第一篇：透支信用卡不還款 定罪當(dāng)慎

“有的持卡人在銀行發(fā)出催收通知后，每月只還10元錢，甚至更少，這是否就認(rèn)為有還款行為而不屬于惡意透支呢?”4月26日，在北京市朝陽區(qū)人民檢察院與中國人民大學(xué)法學(xué)院刑事法律科學(xué)研究中心共同舉辦的“信用卡詐騙罪的認(rèn)定與立法完善”研討會上，來自一些商業(yè)銀行的參會人員就業(yè)務(wù)開展中遇到的上述現(xiàn)象提出了疑問。多數(shù)與會代表認(rèn)為，由于還款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于應(yīng)還款數(shù)額，因此上述情形不能認(rèn)為是經(jīng)催收后有還款行為。研討中，與會人員主要圍繞信用卡詐騙罪中“非法占有目的”理解與認(rèn)定、刑法謙抑性原則的把握以及催收的理解與認(rèn)定等話題展開討論。

一、“以非法占有為目的”的理解與認(rèn)定

惡意透支是信用卡詐騙罪認(rèn)定中最容易引起爭論的話題。據(jù)朝陽區(qū)檢察院有關(guān)人員介紹，由于司法實(shí)踐中對2009年“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(下稱《解釋》)中入罪條件掌握得較低，使得惡意透支型信用卡詐騙案件的認(rèn)定呈現(xiàn)爆炸式增長態(tài)勢。如刑法第一百九十六條規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為?！督忉尅返诹鶙l對“以非法占有為目的”采取了推定式處理方式，只要行為人具有規(guī)定的六種情形之一，就認(rèn)定其具有非法占有目的，同時對銀行的催收次數(shù)、欠款時間以及欠款數(shù)額作了明確規(guī)定，即“超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還”。與會人員認(rèn)為，這些條件應(yīng)當(dāng)同時滿足才能定罪，但是當(dāng)前司法實(shí)踐中有一種簡單化處理的傾向，即只要行為人欠款1萬元(針對信用卡透支限額為1萬元的而言)以上，經(jīng)兩次以上催收，超過三個月不還的，就推定其具有非法占有目的，認(rèn)定為信用卡詐騙罪。實(shí)際上，這是司法實(shí)踐對《解釋》的誤讀，這種誤讀的癥結(jié)在于未能認(rèn)識到信用卡詐騙案須具有非法占有的目的。雖然每月只還小額款項(xiàng)的行為可以認(rèn)定為“經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還”，但與會者認(rèn)為，就此尚不能認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪，因?yàn)檎J(rèn)定犯罪還必須證明持卡人具有“非法占有目的”。還有與會者提出，雖然行為人在催收后無還款行為，但是如果其不能還款是由于本人出現(xiàn)失業(yè)、家庭變故等特殊原因所造成，而且有還款意愿的，也不應(yīng)按照犯罪處理。

二、刑法的謙抑性不可忽視

在對待“經(jīng)兩次催收，超過三個月不歸還”的行為入罪問題上，來自銀行界的參會代表的觀點(diǎn)顯然受到其他與會者的嚴(yán)重質(zhì)疑。雖然前者強(qiáng)調(diào)，他們僅對符合上述條件者中比較嚴(yán)重的行為才報案，要求追究刑事責(zé)任，但大多數(shù)與會者認(rèn)為，在入罪問題上必須保持刑法的謙抑性，銀行對這種現(xiàn)象應(yīng)有一定的容忍度。從根本上說，信用卡透支行為是民事上的借貸行為。將這種民事行為刑事化，已經(jīng)是質(zhì)的變化，而且這種犯罪的認(rèn)定本身就具有推定的成分，已經(jīng)蘊(yùn)含著刑法的嚴(yán)厲性，因此在定罪處理上必須慎重。還有人指出，由于各家銀行為了搶占信用卡市場，大量發(fā)行信用卡，甚至采用各種利益引誘的手段，沒有進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，這本身就造成信用卡使用上的風(fēng)險，發(fā)卡行對此也是有責(zé)任的。而且，作為一種商業(yè)放貸行為，發(fā)行信用卡本身就應(yīng)該有貸款不能收回的風(fēng)險。銀行對信用卡設(shè)定信用額度，對超期不還款行為收取高額利息、滯納金，目的也在于降低風(fēng)險。因此，對于持卡人在信用額度內(nèi)的欠款行為，銀行應(yīng)當(dāng)持有一定程度的容忍度。有與會者進(jìn)一步認(rèn)為，對行為人不還款的行為，銀行應(yīng)盡量通過民事訴訟來追回?fù)p失，即使最終的結(jié)果是行為人無經(jīng)濟(jì)能力，判決無法執(zhí)行，這也是銀行應(yīng)承受的損失。

