第一篇：保險(xiǎn)與家庭理財(cái)

保險(xiǎn)和家庭理財(cái)（文字稿）

親愛的朋友，隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，認(rèn)同保險(xiǎn)的人越來越多，但是絕大多數(shù)市民并非保險(xiǎn)專業(yè)人士，因此對(duì)保險(xiǎn)的了解還處于一種一知半解的狀態(tài)，可以說了解不多，誤解不少。然而我們知道許多人都渴望了解更多的保險(xiǎn)知識(shí)，以便自己將來投保時(shí)能做出更好的選擇。

那么，今天我們就國家為什么要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)能為一個(gè)家庭解決哪些問題，保險(xiǎn)有什么功用等幾個(gè)方面的問題與您聊聊好嗎。

國家為什么要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)？從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律來看，西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的今天就是中國人的明天，西方發(fā)達(dá)國家的家庭20年前就普及了電視機(jī)，今天我們中國也已經(jīng)普及了電視機(jī)，西方發(fā)達(dá)國家今天已經(jīng)普及了小汽車，那么我們中國的明天也講家家擁有小車，但除汽車、住房之外，還有哪些消費(fèi)項(xiàng)目是西方家庭的常規(guī)的消費(fèi)項(xiàng)目呢？下面請(qǐng)大家看一看美國家庭消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表，美國家庭消費(fèi)2002年總支出是40677美元，其中住房開支13293美元，占比32.7%；汽車交通占比7759美元，占比19.1%；保險(xiǎn)開支4793美元，占比11.8%。從上表可以看出，汽車、住房、保險(xiǎn)已列入美國家庭消費(fèi)的前三名，也就是美國老百姓消費(fèi)的三大件。

在我們中國，由于58年“大躍進(jìn)”導(dǎo)致的保險(xiǎn)停辦，使得中國人經(jīng)歷了二十多年沒有保險(xiǎn)的混亂生活，改革開放后重新開始辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)又不得不從零開始，再度踏上新的發(fā)展歷程。由于中國保險(xiǎn)業(yè)歷程曲折，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中國目前國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）世界排名第四位，而中國的保費(fèi)收入則排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中國的人均保費(fèi)是47美元，而同期世界人均保費(fèi)已達(dá)512美元。西方發(fā)達(dá)國家家庭金融資產(chǎn)中保險(xiǎn)占比為20-30%，家庭中保險(xiǎn)資產(chǎn)與銀行存款已相差無幾，而我國家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)占比僅為3.8%，家庭中金融資產(chǎn)90%以上是銀行存款。從養(yǎng)老保險(xiǎn)看，我國每100人只有1人購買了1件長期壽險(xiǎn)保單，而西方發(fā)達(dá)國家平均每10人擁有15件長期壽險(xiǎn)保單。

正是考慮上述因素，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，于2006年6月26日下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的國發(fā)23號(hào)文件。國務(wù)院下發(fā)各省、自治區(qū)、直轄市人民政府的文件中指出，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金通融和社會(huì)管理功能，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在和諧社會(huì)建設(shè)中具有不可替代的重要作用。

下面我們以人壽保險(xiǎn)為例來理解一下這段話的含義，例如當(dāng)一個(gè)家庭遭受意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司雪中送炭送來保險(xiǎn)金，類似于民政局的救濟(jì)功能，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔谩．?dāng)一個(gè)家庭因重大疾病而深陷困境時(shí)，保險(xiǎn)公司及時(shí)送來救命錢，挽回了病人的生命。因此有的人，醫(yī)院是從技術(shù)上救死扶傷，而人壽保險(xiǎn)公司則是從經(jīng)濟(jì)上救死扶傷；其次，人壽保險(xiǎn)公司還可為國家積聚大量閑散資金支援國家建設(shè)，在資金融通方面的功能僅次于銀行，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。除此之外，人壽保險(xiǎn)公司還可以將年輕時(shí)創(chuàng)造的財(cái)富轉(zhuǎn)移到年老時(shí)消費(fèi)，幫助每人積累了一筆可觀的養(yǎng)老資金安度晚年，發(fā)揮著社會(huì)保障局的作用，彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)的不足，是政府社會(huì)管理的有效手段。截至2005年底，保險(xiǎn)業(yè)共為人民群眾積累未來的養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備金1.2萬億，相當(dāng)于國家社保基金的6倍?！秶畻l》：“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾積極參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)?！币獙⒈ｋU(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)。

(二)保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)家庭的作用

保險(xiǎn)對(duì)國家有很大的作用，但作為普通市民來說，更關(guān)心的是，保險(xiǎn)能為一個(gè)家庭解決什么問題？也就是《保險(xiǎn)的功用》。根據(jù)社會(huì)學(xué)家的統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)代人有三大煩惱：

一、活得太長——自己要錢用

二、走得太早——家人要錢用（因疾病或意外）

三、中途患病——全家要錢用

如何解決社會(huì)學(xué)家提出的三大煩惱，下面我們來研討一下。首先，我們來看看第一大煩惱，獲得太長自己要錢用。你可以活多少歲？（中國不同時(shí)期人的平均壽命：1981年68歲，2005年72歲，2020年預(yù)計(jì)80歲，2050年預(yù)計(jì)85歲）未來社會(huì)隨著生活水平的改善、醫(yī)療水平的提高，人的壽命肯定會(huì)越來越長。

