第一篇：賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報(bào)告

賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報(bào)告

按照總分行安排，我行對(duì)同業(yè)的賬戶信息服務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、收款與付款業(yè)務(wù)、代理收付款等相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，通過此次調(diào)研看到我行與同業(yè)相比，大部份產(chǎn)品內(nèi)容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鑒和學(xué)習(xí)的地方。

建行相關(guān)特色產(chǎn)品：

一、賬號(hào)定制

根據(jù)單位客戶的申請(qǐng)，在為其開立單位銀行結(jié)算賬戶時(shí)，在不與存量賬號(hào)發(fā)生沖突的前提下可由客戶自行編排賬號(hào)中的六位連續(xù)數(shù)字序號(hào)。

?方便記憶，方便管理，滿足客戶喜好，不增加任何額外的業(yè)務(wù)操作流程和環(huán)節(jié)。?六位賬號(hào)自由編，吉祥易記如你愿。

二、對(duì)公批量付款

對(duì)公批量付款是指建設(shè)銀行以客戶匯總填制的轉(zhuǎn)賬支票為結(jié)算憑證，依據(jù)客戶提交的紙質(zhì)批量付款清單、磁介質(zhì)批量付款清單，為客戶辦理一借多貸式批量付款業(yè)務(wù)。

??支持客戶辦理建行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬等多種類型付款業(yè)務(wù)。??減輕了客戶填制憑證、加蓋預(yù)留印鑒等操作負(fù)擔(dān)，節(jié)省其結(jié)算費(fèi)用。??批量辦理付款業(yè)務(wù)，提高了柜臺(tái)辦理付款業(yè)務(wù)的效率。

三、票e簽

即客戶遠(yuǎn)程申請(qǐng)簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務(wù)，是指在本行開戶的單位客戶，在客戶端發(fā)出申請(qǐng)簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務(wù)指令，經(jīng)辦行根據(jù)指令出票，采用“自取票據(jù)”或“上門送票”兩種服務(wù)模式，完成銀行匯（本）票簽發(fā)業(yè)務(wù)。

??客戶需為我行相關(guān)電子渠道簽約客戶。

??采用電子渠道發(fā)出申請(qǐng)簽發(fā)指令，減少客戶柜臺(tái)排隊(duì)等候時(shí)間和往返銀行次數(shù)。??客戶可選擇自取票據(jù)，也可選擇銀行上門送票。

四、商業(yè)匯票委托管理

客戶委托所在地開戶建設(shè)銀行為其管理商業(yè)匯票，并提供相關(guān)配套服務(wù)的業(yè)務(wù)，最大程度降低客戶在保管和傳遞中丟失、毀損商業(yè)匯票的風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶的商業(yè)匯票保管成本。

??包括對(duì)客戶操作指令的收發(fā)和匯票的存放、提取、貼現(xiàn)、委托收款、對(duì)賬、查詢、信息反饋等。

??對(duì)受托保管的商業(yè)匯票，可根據(jù)客戶申請(qǐng)?zhí)崛『笾苯愚k理貼現(xiàn)和托收，簡(jiǎn)化客戶的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，及時(shí)將辦理結(jié)果反饋客戶。

??適用于頻繁大量使用商業(yè)匯票進(jìn)行商品交易結(jié)算的單一客戶和集團(tuán)客戶。

五、對(duì)公一戶通

對(duì)公一戶通是建行向客戶提供的通過一個(gè)單位人民幣銀行結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)其名下活期、定期、通知、協(xié)定等不同性質(zhì)、不同期限人民幣存款統(tǒng)一管理的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

??實(shí)現(xiàn)單位存款綜合賬戶功能，即通過一個(gè)單位銀行結(jié)算賬戶分類管理不同來源和性質(zhì)的資金，分別計(jì)息，提高資金收益率，實(shí)現(xiàn)資金保值增值。

??簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，主賬戶履行開戶報(bào)備手續(xù)，分賬戶是根據(jù)客戶申請(qǐng)?jiān)O(shè)置，主賬戶和活期分賬戶均可直接辦理對(duì)外結(jié)算。

??根據(jù)客戶需求不同，一戶通分為兩級(jí)模式和三級(jí)模式，可滿足客戶不同層級(jí)統(tǒng)計(jì)和靈活管理的需求。

農(nóng)行相關(guān)特色產(chǎn)品

約期存款

產(chǎn)品定義

約期存款是指農(nóng)村信用合作社為了提高資金收益水平，在我行開立約期存款賬戶，約定存款利率和存期，將其資金存入約期存款賬戶而形成的存款。

滿足農(nóng)村信用合作社提高資金收益水平的需要。

多級(jí)賬簿

農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶對(duì)結(jié)算賬戶資金進(jìn)行分類分層管理，在單一賬戶下開設(shè)多種類、多層級(jí)的明細(xì)核算賬簿，記載收支明細(xì)和存款余額等信息，實(shí)現(xiàn)賬戶資金管理精細(xì)化。

賬簿層級(jí)種類不限，可提供查詢統(tǒng)計(jì)、支付限額控制、賬簿分別計(jì)價(jià)等服務(wù)。

辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)，約定相關(guān)事項(xiàng)。

定活通

客戶可對(duì)活期存款賬戶預(yù)先約定留存限額和轉(zhuǎn)存的存款產(chǎn)品，當(dāng)賬戶活期存款余額超過留存限額的部分達(dá)到該存款產(chǎn)品的起存金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)將超出留存限額的活期存款轉(zhuǎn)存為七天通知存款或定期存款。

兼顧客戶日常結(jié)算和富余資金理財(cái)需求，獲得相對(duì)較高的收益。

辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，經(jīng)開戶銀行審核同意即可辦理。

中國(guó)銀行 產(chǎn)品名稱 工商驗(yàn)資E線通 產(chǎn)品說明

工商驗(yàn)資E線通是指客戶申請(qǐng)辦理工商驗(yàn)資或增資業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)銀行通過網(wǎng)絡(luò)與工商機(jī)關(guān)系統(tǒng)連接，傳遞驗(yàn)資信息，方便投資人繳款驗(yàn)資的便利服務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1.中國(guó)銀行與工商機(jī)關(guān)提供驗(yàn)資、查詢平臺(tái)； 2.工商驗(yàn)資，E線直達(dá)； 3.驗(yàn)資手續(xù)，化繁為簡(jiǎn)。適用范圍

單位和個(gè)體工商客戶在境內(nèi)開戶行辦理開立驗(yàn)資賬戶或增資業(yè)務(wù)時(shí)，可使用工商驗(yàn)資E線通。

業(yè)務(wù)范圍

辦理注冊(cè)、增資。辦理流程

1.驗(yàn)資人可持工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)通知書》來銀行開立臨時(shí)存款驗(yàn)資賬戶；

2.在驗(yàn)資人的入資資金到位后，銀行將對(duì)入資情況在詢證函上加以確認(rèn)，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

3.在驗(yàn)資人到工商行政管理部門辦理驗(yàn)資的時(shí)候，工商行政管理部門將會(huì)同時(shí)審核客戶提交的驗(yàn)資報(bào)告和銀行的入資核查信息；

4.完成驗(yàn)資后，驗(yàn)資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。

溫馨提示

在辦理退資的時(shí)候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。

2.在驗(yàn)資人的入資資金到位后，銀行將對(duì)入資情況在詢證函上加以確認(rèn)，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

3.在驗(yàn)資人到工商行政管理部門辦理驗(yàn)資的時(shí)候，工商行政管理部門將會(huì)同時(shí)審核客戶提交的驗(yàn)資報(bào)告和銀行的入資核查信息；

