第一篇：信用卡策劃

上海浦東發(fā)展銀行信用卡持卡人的優(yōu)惠活動策劃

學(xué)院：文法學(xué)院

班級：廣告0901

學(xué)號：090604009

姓名：周悅

前言

隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡作為一種便捷的金融工具愈來愈受到普通消費者的青睞。而各大銀行為爭搶這部分客戶資源，紛紛出臺各種政策，吸引消費者辦理自己的信用卡產(chǎn)品。然而，隨著消費者手中的信用卡越來越多，大量的“休眠卡”成為令銀行頭痛不已的難題。于是，各家銀行紛紛制定新的營銷策略，不斷在營銷方式上推陳出新，因而，上海浦東發(fā)展銀行也應(yīng)進行信用卡營銷創(chuàng)新，在吸引消費者“辦”卡的同時，刺激持卡人“用”卡。

一、策劃目標

1.提升上海浦東發(fā)展銀行信用卡品牌的知名度。

2.激發(fā)消費者使用上海浦東發(fā)展銀行信用卡的熱情，提高上海浦東發(fā)展銀行信用卡發(fā)行量。

二、營銷環(huán)境分析

（一）競爭狀況

目前，來自海外的發(fā)卡銀行，如JCB、匯豐、渣打、東亞及花旗均已開始對中國的信用卡市場進行滲透，本土銀行，如中行，工行，招行，農(nóng)行也都已推出信用卡業(yè)務(wù)。他們樂觀，積極，敢于嘗試新鮮事物。

（二）消費者分析

80后90后人群是未來信用卡的主要客戶群。他們在中國經(jīng)濟快速發(fā)展的環(huán)境中成長，很多是獨生子女，在價值認同，行為方式，思維模式等方面，有著這一代人鮮明的特征。他們樂觀，追求時尚，敢于嘗試新鮮事物。

（三）SWOT分析

優(yōu)勢：上海浦東發(fā)展銀行（簡稱“浦發(fā)銀行”）信用卡中心成立于2004年1月，是浦發(fā)銀

行引進花旗技術(shù)和管理支持，專業(yè)從事信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。該中心也是國內(nèi)首家獲得外資銀行提供支持的信用卡運作機構(gòu)。浦發(fā)銀行信用卡中心依托花旗的全球運作經(jīng)驗和浦發(fā)貼心周到的本地服務(wù)，致力于信用卡專業(yè)化管理和運作，為國內(nèi)的消費者帶來更多更先進的信用卡產(chǎn)品和功能，秉承 “你能享更多”的品牌理念，為持卡人帶來一份全新的用卡體驗。

劣勢：申請辦卡難度大。

機會：越來越多的人開始使用信用卡。

威脅：各大銀行紛紛推出各種信用卡。

三、目標市場定位

信用卡具有時尚、便捷等優(yōu)點，更可體驗“先消費后還款”的全新消費方式，享受“境外消費，境內(nèi)還款”的便利，所以特別受商務(wù)人士、青年一代，尤其是經(jīng)常出差的年輕人士的偏愛和追崇。由于信用卡的消費者必須具備一定的收入水平和償還能力，因此擬將目標客戶定位為年齡在18—45歲的年輕人以及有豐厚積蓄的老年人，包括在校大學(xué)生、辦公室的年輕白領(lǐng)。他們擁有強烈的消費欲望和超前的消費觀念，并且相對而言具有良好的個人信用水平。隨著近年來留學(xué)熱潮，發(fā)行留學(xué)生專用國際卡是一個很有潛力的市場。

四、營銷活動策劃及執(zhí)行

1）活動前一個月派發(fā)宣傳單；2）上海浦東發(fā)展銀行所有活動可同時參加。

(一)消費滿額禮

為答謝沈城的消費者，每年一月至四月設(shè)立為上海浦東發(fā)展銀行周年慶活動月。

1、步步高升

活動期間，卡友每月消費滿1000元，即可分階段兌換贈品

第一個月，累積消費滿1000元，即可兌換樂扣保鮮盒一套，共三十套，先到先得 ? 前兩個月，累積消費滿3000元，即可兌換水星家紡四件套，共三十套，先到先得

2、好禮獎不完

活動期間，卡友消費滿3000元，可于活動結(jié)束，參加上海浦東發(fā)展銀行提供的抽獎活動。??一等獎一名：價值4000元液晶電視一臺。

二等獎兩名：價值1500元手機一部。

三等獎三名：價值800元電動自行車一部。

紀念獎五十名：價值50元移動充值卡一張。

注：中獎卡友需參加上海浦東發(fā)展銀行公開頒獎儀式，并于當日領(lǐng)取獎品，稅金需按規(guī)定辦理，可以使用上海浦東發(fā)展銀行信用卡代繳。

(二)特殊節(jié)日禮

1、卡友獨享生日好禮：

卡友持卡期間，每年生日可獲得生日蛋糕。

2、情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)、圣誕節(jié)及農(nóng)歷新年

節(jié)日前兩個月，推出消費滿額活動，贈品以節(jié)日應(yīng)景商品為主。

情人節(jié)：情人節(jié)前一個月消費額滿1000元，可獲贈德芙巧克力，共99盒，先到先得。

母親節(jié)：母親節(jié)前一個月消費額滿1000元，可獲贈康乃馨鮮花一束，共66束，先到先得。父親節(jié)：父親節(jié)前一個月消費額滿1000元，可獲贈剃須刀一個，共66個，先到先得。圣誕節(jié)：圣誕節(jié)前一個月消費額滿1000元，可獲贈阿爾卑斯糖一盒，共52盒，先到先得。農(nóng)歷新年：新年前一個月消費額滿2000元，可獲贈保暖內(nèi)衣一套，共50套，先到先得。

五、媒介策略

根據(jù)目標受眾的生活習慣和行為方式，本案選擇以廣播為主，報紙為輔，多渠道進行品牌形象和活動的宣傳。

（一）媒介策略目標

宣傳上海浦東發(fā)展銀行活動信息，吸引消費群關(guān)注、參與，并長期關(guān)注相關(guān)輔助活動，拉近與消費群的距離，提高品牌認知度。

（二）主體目標受眾80、90后白領(lǐng)一族

（三）選擇媒介

廣播：沈陽廣播電臺——白領(lǐng)一族每天開車、坐車都會選擇在途中收聽廣播。

報紙：沈陽日報——沈陽最具權(quán)威性報刊。

六、費用預(yù)算

營銷活動

消費滿額禮：

1、步步高升活動禮品費：1.2萬；

2、好禮獎不完 ：活動禮品費：0.88萬；

活動場地費：1萬。

特殊節(jié)日禮：

1、卡友獨享生日好禮費：1萬；

2、情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)、圣誕節(jié)及農(nóng)歷新年禮品費：2.245萬?；顒有麄?/p>

