第一篇：民間借貸和銀行貸款的區(qū)別

民間借貸和銀行貸款的區(qū)別

民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。經(jīng)過幾年的市場(chǎng)磨合，民間借貸已經(jīng)從灰色轉(zhuǎn)到了陽(yáng)光，從地下走到了地上，融資整個(gè)行業(yè)得到了大力發(fā)展。

民間借貸資金隨需隨借

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。

民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單

民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

資金使用效率較高

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

民間借貸條件相對(duì)較低

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

民間借貸節(jié)省費(fèi)用

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來。

本文由 上海掌生投資 整理發(fā)布。

近年來，由于個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)企業(yè)在國(guó)有商業(yè)銀行貸款難及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使民間融資處于較活躍狀態(tài)。民間借貸規(guī)模快速增長(zhǎng)，并逐漸向地方特色產(chǎn)業(yè)聚集?？h域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快奠定了民間借貸活躍的基礎(chǔ)，而城鄉(xiāng)居民收入的增長(zhǎng)為民間借貸的發(fā)展壯大提供了充裕的資金來源，金融制度供給短缺和存款準(zhǔn)備金率的多次上調(diào)進(jìn)一步催生了民間借貸的發(fā)展。調(diào)查顯示，民間借貸以家庭借出、企業(yè)借入為主，其資金流向具有明顯的行業(yè)特征，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)民間借貸越活躍，且以生產(chǎn)性融資為主，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸相對(duì)較少，且生活、消費(fèi)性借貸占比大。同時(shí)，利率調(diào)整引起民間借貸利率不斷攀升，借貸利率按行業(yè)劃分趨勢(shì)明顯。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民間資本的擴(kuò)大，民間借貸已由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)性借貸并重，逐步向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸、以獲利為主轉(zhuǎn)化，民間借貸已成為投資融資的重要途徑。民間借貸的活躍催生了職業(yè)放債人和中介人的出現(xiàn)。

一、當(dāng)前民間借貸在支持縣域經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)中的利弊分析

（一）民間借貸作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，它與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間的此消彼漲關(guān)系和替代效應(yīng)，決定了它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著積極作用的方面。一是民間借貸促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。二是彌補(bǔ)了銀行信貸的不足。三是民間借貸對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化起到一定的促進(jìn)作用。

（二）民間借貸是把雙刃劍，在肯定其積極作用的同時(shí)，對(duì)其借貸本身或由此而引發(fā)的負(fù)面因素及存在的隱患不可輕視。一是對(duì)國(guó)家貨幣政策的貫徹實(shí)施形成一定的沖擊。二是容易發(fā)生債務(wù)危機(jī)而影響社會(huì)穩(wěn)定。三是容易導(dǎo)致部分企業(yè)、經(jīng)營(yíng)者資金惡性循環(huán)。

二、規(guī)范完善民間借貸健康發(fā)展的對(duì)策建議

(一)建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。一是制定完善相關(guān)法律法

規(guī)，明確民間借貸的法律地位。國(guó)家及相關(guān)部門應(yīng)修訂和完善現(xiàn)行法律法規(guī)和部門管理制度中的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間借貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管理辦法，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。二是清晰界定民間借貸范圍，推動(dòng)民間借貸走出灰色地帶。必須從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面加以明確。三是打擊違法金融活動(dòng)，保障民間借貸合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場(chǎng)秩序。四是發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵(lì)民間借貸健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境。是加快征信體系建設(shè)。在完善企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對(duì)象由國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)延伸到公民個(gè)人，使征信服務(wù)社會(huì)化，成為一種社會(huì)公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時(shí)了解和掌握對(duì)方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動(dòng)態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動(dòng)情況，及時(shí)向社會(huì)各界發(fā)布動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（三）創(chuàng)新借貸運(yùn)營(yíng)模式，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對(duì)民間借貸固有特點(diǎn)，可選擇三種發(fā)展模式：一是社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會(huì)團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。二是個(gè)人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開展個(gè)人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個(gè)人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。三是自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營(yíng)自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。