你需要多少養(yǎng)老金？從60歲退休到80歲，20*365*3*5*2=219000元。這是一位七十多歲的老媽媽，一天的奔走，終于拾得她能吃力扛得起的紙盒，她在盡最快的速度向廢品收購站趕去，不然就要關(guān)門了！我們希望我們的晚年生活這樣度過嗎？所以說：沒有人喜歡年老和貧窮，但最可怕的是又老又窮。這時(shí)長壽不再是一種福氣，而是一種折磨。也許有的人說，不怕，我有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。其實(shí)了解社保的人都知道，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)又稱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，其基本特征是“保而不包、低水平、廣覆蓋”。按照中國未來的政策，以后將實(shí)行全民社保，包括城市居民和農(nóng)村居民，但由于“未富先老”的現(xiàn)實(shí)國情和龐大的人口基數(shù)，未來的中國養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率：即指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，將會(huì)逐步降低。預(yù)計(jì)到2025年，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率將降到58%，如果將一個(gè)人在職時(shí)的補(bǔ)貼獎(jiǎng)金都計(jì)算在內(nèi)，一個(gè)人的退休后的工資只相當(dāng)于在職時(shí)收入的30%左右。我曾經(jīng)聽說一位省屬企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)退休后其在社保領(lǐng)取的工資還不夠交其房屋的物業(yè)管理費(fèi)，倘若僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，請(qǐng)問他怎么生活？也有人說，不怕，我有兒子呢？可是由于中國特有的獨(dú)生子女政策，導(dǎo)致養(yǎng)兒防老已不太現(xiàn)實(shí)。我們來分析一下中國的家庭結(jié)構(gòu)分布圖，從圖中可以看出，中國的家庭結(jié)構(gòu)圖從70年代的正金字塔結(jié)構(gòu)演變成了今天的倒金字塔結(jié)構(gòu)。隨著人的長壽，四代同堂已是普遍現(xiàn)象。所以在不久的將來，一對(duì)年輕夫婦贍養(yǎng)6-8位老人已成定局。我想你的兒子也許將會(huì)是有孝心，但不見得會(huì)有贍養(yǎng)6-8位老人的孝行，因?yàn)樾挠杏喽Σ蛔惆?。有的人說：社保保障低，兒女不一定有能力，那我自己的存錢在銀行養(yǎng)老總可以吧？當(dāng)然錢存在銀行既安全又方便，但萬事萬物有利就有弊。銀行資金對(duì)于存款人來說存取方便，但同時(shí)也增加了借貸者的成本，資金使用率不高，因此銀行存款是所有投資工具中收益最低的。同時(shí)由于存款無計(jì)劃，支取靈活，經(jīng)常被親友借貸，不利于資金積累。那么如何才能更好的解決養(yǎng)老問題呢？其實(shí)西方國家比較流行的“四分理財(cái)法”較好的回答了這個(gè)問題，什么是四分理財(cái)法？一位真正的成功人士應(yīng)該具有分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)觀點(diǎn)，而保險(xiǎn)正是一種零風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方法。運(yùn)用四分理財(cái)法將資金合理分配，將成為一個(gè)常戰(zhàn)常勝的投資者。四分理財(cái)法家庭財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)（保障財(cái)富的創(chuàng)造者）占全部家庭財(cái)產(chǎn)的10-15%

有價(jià)證券（股票、證券）占全部家庭財(cái)產(chǎn)的10-15%

動(dòng)產(chǎn)（現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄）占全部家庭財(cái)產(chǎn)的35-40%

不動(dòng)產(chǎn)（土地、房屋）占全部家庭財(cái)產(chǎn)的35-55%

由此可見，正常情況下保險(xiǎn)理財(cái)只是占了全部家庭理財(cái)?shù)囊恍〔糠?，但保險(xiǎn)可以在關(guān)鍵時(shí)候發(fā)揮以小博大的巨大杠桿作用。在特定條件下，保險(xiǎn)所產(chǎn)生的豁然利益是其他理財(cái)工具所不能比擬的。當(dāng)家庭面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠從容不迫，游刃有余，同時(shí)平安之時(shí)還能夠產(chǎn)生更高的回報(bào)，讓您的錢在不用自己操心的情況下變得更多，在任何情況都不至于淪為房奴、車奴、金奴。其次，從四分理財(cái)法我們可以看到，保險(xiǎn)資金和銀行資金是有很大區(qū)別的：