4.完成驗(yàn)資后，驗(yàn)資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。

溫馨提示

在辦理退資的時(shí)候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。

產(chǎn)品名稱 對(duì)公現(xiàn)金匯集通 產(chǎn)品說明

對(duì)公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國(guó)銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括集團(tuán)客戶下屬機(jī)構(gòu)向集團(tuán)總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1.可以就近選擇營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；

2.提供現(xiàn)金定向繳款服務(wù)，按指定賬戶實(shí)時(shí)到賬； 3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動(dòng)延續(xù)。

適用范圍

單位（集團(tuán)）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時(shí)，可使用對(duì)公現(xiàn)金匯集通。申請(qǐng)條件

客戶與中國(guó)銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。辦理流程

單位客戶集中收款

產(chǎn)品名稱

單位客戶集中收款

產(chǎn)品說明

單位客戶集中收款是指單位客戶提出收款申請(qǐng)，委托中國(guó)銀行一次性完成向多個(gè)付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

客戶通過向我行提交一份收款憑證，可同時(shí)完成多筆收款

簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，節(jié)省辦理時(shí)間，免去填制大量單據(jù)的繁瑣

適用范圍

單位客戶在境內(nèi)開戶行辦理票據(jù)集中收款時(shí)，可使用單位客戶集中收款。

業(yè)務(wù)范圍 人民幣轉(zhuǎn)賬支票、外幣轉(zhuǎn)賬支票、銀行匯票（含華東三省一市銀行匯票及全國(guó)銀行匯票）、銀行本票。

辦理流程

對(duì)公現(xiàn)金匯集通

對(duì)公現(xiàn)金匯集通

產(chǎn)品名稱

對(duì)公現(xiàn)金匯集通

產(chǎn)品說明

對(duì)公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國(guó)銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括集團(tuán)客戶下屬機(jī)構(gòu)向集團(tuán)總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1.可以就近選擇營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；

2.提供現(xiàn)金定向繳款服務(wù)，按指定賬戶實(shí)時(shí)到賬；

3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動(dòng)延續(xù)。

適用范圍

單位（集團(tuán)）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時(shí)，可使用對(duì)公現(xiàn)金匯集通。

申請(qǐng)條件

客戶與中國(guó)銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。

辦理流程

協(xié)議生效后，客戶即可到省內(nèi)非開戶行辦理對(duì)公現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)。

單位（集團(tuán)）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時(shí)，可使用對(duì)公現(xiàn)金匯集通。

申請(qǐng)條件

客戶與中國(guó)銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。

辦理流程

協(xié)議生效后，客戶即可到省內(nèi)非開戶行辦理對(duì)公現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品名稱

單位客戶集中支付

產(chǎn)品說明

單位客戶集中支付是指客戶提供付款申請(qǐng)，委托中國(guó)銀行一次性同時(shí)完成將款項(xiàng)分別劃付給多個(gè)收款人的結(jié)算業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1.一份支付指令，多筆支付，免去填制大量單據(jù)的繁瑣；

2.節(jié)省辦理時(shí)間，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程；

3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動(dòng)延續(xù)。

適用范圍

單位客戶在境內(nèi)開戶行辦理各類款項(xiàng)批量支付時(shí)，可使用單位客戶集中支付。業(yè)務(wù)范圍

同城轉(zhuǎn)賬支付 境內(nèi)異地匯兌 簽發(fā)銀行匯票 申請(qǐng)條件

客戶與中國(guó)銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。辦理流程

1.客戶向開戶行遞交集中支付結(jié)算業(yè)務(wù)憑證及明細(xì)清單； 2.開戶行將款項(xiàng)劃付收款人。溫馨提示

辦理單位集中支付結(jié)算業(yè)務(wù)，客戶提交的明細(xì)清單與業(yè)務(wù)憑證應(yīng)一致。

第二篇：同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法

XX商業(yè)銀行同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法

第一條 為規(guī)范XX銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理，保障資金安全，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 同業(yè)銀行結(jié)算賬戶是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）為境內(nèi)其他銀行開立的、與本銀行或者第三方發(fā)生資金劃轉(zhuǎn)的人民幣銀行存款賬戶。

第三條 同業(yè)銀行結(jié)算賬戶按照用途分為結(jié)算性和投融資性兩類。結(jié)算性同業(yè)銀行結(jié)算賬戶是指用于代理現(xiàn)金解繳、代理支付結(jié)算等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的賬戶；投融資性同業(yè)銀行結(jié)算賬戶是指用于同業(yè)存款（結(jié)算性存款除外）、同業(yè)借款、買入返售（賣出回購(gòu)）、同業(yè)投資等融資和投資業(yè)務(wù)的賬戶。

第四條 運(yùn)營(yíng)管理部為本行同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理牽頭部門，負(fù)責(zé)同業(yè)銀行結(jié)算賬戶的開設(shè)、賬務(wù)處理、對(duì)賬等工作。轄內(nèi)除運(yùn)營(yíng)管理部清算中心以外，其它分支機(jī)構(gòu)或部門不得為其他金融機(jī)構(gòu)開立同業(yè)存款賬戶，也不得在其他金融機(jī)構(gòu)開立同業(yè)存款賬戶。

第五條。存款銀行分支機(jī)構(gòu)在我行開立同業(yè)銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)要求存款銀行提供一級(jí)法人的書面授權(quán)書，授權(quán)書必須明確其分支機(jī)構(gòu)開立同業(yè)銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行、賬戶名稱、用途以及經(jīng)辦人員等。存款銀行為全國(guó)性銀行、因分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較多等特殊情況直接授權(quán)確有困難的，可以要求其提供一級(jí)分行的書面授權(quán)書。

第六條 運(yùn)營(yíng)管理部清算中心要嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等銀行賬戶制度規(guī)定對(duì)存款銀行出具的開戶證明文件、金融許可證和經(jīng)營(yíng)范圍批準(zhǔn)文件等進(jìn)行審查，對(duì)開立同業(yè)銀行結(jié)算賬戶用途超經(jīng)營(yíng)范圍的，應(yīng)當(dāng)拒絕辦理。

第七條 規(guī)范對(duì)存款銀行開戶的審核要求，采取多種措施對(duì)開戶證明文件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性以及存款銀行開戶意愿真實(shí)性進(jìn)行審核：

（一）對(duì)同一銀行分支機(jī)構(gòu)首次開戶執(zhí)行面簽制度，由運(yùn)營(yíng)管理部和資金營(yíng)運(yùn)部派兩名以上工作人員共同親見存款銀行法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）在開戶申請(qǐng)書和銀行賬戶管理協(xié)議上簽名確認(rèn)；

（二）嚴(yán)格執(zhí)行開戶證明文件原件的審核要求，不得以審核復(fù)印件或影印件代替，必須運(yùn)營(yíng)管理部和資金營(yíng)運(yùn)部采取雙人復(fù)核制度；

（三）認(rèn)真審查存款銀行法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）身份證件的真?zhèn)危渲芯用裆矸葑C應(yīng)當(dāng)通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息核實(shí)，其他身份證件通過向公安機(jī)關(guān)查詢方式進(jìn)一步核實(shí)。條件許可要通過工商、稅務(wù)和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的政府信息公開網(wǎng)站查詢營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件和金融許可證的有效性；

（四）對(duì)存款銀行開戶意愿的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)方式包括但不限于以下兩種方式：一是按照人民銀行要求通過大額支付系統(tǒng)向存款銀行一級(jí)法人進(jìn)行核實(shí)（查詢查復(fù)方法見附件）；二是到存款銀行上門核實(shí)；

