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      普惠傳媒——2017.02.22銀行案例文章（大全）
      
        
       時間：2019-05-12 03:02:21下載本文作者：會員上傳
      
      
      
      
      
簡介：寫寫幫文庫小編為你整理了多篇相關(guān)的《普惠傳媒——2017.02.22銀行案例文章（大全）》，但愿對你工作學(xué)習(xí)有幫助，當(dāng)然你在寫寫幫文庫還可以找到更多《普惠傳媒——2017.02.22銀行案例文章（大全）》。

      
	
      

      第一篇：普惠傳媒——2017.02.22銀行案例文章（大全）
      

      （一）十大核心解讀：銀行、信托、券商、基金、私募、保險等資管產(chǎn)品或迎來“統(tǒng)一
      監(jiān)管” 【導(dǎo)讀】銀行、券商、私募、保險、公募、私募等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的整個資管行業(yè)或要迎來統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
      今日一則爆炸性消息在各大朋友圈轉(zhuǎn)開，那就是反映重大監(jiān)管思路變化的監(jiān)管文件《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）。
      可以說，這文件體現(xiàn)的核心是：銀行、券商、私募、保險、公募、私募等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的整個資管行業(yè)或要迎來統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
      不少業(yè)內(nèi)人士反映，統(tǒng)一監(jiān)管要求，監(jiān)管套利空間沒有了，通道業(yè)務(wù)也沒法做了。市場反饋聲較大的是，銀行等機(jī)構(gòu)可能會受到影響較大。
      此外，指導(dǎo)意見還明確提出一些要求：比如打破剛性兌付，限制非標(biāo)投資，禁止資金池模式，以及對風(fēng)險準(zhǔn)備金、業(yè)務(wù)杠桿和多層嵌套等各金融機(jī)構(gòu)間要求統(tǒng)一。比較創(chuàng)新是豁免注冊的“小公募產(chǎn)品”設(shè)想。
      基金君綜合看涉及各位金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、以及投資者的主要是十點，一一梳理。
      不過，這則激起業(yè)內(nèi)熱議的《指導(dǎo)意見》未公開發(fā)布。
      核心點一：打破剛性兌付
      《指導(dǎo)意見》對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行定義，明確提出資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時不得承諾保本保收益。出現(xiàn)風(fēng)險時，金融機(jī)構(gòu)不得以自有資本進(jìn)行兌付。金融機(jī)構(gòu)不得開展表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。
      資產(chǎn)管理產(chǎn)品包括但不限于理財產(chǎn)品、信托計劃、公募基金、私募基金，證券公司、基金公司、基金子公司、期貨公司和保險資管公司發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，公募證券投資基金，私募投資基金等。
      點評：信托、公募、基金子公司等產(chǎn)品一直都是不保本的。從業(yè)務(wù)邏輯層面影響不是很大，從操作層面，相當(dāng)于對各個單位開展業(yè)務(wù)的流程再強(qiáng)調(diào)一遍。另一方面，由于銀行保本理財產(chǎn)品，本身是銀行保本的，屬于特別的產(chǎn)品。以后銀行保本理財可能就不當(dāng)成資管產(chǎn)品，也要當(dāng)成存款去操作。此外，從長期來看，打破剛性兌付以后，資金重新分配，股市會有系統(tǒng)性資金分流。
      核心點二：限制非標(biāo)資產(chǎn)投資。
      《指導(dǎo)意見》明確禁止資產(chǎn)管理產(chǎn)品直接或間接投資于以下資產(chǎn)：一是非標(biāo)準(zhǔn)化商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)及其收益權(quán)。已經(jīng)投資的納入金融機(jī)構(gòu)的合并財務(wù)報表范圍，進(jìn)行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量和資本計提，并在過渡期內(nèi)進(jìn)行清理規(guī)范。二是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品或者管理的金融資產(chǎn)。三是法律法規(guī)和國家政策禁止進(jìn)行債權(quán)或者股權(quán)投資的行業(yè)和領(lǐng)域。
      但允許發(fā)具備評估和管控非標(biāo)資產(chǎn)風(fēng)險能力的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行資產(chǎn)管理產(chǎn)品投向上述之外的其他非標(biāo)產(chǎn)品，并提出限額管理、禁止期限錯配等要求，控制并逐步縮減非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模。
      點評：目前能夠投資非標(biāo)資產(chǎn)的資管計劃主要有信托、銀行理財、基金子公司專戶和券商定向資管。從最新監(jiān)管動態(tài)來看，私募基金被劃入“資產(chǎn)管理產(chǎn)品”范圍，從而并沒有全面禁止私募基金從事非標(biāo)類投資，比如私募做委托貸款在委托貸款新規(guī)正式出臺之前仍然有部分銀行可以開展業(yè)務(wù)，私募基金以明股實債或其他通道仍然可以間接投非標(biāo)。
      核心點
      三、禁止資金池操作。
      《指導(dǎo)意見》稱，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保每只資產(chǎn)管理產(chǎn)品與所投資產(chǎn)相對應(yīng)，做到每只產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬、單獨核算，不得開展或者參與具有滾動發(fā)行、集合運作、期限錯配、分離定價特征的資金池業(yè)務(wù)。
      金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品期限和投資范圍，合理確定所投資資產(chǎn)的期限，或者根據(jù)擬投資資產(chǎn)期限，合理確定資產(chǎn)管理產(chǎn)品期限，使得產(chǎn)品期限與所投資資產(chǎn)存續(xù)期相匹配，不得“以短投長”或者“長拆短賣”。
      點評：資金池從中央到地方層面的文件都是不允許的，但對資金池的定義并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即大家都持反對態(tài)度，但監(jiān)管路徑是不明確的。證監(jiān)會對資金池要求就特別嚴(yán)，基金子公司、券商資管都是不能做資金池業(yè)務(wù)的。而信托其實多多少少還是涉及一些。現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，要能做就都能做，要不能做就全部都不能做了。
      核心點
      四、強(qiáng)化資本約束和風(fēng)險準(zhǔn)備金計提要求。
      《指導(dǎo)意見》表示，金融機(jī)構(gòu)開展名為代客理財、實際承擔(dān)兌付責(zé)任的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立資本約束機(jī)制，確保資本與其開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)所承擔(dān)的實際風(fēng)險相匹配。金融機(jī)構(gòu)通過子公司開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)或者開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)名實相符的，不受此款約束。
      金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理費收入的10%計提風(fēng)險準(zhǔn)備金。風(fēng)險準(zhǔn)備金余額達(dá)到產(chǎn)品余額的1%時可以不再提取。風(fēng)險準(zhǔn)備金主要用于彌補(bǔ)因金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)、違反資產(chǎn)管理產(chǎn)品協(xié)議、操作錯誤或者技術(shù)故障等原因給資產(chǎn)管理產(chǎn)品財產(chǎn)或者客戶造成損失
      點評：分開來看，信托、基金子公司、券商資管在風(fēng)險準(zhǔn)備金方面都有各自原有要求，所以，從絕對影響來看，《指導(dǎo)意見》影響應(yīng)該都很有限。從相對影響來看，現(xiàn)在統(tǒng)一將風(fēng)險準(zhǔn)備金計提標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為資產(chǎn)管理費收入的10%，相當(dāng)于把各家放在同一起跑線上。
      核心點
      五、統(tǒng)一杠桿監(jiān)管要求。
      《指導(dǎo)意見》稱，資產(chǎn)管理產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)定負(fù)債比例（總資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）上限，同類產(chǎn)品適用統(tǒng)一的負(fù)債比例上限。每只公募產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%，每只私募產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的200%。計算單只產(chǎn)品的總資產(chǎn)時應(yīng)當(dāng)按照穿透原則合并計算所投資資產(chǎn)管理計劃的總資產(chǎn)。
      結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)管理產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)根據(jù)所投資資產(chǎn)的風(fēng)險程度設(shè)定杠桿倍數(shù)（優(yōu)先級份額/劣后級份額）。投資于固定收益類資產(chǎn)或者債券型基金比例不低于80%的杠桿倍數(shù)不得超過3倍，投資于股票或者股票型基金等股票類資產(chǎn)比例不低于20%的杠桿倍數(shù)不得超過1倍，其他類的杠桿倍數(shù)不得超過2倍。
      點評：總體原則上是對公募產(chǎn)品、資產(chǎn)類此前相關(guān)要求的延續(xù)，這次加入私募、信托等產(chǎn)品進(jìn)行要求，相當(dāng)于是“一條線拉平”。
      核心點六：強(qiáng)化投資者適應(yīng)性要求
      《指導(dǎo)意見》表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶”的經(jīng)驗理念，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，根據(jù)投資者的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力向其銷售適應(yīng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。
      嚴(yán)禁欺詐或者誤導(dǎo)投資者購買與風(fēng)險承受能力不匹配的資管產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)不得通過資產(chǎn)產(chǎn)品進(jìn)行拆分等方式，向風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力低于產(chǎn)品風(fēng)險等級的投資者銷售資管產(chǎn)品。其中還明確將資管產(chǎn)品的投資者分為不特定社會公眾和合格投資者兩類。什么是合格投資者：
      1、具備相同風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力，投資于單只產(chǎn)品的金額不低于100萬、2、家庭金融凈資產(chǎn)不低于100萬元，或者近3年個人年收入不低于30萬元，且具有2年以上投資經(jīng)歷。（金融機(jī)構(gòu)高級管理人員、獲得職業(yè)資格認(rèn)證的從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的注冊會計師和律師可以不受2年投資經(jīng)歷限制。）
      點評：實際上，目前各類資管產(chǎn)品的合格投資者的認(rèn)定和最低投資門檻的要求非常不統(tǒng)一，銀行理財產(chǎn)品的起售門檻為5萬元，公募基金是1元起售，基金公司單一客戶資產(chǎn)計劃和保險單一定向資產(chǎn)計劃投資金額不低于3000萬元，其他資管計劃基本是100萬的門檻。
      正是因為合格投資者認(rèn)定和投資門檻差異，導(dǎo)致資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過產(chǎn)品嵌套，變相降低合格投資者標(biāo)準(zhǔn)，突破產(chǎn)品門檻的限制，市場也有拆分產(chǎn)品運作的模式，有可能出現(xiàn)風(fēng)險錯配。強(qiáng)化投資者適應(yīng)性要求，重點也是保護(hù)投資者權(quán)益。
      核心點七：豁免注冊的“小公募產(chǎn)品”設(shè)想
      《指導(dǎo)意見》是這么說的，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行資產(chǎn)管理產(chǎn)品，有以下情形之一的，可以公開向不特定多數(shù)投資者進(jìn)行資金募集，并豁免公開發(fā)行的注冊要求：
      1、發(fā)行對象全部都是合格投資者。2、12個月內(nèi)發(fā)行募集的資金規(guī)模不高于3000萬元。
      按照上述規(guī)定發(fā)行的產(chǎn)品適用本意見關(guān)于公募基金的其他規(guī)定。
      點評：可以說，可豁免注冊的“小公募產(chǎn)品”（一種小額和面向合格投資者公開發(fā)行的小公募產(chǎn)品）的設(shè)想，是這一《征求意見》的創(chuàng)新點。若一旦成行，也有可能是未來資管界的一個重要產(chǎn)品類別。
      不過，針對小公募產(chǎn)品，各部委有一些意見，法制辦建議在證券法修訂過程中，對小公募產(chǎn)品豁免公開發(fā)行注冊要求的問題做統(tǒng)籌考慮。
      銀監(jiān)會提出，從國際經(jīng)驗看不存在該產(chǎn)品類型，而且容易產(chǎn)生新的套利空間，需要進(jìn)一步研究其存在的必要性和合理性。證監(jiān)會提出，小公募產(chǎn)品具有境外市場小額豁免的特征，建議審慎考慮在當(dāng)前環(huán)境下是否選擇推進(jìn)。
      保監(jiān)會建議，刪除或者進(jìn)一步詳細(xì)闡述小公募產(chǎn)品的監(jiān)管設(shè)計。
      人民銀行認(rèn)為，小公募作為公募和私募之間的一種資金募集形式，有利于更好地滿足實體經(jīng)濟(jì)多層次投融需要，待證券法作相應(yīng)修改后，小公募產(chǎn)品除依法豁免公開發(fā)行的注冊要求外，與公募產(chǎn)品的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致，不會催生新的監(jiān)管套利。
      核心點八：嚴(yán)禁多層嵌套
      《征求意見》細(xì)則來看，資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得投資其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品，以下情形除外：
      1、基金中的基金（FOF）和管理人中的管理人（MOM）的投資。
      而FOF是指不直接投資股票或者債券，而以基金組合為投資標(biāo)的，間接投資股票或者債券，發(fā)揮組合優(yōu)勢，分散投資風(fēng)險。MOM是指基金管理人不直接管理基金投資，而是通過長期跟蹤、研究基金經(jīng)理投資過程，精選專業(yè)的基金經(jīng)理構(gòu)建投資顧問團(tuán)隊，并以投資子賬戶委托形式讓其負(fù)責(zé)投資管理，分配資金，分散風(fēng)險。
      2、金融機(jī)構(gòu)可以委托具有專業(yè)投資能力和資質(zhì)的其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對外投資，但被委托機(jī)構(gòu)不得再投資其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品。
      點評：業(yè)內(nèi)有種說法是，目前總體資產(chǎn)管理行業(yè)100萬億的規(guī)模，其中大約近一半的規(guī)模屬于相互嵌套。這也是跨監(jiān)管機(jī)構(gòu)核查底層資產(chǎn)的難點。
