第一篇：關(guān)于民間借貸的實操建議

關(guān)于民間借貸的實操建議

近日，央行發(fā)出鼓勵民間借貸的聲音，這對于中國資本市場的良性發(fā)展來說無異于是一種很棒的利好消息（連我也覺得自己多年對中國特色金融體系的辛苦推廣終于算有了一些政策層面的進展）。

但是如果從事民間借貸的相關(guān)企業(yè)和個人不能轉(zhuǎn)變現(xiàn)有民間借貸的思路和模式，避免現(xiàn)有民間借貸已經(jīng)存在的缺陷，大量新的社會問題出現(xiàn)有可能導(dǎo)致未來有關(guān)部門再次出臺對民間借貸限制的政策。

下面介紹一些我自己的經(jīng)驗，僅供大家參考：

一、使用合法模式完成借貸

1、利息超標問題：

1）在借貸合同中體現(xiàn)的利息一定要在合法的范疇內(nèi)（銀行貸款利率的4倍以內(nèi)），超出的利息部分，可以采用咨詢費、顧問費等多種形式，由資金借入方“自愿”簽署居間合同支付給資金借出方指定的某人或機構(gòu)。

2）借款合同可將借款形式靈活定義，由資金借出人自行隨時決定行使權(quán)力的方式：可以表現(xiàn)為借款、還款形式，也可以表現(xiàn)為某種收益分賬權(quán)形式，還可以表現(xiàn)為某種法人主題股權(quán)形式等。哪種方式賺錢多，資金借出方可以自由選擇獲利形式。

3）資金借出方一邊借出資金，一邊由資金借入方將自己的某法人主體股權(quán)無償轉(zhuǎn)讓給資金借出方。最終資金借出方的部分或全部利益以法人主體的股東分紅形式返還資金借出方（股東分紅金額沒有限制）。

2、人數(shù)（含自然人、法人）超標問題：

1）可以由資金借入方召開股東會，將所有資金借出方列入公司股東名單，借款以入股形式存在，形成股東會決議（不去工商備案變更已經(jīng)具備法律效力）。借款利息表現(xiàn)形式為股東分紅，借款到期時形成大股東（原資金借入方）回購決議。

2）可以由資金借入方聘請所有資金借出方成為公司的獨立董事，召開董事會，形成董事會決議。決議內(nèi)容為，公司獨立董事愿意借款給法人主體，然后實行借貸行為。

3）可以由資金借出方組成持股會（民政部門注冊，沒有股東人數(shù)限制），然后將借出資金變更成持股會入股股本金。持股會借款給資金借入方。如果借入方為公司，則還款時數(shù)額一定與借款數(shù)額相等，財務(wù)上形成往來賬（規(guī)避非法集資）。利息部分仍舊使用顧問費、咨詢費等形式返還。

二、盡可能規(guī)避借貸風險

1、借款抵押物為動產(chǎn)或不動產(chǎn)，除正常抵押、質(zhì)押手續(xù)外，雙方還應(yīng)該進行相應(yīng)的公正：由資金借入方將抵押、質(zhì)押資產(chǎn)的全權(quán)處置權(quán)利，在本合同期滿后自動交還資金借出方指定人員。從而保證資金借出方到時可以自行處置抵押、質(zhì)押資產(chǎn)。

2、資金數(shù)額較大的借款建議資金借出人通過銀行實行“委托貸款”程序，將抵押、質(zhì)押物按照銀行的信貸程序處理。由公信力強大的機構(gòu)保證借款安全。

3、資金數(shù)額特別巨大（上億），建議資金借出人與資金借入人通過信托公司進行借貸。最終信托公司將借款形成信托計劃，而資金借出人以購買信托計劃的形式將資金借出。

4、抵押物為股權(quán)的時候，資金借出方應(yīng)該盡可能大的占有資金借入方法人主體的股權(quán)（目前我公司實行的案子均占有99%股權(quán)）。待資金借入方還款后，根據(jù)合同，資金借出方自動將所有股權(quán)歸還給資金借入方。注：雙方變更股權(quán)，如果資金借出方懷疑資金借入方有或有債務(wù)、潛虧等，還需要在產(chǎn)權(quán)交易市場進行掛牌交易。

三、借貸模式需要不斷創(chuàng)新

1、如果資金借入方需要資金購買固定資產(chǎn)，則資金借出方一般可以不借出資金，而是自行購買了固定資產(chǎn)（可以要求借入方支付押金），借給資金借入方。而要求資金借入方以“租金”的形式支付本金利息（可以規(guī)避利息最高限額），還款結(jié)束后，資金借出方按照合同確認將固定資產(chǎn)無償贈送給資金借入方。

