第一篇：【理財(cái)】新聞播報(bào)“廢除存貸比”,什么是“廢除存貸比”

【理財(cái)】新聞播報(bào)“廢除存貸比”，什么是“廢除存貸比”呢?

(1)存貸比這一古董指標(biāo)已不合時(shí)宜;

(2)廢除存貸比可理順各種業(yè)務(wù)關(guān)系，遏制拉存款、走通道的亂象，提升貨幣政策效果，利好于整個(gè)體系;

(3)信貸投放能力提升有限，但“資金批發(fā)行”模式有望問世，利好于存款基礎(chǔ)差(但貸款業(yè)務(wù)好)的銀行和新設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

(4)監(jiān)管市場(chǎng)化攻下一城，下一個(gè)堡壘是信貸額度。

一、事件：廢除存貸比

期待多年之后，廢除存貸比的正式消息今日終于取得重大進(jìn)展。

國務(wù)院總理李克強(qiáng)6月24日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。這有利于完善金融傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”、小微企業(yè)等貸款的能力。會(huì)議決定將草案提請(qǐng)全國人大常委會(huì)審議。

因?yàn)樵谥袊覀儚膩聿粨?dān)心法案會(huì)被人大否決，所以這事基本上算是定了。

早在2013年10月，銀監(jiān)會(huì)便曾承諾，將不斷完善存貸比監(jiān)管考核辦法，并積極推動(dòng)立法機(jī)關(guān)修訂《商業(yè)銀行法》。

存貸比定為75%，這是1995年《商業(yè)銀行法》里的規(guī)定，2004年第一次修訂時(shí)繼續(xù)保留。第三十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五?！?/p>

結(jié)合“現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)(或貨幣銀行學(xué))”和“現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)”來看，存貸比堪稱中世紀(jì)的古董指標(biāo)。

(1)現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在現(xiàn)代信用貨幣制度下，是“貸款派生存款”，而不是“有了存款才能放貸款”(這是存貸比的邏輯)。這是一個(gè)先有雞還是先有蛋的問題，因果是顛倒的。比如，某些銀行可以通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)來組織存款(季末用同業(yè)資金發(fā)放一大筆非標(biāo)，讓借款人存回來)，這說明了“存款立行”的邏輯已被動(dòng)搖。

(2)再結(jié)合現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)來看，銀行的負(fù)債、資產(chǎn)種類已經(jīng)五花八門，不再僅僅是存款、貸款兩大類，所以單單管住存貸比并不意味著流動(dòng)性狀況是良好的。2013年“錢荒”(剛好一周年)，恰恰說明管住存貸比已經(jīng)不足以保證流動(dòng)性了。

當(dāng)然，存貸比也有優(yōu)點(diǎn)，就是簡單粗暴，拿存貸款大致一除就行。而新的指標(biāo)比如“流動(dòng)性覆蓋率”，計(jì)算方式復(fù)雜，外人無法基于其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)算出這一指標(biāo)，只能是銀行披露多少就是多少，這影響其監(jiān)管效果。

綜合優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)來看，存貸比顯然是一個(gè)不合時(shí)宜的指標(biāo)。

二、影響一：銀行、央行皆大歡喜

對(duì)銀行業(yè)而言，這顯然是一個(gè)重大利好。對(duì)苦逼的銀行員工來說，這更是重大利好。

存款業(yè)務(wù)的同事們開心了。此前，他們每到季末都在辛辛苦苦地拉存款。就在最近這6月末的日子里，各企業(yè)的財(cái)務(wù)部被銀行求著把存款留下。甚至有銀行會(huì)跪求企業(yè)先把一堆貨幣市場(chǎng)基金贖回，在他們賬戶里放上幾天。更離奇的做法，甚至有些銀行的網(wǎng)銀匯款系統(tǒng)在這幾天剛好頻出故障，無法對(duì)外匯款??這些種種拉存款的奇招，都是因?yàn)橹卮蟆百Y產(chǎn)負(fù)債日”的存款要達(dá)標(biāo)，存貸比要達(dá)標(biāo)。可惜的是，廢除存貸比還得走流程，現(xiàn)在已是6月末，眼下銀行業(yè)的弟兄們還是得為半年報(bào)拉存款，各位辛苦了!

資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同事們開心了。存貸比超標(biāo)，就得把貸款轉(zhuǎn)至表外，于是出現(xiàn)了各種五花八門的出表業(yè)務(wù)，養(yǎng)活了一大批專門幫銀行做通道的人，還被輿論批評(píng)為各種通道對(duì)借款人的“層層盤剝”。以后可以堂堂正正放貸款了，通道估計(jì)會(huì)收縮一批(但銀行向非合意領(lǐng)域投放信貸還是得借通道)。

資金業(yè)務(wù)的同事們也開心了。銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，目前根本就不是真正意義的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，而只是用以資產(chǎn)負(fù)債管理的工具，感覺特沒自尊。比如，季末了，安排一大批理財(cái)產(chǎn)品到期，或者安排發(fā)行一批結(jié)構(gòu)化存款，來保證存貸比達(dá)標(biāo)。

央行也開心了。季末拉存款的動(dòng)力下降后，存款波動(dòng)會(huì)減小。以前銀行拉存款使季末存貸比達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致存款總額大幅波動(dòng)。后來存貸比改為考核月均值，波動(dòng)有所下降。再后來，央行管控銀行的存款偏離度，存款波動(dòng)更小了，但還是有明顯波動(dòng)，這一點(diǎn)可以在M2余額上看出來。存貸比徹底取消后，波動(dòng)會(huì)更小。

央行貨幣政策也更順暢了。存貸比定為75%，相當(dāng)于強(qiáng)行設(shè)了一個(gè)25%的存款儲(chǔ)備，貨幣乘數(shù)基本上限定在4左右(25%的倒數(shù))。這使得存款準(zhǔn)備金率的貨幣政策效果打折。比如，100元存款，只能放75元貸款(也就是派生75元貨幣)，此時(shí)由于存款準(zhǔn)備率遠(yuǎn)低于25%，它的變動(dòng)(比如從20%降至18%)并不會(huì)影響信貸投放(降準(zhǔn)騰出來的錢只能投放至銀行間市場(chǎng)，或通過非標(biāo)業(yè)務(wù)間接投放信貸)，貨幣政策效果打折。而現(xiàn)在，貨幣市場(chǎng)與信貸市場(chǎng)的傳導(dǎo)更加通暢，降準(zhǔn)直接意味著信貸投放能力的增加。

所以，廢除存貸比的利好，在于各種拉存款、走通道的亂象能夠得到遏制，貨幣政策(包括M2總量控制和存款準(zhǔn)備金調(diào)整)也更加順暢。

三、影響二：不必高估其信貸投放能力

廢除存貸比的好處在于理順各種業(yè)務(wù)關(guān)系，遏制拉存款、走通道的亂象，提升貨幣政策效果。

至于這一舉動(dòng)能帶來多少信貸投放能力，則不必過高估計(jì)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2015年3月末，全行業(yè)人民幣存貸比是65.67%，比75%的監(jiān)管值低出近十個(gè)百分點(diǎn)，因此存貸比根本就不是限制信貸投放的主要原因。

但對(duì)于存貸比接近紅線的具體某個(gè)銀行，則能釋放一定的信貸投放能力。以2014年年報(bào)披露數(shù)來看，部分銀行存貸比是緊貼著75%的紅線的，一般都是些存款吸收能力偏弱、信貸投放較為積極的中等銀行，廢除存貸比對(duì)他們而言真是好消息。而其他大型銀行、城商行由于網(wǎng)點(diǎn)較多，吸收存款能力突出，存貸比很低，甚至不到70%，廢除存貸比對(duì)他們似乎影響不大。

