第一篇：縣民間借貸調(diào)查報告

全國民間借貸總額高達(dá)0.8-1.4萬億元，已引起金融界高度關(guān)注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生產(chǎn)生活具有積極作用，但也存在負(fù)面影響，宜采取相應(yīng)的政策措施予以規(guī)范和引導(dǎo)。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

(一)民間借貸的形成。

1、民間借貸是中國特色市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調(diào)后產(chǎn)生的一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業(yè)銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現(xiàn)象，表現(xiàn)為個人之間、企業(yè)之間或企業(yè)與個人之間按照一定的利益標(biāo)準(zhǔn)和條件私下進(jìn)行資金余缺調(diào)劑。

2、民間借貸包括借和貸兩個部分。改革開放前，民間借貸大多數(shù)表現(xiàn)為“借”;改革開放后，民間借貸更多地表現(xiàn)為“貸”，范圍和數(shù)額均較大。

3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和政府部門監(jiān)管之外。

4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機(jī)構(gòu)來得靈活、便捷。

5、民間借貸具有四個特點(diǎn)。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復(fù)雜性。

(二)民間借貸的現(xiàn)狀。一是民間借貸的構(gòu)成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農(nóng)民借貸性現(xiàn)金2.21億元;城鎮(zhèn)居民民間借貸性現(xiàn)金1.62億元;規(guī)模以下企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.24億元;個體工商戶民間借貸性現(xiàn)金1.72億元;規(guī)模以上企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.22億元;文教衛(wèi)生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項(xiàng)存款的增幅呈下降趨勢，出現(xiàn)收入性指標(biāo)增幅較穩(wěn)與儲蓄指標(biāo)增幅下降等現(xiàn)象。

(三)民間借貸的管理。

1、民間借貸基本上處于監(jiān)管盲區(qū)和無序狀態(tài)。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能;新成立的銀監(jiān)會只對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，不過問企業(yè)集資等民間借貸及其他非銀行業(yè)情況;各級政府沒有管理、調(diào)控民間借貸的部門。

2、法律法規(guī)不完善。有關(guān)民間借貸的專門法規(guī)還沒出臺，散見于其他法律法規(guī)之中的條款很少，3、國務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領(lǐng)域，允許社會資本進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)，但沒有管理方面的具體規(guī)定。

(四)民間借貸的帳戶。

1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據(jù)，或集資票據(jù)，借據(jù)上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項(xiàng)，手續(xù)簡便，不用存單及其他資產(chǎn)質(zhì)押或抵押。

2、無憑無據(jù)的現(xiàn)象客觀存在。不少民間借貸業(yè)務(wù)往往憑個人感情建立借貸關(guān)系，講究人好水也甜，不要任何字據(jù)。由此產(chǎn)生糾紛隱患。

3、民間借貸者還會去銀行開設(shè)貸款帳戶，使二者在資金周轉(zhuǎn)上互補(bǔ)。

4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業(yè)往往違背金融部門有關(guān)賬戶管理、結(jié)算辦法和現(xiàn)金管理等法律法規(guī)，即使幾十萬元的結(jié)算也采取現(xiàn)金交易。

(五)民間借貸的形式。

1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計回報的純借款。二是借款時講定不計回報，后來因?yàn)榉N種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。

2、民間借貸的回報也有3類。一是按銀行存款利率標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，二是以相當(dāng)于于銀行貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，三是以高于最高人民法院規(guī)定、且超過銀行同類貸款利率四倍標(biāo)準(zhǔn)付息。

3、民間借貸的方式有5種。一是向內(nèi)部職工集資。二是入股式借貸。三是社會性集資。四是期貨性借貸，房地產(chǎn)開發(fā)商按設(shè)計圖紙售房;有線電視用戶預(yù)繳全年收看費(fèi)。五是產(chǎn)權(quán)性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產(chǎn)權(quán)式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費(fèi)15天的入住，3年后按原價回購，10年后按增值30%回購。

二、民間借貸的成因

(一)大量閑散資金誘發(fā)民間借貸。

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2004年農(nóng)民人均純收入達(dá)到2521元，比1999年增39.7%，年均增長6.9%。

2、全縣20萬外出務(wù)工勞動力每年獲得勞務(wù)收入達(dá)5-7個億左右。

3、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城鄉(xiāng)居民本有存錢防老的習(xí)慣，2004年全縣金融機(jī)構(gòu)個人存款余額高達(dá)41.4億元，其中定期存款33.74億元。

5、近幾年國營企事業(yè)單位改制，一些職工的改制補(bǔ)償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場。

(二)利益十分誘人激活民間借貸。

1、銀行系統(tǒng)存款利率連續(xù)調(diào)低。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實(shí)際為1.58%;從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費(fèi)價格指數(shù)(CpI)5.3%，實(shí)際存款利率為-3.72%;征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。

2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認(rèn)為借款比銀行貸款來得快，在短時間內(nèi)籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應(yīng)對稍縱即逝的商機(jī)，仍有利可圖。出借人認(rèn)為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。

