第一篇：銀監(jiān)局調(diào)研(黑河交行)

黑河銀監(jiān)分局調(diào)研匯報材料

交通銀行黑河支行

一、黑河支行概況

黑河支行籌建于1993年黑河邊境貿(mào)易發(fā)展速度最快、當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境最熱時期。當時交行總行主要是考慮黑河是交通銀行向俄羅斯拓展業(yè)務的前沿，完善交通銀行的網(wǎng)點布局，基于發(fā)展戰(zhàn)略考慮批準設立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行對外營業(yè)。

黑河支行開業(yè)之初正值黑河邊貿(mào)下滑，由于經(jīng)濟環(huán)境一般，資金總量不足（當時金融機構(gòu)存款30億元），支行存貸規(guī)模較小，加之業(yè)務發(fā)展緩慢，不良貸款逐年上升，1999年開始形成虧損，黑河支行面臨嚴峻的考驗?？傂杏?003年5月對黑河支行部分網(wǎng)點撤并調(diào)整，黑河支行由原來的100多名職工5個網(wǎng)點撤并為25名職工1個網(wǎng)點。

黑河支行繼2003年機構(gòu)撤并之后，近幾年發(fā)展變化較大。一是近幾年黑河支行步入了穩(wěn)健發(fā)展的軌道。黑河支行的經(jīng)營、管理水平不斷提升，盈利能力逐年增強，與地方合作的項目在自身取得經(jīng)濟效益的同時也取得了社會效應。二是員工保持著工作熱情和積極向上精神面貌，有危機感，肯吃苦，樂于奉獻。調(diào)整充實了營銷、大堂、理財人員，營造一支團結(jié)和諧的戰(zhàn)斗團隊。三是營業(yè)環(huán)境按總行統(tǒng)一標識和

形象設計展現(xiàn)給客戶，受到監(jiān)管部門和客戶的好評。

二、2011年上半年經(jīng)營情況

（一）各項指標完成情況

截止6月30日，黑河支行各項存款余額32，920萬元，較年初減少1，899萬元，減幅5.45%，比去年同期增加 6，236萬元，增幅23.37%。其中對公存款14，954萬元，比年初減少487萬元，減幅3.15%，比去年同期增加5，184萬元，增幅53.06%，儲蓄存款17，020萬元，比年初減少 1，473萬元，減幅7.97%，比去年同期增加993萬元，增幅6.20%。各項貸款余額7，446萬元，較年初增加35萬元，比去年同期減少5，734萬元，減幅43.51%。利潤實現(xiàn)113萬元，比同期減少138萬元。

（二）所做主要工作

1、市場份額企穩(wěn)回升，經(jīng)過全行員工不懈的努力，存款總額由上半年長期的負增長7，000多萬元回穩(wěn)至負增長 2，000萬元左右,但與省行時間進度要求還有一定的距離,仍需加倍努力。積極營銷黑河市城市建設投資開發(fā)有限公司，擬申請發(fā)行不超過人民幣8億元公司債券的資金監(jiān)管代理行業(yè)務，預計10月左右發(fā)行。

2、積極拓展新型存款，以對公理財產(chǎn)品為突破口與黑河農(nóng)商行實現(xiàn)銀銀合作，累計銷售蘊通穩(wěn)得利產(chǎn)品34，000萬元，為實現(xiàn)中收挖掘新的業(yè)務增長點。

3、拓展新的客戶資源，積極營銷法人企業(yè)和私營企業(yè)客戶，上半年新增對公帳戶32戶。盛輝林板、中國建材北方水泥、夢蘭星河等潛力客戶正在進一步營銷中。

4、積極拓展零售信貸業(yè)務，逐步增加住房、車庫、商鋪按揭貸款和裝修貸款的占比，上半年累計發(fā)放個人住房按揭貸款１，033萬元。

5、依據(jù)黑河區(qū)位優(yōu)勢，積極拓展國際業(yè)務。一是多方渠道進行領匯財富高端客戶的營銷，完成省行下達的任務指標；二是經(jīng)過充分的前期準備，在客戶的積極配合下，實現(xiàn)跨境人民幣業(yè)務新突破，為后續(xù)發(fā)展奠定基礎;三是通過加強對俄進出口企業(yè)提供授信融資支持，積極爭取邊貿(mào)企業(yè)在我行結(jié)算，增加我行國際業(yè)務結(jié)算量。目前黑河順興經(jīng)貿(mào)有限公司已將其在農(nóng)行的基本戶轉(zhuǎn)入我行結(jié)算。我行克服目前人員緊張困難，派業(yè)務人員專程到省行學習,為業(yè)務發(fā)展提供有效支撐。

6、對私理財產(chǎn)品凈增銷售1370萬元，沃德客戶新增6戶，完成指標的27.86%，對私有效戶增加了130戶，完成任務的32.50%,貴金屬手續(xù)費收入2.574萬元，完成計劃的25.71%。

7、強化內(nèi)控管理，加強風險防范，確保各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

8、按照省行降本增效的指示精神，支行現(xiàn)金寄庫從今

年6月份由中行改為農(nóng)商行，此項費用開支可節(jié)省8.75萬元，同業(yè)存款利息收入增加8.17萬元。

9、服務提升工作從細節(jié)入手，堅持常抓不懈，取得一定實效。

三、經(jīng)營中存在的主要問題

1、與同業(yè)相比，我行機構(gòu)少，網(wǎng)點單一，核心客戶基礎薄弱，負債業(yè)務和中間業(yè)務市場份額偏低。2011年6月30日,交行存款在當?shù)卣急?.51%,增量占比-0.78%.(其中企業(yè)存款增量占比下降的有郵儲-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龍江銀行18.7%,中行、農(nóng)行16%；而儲蓄存款增量占比較大的為農(nóng)商行43.3%、建行20%，工行14%，龍江銀行10%，交行-1.23%。黑河市上半年增量存款242,833萬元)。

2、我行為國庫支付中心非招標銀行，無法介入財政供給的機關事業(yè)單位存款及公積金、醫(yī)療社?；?，存款業(yè)務發(fā)展受一定制約。

3、貸款增長乏力，有效儲備不足，對利潤貢獻度低。黑河優(yōu)質(zhì)企業(yè)較少且規(guī)模小，符合交通銀行總行信貸投向及準入條件的不多;地方銀行機制靈活,手續(xù)簡單，速度快，對當?shù)氐男刨J資源競爭實力強(上半年黑河市貸款增量10億,88%在農(nóng)商行,21%在龍江銀行,工行下降17%,我行增量僅0.03%)。

4、同業(yè)競爭激烈，客戶儲備不足，原有客戶受同業(yè)競爭以及維護手段單一等因素的影響，存在著流失的現(xiàn)象, 營銷費用少，不利于對客戶的營銷，業(yè)務發(fā)展較為緩慢。

5、專業(yè)人才不足，力量薄弱。客戶經(jīng)理隊伍建設有待進一步加強，現(xiàn)有人員與業(yè)務發(fā)展不匹配。

6、中間業(yè)務發(fā)展緩慢，代理保險、基金銷售、雙卡等業(yè)務拓展還須加大力度。

四、貫徹落實銀監(jiān)會“四項制度”情況

黑河支行為交通銀行黑龍江省分行的異地支行，現(xiàn)有在職員工18人(近期新招2名應屆大學生,目前向總行報批過程中。內(nèi)退職工15人,退休職工8人)，一個網(wǎng)點。

