第一篇：八招教您巧妙使用信用卡

信用卡的使用絕不僅僅是我們隨便刷刷那么簡單，充分了解信用卡的特性和理財(cái)功能，才能在使用的時(shí)候如魚得水。第一式：刷出年費(fèi)

信用卡看似復(fù)雜，但是費(fèi)用主要包含兩部分：一是年費(fèi)，二是透支利息。利用好大多數(shù)銀行規(guī)定的年費(fèi)優(yōu)惠政策，我們可以刷出年費(fèi)，比如一般的銀行規(guī)定每年刷滿6次就可以免下年年費(fèi)。如果有多張信用卡，可以在年初小額消費(fèi)的時(shí)候，集中刷其中一張，這樣就可以避免因?yàn)檫z忘刷卡次數(shù)而被征收年費(fèi)了。第二式：關(guān)聯(lián)賬戶，兩卡走天下

雖然我們需要多利用銀行的免息還款期，但是平日也會(huì)因?yàn)楦鞣N原因忘記還款的日期。我們可以在信用卡的發(fā)卡銀行再開立一個(gè)借記卡或者儲(chǔ)蓄賬戶，與信用卡自動(dòng)關(guān)聯(lián)、自動(dòng)還款，在每月還款日自動(dòng)扣款轉(zhuǎn)賬。只要提前一天保證借記卡中有足夠的余額，就可以免除我們承擔(dān)透支利息的風(fēng)險(xiǎn)了。第三式：精打細(xì)算免息還款期

信用卡的特點(diǎn)就是先消費(fèi)后還款，不同銀行的免息還款期略有不同，少則20天，長的可以達(dá)到56天。在實(shí)際操作過程中，就需要特別注意信用卡的記賬日、還款日和實(shí)際消費(fèi)日。比如信用卡的記賬日是每月的5日，還款日是30日，那么每期賬單計(jì)算的就是從上月的6日到這個(gè)月的5日的所有消費(fèi)，在30日的時(shí)候，就需要還上次記賬日的金額，否則就需要支付透支利息。假如實(shí)際消費(fèi)日是本月的6日，那么被記錄需要還款的時(shí)間是下個(gè)月的30日，這樣就有54天的免息還款期;如果消費(fèi)是在當(dāng)月5日，那免息還款期就只有25天，消費(fèi)差一天，免息還款期卻相差了29天。

所以說，最好是在記賬日的第二天開始消費(fèi)。精選消費(fèi)日，可以使我們額外多一個(gè)月的時(shí)間來使用這筆透支資金。第四式：巧用善用促銷聯(lián)名卡

現(xiàn)在無論是銀行、商場、旅行社、航空公司還是保險(xiǎn)公司，為了促銷都推出很多不錯(cuò)的聯(lián)名卡。比如商店的貴賓聯(lián)名打折卡、航空公司聯(lián)名里程積分卡等，有些基金公司也開通了刷卡積分兌換成貨幣基金份額的服務(wù)。消費(fèi)前咨詢信用卡的優(yōu)惠政策，常常會(huì)有意外驚喜。

第五式：金卡、白金卡，盡顯身份之余享實(shí)惠。

不同信用卡級別，體現(xiàn)的身份也有不同。銀行都推出金卡、白金卡貴賓服務(wù)，讓持卡人享受許多特殊的禮遇，比如銀行VIP服務(wù)、機(jī)場貴賓廳、高爾夫免費(fèi)場次、體檢免費(fèi)，充分體現(xiàn)貴賓身份。第六式：分期付款，免息貸款

在大宗商品交易的時(shí)候，比如汽車和家用電器等，通過信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服務(wù)，甚至有些還可以全免手續(xù)費(fèi)和利息，我們可以充分利用這些活動(dòng)，白白賺取貨幣的時(shí)間價(jià)值。第七式：透支取現(xiàn)盡量少用 大多信用卡提供的現(xiàn)金透支提款功能，相當(dāng)于給我們增加了臨時(shí)緊急備用金，但需要我們支付手續(xù)費(fèi)，而且一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納1%的手續(xù)費(fèi)，還要繳納每天萬分之五的透支利息，所以一般情況下要謹(jǐn)慎使用，避免給自己造成過大的損失。就算手上有錢，也盡量存在借記卡中，方便必要的時(shí)候提取現(xiàn)金。

