防參與民間借貸和非法集資事件，保護(hù)公眾切身利益，促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。按照監(jiān)管部門相關(guān)要求，特制訂本管理辦法。

第二條 非法集資與民間借款的區(qū)別。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。非法集資是指單位或者個(gè)人未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

第三條 參與民間借貸和非法集資的危害。擾亂了國(guó)家正常經(jīng)濟(jì)金融秩序，破壞了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，干擾了國(guó)家政策的有效執(zhí)行。侵害了人民群眾的切身利益，帶來(lái)社會(huì)不穩(wěn)定，破壞和諧社會(huì)建設(shè)。非法集資的主要對(duì)象是普通群眾，尤其是下崗職工、退休工人、農(nóng)民等低收入群體，非法集資活動(dòng)會(huì)給這些人帶來(lái)更大的傷害。

第二章 管理措施

第四條 創(chuàng)新舉報(bào)方式和渠道在內(nèi)部視頻系統(tǒng)上開辟

專欄，公布舉報(bào)監(jiān)督電話、郵箱網(wǎng)址，接受全民監(jiān)督。

第五條 采用多形式、多層次、多途徑的宣傳方式，充分發(fā)揮各類媒體和我行視頻宣傳系統(tǒng)的作用，引導(dǎo)和提高從業(yè)人員對(duì)非法集資和民間借貸的認(rèn)識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培養(yǎng)正確的投資理念。

第六條 利用各網(wǎng)點(diǎn)報(bào)送的大額現(xiàn)金備案表，篩選排查發(fā)生頻繁的客戶，從中發(fā)現(xiàn)員工及其近親屬參與民間借貸和非法集資行為，排查出違法犯罪問(wèn)題，要重拳出擊，努力從源頭上防范非法集資等違法行為的發(fā)生。

第七條 我行紀(jì)委和各網(wǎng)點(diǎn)、各部室簽訂不參與民間借貸和非法集資承諾書。

第八條 通過(guò)手機(jī)短信平臺(tái)向從業(yè)人員發(fā)送遠(yuǎn)離非法集資風(fēng)險(xiǎn)警示信息。

第九條 制定具體工作措施，召集社會(huì)人員深入網(wǎng)點(diǎn)或在從業(yè)人員交友圈內(nèi)開展拉網(wǎng)式暗訪調(diào)查和取證。

第十條 努力抓典型，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，絕不手軟，曝光典型案例，在全轄形成打擊非法集資和參與民間借貸行為的高壓態(tài)勢(shì)，營(yíng)造良好的輿論氛圍。

第十一條 嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)濟(jì)聯(lián)保責(zé)任制，加強(qiáng)從業(yè)人員“八小時(shí)”之外的行為監(jiān)督，將從業(yè)人員參與民間借貸和非法集資納入經(jīng)濟(jì)聯(lián)保責(zé)任進(jìn)行考核，形成一人違法多人擔(dān)責(zé)的防控格局。

第三章 責(zé)任追究

第十二條 各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人是查防非法集資和民間借貸問(wèn)題的第一責(zé)任人，要切實(shí)把參與民間借貸和打擊非法集資列為工作重要議程，始終保持高度警惕，避免對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

第十三條 各網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員之間一旦發(fā)現(xiàn)他人參與民間借貸和非法集資問(wèn)題，及時(shí)上報(bào)，對(duì)在工作中玩忽職守且造成重大損失或不良影響的，依法給予知情人行政處分。

第十四條 各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人對(duì)本部門人員要嚴(yán)管細(xì)查，對(duì)因不查、漏查、虛查、查而不報(bào)等造成不良影響和后果的，按照相關(guān)規(guī)定要引咎辭職，違反法律的，依法追究法律責(zé)任。

第四章 工作要求

第十五條 加強(qiáng)貸款管理。在貸款發(fā)放過(guò)程中，嚴(yán)格落 實(shí)“三法一指引”和有關(guān)授信管理制度，防止內(nèi)部員工和貸戶內(nèi)外勾結(jié)將信貸資金流入民間借貸等非法情況。

第十六條 各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人要認(rèn)真開展本部門人員參與民間借貸和非法集資等不良行為排查，支行監(jiān)察保衛(wèi)部要開展全轄各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的不良行為排查工作。