另外，值得一提的是，目前銀行普遍面臨的問題是有效信貸需求弱，而不是信貸投放能力不足的問題，因此不必過度高估廢除存貸比帶來的信貸增量。

況且，現(xiàn)在即使存貸比貼線的銀行，也已經(jīng)通過“自營非標(biāo)投資”的方式，變相實(shí)現(xiàn)信貸投放，從而“合法”地繞開存貸比。因此，一個(gè)本來就已經(jīng)可以合法繞開的監(jiān)管指標(biāo)，本身就已經(jīng)沒有存在的意義??等到存貸比取消，那么這些自營非標(biāo)投資可回到貸款科目(如果有信貸額度)，這并不帶來新增信貸。

四、影響三：“資金批發(fā)行”模式即將問世

不過，存貸比的取消對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)異、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行是個(gè)重大利好。這類銀行可以通過向其他金融機(jī)構(gòu)吸收同業(yè)存款來投放信貸，實(shí)現(xiàn)“資金批發(fā)行”的業(yè)務(wù)模式(存款富余的銀行是資金批發(fā)商，這類銀行則充當(dāng)資金分銷商)。

最為典型的就是兩類銀行：

一是大型股份銀行。比如上圖中的招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行等。這些股份行由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限(網(wǎng)點(diǎn)總量比不上四大行，在某個(gè)城市當(dāng)?shù)貏t是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比不上當(dāng)?shù)爻巧绦?，所以吸收存款能力有限。而信貸投放較為積極，超過其存款吸收能力。以后他們可以從資金富余的銀行批發(fā)資金，用于投放信貸。

二是互聯(lián)網(wǎng)銀行。新設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或其他新設(shè)銀行，在初期存款吸收能力不足，但只要具備信貸投放，便可批發(fā)資金用于投放。如此，網(wǎng)點(diǎn)成本可大幅收縮，網(wǎng)點(diǎn)的重要性水平下降。

當(dāng)然，這一模式的前提是必須擁有較強(qiáng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)能力，信貸投放利率較高，能夠覆蓋同業(yè)資金利率。但其實(shí)，在利率市場(chǎng)化完成后，同業(yè)利率其實(shí)不會(huì)高出存款利率太多。

而那些存款富余的銀行，則可將資金批發(fā)出去，做一個(gè)批發(fā)商。比如郵儲(chǔ)銀行，以及各地農(nóng)信社、城商行等。廢除存貸比，本質(zhì)是調(diào)動(dòng)了這批資金，以信貸的方式投放給企業(yè)。

五、展望：下一個(gè)堡壘

存貸比取消，銀行監(jiān)管市場(chǎng)化攻下一城，下一個(gè)有待攻取的堡壘是信貸額度。

信貸額度和存貸比均取消后，銀行僅靠資本充足率、流動(dòng)性監(jiān)管等指標(biāo)控制經(jīng)營，屆時(shí)貨幣市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)將更加通暢，貨幣政策有效性將大幅提高。

本文不是研究報(bào)告，本中涉及上市公司僅為論述舉例之用，不構(gòu)成投資建議。具體投資建議請(qǐng)參考正式發(fā)布的研究報(bào)告

來源| 王劍

文章發(fā)布：004km.cn

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第二篇：村鎮(zhèn)銀行存貸比

中國村鎮(zhèn)銀行多難吸儲(chǔ) 存貸比高難與農(nóng)信社競

爭

來源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

2010年06月29日08:25

我來說兩句(0)復(fù)制鏈接 打印

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“我們的營銷壓力很大，有些貸款沒有錢放，存貸比居高不下。”在村鎮(zhèn)銀行備受關(guān)注之際，一家村鎮(zhèn)銀行的副行長卻用這樣的話來推辭《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》的采訪要求。

這家地處南方某省一富裕城市的村鎮(zhèn)銀行名聲頗為響亮，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)林立，是其主要的客戶資源。

但即使這樣，該行也避免不了吸儲(chǔ)難的困境。

作為加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的重要環(huán)節(jié)，村鎮(zhèn)銀行在誕生之初曾被寄予厚望，但如今三年過去，其發(fā)展之

路卻依然遍布荊棘。

本報(bào)記者日前在福建等地調(diào)查村鎮(zhèn)銀行生存狀況時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管其長遠(yuǎn)前景為業(yè)內(nèi)人士看好，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀并不容樂觀，仍有待政策的完善與扶持。

“失血”的村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行有營業(yè)執(zhí)照，但不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能；不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來的款項(xiàng)困難。

目前，吸儲(chǔ)難是各地村鎮(zhèn)銀行最大的通病。而基于此，又派生出了存貸比居高不下、難以擴(kuò)張分支機(jī)

構(gòu)等問題，影響業(yè)務(wù)發(fā)展和支農(nóng)力度。

湖北某村鎮(zhèn)銀行行長對(duì)記者表示，由于村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)在當(dāng)?shù)鼐用裰羞€相對(duì)薄弱，再加上網(wǎng)點(diǎn)少，給吸收存款造成了很大壓力。

永安匯豐村鎮(zhèn)銀行行長劉語安告訴記者，當(dāng)?shù)赜行┚用褚詾樵撔惺钱?dāng)?shù)赜绣X人開的銀行，也有人認(rèn)為該行專門做鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)（比如儲(chǔ)蓄）都不做。“好多人走到門口不敢進(jìn)來，這也是各地新開村

鎮(zhèn)銀行面臨的普遍問題?！?/p>

蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長葉建勇道出了吸儲(chǔ)難根本性的問題：“存貸匯是銀行基本功能，村鎮(zhèn)銀行有營業(yè)執(zhí)照，但不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能；不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來的款項(xiàng)困難。起先存款都是靠面子，大家給存一次兩次是可以的，如果仍是現(xiàn)在這種狀況，存款成為死錢，客戶終究會(huì)跑掉?！?/p>

永安匯豐村鎮(zhèn)銀行兩位做農(nóng)機(jī)批發(fā)和漁業(yè)的客戶對(duì)本報(bào)表示，村鎮(zhèn)銀行的好處在于是獨(dú)立法人不用上報(bào)審批，在貸款流程上要快很多，一筆20萬元的貸款只需要幾天就能發(fā)放，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)行通過一層層上報(bào)和審批，一般要走一兩個(gè)月的流程。但因?yàn)榇彐?zhèn)銀行尚未納入人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，匯款要通過其他銀行代理進(jìn)行，他們?yōu)榍蠓奖悖饕婵钸€是放在當(dāng)?shù)毓ば?、農(nóng)行和農(nóng)信社。

“匯款給客戶時(shí)，收款人不是客戶的名字，是我們銀行的名字，再在附言欄上說明收款人的賬號(hào)戶名信息。附言欄經(jīng)常會(huì)丟失或者不全，我們經(jīng)常要去其他銀行查詢，對(duì)客戶來說不方便。此外，如果是開增值稅票，稅票和匯款的途徑規(guī)定要一致，這里也存在問題?！眲⒄Z安表示。

吸儲(chǔ)困難但放貸相對(duì)容易，造成了很多村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。4月有浙江媒體報(bào)道，從浙江銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，浙江村鎮(zhèn)銀行中只有長興村鎮(zhèn)銀行規(guī)模最大，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億~3億元存款。而幾乎所有村鎮(zhèn)銀行資本金都已貸出，有些村鎮(zhèn)銀行的存貸比甚至超過150%~200%。