第二篇：民間借貸和銀行貸款的區(qū)別

民間借貸和銀行貸款的區(qū)別

民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。經(jīng)過幾年的市場(chǎng)磨合，民間借貸已經(jīng)從灰色轉(zhuǎn)到了陽(yáng)光，從地下走到了地上，融資整個(gè)行業(yè)得到了大力發(fā)展。

民間借貸資金隨需隨借

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。

民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單

民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

資金使用效率較高

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

民間借貸條件相對(duì)較低

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

民間借貸節(jié)省費(fèi)用

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來。

本文由 上海掌生投資 整理發(fā)布。

第三篇：民間借貸和地下錢莊的區(qū)別

民間借貸和地下錢莊的區(qū)別

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2008-11-25 15:14:00

來源：宏金典投資擔(dān)保

近年來，打擊地下錢莊和非法買賣外匯一直是金融整頓的重點(diǎn)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)胡曉煉日前在廣東調(diào)研時(shí)說，對(duì)地下錢莊的活動(dòng)空間要具體分析，區(qū)分不同情況，有針對(duì)性地采取措施，疏堵并舉。

根據(jù)國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，地下錢莊是一類以盈利為目的，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織。地下錢莊是洗錢的重要渠道，直接沖擊著國(guó)家的金融政策，應(yīng)予打擊。問題是由于操作方面的法律規(guī)定不細(xì)、不嚴(yán)謹(jǐn)，存在模糊之處，大張旗鼓掃蕩地下錢莊時(shí)，出現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)不

一、力度有別的情況，甚至出現(xiàn)了局部偏差，把一些正當(dāng)?shù)拿耖g借貸也給一勺燴了。胡曉煉這番話出現(xiàn)在這一背景下，應(yīng)該是大有深意的。

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。民間借貸是一種直接融資渠道，是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民營(yíng)金融組織和民間借貸行為，在一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了銀行的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，由于民間財(cái)富的快速積累，企業(yè)存在旺盛的資金需求，民間借貸行為日趨活躍。在浙江、廣東等民間游資發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸的發(fā)生額已直追銀行貸款。不過，由于沒有一部專門的法律來規(guī)范民間借貸行為，它一直行走在一個(gè)幽暗不明的通道中，一遇整頓金融秩序便前景堪憂。再加上私人之間的借款屬于私密行為，書面協(xié)議時(shí)有時(shí)無，約定條款千差萬(wàn)別，“高利貸”陰影忽隱忽現(xiàn)，民間借貸經(jīng)常引發(fā)爭(zhēng)議，鬧上法庭的也不鮮見。

最容易置民間借貸于“非法”處境、也最容易在借貸雙方之間引起糾紛的是利率問題。按說，現(xiàn)行法律對(duì)民間借貸的利率是有明文規(guī)定的。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。而根據(jù)1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院 審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。也就是說，只要在這個(gè)框架內(nèi)操作，再簽訂一份規(guī)范的協(xié)議，雙方的法律關(guān)系是清楚的。

問題是，民間借貸的最大特點(diǎn)就是高利率，雖然“高利貸”在一般觀念中是非法的，可要較起真來，它也不是完全找不到法律依據(jù)。從2004年10月29日起，中國(guó)人民銀行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，明確規(guī)定除城鄉(xiāng)信用社外，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限，而是按其貸款風(fēng)險(xiǎn)、期限長(zhǎng)短實(shí)行靈活的定價(jià)機(jī)制，由借、貸雙方協(xié)商確定。此后，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率上限逐步放開，各金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，就不存在確定的“銀行同期貸款利率”，就無法認(rèn)定什么樣的利率算超過“銀行同期利率”的四倍，也就架空了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對(duì)民間借貸利率所做的限定。然而，“高利貸”能找到的依據(jù)是根據(jù)現(xiàn)有法律“推導(dǎo)”出來的，并非專法的明確規(guī)定，也未得到金融執(zhí)法部門和法院的廣泛認(rèn)可。在實(shí)踐中，有的“高利貸”得到了默認(rèn)，有的則遭到了打擊，種種情況不一而足。