宣傳單印刷費：0.2萬/10000張

派發(fā)人員費：0.005萬X50人=0.25萬

媒體預(yù)算

廣播：1萬；

報刊：0.3萬X7=2.1萬。

共計：9.875萬元

七、效果評估

1、明確上海浦東發(fā)展銀行戰(zhàn)略定位；

2、激發(fā)消費者購買欲望；

3、加強消費者與上海浦東發(fā)展銀行之間的聯(lián)系；

4、為上海浦東發(fā)展銀行在沈陽白領(lǐng)、學(xué)生中樹立形象；

5、提高上海浦東發(fā)展銀行的品牌知名度；

6、積累上海浦東發(fā)展銀行消費群體的品牌忠誠度。

第二篇：XX銀行信用卡品牌推廣策劃

XX銀行信用卡品牌

推廣策劃

文法學(xué)院

廣告學(xué)0902班

孫東 090604041

目錄

前言 ┄┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P3

一、市場分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

1、市場背景 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

2、市場問題 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

二、企業(yè)分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

三、產(chǎn)品分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

四、客戶分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P5

五、推廣活動策劃 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P5

1、活動主題 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P5

2、活動目的 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┈┈┅┅┅┅┅┅┅ P6

3、活動內(nèi)容 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P6

六、預(yù)算分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

七、可行性分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

1、策劃目的 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

2、策劃原則 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

3、效果評估 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

前言

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡作為一種便捷的金融工具愈來愈受到普通消費者的青睞。而各大銀行為爭搶這部分客戶資源，紛紛出臺各種政策，吸引消費者辦理自己的信用卡產(chǎn)品。然而，隨著消費者手中的信用卡越來越多，大量的“休眠卡”成為令銀行頭痛不已的難題。因此，紛紛制定新的營銷策略，在吸引消費者“辦”卡的同時，刺激持卡人“用”卡。

一、市場分析

1、市場背景

正文

自從1985年6月中國銀行在國內(nèi)發(fā)行了第一張信用卡以來，我國的信用卡業(yè)務(wù)得到了迅速的發(fā)展，信用卡的硬件、軟件環(huán)境得到了較大程度的改善，發(fā)卡銀行和發(fā)卡數(shù)量以及交易金額等方面也得到了較大程度的發(fā)展。截止2005年底，我國的發(fā)卡銀行數(shù)量應(yīng)經(jīng)達到了165家，信用卡的發(fā)行數(shù)量達到了1100萬張，國內(nèi)的特約商戶39萬家，POS機有61萬臺，ATM終端8萬臺，信用卡交易總額2400億元，國內(nèi)信用卡透支余額將近150億元。目前，信用卡透支總額占個人消費信貸比例已經(jīng)達到了10 %。

2、市場問題

我國發(fā)卡銀行機構(gòu)眾多，但是卻缺乏統(tǒng)一的管理。雖然我國大部分銀行同屬于“銀聯(lián)”，但是其實它們之間的溝通很少。每家銀行自成體系使得人力、物力、財力反復(fù)投入，資源重復(fù)開發(fā)，其結(jié)果是使中國信用卡市場占有率分散，財務(wù)效益難以實現(xiàn)，特約商戶操作困難，持卡人使用不便。目前，現(xiàn)有的各種信用卡服務(wù)范圍局限于結(jié)算、存取現(xiàn)金和部分消費，信用卡的很多附加值卻沒有被體現(xiàn)出來，還是有很多業(yè)務(wù)范圍可以被拓展應(yīng)用的，例如交通、醫(yī)療、保險等。

二、企業(yè)分析

1987年，XX銀行是中國第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，是中國政府推動金融改革的試點銀行。2002年，XX銀行在上海上市；2006年，在香港上市。成立二十多來，XX銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，由一個只有資本金1億元人民幣、1個網(wǎng)點、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為資本凈額1170.55億元人民幣、機構(gòu)網(wǎng)點700余家、員工3.7萬余人的中國大商業(yè)銀行，躋身全球前100家大銀行之列，并逐漸形成了自己的經(jīng)營特色和優(yōu)勢。截至2011年10月末，XX銀行在中國大陸的93個城市設(shè)有32家一級分行、50家二級分行、12家直屬支行及760多家支行，2家分行級專營機構(gòu)，2家境外分行，1家子銀行，1622家自助銀行，1500多臺離行式自助設(shè)備，一家全資子公司；在美國設(shè)有紐約分行和代表處；在英國設(shè)有倫敦代表處。8月3日，招商銀行與西藏自治區(qū)財政廳簽訂轉(zhuǎn)讓西藏自治區(qū)信托投資公司產(chǎn)權(quán)協(xié)議，收購財政廳持有的西藏信托60.5%的股份。在中國的商業(yè)銀行中，招商銀行率先打造了多功能借記卡、網(wǎng)上銀行、雙幣信用卡、貴賓客戶服務(wù)體系等產(chǎn)品和服務(wù)品牌，并取得了巨大成功。截至2009年6月末，信用卡累計發(fā)卡2885

萬張，居于中國信用卡市場的領(lǐng)導(dǎo)地位，并入選哈佛大學(xué)教學(xué)案例。XX銀行的技術(shù)性能和柜面替代率，一直在同業(yè)中保持領(lǐng)先。

三、產(chǎn)品分析

信用卡作為一種基礎(chǔ)金融工具，合理使用會給生活帶來很大的便利。其利潤來源是持卡人刷卡消費商家繳納的手續(xù)費、透支產(chǎn)生的利息、滯納金以及年費等。但是，如果持卡人故意拖欠也會產(chǎn)生個人信用不良記錄，會給以后的貸款、融資帶來不良影響。信用卡比較適合有固定收入的人群，一般用于消費。社會需要和銀行盈利決定了信用卡主要有三項基本功能：

1、最重要的功能——轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。持卡人在特約商戶消費，無需支付現(xiàn)金，只需要用信用卡進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

2、最基本的功能——儲蓄匯兌。持卡人可在發(fā)卡機構(gòu)或銀行網(wǎng)點辦理通存通兌手續(xù)。

3、最重要的功能——信貸功能。這里講的消費信貸是指發(fā)卡銀行向持卡人提供的消費信貸，即持卡人可以再短期內(nèi)進行一定額度的透支。

除此之外，部分信用卡還可以存儲現(xiàn)金，功能相當于一般借記卡。持卡人存錢不僅可以享受活期利息，也可以透支。信用卡對于經(jīng)常出差或應(yīng)酬較多的人比較適宜，大多數(shù)人可以通過信用卡達到一般理財?shù)哪康摹?/p>