1、干部交流情況。我行現(xiàn)任領導班子二人，行長和副行長是2011年3月任職的，按照分行干部管理規(guī)定沒到交流年限。原任一把手在黑河任職三年多，已交流到省分行任職。

2、重要崗位輪換情況。我行近幾年對營業(yè)部門重要崗位堅持了輪換制度。如重要憑證庫管理員、現(xiàn)金庫管員、會計專用章管理員及自助設備管理員每年進行崗位輪換。

3、強制休假情況。今年我行對營業(yè)室前臺柜員、授權(quán)員、后督人員及信貸人員部分進行了強制休假，由于今年我行減員3人，病休1人，9月下旬人員緊張情況將有所緩解，根據(jù)工作需要，將合理安排相關人員進行強制休假，達到監(jiān)

管部門及上級管理部門的要求

4、近親屬回避制度。目前我行干部員工中，沒有近親屬關系的人員。

五、加強內(nèi)控管理，切實防范信貸風險

我行認真貫徹執(zhí)行國家金融政策、銀監(jiān)會“三個辦法一指引”及總行相關規(guī)章制度。省行高度重視防范操作風險的規(guī)章制度建設，并對轄屬分行進行經(jīng)常性的突擊檢查，還建立了對疑點和薄弱環(huán)節(jié)的持續(xù)跟蹤檢查制度。今年，我行按照省分行的部署認真開展了“深化內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年活動”，重點排查和遏制員工參與民間融資行為。持續(xù)加強員工失范行為的檢查和管理，嚴格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時內(nèi)外的行為，建立相應的行為失范監(jiān)察制度。三季度我行開展了反欺詐專項行動，努力提高員工風險防范意識。對發(fā)現(xiàn)員工有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報告的股票買賣和經(jīng)商辦企業(yè)等行為的，要即行調(diào)離原崗位，并對其進行審計。對行為失范的員工要及時進行教育，情節(jié)嚴重的，要依法依規(guī)嚴肅處理。

六、需要上級行和監(jiān)管部門幫助解決的困難

我行營業(yè)網(wǎng)點位于黑河老城區(qū)，有實力的單位及個人在東城區(qū)居多，與同業(yè)多網(wǎng)點布局相比，不具備地緣優(yōu)勢；且營業(yè)網(wǎng)點門前沒有停車位，大客戶辦理業(yè)務不方便，拓展業(yè)務受一定限制。

1、通過增加自助銀行網(wǎng)點來彌補單一網(wǎng)點的不足。在四大國有商業(yè)銀行規(guī)模強大和中小銀行機制靈活的今天，交通銀行重新審視電子銀行業(yè)務的發(fā)展，積極打造“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”三位一體的新型經(jīng)營模式，對黑河支行來說更適合這種經(jīng)營模式來自身規(guī)避短板。

2、從黑河支行發(fā)展戰(zhàn)略考慮擬在東城區(qū)新設一網(wǎng)點，便于拓展公司客戶，逐步壯大客戶群體，夯實業(yè)務發(fā)展基礎。

請黑河銀監(jiān)分局適時給予指導和大力支持。

黑河支行 2011年9月5日

第二篇：銀監(jiān)局調(diào)研

黑河銀監(jiān)分局調(diào)研匯報材料

交通銀行黑河支行

一、黑河支行概況

黑河支行籌建于1993年黑河邊境貿(mào)易發(fā)展速度最快、當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境最熱時期。當時交行總行主要是考慮黑河是交通銀行向俄羅斯拓展業(yè)務的前沿，完善交通銀行的網(wǎng)點布局，基于發(fā)展戰(zhàn)略考慮批準設立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行對外營業(yè)。

黑河支行開業(yè)之初正值黑河邊貿(mào)下滑，由于經(jīng)濟環(huán)境一般，資金總量不足（當時金融機構(gòu)存款30億元），支行存貸規(guī)模較小，加之業(yè)務發(fā)展緩慢，不良貸款逐年上升，1999年開始形成虧損，黑河支行面臨嚴峻的考驗?？傂杏?003年5月決定對黑河支行部分網(wǎng)點撤并調(diào)整，黑河支行由原來的100多名職工5個網(wǎng)點撤并為25名職工1個網(wǎng)點。

黑河支行繼2003年機構(gòu)撤并之后，近幾年發(fā)展變化較大，這首先得益于省分行黨委對黑河支行的重視和支持，還得益于黑河支行全體員工的共同努力。一是近幾年黑河支行步入了穩(wěn)健發(fā)展的軌道。黑河支行的經(jīng)營、管理水平不斷提升，盈利能力逐年增強，與地方合作的項目在自身取得經(jīng)濟效益的同時也取得了社會效應。二是員工保持著工作熱情和積極向上精神面貌，有危機感，肯吃苦，樂于奉獻。調(diào)整充實了營銷、大堂、理財人員，營造一支團結(jié)和諧的戰(zhàn)斗團隊。三是營業(yè)環(huán)境按總行統(tǒng)一標識和形象設計展現(xiàn)給客戶，受到監(jiān)管部門和客戶的好評。

黑河支行現(xiàn)有在職員工18人(近期新招2名應屆大學生,目前履行程序向總行報批過程中),內(nèi)退職工15人,退休職工8人.現(xiàn)有一個網(wǎng)點。截止6月30日，黑河支行各項存款余額32，920萬元，其中對公存款14，954萬元，儲蓄存款17，020萬元。各項貸款余額7，446萬元，利潤實現(xiàn)113萬元。

二、2011年上半年主要工作情況

1、市場份額企穩(wěn)回升，經(jīng)過全行員工不懈的努力，存款總額由上半年長期的負增長7，000多萬元回穩(wěn)至負增長 2，000萬元左右,但與省行時間進度要求還有一定的距離,仍需加倍努力.積極營銷黑河市城市建設投資開發(fā)有限公司擬申請發(fā)行不超過人民幣8億元公司債券的資金監(jiān)管代理行業(yè)務，預計10月左右發(fā)行。

2、積極拓展新型存款，以對公理財產(chǎn)品為突破口與黑河農(nóng)商行實現(xiàn)銀銀合作，累計銷售蘊通穩(wěn)得利產(chǎn)品34，000萬元，為實現(xiàn)中收挖掘新的業(yè)務增長點.3、拓展新的客戶資源，積極營銷法人企業(yè)和私營企業(yè)客戶，上半年新增對公帳戶32戶。盛輝林板、中國建材北方水泥、夢蘭星河等潛力客戶正在進一步營銷中.4、積極拓展零售信貸業(yè)務，逐步增加住房、車庫、商鋪按揭貸款和裝修貸款的占比，上半年累計發(fā)放個人住房按揭貸款１，033萬元。