(三)信貸門檻過高助長民間借貸。

1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應(yīng)擔(dān)保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。二是國有商業(yè)銀行的運(yùn)營目標(biāo)為控制信貸風(fēng)險、防止壞帳比率上升。增發(fā)信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風(fēng)險，不如少放貸甚至不放貸。

2、地方發(fā)展問題。XX不是老少邊窮庫區(qū)縣，國家安排的重大項(xiàng)目均未考慮XX，縣內(nèi)缺乏好的貸款項(xiàng)目，致使金融部門投資方向缺失。

3、國家宏觀調(diào)控。近年來，國家實(shí)施宏觀調(diào)控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導(dǎo)致信貸資金供給趨緩，金融機(jī)構(gòu)被迫收縮信貸規(guī)模，壓縮短期流動資金貸款。

4、市場因素問題。一方面，國家為嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥等過熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個體工商戶資金差口增大。

(四)金融監(jiān)管缺位縱容民間借貸。

1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對企業(yè)融資行為進(jìn)行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。

2、新成立的銀監(jiān)部門主要負(fù)責(zé)對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其管理權(quán)限中未明確監(jiān)管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監(jiān)管“盲區(qū)”。

3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。

(五)民企形象模糊成全民間借貸。

1、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)在社會公眾中的形象和口碑相當(dāng)不錯，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關(guān)系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。

2、民營企業(yè)對銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險大、管理成本大。

3、民營經(jīng)濟(jì)信用透支嚴(yán)重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業(yè)經(jīng)營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷售市場不穩(wěn)定，前景難以判斷。三是改制企業(yè)曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務(wù)，個別民營企業(yè)主只想貸款。五是民營企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護(hù)。

(六)民間融資困難拉動民間借貸。

1、民營經(jīng)濟(jì)初創(chuàng)需求。民營企業(yè)初創(chuàng)之時信譽(yù)不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿(mào)然放貸。信譽(yù)較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。

2、企業(yè)流動資金需求。或因生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點(diǎn)，在銀行貸款難。

3、其他單位建設(shè)投資需求。

三、民間借貸的利弊

(一)積極作用。

1、民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉(zhuǎn)化壓力，加快金融體制改革的市場化進(jìn)程，開拓國有商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品，推動商業(yè)銀行改進(jìn)和完善服務(wù)質(zhì)量。

2、民間借貸可以緩解農(nóng)村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國直接融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補(bǔ)銀行信貸資金的不足。

3、民間借貸的實(shí)質(zhì)是城鄉(xiāng)居民之間互相調(diào)劑資金，有利于三個文明建設(shè)健康發(fā)展。

4、民間借貸對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。

5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準(zhǔn)則，對其鼓勵和弘揚(yáng)，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。

6、民間借貸可以催生和完善新的市場經(jīng)濟(jì)觀念，促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成投資習(xí)慣，對致富興業(yè)具有十分積極作用。

(二)負(fù)面影響。

1、削弱國家宏觀調(diào)控效果。民間借貸存在于金融機(jī)構(gòu)調(diào)控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準(zhǔn)確把握，制約金融政策的實(shí)施，使國家宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生較嚴(yán)重的滯后或偏離效應(yīng)。

2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國家通過銀行信貸資金流向，調(diào)控行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的舉措難以到位。

3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機(jī)構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管，容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為，對社會的安定團(tuán)結(jié)有一定消極作用。

4、干擾金融秩序，影響金融機(jī)構(gòu)聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。

5、民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會穩(wěn)定。

(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復(fù)雜。

1、國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度如果進(jìn)一步加大，持續(xù)時間再繼續(xù)延長，民間借貸的規(guī)模將會有較大增加。

2、全國性的金融政策調(diào)整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場將逐步縮小。

3、銀行存貸款利率浮動擴(kuò)大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業(yè)銀行靠攏。

4、社會性投融資規(guī)模受市場調(diào)節(jié)，當(dāng)資金需求達(dá)到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規(guī)模將相應(yīng)縮小。

5、從目前的情況看，民間借貸的規(guī)模將保持較強(qiáng)勁的增長勢頭，并最終穩(wěn)定在一定的水平上。

四、對策及建議

(一)建立健全法規(guī)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范民間借貸。

1、明確主管部門職責(zé)，從中央到地方都應(yīng)盡快指定專門機(jī)構(gòu)，或人民銀行，或銀監(jiān)會，或政府部門，專門負(fù)責(zé)民間借貸的管理，制定民間借貸法規(guī)制度，完善游戲規(guī)劃，規(guī)范民間借貸，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行的不足。

2、建立民間借貸監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)民間借貸的動態(tài)和走向，采取相應(yīng)措施，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利，仲裁和調(diào)解民間借貸糾紛;制裁和打擊高利貸、“地下錢莊”等非法金融活動。

3、加強(qiáng)公眾的科學(xué)投資宣傳，提高公眾的風(fēng)險識別水平和抗御能力，引導(dǎo)公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。

(二)加快利率市場化改革，抑制民間借貸。

1、人民銀行要擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的貸款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，擴(kuò)大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實(shí)際，調(diào)動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續(xù)留在商業(yè)銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。

