第一篇:家庭投資理財(cái)之民間借貸
家庭投資理財(cái)之民間借貸
夏女士現(xiàn)已退休在家。她的理財(cái)之路很有戲劇性,用她自己的話說是錯(cuò)失了很多良機(jī)。2003年,當(dāng)民間借貸還鮮為人知的時(shí)候,夏女士就參與了這項(xiàng)投資。夏女士告訴記者,當(dāng)時(shí)是在親戚的帶動(dòng)下接觸這類投資的,覺得又新鮮又刺激。那一年,夏女士投了50萬元做民間借貸。“當(dāng)時(shí)年收益為12%,我投資50萬每年就有6萬元的收益,剛好夠女兒在國外上大學(xué)一年的生活費(fèi)?!?/p>
2008年女兒學(xué)成歸國后,家里用錢的地方少了,夏女士就從民間投融資撤資了。正好公募基金火爆,夏女士就轉(zhuǎn)投了這個(gè)產(chǎn)品。“我剛好是6000點(diǎn)高位時(shí)候買入基金的,到現(xiàn)在很多基金市值都跌了一半,而我那個(gè)堅(jiān)持做投融資的親戚,每年投資10萬元,如今總共賺了72000元?!毕呐空f:“現(xiàn)在我想重新再做民間借貸。春節(jié)過后,我就走了幾家民間借貸公司,現(xiàn)在市場(chǎng)環(huán)境很好,這也是早春二月我的第一筆投資計(jì)劃?!?/p>
夏女士已經(jīng)在民間借貸公司投資了10萬元,“基金最近漲勢(shì)不錯(cuò),有只基金再有兩毛八就能漲回我的買入價(jià)了,我準(zhǔn)備一等它漲回來就贖回,然后全部換成民間借貸投資?!鄙吣昶谕合呐空J(rèn)為新年要有新氣象,雖然將漲回買入價(jià)的基金贖回較為可惜,自己這兩年多來就等于沒有收益了,但是夏女士認(rèn)為對(duì)自己來說,基金的前景還不明朗,她傾向于投資民間借貸,再加上自己有過投資經(jīng)驗(yàn),夏女士認(rèn)為,2013年她的理財(cái)能一路奔牛。理財(cái)真心話:要會(huì)賺錢,還要會(huì)守錢,最好是能讓錢生錢。
第二篇:家庭投資理財(cái)小竅門
家庭投資理財(cái)小竅門
投資理財(cái)已然成為時(shí)下一種時(shí)髦的生活方式,也是人們利用現(xiàn)有的手頭閑散資金進(jìn)行選擇性投資并且獲取收益的過程,因而人們掌握住一些理財(cái)方面的小竅門往往可以事半功倍的獲得高額回報(bào)。
成功的投資理財(cái)是一生的理財(cái),是人們計(jì)劃性的規(guī)劃生活和事業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn),因此掌握一些家庭理財(cái)?shù)男〖记煽梢詭椭M(fèi)者合理地進(jìn)行家庭的資產(chǎn)配置,以便更快、更有效地向?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)富的中長期目標(biāo)邁進(jìn)。那么,一個(gè)家庭應(yīng)具備怎樣的投資理財(cái)技巧呢?
