第一篇：銀行信貸客戶參與民間借貸識別方法參考

銀行信貸客戶參與民間借貸識別方法參考

由于銀企信息不對稱，民間借貸又具有隱蔽性，如何識別信貸客戶是否參與民間借貸確有難度，但也有其內在規(guī)律性。現(xiàn)初步形成“四看法”，即看賬目、看往來、看老板、看動機，供參考。

一、看賬目，“五比對”。充分運用背靠背詢問、實地調查等方式，對企業(yè)資金整體情況進行盤查，摸清會計科目實際數(shù)據(jù)，并對邏輯關系進行分析判斷。具體應做到“五比對”：

一是比對負債規(guī)模與資產規(guī)模。通過人行征信系統(tǒng)查詢企業(yè)既有銀行融資規(guī)模，同時查清企業(yè)是否有正常的信托、應付款等其他負債。根據(jù)企業(yè)經營狀況，判斷企業(yè)資產形成所需資金量，如果該數(shù)額遠遠超過銀行負債、商業(yè)信用總額，主要股東又不具備提供超出資金的實力，則企業(yè)可能參與了民間借貸。

二是比對應收應付與生產狀況。其他應收、應付款科目余額較大，或者有大額進出，與企業(yè)規(guī)模不相匹配，應根據(jù)明細，深入了解企業(yè)是否參與民間借貸。應收、應付賬款科目金額較大，不符合企業(yè)生產經營實際，應核查企業(yè)是否將應計列入其他應收、應付科目款項列入應收、應付科目，以此規(guī)避銀行對大額暫借款的調查。應收、應付賬款長期固定不變，也可能為民間借貸資金。

三是比對資本公積與發(fā)展進程。資本公積與企業(yè)財富積累經歷應保持一致。如果企業(yè)實收資本較小，而資本公積迅速增加；或者無故提高資本公積；或者大額、連續(xù)增資，與企業(yè)發(fā)展不相符，應對資本公積的來源進行審核，防止一些民間借貸以增資入股的形式參與其中。

四是比對財務費用與融資總額。根據(jù)查明的企業(yè)銀行融資總額，計算企業(yè)財務費用。發(fā)現(xiàn)無銀行融資的企業(yè)財務費用為負數(shù)，或者有銀行融資企業(yè)的財務費用數(shù)據(jù)遠大于匡算出的數(shù)據(jù)，應要求企業(yè)作出解釋。若企業(yè)無法提供合理說明，則可能將支付民間借貸利息計入財務費用，導致財務費用超額增長。

五是比對管理、銷售費用與經營狀況。根據(jù)企業(yè)管理人員、銷售人員數(shù)量，管理、銷售模式，薪酬制度等，結合該類企業(yè)費用的行業(yè)平均水平，匡算企業(yè)合理的管理、銷售費用。如果企業(yè)該項費用明顯高于同業(yè)，或者與企業(yè)實際情況不符，要核查是否將民間借貸成本違規(guī)計入此科目。

二、看往來，“五關注”。從企業(yè)資金流向入手，通過查閱應收應付明細、詢問企業(yè)工作人員及上下游企業(yè)、查銀行賬戶、查政府和司法部門信息等手段，從交易對象特點、資金進出特點等方面，判斷企業(yè)是否參與民間借貸。具體應做到“五關注”：

一是關注關聯(lián)關系。一些參與民間借貸的企業(yè)往往通過設立關聯(lián)企業(yè)特別是異地關聯(lián)企業(yè)，掩蓋民間借貸。除了通過工商部門查詢關聯(lián)信息、查看合并報表，還可通過其他方式判斷。如企業(yè)法定代表人對企業(yè)重大事項不甚了解，則可能存在另外的實際控制人；同業(yè)資金往來頻繁，又不存在上下游關系，往往是實際控制人為規(guī)避監(jiān)管而設立的關聯(lián)企業(yè)；同班人馬、多塊牌子或多個企業(yè)集中辦公，存在隱性關聯(lián)的可能性也極大。此外，很多企業(yè)參與民間借貸是通過企業(yè)主個人賬戶，如果企業(yè)股東借款較多，或者企業(yè)與其股東之間資金往來頻繁，也應引起高度關注。