胡曉煉“區(qū)別對(duì)待、疏堵并舉”的說法有助于消除混亂的局面，它至少是否定了借打擊“地下錢莊”之名“一竿子掃落一船人”的做法。下一步，有關(guān)部門應(yīng)該抓緊制定關(guān)于民間借貸的專門法律，放寬限制，讓民間金融正大光明地走上前臺(tái)。

什么是地下錢莊？

地下錢莊是民間對(duì)從事地下非法金融業(yè)務(wù)的一類組織的俗稱，是地下經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。地下錢莊從事的主要非法金融業(yè)務(wù)有：非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉(zhuǎn)貸、非法買賣外匯以及非法典當(dāng)、私募基金等。根據(jù)1998年6月30日國(guó)務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第3條規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者從事吸收存款、發(fā)放貸款、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。”因此，地下錢莊屬非法金融機(jī)構(gòu)。

地下錢莊主要分布在廣東、福建、浙江、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，而且由于不同的地理環(huán)境和市場(chǎng)需求，地下錢莊在各地的“經(jīng)營(yíng)”形態(tài)也不同，主要有三種：

以非法買賣外匯為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊。這類錢莊主要分布在廣東、福建、山東等沿海地區(qū)，在廣東、福建以非法買賣港幣為主，在山東等地以非法買賣韓幣和美元為主。

以非法吸存、非法放貸為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊。這類錢莊在全國(guó)大多數(shù)省份均有，尤以浙江、江蘇、福建、云南等省表現(xiàn)突出，在各地分別以標(biāo)會(huì)、臺(tái)會(huì)、互助會(huì)等形式出現(xiàn)。

以非法典押、非法高利貸為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊。這類錢莊分布在湖南、江西等內(nèi)地一些省份，包括一些已被國(guó)家清理整頓的典當(dāng)行也轉(zhuǎn)為地下繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。不少地方的此類錢莊有黑惡勢(shì)力滲透。

地下錢莊在國(guó)外也有多種表現(xiàn)形態(tài)。在美國(guó)、加拿大、日本等地的華人區(qū)稱為“地下銀行”，主要從事社區(qū)華人的匯款、收款業(yè)務(wù)。類似地下錢莊的組織機(jī)構(gòu)在亞洲還有很多，一些地下錢莊在印度、巴基斯坦已發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化的地下銀行系統(tǒng)。

（編輯 冰雪）

第四篇：對(duì)比分析銀行貸款與民間借貸的優(yōu)劣

基于中小企業(yè)貸款問題對(duì)比分析銀行貸款與民間借貸

摘要：中小企業(yè)貸款難是世界性的難題。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,然而貸款難已成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。自改革開放以來,為解決企業(yè)貸款難問題,國(guó)家采取了一系列措施加大對(duì)中小企業(yè)的貸款比重。盡管各大商業(yè)銀行積極響應(yīng),及時(shí)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu),創(chuàng)新信貸方式,推出適合小企業(yè)的貸款品種,加大中小企業(yè)貸款力度,中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度依然很大。因此，中小企業(yè)急需尋求新的融資渠道。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng),在各類市場(chǎng)主體資金需求旺盛,中小企業(yè)貸款困難的同時(shí),民間資金卻日漸充裕,民間借貸市場(chǎng)日趨活躍,融資規(guī)模有逐年擴(kuò)大趨勢(shì)。民間借貸成為中小企業(yè)發(fā)展過程中的更優(yōu)選擇。作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一——貸款業(yè)務(wù)，在這種情況下，自然而然受到了來自民間借貸的嚴(yán)重威脅。本文，主要以中小企業(yè)貸款為前提，從商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)和民間借貸的定義、特點(diǎn)、流程等多個(gè)方面進(jìn)行比較，從中分析出商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與民間借貸的優(yōu)劣。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行，貸款業(yè)務(wù)，民間借貸