      目前除FOF、MOM外，不允許資管產(chǎn)品投資其他資管產(chǎn)品。資管產(chǎn)品去穿透看底層資產(chǎn)，主要是兩點，第一是防止錯誤銷售，導(dǎo)致低風(fēng)險承受能力客戶買到高風(fēng)險產(chǎn)品；第二是防止通過結(jié)構(gòu)設(shè)計規(guī)避監(jiān)管，少一些嵌套就多一些透明。
      核心點九：限制通道業(yè)務(wù)。
      《指導(dǎo)意見》：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行對資產(chǎn)管理產(chǎn)品的主動管理職能，不得為其他行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品提供擴(kuò)大投資范圍，規(guī)避監(jiān)管要求的通道服務(wù)。
      點評：通道業(yè)務(wù)，在最近兩三年獲得較大發(fā)展，目前信托計劃、券商資管計劃、基金子公司專戶存在大量的通道業(yè)務(wù)。一位子公司人士表示，這一政策若實行，意味著通道業(yè)務(wù)完全不能做了。
      資管業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一致和市場競爭加劇催生了這一業(yè)務(wù)。一方面，證券、保險機(jī)構(gòu)普遍缺少客戶資源、資金來源不足，主動管理資管業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，有做通道的沖動；另一方面，理財資金投資股市等限制、銀行理財資金對非標(biāo)資產(chǎn)比例限制、不同資管產(chǎn)品資本和風(fēng)險準(zhǔn)備金計提標(biāo)準(zhǔn)差異，導(dǎo)致理財“通道”有需求，且多元化和復(fù)雜化。
      核心點十：統(tǒng)計制度（央行統(tǒng)籌）
      《指導(dǎo)意見》：人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)籌資產(chǎn)管理產(chǎn)品統(tǒng)計工作，擬定資產(chǎn)管理產(chǎn)品統(tǒng)計制度、建立資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息系統(tǒng)，規(guī)范和統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、信息分類、代碼、數(shù)據(jù)格式，逐只產(chǎn)品統(tǒng)計基本信息、募集信息、資產(chǎn)負(fù)債信息和終止信息。人民銀行和金融監(jiān)督管理部門加強(qiáng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的統(tǒng)計信息共享。
      還有一些具體要求，比如金融機(jī)構(gòu)于每只資管產(chǎn)品銷售前10個工作日內(nèi)，向人民銀行直接報送登記基本信息，于產(chǎn)品募集完畢后20個工作日內(nèi)報送起始募集信息，于每月10日前報送存續(xù)期募集信息、資產(chǎn)負(fù)債信息，于產(chǎn)品終止后3個工作日內(nèi)報送終止信息，并同時向金融監(jiān)管部門報送相關(guān)信息。
      點評：目前的狀態(tài)是，公募、券商、期貨、私募公司旗下相關(guān)資管產(chǎn)品在證監(jiān)會監(jiān)管體系，而銀行、信托旗下相關(guān)資管產(chǎn)品是銀監(jiān)會監(jiān)管體系，保險產(chǎn)品則是保監(jiān)會體系；實施標(biāo)準(zhǔn)不同，而目前是全部上報到央行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。可以說，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管即將起航，可能每個市場參與者都要去適應(yīng)。
      總體來看，這一《指導(dǎo)意見》若執(zhí)行，會考慮到或許會引起市場影響和波動，會采取“新老劃斷”，不符合規(guī)定的產(chǎn)品，逐步規(guī)范，到期后不再續(xù)發(fā)，新產(chǎn)品按照規(guī)定執(zhí)行。
      （二）【政策】財政部：關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)庫款管理工作的通知
      中華人民共和國財政部
      關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)庫款管理工作的通知
      財辦[2017]12號
      各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市財政廳（局）：
      為貫徹落實國務(wù)院有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范庫款管理，保持合理庫款規(guī)模，有效盤活財政存量資金，更好地發(fā)揮財政資金效益，根據(jù)《預(yù)算法》、《國務(wù)院關(guān)于編制2017年中央預(yù)算和地方預(yù)算的通知》（國發(fā)〔2016〕66號），以及財政部有關(guān)文件規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
      一、切實采取有效措施，進(jìn)一步強(qiáng)化庫款管理
      （一）進(jìn)一步規(guī)范預(yù)算編制管理。各級財政部門要完善預(yù)算編制與存量資金掛鉤機(jī)制，對于存量資金較多的單位或項目，要相應(yīng)壓減下年預(yù)算規(guī)模。改進(jìn)項目庫管理，加強(qiáng)項目可行性研究和評審論證，提高入庫項目質(zhì)量，促使預(yù)算一經(jīng)下達(dá)能夠立即執(zhí)行。加大政府性基金預(yù)算、國有資本經(jīng)營預(yù)算與一般公共預(yù)算的統(tǒng)籌力度，逐步取消一般公共預(yù)算中以收定支的事項。逐步推進(jìn)中期財政規(guī)劃管理，優(yōu)化中期財政規(guī)劃編制方法，提高規(guī)劃編制的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，切實發(fā)揮好規(guī)劃對年度預(yù)算編制的指導(dǎo)和約束作用。
      （二）繼續(xù)加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行管理。各級財政部門要盡可能提高轉(zhuǎn)移支付資金提前下達(dá)比例，按時下達(dá)本級人大批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)移支付預(yù)算，為下級財政預(yù)算執(zhí)行創(chuàng)造良好條件。切實加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行跟蹤分析，對執(zhí)行進(jìn)度較慢的專項轉(zhuǎn)移支付資金，采取收回資金、調(diào)整用途等方式，統(tǒng)籌用于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展亟需資金支持的領(lǐng)域。
      （三）進(jìn)一步加強(qiáng)資金調(diào)度與國庫現(xiàn)金管理。財政部將進(jìn)一步健全轉(zhuǎn)移支付資金調(diào)度與庫款規(guī)模掛鉤機(jī)制，對月度庫款考核排名前6位和后6位的地區(qū)，下個月將調(diào)整轉(zhuǎn)移支付資金調(diào)度的進(jìn)度安排，分別加快或減緩調(diào)度序時進(jìn)度3-5個百分點的轉(zhuǎn)移支付資金。省級財政部門要結(jié)合本地區(qū)實際，研究建立本地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付資金調(diào)度與庫款規(guī)模掛鉤機(jī)制。省級財政部門要嚴(yán)格按照法律法規(guī)和財政部等有關(guān)部門的規(guī)定開展國庫現(xiàn)金管理；國庫現(xiàn)金管理操作工具為商業(yè)銀行定期存款，期限在1年以內(nèi)；對于各地區(qū)已實施的不符合規(guī)定的國庫現(xiàn)金管理操作以及超過1年以上期限的國庫現(xiàn)金管理定期存款，要積極穩(wěn)妥清理規(guī)范。要加強(qiáng)庫款管理與現(xiàn)金管理的統(tǒng)籌，當(dāng)月一般公共預(yù)算累計支出進(jìn)度未達(dá)到序時進(jìn)度98%的地區(qū)，下個月不得開展國庫現(xiàn)金管理操作。
      （四）及時清理盤活結(jié)轉(zhuǎn)結(jié)余資金。各級財政部門要嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)余資金以及結(jié)轉(zhuǎn)兩年以上資金收回財政統(tǒng)籌使用的規(guī)定，可參照結(jié)轉(zhuǎn)兩年以上資金的做法，將結(jié)轉(zhuǎn)兩年以內(nèi)的資金由財政收回統(tǒng)籌使用。各級財政部門編制年度預(yù)算調(diào)入后的預(yù)算穩(wěn)定調(diào)節(jié)基金規(guī)模，原則上不超過本級一般公共預(yù)算支出總額的5%；預(yù)算周轉(zhuǎn)金的規(guī)模，要根據(jù)支付需要合理確定。
      （五）規(guī)范地方政府債券管理。省級財政部門要加強(qiáng)債券發(fā)行與庫款管理的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，制定債券發(fā)行計劃時，要綜合考慮債務(wù)到期情況和庫款規(guī)模，合理確定債券發(fā)行時間和節(jié)奏。各級財政部門要提前做好存量債務(wù)置換前期準(zhǔn)備工作，對于已入庫的置換債券資金，原則上要在1個月內(nèi)完成置換，減少資金留存國庫時間。各級財政部門可在庫款較高月份先通過庫款墊付擬置換的債務(wù)，債券發(fā)行后及時將資金回補(bǔ)國庫。
      二、繼續(xù)實行地方庫款考核通報機(jī)制，強(qiáng)化考核督導(dǎo)
      （一）繼續(xù)實行考核通報機(jī)制。財政部將繼續(xù)按月對地方庫款情況進(jìn)行考核，并進(jìn)一步加大通報力度。地方庫款余額同比增幅過高的月份，財政部將在全國范圍內(nèi)通報當(dāng)月庫款考核情況；其他情況下，按月分地區(qū)通報。全國通報中排名后6位的地區(qū)，必須在1個月內(nèi)以省級財政部門正式文件形式向財政部（國庫司、預(yù)算司）提交有針對性的整改措施材料。
      （二）嚴(yán)格考核信息報送時間。地方庫款考核辦法，參照《2016年地方財政庫款考核排名辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，省級財政部門要根據(jù)上月庫款數(shù)據(jù)按月填報《地方財政庫款考核情況表》，于每月7日前（法定節(jié)假日相應(yīng)順延），隨庫款月報一并報送財政部（國庫司）。因地方財政部門自身原因延遲報送考核信息的，財政部將扣減當(dāng)期考核綜合得分1分。
      （三）規(guī)范考核數(shù)據(jù)信息報送。省級財政部門要強(qiáng)化《地方財政庫款考核情況表》信息的規(guī)范性、準(zhǔn)確性和嚴(yán)肅性。對于報送數(shù)據(jù)出現(xiàn)較大差錯的地區(qū)，財政部將相應(yīng)扣減當(dāng)期考核綜合得分。其中，對于財政部審查發(fā)現(xiàn)的影響考核排名的數(shù)據(jù)差錯，每項扣1分。
      三、完善地方庫款月報機(jī)制，提高信息質(zhì)量
      （一）扎實做好庫款月報編報工作。各級財政部門要按照《2017年地方財政庫款月報編制說明》（附件1）有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)庫款月報的編報工作。省級財政部門要嚴(yán)格按照規(guī)定期限報送庫款月報，并切實履行本地區(qū)庫款月報數(shù)據(jù)信息審核職責(zé)，提高報送數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。
      （二）切實加強(qiáng)庫款統(tǒng)計分析。省級財政部門要注重加強(qiáng)庫款統(tǒng)計分析，重點加強(qiáng)庫款余額變動情況、庫款余額相對水平和庫款保障水平變動情況、置換債券置換情況、運用庫款墊付擬發(fā)債券和資金回補(bǔ)情況、國庫現(xiàn)金管理操作和到期情況、庫款分布和層級占比變動情況等方面的分析，要突出趨勢性分析和影響庫款變動因素的分析。各月份的分析重點可結(jié)合實際確定，但庫款余額同比增幅超過15%的，省級財政部門必須在上報的分析材料中分析說明庫款增加的原因。
      （三）強(qiáng)化庫款運行情況監(jiān)測督導(dǎo)。各級財政部門要結(jié)合庫款月報等信息，加強(qiáng)對本地區(qū)庫款運行情況的監(jiān)測和庫款管理相關(guān)工作督導(dǎo)。省級財政部門在庫款同比增幅較高的月份，要及時督促預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度偏慢的本級預(yù)算單位和下級財政部門，切實加快支出進(jìn)度。省級財政部門對于庫款規(guī)模過高的市縣，要及時督促其采取綜合性措施，合理壓降庫款規(guī)模；對于庫款規(guī)模過低的市縣，要加快轉(zhuǎn)移支付資金調(diào)度，并指導(dǎo)市縣財政部門統(tǒng)籌轉(zhuǎn)移支付和自有財力，合理調(diào)度庫款，防范潛在的支付風(fēng)險。
      各級財政部門要按照本通知要求，結(jié)合本地實際，細(xì)化任務(wù)分工，逐項對照落實，扎實有效推進(jìn)庫款管理工作。省級財政部門要加強(qiáng)對下級財政部門的工作指導(dǎo)和管理督導(dǎo)，確保層層壓實責(zé)任。財政內(nèi)部預(yù)算管理、國庫管理、部門預(yù)算管理、債務(wù)管理等職能部門，要加強(qiáng)協(xié)調(diào)、密切配合、各司其責(zé)、各負(fù)其責(zé)，共同推進(jìn)庫款管理各項相關(guān)工作，切實提高財政資金使用效益，更好地服務(wù)宏觀調(diào)控和穩(wěn)增長工作大局。
      中華人民共和國財政部
      2017年2月14日
      （三）【熱點】盛京銀行IPO“A計劃”再延期 內(nèi)資股轉(zhuǎn)讓價大幅縮水
      在確定謀劃重返A(chǔ)股IPO長達(dá)18個月之后，排隊狀態(tài)處于“已反饋”狀態(tài)的盛京銀行由于A股發(fā)行計劃有效期即將屆滿，該行于日前再次發(fā)布了延長A股發(fā)行有效期公告。而這也是該行在A股市場上開啟的第二輪延期。早在盛京銀行還沒有登陸H股市場前，該行已經(jīng)發(fā)布了多次延長發(fā)行A股有效期的公告。
      再次延長A股發(fā)行計劃有效期
      盛京銀行日前公告披露，鑒于A股發(fā)行計劃有效期即將屆滿，董事會通過了關(guān)于延長建議A股發(fā)行計劃（包括對董事會處理與A股發(fā)行有關(guān)的所有事項的授權(quán)）的有效期的決議。而在長達(dá)18個月有效期內(nèi)，盛京銀行登陸A股尚未完成，其發(fā)行申請仍在進(jìn)行中，為確保此次A股發(fā)行工作順利進(jìn)行，該行擬將A股發(fā)行計劃的有效期延長18個月至2018年8月27日，該行A股發(fā)行計劃中的其它內(nèi)容則保持不變。這一延長A股發(fā)行計劃有效期的議案將交由4月6日召開的臨時股東大會上進(jìn)行審議。
      盛京銀行同時披露，由于該行在此公告日前12個月內(nèi)未進(jìn)行任何涉及發(fā)行股本的集資活動，該行已滿足上市規(guī)則第8.08條的要求，保持25%以上的公眾持股比例。值得注意的是，為了符合A股IPO的監(jiān)管規(guī)定、全力配合盛京銀行沖擊A股事宜，去年11月份，盛京銀行原大股東沈陽恒信國有資產(chǎn)經(jīng)營集團(tuán)有限公司（以下簡稱沈陽恒信）還表示將不會按原定日期通過減持處置所持股份，且在全部償還相關(guān)款項余額之前，未經(jīng)盛京銀行的書面同意，沈陽恒信將不會處置所持任何股份，并且不會質(zhì)押或者轉(zhuǎn)讓全部或部分股份。
      資料顯示，由于在歷史上曾得到政府幫助處置以及核銷不良貸款，當(dāng)時沈陽恒信曾承諾要在該行H股上市兩年內(nèi)，通過股權(quán)處置歸還給盛京銀行7.56億元欠款。但根據(jù)監(jiān)管部門對于A股上市的規(guī)定，沈陽恒信作為該行內(nèi)資股主要持有人不得在盛京銀行A股發(fā)行前減持內(nèi)資股。
      H股上市前曾多次延續(xù)
      其實在盛京銀行沖擊A股IPO之旅上，該行也曾多次將上市方案延期。早在2009年11月份，盛京銀行臨時股東大會就審議通過了《關(guān)于首次公開發(fā)行人民幣普通股股票并上市的議案》。2012年年初，盛京銀行登陸A股市場的努力取得重大進(jìn)展，該行出現(xiàn)在了在IPO申報企業(yè)信息表中，但自此之后就是在A股門前的慢長等待，為此，盛京銀行曾分別于2012年、2013年以及2014年多次舉行股東大會審議延續(xù)A股上市的相關(guān)議案。
      如果把此前盛京銀行尚未在港上市時的幾次A股計劃延期看成首輪延期的話，那么此次二次沖擊A股IPO的延期可以說是該行第二輪延期的開始。
      盛京銀行于2014年年末的港股市場成功實現(xiàn)H股IPO，隨著盛京銀行H股上市的成功，其沖擊A股的上市計劃也曾宣告擱淺。彼時，盛京銀行在上市申請中給出的答案是，“于2010年年年底，我們向中國證監(jiān)會提交了擬在上交所上市的申請并被證監(jiān)會正式受理。本行將向中國證監(jiān)會申請，終止A股上市申請程序”。