（五）對(duì)賬地址（聯(lián)系地址）應(yīng)當(dāng)為存款銀行經(jīng)營(yíng)所在地或者工商注冊(cè)地的地址；

（六）要完整留存存款銀行開戶意愿和開戶證明文件真實(shí)性核實(shí)的紙質(zhì)、視頻、電話等記錄；

（七）運(yùn)營(yíng)管理部清算中心要按照規(guī)定及時(shí)將同業(yè)銀行結(jié)算賬戶開戶信息向人民銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)備案。

第八條 運(yùn)營(yíng)管理部清算中心對(duì)在我行開立的同業(yè)銀行結(jié)算賬戶要嚴(yán)格執(zhí)行開戶生效日制度，賬戶自正式開立之日起3個(gè)工作日方可辦理付款業(yè)務(wù)。

第九條 運(yùn)營(yíng)管理部對(duì)賬中心對(duì)在我行開立的同業(yè)銀行結(jié)算賬戶必須嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行對(duì)賬工作。運(yùn)營(yíng)管理部清算中心收到其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)來的對(duì)賬單或?qū)~信息后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核對(duì)賬務(wù)并及時(shí)反饋。如遇對(duì)賬信息不符等情況，要及時(shí)與資金營(yíng)運(yùn)部進(jìn)行對(duì)接完成對(duì)賬工作。

第十條 嚴(yán)格執(zhí)行同業(yè)銀行結(jié)算賬戶久懸管理制度。因業(yè)務(wù)開展需要等特殊情況的，可以不予撤銷其他金融機(jī)構(gòu)在我行開立的同業(yè)銀行結(jié)算久懸賬戶，但應(yīng)當(dāng)停止賬戶支付；停止支付時(shí)間超過5年的，應(yīng)當(dāng)銷戶。

第十一條 嚴(yán)格執(zhí)行同業(yè)銀行結(jié)算賬戶年檢制度。對(duì)于不符合開立條件的，應(yīng)當(dāng)立即停止支付，并通知存款銀行辦理銷戶手續(xù)。

第十二條 運(yùn)營(yíng)管理部清算中心應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)同業(yè)銀行結(jié)算賬戶使用情況的監(jiān)測(cè)，對(duì)賬戶使用存在可疑情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)與資金營(yíng)運(yùn)部溝通，并聯(lián)系存款銀行進(jìn)行核實(shí)，并在2個(gè)工作日內(nèi)向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。

第十三條 嚴(yán)格執(zhí)行同業(yè)銀行結(jié)算賬戶授權(quán)審批制度，在其他金融機(jī)構(gòu)開立同業(yè)銀行結(jié)算賬戶要由運(yùn)營(yíng)管理部和資金營(yíng)運(yùn)部共同申請(qǐng)，報(bào)董事長(zhǎng)審批后辦理。禁止一個(gè)部門或者一個(gè)人“一手清”。

第十四條 各相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、金融許可證和基本存款賬戶開戶許可證等證明文件及其復(fù)印件、影印件和行政公章、預(yù)留印鑒的保管。嚴(yán)格執(zhí)行證明文件及其復(fù)印件領(lǐng)用登記備案制度，嚴(yán)格執(zhí)行用章審批制度。

第十五條 對(duì)私自違規(guī)開戶、存放資金產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任；造成嚴(yán)重?fù)p失的將追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。

第十六條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋、修訂。第十七條 本辦法自發(fā)文之日起施行。

附件: 通過大額支付系統(tǒng)查詢、查復(fù) 同業(yè)開戶業(yè)務(wù)處理規(guī)定

商業(yè)銀行可使用“大額支付系統(tǒng)查詢報(bào)文”，核實(shí)同業(yè)開戶證明相關(guān)信息，被查詢銀行應(yīng)使用“大額支付系統(tǒng)查復(fù)報(bào)文”對(duì)查詢銀行要求核實(shí)的內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)。

一、商業(yè)銀行利用“大額支付系統(tǒng)查詢報(bào)文”進(jìn)行查詢時(shí)，應(yīng)輸入的查詢內(nèi)容及格式為：

1.開戶申請(qǐng)人全稱： 2.負(fù)責(zé)人姓名： 3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照編號(hào)： 4.金融許可證編號(hào)： 5.稅務(wù)登記證件編號(hào)： 6.擬開立的賬號(hào)：

7.申請(qǐng)開立賬戶類型（結(jié)算賬戶、定期存款、通知存款、協(xié)議存款等）：

8.申請(qǐng)開立賬戶用途：

二、被查查詢銀行（法人）利用“大額支付系統(tǒng)查復(fù)報(bào)文”進(jìn)行查復(fù)時(shí)，應(yīng)輸入“我行同意開立該賬戶”或“我行未同意開立該賬戶”，不得輸入其他無關(guān)內(nèi)容。

第三篇：結(jié)算賬戶管理實(shí)施細(xì)則

附件2：

結(jié)算賬戶管理實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條 為了切實(shí)加強(qiáng)賬戶管理，規(guī)范金谷銀行（以下簡(jiǎn)稱我行）賬戶的開立、使用、變更和撤銷，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》、《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息規(guī)定》、《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》等規(guī)定，特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所規(guī)范的銀行賬戶是指儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶以及單位結(jié)算賬戶的開立、使用、變更、撤銷。

第三條 本細(xì)則適用于我行所有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二章 基本規(guī)定

第四條 各支行行長(zhǎng)、分管副行長(zhǎng)、賬戶管理員和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人，要充分認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)結(jié)算賬戶管理的重要性和必要性，對(duì)于違規(guī)為客戶開立賬戶或賬戶管理失控造成存款人違規(guī)使用賬戶的,各級(jí)管理人員必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第五條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的柜員為直接責(zé)任人，支行行長(zhǎng)、分管副行長(zhǎng)、賬戶管理員為相關(guān)責(zé)任人。

第六條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及柜臺(tái)經(jīng)辦人對(duì)開立銀行賬戶資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第七條 各支行設(shè)專職賬戶管理員一名，負(fù)責(zé)本行所屬各營(yíng) 業(yè)機(jī)構(gòu)單位結(jié)算賬戶的管理工作。包括賬戶的開立、撤銷、年檢以及賬戶使用中的監(jiān)督檢查，保管各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)各類賬戶檔案。

第八條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶的管理工作。經(jīng)辦人員包括一級(jí)柜員、三級(jí)柜員、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。

第九條 各級(jí)稽核部門負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查賬戶管理制度的執(zhí)行和落實(shí)情況。

第十條 總行財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)賬戶管理工作的安排布署、培訓(xùn)、指導(dǎo)工作。

第十一條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人不得為身份不明或假名開立存款賬戶。

第十二條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在開立儲(chǔ)蓄存款賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，必須以實(shí)名開立賬戶。所稱實(shí)名，是按照《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。具體包括：

（一）居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國(guó)公民，為戶口簿；

（三）中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國(guó)公民，為護(hù)照。

前款未作規(guī)定的，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 對(duì)于離開戶口所在地外出就讀的16周歲以下學(xué)生要求開立儲(chǔ)蓄存款賬戶的，為解決其既無居民身份證又不能隨身攜帶戶口簿的問題，開戶行憑本人學(xué)生證連同就讀學(xué)校出具的證明為其開立人民幣儲(chǔ)蓄存款賬戶，辦理小額存款。開戶行要將發(fā)放學(xué)生證的學(xué)校名稱、學(xué)生證號(hào)碼登記存款憑條背面，同時(shí)將學(xué)校出具的證明附存款憑條后留存。該賬戶在辦理實(shí)名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣

第十四條 對(duì)于極少數(shù)尚未辦理居民身份證又不能提供戶口簿的邊遠(yuǎn)農(nóng)村居民要求開立儲(chǔ)蓄賬戶，開戶行經(jīng)辦人員應(yīng)要求其提供所在居民委員會(huì)開具的身份證明，經(jīng)核實(shí)后，方可為其開立人民幣儲(chǔ)蓄賬戶，并將該證明附存款憑條后留存。該賬戶在補(bǔ)辦實(shí)名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣。開戶行經(jīng)辦人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要告知存款人必須在三個(gè)月內(nèi)向開戶行提供居民身份證，并補(bǔ)辦實(shí)名登記。

第十五條 代理他人開立個(gè)人存款賬戶的，開戶行經(jīng)辦人必須要求代理人出示被代理人和代理人的身份證件，并將代理人和被代理人的姓名、身份證件號(hào)碼登記存款憑條背面,同時(shí)將證件復(fù)印留存。

第十六條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人在為存款人開立賬戶時(shí)要嚴(yán) 格按照《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，對(duì)開立賬戶存款人提供的身份證件進(jìn)行核查，核查后要打印核查結(jié)果。

第十七條 單位銀行結(jié)算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶。個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

第十八條 單位銀行賬戶中核準(zhǔn)類賬戶包括：基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和預(yù)算單位開立專用存款賬戶，存款人因注冊(cè)驗(yàn)資需要開立的臨時(shí)存款賬戶除外。核準(zhǔn)類賬戶是指存款人在開立以上賬戶必須報(bào)人民銀行批準(zhǔn)，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)后，由人民銀行核發(fā)開戶許可證，開戶許可證是核準(zhǔn)類賬戶合法性的有效證明。

第十九條 一般存款賬戶、非預(yù)算單位專用存款賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶為備案類賬戶。其中個(gè)人結(jié)算賬戶由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)備案和撤銷。

第二十條 基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、預(yù)算單位開立專用存款賬戶、一般存款賬戶、非預(yù)算單位專用存款賬戶。由支行賬戶管理員負(fù)責(zé)審核開立賬戶的完整性、合規(guī)性，同時(shí)登錄賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行核準(zhǔn)或報(bào)備。

第三章 賬戶的開立 第二十一條 存款人申請(qǐng)開立銀行結(jié)算賬戶，必須填制開戶申請(qǐng)書。開戶申請(qǐng)書按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定記載有關(guān)事項(xiàng)。

第二十二條 基本存款賬戶的開立?；敬婵钯~戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。

一、基本存款賬戶的開立

（一）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為存款人開立基本賬戶時(shí)，必須嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定。對(duì)符合申請(qǐng)開立基本存款賬戶的單位組織(企業(yè)法人、非法人企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、團(tuán)級(jí)(含)以上軍隊(duì)、武警部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)組織、異地常設(shè)機(jī)構(gòu)、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶、居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)、單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)、其他組織)開立賬戶。

（二）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)符合開立基本存款賬戶的存款人,要求其出具以下證明文件原件及復(fù)印件：

1、企業(yè)法人，出具企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件。

2、非法人企業(yè)，出具企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件。

3、機(jī)關(guān)和實(shí)行預(yù)算管理的事業(yè)單位，要出具政府人事部門或編制委員會(huì)的批文或登記證書和財(cái)政部門同意其開戶的證明；非預(yù)算管理的事業(yè)單位，出具政府人事部門或編制委員會(huì)的批文或登記證書。

4、軍隊(duì)、武警團(tuán)級(jí)(含)以上單位以及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)，出具軍隊(duì)軍級(jí)以上單位財(cái)務(wù)部門、武警總隊(duì)財(cái)務(wù)部門的開戶 證明。

5、社會(huì)團(tuán)體，出具社會(huì)團(tuán)體登記證書，宗教組織還應(yīng)出具宗教事務(wù)管理部門的批文或證明。

6、民辦非企業(yè)組織，應(yīng)出具民辦非企業(yè)登記證書。

7、外地常設(shè)機(jī)構(gòu)，出具其駐在地政府主管部門的批文。

8、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)，出具國(guó)家有關(guān)主管部門的批文或證明;外資企業(yè)駐華代表處、辦事處應(yīng)出具國(guó)家登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的登記證。

9、個(gè)體工商戶，應(yīng)出具個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件。

10、居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)，出具其主管部門的批文或證明。

11、獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)，出具其主管部門的基本存款賬戶開戶登記證和批文。

12、其他組織，出具政府主管部門的批文或證明。

13、存款人為從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納稅人的，出具稅務(wù)部門頒發(fā)的國(guó)稅和地稅稅務(wù)登記證原件。

14、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證原件。

15、法人身份證原件。

16、經(jīng)辦人身份證原件。

17、授權(quán)他人辦理的要出具授權(quán)書，以及被授權(quán)人身份證。

（三）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)存款人提供的開戶證明文件原件要逐一審核，對(duì)證明文件的有效性、真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行 審核。審核無誤后將開戶證明文件統(tǒng)一復(fù)印為A4紙格式一式兩份復(fù)印件，存款人在復(fù)印件正面加蓋業(yè)務(wù)公章，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在復(fù)印件上簽注“復(fù)印件與原件相符”字樣，同時(shí)在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

（四）經(jīng)審核符合開立銀行結(jié)算賬戶的，由存款人填寫“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”一式三聯(lián)，賬戶性質(zhì)選基本賬戶。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)書的填寫要素，審核無誤后營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在申請(qǐng)書上的“開戶銀行審核意見處”簽注意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，個(gè)人名章。企業(yè)在申請(qǐng)書上的“存款人”處加蓋業(yè)務(wù)公章。

（五）填寫完畢后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將開戶證明文件復(fù)印件和開戶申請(qǐng)書交柜臺(tái)經(jīng)辦人員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開立賬戶并填寫賬號(hào)。賬戶開立后，負(fù)責(zé)人將兩份開戶證明文件復(fù)印件和賬戶申請(qǐng)書裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，一份賬戶管理員留存，一份報(bào)人民銀行。賬戶管理員對(duì)開戶行上報(bào)的開戶證明文件完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核無誤后錄入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，并向人民銀行報(bào)送開立基本存款賬戶證明文件復(fù)印件。

（六）符合開立賬戶在未經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)時(shí)，開戶行不得為存款人辦理業(yè)務(wù)。在取得開戶許可證3個(gè)工作日內(nèi)只能辦理存款業(yè)務(wù)不得辦理支取業(yè)務(wù)，3個(gè)工作日后方可辦理付款業(yè)務(wù)。

（七）存款人在取得開戶許可證后，由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)與存款人簽訂“單位人民幣銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議”一式兩份。一份賬戶管理員留存，一份交存款人保管。

（八）經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)核發(fā)開戶許可證的賬戶，開戶行留存開戶許可證副本復(fù)印件。開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書第二聯(lián)和開戶許可證副本隨開戶資料由賬戶專管人員保管，開戶許可證正本、密碼信息卡原件由存款人保管。

第二十三條 一般存款賬戶的開立。一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶行以外的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的結(jié)算賬戶。

