第一篇：1949年以后中國大陸保險(xiǎn)發(fā)展歷程

（一）改造舊中國保險(xiǎn)業(yè)

解放初期，人民政府接管各地的官僚資本保險(xiǎn)公司，同時(shí)整頓改造私營保險(xiǎn)公司，為新中國保險(xiǎn)事業(yè)的誕生和發(fā)展創(chuàng)造了條件。中國人民保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著中國的保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的歷史發(fā)展時(shí)期。

為建立起新的適應(yīng)社會(huì)主義建設(shè)需要的保險(xiǎn)業(yè)，1949年人民政府對(duì)舊中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了全面的清理、整頓和改造.1、接管官僚資本保險(xiǎn)企業(yè)。由于解放前夕官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多集中在上海，人民政府接管官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作以上海為重點(diǎn)。接管工作從1949年5月開始至10月底基本結(jié)束。中國產(chǎn)物保險(xiǎn)公司和專營船舶保險(xiǎn)、船員意外保險(xiǎn)的中國航聯(lián)意外責(zé)任保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)恢復(fù)營業(yè)，其他官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都予以停業(yè)。上海以外的官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都由當(dāng)?shù)剀娛鹿苤莆瘑T會(huì)接管。當(dāng)時(shí)的官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因資金轉(zhuǎn)移和負(fù)責(zé)人貪污挪用，資產(chǎn)已枯竭殆盡。其員工由軍管會(huì)組織學(xué)習(xí)政治，許多人在中國人民保險(xiǎn)公司成立后走上了人民保險(xiǎn)事業(yè)的新崗位。

2、改造私營保險(xiǎn)企業(yè)。解放后，各地相繼制定私營保險(xiǎn)企業(yè)管理辦法，如重新清產(chǎn)核資，要求按業(yè)務(wù)類別交存相應(yīng)的保證金等，并加強(qiáng)督促檢查。根據(jù)新的管理規(guī)定，中外私營保險(xiǎn)公司在各地復(fù)業(yè)，但大部分保險(xiǎn)公司資力薄弱，承保能力有限.由于原來的分保集團(tuán)大部分解體，對(duì)外分保關(guān)系中斷，在軍管會(huì)的支持下，1949年7月20日在上海成立了由私營保險(xiǎn)公司自愿參加的分保組織“民承分保交換處”（簡稱民聯(lián)），主要經(jīng)辦火險(xiǎn)的分保業(yè)務(wù)。民聯(lián)的成立，促進(jìn)了私營華商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，提高了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)。隨著私營保險(xiǎn)企業(yè)公私合營，民聯(lián)于1952年初完成了歷史使命。

1951年和1952年，公私合營的“太平保險(xiǎn)公司”、“新豐保險(xiǎn)公司”相繼成立。兩家公司都是在多家私營保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上組建的，其業(yè)務(wù)范圍限于指定地區(qū)和行業(yè)，經(jīng)營上取消了傭金制度和經(jīng)紀(jì)人制度。1956年，全國私營工商業(yè)的全行業(yè)公私合營完成后，國家實(shí)行公私合營企業(yè)財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，指定中國人民保險(xiǎn)公司為辦理財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法定機(jī)構(gòu)。同年，太平和新豐兩公司合并，合并后稱“太平保險(xiǎn)公司”，不再經(jīng)營國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專門辦理國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。兩家公司的合并實(shí)現(xiàn)了全保險(xiǎn)行業(yè)公私合營，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)主義改造的完成。從此，中國國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始了由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營的局面。

3、外國保險(xiǎn)公司退出中國保險(xiǎn)市場。1949年以前，外國保險(xiǎn)公司憑借政治特權(quán)以及自身雄厚的資金實(shí)力，控制了中國的保險(xiǎn)市場。新中國成立后，人民政府廢除其特權(quán)，并加強(qiáng)監(jiān)管，要求其重新登記和交納保證金。1950年5月，全國尚有外商保險(xiǎn)公司61家，其中上海37家，天津10家，廣州8家，青島5家，重慶1家。人民政府采取限制和利用并重的政策，一方面允許其營業(yè)，繼續(xù)辦理一些當(dāng)時(shí)其他保險(xiǎn)公司不能開辦的業(yè)務(wù)，如海運(yùn)保險(xiǎn)、外國僑民外匯保險(xiǎn)等；另一方面從維護(hù)民族利益出發(fā)，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營活動(dòng)作了必要的限制，對(duì)其違反國家法令和不服從管理的行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處。隨著國有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)迅速增長，外商保險(xiǎn)公司不僅失去依靠政府特權(quán)獲取的高額利潤，也失去了為數(shù)很大的分保收入。在國營外貿(mào)系統(tǒng)和新的海關(guān)建立后，其直接業(yè)務(wù)來源越來越少。1949年外商保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的62%，1950年下降為9.8%，1951年為0.4%，1952年僅為0.1%。到1952年底，外國在華保險(xiǎn)公司陸續(xù)申請(qǐng)停業(yè)，撤出中國保險(xiǎn)市場。

（二）中國人民保險(xiǎn)公司的誕生

1949年8月，為盡快恢復(fù)和發(fā)展受連年戰(zhàn)爭破壞的國民經(jīng)濟(jì)，中央人民政府在上海舉行了第一次全國財(cái)經(jīng)會(huì)議。會(huì)上，中國人民銀行建議成立“中國人民保險(xiǎn)公司”，并在會(huì)后立即組織籌備。經(jīng)黨中央批準(zhǔn)，中國人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日正式成立。這是新中國成立后第一家國有保險(xiǎn)公司。中國人民保險(xiǎn)公司成立后，迅速在全國建立分支機(jī)構(gòu)，并以各地人民銀行為依托，建立起廣泛的保險(xiǎn)代理網(wǎng)。