一. 選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品
目前社會(huì)上的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,如基金、股票、黃金期貨等等,風(fēng)險(xiǎn)不同所獲得的收益也不一樣,而且往往一些高回報(bào)的項(xiàng)目下面都暗藏著高風(fēng)險(xiǎn),如果理財(cái)人不分左右、不加辨別的盲目選擇一些高回報(bào)的或者收益合理,但不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,那結(jié)果只會(huì)因?yàn)槔碡?cái)打亂了自己的人生計(jì)劃。微貸中國的理財(cái)專家建議:家庭理財(cái)是購車買房、子女教育甚至退休養(yǎng)老的中長期計(jì)劃,如果沒有充分的把握還是選擇一些可靠,但收益高于其它方面的途徑進(jìn)行。
二. 選擇合適的理財(cái)單位
人生需要規(guī)劃,錢財(cái)也是需要打理。普通人沒有理財(cái)?shù)膶I(yè)眼光和知識(shí),同時(shí)也沒有過多的精力去操作手中的資金,因此選擇一家值得信賴的理財(cái)機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)才是明智之舉。在這種供需關(guān)系下,市場(chǎng)促生和錘煉了一大批專業(yè)的投資理財(cái)機(jī)構(gòu),如微貸中國。它們具有較高的可信度、較強(qiáng)的可操作性以及較好的自由性,而且開通的網(wǎng)上平臺(tái)符合當(dāng)代人們的生活方式,故受到越來越多理財(cái)者的喜愛。
第三篇:家庭投資理財(cái)分析
課程論文
投資與理財(cái)(2011年11月)
學(xué)號(hào):姓名:
家庭投資理財(cái)分析
摘要:家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程,需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財(cái)方式,并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái) 投資收益 投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。
(1)銀行存款。對(duì)普通百姓來講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。
(2)股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
(3)投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發(fā)行基金證券,將社會(huì)閑散資金募集起來,交由專業(yè)人員進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。
(4)債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。
(5)房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹較高,房地產(chǎn)價(jià)格上漲;以房地產(chǎn)作抵押,能銀行取得貸款。
(6)保險(xiǎn)投資。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。
(7)期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
(8)藝術(shù)品投資。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大
得多,這經(jīng)??梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)的替代性和互補(bǔ)性,做到長短結(jié)合,品種互補(bǔ),長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺?/p>
但通過大量實(shí)證分析,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。例如以中老年為主要構(gòu)成的部分家庭中,儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過小,家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)的組合順序是,先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,符合資產(chǎn)組合的層次性,系統(tǒng)性要求,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
三、家庭投資理財(cái)如何獲取收益:
現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。投資理財(cái)不僅是一門技術(shù),更是一門藝術(shù)。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?
(1)樹立正確的投資理念,擁有良好心態(tài)。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司,不搞陰謀詭計(jì),正大光明,他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看,并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市,除少數(shù)虧損的,他的收益率卻一直很穩(wěn)定。
(2)了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(3)長期投資,精心規(guī)劃,要有理性,時(shí)刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應(yīng)急資金,教育、退休基金等。建議每年固定的時(shí)刻買入50克左右的黃
金,一年買一次,退休的時(shí)候,每年賣出50克,這樣就可以補(bǔ)充退休的那部分收益,從一輩子來看,其實(shí)是最保值的。
四、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避:
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:因國家經(jīng)濟(jì)政策,法律法規(guī)的調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn);因市場(chǎng)規(guī)律變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。因投資過程中操作不當(dāng)或被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。例如有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠等。
家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因,如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn),如利率下調(diào),應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。
結(jié)論:家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展,一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,建立適合自身的理財(cái)方式,另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,優(yōu)化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn),推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
第四篇:家庭投資理財(cái)規(guī)劃
個(gè)人家庭理財(cái)投資規(guī)劃報(bào)告
都說理財(cái)投資規(guī)劃是有錢人做的事,窮人只知道攢錢。通過一學(xué)期的個(gè)人理財(cái)選修課程的學(xué)習(xí),我了解到了理財(cái)投資規(guī)劃是每個(gè)人、每個(gè)家庭都應(yīng)該了解知道的。很好的理財(cái)可以讓我們對(duì)生活中的錢財(cái)?shù)姆峙涞玫礁玫陌才?,以便不時(shí)之需。適當(dāng)?shù)耐顿Y可以讓我們的錢財(cái)?shù)玫匠浞值氖褂?,也可能增加收獲,而不是僅僅儲(chǔ)存在銀行。所以生活中我們每個(gè)人都應(yīng)該學(xué)會(huì)怎樣對(duì)自己、對(duì)家庭的資產(chǎn)作出一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。
