第一篇：村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)計(jì)探討

村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)計(jì)探討

文/謝振山

股權(quán)決定著公司治理乃至經(jīng)營方向，其重要性不言而喻。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，目前中國銀監(jiān)會(huì)的基本要求是：總部設(shè)在縣一級(jí)的資本不少于300萬元，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的資本不少于100萬元；在股權(quán)構(gòu)成中，作為主發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不少于20%且必須是第一大股東，單個(gè)一般法人企業(yè)入股不多于10%，單個(gè)自然人入股不多于10%。在此框架下，如何設(shè)計(jì)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，本文做一粗淺探討。

一、村鎮(zhèn)銀行的資本并非越多越好

資本對(duì)經(jīng)營是雙刃劍，資本過小不利于正常的業(yè)務(wù)運(yùn)營，資本過大則對(duì)利潤和分紅形成壓力。對(duì)于社會(huì)效果而言也具有兩面性，資本過小則防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力差，資本過大則易偏離小額、分散的軌道，有違扶持三農(nóng)和小企業(yè)的初衷?？梢姶彐?zhèn)銀行的資本并非越多越好，而是要有一個(gè)恰當(dāng)?shù)摹岸取?。那么如何把握這個(gè)“度”？至少應(yīng)考慮三個(gè)因素：

其一，資本總量要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平從根本上決定了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)層次。大和小總是相對(duì)的，東部和中西部差異很大，發(fā)達(dá)區(qū)域和貧困區(qū)域更不可同日而語?？h和鎮(zhèn)發(fā)展水平不同，但僅考慮這一點(diǎn)顯然不夠。關(guān)注同業(yè)中單筆貸款業(yè)務(wù)的歷史平均水平，以及三農(nóng)、小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)貸款需求及被滿足程度，應(yīng)當(dāng)是比較可行的視角。

其二，資本總量要與主發(fā)起銀行的經(jīng)營能力相協(xié)調(diào)。村鎮(zhèn)銀行作 為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其根本要求是商業(yè)、可持續(xù)，并非單純地強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任。如果不能盈利，自顧不暇，必然是短命的。馬蔚華講，“管理的半徑?jīng)Q定發(fā)展的半徑”，從質(zhì)的角度看同樣如此。主發(fā)起銀行經(jīng)營能力強(qiáng)，就可以支撐資本較大的村鎮(zhèn)銀行健康運(yùn)作，反之，如果忽視自身能力盲目地做大資本，很可能會(huì)自掘墳?zāi)埂?/p>

其三，資本總量要與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展階段相匹配。任何事物都有一個(gè)從小到大逐步成長(zhǎng)的過程，在村鎮(zhèn)銀行的不同發(fā)展階段，對(duì)資本也有不同的訴求。應(yīng)當(dāng)逐步增資，形成業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利提升、資本增加、業(yè)務(wù)再發(fā)展、盈利再提升、資本再增加的良性循環(huán)。在初始階段資本不宜過大，一方面業(yè)務(wù)發(fā)展剛起步，對(duì)資本總量的要求不高，另一方面即使有特殊情況，也可以通過母行和子行聯(lián)動(dòng)來解決。一次性把資本做到足夠大，很可能把剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行壓得喘不過氣來，是一種偷懶的做法。

二、主發(fā)起銀行的股權(quán)占比并非越大越好

銀監(jiān)會(huì)要求主發(fā)起銀行必須是最大股東，這實(shí)質(zhì)上是從政策上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行是主發(fā)起銀行的子公司；又要求主發(fā)起銀行股權(quán)占比達(dá)到20%以上，這實(shí)質(zhì)上是防范股權(quán)過度分散給經(jīng)營管理帶來的負(fù)作用。這些規(guī)定毫無疑問是必要的。但在執(zhí)行中一些地區(qū)出現(xiàn)了要求主發(fā)起銀行股權(quán)占比達(dá)到51%以上，甚至要求縣級(jí)政府出保證函為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)“買單”的情況，這就值得商榷了，可視為一種片面強(qiáng)調(diào)推脫自身責(zé)任的本位主義思維，需引起關(guān)注。筆者認(rèn)為設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持四個(gè)原則： 其一，資本節(jié)約原則。主發(fā)起銀行做最大股東就可以了，為什么要股權(quán)占比無限大呢？它自身畢竟還要經(jīng)營。對(duì)股權(quán)比例的苛刻要求，無疑是導(dǎo)致主發(fā)起銀行嚴(yán)重缺失的一個(gè)直接誘因。