5、依據(jù)黑河區(qū)位優(yōu)勢，積極拓展國際業(yè)務。一是多方渠道進行領匯財富高端客戶的營銷，完成省行下達的任務指標；二是經(jīng)過充分的前期準備，在客戶的積極配合下，實現(xiàn)跨境人民幣業(yè)務新突破，為后續(xù)發(fā)展奠定基礎;三是通過加強對俄進出口企業(yè)提供授信融資支持積極爭取邊貿(mào)企業(yè)在我行結(jié)算，增加我行國際業(yè)務結(jié)算量。目前黑河順興經(jīng)貿(mào)有限公司已將其在農(nóng)行的基本戶轉(zhuǎn)入我行結(jié)算，我行克服目前人員緊張困難派業(yè)務人員專程到省行學習,為業(yè)務發(fā)展提供有效支撐。

6、對私理財產(chǎn)品凈增銷售1370萬元，沃德客戶新增6戶，完成指標的27.86%，對私有效戶增加了130戶，完成任務的32.50%,貴金屬手續(xù)費收入2.574萬元，完成計劃的25.71%。

6、強化內(nèi)控管理，加強風險防范，確保各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

7、按照省行降本增效的指示精神，支行現(xiàn)金寄庫從今年6月份由中行改為農(nóng)商行，此項費用開支可節(jié)省8.75萬元，同業(yè)存款利息收入增加8.17萬元。

8、服務提升工作從細節(jié)入手，堅持常抓不懈，取得一定實效.三、經(jīng)營中存在的主要問題

1、與同業(yè)相比，我行機構(gòu)少，網(wǎng)點單一，核心客戶基礎薄弱，負債業(yè)務和中間業(yè)務市場份額偏低。2011年6月30日,交行存款在當?shù)卣急?.51%,增量占比-0.78%.(其中企業(yè)存款增量占比下降的有郵儲-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龍江銀行18.7%,中行、農(nóng)行16%；而儲蓄存款增量占比較大的為農(nóng)商行43.3%、建行20%，工行14%，龍江銀行10%，交行-1.23%.黑河市上半年增量存款242,833萬元)。

2、我行為國庫支付中心非招標銀行，無法介入財政供給的機關事業(yè)單位存款及公積金、醫(yī)療社?；?，存款業(yè)務發(fā)展受一定制約.3、貸款增長乏力，有效儲備不足，對利潤貢獻度低。黑河優(yōu)質(zhì)企業(yè)較少且規(guī)模小，符合總行信貸投向及準入條件的不多;地方銀行機制靈活,手續(xù)簡單，速度快，對當?shù)氐男刨J資源競爭實力強.(上半年黑河市貸款增量10億,88%在農(nóng)商行,21%在龍江銀行,工行下降17%,我行增量僅0.03%)；

4、同業(yè)競爭激烈，客戶儲備不足，原有客戶受同業(yè)競爭以及維護手段單一等因素的影響，存在著流失的現(xiàn)象, 營銷費用少，不利于對客戶的攻關，業(yè)務發(fā)展較為緩慢。

5、專業(yè)人才不足，力量薄弱?？蛻艚?jīng)理隊伍建設有待進一步加強，現(xiàn)有人員與業(yè)務發(fā)展不匹配。

6、中間業(yè)務發(fā)展緩慢，代理保險、基金銷售、雙卡等業(yè)務拓展還須加大力度。

四、下半年工作思路

1、采取措施多渠道開展存款客戶的營銷和管理工作, 夯實存款發(fā)展基礎，實現(xiàn)負債業(yè)務穩(wěn)定增長，擴大市場份額。

2、以打造財富管理銀行為目標,積極培育個金客戶群體,做好中、高端客戶維護、提升、發(fā)展工作。

3、加大中間業(yè)務拓展力度，提高交叉銷售能力，促進中間業(yè)務健康發(fā)展。

4、積極拓展新的信貸資源，重點發(fā)展零貸業(yè)務，力爭實現(xiàn)全年利潤計劃，尋求長足發(fā)展。

黑河支行 2011年9月5日

1、交行黑河支行目前的基本情況（存款余額、貸款余額、與同期比、金融產(chǎn)品、利潤等方面）

2、交行黑河支行是黑龍江省分行的異地支行，在人員方面如何完成銀監(jiān)會的“四項制度”中的干部交流、崗位輪換、強制休假和近親回避。

3、交行黑河支行是黑龍江省分行的異地支行，在貸款方面如何防范風險。

4、交行黑河支行機構(gòu)少，網(wǎng)點單一，有沒有想擴大規(guī)模。到目前還有沒有什么困難。

第三篇：金融局、銀監(jiān)局調(diào)研匯報材料

市金融局、銀監(jiān)局調(diào)研匯報材料

一、XX鎮(zhèn)近三年經(jīng)濟發(fā)展狀況。

（一）近三年經(jīng)濟概況

2008年，全鎮(zhèn)實現(xiàn)生產(chǎn)總值56.57億元，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值159.53億元，財政收入2.9億元，居民可支配收入1.1萬元；年末各項存款余額72億元，年末各項貸款余額26.7億元。

2009年，全鎮(zhèn)實現(xiàn)生產(chǎn)總值61.86億元，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值180.54億元，財政收入3.32億元，居民可支配收入1.28萬元；年末各項存款余額81.8億元，年末各項貸款余額37.1億元。

今年1-9月，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值150.66億元，比增15.98%；其中，實現(xiàn)財政收入2.59億元，比增21.9%；規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值141.11億元，比增22.99%。外貿(mào)出口2.1億美元，比增8%。工商稅收6.65億元，比增8.99%。固定資產(chǎn)投資18.47億元，比增7.2%；其中，民間投資額12.76億元，占固定資產(chǎn)投資額的70%。至今年9月底，全鎮(zhèn)民營企業(yè)數(shù)超過1100家，個體工商戶超過9900家。

（二）2010年我鎮(zhèn)經(jīng)濟整體運行特點：

一是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)在全鎮(zhèn)工業(yè)中的支柱作用明顯。全鎮(zhèn)210多家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)前三季度工業(yè)總產(chǎn)值為

141.11億元，占全鎮(zhèn)工業(yè)總產(chǎn)值的93.66%，增速達20.0%。

二是主要行業(yè)穩(wěn)定增長。服裝業(yè)1-9月工業(yè)產(chǎn)值達113.12億元，比增17.43%，占工業(yè)產(chǎn)值的75.08％，裝備制造業(yè)產(chǎn)值13.63億元，比增24.31％，占工業(yè)總產(chǎn)值的9.04%；造紙及紙制品業(yè)產(chǎn)值4.02億元，比增37.93％，占工業(yè)總產(chǎn)值的2.67%。

三是民營經(jīng)濟占全鎮(zhèn)經(jīng)濟的比重越來越大，民營企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值達131.1億元，占工業(yè)總產(chǎn)值的87.02%。

四是用電量增長較快。前三季度全鎮(zhèn)用電量仍保持快速增長，全鎮(zhèn)用電量為4.46億千瓦時，比增10.96%，其中工業(yè)用電量2.34億千瓦時，占全鎮(zhèn)用電量的52.50%，比增8.41%。

五是消費市場暢旺，商貿(mào)、批發(fā)零售、餐飲服務、金融、房地產(chǎn)等繁榮活躍，“家電下鄉(xiāng)、以舊換新、汽車下鄉(xiāng)”等擴內(nèi)需政策成效顯著。全鎮(zhèn)社會消費品零售總額13.6億元，比增1.16%。