      對于當(dāng)時選擇H股上市而放棄A股的原因，盛京銀行表示，是出于急于補(bǔ)充資本金的考慮，“我們選擇H股上市并非由于中國證監(jiān)會對我們上市申請有任何不利發(fā)現(xiàn)或A股上市申請遭證監(jiān)會拒絕，而是本行有補(bǔ)充資本金的需要”。最終在2015年3月份，該行終止A股上市的申請最終被批準(zhǔn)。但僅過四個月后，“為進(jìn)一步拓寬資本補(bǔ)充渠道”，盛京銀行再度審議通過了A股IPO上市的議案，其上市申請于當(dāng)年11月份獲證監(jiān)會接受。
      雖然重返A(chǔ)股IPO，但盛京銀行本次的發(fā)行數(shù)量比首次沖擊A股時的9億股A股下降不少，降為6億股，占公司經(jīng)A股發(fā)行擴(kuò)大后已發(fā)行股本的9.38%，且上市地點也由最初的上交所變?yōu)榱松罱凰?/p>
      內(nèi)資股東變動頻繁 成交價格相差懸殊
      伴隨著盛京銀行A股IPO的一波三折、計劃屢屢延期，該行的股權(quán)變動在近一年內(nèi)卻比較頻繁，且成交價格差異明顯。
      去年，隨著恒大地產(chǎn)的強(qiáng)勢介入，沈陽恒信已交出盛京銀行第一大股東之位。2016年4月28日，恒大方面通過其一家全資附屬公司，以市場化方式收購了盛京銀行5名內(nèi)資股股東持有的合計10.02億股內(nèi)資股，占該行的總股本比例為17.28%，并一舉占據(jù)了盛京銀行第一大股東。而當(dāng)時恒大方面收購盛京銀行的價格達(dá)到每股10元。
      去年11月份，正在“保殼”自救的*ST商城同樣擬出售盛京銀行1.47%股權(quán)，股份數(shù)量為8500萬股，接盤方為太原茂業(yè)百貨有限公司，目前這項交易已經(jīng)完成。而這次轉(zhuǎn)讓的股權(quán)價格僅為每股6.1元，遠(yuǎn)低于7個月前恒大每股10元的收購價格。雖然盛京銀行股權(quán)的轉(zhuǎn)讓單價縮水嚴(yán)重，但對于持股成本僅1元的*ST商城來說，這已是一筆不錯的買賣。截至昨日收盤，盛京銀行H股最新股價為每股7.97港元。
      （四）【優(yōu)秀】天津金城銀行去年凈利1.29億 資產(chǎn)規(guī)模突破220億
      首家民營銀行2016年成績單日前亮相，天津金城銀行資產(chǎn)規(guī)模突破220億元，實現(xiàn)凈利潤1.29億元。
      天津金城銀行作為全國首批、北方首家民營銀行，開業(yè)不到兩年時間，發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模。記者從該行獲悉，截至2016年底，金城銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到220億元，運營資產(chǎn)總額256億元，凈利潤1.29億元，各項存款余額187億元，各項貸款余額69億元，其中，中小微企業(yè)資產(chǎn)占比近70%。
      金城銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自開業(yè)運營以來，該行始終堅持“公存公貸”特色定位，積極應(yīng)對市場變化，以創(chuàng)新驅(qū)動為引擎，深耕汽車、旅游等八大細(xì)分市場，致力于積累新常態(tài)下民營銀行的試點經(jīng)驗，為實體經(jīng)濟(jì)提供更有效率的金融供給。截至目前，八大細(xì)分市場資產(chǎn)業(yè)務(wù)總額占比為30%。
      （五）【熱點】直銷銀行“鬧獨立” 招行擬設(shè)全資法人機(jī)構(gòu)
      2月17日，招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行，持股比例100%，在適當(dāng)時機(jī)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要并在監(jiān)管批準(zhǔn)的前提下，可轉(zhuǎn)讓不超過30%的股權(quán)，以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。此次投資尚需監(jiān)管部門批準(zhǔn)。
      就在不久前，國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批籌建。江蘇銀行也于2月10日公告擬出資不超過40億元，以獨資或者合資的方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司。據(jù)悉，目前已有包商銀行、徽商銀行等20多家銀行都在申請獨立法人直銷銀行牌照。
      中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，直銷銀行基本上還是中小銀行在申請，因為能夠打破區(qū)域的一些限制。可以預(yù)見，接下來會有越來越多的獨立法人直銷銀行獲批。
      普遍存在定位不明等問題
      2016年1月，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議提出，指導(dǎo)條件成熟的銀行對信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點。直銷銀行發(fā)展獲得利好。
      一年之后，中信和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的百信銀行獲批籌建，這也是全國第一家獲批的獨立法人直銷銀行。根據(jù)批復(fù)，百信銀行的類別為有限牌照商業(yè)銀行。
      中信銀行和百度分別持股百信銀行70%、30%的股份。中信銀行董事長李慶萍表示，兩家母公司不會干預(yù)他們的市場化運營。百信銀行是一個銀行平臺，市場定位是“為百姓理財，為大眾融資”，將利用中信銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢和強(qiáng)大的金融風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶經(jīng)營能力，以及百度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，滿足客戶個性化金融需求。
      在百信銀行正式獲批之后，江蘇銀行、招商銀行也正式公告，擬設(shè)立獨立法人直銷銀行。據(jù)悉，目前全國已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。
      據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2016年3月1日，國內(nèi)推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)55家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城商行。這些直銷銀行多是作為傳統(tǒng)銀行下設(shè)的一個部門或者事業(yè)部在運作。
      現(xiàn)階段來看，國內(nèi)的直銷銀行存在定位不明，產(chǎn)品同質(zhì)化等問題。國內(nèi)直銷銀行的定位多傾向于理財類產(chǎn)品的銷售平臺，同時與傳統(tǒng)銀行電子銀行等業(yè)務(wù)容易形成內(nèi)部競爭。眾多業(yè)內(nèi)人士指出，從傳統(tǒng)銀行體系中剝離，成立一個獨立經(jīng)營的法人主體，是直銷銀行發(fā)展壯大的前提和基礎(chǔ)。
      董希淼表示，成立獨立法人直銷銀行能夠推動直銷銀行業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)，搭建開放融合的跨行業(yè)平臺，探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離制度，同時深化商業(yè)銀行公司治理改革，“近年來，傳統(tǒng)銀行頻頻升級網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行，但這種在傳統(tǒng)銀行牌照下的改良，僅能進(jìn)行功能和業(yè)務(wù)上較為有限的創(chuàng)新。而通過設(shè)立直銷銀行子公司，將可以向不同的監(jiān)管部門申請多種業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。其中重要的一點是，直銷銀行子公司將從產(chǎn)品和服務(wù)銷售渠道，發(fā)展成為開放融合的跨界合作平臺?！?/p>
      專家：預(yù)計有更多直銷銀行獲批
      根據(jù)公告，招商銀行將全資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行，在適當(dāng)時機(jī)，可轉(zhuǎn)讓不超過30%的股權(quán)。江蘇銀行則公告表示將以獨資或者合資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行。
      “獨資的成立會快一點。”董希淼分析稱，“合資需要有一個談判的過程，雙方要磨合。但和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的話，能夠更多借助互聯(lián)網(wǎng)的流量優(yōu)勢?！?/p>
      不過，同樣是不依靠物理網(wǎng)點，主要通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)，直銷銀行看起來和現(xiàn)有的微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行高度重合，且互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎有更大的流量優(yōu)勢。
      對此，董希淼表示，兩者之間存在不同，“微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行是民營銀行，同時是由互聯(lián)網(wǎng)公司控股。而直銷銀行子公司跟銀行業(yè)務(wù)結(jié)合更緊密，銀行的渠道和客群優(yōu)勢會被更充分的利用。實際上，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展都遇到了一些挑戰(zhàn)，由于缺乏線下的渠道，要拓展業(yè)務(wù)還是存在不足?！?/p>
      “目前，獨立法人直銷銀行基本上還是中小銀行在申請，能夠打破區(qū)域的一些限制?！倍ｍ当硎?。
      中泰證券分析師程嬌翼分析指出，在“百信模式”下，傳統(tǒng)銀行有信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗優(yōu)勢，互金平臺有客戶引流優(yōu)勢，兩者優(yōu)勢互補(bǔ)，尤其對于一些不能跨區(qū)域經(jīng)營的城商行，其與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，將打破自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)所面臨的限制，業(yè)務(wù)范圍得到有效拓展。
      華創(chuàng)證券分析師張明在研報中指出，對中小銀行而言，在網(wǎng)點鋪設(shè)上與國有大行和股份行相比有明顯劣勢，同時中小銀行的收入結(jié)構(gòu)更加單一，對利差的依賴性更大，而直銷銀行的模式能夠幫助中小銀行獲取新增客群，同時優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本。
      董希淼表示，預(yù)計接下來會有更多的獨立法人直銷銀行獲批。“可能就像民營銀行經(jīng)過兩三年的試點發(fā)展，現(xiàn)在獲批的很多。從百信銀行的獲批可以看到，監(jiān)管將會放開直銷銀行的審批?！?/p>
      （六）【業(yè)績快報】11家銀行披露業(yè)績快報 江陰銀行凈利潤增速下滑
      年報披露季來臨，一大批銀行2016年成績單即將揭曉，而截至2月16日，已經(jīng)有11家銀行披露業(yè)績快報，其中吳江銀行、江陰銀行、無錫銀行、常熟銀行、貴陽銀行、江蘇銀行、上海銀行這7家銀行去年剛剛上市。在已經(jīng)披露業(yè)績快報的11家A股上市銀行中，有4家去年歸屬于母公司股東的凈利潤增速超過10%。其中，寧波銀行的表現(xiàn)最好，2016年度實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤78.10億元，增幅達(dá)到19.35%。江陰銀行是目前披露業(yè)績快報銀行中，唯一一家凈利潤增速出現(xiàn)負(fù)增長的銀行。
      4家銀行增速超過兩位數(shù)
      快報顯示：寧波銀行各項主要指標(biāo)均有良好表現(xiàn)。截至2016年末，公司總資產(chǎn)8840.99億元，比年初增長23.40%；歸屬于上市公司普通股股東的每股凈資產(chǎn)11.66元，比年初增長13.13%；業(yè)務(wù)增長的同時，不良貸款率出現(xiàn)下降，2016年寧波銀行的不良率為0.91%，比年初下降0.01個百分點。寧波銀行近些年凈利潤增速一直維持較高增長，2014年、2015年凈利潤增速均在16%左右。
      招商證券的研究報告指出，寧波銀行高成長、高盈利的特點突出。不良率連續(xù)四個季度持平，不良生成企穩(wěn)，撥備計提充分。未來利潤釋放空間和自由度更加寬裕。信貸與非信貸資產(chǎn)均衡發(fā)展，資產(chǎn)擴(kuò)張增速比較穩(wěn)定。
      緊隨寧波銀行之后的是貴陽銀行、江蘇銀行和上海銀行，歸屬于母公司股東的凈利潤增速分別是14.2%、11.7%和10.1%。
      去年9月剛剛上市的江陰銀行業(yè)績出現(xiàn)變臉，營業(yè)收入和凈利潤“雙降”，也是目前11家銀行中唯一“雙降”的銀行。業(yè)績快報顯示，報告期江陰銀行實現(xiàn)營業(yè)收入24.69億元，同比下降1.4%；實現(xiàn)凈利潤7.78億元，同比下降4.42%。2016年末不良貸款率2.41%，較報告期初上升0.24個百分點。不過至于原因，業(yè)績快報并未解釋。據(jù)了解，江陰銀行這幾年一直發(fā)展得不順利，2013年至2015年間，江陰銀行的凈利潤一直在走“下坡路”，從2013年的10.27億元，到2014年下滑至8.51億元，2015年繼續(xù)下滑至8.15億元。與盈利指標(biāo)一路下跌相伴隨的是不良資產(chǎn)的攀升，2013年-2015年，江陰銀行不良貸款率分別為1.19%、1.91%和2.17%。
      不過雖然業(yè)績不佳，但其在二級市場卻表現(xiàn)得十分搶眼，從2月10日到2月17日，6個交易日拉出5個漲停板，累計上漲66.53%。隨著股價的不斷抬升，估值水平也水漲船高，目前市盈率已經(jīng)突破40倍，在銀行板塊內(nèi)僅次于張家港行。
      股份制銀行增速不及城商行
      股份制銀行的凈利潤增速相對平緩。目前有三家股份制銀行招商銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行公布了業(yè)績快報。中信銀行的業(yè)績快報顯示，公司2016年實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤為416.26億元，同比增長1.14%，這已經(jīng)是中信銀行連續(xù)第二年凈利潤增速保持在1%左右，2015年該行的凈利增長也僅有1.15%。截至2016年12月31日，中信銀行資產(chǎn)總額為5.94萬億元，較上年末增長15.91%。
      浦發(fā)銀行的情況居中，數(shù)據(jù)顯示，2016年浦發(fā)銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入1607.92億元，較2015年增長9.72%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤530.99億元，同比增長4.93%，相較于該行2015年年報中7.61%的增速明顯下降。
      在這3家銀行中，盡管招商銀行目前資產(chǎn)規(guī)模仍最高，但增速卻高于其他兩家。招商銀行業(yè)績快報顯示，截至2016年12月31日，招商銀行實現(xiàn)利潤總額789.63億元，同比增長5.17%；歸屬于該行股東的凈利潤620.81億元，同比增長7.6%。不良貸款率方面，截至2016年12月31日，招商銀行不良率為1.87%，比2015年末增加了0.19個百分點。
      雖然銀行的業(yè)績還沒有全部披露，但是不少券商已經(jīng)給出了業(yè)績預(yù)測。
      申萬宏源認(rèn)為，上市銀行2016年預(yù)計凈利潤同比增長2.3%，好于2015年的1.8%，預(yù)計2017年增速進(jìn)一步提升至5.4%。凈利潤增速呈現(xiàn)城商行＞股份制行＞國有行的階梯狀。
      廣發(fā)基金曹世宇表示：“此前大家所擔(dān)憂經(jīng)濟(jì)基本面下滑，銀行壞賬大幅飆升的問題并沒有發(fā)生，從目前來看，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)出現(xiàn)觸底反彈的跡象，這讓銀行的壓力大大緩解。此外流動性拐點在2016年出現(xiàn)，凈息差有所擴(kuò)大，對于銀行利潤的提升，起到幫助作用。2017年的銀行板塊可能會走出一波較好的行情?！?/p>
      （七）【關(guān)注】四川多家城商行更名 擴(kuò)張上市第一步？
      從2016年12月16日到2017年2月4日，德陽銀行更名為長城華西銀行、遂寧市商業(yè)銀行更名為遂寧銀行、南充市商業(yè)銀行更名為四川天府銀行、自貢市商業(yè)銀行也被批復(fù)更名為自貢銀行。
      不到兩個月時間，四川就有4家城市商業(yè)銀行更名。昨日，成都商報記者獲悉，包括綿陽市商業(yè)銀行、瀘州市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等都有意更名。將“某市商業(yè)銀行”更名為“某銀行”，似乎只是玩了一個小小的文字游戲，但對城商行來說，這意味著努力擺脫地域局限性，為進(jìn)一步擴(kuò)張吹響號角。
      現(xiàn)象
      在川城商行頻頻更名