一、中小企業(yè)貸款的概述 1.1中小企業(yè)的定義

中小企業(yè)(Small and Medium Enterprises)，又稱中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。此類企業(yè)通?？捎蓡蝹€(gè)人或少數(shù)人提供資金組成，其雇用人數(shù)與營(yíng)業(yè)額皆不大，因此在經(jīng)營(yíng)上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。1.2中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

(一)對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)性強(qiáng)；機(jī)制靈活，能發(fā)揮“小而?！?，“小而活”的優(yōu)勢(shì)

中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，人、財(cái)、物等資源相對(duì)有限，既無力經(jīng)營(yíng)多種產(chǎn)品以分散風(fēng)險(xiǎn)，也無法在某一產(chǎn)品的大規(guī)模生產(chǎn)上與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，因而，往往將有限的人力、財(cái)力和物力投向那些被大企業(yè)所忽略的細(xì)小市場(chǎng)，專注于某一細(xì)小產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)上來不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，以求在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，進(jìn)而獲得更大的發(fā)展。中小企業(yè)通過專業(yè)化生產(chǎn)同大型企業(yè)建立起密切的協(xié)作關(guān)系，不僅在客觀上有力地支持和促進(jìn)了大企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也為自身的生存與發(fā)展提供了可靠的基礎(chǔ)。

(二)經(jīng)營(yíng)范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點(diǎn)多面廣；成本較高，提高經(jīng)濟(jì)效益的任務(wù)艱巨 一般來講，大批量、單一化的產(chǎn)品生產(chǎn)才能充分發(fā)揮巨額投資的裝備技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但大批量的單一品種只能滿足社會(huì)生產(chǎn)和人們?nèi)粘Ｉ钪幸恍┲饕矫娴男枨?，?dāng)出現(xiàn)某些小批量的個(gè)性化需求時(shí)，大企業(yè)往往難以滿足。因此，給了中小企業(yè)發(fā)展空間，中小企業(yè)更貼近客戶，可以滿足不同客戶的不同需求，但成本高，經(jīng)濟(jì)效益難以滿足。

(三)中小企業(yè)是成長(zhǎng)最快的科技創(chuàng)新力量

現(xiàn)代科技在工業(yè)技術(shù)裝備和產(chǎn)品發(fā)展方向上有著兩方面的影響，一方面是向著大型化、集中化的方向發(fā)展；另一方面又向著小型化、分散化方向發(fā)展。產(chǎn)品的小型化、分散化生產(chǎn)為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。

（四）抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差；資金薄弱，籌資能力差

中小企業(yè)流動(dòng)資金（包括現(xiàn)金、庫(kù)存、原材料等）占公司的資本總額比重大，一旦出現(xiàn)資金暫時(shí)不足或是斷裂，整個(gè)企業(yè)就立刻面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要大量的貸款來維持資金量通暢。也正是因?yàn)橹行∑髽I(yè)存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，籌資能力差，往往導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿意貸款給他們。1.3中小企業(yè)貸款

中小企業(yè)貸款指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東（社會(huì)自然人，以下簡(jiǎn)稱借款人）發(fā)放的，用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的貸款。1.4流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是為滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。（1）按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年期的中期流動(dòng)資金貸款；（2）按貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；（3）按使用方式可分為逐筆申請(qǐng)、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款，和在銀行規(guī)定時(shí)間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。

流動(dòng)資金貸款作為一種高效實(shí)用的融資手段，具有貸款期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低的特點(diǎn)，因此成為深受廣大中小企業(yè)歡迎的銀行業(yè)務(wù)。

流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款：

1.臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。

2.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。

3.中期流動(dòng)資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。

二、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 2.1貸款業(yè)務(wù)概述

銀行貸款是商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。這樣紅借貸行為由貸款的對(duì)象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。

貸款業(yè)務(wù)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，有以下幾種分類方法：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類；二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔(dān)保放款和票據(jù)貼現(xiàn)；三是按貸款用途劃分，非常復(fù)雜，若按行業(yè)劃分有工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款；按具體用途劃分又有流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質(zhì)量劃分有正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等。2.2中小企業(yè)貸款申請(qǐng)條件