3、采用其他市場法則逆轉(zhuǎn)儲蓄存款下跌劣勢，預(yù)防民間融資規(guī)模過大對國家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。

(三)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，引導(dǎo)民間借貸。

1、工商、公安和金融部門包括各商業(yè)銀行、信用社等加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個人三套信用信息的動態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據(jù)。

2、鼓勵民營企業(yè)增強(qiáng)誠信意識，改善經(jīng)營管理質(zhì)量，提升效益水平，增強(qiáng)自身素質(zhì)，集聚對信貸資金的吸引力。

3、建立貸款證制度，適當(dāng)提高授信額度。既保證國有資產(chǎn)的安全、增值，又滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

4、需要貸款的公司、企業(yè)和農(nóng)戶視信用評級，由專門機(jī)構(gòu)為其提供一定資金額度的擔(dān)保，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保小組的運(yùn)作費(fèi)用可以通過收取擔(dān)保金或手續(xù)費(fèi)等途徑解決。

(四)改善信貸服務(wù)質(zhì)量，利用民間借貸。

1、各商業(yè)銀行、信用社要密切關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業(yè)提供建設(shè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需資金。

2、改革完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，簡化貸款手續(xù)，解決民營經(jīng)濟(jì)及農(nóng)戶貸款難等具體問題。

3、充分利用金融機(jī)構(gòu)的投融資有利條件，適當(dāng)介入民間借貸領(lǐng)域，化解民間借貸的金融風(fēng)險，為日后商業(yè)金融服務(wù)的崛起奠定基礎(chǔ)。

(五)加強(qiáng)特色經(jīng)濟(jì)建設(shè)，整合民間借貸。

1、圍繞建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，按照產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張和要素聚集要求大力開展重大項(xiàng)目工作，深入挖掘、開發(fā)具有XX特色的地方產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，為金融部門提供資金投放平臺。

2、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索新的投資領(lǐng)域，改善投融資結(jié)構(gòu)，立足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)形成良性互動。

3、鼓勵開展證券、債券等投資服務(wù)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為民間借貸開辟更廣闊的投資空間。

總之，民間借貸這一客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象利弊兼有，不能采取“關(guān)門政策”，一刀切，必須加以規(guī)范和引導(dǎo)，揚(yáng)長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā)展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。

第二篇：民間借貸調(diào)查報告

鄉(xiāng)鎮(zhèn)關(guān)于民間借貸情況調(diào)研報告

一、轄區(qū)民間借貸情況。

綜治辦聯(lián)合派出所摸底排查并根據(jù)從社區(qū)、統(tǒng)計站了解的情況，目前我辦轄區(qū)共有大小規(guī)模投資公司12家，這些投資公司均或多或少從事放貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在的民間借貸很多情況下是由中間人介紹，出借人和借款人并不謀面，借款與還款全權(quán)經(jīng)由中間人辦理，轉(zhuǎn)貸多次的現(xiàn)象也很普遍，甚至還出現(xiàn)了“職業(yè)放貸人”和“食利階層”。從調(diào)查情況看，目前我轄區(qū)民間融資呈現(xiàn)以下新特點(diǎn)：一是參與民間借貸的主體多樣且復(fù)雜；二是民間借貸多數(shù)具有高利貸特征；三是民間借貸合同形式混亂，風(fēng)險防范手段缺失。總體來看，全轄區(qū)民間借貸形勢較為穩(wěn)定，較去年底有所好轉(zhuǎn)，但也出現(xiàn)了小部分人跑路等情況。

二、民間借貸存在的問題。

1、民間借貸合同形式混亂，風(fēng)險防范手段缺失。很多民間借貸表現(xiàn)形式非常簡單隨意，口頭借貸合同及內(nèi)容簡單的借據(jù)比比皆是。

2、民間借貸導(dǎo)致的刑事案件增多。有的民間借貸由于數(shù)額較大、不規(guī)范等問題，引發(fā)了一系列的刑事案件。

3、監(jiān)管存在缺失。民間融資屬私下交易，隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)管部門難以掌握真實(shí)情況，導(dǎo)致民間融資的真實(shí)性難以掌握，加大了民間融資的監(jiān)管難度。

三、工作建議

1、加快建立完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。建議加快出臺放貸人條例或制訂規(guī)范民間借貸行為的專項(xiàng)法規(guī)，明確借貸主體資格和區(qū)分合法民間借貸與非法地下金融的標(biāo)準(zhǔn)，完善民間借貸主體制度和市場退出機(jī)制，確定民間金融的合法地位，保證其合理的生存發(fā)展空間，使民間借貸陽光化、合法化。

2、進(jìn)一步加大金融“三亂”的依法打擊力度。目前在非法集資、非法吸收公眾存款、非法辦理金融業(yè)務(wù)等方面缺少可操作的法律法規(guī)，使得地方在打擊集資詐騙、金融掮客、高利貸等違法行為與個人上沒有有力法律工具。建議修改、出臺針對性強(qiáng)、切實(shí)可操作的相關(guān)法律法規(guī)，以提高金融“三亂”的打擊和防范的及時性、有效性。