1、銀行資金是一種短期資金，存在都在5年一下，普遍為一年。

2、保險(xiǎn)資金是一種長期資金，存期至少在5年以上，甚至一輩子。

3、資金是有時(shí)間價(jià)值的，一般說來存期越長產(chǎn)生的收益越高。

4、銀行資金靠借貸產(chǎn)生利差增值，保險(xiǎn)資金靠投資產(chǎn)生收益增值。因此從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗?年之內(nèi)要用錢放在銀行帳戶，主要解決當(dāng)前問題，不計(jì)較投資收益；5年之內(nèi)不用的中、長期資金，作為一種長期儲(chǔ)蓄存放在保險(xiǎn)公司，追求高于銀行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不覺中積累了一大筆養(yǎng)老資金，因此保險(xiǎn)的第一大功能是儲(chǔ)蓄功能，平平安安當(dāng)存錢，存一筆5年以上的中長期存款。保險(xiǎn)既是一種存款，同時(shí)也是一種投資，那么我們就來看看保險(xiǎn)是如何投資增值的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第105條：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式?！?006年3月中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》：“對(duì)投資基礎(chǔ)設(shè)施的投資范圍進(jìn)行了界定，主要包括交通、能源、通訊、市政、環(huán)境保護(hù)等國家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目?！敝袊１O(jiān)會(huì)主席吳定富近期表示，保險(xiǎn)資金投資京滬鐵路改造項(xiàng)目的意向已明確，為800億元，占改項(xiàng)目全部投資額的50%。據(jù)介紹，鐵道部認(rèn)為京滬鐵路建成后的綜合年收益率可能達(dá)到8%-12%。這對(duì)于具有長線投資性質(zhì)的保險(xiǎn)資金而言，是很好的投資機(jī)會(huì)。近幾年，一些壽險(xiǎn)公司紛紛開發(fā)分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)讓客戶分享投資的收益。大多數(shù)的分紅保險(xiǎn)，都有與銀行存款利息差不多的固定回報(bào)，在這基礎(chǔ)上產(chǎn)生的較高投資收益，再按

70%以上比例分給客戶，確?？蛻糸L期投資收益高于銀行同期利息。所以保險(xiǎn)的第二大功能是投資功能，即長期投資問賺錢。由于人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄、投資兩大功能，就可以輕松為您解決活的太久—自己要錢用的問題。

下面我們來看一看第二大煩惱，走得太早家人要錢用。人的一生有太多的萬一，根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)家的調(diào)查顯示，每年受傷概率 1/3車禍概率1/50家中成員死于突發(fā)事件概率1/700，一旦萬一發(fā)生，幸福生活瞬間被打破，那時(shí)的幸福生活還在嗎？始料不及的萬

一、無情的意外，這是一副保險(xiǎn)公司理賠工作人員拍下的圖片，畫面上的女人不到30歲，丈夫32歲身體強(qiáng)壯，是一名修理工，幾年辛苦下來賺了一些錢，家庭生活算是小康了，可天有不測風(fēng)云、人有旦夕禍福，誰也沒有料到就在去年的一次修理當(dāng)中，一個(gè)小小的疏忽導(dǎo)致千斤頂下沉，笨重的車身壓在身上，來不及叫喚一聲就匆匆的離去，是呀，就在這之前的一秒鐘他還是一名彪悍的小伙，還是一個(gè)鮮活的生命，是這位年輕妻子的丈夫，兩個(gè)小孩的父親，年邁父母的希望，是家庭的頂梁柱，是家中的印鈔機(jī)??就在這一霎那間后的一秒鐘，將徹底改變了一切的一切，他撇下了年邁的父母，撇下了不滿10歲的兩個(gè)兒女，撇下了深愛著他的妻子，撇下了家庭的責(zé)任??永遠(yuǎn)不在賺錢了，帶走了每年幾萬元的收入，這時(shí)候的家？瞬間發(fā)生了天翻地覆的變化，家庭生活？僅靠這位年輕的媽媽，上有老，下有小，天??！將來生活她該怎么辦呀？這位年輕母親，揪心的嚎哭，也是親戚最擔(dān)心的事情。是呀！家頓時(shí)失去了經(jīng)濟(jì)支柱，生活質(zhì)量下降，孩子馬上面臨輟學(xué)，以后的一切是靠親友，叔侄還是靠??此時(shí)還是人壽保險(xiǎn)公司及時(shí)送來了11萬元現(xiàn)金，雪中送炭，讓家庭渡過了難關(guān)，這些幫助，朋友、親戚能做到嗎?如果沒有保險(xiǎn)??因此風(fēng)險(xiǎn)無情保險(xiǎn)有愛，每個(gè)人都擁有自然生命和經(jīng)濟(jì)生命，保險(xiǎn)雖然不能為一個(gè)人延長自然生命，但它可以延續(xù)一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生命，延續(xù)一個(gè)人對(duì)家庭的責(zé)任和愛心。

接下來，我們?cè)賮砜匆豢慈松牡谌鬅溃褐型净疾?--全家要錢用。2003年的一場非典，讓人們生活增添了幾分隱憂，現(xiàn)實(shí)生活中的禽流感，更讓我們反思人與自然的關(guān)系。06年10月在中華預(yù)防醫(yī)學(xué)會(huì)主辦的流感預(yù)防研討會(huì)上，中國疾病預(yù)防控制中心首席專家、世界衛(wèi)生組織傳染病檢測與應(yīng)對(duì)咨詢委員會(huì)委員曾光教授發(fā)出警示，“春季H5N1禽流感發(fā)病有可能再度抬頭，同人禽流感發(fā)病高峰重疊。”而禽流感與人流感相遇產(chǎn)生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“雜交”后引發(fā)人類流感大流行，并有可能造成嚴(yán)重后果！所以目前人類的健康是危機(jī)四伏。其次，現(xiàn)代人生活是吃得越來越好、運(yùn)動(dòng)卻越來越少、工作壓力越來越大、環(huán)境污染越來越嚴(yán)重，現(xiàn)代人患病的幾率在不斷增加，根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)—人一生患重病的可能性高達(dá)—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。萬一患大病如果僅靠銀行存款是不夠的，巨額醫(yī)療費(fèi)用讓大多數(shù)家庭都難以承受，如癌癥的治療費(fèi)用平均在8萬元以上，腎移植、爆發(fā)性肝炎手術(shù)的費(fèi)用均在15萬元左右，大病平均的治療費(fèi)用需要9.3萬元左右，而且這些費(fèi)用每年還在以19%的速度上漲。真可謂“病到一個(gè)人，拖垮全家人”，除醫(yī)療費(fèi)用外，喪失工作能力導(dǎo)致的收入銳減，經(jīng)濟(jì)上的入不敷出，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，也同樣讓我們痛苦不堪，真正到了需要救命時(shí)，我們靠誰？是子女、親友、還是社會(huì)？我想只有保險(xiǎn)才是自己幫助自己的最好方法。也許有人說：不怕，我有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還喲社會(huì)大病互助統(tǒng)籌呢。是的，的確社保醫(yī)療能為我們解決一部分問題，但并不是全部問題。社保醫(yī)療是事后報(bào)賬制，前期的醫(yī)療費(fèi)用需要自己墊付；商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)金是事前給付制，只要憑醫(yī)院的重大疾病診斷書即可給付醫(yī)療金，因此許多聰明的市民在享受社保的同時(shí)不忘為自己購買一份商業(yè)保險(xiǎn)。萬一身患大病，可以將商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作救命的急用現(xiàn)金，而醫(yī)保的錢可以作為后期的保養(yǎng)費(fèi)用，或者請(qǐng)家庭護(hù)理的開支，同時(shí)擁有兩種保險(xiǎn)，活得雙重給付不是更好的事嗎？因此，透過社保與商保的健康組合，就可輕松為我們解決中途患病全家要錢用的煩惱。