根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的條件由：符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)；企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽(yù)狀況良好，沒有不良信用記錄；具有工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理制度和財(cái)務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類或非財(cái)務(wù)因素影響的關(guān)注類；企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個(gè)人信用記錄；企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個(gè)及以上會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告，且連續(xù)2年銷售收入增長(zhǎng)、總利潤(rùn)為正值；符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策；能遵守國(guó)家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定；在申請(qǐng)行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

縱觀以上條件，合乎情理的是，企業(yè)尋求銀行貸款的前提是這個(gè)企業(yè)本身是合法存在的，且經(jīng)營(yíng)狀況良好，信用良好。但還須因此注意的是：國(guó)家在中小企業(yè)貸款方面，實(shí)質(zhì)是做出了行業(yè)限制的，可以說簡(jiǎn)單經(jīng)營(yíng)商業(yè)貿(mào)易的公司很難獲得貸款。2.3中小企業(yè)獲得貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)

借款人（即中小企業(yè)）申請(qǐng)貸款必須填寫《借款申請(qǐng)書》?！督杩钌暾?qǐng)書》的基本內(nèi)容包括：借款人名稱，性質(zhì)，經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款的種類、期限、金額、方式、用途、用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃以及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)等。同時(shí)，還須提供其他相關(guān)資料。

（二）貸款調(diào)查

銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，拍專人進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查包括兩個(gè)方面：一是關(guān)于借款申請(qǐng)書內(nèi)容的調(diào)查。二是貸款可行性的調(diào)查，具體包括以下幾個(gè)方面：（1）借款人的品行（2）借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性。

（三）對(duì)借款人的信用評(píng)估

（四）貸款審批

（五）借款合同的簽訂和擔(dān)保

（六）貸款發(fā)放

2.4中小企業(yè)很難從銀行取得貸款的分析

貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一，商業(yè)銀行往往愿意將錢借給那些信用好，還款能力強(qiáng)的大公司，但貸款利率較高，大型企業(yè)往往更傾向于發(fā)行債券，購(gòu)買基金，甚至發(fā)行股票進(jìn)行融資，偏偏不傾向于貸款，而中小企業(yè)由于種種限制，尋求銀行貸款是他們所迫切的，但卻常常失敗。中小企業(yè)貸款難的問題從兩個(gè)反面可以得到結(jié)論——一方面是企業(yè)本身，一方面是商業(yè)銀行。

（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。

2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理水平低下，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重，是目前中小企業(yè)的存在的問題。一些中小企業(yè)出于某種目的，可能一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎。

3.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給銀行信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了銀行貸款投放的積極性。

4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企

（二）從銀行經(jīng)營(yíng)管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素

1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。

2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位。

3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。

三、民間借貸行為分析 3.1民間借貸的定義

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過四倍即認(rèn)定為高利貸，是違法的。3.2民間借貸的特點(diǎn)

1．民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足著生產(chǎn)和流通對(duì)資金的需求。

2．民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對(duì)社會(huì)游資有較大吸引力，可吸收大量社會(huì)閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動(dòng)，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實(shí)愿效益得以發(fā)揮，這在目前我國(guó)資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。

3．民間借貸吸引力強(qiáng)，把社會(huì)閑散資金和那些本欲擴(kuò)大消費(fèi)的資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足蚵壓辦，對(duì)抑錯(cuò)消費(fèi)擴(kuò)大亦起了一定作用。

4．它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國(guó)家金融展開激、烈競(jìng)爭(zhēng)，迫其加快改掣。