為配合國民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，中國人民保險(xiǎn)公司積極開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)承辦了國營企業(yè)、縣以上供銷合作社及國家機(jī)關(guān)財(cái)產(chǎn)和鐵路、輪船、飛機(jī)旅客的強(qiáng)制保險(xiǎn)。在城市，開辦了火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、團(tuán)體與個(gè)人壽險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、旅客意外險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、金鈔險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)等。在家村，積極試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要是牲畜保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)和漁業(yè)保險(xiǎn)。為擺脫西方國家對(duì)中國保險(xiǎn)市場的控制，中國人民保險(xiǎn)公司還致力于發(fā)展國外業(yè)務(wù)，與許多友好國家建立了再保險(xiǎn)關(guān)系。除辦理直接業(yè)務(wù)外，還接受私營公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國人民保險(xiǎn)公司迅速成為全國保險(xiǎn)業(yè)和領(lǐng)導(dǎo)力量，從而從根本上結(jié)束了外國保險(xiǎn)公司壟斷中國保險(xiǎn)市場的局面。

50年代初，中國人民保險(xiǎn)公司各地機(jī)構(gòu)在執(zhí)行政策和具體做法上出現(xiàn)很多問題，主要表現(xiàn)為依靠行政命令開展業(yè)務(wù)，內(nèi)部管理比較混亂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在試辦經(jīng)驗(yàn)很不成熟的情況下全面推廣，一些基層干部開展業(yè)務(wù)時(shí)搞強(qiáng)迫命令，在群眾中造成不良影響。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展太快，許多干部不懂業(yè)務(wù)，只求保費(fèi)數(shù)量不求保險(xiǎn)合同質(zhì)量，不少縣級(jí)公司入不敷出。1953年3月，中國人民保險(xiǎn)公司第三次全國保險(xiǎn)工作會(huì)議對(duì)上述失誤和偏差進(jìn)行了糾正，確定了“整理城市業(yè)務(wù)，停辦農(nóng)村業(yè)務(wù)，整頓機(jī)構(gòu)，在鞏固的基礎(chǔ)上穩(wěn)步前進(jìn)”的方針。

到1953年底，各地基本停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然大多數(shù)人沒有意見，但也有一部分農(nóng)民不愿意停辦和退保，他們中有一些得到過賠款或?qū)ΡｋU(xiǎn)的好處有所認(rèn)識(shí)。東北大部分地區(qū)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和互助合作運(yùn)動(dòng)發(fā)展較快，農(nóng)民大多不同意停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)批準(zhǔn)，東北地區(qū)重新辦理了耕畜保險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)合作化步伐加快，組織起來的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定需求。但隨著農(nóng)業(yè)合作社由初級(jí)社發(fā)展到高級(jí)社，牲畜歸公統(tǒng)一使用，對(duì)保險(xiǎn)的需求反不如初級(jí)社迫切。

從1953年開始，國家對(duì)城市強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作了調(diào)整：（1）停辦國家機(jī)關(guān)財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)和基本建設(shè)工地強(qiáng)制保險(xiǎn)；（2）國營企業(yè)（包括合作社）的強(qiáng)制保險(xiǎn)仍繼續(xù)辦理；（3）其他業(yè)務(wù)，按對(duì)生產(chǎn)有無積極作用、群眾是否需要和自愿、自己有無條件、是否符合經(jīng)濟(jì)核算四項(xiàng)原則，分為鞏固、收縮、停辦三類進(jìn)行清理。由于資本主義工商業(yè)社會(huì)主義改造的推進(jìn)，城市自愿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)明顯下降。

（二）國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦

1958年10月，西安全國財(cái)貿(mào)工作會(huì)議提出：人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。同年12月，在武漢召開的全國財(cái)政會(huì)議正式作出“立即停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的決定。1959年1月，中國人民保險(xiǎn)公司召開第七次全國保險(xiǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦的精神，并部署善后清理工作。從1959年起，全國的國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時(shí)間外，其他地方全部停辦。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦，是在城鎮(zhèn)工商業(yè)完成社會(huì)主義發(fā)改造和農(nóng)村人民公社化的形勢(shì)下出現(xiàn)的。當(dāng)時(shí)有人認(rèn)為在城鎮(zhèn)工商業(yè)基本上是國營企業(yè)的情況下，國家可以通過財(cái)政調(diào)劑方式對(duì)各種災(zāi)害損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此開辦城市保險(xiǎn)必要性不大。而在農(nóng)村，人民公社改變了以往那種規(guī)模較小、經(jīng)營項(xiàng)目單一的農(nóng)業(yè)合作社的狀況，其財(cái)力和物力已具備較大的抗災(zāi)能力和補(bǔ)償能力。在這種認(rèn)識(shí)的支配下，認(rèn)為保險(xiǎn)的歷史任務(wù)已經(jīng)完成。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦后，國家從精簡機(jī)構(gòu)考慮，只是在中國人民銀行國外業(yè)務(wù)管理局下設(shè)保險(xiǎn)處，負(fù)責(zé)處理中央和北京地區(qū)進(jìn)出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)國內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和從事，集中統(tǒng)一辦理國際分保業(yè)務(wù)和對(duì)外活動(dòng)，在對(duì)外聯(lián)系業(yè)務(wù)時(shí)用“中國人民保險(xiǎn)公司”、“中國保險(xiǎn)公司”及“太平保險(xiǎn)公司”三個(gè)公司的名義。

