第一篇：溫州出臺民間借貸政策

溫州出臺《意見》 十條措施規(guī)范民間借貸市場 去年10月前后，溫州民間借貸**甚囂塵上。溫州政府部門隨后打出政策“組合拳”，應對諸如企業(yè)資金鏈斷裂或民間非法集資等引發(fā)的問題。

近日，溫州又出臺了《規(guī)范引導民間借貸市場健康有序發(fā)展的實施意見(暫行)》(下稱《意見》)。

溫州新近出臺的《意見》，重點針對參與民間借貸的非融資性擔保機構、寄售行、舊物調(diào)劑行(店)和投資(咨詢)公司等機構。

規(guī)范引導民間借貸市場的十條措施包括：開展民間借貸登記服務中心試點；規(guī)范民間借貸中介行為；規(guī)范中介機構自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行(店)業(yè)務經(jīng)營；規(guī)范注冊登記程序，嚴防超范圍經(jīng)營；規(guī)范賬戶結(jié)算，強化資金監(jiān)管；建立分類綜合評價激勵機制；完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強化監(jiān)管力度；健全應急預案，做好風險處置。

引人關注的是，根據(jù)上述新規(guī)，溫州今后將對寄售行和舊物調(diào)劑行(店)銷售的商品，進行限物管理，“只能銷售除汽車和房產(chǎn)等大件資產(chǎn)以外的小件商品”。

溫州市政府還明確，每個機構僅限開設一個單位結(jié)算賬戶，并由一家商業(yè)銀行開戶和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務需要開設個人賬戶的，要登記備案，并不得進行大額現(xiàn)金往來和可疑交易。當發(fā)生重大民間借貸風險事件或非法集資案件，溫州市政府還規(guī)定了，要按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應急響應、善后處置和應急保障工作。

具體來說，有關單位接到風險報告后，將立即啟動處置預案，責成各類機構實施風險處置方案，同時根據(jù)實際情況，進一步提出具體化解措施和對策，并監(jiān)督實施。溫州市還將建立重大民間借貸風險事件和非法集資大案要案督辦制度。

另外，溫州市各職能部門今后還將發(fā)揮各自監(jiān)管優(yōu)勢，消除監(jiān)管“空白地帶”。市政府對有關職能部門的監(jiān)管職責進一步明確，并將設立公開舉報電話，對存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為嫌疑的，將及時組織認定并予以立案查處。

第二篇：溫州出臺十條新措施 規(guī)范民間借貸市場

溫州民間借貸**甚囂塵上，一時間有關“跑路潮”和“倒閉潮”等說法不絕于耳。

溫州政府部門隨后打出政策“組合拳”，應對諸如企業(yè)資金鏈斷裂或民間非法集資等引發(fā)的問題。

近日，溫州又出臺了《規(guī)范引導民間借貸市場健康有序發(fā)展的實施意見(暫行)》(下稱《意見》)。

10條新措施引導市場

溫州新近出臺的《意見》，重點針對參與民間借貸的非融資性擔保機構、寄售行、舊物調(diào)劑行(店)和投資(咨詢)公司等機構。

規(guī)范引導民間借貸市場的十條措施括：開展民間借貸登記服務中心試點；規(guī)范民間借貸中介行為；規(guī)范中介機構自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行(店)業(yè)務經(jīng)營；規(guī)范注冊登記程序，嚴防超范圍經(jīng)營；規(guī)范賬戶結(jié)算，強化資金監(jiān)管；建立類綜合評價激勵機制；完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強化監(jiān)管力度； 健全應急預案，做好風險處置。

舊物行不能“買賣大件”

引人關注的是，根據(jù)上述新規(guī)，溫州今后將對寄售行和舊物調(diào)劑行(店)銷售的商品，進行限物管理，“只能銷售除汽車和房產(chǎn)等大件資產(chǎn)以外的小件商品”。

溫州市政府還明確了，每個機構僅限開設一個單位結(jié)算賬戶，并由一家商業(yè)銀行開戶和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務需要開設個人賬戶的，要登記備案，并不得進行大額現(xiàn)金往來和可疑交易。