六是全社會固定資產(chǎn)投資有所增長，但工業(yè)投資緩慢。上半年服務業(yè)固定資產(chǎn)投資16.97億元，其中房地產(chǎn)投資達13.89億元，比增11.6%。但工業(yè)固定資產(chǎn)投資僅1.50億元，僅占全社會固定資產(chǎn)投資的8％。

二、我鎮(zhèn)民間融資情況

（一）我鎮(zhèn)民間借貸形成的原因

在我鎮(zhèn)民間融資活動相對比較活躍。究其原因，主要有以下幾個方面：

1、企業(yè)的剛性資金需求與銀行信貸政策之間的矛盾造成中小企業(yè)和個體工商戶融資難。

（1）社會信用體系不完善，中小企業(yè)融資難。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融深化，商業(yè)銀行進一步加強了信貸風險管理，同時加大對低信用、高風險企業(yè)和個人的市場退出力度，對信用度較低的中小企業(yè)授信門檻提高或提高抵押及擔保比例等，促使中小企業(yè)融資成本提高。

（2）銀行對大部分企業(yè)貸款的擔保方式單一，基本上只接受固定資產(chǎn)抵押貸款，而且主要以房地產(chǎn)為主，部分企業(yè)屬租用廠房經(jīng)營，沒有用以貸款抵押的固定資產(chǎn)。無法落實擔保方式是中小企融資難的一個主要癥結(jié)。

（3）銀行貸款期限比較單一，起碼在半年以上，一般都超過一年，使需要短期融資的客戶成本變高。

（4）嚴格的責任追究制度則束縛了金融機構(gòu)的手腳，在客戶選擇上過于嚴謹，在辦貸流程上過于繁瑣，也迫使個體私營企業(yè)尋求民間融資。

2、民間資金尋找投資途徑。

銀行存貸款利率長期過低促使民間資本投資和投機升溫。我國長期存在銀行存貸款利率過低，同時又保持了儲蓄 的高速增長，民間資本亟待尋找出路。由于金融創(chuàng)新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點行業(yè)信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場需求也使部分熱點行業(yè)獲利頗豐，民間融資具有較強的現(xiàn)實基礎。

3、民營企業(yè)自主融資法律障礙的存在。

現(xiàn)有融資法律存在著對民營企業(yè)的歧視。目前我國融資方面的法律法規(guī)大都按融資企業(yè)的所有制性質(zhì)來進行了嚴格的限制，使得不同所有制企業(yè)處在不同的競爭地位。中小企業(yè)很難獲得發(fā)行企業(yè)債券的主體資格。

可以說，中小企業(yè)、個體工商戶等融資難直接刺激了民間融資的活躍。據(jù)不完全統(tǒng)計，中小企業(yè)的貸款率僅為兩成左右，有約八成的中小企業(yè)得不到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持。

（二）我鎮(zhèn)民間借貸的方式

XX現(xiàn)有的民間融資方式以民間借貸為主。其借貸方式主要有以下幾種：一是親朋好友之間的借貸，這種借貸只靠信用，通常情況下不需要任何手續(xù)；二是靠中間人的擔保借貸。這種借貸主要是由中間人作保，三方訂立借貸協(xié)議并簽字畫押；三是短期借貸，借款一方因短期資金需求，以房產(chǎn)或其他財產(chǎn)做抵押向另一方取得資金支持。

前兩種時間較長，利率相對較低甚至不要利息，而

第三種因期限短，利率相對較高，可在月息10-15‰左右。另有無抵押的高息短期借貸，一般期限在一周以內(nèi)，日息在1%-3%不等。

三、我鎮(zhèn)主要經(jīng)濟行業(yè)的資金結(jié)算方式。

服裝行業(yè)是我鎮(zhèn)的支柱產(chǎn)業(yè)，服裝業(yè)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的75%。據(jù)了解，服裝行業(yè)的企業(yè)在面料、輔料采購環(huán)節(jié)大多采用現(xiàn)金結(jié)算方式。在銷售環(huán)節(jié)，按照企業(yè)主要銷售市場的不同，企業(yè)的資金結(jié)算方式也有所區(qū)別。內(nèi)銷企業(yè)主要采取預收部分貨款后發(fā)貨并在一定期限內(nèi)收結(jié)余款的資金結(jié)算方式，收款的方式主要通過銀行匯兌方式；出口企業(yè)則主要采取匯付（通常輔以銀行保函或備用信用證）及信用證收繳貨款的方式。

四、融資方式、資金結(jié)算方式的對比分析。

（一）融資方式比較：

1、銀行融資

銀行擁有的資金量大，信譽高，而且融進資金為貨幣資金，對企業(yè)來講有較大的優(yōu)越性，暫時還是最主要的融資途徑。但銀行融資門檻高、耗時長、程序復雜。對中小企業(yè)尤其是缺乏抵押物的中小企業(yè)而言，銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。

2、民間借貸

民間融資以其期限靈活、手續(xù)簡便、及時性、相互信任、自擔風險等特點，對銀行融資起到了一定的補充作用。同時民間融資活動的日趨活躍，在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟，對壯大個體私營經(jīng)濟，促進地方經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了一定的作用。

但民間借貸的盲目性、不規(guī)范性也對區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會穩(wěn)定造成了一定沖擊。首先，民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、科技含量低、不符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關系。民間借貸的存在和發(fā)展，為其繼續(xù)維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度，使經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。其次，民間借貸行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務糾紛。第三，民間借貸的高利率也對金融機構(gòu)造成較大的沖擊,誘使金融機構(gòu)籌資成本加大,加重了金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。

（二）資金結(jié)算方式比較：

1、匯付：匯付的優(yōu)點在于手續(xù)簡便、費用低廉，但缺點是風險大，資金負擔不平衡。無論是貨到付款或預付貨款，風險和資金負擔都集中在其中一方。

2、信用證：以銀行信用取代商業(yè)信用，因為銀行信用更加可靠、更加穩(wěn)健，銀行的資金也更加雄厚，使得買賣雙方都增加了安全感，從而大大地促進國際貿(mào)易的發(fā)展。因為有了開證行所作的“付款承諾”，貿(mào)易雙方在與他們相關的銀行打交道時，每一個環(huán)節(jié)都可能得到銀行的資金融通，一定程度上緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難。

五、意見和建議

（一）規(guī)范民間借貸行為

加強服務體系建設，營造民間借貸發(fā)展的服務環(huán)境。一是加快征信體系建設。在完善企業(yè)和個人征信體系建設的基礎上，將征信體與服務對象由國家正規(guī)金融機構(gòu)和金融市場延伸到公民個人，使征信服務社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設。鼓勵公證機構(gòu)和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務，為民間借貸提供法律中介服務。三是加強對民間借貸的監(jiān)控。金融監(jiān)管部門應密切關注民間借貸發(fā)展動態(tài)，較為準確地把握其規(guī)