下面是我對(duì)自己家庭作出的理財(cái)投資規(guī)劃,首先介紹一下我的家庭成員,我的奶奶、爸爸、媽媽,姐姐、和我。家庭之中我在讀書,奶奶沒有勞動(dòng)能力,一家只有爸媽,姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養(yǎng)蛋雞的,大約5000多只。姐姐在一家商場(chǎng)做銷售員。
爸媽養(yǎng)的雞的效益是不確定的,收成多少的看市場(chǎng)價(jià)格和雞的成長率還有就是產(chǎn)蛋。但是一年差不多都是6萬,7萬。效益好的話可能達(dá)到10來萬。姐姐一個(gè)月平均1200左右,自己在外面租的房子,所以僅僅只是夠自己的生活費(fèi),而父母的錢一部分用來交他們的保險(xiǎn)費(fèi)用一部分來攻我上學(xué)用的費(fèi)用,還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計(jì)就生個(gè)2萬左右,由于父母不善于股票和投資,所以大部分錢還是儲(chǔ)存在銀行,收獲利息。這也是大部分農(nóng)村人的投資方式,因?yàn)檫@是比較安全和穩(wěn)妥的,沒有風(fēng)險(xiǎn),雖然回報(bào)率能低一點(diǎn),但是還是很多農(nóng)村人的第一選擇,不過現(xiàn)在的銀行利息政策還是可以的??墒乾F(xiàn)在的社會(huì)是有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有回報(bào)的,只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。
所以在利益與風(fēng)險(xiǎn)并存餓時(shí)候就看誰能沉住氣。我認(rèn)為現(xiàn)在農(nóng)村人的投資方式還是可以,可是我還是建議父母能報(bào)金錢投資在一些場(chǎng)子里,那樣得到更大的收益的,其實(shí)我的爸爸還是很有頭腦的人,只是膽子小,這是農(nóng)村人的共病,幸苦一輩子就是為了錢,為了讓自己的子女過上好的生活,就怕一下子投資得不到收益,還賠進(jìn)去了,這一輩子就完了。不想城里的人,他們敢于投資,敢于將金錢投資在風(fēng)險(xiǎn)大,回報(bào)也大的投資中去。比如像股票,期貨,基金。他們也有時(shí)間去了解觀察他們,可是on個(gè)村人不是這樣,他們也不能這樣,每一天都會(huì)有很多的事情要去做,從早上忙到晚上,從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時(shí)候,所以他們沒有時(shí)間去研究那樣,他們只能投資在一些比較安全,不用操心的投資上。
家里銀行上還有一些錢,只是為了防止以意外,所以在投資別的上面的時(shí)候,好要保留一些,留下1~2萬作為活期儲(chǔ)蓄,再急需使用的時(shí)候可以方便的取得。
避免了一些麻煩。不用再需要的時(shí)候東借西籌,但是在留一些存儲(chǔ)為死期,那樣回報(bào)率能高一點(diǎn),而且還安全,不用擔(dān)心其他的,可是人生就是一場(chǎng)賭博,年輕的時(shí)候就更要敢于拼搏啊,所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓,而且我家那是靠近海邊的,那里海產(chǎn)品還是有很多的,所以我還建議投資在海上,比如和誰一起
買船或者買海鮮,在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風(fēng)險(xiǎn)和需要花費(fèi)精力去管理操作。經(jīng)過學(xué)習(xí),我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風(fēng)險(xiǎn)低,而且收益還是可觀的。
我還在網(wǎng)上擦找了一些關(guān)于理財(cái)?shù)耐顿Y的內(nèi)容;一般來說,合理的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進(jìn)型產(chǎn)品,將雞蛋放在不同的籃子里,以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。理財(cái)師建議,在目前股市震蕩的背景下,家庭資產(chǎn)中應(yīng)配置20-30%的資金投資股票市場(chǎng),用于購買藍(lán)籌股和資源類股票,作為中長期的投資;而面臨房產(chǎn)市場(chǎng)的深度調(diào)整,需觀望3-6個(gè)月,伺機(jī)出手;基金定投,屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益,可作為中長期的投資方式;同時(shí),投資者也應(yīng)重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足,是否有固定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,為家庭生活保駕護(hù)航。畢竟保險(xiǎn)才是家庭理財(cái)?shù)摹笆亻T員”,安全與保障,是每個(gè)人生命中最大的需求。
購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障,投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素。因此,根據(jù)家庭情況,首要應(yīng)考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障,以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費(fèi)用不會(huì)因?yàn)橐恍┮馔舛艿接绊憽?/p>
具體來說,首先要考慮的是意外、壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外,建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)(包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn));對(duì)孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況,但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用,對(duì)孩子可購買部分教育保險(xiǎn),但因收益率低,在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況
下,可暫不考慮;父母因年歲漸高,除購買意外險(xiǎn)外,其他保險(xiǎn)已較難投?;虺杀具^高,建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分,建立老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金。
值得一提的是,疾病是家庭財(cái)政的黑洞,足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式,也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療,出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付,不出險(xiǎn)最終也能收回一大筆利息。
在此基礎(chǔ)上,還可以考慮購買一些分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,作為穩(wěn)健理財(cái)類產(chǎn)品,既能保證本金安全,又能實(shí)現(xiàn)快速返還,在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時(shí),又能為未來存上一筆錢,實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。近期保險(xiǎn)市場(chǎng)上熱賣的中宏保險(xiǎn)金福連連兩全保險(xiǎn)(分紅型)就是此類產(chǎn)品的代表。這類分紅型兩全險(xiǎn)的特點(diǎn)是:具有快速返還、每年分紅等特征,且生存現(xiàn)金可以靈活運(yùn)用,既可以按照合同約定,定期提取,作為現(xiàn)金流的補(bǔ)充;也可以留存公司復(fù)利滾存生息,等需要時(shí)再一次性或分批靈活領(lǐng)取,是偏好長期穩(wěn)健型理財(cái)人群的上佳選擇,有效提供財(cái)富積累、保值增值和財(cái)富傳承的解決之道。
及時(shí)調(diào)整投資節(jié)奏
此外,不容忽視的是,每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對(duì)諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動(dòng)性過高的資金,則在一定程度上會(huì)導(dǎo)致減少投資收益的情況。因此理財(cái)師建議:家庭保持一定的活期存款(具體金額視家庭收支而定)來應(yīng)付日常生活開銷是必需的,但只需留足3-6個(gè)月的額度即可。