3、進(jìn)一步放寬民間投資發(fā)展的限制。近幾年國家出臺多項(xiàng)政策措施支持民間投資發(fā)展，但在具體實(shí)踐中，民間投資并未獲得充分平等的市場準(zhǔn)入和完全公平的服務(wù)待遇，建議進(jìn)一步放寬民間投資領(lǐng)域限制，除國家明令禁止的外，所有領(lǐng)域一律對民間資本開放，支持民間資本加快進(jìn)入傳統(tǒng)壟斷行業(yè)和領(lǐng)域，鼓勵民間投資進(jìn)入重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新民間資本進(jìn)入途徑，暢通民間資本進(jìn)入渠道

第三篇：法院民間借貸案件調(diào)查報告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準(zhǔn)確的分析原因，有針對性的做好工作。現(xiàn)對我院審結(jié)的246件民間借貸糾紛案件進(jìn)行專題調(diào)查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個方面報告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20000元之間，個別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認(rèn)為，能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，2007年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)＃硪环矫嬉卜从沉藫?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡單，比如2005 年4月5日，原告

王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20000元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而導(dǎo)致資本聚集。

二、負(fù)面影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。

3.助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機(jī)構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、幾點(diǎn)建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)它在社會信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)，加大對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3、鼓勵引導(dǎo)民間資金投資。進(jìn)行金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)。建立民間資金儲蓄投資機(jī)制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規(guī)范民間借貸行為列入金融監(jiān)管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對民間借貸進(jìn)行調(diào)查、檢查和監(jiān)督，加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸行為。實(shí)施民間借貸的監(jiān)管，一定要把監(jiān)管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現(xiàn)了問題再解決問題、再實(shí)施監(jiān)管。對于民間借貸中出現(xiàn)的嚴(yán)重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會丑惡現(xiàn)象滋生蔓延，對那些破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)、影響社會安定和國家安全的行為要采取強(qiáng)硬措施，堅決予以打擊。

第四篇：市民間借貸情況的調(diào)查報告

市民間借貸情況的調(diào)查報告

民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實(shí)的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，搞好民間借貸監(jiān)測，進(jìn)一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”力度，根據(jù)《關(guān)于開展對民間借貸情況調(diào)查的通知》文件精神，我們?nèi)诵惺兄泻褪修r(nóng)村信用社聯(lián)合社聯(lián)合組成調(diào)查專班，對轄內(nèi)民間借貸的情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報如下：

一、民間借貸的基本情況和特點(diǎn)

近幾年來，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢也在不斷發(fā)展變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個體、民營等不同經(jīng)濟(jì)形式蓬勃興起，民營及私營企業(yè)主市場意識不斷提高，思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，而民營、私營企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點(diǎn)，縮小規(guī)模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農(nóng)村信用社擔(dān)當(dāng)起了支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍重任，由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資金實(shí)力不足，撤并信用站以及貸款利率調(diào)整等原因，導(dǎo)致金融服務(wù)功能弱化，加之金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的信貸政策及低效的信貸程序，導(dǎo)致對中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸支持力度嚴(yán)重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個人找個人、企業(yè)找個人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個體戶、民營企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴(yán)密，特別是大額資金借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費(fèi)用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務(wù)----農(nóng)戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，運(yùn)用時間長，倍受青瞇。三是貸款利率上調(diào)。2004年，國家上調(diào)了銀行存貸款基準(zhǔn)利率，信用社可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮2.3倍以內(nèi)，一年期貸款最高可達(dá)到12.834%。據(jù)調(diào)查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形態(tài)之一，伴隨著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國農(nóng)村作為典型的“鄉(xiāng)土社會”，建立在家族血緣鄉(xiāng)鄰基礎(chǔ)之上的民間借貸可謂源遠(yuǎn)流長。三是資金寬松的私營業(yè)主,求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金需要。期限較長，彌補(bǔ)了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。

二、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險問題

民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。

1、民間借貸為個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以提高農(nóng)民收入為目的，以技術(shù)進(jìn)步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，和傳統(tǒng)的、簡單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長，對資金的依賴程度進(jìn)一步提高。同時，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢。民間借貸發(fā)展也因此成為新時期農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動力量。除了戶數(shù)增加，規(guī)模擴(kuò)大，銷售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營的檔次也在提高。由家庭式管理，向?qū)I(yè)管理轉(zhuǎn)變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗(yàn)向?qū)＜抑笇?dǎo)轉(zhuǎn)變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進(jìn)的設(shè)備轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應(yīng)市場的能力逐步增強(qiáng)，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢，競爭力顯著增強(qiáng)。

2、法律意識淡薄，借貸資金風(fēng)險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續(xù)比較簡便，不規(guī)范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔(dān)保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時間一長，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年?！奔又陬^形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實(shí)證據(jù)，比較容易造成風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險，資金收回比較困難。

