第一篇：推動普惠金融發(fā)展取得成效

推動普惠金融發(fā)展取得成效

推動普惠金融發(fā)展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪財經(jīng)

摘要: 宋漢光：利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展取得了明顯成效。

圖為中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光新浪財經(jīng)訊 11月20日消息，由寧波市人民政府、全球共享金融100人論壇主辦的“全球共享金融100人論壇.寧波峰會”今日召開。本屆論壇主題為“共享視角下的金融創(chuàng)新之路”。中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光在論壇上表示，“我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，制定出臺的多項涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開展了富有成效的創(chuàng)新。”以下為嘉賓發(fā)言實錄：宋漢光：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，大家上午好！剛才姚博士從宏觀的角度解讀了新常態(tài)，同時總結(jié)了浙江金改的經(jīng)驗。另外也提出了什么叫銀行家，我覺得很有創(chuàng)新意識，給我們很多的啟發(fā)。下面我從微觀的角度跟大家匯報一下，寧波在實現(xiàn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念背景下提出的，這也是對普惠金融要義的延伸和拓展，突出了金融發(fā)展的公平性。2015年10月13日，中國人民銀行總行批復(fù)寧波率先在全國開展普惠金融綜合示范區(qū)試點。在寧波這樣一個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)開展普惠金融試點，是希望通過自下而上理念的革新和科技手段的應(yīng)用，走出一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。作為寧波普惠金融試點中的一大特色，我們始終抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，在支付、信貸、征信等金融服務(wù)領(lǐng)域大力推進(jìn)數(shù)字化普惠工程，踐行著《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。第一，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展近年來，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)處理、云計算等數(shù)字技術(shù)與現(xiàn)代金融高度融合。寧波順應(yīng)時代趨勢，在全國率先啟動移動金融應(yīng)用創(chuàng)新，并于2015年1月獲國家發(fā)改委和人民銀行總行批復(fù)開展移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點。移動金融的創(chuàng)新為我們在依托數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融方面積累了豐富的經(jīng)驗，也集聚了一大批相關(guān)領(lǐng)域的金融人才，形成了發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。在具體工作中，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，制定出臺的多項涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，比如在普惠金融綜合示范區(qū)的實施方案中我們就明確提出了“科技利民”的行動戰(zhàn)略，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開展了富有成效的創(chuàng)新。在數(shù)字化支付方面，寧波采用金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的市民卡，一卡即可在轄區(qū)城鄉(xiāng)公交、地鐵、公共自行車、停車場、醫(yī)院、校園、菜場等領(lǐng)域通用，并吸引了工會、醫(yī)療、民政等部門共同參與推廣，擴(kuò)大用戶覆蓋面，這也成為國內(nèi)銀行卡整合行業(yè)應(yīng)用的典范。今年1-9月，僅大交通領(lǐng)域交易就達(dá)4000萬筆，近三年年均增長近350%。在此基礎(chǔ)上，積極推動金融服務(wù)與電子商務(wù)深度融合，打造以移動金融為有效載體、線上線下互動（O2O）創(chuàng)新的金融和生活服務(wù)新模式，并重點發(fā)展諸如線上購買服務(wù)，將服務(wù)憑證寫入手機(jī)的安全芯片中，然后線下可直接體驗的移動金融新應(yīng)用，提升消費安全性與便捷度，目前已有超過15項O2O應(yīng)用在移動金融公共服務(wù)平臺上線，涵蓋金融服務(wù)、公共服務(wù)、商業(yè)消費、電商平臺等領(lǐng)域。我們還大力推動數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，以助農(nóng)金融服務(wù)點為載體，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新工具的宣傳教育和業(yè)務(wù)咨詢，著力解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”問題。全市農(nóng)村地區(qū)移動支付規(guī)模擴(kuò)展迅速，今年1-9月交易金額增長52.6%。以市級普惠金融示范點寧海縣長街鎮(zhèn)為例，2015年該鎮(zhèn)手機(jī)銀行交易量達(dá)34萬筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行網(wǎng)點的22萬筆和助農(nóng)金融服務(wù)點的17萬筆。而且，手機(jī)銀行、銀行網(wǎng)點、助農(nóng)金融服務(wù)點的筆均交易金額分別為1770元/筆、3000元/筆和720元/筆，形成了多層次的農(nóng)村普惠金融支付供給體系。