2、如果資金借入方需要流動資金，則資金借出方盡可能出借自己能夠動用的國家授予的金融權(quán)力（如信用卡透支功能、企業(yè)信貸等功能），而不是自己手中持有的現(xiàn)金。然后通過法律形式，將這些透支權(quán)力的還款義務(wù)與資金借入方聯(lián)系在一起，從而再出現(xiàn)違約風險的時候，把自己摘出去。

3、盡可能采用我上課教授大家的類似“百聯(lián)安”、“份額交易體系”、“信用卡體系”等新型的民間借貸合法模式，根據(jù)當?shù)氐木唧w情況進行變更后，實施借貸。

以上僅為我個人建議，希望大家能夠因地制宜的在評論部分提出更好的思想。

第二篇：【實操】民間借貸車輛抵押貸款全攻略

一、車輛抵、質(zhì)押根本不需要做任何形式的公證。

二、所謂車輛抵、質(zhì)押，實際做的手續(xù)全是買賣，或者是放款前直接先過戶。

三、目前中國只有極少數(shù)的城市，車輛可以在車管所給自然人辦理抵押登記，這是極其邊緣化的操作方法，根本不是民間借貸的主流模式，而且變現(xiàn)時如果抵押人不配合，抵押權(quán)人必須經(jīng)過訴訟程序，請求法院執(zhí)行，看似正規(guī)的操作，實際上給自己增加了很多不必要的麻煩，民間借貸沒這么玩的。

四、網(wǎng)絡(luò)上流傳的什么車是套大褂的，手續(xù)是假的，擔心異地跨省押車問題等等的，這些全都是扯淡;更有甚者居然敢說什么汽車有他項權(quán)利證，我真好奇這是什么人編造出來的??!言歸正傳，下面敘述民間借貸汽車實際的進押流程： 1驗車 所需手續(xù)：

大綠本、行車證、保險單、車主身份證復(fù)印件(攜帶原件)，這些足夠了，有很多人說還需要車船稅本，購車發(fā)票，這是民間借貸小白的思路，其實根本用不上。提檔驗車：

只需攜帶大綠本、行車證、車主身份證復(fù)印件，把車開到車管所，直接提檔驗車，提檔費30塊錢，然后對照車牌號、車輛顏色、品牌、型號、發(fā)動機號、VIN碼、檔案編號，上牌時間，確認無誤后進行下流程：到保險公司查詢保險檔案，查詢完畢后，如果是活押，必須上全險、如果是死押就無所謂了，至此驗車完畢，如果其中任何一項有問題，不用廢話，此件兒直接PASS掉，所以我說根本不用擔心車輛手續(xù)是假的，也不用擔心車是套大褂的，提檔時全部都能查出來。2評估

車輛評估說什么找專業(yè)評估機構(gòu)那全是扯淡，最實際的操作方式是直接把車開二手車市場去，讓一幫“老行皮子”看，直接和他們談好，到時多少錢收車，最少談五家。談五家只是一個說法，本人線下實際操作是，只要進了二手車市場，用微信在群里吼一嗓子，最少得十幾個做二手車生意的老板過來，說這個不是要表達我如何牛B，而是讓大家知道，這是真正民間從業(yè)者最起碼應(yīng)該具備的圈子關(guān)系，否則別玩。3進押 死押：

1、簽借貸抵押協(xié)議，借條，收條，二手車買賣協(xié)議，二手車買賣協(xié)議的日期要簽成還款日的第二天，借貸抵押協(xié)議中的債權(quán)人(抵押權(quán)人)與二手車買賣協(xié)議中的買方不要做成同一個人，最好是做成債權(quán)人(抵押權(quán)人)信賴第三人，這就是民間借貸所謂的“陰陽條”。二手車買賣協(xié)議最好別用自己打印的，二手車市場有賣的，25元一本，每本100份二聯(lián)無碳復(fù)寫合同(一白一粉)，這合同是當?shù)剀嚬芩O(jiān)制的，簽了就生效。二手車買賣協(xié)議中有一項是車輛責任劃分，規(guī)定一個時間點，在這個時間點之前的車輛違章、事故責任由賣方承擔，在這個時間點之后的車輛違章、事故責任由買方承擔;這也就是為什么在驗車的環(huán)節(jié)中不用查詢車輛違章記錄的原因。