3、借款期限長，放貸者風(fēng)險防范困難。銀行借款主要是以短期流動資金借款為主（半年以內(nèi)或一年以內(nèi)），放款后定期進(jìn)行貸款的貸后檢查，適時掌握和了解借款戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時進(jìn)行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時有效的監(jiān)控手段，加之放貸期限較長，一般是一年及一年以上，有的長達(dá)四、五年，流動性較差，借款者經(jīng)營中出現(xiàn)什么問題，放貸者很難監(jiān)控，等發(fā)現(xiàn)問題時為

時已晚。

4、糾紛案件多，增加了社會不安定因素。疏于規(guī)范對社會穩(wěn)定蘊(yùn)含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規(guī)范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問題后，訴至法院或請人討債，目前社會上普遍形成的暴力討債與此不無關(guān)系，借貸時親密無間，違約時反目成仇，雇兇傷人等事件時有發(fā)生，自然會不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或者刑事訴訟案件。

三、民間借貸資金供求對金融部門信貸投放影響分析

民間借貸的發(fā)展對地方經(jīng)濟(jì)起到了一定的積極作用，但同時也制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶43879戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款897萬元；2004年2月評定信用戶49098戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款749萬元；2005年2月評定信用戶預(yù)計可達(dá)到50000多戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款624萬元。從這三年業(yè)務(wù)情況來看，信用戶在不斷增加，但農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過調(diào)查，農(nóng)民普遍認(rèn)為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執(zhí)行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執(zhí)行12%，相差10%左右。農(nóng)民寧愿找親戚、朋友、鄉(xiāng)鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準(zhǔn)。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農(nóng)民比較樂意接受。

四、對民間借貸的建議

1、切實(shí)加強(qiáng)和改善對企業(yè)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，及時給予信貸支持。同時，鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。

2、加強(qiáng)信用社貸款利率調(diào)控。信用社要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調(diào)劑作用，提高融資成功率，充分體現(xiàn)自身優(yōu)勢，應(yīng)根據(jù)“市場行情”調(diào)節(jié)自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動政策。

3、制定適應(yīng)民間借貸行為的法律規(guī)范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規(guī)定到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，向稅務(wù)部門納稅，到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，可由人民銀行作為其管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進(jìn)行管理，對違反管理辦法的移交司法機(jī)關(guān)處理。

4、要加速信用制度建設(shè)，從根本上解決民營企業(yè)貸款難。國家要盡快出臺《信用法》，做到有法可依。國務(wù)院要授權(quán)有關(guān)部門牽扯頭建立覆蓋全社會的個人征信體系，相關(guān)部門和行業(yè)要積極做好各項(xiàng)配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營企業(yè)融資難提供有力的制度保證。

5、正確引導(dǎo)，使民間借貸走向陽光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動，還不如干脆讓他們在陽光下有序運(yùn)行。一是要公開明確給予民間借貸一定利率浮動區(qū)間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤，自覺走出灰色地帶，平抑民間借貸活動。二是要通過銀行發(fā)放個人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動置換為正規(guī)的金融活動。三是放寬社會資本的投資領(lǐng)域，采取市場化手段，為民間資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行為和領(lǐng)域掃清道路。

第五篇：關(guān)于“民間高利借貸”情況的調(diào)查報告

關(guān)于“民間高利借貸”情況的調(diào)查報告

為掌握農(nóng)村一些地方“高利貸”現(xiàn)象抬頭的情況，遏制“高利貸”現(xiàn)象抬頭，人行太原中心支行根據(jù)省領(lǐng)導(dǎo)批示，自2003年1月起，組織力量對民間借貸情況進(jìn)行了全面調(diào)查。調(diào)查報告如下：

一、調(diào)查范圍

此次調(diào)查范圍涉及113個聯(lián)社，1785個基層農(nóng)村信用社所服務(wù)的1252個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，32208個行政村。

二、調(diào)查方式

此次調(diào)查采取多種形式，主要包括：一是召開調(diào)查會，邀請熟悉情況和有經(jīng)驗(yàn)的人員開會座談，借以取得有關(guān)情況和信息；二是采取實(shí)地考察走訪的方法，進(jìn)門串戶用談家常的方式取得第一手材料；三是采取書面咨詢的方式，向農(nóng)民群眾發(fā)出調(diào)查問卷，由被調(diào)查者按要求將實(shí)際情況逐一填寫，然后統(tǒng)一收回分析研究，為掌握全省“民間借貸”的真實(shí)情況提供了可靠的依據(jù)。

三、調(diào)查結(jié)果

經(jīng)過抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全省有27個縣(市、區(qū))、133個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、1844個行政村存在程度不同的“民間借貸”。有93463戶農(nóng)民參與“民間借貸”活動，占全省總農(nóng)戶5929036戶的1．57％。借款總額約為13937萬元，占全省農(nóng)村信用社貸款余額4232585萬元的0．32％?！懊耖g借貸”的一般金額在2000元到12000元之間，借款最高月息為80‰，借款用途形式多樣，主要有經(jīng)商辦企業(yè)、資金周轉(zhuǎn)、個體運(yùn)輸、婚喪嫁娶、求醫(yī)治病、子女上學(xué)、建房購車、非法賭博等。通過深入農(nóng)戶與農(nóng)民的談心和溝通得知，極個別地方也存在放貸者在追討債務(wù)過程中上門扣押東西、強(qiáng)行追討等行為，借貸者因躲“債”而舉家外出等現(xiàn)象。在一定范圍內(nèi)、一定程度上擾亂了農(nóng)村金融秩序，不利于農(nóng)村信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，也影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。