模、流向、利率變動情況，及時向社會各界發(fā)布動態(tài)信息，引導民間借貸理性發(fā)展。

（二）發(fā)展小額貸款公司

創(chuàng)新借貸運營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。繼續(xù)引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務，滿足中小企業(yè)的資金需求；充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機構(gòu)的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業(yè)務，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。

（三）發(fā)展企業(yè)擔保服務

成立擔保公司，解決企業(yè)的擔保缺失，利用擔保公司的小錢牽動銀行的大錢，共同為企業(yè)服務。

（四）鼓勵銀行在本地區(qū)先行先試，創(chuàng)新產(chǎn)品 銀行仍然是最重要的融資途徑，但銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)一般在總行，我們可以通過收集企業(yè)需求，形成集中的產(chǎn)品種類，讓銀行的市分行逐級上報，爭取在本地區(qū)試行產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿足本地企業(yè)的需求。

第四篇：黑河農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)研匯報材料9.1-9.3

黑河農(nóng)村商業(yè)銀行匯報材料

尊敬的洪軍書記：

年初以來，黑河農(nóng)商行積極貫徹落實省聯(lián)社實施的以優(yōu)質(zhì)規(guī)范服務為主題的“亮化工程”，全力塑造黑河農(nóng)商行在新時期的新形象，取得較好效果?，F(xiàn)將具體工作開展情況匯報如下：

一、對于“亮化工程”的基本認識

黑河農(nóng)商行黨委充分認識到，“亮化工程”是一項系統(tǒng)工程、全民工程和形象工程，務必要提高到全局的高度和發(fā)展的高度。因此，黑河農(nóng)商行分別于3月16、19、20日召開縣級聯(lián)社理事長會議、黨委會議和董事長辦公會議，分層面?zhèn)鬟_、貫徹、落實省聯(lián)社會議精神，全面推進“亮化工程”的組織和實施。

同時，黑河農(nóng)商行總部成立由董事長擔任組長的“亮化工程”領導小組，直接負責具體工作，并將領導小組辦公室設立在總部綜合辦公室；總部各部門、各縣聯(lián)社、各支行也建立相應的領導組織，由一把手直接對“亮化工程”工作實行全面負責。并將此項工作作為全年工作重點之一，將每一項工作任務和工作環(huán)節(jié)分解到相關部門和個人，明確主辦部門、承辦部門和具體責任人。形成層層有人抓、事事有人管的組織工作機制。

二、“亮化工程”采取的具體措施

黑河農(nóng)商行黨委對于省聯(lián)社黨委提出的“亮化工程”這項工作予以高度重視，提到重要的議事日程。

（一）讓業(yè)務創(chuàng)新“亮起來”。一是加強資金精細管理。截至6月末，共辦理存放同業(yè)業(yè)務86筆，累計交易額34.2億元，實現(xiàn)收入2,710萬元。辦理超短期理財產(chǎn)品74筆，累計交易額21.5億元，實現(xiàn)利息收入117萬元，資金池代理各縣聯(lián)社辦理同業(yè)存放業(yè)務224筆，在整個資金運營收益中各縣聯(lián)社實現(xiàn)利息收入804萬元，我行實現(xiàn)利息收入2,023萬元。二是票據(jù)業(yè)務穩(wěn)步開展。截至6月末，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務發(fā)生額和收入總額都已全面超過2011年全年水平。與5家域內(nèi)直貼企業(yè)和9家轉(zhuǎn)貼現(xiàn)金融機構(gòu)辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務332筆，累計交易金額10,848萬元，實現(xiàn)利息收入4,443萬元，其中為縣級聯(lián)社辦理票據(jù)業(yè)務91筆，金額23,873萬元，實現(xiàn)利息收入690萬元，我行實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務收入3,753萬元。三是創(chuàng)新中間業(yè)務品種。截至6月末，辦理代理銷售其他金融機構(gòu)理財產(chǎn)品23期、131筆，累計銷售金額1,871萬元，實現(xiàn)代理手續(xù)費收入1.91萬元，辦理財產(chǎn)保險217筆，實現(xiàn)中間業(yè)務收入2.37萬元；代理保險手續(xù)費收入已經(jīng)入賬21萬元。四是創(chuàng)新信貸業(yè)務品種。豐富和完善了以“陽光貸”為主題的綠色家園農(nóng)戶貸款、金色希望個人貸款、中小企業(yè)貸款三大貸款系列，涵蓋三農(nóng)、個人、公司等近30種產(chǎn)品

和服務類型。先后推出了房產(chǎn)按揭貸款、煤產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款、預售房登記抵押貸款、大型農(nóng)機具保證抵押接力貸、“豐收時貸”福農(nóng)卡等特色品種10多項，填補多項信貸領域空白。其中“大型農(nóng)機具保證抵押接力貸”獲得中國農(nóng)村金融時報最佳金融產(chǎn)品獎。

（二）讓陽光信貸“亮起來”。今年以來，我行全面實施“陽光信貸”工程，進一步規(guī)范信貸操作行為，加大信貸管理力度，提高支農(nóng)服務質(zhì)量，確保為黑河經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務。全市各行（社）分別設立了信貸服務專柜，宣傳信貸政策，受理信貸業(yè)務，為符合貸款條件的客戶提供“一條龍”信貸服務，做到所有貸款業(yè)務一律在柜面辦理。同時，在符合條件的50余個村屯設立“陽光信貸”服務宣傳欄，向農(nóng)民群眾全面實行信貸“五公開”，即定期對前期辦理的農(nóng)戶貸款情況包括“借款人、金額、用途、期限、經(jīng)辦人”等內(nèi)容在村屯范圍內(nèi)公示，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。

（三）讓機構(gòu)網(wǎng)點“亮起來”。我行積極指導督促全轄進一步加大營業(yè)網(wǎng)點設施建設，改善服務環(huán)境，不斷提高服務水平和服務質(zhì)量。一是加快營業(yè)網(wǎng)點門面標識VI和辦公環(huán)境規(guī)范，年內(nèi)完成當年新建、改建、擴建營業(yè)網(wǎng)點20家計劃，年底全面實現(xiàn)三年累計新建、改建、擴建營業(yè)網(wǎng)點125家的目標。二是加強網(wǎng)點安全設施建設。今年，全市五家縣

級聯(lián)社共投入安防資金624萬元對37個網(wǎng)點的安防設施進行新、改建工作，不斷完善技防設施，進一步提升了網(wǎng)點整體安全防范能力。三是積極推行綜合柜員制。目前，全市125個營業(yè)網(wǎng)點全部實施了綜合柜員制，有效解決了銀行“排長隊”的問題。四是加快結(jié)算系統(tǒng)的電子化建設。以“鶴卡”業(yè)務的快速發(fā)展為契機，通過“鶴卡”發(fā)放貸款、代發(fā)工資、代發(fā)農(nóng)補糧補等方式，擴大“鶴卡”發(fā)卡范圍。上半年，全轄新發(fā)行鶴卡102,515張，發(fā)展特約商戶24戶，布設ATM自助設備 8臺，布設農(nóng)民自助服務終端28臺，農(nóng)民足不出村即可辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢及代繳費業(yè)務。

（四）讓柜面服務“亮起來”。今年以來，我行不斷強化員工服務理念和專業(yè)培訓，構(gòu)建文明規(guī)范服務長效機制，全面提高全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點文明服務水平，努力打造具有農(nóng)商行特色和具有核心競爭能力的柜面服務體系。