第八式：妥善保管，謹(jǐn)慎使用

領(lǐng)到信用卡后，應(yīng)該立即在卡背面的簽署欄上寫下自己的名字。用卡過程中應(yīng)該保管好自己的信用卡，將信用卡、個(gè)人密碼、身份證分開存放，避免丟失時(shí)被人盜刷。在銀行ATM機(jī)處理業(yè)務(wù)的時(shí)候，也要留意是否有可疑的裝置。如果被無故吞卡，一定要留在現(xiàn)場，致電銀行服務(wù)中心尋求幫助，在這個(gè)過程中不可向任何組織和個(gè)人透露自己的密碼信息。

現(xiàn)在的信用卡詐騙越來越多，接到任何提示欠款的電話或短信，千萬不要回?fù)茈娫?，而?yīng)該向銀行的服務(wù)熱線電話查詢，避免給不法分子可乘之機(jī)。我是阿正，如果你想了解更多的有關(guān)技術(shù)信息，到阿正博客 百度搜索 “阿正玩卡”。yangkamiji 記住這個(gè)是我們的威信！

第二篇：八招教您做一個(gè)好店長

八招教您做一個(gè)好店長

以下8種行為有助于增強(qiáng)蛋糕店店長在門店中的威信和執(zhí)行能力。如果想要成為一個(gè)稱職的好店長，這些行為都是你所不能忽略的。

1）、專業(yè)技能和水平

店長要懂得工作中的每一個(gè)細(xì)節(jié)。嚴(yán)于律己，身先士卒，從自身開始，自上而下引導(dǎo)門店員工去工作。

2）、尊重別人

店長應(yīng)對員工以禮相待，滿懷體諒地認(rèn)真聆聽，并保持目光交流。避免對店員說教，不用一種居高臨下或嘲諷的口氣說話。

3）、培育店員的潛力

店長要善于培育和發(fā)揮每個(gè)員工的潛力。員工越是不敢正視自己的潛力，對店長耐心的考驗(yàn)就越大。

4）、認(rèn)真觀察店員的行為

一種最有效的培訓(xùn)方式是對店員的業(yè)績及時(shí)給予富有建設(shè)性的反饋。店長應(yīng)抓住一切可能的機(jī)會(huì)具體了解員工的業(yè)績強(qiáng)項(xiàng)，然后提出具體的業(yè)績改進(jìn)反饋對員工不應(yīng)先入為主。

5）、營造安全感

在一個(gè)“安全”環(huán)境里，人們感到他們可以暢所欲言，不必?fù)?dān)心受到嘲諷或譴責(zé)。他們感到可以放心地承認(rèn)“我犯了個(gè)錯(cuò)誤”

6）、言行和諧一致

如果店長的言行不和諧一致，輕則引起店員的困惑，重則重?fù)舻陠T的信任。店長只有對店員表現(xiàn)出真誠，才能在店員中贏得信賴。

7）、表明個(gè)人的處事原則

店長不能出現(xiàn)過火行為，要給店員做出表率。有時(shí)，他們需要提醒出言不遜的店員，是如何不卑不亢地表明自己的原則。以免傷害到別人的人格或獨(dú)斷專行。

8）、授權(quán)賦能

“賦能”就是給予店員做好工作所需的知識(shí)和技能?！笆跈?quán)”就是支持店員自我負(fù)責(zé)。被授權(quán)與賦能的人對自己具有良好的感覺，因?yàn)樗麄冇袡C(jī)會(huì)表現(xiàn)卓越的知識(shí)和技能，展現(xiàn)他們的才華、智慧和許多方面的能力。

第三篇：巧妙使用信用卡的賬單日和還款日

巧妙使用信用卡的賬單日和還款日！

信用卡對大家來說肯定不陌生了，現(xiàn)在走在大街上隨處可見辦理信用卡的攤子，大家為什么會(huì)使用信用卡呢？無非以下幾個(gè)好處：有免息期，可以先花錢后還款；可以積分換取很多禮品；時(shí)不時(shí)還有許多優(yōu)惠活動(dòng)等等，個(gè)人認(rèn)為最主要的好處就是免息期，那么如何最大限度的利用好我們自己的信用卡的免息期呢？