對可疑交易將加強審查

對各類民間借貸市場主題的公司賬戶、法人代表及關聯(lián)人員賬戶資金流向，溫州市有關部門將加強動態(tài)檢測，對大額和可疑資金交易將加強審查和分析，對違法違規(guī)的資金借貸行為將及時認定并予以立案查處。

當發(fā)生重大民間借貸風險事件或非法集資案件，溫州市政府還規(guī)定了，要按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應急相應、善后處置和應急保障工作。

具體來說，有關單位接到風險報告后，將立即啟動處置預案，責成各類機構實施風險處置方案，同時根據(jù)市級情況，進一步提出具體化解措施和對策，并監(jiān)督實施。

職能部門職責明確

溫州市還將建立重大民間借貸風險事件和非法集資大案要案督辦制度。

另外，溫州市各職能部門今后還將發(fā)揮各自監(jiān)管優(yōu)勢，消除監(jiān)管“空白地帶”。市政府對有關職能部門的監(jiān)管職責進一步明確，并將設立公開舉報電話，對存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為嫌疑的，將及時組織認定并予以立案查處。

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第三篇：溫州在民間借貸**中的機遇

溫州在“民間借貸**”中的機遇

引自：http://blog.sina.com.cn/u/2534212154

今年十月初，國務院總理溫家寶率中央財經(jīng)高官南下督辦溫州民間借貸問題。一個多月過去了，在各方的努力下，企業(yè)大規(guī)模倒閉、企業(yè)主“跑路”的狀況逐步得到了控制，一場由民間借貸引發(fā)的**逐漸平息。

**的平息不代表危機已經(jīng)過去，各新聞媒體的偃旗息鼓中卻可能預示著更大規(guī)模危機的到來。隨著年底的臨近，溫州當?shù)貙懈嗟拿耖g借貸到期，那時各企業(yè)承擔的資金壓力遠非現(xiàn)在能比，這幾個月的**就可能僅僅是個預熱了。

悲觀情緒籠罩在當?shù)馗骼娣街?，但是我認為，這絕不是一次單純的威脅，而是一次深層次改革的機遇。如果抓住這次機遇改革得當，溫州將會完成一次由原始金融體系向現(xiàn)代金融體系的華麗轉(zhuǎn)身。溫州的機遇體現(xiàn)在以下幾個方面：

溫州地方政府進行金融綜合改革試驗之機遇

民間借貸對于地方政府就像“情人”一樣，讓人既愛又怕。愛之是因為它孵化了數(shù)以萬計的中小企業(yè)，創(chuàng)造了數(shù)以億計的財政收入，為當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展立下了汗馬功勞，也為當?shù)卣畼淞⒘俗吭降恼?。這也就是為什么當?shù)卣畬τ诿耖g借貸現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼的最本質(zhì)原因。怕之呢，是因為“情人”畢竟是游離于體制之外的，哄好了還則罷了，哄不好，就風險極大，最壞的結(jié)果將是妻離子散身敗名裂，再想升官就難如登天了。

此次的民間借貸**，給地方政府一個讓民間借貸“名正言順”的絕佳機會。關于民間借貸問題，學術界討論已久，基本觀點是要將民間資本通過適當?shù)耐緩揭赃m合的利率輸送給合適的企業(yè)，究竟什么是“合適”的，雖沒有一致的意見，但是這至少肯定了民間資本的作用，以及指出了民間借貸規(guī)范化的方向。借貸**爆發(fā)后，關于民間資本陽光化的論戰(zhàn)更是被媒體炒得火熱，當?shù)卣卜e極尋求機會進行改革。

10月4日溫總理率財政部長、央行行長、銀監(jiān)會主席等財經(jīng)高官赴溫州考察期間表示，要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用，關于溫州金融改革綜合試驗區(qū)，“可以再研究一下”，如果溫州作為金融綜合改革試驗區(qū)，那在哪幾個方面試驗，試驗的步驟、方法、要求是什么，都要明確。至此，重啟金融綜合改革試驗區(qū)的東風已至，溫州地方政府各部門工作也緊鑼密鼓開展起來。