劉語安對(duì)記者表示：“雖然銀監(jiān)會(huì)提出村鎮(zhèn)銀行開業(yè)5年之內(nèi)不對(duì)存貸比做硬性考核，但存貸比高實(shí)際上是有風(fēng)險(xiǎn)的?！币虼俗ゴ婵畛闪藙⒄Z安的首要任務(wù)，這也是很多村鎮(zhèn)銀行的頭等要事。

重慶某村鎮(zhèn)銀行行長對(duì)本報(bào)表示：“由于吸收存款比放貸要難，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相對(duì)合理的存貸比一般在100%-120%，除了存款之外，主要是用資本金在放貸，所以存貸比超過100%。開業(yè)二三年后，存貸比100%-120%風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)可控，但開業(yè)四五年之后應(yīng)該控制在75%之內(nèi)，因?yàn)榻?jīng)過長時(shí)間的營銷，存款應(yīng)

該遠(yuǎn)大于資本金?！?/p>

按照監(jiān)管層的要求,銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬,要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。但顯然，如此快速的存貸比下降絕非易事。而真正的考驗(yàn)還在后

面。

難與農(nóng)信社競爭

村鎮(zhèn)地區(qū)都很認(rèn)同國有銀行和農(nóng)信社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏認(rèn)知，會(huì)擔(dān)心村鎮(zhèn)銀行是否安全，背景是否可

靠等。

村鎮(zhèn)銀行“缺血”的一個(gè)重要原因?yàn)楫?dāng)?shù)剞r(nóng)信社的競爭。這主要是因?yàn)檗r(nóng)信社的資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)多，村

鎮(zhèn)銀行無以抗衡。

“我們這里一家專門養(yǎng)雞的企業(yè)，貸款規(guī)模要一兩千萬元，我們提供的貸款上限是200萬元，如果別的銀行提出一次性將這一兩千萬元都貸給他，我們村鎮(zhèn)銀行就不在這些企業(yè)的考慮之內(nèi)了?！眲⒄Z安表示。

此外，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)存續(xù)時(shí)間久、基石牢，是儲(chǔ)蓄存款的一大去向。目前，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)體量可謂非常弱小。以永安為例，當(dāng)?shù)赜兄修r(nóng)工建交五大行，還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)占比目前只有1%。去年的歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。

“村鎮(zhèn)銀行是小型金融機(jī)構(gòu)，與大銀行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社相比有很大差距。目前，村鎮(zhèn)地區(qū)都很認(rèn)同國有銀行和農(nóng)信社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏認(rèn)知，會(huì)擔(dān)心村鎮(zhèn)銀行是否安全，背景是否可靠等?！鄙鲜鲋貞c某村鎮(zhèn)銀行行

長表示。

不過目前，村鎮(zhèn)銀行這一境地已獲得一定程度的緩解。

今年5月份，銀監(jiān)會(huì)放開了村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款比例的上限，由占凈資本的5%調(diào)整為不超過10%。也就是說，一家注冊(cè)4000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行，向單一客戶的貸款由此前的200萬元提高到400萬元。“對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，這一規(guī)定較其他優(yōu)惠政策更重要?！蹦炒彐?zhèn)銀行行長表示。

很多受訪的村鎮(zhèn)銀行還表示要加強(qiáng)市場(chǎng)營銷，擴(kuò)大平臺(tái)影響力以及拓展村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。而今年5月，銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在出席“中國縣域金融論壇”時(shí)表示，將積極探索地區(qū)總部、管理事業(yè)部和母子公司制的村鎮(zhèn)銀行管理模式。

與此精神相通的是，5月份銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的有關(guān)通知表示，允許村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)除省會(huì)城市以外的地級(jí)市，以及中部邊窮地區(qū)，以總行的架構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但總行不可以做貸款業(yè)務(wù)，而是由其所在地級(jí)市管轄的縣級(jí)區(qū)域內(nèi)設(shè)立的支行發(fā)放貸款。接受采訪的多家村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為，設(shè)立的總部在地級(jí)市吸收存款，放到村鎮(zhèn)銀行內(nèi)，或一定程度上緩解中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的存款來源。但截至目前，還沒有見到這種形式

出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”

已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)上并不貧乏的地級(jí)市和縣域。因此，“村鎮(zhèn)銀行”的真實(shí)

意義被質(zhì)疑。

除了吸儲(chǔ)難之外，目前，村鎮(zhèn)銀行面臨著“不村鎮(zhèn)”的質(zhì)疑。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，是為了搭建農(nóng)村金融供給新渠道、激活農(nóng)村金融業(yè)適度競爭、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。在很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融行業(yè)處于空白狀態(tài)。

但目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)上并不貧乏的地級(jí)市和縣域。因此，“村鎮(zhèn)銀行”的真實(shí)意義被質(zhì)疑。

北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所教授王曙光在對(duì)寧夏等地區(qū)的農(nóng)村金融進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行深入基層的程度還不夠，應(yīng)該鼓勵(lì)其滿足更多小型農(nóng)戶的貸款需求。

但對(duì)于在國內(nèi)僅有三年多歷史的村鎮(zhèn)銀行來說，這背后的確有現(xiàn)實(shí)的原因。

另一村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理人員向記者反問：“你到鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款會(huì)有多少？沒有存款你怎么放貸？而且村鎮(zhèn)銀行都是獨(dú)立法人，要求五年內(nèi)必須達(dá)到75%的存貸比。我們希望流動(dòng)性等各個(gè)方面能夠達(dá)到監(jiān)管部門的要求。但是如果開設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存款從哪里來？”所以，如果村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在縣域沒有網(wǎng)點(diǎn)的話，那么就連縣域的存款也會(huì)爭取不到，存款業(yè)務(wù)面臨更多挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)過一定的發(fā)展而初步成熟后，可以將觸角深入到經(jīng)濟(jì)更貧乏的地區(qū)。比如，匯豐在隨州和大足開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，去年就分別在轄區(qū)內(nèi)開設(shè)了支行。劉語安也希望永安村鎮(zhèn)銀行在達(dá)到比較滿意的盈利規(guī)模后，盡快開立分支機(jī)構(gòu)，將支行開設(shè)到永安市下轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

當(dāng)然，開設(shè)新的支行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運(yùn)營規(guī)模、人均收入水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。此外，也意味著這家村鎮(zhèn)銀行將付出更長的時(shí)間和精力去實(shí)現(xiàn)整體盈利。

“硬性任務(wù)”

國有銀行和股份制銀行這么多年來的鋪點(diǎn)已經(jīng)很廣泛，且村鎮(zhèn)銀行盈利有限，因此興趣不大。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009~2011年發(fā)展規(guī)劃》，在2009~2011年三年時(shí)間里，全國計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。

在此背景下，各地開始將此作為硬性任務(wù)去擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍。以廣東省為例，此前僅有不超過5家村鎮(zhèn)銀行。近日，廣東省某資深銀行家對(duì)本報(bào)表示，廣東銀監(jiān)局召集了廣州農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行和順德農(nóng)商行開會(huì)，要求這三家農(nóng)商行今年各自自主發(fā)起成立五六家村鎮(zhèn)銀行。日前，廣州農(nóng)商行已向本報(bào)透露，計(jì)劃今明兩年發(fā)起設(shè)立十多家村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)監(jiān)管層統(tǒng)計(jì)，截至去年年底，全國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共有148家，其中，80%由城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等小金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人而設(shè)立，其中又以城市商業(yè)銀行為主力。而五大行和國家開發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行不超過20家，還有相當(dāng)一批股份制銀行未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