下面，我再為大家講解一個(gè)保險(xiǎn)故事：《其實(shí)爸爸還在》在小女孩四歲時(shí)，有一次她爸爸出遠(yuǎn)門后，就再也沒有回來，就再也沒有回來，小女孩非常想念她的爸爸，就不斷地問媽媽，媽媽告訴她，爸爸到很遠(yuǎn)的沿海上班去了，但爸爸會(huì)從節(jié)省的工資中匯來一筆錢，等你考上大學(xué)后，爸爸就會(huì)回來看你。以后每月媽媽都會(huì)帶著小女孩到銀行去領(lǐng)一筆錢。時(shí)光一年年的過去了，小女孩靠著這筆錢讀完了小學(xué)、初中、高中。在小女孩18歲那年，她考上了一所名牌大學(xué)，拿著大學(xué)通知書的那一天，她非常高興要求爸爸回來看她，她要告訴爸爸上大學(xué)的好消息。這時(shí)，她發(fā)現(xiàn)她的媽媽已淚流滿面，哽咽著對(duì)她說：其實(shí)你爸爸在那次出差中由于旅途勞累突發(fā)心肌梗塞走了，永遠(yuǎn)地離開了我們。但幸好爸爸生前買了許多保險(xiǎn)，我們從保險(xiǎn)公

司領(lǐng)到了一大筆保險(xiǎn)金，那著這筆保險(xiǎn)金，爸爸供你讀完了小學(xué)、初中、高中，甚至讀大學(xué)的錢爸爸都為我們準(zhǔn)備好了。聽完整個(gè)消息后，小女孩一下子暈厥了過去。兩個(gè)月后，小女孩來到了大學(xué)校園讀書，上大學(xué)后第一篇作文就是《其實(shí)爸爸還在》，文章是這樣寫的：爸爸走了，永遠(yuǎn)地離開了我們，但在我成長的歲月中，我一直認(rèn)為爸爸還在，他對(duì)我的關(guān)愛一直讓我思念那遙遠(yuǎn)的沿海，思念著我的親人，伴隨著我過了成長的每一步，其實(shí)爸爸還在，爸爸永遠(yuǎn)地活在我心中！

從《其實(shí)爸爸還在》整個(gè)故事中我們可以看到，保險(xiǎn)費(fèi)是一筆很小的開支，沒有人會(huì)因?yàn)橹Ц侗ｋU(xiǎn)費(fèi)而破產(chǎn)，但許多家庭恰恰是沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)而破產(chǎn)，最終不得不讓小孩輟學(xué)，耽誤了小孩的一生。因此保險(xiǎn)的第三大功能是----保障功能，萬一有事領(lǐng)大錢，可幫我們解決意外、疾病帶來的煩惱。在關(guān)鍵的時(shí)候，挺身而出，四兩撥千斤，小錢變大錢，在我們最需要幫助的時(shí)候，為我們買單，真可謂忠心耿耿的患難之交。

綜上所述，人壽保險(xiǎn)具有三大功能：

儲(chǔ)蓄功能————平平安安當(dāng)存錢

保障功能————萬一有事領(lǐng)大錢

投資功能————長期投資問賺錢

人壽保險(xiǎn)三大功能可為我們解決人生的三大煩惱：人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能和投資功能可為我們解除活得太久自己要錢用的問題；人壽保險(xiǎn)的保障功能可為我們解除走的太早和中途患病全家要錢用的問題。因此，人壽保險(xiǎn)是我們家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分。

客戶投保的幾種顧慮：

也許有的人說，保險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)非常好的東西，但我要投保的話，我還有幾大顧慮：