在數(shù)字化信貸方面，我們在海島、山區(qū)等偏遠(yuǎn)地區(qū)大力推廣基于硬件數(shù)字證書的手機(jī)信貸產(chǎn)品，任何時間都能通過手機(jī)安全地完成貸款申辦、還款和轉(zhuǎn)賬，實際用款成本較傳統(tǒng)渠道節(jié)省30%，深受長年出海作業(yè)、只能利用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的漁民以及貸款需求頻繁、資金成本敏感的小微企業(yè)主歡迎。今年1-9月用于支農(nóng)支小的手機(jī)信貸交易金額達(dá)19.8億元，增長86%。又如，轄區(qū)的臺州銀行、泰隆銀行、華夏銀行等金融機(jī)構(gòu)利用移動工具在農(nóng)村拓展信貸業(yè)務(wù)，其中華夏銀行寧波分行開發(fā)的“漁民小貸”產(chǎn)品，為象山195戶漁民遠(yuǎn)程發(fā)放貸款，占象山石浦港漁船數(shù)量的1/6。在數(shù)字化征信方面，針對農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用信息更新維護(hù)難的問題，我們開發(fā)了基于移動金融標(biāo)準(zhǔn)的寧波市農(nóng)戶信用檔案信息移動APP。廣大農(nóng)民借助安全移動終端，就可以自行申報、查詢和更新信用檔案，并且還可以通過消保平臺進(jìn)行異議處理。另外，農(nóng)戶也可以查看銀行產(chǎn)品信息、提出融資請求等，實現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的雙向互動，強(qiáng)化了農(nóng)戶在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主體意識和參與度。今年6月30日，該APP已成功上線試運行，并逐步在轄內(nèi)3個普惠金融綜合示范點先行試點推廣，這一“農(nóng)戶+征信+融資”的移動互聯(lián)網(wǎng)平臺也受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的廣泛歡迎。第二，我們十分注重數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與風(fēng)險的平衡發(fā)展普惠金融需要十分關(guān)注風(fēng)險防范，這是人總行在試點之初就對我們提出的要求。我們在試點中也始終堅持推進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險并重，通過完善機(jī)制，守住普惠金融風(fēng)險防控底線。如對助農(nóng)金融服務(wù)點運營管理，從制度、流程等方面加強(qiáng)風(fēng)險防控，并注重加強(qiáng)對助農(nóng)金融服務(wù)點工作人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對數(shù)字普惠金融的技術(shù)風(fēng)險，以高標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)手段和差異化的管控措施進(jìn)行防范；對于金融服務(wù)對象，堅持精準(zhǔn)教育、精準(zhǔn)保護(hù)與精準(zhǔn)服務(wù)同步，提高金融消費者的操作知識和風(fēng)險意識。以移動金融公共服務(wù)平臺為例，我們嚴(yán)格遵循人總行發(fā)布的《中國金融移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)》，以國家級移動金融公共服務(wù)平臺（MTPS）為中心，構(gòu)建了行業(yè)領(lǐng)先的移動金融安全生態(tài)體系：一是平臺相關(guān)APP在實名認(rèn)證、支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)均須讀取實體銀行卡智能芯片介質(zhì)，信息被竊取及篡改的風(fēng)險大大降低；二是平臺及相關(guān)APP應(yīng)用、芯片介質(zhì)均通過國家認(rèn)可的移動金融第三方檢測認(rèn)證，安全可控性實現(xiàn)雙向驗證，確保安全的應(yīng)用運行在安全的手機(jī)上；三是平臺基于銀行卡賬戶收付資金，用戶資金不存在被挪用的可能，有效利用了銀行完善的賬戶管理體系和風(fēng)險控制機(jī)制，提高了移動支付的安全保障。第三、我們有效構(gòu)建數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)在試點中，我們一直十分重視普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建成了以“一系統(tǒng)、三平臺”為核心的開放式普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，吸納各類金融服務(wù)主體廣泛參與。同時，我們始終尊重市場規(guī)律，構(gòu)建了一套牽頭機(jī)構(gòu)組織建設(shè)、所有成員機(jī)構(gòu)“有償共享”的行業(yè)可持續(xù)發(fā)展新機(jī)制，有效解決了行業(yè)應(yīng)用拓展中各參與方的利益分配問題，優(yōu)化了數(shù)字普惠金融發(fā)展的市場生態(tài)。首先，我們在全國率先將支付密碼技術(shù)引入票據(jù)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金傳輸和處理電子化，建成寧波市同城票據(jù)電子交換系統(tǒng)，一方面解決了票據(jù)驗真難的問題，同時極大地加快了票據(jù)清算速度。該系統(tǒng)及衍生的付費通（公用事業(yè)繳費）、個人跨行通存通兌（跨行資金轉(zhuǎn)移）業(yè)務(wù)所構(gòu)建的“三個一體化”模式（城鄉(xiāng)服務(wù)一體化、對公對私一體化和本外幣服務(wù)一體化），有力支撐了助農(nóng)金融服務(wù)點和遍布城鄉(xiāng)的2000余家銀行網(wǎng)點的普惠金融服務(wù)供給。其次，我們搭建了三大平臺：一是金融IC卡多應(yīng)用平臺。作為一卡多應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，該平臺為金融機(jī)構(gòu)、第三方行業(yè)單位等部門提供基于金融IC卡應(yīng)用的多元化金融服務(wù)。