二是關注交易對手情況。一般情況下，企業(yè)的交易對手應為與其所在行業(yè)有上下游關系的企業(yè)。如果交易對手中存在小額貸款公司、擔保公司、典當行、投資公司、咨詢公司等主體，或者在銀行賬戶中含有“證券、基金、期貨、房地產、地產、房產、房屋、土地、置業(yè)、投資、擔?！钡慕璺浇灰?，企業(yè)可能參與了民間借貸。同時，如果交易對手既非企業(yè)的關聯(lián)公司，又非上下游企業(yè)，或者交易對象為多個自然人，應核實其是否與這些主體存在民間借貸關系。

三是關注規(guī)律性資金進出。企業(yè)銀行賬戶存在整筆劃款，但并非劃轉給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款；或者銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款續(xù)借后向原劃入賬戶劃轉等量資金，則可能存在民間借貸行為。以企業(yè)名義民間借款的，一般會按月、按季支付利息。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶對外有規(guī)律地劃款支付，如在特定日期向特定對象支付等量小額資金，往往是企業(yè)在為民間借貸付息。

四是關注異常交易行為。一些企業(yè)為了規(guī)避銀行調查，可能將民間借貸偽裝成貿易關系。一方面，偽造商業(yè)合同及其他交易資料，制造銷售假象進而進行資金往來。另一方面，盡管企業(yè)實施了交易行為，但不符合商業(yè)性，也應特別注意是否在掩蓋民間借貸行為。如企業(yè)從其他企業(yè)購入商品再轉手出賣，中間幾乎沒有獲得利差；再如企業(yè)長期拖欠供貨商貨款，但貨款價格明顯高于市場價格等。還有企業(yè)既有銀行貸款，又通過委托貸款、委托理財?shù)刃问浇璩鲑Y金，實際是參與民間借貸。

五是關注涉訴和抵押信息。通過浙江法院法律文書檢索中心、全國法院被執(zhí)行人信息查詢和法院開庭公告查詢系統(tǒng)等網(wǎng)站，可查詢企業(yè)涉及民間借貸訴訟及被執(zhí)行信息。企業(yè)申請銀行貸款的抵押物如果有曾抵押給投資公司等融資中介機構的記錄，或者二次抵押給個人的記錄，信貸客戶可能也參與了民間借貸。同時，若為第三方抵押，應特別注意信貸客戶與提供抵押物的第三方之間是否存在民間借貸關系。

三、看老板，“五了解”。這里的“老板”主要指企業(yè)經營者、企業(yè)實際控制人等。企業(yè)是否參與民間借貸與企業(yè)主有很大關系。對企業(yè)主調查主要從詢問有關關系人等渠道獲得，具體應做到“五了解”：

一是了解企業(yè)主投資理念。在與企業(yè)主談話過程中有意識地詢問其對于投資等的看法，觀察其態(tài)度和認識。向同業(yè)特別是競爭對手詢問其對企業(yè)主投資傾向的看法。如果企業(yè)主行事激進，投機心理較重，熱衷于參與高風險行業(yè)，則可能將企業(yè)生產周轉資金挪用于投機行為。

二是了解企業(yè)主從業(yè)經歷。調查企業(yè)主財富積累過程，看其與目前對企業(yè)的投入情況和企業(yè)運營情況是否相稱，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期貨等投機行為。了解企業(yè)主是否曾經有在投資咨詢公司、典當行等機構任職的經歷，是否在這些機構有股權投資。

三是了解企業(yè)主人際關系。向有關群體詢問，核實企業(yè)主親屬及交往的人際圈中是否有人從事民間借貸。在交談中，如果企業(yè)主對民間借貸市場利率、渠道、手續(xù)等情況非常熟悉，或者經常接到資金中介電話，話語中頻繁出現(xiàn)“金額、期限、價格”等字眼；或對于來電內容比較敏感，刻意回避銀行信貸調查人員，則可能與民間借貸市場關系密切。

四是了解企業(yè)主生活習慣。企業(yè)主有吸毒、賭博等不良嗜好，如經常往返澳門等地，或其信用卡經常在境外大額支付等，應予以警惕。企業(yè)主經常出入高檔場所，頻繁換車，購買奢侈品等，但消費水平顯然超出其收入水平，要分析其資金來源是否與民間借貸有關。

五是了解企業(yè)主異常動向。密切關注企業(yè)主個人及其資金動向，一旦發(fā)現(xiàn)異常，及時采取措施。如企業(yè)主及其親屬賬戶中大額資金進出頻繁，媒體或社會公眾對企業(yè)主有負面報道，企業(yè)主與其他主體產生民事糾紛，通過離婚、移民等轉移資產、失蹤潛逃等。