2、另一種做法就是車輛直接先過戶，其它的不用我說了吧? 活押：

1、做的手續(xù)和死押一樣，另外讓原車主(借款人)寫一份聲明，大概意思是車輛已交付于買方處，車輛交付后關(guān)于本車輛的一切事宜由買方自己辦理。寫這聲明的目的是為了避免發(fā)生逾期后，強行收車時費口舌，不寫也沒事，只是設(shè)計的一道防線，心里踏實，然后記得，保險必須過戶，把投保人和保險受益人變成債權(quán)人，另外一點切記，活押車輛必須上全險+三者最高額。

2、活押的另外一種做法是車直接先過戶，但是這樣做風險增加了，如果車輛出現(xiàn)重大事故，不

60%?，F(xiàn)在做活押的很少有先過戶到債權(quán)人名下的了。

3、活押還有一種比較變態(tài)的玩法，把車過戶到汽車租賃公司名下，然后做租賃手續(xù)，把利息做成租金。當然了這汽車租賃公司的老板肯定是貸款公司老板的自己人，甚至貸款公司老板是這個租賃公司的幕后實際控制人。

4、下一步是裝GPS，各家有各家的玩法，GPS的價格從90塊錢一個到7000塊錢一個不等，看你想投入多少，車上想裝幾個自己說了算，語音監(jiān)控最好裝上，增加安全系數(shù)，我線下裝的是900塊錢一個的，品牌不說了，避免打廣告的嫌疑。

典當行押車出當票的比較少，因為得交稅，還是玩買賣或者過戶的路子，省事兒，一步到位。4放款

1、面提到的所有手續(xù)、合同、聲明、原車的兩把鑰匙全部存放在公司。重點提示：不要給借款人留任何合同，雖然合同上寫的是“本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份”，這么做的目的是以絕后患。

2、先扣兩個月砍頭息，如果是銀行轉(zhuǎn)賬的話，砍頭息讓借款人先交現(xiàn)金，或者是讓借款人通過別人的賬戶轉(zhuǎn)到非放款人的賬戶，這么做的目的是避免日后在銀行流水上出亂子，如果是現(xiàn)金放款就無所謂了。5貸后管理

1、在車輛不過戶的情況下，當?shù)馗鞣ㄔ罕仨氂幸欢ǖ年P(guān)系，目的是如果標的車輛一旦有被申請保全的情況，立刻會有知道消息，然后要做的是立即把車輛過戶，這是灰色手段，但是發(fā)生這種事情的概率比較小，線下做了近十一年，只遇到過兩次，如果車輛先過戶的情況下就無所謂了。

2、每個月查一次借款人的信用報告，如果有了銀行貸款逾期、信用卡逾期等等，死押的情況下車輛馬上過戶，活押的情況下立馬收車、過戶、轉(zhuǎn)死押，然后把利息降到死押的利息，否則太不講究了。

3、活押的情況下，每半個月一次家訪，看其生活是否異常，（公眾號：自由財富）放款前家里人都是干嘛的，父母、妻子、孩子在哪上班或上學(xué)，叫什么名，全得知道。

4、GPS每天最少查五次，實時監(jiān)控那是扯淡，只少我沒那么干。

5、死押車輛一星期跑幾圈，否則對車不好，如果想自己開，把表撥了，用電子狗。

6、GPS的異常報警最少要設(shè)置三個不同人的手機，必須24小時開機并且電話保持你在任何時間都能聽到，報警的鈴聲全部設(shè)置成比較長的歌曲，以免短信提示音太短聽不到，睡覺時電話放枕頭邊上，這是民間借貸從業(yè)人員的習(xí)慣，雖然對身體不好，沒辦法，入道了，就得挺著!6逾期與展期

先給大家說個事實，民間借貸的逾期與展期那是家常便飯，尤其是拆借(抵、質(zhì)押貸款)，而且在這個圈子里，逾期根本就沒有一個明顯的界限，說白了就是在抵押物能足額變現(xiàn)覆蓋債權(quán)的情況下，且每兩個月付一次砍頭息，我就陪你玩下去，但最長也不會超過一年，到八個月左右的時候就開始琢磨抵押物變現(xiàn)了，這就是線下最真實的玩法。7活押收車

民間借貸活押車輛被強行收車的、拆GPS的實際上是很少很少的，網(wǎng)絡(luò)上把這種事情渲染得太強烈了，以至于讓很多人一聽到活押，第一反應(yīng)就是拆GPS，詐騙車輛，這種負面信息的夸大其實是媒體的一種生存方式，就是為了吸引大多數(shù)人的眼球。下面我說說為什么這種事情很少。