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金融就可以了。不需存款即可透支消費，并可享有25-56天的免息期按時還款分文利息不收；購物時刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還可以在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠 ；積累個人信用，在客戶的信用檔案中增添誠信記錄，便于日后貸款；通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費；刷卡消費、取現(xiàn)有積分。

四、客戶分析

多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經(jīng)濟來源的公民，或沒有直接經(jīng)濟來源的在校大學(xué)生，可以向發(fā)卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，并提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權(quán)發(fā)卡行或相關(guān)部門調(diào)查其相關(guān)信息，以及提交信息真實性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。

五、推廣活動策劃

1、活動主題：“使用X行卡，幸福又瀟灑！”

2、活動目的：

①、提升XX銀行信用卡品牌的知名度,增加好感度和美譽度。②激發(fā)消費者使用XX銀行信用卡的熱情，提該信用卡的發(fā)行量。

3、活動原則：

①、以刷卡優(yōu)惠活動為主要形式，明確目標受眾，輔以相應(yīng)宣傳手段，達到策劃目的。②、活動切實可行。

4、活動內(nèi)容：

①、依托XX銀行本行在沈陽的分支行網(wǎng)店進行推廣。在客戶進入分支行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，由銀行工作人員主動上前介紹該行推出的信用卡業(yè)務(wù)，并在銀行大廳內(nèi)部的LED屏幕上播放滾動廣告。并且還要增設(shè)專項業(yè)務(wù)辦理窗口，印刷1000張宣傳單放在業(yè)務(wù)欄內(nèi)供客戶自由索取。在“十?一”開卡有返點、雙倍積分（可兌換禮品）、刷卡送話費、送超市購物卷、特約商戶消費折扣卷、送U盾等優(yōu)惠。

②、發(fā)展推廣代理業(yè)務(wù)，將一部分信用卡推廣業(yè)務(wù)外包。組織相關(guān)營銷團隊針對目標客戶較為集中的地點介紹信用卡業(yè)務(wù)，并在現(xiàn)場協(xié)助客戶完成辦理，收集客戶辦卡資料。③、通過對市場資源的整合，大力開發(fā)聯(lián)名卡市場。與家樂福、沃爾瑪、新瑪特、萬達廣場、華聯(lián)等大型購物商場合作，舉行一系列的刷卡優(yōu)惠活動，例如折上折、積分換購、兌換券等。并在商場醒目位置設(shè)置宣傳板，導(dǎo)購人員和收銀員對消費者進行業(yè)務(wù)宣傳。

④、利用SNS社交網(wǎng)絡(luò)平臺推廣品牌業(yè)務(wù)—利用SNS發(fā)起與該產(chǎn)品相關(guān)視頻轉(zhuǎn)載（病毒視頻）、投票等內(nèi)容。注冊官方微博，規(guī)定關(guān)注官方微博、轉(zhuǎn)發(fā)“辦XX銀行信用卡，優(yōu)惠多多！驚喜多多！”等消息并@三位好友即可有機會獲得iphone 4S一部。

⑤、BBS營銷—選擇與目標人群相關(guān)的主題論壇，利用話題性的帖子引發(fā)受眾關(guān)注，利用水軍發(fā)圖文帖、直播貼、病毒帖等。

⑥、與沈陽本地的報紙《遼沈晚報》合作，在9月27-30號上刊登1∕4版的廣告，并在上下班時段的公交站、地鐵站、火車站的報刊零售終端集中投放。

⑦、在“十?一”期間，在家樂福、沃爾瑪?shù)却笮统虚T口搭建舞臺，安排表演，進行推廣活動。工作人員在現(xiàn)場解說辦卡過程、接受客戶咨詢和現(xiàn)場申請并收集客戶資料。在現(xiàn)場參與的已經(jīng)辦理該業(yè)務(wù)的客戶和新申請的客戶中抽取幸運獎一名，獎品為ipad2一臺，紀念獎若干名，獎品為電水壺等小家電。

⑧、客服人員對目標客戶群發(fā)短信進行宣傳，進行電話及人脈推廣，發(fā)動員工對親戚、朋友、同學(xué)等周邊人群進行開發(fā)宣傳。

⑨、利用車載電子屏、公交車車身繪圖等新媒體進行宣傳。

六、預(yù)算分析

1、廣告制做費用：22，000元（包括各種獎品的購買費用）

2、媒介使用費用：30，000元（與商家合作的費用用返利的支付方式，不計入本次預(yù)算）

3、促銷費用：場地費20，000元、表演費5，000元

4、管理費用：5，000元

5、其他費用：8，000元

6、機動費用：10，000元

7、總費用：100，000元

七、可行性分析

1、策劃目的：

①、提升XX銀行信用卡品牌的知名度,增加好感度和美譽度。②、激發(fā)消費者使用XX銀行信用卡的熱情，提該信用卡的發(fā)行量。

2、策劃原則：

①、有明確的活動主題。

②、以刷卡優(yōu)惠活動為主要形式，明確目標受眾，輔以相應(yīng)宣傳手段，達到策劃目的。③、策劃案切實可行。

3、效果評估

本次策劃有明確的活動主題。主要以刷卡優(yōu)惠活動為主要形式，輔之以相應(yīng)的傳播媒介，使目標受眾明確該銀行信用卡的業(yè)務(wù)并積極辦理，輔以相應(yīng)宣傳手段，達到策劃目的。XX銀行本身的形象良好，有固定的受眾群和客戶基礎(chǔ)，且盈利能力強、經(jīng)濟效益高，資金運轉(zhuǎn)經(jīng)驗豐富，有著完善的服務(wù)體系和豐富的信用卡運營經(jīng)驗。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，市場需求較大。XX銀行信用卡業(yè)務(wù)以后可能取得的較高財務(wù)、經(jīng)濟效益及社會環(huán)境影響。所以該項目是可行的，值得投資。