      2016年12月16日，德陽銀行更名為長城華西銀行的新聞發(fā)布會在成都舉行。更名后的長城華西銀行，制定了“立足德陽、輻射全川、對接全國”的戰(zhàn)略，并謀劃在境內(nèi)資本市場上市。
      2017年1月12日，遂寧銀行向客戶發(fā)出了一條“行名行號”變更的通知，證實“遂寧市商業(yè)銀行”已正式更名為“遂寧銀行”。2016年12月18日，其成都分行宣布開業(yè)，首次將觸角伸向省會城市，網(wǎng)點布局得以進(jìn)一步擴(kuò)大。
      2017年春節(jié)上班第二天，南充市商業(yè)銀行宣布，經(jīng)四川銀監(jiān)局批復(fù)同意，該行更名為四川天府銀行股份有限公司，簡稱四川天府銀行。
      昨日，從四川銀監(jiān)局獲悉，近一年來，已有德陽、遂寧、南充、自貢等幾家城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)更名。而據(jù)從其它渠道了解，包括綿陽市商業(yè)銀行、瀘州市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等多家城商行也都有意更名，有的已經(jīng)在做準(zhǔn)備。
      “我們曾面向全社會公開征名?！睒飞绞猩虡I(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示，希望通過更名打破地域限制，加快銀行發(fā)展。
      分析 更名、跨區(qū)經(jīng)營、上市，被譽(yù)為是國內(nèi)城市商業(yè)銀行發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)“三部曲”。2007年，銀監(jiān)會明確提出鼓勵城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營。此后，各地城商行便紛紛邁上了更名、跨區(qū)域經(jīng)營，乃至上市的道路。四川的城商行也在摩拳擦掌。
      2007年10月，四川天府銀行在成都開設(shè)分行，成為全國第一家二級城市跨區(qū)域在省會設(shè)立分行的銀行；2010年4月，該行走出四川，落子貴陽；2012年2月在上海設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行。昨日從該行網(wǎng)站上獲悉，目前該行在南充、成都、為上市的目標(biāo)鋪路。
      貴陽、達(dá)州等地的營業(yè)網(wǎng)點已達(dá)到62家。
      在這批集中更名的城商行中，長城華西銀行已在成都、眉山、瀘州、巴中、綿陽設(shè)立5家異地分行，另有9家管理型支行（營業(yè)部）、52家營業(yè)機(jī)構(gòu)，同時發(fā)起成立了什邡思源村鎮(zhèn)銀行。遂寧銀行的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)38個，覆蓋遂寧、成都、綿陽、資陽等地。樂山商業(yè)銀行已開業(yè)和批準(zhǔn)籌建異地分行達(dá)10家，網(wǎng)點74個，是目前省內(nèi)設(shè)立異地分行最多的城商行。今年2月15日，該行設(shè)立郫都支行，龍泉支行和小微業(yè)務(wù)支行也將陸續(xù)開業(yè)。
      在網(wǎng)點擴(kuò)容同時，各家城商行的資產(chǎn)規(guī)模近年來也呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。比如，長城華西銀行2013~2016年的總資產(chǎn)分別為542.26億元、564.44億元、827.27億元、1024億元；樂山市商業(yè)銀行2013~2016年總資產(chǎn)分別為458.50億元、639.42億元、724.59億元、1017億元，這兩家城商行也成功邁入了“千億俱樂部”。
      “城商行之所以熱衷于更名，很大程度上是希望淡化地方色彩，實現(xiàn) 走出去 戰(zhàn)略?！弊蛉?，一位銀行業(yè)資深人士表示，這種變化有助于提升品牌價值，引入戰(zhàn)略投資者，為最終的上市目標(biāo)鋪路。
      “我們的目標(biāo)是五年上市?！辈稍L中，長城華西銀行毫不諱言。
      專家點評
      硬實力比牛氣的名字重要
      對于城商行“更名潮”現(xiàn)象，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，因地域、業(yè)務(wù)等原因，城商行在當(dāng)初取名時都帶有很強(qiáng)的地方色彩，更名在許多城商行人心目中是一件“必須要做的事”，否則，就難以做大做強(qiáng)。
      “可我不這么看。”郭田勇表示，更名在品牌認(rèn)知度上或許會有一定幫助，尤其是實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，城商行更名的沖動更加強(qiáng)烈，但這與業(yè)務(wù)發(fā)展本身沒有絕對關(guān)系，名字只是一家銀行的代號，而要真正取得在競爭上的主動權(quán)，“關(guān)鍵是勤練內(nèi)功，靠的是硬實力”。
      他舉例說，大家熟悉的美國富國銀行（WELLS FARGO），名字就來源于兩位創(chuàng)始人的名字，再如很多全球知名大學(xué)，名字也不一定是很牛氣的。
      郭田勇表示，他完全能夠理解中小城商行集中更名的動因，但是在未來銀行業(yè)充分市場化后，銀行的發(fā)展與名字的關(guān)系就更不大了，而監(jiān)管部門也只會根據(jù)每家銀行的實力分類監(jiān)管，與名字無關(guān)。
      （八）【前進(jìn)】4家農(nóng)商行躋身山東理財排行榜前十，理財能力穩(wěn)步提升
      如今，山東區(qū)域銀行理財能力正穩(wěn)步提升。
      日前，普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的《區(qū)域銀行理財能力分省份排名報告》（2016年4季度）顯示，2016年第四季度，山東區(qū)域銀行百強(qiáng)數(shù)量達(dá)9家，在全國排名第二位。其中，以青島銀行、齊魯銀行為代表的省內(nèi)城商行綜合理財能力依舊強(qiáng)勁，而青島農(nóng)商行、禹城農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財能力也不容小覷，排名不斷趕超城商行。
      對此，有山東農(nóng)商行業(yè)界高管表示，隨著理財業(yè)務(wù)的快速開展，農(nóng)商行只有不斷提升自身增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，才能在激烈的市場競爭中獲得生機(jī)，站穩(wěn)腳跟。
      值得注意的是，與蓄勢待發(fā)的農(nóng)商行相比，省內(nèi)部分城商行“不進(jìn)則退”，風(fēng)險控制、信披規(guī)范等能力仍待加強(qiáng)。
      后來居上者多為農(nóng)商行
      根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的評價結(jié)果，去年第四季度，青島銀行不僅位居山東區(qū)域銀行綜合理財能力第一名，在全國的城商行理財排名中也穩(wěn)居前十，排名第七位。各單項排名結(jié)果顯示，青島銀行包攬了山東省發(fā)行能力、風(fēng)險控制能力、理財產(chǎn)品豐富性、信息披露規(guī)范性單項得分第一名。
      “近年來，青島銀行不斷加大理財產(chǎn)品的研發(fā)力度，并根據(jù)市場需求和經(jīng)濟(jì)形勢靈活設(shè)計，不斷豐富金融產(chǎn)品線，最大程度提升理財產(chǎn)品的競爭力?！痹趯?jì)南市場理財產(chǎn)品的走訪調(diào)查中，一位青島銀行理財經(jīng)理表示，目前“海融財富”系列以及“天天開薪”等理財產(chǎn)品最受投資者青睞。
      此外，單項排名中，收益能力第一的桂冠被泰安銀行摘取。泰安銀行自主研發(fā)的“金紫薇”理財項目自銷售以來，其收益一直處于山東省較高水平，而該理財項目的創(chuàng)新及風(fēng)控能力也受到業(yè)界好評。
      尤其值得注意的是，山東各家農(nóng)商行在理財產(chǎn)品的開發(fā)和銷售上呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。
      翻閱榜單發(fā)現(xiàn)，在去年第四季度的山東區(qū)域銀行理財能力前十名中，農(nóng)商行占據(jù)4個席位，且排名較為靠前，表現(xiàn)搶眼。而在去年1、2季度，山東農(nóng)商行僅在前十名中占據(jù)2個席位。
      在山東農(nóng)商行的“后起之秀”中，山東省理財能力排名第二、全國農(nóng)商行排名第四的青島農(nóng)商行，大有趕超省內(nèi)老牌城商行之勢。在發(fā)行能力、收益能力及風(fēng)控能力的單項得分中，青島農(nóng)商行均表現(xiàn)優(yōu)異。
      相比之下，禹城農(nóng)商行更像是一匹蓄勢的“黑馬”，從去年第三季度躋身榜單前十后，第四季度依然表現(xiàn)穩(wěn)健，躋身省內(nèi)前十，并位列全國農(nóng)商行綜合理財能力榜第16名。此外，濟(jì)南農(nóng)商行、臨淄農(nóng)商行、聊城農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)在去年也均有上佳表現(xiàn)。
      然而，煙臺銀行、臨商銀行等城商行卻因風(fēng)險控制單項得分較低，在榜單總排名中，落后于9家省內(nèi)農(nóng)商行，理財信披能力亟待加強(qiáng)。
      收益率重新下行成大概率
      從全國來看，山東一直處于“理財大省”第一梯隊。
      普益標(biāo)準(zhǔn)研報顯示，去年，浙江區(qū)域銀行整體理財能力在2、3季度均出現(xiàn)下滑，導(dǎo)致其全國排名也隨之下降?！芭c此同時，山東、廣東為代表的區(qū)域銀行整體理財能力持續(xù)做大做強(qiáng)?！逼找鏄?biāo)準(zhǔn)研究員魏驥遙分析，整體來看，省內(nèi)競爭較為激烈的省份，整體表現(xiàn)也更為優(yōu)異。
      如上所言，在儲蓄多元化需求的拉動下，山東區(qū)域銀行的理財發(fā)行量持續(xù)拉升，綜合理財能力也不斷增強(qiáng)。
      數(shù)據(jù)顯示，發(fā)行方面，2016年4季度，山東共有53家區(qū)域銀行發(fā)行理財產(chǎn)品，發(fā)行銀行數(shù)量在全國各省份中位居第二。
      規(guī)模方面，山東區(qū)域銀行個人理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)?？傤~為1582.52億元，在全國各省份中位居第五，在全國區(qū)域銀行個人理財市場中占比5.11%。
      收益方面，去年4季度，普益標(biāo)準(zhǔn)研報分析，理財市場收益率較前三季度變化明顯，在銀行年末資金留存、債券市場風(fēng)險事件爆發(fā)以及外匯占款下滑等因素的共同作用下，之前略有跡象的“資金荒”迅速爆發(fā)，銀行理財收益率迅速飆升，重回4%以上。
      不過，這種收益回升的趨勢恐難維持下去。因此，預(yù)計今年1季度銀行理財收益率重回下行通道將是大概率事件。
      （九）【關(guān)注】農(nóng)商銀行未來發(fā)展9大趨勢！
      農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，其前身是立足于廣大農(nóng)村的農(nóng)村信用社。在1979年國家恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行，拉開了農(nóng)村金融體制改革的序幕，在此階段農(nóng)村信用社歸屬農(nóng)業(yè)銀行管理，是農(nóng)業(yè)銀行的下屬單位，與農(nóng)業(yè)銀行有行政隸屬關(guān)系。在1996年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確規(guī)定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社獨立經(jīng)營。在2001年11月全國首家農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制成立，拉開農(nóng)村信用社股份制改制的序幕，隨后有多家農(nóng)村商業(yè)銀行相繼改制建立；2004年下半年，隨著北京、上海、天津等省市農(nóng)商行改革試點的全面鋪開，農(nóng)村信用社改革全面加速。
      自改制以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展突飛猛進(jìn)，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時，得益于經(jīng)營能力和風(fēng)險管理水平的提升，農(nóng)商行不良貸款率有所下降，但是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩后，它們將面臨的風(fēng)險管理仍不容忽視。加上實際存在的“影子銀行”、“民營銀行”、與及快速發(fā)展的農(nóng)村市場，都使得農(nóng)商行所面對的競爭只會越來越激烈。
      農(nóng)村商業(yè)銀行正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時點。
      目前，農(nóng)商行已形成了多樣化的發(fā)展趨勢，面臨著來自外部和內(nèi)部的多重挑戰(zhàn)。一方面，規(guī)模增速正呈現(xiàn)逐年放緩趨勢，本地市場增長受限，同業(yè)競爭加劇市場份額侵蝕。另一方面，農(nóng)商行的盈利能力仍落后于其他類型商業(yè)銀行，其收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營效率仍待改善。同時，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，注重組織架構(gòu)和人力資源管理，提升風(fēng)險管理能力，保障戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效實施。
      農(nóng)商行主要發(fā)展趨勢
      趨勢一：跨區(qū)域發(fā)展  農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不僅是其銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行有利于降低區(qū)域性風(fēng)險和優(yōu)化合理配置資源。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展之初，主要是為當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響的時候，這勢必會加大農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散風(fēng)險，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以通過跨區(qū)域經(jīng)營帶動當(dāng)?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全面強(qiáng)化兩地經(jīng)濟(jì)交流?？鐓^(qū)域發(fā)展也有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行做大做強(qiáng)的必由之路。
      2006年銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，為單一城市經(jīng)營模式的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過這樣幾種方式：
      （一）設(shè)立異地支行
      跨區(qū)域設(shè)立異地支行是依靠銀行的自身實力，達(dá)到監(jiān)管部門的要求之后，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在設(shè)立異地支行的時候，資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平是考察的重要指標(biāo)。目前已有多家農(nóng)商銀行在外地設(shè)立了多家異地支行，部分異地支行規(guī)模也越來越強(qiáng)，同時部分農(nóng)商銀行也正在考慮設(shè)立異地支行。
      （二）發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
      村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，2006年12月22日，為了彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競爭力不強(qiáng)的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出了在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決定，自此拉開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。作為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的先行者農(nóng)村商業(yè)銀行，在此有很多成功的經(jīng)驗可以借鑒，有較大的競爭優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立一級法人單位的村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)商行異地發(fā)展的探路者，為農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展打下基礎(chǔ)。