四、看動機，“五分析”。企業(yè)參與民間借貸，往往因為生產經營或投資過度，導致資金鏈緊張。要緊緊抓住企業(yè)對民間借貸需求的動機、原因，深入調查，多方詢問，判斷企業(yè)資金狀況，做到“五分析”： 一是分析企業(yè)行業(yè)前景。如果企業(yè)從事屬于“兩高一剩”等落后淘汰產能的限制類行業(yè)；或者行業(yè)市場競爭激烈，利潤率較低且有走下坡路的趨勢；或者行業(yè)資金回收周期長，經營性現(xiàn)金流偏弱，需要大量外部融資支持；這些情況下，往往受制于行業(yè)整體情況，并首當其沖受到宏觀調控政策影響，出現(xiàn)資金鏈緊張而參與到民間借貸中。

二是分析企業(yè)經營狀況。結合財務報表、水電費、納稅表等信息，摸清企業(yè)原材料成本、人力成本、產品庫存、銷售款回籠等情況，計算企業(yè)現(xiàn)金流是否能支撐其正常生產經營，能否滿足銀行貸款還本付息要求。查核企業(yè)近年來生產經營狀況，如銷售額、利潤等出現(xiàn)大起大落，現(xiàn)金流不穩(wěn)定，則參與民間借貸的可能性也增加。

三是分析企業(yè)投資狀況。要關注偏離主業(yè)跨行業(yè)投資，主營業(yè)務收入占比持續(xù)下降的企業(yè)；特別要關注對外投資超過凈資產50%的企業(yè)，一旦虧損將嚴重影響資金周轉，轉而尋求民間借貸。還有些企業(yè)在某些高風險行業(yè)最熱時期進入，投資金額也較大，在后續(xù)資金的來源上應予以持續(xù)關注。此外，企業(yè)投資收益變化較大、長期投資一直無相應投資收益的，也應引起注意。

四是分析企業(yè)資金變動。涉及民間借貸的企業(yè)一般資金不寬裕，銀行活期儲蓄賬戶留存資金很少。如果企業(yè)在所有融資銀行中的總存貸比小于10%，說明其資金面較為緊張，客觀上存在參與民間借貸的可能。如果企業(yè)賬戶上雖有一定存款，但不斷減少或者出現(xiàn)異常變化，也要予以關注核查。同時，企業(yè)存在短貸長用、應收賬款回款不理想等情況，往往也伴隨資金緊張。五是分析企業(yè)異常情況。在走訪企業(yè)過程中，如經常有人出入要賬，可能為民間借貸債權人，也反映企業(yè)資金緊張。一些企業(yè)參與民間借貸還不上款，被民間借貸的債權人監(jiān)視，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)辦理業(yè)務時有人跟隨，也應引起高度注意。此外，有的企業(yè)在申請授信時有比較明確的時間要求，如表示“最好在某日期前能審批或放款”，可能需要貸款用于歸還民間借貸，而放款當天，也往往會在營業(yè)結束前將資金轉出。

第二篇：禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

新疆天山農村商業(yè)銀行股份有限公司米東區(qū)支行 禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我行從業(yè)人員履職行為，預防參與民間借貸和非法集資事件，保護公眾切身利益，促進金融行業(yè)健康發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。按照監(jiān)管部門相關要求，特制訂本管理辦法。

第二條 非法集資與民間借款的區(qū)別。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。非法集資是指單位或者個人未經有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

第三條 參與民間借貸和非法集資的危害。擾亂了國家正常經濟金融秩序，破壞了金融市場的健康發(fā)展，干擾了國家政策的有效執(zhí)行。侵害了人民群眾的切身利益，帶來社會不穩(wěn)定，破壞和諧社會建設。非法集資的主要對象是普通群眾，尤其是下崗職工、退休工人、農民等低收入群體，非法集資活動會給這些人帶來更大的傷害。

第二章 管理措施

第四條 創(chuàng)新舉報方式和渠道在內部視頻系統(tǒng)上開辟

專欄，公布舉報監(jiān)督電話、郵箱網(wǎng)址，接受全民監(jiān)督。

第五條 采用多形式、多層次、多途徑的宣傳方式，充分發(fā)揮各類媒體和我行視頻宣傳系統(tǒng)的作用，引導和提高從業(yè)人員對非法集資和民間借貸的認識，提高風險識別能力，培養(yǎng)正確的投資理念。