其二，最大限度地撬動(dòng)民間資本投資的原則。通過主發(fā)起銀行的杠桿作用，吸引民間資本投向村鎮(zhèn)銀行，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，是一件功德無量的好事。主發(fā)起銀行股權(quán)占比過大，民間資本的空間就小了，鼓勵(lì)民間資本更加符合中央政策精神。

其三，制衡原則。在各個(gè)股東之間要嚴(yán)防關(guān)聯(lián)關(guān)系和共同行動(dòng)人關(guān)系，防止成為民營企業(yè)的錢袋子。主發(fā)起銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，承擔(dān)為風(fēng)險(xiǎn)“買單”的責(zé)任。

其四，去行政化原則。股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮本土化、地方化、但要堅(jiān)決地去行政化。對(duì)地方政府干預(yù)股權(quán)設(shè)計(jì)的行為應(yīng)當(dāng)警惕，防止村鎮(zhèn)銀行成為新一輪的地方融資平臺(tái)。

三、村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化的幾點(diǎn)思路

監(jiān)管引領(lǐng)公司治理，確保主發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的主導(dǎo)權(quán)。監(jiān)管引領(lǐng)是我國現(xiàn)階段銀行業(yè)公司治理的一個(gè)重要特色，其重要性顯而易見。對(duì)股東資質(zhì)的后續(xù)審查要加強(qiáng)，對(duì)董事和高管資格要嚴(yán)格準(zhǔn)入，對(duì)分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管要精細(xì)化。通過完善監(jiān)管，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，防止被地方政府或民營企業(yè)控制，同時(shí)防止被黑惡勢(shì)力控制。

整合“錢”和整合“人”相結(jié)合。事業(yè)靠人來干，股權(quán)制度是整合“錢”，董事和高管制度則是整合“人”。引進(jìn)資本要考慮人的因素，要有利于村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略實(shí)施。只有兼顧了各種優(yōu)質(zhì)資源要素的資本，才是優(yōu)質(zhì)資本，并非有錢就行。

關(guān)注城鎮(zhèn)化和以城帶鄉(xiāng)、以工補(bǔ)農(nóng)。三農(nóng)問題由來已久，但農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民非農(nóng)化也是客觀趨勢(shì)，并且在持續(xù)加快中。在這個(gè)趨勢(shì)中動(dòng)態(tài)地思考村鎮(zhèn)銀行使命，不能不說銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)政策要求實(shí)在是精巧而高明。讓城市中的銀行做主發(fā)起人，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)就是必然的了，只要監(jiān)管到位，以城帶鄉(xiāng)一定可以實(shí)現(xiàn)。在股權(quán)隨城鎮(zhèn)化而優(yōu)化的過程中，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)考慮以城帶鄉(xiāng)、以工補(bǔ)農(nóng)的因素。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

甲方：

營業(yè)執(zhí)照編號(hào)：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系方式：

乙方：

營業(yè)執(zhí)照編號(hào)：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系方式：

甲方作為 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“村鎮(zhèn)銀行”）的股東，就乙方受讓甲方持有的該村鎮(zhèn)銀行法人股份事宜，經(jīng)友好協(xié)商自愿達(dá)成如下協(xié)議，以資履行：

第一條 股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款

萬股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方，并已履行完必要的公司內(nèi)部批準(zhǔn)程序（包括但不限于作出董事會(huì)決議、股東會(huì)決議），轉(zhuǎn)讓價(jià)格為￥ 元/股，股權(quán)轉(zhuǎn)讓總價(jià)款為人民幣 元整（￥ 元）（以下稱“股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款”）

2、乙方同意接受上述股權(quán)的轉(zhuǎn)讓，并已履行完必要的公司內(nèi)部批準(zhǔn)程序（包括但不限于作出董事會(huì)決議、股東會(huì)決議等）

3、本條所述的“交割日”是指乙方將上述股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款按本協(xié)議第二條的約定支付給甲方之日，亦即乙方開始享有股東權(quán)利并承擔(dān)