事實上，溫州市早在2002年就已成為全國唯一的金融綜合改革試驗區(qū)，但因種種原因，改革并未深入實施。此次，地方政府迅速反應，起草《溫州國家金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》上報國家有關部門，可謂是在危難之中抓住了機遇。

溫州此次金融改革主要考慮解決三個方面的問題。一是民間資本投資難和中小企業(yè)融資難的兩難問題；二是補充在正規(guī)金融和民間金融之間缺一個斷層，即“小金融”的問題，能不能在溫州做一些民營性質(zhì)的小金融機構試點；第三就是規(guī)范民間借貸，發(fā)展民間金融，如建立民間資本管理公司、在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立民間借貸登記中心等，讓民間借貸“陽光化”。如果溫州當?shù)卣C合改革試驗能夠一步一步走下去，將民間資本規(guī)范化、陽光化的引導至當?shù)貙嶓w經(jīng)濟或新興產(chǎn)業(yè)，解決兩多兩難問題，并最終建立創(chuàng)新型的民間金融市場，那么這不僅能解決當?shù)赜蓙硪丫玫拿耖g借貸問題，而且將開地方突破中央一體化金融體制之先河，為全國金融改革起到良好的示范作用。此次的借貸**，或?qū)⒊蔀橹袊鹑诟母镏飞系闹匾锍瘫录?/p>

溫州民間金融發(fā)展壯大之機遇（民間借貸的必然性但是歷來受限，如今可發(fā)展）溫州是中國金融最為活躍的地方，擁有全國最為密集的商業(yè)銀行網(wǎng)點，但是還不足以支

撐溫州當?shù)財?shù)萬中小企業(yè)的發(fā)展。民間借貸作為正規(guī)金融的有益補充，是經(jīng)濟發(fā)展與金融改革不相匹配的矛盾產(chǎn)物，是企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

據(jù)溫州市金融辦的數(shù)據(jù)，溫州的民間資本大約為1200億元。這1200多億資金就像一顆定時炸彈，讓當?shù)卣畬嬍畴y安，然而這些民間資本又何嘗不想擺脫諸如高利貸、非法集資、集資詐騙等負面的字眼，正大光明的為當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展加油助威，只不過苦于沒有門路或者門路不暢罷了。

古人云，窮則思變，變則通，通則久。現(xiàn)在正是民間資本尋求改革的最佳時機。既然溫州小微企業(yè)有巨大的資金需求缺口，而民間投資在出現(xiàn)跑路事件后變得謹小慎微，那么民間金融大可以挺身而出，打通需求與供給之間的通道，解決困擾當?shù)囟嗄甑膬呻y問題，同時將自己的規(guī)模發(fā)展壯大。

民間金融機構貸款具有交易成本低、審批流程快、風險監(jiān)控成本低的特點，特別適合溫州當?shù)氐钠髽I(yè)需求。但是，民間金融相較于國有大型銀行在政策上占有絕對劣勢，國家也一而再再而三的嚴控民間金融，特別是民間借貸公司。溫州早在2002年就開始了金融試點改革，到目前，溫州民間借貸公司總資產(chǎn)規(guī)模也沒有超過100億。其原因是多方面的，監(jiān)管機構擔心民間資本沒有從業(yè)經(jīng)驗，并有關聯(lián)交易和攜款潛逃的風險，因而不愿放手；地方政府則擔心民間資本占主導后，“唯利是圖”，出于政治考量而禁止其插手銀行；中央政府則擔心民間借貸機構與國有大型銀行競爭，并打破全國金融體系一致化，造成混亂。