第六條 利用各網(wǎng)點報送的大額現(xiàn)金備案表，篩選排查發(fā)生頻繁的客戶，從中發(fā)現(xiàn)員工及其近親屬參與民間借貸和非法集資行為，排查出違法犯罪問題，要重拳出擊，努力從源頭上防范非法集資等違法行為的發(fā)生。

第七條 我行紀委和各網(wǎng)點、各部室簽訂不參與民間借貸和非法集資承諾書。

第八條 通過手機短信平臺向從業(yè)人員發(fā)送遠離非法集資風險警示信息。

第九條 制定具體工作措施，召集社會人員深入網(wǎng)點或在從業(yè)人員交友圈內開展拉網(wǎng)式暗訪調查和取證。

第十條 努力抓典型，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，絕不手軟，曝光典型案例，在全轄形成打擊非法集資和參與民間借貸行為的高壓態(tài)勢，營造良好的輿論氛圍。

第十一條 嚴格執(zhí)行經濟聯(lián)保責任制，加強從業(yè)人員“八小時”之外的行為監(jiān)督，將從業(yè)人員參與民間借貸和非法集資納入經濟聯(lián)保責任進行考核，形成一人違法多人擔責的防控格局。

第三章 責任追究

第十二條 各網(wǎng)點、各部門負責人是查防非法集資和民間借貸問題的第一責任人，要切實把參與民間借貸和打擊非法集資列為工作重要議程，始終保持高度警惕，避免對社會造成嚴重的負面影響。

第十三條 各網(wǎng)點從業(yè)人員之間一旦發(fā)現(xiàn)他人參與民間借貸和非法集資問題，及時上報，對在工作中玩忽職守且造成重大損失或不良影響的，依法給予知情人行政處分。

第十四條 各網(wǎng)點、各部門負責人對本部門人員要嚴管細查，對因不查、漏查、虛查、查而不報等造成不良影響和后果的，按照相關規(guī)定要引咎辭職，違反法律的，依法追究法律責任。

第四章 工作要求

第十五條 加強貸款管理。在貸款發(fā)放過程中，嚴格落 實“三法一指引”和有關授信管理制度，防止內部員工和貸戶內外勾結將信貸資金流入民間借貸等非法情況。

第十六條 各網(wǎng)點、各部門負責人要認真開展本部門人員參與民間借貸和非法集資等不良行為排查，支行監(jiān)察保衛(wèi)部要開展全轄各網(wǎng)點負責人的不良行為排查工作。

第十七條 嚴禁從業(yè)人員為民間借貸和非法集資者提供擔保；嚴禁為民間借貸和非法集資者提供保護；嚴禁為民間借貸和非法集資者充當融資中介；嚴禁在小額貸款公司、擔保公司、典當行業(yè)任職兼職。

第十八條 嚴禁員工與企業(yè)或個人之間非正常資金往來；嚴禁員工借用和占用客戶資金；嚴禁利用客戶銀行卡辦理存取款業(yè)務。

第五章 附則

第十九條 本辦法解釋權屬新疆天山農村商業(yè)銀行股份有限公司米東區(qū)支行。

第二十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第三篇：禁止員工參與民間借貸和非法集資管理辦法

伊金霍洛旗農村信用合作聯(lián)社禁止

員工參與民間借貸和非法集

資管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我旗聯(lián)社從業(yè)人員履職行為，預防參與民間借貸和非法集資事件，保護公眾切身利益，促進金融行業(yè)健康發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。按照鄂爾多斯銀監(jiān)分局《關于做好防范民間借貸及非法集資風險的通知》（鄂銀監(jiān)發(fā)?2012?34號）文件要求，特制訂本管理辦法。

第二條 非法集資與民間借款的區(qū)別。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。非法集資是指單位或者個人未經有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

第三條 參與民間借貸和非法集資的危害。擾亂了國家正常經濟金融秩序，破壞了金融市場的健康發(fā)展，干擾了國家政策的有效執(zhí)行。侵害了人民群眾的切身利益，帶來社會不穩(wěn)定，破壞和諧社會建設。非法集資的 主要對象是普通群眾，尤其是下崗職工、退休工人、農民等低收入群體，非法集資活動會給這些人帶來更大的傷害。