1959年后，部分城市國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有完全停辦，其中有上海、哈爾濱、廣州、天津等地。1964年，隨著國民經(jīng)濟(jì)的全面好轉(zhuǎn)，中國人民銀行國外業(yè)務(wù)局保險(xiǎn)處升為局一級(jí)單位，對(duì)外仍用中國人民保險(xiǎn)公司的名義，并由中國人民銀行副行長兼任總經(jīng)理。

從1966年到1976年的十年**期間，中國國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徹底停辦。在“左”的思潮影響下，保險(xiǎn)被認(rèn)為是“私有經(jīng)濟(jì)的市場”，“不適應(yīng)中國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”，“辦理國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不償失”，“是依靠帝國主義”，“再保險(xiǎn)是帝修反之間的利潤再分配”等等，因此有人提出要“徹底砸爛中國保險(xiǎn)業(yè)”，不但停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要停辦全部涉外保險(xiǎn)和國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。首當(dāng)其沖的是1969年月1月停辦了交通部的遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)，海外業(yè)務(wù)受到很大影響。接著停辦的是汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。1968年前，海外業(yè)務(wù)由香港民安保險(xiǎn)公司、中國保險(xiǎn)公司、太平保險(xiǎn)公司分給中國人民保險(xiǎn)公司，然后由中國人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)外統(tǒng)一分保。但1969年后，海外業(yè)務(wù)對(duì)外的分保由民安保險(xiǎn)公司代理，壽險(xiǎn)由中國保險(xiǎn)公司分保，港、澳、新加坡等國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下放到中國保險(xiǎn)公司香港分公司管理。到1969年，與我國有再保險(xiǎn)關(guān)系的國家由原來的32個(gè)下降到17個(gè)，有業(yè)務(wù)來往的公司由67家下降到20家，僅與社會(huì)主義國家和個(gè)別發(fā)展中國家保持分保關(guān)系。實(shí)際上停止了多年發(fā)展起來的與西方保險(xiǎn)市場的分保往來。

1978年12月，中共十一屆三中全會(huì)確立改革開放政策，決定把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)上來。中國人民銀行在1979年2月召開的全國分行行長會(huì)議上提出恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1979年4月，國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行分行行長會(huì)議紀(jì)要》，作出“逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策。中國人民銀行立即頒布《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》，對(duì)恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出了具體部署。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)工作，首先是設(shè)計(jì)制定保險(xiǎn)條款、費(fèi)率和單證格式。1979年5月至6月，先后推出企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。7月至8月，先后派出幾批干部赴廣東、福建、浙江、上海、江蘇、江西等地，著手恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和籌建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。9月至11月，已有部分地區(qū)，如上海、重慶和江西率先開始經(jīng)營國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年11月，全國保險(xiǎn)工作會(huì)議對(duì)1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作進(jìn)行了具體部署。會(huì)后國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)工作迅速在全國鋪開。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，過去企業(yè)發(fā)生意外損失統(tǒng)一由財(cái)政解決的做法也作了相應(yīng)改變。凡是全民所有制和集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金，都可自愿參加保險(xiǎn)。全民所有制單位投保的財(cái)產(chǎn)，一旦發(fā)生損失，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償，國家財(cái)政不再核銷和撥款。

到1980年底，除西藏外，中國人民保險(xiǎn)公司在全國各地都已恢復(fù)了分支機(jī)構(gòu)，各級(jí)機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)810個(gè)，專職保險(xiǎn)干部3423人，全年共收保費(fèi)4.6億元。中國人民保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)接受總公司和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的雙重領(lǐng)導(dǎo)。1983年9月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民保險(xiǎn)公司升格為國務(wù)院直屬局級(jí)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。從1984年1月開始，其分支機(jī)構(gòu)脫離中國人民銀行，改由總公司領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行系統(tǒng)管理。

中國人民保險(xiǎn)公司自1956年新豐、太平兩家保險(xiǎn)公司從國內(nèi)保險(xiǎn)市場撤出后，一直獨(dú)家壟斷中國保險(xiǎn)市場。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，中國保險(xiǎn)市場也仍然由中國人民保險(xiǎn)公司一統(tǒng)天下。中國人民保險(xiǎn)公司對(duì)市場的完全壟斷，在當(dāng)時(shí)情況下曾起到過積極的作用，促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)在短期內(nèi)迅速恢復(fù)和發(fā)展。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，與市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律相悖的壟斷經(jīng)營體制的固有弊端逐步暴露出來。壟斷體制窒息了價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用，剝奪了被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人的權(quán)利，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，保險(xiǎn)市場開拓力萎縮。因此，改變中國人民保險(xiǎn)公司一統(tǒng)天下的保險(xiǎn)體制已成為當(dāng)時(shí)迫切需要解決的問題。

1986年2月，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立“新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司”，專門經(jīng)營新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)場內(nèi)部的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)。1992年該公司更名為“新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司”，并相應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司的成立，打破了中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷保險(xiǎn)市場的局面。1987年，中國人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)部。1988年5月，平安保險(xiǎn)公司在深圳蛇口成立。1991年，中國人民銀行要求保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，批準(zhǔn)交通銀行在其保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上組建中國太平洋保險(xiǎn)公司，成為繼中國人民保險(xiǎn)公司之后成立的第二家全國性綜合性保險(xiǎn)公司。1992年9月，平安保險(xiǎn)公司更名為“中國平安保險(xiǎn)公司”，成為第三家全國性綜合性保險(xiǎn)公司。

從1988年起，中國人民銀行批準(zhǔn)在四川省、大連市、沈陽市、長沙市和廈門市設(shè)立5家股份制人壽保險(xiǎn)公司，開始探索壽險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的路子。1991年后，中國人民銀行又先后批準(zhǔn)在珠海、本溪、湘潭、丹東、廣州、太原、天津、福州、哈爾濱、南京、昆明等地組建股份制人壽保險(xiǎn)公司。新建立的壽險(xiǎn)公司除了辦理商業(yè)保險(xiǎn)外，還接受地方政府的委托，代辦社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國人民保險(xiǎn)公司在這些人壽保險(xiǎn)公司中都持有一定股份。