1、保險(xiǎn)時(shí)間長達(dá)幾十年，我的資金安全嗎？國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，明確了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用范圍，確保保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用遵循合法性、安全性、流動(dòng)性和收益性四項(xiàng)原則，保障資金不斷增值，同時(shí)國家每年還按每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的一定比例提存保險(xiǎn)保障基金統(tǒng)籌使用，確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)行，所以我國的保險(xiǎn)公司的運(yùn)行是很安全的，截至目前，我國還沒有保險(xiǎn)公司因資金運(yùn)用不當(dāng)破產(chǎn)的先列，但長達(dá)幾十年的時(shí)間，萬一有個(gè)別保險(xiǎn)公司運(yùn)行不當(dāng)破產(chǎn)了怎么辦？國家《保險(xiǎn)法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受?！币虼烁鶕?jù)國家法律，保險(xiǎn)公司倒閉了，你的保單只是從一個(gè)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到了另一家保險(xiǎn)公司，對(duì)你的利益并沒有太大影響。還有人說：幾十年的時(shí)間，如果出現(xiàn)政局動(dòng)蕩怎么辦？如果真的發(fā)生政局動(dòng)蕩，您把錢放在銀行里不也一樣嗎？其實(shí)睿智的人都知道，保險(xiǎn)公司是一家商業(yè)性的機(jī)構(gòu)，就如同銀行、醫(yī)院一樣任何時(shí)代都需要。前蘇聯(lián)變成了俄羅斯，保險(xiǎn)公司不也一樣的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任嗎？

二、保險(xiǎn)的時(shí)間長達(dá)幾十年，萬一貨幣貶值了怎么辦？經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展的，發(fā)展周期中既有通貨膨脹，也有通貨緊縮，因幣值不安定就不投保，就如同怕車撞就不上馬上一樣，其實(shí)貨幣一旦貶值，無論是存在銀行還是隨身攜帶都同樣會(huì)受影響，更何況保費(fèi)不是一次繳清，而是分期繳付，可以說是薄錢薄納；其次，未來幣值的漲落是不可預(yù)知的問題，但人是一定為老的，真正怕貶值的其實(shí)是人的健康和賺錢能力，萬一身體殘障，人會(huì)貶值，收入也會(huì)貶值，如果錢還沒貶值之前，人已經(jīng)貶值了怎么辦？再次，目前保險(xiǎn)公司已開發(fā)出了具有投資價(jià)值的分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品與經(jīng)濟(jì)周期同漲同落，較好的解決了通貨膨脹的問題。

三、保險(xiǎn)是不錯(cuò)，但我想等幾年再買。是啊，保險(xiǎn)是可以等，但風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，無處不在，說不定就在等的時(shí)候發(fā)生了疾病和意外了，事實(shí)上最需要保險(xiǎn)的人是：躺在病床上的，最需要醫(yī)療保險(xiǎn)；遭遇意外的人，最需要意外傷害保險(xiǎn)；生活無著落的人，最需要養(yǎng)老保險(xiǎn)；但等我們感到需要的時(shí)候，已經(jīng)來不及了。所以從保障的角度來說是越早規(guī)劃越安心。其次，人壽保險(xiǎn)在年輕的時(shí)候購買費(fèi)率是比較低的，當(dāng)?shù)鹊侥昙?jí)大了，購買起來就會(huì)貴很多，因此買保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)就是現(xiàn)在，人生不應(yīng)該在后悔與等待中度過。

朋友，買壽險(xiǎn)是不能等的，趕快行動(dòng)吧！因此，購買保險(xiǎn)無非是將自己家中的存款的一部分轉(zhuǎn)存到保險(xiǎn)公司，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司將幾倍或者幾十倍的賠付給家人，等于雪中送炭，如果一生平安保險(xiǎn)公司可將全部的錢連本帶息還給你養(yǎng)老，起到錦上添花的作用。猶如計(jì)劃外領(lǐng)養(yǎng)了一個(gè)孝順的干兒子，這個(gè)干兒子你只需要你養(yǎng)他幾年，不需您操更多的心，不用給他買玩具，不用供他讀書、建房、結(jié)婚，不用給他找工作，到自己年老的時(shí)候?qū)⒒ㄔ谒砩系腻X連本帶息腿還給您，讓您安度晚年，這樣孝順的干兒子難道您不需要嗎？這就是保險(xiǎn)（也是購買保險(xiǎn)的理由）

第二篇：成長型家庭理財(cái)保險(xiǎn)如何合理規(guī)劃？

成長型家庭理財(cái)保險(xiǎn)如何合理規(guī)劃？

家庭理財(cái)是很多人一生計(jì)劃的規(guī)劃，因?yàn)樵诂F(xiàn)今的社會(huì)中，更多的家庭還是處于成長期的階段，成長期的理財(cái)，無疑分為兩大類型，一是節(jié)流，在各個(gè)能省下的方面盡量的節(jié)省，減少不必要的浪費(fèi)，二是開源，提高固定收入和其他收入，是較難的理財(cái)方式。對(duì)于這樣的家庭模式，我們建議通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立比較科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

優(yōu)先配置意外保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中最為常見的一類，主要針對(duì)因?yàn)榘l(fā)生意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，和因?yàn)榘l(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或身故時(shí)的大額現(xiàn)金賠付。特別是對(duì)于上有老人，下有孩子的家庭來說，在規(guī)劃家庭保險(xiǎn)的時(shí)候作為家庭的主要收入來源的夫妻倆一定要在意外險(xiǎn)上做好功課！這樣一來，如果發(fā)生意外身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付高額的現(xiàn)金，父母和孩子可以得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。還有一種情況，如果夫妻其中一方發(fā)生意外，另一方很有可能面臨再婚的選擇，這時(shí)，父母如果有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也可以協(xié)助另一方對(duì)孩子進(jìn)行撫養(yǎng)照顧。