第二章 管理措施

第四條 創(chuàng)新舉報方式和渠道在內部視頻系統(tǒng)上開辟專欄，公布舉報監(jiān)督電話、郵箱網(wǎng)址，接受全民監(jiān)督。

第五條 采用多形式、多層次、多途徑的宣傳方式，充分發(fā)揮各類媒體和我旗聯(lián)社視頻宣傳系統(tǒng)的作用，引導和提高從業(yè)人員對非法集資和民間借貸的認識，提高風險識別能力，培養(yǎng)正確的投資理念。

第六條 利用各網(wǎng)點報送的大額現(xiàn)金備案表，篩選排查發(fā)生頻繁的客戶，從中發(fā)現(xiàn)員工及其近親屬參與民間借貸和非法集資行為，排查出違法犯罪問題，要重拳出擊，努力從源頭上防范非法集資等違法行為的發(fā)生。

第七條 聯(lián)社紀委和各網(wǎng)點、各部室簽訂不參與民間借貸和非法集資承諾書。

第八條 通過手機短信平臺向從業(yè)人員發(fā)送遠離非法集資風險警示信息。

第九條 制定具體工作措施，召集社會人員深入網(wǎng)點或在從業(yè)人員交友圈內開展拉網(wǎng)式暗訪調查和取證。第十條 努力抓典型，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，絕不手軟，曝光典型案例，在全轄形成打擊非法集資和參與民間借貸行為的高壓態(tài)勢，營造良好的輿論氛圍。

第十一條 嚴格執(zhí)行經濟聯(lián)保責任制，加強從業(yè)人員“八小時”之外的行為監(jiān)督，將從業(yè)人員參與民間借貸和非法集資納入經濟聯(lián)保責任進行考核，形成一人違法多人擔責的防控格局。

第三章 責任追究

第十二條 各網(wǎng)點、各部門負責人是查防非法集資和民間借貸問題的第一責任人，要切實把參與民間借貸和打擊非法集資列為工作重要議程，始終保持高度警惕，避免對社會造成嚴重的負面影響。

第十三條 各網(wǎng)點從業(yè)人員之間一旦發(fā)現(xiàn)他人參與民間借貸和非法集資問題，及時上報，對在工作中玩忽職守且造成重大損失或不良影響的，依法給予知情人行政處分。

第十四條 各網(wǎng)點、各部門負責人對本部門人員要嚴管細查，對因不查、漏查、虛查、查而不報等造成不良影響和后果的，按照相關規(guī)定要引咎辭職，違反法律的，依法追究法律責任。

第四章 工作要求

第十五條 加強貸款管理。在貸款發(fā)放過程中，嚴格落 實“三法一指引”和有關授信管理制度，防止內部員工和貸戶內外勾結將信貸資金流入民間借貸等非法情況。

第十六條 各網(wǎng)點、各部門負責人要認真開展本社人員參與民間借貸和非法集資等不良行為排查，聯(lián)社稽核監(jiān)察部要開展全轄各網(wǎng)點負責人的不良行為排查工作。

第十七條 嚴禁從業(yè)人員為民間借貸和非法集資者提供擔保；嚴禁為民間借貸和非法集資者提供保護；嚴禁為民間借貸和非法集資者充當融資中介；嚴禁在小額貸款公司、擔保公司、當當行業(yè)任職兼職。

第十八條 嚴禁員工與企業(yè)或個人之間非正常資金往來；嚴禁員工借用和占用客戶資金；嚴禁利用客戶銀行卡辦理存取款業(yè)務。

第五章 附則

第十九條 本辦法解釋權屬伊金霍洛旗農村信用合作聯(lián)社。

第二十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

伊金霍洛旗農村信用合作聯(lián)社

二〇一二年三月九日

第四篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務。

一、出借前審查借款人的資產狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執(zhí)行階段，我們可以及時的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財產線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉移財產來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業(yè)務往來，2014年5月1日經結算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業(yè)務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉移財產，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規(guī)定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時間內提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內起訴。

如果自應當還款的日期已經馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規(guī)定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現(xiàn)實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執(zhí)行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質應該是一樣的，都是因對方違約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護的，基于本金產生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現(xiàn)實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產。第二即便有可供執(zhí)行的財

產，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因為現(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。

第五篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經各方在平等、自愿的基礎上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。

第二條 借款人應當按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權根據(jù)逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現(xiàn)債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現(xiàn)債權的費用，均由借款人來承擔。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責任的擔保，保證期限為借款到期后二

年內履行清借款人的責任，保證擔保的范圍是：主債權（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現(xiàn)債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現(xiàn)債權的費用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立