在健全家庭整體風(fēng)險(xiǎn)基本保障體系后,未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏,及時(shí)調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合,以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對(duì)投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。
理財(cái)師表示,影響家庭投資比例的因素很多,要針對(duì)每個(gè)家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待,主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等。
還是那句老話“你不理財(cái),財(cái)不理你”,在部分投資型產(chǎn)品面臨回調(diào)的時(shí)候,重新調(diào)整家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)刻不容緩。
這些都讓我們明白了,投資有風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)是必須。
生活中每個(gè)人都要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)?,這不僅僅是對(duì)自己,對(duì)家庭的負(fù)責(zé)態(tài)度,也是我們每個(gè)人人生必修課。它激勵(lì)著我們前進(jìn),我們不能改變世界,但可以改變自己來適應(yīng)這個(gè)社會(huì)。這個(gè)社會(huì)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與利益并存的社會(huì),沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會(huì)的底層,但是我們也不能放棄自己,要有自信的。
學(xué)會(huì)理財(cái)可以讓我們對(duì)自己今后的生活總結(jié)出一個(gè)很好的規(guī)劃方向的。我這學(xué)期感覺報(bào)這個(gè)個(gè)人理財(cái)還是很有收獲的,讓我學(xué)會(huì)了怎樣理財(cái),怎樣投資,怎樣規(guī)劃自己。人生就是一場(chǎng)投資,有風(fēng)險(xiǎn),有收獲。抓住就會(huì)有收獲,不能總是畏畏縮縮。學(xué)會(huì)理財(cái),規(guī)劃好自己就未來,適當(dāng)?shù)耐顿Y讓我們生活更精彩。
家庭理財(cái)課程期末
考試案例分析報(bào)告
學(xué)院:土
班級(jí):土
姓名:
學(xué)號(hào):201
日期:201
第五篇:民間借貸講稿
講課稿
大家好,很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講,下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下,以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。
一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來,我想這并不是法律能完全解決的問題,這主要是借款人的誠信問題,誰也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況,信譽(yù)程度,這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況,比較有利的一點(diǎn)還在于,一旦我們起訴了,進(jìn)入執(zhí)行階段,我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。
二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。
1、讓別人寫借據(jù),要用自己的筆和紙。
這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例,有個(gè)人過來咨詢,拿著一張空白的紙,說這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣,在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的,寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。
2、署名要正確?,F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例,借款人在借條上寫的名字是張三,但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三,到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯(cuò)了,你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講,我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。
3、除了借款人簽名要正確,我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話,家庭住址等詳細(xì)信息,并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí),也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。
4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。
5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例,甲乙兩個(gè)人之間有長期的業(yè)務(wù)往來,2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元,于是甲要求乙當(dāng)天(2014、5、1)給甲書寫一份欠條,乙欣然同意,但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日,而是2013年12月1日,甲當(dāng)時(shí)沒在意,但是到后來錢要不來起訴的時(shí)候,乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條,來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差,我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來,我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了,本來是2014年5月1日寫的欠條,落款落的是2013年12月1日,這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的,成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒有處理完。
5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。
有些嚴(yán)格的借款合同,約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日,這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴,而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴,否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于,第一,我們只能在借款到期后才能起訴,有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),但是因還款的時(shí)間還不到而沒法采取措施。第二,約定了還款期限,就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算,但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效,帶來不利后果。有些借條寫的很簡單,“今借某某某多少錢”,沒有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問題,因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒有約定還款時(shí)間的,債權(quán)人隨時(shí)可以要,隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒到,我們不能起訴的問題。
所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的,兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。
三、借條與欠條是有區(qū)別的