總之，此次**是民間金融發(fā)展壯大的機遇，就看政府能否“網(wǎng)開一面”了。

溫州中小企業(yè)改革重生之機遇

溫州中小企業(yè)貸款難，無法從銀行等正規(guī)金融融資，就只能轉(zhuǎn)向民間資本了。這里面，一方面有中國現(xiàn)行金融體制中對中小企業(yè)制度性歧視的原因，另一方面，中小企業(yè)自身也有問題。溫州中小企業(yè)自身存在的問題有兩個方面，其一，溫州實業(yè)基本上沒利潤，產(chǎn)業(yè)升級沒有完成，大多是夕陽產(chǎn)業(yè)，是銀行和國家政策不看好的，這樣的一個產(chǎn)業(yè)結(jié)構已經(jīng)是窮途末路了，“夕陽企業(yè)”在這次**中倒下也未嘗不是一件好事；其二，溫州中小企業(yè)的貸款資金并未打算用于實業(yè)投資和產(chǎn)業(yè)升級，投向何處？房地產(chǎn)、煤礦是也！前幾年房地產(chǎn)業(yè)和能源行業(yè)的高速發(fā)展足以讓企業(yè)支撐起每年超過50%的民間借貸利息，但是今年以來，隨著商品房限購、煤礦限產(chǎn)等國家政策的調(diào)整，溫州許多企業(yè)賴以生存的利潤來源被“瞬間”掐斷，生命垂危！

置之死地而后生！溫州立人集團的解決辦法可以說是此次危機中中小企業(yè)改革的一個范本。

溫州立人集團10月31日對外宣布，不再承兌到期的22億元巨額債務，引起各界一片嘩然。溫州立人集團董事長董順生為此曾兩次自殺未遂。董順生如果撒手而去，不僅對立人集團的債權人是個災難，對整個溫州的金融形勢以及救市的信心都是一個巨大的打擊。好在董順生沒有死，而且還提出讓債權人可以接受的方案來解決此次危機。溫州立人集團拿出手中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)——意邦置業(yè)和鄂爾多斯煤礦股權，給債權人提供“債轉(zhuǎn)股”的選擇；集團債務分期償還，資金來源未列入股權轉(zhuǎn)讓的其他項目；房產(chǎn)認購，樓盤為盱眙小太湖國際新城。經(jīng)過各方協(xié)調(diào)以及當?shù)卣闹С?，超過一半的債權人已經(jīng)簽署協(xié)議。此次**告一段落。從溫州立人的解決方案以及最終效果來看，這是溫州“高利貸企業(yè)”進行資產(chǎn)重組的表率。誠意拿出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并提供多種方案供債權人選擇。此舉不僅使企業(yè)免于破產(chǎn)，而且還解決了債務問題，保障了債權人的利益。

當然，立人集團的資產(chǎn)重組只是完成了重生的第一步，暫時的擺脫了債務危機。如果立人集團，或者說溫州其他所有中小企業(yè)要完成由小變大、健康發(fā)展的目標，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型勢在必

行！

結(jié)語

危與機總是并存的，把握得好，溫州當?shù)亟鹑隗w系、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟形態(tài)將脫胎換骨，迸發(fā)出新的活力。但是如果政府、中小金融機構、中小企業(yè)對此危機沒有實質(zhì)性作為，那么民間借貸引發(fā)的一系列癥狀將持續(xù)下去，甚至病入骨髓。

第四篇：關于溫州民間借貸服務登記服務的調(diào)研報告

關于溫州民間借貸登記服務中心運行情況的調(diào)研

縣政府：

為了規(guī)范和理順我縣民間借貸工作，報經(jīng)縣政府主要領導批準，縣工信局帶領有關人員于5月8日至10日赴溫州就民間借貸登記服務工作進行了調(diào)研，期間先后到溫市金融辦了解情況、鹿城區(qū)民間借貸登記服務中心進行實地調(diào)研、與浙江攀遠律師事務所負責人進行座談?，F(xiàn)將有關情況匯報如下：

一、溫州的經(jīng)驗

１、成立的背景。溫州民間借貸登記服務中心是落實國務院在溫州開展金融綜合改革試驗區(qū)建設的重要舉措，是為進一步引導規(guī)范溫州市民間借貸市場，大力營造規(guī)范有序的融資環(huán)境，積極拓展投資渠道，引導民間資金合法有序的進入到實體經(jīng)濟、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之中，遏制社會資金體制外無序循環(huán)，減少非法融資現(xiàn)象，防范和化解民間借貸風險，規(guī)范民間資本有序、健康流動的有益探索。

