第一篇：銀監(jiān)局調(diào)研(黑河交行)

黑河銀監(jiān)分局調(diào)研匯報(bào)材料

交通銀行黑河支行

一、黑河支行概況

黑河支行籌建于1993年黑河邊境貿(mào)易發(fā)展速度最快、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境最熱時(shí)期。當(dāng)時(shí)交行總行主要是考慮黑河是交通銀行向俄羅斯拓展業(yè)務(wù)的前沿，完善交通銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，基于發(fā)展戰(zhàn)略考慮批準(zhǔn)設(shè)立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行對(duì)外營(yíng)業(yè)。

黑河支行開業(yè)之初正值黑河邊貿(mào)下滑，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境一般，資金總量不足（當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)存款30億元），支行存貸規(guī)模較小，加之業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款逐年上升，1999年開始形成虧損，黑河支行面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。總行于2003年5月對(duì)黑河支行部分網(wǎng)點(diǎn)撤并調(diào)整，黑河支行由原來的100多名職工5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)撤并為25名職工1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

黑河支行繼2003年機(jī)構(gòu)撤并之后，近幾年發(fā)展變化較大。一是近幾年黑河支行步入了穩(wěn)健發(fā)展的軌道。黑河支行的經(jīng)營(yíng)、管理水平不斷提升，盈利能力逐年增強(qiáng)，與地方合作的項(xiàng)目在自身取得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也取得了社會(huì)效應(yīng)。二是員工保持著工作熱情和積極向上精神面貌，有危機(jī)感，肯吃苦，樂于奉獻(xiàn)。調(diào)整充實(shí)了營(yíng)銷、大堂、理財(cái)人員，營(yíng)造一支團(tuán)結(jié)和諧的戰(zhàn)斗團(tuán)隊(duì)。三是營(yíng)業(yè)環(huán)境按總行統(tǒng)一標(biāo)識(shí)和

形象設(shè)計(jì)展現(xiàn)給客戶，受到監(jiān)管部門和客戶的好評(píng)。

二、2011年上半年經(jīng)營(yíng)情況

（一）各項(xiàng)指標(biāo)完成情況

截止6月30日，黑河支行各項(xiàng)存款余額32，920萬元，較年初減少1，899萬元，減幅5.45%，比去年同期增加 6，236萬元，增幅23.37%。其中對(duì)公存款14，954萬元，比年初減少487萬元，減幅3.15%，比去年同期增加5，184萬元，增幅53.06%，儲(chǔ)蓄存款17，020萬元，比年初減少 1，473萬元，減幅7.97%，比去年同期增加993萬元，增幅6.20%。各項(xiàng)貸款余額7，446萬元，較年初增加35萬元，比去年同期減少5，734萬元，減幅43.51%。利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)113萬元，比同期減少138萬元。

（二）所做主要工作

1、市場(chǎng)份額企穩(wěn)回升，經(jīng)過全行員工不懈的努力，存款總額由上半年長(zhǎng)期的負(fù)增長(zhǎng)7，000多萬元回穩(wěn)至負(fù)增長(zhǎng) 2，000萬元左右,但與省行時(shí)間進(jìn)度要求還有一定的距離,仍需加倍努力。積極營(yíng)銷黑河市城市建設(shè)投資開發(fā)有限公司，擬申請(qǐng)發(fā)行不超過人民幣8億元公司債券的資金監(jiān)管代理行業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)10月左右發(fā)行。

2、積極拓展新型存款，以對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品為突破口與黑河農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)銀銀合作，累計(jì)銷售蘊(yùn)通穩(wěn)得利產(chǎn)品34，000萬元，為實(shí)現(xiàn)中收挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3、拓展新的客戶資源，積極營(yíng)銷法人企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)客戶，上半年新增對(duì)公帳戶32戶。盛輝林板、中國(guó)建材北方水泥、夢(mèng)蘭星河等潛力客戶正在進(jìn)一步營(yíng)銷中。

4、積極拓展零售信貸業(yè)務(wù)，逐步增加住房、車庫、商鋪按揭貸款和裝修貸款的占比，上半年累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款１，033萬元。

5、依據(jù)黑河區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)。一是多方渠道進(jìn)行領(lǐng)匯財(cái)富高端客戶的營(yíng)銷，完成省行下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)；二是經(jīng)過充分的前期準(zhǔn)備，在客戶的積極配合下，實(shí)現(xiàn)跨境人民幣業(yè)務(wù)新突破，為后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ);三是通過加強(qiáng)對(duì)俄進(jìn)出口企業(yè)提供授信融資支持，積極爭(zhēng)取邊貿(mào)企業(yè)在我行結(jié)算，增加我行國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量。目前黑河順興經(jīng)貿(mào)有限公司已將其在農(nóng)行的基本戶轉(zhuǎn)入我行結(jié)算。我行克服目前人員緊張困難，派業(yè)務(wù)人員專程到省行學(xué)習(xí),為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有效支撐。

6、對(duì)私理財(cái)產(chǎn)品凈增銷售1370萬元，沃德客戶新增6戶，完成指標(biāo)的27.86%，對(duì)私有效戶增加了130戶，完成任務(wù)的32.50%,貴金屬手續(xù)費(fèi)收入2.574萬元，完成計(jì)劃的25.71%。

7、強(qiáng)化內(nèi)控管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

8、按照省行降本增效的指示精神，支行現(xiàn)金寄庫從今

年6月份由中行改為農(nóng)商行，此項(xiàng)費(fèi)用開支可節(jié)省8.75萬元，同業(yè)存款利息收入增加8.17萬元。

9、服務(wù)提升工作從細(xì)節(jié)入手，堅(jiān)持常抓不懈，取得一定實(shí)效。

三、經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

1、與同業(yè)相比，我行機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)單一，核心客戶基礎(chǔ)薄弱，負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額偏低。2011年6月30日,交行存款在當(dāng)?shù)卣急?.51%,增量占比-0.78%.(其中企業(yè)存款增量占比下降的有郵儲(chǔ)-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龍江銀行18.7%,中行、農(nóng)行16%；而儲(chǔ)蓄存款增量占比較大的為農(nóng)商行43.3%、建行20%，工行14%，龍江銀行10%，交行-1.23%。黑河市上半年增量存款242,833萬元)。

2、我行為國(guó)庫支付中心非招標(biāo)銀行，無法介入財(cái)政供給的機(jī)關(guān)事業(yè)單位存款及公積金、醫(yī)療社?；穑婵顦I(yè)務(wù)發(fā)展受一定制約。

3、貸款增長(zhǎng)乏力，有效儲(chǔ)備不足，對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度低。黑河優(yōu)質(zhì)企業(yè)較少且規(guī)模小，符合交通銀行總行信貸投向及準(zhǔn)入條件的不多;地方銀行機(jī)制靈活,手續(xù)簡(jiǎn)單，速度快，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資源競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力強(qiáng)(上半年黑河市貸款增量10億,88%在農(nóng)商行,21%在龍江銀行,工行下降17%,我行增量?jī)H0.03%)。

4、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶儲(chǔ)備不足，原有客戶受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及維護(hù)手段單一等因素的影響，存在著流失的現(xiàn)象, 營(yíng)銷費(fèi)用少，不利于對(duì)客戶的營(yíng)銷，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。

5、專業(yè)人才不足，力量薄弱。客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，現(xiàn)有人員與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配。

6、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，代理保險(xiǎn)、基金銷售、雙卡等業(yè)務(wù)拓展還須加大力度。

四、貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“四項(xiàng)制度”情況

黑河支行為交通銀行黑龍江省分行的異地支行，現(xiàn)有在職員工18人(近期新招2名應(yīng)屆大學(xué)生,目前向總行報(bào)批過程中。內(nèi)退職工15人,退休職工8人)，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