四、調(diào)查分析(一)民間借貸的形式

通過這次調(diào)查，了解到我省“民間借貸”主要有以下幾種形式：

1、“民間借貸”主要在本村或本居民組的農(nóng)戶之間發(fā)生，借貸雙方關(guān)系較為密切，多為親戚、朋友或鄰里，這種借貸一般為口頭協(xié)議，不計付利息或利息低微，沒有明確的還款期限，屬互助形式的“民間借貸”。

2、“民間高利借貸”的當(dāng)事人雙方找一個在本地有威望或有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中介人作為擔(dān)保，口頭或簽訂高利借款協(xié)議。

3、“民間高利借貸”當(dāng)事人利用房屋、宅基地、樹木、農(nóng)機(jī)具等財產(chǎn)做抵押來取得資金。

4、企業(yè)以融資形式向個人進(jìn)行借貸，表現(xiàn)為企業(yè)通過正常渠道得不到銀行貸款的情況下，以融資為幌子變相向個人高利借款。

(二)民間借貸的特點(diǎn)

1、活動范圍廣，主要分布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或發(fā)達(dá)地區(qū)，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般地區(qū)也存在一些。

2、“民間高利借貸”隱蔽性強(qiáng)。民間借貸一般不是公開進(jìn)行的，且多是關(guān)系人之間或中介人介紹下的私下交易，不易被外界發(fā)現(xiàn)。因此難以全面了解和具體掌握。

3、“民間高利借貸”手續(xù)簡便、方式隨意、借款期限短。一般采取口頭協(xié)議的方式，金額大的采用借據(jù)或契約的方式，有的只有第三人擔(dān)保，且利息一般加計在本金上，并不注明利率。由于利率較高，因此借款期限較短。

4、借貸雙方身份復(fù)雜。既有農(nóng)民、又有個體工商戶、同時還有干部、工人以及社會閑雜人員等均有涉及。

(三)民間高利借貸產(chǎn)生的原因

1、民眾日益增長的借貸需求是“民間高利借貸”賴以存在和發(fā)展的市場環(huán)境。農(nóng)村、城鎮(zhèn)地區(qū)民眾發(fā)展生產(chǎn)，特別是從事二、三產(chǎn)業(yè)的積極性越來越高，生產(chǎn)規(guī)模發(fā)展快，資金需求量大，通過向農(nóng)村信用社正常借款或向親朋好友借款，難以滿足投資所需。如陽泉市下坊村村民高秋生從買賣小商品起家，發(fā)展到搞商品批發(fā)，因規(guī)模越來越大，資金周轉(zhuǎn)困難，但本人既急于求利，又不向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，而是向村民借款5000元，期限2個月，支付利息2000元，由于經(jīng)營虧損，借款利息高，目前此人已累計借款40余萬元無法歸還。

2、受利益驅(qū)動，謀求更高的利息。少數(shù)借高利貸者由于致富心切，為了賺大錢，不管利息多高、風(fēng)險多大，在不符合貸款條件的情況下，向放高利貸者借款。而放高利貸者為了牟取暴利，積極籌資放貸。如忻州市河曲縣沙泉、巡鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民由于多年貧窮，看到個別人搞運(yùn)輸富了，就盲目跟從，一哄而起養(yǎng)車跑運(yùn)輸，但又不向農(nóng)村信用社貸款，而是向高利貸者借款，并承諾富裕后以高于銀行利率多少個百分點(diǎn)計付利息，從目前的養(yǎng)車戶看，參與跑運(yùn)輸?shù)?30戶中，有相當(dāng)一部分人都借有高利貸。

3、由于金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范操作，一些個人與單位不符合金融機(jī)構(gòu)的貸款條件而被拒之門外，無法以正常渠道獲得資金，只好向民間借貸伸手，使得“民間借貸”行為活躍。

4、個別地方對高利貸聽之任之，甚至極少數(shù)地區(qū)為發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)，利用高利的形式籌集資金，無形中為“民間高利貸”活動起了推波助瀾的作用。

5、個別有剩余資金的企業(yè)或個人，利用部分農(nóng)村信用社季節(jié)性資金不足，乘機(jī)開展民間借貸。如運(yùn)城市稷山縣拳頭產(chǎn)品蜜棗加工業(yè)每年的生產(chǎn)旺季在七、八月份，每個加工戶資

金需求量又特別大，在信用社資金重點(diǎn)支持小麥?zhǔn)崭?、換種之時，有的經(jīng)營戶因一時資金緊缺就以民間借貸這一形式獲取生產(chǎn)資金。又如原平市東社鎮(zhèn)大部分借貸者主要從事水果販運(yùn)，時間緊、規(guī)模大、所需資金多，信用社無法滿足其要求。