城商行為什么如此熱衷于開設(shè)村鎮(zhèn)銀行？廣東省某市金融辦主任對(duì)本報(bào)表示，國有銀行和股份制銀行這么多年來的鋪點(diǎn)已經(jīng)很廣泛，且村鎮(zhèn)銀行盈利有限，因此興趣不大。但從農(nóng)信社改制過來的農(nóng)村商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行，在原來作為農(nóng)信社時(shí)被嚴(yán)格限制在本區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，現(xiàn)在改制成商業(yè)銀行之后雖然可以跨區(qū)經(jīng)營，但去異地設(shè)立分行，審批的流程比較漫長，不那么容易實(shí)現(xiàn)。成立村鎮(zhèn)銀行就成了擴(kuò)張的捷徑。

“現(xiàn)在監(jiān)管層很想推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，城商行、農(nóng)商行等要跨區(qū)域經(jīng)營，組建村鎮(zhèn)銀行這條路徑客觀上更便捷。比如，大多數(shù)農(nóng)商行的財(cái)力有限，而組建村鎮(zhèn)銀行的門檻比較低，又可以控股和引入社會(huì)資金入股，這樣就可以將觸角深入到本區(qū)域以外?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

在大銀行中要數(shù)國家開發(fā)銀行最為積極，截至今年2月，其已設(shè)立7家村鎮(zhèn)銀行。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，國開行熱衷于組建村鎮(zhèn)銀行可能主要和商業(yè)化轉(zhuǎn)型有關(guān)。“從去年年報(bào)來看，中小企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款正成為國開行的一個(gè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)，但是這些中小企業(yè)有很大一部分分布在縣域

城市，而國開行在那些地區(qū)沒有分行。”

政策極力扶持

雖然吸存已成為村鎮(zhèn)銀行最大的苦痛，但受訪的多家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人均表示，非?？春么彐?zhèn)銀行未來的發(fā)展空間。

雖然吸存已成為村鎮(zhèn)銀行最大的苦痛，但受訪的多家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人均表示，非?？春么彐?zhèn)銀行未來的發(fā)展空間。

重慶某村鎮(zhèn)銀行行長說：“在我印象中，很多中資銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行第一年都能盈利。盈利的來源是存貸差，當(dāng)然不排除有些村鎮(zhèn)銀行以較高的貸款利率而盡快盈利。但從長遠(yuǎn)來看，村鎮(zhèn)銀行的前景肯定是看好的?！眲⒄Z安也表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行在中國的發(fā)展十分樂觀，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展空間廣闊。他堅(jiān)信村鎮(zhèn)

銀行有良好的發(fā)展前景。

來自銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利，其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。

今年6月13日，財(cái)政部發(fā)布了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》(下稱《辦

法》)，即日施行。

《辦法》規(guī)定，中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。中國金融研究院吳黎華曾撰文稱，該項(xiàng)補(bǔ)貼政策，使得本來需要三年才能盈利的村鎮(zhèn)銀行，開辦當(dāng)年就能實(shí)現(xiàn)盈利。

另外，銀監(jiān)會(huì)5月下發(fā)的《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，無疑將加快村鎮(zhèn)銀行在全國布局的速度。《通知》規(guī)定，對(duì)設(shè)立30家或以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司。據(jù)悉，目前建設(shè)銀行已經(jīng)上報(bào)方案到監(jiān)管層，其控股公司主要從事村鎮(zhèn)銀行的投資設(shè)立、股權(quán)管理、運(yùn)營支持和管理服務(wù)等。但控股公司和村鎮(zhèn)銀行各為獨(dú)立法人。

“這可以簡化村鎮(zhèn)銀行的管理程序，相當(dāng)于從零售走向批發(fā)。”南方一家村鎮(zhèn)銀行行長對(duì)本報(bào)表示，控股公司可以專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，簡化主發(fā)起銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，理順股權(quán)關(guān)系。目前，已有一些城商行和農(nóng)商行，想加快開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度，以享受此項(xiàng)政策。

第三篇：銀監(jiān)會(huì)將改進(jìn)存貸比指標(biāo)

銀監(jiān)會(huì)將改進(jìn)存貸比指標(biāo)

來源：東南快報(bào)

接近監(jiān)管層的知情人士1月28日透露，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)部會(huì)議上公開表示，將深入研究當(dāng)前市場(chǎng)條件下的存貸比監(jiān)管方式，改進(jìn)商業(yè)銀行存貸比考核辦法。尚福林的此番表態(tài)讓銀行看到掙脫存貸比束縛的希望。最近兩年來，銀行業(yè)普遍遇到了存款外流的情況。對(duì)于部分銀行，特別是股份制銀行，存貸比約束下，貸款投放受到嚴(yán)重影響。數(shù)據(jù)還顯示，2012年末，商業(yè)銀行存貸比為64%。

據(jù)悉，現(xiàn)行75%存貸比指標(biāo)是《商業(yè)銀行法》（1995年頒布）規(guī)定實(shí)施的。時(shí)至今日，銀行除存貸款外的其他資金來源和運(yùn)用規(guī)模逐步擴(kuò)大，存貸比與流動(dòng)性的相關(guān)性會(huì)越來越低。加之貨幣政策收緊后，部分銀行認(rèn)為，存貸比指標(biāo)限制了其向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)投放信貸的能力。根據(jù)中國銀行[3.02 2.03% 資金 研報(bào)]業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2012）》，在受訪銀行家中，僅有20.7%的銀行家認(rèn)為應(yīng)該保留存貸比，并作為主要監(jiān)管指標(biāo)。其余的銀行家多數(shù)認(rèn)為應(yīng)對(duì)指標(biāo)的約束效力、測(cè)算方式等做出修改，更有甚者，6.5%的銀行家認(rèn)為應(yīng)廢止此指標(biāo)。

考慮到存貸比指標(biāo)短時(shí)期內(nèi)難以取消，也有多位銀行人士提出改進(jìn)監(jiān)管的建議。這些建議主要有三：其一，在監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方式上，將銀行同業(yè)存款納入存貸比分母的計(jì)算范疇。其二，進(jìn)行彈性掌握，比如允許在75%的上下3-5個(gè)百分點(diǎn)浮動(dòng)。其三，允許在年中突破75%限制，年內(nèi)給予壓回即可。

而據(jù)證券 日?qǐng)?bào)報(bào)道，申銀萬國發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，四大行（工農(nóng)中建）1月前20天新增信貸3400億元，較2012年12月的1200億元增長接近兩倍，也超過2012年1月四大行全月的3170億元新增信貸?；诖?，申銀萬國預(yù)計(jì)，1月全行業(yè)信貸新增將超1萬億元。招商證券

[11.18 10.04% 資金 研報(bào)]則預(yù)計(jì)，1月新增信貸大約9800億元。

在新增信貸規(guī)模上，業(yè)內(nèi)多數(shù)人士認(rèn)為，2013年可能會(huì)較2012年寬松，但更值得注意的是在投放結(jié)構(gòu)上的調(diào)整。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行存貸比監(jiān)管要求相關(guān)文件1

中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知

（銀監(jiān)發(fā)[2009]3號(hào)）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的沖擊和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的十項(xiàng)措施和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)[2008]126號(hào))，近期，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真梳理現(xiàn)行各項(xiàng)信貸政策、法規(guī)、辦法和指引的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)需要，對(duì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求做適當(dāng)調(diào)整，加大信貸監(jiān)管政策支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

一、支持發(fā)放并購貸款。為滿足企業(yè)和市場(chǎng)日益增長的合理并購融資需求，規(guī)范商業(yè)銀行并購貸款行為，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，符合條件的商業(yè)銀行可按指引要求開展并購貸款業(yè)務(wù)，支持企業(yè)兼并重組，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源優(yōu)化配置。有關(guān)商業(yè)銀行要按照依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的原則積極穩(wěn)妥地開展并購貸款業(yè)務(wù)，在構(gòu)建并購貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架、有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)支持合理的并購融資需求。