1、干部交流情況。我行現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)班子二人，行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)是2011年3月任職的，按照分行干部管理規(guī)定沒到交流年限。原任一把手在黑河任職三年多，已交流到省分行任職。

2、重要崗位輪換情況。我行近幾年對(duì)營(yíng)業(yè)部門重要崗位堅(jiān)持了輪換制度。如重要憑證庫管理員、現(xiàn)金庫管員、會(huì)計(jì)專用章管理員及自助設(shè)備管理員每年進(jìn)行崗位輪換。

3、強(qiáng)制休假情況。今年我行對(duì)營(yíng)業(yè)室前臺(tái)柜員、授權(quán)員、后督人員及信貸人員部分進(jìn)行了強(qiáng)制休假，由于今年我行減員3人，病休1人，9月下旬人員緊張情況將有所緩解，根據(jù)工作需要，將合理安排相關(guān)人員進(jìn)行強(qiáng)制休假，達(dá)到監(jiān)

管部門及上級(jí)管理部門的要求

4、近親屬回避制度。目前我行干部員工中，沒有近親屬關(guān)系的人員。

五、加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

我行認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家金融政策、銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一指引”及總行相關(guān)規(guī)章制度。省行高度重視防范操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)章制度建設(shè)，并對(duì)轄屬分行進(jìn)行經(jīng)常性的突擊檢查，還建立了對(duì)疑點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)的持續(xù)跟蹤檢查制度。今年，我行按照省分行的部署認(rèn)真開展了“深化內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年活動(dòng)”，重點(diǎn)排查和遏制員工參與民間融資行為。持續(xù)加強(qiáng)員工失范行為的檢查和管理，嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時(shí)內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的行為失范監(jiān)察制度。三季度我行開展了反欺詐專項(xiàng)行動(dòng)，努力提高員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)發(fā)現(xiàn)員工有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報(bào)告的股票買賣和經(jīng)商辦企業(yè)等行為的，要即行調(diào)離原崗位，并對(duì)其進(jìn)行審計(jì)。對(duì)行為失范的員工要及時(shí)進(jìn)行教育，情節(jié)嚴(yán)重的，要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

六、需要上級(jí)行和監(jiān)管部門幫助解決的困難

我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于黑河老城區(qū)，有實(shí)力的單位及個(gè)人在東城區(qū)居多，與同業(yè)多網(wǎng)點(diǎn)布局相比，不具備地緣優(yōu)勢(shì)；且營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門前沒有停車位，大客戶辦理業(yè)務(wù)不方便，拓展業(yè)務(wù)受一定限制。

1、通過增加自助銀行網(wǎng)點(diǎn)來彌補(bǔ)單一網(wǎng)點(diǎn)的不足。在四大國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模強(qiáng)大和中小銀行機(jī)制靈活的今天，交通銀行重新審視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極打造“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行+客戶經(jīng)理”三位一體的新型經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)黑河支行來說更適合這種經(jīng)營(yíng)模式來自身規(guī)避短板。

2、從黑河支行發(fā)展戰(zhàn)略考慮擬在東城區(qū)新設(shè)一網(wǎng)點(diǎn)，便于拓展公司客戶，逐步壯大客戶群體，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。

請(qǐng)黑河銀監(jiān)分局適時(shí)給予指導(dǎo)和大力支持。

黑河支行 2011年9月5日

第二篇：銀監(jiān)局調(diào)研

黑河銀監(jiān)分局調(diào)研匯報(bào)材料

交通銀行黑河支行

一、黑河支行概況

黑河支行籌建于1993年黑河邊境貿(mào)易發(fā)展速度最快、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境最熱時(shí)期。當(dāng)時(shí)交行總行主要是考慮黑河是交通銀行向俄羅斯拓展業(yè)務(wù)的前沿，完善交通銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，基于發(fā)展戰(zhàn)略考慮批準(zhǔn)設(shè)立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行對(duì)外營(yíng)業(yè)。

黑河支行開業(yè)之初正值黑河邊貿(mào)下滑，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境一般，資金總量不足（當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)存款30億元），支行存貸規(guī)模較小，加之業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款逐年上升，1999年開始形成虧損，黑河支行面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。總行于2003年5月決定對(duì)黑河支行部分網(wǎng)點(diǎn)撤并調(diào)整，黑河支行由原來的100多名職工5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)撤并為25名職工1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

黑河支行繼2003年機(jī)構(gòu)撤并之后，近幾年發(fā)展變化較大，這首先得益于省分行黨委對(duì)黑河支行的重視和支持，還得益于黑河支行全體員工的共同努力。一是近幾年黑河支行步入了穩(wěn)健發(fā)展的軌道。黑河支行的經(jīng)營(yíng)、管理水平不斷提升，盈利能力逐年增強(qiáng)，與地方合作的項(xiàng)目在自身取得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也取得了社會(huì)效應(yīng)。二是員工保持著工作熱情和積極向上精神面貌，有危機(jī)感，肯吃苦，樂于奉獻(xiàn)。調(diào)整充實(shí)了營(yíng)銷、大堂、理財(cái)人員，營(yíng)造一支團(tuán)結(jié)和諧的戰(zhàn)斗團(tuán)隊(duì)。三是營(yíng)業(yè)環(huán)境按總行統(tǒng)一標(biāo)識(shí)和形象設(shè)計(jì)展現(xiàn)給客戶，受到監(jiān)管部門和客戶的好評(píng)。

黑河支行現(xiàn)有在職員工18人(近期新招2名應(yīng)屆大學(xué)生,目前履行程序向總行報(bào)批過程中),內(nèi)退職工15人,退休職工8人.現(xiàn)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。截止6月30日，黑河支行各項(xiàng)存款余額32，920萬元，其中對(duì)公存款14，954萬元，儲(chǔ)蓄存款17，020萬元。各項(xiàng)貸款余額7，446萬元，利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)113萬元。

二、2011年上半年主要工作情況

1、市場(chǎng)份額企穩(wěn)回升，經(jīng)過全行員工不懈的努力，存款總額由上半年長(zhǎng)期的負(fù)增長(zhǎng)7，000多萬元回穩(wěn)至負(fù)增長(zhǎng) 2，000萬元左右,但與省行時(shí)間進(jìn)度要求還有一定的距離,仍需加倍努力.積極營(yíng)銷黑河市城市建設(shè)投資開發(fā)有限公司擬申請(qǐng)發(fā)行不超過人民幣8億元公司債券的資金監(jiān)管代理行業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)10月左右發(fā)行。

2、積極拓展新型存款，以對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品為突破口與黑河農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)銀銀合作，累計(jì)銷售蘊(yùn)通穩(wěn)得利產(chǎn)品34，000萬元，為實(shí)現(xiàn)中收挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn).3、拓展新的客戶資源，積極營(yíng)銷法人企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)客戶，上半年新增對(duì)公帳戶32戶。盛輝林板、中國(guó)建材北方水泥、夢(mèng)蘭星河等潛力客戶正在進(jìn)一步營(yíng)銷中.4、積極拓展零售信貸業(yè)務(wù)，逐步增加住房、車庫、商鋪按揭貸款和裝修貸款的占比，上半年累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款１，033萬元。

5、依據(jù)黑河區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)。一是多方渠道進(jìn)行領(lǐng)匯財(cái)富高端客戶的營(yíng)銷，完成省行下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)；二是經(jīng)過充分的前期準(zhǔn)備，在客戶的積極配合下，實(shí)現(xiàn)跨境人民幣業(yè)務(wù)新突破，為后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ);三是通過加強(qiáng)對(duì)俄進(jìn)出口企業(yè)提供授信融資支持積極爭(zhēng)取邊貿(mào)企業(yè)在我行結(jié)算，增加我行國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量。目前黑河順興經(jīng)貿(mào)有限公司已將其在農(nóng)行的基本戶轉(zhuǎn)入我行結(jié)算，我行克服目前人員緊張困難派業(yè)務(wù)人員專程到省行學(xué)習(xí),為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有效支撐。