銀行的股東大會(huì)，行使表決權(quán)、獲取股權(quán)分紅等一切股東權(quán)利并出具相關(guān)的書面授權(quán)委托書。

4、在本次轉(zhuǎn)讓的股權(quán)可以實(shí)際變更登記至乙方名下（在工商局進(jìn)行變更登記）之時(shí)，甲方須無條件、不可撤銷地全權(quán)委托乙方辦理該變更登記手續(xù)并出具相關(guān)的書面授權(quán)委托書，并無條件、及時(shí)地予以全面配合完成該變更登記手續(xù)。

5、如本次轉(zhuǎn)讓的股權(quán)將來不能實(shí)際變更登記至乙方名下（在工商局進(jìn)行變更登記）的，乙方有權(quán)單方解除本股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，自乙方向甲方發(fā)出解除協(xié)議通知書并提出退還本股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議第二條第1款約定的股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款的要求之日起 日內(nèi)，甲方須無條件將該股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款全額退還給乙方，同時(shí)按該金額的 %/年的標(biāo)準(zhǔn)，向乙方支付補(bǔ)償金（不足一年的按月計(jì)算，不足一個(gè)月的按天計(jì)算，每個(gè)月為30天），乙方應(yīng)向甲方返還乙方已根據(jù)本股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的約定取得的股息（紅利）及其他收益；除此之外，甲乙雙方互不追究對(duì)方的違約責(zé)任。

第五條

乙方的權(quán)利和義務(wù)

1、乙方按本次轉(zhuǎn)讓的股權(quán)份額，享有交割日后的 村鎮(zhèn)銀行法人股股息、未分配紅利及經(jīng)營收益等權(quán)利；

2、乙方應(yīng)按照本協(xié)議的約定按時(shí)支付股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款。第六條 與本次股權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)的稅（費(fèi)）承擔(dān)：

甲乙雙方應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，各自承擔(dān)與本次股權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)的稅(費(fèi))；上述規(guī)范性文件未明確相關(guān)稅(費(fèi))承擔(dān)主體的，則由雙方平均分擔(dān)。

第七條 違約責(zé)任

除本協(xié)議約定的不需要承擔(dān)違約責(zé)任的情形外，本協(xié)議任何一方違約以致本協(xié)議并未履行或不能完全履行的責(zé)任應(yīng)由違約方承擔(dān)。如果雙方均違約，各方應(yīng)各自承擔(dān)其違約引起的責(zé)任。

第三篇：新華村鎮(zhèn)銀行虛擬股權(quán)協(xié)議

新華村鎮(zhèn)銀行虛擬股權(quán)激勵(lì)協(xié)議

甲方：新華村鎮(zhèn)銀行

地址：______________________________

法定代表人：________________________ 聯(lián)系電話：____________________________ 乙

方： __________________________ 身份證號(hào)：____________________________ 購買金額（小寫）：__________________

大

寫： _______________________________ 地址：_____________________________

聯(lián)系電話：

__________________________

乙方系甲方員工。鑒于乙方以往對(duì)甲方的貢獻(xiàn)和為了激勵(lì)乙方更好的工作，也為了使甲、乙雙方通過合作進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)效益，經(jīng)雙方友好協(xié)商，雙方同意甲方以虛擬股權(quán)的方式對(duì)乙方的工作進(jìn)行激勵(lì)。為明確雙方的權(quán)利義務(wù)，特訂立以下協(xié)議：

一、術(shù)語解釋

除非本協(xié)議條款或上下文另有所指，本協(xié)議下列用語含義如下：

1．虛擬股權(quán)：指新華村鎮(zhèn)銀行對(duì)內(nèi)名義上的股權(quán)，虛擬股權(quán)擁有者不是指甲方在工商注冊(cè)登記的實(shí)際股東，乙方委托甲方代為行使股東職能。此虛擬股權(quán)對(duì)內(nèi)、對(duì)外均不得轉(zhuǎn)讓，不得繼承，員工取得虛擬股權(quán)的方式為出資購買銀行虛擬股票。

2．分紅：指新華村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國銀行法》及銀行章程的規(guī)定可分配的稅后凈利潤總額，同時(shí)按照《新華村鎮(zhèn)銀行中長(zhǎng)期激勵(lì)制度》分紅的規(guī)定，在滿足分紅條件時(shí)，員工按所持股份比例進(jìn)行分配所得的紅利。