平臺在國際上首創(chuàng)多應(yīng)用動態(tài)加載技術(shù)，實現(xiàn)銀行卡作為金融服務(wù)工具與社會民生服務(wù)的高度整合；二是移動金融公共服務(wù)平臺，該平臺和金融IC卡多應(yīng)用平臺一脈相承，順應(yīng)了金融服務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化、移動化”的趨勢。平臺上聯(lián)國家移動金融平臺，下接寧波市金融IC卡多應(yīng)用平臺，背靠同城清算系統(tǒng)，整合為更便利、更全面的金融服務(wù)渠道，為移動金融創(chuàng)新提供了堅實的技術(shù)平臺；三是普惠金融信用信息平臺。平臺構(gòu)建多元化信息收集渠道，推動信用信息在銀行、政府、社會中的多元化應(yīng)用，形成中小微企業(yè)金融服務(wù)“信息共享+信用評價+政策扶持+金融創(chuàng)新”的模式。實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的整合，推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案查詢、更新和異議處理的移動化，完善“農(nóng)戶+評級+信貸”的金融惠農(nóng)模式。第四，我們積極推動數(shù)字技術(shù)在普惠金融應(yīng)用中的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化有利于復(fù)制和推廣，我們在數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實踐中十分注重標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，希望在成功實踐的基礎(chǔ)上，通過總結(jié)提煉，最終形成便于復(fù)制推廣的標(biāo)準(zhǔn)化模式。目前，寧波已有多項金融應(yīng)用和創(chuàng)新上升為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：一是金融IC卡多應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。早在2008年寧波開展金融IC卡多應(yīng)用試點時,就配合人民銀行總行修訂出臺金融PBOC2.0(2010版)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上,參與制定了人民銀行總行于今年6月出臺的《金融IC卡行業(yè)一卡多應(yīng)用規(guī)范》，寧波金融IC卡多應(yīng)用的實踐經(jīng)驗也在全國推廣。二是手機(jī)信貸應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。在國際上首次融合金融IC卡芯片和移動通信技術(shù)，首創(chuàng)手機(jī)信貸產(chǎn)品。在成功實踐的基礎(chǔ)上，人民銀行寧波市中支提議并作為核心成員參與制定的手機(jī)信貸規(guī)范也納入到了中國金標(biāo)委制定的《中國金融移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)》中，這也推動了手機(jī)信貸產(chǎn)品在四川、新疆以及浙江其他地市的推廣應(yīng)用。另外，我們也正在推進(jìn)《助農(nóng)金融服務(wù)點標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)指南》立項，期望能為全國在助農(nóng)金融服務(wù)點建設(shè)方面提供可借鑒的經(jīng)驗做法。第五、我們定期監(jiān)測評估數(shù)字普惠金融進(jìn)展?fàn)顩r在試點中，我們十分重視對普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的監(jiān)測，通過監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)試點中的問題并及時采取針對性的措施。G20杭州峰會公布升級版的《普惠金融指標(biāo)體系》后，我們立即成立了專題研究小組，積極參與人總行中國普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)工作，探討分析指標(biāo)體系在中國的落地問題，并提出了具體的落地設(shè)想，比如以常規(guī)性統(tǒng)計代替調(diào)查，提高數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定性，兼顧數(shù)據(jù)可得性和指標(biāo)全面性原則，取消部分指標(biāo)或以近似指標(biāo)替代等等。同時，重點監(jiān)測分析了數(shù)字普惠金融的指標(biāo)，比如人均數(shù)字支付賬戶數(shù)、企業(yè)數(shù)字支付滲透率、人均非現(xiàn)金交易筆數(shù)等，以期能更好地評估和監(jiān)測轄區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。近期，我們用人總行正在研究的《中國普惠金融指標(biāo)體系》，對寧波普惠金融發(fā)展指數(shù)做了初步測算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融發(fā)展水平分別為87.3、100和117.9，呈現(xiàn)逐年提升態(tài)勢。一年來的實踐也充分證明，通過搭平臺、建機(jī)制、防風(fēng)險，積極穩(wěn)妥，大膽創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字普惠金融這條路不僅行的通，而且具有廣闊的發(fā)展前景。下一步，我們將繼續(xù)按照G20杭州峰會確立的《數(shù)字普惠金融高級原則》的要求，在人民銀行總行的指導(dǎo)下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，鼓勵和推動轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)寧波普惠金融綜合示范區(qū)建設(shè)，力爭為其他地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗。謝謝大家！