1、能用汽車活押來借錢的，在當?shù)乇旧砭褪怯幸恍嵙Φ?，有自己生意的，有房產(chǎn)的，否則活押不會放貸。

2、活押放款的前期審核不只是我以前所說的單純的“對抵押物說話”，而是在加上無抵押貸款的審核方式，信用報告、銀行流水、工作情況、生意情況、收入情況、家庭情況等等，要考慮他的綜合違約成本和違約系數(shù)。

3、現(xiàn)在說收車，拿平板，開GPS客戶端定位，三到四臺車出去，12至15人左右，順著GPS走，等看到車了，點平板上的斷油，但是別斷電，是為了車門解鎖用，然后輸密碼，別馬上點確定，看路上車少的時候再點，5至8秒，一般車就直接熄火了，在車里用鑰匙是打不著火的，這時除了拿平板的人，其余人全下車，拿平板的人直接給車門解鎖，然后下車的一幫人去先把車門打開，直接告訴開車的人是貸款公司收車的，別的不用和他廢話，遇到不配合的，直接把人從車上弄下來拉到一邊，這時我們這邊會開車的人馬上上車，在這同時，后面車里操作平板的馬上恢復(fù)油路，開車的直接把車開走，然后其余人員馬上離開現(xiàn)場，對方報案也沒事，警察不可能馬上到現(xiàn)場，回頭找到我們，把汽車手續(xù)、買賣合同往外一拿，警察沒人管這事兒，即使遇到那事兒逼民警，把我在上提到的那個車輛已交付于買方處的聲明往外一拿，警察全明白，沒人管這閑事兒，其實等到這個時候，車已經(jīng)過完戶了，錢已經(jīng)到手了。8變現(xiàn)

：自由財富

車變現(xiàn)是最簡單的，上面我寫了，進押之前和那幫“行皮子”就商量好了，打個電話就來取車和手續(xù)，活押收車后一樣，連車和手續(xù)一起過去，往那一扔，直接當場網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，比車行里收車價便宜個三千兩千甚至萬八的，看是什么價位的車，這幫倒車的的巴不得給你收車，這么多年和他們早已經(jīng)形成默契了，變現(xiàn)不算事兒。

至此本人在線下做房抵和車抵民間借貸的大概做法寫完了，不一定是最完美的風控手段，但絕對是我最實際的操作，望專業(yè)人士指點!所謂風控，是把風險系數(shù)控制在最低的范圍內(nèi)，風險系數(shù)可以無限趨近于零，但絕對不會等于零，如果在理論上真正的做到了風險系數(shù)等于零，那么在民間借貸的行業(yè)里也就不能生存了，因為這樣根本就不會有借款客戶了，這是改變不了的現(xiàn)實。

第三篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執(zhí)行階段，我們可以及時的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業(yè)務(wù)往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規(guī)定像這種沒有約定還款時間的，債權(quán)人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害時計算。對借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時，債權(quán)人就應(yīng)當知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規(guī)定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權(quán)利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現(xiàn)實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執(zhí)行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現(xiàn)實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財

產(chǎn)，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經(jīng)濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因為現(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。

第四篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉(zhuǎn)，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結(jié)一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。

第二條 借款人應(yīng)當按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權(quán)要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權(quán)根據(jù)逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現(xiàn)債權(quán)而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費用等在內(nèi)的實現(xiàn)債權(quán)的費用，均由借款人來承擔。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責任的擔保，保證期限為借款到期后二

年內(nèi)履行清借款人的責任，保證擔保的范圍是：主債權(quán)（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現(xiàn)債權(quán)而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費用等在內(nèi)的實現(xiàn)債權(quán)的費用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第五篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權(quán)是公司的應(yīng)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關(guān)證件。

? ? 所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

二、房產(chǎn)抵押類：

1、提交證件： o o o 房產(chǎn)證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃

5、到房地產(chǎn)交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機動車登記證 機動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發(fā)票 車輛保險單

車輛關(guān)稅證明（進口車輛）車主身份證原件及復(fù)印件

2、車輛價值評估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計劃書、全權(quán)委托協(xié)議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個人身份證，戶口本、結(jié)婚證、工作證等原件和復(fù)印件；

提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明； 提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；

需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔保人（企業(yè)法人或在職公務(wù)員）

? ? ? 核實借款人和擔保人真實身份 簽定借款合同、擔保合同等 放款

理財顧問業(yè)務(wù)流程

1、簽訂協(xié)議；

理財客戶填寫《理財意向登記表》，簽訂《理財顧問協(xié)議書》。

2、考察借款企業(yè)；

理財客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負責人面談了解企業(yè)情況。

3、簽訂借款合同； 理財客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關(guān)的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財客戶將理財資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費等