現(xiàn)在各家銀行的信用卡免息期大概最長都是50天左右，對于那些使用信用卡消費(fèi)額比較大的用戶來說，合理的使用這么長一段時(shí)間的免息期可以最大限度的使我們手上的錢發(fā)揮作用，舉個(gè)例子來說，今天我要刷卡5萬元買個(gè)東西，如果我使用現(xiàn)金支付，那么這5萬元就換取了一個(gè)物品，如果我們使用信用卡支付，而且剛好50天之后才會(huì)還這筆錢，那么，這50天我們就可以拿這5萬元去投資，就假設(shè)買我行的日日盈，給大家算一筆帳，50000*1.55%/365*50=106.16元，也就是說，我們用銀行給我們的這50天免息期拿本該50天之前花出去的錢賺了100多塊，上面的例子就很明顯（雖說例子賺的錢不多，但是厲害的人可以拿這筆錢去投資別的，賺幾千甚至上萬都是有可能的）！這個(gè)時(shí)候，可能有的人說了：“你那例子是最理想的狀態(tài)，如果我賬單日前一兩天刷卡消費(fèi)，那我的免息期可能就10天左右！”對！說的沒錯(cuò)，這也正是我下面要告訴大家的另外一個(gè)使用技巧。

信用卡使是分賬單日和還款日的，例如22號賬單日，8號還款日，也就是說：假如你是3月22日到4月22日刷卡消費(fèi)的，那么這期間的消費(fèi)你要在5月8號還款，你最長免息期就是48天，最短是18天，因此很多人都喜歡在自己信用卡的賬單日之后使勁消費(fèi)，在賬單日前幾天如果看上什么東西想買，還要算算信用卡過兩天就出賬單了，不如等到出了賬單再買，那樣免息期長。等出了賬單風(fēng)風(fēng)火火的跑去要購買的時(shí)候，卻被告知賣完了，那個(gè)時(shí)候真是追悔莫及啊！下面這個(gè)方法可以解決您的這種苦惱，現(xiàn)在銀行那么多家，信用卡的種類也是五花八門，大部分人手里可能都不止一家銀行的信用卡吧，這里我就舉個(gè)簡單的例子，假設(shè)我有兩家銀行的信用卡，一家招行的，一家平安的，那么，我可以在這兩家選擇不同的賬單日，假設(shè)我選擇招行是每個(gè)月22號出賬單，平安的是10號出賬單，那么我在消費(fèi)的時(shí)候就可以考慮現(xiàn)在離哪張卡的賬單日最遠(yuǎn)就使用哪張，假設(shè)我是25號要買東西，那么我就用招行卡，如果我是12號要買東西，那么就用平安卡，這樣我就不會(huì)再為了等賬單日而推遲購物了，看上什么就買什么！

呵呵，大家覺得這個(gè)點(diǎn)子怎么樣？當(dāng)然，例子中只是擁有2家銀行信用卡的情況，如果閣下您有N多家銀行的信用卡，那您可以考慮下您這幾家的卡賬單日怎樣設(shè)置最合理，最理想的結(jié)果就是一個(gè)月前28天，天天我都有卡出賬單，也就是說不管這28天哪天消費(fèi)，都可以享受最長免息期（注：這只是理想狀態(tài)，如果真的這樣的話，那每天也都是我的還款日，那光記還款金額就夠我們受的）！大家如果覺得這個(gè)主意不錯(cuò)的話可以嘗試一下，相信對您的日常理財(cái)是有幫助的！

第四篇：信用卡如何使用（本站推薦）

信用卡如何使用

（1）刷卡時(shí)，請不要讓卡片遠(yuǎn)離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

（3）簽名前，請務(wù)必確認(rèn)簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費(fèi)幣種及大小寫金 額是否正確；

（4）使用信用卡時(shí)，確認(rèn)消費(fèi)必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況 時(shí)請予配合： 由于操作標(biāo)準(zhǔn)方面的原因，部分城市的 POS 機(jī)仍需輸入密碼，請您隨意輸入 6 位數(shù)字即可。若 是大額消費(fèi)或購買易變現(xiàn)商品時(shí)，建議您輸入準(zhǔn)確的自動(dòng)提款機(jī)私人密碼。

（5）若簽賬單因錯(cuò)誤需重寫或取消該筆交易時(shí)，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給 予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛；

（6）簽賬后，請確認(rèn)特約商戶售貨員交還的信用卡，確實(shí)為您本人的信用卡；

（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

二、許多人在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用 卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用 SET 安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個(gè)實(shí)用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽(yù)的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內(nèi)外的購物網(wǎng)站時(shí)，一定要選擇具 有知名度的商店。

第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是 IE 或 NETSCAPE 瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時(shí)，在網(wǎng)頁上都會(huì)出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯 示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時(shí)，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務(wù)必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進(jìn)行存檔及列印，這樣既可以 讓白己隨時(shí)查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時(shí)作為購物證明。