1994年10月，中國人民銀行批準(zhǔn)在上海成立天安保險(xiǎn)股份有限公司。1995年1月，又批準(zhǔn)在上海成立大眾保險(xiǎn)股份有限公司。1996年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民保險(xiǎn)公司改組為中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司和中保再保險(xiǎn)有限公司，實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營。根據(jù)《保險(xiǎn)法》確立的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)分開經(jīng)營的原則，國務(wù)院決定將17家地方壽險(xiǎn)公司全部并入中保人壽保險(xiǎn)有限公司。為促進(jìn)我國的保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，1998年10月7日，國務(wù)院批準(zhǔn)《撤銷中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司實(shí)施方案》，將原中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司更名為中國人民保險(xiǎn)公司；原中保人壽保險(xiǎn)有限公司更名為中國人壽保險(xiǎn)公司；原中保再保險(xiǎn)有限公司更名為中國再保險(xiǎn)公司；將中保集團(tuán)所屬的其他海外經(jīng)營性機(jī)構(gòu)全部劃歸香港中國保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司管理。1996年，中國人民銀行還批準(zhǔn)設(shè)立新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等5家股份制保險(xiǎn)公司。

改革開放后，許多外國保險(xiǎn)公司看好中國保險(xiǎn)市場的巨大發(fā)展?jié)摿?，希望早日進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。從1980年開始，外國保險(xiǎn)公司紛紛到中國設(shè)立代表處。截至1999年底，共有17個(gè)國家和地區(qū)的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立196個(gè)代表處。1992年，我國開始在上海進(jìn)行保險(xiǎn)市場對(duì)外開放的試點(diǎn)。1992年9月，美國友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。友邦上海分公司引進(jìn)壽險(xiǎn)代理人制度，對(duì)中國保險(xiǎn)市場的營銷體制產(chǎn)生了巨大的沖擊，激活了潛力可觀的壽險(xiǎn)市場。1994年9月，日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1999年度，全國共有28家保險(xiǎn)公司。按投資主體分，國有獨(dú)資公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司4家，外資保險(xiǎn)公司分公司11家；按經(jīng)營區(qū)域分，全國性保險(xiǎn)公司8家，區(qū)域性保險(xiǎn)公司20家；按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，綜合性保險(xiǎn)公司3家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司12家，壽險(xiǎn)公司12家，再保險(xiǎn)公司1家。保險(xiǎn)市場初步形成了以國有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體、中外保險(xiǎn)公司合存、多家保險(xiǎn)公司競爭發(fā)展的新格局。

隨著國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面恢復(fù)，各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得令人矚目的成就。1980年全國保險(xiǎn)費(fèi)收入4.6億元，到1999年已發(fā)展到1393.2億元，增長300多倍，平均每年增長35.08%。開辦的險(xiǎn)種也由最初單一的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，擴(kuò)展到包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)四大類幾百個(gè)險(xiǎn)種。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1979年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先是從恢復(fù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始的。從1980年到1995年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)業(yè)務(wù)中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，1980年、1981年所占比重均為100%，1983年為98.2%，1985年為82.3%。隨著其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重逐年降低，到1999年僅占37.4%。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和運(yùn)輸工具及第三者責(zé)任險(xiǎn)是主要險(xiǎn)種。在國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)之初，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占絕大部分，直到1987年才被運(yùn)輸工具及

第三者責(zé)任險(xiǎn)趕上，但至今企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)仍是國內(nèi)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一。運(yùn)輸工具及第三者責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展速度很快，1985年這兩項(xiàng)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例猛增到42.2%，1987年起躍居為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種并保持至今。

（二）人身保險(xiǎn)

1982年，中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)開辦了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)年保費(fèi)收入僅為159萬元，占國內(nèi)保費(fèi)總收入的0.2%。到1999年，保費(fèi)收入為872.1億元，占當(dāng)年保費(fèi)總收入的62.6%。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，開辦的險(xiǎn)種主要有團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、簡易人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)等，以后陸續(xù)擴(kuò)展到各種醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始恢復(fù)試辦，試辦后發(fā)展很快，試辦范圍逐漸擴(kuò)大?；謴?fù)試辦時(shí)只有生豬保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，到1999年已達(dá)100多個(gè)險(xiǎn)種。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，承保技術(shù)復(fù)雜，賠付率高，世界各國一般由政府給予支持。種植、養(yǎng)殖兩業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)試辦后，一直由中國人民保險(xiǎn)公司在全國范圍內(nèi)經(jīng)營。1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立后，在劃定區(qū)域內(nèi)也開辦了種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（四）涉外保險(xiǎn)

改革開放前涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖沒有中斷，但長期在很低的水平上徘徊。1980年后，隨著改革開放的不斷深入，涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，開辦的險(xiǎn)種由20多個(gè)擴(kuò)展到80多個(gè)，服務(wù)范圍由原先的進(jìn)出口貿(mào)易擴(kuò)展到技術(shù)引進(jìn)、中外合資項(xiàng)目、對(duì)外承包工程、勞務(wù)輸出、核電站、衛(wèi)星發(fā)射、國際航運(yùn)等領(lǐng)域。目前中國保險(xiǎn)業(yè)已與世界上100多個(gè)國家和地區(qū)的上千家保險(xiǎn)公司建立了分保業(yè)務(wù)關(guān)系。

（一）保險(xiǎn)法制不斷完善

從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，我國保險(xiǎn)法制建設(shè)取得很大成績。