二、加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(含政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行)要按照《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā) [2008]82號(hào))要求，設(shè)立小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)小企業(yè)不良貸款、信貸綜合成本、責(zé)任認(rèn)定等進(jìn)行單獨(dú)考核，形成有特色的激勵(lì)約束機(jī)制，并提高培訓(xùn)專業(yè)隊(duì)伍的能力。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型銀行要繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，在擴(kuò)大現(xiàn)有小企業(yè)信貸服務(wù)成果的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度。推動(dòng)落實(shí)對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保、貼息等扶持政策和多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，完善相關(guān)體制機(jī)制。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展。2009年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增幅應(yīng)不低于全部貸款增幅。

三、加大涉農(nóng)信貸投入力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高激活農(nóng)村市場(chǎng)在拉動(dòng)內(nèi)需中重要作用的認(rèn)識(shí)，自覺加大支持“三農(nóng)”力度。根據(jù)當(dāng)前工作實(shí)際需要，對(duì)涉農(nóng)類貸款實(shí)行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，銀行業(yè)監(jiān)管部門將對(duì)涉農(nóng)貸款中的不良貸款進(jìn)行單獨(dú)考核，并盡快出臺(tái)相應(yīng)具體辦法。推動(dòng)落實(shí)對(duì)涉農(nóng)貸款的貼息制度以及減免營業(yè)稅、放寬呆賬核銷條件等稅收政策，健全完善支農(nóng)信貸投放機(jī)制。允許村鎮(zhèn)銀行在成立五年以內(nèi)逐步達(dá)到存貸比考核要求。結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，按照“標(biāo)桿不變、適度微調(diào)、簡化程序、區(qū)別對(duì)待”的原則，對(duì)于確因受災(zāi)等不可抗力因素導(dǎo)致不能按期還款的，允許展期。對(duì)于信用記錄良好的，展期貸款可確定為關(guān)注類貸款。研究制定支持農(nóng)民專業(yè)合作社、支持發(fā)展林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀保合作的意見，完善農(nóng)村融資、結(jié)算、信息網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)功能，明顯提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。著力加大災(zāi)后農(nóng)民住房重建金融支持力度，確保所有符合條件的災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建信貸資金需求得到滿足，做到應(yīng)貸盡貸。

四、鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)基本面較好、信用記錄良好、有競爭力、有市場(chǎng)、有訂單但暫時(shí)因?yàn)槭車H金融危機(jī)影響而出現(xiàn)經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難的企業(yè)予以信貸支持，支持其實(shí)施貸款重組。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律、建設(shè)周期和進(jìn)度以及信用記錄、違約處罰措施等科學(xué)合理確定貸款品種、貸款利率和貸款期限。在嚴(yán)格五級(jí)分類準(zhǔn)確度、把握好偏離度和嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，允許根據(jù)實(shí)際對(duì)貸款的品種、期限進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，并落實(shí)好相應(yīng)擔(dān)保措施，做好合同相應(yīng)修訂工作。對(duì)符合下列條件的貸款，鼓勵(lì)銀企雙方友好協(xié)商，實(shí)施貸款重組：投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；借款人客戶評(píng)級(jí)優(yōu)良，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；借款人以往三年以上或注冊(cè)經(jīng)營以來一直有穩(wěn)定正經(jīng)營性現(xiàn)金流或危機(jī)過后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過正常水平，足以作為還款來源；借款人在所在行業(yè)和所面對(duì)的市場(chǎng)中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢(shì)，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場(chǎng)轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場(chǎng)巨大；在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失等。

在堅(jiān)持五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)不變的前提下，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，對(duì)正常貸款(包括正常類和關(guān)注類)進(jìn)行細(xì)分，整體分類可從5級(jí)擴(kuò)展為9-12級(jí)，以提高貸款分類的科學(xué)管理和精細(xì)化管理水平。對(duì)地震災(zāi)前貸款因?yàn)?zāi)需要延期的，按人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于汶川地震災(zāi)前貸款因?yàn)?zāi)延期償還有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]392號(hào))有關(guān)規(guī)定辦理。

五、拓寬項(xiàng)目貸款范圍。對(duì)以下符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、已列入國家發(fā)展改革委制定的發(fā)展規(guī)劃且有緊迫融資需求的項(xiàng)目，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予以積極的信貸支持：已批準(zhǔn)開工，相關(guān)擔(dān)保措施和資金來源已落實(shí)；有穩(wěn)定現(xiàn)金流或預(yù)期收入作為還款來源；項(xiàng)目股東資信狀況良好。對(duì)符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、項(xiàng)目業(yè)主信譽(yù)良好、相關(guān)政府部門已同意開展項(xiàng)目前期工作或已列入國家發(fā)展改革委規(guī)劃的項(xiàng)目，在項(xiàng)目資本金能按期按比例到位、各類風(fēng)險(xiǎn)可控及貸款回收安全的前提下，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在一定額度內(nèi)向非生產(chǎn)性項(xiàng)目發(fā)起人或股東發(fā)放搭橋貸款。對(duì)政府類項(xiàng)目或涉及大額風(fēng)險(xiǎn)集中度超限的其他類較大型項(xiàng)目，應(yīng)鼓勵(lì)組成銀團(tuán)或通過信貸資產(chǎn)買賣等方式導(dǎo)入中小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過銀團(tuán)貸款分散集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)和貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)明確項(xiàng)目貸款不得借新還舊。

對(duì)部分集團(tuán)客戶多個(gè)公益性項(xiàng)目的融資需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須逐個(gè)評(píng)估項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，并逐個(gè)考核其成本與貸款質(zhì)量狀況，評(píng)估項(xiàng)目之間的關(guān)聯(lián)性，估算可能產(chǎn)生的一切負(fù)面影響和風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)相應(yīng)的風(fēng)控安排，確保貸款能夠通過未來現(xiàn)金流得到償還，不得發(fā)放打捆貸款。

六、支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)差異及其結(jié)構(gòu)性調(diào)整的要求，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過貸款買賣調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資產(chǎn)。依照本通知，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下按市場(chǎng)原則真實(shí)地轉(zhuǎn)讓、購買信貸資產(chǎn)，不得提供擔(dān)?；虬才湃魏物@性或隱性的回購條件。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格自律，規(guī)范轉(zhuǎn)讓流程，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

七、允許有條件適當(dāng)突破存貸比。對(duì)資本充足、撥備覆蓋率良好、僅僅存貸比較高的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在綜合考慮大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)控狀況等因素下，對(duì)2009年存貸比控制指標(biāo)給予適當(dāng)?shù)撵`活性。具體容忍度可由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，報(bào)經(jīng)屬地監(jiān)管局同意后報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

八、支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制。按照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定，只要擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過有關(guān)監(jiān)管部門的融資擔(dān)保資格認(rèn)定，能夠足額、審慎地承擔(dān)融資擔(dān)保責(zé)任，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都可與之合作。允許對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審慎授信，但本行直接使用其擔(dān)保服務(wù)的除外。在擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍的基礎(chǔ)上，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式的信貸產(chǎn)品，督促指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、拓展農(nóng)村保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍和品種、對(duì)參保農(nóng)戶實(shí)施信貸優(yōu)惠等措施，進(jìn)一步加強(qiáng)銀保合作，積極解決農(nóng)村“擔(dān)保難”問題。

要根據(jù)消費(fèi)信貸的具體特點(diǎn)，推動(dòng)建立科學(xué)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，加大對(duì)汽車、家電等消費(fèi)信貸的支持，開發(fā)創(chuàng)新保單質(zhì)押等相關(guān)產(chǎn)品，促進(jìn)拉動(dòng)內(nèi)需。