妙用信用卡 大宗消費(fèi)刷卡可理財(cái)增值。家用電器或者婚慶宴席，費(fèi)用動(dòng)輒幾千元。刷卡消費(fèi)的話，等于免費(fèi)借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎(jiǎng)。選擇最佳時(shí)機(jī)享受最長免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月結(jié)帳后的第一天消費(fèi)，就能享受最長 的免息期。雙幣種信用卡外幣結(jié)算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費(fèi)，回國后再到銀行用人民幣還款。理性消費(fèi)還款要準(zhǔn)時(shí)。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會(huì)支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商場刷卡消費(fèi)時(shí)，若發(fā)生交易錯(cuò)誤或取消交易的情況，您一定要把錯(cuò)誤的交易單當(dāng)場撕毀；如果商家使用的是儲(chǔ)蓄 電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進(jìn)行交易或取得商家的退款說明。

二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認(rèn)交易單據(jù)是否有兩份重疊等情況出現(xiàn)。

三、不論本市用卡，或異地用卡，均應(yīng)妥善保管好交易憑條，如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該 憑交易憑條及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系。

四、在收銀行卡對賬單后應(yīng)及時(shí)核對用卡情況，在收到對賬單后 15 天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心進(jìn)行查詢。

五、在境外消費(fèi)時(shí)，通常銀行卡交易單據(jù)上都會(huì)有三欄金額：基本消費(fèi)金額、小費(fèi)及總額。根據(jù)當(dāng)?shù)亓?xí)慣，您可在“小費(fèi)” 欄內(nèi)填寫您想支付的小費(fèi)金額，與基本消費(fèi)金額相加后的數(shù)字填入“總金額”欄內(nèi)，最后再簽字。

六、在境外刷卡時(shí)，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗(yàn)證姓名正確與否之外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。

第五篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責(zé)。的確如此。有一個(gè)“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數(shù)額在1萬元以上，經(jīng)過2次催收，3個(gè)月不還，就可能被追究刑事責(zé)任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區(qū)縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統(tǒng)計(jì)是，在2012年檢察機(jī)關(guān)受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴(yán)厲。浙江的王春雷案被當(dāng)作一個(gè)典型案例在推廣，以警世人。他因?yàn)榻?jīng)營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當(dāng)然，不說刑責(zé)，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報(bào)道過，不少銀行會(huì)把業(yè)務(wù)外包給第三方。這個(gè)第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報(bào)道，因?yàn)榍穫朐拢Y(jié)果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生?！璠詳細(xì)]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險(xiǎn)

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報(bào)道過“賣房替兒還債”這樣的事情?！案鼊僖换I”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發(fā)生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項(xiàng)鏈。據(jù)媒體報(bào)道，犯罪動(dòng)機(jī)竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續(xù)性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發(fā)卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當(dāng)然有自己理財(cái)失敗、花錢無度的責(zé)任。也有少部分人是因?yàn)椴豢傻挚沽?，例如那位被判刑的王春雷，根?jù)報(bào)道，他是因?yàn)橥顿Y飯店失敗這個(gè)意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發(fā)卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發(fā)信用卡是個(gè)眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截止2013年年末，2013年信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個(gè)百分點(diǎn)。大家都濫發(fā)，一人多卡也成為主流。一個(gè)銀行辦張卡透支1萬元，有10個(gè)銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補(bǔ)西墻，以卡養(yǎng)卡，當(dāng)然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵(lì)者”，確實(shí)有不公平的嫌疑。更為嚴(yán)重的是，根據(jù)相關(guān)法律解釋，其實(shí)即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個(gè)手段。原文是，“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任?！北本┮恢性旱慕y(tǒng)計(jì)就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數(shù)的67%。而事實(shí)上，早有專家指出，發(fā)卡方和消費(fèi)者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動(dòng)不動(dòng)就用公檢法來解決問題，實(shí)在有揮霍公共資源的潛在問題。…[詳細(xì)]

告別走投無路，應(yīng)該允許“個(gè)人破產(chǎn)”，防范更大的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)

“個(gè)人破產(chǎn)”是讓欠債人不會(huì)背負(fù)巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟(jì)

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個(gè)人破產(chǎn)”。而目前中國大陸只有“企業(yè)破產(chǎn)”沒有“個(gè)人破產(chǎn)”，被稱為一半的破產(chǎn)法。破產(chǎn)聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實(shí)，它本質(zhì)是一種救濟(jì)。