6、對(duì)私理財(cái)產(chǎn)品凈增銷售1370萬元，沃德客戶新增6戶，完成指標(biāo)的27.86%，對(duì)私有效戶增加了130戶，完成任務(wù)的32.50%,貴金屬手續(xù)費(fèi)收入2.574萬元，完成計(jì)劃的25.71%。

6、強(qiáng)化內(nèi)控管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

7、按照省行降本增效的指示精神，支行現(xiàn)金寄庫從今年6月份由中行改為農(nóng)商行，此項(xiàng)費(fèi)用開支可節(jié)省8.75萬元，同業(yè)存款利息收入增加8.17萬元。

8、服務(wù)提升工作從細(xì)節(jié)入手，堅(jiān)持常抓不懈，取得一定實(shí)效.三、經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

1、與同業(yè)相比，我行機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)單一，核心客戶基礎(chǔ)薄弱，負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額偏低。2011年6月30日,交行存款在當(dāng)?shù)卣急?.51%,增量占比-0.78%.(其中企業(yè)存款增量占比下降的有郵儲(chǔ)-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龍江銀行18.7%,中行、農(nóng)行16%；而儲(chǔ)蓄存款增量占比較大的為農(nóng)商行43.3%、建行20%，工行14%，龍江銀行10%，交行-1.23%.黑河市上半年增量存款242,833萬元)。

2、我行為國(guó)庫支付中心非招標(biāo)銀行，無法介入財(cái)政供給的機(jī)關(guān)事業(yè)單位存款及公積金、醫(yī)療社?；?，存款業(yè)務(wù)發(fā)展受一定制約.3、貸款增長(zhǎng)乏力，有效儲(chǔ)備不足，對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度低。黑河優(yōu)質(zhì)企業(yè)較少且規(guī)模小，符合總行信貸投向及準(zhǔn)入條件的不多;地方銀行機(jī)制靈活,手續(xù)簡(jiǎn)單，速度快，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資源競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力強(qiáng).(上半年黑河市貸款增量10億,88%在農(nóng)商行,21%在龍江銀行,工行下降17%,我行增量?jī)H0.03%)；

4、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶儲(chǔ)備不足，原有客戶受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及維護(hù)手段單一等因素的影響，存在著流失的現(xiàn)象, 營(yíng)銷費(fèi)用少，不利于對(duì)客戶的攻關(guān)，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。

5、專業(yè)人才不足，力量薄弱。客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，現(xiàn)有人員與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配。

6、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，代理保險(xiǎn)、基金銷售、雙卡等業(yè)務(wù)拓展還須加大力度。

四、下半年工作思路

1、采取措施多渠道開展存款客戶的營(yíng)銷和管理工作, 夯實(shí)存款發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

2、以打造財(cái)富管理銀行為目標(biāo),積極培育個(gè)金客戶群體,做好中、高端客戶維護(hù)、提升、發(fā)展工作。

3、加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，提高交叉銷售能力，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

4、積極拓展新的信貸資源，重點(diǎn)發(fā)展零貸業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全年利潤(rùn)計(jì)劃，尋求長(zhǎng)足發(fā)展。

黑河支行 2011年9月5日

1、交行黑河支行目前的基本情況（存款余額、貸款余額、與同期比、金融產(chǎn)品、利潤(rùn)等方面）

2、交行黑河支行是黑龍江省分行的異地支行，在人員方面如何完成銀監(jiān)會(huì)的“四項(xiàng)制度”中的干部交流、崗位輪換、強(qiáng)制休假和近親回避。

3、交行黑河支行是黑龍江省分行的異地支行，在貸款方面如何防范風(fēng)險(xiǎn)。

4、交行黑河支行機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)單一，有沒有想擴(kuò)大規(guī)模。到目前還有沒有什么困難。

第三篇：金融局、銀監(jiān)局調(diào)研匯報(bào)材料

市金融局、銀監(jiān)局調(diào)研匯報(bào)材料

一、XX鎮(zhèn)近三年經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

（一）近三年經(jīng)濟(jì)概況

2008年，全鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值56.57億元，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值159.53億元，財(cái)政收入2.9億元，居民可支配收入1.1萬元；年末各項(xiàng)存款余額72億元，年末各項(xiàng)貸款余額26.7億元。

2009年，全鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值61.86億元，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值180.54億元，財(cái)政收入3.32億元，居民可支配收入1.28萬元；年末各項(xiàng)存款余額81.8億元，年末各項(xiàng)貸款余額37.1億元。

今年1-9月，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值150.66億元，比增15.98%；其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入2.59億元，比增21.9%；規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值141.11億元，比增22.99%。外貿(mào)出口2.1億美元，比增8%。工商稅收6.65億元，比增8.99%。固定資產(chǎn)投資18.47億元，比增7.2%；其中，民間投資額12.76億元，占固定資產(chǎn)投資額的70%。至今年9月底，全鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)數(shù)超過1100家，個(gè)體工商戶超過9900家。

（二）2010年我鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行特點(diǎn)：

一是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)在全鎮(zhèn)工業(yè)中的支柱作用明顯。全鎮(zhèn)210多家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)前三季度工業(yè)總產(chǎn)值為

141.11億元，占全鎮(zhèn)工業(yè)總產(chǎn)值的93.66%，增速達(dá)20.0%。

二是主要行業(yè)穩(wěn)定增長(zhǎng)。服裝業(yè)1-9月工業(yè)產(chǎn)值達(dá)113.12億元，比增17.43%，占工業(yè)產(chǎn)值的75.08％，裝備制造業(yè)產(chǎn)值13.63億元，比增24.31％，占工業(yè)總產(chǎn)值的9.04%；造紙及紙制品業(yè)產(chǎn)值4.02億元，比增37.93％，占工業(yè)總產(chǎn)值的2.67%。

三是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占全鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的比重越來越大，民營(yíng)企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值達(dá)131.1億元，占工業(yè)總產(chǎn)值的87.02%。

四是用電量增長(zhǎng)較快。前三季度全鎮(zhèn)用電量仍保持快速增長(zhǎng)，全鎮(zhèn)用電量為4.46億千瓦時(shí)，比增10.96%，其中工業(yè)用電量2.34億千瓦時(shí)，占全鎮(zhèn)用電量的52.50%，比增8.41%。

五是消費(fèi)市場(chǎng)暢旺，商貿(mào)、批發(fā)零售、餐飲服務(wù)、金融、房地產(chǎn)等繁榮活躍，“家電下鄉(xiāng)、以舊換新、汽車下鄉(xiāng)”等擴(kuò)內(nèi)需政策成效顯著。全鎮(zhèn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額13.6億元，比增1.16%。

六是全社會(huì)固定資產(chǎn)投資有所增長(zhǎng)，但工業(yè)投資緩慢。上半年服務(wù)業(yè)固定資產(chǎn)投資16.97億元，其中房地產(chǎn)投資達(dá)13.89億元，比增11.6%。但工業(yè)固定資產(chǎn)投資僅1.50億元，僅占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的8％。

二、我鎮(zhèn)民間融資情況

（一）我鎮(zhèn)民間借貸形成的原因

在我鎮(zhèn)民間融資活動(dòng)相對(duì)比較活躍。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)的剛性資金需求與銀行信貸政策之間的矛盾造成中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難。

（1）社會(huì)信用體系不完善，中小企業(yè)融資難。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)加大對(duì)低信用、高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人的市場(chǎng)退出力度，對(duì)信用度較低的中小企業(yè)授信門檻提高或提高抵押及擔(dān)保比例等，促使中小企業(yè)融資成本提高。