第三篇：信用卡

作為衡量個人經(jīng)濟能力的重要標志，一紙收入證明在信用卡辦理、房屋按揭貸款、保障房申 請等諸多方面所起的作用越來越大。通過調(diào)查記者了解到，在利益和機會的驅(qū)使下，不少人 想方設(shè)法弄取一份虛假的收入證明，企業(yè)也認為是“小事一樁”而“網(wǎng)開一面”。昨天，朝 陽法院法官表示，為員工開虛假收入證明絕非“小事一樁”，而是要擔很大的法律風險的。開虛假證明將上“黑名單” 案例 市民王先生是一個典型的“月光族”，聽說某銀行的信用金卡一次能透支上萬元，他便找到公司的財務(wù)主管劉經(jīng)理，要求出具一份月收入為 6000 元的證明。后小王因故離京，卻仍欠著銀行數(shù)萬元。在無法與小王取得聯(lián)絡(luò)的情況下，銀行將為其開收入證明的公司告上 了法庭。說法 朝陽法院肖華林法官認為，如果公司出具的證明確實夸大了員工的真實收入、或為非 本公司員工出具收入證明的話，從某種程度上講有違民法誠信原則。同時，公司出具虛假收 入證明的行為，也不排除“惡意串謀”的嫌疑，因為公司出具虛假證明在主觀上是明知或者 故意的，侵害了銀行的利益，有可能構(gòu)成侵權(quán)，需要承擔相應(yīng)的法律責任。他說，這樣做也給公司自身帶來了潛在的信用危機。一些銀行內(nèi)部的合規(guī)經(jīng)營手冊都規(guī)定： 對于出具虛假收入證明并已被查實的公司，本行不得再采信其證明。如果公司進了銀行的 “黑 名單”，對于公司以后的項目貸款和融資都會產(chǎn)生不利的影響。單位被要求照單付薪 案例 張先生曾遭遇交通事故，在事故人身損害賠償訴訟中，其公司開具一份誤工證明和高 于其本人實際收入的證明。后張先生因故離開該公司，并以該虛假收入證明為依據(jù)，要求公 司支付其自入職以來的工資差額。說法 肖華林法官認為，正是由于出具的誤工和收入證明，導(dǎo)致該公司在法庭上很被動。張 先生持有公司所開的證明，如果用人公司沒有相反并有效的證據(jù)證明誤工和收入證明是虛假 的，證據(jù)的法律效力難以被否定，收入證明就有可能會成為認定工資標準的證據(jù)。虛開證明將被追刑責 案例 孫大爺在超市購物摔倒，臥床休養(yǎng)了 3 個月。孫大爺稱，其子在三個月中對其進行了 護理，小孫每月的收入在 1 萬元，并提交了兒子公司出具的誤工收入證明，據(jù)此要求超市賠 償兒子誤工費。后經(jīng)調(diào)查核實，孫大爺兒子的收入僅在 2200 元左右。因該份誤工收入證明 系該案的主要證據(jù)，法院最終對出具證明的公司的直接責任人員予以罰款。說法 肖法官認為，根據(jù)有關(guān)法律，訴訟參與人或其他人偽造、毀滅重要證據(jù)妨礙審理案件 的，法院可據(jù)情節(jié)輕重予以

第四篇：信用卡（推薦）

摘要

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經(jīng)濟一體化進程加快，人們的消費觀念與消費方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費已成為當前我國社會的一種時尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。信用卡消費作為新興的消費模式，愈來愈被喜好時尚和流行的大學(xué)生所青睞，而這一消費方式引發(fā)了眾多利弊之爭。本文通過大學(xué)生辦卡數(shù)量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習慣等方面分析了大學(xué)生信用卡市場狀況后，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品存在許多問題：大學(xué)生自身的信用卡知識及相關(guān)的理財能力表現(xiàn)得差強人意，并且大學(xué)生信用卡的理財功能存在缺陷，銀行的營銷方式也不夠規(guī)范。然而在未來的信用卡消費市場中大學(xué)生這一特殊的潛在客戶群占據(jù)著重要地位，最后提出了相關(guān)的改進建議:需要聯(lián)合學(xué)校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費理財?shù)慕逃W(wǎng)絡(luò)。只有大學(xué)生自身理財能力的積累與提升，大學(xué)生信用卡才能發(fā)揮保障理性消費和促進理財能力的功能。

關(guān)鍵詞:信用卡；使用；問題；建議

I

目錄

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀???????????????????????1

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增????????????????????2

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動???????????2

（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2

（四）大學(xué)生的用卡習慣并不太好???????????????????2

（五）大學(xué)生對信用卡的了解程度較低，對有關(guān)收費條款并不關(guān)注?????3

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題?????????????????????3

（一）無經(jīng)濟來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果????????3 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費習慣????????????????????3 2．對家庭造成額外經(jīng)濟負擔????????????????????4 3．給學(xué)校帶來不良消費風氣????????????????????4 4．對銀行存在潛在的風險損失???????????????????4

（二）大學(xué)生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關(guān)知識匱乏?????4

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風險???????????????????4 1．違約風險???????????????????????????4 2．成本利潤風險?????????????????????????5

三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議????????????????????5

（一）自我完善，學(xué)會理財??????????????????????5 1．有選擇地理性的辦卡??????????????????????6 2．合理透支按時還款???????????????????????6 3．樹立科學(xué)的消費觀，培養(yǎng)良好的消費習慣?????????????6 4．學(xué)會個人銀行信用體系的構(gòu)建與完善???????????????6

（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強對大學(xué)生信用卡的管理?????????7 II 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對象????????????????????7 2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強審批，嚴格把關(guān)，做好風險的預(yù)防????????7 3．賬戶監(jiān)控，加強防范追討手段??????????????????7 4．對大學(xué)生進行信用評級，建立權(quán)威的個人信用體系?????????8

（三）學(xué)校輔助，共同進步??????????????????????8 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費心理及價值觀?????????????8 2．把誠信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中?????????????8 3．開展“信用卡知識進校園”活動，提高大學(xué)生對信用卡的認識

及信用意識?????????????????????????9 4．開展誠信實踐教育???????????????????????9 參考文獻??????????????????????????????10

III 淺談大學(xué)生信用卡使用中存在的問題及建議

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經(jīng)濟一體化進程加快，人們的消費觀念與消費方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費已成為當前我國社會的一種時尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。一些跨區(qū)域性的商業(yè)銀行競相爭奪大學(xué)生這個優(yōu)勢群體，如招商銀行的YOUNG卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名?？ǖ龋际轻槍@一群體發(fā)行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學(xué)生開始使用這種先消費后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支額度。

大學(xué)生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費，他們對信用卡與理財觀念以及個人信用體系的建立有著怎樣的認識，社會各界對大學(xué)生辦卡消費持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵還是反對不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費計劃，有目的、有方向的合理消費，真正實現(xiàn)信用卡的價值，這對社會各界都是一個很大的考驗。

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增

隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風險管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場，大學(xué)生將成為未來社會生活的主體，是整個社會消費的中堅，更是銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)《2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007 年增加8 %；另有超過四分之一的學(xué)生計劃申請信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費方式的。據(jù)《2006年中國大學(xué)生調(diào)查報告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達到25.6%。另據(jù)萬事達卡國際組織2006 年底出爐的一份調(diào)查報告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請信用 卡。