應(yīng)該說借款肯定屬于欠款,但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證,關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證,比如因?yàn)閯e人借我錢,所以才欠我錢,比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí),要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條,一旦打起官司,我們不僅要拿出欠條,還得向法官解釋清楚,到底是因?yàn)槭裁辞返模且驗(yàn)橘I賣,還是因?yàn)槌鼋璧鹊?,這就增加了我們的舉證責(zé)任。
最終要的一點(diǎn),借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定,訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言,債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害,所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對(duì)欠條而言,在債務(wù)人出具欠條時(shí),債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害,因此,權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利,也就是說,沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。
四、訴訟時(shí)效問題。
訴訟時(shí)效就是說,權(quán)利受到侵害,必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年,自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說如果我們?cè)俳钘l上約定,借款人必須于某年某月某日還清借款,到了這一天后借款人沒還,我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了,我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。
如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴,我們只能要求借款人重新出具借條。
另外,法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間,但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過,訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款,訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們?cè)诖咭^程中保留相關(guān)證據(jù),比如我們催要借款人
沒錢還,那也可以,給我們簽個(gè)字,證明我們來要過。
如果借條沒寫還款時(shí)間,我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害,訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算?像這種情況一般都適用最長訴訟時(shí)效,也就是20年。從借款之日起,不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害,過了20年后就不再受法律保護(hù)。
五、利息問題。
1、如果借條中有約定的利率,就按照約定計(jì)算利息,但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率,利率按照中國人民銀行同期貸款利率計(jì)算。
法律保護(hù)的最高利率:9月1日之前,法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍,超過的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。
2、利息的起算時(shí)間:
如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定,就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒有約定利息,那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來咨詢,說借款人沒有還款能力,我是不是沒有起訴的必要了。其實(shí)不然,起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款,另一方面我們進(jìn)入了司法程序,不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問題,法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大,再一方面就是即便沒有約定利息,起訴后便開始有利息了,而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。
3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。
本人認(rèn)為,違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的,都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣,利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的,基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。
但是現(xiàn)實(shí)中,利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護(hù)的最高利息。
六、擔(dān)保的問題:
現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)
產(chǎn),要通過評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序,時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。
人保:擔(dān)保人,我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員,否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。
擔(dān)保人的擔(dān)保期限:如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的,保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子,如果還款時(shí)間是2015年1月1日,如果沒有約定擔(dān)保期限,2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。
物保:現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先,在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí),一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白,該筆借款以某某房屋作為抵押,但是如果不辦抵押登記,是不能對(duì)抗第三人的,完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次,對(duì)房子而言,雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn),但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子,被告借了我們?cè)?0余萬,到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子,后來經(jīng)過評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了,按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債,也就是流拍后房子給原告,但是房子不止30多萬,原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來萬,最好原告還得再掏30來萬來買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。
車就能難執(zhí)行了,因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車輛,法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車,無法執(zhí)行。
不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶,還是查封房子、車輛,都要記住查封是有有效期的,查封房子的有效期是兩年,銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。