1982年開始實(shí)施的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定，這是新中國首次有了實(shí)質(zhì)意義上的有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。1983年9月，國務(wù)院頒布并實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》。

1985年3月，國務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行例》，對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管發(fā)揮了重要作用。

1992年11月，《中華人民共和國海商法》頒布，對(duì)海上保險(xiǎn)合同作出了規(guī)定。

1995年6月，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布，對(duì)發(fā)展社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，具有十分重要的意義?！侗ｋU(xiǎn)法》出臺(tái)后，中國人民銀行相繼制定了一些配套的保險(xiǎn)業(yè)管理規(guī)定，如《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》等。

1998年11月中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立后，立即對(duì)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行調(diào)查研究，并著手修改、補(bǔ)充和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，先后頒布了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《向保險(xiǎn)公司投資入股暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》等一系列保險(xiǎn)規(guī)章。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管不斷加強(qiáng)

50年代初，中國人民銀行是保險(xiǎn)業(yè)的主管機(jī)關(guān)。后模仿前蘇聯(lián)做法，于1952年將保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作交由財(cái)政部負(fù)責(zé)。1959年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦，中國人民保險(xiǎn)公司只辦理涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在行政上成為中國人民銀行國外業(yè)務(wù)局的一個(gè)處。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)，中國人民保險(xiǎn)公司于1984年從中國人民銀行分設(shè)出來，成為國務(wù)院直屬局級(jí)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。因此，在1959年到1984年之間，中國人民銀行既經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理。從1984年開始，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，保險(xiǎn)監(jiān)管是其中一項(xiàng)重要工作。1985年頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》、1995年頒布的《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，均明確中國人民銀行是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)關(guān)。

隨著金融體制改革的逐步深入和保險(xiǎn)業(yè)和不斷發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷強(qiáng)化。1998年，為加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，落實(shí)銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的方針，黨中央、國務(wù)院決定成立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，是我國保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑，從此，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的歷史發(fā)展時(shí)期。

在政府監(jiān)管的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織不斷涌現(xiàn)和完善。目前，全國大部分地區(qū)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。

第二篇：平安保險(xiǎn)發(fā)展歷程

中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司（以下簡稱“中國平安”，“公司”，“集團(tuán)”）于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。公司為香港聯(lián)合交易所主板及上海證券交易所兩地上市公司，股票代碼分別為2318和601318。

中國平安的企業(yè)使命是：對(duì)股東負(fù)責(zé)，資產(chǎn)增值，穩(wěn)定回報(bào)；對(duì)客戶負(fù)責(zé)，服務(wù)至上，誠信保障；對(duì)員工負(fù)責(zé)，生涯規(guī)劃，安居樂業(yè)；對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，回饋社會(huì)，建設(shè)國家。中國平安以“專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”為核心文化理念，倡導(dǎo)以價(jià)值最大化為導(dǎo)向，以追求卓越為過程，形成了“誠實(shí)、信任、進(jìn)取、成就”的個(gè)人價(jià)值觀，和“團(tuán)結(jié)、活力、學(xué)習(xí)、創(chuàng)新”的團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀。集團(tuán)貫徹“競爭、激勵(lì)、淘汰”三大機(jī)制，執(zhí)行“差異、專業(yè)、領(lǐng)先、長遠(yuǎn)”的經(jīng)營理念。

中國平安的愿景是以保險(xiǎn)、銀行、投資三大業(yè)務(wù)為支柱，謀求企業(yè)的長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，為企業(yè)各利益相關(guān)方創(chuàng)造持續(xù)增長的價(jià)值，成為國際領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)集團(tuán)和百年老店。

中國平安通過旗下各專業(yè)子公司及事業(yè)部，即保險(xiǎn)系列的中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司（平安壽險(xiǎn)）、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（平安產(chǎn)險(xiǎn)）、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司（平安養(yǎng)老險(xiǎn)）、平安健康保險(xiǎn)股份有限公司（平安健康險(xiǎn)）；銀行系列的平安銀行股份有限公司（平安銀行）、平安產(chǎn)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部（平安小額消費(fèi)信貸；投資系列的平安信托有限責(zé)任公司（平安信托）、平安證券有限責(zé)任公司（平安證券）及中國平安證券（香港）有限公司（平安證券（香港））、平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司（平安資產(chǎn)管理）及中國平安資產(chǎn)管理（香港）有限公司（平安資產(chǎn)管理（香港））、平安期貨有限公司（平安期貨）、平安大華基金管理有限公司（平安大華）、上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（陸金所）等，通過多渠道分銷網(wǎng)絡(luò)，以統(tǒng)一的品牌向超過7,400萬客戶提供保險(xiǎn)、銀行、投資等全方位、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

中國平安擁有約49萬名壽險(xiǎn)銷售人員及175,136名正式雇員。截至2012年6月30日，集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)人民幣26, 449.99億元，歸屬母公司股東權(quán)益為人民幣1, 467.62億元。從保費(fèi)收入來衡量，平安壽險(xiǎn)為中國第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國第二大產(chǎn)險(xiǎn)公司。

中國平安在2012年《福布斯》“全球上市公司2000強(qiáng)”中名列第100位；美國《財(cái)富》雜志“全球領(lǐng)先企業(yè)500強(qiáng)” 名列第242位，并蟬聯(lián)中國內(nèi)地非國有企業(yè)第一；除此之外，在英國WPP集團(tuán)旗下Millward Brown公布的“全球品牌100強(qiáng)”中，名列第78位。