三、催收的理解與認(rèn)定

《解釋》第六條第二款第(三)項(xiàng)規(guī)定:“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”應(yīng)認(rèn)定“以非法占有為目的”，但實(shí)踐中恰恰因?yàn)樾袨槿说奶颖艽呤帐广y行無法完成“兩次催收”。與會者普遍認(rèn)為對此情形應(yīng)視為已經(jīng)催收，但應(yīng)將行為人已知的所有聯(lián)系方式全部嘗試，不能僅僅通過電話等單一方式聯(lián)系不上，就認(rèn)為是逃避銀行催收。有與會者進(jìn)一步指出，由于該解釋本身是一種司法推定，而且是入罪推定，因此要求其證明程度較高，在有反證可以推翻或行為人可以給予合理說明的情形下，則不宜直接認(rèn)定構(gòu)成犯罪。實(shí)踐中，有的銀行連續(xù)向持卡人發(fā)出催收通知，時間間隔很短，有的甚至一日內(nèi)數(shù)次電話通知。多數(shù)與會者認(rèn)為，對“兩次催收”的時間間隔，一般應(yīng)把握讓持卡人有一定的籌措錢款時間為宜，如七日或十五日等，否則就違背了司法解釋確定三個月還款時間的立法本意，而且3個月的起算點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)從第二次催收為持卡人所知悉時起算。

第二篇：透支信用卡不還款

透支信用卡不還款，定罪當(dāng)慎

劉金林

檢察日報

“有的持卡人在銀行發(fā)出催收通知后，每月只還10元錢，甚至更少，這是否就認(rèn)為有還款行為而不屬于惡意透支呢?”4月26日，在北京市朝陽區(qū)人民檢察院與中國人民大學(xué)法學(xué)院刑事法律科學(xué)研究中心共同舉辦的“信用卡詐騙罪的認(rèn)定與立法完善”研討會上，來自一些商業(yè)銀行的參會人員就業(yè)務(wù)開展中遇到的上述現(xiàn)象提出了疑問。多數(shù)與會代表認(rèn)為，由于還款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于應(yīng)還款數(shù)額，因此上述情形不能認(rèn)為是經(jīng)催收后有還款行為。研討中，與會人員主要圍繞信用卡詐騙罪中“非法占有目的”理解與認(rèn)定、刑法謙抑性原則的把握以及催收的理解與認(rèn)定等話題展開討論。

一、“以非法占有為目的”的理解與認(rèn)定

惡意透支是信用卡詐騙罪認(rèn)定中最容易引起爭論的話題。據(jù)朝陽區(qū)檢察院有關(guān)人員介紹，由于司法實(shí)踐中對2009年“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(下稱《解釋》)中入罪條件掌握得較低，使得惡意透支型信用卡詐騙案件的認(rèn)定呈現(xiàn)爆炸式增長態(tài)勢。如刑法第一百九十六條規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為?！督忉尅返诹鶙l對“以非法占有為目的”采取了推定式處理方式，只要行為人具有規(guī)定的六種情形之一，就認(rèn)定其具有非法占有目的，同時對銀行的催收次數(shù)、欠款時間以及欠款數(shù)額作了明確規(guī)定，即“超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還”。與會人員認(rèn)為，這些條件應(yīng)當(dāng)同時滿足才能定罪，但是當(dāng)前司法實(shí)踐中有一種簡單化處理的傾向，即只要行為人欠款1萬元(針對信用卡透支限額為1萬元的而言)以上，經(jīng)兩次以上催收，超過三個月不還的，就推定其具有非法占有目的，認(rèn)定為信用卡詐騙罪。實(shí)際上，這是司法實(shí)踐對《解釋》的誤讀，這種誤讀的癥結(jié)在于未能認(rèn)識到信用卡詐騙案須具有非法占有的目的。雖然每月只還小額款項(xiàng)的行為可以認(rèn)定為“經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還”，但與會者認(rèn)為，就此尚不能認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪，因?yàn)檎J(rèn)定犯罪還必須證明持卡人具有“非法占有目的”。還有與會者提出，雖然行為人在催收后無還款行為，但是如果其不能還款是由于本人出現(xiàn)失業(yè)、家庭變故等特殊原因所造成，而且有還款意愿的，也不應(yīng)按照犯罪處理。