一是建立標準規(guī)范環(huán)境機制。根據(jù)黑河農(nóng)商行標準化網(wǎng)點建設要求，分批次配備訓練有素的大堂經(jīng)理，實現(xiàn)“業(yè)務分層、功能分區(qū)、客戶分流”。員工統(tǒng)一服務標準，統(tǒng)一著裝、統(tǒng)一佩戴工號牌。營業(yè)大廳配備一米線、報紙、期刊、老花鏡、驗鈔機、咨詢臺等。配備宣傳欄、LED電子屏，發(fā)布存貸利率、收費標準等信息，方便群眾辦理業(yè)務。

二是建立客戶會員維護機制。根據(jù)客戶存款、貸款、中間業(yè)務情況和客戶忠誠度，將客戶分為普通客戶、黃金客戶、白金客戶、鉆石客戶四個等級，黃金客戶、白金客戶、鉆石客戶志愿加入客戶俱樂部，參加相關活動。為每名客戶會員辦理了免費“出行意外保險”，制作了會員卡和會員手冊，使會員對黑河農(nóng)商行的客戶會員制和各項業(yè)務有了更加深入的了解，同時，為每名客戶會員建立了會員檔案，包括會員的基本情況、走訪記錄和業(yè)務往來情況。截至目前，全行已累計發(fā)展客戶會員187個，其中：黃金客戶133個，白金客戶35個，鉆石客戶19個。

三是建立業(yè)務限時辦結(jié)機制。輔以思想引導，在員工中形成“浪費客戶的時間就是對客戶的不尊重”的思想。通過對比分析、合理測定、并在廣泛征求意見的基礎上，制定出臺了包括辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、掛失、開銷戶、理財咨詢等各項業(yè)務的最長時間限制，將客戶的等待時間減小到最少，大大提高了客戶的滿意度。

四是建立服務人員培訓機制。加大窗口服務人員的業(yè)務培訓和素質(zhì)培養(yǎng)，定期組織練兵，不斷創(chuàng)新晨會形式和內(nèi)容，總結(jié)經(jīng)驗，剖析問題，交流心得，共同改進服務中的差距，使“標準服務、微笑服務、一站式服務”成為服務基本理念，始終給服務對象一種賓至如歸的感覺。

五是建立健全監(jiān)督制約機制。對外公示各種業(yè)務的辦理流程及服務規(guī)范，設立了舉報電話、電子信箱、舉報箱、客戶意見薄等，廣泛接受客戶及群眾的監(jiān)督。同時，在社員代

表中聘請行風監(jiān)督員，加強對文明服務工作的監(jiān)督，著力推進辦事效率和服務質(zhì)量的提高，以實際行動贏得了社會各界的贊譽。

（五）讓社會口碑“亮起來”。我行注重開展多層次、多角度、立體式的全方位宣傳，圍繞宣傳黑河農(nóng)商行品牌、形象、產(chǎn)品和服務等方面的內(nèi)容，達到了擴大企業(yè)知名度、樹立企業(yè)形象、吸引更多客戶、贏得市場競爭的目的。

一是開展企業(yè)文化宣傳。一方面，宣傳黑河農(nóng)商行文化理念。行歌《黑河農(nóng)商行我的家》已由黑龍江電視臺正式拍攝成MTV推向全國；開通了“黑河農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)站”，對外全方位展示黑河農(nóng)商行的產(chǎn)品、服務、品牌、言論和動態(tài)；在總部辦公樓設立了“企業(yè)文化宣傳欄”，全面宣傳企業(yè)價值觀、企業(yè)理念、企業(yè)精神等內(nèi)容。另一方面，堅持開展節(jié)日評優(yōu)活動。在“三八”期間舉辦“三八紅旗手”評選活動，在“五一”期間舉辦“勞動模范”評選活動，在“五四” 期間舉辦“十大優(yōu)秀青年員工”評選活動，在“七一” 期間舉辦“十大優(yōu)秀共產(chǎn)黨員”評選活動。并通過網(wǎng)絡、報刊、企業(yè)文化宣傳欄等媒介進行大力宣傳弘揚，讓員工學有榜樣、趕有目標。

二是開展企業(yè)廣告宣傳。在黑河通江路道路兩旁設立長達1000米的燈箱廣告，全面宣傳黑河農(nóng)商行“陽光貸”等系列信貸產(chǎn)品；堅持每周在《黑河日報》頭版報眉刊登廣告，全面宣傳“鶴卡”六免優(yōu)惠政策；2011年以來，先后6次在《黑河日報》刊登整版廣告，以進一步推介企業(yè)的特色產(chǎn)品，擴大企業(yè)的社會影響；在黑河機場、哈黑公路、沾五公路設立高空廣告牌3處，在哈黑公路設立路橋廣告2處，使黑河農(nóng)商行的品牌口號“黑河農(nóng)商行是黑河人民自己的銀行”和市場定位“三農(nóng)主力，城市精品，口岸先鋒”為越來越多的人所熟知和牢記；與黑河市移動公司合作開展“迎新春送祝福短信宣傳”、“母親節(jié)溫馨祝福宣傳”、“存款營銷專題宣傳”等短信宣傳3次、發(fā)送短信廣告6萬余條。

三是開展印刷制品宣傳。其一是禮品宣傳。通過制作專用禮品盒，在雨傘、杯子、挎包、筆筒等一些小實物上印刷黑河農(nóng)商行廣告，向廣大同業(yè)和客戶傳遞產(chǎn)品信息。尤其是黑河地方知名企業(yè)鹿源春酒業(yè)為“黑河農(nóng)商行”獨家打造的“黑河農(nóng)商行特供酒”，已經(jīng)成為黑河農(nóng)商行的專屬特色，“有錢存款就去黑河農(nóng)商行，過年喝酒就喝農(nóng)商行特供酒”這句順口溜已經(jīng)傳遍黑河的各個角落；其二是信函宣傳。在寄發(fā)的信函、新年賀卡、新年賀詞上做廣告，使同業(yè)和客戶倍感溫馨和親切；其三是票劵宣傳。在風景區(qū)門票、車票、船票、機票等票券上做廣告，使廣大消費者在旅途以及游玩當中獲取了黑河農(nóng)商行的訊息和印記。

四是開展辦公環(huán)境宣傳。在總部辦公大樓以及各營業(yè)網(wǎng)點，通過室外LED電子屏幕以及室內(nèi)液晶電視播放產(chǎn)品推介、專題片、廣告片等，使農(nóng)商行的產(chǎn)品和服務讓前來辦理業(yè)務的客戶隨時可以看見、聽見。同時，通過標語、傳單、宣傳欄等做好廣告性業(yè)務宣傳。2011年，面向社會公眾懸掛宣傳標語200余幅，散發(fā)宣傳單10萬余份，散發(fā)宣傳折頁2萬份；2012年上半年，面向社會公眾懸掛宣傳標語300余幅，散發(fā)宣傳單12萬余份，散發(fā)宣傳折頁1萬份，推出企業(yè)文化宣傳欄7期。