九、科學(xué)實(shí)施貸款責(zé)任追究。按照“管法人、管內(nèi)控、管風(fēng)險(xiǎn)、提高透明度”的監(jiān)管理念，既要堅(jiān)持科學(xué)界定貸款管理責(zé)任，又要注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在繼續(xù)抓好不良貸款比率下降的同時(shí)，從緊控制不良貸款余額。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》相關(guān)規(guī)定，對(duì)嚴(yán)格遵守有關(guān)法規(guī)，“三查”獨(dú)立，勤勉盡職，只是由于受此次危機(jī)沖擊而導(dǎo)致市場(chǎng)突變?cè)斐少J款質(zhì)量不同程度下降的，經(jīng)確認(rèn)，可免除有關(guān)信貸人員的相關(guān)責(zé)任。對(duì)管理人員，重點(diǎn)追究其在授信和貸款管理中相應(yīng)的玩忽職守及道德風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可參考相應(yīng)管轄范圍內(nèi)不良率與不良余額等整體變化情況予以問責(zé)，具體問責(zé)程序和問責(zé)結(jié)果由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自行決定和處理。涉及違法違規(guī)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)追究其責(zé)任，需移送司法部門調(diào)查的，應(yīng)及時(shí)移送和報(bào)告。銀監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)問責(zé)程序和結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于處理不當(dāng)?shù)募皶r(shí)予以糾正。

十、支持信托公司和財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。為適應(yīng)擴(kuò)大內(nèi)需、支持重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展的需要，支持符合一定監(jiān)管評(píng)級(jí)要求、貨幣性資產(chǎn)充足的信托公司以固有資產(chǎn)獨(dú)立從事私募股權(quán)投資業(yè)務(wù)，但投資額度上限為凈資產(chǎn)的20％。調(diào)整《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》中關(guān)于信托計(jì)劃向他人提供貸款不得超過其管理所有信托計(jì)劃實(shí)收余額30％的規(guī)定，支持符合一定監(jiān)管評(píng)級(jí)要求的信托公司，對(duì)其集合信托貸款比例考核放寬至50％。調(diào)整《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信托公司房地產(chǎn)、證券業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)[2008]265號(hào))中有關(guān)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的規(guī)定，對(duì)符合一定監(jiān)管評(píng)級(jí)要求、經(jīng)營穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的信托公司，適當(dāng)放寬對(duì)開發(fā)商資質(zhì)、資本金比例等的要求。支持信托公司開展與企業(yè)兼并、收購、重組有關(guān)的投資銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露的原則，積極推動(dòng)信托公司開展如房地產(chǎn)信托投資基金、資產(chǎn)支持信托等直接融資型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持民生工程、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)龍頭企業(yè)及具有自主技術(shù)創(chuàng)新能力企業(yè)的有效需求和科學(xué)發(fā)展。

2009年1月10日

第五篇：村鎮(zhèn)銀行存貸比監(jiān)管要求相關(guān)文件2

中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知

（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕136號(hào) 2009年4月2日）

各銀監(jiān)局（西藏除外）：

自2003年深化農(nóng)村信用社改革以來，全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，自身綜合素質(zhì)有了很大提高，在監(jiān)管、改革和發(fā)展方面均取得突出成績。當(dāng)前，面對(duì)嚴(yán)峻的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的總體思路是：按照銀監(jiān)會(huì)2009年工作會(huì)議和全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議精神，以保持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定和健康發(fā)展為中心任務(wù)，增強(qiáng)有效監(jiān)管的科學(xué)性與針對(duì)性，提高應(yīng)對(duì)金融危機(jī)和防范化解區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力，確保農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健高效運(yùn)行。現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管底線，科學(xué)把握監(jiān)管尺度，切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和實(shí)效性

（一）堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管底線

1.在今年取消信貸規(guī)?？刂魄闆r下，要按照“分類必須準(zhǔn)確、撥備和資本必須充足、風(fēng)險(xiǎn)管理和核呆力度必須到位”的工作要求，嚴(yán)密防范信用風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力，緊盯風(fēng)險(xiǎn)遷徙趨勢(shì)，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)防區(qū)域性甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防群體性事件和重特大案件發(fā)生。

2.繼續(xù)堅(jiān)持不良貸款“雙降”、撥備水平持續(xù)提高、存量不良資產(chǎn)有效處置的監(jiān)管目標(biāo)，持續(xù)化解存量風(fēng)險(xiǎn)。2009年末，全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不良貸款率要力爭較年初下降3個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到13%左右。貸款損失準(zhǔn)備充足率整體提高10個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到50%以上，其中，撥備嚴(yán)重不足（貸款損失準(zhǔn)備充足率30%以下）的機(jī)構(gòu)在2008年基礎(chǔ)上貸款損失準(zhǔn)備充足率至少再提高15個(gè)百分點(diǎn)。歷年虧損掛賬要消化200億元，力爭使年末余額減至450億元以下。各地要依據(jù)本地實(shí)際，采取針對(duì)性措施，切實(shí)有效予以落實(shí)，并力爭在完成達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃目標(biāo)基礎(chǔ)上進(jìn)一步取得突破。

3.高度關(guān)注貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格執(zhí)行單一客戶貸款集中度不超過10%和單一集團(tuán)客戶授信集中度不超過15%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)集中度超標(biāo)的，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促其制定整改方案，限期達(dá)標(biāo)。資本充足率未達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，特別是資本充足率為負(fù)數(shù)的機(jī)構(gòu)，原則上不許新增大額貸款，但對(duì)于符合國家相關(guān)政策、具有良好發(fā)展前景的涉農(nóng)信貸需求，在落實(shí)有效擔(dān)保、切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下可適度支持，具體限額由屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)按貸款總額一定比例并結(jié)合資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)情況加以確定。

（二）按寬嚴(yán)相濟(jì)要求科學(xué)把握監(jiān)管容忍度

1.實(shí)施差別化不良貸款考核政策。對(duì)不良貸款率低于5%的機(jī)構(gòu)實(shí)行“雙控”考核，其中，2008年底不良貸款率在3%以下的，允許不良貸款余額和比例略有反彈，但2009年末不良貸款率應(yīng)控制在3%以內(nèi)；不良貸款率在3%-5%之間的，2009年末不良貸款余額和比例應(yīng)控制在2008年底水平。對(duì)四川、甘肅、陜西地震重災(zāi)縣區(qū)機(jī)構(gòu)，實(shí)行不良貸款“雙控”考核，三省銀監(jiān)局可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整重災(zāi)縣區(qū)機(jī)構(gòu)三年達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃目標(biāo)，并將調(diào)整結(jié)果于4月底前報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

2.適度放寬優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)存貸比限制。對(duì)于資本充足率8%以上、撥備充足率100%以上、不良貸款率5%以下、涉農(nóng)或小企業(yè)貸款比例超過50%的機(jī)構(gòu)，報(bào)經(jīng)屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，2009年年中存貸比可放寬至85%，年末仍要保持在75%以內(nèi)。允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社存貸比在開業(yè)后五年內(nèi)逐步達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）扎實(shí)做好案件防控治理工作

1.成立專門組織，認(rèn)真部署三年案件防控工作。銀監(jiān)會(huì)將成立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件防控治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)案件防控治理工作總體規(guī)劃和政策制定工作，并協(xié)調(diào)有關(guān)單位和部門完善案件查防協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立相應(yīng)組織機(jī)構(gòu)，按照屬地監(jiān)管原則，督促指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件防控治理工作。省級(jí)聯(lián)社（含省級(jí)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，下同）要成立以理（董）事長為組長的案件防控治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)整體部署和要求，結(jié)合當(dāng)?shù)匕讣挪榍闆r和防控治理工作實(shí)際，制定具有前瞻性、系統(tǒng)性、實(shí)效性的2009-2011年案件防控治理實(shí)施方案，做好任務(wù)分解工作，將各項(xiàng)治理措施落到實(shí)處。