二、刑法的謙抑性不可忽視

在對待“經(jīng)兩次催收，超過三個月不歸還”的行為入罪問題上，來自銀行界的參會代表的觀點(diǎn)顯然受到其他與會者的嚴(yán)重質(zhì)疑。雖然前者強(qiáng)調(diào)，他們僅對符合上述條件者中比較嚴(yán)重的行為才報案，要求追究刑事責(zé)任，但大多數(shù)與會者認(rèn)為，在入罪問題上必須保持刑法的謙抑性，銀行對這種現(xiàn)象應(yīng)有一定的容忍度。從根本上說，信用卡透支行為是民事上的借貸行為。將這種民事行為刑事化，已經(jīng)是質(zhì)的變化，而且這種犯罪的認(rèn)定本身就具有推定的成分，已經(jīng)蘊(yùn)含著刑法的嚴(yán)厲性，因此在定罪處理上必須慎重。還有人指出，由于各家銀行為了搶占信用卡市場，大量發(fā)行信用卡，甚至采用各種利益引誘的手段，沒有進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，這本身就造成信用卡使用上的風(fēng)險，發(fā)卡行對此也是有責(zé)任的。而且，作為一種商業(yè)放貸行為，發(fā)行信用卡本身就應(yīng)該有貸款不能收回的風(fēng)險。銀行對信用卡設(shè)定信用額度，對超期不還款行為收取高額利息、滯納金，目的也在于降低風(fēng)險。因此，對于持卡人在信用額度內(nèi)的欠款

行為，銀行應(yīng)當(dāng)持有一定程度的容忍度。有與會者進(jìn)一步認(rèn)為，對行為人不還款的行為，銀行應(yīng)盡量通過民事訴訟來追回?fù)p失，即使最終的結(jié)果是行為人無經(jīng)濟(jì)能力，判決無法執(zhí)行，這也是銀行應(yīng)承受的損失。

三、催收的理解與認(rèn)定

《解釋》第六條第二款第(三)項(xiàng)規(guī)定:“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”應(yīng)認(rèn)定“以非法占有為目的”，但實(shí)踐中恰恰因?yàn)樾袨槿说奶颖艽呤帐广y行無法完成“兩次催收”。與會者普遍認(rèn)為對此情形應(yīng)視為已經(jīng)催收，但應(yīng)將行為人已知的所有聯(lián)系方式全部嘗試，不能僅僅通過電話等單一方式聯(lián)系不上，就認(rèn)為是逃避銀行催收。有與會者進(jìn)一步指出，由于該解釋本身是一種司法推定，而且是入罪推定，因此要求其證明程度較高，在有反證可以推翻或行為人可以給予合理說明的情形下，則不宜直接認(rèn)定構(gòu)成犯罪。實(shí)踐中，有的銀行連續(xù)向持卡人發(fā)出催收通知，時間間隔很短，有的甚至一日內(nèi)數(shù)次電話通知。多數(shù)與會者認(rèn)為，對“兩次催收”的時間間隔，一般應(yīng)把握讓持卡人有一定的籌措錢款時間為宜，如七日或十五日等，否則就違背了司法解釋確定三個月還款時間的立法本意，而且3個月的起算點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)從第二次催收為持卡人所知悉時起算。

第三篇：交通信用卡如何透支

北京信用卡套現(xiàn)公司 北京信用卡套現(xiàn)

1,拿到信用卡后就可以直接透支了

2,不須要擔(dān)保人

申請信用卡的流程：

填寫申請表

給銀行你的材料,和種種復(fù)印件

銀行寄送給信用卡中心

信用卡中心進(jìn)行審核,制卡,發(fā)卡

你拿到卡片后,開卡,等密碼函

申請條件

一般申請條件都比擬接近，具體的按各家銀行的規(guī)定實(shí)際操作。

每家發(fā)卡銀行都有自己的發(fā)卡尺度，一般有以下幾點(diǎn)：

1，年滿18周歲

2，有固定職業(yè)和穩(wěn)固收人，工作單位一般在常住地的城鄉(xiāng)居民。

3，填寫申請表，并在“申請人簽名”處親筆簽名。

申請信用卡，須要供給以下材料：

1，身份證件復(fù)印件、工作證實(shí)、收進(jìn)證實(shí)等。

2，假如您還能供給銀行存單、房產(chǎn)證明、學(xué)位證明等，您的申請審批進(jìn)程將更加便利快捷。

3，假如您屬于外地戶籍、境外職員在申請當(dāng)?shù)毓ぷ?，及現(xiàn)役軍官以個人名義申領(lǐng)信用卡的，有些發(fā)卡銀行可能會請求您出具當(dāng)?shù)毓膊糠趾灠l(fā)的臨時戶口或有關(guān)部分開具的證明(含工作證實(shí))。