中國平安是中國金融保險(xiǎn)業(yè)中第一家引入外資的企業(yè)，擁有完善的治理架構(gòu)，國際化、專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)。中國平安遵循“集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、整體上市”的管理模式，在一致的戰(zhàn)略、統(tǒng)一的品牌和文化基礎(chǔ)上，確保集團(tuán)整體朝著共同的目標(biāo)前進(jìn)。中國平安擁有中國金融企業(yè)中真正整合的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，位于上海張江的中國平安全國后援管理中心是亞洲領(lǐng)先的金融后臺(tái)處理中心，公司據(jù)此建立起流程化、工廠化的后臺(tái)作業(yè)系統(tǒng)，并借助電話、網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、全方位的金融理財(cái)服務(wù)。通過業(yè)界首創(chuàng)的客戶服務(wù)節(jié)及萬里通、一賬通等創(chuàng)新的服務(wù)模式，為客戶提供增值服務(wù)。中國平安以“專注為明天”為公益理念，致力于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。在依法經(jīng)營、納稅的過程中創(chuàng)造企業(yè)商業(yè)價(jià)值；在社會(huì)中盡到道德責(zé)任與慈善責(zé)任，將企業(yè)的核心價(jià)值觀貫徹在環(huán)境、教育、紅十字、社群等公益事業(yè)中。在環(huán)境公益上，繼續(xù)推動(dòng)“低碳100”項(xiàng)目，2011年全年，在MIT移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)、壽險(xiǎn)及信用卡電子單據(jù)方面的使用推廣，共節(jié)省紙張約511.7噸，同時(shí)，還節(jié)省了1800逾萬次的郵遞寄發(fā)成本；在教育公益上，基礎(chǔ)教育方面繼續(xù)推進(jìn)“支教行動(dòng)”項(xiàng)目，平安已規(guī)劃援建了超過百所希望小學(xué)，已有5，362名平安希望小學(xué)學(xué)生，共計(jì)獲得289.95萬元中國平安希望獎(jiǎng)學(xué)金；高等教育方面繼續(xù)推進(jìn)“勵(lì)志計(jì)劃”項(xiàng)目，已有3，905名高校學(xué)子，共計(jì)獲得1，409萬元的勵(lì)志計(jì)劃論文獎(jiǎng)、獎(jiǎng)學(xué)金、創(chuàng)業(yè)大賽獎(jiǎng)金；紅十字公益方面，連續(xù)十年組織無償獻(xiàn)血活動(dòng)，無償獻(xiàn)血量3，675余萬毫升，并為逾2500名造血干細(xì)胞捐獻(xiàn)者無償提供了保險(xiǎn)保障計(jì)劃，捐贈(zèng)保額累計(jì)超過9億元；社群方面，2010年，中國平安成立了由50萬名內(nèi)、外勤員工組成的“員工志愿者協(xié)會(huì)”，廣泛開展志愿者活動(dòng)。

中國平安因此獲得廣泛的社會(huì)褒獎(jiǎng)：連續(xù)十年獲評(píng)“中國最受尊敬企業(yè)”，連續(xù)七年獲評(píng)“中國最佳企業(yè)公民”，連續(xù)六年獲評(píng)“最具責(zé)任感企業(yè)”，三年獲評(píng)“第一財(cái)經(jīng)?中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任榜杰出企業(yè)獎(jiǎng)”。

第三篇：[保險(xiǎn)]汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析.

[保險(xiǎn)]汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

[摘要]近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)；第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；無過失責(zé)任

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國車險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和市場退出都相對(duì)自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場。

(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險(xiǎn)市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時(shí)為多家公司代理(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國

法國車險(xiǎn)市場是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場競爭力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營銷以代理為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。

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第四篇：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

我國機(jī)動(dòng)車發(fā)展歷程

汽車保險(xiǎn)業(yè)的誕生是在二次大戰(zhàn)以后，歐美汽車大眾化為目標(biāo)，開始了規(guī)?；l(fā)展。汽車進(jìn)入了人們的日常生活。汽車在給人們帶來交通便捷，同時(shí)也帶來了交通事故。污染和石油危機(jī)。特別是交通事故的頻繁發(fā)生。給人們的生命財(cái)產(chǎn)帶來了嚴(yán)重的威脅。因此，汽車保險(xiǎn)盡快發(fā)展起來。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)最早誕生于英國，迄今已有100多年的歷史，發(fā)達(dá)國家汽車工業(yè)先進(jìn)，因而機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度發(fā)展也相對(duì)完善。尤其以立法形式強(qiáng)制實(shí)施機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，幾乎成為所有保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的一大共性。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，公路通車?yán)锍毯蜋C(jī)動(dòng)車保有量大幅提高，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)也得到了迅猛發(fā)展。但是，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和交通參與者安全意識(shí)不足等因素所限，我國的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保率低、保障額度不足等情況依舊存在，近年來投保率基本保持在30%一40%，這意味著絕大多數(shù)的機(jī)動(dòng)車交通事故不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)沒有能夠?qū)煌ㄊ鹿暑A(yù)防和事故發(fā)生后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，進(jìn)而影響到了道路交通安全水平的持續(xù)提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的正常運(yùn)行。

我國汽車保險(xiǎn)萌芽時(shí)期是新中國成立以后的1950年創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。由于宣傳不足和意見偏頗，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980年由于國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性。1988年汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。根據(jù)公安部信息，截至2009年6月底，中國機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來看車險(xiǎn)市場容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。以下是2006年至2008年國內(nèi)車保保費(fèi)收入情況。2006年-2008年國內(nèi)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況，2006年 2007年 2008年1-8月，保費(fèi)收入(億元)1107.87、1484.3、1184.19 同比增長 29.10% 34%，16.63% 占產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重 70.10%、71.10%、68.58%。