（2）銀行對(duì)大部分企業(yè)貸款的擔(dān)保方式單一，基本上只接受固定資產(chǎn)抵押貸款，而且主要以房地產(chǎn)為主，部分企業(yè)屬租用廠房經(jīng)營(yíng)，沒有用以貸款抵押的固定資產(chǎn)。無法落實(shí)擔(dān)保方式是中小企融資難的一個(gè)主要癥結(jié)。

（3）銀行貸款期限比較單一，起碼在半年以上，一般都超過一年，使需要短期融資的客戶成本變高。

（4）嚴(yán)格的責(zé)任追究制度則束縛了金融機(jī)構(gòu)的手腳，在客戶選擇上過于嚴(yán)謹(jǐn)，在辦貸流程上過于繁瑣，也迫使個(gè)體私營(yíng)企業(yè)尋求民間融資。

2、民間資金尋找投資途徑。

銀行存貸款利率長(zhǎng)期過低促使民間資本投資和投機(jī)升溫。我國(guó)長(zhǎng)期存在銀行存貸款利率過低，同時(shí)又保持了儲(chǔ)蓄 的高速增長(zhǎng)，民間資本亟待尋找出路。由于金融創(chuàng)新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點(diǎn)行業(yè)信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場(chǎng)需求也使部分熱點(diǎn)行業(yè)獲利頗豐，民間融資具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

3、民營(yíng)企業(yè)自主融資法律障礙的存在。

現(xiàn)有融資法律存在著對(duì)民營(yíng)企業(yè)的歧視。目前我國(guó)融資方面的法律法規(guī)大都按融資企業(yè)的所有制性質(zhì)來進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，使得不同所有制企業(yè)處在不同的競(jìng)爭(zhēng)地位。中小企業(yè)很難獲得發(fā)行企業(yè)債券的主體資格。

可以說，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等融資難直接刺激了民間融資的活躍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的貸款率僅為兩成左右，有約八成的中小企業(yè)得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。

（二）我鎮(zhèn)民間借貸的方式

XX現(xiàn)有的民間融資方式以民間借貸為主。其借貸方式主要有以下幾種：一是親朋好友之間的借貸，這種借貸只靠信用，通常情況下不需要任何手續(xù)；二是靠中間人的擔(dān)保借貸。這種借貸主要是由中間人作保，三方訂立借貸協(xié)議并簽字畫押；三是短期借貸，借款一方因短期資金需求，以房產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)做抵押向另一方取得資金支持。

前兩種時(shí)間較長(zhǎng)，利率相對(duì)較低甚至不要利息，而

第三種因期限短，利率相對(duì)較高，可在月息10-15‰左右。另有無抵押的高息短期借貸，一般期限在一周以內(nèi)，日息在1%-3%不等。

三、我鎮(zhèn)主要經(jīng)濟(jì)行業(yè)的資金結(jié)算方式。

服裝行業(yè)是我鎮(zhèn)的支柱產(chǎn)業(yè)，服裝業(yè)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的75%。據(jù)了解，服裝行業(yè)的企業(yè)在面料、輔料采購環(huán)節(jié)大多采用現(xiàn)金結(jié)算方式。在銷售環(huán)節(jié)，按照企業(yè)主要銷售市場(chǎng)的不同，企業(yè)的資金結(jié)算方式也有所區(qū)別。內(nèi)銷企業(yè)主要采取預(yù)收部分貨款后發(fā)貨并在一定期限內(nèi)收結(jié)余款的資金結(jié)算方式，收款的方式主要通過銀行匯兌方式；出口企業(yè)則主要采取匯付（通常輔以銀行保函或備用信用證）及信用證收繳貨款的方式。

四、融資方式、資金結(jié)算方式的對(duì)比分析。

（一）融資方式比較：

1、銀行融資

銀行擁有的資金量大，信譽(yù)高，而且融進(jìn)資金為貨幣資金，對(duì)企業(yè)來講有較大的優(yōu)越性，暫時(shí)還是最主要的融資途徑。但銀行融資門檻高、耗時(shí)長(zhǎng)、程序復(fù)雜。對(duì)中小企業(yè)尤其是缺乏抵押物的中小企業(yè)而言，銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。

2、民間借貸

民間融資以其期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、及時(shí)性、相互信任、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，對(duì)銀行融資起到了一定的補(bǔ)充作用。同時(shí)民間融資活動(dòng)的日趨活躍，在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)壯大個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了一定的作用。

但民間借貸的盲目性、不規(guī)范性也對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會(huì)穩(wěn)定造成了一定沖擊。首先，民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、科技含量低、不符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關(guān)系。民間借貸的存在和發(fā)展，為其繼續(xù)維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。其次，民間借貸行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。第三，民間借貸的高利率也對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成較大的沖擊,誘使金融機(jī)構(gòu)籌資成本加大,加重了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資金結(jié)算方式比較：

1、匯付：匯付的優(yōu)點(diǎn)在于手續(xù)簡(jiǎn)便、費(fèi)用低廉，但缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)大，資金負(fù)擔(dān)不平衡。無論是貨到付款或預(yù)付貨款，風(fēng)險(xiǎn)和資金負(fù)擔(dān)都集中在其中一方。

2、信用證：以銀行信用取代商業(yè)信用，因?yàn)殂y行信用更加可靠、更加穩(wěn)健，銀行的資金也更加雄厚，使得買賣雙方都增加了安全感，從而大大地促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。因?yàn)橛辛碎_證行所作的“付款承諾”，貿(mào)易雙方在與他們相關(guān)的銀行打交道時(shí)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都可能得到銀行的資金融通，一定程度上緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難。

五、意見和建議

（一）規(guī)范民間借貸行為

加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境。一是加快征信體系建設(shè)。在完善企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對(duì)象由國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)延伸到公民個(gè)人，使征信服務(wù)社會(huì)化，成為一種社會(huì)公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時(shí)了解和掌握對(duì)方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)控。金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動(dòng)態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)

模、流向、利率變動(dòng)情況，及時(shí)向社會(huì)各界發(fā)布動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（二）發(fā)展小額貸款公司

創(chuàng)新借貸運(yùn)營(yíng)模式，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。繼續(xù)引導(dǎo)大額民營(yíng)自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求；充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開展個(gè)人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個(gè)人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。

（三）發(fā)展企業(yè)擔(dān)保服務(wù)

成立擔(dān)保公司，解決企業(yè)的擔(dān)保缺失，利用擔(dān)保公司的小錢牽動(dòng)銀行的大錢，共同為企業(yè)服務(wù)。

（四）鼓勵(lì)銀行在本地區(qū)先行先試，創(chuàng)新產(chǎn)品 銀行仍然是最重要的融資途徑，但銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)一般在總行，我們可以通過收集企業(yè)需求，形成集中的產(chǎn)品種類，讓銀行的市分行逐級(jí)上報(bào)，爭(zhēng)取在本地區(qū)試行產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿足本地企業(yè)的需求。

第四篇：黑河農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)研匯報(bào)材料9.1-9.3

黑河農(nóng)村商業(yè)銀行匯報(bào)材料

尊敬的洪軍書記：

年初以來，黑河農(nóng)商行積極貫徹落實(shí)省聯(lián)社實(shí)施的以優(yōu)質(zhì)規(guī)范服務(wù)為主題的“亮化工程”，全力塑造黑河農(nóng)商行在新時(shí)期的新形象，取得較好效果?，F(xiàn)將具體工作開展情況匯報(bào)如下：

一、對(duì)于“亮化工程”的基本認(rèn)識(shí)