一般而言，多數(shù)無力還債的“卡奴”其實(shí)是社會(huì)弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會(huì)發(fā)生很嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個(gè)人破產(chǎn)”，其實(shí)是一種救濟(jì)方式。美國曾經(jīng)的調(diào)查是，大部分的申請破產(chǎn)者都是無力支付醫(yī)療費(fèi)的因病致貧者等弱勢群體。中國估計(jì)也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統(tǒng)計(jì)來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業(yè)的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時(shí)處于無業(yè)狀態(tài)，他們多以打零工、家庭救濟(jì)作為收入來源，只有17%的被告人具有大學(xué)以上的教育經(jīng)歷?！彼?，“個(gè)人破產(chǎn)”是對弱勢群體的道德關(guān)懷。

當(dāng)然，救濟(jì)也不止體現(xiàn)在對“弱勢群體”的關(guān)懷上?？赡芤徽f到破產(chǎn)，大家會(huì)想到香港藝人鐘鎮(zhèn)濤，他就申請過破產(chǎn)，2002年宣布破產(chǎn)，2006年解除破產(chǎn)令。并且，他在告別破產(chǎn)后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產(chǎn)就會(huì)讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至?xí)焕斫?。不過，破產(chǎn)的救濟(jì)功能，其實(shí)最本質(zhì)的是給予背負(fù)巨債的人一個(gè)“重生”的機(jī)會(huì)。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會(huì)，也有了能力為社會(huì)作出更多的貢獻(xiàn)。否則，背債還不上，對于債權(quán)人和債務(wù)人來說，都是“一潭死水、了無生機(jī)”，對于社會(huì)而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個(gè)孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負(fù)責(zé)，也是對國家財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)?！倍壳暗那闆r是，銀行并不同意這個(gè)父親的請求?！皞€(gè)人破產(chǎn)制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會(huì)讓她翻不了身?！璠詳細(xì)] “個(gè)人破產(chǎn)”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產(chǎn)生前就三思

倘若有“個(gè)人破產(chǎn)”制度存在，銀行在發(fā)信用卡之前會(huì)更加地慎重。事實(shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就注意到信用卡濫發(fā)無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個(gè)人破產(chǎn)”制度的存在，不啻為在制度設(shè)計(jì)上的約束。

而對于消費(fèi)者來說，也是約束，倘若申請破產(chǎn)，就不會(huì)發(fā)生這種父親給各大銀行寫信求別發(fā)卡的事情。當(dāng)然，在很長一段時(shí)間內(nèi)節(jié)衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財(cái)教育”，幫助杜絕大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣。在一些地方，成熟的“個(gè)人破產(chǎn)制度”還包括強(qiáng)制性參加由政府組織的金融理財(cái)課程教育。并且目前破產(chǎn)的主流發(fā)展方向已經(jīng)轉(zhuǎn)向積極型，不至于在破產(chǎn)期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產(chǎn)來逃避債務(wù)，但是不能因噎廢食，且破產(chǎn)也分好幾種

但是，“個(gè)人破產(chǎn)制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認(rèn)為中國不適合“個(gè)人破產(chǎn)”制度。這個(gè)弊端就是明明有能力償還債務(wù)，卻通過財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式來逃避。有時(shí)候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產(chǎn)法進(jìn)行了大修，提高了破產(chǎn)的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產(chǎn)的案例數(shù)激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴(yán)重的道德危機(jī)。尤其是在中國沒有完善的財(cái)產(chǎn)登記制度和社會(huì)信用環(huán)境下，人們更覺得該謹(jǐn)慎。

不過，話分兩頭說，一項(xiàng)公共政策一定是利弊權(quán)衡后的結(jié)果。而破產(chǎn)也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產(chǎn)，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財(cái)產(chǎn)都會(huì)被變賣，平均分給債權(quán)人，相應(yīng)的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機(jī)會(huì)東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產(chǎn)的話，這一種是積極破產(chǎn)，通過法定的程序，對積欠的債務(wù)做一個(gè)有規(guī)律的長期償還安排，不至于對財(cái)產(chǎn)和生活影響太大。本世紀(jì)初，韓國爆發(fā)了嚴(yán)重的信用卡債危機(jī)，2003年9月底，債務(wù)拖欠比率達(dá)到11.2％，拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人一度達(dá)全國勞動(dòng)人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因?yàn)樾庞闷飘a(chǎn)，沒有擔(dān)保人，也很難找到新工作來還債。結(jié)果，韓國在2002年成立了“信用恢復(fù)委員會(huì)”等機(jī)構(gòu)，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計(jì)劃，讓其每月都還一筆。這實(shí)質(zhì)就是債務(wù)重整計(jì)劃。另外，一般而言，破產(chǎn)程序的實(shí)施也會(huì)促進(jìn)雙方進(jìn)行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個(gè)令人滿意的方式。