二、協(xié)議標(biāo)的

1．乙方取得的虛擬股權(quán)不變更甲方銀行章程，不記載在甲方銀行的股東名冊(cè)，不做工商變更登記。乙方為實(shí)際股東，由于虛擬股權(quán)擁有保證金的性質(zhì)，因此不得以此虛擬股權(quán)對(duì)外作為擁有甲方資產(chǎn)的依據(jù)。

2．每會(huì)計(jì)結(jié)算終結(jié)后，甲方按照銀行法和銀行章程的規(guī)定計(jì)算出上一銀行可分配的稅后凈利潤總額。3．分紅方式如下：

第一、二、三年所購買的虛擬股票凍結(jié)到第四年，第四年可以分享當(dāng)年和前幾年購買股票的收益，同時(shí)也承擔(dān)相應(yīng)的損失（也就是前3年的收益到第四年可以折現(xiàn)，損失在股票凈值中反映，股份數(shù)不變），前三年的如有收益按銀行同期一年期存款利率計(jì)算利息。從第五年開始每年享有所持虛擬股票份額帶來的收益，以此來完成中長(zhǎng)期激勵(lì)目標(biāo)。每年享受分紅=每年所持虛擬股票份額*每股凈收益（第1~4年除外）

三、協(xié)議的履行

1．甲方應(yīng)在每年的股東大會(huì)上公布上一稅后凈利潤總額，并將此結(jié)果及時(shí)通知乙方。2．乙方在甲方股東大會(huì)召開后10日內(nèi)，憑借虛擬股權(quán)協(xié)議享受分紅，甲方將可得分紅一次性支付給乙方。

3．乙方的可得分紅應(yīng)當(dāng)以人民幣形式支付，除非乙方同意，甲方不得以其它形式支付。

四、協(xié)議期限以及與勞動(dòng)合同的關(guān)系

1．本協(xié)議無固定期限，乙方在甲方工作期間，可憑借虛擬股權(quán)協(xié)議以及分紅規(guī)則享受相應(yīng)的分紅權(quán)。

2．本協(xié)議與甲乙雙方簽訂的勞動(dòng)合同相互依存，解除勞動(dòng)合同時(shí)，虛擬股票以退出的上一每股凈值折現(xiàn)凍結(jié)，以一年定期存款的模式存入銀行指定賬戶，3年后經(jīng)查無違法違規(guī)行為，對(duì)個(gè)人予以發(fā)放。

五、協(xié)議的權(quán)利義務(wù)

1．甲方應(yīng)當(dāng)及時(shí)、足額支付乙方可得分紅。

2、乙方所購買的虛擬股票兼有崗位保證金的性質(zhì)，乙方不能申請(qǐng)退出虛擬股權(quán)協(xié)議，也不能將虛擬股票變賣或轉(zhuǎn)讓。

3．乙方對(duì)甲方負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)，不得有任何損害銀行利益和形象的行為。4．乙方對(duì)本協(xié)議的內(nèi)容承擔(dān)保密義務(wù)，不得向第三人泄露本協(xié)議中乙方所得虛擬股份以及分紅等情況。

5．若乙方離開甲方銀行的，或者依據(jù)第六條變更、解除本協(xié)議的，乙方仍應(yīng)遵守本條第2、3項(xiàng)約定。

六、協(xié)議的變更、解除和終止 1．發(fā)生以下情形：

（一）合同期滿，銀行同員工不再續(xù)約；

（二）員工退休；

（三）員工辭職；

（四）員工被辭退

（五）員工喪失勞動(dòng)能力或身亡；

（六）員工因違法違規(guī)被公檢法機(jī)關(guān)起訴；

（七）銀行終止虛擬股票制度。

當(dāng)

（一）、（二）、（三）、（五）、（七）情況發(fā)生時(shí)，虛擬股票以退出的上一每股凈值折現(xiàn)凍結(jié)，以一年定期存款的模式存入銀行指定賬戶，3年后經(jīng)查無違法違規(guī)行為，對(duì)個(gè)人予以發(fā)放。員工死亡的，折現(xiàn)后的金額可由其親屬繼承。

當(dāng)