意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的巨大損失，但意外險(xiǎn)的保費(fèi)卻很便宜，如果花費(fèi)很少的費(fèi)用，就可以在發(fā)生意外時(shí)得到高額的現(xiàn)金賠付，減少損失，是一種很

好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式。

意外險(xiǎn)保額的簡單測算公式：現(xiàn)在的家庭負(fù)債+子女未來的教育費(fèi)用+雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，平攤到個(gè)人。

完善重疾保險(xiǎn)

生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實(shí)案例屢屢發(fā)生在身邊，這讓我們不得不關(guān)注重疾問題。一般在單位上班，單位都會(huì)提供五險(xiǎn)，福利好一點(diǎn)的可能會(huì)存在其他的團(tuán)體保險(xiǎn)，但是這些報(bào)銷型保險(xiǎn)的根本在于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用壓力的緩解，但當(dāng)重疾真正發(fā)生時(shí)，不僅會(huì)有高額的醫(yī)療費(fèi)用，還會(huì)有很多額外花費(fèi)。而且當(dāng)發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，工作肯定會(huì)中斷，收入也會(huì)隨之減少或中止，如何保證自己和家人的原有生活品質(zhì)不受大的影響，也是成長型家庭需要重點(diǎn)考慮的。最重要的一點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病理賠，是按照客戶設(shè)定的金額直接賠付現(xiàn)金，和社保的先花費(fèi)再報(bào)銷有形式上的不同，所以兩者搭配才稱得上是完善的。

重疾保險(xiǎn)越早買越好，這處于3個(gè)方面的考慮。一是年輕時(shí)身體條件更適合投保?，F(xiàn)實(shí)中，很多人在身體感到不舒適時(shí)才考慮購買保險(xiǎn)，但經(jīng)過保險(xiǎn)公司的健康檢查，某些指標(biāo)已經(jīng)不適合投保，就會(huì)出現(xiàn)需要加費(fèi)投保、延期投?；蛘咧苯颖痪鼙５惹闆r。二是費(fèi)用相對(duì)較少。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是根據(jù)客戶的年齡，性別等因素核算風(fēng)險(xiǎn)成本，所以越年輕購買，保費(fèi)越便宜。三是額度限制小。重疾保險(xiǎn)一定要足額，因?yàn)榘l(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅管要考慮醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，還要考慮到后期康復(fù)費(fèi)用，在收入減少或中斷的情況下，依然要花費(fèi)的日常生活費(fèi)用等。

重疾險(xiǎn)保額的簡易測算公式：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個(gè)人3～5年的康復(fù)費(fèi)用+個(gè)人3～5年的家庭基本支出+個(gè)人3～5年的家庭負(fù)債和責(zé)任額。

配置足額的傷殘保險(xiǎn)

對(duì)于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，傷殘保險(xiǎn)是非常有必要的。傷殘保險(xiǎn)和意外身故保險(xiǎn)類似，保費(fèi)較便宜，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆高額的現(xiàn)金，用于醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充、康復(fù)費(fèi)用的支付以及日常生活費(fèi)用和家庭負(fù)債和責(zé)任。

傷殘保險(xiǎn)保額的簡易測算公式：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個(gè)人長期康復(fù)費(fèi)用+個(gè)人至壽命終結(jié)的生活基本支出+個(gè)人家庭負(fù)債和責(zé)任額。

完善醫(yī)療保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是公民享受的福利，也是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的重要工具之一。很多人對(duì)

于社保存在誤解，覺得交的多，用的少。其實(shí)這是不正確的。社會(huì)保險(xiǎn)是唯一跟隨個(gè)人終身的醫(yī)療報(bào)銷系統(tǒng)，但針對(duì)于社保報(bào)銷有范圍限制，且報(bào)銷額度需按比例，所以，商業(yè)保險(xiǎn)與社保相互補(bǔ)充，相互搭配，才會(huì)建立更完善的報(bào)銷體系。而且現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司，推出了健康高端醫(yī)療服務(wù)，為客戶提供高品質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供了高達(dá)每年數(shù)百萬全額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等服務(wù)，免去了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難，也是現(xiàn)在很多中高凈值人群的首選醫(yī)療服務(wù)。

建立養(yǎng)老金和教育金賬戶

商業(yè)保險(xiǎn)還可以用于子女的教育金儲(chǔ)備和個(gè)人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備中。這兩筆錢有幾個(gè)共性：不能夠延后，不能夠取消，不能夠降低，而且必須是現(xiàn)金。因?yàn)檫@幾個(gè)特性，導(dǎo)致了教育金和養(yǎng)老金中必須有一部分是安全性極高的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)由于其特殊性，而決定了安全性較高，且有強(qiáng)制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在儲(chǔ)備教育金和養(yǎng)老金時(shí)，可以用一些儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)來配置，在安全的前提下，利用時(shí)間的復(fù)利效果，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，建立?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金和教育金賬戶。

購買商業(yè)保險(xiǎn)有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，如果資金允許，時(shí)間越早越好，保險(xiǎn)范圍越全面越好。保險(xiǎn)額度要充足，家庭成員都要覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關(guān)鍵成員。先大人再孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險(xiǎn)。隨著家庭結(jié)構(gòu)變化，年齡變大，工作福利改變等，都要調(diào)整自己的商業(yè)保險(xiǎn)方案。第四，針對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)概率，重點(diǎn)補(bǔ)充某種保險(xiǎn)。比如，有些人的工作要經(jīng)常出差往返于各地，頻繁乘坐交通工具會(huì)導(dǎo)致意外發(fā)生的概率大，那么就可以先完善意外保險(xiǎn)，再逐步完善其他保險(xiǎn)。