      （三）聯(lián)合或并購重組
      農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展還可以通過并購異地經(jīng)營不善的農(nóng)商行，或者實行聯(lián)合進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)共同發(fā)展壯大的道路。
      趨勢二：混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨
      農(nóng)村商業(yè)銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，主要是以農(nóng)村信貸為主，因為 “存銀行”是農(nóng)村居民理財出主要方式，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次會越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)村商業(yè)銀行要想適應(yīng)此種變化，必須做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務(wù)，實現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營。
      趨勢三：積極進(jìn)行資本化運作
      由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展年限較短，其資本實力還相對較弱小，如果想要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補(bǔ)充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。因此積極進(jìn)行資本化運作是加快農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一種有效途徑。掛牌新三板進(jìn)行融資是有效辦法之一，隨著2010年12月8日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，部分農(nóng)商銀行IPO也取得了實質(zhì)性的進(jìn)展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。
      從長期看來，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要順應(yīng)發(fā)展的需要，必然會迎來新的發(fā)展機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。
      趨勢四：允許差異化市場準(zhǔn)入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)
      農(nóng)村商業(yè)銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗與自覺性。為此，未來農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯位競爭；一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比如監(jiān)管評級為二級以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展。
      趨勢五：實施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營之路
      隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為適應(yīng)新形勢發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施打好基礎(chǔ)。
      趨勢六：優(yōu)化渠道，提高客戶粘度
      農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的粘度。渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”；產(chǎn)品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計，提高目標(biāo)客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入。
      趨勢七：運用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平
      農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險計量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實現(xiàn)信息對稱，防控風(fēng)險，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。
      趨勢八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實現(xiàn)收入多元化
      過度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長模式，不可能長期增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。可以信貸業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等；做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營是當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身條件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。
      趨勢九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融
      互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種發(fā)展趨勢，面對這樣的趨勢，農(nóng)商行應(yīng)該積極應(yīng)對。
      （一）與成熟的電商平臺合作
      農(nóng)商行通過與成熟的電商平臺進(jìn)行合作，然后由電商平臺來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)商行來提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點是成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時與農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺提供優(yōu)質(zhì)客戶。因此，需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_，成為客戶和電商平臺間的中介者。農(nóng)商行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺、農(nóng)場合作經(jīng)營、作物委托種植，這些都是農(nóng)商行的優(yōu)勢領(lǐng)域。
      （二）與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作
      農(nóng)商行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融服務(wù)作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融服務(wù)。通過對專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個人儲蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營銷及資金投入相對較落、技術(shù)及風(fēng)險把控能力較差、影響力度不夠。
      （三）與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作
      通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合服務(wù)。這樣做的優(yōu)點是能夠為核心企業(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點是需要得到核心企業(yè)的支持，同時需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺的利益。從目前的趨勢來看，農(nóng)商行應(yīng)該主動找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。
      （四）以網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務(wù)圈
      農(nóng)商行，特別是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，有地緣人緣優(yōu)勢，占有地利人和的優(yōu)勢，如果能夠準(zhǔn)確定位市場，發(fā)展的空間很大?？梢钥紤]網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動服務(wù)。由于一般同類的商戶都集中在一個特定的區(qū)域，對金融服務(wù)的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點對客戶比較熟悉、風(fēng)險洞察成本相對較低，開展精準(zhǔn)營銷也更容易。如能針對特定商戶，通過共性金融需求的識別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務(wù)，不但可以降低成本，還可以控制風(fēng)險。
      如針對專業(yè)市場，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。
      （五）與成熟的銷售平臺合作
      農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財平臺、銀銀平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。
      （六）發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品
      農(nóng)商行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。突破商行物理網(wǎng)點的局限性，來實現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財產(chǎn)品等。
      （七）建立小型垂直電商
      建立小型的垂直電商平臺，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹鳌０l(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，以特色電商平臺為突破口實現(xiàn)小平臺大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過搭建垂直電商平臺為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。
      （八）金融超市和社區(qū)銀行
      建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合服務(wù)提供商的優(yōu)勢。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括：金融、會計、法律、人事等服務(wù)。使得中小微企業(yè)在該平臺上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時所需的所有服務(wù)，通過綜合服務(wù)掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過來為平臺的客戶提供更多的金融服務(wù)。
      （十）人工智能步入金融領(lǐng)域深度專題報告
      目前金融機(jī)構(gòu)的主流玩法有四種：1.投資銀行和賣方研究嘗試自動報告生成，2.金融智能搜索；3.公募、私募基金在通過人工智能輔助量化交易；4.財富管理公司在探索智能投顧方向。
      人工智能如何輔助量化交易
      量化交易從很早開始就運用機(jī)器進(jìn)行輔助工作，分析師通過編寫簡單函數(shù)，設(shè)計一些指標(biāo)，觀察數(shù)據(jù)分布，而這些僅僅把機(jī)器當(dāng)做一個運算器來使用。直到近些年機(jī)器學(xué)習(xí)的崛起，數(shù)據(jù)可以快速海量地進(jìn)行分析、擬合、預(yù)測，人們逐漸把人工智能與量化交易聯(lián)系得愈發(fā)緊密，甚至可以說人工智能的3個子領(lǐng)域（機(jī)器學(xué)習(xí)，自然語言處理，知識圖譜）貫穿量化交易的始終。1.機(jī)器學(xué)習(xí)：從數(shù)字推測模型 量化交易分析師們對財務(wù)、交易數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，分析其中顯著特征，利用回歸分析等傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)算法預(yù)測交易策略。這種方式有兩個主要弊端，其一是數(shù)據(jù)不夠豐富，僅限于交易數(shù)據(jù)，更重要的是它受限于特征的選取與組合（Feature Engineering），模型的好壞取決于分析員對數(shù)據(jù)的敏感程度。此外一種做法是，模仿專家的行為，選擇某一領(lǐng)域的特定專家，復(fù)制他們的決策過程，并導(dǎo)入可重復(fù)的計算框架。
      全球最大的對沖基金橋水聯(lián)合(Bridgewater Asspcoates)早在2013年就開啟一個新的人工智能團(tuán)隊，該團(tuán)隊約有六名員工，由曾經(jīng)供職IBM并開發(fā)了認(rèn)知計算系統(tǒng)Watson的David Ferrucci領(lǐng)導(dǎo)。據(jù)彭博新聞社報道，該團(tuán)隊將設(shè)計交易算法，通過歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計概率預(yù)測未來。該程序?qū)㈦S著市場變化而變化，不斷適應(yīng)新的信息，而不是遵循靜態(tài)指令。而橋水基金的創(chuàng)始人也曾公開表示，其旗下基金持有大量多倉和空倉，投資120種市場，持倉組合高達(dá)100多種，并且以人工智能的方式考慮投資組合。
      Rebellion Research是一家運用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行全球權(quán)益投資的量化資產(chǎn)管理公司，Rebellion Research在2007年推出了第一個純?nèi)斯ぶ悄埽ˋI）投資基金。該公司的交易系統(tǒng)是基于貝葉斯機(jī)器學(xué)習(xí)，結(jié)合預(yù)測算法，響應(yīng)新的信息和歷史經(jīng)驗從而不斷演化，利用人工智能預(yù)測股票的波動及其相互關(guān)系來創(chuàng)建一個平衡的投資組合風(fēng)險和預(yù)期回報，利用機(jī)器的嚴(yán)謹(jǐn)超越人類情感的陷阱，有效地通過自學(xué)習(xí)完成全球44個國家在股票、債券、大宗商品和外匯上的交易。
      倫敦的對沖基金機(jī)構(gòu)Castilium由金融領(lǐng)域大佬與計算機(jī)科學(xué)家一同創(chuàng)建，包括前德意志銀行衍生品專家、花旗集團(tuán)前董事長兼首席執(zhí)行官和麻省理工的教授。他們采訪了大量交易員和基金經(jīng)理，復(fù)制分析師、交易員和風(fēng)險經(jīng)理們的推理和決策過程，并將它們納入算法中。
      在量化交易方面的人工智能初創(chuàng)公司有日本的Alpaca，旗下的交易平臺Capitalico利用基于圖像識別的深度學(xué)習(xí)技術(shù)，允許用戶很容易地從存檔里找到外匯交易圖表并幫忙做好分析，這樣一來，普通人就能知道明星交易員是如何做交易的，從他們的經(jīng)驗中學(xué)習(xí)并作出更準(zhǔn)確的交易。同時Alpaca也推出AlpacaScan作為對美國股票市場實時反映的的K線圖工具，拋棄二進(jìn)制濾波的局限旨在提供給交易員用來識別潛在市場變化趨勢的日常必需工具。
      坐落在香港的Aidyia致力于用人工智能分析美股市場，依賴于多種AI的混合，包括遺傳算法(genetic evolution)，概率邏輯(probabilistic logic)，系統(tǒng)會分析大盤行情以及宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，之后會做出自己的市場預(yù)測，并對最好的行動進(jìn)行表決。與其類似的公司還有Point72 Asset，Renaissance Technologies，Two Sigma。2.自然語言處理：把握市場動態(tài) 當(dāng)量化交易分析師發(fā)現(xiàn)數(shù)字推測模型的局限性后，開始考慮引入新聞，政策，社交網(wǎng)絡(luò)中的豐富文本并運用自然語言處理技術(shù)分析，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理，并從中探尋影響市場變動的線索。