（四）情況發(fā)生時(shí)，區(qū)別對(duì)待，因員工能力問題被辭退，參照上條的情況處理； 因違法違規(guī)被辭退或及因

（六）的原因離職的，沒收全部虛擬股票、分紅及所產(chǎn)生的利息。

2．乙方須遵守《新華村鎮(zhèn)銀行中長(zhǎng)期激勵(lì)制度》，在制度約束下，可以書面形式變更協(xié)議內(nèi)容。

3．甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致同意的，可以解除本協(xié)議，乙方須交回虛擬股權(quán)購買協(xié)議。4．乙方違反本協(xié)議義務(wù)，給甲方造成損害的，甲方有權(quán)書面通知乙方解除本協(xié)議。

七、違約責(zé)任

1．如甲方違反本協(xié)議約定，遲延支付或者拒絕支付乙方可得分紅的，乙方有權(quán)向甲方收取滯納金,滯納金不超過分紅額的銀行同期存款利率。

2．如乙方違反本協(xié)議約定，視為自動(dòng)退出虛擬股權(quán)協(xié)議，甲方有權(quán)視情況相應(yīng)減少或者不予支付乙方可得分紅。給甲方造成損失的，乙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

八、爭(zhēng)議的解決

因履行本協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議的，雙方首先應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取友好協(xié)商來解決。如協(xié)商不成，則將該爭(zhēng)議提交甲方所在地人民法院裁決。

九、協(xié)議的生效

甲方全體股東一致同意是本協(xié)議的前提，《新華村鎮(zhèn)銀行中長(zhǎng)期激勵(lì)制度》是本協(xié)議生效之必要附件。本協(xié)議一式兩份，雙方各持一份，自雙方簽字蓋章之日起生效。

安徽當(dāng)涂新華村鎮(zhèn)銀行 乙 方（簽署）蓋章

二○一○年八月X日 二○一○年八月X日

第四篇：村鎮(zhèn)銀行變更注冊(cè)資本及變更股權(quán)申報(bào)材料要求

村鎮(zhèn)銀行變更注冊(cè)資本及變更股權(quán)

申報(bào)材料要求

變更持有資本總額或股份總額5%及以上的境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)股東審批申請(qǐng)材料目錄:

1、申請(qǐng)書。內(nèi)容包括變更股權(quán)的原因、股權(quán)變更情況、最近1年經(jīng)營管理情況等。（村鎮(zhèn)銀行提供）

2、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議(草案)。（雙方簽署）

3、申請(qǐng)人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意轉(zhuǎn)讓股權(quán)的決議。

4、擬受讓方有權(quán)機(jī)構(gòu)同意投資入股的決議。（村鎮(zhèn)銀行股東會(huì)）

5、擬出讓方有權(quán)機(jī)構(gòu)同意轉(zhuǎn)讓股權(quán)的決議。（法人股東）

6、擬受讓方最近1年的審計(jì)報(bào)告和資信證明(包括稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的納稅證明、人行征信報(bào)告)。

7、擬受讓方的法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。

8、擬受讓方關(guān)于入股資金來源真實(shí)合法性，其本身及關(guān)聯(lián)企業(yè)入股情況、其本身與關(guān)聯(lián)企業(yè)向境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)投資入股情況(也括所持股份與股份比例)，其本身與擬入股的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不發(fā)生違規(guī)關(guān)聯(lián)交易關(guān)系，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和提供資料真實(shí)性等情況出具的書面聲明，以及有關(guān)承諾：一是承諾不謀求優(yōu)于其他股東的關(guān)聯(lián)交易，并出具銀行貸款情況及貸款質(zhì)量情況說明(經(jīng)銀行確

認(rèn))；二是承諾不干預(yù)擬入股機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營事務(wù)；三是承諾自股份交割日起3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持股份；四是承諾持續(xù)補(bǔ)充資本；五是承諾不向擬入股機(jī)構(gòu)施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力；六是承諾支持?jǐn)M入股機(jī)構(gòu)加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)。(約定:如存在欺騙或隱瞞情形，將被限制投票權(quán)或限期轉(zhuǎn)讓股份)

9、銀監(jiān)會(huì)按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。

10、申請(qǐng)人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)。

（根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求》，銀監(jiān)辦發(fā)[2012]2號(hào)文）

（

第五篇：村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)，沒有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。

2006 年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項(xiàng)放開：一是對(duì)所有社會(huì)資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二是對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開。調(diào)低注冊(cè)資本，取消營運(yùn)資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。