一、開立一般存款賬戶的應(yīng)向開戶行出具以下證明文件原件及復(fù)印件：

（一）開立人民幣基本存款賬戶規(guī)定的證明文件原件及復(fù)印件。

（二）存款人因向銀行借款需要，應(yīng)出具借款合同。

（三）存款人因其他結(jié)算需要，應(yīng)出具有關(guān)證明。

（四）授權(quán)他人辦理的要出具授權(quán)書，以及被授權(quán)人身份證。

二、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)存款人提供的開戶證明文件要逐項(xiàng)審核，對(duì)證件的有效性、真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核無誤后將開戶證明文件統(tǒng)一復(fù)印為A4紙格式一份。存款人在復(fù)印件正面加蓋業(yè)務(wù)公章，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在復(fù)印件上簽注“復(fù)印件與原件相符”字樣，同時(shí)在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

三、對(duì)符合開立一般存款賬戶的存款人填寫“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”一式三聯(lián)，開戶性質(zhì)選一般賬戶。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù) 責(zé)人負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)書的填寫要素，審核無誤后營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在申請(qǐng)書上的“開戶銀行審核意見”處簽注意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，個(gè)人名章。企業(yè)在申請(qǐng)書上的“存款人”處加蓋業(yè)務(wù)公章。

四、開戶申請(qǐng)書填寫完畢后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將開戶證明文件復(fù)印件和開戶申請(qǐng)書交柜臺(tái)經(jīng)辦人員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開立賬戶并填寫賬號(hào)。賬戶開立后，負(fù)責(zé)人將一份開戶證明文件復(fù)印件和賬戶申請(qǐng)書裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員。賬戶管理員對(duì)開戶行上報(bào)的開戶資料完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核后賬戶管理員在“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”上的人民銀行審核意見下的經(jīng)辦人處簽字，同時(shí)報(bào)支行分管副行長(zhǎng)審批，審批后由賬戶管理員登錄人民銀行賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)備。

五、支行賬戶管理員將報(bào)備成功后的一般賬戶開戶證明文件復(fù)印件留檔保管。其中“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”第一聯(lián)支行隨開戶檔案留存，第二聯(lián)開戶行留存，第三聯(lián)交存款人保管。

六、賬戶報(bào)備完畢后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)與存款人簽訂，“單位人民幣銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議”一式兩份，一份賬戶管理員留存，一份存款人保管。

第二十四條 專用存款賬戶的開立。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

一、符合存款人申請(qǐng)開立專用存款賬戶的特定資金用途為：

（一）基本建設(shè)資金；

（二）更新改造資金；

（三）財(cái)政預(yù)算外資金；

（四）糧、棉、油收購(gòu)資金；

（五）證券交易結(jié)算資金；

（六）期貨交易保證金；

（七）信托基金；

（八）金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金；

（九）政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金；

（十）單位銀行卡備用金；

（十一）住房基金；

（十二）社會(huì)保障基金；

（十三）收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金；

（十四）黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)；

（十五）其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金；

二、存款人申請(qǐng)開立專用存款賬戶，需向開戶行出具以下證明文件原件及復(fù)印件：

（一）開立人民幣基本存款賬戶規(guī)定的證明文件。

（二）基本建設(shè)資金、更新改造資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、住房基金、社會(huì)保障基金，應(yīng)出具主管部門批文。

（三）財(cái)政預(yù)算外資金，應(yīng)出具財(cái)政部門的證明。

（四）糧、棉、油收購(gòu)資金，應(yīng)出具主管部門批文。

（五）單位銀行卡備用金，按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的銀行卡 章程的規(guī)定出具有關(guān)證明和資料。

（六）證券交易結(jié)算資金，應(yīng)出具證券公司或證券管理部門的證明。

（七）期貨交易保證金，應(yīng)出具期貨公司或期貨管理部門的證明。

（八）金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金，應(yīng)出具其證明。

（九）收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金，應(yīng)出具基本存款賬戶存款人有關(guān)的證明。

（十）黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)，出具該單位或有關(guān)部門的批文或證明。

（十一）其他按規(guī)定需要專項(xiàng)管理和使用的資金，應(yīng)出具有關(guān)法規(guī)、規(guī)章或政府部門的有關(guān)文件。

（十二）授權(quán)他人辦理的要出具授權(quán)書，以及被授權(quán)人身份證。

三、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)存款人提供的開戶證明文件要逐項(xiàng)審核，對(duì)證件及證明文件的有效性、真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核。

四、對(duì)符合開立專用存款賬戶的存款人填寫“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”賬戶性質(zhì)選專用賬戶，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)書的填寫要素，審核無誤后營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在申請(qǐng)書上的“開戶銀行審核意見”處簽注意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，個(gè)人名章。企業(yè)在申請(qǐng)書上的“存款人”處加蓋業(yè)務(wù)公章。

五、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將審核后的開戶證明文件統(tǒng)一以A4紙格式復(fù)印一式兩份，存款人在復(fù)印件上加蓋業(yè)務(wù)公章，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在開戶證明文件復(fù)印件上簽注“原件與復(fù)印件相符”字樣，同時(shí)在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

六、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)審核符合開立專用賬戶的證明文件復(fù)印件和開立單位結(jié)算賬戶申請(qǐng)書，交柜臺(tái)經(jīng)辦人員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開立賬戶，賬戶開立后負(fù)責(zé)人將兩份開戶證明文件復(fù)印件和開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員。

七、支行賬戶管理員對(duì)開戶行上報(bào)開戶證明文件的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核后將預(yù)算單位開戶資料錄入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行核準(zhǔn)。非預(yù)算單位賬戶由賬戶管理員在開戶申請(qǐng)書上的人民銀行審核意見下的經(jīng)辦人處簽字后報(bào)分管行長(zhǎng)審批，審批后錄入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)備。非預(yù)算單位專戶報(bào)備成功后，開戶申請(qǐng)書第一聯(lián)和開戶資料由賬戶管理員留存，第二聯(lián)開戶行留存，第三聯(lián)存款人保管。

八、預(yù)算單位專用賬戶經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)核發(fā)開戶許可證，開戶行留存開戶許可證副本復(fù)印件。開戶申請(qǐng)書第二聯(lián)和開戶許可證副本隨開戶檔案由賬戶管理員留存。開戶許可證、密碼信息卡原件由存款人保管。

九、經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)和報(bào)備的專用賬戶，由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)與存款人簽訂“單位人民幣銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議”一式兩份。一份賬戶管理員留存，一份交存款人保管。第二十五條 臨時(shí)存款賬戶的開立。臨時(shí)存款賬戶用于辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)以及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付。

一、符合開立臨時(shí)存款賬戶的機(jī)構(gòu)：

（一）設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)；

（二）異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（三）注冊(cè)驗(yàn)資。

二、存款人申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶,需向開戶營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)出具下列證明文件原件及復(fù)印件：

（一）臨時(shí)機(jī)構(gòu)，應(yīng)出具其駐在地主管部門同意設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)的批文。

（二）異地建筑施工及安裝單位，應(yīng)出具其營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本或其隸屬單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，以及施工及安裝地建設(shè)主管部門核發(fā)的許可證或建筑施工及安裝合同。

（三）異地從事臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的單位，應(yīng)出具其營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本以及臨時(shí)經(jīng)營(yíng)地工商行政管理部門的批文。

（四）注冊(cè)驗(yàn)資資金，應(yīng)出具工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書或有關(guān)部門的批文。

（五）第二、三項(xiàng)還應(yīng)出具其基本存款賬戶開戶登記證。

三、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)存款人提供的開戶證明文件要逐項(xiàng)審核，對(duì)證件和證明文件的有效性、真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核無誤后將開戶證明文件統(tǒng)一復(fù)印為A4紙格式一式兩份。存款人在復(fù)印件正面加蓋業(yè)務(wù)公章，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽注“復(fù) 印件與原件相符”字樣，并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