本文轉(zhuǎn)自：

第四篇：信用卡還款計(jì)算

中信銀行信用卡逾期利息怎樣計(jì)算

作者：銀率網(wǎng)原創(chuàng)Pipper2014年04月17日

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中信銀行信用卡逾期利息采取分段計(jì)息的方式同時提供容差容時的款項(xiàng)服務(wù)信用卡是銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品持卡人在刷卡消費(fèi)或者取現(xiàn)之后可以享受一段時間的免息期中信信用卡免息期最短為天最長為天如果過了免息期持卡人未能全額還款的話銀行則會收取信用卡逾期利息

中信銀行信用卡逾期利息怎樣計(jì)算？

中信銀行信用卡逾期利息為日息萬分之五按月復(fù)利一旦持卡人未能全額還款即使是超過最低還款額還款仍然會產(chǎn)生利息只是中信銀行不會按照信用卡逾期還款來處理不會影響持卡人的個人信用記錄中信銀行信用卡逾期利息按照分段計(jì)息的方式來計(jì)算

中信銀行信用卡逾期利息計(jì)算案例

持卡人王先生的帳單日為每月日到期還款日為每月日 月日銀行為王先生打印的本期帳單包括了他從月日至月日之間的所有交易帳務(wù)本月帳單周期王先生僅有一筆消費(fèi)——月日消費(fèi)金額為人民幣元王先生的本期帳單列印本期應(yīng)還金額為人民幣元最低還款額為元不同的還款情況下王先生的循環(huán)利息分別為

若王先生于月日前全額還款元則在月日的對帳單中循環(huán)利息=元若王先生于月日前只償還最低還款額元則月日的對帳單的循環(huán)利息=元

具體計(jì)算如下元*%*天月日月日+(元元)*%*天月日月日循環(huán)利息為元本期應(yīng)還款為元

若張先生于月日前繼續(xù)償還最低還款額元則月日的對帳單的循環(huán)利息=元具體計(jì)算如下元*%*天月日月日+(元元)*%* 天月日月日循環(huán)利息為元本期應(yīng)還款為元

第五篇：信用卡還款攻略

信用卡還款攻略：假期還款首選“綁定”

2011年10月03日08:18中國新聞網(wǎng)李素平我要評論(0)字號：T|T

國慶長假期間，若你本人不在長沙，或者有外出計(jì)劃，如何確保信用卡還款？昨日，記者搜集整理了一套信用卡還款攻略，以供“卡族”參考。據(jù)悉，多家銀行的自動還款、ATM跨行轉(zhuǎn)存、網(wǎng)絡(luò)還款、電話還款等渠道可讓持卡人實(shí)現(xiàn)輕松還款。

對工作忙碌，時常忘記還款的“馬大哈”來說，自動還款是首選。以招行信用卡為例，若手中有招行“一卡通”，通過網(wǎng)上銀行或信用卡服務(wù)熱線，把信用卡和借記卡做一個綁定，每個月的還款日就將自動從一卡通中的活期帳戶扣款。如果因條件所限，只能用跨行還款，則ATM跨行轉(zhuǎn)存比柜臺排隊(duì)還款更省心。持卡人通過任意一臺ATM終端機(jī)(包括存取款循環(huán)機(jī))，使用銀行借記卡可為大部分銀行信用卡轉(zhuǎn)賬還款。

持卡人還可通過網(wǎng)絡(luò)的銀聯(lián)在線、快錢、支付寶、網(wǎng)銀等方式，進(jìn)行信用卡還款，而不受時間、地點(diǎn)的限制，也可以嘗試用電話銀行轉(zhuǎn)賬還款。值得提醒的是，介于假日銀行間小額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的到賬時間可能會有延遲，如涉及異地、跨行還信用卡，最好提前一兩天辦理，避免資金到賬延遲產(chǎn)生逾期，從而影響到個人征信記錄。