大學(xué)生們?nèi)菀捉邮苄迈r事物，并且信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費方式，擁有便捷性和應(yīng)急性的特征，符合當代人的消費理念，他們接受了西方消費文化以及大眾傳媒的影響，消費主義潮流影響了大學(xué)生的消費心理和消費觀念。此時信用卡就能夠使超前消費變成現(xiàn)實，能夠滿足他們各種物質(zhì)享受和需要，信用卡作為一種信貸消費逐漸得到了眾多大學(xué)生的信賴。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業(yè)的競爭越來越激烈，信用卡的門檻也越來越低，促銷手段更是五花八門。大學(xué)生的信用卡市場也就發(fā)展起來了。

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動

據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對校園的促銷活動辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%?？梢?，銀行對校園促銷是一個提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。

（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高

通過對大學(xué)生的消費習慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費習慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。

（四）大學(xué)生的用卡習慣并不太好

據(jù)統(tǒng)計，有5家以上的銀行在各大高校推廣大學(xué)生信用卡。建行推出的龍卡大學(xué)生卡，本科生可透支消費1000元，研究生能透支消費3000元；而招商銀行的young卡，本科生最高可透支3000元。開學(xué)以來，各大銀行紛紛開始在大學(xué)校園“搶地盤”，以各種贈品向大學(xué)生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。有些大學(xué)生辦理了信用卡以后缺乏節(jié)制，常常透支，向家長、同學(xué)借錢還款的情 2 況時有發(fā)生。部分學(xué)生刷卡過度而無力還款，而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢去還另一張卡所透支的錢，“以卡養(yǎng)卡”透支了一段時間，結(jié)果兩家銀行都在催其還款。信用卡對于大學(xué)生來說是把“雙刃劍”。目前的現(xiàn)狀就是：一方面，合理使用信用卡的同學(xué)培養(yǎng)了信用意識和責任意識，提高了理財技能；而另一方面，盲目跟風辦卡、高額透支消費，不僅使自己成了“負翁”、背了不良信用記錄，還給家庭經(jīng)濟造成了負擔。

（五）大學(xué)生對信用卡的了解程度較低，對有關(guān)收費條款并不關(guān)注

有卡族與無卡族對比，有卡族對信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的學(xué)生對信用卡相關(guān)知識“不太了解”。在隨機抽取的112名同學(xué)中，有43.6%的同學(xué)對于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚，還有33.4%的同學(xué)對于各類商業(yè)銀行信用卡有混淆的現(xiàn)象[21]。(如圖1)形成這一現(xiàn)象的主要原因是：一是由父母辦卡，而學(xué)生自身對信用卡知識了解少；二是學(xué)生辦卡帶有一定攀比心理，追求時尚，盲目辦卡，對信用卡知識一無所知。對信用卡的使用方法、年費、免年費方式、消費規(guī)定等這些相關(guān)條款都沒有詳細的了解，將來就可能出現(xiàn)沒有消費到規(guī)定次數(shù)而交納年費或超過了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對學(xué)生自己用卡帶來了風險，也為發(fā)卡銀行埋下了隱患。

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題

（一）無經(jīng)濟來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費習慣

大學(xué)生對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象，逐漸在持卡學(xué)生中涌現(xiàn)。當代大學(xué)生本身的理財知識和經(jīng)驗匱乏、學(xué)校理財知識普及較少，尤其是面對不需現(xiàn)金支付消費學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費習慣，從而給自己造成經(jīng)濟和精神的雙重負擔。甚至影響個人誠信記錄。

2．對家庭造成額外經(jīng)濟負擔

上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費、債臺高筑，最終必是父母出面解決。對此許多家長也很無奈，孩子辦卡家長無法阻止，但負債后總不 能看孩子因無法還款產(chǎn)生不良信用記錄。與其說信用卡是在考驗大學(xué)生的理財水平，不如說在考驗家長的錢袋子。

3．給學(xué)校帶來不良消費風氣

透支高消費這種不良習慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價值觀的形成，繼而影響整個校園的風氣。在這種小至個人成長，大至校園風氣的情勢下，學(xué)校對大學(xué)生信用卡的使用普遍持反對態(tài)度，這也無可厚非。

4．對銀行存在潛在的風險損失

銀行發(fā)行信用卡的目的是獲得年費、交易手續(xù)費、利息等經(jīng)濟收益。學(xué)生不理性消費造成的欠款問題，因其無經(jīng)濟來源而暫時無法解決，由此造成的損失和帶來的經(jīng)營風險不可忽視。

（二）大學(xué)生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關(guān)知識匱乏

大學(xué)生的信用意識淺淡，理財觀念不足，對信用卡相關(guān)知識了解不夠，沒有認識到建立良好信用記錄對自己將來發(fā)展的重要性。同時也說明，發(fā)卡行對征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業(yè)務(wù)時，工作人員僅就信用卡的功能等作解釋，卻很少提及“個人征信體系”這一信息，在宣傳上存在盲區(qū)。

發(fā)卡行普遍認為信用卡在大學(xué)生中的使用可逐步培養(yǎng)大學(xué)生的誠信觀念，推動大學(xué)生信用體系的建立和完善，為今后的求職與生活提供信用保證，增加競爭籌碼，但實際情況卻是，銀行在辦理大學(xué)生信用卡時并沒有就大學(xué)生的家庭狀況、信用情況等相關(guān)信息進行謹慎考察，導(dǎo)致信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不扎實。而學(xué)生的盲目不謹慎，可能就會給自己的信用記錄留下污點，對今后的貸款買房買車帶來不良影響。

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風險 1．違約風險

因為大學(xué)生尚沒有固定工作，沒有穩(wěn)定收入，主要依賴父母，因此也就沒有穩(wěn)定的還款來源。同時，他們的消費能力卻很高，平均每年消費金額能超過1萬元。這種收入與消費的嚴重不對等性，使大學(xué)生信用卡的違約風險較大。如果商業(yè)銀行在不考慮大學(xué)生經(jīng)濟 4 狀況的情況下去推廣大學(xué)生信用卡，會導(dǎo)致沒有收入保障的一些大學(xué)生惡意透支，不能按時足額償還貸款，會加大商業(yè)銀行的壞賬比率。當前，大學(xué)生信用卡的壞賬率普遍偏高，部分發(fā)卡銀行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。造成這種情況的原因，除了部分大學(xué)生缺乏誠信意識之外，主要還是因為商業(yè)銀行沒有對學(xué)生還款能力進行審核。大學(xué)生單憑學(xué)生證和身份證，在沒有擔保的情況下就可以自由申請信用卡，從而獲得不等的授信額度。據(jù)報道，有一個大學(xué)生竟辦了15張信用卡，目的就是為了透支炒股。但從法律上說，當持卡人惡意不還銀行借款時是要承擔法律責任的，我國《刑法》和中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對信用卡透支5000元以上、銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。