2.抓住風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)，持續(xù)開展以合規(guī)經(jīng)營為重點(diǎn)的深度排查。各銀監(jiān)局要督促省級(jí)聯(lián)社在今年上半年繼續(xù)認(rèn)真組織開展“回頭看”深度排查活動(dòng)，重點(diǎn)查找前段工作存在的問題和工作薄弱環(huán)節(jié)。要結(jié)合自身實(shí)際，將當(dāng)前案件風(fēng)險(xiǎn)突出的大額貸款、頂冒名貸款、住房（汽車）按揭貸款、擔(dān)保貸款、委托貸款、票據(jù)融資、重要憑證、IT系統(tǒng)等作為排查重點(diǎn)。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題，要依法嚴(yán)肅查處，逐項(xiàng)落實(shí)整改，徹底消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.建立嚴(yán)密的內(nèi)部防范案件體系。

一是要明確法人機(jī)構(gòu)是案件防控責(zé)任主體，理（董）事長、主任（行長）是案件防控第一責(zé)任人的職責(zé)定位。按照縱向到底、橫向到邊的原則，把案件防控責(zé)任分解到機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、部門、崗位、人員，層層簽訂案件防控責(zé)任書，建立健全全員案防工作機(jī)制。

二是今年內(nèi)要完成對(duì)規(guī)章制度的全面梳理，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，切實(shí)堵塞制度和管理漏洞。

三是建立崗位自我約束、業(yè)務(wù)流程監(jiān)督、合規(guī)稽核部門監(jiān)督檢查、業(yè)務(wù)管理部門條線監(jiān)督及IT系統(tǒng)技術(shù)防控的案件風(fēng)險(xiǎn)“五條防線”，切實(shí)防堵各類案件發(fā)生。

四是要按照“自查從寬、他查從嚴(yán)，盡職免責(zé)、失職重罰”的原則，執(zhí)行鼓勵(lì)自查、盡職免責(zé)的責(zé)任追究政策。對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的案件，在領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究上可從輕處理，原則上不再“上追兩級(jí)”；對(duì)已經(jīng)盡職、經(jīng)確認(rèn)沒有管理責(zé)任的，可不追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。對(duì)被動(dòng)發(fā)現(xiàn)案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類案件的，必須嚴(yán)格“一案四問”和“上追兩級(jí)”落實(shí)責(zé)任。對(duì)損失金額百萬元以上責(zé)任性案件，縣聯(lián)社（銀行）主要負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人必須引咎辭職；損失金額千萬元以上的，地市級(jí)管理部門主要負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人必須引咎辭職，沒有地市級(jí)管理機(jī)構(gòu)的，要嚴(yán)肅追究省級(jí)管理機(jī)構(gòu)相關(guān)高管人員管理責(zé)任；損失金額超億元的，省級(jí)聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人必須引咎辭職。

五是將案件防控與監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)相結(jié)合，凡新發(fā)生百萬元以上責(zé)任性案件的縣、市聯(lián)社和農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，依法取消理（董）事長、高管人員任職資格，暫?；蛲＾k有關(guān)業(yè)務(wù)，暫停新的準(zhǔn)入事項(xiàng)，當(dāng)年監(jiān)管評(píng)級(jí)不得超過三級(jí)。

二、堅(jiān)持分類監(jiān)管和達(dá)標(biāo)升級(jí)考核，提升監(jiān)管工作有效性

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)達(dá)標(biāo)升級(jí)考核工作

1.做實(shí)做細(xì)進(jìn)步度考核。各銀監(jiān)局要按照相關(guān)要求全面完成2008農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)和監(jiān)管報(bào)告撰寫工作，并報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動(dòng)三年達(dá)標(biāo)升級(jí)工作，以法人或縣（市）為單位實(shí)施進(jìn)步度考核，按季通報(bào)分類排隊(duì)情況。對(duì)問題突出或主要監(jiān)管指標(biāo)反向異動(dòng)的機(jī)構(gòu)，及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管提示，采取針對(duì)性監(jiān)管措施。

2.實(shí)行達(dá)標(biāo)升級(jí)與行業(yè)管理掛鉤政策。指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理指導(dǎo)，制定行業(yè)分類管理達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃，并與監(jiān)管部門達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃相銜接，進(jìn)行進(jìn)步度考核?？己私Y(jié)果要與轄內(nèi)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)支出、利潤分配及高管人員考評(píng)、薪酬收入等事項(xiàng)掛鉤。對(duì)因不勤勉盡職導(dǎo)致連續(xù)兩年未完成達(dá)標(biāo)升級(jí)目標(biāo)任務(wù)的機(jī)構(gòu)高管人員，責(zé)令引咎辭職。

（二）加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管預(yù)警能力

1.夯實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)審核和檢查力度，繼續(xù)提高非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)真實(shí)性和報(bào)送質(zhì)量，督促省級(jí)聯(lián)社組織做好新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則試點(diǎn)和實(shí)施工作。對(duì)弄虛作假、數(shù)據(jù)嚴(yán)重失實(shí)的，要依法追究機(jī)構(gòu)高管層及相關(guān)人員的責(zé)任。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化，加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、預(yù)警和預(yù)判，精確揭示不良貸款、票據(jù)融資、理財(cái)業(yè)務(wù)等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其遷徙情況，跟蹤分析各類機(jī)構(gòu)信貸投向投量情況。今年，銀監(jiān)會(huì)將建立重點(diǎn)聯(lián)系行（社）制度，各銀監(jiān)局要在轄內(nèi)選擇1家有代表性的機(jī)構(gòu)，并于4月15日前將機(jī)構(gòu)名稱和聯(lián)系人報(bào)銀監(jiān)會(huì)合作部。重點(diǎn)聯(lián)系行（社）要按月向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生的影響，不定期反映業(yè)務(wù)經(jīng)營中的困難和問題等情況。

3.加大對(duì)高危機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控。各銀監(jiān)局要密切關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，對(duì)6C級(jí)機(jī)構(gòu)逐家制定應(yīng)急預(yù)案，快速、妥善處置重大風(fēng)險(xiǎn)，確保當(dāng)?shù)厣鐣?huì)金融穩(wěn)定。

（三）提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性和精確度

各銀監(jiān)局要按照銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃認(rèn)真部署，統(tǒng)籌安排檢查項(xiàng)目，在檢查范圍和機(jī)構(gòu)選擇上力求重點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)。

1.加大關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度。要堅(jiān)持以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為導(dǎo)向，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和省級(jí)聯(lián)社管理風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，持續(xù)加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的檢查頻度和檢查深度。對(duì)各種線索進(jìn)行監(jiān)控和深查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑資金動(dòng)向要追蹤檢查，注重依法運(yùn)用延伸調(diào)查權(quán)，把各種問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患查實(shí)、查準(zhǔn)、查到位。

2.注重現(xiàn)場(chǎng)檢查整改力度和整改效果。要大力推行現(xiàn)場(chǎng)檢查整改落實(shí)跟蹤制度，做到現(xiàn)場(chǎng)檢查意見和持續(xù)監(jiān)管要求件件有回音，事事有落實(shí)。

（四）強(qiáng)化不同類別機(jī)構(gòu)的政策激勵(lì)與約束

1.繼續(xù)對(duì)優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管激勵(lì)政策。鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過開辦新業(yè)務(wù)、異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、兼并重組高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方式創(chuàng)新發(fā)展。