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第二篇：小額貸款公司推動普惠金融發(fā)展研究

小額貸款公司推動普惠金融發(fā)展研究

[提要] 我國對發(fā)展普惠金融高度重視，而小額貸款公司（簡稱小貸公司）又是推動普惠金融發(fā)展的重要力量，但是目前小額貸款公司依然存在多頭監(jiān)管、內(nèi)部治理不完善、資金短缺、普惠對象有限等問題。本文針對上述問題，提出對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額貸款公司；金融服務(wù)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年4月11日

一、普惠金融的內(nèi)涵及框架體系

2005年，聯(lián)合國認(rèn)為普惠金融是一種包容性的金融服務(wù)體系，應(yīng)為整個社會各階層提供服務(wù)。2015年《政府工作報告》中更加明確了普惠金融服務(wù)的對象，包括農(nóng)戶、偏遠(yuǎn)落后地區(qū)、城鎮(zhèn)低保戶、殘疾人、老年人等弱勢群體，這有助于促進(jìn)整個社會平等地享受金融服務(wù)。

普惠金融框架體系內(nèi)容：

客戶層：發(fā)展普惠金融??當(dāng)讓社會各階層平等享受金融服務(wù)，尤其是易被大中型金融機(jī)構(gòu)忽視的農(nóng)村農(nóng)戶、貧困群體及小微企業(yè)。

微觀層：資本市場金融服務(wù)的提供者，包括各類商業(yè)銀行、民間借貸機(jī)構(gòu)以及小貸公司。

中間層：幫助金融服務(wù)提供者優(yōu)化服務(wù)成本和質(zhì)量的中介組織，如信用評級機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等。

宏觀層：促進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策制定者及監(jiān)管者，包括財政部、中央銀行、地方財稅部門等。

二、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司主要服務(wù)于中小企業(yè)和低收入群體，但從數(shù)量和發(fā)展現(xiàn)狀上看，其明顯弱于大型金融機(jī)構(gòu)，無法滿足社會基層的資金需求。

小貸公司數(shù)量變化方面：據(jù)《2010中國小額信貸藍(lán)皮書》披露，民間資本投資設(shè)立的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，截至2010年，全國已設(shè)立2，348家小貸公司，從業(yè)人員超過2.47萬，資金來源約1，900億元，2011～2013年每年增加近2，000家，但是據(jù)央行統(tǒng)計：2016年全國小額信貸公司8，673家，比2015年減少237家，貸款余額9，273億元，貸款余額減少13億元。這說明近兩年小貸公司發(fā)展速度有所下降。

小貸公司市場競爭力方面：目前，金融服務(wù)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系，金融市場變化較快，大型的金融機(jī)構(gòu)有實力配備相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和人員來應(yīng)對金融市場變化；而小貸公司大部分是實體企業(yè)利用閑散資金投資成立的，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)人才和技術(shù)不足，不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新常態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，2016年有近10%的小貸公司發(fā)生虧損，有的甚至倒閉。說明在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的大背景下，小貸公司的市場競爭力整體不高。

三、小額貸款公司在發(fā)展普惠金融服務(wù)中存在的問題

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)有關(guān)的法律法規(guī)不健全。目前，央行和銀監(jiān)會針對小貸公司的發(fā)展制定了《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），并無專門的法律法規(guī)，而且該《指導(dǎo)意見》也存在一些問題：首先，《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)小貸公司是獨立的法人單位，并不是金融機(jī)構(gòu)，這一定位使得小貸公司無法享受金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的財政補貼優(yōu)惠政策；其次，該文件規(guī)定：小貸公司必須以自有資金出資，有限責(zé)任公司最低出資額500萬元；股份有限公司最低出資額1，000萬元。高額的出資門檻阻礙了小貸公司的設(shè)立；最后，該文件并未從實質(zhì)上對小貸公司進(jìn)行監(jiān)管，沒有明確各監(jiān)管部門的具體職責(zé)和監(jiān)管方式，導(dǎo)致出現(xiàn)“多頭監(jiān)管”、“監(jiān)管空白”的現(xiàn)象。