      率先使用自然語言處理技術(shù)的人工智能對沖基金的是今年6月份在倫敦新設(shè)的對沖基金CommEq。CommEq的投資方法結(jié)合了定量模型與自然語言處理(NLP)，使計算機(jī)能夠如人類一樣通過推斷和邏輯演繹理解不完整和非結(jié)構(gòu)化的信息。
      除此之外，也有采用自然語言處理技術(shù)的金融科技公司，如由李嘉誠與塔塔通訊投資的Sentient Technologies運用自然語言處理，深度學(xué)習(xí)(Deep Learning)等多種AI技術(shù)，進(jìn)行量化交易模型的建立。
      其中最為知名的是號稱”取代投行分析師“的投資機(jī)器人——Kensho。Kensho是一家致力于量化投資大眾化的人工智能公司，旗下有一款產(chǎn)品Warren被稱之為金融投資領(lǐng)域的“問答助手Siri”。Kensho結(jié)合自然語言搜索，圖形化用戶界面和云計算，將發(fā)生事件關(guān)聯(lián)金融市場，提供研究輔助，智能回答復(fù)雜金融投資問題，從而加速交易時間，減少成本，用動態(tài)數(shù)據(jù)與實時信息，及時反映市場動態(tài)。
      這一技術(shù)也被廣泛運用于風(fēng)控與征信。通過爬取個人及企業(yè)在其主頁、社交媒體等地方的數(shù)據(jù)，一來可以判斷企業(yè)或其產(chǎn)品在社會中的影響力，比如觀測App下載量，微博中提及產(chǎn)品的次數(shù)，在知乎上對其產(chǎn)品的評價；此外將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化后，也可推測投資的風(fēng)險點。這方面國內(nèi)的很多互聯(lián)網(wǎng)貸款，征信公司都在大量使用自然語言處理技術(shù)，例如宜信，閃銀等。另外一些公司則利用這些技術(shù)進(jìn)行B端潛在客戶的搜尋，如Everstring，并將信息出售給其上游公司。3.知識圖譜：減少黑天鵝事件對預(yù)測的干擾
      機(jī)器學(xué)習(xí)與自然語言處理的技術(shù)經(jīng)常會在一些意外（如“黑天鵝”事件）發(fā)生的時候預(yù)測失敗，例如911、熔斷機(jī)制和賣空禁令等等。人工智能系統(tǒng)沒有遇到過這些情況，無法從歷史數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)到相關(guān)模式。這時候如果讓人工智能管理資產(chǎn)，就會有很大的風(fēng)險。
      此外，機(jī)器學(xué)習(xí)擅長發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)間的相關(guān)性而非因果性。很有名的一個例子是早在1990年，對沖基金First Quadrant發(fā)現(xiàn)孟加拉國生產(chǎn)的黃油，加上美國生產(chǎn)的奶酪以及孟加拉國羊的數(shù)量與標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)自1983年開始的10年時間內(nèi)均具有99%以上的統(tǒng)計相關(guān)性，1993年之后，這種關(guān)系莫名其妙的消失了。這就是由于自學(xué)習(xí)的機(jī)器無法區(qū)分虛假的相關(guān)性所導(dǎo)致的，這時候就需要專家設(shè)置的知識庫（規(guī)則）來避免這種虛假相關(guān)性的發(fā)生。
      知識圖譜本質(zhì)上是語義網(wǎng)絡(luò)，是一種基于圖的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)專家設(shè)計的規(guī)則與不同種類的實體連接所組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。知識圖譜提供了從“關(guān)系”的角度去分析問題的能力。就金融領(lǐng)域來說，規(guī)則可以是專家對行業(yè)的理解，投資的邏輯，風(fēng)控的把握，關(guān)系可以是企業(yè)的上下游、合作、競爭對手、子母公司、投資、對標(biāo)等關(guān)系，可以是高管與企業(yè)間的任職等關(guān)系，也可以是行業(yè)間的邏輯關(guān)系，實體則是投資機(jī)構(gòu)、投資人、企業(yè)等等，把他們知識圖譜表示出來，從而進(jìn)行更深入的知識推理。
      目前知識圖譜在金融中的應(yīng)用大多在于風(fēng)控征信，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控需要把不同來源的數(shù)據(jù)（結(jié)構(gòu)化，非結(jié)構(gòu)）整合到一起，它可以檢測數(shù)據(jù)當(dāng)中的不一致性，舉例來說，借款人張三和借款人李四填寫的是同一個公司電話，但張三填寫的公司和李四填寫的公司完全不一樣，這就成了一個風(fēng)險點，需要審核人員格外的注意。
      最早應(yīng)用知識圖譜在金融領(lǐng)域的Garlik就是這一代表。這家公司2005年成立于英國，核心成員來自南安普頓大學(xué)（University of Southampton，是語義網(wǎng)的核心研究機(jī)構(gòu)之一），主要業(yè)務(wù)是在線個人信息監(jiān)控。Garlik收集網(wǎng)絡(luò)和社交媒體上的個人信息，當(dāng)發(fā)生個人信息盜竊時會及時報警。Garlik總計融資2469千萬美金后被美國的三大個人信用記錄公司之一Experian收購，其技術(shù)被用于個人信用記錄、信用盜竊的分析。Garlik的核心技術(shù)之一是大規(guī)模語義數(shù)據(jù)庫，前后開源發(fā)布了3store, 4store, 5store等高性能數(shù)據(jù)庫。
      除此之外還有Dataminr，這家基于Twitter及其他公開信息的實時風(fēng)險情報分析公司。致力于從數(shù)據(jù)爆炸的社交網(wǎng)絡(luò)提取精簡且價值的風(fēng)險情報與挖掘關(guān)鍵信息，如輿情熱點、金融相關(guān)的非交易信息、公共機(jī)構(gòu)安全預(yù)警、企業(yè)安全等，并直接向客戶推送。除此之外，Dataminr還加入早期預(yù)警系統(tǒng)，并實時推送警報
      而以投資關(guān)系為例，知識圖譜可以將整個股權(quán)沿革串起來，方便地展示出哪些PE機(jī)構(gòu)在哪一年進(jìn)入，進(jìn)入的價格是多少，是否有對賭條款，這些信息不僅可以判斷該機(jī)構(gòu)進(jìn)入當(dāng)時的估值，公司未來的發(fā)展情況（公司成長的節(jié)奏），還可以看清PE機(jī)構(gòu)的投資偏好，投資邏輯是如何變更發(fā)展的。
      目前知識圖譜在工業(yè)界還沒有形成大規(guī)模的應(yīng)用。即便有部分企業(yè)試圖往這個方向發(fā)展，但很多仍處于調(diào)研階段。我們認(rèn)為這其中的難點在于如何與特定領(lǐng)域機(jī)構(gòu)建立起一套合作方式，如何將合作變成一種可輕易編程的界面，讓領(lǐng)域?qū)＜铱梢酝ㄟ^系統(tǒng)以一種非常簡單的方式進(jìn)行行業(yè)邏輯的建模，而他的邏輯可以通過系統(tǒng)實時得到驗證，使其進(jìn)一步更新，只有通過專家與機(jī)器反反復(fù)復(fù)的迭代，形成閉環(huán)，才會服務(wù)好用戶。
      全球估值第四高，被稱為“下一個獨角獸”的公司——Palantir曾推出一個基于知識圖譜的金融數(shù)據(jù)分析平臺—Palantir Metropolis，可以整合多源的量化資料，并提供一套方便易用的分析工具來滿足復(fù)雜的研究需求，其中的組件能夠進(jìn)行復(fù)雜搜索，可視化編輯與分析，有非常豐富的人機(jī)交互能力。目前Palantir將結(jié)構(gòu)化客戶內(nèi)部數(shù)據(jù)，關(guān)聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)，讓客戶自己創(chuàng)立分析規(guī)則整合并優(yōu)化模型，量化處理數(shù)據(jù)，從而解決客戶的特定需求。智能投資顧問 傳統(tǒng)投資顧問需要站在投資者的角度，幫助投資者進(jìn)行符合其風(fēng)險偏好特征、適應(yīng)某一特定時期市場表現(xiàn)的投資組合管理。而這些工作都需要以大量昂貴的人工方式完成，所以財富管理服務(wù)也因此無形的提高了進(jìn)入門檻，只面向高凈值人士開設(shè)。
      但是現(xiàn)在，智能投資顧問（robot advisor）正在以最少人工干涉的方式進(jìn)行投資組合管理，管理你的資產(chǎn)的可以是一排計算機(jī)，而你也不用是高凈值人士。并且智能投顧在以更強(qiáng)大的計算機(jī)模型運用人工智能的技術(shù)對大量客戶進(jìn)行財富畫像，以人工智能算法為每一位客戶提供量身定制的資產(chǎn)管理投資方案。
      Wealthfront就是一家非常具有代表性的智能投顧平臺，借助于機(jī)器與量化技術(shù)，為經(jīng)過調(diào)查問卷評估的客戶提供量身定制的資產(chǎn)投資組合建議，包括股票配置、股票期權(quán)操作、債權(quán)配置、地產(chǎn)資產(chǎn)配置，旨在提供一個自動化的投資管理服務(wù)最大化投資回報。
      Wealthfront在進(jìn)行自動化投資管理時一共有5個步驟： 確定當(dāng)前投資環(huán)境的理想資產(chǎn)類別
      以最低成本的ETF（交易型開放式指數(shù)基金）代表每一資產(chǎn)類別 確定風(fēng)險承受能力并創(chuàng)建合適的投資組合 將現(xiàn)代投資組合理論（MPT）分散風(fēng)險 定期監(jiān)控并重新調(diào)整平衡投資組合
      而這一投資方法也受到市場的肯定，Wealthfront管理資金規(guī)模在2015年至2016年終增長將近64%，截至2016年2月底，Wealthfront的資產(chǎn)管理規(guī)模已達(dá)近30億美元。
      在獲得市場肯定的背后，是對智能投顧的信心。智能投顧能夠戰(zhàn)勝人性，避免投資人受市場變化而產(chǎn)生不理性的情緒化影響，使機(jī)器嚴(yán)格執(zhí)行事先設(shè)定好的策略。并且智能投顧擁有比傳統(tǒng)財富管理機(jī)構(gòu)、私人銀行更為透明開放的信息披露，及時提供風(fēng)險提示，極大的減少了資產(chǎn)托管人與管理人之間的信息溝通壁壘。
      Betterment也是一家專注于智能投資管理的金融科技公司，通過Markowitz 資產(chǎn)組合理論和各種金融衍生模型們應(yīng)用到產(chǎn)品中，在云端低成本、快速、批量化地解決各種數(shù)據(jù)運算，再根據(jù)用戶的傾向和設(shè)定的風(fēng)險偏好，個性化地提供資產(chǎn)配置組合方案。其創(chuàng)始人Jon Stein曾在華爾街某金融機(jī)構(gòu)任職高級投資顧問，致力于打造Betterment成為一款讓投資更方便，更準(zhǔn)確的智能投顧。2016年3月，Betterment獲得E輪融資1億美金。
      而由兩名微軟前員工創(chuàng)立的FutureAdvisor是一家專注于養(yǎng)老金理財市場的智能投顧公司。FutureAdvisor為面對有很多不同的財務(wù)賬目，退休金，儲蓄，股票，甚至一些CDs或債券但卻不知道如何做出正確的選擇的客戶服務(wù)。FutureAdvisor利用智能算法實時監(jiān)測理財賬戶，尋找節(jié)稅機(jī)會并調(diào)整多個賬戶。除了提供免費的投資組合優(yōu)化以及投資數(shù)據(jù)的同源整合，F(xiàn)utureAdvisor也提供收費版投資代理服務(wù)。目前 FutureAdvisor以2億美元估值被全球最大基金管理公司BlackRock收購。
      在面對變化莫測的金融市場時，Charles Schwab（嘉信理財）旗下推出的智能投顧產(chǎn)品schwab intelligent portfolios則能以蒙特卡洛模擬動態(tài)市場上的投資組合表現(xiàn)進(jìn)行投后跟蹤。同時在投資組合虧損的同時，機(jī)器會自動進(jìn)行稅收虧損收割，即將賣出虧損的證券遞減一部分資本利得稅。而當(dāng)投資組合偏離預(yù)先設(shè)定的風(fēng)險容忍度與資產(chǎn)配置建構(gòu)時，機(jī)器會自動通過一系列買進(jìn)與賣出的行為進(jìn)行資產(chǎn)平衡的調(diào)整。
      智能投顧使人工智能技術(shù)不再遠(yuǎn)離人群，真正使得每一位普通人都能享受到智能金融科技公司所帶來的好處，也讓許多曾經(jīng)認(rèn)為“人工智能是遙不可及”的人認(rèn)識到智能金融公司不僅僅只服務(wù)于金融行業(yè)的專業(yè)人士，而是可以為整個商業(yè)社會相關(guān)的群眾創(chuàng)造價值。
      當(dāng)人工智能不再是新鮮事的時候，投資銀行與證券研究自動生成報告、人工智能輔助量化交易、金融搜索引擎證券研究和智能投資顧問財富管理這四種人工智能和金融結(jié)合的主流玩法讓我們看到在未來，金融和人工智能結(jié)合成為智能金融的無限可能。
      而智能金融正在以一種人機(jī)結(jié)合的方式去提供大量的輔助決策工具，讓投資人在形成邏輯鏈條的過程中，更容易地獲得數(shù)據(jù)和分析層面的支持，才能以更多的精力去發(fā)現(xiàn)機(jī)器不善于完成的工作，從而大大提高工作效率。
      （十一）農(nóng)行延安分行實體貸款突破200億元大關(guān)
      農(nóng)行延安分行緊跟政策導(dǎo)向，積極拓展市場領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，截至2017年2月13日，實體貸款余額達(dá)到200.5億元，市場份額持續(xù)提升，位列“四行一社及郵儲”第一位，當(dāng)?shù)刂鲃訖?quán)和話語權(quán)顯著提升，品牌形象不斷增強(qiáng)。
      一、搶抓機(jī)遇,強(qiáng)力營銷提升份額。緊緊圍繞政府規(guī)劃，以鐵路、公路、水利、電力、房地產(chǎn)等戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)為基點，精準(zhǔn)發(fā)力，加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度。先后營銷大唐熱電聯(lián)產(chǎn)、黃河引水工程、蒙華鐵路、延長石油富縣煤油氣綜合利用項目等十五個重點建設(shè)項目，累計審批金額達(dá)216億元，項目營銷業(yè)績穩(wěn)居同業(yè)第一的位置。實體貸款高速增長，對利息和中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生巨大貢獻(xiàn)，取得良好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。
      二、緊盯項目建設(shè)進(jìn)度，全力實施“二次營銷”。緊盯在建項目的建設(shè)進(jìn)度，不定期走訪企業(yè)，針對企業(yè)金融需求第一時間受理解決，貸款投放持續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)頭羊的位置。2016年投放項目貸款14.05億元，新增陜西延長石油集團(tuán)流動資金貸款22億元，法人貸款較年初凈增34.37億元，增量同業(yè)第一，系統(tǒng)內(nèi)第二。
      三、實施項目延伸管理，努力提高綜合貢獻(xiàn)度。深挖核心客戶產(chǎn)業(yè)鏈資源，積極推行“流量管理”，以“賬戶營銷”為抓手，著力提升貸款資金的歸行率。分支行以“釘釘子”精神展開“全流程營銷”，共營銷指揮部、標(biāo)段建設(shè)單位、土地局鐵路土地補(bǔ)償征遷等賬戶11個，2016年末日均存款余額合計2.88億元。
      （十二）【中國工商銀行渠道管理部副總經(jīng)理 張屾】深耕客戶需求 創(chuàng)新發(fā)展智能服務(wù)模式
      為進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和數(shù)量，2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出要做好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。金融改革作為其中的重要一環(huán)，對于進(jìn)一步充分發(fā)揮現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心作用具有重要意義。
      傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點是工商銀行客戶服務(wù)的基本入口，為適應(yīng)時代發(fā)展與客戶需要，工商銀行積極探索并推廣應(yīng)用了智能服務(wù)模式，改善銀行側(cè)服務(wù)供給，提升客戶體驗，為工商銀行供給側(cè)改革注入渠道轉(zhuǎn)型動力，成為國內(nèi)銀行渠道轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的引領(lǐng)者。
      一、堅持以客戶為中心，積極探索 智能服務(wù)模式
      隨著信息科技的進(jìn)步，客戶行為模式改變，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界發(fā)展，客戶對金融服務(wù)提出了更高的要求。工商銀行秉承“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨，主動發(fā)掘傳統(tǒng)網(wǎng)點發(fā)展與客戶服務(wù)需求變化不一致的因素，積極探索并率先推出網(wǎng)點智能服務(wù)模式。
      1.業(yè)務(wù)處理壓力快速增長，柜面服務(wù)效率提升遇到瓶頸