一個(gè)家庭的成長需要家中的每個(gè)成員為之努力付出，家庭不僅僅是一個(gè)愛的集中地，更是一個(gè)智慧和思想的集中爆發(fā)地，商業(yè)保險(xiǎn)只能作為其中一種家庭的理財(cái)方式，更多理財(cái)還是要靠家庭成員自己去發(fā)現(xiàn)，去探究！

第三篇：家庭理財(cái)

5原則

1、保證應(yīng)支原則：一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、較易變現(xiàn)的黃金、股票等。這些款項(xiàng)的總和應(yīng)以能夠應(yīng)付家庭4—6個(gè)月生活中的各項(xiàng)支出為宜。以便家庭在面臨意外變故、發(fā)生收入危機(jī)時(shí)，仍有較為充裕的資金面對(duì)短時(shí)困難。

2、風(fēng)險(xiǎn)忍受度原則：是指如果家庭收入支柱發(fā)生傷、病、失業(yè)等突然變故時(shí)，所能維持正常家庭經(jīng)濟(jì)生活的時(shí)間長度。人壽保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和化解這一風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。

3、未來需求原則：家庭理財(cái)?shù)拿鞔_目標(biāo)之一是針對(duì)未來的家庭財(cái)務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求主要包括子女教育費(fèi)用、購房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用三大項(xiàng)。

4、熟知投資工具原則：家庭投資工具可依據(jù)保守、穩(wěn)健、激進(jìn)分為三類：最為保守的工具是銀行儲(chǔ)蓄；保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金、保險(xiǎn)等；回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也較大的投資工具，包括股票、期貨、收藏等。

5、個(gè)性原則：不同收入、不同年齡、不同職業(yè)及不同心理承受能力的人，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同，因此，家庭理財(cái)一定要從自身實(shí)際出發(fā)，選擇適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投資健康是最佳的首選項(xiàng)目，因?yàn)榻】凳巧幕颈ＷC和追求人生理想的前提條件，贏得健康才能贏得生命，贏得生命才能時(shí)間，而時(shí)間就是金錢。最好的投資理財(cái)顧問是你自己。不要盲從別人，不要迷信專家。要靠自己的耳朵去接受正確的信息，靠自己的眼睛察看事實(shí)真相，用自己的大腦做理性分析判斷。

投資要有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光，小錢才會(huì)生大錢。短視的投資，時(shí)間和人力成本會(huì)吞噬你全部的獲利。

生命在于運(yùn)動(dòng)，金錢也在于運(yùn)動(dòng)。因?yàn)樵谌招略庐惖慕?jīng)濟(jì)社會(huì)中，金錢只有在投資流通中才能實(shí)現(xiàn)保值增值。投資失誤是損失，金錢不動(dòng)也是損失。

賺錢更要知足常樂。金錢的滿足是沒有止境的，而生命對(duì)每個(gè)人來說又是有限的。因此，賺錢要適度，要有滿足感。

第四篇：家庭理財(cái)

一位會(huì)計(jì)女的理財(cái)妙招 因會(huì)計(jì)知識(shí)而收獲精彩生活2014/01/2055

學(xué)會(huì)計(jì)教會(huì)你如何理財(cái)，這是真的嗎?毋庸置疑，看這位位女會(huì)計(jì)的理財(cái)生活，你會(huì)發(fā)現(xiàn)原來學(xué)會(huì)計(jì)的女人與其他人真的如此大的差別！如果你是個(gè)靠領(lǐng)薪水過生活的人，養(yǎng)成必要的省錢習(xí)慣不僅能讓你免于在發(fā)薪日到來之前陷入債務(wù)危機(jī)，也許還能幫你存下更多的存款呢。誰說女人只會(huì)花錢不會(huì)攢？下面小編為大家?guī)硪晃粫?huì)計(jì)女的理財(cái)攻略，她總結(jié)了精省7招，果斷幫你生活理財(cái)兩不誤。

女人理財(cái)?shù)谝徽小⒉灰鲆曅☆~度消費(fèi)

這是學(xué)習(xí)使用信用卡非常關(guān)鍵的一點(diǎn)。如果你不多加注意的話，很多小額度的消費(fèi)慢慢積累起來就會(huì)變成財(cái)政的巨大壓力。也許在你眼中，一些小物件根本不值幾個(gè)錢，比如說ATM跨行手續(xù)費(fèi)，iphone應(yīng)用商店，或者在線音樂下載等等。這些消費(fèi)其實(shí)可以完全避免，趕緊把它們從你的支出項(xiàng)目中丟掉吧！你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)月的銀行存款又會(huì)多出幾十塊錢的。

女人理財(cái)?shù)诙校菏褂脙?yōu)惠券

使用這個(gè)方法的訣竅在于，要買的東西一定是你真正需要的，而不能是為了使用優(yōu)惠券而買了很多并不是必需的東西。你知道嗎，給汽車加油、剪頭發(fā)，可都是有優(yōu)惠可尋的，別花了冤枉錢呀！

女人理財(cái)?shù)谌?、參加返現(xiàn)金活動(dòng)