五是開展新聞媒介宣傳。利用報紙、雜志、電視臺、電臺等進行文字或形象宣傳。2011年，在國家級媒體發(fā)表工作信息8篇，在省級媒體發(fā)表工作信息76篇，在市級媒體發(fā)表工作信息28篇，在黑河電視臺播發(fā)電視新聞8條。2012年上半年，在國家級媒體發(fā)表工作信息12篇，在省級媒體發(fā)表工作信息43篇，在市級媒體發(fā)表工作信息45篇，在黑河廣播電臺制作專題宣傳2次；在黑河電視臺播發(fā)電視新聞6條；在黑河農(nóng)村商業(yè)銀行成立一周年之際，制作《新目標、新起點、新跨越》專題宣傳片，在黑河電視臺黃金時段特約播放一個月，讓廣大市民充分了解了黑河農(nóng)商行，取得了轟動效應。

六是開展專題活動宣傳。開業(yè)以來，先后開展了“省聯(lián)社成立六周年宣傳”、“農(nóng)信銀快匯業(yè)務宣傳”、“24小時自助銀行業(yè)務宣傳”、“支付結(jié)算知識普及宣傳”、“營造安全用卡環(huán)境，構(gòu)建和諧金融秩序宣傳”、“小微企業(yè)金融服務月宣

傳”、“反洗錢、反假幣系列宣傳”、“農(nóng)戶集中評級授信宣傳”等專題宣傳活動30余次。有效提升了黑河農(nóng)商銀行的社會影響力和品牌認知度。

三、“亮化工程”取得的實際效果

黑河農(nóng)商行通過全面實施“亮化工程”，對于行風建設、服務地方經(jīng)濟和自身發(fā)展等方面均起到了積極的促進作用。

（一）全面推進行風建設轉(zhuǎn)變。通過實施“亮化工程”，廣泛深入開展教育培訓、崗位練兵、技能達標和爭當崗位能手等活動，提高了員工業(yè)務技能和工作效率，打造出了一支“學習型”、“廉潔型”、“服務型”和“高效型”的員工隊伍，逐步促進了行風建設的全面轉(zhuǎn)變。一是建立健全了行風責任追究制度。將行風建設與黨風廉政建設和全年工作目標考核相結(jié)合，形成了一個獎懲分明、行之有效的管理體系。二是優(yōu)化了服務程序。推行首問負責制和一站式服務，調(diào)整了客戶接待管理辦法和業(yè)務辦理管理辦法，對儲蓄、出納、會計、客戶、信貸等崗位責任進行了明確規(guī)定。三是通過全面實施金融服務進村入社區(qū)工程、陽光信貸工程、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程，有效地拉近了農(nóng)商行與客戶之間的距離。

同時，為強化行風建設工作的深入開展，我行以有效的監(jiān)督約束機制為保障，促進了行風建設深入開展。一是落實內(nèi)部監(jiān)督。以電話詢問、現(xiàn)場察看、走訪客戶、明察暗訪等方式進行監(jiān)督檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時進行整改，促進了工

作作風的不斷轉(zhuǎn)變。二是加大社會監(jiān)督。面向社會聘請了市人大代表、客戶代表、農(nóng)村群眾等20人為企業(yè)行風監(jiān)督員，對行風建設工作實行動態(tài)公開監(jiān)督，保證了行風建設的實效性和深入性。三是強化輿論監(jiān)督。利用網(wǎng)絡、報刊、電視、宣傳標語、宣傳單等形式，向社會公開《服務承諾》，明確工作程序，公布舉報電話，大力擴展監(jiān)督渠道，樹立了黑河農(nóng)商行的良好形象，全面建立了“行風也是生產(chǎn)力，服務就是市場和效益”的工作理念，切實把行風建設轉(zhuǎn)化成了黑河農(nóng)商行發(fā)展的動力，促進了黑河農(nóng)商行的又好又快發(fā)展。

（二）全面推動服務地方經(jīng)濟。通過實施“亮化工程”，黑河農(nóng)商行不斷加大信貸投入和金融服務創(chuàng)新，較好履行了“黑河人民自己銀行”的企業(yè)責任。一是在支農(nóng)服務方面，努力做到了支農(nóng)服務“兩個百分之百”，即對有經(jīng)濟活動的農(nóng)戶評級面達到了100%，對農(nóng)戶的有效需求滿足率達到了100%。上半年涉農(nóng)貸款累計投放達41億元，增幅近20%。二是在服務城區(qū)方面，上半年累計投放各項貸款22.67億元，其中：累計投放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款2.2億元。三是在國際業(yè)務籌建方面，2012年6月20日，正式取得省銀監(jiān)局《關于黑河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開辦外匯業(yè)務的批復》（黑銀監(jiān)復?2012?195號），同意我行開辦包括外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外幣兌換、國際結(jié)算、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣、資信調(diào)查與咨詢和見證8項外匯業(yè)務，使我行成為黑龍江農(nóng)信系統(tǒng)獲得外匯業(yè)務準入資格的首家農(nóng)村合作金融機構(gòu)。預計9月末可正式開通國際業(yè)務。2011年開業(yè)以來，相繼榮獲“全國送金融知識下鄉(xiāng)宣傳服務站”、“黑河市支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展突出貢獻獎”、“黑河市優(yōu)秀企業(yè)獎”等多項榮譽稱號。

（三）全面推進自身加快發(fā)展。通過通過實施“亮化工程”，進一步達到了“內(nèi)強素質(zhì)，外樹形象”的目的。一方面，在內(nèi)強素質(zhì)方面，截至2012年6月末，黑河農(nóng)商行本部各項存款余額332,651萬元，同比增加75,711萬元，增幅29.46%。位居全市市區(qū)各金融機構(gòu)第2位；黑河農(nóng)商行本部各項貸款余額223,537萬元，同比增加29,053萬元，增幅14.93%。位居全市市區(qū)各金融機構(gòu)第1位。另一方面，在外樹形象方面，全面加強同業(yè)交流與合作，正式加入了黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會，成為第五屆理事單位；先后與長春農(nóng)商行、天津濱海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、湖南炎陵農(nóng)商行等30多家農(nóng)商行機構(gòu)簽訂了《建立互訪、信息交流和業(yè)務合作機制的協(xié)議》；先后參加第二屆長春、第三屆湖南炎陵全國農(nóng)商行董事長（行長）聯(lián)席會議等聯(lián)誼交流活動，在全國農(nóng)商行間進一步擴大了聲譽和影響。

今年以來，我行在“亮化工程”方面做了一些微不足道的工作，是省聯(lián)社正確領導的印證，是領導班子集體智慧的

結(jié)晶，是全體干部員工團結(jié)拼搏的結(jié)果。省聯(lián)社給予我們黑河以高度的重視和精確的指導。在此，我代表黑河農(nóng)商行全體干部員工表示真誠的感謝，同時，我們有信心在省聯(lián)社的正確領導下，積極探索一些好的做法，努力學習先進的經(jīng)驗，爭取以“亮化工程”為牽引，全面推進全年各項指標和工作任務的全面實現(xiàn)。