在我國保險(xiǎn)業(yè)，汽車保險(xiǎn)有著不可撼動(dòng)的地位。2006年，中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%。2007年中國車險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為1484.3億元,同比增長34%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為71.1%，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為73.9%，財(cái)險(xiǎn)公司用車險(xiǎn)擴(kuò)張市場份額。2008年的車險(xiǎn)市場在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1184.19億元，同比增長16.63%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入385.91億元，占車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為32.59%。汽車保險(xiǎn)穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。

我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

一、保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在我國，出來首當(dāng)其沖的投保意識(shí)薄弱外，接下來便是保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在國外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也

是靈活多變的。而我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。

二、汽車保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車輛出現(xiàn)事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中并沒有只針對(duì)車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障。因此，極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，比如：內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

三、汽車保險(xiǎn)騙保的行為。根據(jù)北京保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，目前約有10%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐，是保險(xiǎn)公司另一個(gè)不利因素。車險(xiǎn)詐騙是一個(gè)全球性的通病，有數(shù)據(jù)顯示，國外每年的車險(xiǎn)詐騙保額達(dá)到賠款總額的10%至30%。車險(xiǎn)騙保行為導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤下降，對(duì)虧損情況雪上加霜。車險(xiǎn)騙保案件頻發(fā)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為此支出的費(fèi)用大幅增加。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時(shí)間，保險(xiǎn)公司往往放松對(duì)車輛的核查。而簡化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時(shí)也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)造了條件。

四、汽車保險(xiǎn)公司監(jiān)管不到位以及人才的匱乏 車險(xiǎn)是擴(kuò)大公司品牌、占有市場的最簡單快速的險(xiǎn)種?？焖侔l(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控的速度、服務(wù)提供的速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒有精力去對(duì)核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無法甄別客戶，更有效管理風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理賠的人力和技術(shù)跟不上，只能滿足基本維持理賠運(yùn)作的功能無法或較少從接報(bào)案、查勘、估損、物損報(bào)價(jià)、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術(shù)、時(shí)間進(jìn)行系統(tǒng)改進(jìn)。從而也沒有能力從理賠各流程環(huán)節(jié)對(duì)客戶、查勘員、修理廠、公估公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、效率管控。

四、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策



一、積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前,由于我國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險(xiǎn)公司新開發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運(yùn)作,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場的活躍與發(fā)展。

二、加強(qiáng)市場監(jiān)督檢查。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。同時(shí),保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對(duì)危害汽車保險(xiǎn)市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為,如中介人明折暗扣、保險(xiǎn)公司為爭取業(yè)務(wù)大打價(jià)格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場的正常秩序,為我國民族汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場環(huán)境。

三、快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才。提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì) 保險(xiǎn)市場國際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí)不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法，做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。保險(xiǎn)市場國際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求。保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還要有一定的理論知識(shí)。不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。另外，準(zhǔn)確的市場定位。準(zhǔn)確的市場定位是保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴(yán)格監(jiān)管的市場中保險(xiǎn)人也可進(jìn)行市場定位,但受到一定限制,市場化經(jīng)營下,則可充分通過市場定位來實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)。市場定位包括價(jià)格與手續(xù)費(fèi)定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個(gè)性化服務(wù)來吸引目標(biāo)客戶，大公司則可在不同客戶群體之間實(shí)行差別化,用差別化應(yīng)對(duì)小公司的特色化,而又不對(duì)其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位,市場化經(jīng)營下服務(wù)競爭將愈發(fā)重要,有觀點(diǎn)認(rèn)為市場化經(jīng)營下保險(xiǎn)人應(yīng)提供全方位服務(wù),作為一種趨勢(shì)這無疑是正確的,但在目前車險(xiǎn)費(fèi)率剛剛放開的情況下,各保險(xiǎn)公司將主要精力投入到凸出個(gè)性化服務(wù)上,逐步過渡到全面服務(wù),否則就將本末倒置。

總之，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況。找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題。實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展形成一個(gè)有機(jī)整體實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

第五篇：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然災(zāi)害和意外事故所產(chǎn)生的損失而設(shè)置的一種保險(xiǎn)。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化前進(jìn)的步伐，而且促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。本文首先介紹了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，其次對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，最后對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長足發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；發(fā)展對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

自新中國成立以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展幾經(jīng)起落，經(jīng)歷了曲折卻又不斷前進(jìn)的過程，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程主要分為五個(gè)階段。

（一）第一階段。新中國成立后，我國開始大力恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，并進(jìn)行了開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初次嘗試。1949年中國人民保險(xiǎn)公司成立，開始在一些地區(qū)試辦了牲畜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)，雖然取得了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但是并沒有取得成功，中國人民保險(xiǎn)公司賠了近400億的錢款。因此，中國人民保險(xiǎn)公司在1953年進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整頓又在1955年重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與此同時(shí)，國家也在嘗試提供政策上的支持。

（二）第二階段。1958年，我國在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)了左傾方針錯(cuò)誤，開始提倡跑步進(jìn)入共產(chǎn)主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動(dòng)、勞動(dòng)成果由集體分配，國家認(rèn)為集體的力量大，可以對(duì)抗任何自然災(zāi)害，所以在這一年，國家宣布停止開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災(zāi)害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這期間停辦了24年。

（三）第三階段。1978年家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始在全國實(shí)施，沒有了集體勞作，而是包產(chǎn)到戶，農(nóng)民生產(chǎn)積極性在提高的同時(shí)，也要自己面對(duì)自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)問題，因此，重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。1982年國家恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理，并且國家也采取許多的鼓勵(lì)措施，因此，不僅辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)稅種有所增加，而且保險(xiǎn)收入也大幅度提高，1982年至1992年這十年間，保險(xiǎn)收入從23萬升至8.62億元。這期間，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都賠了錢，盡管如此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在這一階段也吸取了不少經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