2.在改革發(fā)展中加大高危機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解力度。在對(duì)5、6級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)施貼近式監(jiān)管的基礎(chǔ)上，支持地方性投資公司按照監(jiān)管要求，以階段性持股方式入股，置換其資格股或補(bǔ)充資本金，幫助優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高資本充足度。

（五）完善聯(lián)動(dòng)監(jiān)管工作機(jī)制，強(qiáng)化縱橫協(xié)同監(jiān)管能力

1.按監(jiān)管業(yè)務(wù)流程搞好跨部門橫向聯(lián)動(dòng)。要結(jié)合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，建立以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為中樞，有效連接市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)處置、行政處罰、案件治理、金融服務(wù)監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過工作會(huì)商、信息共享，做到機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相互協(xié)調(diào)、密切配合，發(fā)揮監(jiān)管合力，提高監(jiān)管執(zhí)行有效性。

2.按屬地監(jiān)管原則搞好跨區(qū)域橫向聯(lián)動(dòng)。為適應(yīng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展要求，按照“屬地監(jiān)管為主、明確報(bào)告流程、加強(qiáng)橫向協(xié)作”的原則，建立并表（分）局與屬地（分）局的雙向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共享非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)和現(xiàn)場(chǎng)檢查情況，切實(shí)做好并表監(jiān)管，通過定期監(jiān)管會(huì)談等方式就重大緊急問題進(jìn)行磋商。

3.按機(jī)構(gòu)對(duì)象搞好縱向監(jiān)管聯(lián)動(dòng)。對(duì)省級(jí)聯(lián)社有關(guān)重大事項(xiàng)，在繼續(xù)堅(jiān)持銀監(jiān)局屬地監(jiān)管和不調(diào)整行政許可事項(xiàng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)局的縱向聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。從今年起，省級(jí)聯(lián)社發(fā)生高管人員變動(dòng)、股權(quán)變更、注冊(cè)資本變動(dòng)等重大事項(xiàng)時(shí)，銀監(jiān)局要事前與銀監(jiān)會(huì)溝通后，再辦理行政許可事宜。必要時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查和檢查，并視情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

（六）加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作

1.合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)屬地監(jiān)管力量，建立屬地和并表監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，真正做到放得開、管得住、辦得好。

2.落實(shí)主監(jiān)管員制度，建立監(jiān)管日志和巡查走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款逐筆逐戶落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。

3.鼓勵(lì)主發(fā)起銀行組建單獨(dú)事業(yè)部或內(nèi)部管理部門，對(duì)其控股的村鎮(zhèn)銀行和貸款公司進(jìn)行統(tǒng)一管理。

4.指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立嚴(yán)密的主要業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制。

三、按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)改革，促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)有效增強(qiáng)內(nèi)在活力和服務(wù)水平

（一）科學(xué)規(guī)范省級(jí)聯(lián)社履職行為，進(jìn)一步完善管理體制

1.督促省級(jí)聯(lián)社履職重點(diǎn)向服務(wù)轉(zhuǎn)換。進(jìn)一步督促省級(jí)聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換節(jié)奏，根據(jù)縣、市聯(lián)社“四自”（即自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）成長能力，強(qiáng)化管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，逐步將履職重點(diǎn)由管理向服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.督促省級(jí)聯(lián)社加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的分類管理。各銀監(jiān)局要指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社在今年6月底前制定并實(shí)施轄內(nèi)機(jī)構(gòu)分類管理辦法。指導(dǎo)級(jí)省聯(lián)社主要通過制度管理和行業(yè)審計(jì)落實(shí)監(jiān)督責(zé)任，將管理重心轉(zhuǎn)移到管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)。協(xié)調(diào)組織加快風(fēng)險(xiǎn)處置，并支持其優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理，增強(qiáng)自主經(jīng)營能力。

3.嚴(yán)格規(guī)范省級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。省級(jí)聯(lián)社開辦服務(wù)性業(yè)務(wù)，必須充分尊重轄內(nèi)機(jī)構(gòu)法人意愿，堅(jiān)持市場(chǎng)原則，嚴(yán)禁以行政手段占用轄內(nèi)機(jī)構(gòu)資金，嚴(yán)禁違背轄內(nèi)機(jī)構(gòu)意愿集中平調(diào)資金，嚴(yán)禁違反監(jiān)管規(guī)定從事業(yè)務(wù)經(jīng)營，嚴(yán)格控制省級(jí)聯(lián)社從事債券投資的結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

（二）推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改造、法人治理和內(nèi)部控制完善，促進(jìn)法人機(jī)構(gòu)自我管理和自我發(fā)展

1.在保持股金總體穩(wěn)定的前提下，加快推進(jìn)資格股向投資股改造。有條件的機(jī)構(gòu)可以改制為股份制企業(yè)；暫不具備條件的機(jī)構(gòu)，要著力壓縮資格股，提高持股集中度。從今年起，各地不再增擴(kuò)資格股，年底前力爭全國投資股比例提高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

2.大力推動(dòng)機(jī)構(gòu)跨區(qū)域兼并重組。重點(diǎn)推進(jìn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的并購重組工作。支持資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收合并6B、6C級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，幫助消化存量風(fēng)險(xiǎn)。允許優(yōu)質(zhì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)控股參股其他金融機(jī)構(gòu)。支持地市級(jí)及以上城市的城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)兼并重組。

3.探索建立適合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的法人治理模式和內(nèi)部控制體系。要加快建立符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求和農(nóng)村金融特點(diǎn)的法人治理機(jī)制，按市場(chǎng)原則改革“三會(huì)一層”產(chǎn)生機(jī)制，健全相應(yīng)的評(píng)價(jià)制度和效率評(píng)估體系。指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社以省份為單位制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，以縣為單位逐家梳理規(guī)范內(nèi)控流程，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理模式。

（三）圍繞保增長擴(kuò)內(nèi)需促發(fā)展，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平

1.確保信貸資金的投向與投量，支持“三農(nóng)”有效需求。結(jié)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕3號(hào)）要求，在信貸投向上，按照擴(kuò)大內(nèi)需要求和“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”原則，持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投入。確保有效的農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款投放，大力支持農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。在信貸投量上，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，控制非農(nóng)貸款增長，確保涉農(nóng)貸款特別是農(nóng)戶貸款的合理增長，力爭涉農(nóng)信貸投入增量高于上年水平，增幅高于各項(xiàng)貸款平均水平。

2.圍繞擴(kuò)大內(nèi)需創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)。

一是在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的前提下，依托各級(jí)組織力量，搭建信息需求互動(dòng)平臺(tái)，開辟返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，做好農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融支持工作。

二是繼續(xù)推進(jìn)落實(shí)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，重點(diǎn)做好家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)購置和“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”等金融服務(wù)工作，為擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)提供金融支持。

三是探索支持發(fā)展林權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村地區(qū)銀保合作等業(yè)務(wù)，完善農(nóng)村融資、結(jié)算、信息網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)功能，明顯提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

3.持續(xù)加強(qiáng)對(duì)地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)。對(duì)災(zāi)區(qū)機(jī)構(gòu)因?yàn)?zāi)形成的不良貸款分賬管理、單獨(dú)考核；支持依法自主重組或減免債務(wù)，堅(jiān)持用好、用活國家對(duì)災(zāi)區(qū)的各項(xiàng)政策，加大對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民就業(yè)等民生領(lǐng)域的信貸支持。繼續(xù)組織做好對(duì)口支援工作，積極協(xié)調(diào)對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支持政策。

二○○九年四月二日

發(fā)布部門：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 發(fā)布日期：2009年04月02日 實(shí)施日期：2009年04月02日(中央法規(guī))