2．成本利潤風險

大學(xué)生信用卡發(fā)行成本高，睡眠卡多，商業(yè)銀行盈利不大。大學(xué)生因為沒有穩(wěn)定的收入來源，消費能力有限，就決定了他們先消費、后還款的需求額度都不會太大。例如，招商銀行規(guī)定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元，對于大學(xué)生的生活現(xiàn)狀而言，就顯得過高。簡單的生活方式使許多學(xué)生覺得信用卡麻煩，并沒有多少用武之地，所以一部分大學(xué)生根本就不會激活信用卡，使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學(xué)生在考慮到次年年費的情況下，在申辦信用卡后不久便紛紛注銷信用卡。如有的高校中大學(xué)生信用卡的注銷率甚至超過70%。而商業(yè)銀行是以追求盈利為目標、以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象的綜合性的金融企業(yè)。近幾年，商業(yè)銀行之間的競爭越來越加劇，為了推廣業(yè)務(wù)和增加新的盈利點，商業(yè)銀行的營銷費用和服務(wù)費用不斷增加，商業(yè)銀行的手續(xù)費收入對于銀行而言就至關(guān)重要。但大學(xué)生信用卡雖然推廣容易，但盈利卻不高。所以，如何增加大學(xué)生信用卡的贏利性是當前商業(yè)銀行所需要考慮的問題。

三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議

（一）自我完善相關(guān)金融知識，學(xué)會合理理財 1．有選擇地理性的辦卡

面對營銷人員的鼓動和游說，我們要學(xué)會理性辦卡，選擇與自己消費結(jié)構(gòu)、消費能力、消費方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費用低的銀行辦卡。

2．合理透支按時還款

合理透支按時還款。要了解和學(xué)習信用卡的基本知識，加強信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費，要盡量少取現(xiàn)。

3．樹立科學(xué)的消費觀，培養(yǎng)良好的消費習慣

科學(xué)的消費觀，不但表現(xiàn)為敢花錢，而且表現(xiàn)為會花錢。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價值觀、風險觀、未來觀和成功觀?！柏斏獭辈粌H在于你能賺多少錢，也在于你有多大能力控制這些錢使之為你帶來更多的滿足。另外，要養(yǎng)成良好的消費習慣。哪些屬于該消費、哪些可以延后消費、哪些無需消費，養(yǎng)成定期記賬的習慣可以明確每月花銷的方向，從而控制自己的消費行為，減少不必要的支出，做到較為合理的消費。

4．學(xué)會個人銀行信用體系的構(gòu)建與完善

從中長遠考慮，大學(xué)生在畢業(yè)后將會成為一個獨立的經(jīng)濟個體，必然會面臨著投資、購房、購車等實際問題。此時，信貸消費也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚，在銀行信貸愈來愈依靠個人信用情況的情況下，與其等畢業(yè)后再增加個人的信用度不如在未畢業(yè)前通過理性的信用卡消費累積個人的信用，將來憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項貸款。當然，大學(xué)生若在消費中出現(xiàn)惡意欠費、脫逃還貸、盲目透支等不良消費行為將也會被如實記錄。所以，大學(xué)生利用信用卡消費時應(yīng)注意建立好自己的信用檔案，也可以使自己借助良好的個人信用報告在未來激勵的競爭中處于有利優(yōu)勢。也正因如此，發(fā)行大學(xué)生信用卡的意義也就不局限于為超前消費提供便利，還包括在消費過程中產(chǎn)生的信用價值 6 所帶來的更為久遠的影響。即大學(xué)生的信貸消費行為，是對誠實守信的有力倡導(dǎo)，是為建立個人的信用體系鋪路。

（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強對大學(xué)生信用卡的管理 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對象

并不是所有大學(xué)生都有必要和能力辦理信用卡，因此發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對辦卡人的辦卡用途、生活費用、辦卡動機等信息進行詢問和調(diào)查。確保辦卡的有效性，同時也會減少大學(xué)生信用卡的風險。

2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強審批，嚴格把關(guān)，做好風險的預(yù)防

大學(xué)生信用卡雖然有諸多風險，但并不可怕，商業(yè)銀行要盡可能做好風險的防范工作，把損失降低到最低點。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強審批，提高大學(xué)生信用卡的申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟能力、信用情況嚴格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長擔保人證明和電話(包括手機和單位電話，防止學(xué)生謊報家長情況)，達到主動控制風險的目的。商業(yè)銀行要對家長資料進行資信的真實性調(diào)查，并提醒家長履行擔保人職責，并強調(diào)當大學(xué)生不能履行債務(wù)時，即要由擔保人即家長承擔責任。大學(xué)生信用卡的《家長擔保書》要由家長親自填寫，若沒有獲得家長的許可就不能成為真正的信用卡用戶。既然商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，主要是為了發(fā)展?jié)撛诳蛻舳皇怯?，那對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高，對于一般的本科生，一個月500元或者最多1000元的額度就足夠了。

3．賬戶監(jiān)控，強化追討手段

對大學(xué)生賬戶進行日常監(jiān)控，是風險管理的一項重要工作，便于商業(yè)銀行及時處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對大學(xué)生信用卡賬戶，家長和銀行應(yīng)該進行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費時，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時，也要給家長也寄一份，讓大學(xué)生和家長對透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。對惡意拖欠的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進行處理，對欠款超期在10天之內(nèi)的，可以通過短信或者電話通知還款；對超期欠款在30天之內(nèi)的，可以通過信件通知大學(xué)生還款； 7 對超期欠款在60天之內(nèi)的，銀行可以通過電話、短信、郵件等與家長聯(lián)系，以提高家長的參與度，并提示家長要履行擔保人職責；對欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家長不進行償付，銀行可以訴諸法律，通過法律途徑促使大學(xué)生或者擔保人——家長付款。商業(yè)銀行催收欠款越及時，欠款回收率就越高，風險損失就越低。當然，對那些曾經(jīng)有過拖欠行為而最終還款的大學(xué)生，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視他們信用卡的額度。

4．對大學(xué)生進行信用評級，建立權(quán)威的個人信用體系

信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度，從而為大學(xué)生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的、中立的、行業(yè)認可、社會共享的、信息齊全的信用檔案。同時，通過已有的信貸記錄和潛在的信息，為大學(xué)生進行信用評級，為大學(xué)生以后走上工作崗位打下良好的基礎(chǔ)。中國所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個“大學(xué)生個人信用信息庫”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入“信用黑名單”或者“不誠信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫，銀行之間要實現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個人信用檔案。這樣，就會影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)，即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。信用評級和信用體系的建立，會促使大學(xué)生關(guān)注信用問題，減少商業(yè)銀行的風險。所以，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行與大學(xué)生之間的“雙贏”，在控制風險的前提下，實現(xiàn)雙方收益的最大化。