（四）第四階段。1992年中共十四大的召開，提出建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也開始由商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，而此時(shí)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，并且不能很好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，再加上這一期間國家不重視商業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)措施少，支持力度不強(qiáng)，因此1993年后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始萎縮，2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.77億元，比上年減少了0.88億元。

（五）第五階段。2003年起，國家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，在中央一號(hào)文件中也多次提及要加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，為了增強(qiáng)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，國家開始給予農(nóng)民財(cái)政補(bǔ)貼。2003年后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，2013年的保費(fèi)收入為306.6億元，比2012年增加了66.4億元，并且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況獲得了改善，從剛開始的賠款轉(zhuǎn)向盈利，保費(fèi)收入的增長速度也高于了賠付的速度，總的來說，從2003年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅給農(nóng)民帶來了實(shí)惠，而且也讓保險(xiǎn)公司獲得了盈利。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體狀況。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度加快。由于中央加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量逐年上升。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害起到了重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的受益人是農(nóng)民，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付款可以幫助農(nóng)民維持基本生活，保障農(nóng)民的災(zāi)后生活。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平在不斷上升。由于國家出臺(tái)很多政策大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司也跟上步伐，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投了大量的人力物力，為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平做出了貢獻(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處

1、農(nóng)民購買保險(xiǎn)機(jī)率較低。首先，農(nóng)民的收入來源于土地，農(nóng)民能夠獲得的收入很低，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是要面對(duì)這些低收入人群，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展確實(shí)有困難，并且農(nóng)民種地所得的收入更愿意儲(chǔ)蓄起來，把儲(chǔ)蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。在我國中西部的農(nóng)民，他們種地的收入只能維持日常的開支，沒有多余的資金進(jìn)行投保；其次，農(nóng)民并不熱衷于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民沒有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒有意識(shí)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要性，并且農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的賠付也抱有一種懷疑態(tài)度，有的農(nóng)民甚至不相信會(huì)在遭受災(zāi)害后獲得一部分賠償，他們寧愿把錢存起來，也不愿意為未來的風(fēng)險(xiǎn)投保；再次，如今有不少農(nóng)民放棄農(nóng)村的土地，為了獲得更高的收入進(jìn)城打工，當(dāng)然也不會(huì)問津農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了；最后，一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠十分嚴(yán)苛，投保的農(nóng)民想要拿到賠款并不是一件易事，這使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了偏見，只有少數(shù)人會(huì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司少，保險(xiǎn)險(xiǎn)種少。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展也是幾經(jīng)起落，專業(yè)的保險(xiǎn)公司鳳毛麟角。專業(yè)的保險(xiǎn)公司只有中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安華、陽光、安信等幾家公司。這些公司除了中國人民保險(xiǎn)公司在全國各地有分支機(jī)構(gòu)外，其他的公司覆蓋性不強(qiáng)，只是局限在幾個(gè)地區(qū)中，大大限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。除此之外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少，不能滿足現(xiàn)實(shí)的需要。一些山村交通不發(fā)達(dá)，村落封閉，基于此保險(xiǎn)公司不會(huì)經(jīng)營較多的險(xiǎn)種；此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，出于公司盈利的打算，保險(xiǎn)公司不會(huì)冒風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營易虧損的險(xiǎn)種。

3、管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理涉及到政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方面的問題，政府實(shí)施政策性保險(xiǎn)時(shí)，要考慮農(nóng)民和保險(xiǎn)公司兩方面的利益，處理不好時(shí)，可能會(huì)帶來沖突；再加上農(nóng)村交通不發(fā)達(dá)，村落保守，導(dǎo)致保險(xiǎn)宣傳、發(fā)起、理賠等難度較高；當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，在對(duì)災(zāi)害發(fā)生的性質(zhì)進(jìn)行定論時(shí)也容易產(chǎn)生問題，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理難度較高。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺失。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1982年恢復(fù)辦理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，因此專業(yè)人才匱乏。許多大學(xué)是近些年才開始設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)的，這無法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去農(nóng)戶家宣傳時(shí)，缺少專業(yè)的人才向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳和普及知識(shí)；發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，同樣缺少專業(yè)的人才對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行定性和損失估計(jì)，這樣會(huì)限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1、加強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上取決于農(nóng)民的參保意識(shí)，但是目前農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較為淡薄，所以要提高農(nóng)民的參保意識(shí)。為此，必須加大宣傳力度，可以安排專家到農(nóng)村進(jìn)行講座，也可以在電視和廣播上進(jìn)行宣傳，等等。政府各級(jí)部門也要行動(dòng)起來，勤下基層，在了解農(nóng)民的同時(shí)也對(duì)農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體條例，還要說明政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好感，從而增加農(nóng)民的參保意識(shí)，提高農(nóng)民的積極性。

2、扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司給予一定的補(bǔ)貼，免征一部分稅款。政府可以免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得稅，擴(kuò)大減免稅的范圍，同時(shí)對(duì)一些業(yè)務(wù)上的支出進(jìn)行補(bǔ)貼。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。政府應(yīng)適當(dāng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息咨詢機(jī)構(gòu)和研發(fā)機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息咨詢機(jī)構(gòu)，及時(shí)向農(nóng)民提供一些農(nóng)產(chǎn)品的信息、價(jià)格、種植風(fēng)險(xiǎn)等農(nóng)民關(guān)心的問題，從而減少農(nóng)民可能產(chǎn)生的損失；建立研發(fā)機(jī)構(gòu)，提高防災(zāi)水平，通過科技來提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理。同時(shí)，應(yīng)該建立人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。這樣，就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的人力與物力。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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