四、對(duì)符合開立臨時(shí)存款賬戶，由存款人填寫“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”開戶性質(zhì)選臨時(shí)賬戶，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)書的填寫要素，審核無誤后營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在“開戶銀行審核意見”處簽注意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，個(gè)人名章。企業(yè)在申請(qǐng)書上“存款人”處加蓋業(yè)務(wù)公章。

五、開戶申請(qǐng)書填制完畢后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將開戶證明文件復(fù)印件和開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書，交柜臺(tái)經(jīng)辦人員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開立賬戶，賬戶開立后負(fù)責(zé)人將兩份開戶證明文件復(fù)印件和開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，賬戶管理員對(duì)開戶資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核無誤后錄入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，并向人民銀行報(bào)送開立臨時(shí)存款賬戶證明文件。

六、在取得人民銀行核發(fā)的開戶許可證后，由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)與存款人簽訂“人民幣單位銀行結(jié)算賬戶協(xié)議”一式兩份。一份交賬戶管理員保管，一份交存款人留存。

七、經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)核發(fā)開戶許可證的賬戶，開戶行留存開戶許可證副本復(fù)印件。第二聯(lián)開戶申請(qǐng)書和開戶許可證副本隨開戶檔案由賬戶專管人員留存。開戶許可證正本、密碼信息卡原件由存款人保管。

八、臨時(shí)存款賬戶應(yīng)根據(jù)有關(guān)開戶證明文件確定的期限或存款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長(zhǎng)期 限的，應(yīng)在有效期限內(nèi)向開戶銀行提出申請(qǐng)，由賬戶管理員報(bào)人民銀行核準(zhǔn)后辦理展期。臨時(shí)存款賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過2年。

九、注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶在驗(yàn)資期間只收不付，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致。

第二十六條 個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開立。個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶是指自然人將屬于其所有的人民幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或存單，憑存折或存單支取存款本金和利息的活動(dòng)。

一、儲(chǔ)蓄賬戶的開立

（一）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人在為存款人開立儲(chǔ)蓄存款賬戶時(shí)，必須按照存款實(shí)名制規(guī)定要求客戶出示有效證件或其他身份證明文件，并與本人核對(duì)，核對(duì)無誤后將身份證件交營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行核查。

（二）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人依據(jù)客戶身份識(shí)別制度規(guī)定，對(duì)客戶提供的證件進(jìn)行核查，核查無誤后，打印核查結(jié)果。并按照存款人提供的證件在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開立賬戶。

（三）對(duì)符合開立儲(chǔ)蓄存款賬戶的，要將客戶提供的身份證件或其他證明文件留存復(fù)印件。

第二十七條 個(gè)人結(jié)算賬戶的開立。個(gè)人結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。

一、個(gè)人結(jié)算賬戶的開立

（一）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人在開立個(gè)人結(jié)算存款賬戶時(shí)，必須按 照存款實(shí)名制規(guī)定要求客戶出示有效證件或其他身份證明文件，并與本人核對(duì)，核對(duì)無誤后交營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行身份核查。

（二）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人按照客戶身份識(shí)別制度規(guī)定對(duì)客戶提供的證件進(jìn)行核查，核查無誤后，打印核查結(jié)果。同時(shí)對(duì)客戶提供的身份證件或其他證明文件留存復(fù)印件。

（三）對(duì)符合開立個(gè)人結(jié)算賬戶，由客戶填寫開立個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)開立的個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書填寫的要素進(jìn)行審核，審核無誤后在個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書簽署意見。將開立個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書交柜臺(tái)經(jīng)辦人員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開立個(gè)人結(jié)算賬戶。賬戶開立后，柜臺(tái)經(jīng)辦人員將所有的開戶資料交營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人登錄人民銀行賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行備案。

第四章 賬戶的使用

第二十八條 銀行結(jié)算賬戶的使用嚴(yán)格按照《人民銀行賬戶管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 對(duì)于注冊(cè)驗(yàn)資賬戶在注冊(cè)驗(yàn)資期間只收不付。待開戶手續(xù)完備后轉(zhuǎn)為基本賬戶方可支付資金。開戶行經(jīng)辦人在辦理注冊(cè)驗(yàn)資賬戶時(shí)，必須提示驗(yàn)資人，如中途撤銷驗(yàn)資的按照賬戶管理辦法規(guī)定在驗(yàn)資期滿后方可支付驗(yàn)資資金，驗(yàn)資期按照工商行政管理部門的規(guī)定執(zhí)行，最長(zhǎng)不超6個(gè)月。驗(yàn)資期滿后投資人將驗(yàn)資進(jìn)賬單原件，投資人身份證件復(fù)印件，驗(yàn)資證明交回營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)支行分管行長(zhǎng)審批,將以上證件附自制轉(zhuǎn)賬借方傳票后做付款憑證依據(jù)，同時(shí)將驗(yàn)資資金轉(zhuǎn)入投資人賬戶。第三十條 個(gè)人結(jié)算賬戶的使用。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶用于辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取。

一、個(gè)人結(jié)算賬戶資金的轉(zhuǎn)入嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》銀發(fā)?2007?154號(hào)文件規(guī)定執(zhí)行辦理。

二、個(gè)人結(jié)算賬戶資金的支付。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人結(jié)算賬戶資金可以直接劃轉(zhuǎn)到單位賬戶、個(gè)人銀行卡或個(gè)人結(jié)算賬戶和異地匯款業(yè)務(wù)。

（一）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以轉(zhuǎn)賬方式辦理個(gè)人結(jié)算賬戶資金劃轉(zhuǎn)到單位結(jié)算賬戶。首先由存款人填寫取款憑條，先辦理個(gè)人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬支取業(yè)務(wù)。如收款單位為同一開戶機(jī)構(gòu)的，需存款人填寫“單位存款進(jìn)賬單”用于款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；如收款單位為異地或同城其它金融機(jī)構(gòu)，需存款人填寫“支付結(jié)算憑證”用于款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

（二）個(gè)人結(jié)算賬戶資金劃轉(zhuǎn)到個(gè)人結(jié)算賬戶或其它金融機(jī)構(gòu)銀行卡。首先由存款人填寫取款憑條，先辦理個(gè)人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬支取業(yè)務(wù)。如為同一開戶機(jī)構(gòu)的劃轉(zhuǎn)，由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人直接辦理；如為其它金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)，需存款人填寫“支付結(jié)算憑證”辦理款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

3、個(gè)人結(jié)算賬戶暫不得使用個(gè)人支票支付資金。第三十一條 關(guān)于支票的背書。出票人到其開戶行辦理主動(dòng)付款時(shí)，不需在支票后面背書。如為收款單位人辦理必須加蓋背書。第三十二條 儲(chǔ)蓄存款賬戶不得辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

第五章 賬戶的變更

第三十三條 賬戶信息的變更。

一、基本存款賬戶、一般存款賬戶的變更。

（一）存款人需要變更基本存款賬戶、一般存款賬戶信息的應(yīng)向開戶行提交基本存款賬戶開戶許可證及變更后的證明文件原件。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)變更證明文件原件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核。審核無誤后，將變更證明文件原件復(fù)印一式兩份，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在復(fù)印件簽注“復(fù)印件與原件相符”字樣，并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，存款人在復(fù)印件正面加蓋業(yè)務(wù)公章。

（二）存款人填寫“變更銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)填寫的變更銀行結(jié)算申請(qǐng)書要素進(jìn)行審核，審核無誤后，在申請(qǐng)書上簽注意見、加蓋業(yè)務(wù)公章，個(gè)人名章。存款人加蓋業(yè)務(wù)公章。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將存款人變更資料復(fù)印件一式兩份和開戶許可證正副本原件，存款人信息密碼卡，變更申請(qǐng)書裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，賬戶管理員審核后登錄人民銀行賬戶管理系統(tǒng)錄入變更信息向人民銀行報(bào)送。