（三）學(xué)校輔助，加強誠信教育和引導(dǎo) 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費心理及價值觀

現(xiàn)代大學(xué)生樂于追求新生事物，攀比、與眾不同心理或從眾心理，促使其在并不了解的情況下無畏的接受了信用卡等新型金融產(chǎn)品，從而出現(xiàn)一些“負翁”、“卡奴”群體。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”的風氣，因為良好的消費風氣直接影響人生價值觀的形成，為其將來進入社會打下良好的基礎(chǔ)[12]。

2．把誠信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中

我們應(yīng)該把“以誠信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位，把人文教育與道德教 8 育有機結(jié)合起來，將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位，把有關(guān)道德教育的內(nèi)容融入有關(guān)專業(yè)課程的講授中，對學(xué)生的誠信教育予以高度重視。

3．開展“信用卡知識進校園”活動，提高大學(xué)生對信用卡的認識及信用意識 金融機構(gòu)應(yīng)通過開展“信用知識進校園”等活動，對大學(xué)生進行信用體系、信用卡等相關(guān)知識宣傳；針對大學(xué)生信用卡相關(guān)信息的缺失問題，學(xué)校應(yīng)增設(shè)信用卡及相關(guān)理財知識科目，提高大學(xué)生信用意識，不斷推進信用體系的建設(shè)與完善。

4．開展誠信實踐教育

我們還可以進行相關(guān)的職業(yè)誠信教育實踐。引導(dǎo)大學(xué)生積極參加社會實踐，讓大學(xué)生利用所學(xué)信用卡、信用知識服務(wù)社會、服務(wù)人民，在實踐中了解國情、認識社會，明確自己所肩負的歷史責任，按照社會對大學(xué)生的素質(zhì)要求，及時“匡正”自身的言行。在實踐中真正做到有效的利用信用卡，切實的理解信用。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學(xué)生的必修課。同時它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費就會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會理性消費、合理理財，上好大學(xué)生活的理財?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費的同時，我們社會各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費觀念和誠信意識。良好的信貸體系需要全體社會成員的共同維護。積極引導(dǎo)社會樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會。

參考文獻

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第五篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申請人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺地區(qū)）、外國公民。附屬卡申請人須年滿13周歲。

2．請隨本申請表一并提供：主卡、附屬卡申請人身份證明文件復(fù)印件（境內(nèi)人士提供居民身份證，境外人士提供護照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、回鄉(xiāng)證或臺灣居民往來大陸通行證）。

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明、金融資產(chǎn)憑證等證明材料，將有助于您的申請得到盡快處理。

4．金卡、普卡每個持卡刷卡消費3筆(金額不限)免當年年費, 標準白金信用卡，每個持卡刷卡消費滿18筆（金額不限）免當年年費，如未滿足條件,年費于下一個持卡收取.如您提出賬戶注銷申請且未滿足免年費條件,應(yīng)于賬戶結(jié)清前支付該持卡年費.信用卡年費優(yōu)惠事宜及更多詳情，請登錄查詢。

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請人（以下簡稱甲方）與中國建設(shè)銀行分行（以下簡稱乙方）就申領(lǐng)使用龍卡信用卡（以下簡稱信用卡）事宜簽訂如下協(xié)議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時所作的修改，下同），履行本協(xié)議。

二、申領(lǐng)

1．甲方保證向乙方提供的所有申請資料真實、有效、合法。乙方有權(quán)將甲方的個人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數(shù)據(jù)庫，并有權(quán)向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門及個人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。乙方應(yīng)對甲方提供的有關(guān)個人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個人征信使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，甲方同意乙方將本協(xié)議項下有關(guān)事務(wù)委托第三方處理，或者將其個人資料提供給乙方認為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務(wù)機構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機構(gòu)。

3．乙方有權(quán)審查甲方的資信狀況、索取甲方的個人資料，并有權(quán)決定是否向甲方發(fā)卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領(lǐng)取信用卡后，應(yīng)立即在卡片背面簽名欄內(nèi)簽名，并在用卡時使用該簽名。

三、使用

1．乙方應(yīng)向甲方提供信用卡使用指南等相關(guān)資料，甲方在使用信用卡時，應(yīng)遵循使用指南及中國建設(shè)銀行的其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。

2．甲方應(yīng)按中國建設(shè)銀行公布的收費標準（現(xiàn)行標準見所附信用卡收費項目及標準）承擔各類費用。

3．甲方因使用信用卡而發(fā)生的交易款項、利息和費用等（以下統(tǒng)稱欠款），由乙方在甲方賬戶內(nèi)直接記收。甲方承擔還款責任，并在對賬單所規(guī)定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據(jù)密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。

5．甲方在境內(nèi)（不含港澳臺，下同）及境外（含港澳臺，下同）通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以人民幣結(jié)算。甲方使用雙幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以美元結(jié)算，以外幣進行的消費和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率依據(jù)VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯(lián)國際組織及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理；使用人民幣信用卡以外幣進行的消費和取現(xiàn)與人民幣的清算匯率依據(jù)中國銀聯(lián)及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理。甲方同意承擔因此而產(chǎn)生的所有匯兌風險、損失和費用。

6．甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。

7．甲方提取現(xiàn)金時，須按筆支付手續(xù)費。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起計收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。

8．甲方在境內(nèi)外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時，每卡每日取現(xiàn)金額最高為2000元人民幣（或等值當?shù)刎泿牛浑p幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔時，甲方賬戶每日取現(xiàn)金額白金卡、金卡、銀卡級別最高為等值1000美元，普通卡級別最高為等值500美元，且每月累計取現(xiàn)金額不得超過等值5000美元。甲方累計未還取現(xiàn)金額不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據(jù)甲方資信情況和用卡情況核定。中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議

9．甲方賬戶內(nèi)的溢繳款不計付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費。

10．乙方可因甲方信用記錄良好而調(diào)高甲方信用額度或信用卡等級。甲方如不愿調(diào)高，應(yīng)

在10日內(nèi)要求乙方恢復(fù)，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對已發(fā)生的欠款負有清償責

任。

四、對賬單

1．甲方賬單日由乙方在發(fā)卡函中明確；若甲方欠款于當期賬單日或之前發(fā)生變動或尚未

清償，乙方應(yīng)向甲方寄發(fā)當期對賬單。甲方應(yīng)注意定期查收對賬單并主動核對賬務(wù)，不得以未收

到對賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對對賬單內(nèi)容有疑義，應(yīng)在賬單日后15日內(nèi)向乙方查詢并提出調(diào)閱簽購單申請，同時應(yīng)說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導(dǎo)致的損失由甲方承擔。對已提出疑義的交易，甲方仍應(yīng)按期償還對賬單所列應(yīng)還款額。乙方應(yīng)協(xié)助核實，如經(jīng)查實交易存在，甲方應(yīng)支