黑河農(nóng)商行黨委充分認(rèn)識(shí)到，“亮化工程”是一項(xiàng)系統(tǒng)工程、全民工程和形象工程，務(wù)必要提高到全局的高度和發(fā)展的高度。因此，黑河農(nóng)商行分別于3月16、19、20日召開縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)會(huì)議、黨委會(huì)議和董事長(zhǎng)辦公會(huì)議，分層面?zhèn)鬟_(dá)、貫徹、落實(shí)省聯(lián)社會(huì)議精神，全面推進(jìn)“亮化工程”的組織和實(shí)施。

同時(shí)，黑河農(nóng)商行總部成立由董事長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)的“亮化工程”領(lǐng)導(dǎo)小組，直接負(fù)責(zé)具體工作，并將領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)立在總部綜合辦公室；總部各部門、各縣聯(lián)社、各支行也建立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)組織，由一把手直接對(duì)“亮化工程”工作實(shí)行全面負(fù)責(zé)。并將此項(xiàng)工作作為全年工作重點(diǎn)之一，將每一項(xiàng)工作任務(wù)和工作環(huán)節(jié)分解到相關(guān)部門和個(gè)人，明確主辦部門、承辦部門和具體責(zé)任人。形成層層有人抓、事事有人管的組織工作機(jī)制。

二、“亮化工程”采取的具體措施

黑河農(nóng)商行黨委對(duì)于省聯(lián)社黨委提出的“亮化工程”這項(xiàng)工作予以高度重視，提到重要的議事日程。

（一）讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新“亮起來”。一是加強(qiáng)資金精細(xì)管理。截至6月末，共辦理存放同業(yè)業(yè)務(wù)86筆，累計(jì)交易額34.2億元，實(shí)現(xiàn)收入2,710萬元。辦理超短期理財(cái)產(chǎn)品74筆，累計(jì)交易額21.5億元，實(shí)現(xiàn)利息收入117萬元，資金池代理各縣聯(lián)社辦理同業(yè)存放業(yè)務(wù)224筆，在整個(gè)資金運(yùn)營(yíng)收益中各縣聯(lián)社實(shí)現(xiàn)利息收入804萬元，我行實(shí)現(xiàn)利息收入2,023萬元。二是票據(jù)業(yè)務(wù)穩(wěn)步開展。截至6月末，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)生額和收入總額都已全面超過2011年全年水平。與5家域內(nèi)直貼企業(yè)和9家轉(zhuǎn)貼現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)332筆，累計(jì)交易金額10,848萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入4,443萬元，其中為縣級(jí)聯(lián)社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)91筆，金額23,873萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入690萬元，我行實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)收入3,753萬元。三是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種。截至6月末，辦理代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品23期、131筆，累計(jì)銷售金額1,871萬元，實(shí)現(xiàn)代理手續(xù)費(fèi)收入1.91萬元，辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)217筆，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2.37萬元；代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)入賬21萬元。四是創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種。豐富和完善了以“陽光貸”為主題的綠色家園農(nóng)戶貸款、金色希望個(gè)人貸款、中小企業(yè)貸款三大貸款系列，涵蓋三農(nóng)、個(gè)人、公司等近30種產(chǎn)品

和服務(wù)類型。先后推出了房產(chǎn)按揭貸款、煤產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款、預(yù)售房登記抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具保證抵押接力貸、“豐收時(shí)貸”福農(nóng)卡等特色品種10多項(xiàng)，填補(bǔ)多項(xiàng)信貸領(lǐng)域空白。其中“大型農(nóng)機(jī)具保證抵押接力貸”獲得中國(guó)農(nóng)村金融時(shí)報(bào)最佳金融產(chǎn)品獎(jiǎng)。

（二）讓陽光信貸“亮起來”。今年以來，我行全面實(shí)施“陽光信貸”工程，進(jìn)一步規(guī)范信貸操作行為，加大信貸管理力度，提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，確保為黑河經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。全市各行（社）分別設(shè)立了信貸服務(wù)專柜，宣傳信貸政策，受理信貸業(yè)務(wù)，為符合貸款條件的客戶提供“一條龍”信貸服務(wù)，做到所有貸款業(yè)務(wù)一律在柜面辦理。同時(shí)，在符合條件的50余個(gè)村屯設(shè)立“陽光信貸”服務(wù)宣傳欄，向農(nóng)民群眾全面實(shí)行信貸“五公開”，即定期對(duì)前期辦理的農(nóng)戶貸款情況包括“借款人、金額、用途、期限、經(jīng)辦人”等內(nèi)容在村屯范圍內(nèi)公示，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。

（三）讓機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)“亮起來”。我行積極指導(dǎo)督促全轄進(jìn)一步加大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施建設(shè)，改善服務(wù)環(huán)境，不斷提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。一是加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門面標(biāo)識(shí)VI和辦公環(huán)境規(guī)范，年內(nèi)完成當(dāng)年新建、改建、擴(kuò)建營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)20家計(jì)劃，年底全面實(shí)現(xiàn)三年累計(jì)新建、改建、擴(kuò)建營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)125家的目標(biāo)。二是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)安全設(shè)施建設(shè)。今年，全市五家縣

級(jí)聯(lián)社共投入安防資金624萬元對(duì)37個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的安防設(shè)施進(jìn)行新、改建工作，不斷完善技防設(shè)施，進(jìn)一步提升了網(wǎng)點(diǎn)整體安全防范能力。三是積極推行綜合柜員制。目前，全市125個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部實(shí)施了綜合柜員制，有效解決了銀行“排長(zhǎng)隊(duì)”的問題。四是加快結(jié)算系統(tǒng)的電子化建設(shè)。以“鶴卡”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為契機(jī)，通過“鶴卡”發(fā)放貸款、代發(fā)工資、代發(fā)農(nóng)補(bǔ)糧補(bǔ)等方式，擴(kuò)大“鶴卡”發(fā)卡范圍。上半年，全轄新發(fā)行鶴卡102,515張，發(fā)展特約商戶24戶，布設(shè)ATM自助設(shè)備 8臺(tái)，布設(shè)農(nóng)民自助服務(wù)終端28臺(tái)，農(nóng)民足不出村即可辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢及代繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

（四）讓柜面服務(wù)“亮起來”。今年以來，我行不斷強(qiáng)化員工服務(wù)理念和專業(yè)培訓(xùn)，構(gòu)建文明規(guī)范服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，全面提高全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)文明服務(wù)水平，努力打造具有農(nóng)商行特色和具有核心競(jìng)爭(zhēng)能力的柜面服務(wù)體系。

一是建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范環(huán)境機(jī)制。根據(jù)黑河農(nóng)商行標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要求，分批次配備訓(xùn)練有素的大堂經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)分層、功能分區(qū)、客戶分流”。員工統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一著裝、統(tǒng)一佩戴工號(hào)牌。營(yíng)業(yè)大廳配備一米線、報(bào)紙、期刊、老花鏡、驗(yàn)鈔機(jī)、咨詢臺(tái)等。配備宣傳欄、LED電子屏，發(fā)布存貸利率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，方便群眾辦理業(yè)務(wù)。

二是建立客戶會(huì)員維護(hù)機(jī)制。根據(jù)客戶存款、貸款、中間業(yè)務(wù)情況和客戶忠誠度，將客戶分為普通客戶、黃金客戶、白金客戶、鉆石客戶四個(gè)等級(jí)，黃金客戶、白金客戶、鉆石客戶志愿加入客戶俱樂部，參加相關(guān)活動(dòng)。為每名客戶會(huì)員辦理了免費(fèi)“出行意外保險(xiǎn)”，制作了會(huì)員卡和會(huì)員手冊(cè)，使會(huì)員對(duì)黑河農(nóng)商行的客戶會(huì)員制和各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了更加深入的了解，同時(shí)，為每名客戶會(huì)員建立了會(huì)員檔案，包括會(huì)員的基本情況、走訪記錄和業(yè)務(wù)往來情況。截至目前，全行已累計(jì)發(fā)展客戶會(huì)員187個(gè)，其中：黃金客戶133個(gè)，白金客戶35個(gè)，鉆石客戶19個(gè)。