第十七條 嚴(yán)禁從業(yè)人員為民間借貸和非法集資者提供擔(dān)保；嚴(yán)禁為民間借貸和非法集資者提供保護(hù)；嚴(yán)禁為民間借貸和非法集資者充當(dāng)融資中介；嚴(yán)禁在小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行業(yè)任職兼職。

第十八條 嚴(yán)禁員工與企業(yè)或個(gè)人之間非正常資金往來(lái)；嚴(yán)禁員工借用和占用客戶資金；嚴(yán)禁利用客戶銀行卡辦理存取款業(yè)務(wù)。

第五章 附則

第十九條 本辦法解釋權(quán)屬新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司米東區(qū)支行。

第二十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第三篇：禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社禁止

員工參與民間借貸和非法集

資管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我旗聯(lián)社從業(yè)人員履職行為，預(yù)防參與民間借貸和非法集資事件，保護(hù)公眾切身利益，促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。按照鄂爾多斯銀監(jiān)分局《關(guān)于做好防范民間借貸及非法集資風(fēng)險(xiǎn)的通知》（鄂銀監(jiān)發(fā)?2012?34號(hào)）文件要求，特制訂本管理辦法。

第二條 非法集資與民間借款的區(qū)別。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。非法集資是指單位或者個(gè)人未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

第三條 參與民間借貸和非法集資的危害。擾亂了國(guó)家正常經(jīng)濟(jì)金融秩序，破壞了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，干擾了國(guó)家政策的有效執(zhí)行。侵害了人民群眾的切身利益，帶來(lái)社會(huì)不穩(wěn)定，破壞和諧社會(huì)建設(shè)。非法集資的 主要對(duì)象是普通群眾，尤其是下崗職工、退休工人、農(nóng)民等低收入群體，非法集資活動(dòng)會(huì)給這些人帶來(lái)更大的傷害。

第二章 管理措施

第四條 創(chuàng)新舉報(bào)方式和渠道在內(nèi)部視頻系統(tǒng)上開辟專欄，公布舉報(bào)監(jiān)督電話、郵箱網(wǎng)址，接受全民監(jiān)督。

第五條 采用多形式、多層次、多途徑的宣傳方式，充分發(fā)揮各類媒體和我旗聯(lián)社視頻宣傳系統(tǒng)的作用，引導(dǎo)和提高從業(yè)人員對(duì)非法集資和民間借貸的認(rèn)識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培養(yǎng)正確的投資理念。

第六條 利用各網(wǎng)點(diǎn)報(bào)送的大額現(xiàn)金備案表，篩選排查發(fā)生頻繁的客戶，從中發(fā)現(xiàn)員工及其近親屬參與民間借貸和非法集資行為，排查出違法犯罪問(wèn)題，要重拳出擊，努力從源頭上防范非法集資等違法行為的發(fā)生。

第七條 聯(lián)社紀(jì)委和各網(wǎng)點(diǎn)、各部室簽訂不參與民間借貸和非法集資承諾書。

第八條 通過(guò)手機(jī)短信平臺(tái)向從業(yè)人員發(fā)送遠(yuǎn)離非法集資風(fēng)險(xiǎn)警示信息。

第九條 制定具體工作措施，召集社會(huì)人員深入網(wǎng)點(diǎn)或在從業(yè)人員交友圈內(nèi)開展拉網(wǎng)式暗訪調(diào)查和取證。第十條 努力抓典型，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，絕不手軟，曝光典型案例，在全轄形成打擊非法集資和參與民間借貸行為的高壓態(tài)勢(shì)，營(yíng)造良好的輿論氛圍。

第十一條 嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)濟(jì)聯(lián)保責(zé)任制，加強(qiáng)從業(yè)人員“八小時(shí)”之外的行為監(jiān)督，將從業(yè)人員參與民間借貸和非法集資納入經(jīng)濟(jì)聯(lián)保責(zé)任進(jìn)行考核，形成一人違法多人擔(dān)責(zé)的防控格局。

第三章 責(zé)任追究

第十二條 各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人是查防非法集資和民間借貸問(wèn)題的第一責(zé)任人，要切實(shí)把參與民間借貸和打擊非法集資列為工作重要議程，始終保持高度警惕，避免對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

第十三條 各網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員之間一旦發(fā)現(xiàn)他人參與民間借貸和非法集資問(wèn)題，及時(shí)上報(bào)，對(duì)在工作中玩忽職守且造成重大損失或不良影響的，依法給予知情人行政處分。