（三）經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)變更后，開戶行留存開戶許可證副本復(fù)印件，第二聯(lián)變更申請(qǐng)書和開戶許可證副本由賬戶管理員隨開戶資料留存。開戶許可證正本、存款人信息密碼卡、第三聯(lián)變更申請(qǐng)書轉(zhuǎn)交存款人。

二、預(yù)算單位專用賬戶和非預(yù)算單位專用賬戶的變更

（一）預(yù)算單位和非預(yù)算單位申請(qǐng)變更專用存款賬戶信息，應(yīng)向開戶行提交變更后的證件原件、預(yù)算單位專用存款賬戶開戶許可證原件。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)變更資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核，審核無誤后將變更證明文件原件復(fù)印一式兩份，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在復(fù)印件上簽注“復(fù)印件與原件相符” 字樣，并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，存款人在復(fù)印件正面加蓋業(yè)務(wù)公章。

（二）存款人填制“變更銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)變更業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的填寫要素進(jìn)行審核，審核無誤后營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在變更業(yè)務(wù)申請(qǐng)書上簽注意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，個(gè)人名章。存款人加蓋業(yè)務(wù)公章，同時(shí)將一式兩份變更資料復(fù)印件和變更申請(qǐng)書，預(yù)算單位專用賬戶開戶許可證正副本裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，賬戶管理員審核后將變更信息錄入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)向人民銀行報(bào)送。

（三）經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)變更后，開戶行留存開戶許可證副本復(fù)印件，第二聯(lián)變更申請(qǐng)書和開戶許可證副本隨開戶資料由賬戶管理員留存。開戶許可證正本、第三聯(lián)變更申請(qǐng)書轉(zhuǎn)交存款人。

三、臨時(shí)存款賬戶的展期

（一）存款人申請(qǐng)臨時(shí)存款賬戶展期的，應(yīng)向開戶行提交臨時(shí)存款賬戶開戶許可證、展期證明文件原件及復(fù)印件。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對(duì)存款人提交證明文件的真實(shí)性、完整性、有效性進(jìn)行審核，審核無誤后填制“臨時(shí)存款賬戶展期申請(qǐng)書”。符合展期的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在展期申請(qǐng)書上簽注意見，加蓋業(yè)務(wù)公章、個(gè)人名章，將展期資料報(bào)支行賬戶管理員，賬戶管理員審核后向人民銀行報(bào)送。

（二）經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)展期的賬戶，開戶行留存臨時(shí)開戶許可證副本復(fù)印件，第二聯(lián)展期申請(qǐng)書和開戶許可證副本隨開戶資料由賬戶管理員留存。開戶許可證正本、第三聯(lián)展期申請(qǐng)書轉(zhuǎn)交存款人保管。

第六章 銀行賬戶的撤銷

第三十四條 核準(zhǔn)類賬戶的撤銷。

（一）存款人申請(qǐng)撤銷賬戶，必須與開戶行核對(duì)賬戶余額，核對(duì)相符后填制余額對(duì)賬單，存款人在余額對(duì)賬單上加蓋業(yè)務(wù)公章、法人代表或負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。同時(shí)將各種剩余重要空白憑證交回開戶行，由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人核對(duì)交回的重要空白憑證。對(duì)于不能交回剩余重要空白憑證或有丟失重要空白憑證的存款人，要進(jìn)行登報(bào)聲明，聲明后依據(jù)聲明手續(xù)方可申請(qǐng)銷戶，同時(shí)將聲明內(nèi)容附傳票后。

（二）存款人在本機(jī)構(gòu)有尚未清償?shù)膫鶆?wù)的，不得為其辦理撤銷賬戶。

（三）基本存款賬戶的撤銷

1、存款人申請(qǐng)撤銷基本存款賬戶，必須將基本賬戶原開戶許可證正本、密碼信息卡交回開戶行。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)撤銷賬戶資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核。

2、經(jīng)審核后符合銷戶的由存款人填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶 申請(qǐng)書”一式三聯(lián)，在撤銷基本存款賬戶的在銷戶原因處填寫“銷戶或轉(zhuǎn)戶”，如填寫“銷戶”原因的，存款人的證件信息將在賬戶管理系統(tǒng)中注銷，不論在任何一家金融機(jī)構(gòu)都不能開戶，銷戶手續(xù)由開戶行辦理。如填寫“轉(zhuǎn)戶”原因的，存款人需要到其他金融機(jī)構(gòu)先申請(qǐng)開戶，并填寫開立銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書，同時(shí)由其他金融機(jī)構(gòu)辦理開銷戶手續(xù)。

3、對(duì)符合銷戶的由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書上簽署意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，同時(shí)將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，支行賬戶管理員負(fù)責(zé)向人民銀行報(bào)送銷戶信息。

4、對(duì)符合轉(zhuǎn)戶的由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書上簽署意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，同時(shí)將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋交存款人，由存款人交其他金融機(jī)構(gòu)向人民銀行報(bào)送銷戶信息。

5、經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)撤銷的賬戶，撤銷賬戶第二聯(lián)交原開戶行，開戶行經(jīng)辦人收到撤銀行銷賬戶申請(qǐng)書第二聯(lián)后，方可在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做銷戶處理，未交回撤銷銀行結(jié)算賬戶第二聯(lián)的不得在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做銷戶處理。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)銷戶后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人將撤銷賬戶申請(qǐng)書第二聯(lián)，余額對(duì)賬單交賬戶管理員隨開戶資料集中保管。

（四）預(yù)算單位專用賬戶的撤銷

1、存款人申請(qǐng)撤銷預(yù)算單位專用存款賬戶，必須將專用存 款賬戶原開戶許可證正本、密碼信息卡交回開戶行。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)撤銷賬戶資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核。

2、經(jīng)審核后符合銷戶的由存款人填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”一式三聯(lián)，在銷戶原因處填寫“銷戶”。對(duì)符合銷戶的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”上簽署意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，同時(shí)將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，由支行賬戶管理員向人民銀行報(bào)送銷戶信息。

3、經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)撤銷的賬戶，將撤銷賬戶第二聯(lián)交原開戶行，開戶行經(jīng)辦人方可在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做銷戶處理，未交回撤銷銀行結(jié)算賬戶第二聯(lián)的不得在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做銷戶。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)銷戶后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人將撤銷賬戶申請(qǐng)書第二聯(lián)，余額對(duì)賬單交賬戶管理員隨開戶資料集中保管。

（五）臨時(shí)存款賬戶的撤銷

1、存款人申請(qǐng)撤銷臨時(shí)存款賬戶，必須將臨時(shí)存款賬戶原開戶許可證正本、密碼信息卡交回開戶行。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)撤銷賬戶資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核。

2、經(jīng)審核后符合銷戶的由存款人填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”一式三聯(lián)，在銷戶原因處填寫“銷戶”。對(duì)符合銷戶的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”上簽署意見，加蓋業(yè)務(wù)公章，同時(shí)將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，由支行賬戶管理員向人民銀行報(bào)送銷戶信 息。

3、經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)撤銷的賬戶，將撤銷賬戶第二聯(lián)交原開戶行，開戶行經(jīng)辦人方可在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做銷戶處理，未交回撤銷銀行結(jié)算賬戶第二聯(lián)的不得在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做銷戶。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)銷戶后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人將撤銷賬戶申請(qǐng)書第二聯(lián)，余額對(duì)賬單交賬戶管理員隨開戶資料集中保管。