三是建立業(yè)務(wù)限時(shí)辦結(jié)機(jī)制。輔以思想引導(dǎo)，在員工中形成“浪費(fèi)客戶的時(shí)間就是對(duì)客戶的不尊重”的思想。通過對(duì)比分析、合理測(cè)定、并在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，制定出臺(tái)了包括辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、掛失、開銷戶、理財(cái)咨詢等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)時(shí)間限制，將客戶的等待時(shí)間減小到最少，大大提高了客戶的滿意度。

四是建立服務(wù)人員培訓(xùn)機(jī)制。加大窗口服務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和素質(zhì)培養(yǎng)，定期組織練兵，不斷創(chuàng)新晨會(huì)形式和內(nèi)容，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，剖析問題，交流心得，共同改進(jìn)服務(wù)中的差距，使“標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)、微笑服務(wù)、一站式服務(wù)”成為服務(wù)基本理念，始終給服務(wù)對(duì)象一種賓至如歸的感覺。

五是建立健全監(jiān)督制約機(jī)制。對(duì)外公示各種業(yè)務(wù)的辦理流程及服務(wù)規(guī)范，設(shè)立了舉報(bào)電話、電子信箱、舉報(bào)箱、客戶意見薄等，廣泛接受客戶及群眾的監(jiān)督。同時(shí)，在社員代

表中聘請(qǐng)行風(fēng)監(jiān)督員，加強(qiáng)對(duì)文明服務(wù)工作的監(jiān)督，著力推進(jìn)辦事效率和服務(wù)質(zhì)量的提高，以實(shí)際行動(dòng)贏得了社會(huì)各界的贊譽(yù)。

（五）讓社會(huì)口碑“亮起來”。我行注重開展多層次、多角度、立體式的全方位宣傳，圍繞宣傳黑河農(nóng)商行品牌、形象、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的內(nèi)容，達(dá)到了擴(kuò)大企業(yè)知名度、樹立企業(yè)形象、吸引更多客戶、贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的目的。

一是開展企業(yè)文化宣傳。一方面，宣傳黑河農(nóng)商行文化理念。行歌《黑河農(nóng)商行我的家》已由黑龍江電視臺(tái)正式拍攝成MTV推向全國(guó)；開通了“黑河農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)站”，對(duì)外全方位展示黑河農(nóng)商行的產(chǎn)品、服務(wù)、品牌、言論和動(dòng)態(tài)；在總部辦公樓設(shè)立了“企業(yè)文化宣傳欄”，全面宣傳企業(yè)價(jià)值觀、企業(yè)理念、企業(yè)精神等內(nèi)容。另一方面，堅(jiān)持開展節(jié)日評(píng)優(yōu)活動(dòng)。在“三八”期間舉辦“三八紅旗手”評(píng)選活動(dòng)，在“五一”期間舉辦“勞動(dòng)模范”評(píng)選活動(dòng)，在“五四” 期間舉辦“十大優(yōu)秀青年員工”評(píng)選活動(dòng)，在“七一” 期間舉辦“十大優(yōu)秀共產(chǎn)黨員”評(píng)選活動(dòng)。并通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、企業(yè)文化宣傳欄等媒介進(jìn)行大力宣傳弘揚(yáng)，讓員工學(xué)有榜樣、趕有目標(biāo)。

二是開展企業(yè)廣告宣傳。在黑河通江路道路兩旁設(shè)立長(zhǎng)達(dá)1000米的燈箱廣告，全面宣傳黑河農(nóng)商行“陽光貸”等系列信貸產(chǎn)品；堅(jiān)持每周在《黑河日?qǐng)?bào)》頭版報(bào)眉刊登廣告，全面宣傳“鶴卡”六免優(yōu)惠政策；2011年以來，先后6次在《黑河日?qǐng)?bào)》刊登整版廣告，以進(jìn)一步推介企業(yè)的特色產(chǎn)品，擴(kuò)大企業(yè)的社會(huì)影響；在黑河機(jī)場(chǎng)、哈黑公路、沾五公路設(shè)立高空廣告牌3處，在哈黑公路設(shè)立路橋廣告2處，使黑河農(nóng)商行的品牌口號(hào)“黑河農(nóng)商行是黑河人民自己的銀行”和市場(chǎng)定位“三農(nóng)主力，城市精品，口岸先鋒”為越來越多的人所熟知和牢記；與黑河市移動(dòng)公司合作開展“迎新春送祝福短信宣傳”、“母親節(jié)溫馨祝福宣傳”、“存款營(yíng)銷專題宣傳”等短信宣傳3次、發(fā)送短信廣告6萬余條。

三是開展印刷制品宣傳。其一是禮品宣傳。通過制作專用禮品盒，在雨傘、杯子、挎包、筆筒等一些小實(shí)物上印刷黑河農(nóng)商行廣告，向廣大同業(yè)和客戶傳遞產(chǎn)品信息。尤其是黑河地方知名企業(yè)鹿源春酒業(yè)為“黑河農(nóng)商行”獨(dú)家打造的“黑河農(nóng)商行特供酒”，已經(jīng)成為黑河農(nóng)商行的專屬特色，“有錢存款就去黑河農(nóng)商行，過年喝酒就喝農(nóng)商行特供酒”這句順口溜已經(jīng)傳遍黑河的各個(gè)角落；其二是信函宣傳。在寄發(fā)的信函、新年賀卡、新年賀詞上做廣告，使同業(yè)和客戶倍感溫馨和親切；其三是票劵宣傳。在風(fēng)景區(qū)門票、車票、船票、機(jī)票等票券上做廣告，使廣大消費(fèi)者在旅途以及游玩當(dāng)中獲取了黑河農(nóng)商行的訊息和印記。

四是開展辦公環(huán)境宣傳。在總部辦公大樓以及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過室外LED電子屏幕以及室內(nèi)液晶電視播放產(chǎn)品推介、專題片、廣告片等，使農(nóng)商行的產(chǎn)品和服務(wù)讓前來辦理業(yè)務(wù)的客戶隨時(shí)可以看見、聽見。同時(shí)，通過標(biāo)語、傳單、宣傳欄等做好廣告性業(yè)務(wù)宣傳。2011年，面向社會(huì)公眾懸掛宣傳標(biāo)語200余幅，散發(fā)宣傳單10萬余份，散發(fā)宣傳折頁2萬份；2012年上半年，面向社會(huì)公眾懸掛宣傳標(biāo)語300余幅，散發(fā)宣傳單12萬余份，散發(fā)宣傳折頁1萬份，推出企業(yè)文化宣傳欄7期。

五是開展新聞媒介宣傳。利用報(bào)紙、雜志、電視臺(tái)、電臺(tái)等進(jìn)行文字或形象宣傳。2011年，在國(guó)家級(jí)媒體發(fā)表工作信息8篇，在省級(jí)媒體發(fā)表工作信息76篇，在市級(jí)媒體發(fā)表工作信息28篇，在黑河電視臺(tái)播發(fā)電視新聞8條。2012年上半年，在國(guó)家級(jí)媒體發(fā)表工作信息12篇，在省級(jí)媒體發(fā)表工作信息43篇，在市級(jí)媒體發(fā)表工作信息45篇，在黑河廣播電臺(tái)制作專題宣傳2次；在黑河電視臺(tái)播發(fā)電視新聞6條；在黑河農(nóng)村商業(yè)銀行成立一周年之際，制作《新目標(biāo)、新起點(diǎn)、新跨越》專題宣傳片，在黑河電視臺(tái)黃金時(shí)段特約播放一個(gè)月，讓廣大市民充分了解了黑河農(nóng)商行，取得了轟動(dòng)效應(yīng)。