２、成立時間。溫州首家民間借貸登記服務中心經(jīng)溫州市政府批準成立，2012年4月26日揭牌正式運作，溫州民間借貸登記服務中心以公司化形式運營，注冊資金600萬元，由14家法人和8個自然人投資設立，目前已入駐的機構包括從事民間借貸融資對接業(yè)務的中介機構和配套服務機構。

３、中心的職責。中心主要為民間借貸中介機構和相關配套服務機構提供場地、綜合信息匯總及發(fā)布、借貸登記等綜合服務，并通過相應的進駐機構為個人、機構、企業(yè)提供資金供需撮合以及融資信息、第三方鑒證、資信評價等專項服務。４、中心運行準則。

規(guī)避非法集資，實行借貸雙方直接對接。借貸雙方在合法、自愿的情況下，實行一對一的直接對接活動，避免非法金融傳銷和非法集資活動。

杜絕高利貸，規(guī)范民間借貸利率操作。嚴格按照國家規(guī)定的利率政策由借貸雙方直接協(xié)商融資利息，避免中介機構從中抬高利率，獲取暴利。降低民間借貸融資成本，引導民間借貸規(guī)范化、陽光化、從源頭上杜絕高利率產(chǎn)生。

強化信息來源，充分發(fā)揮配套服務機構作用。中心引入公證處、會計師事務所、律師事務所、擔保機構、銀行等配套服務機構，借助專業(yè)團隊就民間借貸的合法性和風險把控形成強有力的配套服務體系，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風險。

堅守兩條底線，秉承中介職守。借貸雙方的資金流直接結(jié)算，杜絕第三方服務中介戶頭代理結(jié)算，借貸雙方風險自擔，服務中心對民間借貸壞帳不承擔責任。

二、取得的效果

１、民間借貸合理流動。目前，杭州的溫州市成立了７家民間借貸登記服務中心。經(jīng)過一年的運行，各項工作順利進行，民間借貸資金總量達到1500億元。由于過去信息不對稱，民間借貸的月利率一度高達3分或５分，民間借貸登記服務中心的成立后，民間借貸的陽光化運作，有效的理順和規(guī)范了溫州民間借貸市場，民間貸款利率控制在同期銀行利率４倍以內(nèi)。

２、經(jīng)驗正在推廣。溫州的瑞安、樂清兩地也正在籌備進行民間借貸登記服務中心。湖南的長沙市、新疆的鄂爾多斯市借鑒溫州經(jīng)驗也成立了民間借貸登記服務中心。

三、我縣現(xiàn)情及下步工作思路

１、我縣民間借貸情況。我縣從事民間借貸的各類商務、信息、咨詢等各類公司80多家，擔保公司14家，各公司不同程度都存在有民間借貸的業(yè)務；據(jù)初步估計，伊川縣民間資本總量超過150億元。這些資金大多流離于民間借貸，擔保脆弱，風險高，涉及面大，對社會危害嚴重。

2、意見和建議。

建議我縣借鑒溫州經(jīng)驗成立民間借貸登記服務中心。可以先從資金量較小、抗風險能力差但涉及面最廣的公眾資金入手，成立伊川縣民間借貸登記服務中心。民間借貸登記服務中心可以網(wǎng)羅多家融資中

介以及公證、會計、評估、律師等機構入駐，為撮合借貸雙方最終成交提供綜合配套服務。民間借貸登記服務中心成立后，可以為民間借貸雙方提供登記服務，充當民間資本的“紅娘”，將個人手中幾萬到幾十萬的資金匯聚起來，支援急需“輸血”的小微企業(yè)和個人。

伊川縣民間借貸登記服務中心的面立，對我縣民間借貸資金的規(guī)范運營，遏制非法集資、融資，高息貸款、防范風險等將會起到十分有效的促進作用。根據(jù)我縣實際，我們認為可以借鑒溫州經(jīng)驗，成立伊川縣民間借貸登記服務中心，具有可行性。

2013年5月13日

第五篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執(zhí)行階段，我們可以及時的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業(yè)務往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業(yè)務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規(guī)定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經(jīng)受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應當還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規(guī)定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現(xiàn)實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執(zhí)行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質(zhì)應該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現(xiàn)實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財

產(chǎn)，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經(jīng)濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因為現(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。