在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

簡(jiǎn)介

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)受理中

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

與商業(yè)銀行區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動(dòng)的目標(biāo)。

在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對(duì)于10萬元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。

[1]大事記

·2006年12月 銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策

·2007年 3月 首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生

·2007年10月 銀監(jiān)會(huì)宣布試點(diǎn)從6個(gè)省擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)

·2007年12月 首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

·2007年12月 國開行作為主發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行掛牌

·2008年 8月 農(nóng)行發(fā)起在湖北內(nèi)蒙古同時(shí)成立村鎮(zhèn)銀行

·2008年 9月 中國民生銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在彭州開業(yè)

·2008年10月 全國共開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到20多家

特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)的路要走。

銀行利率

各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行上下浮動(dòng)。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設(shè)目的 建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進(jìn)其健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。

現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限為基準(zhǔn)利率的2.3倍，下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。其他金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開，浮動(dòng)下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會(huì)承諾恪守服務(wù) “三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)?；I集資金困難重重

首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。

對(duì)策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能

為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力

除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其營運(yùn)堅(jiān)持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，保障其運(yùn)營更安全，努力減少因運(yùn)營不善可能給社會(huì)可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立程序

中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料之日起或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定?！稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時(shí)限要求作出規(guī)定，簡(jiǎn)化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請(qǐng)書；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡(jiǎn)歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長(zhǎng)為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月。籌建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開業(yè)申請(qǐng)。

村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請(qǐng)書；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對(duì)營業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十三條 申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案?jìng)浒负蠹纯砷_展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

組建核準(zhǔn)

銀監(jiān)會(huì)通知

中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，較好地堅(jiān)持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場(chǎng)定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式，對(duì)建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗(yàn)。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會(huì)確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點(diǎn)上，由全國范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)?；⑴炕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)二級(jí)以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、足夠的合格人才儲(chǔ)備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等。

四、有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評(píng)估報(bào)告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對(duì)于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時(shí)抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請(qǐng)后十五個(gè)工作日內(nèi)出具意見，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定分別向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請(qǐng)籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)開業(yè)。對(duì)于籌建申請(qǐng)已受理但尚未核準(zhǔn)籌建的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報(bào)送銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)審查并核準(zhǔn)主發(fā)起行。對(duì)符合規(guī)模化、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會(huì)將予以積極支持。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀

近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。

一、請(qǐng)介紹一下《通知》出臺(tái)的背景

答：自2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，中央十分關(guān)心，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)全力推進(jìn)，各有關(guān)部門積極配合，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度和市場(chǎng)活力建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對(duì)于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗(yàn)。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負(fù)債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權(quán)益274.7億元，其中實(shí)收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權(quán)平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會(huì)認(rèn)知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)?？刂?，資金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實(shí)施集約化管理，提供專業(yè)化服務(wù)，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)合理地域布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內(nèi)容？

答：《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)調(diào)整為銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進(jìn)一步明確了掛鉤地點(diǎn)與次序；另外，對(duì)主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報(bào)材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式調(diào)整前后的主要區(qū)別是什么？

答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會(huì)確定主發(fā)起行及其設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2008年第3號(hào)令）有關(guān)規(guī)定辦理。核準(zhǔn)方式的調(diào)整有利于遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)成本，更好地實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強(qiáng)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、請(qǐng)問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點(diǎn)、次序上有了相應(yīng)完善：一是由以前的全國范圍內(nèi)點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個(gè)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中，從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點(diǎn)布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域。

五、請(qǐng)問銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，銀監(jiān)會(huì)對(duì)主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)二級(jí)以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)具備有明確的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、足夠的合格人才儲(chǔ)備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動(dòng)機(jī)不正、資本實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、人才儲(chǔ)備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

六、請(qǐng)介紹一下發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評(píng)估報(bào)告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對(duì)于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時(shí)抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請(qǐng)后十五個(gè)工作日內(nèi)出具意見，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2008年第3號(hào)令）有關(guān)規(guī)定，向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請(qǐng)籌建及開業(yè)。

七、請(qǐng)問《通知》對(duì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對(duì)于民間資本發(fā)起設(shè)立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會(huì)一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實(shí)踐證明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，有利于新組建機(jī)構(gòu)較快拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，不僅能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進(jìn)完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實(shí)現(xiàn)保值增值，將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)積極支持和鼓勵(lì)主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。