六是開展專題活動(dòng)宣傳。開業(yè)以來，先后開展了“省聯(lián)社成立六周年宣傳”、“農(nóng)信銀快匯業(yè)務(wù)宣傳”、“24小時(shí)自助銀行業(yè)務(wù)宣傳”、“支付結(jié)算知識(shí)普及宣傳”、“營(yíng)造安全用卡環(huán)境，構(gòu)建和諧金融秩序宣傳”、“小微企業(yè)金融服務(wù)月宣

傳”、“反洗錢、反假幣系列宣傳”、“農(nóng)戶集中評(píng)級(jí)授信宣傳”等專題宣傳活動(dòng)30余次。有效提升了黑河農(nóng)商銀行的社會(huì)影響力和品牌認(rèn)知度。

三、“亮化工程”取得的實(shí)際效果

黑河農(nóng)商行通過全面實(shí)施“亮化工程”，對(duì)于行風(fēng)建設(shè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展等方面均起到了積極的促進(jìn)作用。

（一）全面推進(jìn)行風(fēng)建設(shè)轉(zhuǎn)變。通過實(shí)施“亮化工程”，廣泛深入開展教育培訓(xùn)、崗位練兵、技能達(dá)標(biāo)和爭(zhēng)當(dāng)崗位能手等活動(dòng)，提高了員工業(yè)務(wù)技能和工作效率，打造出了一支“學(xué)習(xí)型”、“廉潔型”、“服務(wù)型”和“高效型”的員工隊(duì)伍，逐步促進(jìn)了行風(fēng)建設(shè)的全面轉(zhuǎn)變。一是建立健全了行風(fēng)責(zé)任追究制度。將行風(fēng)建設(shè)與黨風(fēng)廉政建設(shè)和全年工作目標(biāo)考核相結(jié)合，形成了一個(gè)獎(jiǎng)懲分明、行之有效的管理體系。二是優(yōu)化了服務(wù)程序。推行首問負(fù)責(zé)制和一站式服務(wù)，調(diào)整了客戶接待管理辦法和業(yè)務(wù)辦理管理辦法，對(duì)儲(chǔ)蓄、出納、會(huì)計(jì)、客戶、信貸等崗位責(zé)任進(jìn)行了明確規(guī)定。三是通過全面實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程、陽光信貸工程、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程，有效地拉近了農(nóng)商行與客戶之間的距離。

同時(shí)，為強(qiáng)化行風(fēng)建設(shè)工作的深入開展，我行以有效的監(jiān)督約束機(jī)制為保障，促進(jìn)了行風(fēng)建設(shè)深入開展。一是落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督。以電話詢問、現(xiàn)場(chǎng)察看、走訪客戶、明察暗訪等方式進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行整改，促進(jìn)了工

作作風(fēng)的不斷轉(zhuǎn)變。二是加大社會(huì)監(jiān)督。面向社會(huì)聘請(qǐng)了市人大代表、客戶代表、農(nóng)村群眾等20人為企業(yè)行風(fēng)監(jiān)督員，對(duì)行風(fēng)建設(shè)工作實(shí)行動(dòng)態(tài)公開監(jiān)督，保證了行風(fēng)建設(shè)的實(shí)效性和深入性。三是強(qiáng)化輿論監(jiān)督。利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、電視、宣傳標(biāo)語、宣傳單等形式，向社會(huì)公開《服務(wù)承諾》，明確工作程序，公布舉報(bào)電話，大力擴(kuò)展監(jiān)督渠道，樹立了黑河農(nóng)商行的良好形象，全面建立了“行風(fēng)也是生產(chǎn)力，服務(wù)就是市場(chǎng)和效益”的工作理念，切實(shí)把行風(fēng)建設(shè)轉(zhuǎn)化成了黑河農(nóng)商行發(fā)展的動(dòng)力，促進(jìn)了黑河農(nóng)商行的又好又快發(fā)展。

（二）全面推動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。通過實(shí)施“亮化工程”，黑河農(nóng)商行不斷加大信貸投入和金融服務(wù)創(chuàng)新，較好履行了“黑河人民自己銀行”的企業(yè)責(zé)任。一是在支農(nóng)服務(wù)方面，努力做到了支農(nóng)服務(wù)“兩個(gè)百分之百”，即對(duì)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶評(píng)級(jí)面達(dá)到了100%，對(duì)農(nóng)戶的有效需求滿足率達(dá)到了100%。上半年涉農(nóng)貸款累計(jì)投放達(dá)41億元，增幅近20%。二是在服務(wù)城區(qū)方面，上半年累計(jì)投放各項(xiàng)貸款22.67億元，其中：累計(jì)投放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款2.2億元。三是在國(guó)際業(yè)務(wù)籌建方面，2012年6月20日，正式取得省銀監(jiān)局《關(guān)于黑河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開辦外匯業(yè)務(wù)的批復(fù)》（黑銀監(jiān)復(fù)?2012?195號(hào)），同意我行開辦包括外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外幣兌換、國(guó)際結(jié)算、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣、資信調(diào)查與咨詢和見證8項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)，使我行成為黑龍江農(nóng)信系統(tǒng)獲得外匯業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格的首家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。預(yù)計(jì)9月末可正式開通國(guó)際業(yè)務(wù)。2011年開業(yè)以來，相繼榮獲“全國(guó)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳服務(wù)站”、“黑河市支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“黑河市優(yōu)秀企業(yè)獎(jiǎng)”等多項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。

（三）全面推進(jìn)自身加快發(fā)展。通過通過實(shí)施“亮化工程”，進(jìn)一步達(dá)到了“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外樹形象”的目的。一方面，在內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)方面，截至2012年6月末，黑河農(nóng)商行本部各項(xiàng)存款余額332,651萬元，同比增加75,711萬元，增幅29.46%。位居全市市區(qū)各金融機(jī)構(gòu)第2位；黑河農(nóng)商行本部各項(xiàng)貸款余額223,537萬元，同比增加29,053萬元，增幅14.93%。位居全市市區(qū)各金融機(jī)構(gòu)第1位。另一方面，在外樹形象方面，全面加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，正式加入了黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)，成為第五屆理事單位；先后與長(zhǎng)春農(nóng)商行、天津?yàn)I海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、湖南炎陵農(nóng)商行等30多家農(nóng)商行機(jī)構(gòu)簽訂了《建立互訪、信息交流和業(yè)務(wù)合作機(jī)制的協(xié)議》；先后參加第二屆長(zhǎng)春、第三屆湖南炎陵全國(guó)農(nóng)商行董事長(zhǎng)（行長(zhǎng)）聯(lián)席會(huì)議等聯(lián)誼交流活動(dòng)，在全國(guó)農(nóng)商行間進(jìn)一步擴(kuò)大了聲譽(yù)和影響。

今年以來，我行在“亮化工程”方面做了一些微不足道的工作，是省聯(lián)社正確領(lǐng)導(dǎo)的印證，是領(lǐng)導(dǎo)班子集體智慧的

結(jié)晶，是全體干部員工團(tuán)結(jié)拼搏的結(jié)果。省聯(lián)社給予我們黑河以高度的重視和精確的指導(dǎo)。在此，我代表黑河農(nóng)商行全體干部員工表示真誠的感謝，同時(shí)，我們有信心在省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極探索一些好的做法，努力學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取以“亮化工程”為牽引，全面推進(jìn)全年各項(xiàng)指標(biāo)和工作任務(wù)的全面實(shí)現(xiàn)。