民問信貸在利用其特點(diǎn)發(fā)揮積極作用同時(shí)，也伴有消極因素的出現(xiàn)。在實(shí)踐中，首先由于法律的不明確、體制的不完善，以及認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處于：非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，還未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動(dòng)或半地下活動(dòng)進(jìn)行的，這無疑為一些不法分子乘機(jī)進(jìn)行金融詐騙活動(dòng)提供了方便。其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極大，往往投資予風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成社會(huì)不安定因素。第三，信貸經(jīng)營(yíng)者往往經(jīng)營(yíng)管理能力差，亦無嚴(yán)密的財(cái)會(huì)、簿記制度，一旦大宗金融交易失敗，對(duì)金融市場(chǎng)、生產(chǎn)和流通是個(gè)沖擊。第四，借貸手續(xù)過卡簡(jiǎn)便，一不考慮資信，無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，每每糾紛發(fā)生無法解決，而借貸的直接現(xiàn)金交易，使其難以在更太范圍內(nèi)為商品經(jīng)濟(jì)腮務(wù)，且有些信貸已脫離了生產(chǎn)流通領(lǐng)域，一些人借機(jī)放超高利息，進(jìn)行高利貸活動(dòng)，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場(chǎng)，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。3.3中小型企業(yè)選擇民間借貸的原因分析

民間借貸，在我國(guó)處于金融市場(chǎng)的邊緣，但卻逐步趨于規(guī)范化，因此對(duì)于一些迫切需要資金周轉(zhuǎn)的中小型企業(yè)，民間借貸的方便讓他們趨之若鶩。然而有時(shí)的盲目，往往會(huì)給企業(yè)帶來一定的損失。當(dāng)然，民間借貸公司自身若存在問題，則對(duì)投資人業(yè)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于沒有明確的強(qiáng)有力的法律約束，民間借貸雙方?jīng)]有很明顯的約束性規(guī)定，很多借款行為中的細(xì)節(jié)都是可以雙方約定達(dá)成，這一方面，即符合了當(dāng)下追求的靈活性，也為中小型企業(yè)自身提供是一個(gè)可以為自身謀求更大好處的機(jī)會(huì)。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行，是直接受中國(guó)人民銀行監(jiān)督的金融機(jī)構(gòu)。它的經(jīng)營(yíng)既需要滿足自身利益的最大化，也需要嚴(yán)格遵守央行的規(guī)定以及法律的約束。對(duì)于發(fā)展尚不成熟的中小企業(yè)，獲得銀行貸款難的情況是合乎法理的，但法理之外，情理之中，商業(yè)銀行也應(yīng)該嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小型企業(yè)的融資提供方便，而不是將一些只因?yàn)樾庞玫燃?jí)不夠，或償債能力不強(qiáng)的企業(yè)就被商業(yè)銀行拒絕而推向民間借貸。我個(gè)人看來，企業(yè)的貸款，我更傾向于是通過銀行。因?yàn)殡m然，我國(guó)法律已經(jīng)對(duì)民間借貸進(jìn)行了約束，但民間借貸的漏洞還很多，這對(duì)投資人和借款人雙方都是不安全的，往往使得雙方在心里上都存在一定的結(jié)締。借款人擔(dān)心還款壓力的突變，投資人擔(dān)心收不回本錢。商業(yè)銀行貸款的優(yōu)點(diǎn)是安全，利率清晰，但缺點(diǎn)是手續(xù)繁瑣，貸款利息高；而民間借貸恰恰是和商業(yè)銀行貸款互補(bǔ)的。綜上所述，我認(rèn)為，針對(duì)中小企業(yè)貸款難的問題，我國(guó)政府有關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合商業(yè)銀行和民間借貸的優(yōu)勢(shì)，推出合理化的組合方案，為我國(guó)的朝陽(yáng)企業(yè)，提供更大更好的空間。比如：針對(duì)合法的中小企業(yè)短期迫切的資金需求選擇合法的民間借貸公司融資，而用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期融資則選擇商業(yè)銀行。此外，利率市場(chǎng)化是必然的。

五、參考文獻(xiàn)

1、教材

2、維基百科

3、MBA智庫(kù)百科

第五篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠(chéng)信問題，誰(shuí)也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬(wàn)元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國(guó)范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡(jiǎn)單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返模且驗(yàn)橘I賣，還是因?yàn)槌鼋璧鹊?，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問題。

訴訟時(shí)效就是說，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說如果我們?cè)俳钘l上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們?cè)诖咭^程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們?cè)?0余萬(wàn)，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬(wàn)。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬(wàn)，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來萬(wàn)，最好原告還得再掏30來萬(wàn)來買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。