黑河農(nóng)村商業(yè)銀行 二〇一二年八月二十九日

第五篇：銀監(jiān)局文件

附 件

大連銀行業(yè)從業(yè)人員柜面業(yè)務和授信業(yè)務操作

五十六條禁止性規(guī)定

（征求意見稿）

一、柜面業(yè)務類（29禁）

現(xiàn)金業(yè)務（8禁）

1.嚴禁超越授權(quán)范圍辦理業(yè)務。

2.嚴禁違反“先收款后記賬，先記賬后付款”原則處理收、付款業(yè)務。

3.嚴禁離開崗位不退出業(yè)務操作界面或不加鎖保管錢、章、證、預留印鑒等重要物品。

4.嚴禁代客戶保管現(xiàn)金、卡、折、單、印章等重要憑證及物品。

5.嚴禁代客戶簽名、設置/重置/輸入密碼或辦理電話銀行業(yè)務。

6.嚴禁在柜臺辦理現(xiàn)金業(yè)務時向客戶推銷保險、理財產(chǎn)品或?qū)⒈ｋU、理財產(chǎn)品與儲蓄存款混淆銷售。

7.嚴禁在現(xiàn)金區(qū)辦理本人業(yè)務和將非工作用物品帶入現(xiàn)金區(qū)。

8.嚴禁明知或應知是違規(guī)辦理的業(yè)務時不抵制、不報告。金庫、業(yè)務庫（3禁）

9.嚴禁單人開關庫或單人保管鑰匙、密碼。

10.嚴禁單人辦理現(xiàn)金出入庫或不執(zhí)行出庫審批、入庫交接手續(xù)。

11.嚴禁辦理日結(jié)時由會計主管或柜員單人清點尾箱。上門收款（3禁）

12.嚴禁違反“雙人辦理、錢賬分管、交叉復核”原則辦理上門收款業(yè)務。

13.嚴禁代客戶填寫或更改存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務憑證。

14.嚴禁攜帶預蓋印章的業(yè)務憑證或業(yè)務用章上門服務。印、押、證管理（4禁）

15.嚴禁使用他人名章、操作卡、密碼、業(yè)務印章、有價單證、重要空白憑證等進行業(yè)務操作。

16.嚴禁超限額領用重要空白憑證、跳號使用重要空白憑證或在重要空白憑證上預蓋印鑒。

17.嚴禁向加蓋預留印鑒不全、不符或購買人身份不符的客戶出售重要空白憑證，嚴禁代客戶購買重要空白憑證。

18.嚴禁對構(gòu)成支付要素的印、押、證不實行分管分用。賬戶管理（5禁）

19.嚴禁未經(jīng)有權(quán)人審核由前臺操作人員一人辦理賬戶開立。

20.嚴禁為正式開立不到3個工作日的單位銀行結(jié)算賬戶辦理付款業(yè)務。

21嚴禁通過本人賬戶為客戶辦理資金劃轉(zhuǎn)、套現(xiàn)等業(yè)務或利用客戶賬戶過渡本人資金。

22.嚴禁未經(jīng)批準復制客戶資料信息或外借客戶賬戶資料，嚴禁偽造、變造或惡意涂改客戶資料信息。

23.嚴禁對賬人員以對公記賬人員打印的對賬單與企業(yè)進行對賬。

權(quán)限卡或密碼管理（2禁）

24.嚴禁一人持多張柜員卡或串用、混用、超權(quán)限持有柜員卡。

25.嚴禁不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求。

自助設備管理（4禁）

26.嚴禁單人辦理自助設備現(xiàn)金的領取、上繳、裝鈔、卸鈔或進行清點庫存、鈔箱檢查工作。

27.嚴禁在沒有視頻監(jiān)控的情況下進行自助設備現(xiàn)金業(yè)務操作。

28.嚴禁由同一人管理同一自助設備保險柜鑰匙和密碼。

29.嚴禁自助設備保險柜鑰匙用畢不入庫（保險柜）保管。

二、授信業(yè)務類（27禁）

貸款“三查“（8禁）

30.嚴禁授信工作人員未經(jīng)本單位合規(guī)培訓和考核直接上崗。

31.嚴禁以資料審核代替實地調(diào)查方式進行貸前調(diào)查，不得放松對客戶的調(diào)查和對客戶資料真實性的驗證。

32.嚴禁對授信工作人員的貸前調(diào)查報告不加驗證地采納，不得缺少對授信工作人員的盡職情況獨立驗證、評價和報告環(huán)節(jié)。

33.嚴禁以化整為零等方式越權(quán)或變相越權(quán)進行授信，不得人為干預程序或減少程序進行授信。

34.嚴禁在授信條件發(fā)生變更或未完全落實授信條件的情形下實施授信。

35.嚴禁放松甚至放棄對授信資金使用情況的監(jiān)控。

36.嚴禁忽視對抵（質(zhì)）押物的定期價值評估，不得以中介機構(gòu)的保管約定替代銀行的貸后檢查和管理。

37.嚴禁通過展期、虛構(gòu)企業(yè)財務指標或夸大非財務因素等形式掩蓋貸款風險隱患，不得隨意上調(diào)貸款風險分類。固定資產(chǎn)貸款和項目貸款（7禁）

38.嚴禁為資本金不足、不符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策、投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)不健全的項目發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。

39.嚴禁對存在囤地、捂盤惜售等行為的房地產(chǎn)開發(fā)商發(fā)放貸款。

40.嚴禁向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款或向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳交土地出讓金的貸款。

41.嚴禁對新增中長期貸款采用“整借整還”的還款方式，貸款到期后不得隨意或重組。

42.嚴禁在借款合同中不約定或不明確約定各方當事人的權(quán)利、義務、違約責任及其他重要事項。

43.嚴禁以任何方式規(guī)避受托支付要求，不得對單筆金額超過項目總投資5%或500萬元人民幣的貸款資金支付采用自主支付方式。

44.嚴禁破壞銀團貸款秩序，不得違背協(xié)議約定單獨與借款人接觸或擅自降低貸款條件爭搶客戶。

流動資金貸款（7禁）

45.嚴禁超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。

46.嚴禁以流動資金貸款名義發(fā)放固定資產(chǎn)貸款和項目貸款。

47.嚴禁設定過高的流動資金貸款受托支付起點金額，不得對自主支付的流動資金貸款弱化賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等核查要求。

48.嚴禁放松對資金回籠賬戶的監(jiān)控，不得對大額和異常資金流入流出情況熟視無睹或不加分辨。

49.嚴禁辦理無真實貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務。

50.嚴禁辦理票據(jù)業(yè)務時先貼現(xiàn)后查詢。

51.嚴禁接受未經(jīng)確認的單位定期存單作為貸款的擔保。個人貸款（5禁）

52.嚴禁發(fā)放無指定用途的個人貸款。

53.嚴禁違反面談、面簽和必要的居訪要求辦理個人購房貸款業(yè)務。

54.嚴禁虛假承諾、捆綁銷售、委托中介機構(gòu)代簽代收貸款合同和亂收費。

55.嚴禁由開發(fā)商代辦個人購房貸款，不得接受開發(fā)商墊款作為個人首付款。

56.嚴禁降低或變相降低首付、利率等約束條件發(fā)放個人購房貸款。