很多日常消費(fèi)會(huì)有返現(xiàn)活動(dòng)，比如我們最常使用的移動(dòng)、聯(lián)通業(yè)務(wù)，以及信用卡等等。對(duì)了，如果你經(jīng)常在某個(gè)餐廳解決午餐，那也要注意一下這家餐廳是否在舉行返現(xiàn)活動(dòng)，可不能錯(cuò)過省錢的絕好機(jī)會(huì)！

女人理財(cái)?shù)谒恼?、在促銷時(shí)買些將來會(huì)用到的東西

很多省錢高手在遇到促銷打折的時(shí)候，并不僅僅考慮眼下馬上會(huì)用到的東西，而是把那些打算在以后用的東西也放進(jìn)購物車，比如說圣誕節(jié)裝飾物，更換率比較高的牙刷、毛巾等等。當(dāng)然，如果你還有備用的，那就完全沒有必要再花錢囤積一堆了。

女人理財(cái)?shù)谖逭?、不在外用?/p>

如果你認(rèn)真計(jì)算一下的話，一定會(huì)大吃一驚，原來在外面吃飯居然花掉了你那么多錢！

要知道，即使你每個(gè)星期不過在外面吃兩次大餐，那也最少要花掉兩三百塊！盡量克制自己在外用餐的沖動(dòng)吧，學(xué)著自己動(dòng)手做些美食，不僅可以省錢，對(duì)身心健康也更加有益哦。

女人理財(cái)?shù)诹?、只用現(xiàn)金

這可是個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的省錢方法。先計(jì)算一下自己一個(gè)星期大概要用多少錢，這是預(yù)算，然后留出這么多現(xiàn)金，把所有的銀行卡、信用卡統(tǒng)統(tǒng)放起來，只帶現(xiàn)金出門。

這么做會(huì)最大程度杜絕你的沖動(dòng)消費(fèi)，并強(qiáng)迫你靠著有限地消費(fèi)生活！借錢或是透支信用卡都是非常糟糕的理財(cái)習(xí)慣，如果你已經(jīng)開始有了這方面的煩惱，不妨試試這個(gè)方法吧。在這個(gè)月結(jié)束的時(shí)候，你會(huì)驚喜地發(fā)現(xiàn)，原來靠著自己那點(diǎn)微薄的薪水也可以攢下錢來呢！

女人理財(cái)?shù)谄哒?、稍稍降低一點(diǎn)水準(zhǔn)

雖然可能很多人并不想這么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的標(biāo)準(zhǔn)，那么就能避免很多金錢上的浪費(fèi)。

想想看，你每個(gè)月手機(jī)上網(wǎng)的流量都用完了嗎？如果只是用電腦真的不能滿足你的上網(wǎng)需求嗎？雖然我們常常說，由儉入奢易，由奢入儉難，但衡量一下你的銀行賬戶和即將面對(duì)的沉重經(jīng)濟(jì)壓力，是不是過點(diǎn)節(jié)儉的日子也沒那么難呢？

看了以上攻略你是不是對(duì)會(huì)計(jì)女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是會(huì)計(jì)女！學(xué)會(huì)計(jì)的女生生活理財(cái)工作賺錢樣樣行，女生學(xué)會(huì)計(jì)也是個(gè)明智的選擇。盤點(diǎn)世界各行各業(yè)，哪個(gè)能缺少會(huì)計(jì)，而女生學(xué)會(huì)計(jì)最易找到工作。為什么那么多女性選擇會(huì)計(jì)行業(yè)呢？原因有以下幾個(gè)：光聽別人說，不如真是體驗(yàn)一下，學(xué)會(huì)計(jì)體驗(yàn)通道>>>

第五篇：家庭理財(cái)

五步驟輕松搞定家庭理財(cái)

家庭理財(cái)五步驟：第一步，理清自己家庭的資產(chǎn)、負(fù)債狀況，分析家庭消費(fèi)模式，評(píng)審家庭的整個(gè)財(cái)務(wù)狀況。第二步，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)要定得明確、可行，并為每個(gè)目標(biāo)附上相應(yīng)的成本。第三步，建立家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和預(yù)算。第四步，執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，這既需要克制和節(jié)約，又不能做“守財(cái)奴”，并在執(zhí)行中保持一定的靈活性。第五步，定期檢查計(jì)劃執(zhí)行的情況，并找出需要調(diào)整的地方。

注重現(xiàn)金管理。投資者應(yīng)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，記下家庭的每筆收入來源，以及資金支出的去處，并切記收入要大于支出。

你可以每月制定現(xiàn)金預(yù)算，有效使用現(xiàn)金以及活期存款、定期存款、貨幣市場基金等現(xiàn)金等價(jià)物；可以利用存款保證資金的流動(dòng)性和安全性，滿足家庭的短期目標(biāo)。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡雖然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年費(fèi)或者需要支付逾期利息，因此，一般人擁有的信用卡最好不要超過兩張。

慎重選擇投資品種，為使資金保值、增值，就需要進(jìn)行投資。投資時(shí)，要重點(diǎn)考慮資金的收益性、安全性和流動(dòng)性，同時(shí)還要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力、自身的專業(yè)度、投資周期、投資目標(biāo)等。

可以選擇的投資工具包括非證券類的房地產(chǎn)、收藏品、保險(xiǎn)等，以及屬于證券類的國債、股票、期貨、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

先買保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。可以依次購買人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意幾個(gè)原則：先給家庭支柱買保險(xiǎn)；第一張保單應(yīng)是保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品；保單的保障額度不超過家庭年收入的10倍；年保費(fèi)支出不超過家庭年收入的10%。