（二）內(nèi)部控制制度不完善。由于小貸公司客戶信用度低，自身管理制度不健全，導(dǎo)致小貸公司本身存在較高的經(jīng)營風(fēng)險。具體表現(xiàn)為：第一，小貸公司組織結(jié)構(gòu)不合理，一部分小貸公司并未配備相應(yīng)的風(fēng)險管理部門和專業(yè)水平較高的風(fēng)險管理人員，無法從整體層面來評估和控制客戶的信用風(fēng)險，而且小貸公司員工流動性較大，增加了公司的經(jīng)營風(fēng)險；第二，財務(wù)管理制度存在缺陷，信貸崗位、會計崗位與出納崗位混同，不能相互牽制和監(jiān)督。有的員工為了提高自己的業(yè)績，并未對客戶的資信情況進(jìn)行充分的調(diào)查，增加信用風(fēng)險。有的員工只注重事前的調(diào)查與審批工作，忽視了對客戶的追蹤管理，說明小貸公司的內(nèi)控流程不完善。

（三）融資渠道有限。由于小貸公司只貸不存的特點、政策扶持力度較小等原因，導(dǎo)致小貸公司的資金來源有限。其原因主要有：第一，小貸公司規(guī)模較小，難以獲取上市資格，我國成功通過上市融資的是江蘇鱸鄉(xiāng)農(nóng)村小額貸款公司，其能夠在納斯達(dá)克上市，除了擁有較好的經(jīng)營業(yè)績，收益率達(dá)到同業(yè)平均水平的4倍，還得益于政府的大力支持；第二，我國規(guī)定小貸公司的負(fù)債規(guī)模不得超過資本金的50%，嚴(yán)格的金融政策導(dǎo)致小貸公司很難通過私募債籌集資金，雖然目前有個別小貸公司通過私募債籌集資金成功，但利率水平較高。2013年，重慶合川金信小貸公司發(fā)行私募債券的利率達(dá)到了10%，加上額外的承銷費用，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重；第三，與信托公司、大型商業(yè)銀行等合作較少，由于小貸公司存在較高的信貸風(fēng)險、風(fēng)險承受能力弱，信托公司等擔(dān)心小貸公司信貸危機(jī)轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致兩者合作不緊密。

（四）普惠群體有限。小貸公司的服務(wù)對象除了中小企業(yè)，還包括農(nóng)戶及低收入群體，但在信貸實踐中，后者容易被忽視，農(nóng)戶的收入易受外部自然條件變化的影響，收入不穩(wěn)定，信用風(fēng)險較高，而且我國尚未針對農(nóng)民及偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)建立征信體系，小貸公司搜集農(nóng)戶信用信息的成本較高，導(dǎo)致農(nóng)村及偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展緩慢。

四、完善小額貸款公司推動普惠金融發(fā)展的措施

（一）建立有效的監(jiān)管機(jī)制。為促進(jìn)小貸公司健康有序發(fā)展，應(yīng)明確各部門的監(jiān)管職責(zé)與方式，防止出現(xiàn)“監(jiān)管空白”或“多頭監(jiān)管”現(xiàn)象。首先，強(qiáng)化銀監(jiān)會的監(jiān)管主體地位，削弱人民銀行的監(jiān)管職責(zé)，因為人行的主要職責(zé)是制定貨幣政策，銀監(jiān)會長期負(fù)責(zé)資本市場的監(jiān)管工作，積累了較多的監(jiān)管經(jīng)驗和專業(yè)人才。由銀監(jiān)會監(jiān)管小貸公司，能夠提高監(jiān)管效率，發(fā)揮專業(yè)指導(dǎo)作用；其次，放寬小貸公司的準(zhǔn)入門檻，對于小貸公司的出資額限制，不能一味參照金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，而是要根據(jù)其自身特點，設(shè)定合理的出資標(biāo)準(zhǔn)；最后，政府應(yīng)建立有效的激勵機(jī)制，對于經(jīng)營業(yè)績好、資信水平高的小貸公司，可以鼓勵其轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，或者地方政府對支持“三農(nóng)”發(fā)展的小額貸款公司提供適當(dāng)?shù)难a貼或獎勵。