6、利率下調(diào)。隨著近幾年利率下調(diào)，居民儲蓄存款征收利息稅，使有一定積蓄的農(nóng)民放棄儲蓄存款，轉(zhuǎn)而尋找投資渠道和投資項(xiàng)目，為高利貸者籌集資金提供了來源。高利貸成為其融資、獲利的捷徑。

7、違法欠債借高利貸。有少數(shù)人因不正當(dāng)經(jīng)營或賭博欠債，因債務(wù)所逼，鋌而走險，借高利貸拆東墻補(bǔ)西墻。如忻州市河曲縣某局副局長李某，因賭博輸?shù)舴e蓄十幾萬元，為撈本借高利貸十幾萬元，用房產(chǎn)做抵押，結(jié)果又輸個精光，為躲債一走了之，至今杳無音信。

(四)民間借貸的危害及影響

1、影響農(nóng)村信用社的經(jīng)營。一是使農(nóng)村信用社存款減少。二是使農(nóng)村信用社的貸款回收受到影響。大部分借款人總是將其收入優(yōu)先償還放高利貸者，而對農(nóng)村信用社的貸款采取拖而不還的策略。

2、擾亂了正常的金融秩序。民間借貸利率高出國家法定利率幾倍，不僅不利于金融機(jī)構(gòu)聚集社會閑散資金和支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也影響國家對資金的宏觀調(diào)控，同時也不利于社會信用環(huán)境的根本好轉(zhuǎn)。

3、影響社會穩(wěn)定。由于民間高利貸行為的隨意性，存在較大的風(fēng)險，因借款不能按時歸還而引發(fā)的糾紛和案件有所增加，影響了社會的穩(wěn)定。帶有黑社會性質(zhì)的高利貸往往引發(fā)打架斗毆、人員傷亡的嚴(yán)重后果，在無法終結(jié)債務(wù)的情況下，為躲債有家難歸，這些人到處流浪形成了社會新的不安定因素。

4、惡化了借款人的經(jīng)濟(jì)條件。民間借貸的借款方一般是經(jīng)濟(jì)弱勢群體，高額利息進(jìn)一步惡化了借款人的經(jīng)濟(jì)條件，不利于發(fā)展生產(chǎn)。

5、不利于農(nóng)村精神文明建設(shè)。精神文明是建設(shè)小康社會的一項(xiàng)重要內(nèi)容，民間借貸則是唯利是圖，淡化了互幫互助的傳統(tǒng)美德，影響了好的村風(fēng)、民風(fēng)的形成。

五、農(nóng)村信用社在遏制“民間高利借貸”中發(fā)揮了積極的作用

近年來，為打擊“民間高利借貸”，取締“基金會”，解決農(nóng)民貸款難問題，人行太原中心支行根據(jù)省人民政府及總、分行的有關(guān)指示精神，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民橋梁、紐帶和農(nóng)村金融主力軍的作用，積極開展支農(nóng)服務(wù)。積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。全省農(nóng)村信用社全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村(鎮(zhèn))工作，有效地遏制了“民間高利借貸”活動。

(一)不斷加大支農(nóng)力度，努力擴(kuò)大貸款面，增強(qiáng)農(nóng)民誠實(shí)守信意識。截止2002年12月底，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到213．97億元，當(dāng)年新增農(nóng)業(yè)貸款占比為82．29％。在農(nóng)業(yè)貸款中，農(nóng)戶貸款余額達(dá)167．46億元，占到農(nóng)業(yè)貸款的78．26％。全省有1758個

農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶小額信用貸款達(dá)到40．03億元，當(dāng)年增加余額25．48億元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款15．16億元，當(dāng)年增加余額10．06億元；農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款占農(nóng)戶貸款余額的32．96％。在推廣農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村鎮(zhèn)工作中，全省農(nóng)村信用社通過對592．9萬農(nóng)戶的調(diào)查摸底，了解到有332．42萬農(nóng)戶有貸款需求，其中，符合貸款條件的農(nóng)戶280．61萬戶，占到有貸款需求農(nóng)戶的84．41％，占到總農(nóng)戶的47．33％。到2002年末，全省農(nóng)村信用社共評定信用戶186．34萬戶，為209．52萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案；為153．01萬農(nóng)戶核發(fā)了貸款證，評出信用村3958個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)114個、分別占到全轄村、鎮(zhèn)的12．24％和9．09％。全省全年累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款286．31億元，同比多投放143．04億元。其中累計發(fā)放農(nóng)戶貸款244．47億元，占到農(nóng)業(yè)貸款累放的85．39％，同比多增加127．97億元；累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款68．82億元，余額達(dá)到55．19億元，分別比同期和年初增加49．4億元和35．5億元。取得了農(nóng)民滿意、信用社滿意、政府滿意的良好效果。