第十四條 各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人對(duì)本部門人員要嚴(yán)管細(xì)查，對(duì)因不查、漏查、虛查、查而不報(bào)等造成不良影響和后果的，按照相關(guān)規(guī)定要引咎辭職，違反法律的，依法追究法律責(zé)任。

第四章 工作要求

第十五條 加強(qiáng)貸款管理。在貸款發(fā)放過(guò)程中，嚴(yán)格落 實(shí)“三法一指引”和有關(guān)授信管理制度，防止內(nèi)部員工和貸戶內(nèi)外勾結(jié)將信貸資金流入民間借貸等非法情況。

第十六條 各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人要認(rèn)真開展本社人員參與民間借貸和非法集資等不良行為排查，聯(lián)社稽核監(jiān)察部要開展全轄各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的不良行為排查工作。

第十七條 嚴(yán)禁從業(yè)人員為民間借貸和非法集資者提供擔(dān)保；嚴(yán)禁為民間借貸和非法集資者提供保護(hù)；嚴(yán)禁為民間借貸和非法集資者充當(dāng)融資中介；嚴(yán)禁在小額貸款公司、擔(dān)保公司、當(dāng)當(dāng)行業(yè)任職兼職。

第十八條 嚴(yán)禁員工與企業(yè)或個(gè)人之間非正常資金往來(lái)；嚴(yán)禁員工借用和占用客戶資金；嚴(yán)禁利用客戶銀行卡辦理存取款業(yè)務(wù)。

第五章 附則

第十九條 本辦法解釋權(quán)屬伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

第二十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二〇一二年三月九日

第四篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來(lái)民間借貸并沒(méi)有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問(wèn)題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問(wèn)題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來(lái)，我想這并不是法律能完全解決的問(wèn)題，這主要是借款人的誠(chéng)信問(wèn)題，誰(shuí)也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來(lái)。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過(guò)程中注意的問(wèn)題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過(guò)來(lái)咨詢，拿著一張空白的紙，說(shuō)這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見紙上有寫過(guò)字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來(lái)起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說(shuō)你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來(lái)規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬(wàn)元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒(méi)在意，但是到后來(lái)錢要不來(lái)起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來(lái)許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來(lái)證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來(lái)，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說(shuō)了，本來(lái)是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國(guó)范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒(méi)有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒(méi)法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來(lái)不利后果。有些借條寫的很簡(jiǎn)單，“今借某某某多少錢”，沒(méi)有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問(wèn)題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒(méi)有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒(méi)到，我們不能起訴的問(wèn)題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說(shuō)借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返?，是因?yàn)橘I賣，還是因?yàn)槌鼋璧鹊?，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說(shuō)，沒(méi)有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問(wèn)題。

訴訟時(shí)效就是說(shuō)，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說(shuō)如果我們?cè)俳钘l上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒(méi)還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過(guò)，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過(guò)還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們?cè)诖咭^(guò)程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒(méi)錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來(lái)要過(guò)。

如果借條沒(méi)寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過(guò)了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問(wèn)題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過(guò)法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒(méi)約定利率，利率按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍，超過(guò)的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過(guò)年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒(méi)有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來(lái)咨詢，說(shuō)借款人沒(méi)有還款能力，我是不是沒(méi)有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問(wèn)題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒(méi)有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過(guò)法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問(wèn)題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問(wèn)題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過(guò)評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒(méi)有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒(méi)有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過(guò)程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們?cè)?0余萬(wàn)，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬(wàn)。中間我們查封了被告的一位房子，后來(lái)經(jīng)過(guò)評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬(wàn)，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來(lái)萬(wàn)，最好原告還得再掏30來(lái)萬(wàn)來(lái)買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來(lái)也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無(wú)法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。

第五篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉(zhuǎn)，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_(tái)________萬(wàn)元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計(jì)算（即月利息為_______元），利息每個(gè)月結(jié)一次，在每個(gè)月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時(shí)歸還。

第二條 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權(quán)要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計(jì)算，直至還清為止；貸款人并有權(quán)根據(jù)逾期時(shí)間以______元/日的標(biāo)準(zhǔn)向貸款人計(jì)收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時(shí)即將借款人所借款項(xiàng)以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請(qǐng)律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，均由借款人來(lái)承擔(dān)。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責(zé)任的擔(dān)保，保證期限為借款到期后二

年內(nèi)履行清借款人的責(zé)任，保證擔(dān)保的范圍是：主債權(quán)（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請(qǐng)律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來(lái)現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立