（二）規(guī)范內(nèi)部治理機(jī)制。小貸公司制定完善的內(nèi)部治理制度，不僅能夠提高工作效率，還可以降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。第一，要設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門，并配置專門的信息管理崗位，管控整個信貸流程中的風(fēng)險；第二，要制定貸前、貸中和貸后的內(nèi)控制度。貸前要充分的搜集信息，對客戶的整體風(fēng)險水平進(jìn)行評價。貸中要注意加強(qiáng)借款合同的管理，明確合同的金額、利率、特殊條款等，對于抵押品可以聘請中介機(jī)構(gòu)對其估值。貸后要加強(qiáng)對客戶的追蹤管理，發(fā)現(xiàn)對方經(jīng)營狀況惡化或有逃債現(xiàn)象，及時采取措施收回借款。

（三）積極探索新的經(jīng)營模式，創(chuàng)新融資渠道。為緩解小貸公司資金壓力，可以嘗試采用以下融資渠道：第一，政府鼓勵小貸公司通過上市融資，倡導(dǎo)業(yè)績好的小貸公司進(jìn)行合并，實行“組團(tuán)上市”，或者對擁有優(yōu)良資產(chǎn)的某一小貸公司進(jìn)行重組，實行“借殼上市”。第二，可以試行與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司合作的經(jīng)營模式，P2P網(wǎng)貸行業(yè)門檻低，利率主要取決于借款人的資信情況，而小貸公司更加擅長甄別借款人的信用度，這樣P2P網(wǎng)貸公司可以將這一工作交付給小貸公司，一方面節(jié)約了網(wǎng)貸公司的信息搜集成本；另一方面可以吸收社會閑散資金，解決小貸公司的資金缺口問題。第三，加強(qiáng)與大型金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司的合作，政府可以設(shè)立“風(fēng)險準(zhǔn)備金”，降低金融機(jī)構(gòu)等承擔(dān)的損失，提高金融機(jī)構(gòu)與其合作的積極性。另外，小貸公司若擁有優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，可以將目標(biāo)企業(yè)作為反擔(dān)保，申請資產(chǎn)管理公司提供借款，小貸公司負(fù)責(zé)監(jiān)督客戶到期還款，也是小貸公司的融資渠道之一。

（四）優(yōu)化金融環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村微型金融服務(wù)。與大型金融機(jī)構(gòu)的客戶相比，小貸公司的客戶存在信用度低、貸款管理困難等特點，增加了小?J公司的信貸風(fēng)險，為提高小貸公司的風(fēng)險管理水平，國家應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)建立個人征信體系，嚴(yán)厲打擊拖債、逃債行為，使小貸公司在審批、發(fā)放及跟蹤回收貸款時能夠獲取充分的信用檔案信息，為其發(fā)展創(chuàng)建良好的金融環(huán)境。

小貸公司發(fā)展普惠金融時，應(yīng)將農(nóng)戶納入服務(wù)對象，可以以“家庭”為單位，家庭成員作為共同借款人，承擔(dān)連帶責(zé)任，并結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、農(nóng)戶收支情況提供不同額度、不同還款方式的貸款，大力解決農(nóng)民貸款難的問題，還可以將農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村醫(yī)療保險、辦卡、轉(zhuǎn)賬、繳水電費等相結(jié)合，充分提高農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]謝金樓，吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究[J].河南社會科學(xué)，2012.5.[2]戴鴻麗.小額貸款公司監(jiān)管問題探討――以遼寧省為例[J].財會月刊，2014.10.[3]申韜.小額貸款公司信用風(fēng)險管理研究[D].中南大學(xué)博士論文，2011.[4]張兆曦，趙新娥.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式探析[J].財會月刊，2017.2.

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重點領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。加強(qiáng)評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第四篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設(shè)計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級分支行行長擔(dān)任組長，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會議精神等，部署近期重點工作任務(wù)，用堅強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實現(xiàn)普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結(jié)合起來，把對上負(fù)責(zé)與對下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現(xiàn)“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?。截至今?月底，該分行各項貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達(dá)的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進(jìn)“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險防控的“主動仗”，以更堅強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實的作風(fēng)，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻(xiàn)禮。

第五篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍(lán)海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機(jī)遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點管理運營規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。

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（六）開具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計與便民服務(wù)網(wǎng)點和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費流程

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動性。

搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進(jìn)實用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機(jī)收取使用費。

（一）交易手續(xù)費模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。

（二）POS機(jī)使用費模式

XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機(jī)收取使用費，費率為______元/月/臺。

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