黑河農(nóng)村商業(yè)銀行 二〇一二年八月二十九日

第五篇：銀監(jiān)局文件

附 件

大連銀行業(yè)從業(yè)人員柜面業(yè)務(wù)和授信業(yè)務(wù)操作

五十六條禁止性規(guī)定

（征求意見稿）

一、柜面業(yè)務(wù)類（29禁）

現(xiàn)金業(yè)務(wù)（8禁）

1.嚴(yán)禁超越授權(quán)范圍辦理業(yè)務(wù)。

2.嚴(yán)禁違反“先收款后記賬，先記賬后付款”原則處理收、付款業(yè)務(wù)。

3.嚴(yán)禁離開崗位不退出業(yè)務(wù)操作界面或不加鎖保管錢、章、證、預(yù)留印鑒等重要物品。

4.嚴(yán)禁代客戶保管現(xiàn)金、卡、折、單、印章等重要憑證及物品。

5.嚴(yán)禁代客戶簽名、設(shè)置/重置/輸入密碼或辦理電話銀行業(yè)務(wù)。

6.嚴(yán)禁在柜臺(tái)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)向客戶推銷保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒈ｋU(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款混淆銷售。

7.嚴(yán)禁在現(xiàn)金區(qū)辦理本人業(yè)務(wù)和將非工作用物品帶入現(xiàn)金區(qū)。

8.嚴(yán)禁明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)時(shí)不抵制、不報(bào)告。金庫、業(yè)務(wù)庫（3禁）

9.嚴(yán)禁單人開關(guān)庫或單人保管鑰匙、密碼。

10.嚴(yán)禁單人辦理現(xiàn)金出入庫或不執(zhí)行出庫審批、入庫交接手續(xù)。

11.嚴(yán)禁辦理日結(jié)時(shí)由會(huì)計(jì)主管或柜員單人清點(diǎn)尾箱。上門收款（3禁）

12.嚴(yán)禁違反“雙人辦理、錢賬分管、交叉復(fù)核”原則辦理上門收款業(yè)務(wù)。

13.嚴(yán)禁代客戶填寫或更改存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)憑證。

14.嚴(yán)禁攜帶預(yù)蓋印章的業(yè)務(wù)憑證或業(yè)務(wù)用章上門服務(wù)。印、押、證管理（4禁）

15.嚴(yán)禁使用他人名章、操作卡、密碼、業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

16.嚴(yán)禁超限額領(lǐng)用重要空白憑證、跳號(hào)使用重要空白憑證或在重要空白憑證上預(yù)蓋印鑒。

17.嚴(yán)禁向加蓋預(yù)留印鑒不全、不符或購買人身份不符的客戶出售重要空白憑證，嚴(yán)禁代客戶購買重要空白憑證。

18.嚴(yán)禁對(duì)構(gòu)成支付要素的印、押、證不實(shí)行分管分用。賬戶管理（5禁）

19.嚴(yán)禁未經(jīng)有權(quán)人審核由前臺(tái)操作人員一人辦理賬戶開立。

20.嚴(yán)禁為正式開立不到3個(gè)工作日的單位銀行結(jié)算賬戶辦理付款業(yè)務(wù)。

21嚴(yán)禁通過本人賬戶為客戶辦理資金劃轉(zhuǎn)、套現(xiàn)等業(yè)務(wù)或利用客戶賬戶過渡本人資金。

22.嚴(yán)禁未經(jīng)批準(zhǔn)復(fù)制客戶資料信息或外借客戶賬戶資料，嚴(yán)禁偽造、變?cè)旎驉阂馔扛目蛻糍Y料信息。

23.嚴(yán)禁對(duì)賬人員以對(duì)公記賬人員打印的對(duì)賬單與企業(yè)進(jìn)行對(duì)賬。

權(quán)限卡或密碼管理（2禁）

24.嚴(yán)禁一人持多張柜員卡或串用、混用、超權(quán)限持有柜員卡。

25.嚴(yán)禁不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求。

自助設(shè)備管理（4禁）

26.嚴(yán)禁單人辦理自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、裝鈔、卸鈔或進(jìn)行清點(diǎn)庫存、鈔箱檢查工作。

27.嚴(yán)禁在沒有視頻監(jiān)控的情況下進(jìn)行自助設(shè)備現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作。

28.嚴(yán)禁由同一人管理同一自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙和密碼。

29.嚴(yán)禁自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙用畢不入庫（保險(xiǎn)柜）保管。

二、授信業(yè)務(wù)類（27禁）

貸款“三查“（8禁）

30.嚴(yán)禁授信工作人員未經(jīng)本單位合規(guī)培訓(xùn)和考核直接上崗。

31.嚴(yán)禁以資料審核代替實(shí)地調(diào)查方式進(jìn)行貸前調(diào)查，不得放松對(duì)客戶的調(diào)查和對(duì)客戶資料真實(shí)性的驗(yàn)證。

32.嚴(yán)禁對(duì)授信工作人員的貸前調(diào)查報(bào)告不加驗(yàn)證地采納，不得缺少對(duì)授信工作人員的盡職情況獨(dú)立驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告環(huán)節(jié)。

33.嚴(yán)禁以化整為零等方式越權(quán)或變相越權(quán)進(jìn)行授信，不得人為干預(yù)程序或減少程序進(jìn)行授信。

34.嚴(yán)禁在授信條件發(fā)生變更或未完全落實(shí)授信條件的情形下實(shí)施授信。

35.嚴(yán)禁放松甚至放棄對(duì)授信資金使用情況的監(jiān)控。

36.嚴(yán)禁忽視對(duì)抵（質(zhì)）押物的定期價(jià)值評(píng)估，不得以中介機(jī)構(gòu)的保管約定替代銀行的貸后檢查和管理。

37.嚴(yán)禁通過展期、虛構(gòu)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)或夸大非財(cái)務(wù)因素等形式掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，不得隨意上調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目貸款（7禁）

38.嚴(yán)禁為資本金不足、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策、投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)不健全的項(xiàng)目發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。

39.嚴(yán)禁對(duì)存在囤地、捂盤惜售等行為的房地產(chǎn)開發(fā)商發(fā)放貸款。

40.嚴(yán)禁向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款或向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳交土地出讓金的貸款。

41.嚴(yán)禁對(duì)新增中長(zhǎng)期貸款采用“整借整還”的還款方式，貸款到期后不得隨意或重組。

42.嚴(yán)禁在借款合同中不約定或不明確約定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任及其他重要事項(xiàng)。

43.嚴(yán)禁以任何方式規(guī)避受托支付要求，不得對(duì)單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或500萬元人民幣的貸款資金支付采用自主支付方式。

44.嚴(yán)禁破壞銀團(tuán)貸款秩序，不得違背協(xié)議約定單獨(dú)與借款人接觸或擅自降低貸款條件爭(zhēng)搶客戶。

流動(dòng)資金貸款（7禁）

45.嚴(yán)禁超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

46.嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目貸款。

47.嚴(yán)禁設(shè)定過高的流動(dòng)資金貸款受托支付起點(diǎn)金額，不得對(duì)自主支付的流動(dòng)資金貸款弱化賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等核查要求。

48.嚴(yán)禁放松對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控，不得對(duì)大額和異常資金流入流出情況熟視無睹或不加分辨。

49.嚴(yán)禁辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務(wù)。

50.嚴(yán)禁辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)先貼現(xiàn)后查詢。

51.嚴(yán)禁接受未經(jīng)確認(rèn)的單位定期存單作為貸款的擔(dān)保。個(gè)人貸款（5禁）

52.嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

53.嚴(yán)禁違反面談、面簽和必要的居訪要求辦理個(gè)人購房貸款業(yè)務(wù)。

54.嚴(yán)禁虛假承諾、捆綁銷售、委托中介機(jī)構(gòu)代簽代收貸款合同和亂收費(fèi)。

55.嚴(yán)禁由開發(fā)商代辦個(gè)人購房貸款，不得接受開發(fā)商墊款作為個(gè)人首付款。

56.嚴(yán)禁降低或變相降低首付、利率等約束條件發(fā)放個(gè)人購房貸款。