第三十五條 備案類賬戶的撤銷 一、一般存款賬戶、非預(yù)算單位專用賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶

（一）存款人申請(qǐng)撤銷一般賬戶、非預(yù)算單位專用賬戶，由存款人提交撤銷賬戶申請(qǐng)書和經(jīng)辦人員身份證及負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)提供資料完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審核，審核無誤后，由存款人填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”一式三聯(lián)，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)填寫的要素進(jìn)行審核，審核后簽署意見，加蓋業(yè)務(wù)公章。

（二）審核后將撤銷賬戶申請(qǐng)、經(jīng)辦人身份證復(fù)印件以及負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件一份裝檔案袋報(bào)支行賬戶管理員，支行賬戶管理員對(duì)撤銷資料的完整性審核，審核后在撤銷賬戶申請(qǐng)書上簽署意見并報(bào)支行分管行長(zhǎng)批準(zhǔn)。經(jīng)批準(zhǔn)后由賬戶管理員登錄賬戶管理系統(tǒng)做銷戶處理。銷戶成功后將撤銷申請(qǐng)書第一聯(lián)和撤銷賬戶資料隨開戶資料由賬戶管理員留存，第二聯(lián)交開戶行留存，第三聯(lián)轉(zhuǎn)交存款人。

（三）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)收到經(jīng)支行批準(zhǔn)的撤銷賬戶申請(qǐng)書，由經(jīng)辦 人在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做銷戶處理。

(四)個(gè)人結(jié)算賬戶的撤銷。存款人提出撤銷個(gè)人結(jié)算賬戶的，由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)填寫撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書中的開戶銀行名稱、開戶銀行代碼、賬戶性質(zhì)?？蛻糌?fù)責(zé)填寫戶名、賬號(hào)并在撤銷申請(qǐng)書上簽字確認(rèn)。機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽注意見，加蓋個(gè)人名章。

（五）填寫完畢后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人負(fù)責(zé)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做銷戶，同時(shí)將撤銷賬戶申請(qǐng)書第三聯(lián)交存款人。

（六）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人隨后登錄賬戶管理系統(tǒng)做撤銷處理。

（七）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將撤銷后的撤銷賬戶申請(qǐng)書第一聯(lián)和第二聯(lián)隨原開戶檔案保管。

第七章 賬戶檔案管理

第三十六條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的基本賬戶、一般賬戶、專用賬戶、臨時(shí)賬戶資料由支行賬戶管理員統(tǒng)一按照“一戶一檔”保管。

第三十七條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶按照開立賬戶日期“一戶一檔”由支行負(fù)責(zé)人保管。

第三十八條 個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人按照開戶日期順序排列，將存款人身份核查信息和身份證按月裝訂，身份證復(fù)印件在前核查結(jié)果在后排列，每一百戶裝訂一冊(cè)，每月不足一百戶的按一冊(cè)裝訂。

第三十九條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的單位銀行結(jié)算賬戶，由賬戶管理員登記“賬戶檔案保管登記簿”。第四十條 銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結(jié)算賬戶撤銷后10年。

第四十一條 以開立賬戶方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)必須留存有效身份證明文件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

第四十二條 開立的單位銀行結(jié)算賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶的開戶資料，在業(yè)務(wù)關(guān)系續(xù)存期間開戶證明文件過期的要及時(shí)進(jìn)行更新。

第八章 其他規(guī)定

第四十三條 為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、無折（卡）存款一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上的，要核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并登記客戶身份基本信息和留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件

第四十四條 為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，要核對(duì)登記客戶有效證件或者其他身份證明文件，并通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查，核查無誤后，將證件號(hào)碼登記會(huì)計(jì)憑證背面相應(yīng)欄內(nèi)。

第四十五條 開立的單位銀行結(jié)算賬戶要按照《大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定及時(shí)報(bào)送可疑交易報(bào)告。

第四十六條 開立的核準(zhǔn)類、備案類賬戶分理處次日上報(bào)支 行，支行在2個(gè)工作日上報(bào)人民銀行，個(gè)人結(jié)算賬戶在2個(gè)工作日內(nèi)完成報(bào)備、變更和撤銷工作。

第四十七條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開戶營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶,應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶。賬戶管理員在賬戶管理系統(tǒng)中設(shè)臵為“久懸”賬戶，同時(shí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)操作員按照久懸賬戶抄列久懸賬戶明細(xì)，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中對(duì)久懸賬戶做銷戶處理，并將久懸賬戶款項(xiàng)轉(zhuǎn)入2621科目下設(shè)“活期存款久懸未取賬戶”專戶管理。

第四十八條 對(duì)列入“久懸未取”專戶管理的賬戶支付時(shí)，必須由原法人代表來營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理支付手續(xù)，經(jīng)辦人自制轉(zhuǎn)賬借方傳票將法人代表或負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件附憑證后轉(zhuǎn)個(gè)人結(jié)算賬戶。

第四十九條 支行賬戶管理員負(fù)責(zé)對(duì)已開立的單位結(jié)算賬戶進(jìn)行年檢。核實(shí)開戶資料的合規(guī)性，對(duì)需要更新的開戶資料要及時(shí)更新，有變更信息內(nèi)容的要及時(shí)變更，要確保賬戶開戶資料真實(shí)、有效。人民銀行定于每年1至4月為賬戶年檢期，賬戶管理員務(wù)必在規(guī)定期間進(jìn)行辦理賬戶年檢手續(xù)，逾期后人民銀行賬戶管理系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)關(guān)閉。賬戶資料的更新包括（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人身份證、）稅務(wù)登記證有效期為長(zhǎng)期如在有效期的不用更新。賬戶信息的變更包括（賬戶名稱、法人、注冊(cè)資金、證明文件、經(jīng)營(yíng)范圍）的變更。第五十條 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的單位結(jié)算賬戶印章統(tǒng)一預(yù)留財(cái)務(wù)專用章和法人或負(fù)責(zé)人以及經(jīng)辦人名章。

第五十一條 開立單位銀行結(jié)算賬戶更換預(yù)留印章需要向開戶營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)出具書面申請(qǐng)、原預(yù)留印章的式樣、法人身份證復(fù)印件、經(jīng)辦人身份證復(fù)印件，法人或負(fù)責(zé)人必須在申請(qǐng)書簽字確認(rèn)后，方可更換印章。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)將更換印章資料隨檔案保管。

第五十二條 開立單位銀行結(jié)算賬戶丟失預(yù)留印章，需要向開戶營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供書面申請(qǐng)，并經(jīng)法人或負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。同時(shí)登報(bào)進(jìn)行聲明作廢，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)憑登報(bào)手續(xù)辦理印鑒更換。

第九章 附 則

第五十三條 本制度由我行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第五十四條 未盡事宜按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》執(zhí)行。

第五十五條 本制度自印發(fā)之日?qǐng)?zhí)行。

第四篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況

縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝，沒有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低

從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎?，?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺得很繁瑣，且無此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。

三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。

四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一

農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。

五、問題及原因

1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶正常使用。

2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。

4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低?！钡葘?duì)農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。

六、建議

1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度

一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。

4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍

一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對(duì)條件尚不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時(shí)間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。

第五篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況

縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝，沒有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開通

大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低

從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎?，?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺得很繁瑣，且無此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。

三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。

四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一

農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。

五、問題及原因

1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶正常使用。

2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。

4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低?！钡葘?duì)農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。

六、建議

1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度

一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。

4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍

一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對(duì)條件尚不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時(shí)間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。

縣信用合作聯(lián)社