付簽購單調(diào)閱手續(xù)費，承擔該項交易款并承擔可能導(dǎo)致的損失。甲方與特約商戶或其他機構(gòu)發(fā)

生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負任何責任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還欠款。

3．甲方有權(quán)向乙方免費索取最近三個月的對賬單，索取三個月以前的對賬單每次須支付

補制賬單費。

五、還款

1．甲方使用信用卡發(fā)生的欠款，可選擇到中國建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點或使用其自助設(shè)備、或

通過網(wǎng)上銀行等方式主動以相應(yīng)幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美

元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時，即授權(quán)乙方每月在對賬單上所列的“到期還款日”，按當期所列的應(yīng)還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進行扣款。

若在該期間內(nèi)，約定賬戶可用余額不足扣款金額時，乙方有權(quán)拒絕扣款，若約定賬戶發(fā)生變化（包

括但不限于銷戶、掛失、凍結(jié)等情況，下同），甲方應(yīng)主動與乙方聯(lián)系并重新確定新的還款方式。

若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態(tài)發(fā)生變化而導(dǎo)致扣款不成功所產(chǎn)生的利息和費用由甲方

承擔。信用卡發(fā)生毀損及掛失補發(fā)卡、到期或提前換卡情況的，約定還款授權(quán)自動適用于新卡。

若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應(yīng)于到期還款日前7個工作日辦理，否則乙方將無法確保取

消或變更能在當期對賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網(wǎng)上銀行購匯或約定賬

戶購匯還款方式。選擇電話購匯或網(wǎng)上銀行購匯時，人民幣繳存和購匯還款申請必須在同一天內(nèi)

完成，否則繳存款項可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時如剩余繳存金額不足，將導(dǎo)致人民幣賬

戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現(xiàn)，自購匯之

日起計收利息。電話購匯和網(wǎng)上銀行購匯的匯率以購匯當日中國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價

為準，當日尚未公布的以上一營業(yè)日首次公布的為準；約定賬戶購匯還款的匯率以當期賬單日中

國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價為準，當期賬單日逢節(jié)假日的以上一營業(yè)日首次公布的為準。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項（含甲方已還部分款項）

不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規(guī)定計收利息外還須按月支

付滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應(yīng)立即致電乙方客戶服務(wù)電話或利

用網(wǎng)上銀行等方式辦理掛失，掛失經(jīng)乙方確認后即時生效。自掛失生效后發(fā)生的非甲方所為而造

成的債務(wù)和損失不再由甲方承擔，但因以下情形之一造成的債務(wù)和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續(xù)前發(fā)生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠實行為；

（3）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動轉(zhuǎn)移到新卡的，該新卡自動取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能夠自動轉(zhuǎn)移到新卡的，甲方應(yīng)及時到原簽約機構(gòu)辦理變更手續(xù)。

七、其他

1．信用卡有效期標示在卡片正面，最長為五年，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，應(yīng)至少提前一個月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個月為甲方提供自動換卡服

務(wù)，并記收相應(yīng)費用。

2．甲方不再使用信用卡的，應(yīng)在償還賬戶所有欠款、解除卡內(nèi)所有簽約關(guān)系后向乙方提

出賬戶結(jié)清申請并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結(jié)清申請45天后，為

甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)。乙方在為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)后，繼續(xù)保留對甲方賬戶銷戶之前及

之后發(fā)生的欠款的追索權(quán)。

3．信用卡只限本人使用，甲方應(yīng)保管好信用卡及信用卡信息，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否則視為違約，應(yīng)向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權(quán)收回信

用卡，甲方應(yīng)承擔由此帶來的各種風險和損失。甲方在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡時應(yīng)保證安全，防

止信息泄露，否則甲方應(yīng)承擔由此產(chǎn)生的后果。

4．甲方在申請表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發(fā)往以

上地址，均視為已送達。甲方如發(fā)生工作變動、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號碼變更

等，應(yīng)于10日內(nèi)通知乙方更改，否則由此產(chǎn)生的風險、損失和法律責任由甲方承擔。

5．因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫?，乙方有義

務(wù)視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔責任。對于在交易過程中，因暫時的網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他原因造成的錯賬現(xiàn)象，乙方有權(quán)根據(jù)實際交易情況進行賬務(wù)處理。

6．信用卡的所有權(quán)歸乙方，甲方出現(xiàn)以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)

降低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡，并可授權(quán)所

屬機構(gòu)和特約商戶沒收信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并應(yīng)賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國家外匯管理的有關(guān)規(guī)定使用信用卡，或者違反《中國建設(shè)銀行龍卡信用

卡章程》的；

（2）甲方違反本協(xié)議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第七條第四款的；

（3）自甲方賬戶發(fā)生欠款后的第一個賬單日開始計算，連續(xù)三個月未還款或還款未達最

低還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對其收入或信用情況進行檢查的；

（5）甲方死亡而其財產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監(jiān)護人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認為可能或已經(jīng)

影響或損害乙方在本協(xié)議項下的權(quán)益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現(xiàn)其他重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、拖欠其他債務(wù)等），足以影響還款能力，已經(jīng)不再符合乙方辦理信用卡條件且

未追加乙方認可的擔保的；

（10）乙方認定的其他正當理由或卡片的風險控管因素。

7．甲方應(yīng)按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現(xiàn)行

為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)降低甲方信用額度、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方

信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)

費和利息。

8．甲方若未依約還款或者有違規(guī)、欺詐行為，甲方應(yīng)承擔責任，乙方有權(quán)從甲方在中國

建設(shè)銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項、有權(quán)行使擔保權(quán)利用來清償，并保留依照法律程

序進行追索的權(quán)利。如扣劃款項為外幣，乙方有權(quán)按扣收時中國建設(shè)銀行公布外匯牌價的銀行買

入價折算成人民幣清償甲方應(yīng)付款項。如甲方對乙方還負有本協(xié)議項下債務(wù)以外的其他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務(wù)。

八、乙方有權(quán)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定及業(yè)務(wù)需要對《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、信用卡

收費項目及標準、信用卡使用指南進行調(diào)整，正式對外公告后執(zhí)行并適用于本協(xié)議，無需另行通

知甲方，如有需要，乙方將在公告前報經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門核準或備案。信用卡的所有收費項目

及標準，均以乙方最新公告為準。

九、本協(xié)議適用中華人民共和國有關(guān)法律，未盡事宜依據(jù)《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定及相關(guān)金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商處理；協(xié)商

不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協(xié)議不涉及爭議部分的條款仍須履行。

十、本協(xié)議經(jīng)甲方在申請表上簽字認可，自乙方批準甲方申請并發(fā)放卡片之日起生效。