      伴隨工商銀行各項業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，全渠道交易總量也增長較快，給柜面人工處理帶來了很大的沖擊。為減輕柜面業(yè)務(wù)處理壓力，工商銀行積極采取了柜面流程優(yōu)化、網(wǎng)點運營標(biāo)準(zhǔn)化、自助與電子渠道分流等一系列措施，柜面存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等交易量下降明顯，取得了一定成效，但開卡、電子銀行開銷戶、掛失、密碼重置等需要人工核驗、耗時較長的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍占用大量柜面資源，傳統(tǒng)自助及電子銀行渠道無法分流，柜面流程優(yōu)化與網(wǎng)點運營標(biāo)準(zhǔn)化改革作用有限，網(wǎng)點柜面服務(wù)效率提升遇到瓶頸。
      2.綜合金融服務(wù)需求擴(kuò)大，客戶深層服務(wù)力量不足
      隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民眾財富迅速積累，消費結(jié)構(gòu)逐漸升級，工商銀行的客戶規(guī)模持續(xù)增加，客戶金融服務(wù)需求升級擴(kuò)大，網(wǎng)點營銷服務(wù)力量明顯不足。一方面，大堂經(jīng)理在做好客戶識別引導(dǎo)和網(wǎng)點現(xiàn)場管理等基礎(chǔ)服務(wù)的前提下，面對較大的客戶到店量，無法深度挖掘客戶需求，提供深層次客戶溝通服務(wù)。另一方面，與龐大的個人客戶規(guī)模相比，個人客戶經(jīng)理數(shù)量相對不足，人均幾百位客戶的維護(hù)壓力使得精細(xì)化客戶維護(hù)難以落到實處，客戶體驗提升空間有限。
      為有效解決網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理壓力問題，提升網(wǎng)點的運行效率與服務(wù)供給能力，工商銀行緊跟科技發(fā)展步伐，積極探索利用新型設(shè)備提升業(yè)務(wù)處理效率，拓展客戶服務(wù)渠道。
      秉承以客戶為中心的服務(wù)宗旨，工商銀行研究確立了網(wǎng)點智能化建設(shè)思路，圍繞以客戶為中心的核心理念創(chuàng)新客戶服務(wù)流程，通過新技術(shù)手段整合新自助設(shè)備，提高網(wǎng)點自助化服務(wù)比例，優(yōu)化網(wǎng)點內(nèi)部布局，建立產(chǎn)品體驗環(huán)境，全面提升網(wǎng)點服務(wù)效能，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和良好的用戶體驗。
      二、創(chuàng)新應(yīng)用智能服務(wù)模式，推動網(wǎng)點 轉(zhuǎn)型升級
      智能服務(wù)模式是以交易處理離柜化、業(yè)務(wù)流程精簡化、產(chǎn)品營銷協(xié)同化、客戶體驗人性化為目標(biāo)，注重業(yè)務(wù)流程優(yōu)化創(chuàng)新，借助智能設(shè)備組合應(yīng)用，提供以客戶自助辦理為基礎(chǔ)，銀行人員協(xié)同為輔助，并逐步向泛金融服務(wù)拓展的新型服務(wù)模式。智能化網(wǎng)點建設(shè)即為在營業(yè)網(wǎng)點推廣使用智能服務(wù)模式，這不是高科技設(shè)備的簡單堆砌，而是對技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程、管理的全面創(chuàng)新。
      1.智能服務(wù)模式是網(wǎng)點服務(wù)流程的創(chuàng)新式發(fā)展(1)合理布局，客戶動線管理科學(xué)化
      以客戶需求為導(dǎo)向，構(gòu)建分層遞進(jìn)、分類受理的客戶動線管理布局。突破傳統(tǒng)柜臺布局思維，在客戶動線起始端設(shè)置智能服務(wù)區(qū)，該區(qū)域位于網(wǎng)點主入口，處于人工處理區(qū)之前，緊鄰附行式自助銀行，實現(xiàn)“先自助、再協(xié)助、后柜面”的“漏斗式”服務(wù)篩選，引導(dǎo)客戶合理使用服務(wù)渠道，推動客戶自助分流效用的最大化，為客戶提供更加友好、高效、便捷的服務(wù)體驗。
      (2)功能優(yōu)化，業(yè)務(wù)辦理流程便捷化
      通過提高智能設(shè)備交互設(shè)計易用性、優(yōu)化操作流程等方法，智能服務(wù)模式實現(xiàn)了常用個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的離柜辦理，拓寬了業(yè)務(wù)處理渠道，提升了業(yè)務(wù)處理效率。智能服務(wù)模式優(yōu)先實現(xiàn)了智能設(shè)備替代柜面各項高頻、高耗時業(yè)務(wù)，包括開立銀行卡、開通電子銀行、申請信用卡、個人結(jié)售匯、轉(zhuǎn)賬匯款、購買理財基金保險產(chǎn)品、卡片激活、密碼重置、開通工銀信使、存折補(bǔ)登、賬戶查詢、明細(xì)打印等200余項金融服務(wù)，已基本覆蓋柜面常用的個人非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)。
      以開卡聯(lián)動注冊電子銀行業(yè)務(wù)為例(如圖1所示)，業(yè)務(wù)辦理時間由柜面的12~15分鐘降至3~5分鐘，業(yè)務(wù)處理時間明顯縮短，極大地提升了業(yè)務(wù)辦理效率。
      (3)崗位整合，網(wǎng)點人員結(jié)構(gòu)一體化
      智能服務(wù)模式創(chuàng)新業(yè)務(wù)處理流程，實現(xiàn)了信息錄入自助化、證件識別系統(tǒng)化、介質(zhì)發(fā)放自動化、業(yè)務(wù)憑證電子化，省去了傳統(tǒng)網(wǎng)點模式下柜員錄入操作、遠(yuǎn)程審核授權(quán)、憑證掃描管理、班后軋賬核對等一系列流程，轉(zhuǎn)為由智能服務(wù)人員根據(jù)客戶需要提供操作指導(dǎo)及客戶身份核驗，在有效提升業(yè)務(wù)處理效率的同時，為網(wǎng)點人員精簡釋放及人力資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整創(chuàng)造了條件。
      借助智能服務(wù)模式推廣后崗位整合和人員釋放的紅利，網(wǎng)點人員走出柜臺、走入大堂，可有效補(bǔ)充網(wǎng)點廳堂服務(wù)力量，網(wǎng)點經(jīng)營逐步實現(xiàn)由“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。
      (4)服務(wù)升級，客戶體驗升級
      智能服務(wù)模式的核心是對網(wǎng)點服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，銀行服務(wù)進(jìn)一步向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式由基于柜員操作向基于客戶參與完成轉(zhuǎn)變，由客戶圍繞柜臺動向員工圍繞客戶動轉(zhuǎn)變，由以業(yè)務(wù)處理為中心向以服務(wù)客戶為中心轉(zhuǎn)變。
      智能服務(wù)模式使客戶從業(yè)務(wù)流程處理的旁觀者變?yōu)閰⑴c者，優(yōu)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，追求流程界面的極致體驗，給客戶以輕松舒暢的金融消費體驗，大幅提升網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理效率及客戶體驗感受。
      2.智能服務(wù)模式具有對客服務(wù)、對內(nèi)管理雙重優(yōu)勢(1)從客戶的視角看，快捷安全體驗佳
      智能服務(wù)模式以客戶為中心，化被動等待為主動服務(wù)，自推廣以來受到了客戶的廣泛關(guān)注與普遍歡迎。
      一是業(yè)務(wù)辦理方便快捷。無需排隊叫號、無需紙質(zhì)填單和重復(fù)簽名、無需等待柜員錄入處理，客戶只需點觸智能設(shè)備屏幕，全程通過影像識別、證件讀取、電子簽名、人工核驗，業(yè)務(wù)快速輕松辦理，辦理業(yè)務(wù)耗時比柜面降低70%以上。
      二是服務(wù)周到體驗貼心。智能化網(wǎng)點以寬敞溫馨的大堂替代分隔式柜臺，與客戶交流方式從借助電子擴(kuò)音的隔窗轉(zhuǎn)為肩并肩的伙伴式陪伴服務(wù)，智能設(shè)備界面友好，客戶既可以輕松自助辦理，也可以隨時獲取銀行專業(yè)人員提供的貼身服務(wù)，尊享卓越的服務(wù)體驗。
      三是安全放心。智能服務(wù)模式下客戶直接參與業(yè)務(wù)處理，自選對應(yīng)業(yè)務(wù)，自助錄入信息，反映真實意愿;智能設(shè)備配備高科技防窺屏和移動助手(智能PAD)，杜絕他人窺視，確?？蛻羯矸菡鎸嵱行?多重安全系統(tǒng)保護(hù)客戶信息，數(shù)據(jù)中心全面守護(hù)金融賬戶安全。
      (2)從銀行的角度看，效率提升員工樂
      智能服務(wù)模式創(chuàng)新業(yè)務(wù)處理流程及客戶服務(wù)模式，大大提升了銀行的服務(wù)供給能力，前中后臺業(yè)務(wù)處理壓力減少，整體運營成本降低，員工職業(yè)通道拓寬，是網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的有效路徑。
      一是極大提高金融服務(wù)效率，服務(wù)供給能力大幅提升。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點柜面服務(wù)模式受制于業(yè)務(wù)耗時較長、柜臺占用面積較大、柜員數(shù)量有限等因素，服務(wù)供給能力提升有限。智能服務(wù)模式優(yōu)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，自動讀取客戶信息，業(yè)務(wù)處理耗時大幅下降，銀行服務(wù)供給能力大幅提升。
      二是轉(zhuǎn)變客戶服務(wù)模式，服務(wù)口碑得到明顯改善。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理主要由柜員操作完成，業(yè)務(wù)繁忙以及隔窗式服務(wù)模式不利于柜員與客戶深度交流、洞察客戶金融需求、進(jìn)行深層客戶服務(wù)，客戶服務(wù)體驗難以提升。智能化網(wǎng)點大大提升了業(yè)務(wù)處理效率，網(wǎng)點營銷服務(wù)人員占比提高，廳堂營銷服務(wù)能力大幅提升。員工借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可進(jìn)行客戶識別與精準(zhǔn)營銷，為客戶提供全面、綜合、專業(yè)的一站式服務(wù)，滿足客戶深層次金融服務(wù)需求。
      三是物理渠道便于布設(shè)，運行成本普遍降低。相較于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，智能化網(wǎng)點簡潔緊湊，設(shè)備體積小、成本低、易布設(shè)，既適用于老舊網(wǎng)點改造，又便于潛力地區(qū)與新興市場的快速覆蓋，可有效解決客戶服務(wù)和拓展的“最后一公里”問題，同時大大節(jié)約傳統(tǒng)柜面服務(wù)涉及的機(jī)具、紙張、耗材、憑證影像掃描錄入及庫房管理等成本。
      四是人力資源得到優(yōu)化。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點柜面工作繁瑣枯燥，員工壓力大，下班后還需完成憑證整理、日終軋賬等工作，工作強(qiáng)度大、職業(yè)發(fā)展空間有限。
      智能化網(wǎng)點創(chuàng)新應(yīng)用了“客戶自助+銀行人員協(xié)同”的新模式，以客戶自助辦理業(yè)務(wù)為主，將員工從枯燥重復(fù)的強(qiáng)負(fù)荷工作及時刻避免業(yè)務(wù)差錯和操作風(fēng)險帶來的精神壓力中解放出來，使其走出柜臺、走入大堂，深入挖掘客戶需求，為客戶提供全面周到的金融服務(wù)，職業(yè)發(fā)展通道得以拓寬，按時下班得到保障，員工生活質(zhì)量得到改善。
      3.智能服務(wù)模式推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提升成效顯著
      2013年12月30日，工商銀行首家智能化網(wǎng)點江蘇南京新街口支行率先對外營業(yè);2014年，深圳東環(huán)支行、北京西單支行和廣州廣百大廈支行三種不同業(yè)態(tài)智能銀行相繼投入運營。截至目前，工商銀行智能化網(wǎng)點已覆蓋全國，累計超過1萬家，已覆蓋全行營業(yè)網(wǎng)點的60%以上。
      (1)智能化網(wǎng)點資源配置持續(xù)優(yōu)化
      智能服務(wù)模式對網(wǎng)點個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的有效遷移，成為對網(wǎng)點柜口和人力資源進(jìn)行精簡釋放與優(yōu)化調(diào)整的有力舉措。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，智能化網(wǎng)點網(wǎng)均可壓降柜口1.02個、釋放柜員1.19名。此外，智能服務(wù)模式對網(wǎng)點后臺的運營壓力也起到了較好的緩解作用，智能化網(wǎng)點日均遠(yuǎn)程授權(quán)筆數(shù)降幅達(dá)21.47%。
      (2)智能化網(wǎng)點服務(wù)水平有效改善
      通過對業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，智能服務(wù)模式更大程度地改變了客戶辦理業(yè)務(wù)的方式，進(jìn)一步改善了網(wǎng)點的服務(wù)供給能力，減少了客戶的排隊等候時間，有效提升了網(wǎng)點的客戶服務(wù)體驗，提高了服務(wù)口碑。智能化網(wǎng)點客戶平均排隊等候時間較投產(chǎn)前明顯減少，優(yōu)于非智能化網(wǎng)點水平，且隨著投產(chǎn)智能服務(wù)模式時間的延長，降幅更加明顯。
      (3)智能化網(wǎng)點借記卡發(fā)卡量增長顯著
      智能化網(wǎng)點充分發(fā)揮設(shè)備操作便捷、業(yè)務(wù)流程精簡等優(yōu)勢，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)承載能力的顯著增強(qiáng)，帶動了網(wǎng)點獲客能力的有效提升。以借記卡發(fā)卡為例，智能化網(wǎng)點借記卡發(fā)卡量較投產(chǎn)前增長38.87%，增幅明顯。
      三、深化發(fā)展智能服務(wù)模式，引領(lǐng)金融服務(wù)潮流
      1.全面互聯(lián)互通，助力線上線下一體化發(fā)展
      信息共享是智能服務(wù)的精髓，大數(shù)據(jù)應(yīng)用是信息共享的基礎(chǔ)，通過信息高度共享，形成客戶在銀行各渠道的統(tǒng)一視圖，為客戶提供體驗一致的全渠道服務(wù)。一是通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)前中后臺信息聯(lián)動，為客戶識別和精準(zhǔn)營銷提供支持，獲取客戶畫像信息，實現(xiàn)客戶精準(zhǔn)定位。二是線下向線上跨界，打通渠道藩籬，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”線下入口，實現(xiàn)渠道之間的互聯(lián)互通，為客戶提供全方位一致性服務(wù)體驗。
      2.豐富場景連接，拓展泛金融服務(wù)功能
      在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展機(jī)遇下，渠道建設(shè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和新思維，打造合作、共享、開放的場景化運營模式，使網(wǎng)點成為服務(wù)目標(biāo)客戶的主陣地、線上線下客戶資源的導(dǎo)入口、輻射周邊商戶的新平臺。
      智能服務(wù)模式致力于深化客戶服務(wù)，建立以銀行網(wǎng)點為中心的數(shù)據(jù)生態(tài)圈，全面收集客戶個人信息、金融需求、生活服務(wù)等全方位信息，集中信息共享與交互，豐富場景連接，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)向生活服務(wù)跨界，將金融服務(wù)與消費、社交或支付等高頻生活場景相融合，構(gòu)建客戶服務(wù)和體驗中心，實現(xiàn)“金融生活化”、“生活金融化”。
      3.深化智能服務(wù)，支持“綜合化”、“國際化”戰(zhàn)略
      智能服務(wù)模式已實現(xiàn)個人客戶服務(wù)的提質(zhì)增效，下一步將向?qū)珮I(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)拓展，為工商銀行“綜合化”、“國際化”發(fā)展提供戰(zhàn)略支持。
      一是通過新型設(shè)備研發(fā)、對公客戶需求分析等舉措，全面提升智能化網(wǎng)點的對公服務(wù)供給能力，形成網(wǎng)點“以一勝多”的市場競爭力。
      二是探索境外機(jī)構(gòu)的智能化路徑，為國際化戰(zhàn)略落地生根提供渠道支持。一方面支持境外機(jī)構(gòu)推廣應(yīng)用智能服務(wù)模式，尋求共享境外同業(yè)渠道助力國際化戰(zhàn)略;另一方面探索境內(nèi)渠道有條件地向境外跨國銀行開放，促進(jìn)境內(nèi)外渠道管理水平同步提升。
      （十三）日本會說話的ATM把我感動哭了，滿滿的人性化設(shè)計。
      武藏野銀行本是埼玉縣市場份額占比最大的地方銀行，但后來，一家背景雄厚的銀行也落地埼玉縣，于是“強(qiáng)龍壓過了地頭蛇”，武藏野受到了嚴(yán)重威脅?