(二)延伸服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量。全省農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全面落實(shí)信貸營銷。首先是思想認(rèn)識到位。各市(地)農(nóng)村信用社通過召開動員會，廣泛開展宣傳活動，提高了農(nóng)村信用社廣大干部職工做好支農(nóng)工作的責(zé)任感和自覺性；第二是工作作風(fēng)到位。各級農(nóng)村信用社把信貸服務(wù)是否符合農(nóng)民的根本利益、是否讓農(nóng)民滿意作為檢驗(yàn)農(nóng)村信用社工作業(yè)績的重要標(biāo)準(zhǔn)，廣大信貸人員上農(nóng)田、走百村、進(jìn)千戶，將貸款送到百姓手中；第三是支農(nóng)資金到位。全省農(nóng)村信用社積極開展吸儲清貸、信貸支農(nóng)工作，取得了較好的效果；第四是信貸服務(wù)到位。全省廣大農(nóng)村信用社干部職工樹立信貸營銷意識，出柜臺、進(jìn)農(nóng)家，面對面地為農(nóng)民辦理貸款手續(xù)，支農(nóng)工作做的既紅紅火火，又扎扎實(shí)實(shí)。

(三)重塑了農(nóng)村信用社的良好形象。2002年5月，省委書記田成平在運(yùn)城市夏縣視察工作時，對該縣農(nóng)村信用社的支農(nóng)工作給予了充分的肯定；臨猗縣農(nóng)村信用聯(lián)社還獲得了全國支農(nóng)先進(jìn)榮譽(yù)稱號；臨汾市農(nóng)村信用社在推廣創(chuàng)建“千村信用工程”中，通過讓農(nóng)民樹立“守信光榮，失信可恥”的觀念，激發(fā)了“農(nóng)民爭做信用戶，村委爭當(dāng)信用村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)爭創(chuàng)信用鎮(zhèn)”的新局面。引起政府領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者及金融界的重視和關(guān)注。2002年全國政協(xié)部分委員、經(jīng)濟(jì)界、金融界專家和人行天津分行通過對臨汾市農(nóng)村信用社調(diào)研，充分肯定和高度評價了臨汾市創(chuàng)建信用村工作；中國金融學(xué)會，中國政協(xié)雜志社在京聯(lián)合舉辦了“臨汾信合現(xiàn)象”研討會，充分肯定農(nóng)村信用社的工作方法。

這些情況充分說明農(nóng)村信用社在遏制“民間高利借貸”，支持“三農(nóng)”工作中取得了明顯成效。贏得了廣大農(nóng)民的信任和擁護(hù)，贏得了社會的支持，有力地推進(jìn)了社會信用的良性發(fā)展。

六、措施和建議

(一)政府負(fù)責(zé)，齊抓共管，形成有效的社會約束機(jī)制。各級政府要站在講政治的高度，高度重視高利貸行為的危害性，組織公安、工商、銀行等部門，密切配合、聯(lián)合行動，對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的高利貸行為予以有力打擊，把打擊高利貸行為作為一項(xiàng)長期的任務(wù)，防止其進(jìn)一步蔓延。

(二)各金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳國家金融政策、法律、法規(guī)，正確引導(dǎo)民間借貸活動，遵守有關(guān)規(guī)定、遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則，嚴(yán)禁吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款，整頓規(guī)范“民間借貸”活動。各級司法機(jī)關(guān)和各金融機(jī)構(gòu)要攜手把法律知識的宣傳工作做到農(nóng)民的家中，大

談高利貸行為的危害性和違法性，啟發(fā)農(nóng)民自覺地運(yùn)用法律武器對那些非法放貸的進(jìn)行抵制和斗爭，遏制高利貸活動的發(fā)生。

(三)作為農(nóng)村信用社，要宣傳農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨以及在農(nóng)村金融中的重要作用，使農(nóng)民群眾認(rèn)識信用社、充分了解信用社是聯(lián)系農(nóng)民群眾的金融紐帶和支農(nóng)主力軍，取得農(nóng)民群眾的支持和信任。

(四)農(nóng)村信用社要加大信貸資金投放，加大農(nóng)戶小額信用貸款推廣力度，提高農(nóng)戶貸款面，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)和生活中的資金需要。拓寬對農(nóng)民或個體工商戶的融資渠道，消滅“民間借貸”滋生的溫床，從源頭上杜絕“民間借貸”的發(fā)生，減少對高利貸資金的需求。

(五)組織成立為農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)。各有關(guān)部門要建立專門的機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，多渠道融通資金，解決農(nóng)民貸款難問題。

(六)政府有關(guān)部門要制定配套的扶貧政策和安排用于發(fā)展生產(chǎn)的扶貧資金，進(jìn)一步落實(shí)農(nóng)村最低生活保障制度，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，加快農(nóng)村醫(yī)療制度的改革，加速農(nóng)民脫貧致富進(jìn)程。各涉農(nóng)部門要開展“三下鄉(xiāng)”活動，將文化、科技、致富信息送到農(nóng)村，幫助農(nóng)民找項(xiàng)目，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，切實(shí)增加農(nóng)民收入，為打擊“民間高利借貸”行為創(chuàng)造良好的環(huán)境。