      被搶了大哥位置的武藏野，不甘心卻又無可奈何，于是開始向大眾強(qiáng)調(diào)自己的「土生土長」，以及對當(dāng)?shù)鼐用裾嬲\質(zhì)樸的關(guān)懷。
      所以，武藏野的廣告跟其它金融機(jī)構(gòu)高大上的廣告不同，經(jīng)常大打溫情牌，拉著居民扯些家長里短、柴米油鹽，讓人覺得親切愉悅、樸實溫暖。
      國內(nèi)的ATM機(jī)，僅僅具備存取款、異地匯款、繳費、轉(zhuǎn)賬、五卡取現(xiàn)、信用卡提現(xiàn)、簡單的理財功能。
      ATM在功能、硬件的技術(shù)環(huán)節(jié)上具備了精進(jìn)的能力，也在安全、效率、便利上滿足了大部分人的需求，而且也滿足了一部分人的預(yù)期，國內(nèi)的銀行只要學(xué)習(xí)并得以借鑒，投入一部分人、財、物就可以獲得創(chuàng)新的理念，運用到我們經(jīng)營當(dāng)中，那么服務(wù)的差異化就不存在了。
      日本ATM機(jī)的人性化功能列表：
      存款、取款、存折補(bǔ)登記、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶余額（這是不是我們國內(nèi)銀行ATM的大部分功能？）
      辦理身份認(rèn)證、緊急報警按鈕、各種最新上架的DM折頁、與銀行服務(wù)中心的直連電話、取款后裝現(xiàn)金的錢袋、詳細(xì)操作指導(dǎo)電話、廢棄賬單回收箱、硬幣出入口、指紋確認(rèn)區(qū)域、小型計算器、手提包放置臺、銀行產(chǎn)品滾動宣傳欄、保護(hù)客戶隱私隔板等等。
      日本有很多國際知名的ATM廠商，而且ATM技術(shù)是領(lǐng)先全球的。
      日本大部分的 ATM 機(jī)都不支持國外的信用卡、借記卡和 ATM 提款卡。但是設(shè)立在機(jī)場、大型酒店和全國約20,000間郵局和10,000間便利店的 ATM 機(jī)，支持用戶使用外國的信用卡取錢，世界上大部分信用卡在日本均可使用，如 Visa、Plus、Mastercard、Maestro、Cirrus、American Express 和 JCB cards 等，并且 ATM 機(jī)上配備有英文標(biāo)注的操作指示。
      規(guī)定時間外取錢，要交手續(xù)費，周六、日的下午5點前，可以使用ATM機(jī)免費取錢。
      但周一至周五的下午6點以后，周六的下午2點以后和周日全天，在ATM機(jī)上取錢要支付手續(xù)費，即使是開戶銀行(非跨行)也要收費，同時不能在ATM上存錢。另外，在規(guī)定的使用時間外，用ATM機(jī)跨行取錢，也要收費；如果是深夜取錢的話，還要再收費，所以這么變態(tài)的收費是不是差異化？
      日本銀行，一般都設(shè)立ATM機(jī)和自動提款CD機(jī)(Cash Dispensers)，存取款、轉(zhuǎn)賬和繳費都可通過ATM機(jī)實現(xiàn)，而自動提款CD機(jī)就只能取錢。要注意，大部分的ATM機(jī)和CD機(jī)在周末和晚上都關(guān)閉，但也有一些設(shè)立在便利店的ATM機(jī)24小時都營業(yè)。
      （十四）【資產(chǎn)質(zhì)量】2016年區(qū)域銀行業(yè)全面解析！
      近日，各地銀監(jiān)局陸續(xù)公布的不良貸款率等數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國長三角、珠三角等地區(qū)的不良率觸頂回落，甚至出現(xiàn)“雙降”，但其他地區(qū)不良率仍在增長。
      上海、浙江等地不良貸款余額、不良貸款率實現(xiàn)“雙降”，其中浙江為2012年以來的首次“雙降”。江蘇、深圳等地不良“一升一降”。
      截至2016年末，吉林、內(nèi)蒙古等地區(qū)域銀行業(yè)不良貸款率仍在3%以上，但內(nèi)蒙古已實現(xiàn)“雙降”。遼寧、山東等地不良貸款率仍在2%以上，分別為2.96%、2.14%；貴州、廈門等地不良率也逼近2%，為1.86%、1.87%。不良重壓之下，吉林、遼寧、山東、廈門等地銀行業(yè)利潤均出現(xiàn)負(fù)增長。
      銀監(jiān)會1月25日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，商業(yè)銀行不良貸款余額15123億元，較2016年三季度末增加183億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，較上季末下降0.02個百分點，全年不良貸款率基本保持穩(wěn)定。
      “不良率主要是在國際經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇帶動、“去庫存”等供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等因素影響下，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期向好。原來作為不良“大戶”的制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和采礦業(yè)等周期性行業(yè)的業(yè)績有所好轉(zhuǎn)。比如受漲價因素影響，采礦業(yè)業(yè)績大幅好轉(zhuǎn)?！币晃汇y行業(yè)分析師表示。
      部分地區(qū)不良率回落  上海、浙江等地不良貸款余額、不良貸款率實現(xiàn)“雙降”，其中浙江為2012年以來的首次“雙降”。
      截至2016年末，上海銀行業(yè)資產(chǎn)總額14.42萬億元，同比增長11.3%；各項貸款余額5.95萬億元，同比增長12.8%；不良貸款率0.68%，較2016年初降低0.23個百分點；不良貸款余額404億元，比2016年初降低76億元。
      截至2016年末，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)余額13.31萬億元，同比增長11.71%；不良貸款余額1777億元，比年初減少32億元；不良貸款率2.17%，比年初下降0.19個百分點。此前不良貸款“重災(zāi)區(qū)”溫州，其不良率由2014年最高點4.68%降至2016年底的2.69%。
      “浙江當(dāng)?shù)氐牟涣悸蚀_實在2017年有觸頂回落的跡象?！币晃还煞菪姓憬中胸?fù)責(zé)人表示。
      根據(jù)福建省金融辦、福建銀監(jiān)局的消息，截至2016年末，福建省銀行不良貸款余額、不良貸款率實現(xiàn)“雙降”，但未披露詳細(xì)數(shù)據(jù)。
      江蘇、深圳等地不良則為“一升一降”。
      2016年末，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額78469億元，比年初增長14.89%；實現(xiàn)凈利潤965億元，同比增長0.94%；不良貸款余額435億元，比年初增加72億元；不良貸款率1.07%，比年初下降0.05個百分點。
      截至2016年末，江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)15.62萬億元，同比增長14.46%；稅后凈利潤1561.43億元，同比增長7.60%；不良貸款余額1262.07億元，比2015年末增加49.92億元；不良貸款率1.36%，比2015年末下降0.13個百分點。
      “從不良資產(chǎn)看，珠三角、長三角、環(huán)渤海這三個地區(qū)最高。主要集中在批發(fā)零售、制造業(yè)不良貸款比率高。批發(fā)零售業(yè)主要是因為行業(yè)中多為小微企業(yè)；另一方面受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊比較大，酒店等商業(yè)也受到一定影響。個人貸款中，主要是個人經(jīng)營貸款不良比較高?！币晃粐写笮懈吖鼙硎尽?/p>
      此前，不良高發(fā)的原因除了經(jīng)濟(jì)周期影響外，部分地區(qū)和行業(yè)存在過度融資現(xiàn)象，內(nèi)蒙古、陜西、福建部分地區(qū)房地產(chǎn)泡沫破裂后，民間借貸、公眾投資、擔(dān)保投資等形成交叉影響。
      在此情況下，作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)大省的河南、黑龍江等地2016年不良貸款率微降，內(nèi)蒙古出現(xiàn)“雙降”。
      2016年末，河南省存貸款分別較年初增加6697.6億元和5341億元，同比分別增長13.9%和16.8%；不良率2.9%，較年初下降0.15個百分點。
      截至2016年末，黑龍江省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額35828.6億元，比年初增加2420.9億元；累計實現(xiàn)凈利潤283.1億元，同比增長10.5%。不良貸款率3.4%，比年初下降0.1個百分點。
      據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦公布的數(shù)據(jù)，截至2016年12月末，內(nèi)蒙古自治區(qū)不良貸款余額757.65億元，比年初下降7.39億元；不良貸款率3.81%，比年初回落0.54個百分點。
      不良率拖累銀行業(yè)績
      截至2016年末，區(qū)域銀行業(yè)不良貸款率仍在3%以上的為吉林、內(nèi)蒙古，分別為3.85%、3.81%，其中，吉林仍為“雙升”。遼寧、山東等地不良貸款率分別為2.96%、2.14%；貴州、廈門等地不良率也逼近2%，為1.86%、1.87%。
      不良重壓之下，吉林、遼寧、山東、廈門等地銀行業(yè)利潤均出現(xiàn)負(fù)增長。
      截至2016年末，吉林省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)3.21萬億元，同比增長18.33%；不良貸款余額663億元，比年初增加100億元；不良貸款率3.85%，比年初增加0.18個百分點；累計凈利潤212億元，同比大幅下跌23.19%。
      截至2016年末，遼寧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項資產(chǎn)總額76180.82億元，同比增長13.98%；不良貸款余額1144.61億元，比年初增加128.1億元；不良貸款率2.96%，較年初上升0.15個百分點；累計實現(xiàn)利潤520.9億元，同比下降11.91%。
      截至2016年末，山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額10.99萬億元，同比增長13.29%；不良貸款余額1397.1億元，比年初增加177.2億元；不良貸款率2.14%，比年初上升0.08個百分點；實現(xiàn)凈利潤725.8億元，同比下降5.92%。
      截至2016年末，貴州省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額30809.61億元，同比增長23.00%；不良貸款余額332.04億元；不良貸款率1.86%，比年初上升0.20個百分點。
      廈門銀監(jiān)局表示，受部分企業(yè)信貸風(fēng)險暴露影響，2016年不良貸款較快上升，不良貸款率1.87%，比年初上升0.39個百分點；受個別銀行機(jī)構(gòu)較大幅度計提貸款損失準(zhǔn)備影響，全轄利潤增速下滑，累計實現(xiàn)稅后利潤107.71億元，同比下降29.06%。
      “（不良率）階段性會出現(xiàn)下降，比如三季度比二季度要好，剪刀差在減少。但主要看外部經(jīng)濟(jì)格局和趨勢的判斷。從內(nèi)部數(shù)據(jù)看，關(guān)注類貸款仍不低?！鼻笆龃笮懈吖鼙硎?，主要看經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點在哪里，新的動能轉(zhuǎn)換需要一個過程，一方面市場出清、去產(chǎn)能需要一個過程，另一方面產(chǎn)能輸出也需要評估。
      為此，多地監(jiān)管部門提出守住風(fēng)險底線，加強(qiáng)不良資產(chǎn)處置。
      如河南銀監(jiān)局在2017年河南銀行業(yè)監(jiān)督管理工作（電視電話）會議上表示，堅持真實準(zhǔn)確分類，及時有效處置不良，通過信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、核銷、市場化債轉(zhuǎn)股、重組等措施消化存量，采取重簽合同、收回再貸等方式減少增量；鼓勵金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司、信托公司積極參與不良貸款處置。
      （十五）江蘇銀行常州分行各項存款余額首次突破400億元
      2017年1月10日，江蘇銀行常州分行各項存款余額首次突破400億元，達(dá)405.16億元，較年初新增31.89億元。
      新年伊始，江蘇銀行常州分行采取多項措施，實現(xiàn)早落實早收益，成功落地分行首單政府貸、棚戶區(qū)改造項目貸款、校安貸、綠色金融等業(yè)務(wù)，形成各條線齊頭并進(jìn)的良好局面。
      中國銀行常州分行成功辦理江蘇銀行 10億定制類金融機(jī)構(gòu)期次類理財業(yè)務(wù)
      在中國銀行江蘇省分行投資銀行與資產(chǎn)管理部的鼎力支持下，2017年1月5日，中國銀行常州分行成功敘做江蘇銀行10億定制類金融機(jī)構(gòu)期次類理財業(yè)務(wù)。
      2016年歲末，受市場資金面緊張和各行經(jīng)濟(jì)資本規(guī)模額滿的雙重影響，金融機(jī)構(gòu)客戶購買理財受到了制約，常州分行與總、省兩級行共同努力，商談價格，1月5號上午江蘇銀行常州分行10億理財資金終于到賬，標(biāo)志著2017年省轄首筆定制類金融機(jī)構(gòu)期次類理財業(yè)務(wù)購買成功。
      第二篇：銀行普惠金融工作情況報告
      XX市我行普惠金融開展情況報告
      我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進(jìn)普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：
      一、主要工作開展情況及成效
      （一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)
      自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作?，F(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。
      （二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)
      我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機(jī)行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位審批事項的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用
      評定機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。
      （三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)
      1、村級金融服務(wù)站：為切實推進(jìn)XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點25個。
      ２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2  金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個助農(nóng)取款服務(wù)點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機(jī)115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機(jī)具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機(jī)制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險防范能力。
      3、鄉(xiāng)村離行式柜員機(jī)。開展離行式柜員機(jī)下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機(jī)5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。
      4、粵信通間聯(lián)POS機(jī)業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)
      POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)POS機(jī)具。
      （四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款
      農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：
      1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。
      2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對
      集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設(shè)定他項權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。
      3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。
      （五）積極開辦“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款
      積極開辦農(nóng)民合作社“政銀?！辟J款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關(guān)事項進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關(guān)手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。
      （六）婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款
      2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機(jī)制，以更有實
      效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。
      一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點。
      二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴(kuò)大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。
      三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。
      四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實際問題。
      （二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機(jī)構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。
      （七）發(fā)放金融扶貧貸款
      為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開
      發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。
      二、存在問題及下一步工作計劃
      在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機(jī)、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補(bǔ)貼以及按結(jié)算支付給POS機(jī)維護(hù)公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補(bǔ)貼費用達(dá)xx萬元，支付給POS機(jī)維護(hù)公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。
      下階段計劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進(jìn)八項行動。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展
      “普惠金融”夯實基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。
      XX銀行
      2018年1月12日
      第三篇：普惠金融
      本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)
      題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142
      學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：
      完成時間：2016年6月14日 成績：
      目錄
      新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5
      一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析
      商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208
      指導(dǎo)老師：王愛民
      摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融
      A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System
      Financial Specialty
      Hu Yang
      Director：Wang ai-min
      Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance
      前言
      黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。
      由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。
      郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。
      一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點
      普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重點領(lǐng)域之一。
      從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。
      為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。
      （1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟(jì)。
      （2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至
      2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。
      二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新
      二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新
      近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。
      第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。
      第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。
      第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。
      三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融
      三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融
      以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。
      首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。
      其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：
      是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。
      是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。加強(qiáng)評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。
      （三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。
      （四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。
      三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融
      參考文獻(xiàn)
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      第四篇：普惠金融
      央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設(shè)計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。
      作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級分支行行長擔(dān)任組長，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。
      2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會議精神等，部署近期重點工作任務(wù)，用堅強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實現(xiàn)普惠金融等各項工作“雙過半”。
      “全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結(jié)合起來，把對上負(fù)責(zé)與對下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現(xiàn)“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。
      為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。
      在普惠金融實踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?。截至今?月底，該分行各項貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達(dá)的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。
      江西郵儲銀行表示，將堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進(jìn)“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險防控的“主動仗”，以更堅強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實的作風(fēng)，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻(xiàn)禮。
      第五篇：普惠金融
      銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案
      隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。
      一、開展普惠金融對銀行的意義
      （一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。
      （二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。
      （三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1
      XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。
      （四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍(lán)海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。
      （五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機(jī)遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。
      二、核心思想
      銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。
      三、準(zhǔn)備工作
      （一）爭取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。
      （二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。
      （三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點管理運營規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。
      （四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。
      （五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。
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      （六）開具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。
      （七）銀行設(shè)計交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計與便民服務(wù)網(wǎng)點和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。
      四、業(yè)務(wù)流程
      （一）充值流程
      1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。
      2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。
      3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。
      4.充值成功。
      注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費。
      （二）取現(xiàn)流程
      1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。
      4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。
      5.取現(xiàn)成功。
      （三）消費流程
      XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。
      3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。
      4.交易完成。
      （四）掛失流程 1.提出掛失。
      2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。
      3.掛失完成。
      五、業(yè)務(wù)實施策略
      （一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。
      （二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。
      （三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動性。
      搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。
      （四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進(jìn)實用的產(chǎn)品和服務(wù)。
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      六、XX支付的收費模式
      XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機(jī)收取使用費。
      （一）交易手續(xù)費模式
      XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。
      （二）POS機(jī)使用費模式
      XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機(jī)收取使用費，費率為______元/月/臺。
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